BANCA TRANSACCIONAL ELECTRNICA: COBROS Y EXTRACTOS Materia: Tesorera Financiera

Nombre de Alumnos: Juan Andrs Rauda Iraheta Cristofer Josu Ruiz Daz Claudia Mara Lpez Daz

Fecha: 13/03/2014 Lic. Evelyn Rodrguez

ndice
Contenido Pgina

Introduccin ........................................................................................................................................ 3 Objetivos ............................................................................................................................................. 4 Banca transaccional electrnica.......................................................................................................... 5 Importancia de la banca transaccional electrnica ............................................................................ 7 Ventajas para el banco .................................................................................................................... 7 Ventajas para el usuario .................................................................................................................. 7 Desventajas de la banca transaccional electrnica......................................................................... 7 Riesgos de la banca transaccional electrnica ................................................................................ 8 Riesgo estratgico y de negocio .................................................................................................. 8 Riesgos operativos ...................................................................................................................... 8 Riesgos de reputacin ................................................................................................................. 8 Riesgos legales............................................................................................................................. 9 Banca transaccional electrnica: Cobros ............................................................................................ 9 Banca transaccional electrnica en El Salvador: Cobros ..................................................................... 9 Banco Davivienda .......................................................................................................................... 10 Cajas empresariales................................................................................................................... 10 Servicio de colectura electrnica ............................................................................................. 11 Scotiabank ..................................................................................................................................... 11 Scotia cajas ................................................................................................................................ 12 Colectura .................................................................................................................................. 12 Banca transaccional electrnica: Extractos....................................................................................... 13 Banco DAVIVIENDA ....................................................................................................................... 14 Banco Agrcola ............................................................................................................................... 15 Conclusin ......................................................................................................................................... 16 Bibliografa ........................................................................................................................................ 17

Introduccin
En un mercado globalizado donde los movimientos son cada vez ms rpidos, es la tecnologa lo que permite que las instituciones financieras tengan una aceleracin cada vez mayor. La banca ha experimentado cambios estructurales en los ltimos aos gracias a la tecnologa, ya que se ha comenzado por la implementacin de sistemas de operacin transaccionales y la implementacin de diferentes servicios tecnolgicos que sean de gran utilidad tanto para la banca como para el cliente. La instalacin de cajeros automticos dio la pauta para la automatizacin de procesos y procedimientos. Actualmente la banca transaccional electrnica es un servicio relevante en el mercado y es por ello la importancia de conocer acerca de este tema. En este trabajo se presentara puntos importantes tales como el significado de la banca transaccional electrnica, cules son sus beneficios, sus ventajas y desventajas. De igual manera se detallan puntos especficos referentes a los cobros que se realizan mediante esta herramienta. Adems se indaga acerca de los extractos y como estos se trabajan mediante la banca electrnica. Recalcando que para cada uno de estos servicios se busca la seguridad para los usuarios.

Objetivos
Determinar cmo funciona la banca transaccional electrnica Conocer diferentes ventajas y desventajas que presenta la banca electrnica Identificar los diferentes servicios de cobranza que ofrece la banca transaccional electrnica Dar a conocer ejemplos de banca transaccional electrnica dentro de nuestro pas y como estas funcionan.

Banca transaccional electrnica

La tecnologa ha sido un factor muy importante para el crecimiento de las diversas instituciones a nivel mundial en los ltimos tiempos, estas han empezado a aplicar procesos tecnolgicos tanto a los servicios o productos que ofrecen al pblico hacindose as ms competitivas en el mercado ofreciendo mejores productos y servicios. El desarrollo de las tecnologas web ha propiciado la proliferacin de nuevos modelos de negocio y canales de distribucin complementarios y/o alternativos a los tradicionales. La banca no se ha quedado atrs y muchas instituciones financieras tanto a nivel nacional como internacional han implementado la tecnologa en sus operaciones diarias. Del lado de la banca podemos ver la implementacin del factor tecnolgico en lo que es conocido actualmente como banca electrnica o e-banking. La banca electrnica consiste en un conjunto de productos electrnicos integrados que permiten mayor agilidad, conveniencia y confidencialidad en el manejo de operaciones financieras. El trmino de banca electrnica tiene sus races en Espaa en el ao 1995 a travs del Banco Espaol de Crdito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Debemos definir tambin a la banca transaccional, esta es aquella que ofrece servicios integrales a las empresas e instituciones para la recaudacin monetaria y pagos diversos. Dependiendo de la estructura del banco, se incluyen banca institucional, gestin de tesorera (cash management) y negocio de comercio exterior. La banca transaccional apoya el manejo eficiente de la tesorera de las empresas e instituciones clientes, rentabilizando los excedentes de caja y de operacin de las instituciones y permitiendo convertir al banco en una ventanilla extendida de dichas empresas, para permitir la recaudacin de pagos, los pagos a los proveedores, pago electrnico de planillas y CTS, etc. Como se mencionaba, la banca transaccional permite brindar una plataforma que funciona en tiempo real para recaudar los pagos que los clientes de las empresas e instituciones tienen que hacer. Por ejemplo, la mensualidad que pagan los alumnos en una universidad. De la misma manera, como ese dinero recaudado se va a una cuenta del cliente (la universidad en este caso), la institucin financiera le apoya rentabilizando a travs de una variedad importante de instrumentos y productos. Paralelamente, la herramienta permite que esos fondos que estn en la cuenta del cliente puedan ser administrados, va web, por la propia empresa, para
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pagar a sus proveedores, pagar planillas y compensacin por tiempo de servicios (CTS); y administrar sus prstamos, etc. La banca transaccional electrnica ha venido a eliminar los gastos generales usuales en los que se incurre a travs de una transaccin financiera tradicional, la banca electrnica puede generar no solo importantes ahorros a los bancos, sino tambin ingresos por medio de productos innovadores que capten nuevos segmentos del mercado. Un ejemplo de esto ltimo lo constituyen los sistemas de pago de servicios a travs de Internet. En este caso, el banco desarrolla una plataforma en la cual el cliente puede pagar fcilmente y de forma segura servicios tales como agua, electricidad o telfono a travs de una computadora con acceso a Internet. Por dicha transaccin el banco podra cobrar una pequea comisin, la cual mucha gente estar dispuesta a asumir debido a que el costo de realizar la operacin fsicamente (traslado a la oficina del banco, tiempo invertido en la transaccin, etc.) es bastante ms alto que el importe que la comisin cobrada representa. Es importante puntualizar que no todos los bancos del sistema cuentan con herramientas de banca transaccional electrnica. Generalizando, solo los bancos grandes y medianos son los que cuentan con sistemas de Cash Management como tales y apropiados para el manejo web de las transacciones de los clientes. Dentro de los pases desarrollados como Estados Unidos, Reino Unido y Japn el sistema de banca transaccional ha tenido un gran desarrollo hasta el punto que se han llegado a generar bancos virtuales, tales como CompuBank y Net.Bank que no poseen sucursales ni agencias y solamente operan a travs de Internet, reemplazando la infraestructura de un banco tradicional con tecnologas de informacin. En los pases mencionados previamente entre los aos de 1998 a 2002 se quintuplic el servicio de la banca electrnica. Si bien este servicio ha comenzado a gozar de cierto xito, la implementacin no se da de la misma manera en todas las empresas y es por esto que los tesoreros de cada entidad debe evaluar y valorar el impacto que traer la contratacin de estos servicios, debe analizar los pros y contras que puede traer este servicio y si la empresa lo necesita actualmente.

Importancia de la banca transaccional electrnica

Desde la inclusin de la banca transaccional electrnica ha trado grandes beneficios tanto para las instituciones financieras como para los clientes, adems de traer beneficios individuales para cada uno de los agentes involucrados tambin ha venido a fortalecer la relacin entre ambos. Con la introduccin de la banca transaccional electrnica el mercado se ha hecho ms competitivo, los mercados al hacerse ms competitivos hace que las empresas se preocupen por ofrecer mejores productos y as los clientes resulten ganadores al mismo tiempo. Hablando especficamente de las ventajas que brinda la banca transaccional electrnica tanto para las instituciones financieras como para sus usuarios, podemos encontrar las siguientes.

Ventajas para el banco

Permite ampliar la empresa ofreciendo nuevos productos y as atender nuevos mercados Ayuda a atraer nuevos clientes y mejora la relacin de los ya existentes Mejora la imagen de la empresa Ayuda a complementar productos ya existentes Ayuda a ahorrar costos (costos de capacitacin y estructura) Agiliza el trfico en las sucursales

Ventajas para el usuario

El servicio se brinda las 24 horas al da, por lo cual se pueden realizar transacciones sin limitaciones de horarios. Sirve como una oficina mvil, es decir que facilita la gestin puntual de tesorera al poder realizarse en cualquier momento y desde cualquier lugar. Este servicio no se limita a operar desde un ordenador situado en una oficina, se puede acceder desde un dispositivo mvil. Disminuye los costes y ahorro de tiempo. Se evita estar desplazndose hasta las oficinas bancarias y evita las largas colas de espera.

Desventajas de la banca transaccional electrnica

La desventaja ms grande y que suele preocupar ms al cliente es la preocupacin por la seguridad. Al realizar todos los trmites en internet,
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existe un riesgo y es que toda la informacin personal y confidencial que se mueve en este tipo de servicios, resulta muy atractiva para el crimen ciberntico. Si bien es cierto que puede ser ventajoso no tener que presenciarse a una sucursal fsica, tambin se encuentra una desventaja en este punto; y es que aumenta considerablemente la separacin entre cliente y entidad, existiendo mucha gente que aun prefiere la atencin presencial. Por ltimo, tambin debemos sealar la desventaja del alcance del Internet; y es que existen muchas zonas rurales o pases en vas de desarrollo que an no cuentan con una alta penetracin de Internet, por lo que puede ser complicado acceder a las herramientas de la banca electrnica.

Riesgos de la banca transaccional electrnica

Segn Fuentes y Sastre la implementacin de la banca transaccional electrnica no es puro beneficio para las entidades, estas deben de cuidarse de una serie de riesgos los cuales aparecen con la implementacin de este sistema, entre los riesgos podemos encontrar los siguientes: Riesgo estratgico y de negocio A los que se enfrenta este sector se refiere a las decisiones que van a tomar las entidades bancarias y que afectaran la futura rentabilidad de la misma. Riesgos operativos Se describen como la exposicin de las entidades a que se produzcan fallos en el funcionamiento de la tecnologa, su uso fraudulento por parte de terceras personas o empleados, y un posible fallo en los sistemas externos necesarios para utilizar los medios que se ponen a disposicin de los usuarios. Riesgos de reputacin Estos estn ntimamente ligados a los dos tipos de riesgos mencionados previamente. En banca, la reputacin de la marca es fundamental a la hora de que los clientes se decidan por el producto de una entidad financiera u otra, por lo que cualquier fallo operativo o en la estrategia puede poner en duda la fiabilidad o seguridad de las transacciones pudiendo producirse dos casos: a) Una fuga de clientes actuales a otras entidades financieras.

b) La prdida de clientes potenciales por malas experiencias comentadas por clientes insatisfechos. Riesgos legales Se relacionan con: a) La probabilidad de tener que afrontar demandas por parte de la clientela que haya sufrido cualquier tipo de fraude o uso indebido de su informacin. b) El incumplimiento de la legislacin vigente por desconocer la normativa.

Banca transaccional electrnica: Cobros

El lado de los cobros dentro del sistema de la banca transaccional electrnica consiste en que la institucin financiera pone a disposicin del cliente un portafolio de servicios de gestin de tesorera (Cash Management) que le permite a la institucin financiera controlar eficientemente los cobros del negocio de la empresa cliente, a travs de lneas de recaudacin especializadas que permiten una conciliacin efectiva.

Banca transaccional electrnica en El Salvador: Cobros

En nuestro pas, la implementacin de este servicio ha tenido un auge debido a los resultados que ha presentado, dentro de los bancos que ofrecen este servicio podemos encontrar los siguientes: Banco Agrcola Scotiabank El Salvador Banco DAVIVIENDA Banco Promrica Banco Citibank de El Salvador S.A. Banco de Amrica Central Banco ProCredit

A continuacin se presentan los servicios transaccionales electrnicos relacionados con los cobros que el Banco Davivienda y Scotiabank ofrecen a las empresas.

Banco Davivienda
El Banco Davivienda es una de las instituciones especializadas que ofrece este tipo de servicios al pblico, en el portafolio de Banco Davivienda se encuentra una serie de servicios que permiten una recaudacin o un cobro muy eficiente el cual ha caracterizado el xito de esta institucin en el mercado. Es importante hacer notar que los costos de estos servicios varan de cliente a cliente, este precio est determinado por mltiples condiciones sujetas a la valoracin de la entidad, propias del entorno de negocios, la relacin comercial, el perfil del cliente y las caractersticas de las operaciones o servicios demandados.

Cajas empresariales
Es un canal de recaudo cuyo principal objetivo es la recepcin de los ingresos en efectivo o cheques de una empresa a travs de ventanillas del banco en las instalaciones de la misma.

Beneficios
Centralizacin del recaudo en las instalaciones de la empresa. Seguridad en el manejo de los fondos. Servicio adaptable acorde a los horarios y espacios fsicos de la empresa

Requisitos
Manejo de cuenta corriente con el banco. Carta convenio de trminos pactados. Ser Empresa del rea Corporativa o Comercial. Escritura de Constitucin. Presentar credenciales del representante legal, fotocopia de DUI y NIT. Mantener los mismos registros de firmas de las cuentas.

Caractersticas
Disponibilidad de transacciones: recepcin de efectivo, remesa de cheques, recepcin de pagos de colectura. Dependencia operativa de la sucursal ms cercana. Aplicacin de transacciones al final del da.
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Servicio de colectura electrnica

Es un servicio de recepcin de pagos de los clientes a travs de cualquiera de los canales electrnicos que Davivienda pone a disposicin de la empresa cliente.

Beneficios
Disponibilidad en canales electrnicos los 7 das de la semana, 24 horas al da, los 365 das del ao. Ahorro en infraestructura propia para recepcin de pagos. Comodidad y rapidez para sus clientes. Emisin de comprobantes de pago. Acceso a reporte diario de transacciones de colectura o pagos recibidos en Banca Empresa Plus. Facilidad para conciliar sus cuentas.

Caractersticas
Mltiples canales electrnicos como: Banca Personal Online, Banca PYME, Banca empresarial plus, ATM, Kioscos, Rapipago Telefnico y Teleservicio. Recepcin de pagos con factura o comprobante emitido por la empresa. Abono a diario a la empresa por los pagos recibidos. Emisin e impresin de nota de abono o cargos. Comisin mensual por total de transacciones.

Scotiabank
Scotiabank ofrece a sus clientes bajo su lnea de productos Scotia CMS (Cash Management Services) un conjunto de productos y servicios diseados especialmente para hacer ms fcil el manejo de la tesorera, a travs de este portafolio de productos los clientes encuentran una solucin tanto para las necesidades de entrada y salida de efectivo. Entre los productos relacionados a los cobros que se ofrecen en Scotiabank podemos encontrar los siguientes.
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Scotia cajas
Dentro de este servicio, Scotiabank cuenta con diferentes modalidades que brindan la facilidad de ubicar el banco en las oficinas del cliente, haciendo as que se facilite la operatividad del manejo del efectivo desde el momento de la venta. Este servicio ayuda a agilizar los procesos relacionados con los cobros a travs de un manejo optimizado del efectivo.

Caractersticas
Los mdulos cuentan con alto grado de seguridad. Horarios acordes con las necesidades de la empresa.

Beneficios
Es un servicio que se adapta a las necesidades de la empresa. El recaudo es centralizado y se da dentro de las instalaciones de la empresa Manejo optimizado del efectivo.

Colectura
El servicio de colectura brinda la facilidad de tener control total de remesas aplicadas a la cuenta de la empresa cliente, permite saber quin lo realizo, bajo que concepto e incluso la hora de la recepcin, usted podr tener el detalle completo de las cobranzas y movimientos de depsitos realizados en las cuentas en cualquiera de las agencias, canales electrnicos como Scotia en Lnea y Kioskos de manera rpida y sencilla. El servicio de colectura ha sido diseado para organizaciones que Poseen diversos canales de distribucin de productos, con fuerzas de venta que diariamente remesan a la cuenta de la empresa el producto de las recuperaciones. Clientes con amplios volmenes de facturacin, tales como colegios, universidades, empresas de energa elctrica, telfono, televisin por cable, etc.

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Beneficios
Mejora el flujo de informacin: Se obtiene informacin diaria y oportuna para la identificacin del depositante, esta informacin puede ser revisada desde internet, lo cual puede realizarlo desde cualquier lugar en cualquier momento. Disposicin inmediata de recursos: Los recursos son abonados a la cuenta corriente del cliente en el momento del depsito. Simplifica la administracin: A travs de Scotia en lnea se reduce considerablemente la carga administrativa y el tiempo de conciliacin de las cuentas.

Banca transaccional electrnica: Extractos

El extracto es un estado de cuenta de un periodo establecido que comnmente es generado de forma mensual, donde se muestran todas las operaciones de movimientos valores a detalle ordenados por fecha de sistema, causados por el sistema como parte de la normal administracin del producto o realizados por el cliente a travs de los diferentes canales transaccionales que posee el Banco y ordenadas por fecha de sistema. Con los avances tecnolgicos los extractos tambin han presentado avances en sus formas de entrega a los usuarios, en tiempos pasados los extractos eran impresos y se enviaban al titular y este proceso tardaba entre 3 y 5 das aproximadamente. En la actualidad con la implementacin de la banca electrnica los extractos se presentan de 3 nuevas maneras, las cuales se explicaran a continuacin. Extracto publicado

La consulta de los extractos de los productos se puede realizar de 2 a 3 das despus del corte en la pgina oficial del banco. Para esto el banco suministra un usuario y una clave para poder realizar la respectiva revisin de los extractos. En algunos bancos del pas se ha comenzado a utilizar algo conocido como token, el cual es un dispositivo el cual le genera una contrasea distinta al usuario cada vez que desea ingresar para consultar sus extractos. Estos dispositivos han comenzado a implementarse para una mayor seguridad.

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Extracto va correo electrnico

El usuario suministra un correo electrnico para que el banco envi los extractos respectivos. Los reportes son enviados de 2 a 3 das despus del corte, los usuarios muchas veces prefieren este tipo de modalidad debido a la confidencialidad y disponibilidad inmediata. Adems que el correo es algo personal que se est revisando ms veces que una cuenta electrnica del banco. Si el titular desea cambiar el correo electrnico lo que debe hacer es acercarse a las oficinas del banco o simplemente llamar al call center del respectivo banco.

Extracto va mensaje de texto (SMS)

Dentro de la banca electrnica tambin se ha logrado el desarrollo de informacin sobre las transacciones realizadas va SMS (Mensaje a celular), este servicio le permite al usuario recibir a su celular va mensajes SMS, informacin en lnea sobre cada uno de los movimientos realizados con sus productos a travs de los diferentes canales. La mayora de entidades bancarias dentro del pas cuentan con este servicio, a continuacin explicaremos la forma de operar de dos bancos para tener una referencia de como es el control y seguimiento.

Banco DAVIVIENDA
Caractersticas

La persona puede hacer revisin de sus extractos las 24 horas del da los 7 das de la semana. En operaciones de banca electrnica, los extractos pueden ser revisados en la pgina del Banco Davivienda (www.davivienda.com) o pueden ser enviados a un correo electrnico a eleccin del usuario o a un celular. Presenta un informe detallado de todas las operaciones y movimientos. Cuando los productos son cancelados, los extractos dejaran de ser generados para el siguiente corte.
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Tarifas y costos

Para la tranquilidad del usuario los extractos podrn ser consultados en cualquier momento sin ningn costo.1

Banco Agrcola
Banco agrcola permite la consulta de los extractos en lnea, va mensaje de texto y va correo electrnico. Adems que ha logrado el desarrollo de una aplicacin que le permite al usuario la revisin de sus extractos, movimientos y sus cuentas. Esta aplicacin es Banca Mvil y est habilitada para dispositivos Android, Apple y BlackBerry. Operaciones Pago de servicios Pago de tarjetas de crdito propias y a terceros Pago de prstamos propios y a terceros Transferencias propias y a terceros Consultar cuentas, movimientos, extractos y megamillas. Localizar puntos de servicios (cajeros, kioscos y agencias) Solicitud de crdito en lnea Cambio de clave de cuenta del banco.

Requisitos

Sistema operativo Android desde versin 1.6 en adelante. Sistema operativo iOS desde versin 4.3 en adelante. Sistema operativo BlackBerry desde versin 5.0 en adelante Conexin a internet por medio de plan de datos o de Wi-Fi

A diferencia de otros bancos, Davivienda no cobra por la consulta de los extractos, en otras entidades se pone un numero lmite de consultas las cuales al verse superadas se comienza a cobrar cierto monto extra.

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Conclusin
En conclusin se puede establecer que los cambios que experimentan los mercados conllevan a las instituciones financieras a buscar continuamente la manera de elevar su eficiencia y desarrollo en el mercado. Para lograrlo, las instituciones financieras deben estar al tanto del desarrollo de nueva tecnologa y si esta les es til, implementarla en el negocio. La banca transaccional es sin duda una herramienta muy importante en este mercado ya que permite facilitar el trabajo a las entidades bancarias as como permite generar muchos beneficios a las empresas en nuestro mercado. Mediante a la banca electrnica hoy en da se pueden llevar a cabo muchas tareas o actividades financieras que antes requeran de un gran empleo de tiempo y en muchos casos hasta costo. La oferta de ms servicios innovadores tanto en la banca como en instituciones financieras, resulta una tarea compleja pero que en un largo plazo permitir establecer una mayor relacin de lealtad entre las entidades bancarias y los clientes.

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Bibliografa
http://www.ieseinsight.com/doc.aspx?id=1280&ar=7&idioma=1 http://www.bancoagricola.com/e-banca-canales/article/e-banca-7-24personas.htm http://www.monografias.com/trabajos12/bancain/bancain.shtml http://www.bancoagricola.com/e-banca-canales/article/e-banca-7-25empresas.htm

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