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Actualits concernant lconomie, la politique et la socit destines aux lves

Assurances

JUGEND UND WIRTSCHAFT JEUNESSE ET ECONOMIE GIOVENT ED ECONOMIA

Vue densemble
Chapitre 5: Limportance conomique des assurances Chapitre 4: Assurances sociales et prvoyance vieillesse Chapitre 1: Les assurances face aux risques
Les normes dgts dus aux intempries de lt 2005 ont montr quel point les assurances pouvaient tre importantes pour les personnes directement touches et pour lensemble de la socit. Page 4 Socit, histoire, conomie, thique Les assurances sociales reprsentent un lment essentiel de lEtat moderne. Elles sont indispensables lessor de la scurit sociale et de laide sociale. Page 17 Droit, socit, histoire Par diffrents aspects, les assurances sont importantes pour lconomie suisse. Grce leurs prestations, elles offrent une scurit aux personnes prives et aux entreprises. Elles procurent galement un grand nombre de places de travail et font partie des principaux investisseurs en capital. Page 18 Economie

Chapitre 2: Reconnatre, estimer et grer les risques

Il est aujourdhui possible de sassurer contre de trs nombreux risques. Les compagnies dassurance couvrent presque tous les dangers. Cest ainsi quil est possible dassurer le lancement dun satellite aussi bien quune manifestation sportive contre le mauvais temps. Page 8 Economie, socit, cologie

Chapitre 3: Les principales assurances

Les compagnies dassurance subdivisent leur offre en trois catgories qui correspondent aux trois grands groupes de risques. Il sagit des assurances de personnes, des assurances choses et des assurances patrimoine. Page 12 Economie, droit

Interview avec Daniela Meuli

snowboardeuse, mdaille dor aux Jeux olympique de Turin 2006, tudiante en sport

E-lesson sur www.jugend-wirtschaft.info

LE-lesson contient les modules suivants: Les assurances face aux risques (relatif au chapitre 1) Les rassurances calcul des risques (relatif au chapitre 2) La bonne assurance (relatif au chapitre 3) Tests

Interviews avec des apprentis

Nathalie Pfister, apprentie de commerce auprs de Swiss Life et Andreas Leu, apprenti de commerce auprs de La Mobilire Pages 20/21

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Les assurances face aux risques

Les normes dgts dus aux intempries de lt 2005 ont montr quel point les assurances pouvaient tre importantes pour les personnes directement touches et pour lensemble de la socit.
En aot 2005, de nombreuses rgions de Suisse ont t touches par des intempries dvastatrices. En quelques heures seulement, des cours deau sont sortis de leur lit rejetant dnormes quantits de boue et de bois dans des zones habites et inondant caves, habitations, bureaux et fabriques. Le cot total des dgts sest lev 2,5 milliards de francs. Ces intempries nont pas seulement montr de manire impressionnante la force destructrice de la nature. Elles ont galement rappel limportance des assurances. Cest en effet grce aux assurances que des milliers de gens ont pu tre indemniss pour les dommages subis et que les travaux de reconstruction ont pu rapidement dbuter. Celles-ci ont en grande partie pay les cots dus au remplacement de meubles et dquipements industriels, la rparation des dgts causs aux immeubles et aux vhicules ou encore linterruption de lactivit industrielle. Certes, les assurances ne peuvent pas empcher les sinistres de survenir, mais elles peuvent donner lassurance aux personnes touches que les consquences financires des dommages subis resteront dans les limites du raisonnable. Communauts de risques Les dangers qui menacent notre vie, notre existence ou nos biens sont nombreux. Les catastrophes naturelles, telles que les inondations, les temptes ou les avalanches, font partie de ces dangers. Le feu constitue aussi une menace, tout comme les maladies graves qui ncessitent un traitement coteux ou empchent les malades de poursuivre leur activit professionnelle. Malgr les grands progrs raliss dans les domaines de la science et de la technique, nous ne

Cest grce aux efforts de tous que lquipe dun bateau peut affronter avec succs le danger des temptes.

serons jamais capables dliminer toutes les menaces. Depuis toujours, lhomme a souhait bnficier de protection et de scurit, un besoin de base qui restera vrai lavenir aussi. Depuis dj des sicles, les hommes se sont regroups en communauts de risques, afin daffronter les principales menaces de leur

poque. Ce faisant, ils agissaient un peu la manire des alpinistes qui forment une corde pour venir bout des passages dangereux de manire sre. Si un membre de la corde fait un faux pas, les autres peuvent le remonter. Si beaucoup de gens versent une contribution financire pour sassurer contre un danger dtermin, la

Un rseau de solidarit unique au monde

Des avalanches ont provoqu dimportants dgts en Suisse durant lhiver 1950 1951. Cest la raison pour laquelle on a alors recherch des solutions pour proposer aux habitants des zones de montagne une assurance contre les consquences matrielles des avalanches. Toutefois, une telle protection ntait finanable que si les habitants des zones de plaine versaient une contribution de solidarit. Cest ainsi quest ne lide de combiner la protection contre les dangers naturels avec lassurance contre les incendies. Cette assurance a t introduite en 1953 et dclare obligatoire dans la plupart des cantons. Elle est finance au moyen dune prime qui reprsente pour tous la mme part de la valeur du bien assur. On est ainsi certain que tout le monde a effectivement les moyens de participer cette assurance et ceci indpendamment du fait de savoir si le risque individuel face aux avalanches, aux inondations ou aux temptes est lev ou limit.

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Lhistoire des assurances

somme ainsi amasse est considrable. Dans le cas o quelques assurs subiraient effectivement un dommage, cette somme est suffisante pour que les dgts puissent tre pays. Ainsi, les consquences matrielles du sinistre peuvent pour le moins tre attnues. Lexistence des assurs est garantie. Quant aux assurs qui nont pas eux-mmes subi de sinistre, ils ont la certitude queux aussi seront indemniss si jamais ils devaient tre touchs. Exemple 1: vignette vlo Tout le monde connat lassurance pour les cyclistes. Pour un peu plus dun centime par jour, la vignette vlo offre une protection contre les dommages que lon peut causer des tiers avec sa bicyclette. Si vous provoquez un accident avec votre vlo, cette assurance prend en charge le cot des dommages subis par les autres personnes impliques dans laccident. Cette forme dassurance fait partie des assurances responsabilit civile (voir pages 14-15). Exemple 2: feu et dgts dus aux forces de la nature Les assurances contre les dommages naturels sont finances par les cotisations de tous les propritaires de biens immobiliers. Payes annuellement, ces primes reprsentent moins dun pour mille de la valeur des maisons ou des installations assures. Largent ainsi amass par tous les assurs est suffisant pour couvrir mme les frais dus de grosses intempries telles que celles qui se sont produites en aot 2005 (pour plus de dtails, voir pages 12-13). Ainsi, les propritaires qui ont tout perdu ne restent pas dpourvus. Le ddommagement vers par lassurance des btiments leur permet de construire une nouvelle maison et de se rinstaller. Les assurances dans lhistoire Lexistence de communauts de risques est atteste dj 1700 ans

Environ 700 avant J-C La ville grecque de Milet connat dj une assurance vieillesse. Par des cotisations rgulires, les habitants sassurent un revenu modeste lors de la vieillesse.

Denviron 600 avant J-C environ 600 aprs J-C Il existe dans lempire romain des associations qui encaissent des cotisations auprs de leurs membres, afin de reverser de largent aux proches dun membre dcd. Denviron 600 1500 aprs J-C Les associations professionnelles du Moyen Age les corporations soutiennent les veuves et les orphelins dun membre dcd grce une caisse spciale. Les membres frapps par un incendie ou un vol sont galement ddommags au moyen de cette caisse.

1666 En 1666, le grand incendie de Londres dtruit entre autres les entrepts gants de la ville. Ce sinistre et ses consquences matrielles conduisent la fondation de la premire assurance incendie.

1668 Au 17e sicle, les transports maritimes connaissent une croissance fulgurante. La plus ancienne compagnie dassurance maritime est cre Paris en 1668, afin de partager de manire solidaire les risques lis ce commerce. 19e sicle Le 19e sicle voit la cration en Suisse dassurances cantonales des btiments. Lindustrialisation croissante ainsi que ltablissement dune lgislation relative aux risques qui en dcoulent provoquent galement la cration de lassurance accident et de lassurance responsabilit civile.

1925/1948 En 1925, le peuple suisse approuve un article constitutionnel qui prvoit la cration dune assurance vieillesse et survivants. LAVS entre en vigueur le 1er janvier 1948.

1985 En 1982, le Conseil national et le Conseil des Etats adoptent la Loi sur la prvoyance professionnelle. Vu quaucun rfrendum na t lanc, la LPP entre en vigueur le 1er janvier 1985.

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avant J-C. Les longues caravanes avec leurs marchands, qui se dplaaient de villes en villes, constituaient des cibles de choix pour les brigands. Cest la raison pour laquelle les voyageurs dcidrent de supporter de manire solidaire les dommages dus aux accidents et aux vols en versant chacun une petite cotisation avant le dbut du voyage. Si la caravane tait effectivement attaque, les marchands concerns obtenaient alors un ddommagement. Ils pouvaient ainsi acheter de nouvelles marchandises ou de nouveaux chameaux. Un facteur conomique central Les assurances fonctionnent donc la base toujours sur le mme principe: les assurs versent des contributions rgulires les primes dans une caisse commune. Cette caisse est gre par une compagnie dassurance. Lorsque lvnement assur survient, le dommage est rembours avec largent de cette caisse. Les assurs forment une communaut de risques. Ils agissent de manire solidaire. Il est absolument impensable de procder aux investissements ncessaires au dveloppement des petites

Les grands projets ne seraient gure ralisables sans assurances. Comme par exemple ici la construction du Stade de Suisse Berne.

et moyennes entreprises ainsi que des grands groupes ou mme aux projets du secteur public en matire dinfrastructures sans une couverture dassurance. Une entreprise ne serait gure en mesure de supporter seule le risque li un sinistre de grande envergure sans une assurance correspondante. Les assurances reprsen-

tent par consquent un facteur conomique central. Sans assurances, les initiatives et les progrs conomiques seraient freins ou mme impossibles. Abus et fraude lassurance Le principe de lassurance, la communaut de solidarit, ne peut fonctionner que si tous les participants respectent les rgles du jeu. Il y a abus ou fraude lassurance lorsque, par exemple, un assur fait valoir des prtentions auxquelles il na absolument pas droit. X annonce la police et lassurance que son vlo de valeur a t vol, et ce bien que rien ne lui ait t drob. Y endommage ses lunettes. Ce cas ntant pas assur, il demande un ami de se dclarer responsable de laccident. Du coup, ce

Densit dassurance
Primes par habitant en dollars amricains
Suisse Grande-Bretagne Irlande Japon Etats-Unis Danemark Pays-Bas Belgique France Allemagne Italie Core du Sud Russie Chine 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000

Surveillance des assurances

LOffice fdral des assurances prives (OFAP) surveille lactivit des socits dassurance prives et des assureurs vie, des assureurs accident, des assureurs dommages, ainsi que des rassureurs. Il octroie les autorisations dexercer, examine et autorise les produits dassurance dans les secteurs de lassurance vie et de lassurance maladie, contrle les comptes annuels, inspecte les socits et intervient en cas dabus.

En comparaison internationale, ce sont de loin les Suisses qui payent le plus pour leurs assurances prives, soit environ 5700 dollars par tte et par anne. Cette moyenne se monte bien 4500 dollars en Grande-Bretagne et environ 4100 dollars en Irlande. A noter que les dpenses pour les assurances sociales ne sont pas prises en compte dans ces chiffres. Densit dassurance: somme dpense par habitant et par pays pour les primes dassurances Source: Sigma SWISS Re chiffres et faits 2006 (sans les assurances sociales).

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Une escroquerie lassurance devenue clbre

Il existe des gens qui deviennent clbres grce une escroquerie lassurance. Une entreprise sest ainsi fait connatre dans toute lEurope. Elle avait sabord un navire transportant soi-disant des machines de grande valeur (une installation de conditionnement du minerai duranium dune valeur de 31 millions de francs; le minerai duranium est utilis pour le fonctionnement des centrales nuclaires). Six membres dquipage avaient aussi coul. Par la suite, il sest avr que le chargement navait rien de prcieux, mais quil ne sagissait que de vieux mtaux de peu de valeur. Des enqutes menes grande chelle ont permis de rvler lescroquerie. Les responsables de lentreprise ont t condamns des peines de prison et des

En cas dincendie les experts dassurance recherchent les causes du sinistre. Les coupables volontaires sont punis.

sinistre, qui ntait la base pas assur, est pris en charge par lassurance responsabilit civile de lami. On ne sait pas exactement quel montant reprsentent les fraudes lassurance. Mais les assurances partent du principe quenviron 10% de leurs payements sont mettre sur le compte de dclarations frauduleuses. Le nombre des tentatives de fraude dcouvertes a fortement augment au cours de ces dernires annes. Cela explique en grande partie pourquoi les compagnies dassurance examinent aujourdhui les cas qui leurs sont annoncs de beaucoup plus prs quautrefois. Si elles agissent de la

sorte, cest galement dans lintrt de tous les assurs honntes. En effet, avec leurs primes, ceux-ci payent aussi pour les prestations injustifies verses. Les consquences dun abus Sil savre quun assur a commis une fraude, lassurance peut rsilier le contrat. En outre, un escroc lassurance doit sattendre ce que son comportement ait des consquences au niveau pnal. Il nest pas rare quune tentative de gagner facilement de largent aux dpens dune assurance se termine devant le juge. Enfin, il est galement possible quun fraudeur ait de grandes difficults pour retrouver une nouvelle protec-

tion dassurance. Lorsque lon souponne une fraude lors du rglement dun sinistre, la personne charge du dossier a la possibilit de le transmettre un spcialiste de la lutte contre les abus. Les membres de ce dpartement sont des spcialistes bnficiant dune grande exprience, souvent danciens policiers. Ils estiment le cas, recherchent dautres informations et, si ncessaire, interrogent les personnes impliques dans le sinistre. Dans le cas o ces enqutes montrent que des demandes ont t faites sur la base de fausses indications, lassurance renonce alors tout remboursement. En rgle gnrale, le contrat dassurance est en mme temps r-

TERMES
Solidarit: sentiment dappartenance commune, entraide base sur des conceptions et des objectifs communs Dommages dus aux lments naturels: dommages qui surviennent en raison dvnements naturels. On trouve dans cette catgorie les hautes eaux, les inondations, les temptes, la grle, les avalanches, la pression de la neige, les glissements de terrain, les chutes de pierres AVS: assurance vieillesse et survivants LPP: Loi fdrale sur la prvoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidit

QUESTIONS
1. Que fournissent les assurances? 2. Comment nomme-t-on la contribution que les assurs doivent payer leur assurance? 3. Combien chaque Suisse dpense-t-il en moyenne par anne pour ses assurances prives? 4. Comment vous expliquez-vous que les Suisses dpensent nettement plus que les citoyens dautres pays pour les assurances? 5. Pourquoi la fraude lassurance a-t-elle des effets ngatifs pour tous les assurs? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson, module les assurances face aux risques www.jugend-wirtschaft.info

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Reconnatre, estimer et grer les risques

Il est aujourdhui possible de sassurer contre de trs nombreux risques. Les compagnies dassurance couvrent presque tous les dangers. Cest ainsi quil est possible dassurer le lancement dun satellite aussi bien quune manifestation sportive contre le mauvais temps.
Tous les risques ne revtent pas la mme importance pour tous les hommes. Face certains risques, la socit est unanime estimer quelle doit absolument tre assure. Les assurances contre les consquences dune maladie ou la prvoyance en vue de la vieillesse font partie de ces assurances que nous estimons indispensables. Cest pourquoi elles sont obligatoires en Suisse. Face dautres risques, chaque personne doit elle-mme se demander sils sont importants pour sa propre vie ou au contraire insignifiants. Et selon lestimation qui est faite, sil vaut ou non la peine de conclure une assurance dtermine. Le risque dans le langage courant Dans le langage courant, le terme risque est la plupart du temps utilis comme synonyme de danger ou dentreprise hasardeuse. Gnralement, lorsque lon dit cest trop risqu pour moi, cela signifie en fait cest trop dangereux pour moi. Il nest souvent pas facile destimer les risques, car plusieurs risques peuvent survenir simultanment. Si nous estimons quun risque est trs lev, beaucoup de gens ragissent ainsi: jai peur quil marrive quelque chose. Il est certain que tous les gens napprcient pas les risques de la mme manire dans une situation donne. Le fait que quelquun juge un risque lev ou faible dpend de diffrents facteurs: un guide de montagne qui connat la mto peut estimer de manire plus prcise quel moment un orage surviendra et comment ragir (comment me comporterais-je, personnellement, par exemple en cas de foudre?). En raison de ses connaissances, nous nous sentons davantage en scurit en compagnie de ce guide et nous craignons moins un accident. Ce nest cependant pas uniquement en montagne quil est important didentifier, destimer et dap-

Exemple de relation au risque

Identifier: Quels sont les risques que jencours en conduisant une voiture sous la pluie? Danger accru daccident cause de laquaplaning ( vitesse leve, leau prsente sur la route peut former une fine pellicule glissante comme de la glace), mauvaise visibilit. Estimer: Quelle est limportance du risque? (Leau scoule-t-elle sur la chausse? Y at-il des flaques? Ai-je de bons pneus?) Apprcier: Comment vais-je me comporter? (A quelle vitesse vais-je rouler?)

prcier les risques potentiels pour prendre une dcision. Dans la vie de tous les jours galement, beaucoup de dcisions sont prises sur la base dune estimation des risques. (Combien dheures dois-je tudier en vue du prochain examen, afin dobtenir une bonne note? A quelle vitesse puis-je rouler avec une voiture sous la pluie?) Lide de risque dans la branche de lassurance Dans la langue des assureurs, le terme risque dsigne la relation par rapport un vnement assur, une personnes assure ou une chose assure. Evnements: dans loptique dune assurance, la grle est qualifie de risque. Cest--dire que cet vnement, qui pourrait provoquer des dgts, reprsente un risque. Il existe aujourdhui beaucoup dassurances diffrentes qui couvrent de tels cas. Personnes: en cas daccident, il existe le risque que la personne accidente ne puisse pas payer les frais de gurison. Dans loptique des assu-

En skiant, le risque de fracture existe.

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rances, les personnes se retrouvant dans une telle situation reprsentent un risque. Cest pourquoi il existe diffrentes assurances personnes. Choses: meubles, tapis, ordinateurs, etc., susceptibles dtre victimes des eaux en cas de grosses inondations, peuvent tre assurs. Dans loptique des assurances, la perte possible de ces choses constitue un risque. Cest pourquoi il existe toute une panoplie dassurances choses. Une bonne assurance dpend dune part de sa propre estimation des risques et dautre part du calcul que lassurance fait du cot de ces risques. Lassurance prsente ensuite son offre. Calcul des risques Vous apprendrez plus loin (page 18) que les Suisses dpensent beaucoup dargent pour leurs assurances. Mais comment les assurances fixent-elles leurs prix? Comment calculent-elles les primes dassurance? On ne peut sassurer que contre des vnements fortuits. Mais cet aspect alatoire nest pas aussi incalculable quon pourrait limaginer. Les compagnies dassurance calculent la probabilit quont un vnement dtermin ou un dommage dtermin de se produire. Les mathmatiques et les statistiques constituent les outils les plus importants des compagnies dassurance. On connat par exemple combien de Suisses possdent un vlo. On sait galement combien daccidents de vlo se sont produits au cours des dernires annes. Tout aussi connu est le montant des dgts provoqus par ces accidents. Si ces chiffres restent les mmes danne en anne ou sils voluent en suivant une tendance vidente, il est relativement facile la compagnie dassurance de calculer la prime ncessaire. Lensemble des primes encaisses doit au minimum tre quivalent laddition du total des dgts et des frais de traitement des assurances. Une compagnie dassurance prive nassume finalement un risque que sil peut tre financ par le montant moyen de la prime. Prime fixe Les compagnies dassurance deman-

Ce ne sont pas seulement les camions qui sont assurs (assurance sur les vhicules moteur), mais aussi le fret (assurance transport).

dent une prime fixe pour certaines catgories dassurance. Cest par exemple le cas pour lassurance vlo. Une chelle calcule sur la base du risque individuel naurait pas de sens, le jeu nen valant pas la chandelle pour une prime aussi peu leve. Autre exemple avec lassurance des btiments contre les dgts dus aux lments naturels. Les propritaires sont assurs contre le feu et les lments naturels moyennant une prime correspondant un pourcentage fixe de la valeur de lobjet assur, et cela indpendamment du fait de savoir si leur maison est trs menace ou non. De cette manire, tous les propritaires peuvent se permettre cette assurance, mme sils habitent dans une zone par exemple trs menace par les avalanches. Prime de risque individuelle Pour dautres assurances en revanche, les compagnies calculent le risque et les primes sur une base individuelle. Cest par exemple le cas en ce qui concerne les assurances responsabilit civile pour les vhicules moteur. Une personne qui roule depuis des annes sans accident paye moins pour sa couverture que les conducteurs qui ont t impliqus dans plusieurs accidents au cours des dernires annes. Pour les assurances vie, lge et ltat de sant revtent une grande importance dans la fixation des primes. Les assurances vie sont gnralement plus onreuses pour les

gens plus gs que pour les plus jeunes. En effet, la probabilit quun sinistre (dcs) survienne est par nature plus leve chez une personne plus ge. La couverture du risque est par consquent galement plus chre. Les compagnies dassurance peuvent mme totalement exclure un risque dtermin. Elles ne pourront par exemple gure proposer une assurance vie un homme qui a derrire lui une opration du cur, en tout cas pas sans exclure expressment un dcs pour cause de dfaillance cardiaque. Sinon, le risque pour lassurance serait trop lev. Mal valuer les risques Les calculs des compagnies dassurance peuvent galement savrer faux. Cela sest par exemple produit

Dommages dus aux inondations daot 2005

en milliards de francs Assurances prives Assurances cantonales des btiments Pouvoirs publics* Total 1,33 0,66 0,51 2,50

* Les routes ou les ponts qui appartiennent lEtat ne sont pas assurs. LEtat a donc d reconstruire les infrastructures endommages par les inondations avec largent des impts.

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Aprs les intempries daot 2005 (Sarnen), les habitants ont t ddommags pour les dgts subis grce aux assurances.

demi-milliard de francs. Ils ont malgr tout pay lensemble de la somme. Ceci a t possible grce au Pool suisse pour la couverture des dommages causs par les forces de la nature et grce aux rassurances. Pour lavenir, les assureurs ont procd un nouveau calcul des risques. Etant donn que de tels dgts pourraient nouveau survenir, la limite de couverture doit tre revue la hausse. Ceci nest bien entendu possible que si les assurs sacquittent de primes plus leves. Les assurances nentendent cependant pas se contenter de payer les dommages existants; elles sengagent galement en faveur de mesures prventives efficaces. Rassurance Lors de grandes catastrophes telles que les attaques terroristes du 11 septembre 2001 ou lors dinondations comme celles qui ont ravag la Suisse en aot 2005, les assurances prives ne sont pas en mesure de rembourser seules les dgts. Cest pourquoi les assurances se prmunissent face ce genre dvnements extraordinaires en sassurant de leur ct auprs de ce que lon nomme des rassurances.

avec lassurance contre les attaques terroristes. Jusquau 11 septembre 2001, les effets de telles attaques taient inclus dans lassurance dimmeubles clbres. Mais lattaque contre les tours jumelles du World Trade Center New York a soudainement montr quel point les dgts dus une attaque terroriste pouvaient tre normes. Les assureurs ont t contraints dadapter leurs contrats et leurs primes aussi rapidement que possible.

Les inondations qui ont frapp la Suisse en aot 2005 constituent un autre exemple de sous-valuation des risques. A elles seules, les assurances prives ont reu des annonces de dgts pour un montant de plus de 1,3 milliard de francs. Or le calcul des risques partait du principe que le montant maximal des dgts serait de 0,5 milliard. Cest pourquoi une limite de couverture correspondante avait t inscrite dans la loi. Les assureurs privs nauraient donc d rembourser les dgts qu hauteur dun

Montant des sinistres pays par le Pool dommages naturels loccasion de quelques vnements majeurs
en millions de francs

1978 inondations au Tessin 1986 grle Genve 1987 inondations VS, UR et TI 1990 ouragan sur toute la Suisse 1993 Brigue, Lac majeur 1994 inondation 1999 fvrier hiver avalanches 1999 mai inondation 1999 dcembre Lothar 2000 intempries VS, TI 2005 inondations dans toute la Suisse 0 200 400 600

Pool suisse pour la couverture des dommages causs par les forces de la nature
Ce pool est une association dassureurs privs qui vise une meilleure compensation des risques en cas de dommages causs par les forces naturelles. Grce ce pool, il est possible dassurer les dgts causs par la nature avec une prime supportable par tous les assurs. Il sagit dun rseau de solidarit unique au monde en faveur de populations particulirement menaces par des dangers naturels tels que les inondations, les ouragans ou les avalanches.

800

1000

Les assureurs privs ont pu payer tous les dgts des inondations 2005 qui leur ont t annoncs grce au Pool suisse pour la couverture des dommages causs par les forces de la nature.

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Catastrophes: les sinistres de 1970 2005

250 Nombre de sinistres 200 150 100 50 0 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 Catastrophes dues lhomme (sans les accidents de la circulation) Catastrophes naturelles

Aussi bien le nombre des catastrophes dues lhomme que celui des catastrophes naturelles ont augment au cours des dernires annes. Source: Swiss Re, sigma No 2/2006

Les rassurances aident les assurances payer les sommes ncessaires au remboursement des dgts. Les assurances peuvent rduire leur propre risque en le partageant avec dautres assureurs. Les rassureurs protgent ainsi les compagnies dassurance face des remboursements de dommages qui pourraient menacer leur existence. Les rassurances servent galement conseiller les assurances. Actives dans le monde entier, elles disposent en effet de nombreuses informations concernant les grands risques, les changements climatiques ou encore la frquence des catastrophes. Fondation de Swiss Re Swiss Re est le plus grand rassureur dans le monde. Son histoire montre clairement ce quest le business de la rassurance. La fondation de Swiss Re remonte lincendie de Glaris. En 1861, un gigantesque incendie rduisit la ville de Glaris en cendres, laissant la moiti

de la population sans abris. A lpoque, il existait certes dj une assurance cantonale contre le feu. Mais celle-ci ne disposait que de 550000 francs de rserves alors que le montant des dgts slevait 10 millions de francs. Il devint rapidement clair quun sinistre de grande ampleur tait trop lourd supporter pour une seule compagnie dassurance. Du coup, plusieurs assureurs incendie se regrouprent et fondrent la Suisse Rassurance en 1863. Des catastrophes naturelles de plus en plus chres

Si les sinistres de grande ampleur se multiplient, les assurances couvrant certains risques deviennent plus onreuses, voire mme impayables dans le pire des cas. Cest pourquoi la multiplication des catastrophes naturelles laquelle on a assist ces dernires dcennies proccupe beaucoup les rassurances. Le nombre de catastrophes dues aux intempries a par exemple quadrupl depuis 1970. Les dgts assurs ont mme t multiplis par dix au cours de la mme priode. Cette volution est-elle mettre en rapport avec le changement climatique? Que peuvent faire les assureurs, les assurs et les Etats pour

QUESTIONS
1. Marco (employ de banque) provoque un accident de voiture. Il est gravement bless lors de la collision et doit tre opr. Sa remise sur pied demandera des mois. Les deux voitures impliques dans laccident ont t totalement dtruites. Quels sont les risques qui sappliquent au cas de Marco? Quelles seront pour lui les consquences financires de cet accident? 2. Citez lexemple dune assurance qui ne pratique pas le calcul individuel des risques. 3. Qui paye moins de primes pour une assurance responsabilit civile pour vhicule moteur? Justifiez votre rponse. a) une femme de 25 ans qui a son permis depuis six ans et na jamais eu daccident? b) un jeune homme de 19 ans qui a pass son permis avec les compliments des experts? 4. Quelles tches remplissent les rassurances? 5. Les assureurs privs suisses ont dbours 1,3 milliard de francs suite aux inondations daot 2005. Que font les assurances pour tre armes face de possibles sinistres de grande envergure dans le futur? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson: module Rassurances Calcul du risque? www.jugend-wirtschaft.info

TERMES
Prime: en tant quassur, on verse rgulirement lassurance un montant dtermin nomm prime. La valeur de la prime peut varier en fonction du genre de couverture et du risque assur. Limite de couverture: montant maximal vers par une assurance pour un vnement dtermin.

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Les principales assurances

Les compagnies dassurance subdivisent leur offre en trois catgories qui correspondent aux trois grands groupes de risques. Il sagit des assurances personnes, des assurances choses et des assurances patrimoine.
Les assurances personnes Un accident ou une grave maladie peuvent empcher quelquun de poursuivre son activit professionnelle habituelle. Dans de tels cas, il existe diffrentes assurances qui offrent une protection contre une perte totale du revenu. La plupart de ces assurances font partie des assurances sociales. Lassurance maladie et lassurance accidents sont obligatoires pour lensemble de la population, tandis que lassurance chmage et certaines formes de prvoyance ne le sont que pour les personnes salaries. Les assurances sociales ne seront traites que de manire succincte dans ce cahier (page 17). Pour davantage de dtails, vous pouvez vous rfrer au cahier Prvoyance, galement disponible dans la srie INPUT. La principale assurance personnes qui ne soit pas obligatoire est lassurance vie. Lassurance vie La prvoyance prive doit complter les prestations verses par lAVS et la prvoyance professionnelle. Les assurances personnes prennent en charge les cots survenant lorsque quelquun tombe malade, subit un accident ou dcde. Les assurances qui offrent une prvoyance pour les annes qui suivent la retraite font galement partie des assurances personnes. Entrent galement dans cette catgorie les assurances maladie, les assurances accident ou les assurances vie, mais galement lassurance chmage, lAVS ou encore les caisses de pension. Les assurances choses protgent contre les consquences financires survenant lorsque des objets sont endommags, dtruits ou vols. Ce type dassurance comprend par exemple lassurance casco, lassurance mnage ou lassurance bagages. Les assurances patrimoine prennent en charge les diminutions de fortune dues un sinistre. Cette catgorie dassurance comprend lassurance responsabilit civile pour vhicules moteur, lassurance responsabilit civile prive ou lassurance protection juridique. Quant lassurance vie, elle permet par exemple un pre de famille qui est seul ramener un salaire la maison dviter que ses proches ne se retrouvent dans une impasse financire en cas de dcs. Dans un tel cas, outre la rente des assurances sociales, sa veuve et ses enfants recevraient en plus le capital assur. Un montant de par exemple 250000 francs peut viter que les enfants ne soient contraints dinterrompre leur formation ou que la famille ne doive renoncer sa maison. Les assurances vie combinent souvent la couverture du risque avec une part dpargne. Elles font ainsi la fois office de prvoyance en prvision de la retraite et de protection contre les consquences financires dun dcs ou dune incapacit de travail. Le capital assur est immdiatement vers en cas de dcs et conformment au contrat en cas de survie. Les assurances choses Des choses comme des maisons, des meubles, le magasin et lentrept dun dtaillant ou encore les camions

Assurance personnes, choses et patrimoine

Assurance personnes
Cest une personne qui est assure Exemples: Assurance vie Assurance accident Assurance maladie Assurance invalidit

Assurance choses
Cest une chose qui est assure Exemples: Assurance casco Assurance incendie Assurance mnage

Assurance patrimoine
Cest une diminution du patrimoine qui est assure Exemples: Assurance responsabilit civile Assurance protection juridique Assurance contre la grle Assurance perte dexploitation

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dune entreprise de transport sont galement exposs diffrents risques. Ces choses peuvent tre assures contre des dangers tels que le feu, leau, le vol ou le bris de glace. Mais une couverture dassurance est galement possible contre des dangers naturels tels que les inondations, les hautes eaux, les temptes, la grle, les avalanches, la pression de la neige, les glissements de terrain ou les chutes de pierres. De telles assurances sont mme en partie obligatoires. Assurance btiment Une assurance btiment permet de sassurer contre des dommages (dgts dus au feu et aux lments naturels) causs aux immeubles. Lassurance contre lincendie et les lments naturels est obligatoire dans la plupart des cantons. Les bris de glace et les dgts deau peuvent aussi tre assurs. Les btiments sont gnralement assurs la valeur neuf, mais il est possible dindexer la valeur dassurance linflation. En cas de dgts dus aux lments naturels, lassur doit lui-mme payer une partie des dommages. Cette part est dsigne sous le terme de franchise. Les Suisses sont trs biens assurs contre les dommages dus aux forces de la nature. La seule exception concerne les dommages dus aux tremblements de terre, car ceux-ci ne sont pas inclus dans les assurances btiment. Certes, les assureurs ont librement constitu des rserves financires, afin de pouvoir galement couvrir ce genre de dgts. Toutefois, ces rserves ne suffiraient de loin pas en cas de sisme de forte intensit. Cest la raison pour laquelle les assurances planchent sur la cration dune assurance contre les tremblements de terre. Assurance mnage Une assurance mnage sert assurer ce qui est contenu dans une habitation, comme par exemple des objets du mnage: les vtements, les meubles, les tlvisions ou encore les outils de mnage. Ces objets du mnage peuvent tre endommags ou dtruits suite diffrents vnements. Cest pourquoi de telles assurances sont com-

poses de plusieurs lments et quelles sont en rgle gnrale proposes sous forme de modules. Le preneur dassurance obtient une couverture taille sur mesure qui correspond ses besoins individuels et ses souhaits. On peut par exemple assurer en supplment des objets de mnage de grande valeur et qui sont

toujours utiliss lextrieur, comme un vlo, des skis ou un ordinateur portable. Le montant assur correspond en gnral la valeur neuf des objets assurs. Le contrat dassurance doit par consquent tre adapt si la valeur du mnage augmente de manire significative. Sinon, il y a risque

Feuille d'inventaire assurance mnage

La feuille d'inventaire permet de fixer la somme correcte de l'assurance mnage.

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de sous-assurance. Exemple de sous-assurance: la valeur neuf du mnage se monte aujourdhui 120000 francs alors que le montant assur est rest depuis des annes inchang 80000 francs. Ce faisant, seulement deux tiers du mnage actuel sont couverts par lassurance. Si un sinistre dune valeur de 30000 francs survenait maintenant, seul un montant de 20000 francs serait donc rembours. Assurance voyage Les voyages impliquent des risques particuliers. Les bagages peuvent tre perdus durant le transport, la camravido peut tre vole, une maladie soudaine ou un accident peuvent ncessiter un rapatriement durgence vers la Suisse. Des assurances permettent de se protger contre les consquences financires de ces risques lis aux voyages. Les agences de voyage proposent par exemple elles-mmes des assurances frais dannulation. Assurances transport Avec une assurance transport, les entreprises peuvent assurer aussi bien les marchandises transportes que les moyens de transport contre dventuels dommages. De telles assurances sont trs importantes pour le commerce international. Assurances patrimoine Un accident, mme lger, peut savrer onreux. Deux exemples: Sandra emprunte le vlo dune collgue pour aller faire des courses. Sur le chemin du retour,

Tout ne peut pas tre assur!

Tu rentres la maison en voiture malgr que tu aies bu quelques bires de trop. Tu as un lger accident, mais heureusement personne nest bless. Une personne en tat dbrit qui provoque un accident doit sattendre une procdure pnale et administrative. La peine et la dure du retrait de permis sont fixes par le tribunal et par les autorits. En cas de dommages, lassurance responsabilit civile se retournerait et rclamerait le remboursement dune partie des prestations quelle a payes. Dans de tels cas, on doit galement compter avec le fait quon ne retrouvera lavenir une couverture dassurance qu des conditions plus dures.

quelquun subisse des diminutions de sa propre fortune parce quil a t impliqu dans un sinistre. Si Sandra a conclu une assurance responsabilit civile prive, elle ne devra pas payer elle-mme les dgts au vlo. Pascal galement sen sortira relativement bien. Etant donn quil na pas conclu dassurance casco, il devra certes payer les dgts de sa propre voiture. En revanche, en ce qui concerne les dgts causs lautre vhicule, Pascal est obligatoirement assur avec une assurance responsabilit civile pour vhicules moteur. Assurance responsabilit civile Lexemple de Sandra montre bien ce quest une assurance responsabilit civile. Si vous provoquez des dgts une autre personne, vous devez les rembourser. Cette personne peut exiger de vous le remboursement. Cest la mme chose si vous endommagez le bien dautrui, comme cest le cas de Sandra. Avec une assurance responsabilit civile prive, les demandes de dommages et intrts peuvent tre transmises lassurance. Si un tel sinistre se produit, cest donc lassurance qui paye les dgts. Lassurance assure les dommages causs aux personnes et aux choses. Et ce nest pas tout: lassurance se charge galement des ngociations si les demandes en dommages et intrts font lobjet dun litige. Cest important, car il nest pas toujours vident de dterminer qui est rellement responsable. Un exemple: Bruno tombe de la remonte mcanique. Le skieur qui le suit tombe sur lui et se casse le bras. Il doit tre transport lhpital en hlicoptre. Bruno a-t-il commis une faute et est-il par consquent responsable? Le skieur qui le suivait na-t-il pas une part de responsabilit pour ne pas avoir reconnu le danger temps? Lexploitant de la remonte mcanique nest-il pas galement responsable pour navoir rien entrepris bien que des clients soient dj tombs frquemment ce mme endroit? Assurance responsabilit civile pour vhicules moteur En Suisse, la police enregistre environ 70000 accidents de la circulation par an. Un peu plus de 20000 de ces ac-

Sandra heurte la bordure du trottoir et tombe. Elle nest heureusement pas blesse. Toutefois, la roue avant du vlo est voile et le drailleur hors dusage. Qui va maintenant payer les dgts sur le vlo de la collgue? Pascal est en train de rouler en voiture. Sur un pont, il drape cause dune plaque de verglas et heurte le vhicule qui arrive en sens inverse. Personne nest bless, mais le montant de dgts se monte plusieurs milliers de francs. Ce sont l deux cas impliquant la forme la plus importante des assurances patrimoine, la responsabilit civile. Ces assurances doivent viter que

En Suisse, lassurance responsabilit civile est obligatoire pour tous les vhicules moteur.

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cidents provoquent des blesss. Mais les consquences dun accident peuvent tre graves non seulement pour la sant, mais galement dun point de vue financier. Si une personne devait supporter seule les frais causs par un accident avec des blesss graves, elle serait bel et bien ruine. Cest pourquoi une assurance responsabilit civile est obligatoire pour tous les vhicules moteur. Personne ne peut obtenir ses plaques dimmatriculation sans prouver quil a conclu une telle assurance. Lassurance responsabilit civile pour vhicules moteur est lie au vhicule. Elle couvre tous les dommages qui sont causs des tiers avec ce vhicule. Cela est valable tant pour les dommages aux personnes quaux choses. Les pertes de gains dues un accident sont galement assures. Les dommages causs son propre vhicule ne sont en revanche pas obligatoirement assurs. Pour les couvrir, il faut souscrire une assurance casco. Si un accident se produit cause dune faute grave du conducteur, la compagnie dassurance peut rduire ses prestations. Par faute grave, on entend par exemple rouler en tat dbrit ou conduire une vitesse trop leve. La considration des risques joue un grand rle auprs des assurances pour vhicules moteur. Cest ainsi que les conducteurs qui nont aucun accident pendant des annes bnficient dune rduction de leur prime. Ce rabais est dsign sous le terme

Pour une petite somme, tous les cyclistes obtiennent une assurance responsabilit civile (obligatoire) grce la vignette vlo.

de bonus. A linverse, les conducteurs qui ont un accident payent un supplment de prime nomm malus. Vignette vlo Les cyclistes doivent apposer une vignette valable sur leur vlo. Celle-ci fait office dassurance responsabilit civile et couvre les dgts corporels ou les dgts matriels causs des tiers. La limite de couverture se monte au moins 2 millions de francs pour tous les assurs. Toutefois, une protection ltranger, par exemple, est rgle de manire diffrente. Une personne qui veut passer des vacances ltranger avec son propre vlo doit au pralable soigneusement lire les conditions dassurance.

Assurance contre la grle Cette assurance est particulirement indispensable pour les agriculteurs et les horticulteurs qui dpendent du rendement de leurs produits et qui sont situs dans des zones menaces par la grle. En Suisse, plus de 40000 exploitations sont assures contre la grle. Protection juridique Une assurance protection juridique paye les frais ncessaires en cas de litige juridique. Ainsi, lassur ne doit pas payer lui-mme les frais de tribunal et les frais de procdure ou les frais pour un avocat ou une expertise. Le contrat dassurance

Mona Lisa est-elle assure contre le vol?

Peint par Lonard de Vinci, le tableau Mona Lisa est expos au Muse du Louvre Paris dans les conditions de scurit les plus strictes. Ce tableau appartient lEtat franais, qui, de toute vidence, ne le vendra jamais. Cest pour cette raison quil nest pas possible destimer combien dbourserait un acheteur potentiel. Dans de telles conditions, luvre devient un objet irremplaable. Si daventure une assurance en prenait la responsabilit, son contrat serait li des primes dun montant lui aussi inestimable.

La grle peut aussi rduire les pare-brise des voitures en morceaux. De tels dgts peuvent tre assurs.

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vous recevez alors une confirmation dassurance, ce que lon nomme la police. La police dassurance est un acte qui confirme la conclusion dun contrat dassurance. Elle contient obligatoirement tous les points importants qui taient contenus dans la proposition dassurance. Quel est le risque assur? Quest-ce qui est assur? (personne ou chose?) Quelle est la prestation de lassurance? Quel est le montant de la prime? Quand dbute et quand sachve la couverture dassurance? Les dispositions de la Loi sur le contrat dassurance (LCA) sont prises en compte lors de ltablissement des Conditions gnrales dassurances (CGA). En plus de la police, les Conditions gnrales dassurances (CGA) sont galement importantes. Les CGA rglent, par exemple, la question de savoir quand lassurance doit assumer un prjudice financier et quand elle ne le doit pas. Lisez donc attentivement les CGA avant de signer une proposition dassurance. Faites-vous expliquer les points qui ne sont pas clairs par un conseiller. Les CGA spcifient quel doit tre votre comportement en cas de sinistre et comment le contrat peut tre rsili. Si vous navez plus besoin dune couverture ou si vous ntes pas satisfait de la compagnie, vous devez le communiquer lassurance dans les dlais. Sans rsiliation en

Une personne qui souhaite sassurer contre un risque dtermin a besoin dun contrat dassurance. Lassurance responsabilit civile pour le vlo reprsente le cas le plus simple pour obtenir un tel contrat. Le contrat est en effet conclu ds lachat de la vignette. Vous ne devez plus que coller cette vignette sur votre vlo et la couverture dassurance devient valable pour une dure dun an. Pour la plupart des autres assurances dont nous avons parl dans ce chapitre, il faut en revanche faire une

proposition auprs dune compagnie dassurance. Les formulaires de proposition peuvent en partie tre remplis sur la page Internet de la compagnie. Mais dans de nombreux cas, un entretien avec un conseiller est ncessaire. Cet entretien permet en effet dexpliquer les dtails et de fixer par crit les conventions souhaites dans le formulaire de proposition. Une socit dassurance dispose de 14 jours pour examiner une nouvelle proposition. Si elle accepte de vous accorder la couverture dsire,

TERMES
Valeur neuf: montant qui est ncessaire pour le rachat ou la remise en tat de lobjet endommag. Pour certaines assurances, cest seulement ce que lon nomme la valeur actuelle qui est rembourse. La valeur actuelle est la valeur neuf laquelle on retranche la dvalorisation due lutilisation ou dautres raisons. Franchise: partie du dommage que la personne assure doit elle-mme payer. Faute grave: il y a faute grave lorsque quelquun nobserve pas les prescriptions de scurit lmentaires que toute personne sense aurait observes dans une situation et des circonstances identiques, de manire ce quun prjudice prvisible ait pu tre vit. En ce qui concerne les comportements inadapts dans le trafic, on admet en rgle gnrale quil y a faute grave si le conducteur a gravement enfreint une ou plusieurs rgles lmentaires du code de

QUESTIONS
1. Dans quelle catgorie dassurances lassurance responsabilit civile est-elle classe? 2. Dans quelle catgorie dassurances classeriez-vous lassurance mnage? 3. Vous commencez bientt des tudes et vous vous installez en collocation. De quelle assurance avez-vous besoin si vous voulez assurer votre clavier de grand prix contre le vol? 4. Vous tes en visite chez votre oncle. Malheureusement, vous cassez un vase coteux en batifolant avec le chien. Quelle est lassurance qui prend ce sinistre en charge? 5. Laccident de Pascal sur le pont (page 14) a fait lobjet dune enqute plus approfondie de la police. Les gendarmes ont tabli que la voiture de Pascal ntait quipe que de pneus dt. De plus, des tmoins ont vu que Pascal tait occup avec son tlphone portable juste avant laccident. Quelle influence les faits constats auront-ils sur les prestations de lassurance? Pour approfondir ce chapitre: E-lesson: module La bonne assurance www.jugend-wirtschaft.info

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Assurances sociales et prvoyance vieillesse

Les assurances sociales reprsentent un lment essentiel de lEtat moderne. Elles sont indispensables lessor de la scurit sociale et de laide sociale.
Lune des tches centrales de lEtat est de favoriser le bien-tre social. Cela est dailleurs stipul dans la Constitution: la Confdration favorise la prosprit commune et veille garantir une galit des chances aussi grande que possible. Or les assurances sociales revtent une importance dterminante pour parvenir cette prosprit. Le systme a t mis sur pied au cours des 100 dernires annes. Il couvre les principaux risques sociaux que sont la maladie, les accidents, la vieillesse, la mort, linvalidit et le chmage. Tout comme les autres assurances, les assurances sociales reposent sur un principe de solidarit. Elles sont gnralement obligatoires. Les primes sont la plupart du temps directement prleves sur le salaire. Assurance vieillesse La couverture des risques dus la vieillesse se base sur le principe dit des trois piliers. Le 1er pilier est lAVS (assurance vieillesse et survivants), une assurance tatique qui a pour but dassurer un minimum vital aux retraits. Le 2e pilier est la prvoyance professionnelle. Elle doit complter la rente AVS et permettre aux gens de maintenir le niveau de vie auquel ils taient habitus. Le 2e pilier est aussi connu sous le nom de caisse de pension. Le 3e pilier est facultatif. Il sagit dune prvoyance individuelle prive servant disposer de revenus supplmentaires aprs la retraite. Assurance invalidit (AI) Lassurance invalidit (AI) remplace en partie le salaire lorsque quelquun ne peut plus travailler en raison dune invalidit. Allocations pour perte de gain (APG) Lallocation pour perte de gain couvre une partie de la diminution de salaire Pour approfondir ce chapitre: Brochure Prvoyance et E-lesson Prvoyance www.jugend-wirtschaft.info

Employeur

Employ

AVS
Pour les femmes ds 64 ans et les hommes ds 65 ans

AI
En cas dinvalidit

LPP
Retraite qui complte la rente AVS

AC
En cas de chmage

LAA
Pour les frais mdicaux et hospitaliers aprs un accident

APG
En cas de baisse du revenu notamment lors dune maternit ou dun service militaire

Les primes pour les assurances sociales sont gnralement prleves directement sur le salaire.

Assurance chmage (AC) Une personne qui perd son travail obtient un revenu de remplacement (indemnits journalires) pendant une priode maximale de 400 jours (tat en 2006). La prime dassurance est directement prleve sur le salaire. Tous les salaris sont obligs dy cotiser ds 17 ans et jusqu la retraite. Assurance accidents (LAA) Tous les salaris sont obligatoirement assurs contre les consquences daccidents. Les employeurs payent les primes pour les accidents survenant durant le travail, tandis que les assurs payent des primes pour les accidents non-professionnels (par exemple des accidents sur le chemin du travail, en pratiquant un sport ou la maison).

subie lors dun service effectu auprs de larme, de la protection civile ou du service civil. LAPG permet de plus aux mres salaries de bnficier dun cong pay de 14 semaines aprs laccouchement. Assurance maladie Une assurance de base servant protger contre les consquences dune maladie est aussi obligatoire. Elle nest en revanche pas finance par le prlvement dun pourcentage du salaire. Cest pourquoi, lassurance maladie ne figure pas dans le graphique ci-dessus. Vous obtiendrez des informations dtailles propos de la prvoyance vieillesse dans le cahier Input Prvoyance.

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Limportance conomique des assurances

Par diffrents aspects, les assurances sont importantes pour lconomie suisse. Grce leurs prestations, elles offrent une scurit aux personnes prives et aux entreprises. Elles procurent galement un grand nombre de places de travail et font partie des principaux investisseurs en capital.
Les produits dassurance jouissent dune grande popularit en Suisse. Les habitants nhsitent pas mettre la main au porte-monnaie. Les Suisses dpensent en moyenne environ 7000 francs par an pour leurs assurances prives. Ils figurent clairement en tte du classement international en ce qui concerne les dpenses. 26 milliards pays Lactivit des assurances prives se constate galement dans les chiffres: en 2004, les prestations payes par les assurances ont atteint un total de quelque 26 milliards de francs. Les payements effectus au titre de lassurance vie ont reprsent la moiti de cette somme. Un peu plus de 3,3 milliards de francs ont t ncessaires pour pouvoir rembourser les dommages matriels et corporels lis au trafic routier. Les incendies et les dgts dus aux forces de la nature ont cot environ 1,6 milliard de francs. Et encore les assurances sociales ne sont-elles pas comprises dans ces chiffres. Chaque Suisse dpense environ 14000 francs supplmentaires par an pour ces assurances (voir page 17). En incluant les assurances prives, les dpenses consacres aux assurances reprsentent au total un peu plus dun cinquime du budget moyen dun mnage. 63000 places de travail La branche des assurances fait partie des secteurs conomiques les plus importants en Suisse. Les assurances prives occupaient 45000 collaborateurs dans notre pays au 1er janvier 2006. 18000 autres personnes sont employes auprs des caisses de pension. Au total, il y a donc 63000 personnes actives dans les assurances prives et les assurances de prvoyance, dont plus de 1800 apprentis. Beaucoup de compagnies dassurance suisses sont aussi actives ltranger o elles emploient 90000 autres personnes. Ce chiffre montre bien quel point les assurances suisses sont concurrentielles. Les mtiers de lassurance Etant donn que les assurances traitent de presque tous les aspects de la

Les prestations des assurances en 2004

Chiffres en millions de francs Divers 796; 3%

Les plus grandes compagnies dassurance suisses

Les douze plus grands assureurs suisses ont encaiss ensemble des primes pour un montant avoisinant 160 milliards de francs en 2004. (Donnes en milliards de francs. Exception: * en milliards de dollars amricains, primes dans le march international) Zurich Swiss Re Winterthur Swiss Life La Bloise Helvetia Patria Converium Allianz Suisse La Mobilire Generali Nationale Suisse La Vaudoise 49,3 * 31,7 21,4 20,3 7,0 5,1 3,8 * 3,6 2,5 1,9 1,8 1,7

Responsabilit civile gnrale 794; 3% Accident 1604; 6% Incendies et dgts dus aux lments naturels 1621; 6% Vhicules moteur 3381; 13% Maladie 4473; 17%

Vie 13'750; 52%

En 2004, les assurances prives ont vers 26 milliards de francs de prestations.

Source: Office fdral des assurances prives

Ces chiffres se basent sur les rapports dactivit de lanne 2004. Source: ASA, Chiffres et faits 2006

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est aussi recommandable. Comme des exemples le montrent, une entre dans le monde des assurances est galement possible la suite dune maturit professionnelle ou dtudes universitaires. Les assurances offrent de multiples possibilits de formation continue. Placement de capital Cest surtout grce aux affaires ralises dans lassurance vie que les compagnies dassurance disposent de beaucoup dargent; de largent quelles entendent placer de manire judicieuse et sre. Largent des clients des assurances prives qui a t plac reprsente un montant total denviron 500 milliards de francs. Cest plus que ce que lconomie suisse produit en un an ( produit intrieur brut 2004: 444 milliards de francs). Ainsi, les assurances font sans aucun doute partie des plus gros investisseurs de Suisse. Les investissements sont principalement raliss sous forme d obligations. Mais les actions et les fonds de placement sont galement importants. Les compagnies dassurances sont de plus fortement engages dans la construction de logements privs. Les rendements provenant de ces placements en capital sont impressionnants: en 2004, les compagnies dassurances ont ainsi ralis approximativement 19 milliards de francs de

Les assurances suisses occupent 90000 personnes ltranger. Cette image reprsente le spectaculaire immeuble que larchitecte Norman Foster a conu pour Swiss Re Londres.

vie, elles emploient aussi des gens issus de presque tous les horizons professionnels. Cest pourquoi jusqu une centaine de professions sont reprsentes au sein des plus grandes compagnies dassurance. Cest avec les conseillers en assurance et les inspecteurs de sinistres que les clients ont surtout un contact direct, mais souvent aussi avec des collaborateurs du secteur administratif. Mais les assurances ont galement besoin des comptences et des connaissances spcifiques dingnieurs, de mcaniciens automobile, dexperts de lenvironnement, de cri-

minalistes, de dtectives et de professionnels de la scurit, de photographes, dhistoriens de lart, de concepteurs de sites Internet, de dveloppeurs dapplications, de mathmaticiens dassurances, davocats, dexperts en investissements ou encore de mdecins. Une carrire de professionnel de lassurance dbute souvent par un apprentissage dans le secteur de lassurance. Russir son certificat ouvre la voie une formation continue aussi bien dans la branche de lassurance que dans dautres secteurs professionnels. Mais choisir la voie passant par une Haute Ecole spcialise

TERMES
Inspecteur de sinistres: membre du Service externe, il traite les cas de sinistres complexes pour le compte dune compagnie dassurance et ngocie avec les personnes qui prsentent des prtentions, les avocats et dautres compagnies dassurance. Produit intrieur brut: le PIB englobe la somme de tous les biens et services produits (cration de valeurs par lconomie) dans un pays donn au cours dune anne. Obligations: si les entreprises ont besoin dargent, elles peuvent mettre des obligations. Si un investisseur achte une obligation, il prte de largent lentreprise. Les obligations peuvent tre ngocies. Fonds de placement: un fonds de placement est la mise en commun des versements de nombreux investisseurs. Un management professionnel se charge de grer la fortune du fonds et linvestit dans le cadre des recommandations stipules. Actions: une action reprsente une part du capital dune socit anonyme.

QUESTIONS
1. Combien de places de travail les assurances prives suisses offrent-elles en Suisse et combien ltranger? 2. En 2004, combien se sont montes les prestations dassurance dans le domaine des assurances des vhicules moteur? 3. a) Quel est le montant total de la fortune des assurances suisses? b) Do cet argent provient-il principalement? 4. Trouvez sur le site de lASA dautres Chiffres et faits actuels. (Le fichier pdf est tlchargeable ladresse www.svv.ch). Dcouvrez si les prestations verses par les assurances ont augment ou diminu au cours des dernires annes. (page 7) combien il existe de compagnies dassurance en Suisse. (page 2) quel est le montant des primes dassurance par tte en Allemagne. (page 25) combien daccidents non-professionnels il y a eu en Suisse au cours des dernires annes et comment les cots lis ce secteur ont volu (page 33).

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Interview avec Daniela Meuli

snowboardeuse, mdaille dor aux Jeux olympiques de Turin 2006, tudiante en sport
Vous avez gagn la mdaille dor du slalom parallle de snowboard aux Jeux olympiques de Turin en 2006. Pour y parvenir, avez-vous d prendre un gros risque dans la comptition? Daniela Meuli: Une comptition est toujours un quilibre dlicat entre attaque et dosage de la course, tout spcialement dans notre genre de comptition par limination directe o il y a toujours un duel entre deux sportives. Je dois toujours estimer quelle part de risque je dois prendre pour tre plus rapide que mon adversaire, mais sans pour autant tomber. Aux Jeux olympiques de Turin, jai parfaitement russi doser le risque, et ce malgr mon extrme nervosit. A quels risques tes-vous expose en tant que professionnelle du snowboard? Daniela Meuli: Comme sportive dlite, je suis expose un risque plus lev de blessures. Un accident ou une maladie peuvent avoir des consquences graves. En cas darrt prolong, par exemple, les gains peuvent chuter drastiquement. Il existe donc un important risque dincapacit de gain. Etant donn que le matriel dont nous avons besoin est trs cher que nous lutilisons toujours lextrieur, il y a en permanence un danger de vol. En tant que professionnelle du snowboard, je participe frquemment des comptitions ltranger; il existe donc des risques supplmentaires lis aux voyages. Les bagages peuvent par exemple tre perdus lors du transport, mon ordinateur portable peut tre vol ou encore un accident peut ncessiter un rapatriement durgence en Suisse. Comment vous assurez-vous contre ces risques? Quelles assurances sont particulirement importantes pour vous? Daniela Meuli: Outre les assurances maladie et accidents, qui sont obligatoires, jai par la Fdration suisse de ski une assurance spcifique qui garantit en particulier un traitement optimal en cas daccidents ltranger et qui me couvre contre une incapacit de gains de longue dure et la diminution de revenus qui en rsulte. En ce qui concerne lassurance mnage, je possde des objets de valeur tels que mes snowboards ou mon ordinateur portable ainsi que dautres objets que jutilise souvent ltranger; je les assure en supplment. Une assurance voyage spare, qui inclut une assurance rapatriement, mvite les problmes en relation avec les risques lis aux voyages. Quelles sont les assurances que vous considrez comme particulirement importantes dans votre vie courante, cest--dire sans relation au sport? Et pourquoi sont-elles importantes? Daniela Meuli: Lassurance vieillesse avec ce que lon appelle le systme de trois piliers. A franchement parler, il y a peu de temps encore, ces questions de prvoyance ne mintressaient absolument pas. Je mimaginais toujours que ctait encore extrmement loign et donc sans grande importance pour moi. Mais jai chang dopinion; un expert en assurances ma montr limportance et la ncessit de la prvoyance. Il ma dmontr quil tait trs important dinvestir pour ses vieux jours dj durant sa jeunesse. Dsormais, jattribue une grande importance lassurance vieillesse. Quest-ce qui ne peut, selon vous, tre assur? Daniel Meuli: Sa propre sant. Chacun en est responsable et devrait y veiller. En effet, si on la nglige, ce nest gnralement pas rversible et aucune assurance au monde ne pourra rendre une nouvelle sant et respectivement un nouveau corps!

Daniela Meuli est ge de 25 ans. Elle tudie le sport lEcole polytechnique fdrale de Zurich. Elle a grandi Davos o elle a obtenu un baccalaurat. Ses disciplines: le slalom gant parallle et le slalom parallle en snowboard.

Les plus grands succs de Daniela Meuli: elle a remport le classement gnral de la Coupe du monde FIS 2004, 2005 et 2006. Elle a galement gagn la mdaille dor des Championnats du monde 2005 et des Jeux olympiques 2006. www.daniela-meuli.ch

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Interviews avec des apprentis

Nathalie Pfister, apprentie de commerce auprs de Swiss Life et Andreas Leu, apprenti de commerce auprs de la Mobilire
Les clients nont affaire avec votre assurance quen cas de sinistre. Nest-ce pas frustrant? Nathalie Pfister: En premire anne dapprentissage, je nai pas encore loccasion de travailler au service clientle. Je ne peux donc pas encore dire si cela serait frustrant pour moi. Personnellement, je ne crois pas que cela me poserait des problmes. Nous apportons une aide en cas de sinistre, ce qui est une belle chose. Quest-ce qui vous fascine dans le monde des assurances? Nathalie Pfister: Il existe tellement de choses que lon peut assurer. Il y a aussi la possibilit de faire une prvoyance, ce que malheureusement de nombreux jeunes ne savent pas. Une assurance vie est un bon moyen de protection financire pour soimme et ses proches. Une petite prime permet d'tre bien protg. Que voulez-vous faire aprs votre apprentissage? Avez-vous dj des projets en matire de formation continue? Nathalie Pfister: En ce qui concerne ma vie professionnelle, je nai pas encore de plans dtermins. Jespre obtenir un travail au sein de lentreprise dans laquelle je fais mon apprentissage, y travailler encore quelques annes, approfondir mes connaissances spcifiques et mettre de largent de ct, puis partir en voyage. Quels sont les risques que vous avez assurs et quels sont ceux que vous navez pas assurs? Nathalie Pfister: Je nai que le strict ncessaire, cest--dire lassurance maladie obligatoire et une assurance responsabilit civile. Ds que jaurai assez dargent, je penserai certainement une prvoyance.

Nathalie Pfister, 19 ans, a grandi Greifensee (ZH) et vit depuis peu en collocation Zurich. Elle a pass une anne aux EtatsUnis avant son apprentissage et commencera sa 2e anne dapprentissage cet t. Swiss Life, dont le sige est Zurich, trouve son origine dans la Socit suisse dAssurances gnrales sur la vie humaine et Rentenanstalt, socit fonde en 1857. Swiss Life occupe plus de 9000 collaborateurs.

Les clients nont affaire avec votre assurance quen cas de sinistre. Nest-ce pas frustrant? Andreas Leu: Non. Je ne trouve pas que cela soit frustrant. Il nest dailleurs pas juste de dire que nous navons un contact avec les clients quen cas de sinistre. Si un client change de domicile, par exemple, il doit nous communiquer sa nouvelle adresse. Le client sadresse galement nous lorsquil y a de grands changement dans sa vie, comme lachat dune maison, un changement de vhicule, un mariage, etc. Quest-ce qui vous fascine dans le monde des assurances? Andreas Leu: La branche de lassurance est trs varie. On doit constamment soccuper de dangers et de risques. Ce qui me plait le plus dans mon travail, cest le rglement

des sinistres. La division sinistres est la plus varie. Il y a des contacts permanents avec les clients et on doit avoir de bonnes connaissances de base sur toutes les branches de lassurance. Que voulez-vous faire aprs votre apprentissage? Avez-vous dj des projets en matire de formation continue? Andreas Leu: Je ferai une maturit professionnelle. Quels sont les risques que vous avez assurs et quels sont ceux que vous navez pas assurs? Andreas Leu: Jai assur les risques maladie et accident et ai une assurance responsabilit civile. Quant lassurance prvoyance, je ny souscrirai que lorsque jaurai termin ma maturit et que je disposerai nouveau dun salaire fixe.

Andreas Leu a 20 ans. Il a grandi Grnenmatt Ltzelflh. Ses hobbies sont le foot, le ski et la lecture. Il joue aussi de la batterie et frquente lEcole suisse de jazz Berne. La Mobilire est une socit dassurance prive qui a t fonde en 1826 Berne sous la forme dune cooprative. Elle compte aujourdhui quelque 1,3 million de clients en Suisse.

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Sources
Ruedi Ursenbacher: Richtig versichert, Beobachter-Ratgeber, Zurich, 2005 (8e dition) Chiffres et faits, Association suisse dassurances, Zurich, rdit chaque anne (www.svv.ch) ABC des assurances prives, Association suisse dassurances, Zurich 2002 (www.svv.ch) 70 questions aux assurances, Association suisse dassurances, Zurich 2005 (www.svv.ch) Sur le thme des assurances sociales: Echo, Informationen zur Schweiz, HEKS et Office fdral des migrations, Editions Klett 2005, pages 19 21 Thomas Hirt, Ide Assurance, Association pour la formation professionnelle en assurances, AFA, Berne 2003 Thomas Hirt, Connaissance gnrales de lassurance, Association pour la formation professionnelle en assurances, AFA, Berne 2006 Thomas Hirt, Assurance de personnes / Assurances sociales, Association pour la formation professionnelle en assurances, AFA, Berne 2005

Liens
www.svv.ch: Association suisse dassurances www.vbv.ch: Association pour la formation professionnelle en assurances www.bpv.admin.ch: Office fdral des assurances prives www.bsv.admin.ch: Office fdral des assurances sociales www.bpa.ch: Bureau de prvention des accidents

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Auteur:Jrg Hfliger, Lucerne Direction du projet: Bernhard Probst, Zurich Lectorat: Madeleine Campana, BAP, Berne Correctrice: Anne Montavon Choix et prparation des images: Andrea Jenny, Zurich (Association Jeunesse et conomie) Groupe de conseillers de lAssociation suisse dassurances (ASA): Michael Schlfli (Zurich), Urs Siegenthaler (ASA), Margrit Thler (ASA), Simon Werren, Association pour la formation professionnelle en assurances (AFA) Rdaction Input: Andreas Bosshart, economiesuisse; Armin Kser, Association fatire des enseignantes et enseignants suisses, vice-prsident Jeunesse et conomie; Urs F. Meyer, Union patronale suisse, membre du comit Jeunesse et conomie; Stephanie Meier, Swissmem; Brigitte Mhr, directrice Jeunesse et conomie. Mise en page: Bro eigenart, Stefan Schaer, Berne, www.eigenartlayout.ch Organisation: Kalt-Zehnder-Druck SA Zoug; Bro eigenart, Stefan Schaer, Berne Crdit photographique: Keystone: couverture, p. 3, 4, 6, 7, 8, 9, 15; Forces ariennes suisses: p. 10; service de presse de la Police municipale bernoise: p. 14; SwissRe Zurich: p. 19 Illustrations et graphiques: Assourire: p. 15; Bee Kaufmann, www.gutundschoen.ch, Zurich, p. 17 Impression: Kalt-Zehnder-Druck SA Zoug, www.kalt.ch E-lesson: LerNetz SA, Berne, www.lernetz.ch Il na pas toujours t possible de trouver les dtenteurs des droits sur les textes et les photos. Les prtentions lgitimes seront honores dans le cadre des conventions usuelles. Tout droit rserv 2006 Jeunesse et conomie, Thalwil/Suisse Le commentaire destin aux enseignants peut tre tlcharg depuis le site www.jugend-wirtschaft.info

JUGEND UND WIRTSCHAFT JEUNESSE ET ECONOMIE GIOVENT ED ECONOMIA

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Assurances | Input 2/2006 | Page 22

Set didactique Input

Une offre pour diversifier lenseignement au niveau secondaire suprieur Les sets didactiques comprennent en rgle gnrale une brochure pour les lves. Celle-ci est accompagne dun commentaire lintention du personnel enseignant ainsi que dune E-lesson, disponibles gratuitement sur Internet. Les sets didactiques traitent de thmes concernant lconomie, la socit et la politique. Prix (port en sus): Exemplaire lunit: Fr. 6. Set 10 exemplaires: Fr. 20. Abonnement (7 ditions dInput + 1 Input Spcial): Fr. 35. Ladresse de commande se trouve au dos du cahier

E-Lesson Brochures Input

Les cahiers Input sont des brochures lintention des lves. Ils traitent de thmes dactualit concernant lconomie, la socit et la politique. Chaque cahier Input contient: Des informations de base relatives chaque thme Deux interviews de personnalits Des exercices relatifs chaque chapitre Une bibliographie et une liste de liens lectroniques On trouve disposition sur www.jugendwirtschaft.ch des programmes dE-learning relatifs aux thmes abords. Ces E-lessons sont complmentaires des brochures Input. Les E-lessons comprennent: Trois cinq modules interactifs. Ceux-ci appuient la phase dapprentissage du thme trait. Un test final. Il peut tre utilis comme prparation une interrogation ou comme outil de consolidation des connaissances acquises.

Commentaire lintention du personnel enseignant

Le commentaire lintention du personnel enseignant ainsi que des prsentations sous forme de transparents sont disponibles ladresse: www.jugend-wirtschaft.ch/input Le commentaire lintention du personnel enseignant comprend: Les solutions des exercices Des prsentations sous forme de graphiques Des articles de presse

Input Assurances
En aot 2005, de nombreuses rgions de Suisse ont t touches par des intempries dvastatrices. En quelques heures seulement, des cours deau sont sortis de leur lit rejetant dnormes quantits de boue et de bois dans les villages. Cest grce aux assurances que des milliers de gens ont pu tre indemniss pour les dommages subis et que les travaux de reconstruction ont pu rapidement dbuter. Cette publication prsente des informations de base sur la fonction et limportance conomique des assurances en Suisse. Les modules de lE-lesson Assurances: Les assurances face aux risques Rassurances Calcul du risque La bonne assurance Test Cahier A /F E-lesson A /F Commentaire lintention du personnel enseignant A /F

Publications
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Publications Input 2006 Input 1/2006: Transport arien (A/F; avec E-lesson) Input 2/2006: Assurance (A/F; avec E-lesson) Input 3/2006: Prvoyance (A/F; avec E-lesson) Input 4/2006: Wohnen (A avec E-lesson) Input 5/2006: Energie nuclaire (A/F; avec E-lesson) Input 6/2006: Ptrole (A/F; avec E-lesson) Rditions Input 2006 Input 7/2006: Globalisierung (A; nouvelle dition; avec E-lesson) Input 8/2006: Tlphone mobile (A/F/I; avec E-lesson) Publications Input 2005 Input 1/2005: Utilisation durable de lnergie (A/F) Input 2/2005: Bilaterale Vertrge (A avec E-lesson) Input 3/2005: Tlphone mobile (A/F avec E-lesson) Input 4/2005: Biotechnologie (A avec E-lesson en A et en F) Spcial Input

Secrtariat central: Alte Landstrasse 6 8800 Thalwil Tel. 044 772 35 25 Fax 044 772 35 27 Adresse postale: Case postale 8942 Oberrieden

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Spcial Input 2006: Working Poor Spcial Input 2004: La mutation dmographique: un dfi pour lavenir Vous trouverez les E-lessons, les E-Input et les autres titres Input ladresse www.jugend-wirtschaft.info Congrs et cours Informations et inscriptions sur www.jugend-wirtschaft.info

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