DERECHO BANCARIO

Docente facilitadora: Fecha Elaborado por : : DRA. YARA BENAVIDEZ SBADO 15 DE MARZO DEL AO 2014 Alyeris Arias Sizar Sor Leonor Moncada Sor Karla Muoz Dominga Rodrguez Torrez

a) Identificar el marco normativo de las operaciones de tarjeta de crdito. El marco normativo de las operaciones de tarjeta de crdito en nuestro pas, est regulado por la Ley 515 - LEY DE PROMOCIN Y ORDENAMIENTO DEL USO DE LA TARJETA DE CRDITO, cuyo objetivo de la misma es la promocin del buen uso de la tarjeta de crdito y establecer estipulaciones de seguridad bsicas relacionadas con las clusulas contenidas en los contratos de adhesin celebrados entre el emisor de la tarjeta de crdito y el usuario. (art. 1). Como complemento a la Ley 515, el Consejo Directivo de la Superintendencia de Bancos aprob una Norma sobre la Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito, cuyo contenido describe pormenorizadamente la forma en que se deben calcular los intereses corrientes y moratorios, as como los cargos conexos, que corresponde la Resolucin No. CD-SIBOIF-629-4-MAY26-2010 Norma para las operaciones de tarjetas de crdito (publicada en la Gaceta 150 y 151 del 10 de agosto del 2010), cuya norma est orientada al fortalecimiento directo del tarjeta habiente a proporcionarle herramientas necesarias de instruccin y orientacin de uso de este tipo de crdito, a si como garantizar una sana relacin financiera entre los usuarios y los emisores. Igualmente regula la forma y contenido de los contratos de apertura de crdito en cuenta corriente y los requisitos mnimos de informacin respecto a los estados de cuenta, as como otros requisitos de informacin. El mtodo para el clculo de intereses, comisiones y otros cargos que define esta norma, es de obligatorio cumplimiento por parte de los emisores de tarjetas de crdito. Algunos detalles de esta metodologa resultan de mucha importancia para el usuario: Los intereses corrientes y moratorios se calculan en base a una tasa de inters diaria que resulta de dividir la tasa de inters anual pactada en el contrato entre una base de das, la cual deber ser igual al total de das sujetos a cobro de intereses en el ao calendario. Es decir que la base es de 365 das o 366 si el ao es bisiesto, lo que beneficia al consumidor. Usualmente los bancos cobran en base al ao comercial que es de 360 das, lo que resultara en detrimento del usuario pues la tasa de inters diaria sera mayor. En este caso el usuario y las asociaciones que defienden los intereses de ste deben asegurarse que los emisores estn usando una base de 365 das para el clculo de la tasa de inters diaria, para los intereses corrientes y moratorios. Si el prstamo es en crdobas hay un cargo por mantenimiento de valor que corresponde al resultado de aplicar dicho cargo, utilizando el tipo de cambio oficial emitido por el Banco Central de Nicaragua. Las comisiones, honorarios y otros cargos que los emisores pueden cobrar son los siguientes:

1. Comisin por cada retiro de efectivo que efecte el usuario, que en la actualidad es de hasta el 5 por ciento. 2. Honorarios por gestin de cobro extrajudicial de conformidad al arto. 8 de esta Ley 515. 3. Cargo por reposicin de tarjeta por prdida, robo o deterioro cuyo cargo depende del tipo de tarjeta 4. Cargo anual por membreca por tarjeta propietaria y adicionales; el cargo depende del tipo de tarjeta Es muy importante tener presente los tiempos disponibles para impugnar los cargos, ya que se dispone de hasta 30 das a partir de la fecha de corte. La forma de realizar la impugnacin es a travs de un formulario preestablecido por el emisor. Asimismo, el plazo de que dispone el emisor, que es de 30 das en caso que el cargo impugnado haya sido originado y efectuado por el mismo. Un ltimo aspecto importante es la obligacin de los emisores de tarjetas de crdito de publicar en un medio de circulacin nacional, en el primer mes de cada trimestre calendario, la tabla de costos de cada uno de los productos de tarjeta de crdito que ofrecen al pblico. La SIBOIF podr publicar al menos anualmente una tabla comparativa de costos de financiamiento por el uso de la tarjeta de crdito de todos los emisores. No obstante todos los abundantes aspectos regulados por la Ley y su Normativa, se debe tener presente que de conformidad a la Ley, los Emisores de Tarjetas de Crdito en Nicaragua estn libres de cobrar la tasa de inters que soporte el mercado. El usuario nicaragense en este sentido se encuentra en una franca desventaja y dbil posicin respecto al emisor de tarjeta. Es bueno definir el concepto de: Contrato de Adhesin: Es aquel cuyas clusulas son establecidas unilateralmente por la institucin financiera, sin que el cliente pueda negociar o modificar su contenido al momento de contratar. Tarjeta de crdito: Instrumento o medio de legitimacin, que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, cuya posesin acredita el derecho del tarjetahabiente o portador de tarjeta adicional, para disponer de la lnea de crdito en cuenta corriente, derivada de una relacin contractual previa entre el emisor y el tarjetahabiente El artculo 11 de la normativa emitida por la SIBOIT, con respecto al uso de las tarjetas de crdito y aprobacin de los modelos de contratos; Los emisores debern remitir al Superintendente los modelos o formatos de contratos para su aprobacin. El Superintendente dispondr de un plazo de hasta treinta das calendario para aprobar

dichos modelos, y una vez aprobados debern ser publicados por el emisor en cualquier medio de comunicacin social escrito de circulacin nacional.

b) Analizar en el marco normativo los requisitos mnimos de los contratos de apertura de crdito (Emisin de tarjetas de crdito). El artculo 9. De la CD-SIBOIF-629-4 mayo 2010, define el contenido mnimo de los contratos, tales como: 1. Nombre del contrato: El contrato debe titularse como Contrato de Apertura de Crdito en Cuenta Corriente y Emisin y Uso de Tarjeta de Crdito 2. Contratantes: Relacin de la entidad emisora como sociedad annima domiciliada en Nicaragua, indicando el nmero de la escritura, notario autorizante e inscripcin registral, carcter con que acta sea como ente emisor o coemisor o en qu otra calidad y quin la representa; de igual manera relacionar estos mismos requisitos tratndose de persona jurdica, usuaria del crdito y quin la representa; en el caso que el tarjetahabiente sea una persona natural, nombre conforme cdula de identidad, nmero de cdula y direccin de domicilio. 3. Monto inicial de la lnea de crdito expresada en cifras y tipo de moneda contratada 4. Plazo del contrato y la condicin de prrroga automtica del mismo, en su caso 5. Tipo de tasa de inters (fija o variable). En el caso de tasa de inters variable, indicar la tasa de referencia o ndice ms los puntos porcentuales en que puede ser incrementada 6. Plazo o perodo para revisin de tasa de inters (fija o variable); 7. Definicin de las comisiones, honorarios y cargos conexos al uso de la tarjeta de crdito 8. Definicin del monto y plazos sobre el cual se aplicarn los intereses, tanto corrientes como moratorios; 9. Definicin de lo que comprende el pago de contado 10. Definicin y condiciones del perodo de gracia, segn el caso 11. Definicin de lo que comprende el pago mnimo 12. Forma y medios de pago permitidos 13. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo, robo, deterioro o sustraccin de la tarjeta de crdito 14. Casos en que proceda la suspensin del uso de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato respectivo por voluntad unilateral del emisor o del tarjetahabiente

15. 16. 17. 18. 19. 20.

Periodicidad con la que se entregar el estado de cuenta Procedimiento para impugnacin de cargos Monto mximo garantizado por el fiador solidario, segn el caso Informacin sobre garantas diferentes a la fianza solidaria, segn el caso Derechos y obligaciones del tarjetahabiente y fiador solidario Tabla de Costos conforme el Anexo 1, que pasa a formar parte ntegra de la presente Norma 21. Descripcin de los casos en que el adeudo total puede ser considerado como vencido y requerido el pago total al tarjetahabiente 22. Otros que establezca el Superintendente.

Adicional al contenido mnimo que tienen que tener todo contrato de tarjeta de crdito en el artculo 10, de la misma normativa tambin define condiciones a cumplir: 1. En los contratos que se suscriban, los aspectos referentes a los porcentajes y montos cobrados en concepto de intereses, comisiones y cargos se regirn por lo indicado en la Tabla de Costos vigente al momento de la firma del mismo, la cual es parte integrante del contrato debiendo ser anexada a ste y firmada por las partes. 2. El tamao de la letra de los contratos, en ningn caso podr ser menor al tamao y tipo de letra equivalente o similar a Arial 12. 3. Las clusulas que generen responsabilidad para el tarjetahabiente y fiador solidario de la tarjeta de crdito deben estar redactadas mediante el empleo de caracteres destacados en negrilla o subrayados. 4. Los contratos debern ser firmados por el representante legal del emisor o persona previamente autorizada para tal fin, as como por el tarjetahabiente y por el eventual fiador personal del titular, en su caso. 5. La firma del representante legal del emisor o de la persona previamente autorizada para tal fin podr ser preimpresa en el proceso de elaboracin de la forma utilizada para la emisin del contrato, o impresa electrnicamente en el proceso de elaboracin del mismo. Para ambos casos, el emisor deber implementar las medidas de seguridad y controles internos necesarios para evitar posibles falsificaciones o alteraciones a dichos contratos. Las Juntas Directivas de las entidades emisoras debern acordar, en acta, la aprobacin de estos procedimientos y, por consiguiente, el reconocimiento del uso y validez en los contratos de las firmas preimpresas o impresas electrnicamente. Asimismo, los emisores debern incorporar en los contratos una clusula en la que se establezca que las partes aceptan el uso y la validez de la firma preimpresa o impresa electrnicamente por parte del Emisor.

c)

Derechos y obligaciones de las partes. A- DEL EMISOR DE TARJETAS DE CREDITO

Segn los artculos 5, 6 y 7 de la normativa. CD-SIBOIF-629-4-MAY26-2010, defines como principios rectores que deben de estar presente en el otorgamiento de tarjetas de crdito, tales como:

Derecho de informacin y Deber de transparencia: Los emisores deben proporcionar a sus tarjetahabientes informacin clara, adecuada, inteligible y completa de los productos y servicios que ofrezcan y de los correspondientes costos, as como de las condiciones de los contratos que tengan por objeto tales productos y servicios. Los emisores deben proporcionar a sus tarjetahabientes la informacin pertinente antes, durante y despus de la celebracin del contrato.

Atencin al tarjetahabiente: Los emisores deben contar con un servicio de atencin al tarjetahabiente que les permita a estos obtener informacin rpida y fiable sobre la tarjeta de crditos Publicidad: La publicidad utilizada por los emisores debe ser clara y no engaosa, debiendo recoger adecuadamente las condiciones del producto o servicio publicitado, sin que la misma induzca o pueda inducir a confusin o error a sus destinatarios.

El artculo 6. Atencin al cliente, define que: Las instituciones financieras deben contar con un servicio de atencin al cliente que permita a estos ltimos obtener informacin clara, rpida y fiable sobre los productos y servicios financieros, as como, sobre los procedimientos relativos a los mismos y mecanismos de resolucin de reclamos.

El artculo 8, siempre de la misma normativa. Obligacin de los emisores, establece que: Los emisores antes de autorizar la lnea de crdito debern cerciorarse acerca de la capacidad de pago y de endeudamiento del deudor que permita la recuperacin de los

recursos, por lo que previo al otorgamiento de la tarjeta de crdito, el emisor deber efectuar una evaluacin exhaustiva del deudor, que contemple el anlisis siguiente:

a) La capacidad de pago, identificando las fuentes de ingreso y su estabilidad. Para estos efectos, se debe fijar un nivel mximo de la lnea de crdito en funcin de la capacidad de pago del cliente y su endeudamiento total en el sistema.

b) Tomar en cuenta el endeudamiento total del deudor (y de su cnyuge, cuando los ingresos de ste sean incluidos en el anlisis) con el emisor y con otras instituciones del sistema financiero en el clculo de la deuda total a fin de determinar su capacidad de endeudamiento y su carcter de sobre endeudado, si fuere el caso.

c) Considerar niveles apropiados de cuota/ingreso o cuota/flujo neto despus de gastos, para determinar la capacidad de pago y endeudamiento.

d) Efectuar el proceso completo de evaluacin para el caso de ampliacin de lneas. En este sentido, se deber considerar una nueva evaluacin que incluya la capacidad de pago y de endeudamiento a la fecha y el comportamiento de pago en el sistema, entre otros factores.

Para la obtencin de la informacin antes mencionada, el emisor requerir del cliente el suministro de esta, as como, mediante consulta a la Central de Riesgos de la Superintendencia u otros antecedentes complementarios que permitan estimar la calidad del conjunto de las obligaciones del deudor sujeto de evaluacin, tales como la informacin del historial crediticio del deudor de centrales de riesgo privadas que tenga a su disposicin el emisor. A los emisores que no cumplan con lo establecido el Superintendente les aplicar multa; no obstante las obligaciones de los tarjetahabientes a los cuales no se les haya realizado el anlisis requerido por el presente artculo mantendrn su validez.

En el artculo 14. Notificaciones, establece que:

El emisor deber notificar al tarjetahabiente en el estado de cuenta, el medio de comunicacin social escrito, y fecha de publicacin de las modificaciones del contrato y detalle de los aspectos modificados al contrato. En dicha notificacin se deber prevenir al tarjetahabiente que puede rechazar las modificaciones comunicndolo al emisor por escrito o por otro medio verificable, en el plazo de treinta das calendario contados a partir de la fecha de corte. Para ello, deber indicarse la direccin, apartado postal, nmero telefnico, nmero de fax y direccin electrnica del emisor, en su caso, donde el tarjetahabiente podr enviar la comunicacin. Si el tarjetahabiente no acepta las modificaciones del contrato, el emisor podr suspender el uso de la lnea de crdito del tarjetahabiente, pero para el pago del saldo adeudado, deber respetar la tasa de inters y las dems condiciones contenidas en el contrato vigente antes de la variacin introducida.

El artculo 16. Modelo de contrato de adhesin, establece que: Las instituciones financieras deben brindar a sus clientes toda la informacin que stos soliciten de manera previa a la celebracin de cualquier contrato. El otorgamiento de la informacin antes indicada se satisface con la entrega fsica del modelo de contrato de adhesin y de la informacin referida a tasas de inters, comisiones y gastos que sern objeto de pacto con la institucin. Se entiende como informacin previa a la celebracin del contrato, toda aquella informacin que se debe proporcionar al cliente durante el perodo de tiempo que toma a ste y a la institucin celebrarlo.

El artculo 18. Comisiones, honorarios y otros cargos, establece que: Los emisores podrn cobrar en concepto de comisiones, honorarios y otros cargos, nicamente los siguientes: a) Comisin por retiros de efectivo: Corresponde al porcentaje que cobra el emisor por retiros de efectivo conforme lo establecido en el contrato. Dicha comisin es imputable por una sola vez a cada retiro efectuado. b) Honorarios por gestin de cobro extrajudicial: Corresponde a honorarios por gestin de cobro extrajudicial que cobra el emisor cuando el tarjetahabiente incurre en mora de acuerdo a los lmites establecidos en el artculo 8 de la Ley No. 515. Dichos honorarios son imputables en cada ciclo que el tarjetahabiente incurre en mora. c) Cargo por reposicin de tarjeta: Corresponde al cargo que cobra el emisor para cubrir gastos de reposicin de tarjeta de crdito por prdida, robo o deterioro.

d) Cargo por membresa: Corresponde al cargo anual que cobra el emisor por uso de la tarjeta de crdito. e) Cargo por mantenimiento de valor: Corresponde al resultado de aplicar el mantenimiento de valor conforme la Ley Monetaria vigente, utilizando el tipo de cambio oficial emitido por el Banco Central de Nicaragua. Al igual que los intereses, el mantenimiento de valor se calcular sobre el saldo diario de principal a la fecha de corte neto de los pagos realizados dentro del ciclo sujeto a cobro. f) Otros cargos previamente autorizados por el Superintendente.

El artculo 19 de la normativa CD-SOBIF-629-4 mayo 2010. Estado de Cuenta, hace referencia: Los emisores estn obligados a enviar a sus tarjetahabientes a la direccin que stos indiquen, a ms tardar siete das hbiles despus de la fecha de corte, un estado de cuenta mensual. Dicho estado de cuenta deber contener, como mnimo, la informacin siguiente: a) Identificaciones. Nombre del emisor, marca de la tarjeta, nombre y direccin del tarjetahabiente e identificacin de la cuenta. b) Descripciones. Enumeracin explcita de los rubros que el tarjetahabiente debe pagar, donde se anote la fecha de la compra, el negocio afiliado, pas, monto en la moneda pactada segn sea el caso, y resultados de las actividades promocionales. c) Detalles financieros. En rubros separados debe aparecer la fecha de corte, fecha lmite de pago, tipo de tasa de inters (fija o variable), tasa de inters corriente anual, monto por intereses corrientes, tasa de inters moratoria anual, monto de intereses moratorios, desglose de las comisiones, honorarios y cargos, saldo anterior, monto de compras de bienes y servicios realizados en el ciclo, monto de retiros en efectivo realizados en el ciclo, pago mnimo, porcin de principal incluida en el pago mnimo, pago de contado, los pagos efectuados en el ciclo, y cualquier dbito o crdito aplicado a la cuenta

El artculo 20. Difusin: Los emisores debern informar al pblico en general las tasas de inters corriente y moratorio, comisiones y cargos asociados a las tarjetas de crdito y dems productos y servicios conexos que ofrezcan. Esta informacin deber ser difundida de manera clara, explcita y comprensible a fin de evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas. La informacin sobre comisiones y cargos deber ser detallada a fin de permitir a los interesados tener pleno conocimiento de las mismas, realizar las verificaciones que correspondan y comprender el costo involucrado.

El artculo 23 de la misma normativa. Obligacin de la institucin de entregar copia de los contratos: En el caso de contratos por operaciones activas, pasivas o servicios, celebrados por escrito, la institucin deber entregar al cliente una copia del mismo, incluyendo todos sus anexos. El contrato original firmado, junto con todos sus anexos, deber ser mantenido por la institucin financiera como parte de los expedientes de sus clientes.

El artculo 47. Medidas de seguridad: En los locales que el emisor pretenda prestar o estn prestando servicios a travs de cajeros automticos o equipos similares, debern contar con iluminacin adecuada y equipos de filmacin o grabacin de imgenes que permitan identificar a las personas que hagan uso de este tipo de servicio, como medida mnima de resguardo para este tipo de servicio. Es obligacin del emisor comunicar en el lugar de ubicacin del cajero automtico, el monto mximo de retiro que puede realizar diario y el nmero de veces por da que se puede utilizar el cajero.

El artculo 36. Responsabilidad de los emisores.- Los emisores deben remitir al Superintendente, la informacin necesaria para realizar trimestralmente el estudio comparativo de tarjetas de crdito, sin necesidad de que se le requiera en forma expresa para cada perodo. Los emisores deben aportar, para todas las tarjetas de crdito que emitan, la siguiente informacin: a) b) c) d) e) Nombre legal completo del emisor. Nombre y marca comercial de las tarjetas de crdito. Tasa de inters corriente. Tasa de inters moratoria. Detalle de las comisiones, honorarios y cargos a los que se refiere el artculo 18 de la presente Norma. f) Plazo de pago de contado (das a partir del corte). g) Plazo de pago mnimo (das a partir del corte). h) Plazo de financiamiento (meses). i) Cobertura: mbito geogrfico o sector del mercado donde puede ser utilizada la tarjeta de crdito. j) Requisitos y restricciones de las ofertas, promociones y premios.

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PROHIBICIONES Segn el artculo 43 de la misma normativa se refiere a las Gestiones de cobranza: Los emisores, abogados, gestores de cobranzas y servicios automatizados de cobranza solo podrn contactar al tarjetahabiente entre las ocho de la maana y las siete de la noche de lunes a viernes, y los das sbados de nueve de la maana a doce del medioda. En todo caso, las gestiones de cobranza debern desarrollarse respetando la honorabilidad e integridad moral del tarjetahabiente.

B- DEL TARJETAHABIENTE El artculo 3 de la normativa para el uso de tarjetas de crdito describe los derechos de los clientes y usuarios de servicios financieros, tales como: 1. A ser informados de forma clara, completa, oportuna y adecuada sobre los alcances y consecuencias de los servicios financieros a ser contratados y los cambios de las condiciones previamente pactadas; en el marco de una cultura financiera y consumo responsable en relacin a este tipo de productos y servicios 2. A seleccionar el o los productos o servicios financieros en el mbito de libre competencia, ya sea de crdito, de pago o cualquier otro servicio financiero prestado por las distintas instituciones que prestan servicios financieros 3. A ser atendidos oportuna y diligentemente en el caso de reclamos, denuncias o consultas interpuestas 4. A ser notificados de forma verificable sobre el estado del trmite y la resolucin final de su queja, denuncia, reclamo o consulta 5. A recibir un trato adecuado ante cualquier consulta, contratacin o reclamo referente a los servicios financieros 6. A que se respete la privacidad de sus datos que no han sido proporcionados de forma expresa a las entidades prestadoras de servicios financieros. El artculo 34. Reclamos inadmisibles establece: El Superintendente considerar inadmisibles los reclamos que pretendan realizar los tarjetahabientes, cuando se produzca alguna de las situaciones siguientes:

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A. Reclamos que no hayan sido presentados previamente al emisor. B. Reclamos que hayan sido presentados previamente ante un tribunal judicial. C. Reclamos que no sean realizados por el tarjetahabiente titular del servicio o su representante legal. D. Reclamos presentados fuera del plazo establecido en el artculo 33 de la Norma. E. Los reclamos o controversias que surjan entre el tarjetahabiente y emisores que no sean bancos o sociedades financieras autorizados y supervisados por la Superintendencia.

El artculo 4 de la normativa sobre el uso de las tarjetas de crdito define algunas . Obligaciones de los clientes y usuarios de servicios financieros abocando el artculo 55 de la Ley 842 de los consumidores usuarios y los clientes de servicios financieros tienen las siguientes obligaciones: 1. Leer de previo el contrato a suscribir con la institucin prestadora del servicio financiero a contratar. 2. Solicitar de previo cualquier aclaracin que precise en cuanto al producto financiero a contratar. 3. Actualizar cualquier cambio a su informacin brindada a la institucin con que ha contratado cualquier servicio financiero. 4. Firmar cada documento de autorizacin, ampliacin de informacin o dems derivados del producto o servicio financiero que ha contratado, de los que se le entregar una copia al momento de su suscripcin. 5. En caso de reclamo o impugnacin de cargos deber agotar la va en primera instancia, ante la institucin prestadora de servicios financieros y de no considerar la resolucin emitida por la institucin satisfactoria o a falta de respuesta de la misma, podr recurrir ante la Superintendencia. 6. A cumplir con la obligacin adquirida en estricto apego a las estipulaciones pactadas en el contrato suscrito, incluyendo pagar lo adeudado en el tiempo, modo y condiciones establecidas en el convenio o contrato respectivo. El artculo 41. Medidas de control.En casos de prdida o extravo, robo, hurto o destruccin de tarjeta de crdito, el tarjetahabiente estar obligado a dar aviso de inmediato al emisor, el cual deber llevar un registro de notificacin de tal circunstancia y deber proveer al tarjetahabiente un nmero de notificacin que evidencie el reporte. El emisor deber, ante la notificacin por parte del tarjetahabiente sobre cualquiera de las situaciones antes mencionadas, proceder de inmediato a bloquear o cancelar el uso de la tarjeta con el fin de evitar el uso indebido por parte de terceros no autorizados. En este caso, la responsabilidad del tarjetahabiente cesar una vez ste realice la notificacin.

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Segn la Ley 842 Ley de Proteccin de los Derechos de las Personas Consumidoras y Usuarias, en el mismo ordenamiento sobre el uso de las tarjetas de crdito resumimos:

En el art. 6, las personas usuarias y consumidoras de bienes y servicios tienen derecho a: Estar protegidos en sus intereses econmicos y sociales, y en particular contra las prcticas arbitrarias de clausulas de los contratos Recibir informacin adecuada de sus derechos y mecanismos de proteccin Recibir informacin veraz, oportuna, clara y relevante sobre los bienes y servicios ofrecidos.

En el art. 9 de las obligaciones de las personas proveedoras de bienes y servicios son: Respetar los trminos, condiciones y modalidades del contrato suscrito Garantizar el buen funcionamiento de los bienes servicios ofrecidos

En el art. 10 los proveedores de bienes y servicios tienen algunas prohibiciones Utilizar clausulas o condiciones abusivas en los contratos con las personas consumidoras o usuarias Difundir publicidad abusiva o engaosa Condicionar la contratacin a que la persona consumidora o usuaria firme en blanco cualquier documento Realizar cobros a las personas consumidoras o usuarias, utilizando mecanismos abusivos Cobrar cargos adicionales, recargos o multas por servicios no contratados o no establecidos en el contrato

El art. 33 de la ley de proteccin de los consumidores establece la informacin previa a la contratacin; la persona proveedora deber poner a disposicin de la persona consumidora las condiciones que se incorporaran al contrato. El art. 34 de la ley de proteccin a los consumidores define algunos requisitos de forma de las condiciones de los contratos de adhesin tales como: Ser redactados en trminos claros, comprensibles e impresos sin espacios en blanco Contener informacin relevante, veraz y suficiente sobre las caractersticas del bien o servicio objeto del contrato de adhesin Contener al menos: nombre y domicilio de la persona proveedor, obligaciones de las partes, costos, garantas, vigencias de los contratos, entre otros.

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El art. 37 de la ley de proteccin de los consumidores estableces algunas clausulas abusivas que se tendrn no pactadas. En los contratos de adhesin son ineficaces de pleno derecho, tales como: Impliquen renuncia de los derechos de las personas consumidoras o usuarias Limiten, exoneren o atenen las responsabilidades de los proveedores, en perjuicio del usuario Transfieran responsabilidades a terceras personas proveedoras Determinen la utilizacin obligatoria del arbitraje Obliguen que la persona consumidora a dar consentimiento para utilizar sus datos personales con fines mercadotcnicos El art. 64 de la ley de proteccin de los consumidores, define clausulas abusivas en contratos de servicios financieros, tales como: Las que expresan que las instituciones financieras deslindan responsabilidad en programas fraudulentos o exposicin no autorizada de sus servicios brindados Las que imputen aceptacin tacita de la persona usuaria de servicios financieros no solicitados Los que impongan servicios o productos no aceptados expresamente Los que prohban, limiten o penalicen pagos parciales en los crditos a plazo

d) Aplicar a un caso concreto de Contrato la normativa analizada.

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