2 Guia Metodologica para Adecuacion e Implementacion Del Modelo

Modelo Tcnico Financiero
GUA METODOLGICA PARA LA ADECUACIN E IMPLEMENTACIN DEL MODELO
Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales
Mxico, Enero 2010

V - Ene. /10
MODELO TCNICO FINANCIERO

Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin
ndice Pgina
I. II. III. IV. V. VI. VII. INTRODUCCIN ................................................................................................................. 4 OBJETIVO DE LA GUA METODOLGICA Y SUS DESTINATARIOS .......................................... 4 ALCANCE DE LA GUA METODOLGICA................................................................................ 5 BASE LEGAL ....................................................................................................................... 7 ASPECTOS ORGANIZATIVOS ............................................................................................. 12 PROMOCIN, VENTA Y CONTRATACIN DE LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA TCNICA ....... 13 FASES PARA LA IMPLEMENTACIN DEL MODELO TCNICO FINANCIERO............................ 15
VII.1. FASE I: DIAGNSTICO DE LOS IFR ......................................................................................... 16 VII.1.1. VII.1.2. VII.1.3. DIAGNSTICO (INTERNO) ................................................................................................ 16 DIAGNSTICO EXTERNO: SONDEO DE MERCADO ................................................................. 21 PLAN DE IMPLEMENTACIN DEL MODELO ............................................................................ 26
VII.2. FASE II: ADAPTACIN DEL MODELO TCNICO FINANCIERO ........................................................ 26 VII.3. FASE III: PUESTA EN MARCHA DEL MODELO ............................................................................. 32 VII.3.1 VII.3.2 FASE INICIAL DE LA IMPLEMENTACIN: PRUEBA PILOTO ....................................................... 32 FASE FINAL DE LA IMPLEMENTACIN: ETAPA DE CONSOLIDACIN ......................................... 35
VIII. APRECIACIONES FINALES ................................................................................................ 36
ANEXOS ANEXO 1: MODELO DE DIAGNSTICO INICIAL (DETALLES DE ACTIVIDADES A REALIZAR)........................ 39 ANEXO 2: FORMATO DE CRONOGRAMA DE ENTREVISTAS .................................................................... 42 ANEXO 3: MODELO DE INFORME DE DIAGNSTICO ............................................................................ 42 ANEXO 4: TEMS BSICOS A CONSIDERAR EN LAS ENTREVISTAS AL PERSONAL ..................................... 61 ANEXO 5: FORMATO DE ENCUESTA PARA OFERENTES Y DEMANDANTES ................................................ 62 ANEXO 6: MODELO DE INFORME DE ANLISIS TCNICO INFORMTICO .............................................. 62 ANEXO 7: MODELO DE FORMATO PLAN DE ACTIVIDADES Y CRONOGRAMA DE IMPLEMENTACIN .............. 62 ANEXO 8: MODELO DE FORMATO DE CRONOGRAMA PARA DISCUSIN MATERIALES ................................ 62 ANEXO 9: MODELO DE PLAN DE CAPACITACIN ............................................................................... 100 ANEXO 10: MODELO DE INFORME TCNICO MEDIO AMBIENTE ........................................................... 100 ANEXO 11: MATERIAL DIDCTICO: SENSIBILIZACIN EN TEMAS DE MEDIO AMBIENTE ......................... 100
Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 2 de 175
V - Ene. /10

ANEXO 12: MODELO DE INFORME TCNICO GNERO ........................................................................ 100 ANEXO 13: MATERIAL DIDCTICO: SENSIBILIZACIN EN TEMAS DE GNERO ...................................... 100 ANEXO 14: TCNICAS BSICAS PARA LA ETAPA DE ENTRENAMIENTO (CAMPO) .................................... 103 ANEXO 15: MODELO DEL ESQUEMA DEL PLAN DE NEGOCIOS ............................................................. 164 ANEXO 16: MODELO DE HOJA DE MONITOREO AVANCES COMPONENTE INFORMTICA .......................... 164 ANEXO 17: MODELO FORMATO DE LEVANTAMIENTO DE INFORMACIN MONITOREO IMPLEMENTACIN DEL MODELO TCNICO FINANCIERO EN LA IFR ................................................................... 164
Elaborado por: Vigencia: Indefinida
SIC DESARROLLO
Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 3 de 175
V - Ene. /10

I.
INTRODUCCIN
La Gua Metodolgica para la Adecuacin del Modelo Tcnico Financiero establece el mtodo de trabajo a seguir para dar continuidad al proceso de fortalecimiento de las empresas que ofrezcan servicios financieros en el medio rural (Programa de Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales), como parte fundamental de la expansin y transferencia de la Tecnologa de Adecuacin del Modelo Tcnico Financiero Genrico a las caractersticas propias de las Entidades Financieras Rurales. La presente Gua Metodolgica y sus anexos instrumentan el proceso de implementacin de los Manuales Operativos elaborados: Organizacin y Funciones . Administracin de Riesgo . Crditos . Captaciones. Prevencin de Lavado de Dinero . Control Interno . Contabilidad. Cdigo de tica . Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (SOFOM) . Uniones de Crdito . Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) . Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SCAP). Almacenes Generales de Depsito.
Para las siguientes figuras jurdicas:
Los mismos sirven como material base y deben ser usufructuados por los tcnicos de Financiera Rural, los Prestadores de Servicio y el personal de los propios IFRS para la adecuacin a las caractersticas de cada uno de ellos, a fin de lograr una transferencia exitosa que faculte a la Entidad beneficiada con la asistencia a incorporar y absorber el Modelo Tcnico Financiero para expandir los servicios proporcionados, consolidndose en su mercado de atencin. II. OBJETIVO DE LA GUA METODOLGICA Y SUS DESTINATARIOS
La Gua Metodolgica es un instrumento prctico que describe el mtodo de trabajo a seguir en la implementacin del Modelo Tcnico Financiero, ya sea en los IFRS existentes, por medio de la reingeniera de procesos o el fortalecimiento, o en nuevas Entidades Financieras a crear a partir de la iniciativa de un grupo de promotores. A su vez, la presente Gua tambin constituye un instrumento de utilidad para fortalecer el trabajo de los prestadores de servicios, los que se espera que continen con dicha labor una vez terminado el proyecto.
SIC DESARROLLO
Pgina 4 de 175
V - Ene. /10

El presente documento permitir, entre otros, ordenar las acciones a realizar, guiar la correcta utilizacin de los materiales que conforman el modelo, recomendar las acciones a emprender y, por ende, facilitar los procesos de organizacin, diagnstico, diseo e implementacin del Modelo Tcnico Financiero, trabajo a ser realizado en forma conjunta entre la Financiera Rural, los Prestadores de Servicios, los Directivos y personal de las Instituciones Financieras Rurales beneficiadas. Al mismo tiempo, la presente gua contiene modelos y formatos de los principales insumos a utilizar en esta actividad y de los principales productos esperados de las mismas, como por ejemplo el Modelo de Diagnstico Inicial, Formato de Cronograma de Entrevistas, Modelo de Informe de Diagnstico, tems Bsicos a Considerar en las Entrevistas al Personal, Formatos de Encuesta para Oferentes y Demandantes, Modelo de Formato de Plan de Actividades y Cronograma de la Implementacin del Modelo, Modelo de Formato de Cronograma para Discusin de Materiales Entregados, Modelo de Plan de Capacitacin, Tcnicas Bsicas para la Etapa de Entrenamiento y el Modelo del Esquema del Plan de Negocios. As mismo, se ofrecen sugerencias para maximizar la efectividad en la utilizacin de los materiales suministrados, contribuyendo a dar cumplimiento con lo establecido en el objetivo de canalizar en forma sostenible y replicable servicios financieros a pequeas y medianas empresas rurales. Por otra parte, tambin se apunta a facilitar la comprensin y manejo adecuado de los materiales suministrados, guiar el trabajo, as como mejorar el nivel de conocimientos de los usuarios y su apropiacin, dado que los mismos tendrn a su cargo las actividades de expansin del Modelo Tcnico Financiero. III. ALCANCE DE LA GUA METODOLGICA
La presente Gua est elaborada siguiendo un esquema o proceso de trabajo realizado por el equipo de consultores de SIC DESARROLLO en 10 IFR, a ser replicado por el personal de Financiera Rural y/o los prestadores de servicios. Como resultado de la aplicacin de la metodologa en diferentes Entidades con diversas figuras jurdicas se pretende lograr establecer un proceso de aprendizaje tanto para el personal de Financiera Rural involucrado en el proyecto, como para los Prestadores de Servicio y al interior de las Entidades que participan en el Programa. En la Gua se especifican las caractersticas de los principales procesos involucrados con la implementacin del Modelo Tcnico Financiero, que consisten en: a. La Promocin, Venta y Contratacin de los Servicios de Asistencia Tcnica. b. Implementacin del Modelo Tcnico Financiero: Diagnstico del IFR: - Diagnstico Interno. - Diagnstico Externo (sondeo de mercado). Adaptacin del Modelo Tcnico Financiero. Puesta en Marcha del Modelo. - Fase Inicial de la Implementacin: Prueba Piloto.
SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 5 de 175
V - Ene. /10

- Fase Final de la Implementacin: Etapa de Consolidacin. Dada la diversidad de Intermediarios fFinancieros Rurales con distintos tipos de organizaciones, con disparidad en el grado de desarrollo de cada una de ellas y considerando que no todos cumplen con las normas vigentes o con prcticas gerenciales y/o de crdito adecuadas, se han considerado las siguientes pautas bsicas de atencin: a. Flexibilidad: La metodologa est diseada para adaptarse y ajustarse a las diferentes estructuras operacionales, as como a la distinta disponibilidad de informacin considerando la diversidad de situaciones. As, en cada Entidad se decidirn los nfasis particulares que tendr la cobertura de los servicios, as como la forma ms apropiada para realizar algunas de las tareas previstas en la modalidad de trabajo. b. Tamao de la Entidad: Dependiendo de la Estructura de la Entidad, de las operaciones que la misma realiza y de la particularidad de la zona de influencia, los ejes bsicos de anlisis pueden cambiar. As, las Entidades grandes normalmente disponen de Estructuras con alto grado de formalidad, en tanto que las pequeas suelen tener una Estructura Organizacional ms dbil que, comparados, requerirn esfuerzos diferentes. c. Documentos Disponibles: Para asegurar la utilidad del producto (Modelo Tcnico Financiero), ser fundamental revisar en los documentos disponibles de las Entidades, las estrategias adoptadas, sus lneas de accin y las prioridades decididas. Asimismo, se deber revisar el Programa de Operaciones previsto y tomar en consideracin las operaciones que coincidan o tengan relacin con el Modelo u otras que podran ser revisadas por las mismas razones. d. Anlisis de los Productos y/o Servicios Vigentes: El anlisis detallado de las operaciones y/o servicios vigentes de las Entidades es una variable importante. La revisin de operaciones y/o servicios resultar decisiva para recomendar la continuacin de los mismos en algunos casos, as como su reformulacin o cancelacin en otros. e. Medio Ambiente: Un elemento presente en distintos niveles de anlisis es el del medio ambiente. En la metodologa de anlisis de las operaciones o servicios de las Entidades se deber considerar si los mismos se adaptan a las condiciones y requerimientos del mercado de influencia de la Entidad, as como a las Normativas Ambientales Federales, Estatales y/o Municipales de Mxico y a las buenas prcticas de instituciones financieras en la materia. f. Aspectos Sociales y de Gnero: Otro aspecto importante que se contempla en la metodologa es el anlisis de los diferentes actores econmicos que intervienen en la operativa de las entidades, para ello se analiza el segmento de mercado definido por la Entidad, el alcance y el impacto de los productos y servicios a dicho segmento. En cuanto a gnero, el diseo del Modelo Tcnico Financiero se refiere a asegurar igualdad de oportunidad a los diferentes actores econmicos. La participacin de la mujer como empresaria y trabajadora deber ser especialmente incluyente, a fin de generar mecanismos de promocin y de consolidacin de igualdad de oportunidades.
SIC DESARROLLO
Pgina 6 de 175
V - Ene. /10

IV.
BASE LEGAL
La base legal contempla esencialmente todas las disposiciones financieras mexicanas de cualquier rango normativo, esto es, en ella debe disponerse de todas cuantas normas regulen y tengan relacin con la figura jurdica de cada Entidad participante del Programa. A continuacin se detallan las leyes, normativas, resoluciones vigentes consideradas para la elaboracin del Modelo Tcnico Financiero y de los respectivos Manuales conforme la figura jurdica correspondiente al da 31/01/2010:
Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (SOFOM). No Reguladas.

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley de Instituciones de Crdito. Ley del ISR. Ley del IVA. Ley del IETU. Ley del IDE. Cdigo de Comercio. Cdigo Civil Federal. Cdigo Civil para los Estados de la Repblica donde la SOFOM tenga presencia. Cdigos de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal. Cdigo Fiscal de la Federacin. Cdigo Penal Federal. Circular 13/2007 relativa a las Disposiciones de carcter general a que hace referencia el artculo 10 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros para limitar el cobro de intereses por adelantado, emitida por Banco de Mxico el 30 de noviembre de 2007. Circular 21/2009 relativa a las Disposiciones de Carcter General que establecen la metodologa de clculo, frmula, compon entes y supuestos del Costo Anual Total (CAT), emitida por Banco de Mxico el 03 de septiembre de 2009. Disposiciones de Carcter General emitidas por el Banco de Mxico.
SIC DESARROLLO
Pgina 7 de 175
V - Ene. /10

Disposiciones de Carcter General a que se refiere el artculo 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito relativas a la Prevencin de Operaciones Ilcitas. Disposiciones de Carcter General a que se refieren los artculos 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros aplicables a los contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operacin de las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas, emitidas por CONDUSEF y publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 21 de diciembre de 2007. Acta Constitutiva y sus Poderes.
Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas

En adicin a las arriba citadas:
Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Reglamento Interior de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV
Uniones de Crdito
Ley de Uniones de Crdito. Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley Federal de Procedimiento Administrativo. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley de Instituciones de Crdito. Ley de IVA. Ley del ISR. Ley del IETU. Ley del IDE. Reglamento Interior de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV Disposiciones de Carcter General aplicables a las Organizaciones Auxiliares del Crdito, Casas de Cambio, Uniones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 19 de enero de 2009.
SIC DESARROLLO
Pgina 8 de 175
V - Ene. /10

Disposiciones de Carcter General a que se refiere el artculo 95 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito relativas a la Prevencin de Operaciones Ilcitas. Disposiciones de Carcter General emitidas por el Banco de Mxico, en su caso. Cdigo de Comercio. Cdigo Civil Federal. Cdigo Civil para los Estados de la Repblica donde la U.C. tenga operaciones. Cdigo de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal. Cdigo Fiscal de la Federacin. Cdigo Penal Federal. Reglas Generales para la Integracin de Expedientes que contengan la informacin que acredite el cumplimiento de los requisitos que debes satisfacer las personas que desempeen empleos, cargos o comisiones en Entidades Financieras. Acta Constitutiva y sus Poderes. Los usos mercantiles imperantes entre las Uniones.
Sociedades Financieras Populares (SOFIPO)

Ley de Ahorro y Crdito Popular. Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley de Instituciones de Crdito. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley Federal de Procedimiento Administrativo. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley del IVA. Ley del ISR. Ley del IETU. Ley del IDE. Cdigo Fiscal de la Federacin. Cdigo de Comercio. Cdigo Civil Federal. Cdigo Civil de los Estados donde la SOFIPO tenga operaciones. Cdigo de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal.
V - Ene. /10

Cdigo Penal Federal. Reglamento Interior de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Disposiciones de Carcter General emitidas por Banco de Mxico. Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV, entre las que se encuentran las relativas a la Integracin de Expedientes de los Consejeros y diversos Funcionarios. Federaciones autorizadas por la CNBV para ejercer de manera auxiliar la supervisin de las Entidades. Fondo de Proteccin. Fideicomiso supervisado por la CNBV en el que se encuentra: el Comit de Proteccin al Ahorro y el Comit Tcnico Acta Constitutiva y sus Poderes. Usos y prcticas imperantes en las Entidades.
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SCAP)

Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo. Ley General de Sociedades Cooperativas. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley de Instituciones de Crdito. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Ley Federal de Procedimiento Administrativo. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Informacin. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley del IVA. Ley del IDE. Cdigo Civil Federal. Cdigo Civil de los Estados de la Repblica donde la SCAP tenga operaciones. Cdigo de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal. Cdigo de Comercio. Cdigo Fiscal de la Federacin. Cdigo Penal Federal. Reglamento Interior de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.
SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 10 de 175
V - Ene. /10

Disposiciones de Carcter General emitidas por la CNBV, entre las que se encuentran las relativas a la Integracin de Expedientes de los Consejeros y diversos Funcionarios. Federaciones autorizadas por la CNBV para ejercer de manera auxiliar la supervisin de las Entidades. Fondo de Proteccin. Fideicomiso supervisado por la CNBV en el que se encuentra: el Comit de Supervisin Auxiliar y el Comit de Proteccin al Ahorro Cooperativo. Registro Nacional de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo. Acta Constitutiva y sus Poderes. Usos y prcticas imperantes en las Entidades.
Almacenes Generales de Depsito (AGD).

Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito. Ley General de Sociedades Mercantiles. Ley de Instituciones de Crdito, en materia de fideicomisos de garanta. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Ley Aduanera. Ley de Comercio Exterior. Ley del Servicio de Administracin Tributaria. Ley Federal de Derechos. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Ley del IVA. Ley del ISR. Ley del IETU. Ley del IDE. Cdigo de Comercio. Cdigo Fiscal de la Federacin. Cdigo Civil Federal. Cdigo Civil de los Estados donde el AGD tenga operaciones. Cdigo de Procedimientos Civiles de esos Estados y el Federal. Cdigo Penal Federal. Reglamento de la Ley Aduanera. Disposiciones de Carcter General emitidas por la SHCP y la CNBV
Pgina 11 de 175
V - Ene. /10

Disposiciones de Carcter General aplicables a las Organizaciones Auxiliares del Crdito, Casas de Cambio, Uniones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 19 de enero de 2009. Disposiciones de Carcter General a que se refiere el artculo 95 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito relativas a la Prevencin de Operaciones Ilcitas. Reglas de Carcter General en Materia de Comercio Exterior emitidas por la SHCP Acta Constitutiva y sus Poderes. ASPECTOS ORGANIZATIVOS

V.
Para el logro de una adecuada expansin del Modelo Tcnico Financiero, la Financiera Rural y los Prestadores de Servicios deben concebirlo como un mecanismo de incorporacin indispensable, previo al otorgamiento de un crdito al IFR. Es preciso organizar a los Prestadores de Servicios, a fin de dar a conocer las bondades del Modelo Tcnico Financiero e iniciar una campaa de difusin del mismo en toda la Institucin dedicada a la intermediacin financiera en las zonas rurales; que busque la constante mejora de los servicios proporcionados en su rea de influencia y que necesite contar con una metodologa de trabajo acorde con la realidad del sector y de que e personal sea el idneo para la atencin del mismo. El personal a cargo de la comercializacin del Modelo Tcnico Financiero deber comprometerse a tener en cuenta las siguientes premisas fundamentales: Tener una idea clara y exacta del producto Modelo Tcnico Financiero a ser promocionado. Caractersticas del mismo, ventajas de su aplicacin, productos a ser entregados (manuales, proceso, procedimientos, etc.), requerimiento en cuanto a tiempos del IFR como contraparte para el desarrollo de las actividades y tiempos totales para la implementacin y puesta en marcha del producto (por etapas y consolidado). Conocimiento y manejo de la propuesta tcnica de servicios, donde se especificar el detalle de las actividades a desarrollar, as como los aportes y otros requisitos que sern responsabilidad del IFR como contraparte. Conocimiento y manejo del Contrato de Prestacin de Servicios a ser firmado entre las partes (Financiera Rural / Prestador de Servicio IFR).
Considerando la tarea a ser desarrollada por el personal a cargo de la comercializacin, es tambin importante contar con un esquema de trabajo homogneo y con procedimientos definidos que coordinen y dirijan las acciones a realizar para asegurar el xito de la expansin del Modelo Tcnico Financiero a otros IFRS, as como el establecimiento de metas de trabajo para el personal de Financiera Rural / Prestadores de Servicio. En el proceso que significa la promocin se deber compartir entre los tcnicos y los responsables de los IFRS, cada uno en el rea de su competencia, la responsabilidad de que las acciones de promocin y venta del producto Modelo Tcnico Financiero se orienten a: Poner en conocimiento de los IFRS las bondades y los apoyos correspondientes.
V - Ene. /10

La conformacin del listado de Prestadores de Servicios que se encuentran habilitados para la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero Genrico a las necesidades del IFR. Lograr la asistencia a la mayor cantidad de IFR, a fin de potenciar y consolidar la prestacin de servicios financieros en reas rurales susceptibles de atender. PROMOCIN, VENTA Y CONTRATACIN DE LOS SERVICIOS DE ASISTENCIA TCNICA
VI.
A continuacin presentamos el procesograma para la promocin de la asistencia tcnica, diferenciando los pasos a seguir y esquematizndolos secuencialmente. Promocin del servicio de asistencia tcnica
Designacin del personal responsable de la realizacin de las actividades de promocin de los servicios, as como del que se har cargo del control y seguimiento de las actividades realizadas por los mismos. Elaboracin de los materiales promocinales (trpticos, dpticos, folletos, etc.), pgina Web de Financiera Rural / Prestadores de Servicios. Elaboracin de la lista de Prestadores de Servicios habilitados. Elaboracin de la lista de IFR potenciales para recibir la asistencia tcnica. Elaboracin del cronograma de las actividades de promocin, calendarizacin de visitas/contactos. Inicio de actividades de promocin.
Si
Interesado
No
Recalendarizar nueva Promocin
Venta/Contratacin de servicios
Envi de propuesta tcnica de servicio y modelo de contrato. - Coordinacin de visita para firma del contrato y firma del mismo. -
Consultar motivo
1. Si la IFR est interesada en el producto pero no es buen momento. 2. Si la entidad no est interesada en el Modelo.
Fin promocin de servicio de asistencia tcnica
Dar de baja del listado
Descripcin Promocin de servicio de asistencia tcnica. Para la adecuada promocin de los servicios se deber asignar personal responsable, el cual tendr a su cargo: Promocionar el servicio y sus ventajas para el IFR , elaborar y enviar la propuesta tcnica y contrato, as como las coordinaciones necesarias para la firma del Contrato de Prestacin de Servicios. De igual importancia es la supervisin, control y seguimiento de dicha labor, por lo que se deber asignar dicha responsabilidad a personal no ligado a la promocin y superior en jerarqua. En forma simultnea, se debern elaborar los materiales de promocin (trpticos, dpticos o folletos informativos), los que sern utilizados como soporte para las actividades de difusin del Modelo, el cual deber contener las caractersticas del mismo, ventajas y beneficios de su aplicacin, requerimientos que deber prever el IFR en cuanto a disponibilidad del personal (tiempo de los mismos y reas involucradas), e infraestructura necesaria para su
Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 13 de 175
V - Ene. /10

puesta en marcha. Los folletos podrn ser confeccionados por el personal de la Financiera Rural (rea de difusin y/o personal idneo, e imprenta), en caso de no contar con los servicios de una empresa contratada para el efecto. Tambin incorporar avisos en la Web. Por otra parte, deber confeccionarse una lista de las potenciales IFRS a ser beneficiados con la Implementacin del Modelo Tcnico Financiero y designar al personal (propio o por intermedio de los Prestadores de Servicio) que promocionar los servicios, con su respectivo cronograma de actividades. El recurso humano a ser utilizado para la promocin del modelo deber ser capacitado en las bondades del mismo al momento en que se les entreguen los folletos a utilizar en la promocin, el Modelo de Propuesta Tcnica y el Contrato de Prestacin de Servicios, con el fin de realizar una labor adecuada en la promocin y concrecin de la venta del Modelo. Con el cronograma de actividades, materiales promocinales adecuados y documentos de formalizacin de la venta, se podrn iniciar los contactos (telefnico o visitas) con los IFRS, a fin de dar a conocer el Modelo y ofertar los servicios de asistencia tcnica. En funcin de las respuestas recibidas, los promotores registrarn el resultado de la labor realizada. Para aquellos IFRS que en el momento del contacto no se mostraron interesadas en el modelo, se registrarn los motivos diferencindolos con el fin de: Recalendarizar una nueva promocin para aquellos IFRS que se encuentran interesados, pero que por algn motivo no pueden recibir la asistencia tcnica en ese momento, o aquellos que requieren mayor tiempo para la toma de una decisin. Dar de baja del listado a los IFRS renuentes registrando el motivo.
Venta/Contratacin de servicios: Los IFRS interesados en recibir la asistencia tcnica, recibirn una propuesta de los servicios a ser proporcionados por la Financiera Rural / Prestadores de Servicios (por e-mail o copia impresa) con el Modelo de Contrato como Prestador de Servicios, y el IFR como receptor de los mismos. Una vez puesto a punto ambos documentos entre las partes y en conformidad con lo establecido en los mismos, se proceder a la coordinacin para la firma del Contrato. La coordinacin deber prever: (a) Definir las personas asignadas como representantes de cada Entidad y autorizadas para la firma de la documentacin legal, (b) fecha, horario y lugar de realizacin del evento y, (c) fecha de inicio y trmino para las actividades de la asistencia tcnica. Una vez firmado el Contrato de Prestacin de Servicios entre las partes, se proceder a dar inicio a las actividades del equipo tcnico del Prestador de Servicios encargado de la implementacin del Modelo Tcnico Financiero en el IFR respectivo.
Recomendaciones La capacitacin del personal encargado de la promocin del Servicio de Asistencia Tcnica deber ser realizada por personal tcnico con conocimientos de los trabajos realizados por la consultora, quienes instruirn a los promotores en aspectos que hacen al Modelo en cuanto
SIC DESARROLLO
Pgina 14 de 175
V - Ene. /10

a sus caractersticas y requerimientos. Se deber prever que las labores de promocin no se superpongan con otras tareas encomendadas al personal. El control de las actividades de promocin y sus resultados se deber hacer en forma sistemtica y peridica. Con ello, se podrn tomar las medidas correctivas para aumentar la eficacia en los resultados del servicio de asistencia tcnica, principalmente en lo concerniente a interpretar los requerimientos de los IFRS. Herramientas Listado de IFRS (posibles candidatos a operar con Financiera Rural). Folletos impresos para promocionar. Propuesta tcnica de prestacin de servicios. Contrato de Prestacin de Servicios, que debe incluir el programa de trabajo con su cronograma de ejecucin, los requerimientos a ser provistos por la contraparte (IFR), y los dems derechos y obligaciones entre las partes.
Responsabilidades La responsabilidad de la realizacin de las actividades de promocin de servicio de asistencia tcnica para la implementacin del Modelo Tcnico Financiero recae sobre la Financiera Rural. Productos / Resultados Informe de actividades, contacto y promocin de servicios de asistencia tcnica, el mismo debe ser realizado por el Prestador de Servicios. FASES PARA LA IMPLEMENTACIN DEL MODELO TCNICO FINANCIERO
VII.
Una vez contratado el servicio y contando con el Contrato de Prestacin de Servicios firmados por todas las partes, se procede a la implementacin del Modelo Tcnico Financiero en el IFR, que consta de tres grandes etapas de trabajo, claramente diferenciadas entre s:
Fase I: Diagnstico de la IFR
Fase II: Adecuacin o Adaptacin del Modelo
Fase III: Puesta en Marcha
Diagnstico Interno (para IFR existentes)
Diagnstico Externo (sondeo de mercado)
Prueba Piloto (Incubacin)
Consolidacin (Monitoreo)
El proceso de inicia con la fase I correspondiente al Diagnstico del IFR se adjunta como Anexo 1 el Modelo de Diagnstico Inicial (detalle de actividades a realizar), el mismo se aplica para conocer la situacin actual y las tendencias futuras del desempeo del IFR o grupo empresarial especifico interesado en formar un IFR.
Pgina 15 de 175
V - Ene. /10

El proceso contina con la adecuacin o adaptacin del Modelo a las particularidades detectadas en el diagnstico, lo que permite contar con un Modelo adecuado a la necesidad y que puede implicar, segn el caso, la creacin, reingeniera existente fortalecimiento de un IFR. El proceso finaliza con la Fase III, que consiste en la aplicacin de los instrumentos que son parte integrante del Modelo Tcnico Financiero y su uso cotidiano en las operaciones del IFR. Dichos instrumentos son: El Manual de Crdito (Polticas, Procedimientos y Reglamento de Productos); el Manual de Captaciones, cuando el IFR capta depsitos de dinero; el Manual de Operaciones, en el caso de los Almacenes Generales de Depsito; el Manual de Organizacin y Funciones; el Manual de Administracin de Riesgos; el Manual de Prevencin de Lavado de Dinero; el Manual de Control Interno; el Manual de Contabilidad; el Manual de Cdigo de tica; el Sistema de Incentivos (propuesta de evaluacin del desempeo e incentivos monetarios y no monetarios); el Plan de Capacitacin (para el personal nuevo y existente); los Informes Operativos y Gerenciales para la adecuada toma de decisiones en los diferentes niveles del Sistema de Informacin Gerencial; y el Sistema de Monitoreo de resultados. A continuacin se describen en detalle las actividades a realizar en las diferentes fases o etapas graficndolas secuencialmente paso por paso. VII.1. Fase I: Diagnstico de la IFR En la presente fase se proceder a realizar el diagnstico bsico en dos frentes: El interno y el externo. El primero consiste en el diagnstico interno de la situacin actual del IFR (para el caso de los existentes), mientras que el segundo es un sondeo del mercado en el rea de influencia del IFR existe o a crear (oficina central y agencias, sucursales, puntos de ventas). Aunque estas dos reas de actuacin tienen diferentes grupos de personas a entrevistar para la recopilacin de la informacin y, por ende, requieren la realizacin de eventos diferentes, ambas se complementan. Por lo tanto, se recomienda realizarlos en forma simultnea, ya que los hallazgos de ambos diagnsticos constituyen la base para el Plan de Implementacin y la etapa de adecuacin del Modelo Tcnico Financiero. VII.1.1. Diagnstico (Interno)
El diagnstico interno, aplicable soo a los IFRS existentes, es parte fundamental en el inicio de un proceso de reingeniera de procesos y procedimientos o fortalecimiento de un Intermediario, tal como se requiere para la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero. El mismo permite entrar en conocimiento de la situacin actual de la institucin, con el que se puede establecer un Plan de Implementacin a medida que permita la introduccin de los cambios de nueva metodologa de trabajo dentro de la estructura del IFR (en caso de requerirse) e integrando los procesos con los que se estn realizando. En el Anexo 1 adjunto se detallan las actividades a realizar en el diagnstico bsico interno de un IFR. A continuacin, se presenta el procesograma del diagnstico interno.
SIC DESARROLLO
Pgina 16 de 175
V - Ene. /10

Elaboracin del Cronograma de entrevistas con el personal de la IFR de las reas involucradas
- Listado de personas a entrevistar (oficina central y sucursales o agencias o puntos de venta) y cronograma de realizacin. - Envo de cronograma de entrevistas para su confirmacin por el IFR.
Entrevistas con el personal del IFR
Recopilacin de materiales relacionados impresos y/o en medios magnticos

- Manuales de polticas, procedimientos y procesos relacionados a las actividades de prestacin de servicios financieros. - Organigramas, Manuales de Organizacin y Funciones. - Memorias institucionales, folletos impresos con la historia de la entidad, Misin, Visin. - Plan de Negocios, Presupuestos anuales de colocacin.
Anlisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos o magnticos
Elaboracin del Diagnstico Inicial del IFR y presentacin del mismo
Descripcin Elaboracin del Cronograma de entrevistas con el personal del IFR de las reas involucradas. Para dar inicio a esta etapa se elaborar un cronograma de entrevistas con el personal de las reas involucradas, tanto de la oficina central como de las agencias o sucursales o puntos de venta con las que cuente el IFR. Para la confeccin del cronograma de entrevistas se listar al personal clave de la Entidad y se organizar de tal manera que se evite coincidir con los horarios de mayor carga laboral de los mismos. Se sugiere programar las entrevistas de acuerdo con el siguiente orden, recomendando realizar modificaciones en funcin de la Estructura Administrativa del IFR: Oficina central: Consejo Directivo / Consejo de Administracin. Gerencia General / Director General / Director Ejecutivo. Gerencias de Departamento. Mandos Medios del rea Comercial (crditos/captaciones). Analistas de Crdito. Responsables del Sistema Informtico del IFR (software y hardware) Gerente y/o Administrador y/o Encargado. Mandos Medios del rea Comercial. Analistas de Crdito / Oficial de Crdito / Promotores / Vendedores.
Sucursales o agencias o puntos de venta: -
La pauta sugerida de duracin de las entrevistas de trabajo es de 1 hora para los mandos superiores, y entre 1 y 2 horas para mandos medios y de produccin. En estos ltimos casos
V - Ene. /10

es ms largo, ya que se trata de poder acompaar las actividades realizadas por los mismos. Se proceder de igual manera en las sucursales , agencias o puntos de venta. Una vez confeccionado el cronograma de las entrevistas se adjunta como Anexo 2 Formato de Cronograma de Entrevistas, se proceder a su envo al IFR con la finalidad de obtener la confirmacin correspondiente, que permita dar inicio a las actividades en funcin de lo establecido. El objetivo de las entrevistas con el personal del IFR es conocer y determinar las necesidades reales de la misma, dimensionar las carencias operativas y visualizar las mejores alternativas en procesos para optimizar tiempos y esfuerzos en la atencin de los asociados / clientes. Entrevistas con el personal del IFR. En esta parte del proceso se deber prestar especial atencin a realizar una toma de conocimiento de los objetivos del IFR (misin y visin), evolucin histrica, estructura organizativa y de personal, estructura de propiedad y de gobierno, metas actuales de evolucin y penetracin de mercado, datos financieros, servicios y productos que ofrecen, tecnologa financiera empleada y sistemas de informacin. Esto permitir establecer aspectos tales como: herramientas empleadas para el desarrollo de actividades, grado de eficiencia y eficacia de las mismas, disponibilidad de informacin y la rapidez en la confeccin de las mismas para su aplicacin en el desarrollo de actividades y toma de decisiones de gerencia o personal estratgico de la Entidad. En la mayora de los casos la fase de recoleccin de datos comienza por una revisin de todos los materiales escritos existentes en cada una de las reas involucrada. El encargado de realizar la entrevista y recoleccin de informacin debe estar dispuesto a utilizar cualquier tipo de material que pueda proporcionarle informacin bsica para fijar las lneas generales del diagnstico y programar adecuadamente las actividades a realizar. Un aspecto importante que debe considerar el responsable de realizar el diagnstico bsico es que en el primer encuentro con el entrevistado, aunque ya se haya realizado una orientacin preliminar acerca del estudio y sus objetivos, se explique una vez ms el mismo. De este modo, se busca disipar cualquier duda o temor que pudiera existir en relacin con el trabajo. Las entrevistas deben realizarse en un ambiente amistoso, sin demasiadas formalidades y sin prisa. De esa forma se podr lograr una mayor cooperacin de los empleados y tambin ser posible obtener importantes observaciones marginales. Durante el proceso de entrevistas se dimensionarn los requerimientos de contratacin, capacitacin y potenciacin de conocimientos de quienes, en su debido momento, sern los responsables de la implementacin de los cambios a ser establecidos en la Fase III. Cabe sealar que parte importante de la informacin buscada por el responsable de realizar el diagnstico interno, sale a la luz generalmente en las conversaciones informales con los empleados, una vez terminada o en un corte de la parte formal de la entrevista. As, se debe buscar obtener cierta informacin relevante mediante conversaciones informales utilizando, por supuesto, mucho tacto.
SIC DESARROLLO
Pgina 18 de 175
V - Ene. /10

Durante la entrevista no es recomendable emitir opiniones sobre los temas tratados, ni aunque sean solicitadas por los entrevistados, sera mejor diferirlas hasta tener una visin ms amplia y acabada de la situacin. Adems, deber realizar observaciones directas sobre el trabajo que est siendo ejecutado por el personal entrevistado, el ambiente de trabajo, los elementos utilizados, entre otros. As mismo, en una entrevista personal es importante considerar los siguientes aspectos: Asegurarse de que el personal comprenda cuales son los objetivos del estudio. Destacar la importancia que tiene la informacin proporcionada por el personal del IFR para el xito de la adecuacin del Modelo. El entrevistador debe procurar que el entrevistado comprenda que sus opiniones e impresiones pueden ser muy valiosas para lograr el resultado esperado. As mismo, debe incitarle a que de sus sugerencias para el mejor funcionamiento del rea. No criticar ni corregir al entrevistado. Durante la entrevista, el entrevistador debe tener como misin principal la de escuchar, reducindo al mnimo posible el hacer comentarios sobre los temas de la entrevista, ni interrumpir la realizacin de la misma. Adems, no debe presentarse como un sabelotodo que tiene soluciones para cualquier problema que se presente, pues de esta forma podra perder la confianza y la posibilidad de cooperacin por parte del entrevistado. Si tienen que interrumpir, no ser sino para orientar la conversacin hacia el objetivo deseado, con mucho tacto. Recopilacin de materiales relacionados impresos y/o en medios magnticos. En forma simultnea a las entrevistas realizadas con personal del IFR, se realizar la recopilacin de materiales impresos o documentacin en medios magnticos de las polticas, reglamentaciones y descripcin de procesos relacionados con el desarrollo de actividades de prestacin de servicios financieros, estratgicos y de evolucin de la Entidad. A continuacin se detalla una lista de materiales o documentos cuyo valor es referencial, ya que los mismos dependern de la Estructura de la IFR, la figura legal de la misma y de su disponibilidad: Manuales de Polticas, Procedimientos y Procesos relacionados con sus actividades. Organigramas. Manuales de Organizacin y Funciones. Memorias Institucionales, folletos impresos con la historia de la Entidad, Misin, Visin, etc. Plan de Negocios. Plan Estratgico. Plan Operativo Anual y/o Presupuestos Anuales de colocacin globales y por sucursales o similares. Se deber cuidar en esta parte del proceso, realizar una toma de conocimiento de los objetivos del IFR (misin y visin), evolucin histrica, socios / clientes (perfiles) y zonas de influencia, estructura de propiedad y de gobierno, datos financieros, servicios y productos
Pgina 19 de 175
V - Ene. /10

que ofrecen, estructura organizativa y de personal, tecnologa financiera empleada y sistemas de informacin, ya que con base en dicha informacin se establecern las herramientas a desarrollar e implementar para el logro de los objetivos establecidos en la asistencia tcnica contratada. Anlisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos y/o en medios magnticos. Completado el proceso de recoleccin de informacin, el especialista asignado al IFR debe verificar los datos, informaciones y documentos obtenidos. En esta etapa puede hacer las correcciones que le sean indicadas por los Gerentes,Jefes o responsables del rea donde se ha realizado el estudio. De esta forma, se asegurar que los datos que utilice posteriormente sean fidedignos. El estudio y anlisis del material recopilado y la informacin registrada en las entrevistas con el personal de la Entidad, permitir establecer las necesidades del IFR, tanto administrativas, organizativas y de infraestructura que debern ser contempladas para la tercera etapa de implementacin. El anlisis propiamente dicho se debe efectuar aplicando una actitud crtica e interrogantes a todas las acciones y problemas que puedan observarse. De este modo, el responsable de realizar el diagnstico podr resumir toda la informacin para conseguir una descripcin global total y racional de la situacin actual del IFR, con miras a una introduccin exitosa del Modelo Tcnico Financiero. Al analizar las diversas tareas es importante considerar si todas ellas son realmente necesarias o tiles. Por otra parte, el responsable de realizar el diagnstico debe evitar extraer conclusiones precipitadas o de excederse en las crticas. Es importante que el responsable de realizar el diagnstico sea imparcial en esta etapa del estudio, tratar de no resolver las cuestiones slo por Intuicin o buen sentido, sino proceder racionalmente, con una base slida de informacin y anlisis. Tambin permitir realizar recomendaciones a fin de mejorar los actuales procesos que faciliten la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero. Elaboracin del Diagnstico Inicial de la IFR y presentacin del mismo. Con la informacin recopilada se proceder a la elaboracin del material Diagnstico Inicial de l IFR, se adjunta en el Anexo 3 el Modelo del Informe de Diagnstico Inicial, el mismo ser aplicado para detallar los resultados de la situacin actual del Intermediario. Una vez concluido el informe, se remitir una copia en borrador a la IFR a fin de que la misma pueda realizar los correspondientes comentarios o solicitud de ajustes. Consensuado el contenido del diagnstico se emite el informe correspondiente. Recomendaciones Para el diagnstico inicial se sugiere aplicar la metodologa de observacin in situ de las actividades desarrolladas en cada una de las reas relevantes del IFR. Al efecto, se debe procurar obtener los datos e informaciones directamente de las personas que realizan el trabajo, observando los documentos, imgenes y pasos del proceso. Tambin se recomienda
SIC DESARROLLO
Pgina 20 de 175
V - Ene. /10

obtener la informacin lo ms concreta posible y aclarar las suposiciones como puede ser, es posible y similares. Este mtodo aunque resulte ms trabajoso es ms fidedigno, pues, adems de formular las preguntas, est observando el trabajo del personal. As mismo, en el momento del estudio, ya puede percibir el nivel de eficiencia y eficacia, as como el posible grado de cooperacin que podra recibir del personal para la implementacin de las recomendaciones y nuevos procesos o productos. Es importante realizar un nmero suficiente de preguntas al personal para asegurarse de que conoce todo el proceso. Para ello, adjuntamos en el Anexo 4, una lista de tems Bsicos a Considerar en la Entrevista al Personal y realizar visita a cada rea involucrada en el proceso analizado. Herramientas Cuestionario estructurado para entrevistas con personal del IFR. Modelo de Informe de Diagnstico Inicial. Modelo de Informe de Anlisis Tcnico-Informtico. Modelo de Plan de Implementacin.
Responsabilidades La responsabilidad de la realizacin del Diagnstico Interno ser del tcnico asignado al IFR, ya sea ste de Financiera Rural o una asistencia externa contratada para tal efecto. Productos / Resultados Informe de Diagnstico Inicial. Informe de Anlisis Tcnico-Informtico. Plan de Implementacin.
VII.1.2.
Diagnstico Externo: Sondeo de Mercado
Como parte complementaria del diagnstico interno del IFR y como parte esencial del proceso de creacin de un nuevo Intermediario, se proceder a realizar un sondeo de mercado del rea o zona de influencia de la Entidad, tanto de su oficina central como de las sucursales, agencias o puntos de venta, para ello se adjunta en el Anexo 5 el Formato de Encuesta para Oferentes y Demandantes, la aplicacin de los mismos tiene la finalidad de recopilar la informacin de los oferentes como de los demandantes, los mismos son necesarios para conocer la situacin del mercado donde opera u operar el IFR. En caso de que se requiera crear el operador financiero, con base en el resultado del sondeo de oferentes y demandantes de productos financieros, y en las preferencias de los promotores, se definir su forma jurdica, estructura organizativa y administrativa, red de cobertura, etc. A su vez, tanto para el caso de IFR existentes como de los que estn por crearse, sobre los resultados del diagnstico externo se definir y realizar el diseo del Plan
SIC DESARROLLO
Pgina 21 de 175
V - Ene. /10

de Implementacin en sus aspectos de productos a ser introducidos/ adecuados, as como tambin, diseo / rediseo de procedimientos y procesos. Es importante destacar que para el diseo de los productos a ser introducidos o rediseo de los existentes, se deber cuidar de que los mismos se mantengan en lnea con la misin y visin del IFR y/o el grupo promotor, los que tienden a buscar mejorar la calidad de vida de sus socios / clientes a travs de los servicios que proporciona. A continuacin se presenta el procesograma para la realizacin del sondeo de mercado.
Elaboracin del Cronograma de recopilacin de informacin: Sondeo de oferentes y de demandantes
- Recopilacin de informacin impresa estadstica relacionada al mercado en la zona de influencia del IFR (oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta). - Aplicacin de encuestas (oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta). - Envo de cronograma de trabajos para su confirmacin por el IFR.
Inicio de actividades del Sondeo (Oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta)
Sondeo de Oferentes
- Visita a Instituciones de la zona que ofertan productos y servicios financieros. - Anlisis de oferentes.
Sondeo de la Demanda
- Encuesta a personas dedicadas a actividades productivas (mercado potencial). - Entrevistas a socios/clientes del IFR.
Anlisis de los resultados de las entrevistas y de los materiales impresos y/o en medios magnticos
Elaboracin del Informe del Sondeo de Mercado y presentacin del mismo
Descripcin Elaboracin del Cronograma de recopilacin de informacin: Sondeo de oferentes y de demandantes. La elaboracin del cronograma de recopilacin de informacin deber cuidar de coordinar las actividades de campo a fin de poder realizar en forma simultnea el sondeo de oferentes y demandantes de productos financieros para optimizar el tiempo de los encuestadores. Se programarn los tiempos necesarios para la recopilacin de informacin impresa existente y relacionada al mercado en el rea de influencia del IFR, la cual se podr efectuar a travs de diferentes medios: Internet, estudios de mercado realizados por el IFR, estadsticas e informacin poblacional existente en organismos del Estado (Municipalidades, Ministerios, etc.), o privadas.
Pgina 22 de 175
V - Ene. /10

De igual manera, se establecern los tiempos requeridos para la aplicacin de encuestas tanto de oferentes como de demandantes de servicios financieros. Una vez concluida la elaboracin del cronograma, se presentar el mismo a la contraparte a fin de recabar su conformidad a los tiempos establecidos y poder iniciar las actividades previstas. Inicio de actividades del Sondeo (Oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta). Normalmente ambos sondeos (oferta y demanda) se realizarn en forma simultnea, lo que permitir establecer las caractersticas primarias de la clientela en donde opera el IFR, as como de la oferta de servicios (competencia) por parte de bancos, financieras, cajas solidarias, sociedades cooperativas de ahorro y prstamos, sociedades de objeto mltiple, ONGS, entre otras. Para llevar a cabo las actividades previstas en el sondeo se proceder a: Realizar una breve charla con el Consejo Directivo y/o Gerentes del IFR o grupo promotor de la misma, a fin de poner en conocimiento los objetivos del sondeo y las actividades a desarrollar. Aplicacin de encuestas para el levantamiento de la informacin sobre: Oferta de servicios financieros: Anlisis de Oferentes. Visita a Entidades Financieras de cada zona de influencia de la oficina central y sucursales/agencias/puntos de venta para recabar informacin de la competencia. Demanda de microcrdito: Encuesta socios/clientes potenciales de las principales zonas de concentracin, entrevistas a socios/clientes del IFR.
Antes de iniciar el sondeo de mercado se presentarn a la contraparte del IFR o grupo promotor para su revisin, los formatos a ser aplicados y as, poder modificar los mismos segn los requerimientos de cada caso (en el Anexo 5 se adjuntan los formatos de encuestas modelo a aplicar para el relevamiento de oferentes y demandantes). Sondeo de la Demanda: Consiste en la aplicacin de encuestas que contemplan preguntas directas y cerradas, algunas de ellas con sus posibles respuestas. El tamao de la muestra depender del grado en que es necesario profundizar el conocimiento del mercado para el objetivo propuesto. Por un lado, se puede encontrar un IFR en la que sea sumamente relevante establecer o modificar los productos existentes y que no se cuente con informacin o percepciones claras sobre dnde colocar los recursos crediticios ( acercndose a un estudio de mercado con fines de diagnstico). En el otro extremo se ubicara un caso en donde el grupo promotor o los Directivos y Gerentes tienen muy claro la demanda potencial y los productos a colocar, requirindose no volcar un esfuerzo importante en conocer ms a la competencia o la demanda potencial (en este caso no se realizaran actividades al respecto). Una situacin intermedia entre ambos extremos ameritar un sondeo de mercado que es el caso ms tpico. En el sondeo si bien la muestra no es representativa en trminos estadsticos como para poder concluir sobre las caractersticas del universo de la demanda potencial, es sumamente til para obtener apreciaciones emitidas por los eventuales
SIC DESARROLLO
Pgina 23 de 175
V - Ene. /10

demandantes, sus preferencias y otros atributos relevantes que permitan apuntar mejor con los productos a ofrecer. En caso de que se pretenda realizar ms de un sondeo y proceder con una investigacin profunda, puede considerarse una muestra representativa del universo en trminos estadsticos, para lo cual puede determinarse el tamao de la muestra con la frmula para el caso de una poblacin finita como se detalla en el siguiente Cuadro (en el ejemplo, se incluye valores referenciales).
Ejemplo de determinacin del tamao de una muestra representativa
Parmetro N= Z= p= q= d= Frmula: Muestra = Poblacin Gral. Socios/clientes con Ingresos de la IFR 100.000 2 0.05 0.95 0.02
2
Significado Total de la poblacin a estudiar, es un dato. Coeficiente de seguridad, existen valores calculados. Proporcin esperada 1p Precisin esperada
2 2
25.000 1,5 0.05 0.95 0.02
n = [N * Z
473
* p * q] / [d
264
* (N-1) + Z
* p * q]
Las personas a encuestar podrn seleccionarse considerando las diferentes zonas de concentracin comercial o de desarrollo de actividad agropecuaria. Por ejemplo: mercados mayoristas, minoristas, principales calles o avenidas que tengan concentracin comercial, etc. Las zonas a visitar deben ser ubicadas previamente en un plano con el apoyo del personal del IFR para identificar previamente la distancia de estas zonas en relacin al Intermediario. En el Anexo 5 se incluyen los modelos de formato aplicado para la entrevista de recopilacin de informacin. A su vez, se realizarn entrevistas personales con socios y/o clientes del IFR en sus respectivos lugares de trabajo o dentro de su local ,, los cuales debern estar operando con la Entidad. Es importante mencionar que se tendr que explicar el motivo de la entrevista , de las preguntas difciles, guiarlas y sondear sobre algunos otros temas que permitirn profundizar sobre la materia. Sondeo a Oferentes: Como parte del sondeo de mercado tambin implica la visita a oferentes de productos financieros de la zona que sean considerados como principal competencia del IFR. Con ello, se apunta a conocer los productos que ofrecen y valorar la calidad de atencin y la infraestructura que utilizan. Anlisis de los resultados de entrevistas y de los materiales impresos y/o en medios magnticos. En esta etapa, se analiza crticamente la informacin obtenida, ya que en definitiva, el anlisis es el ltimo paso del sondeo de mercado. El anlisis se conforma de tres operaciones distintas e importantes a considerar: Ordenar los datos obtenidos en categoras y tabular.
SIC DESARROLLO
Pgina 24 de 175
V - Ene. /10

Buscar las diferencias significativas que puedan aparecer. Interpretar y dar sentido a dichas diferencias.
El anlisis descansa en el procesamiento de la informacin recopilada: tabulacin de encuestas a los diferentes grupos (oferentes, demandantes y socios/clientes de la IFR), entrevistas con personal de la IFR realizadas en forma directa y dems informacin recopilada durante el desarrollo de las actividades previstas en el cronograma. La tabulacin puede ser efectuada manual o mecnicamente a travs de programas estndar. Siempre que el estudio sobrepase doscientas encuestas, es aconsejable la tabulacin mecnica. Los cuestionarios sern recontados a travs de operaciones manuales a fin de sumar las respuestas obtenidas. Posteriormente a la tabulacin, se analizar la misma procedindose a realizar la correspondiente comparacin de la informacin obtenida y los hallazgos y conclusiones relevantes. Elaboracin del Informe del Sondeo de Mercado y presentacin del mismo. La informacin ser presentada a travs del informe escrito en donde se expondrn los resultados y conclusiones. Dicho informe forma parte integrante del informe de diagnstico (Anexo 3 Modelo de Informe de Diagnstico). Una vez concluido el informe de diagnstico, se remitir el borrador a la IFR para su revisin, para lo cual podra disearse un Taller para exposicin de los resultados. Consensuado el documento se emite el informe. Recomendaciones El diseo de herramientas realizado para el IFR considerar los aspectos particulares de la Entidad, como fortalezas, oportunidades y nichos de mercado que podrn ser explotados, amenazas del mercado en el que opera, as como tambin debilidades en su Estructura Interna. La informacin recopilada y las conclusiones, servirn de base para el diseo de los productos nuevos o la revisin de los actuales de forma que permita potenciar los servicios del IFR a sus asociados/clientes actuales y nuevos.
Herramientas Formato de encuesta a clientes potenciales rurales. Formato de encuesta a clientes potenciales urbanos. Formato de entrevista a socios/clientes del IFR. Formato de anlisis de oferentes.
Responsabilidades Es deseable que el sondeo de mercado se realice con el mismo personal encargado del diagnstico interno, contando, si es necesario, con asistentes para la realizacin de
V - Ene. /10

actividades de campo; para lo cual, previamente se deber capacitar a los mismos, especialmente en el uso y llenado de los cuestionarios a ser aplicados. Productos / Resultados Informe del diagnstico y de los resultados del sondeo de mercado y conclusiones.
VII.1.3.
Plan de Implementacin del Modelo
Con base en el diagnstico se proceder a establecer el plan concreto de implementacin del Modelo Tcnico Financiero en la IFR, para lo cual se adjunta un formato con instrucciones en el Anexo 6 Modelo de Formato de Plan de Actividades y Cronograma de la Implementacin del Modelo, con la finalidad de organizar las actividades definidas como necesarias posteriores al diagnostico inicial. El diagnstico y el plan de implementacin se discutir con la alta direccin de la IFR, establecindose los acuerdos del caso que darn lugar a la siguiente fase II. VII.2. Fase II: Adaptacin del Modelo Tcnico Financiero El procesograma de la fase de adaptacin o personificacin del Modelo Tcnico Financiero al IFR es el siguiente:
Adaptacin de los materiales del Modelo Tcnico Financiero
- Manuales de Poltica y Reglamentos. - Procedimientos.
Entrega de los materiales de adecuacin del Modelo Tcnico Financiero para su estudio y opinin
- Manuales de Poltica y Reglamentos. - Procedimientos.
Correccin y validacin de los materiales entregados
Descripcin Adaptacin de los materiales del Modelo Tcnico Financiero. Finalizada la etapa de entrega y discusin del Informe de Diagnstico se proceder a la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero, lo que se basar principalmente en la necesidad detectada, como es la creacin de un IFR, su reingeniera o fortalecimiento. Una vez determinada la necesidad bsica se considerarn las caractersticas propias del caso, tales como: Si es necesario crear un IFR, se deber definir su forma jurdica ms adecuada, misin, visin, necesidades del personal, servicios y productos, etc. Por otra parte, si el IFR existe, se considerarn aspectos tales como su tamao, su estructura
SIC DESARROLLO
Pgina 26 de 175
V - Ene. /10

organizacional, tipos de operaciones que realiza y particularidades de su zona de influencia o los intereses del grupo promotor de la creacin de un nuevo IFR. Por otra parte, deben considerarse los documentos disponibles del IFR, las estrategias adoptadas, sus lneas de accin y prioridades, el programa vigente de operaciones, as como aquellas que coincidan o tengan relacin con el Modelo u otras que podran ser revisadas. Las conclusiones del anlisis de los productos que el IFR ofrece es el punto de partida para las recomendaciones, ya sea de continuar los mismos tal como estn, proceder con algunos ajustes, reformulacin que equivale a cambios significativos o descontinuar alguno(s). En el proceso de adaptacin del Modelo Tcnico Financiero se contemplar la perspectiva medioambiental, as como la social y de gnero: a. Medio Ambiente. Considerando que el sector de la Micro y Pequeas Empresas (MyPE) rural y urbana contribuye significativamente a la economa del pas, genera empleo para un importante segmento de la poblacin y desarrolla una amplia gama de actividades en las reas de produccin, comercio, y prestacin de servicios, la misma puede originar impactos ambientales de diversa ndole que merecen una atencin especial. La mitigacin de dichos impactos es una tarea importante que debe abordar el empresario y, para ello, podra contar con la ayuda de varios programas especficos. Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades para el ambiente natural, la vecindad y los servicios pblicos, as como para la salud ocupacional de las personas relacionadas con la empresa, se recomienda clasificar las actividades empresariales tpicas de los establecimientos de pequeo porte en zonas rurales y urbanas dentro de las siguientes categoras ambientales: Categora 1 Actividades favorables para el medio ambiente, incluyendo las que no causan efectos ambientales y sociales indeseables. Categora 2 Actividades con impactos ambientales potenciales neutros. Categora 3 Actividades con impactos ambientales potenciales leves. Categora 4 Actividades con impactos ambientales adversos o graves. Para determinar la categora correspondiente al socio o cliente de la Entidad se debe analizar si el sistema informtico tiene campos para especificar en la base de datos la actividad econmica del cliente, normalmente utilizando la Clasificacin Industrial Internacional Uniforme (CIIU). Si la base de datos captura esta informacin, a travs de la incorporacin de una tabla al sistema, se podr obtener una clasificacin automtica de la cartera por categora ambiental. Para poder implementar y cumplir con una poltica ambiental por parte de los IFRS se recomiendan las siguientes medidas principales durante la adecuacin del Modelo: Identificar y registrar los aspectos ambientales de forma que permita realizar una evaluacin de los impactos ambientales de las actividades financiadas del IFR. Se entender por Aspecto Ambiental, cualquier elemento de las actividades, productos y servicios de una Entidad u organizacin que puedan interactuar con el medio ambiente, por ejemplo, la descarga de aguas de desperdicio. Por otro lado, Impacto
V - Ene. /10

Ambiental es cualquier cambio en el medio ambiente, ya sea adverso o benfico, total o parcialmente resultante de las actividades, productos o servicios de una Entidad u organizacin. Conocer los requisitos legales y otros requisitos pertinentes, establecer un listado de los mismos y proceder a la difusin de los mismos dentro de la Entidad. Analizar la existencia o no de criterios de comportamiento interno que ayuden al establecimiento de objetivos y metas que contribuyan a mejorar o mitigar impactos ambientales. Para el efecto, las metas establecidas deben ser especficas y medibles. Analizar si la Entidad cuenta con capacidades y mecanismos para lograr la poltica, objetivos y metas ambientales. Para ello, es necesario enfocar al personal, sistemas, estrategias, recursos y estructura. Contemplar que las operaciones a realizar por el IFR se adaptan a las condiciones y requerimientos del mercado de influencia de la Entidad, as como a las normas ambientales aplicables. En consecuencia, se hace necesario contar con un programa de capacitacin dirigido a los diferentes niveles del IFR, as como acciones de informacin para los socios o clientes de la Entidad.
b. Aspecto social y de gnero. En esta perspectiva se analiza el segmento de mercado definido por la Entidad, as como el alcance e impacto de los productos y servicios a dicho segmento. De acuerdo con las mejores prcticas en la materia, se apunta a que el IFR disponga de metodologas de sensibilizacin de hombres y mujeres vinculados a la actividad diaria de la Entidad sobre la importancia de la equidad de gnero. En la adecuacin de los materiales genricos se debe fomentar la incorporacin del enfoque de gnero en el marco estratgico de trabajo, as como en las polticas y acciones principales de la Entidad. La participacin de la mujer como empresaria y trabajadora deber ser especialmente analizada, a fin de generar mecanismos de promocin y de consolidacin de igualdad de oportunidades. Deben contemplarse mecanismos para dar seguimiento y hacer evaluaciones de los avances obtenidos en el proceso de incorporacin del enfoque de gnero en el quehacer de la Entidad. El Modelo Tcnico Financiero se refiere a asegurar igualdad de oportunidad a los diferentes actores econmicos. Una vez culminado con la adaptacin de los materiales se proceder a su envo al IFR o grupo promotor, quienes podrn realizar sus comentarios y recomendaciones sobre los mismos. Entrega de los materiales de adecuacin del Modelo Tcnico Financiero para su estudio y opinin
SIC DESARROLLO
Pgina 28 de 175
V - Ene. /10

El material a ser enviado impreso o por e-mail estar en funcin de la figura jurdica y las particularidades del IFR, pero deber contener, entre otros, lo siguiente: Manual de Crdito (Poltica, Procedimiento y Reglamento por productos). Manual de Captaciones, cuando corresponda. Manual de Operaciones en el caso de los Almacenes Generales de Depsito. Manual de Organizacin y Funciones. Manual de Administracin de Riesgos. Manual de Prevencin de Lavado de Dinero. Manual de Control Interno. Manual de Contabilidad. Manual de Cdigo de tica. Sistema de incentivos. Propuesta de evaluacin del desempeo e incentivos monetarios y no monetarios). Plan de Capacitacin. Para personal nuevo y existente. Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en todos los niveles. Sistema de Informacin Gerencial (SIG). Diseo o rediseo de la estructura de procesos para un mayor grado de apoyo a la gestin, supervisin, control y monitoreo de resultados.
Correccin y validacin de los materiales entregados. El personal que realiz la adecuacin del Modelo deber reunirse con los representantes del IFR para discutir, corregir y validar los materiales proporcionados, a fin de adecuarlos a los requerimientos y caractersticas particulares del IFR. Para ello, se deber solicitar una reunin con los Gerentes, Jefes, Supervisores y empleados de los sectores afectados, as como preparar conjuntamente con ellos, un cronograma de los das y horas de discusin para cada tema a ser tratado (en el Anexo 6 se adjunta un formato de cronograma para discusin de materiales entregados). Una vez concluida la adecuacin de los Manuales, Reglamentos y Procedimientos, se dar inicio en forma inmediata a la siguiente fase de implementacin. Recomendaciones Es importante en esta etapa la asistencia y apoyo a la contraparte encargada del estudio de los materiales enviados, a fin de posibilitar la comprensin de los mismos, aclarar cualquier duda relacionada con el contenido o forma, al tiempo de guiar su anlisis prestando importancia a los diferentes niveles. En las reuniones hay que estar atentos para dar explicaciones detalladas sobre los motivos y ventajas de los cambios o modificaciones propuestas a las polticas y prcticas vigentes del IFR, as como a aquellas a incorporar. De esta forma, se puede evitar o minimizar la
Pgina 29 de 175
V - Ene. /10

resistencia que pudieran generar tales cambios y disminuir la incertidumbre del personal en respecto con el alcance de las propuestas. En las reuniones de discusin, los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios deben escuchar las inquietudes y sugerencias de los usuarios, lo que probablemente les permitir ampliar el conocimiento del tema y descubrir algunos puntos pasados por alto. As mismo, mediante las discusiones generadas se pueden proporcionar las aclaraciones que correspondan sobre los temas tratados, al tiempo de justificar las propuestas con argumentos valederos y procurar llegar a un acuerdo sobre las modificaciones e innovaciones propuestas. Para ello, los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios debern emplear al mximo su capacidad de escuchar y lograr consenso, de modo tal que se pueda adaptar satisfactoriamente la propuesta a los requerimientos internos y externos del IFR. Durante las actividades de adecuacin del Modelo se deber cuidar que los cambios a polticas y prcticas vigentes se realicen de comn acuerdo y se proceda a su ratificacin y aprobacin por los miembros del Consejo Directivo / Consejo de Administracin o a quienes corresponda poner en vigencia los Manuales, Reglamentos, formularios y procedimientos a ser utilizados. Preparacin de la propuesta final. Finalizada la presentacin y discusin de las propuestas con los usuarios, los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios se proceder del siguiente modo: Analiza los nuevos datos e informaciones obtenidas. Efecta las modificaciones que correspondan. Prepara la versin final de los materiales discutidos. Los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios coordina con el Gerente General/Director las fechas y horarios para la presentacin de la versin final de los documentos a los integrantes del Consejo de Administracin/Consejo Directivo para as brindar las explicaciones y aclaraciones correspondientes.
Herramientas Manual de Crdito (Poltica, Procedimiento y Reglamento por productos). Manual de Captaciones (cuando corresponda). Manual de Operaciones en el caso de los Almacenes Generales de Depsito Manual de Organizacin y Funciones (genrico). Manual de Administracin de Riesgos. Manual de Prevencin de Lavado de Dinero. Manual de Control Interno. Manual de Contabilidad.
Pgina 30 de 175
V - Ene. /10

Manual de Cdigo de tica. Sistema de incentivos. Propuesta de evaluacin del desempeo e incentivos monetarios y no monetarios). Plan de Capacitacin. Para personal nuevo y existente. Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en todos los niveles. Sistema de Informacin Gerencial (SIG). Diseo o rediseo de la estructura de procesos para un mayor grado de apoyo a la gestin, supervisin, control y monitoreo de resultados. Modelo de Informe Tcnico Medio Ambiente (para entidades que lo requieran). Modelo de Informe Tcnico Gnero y propuesta de productos nuevos (para entidades que lo requieran). El material genrico de las herramientas antes mencionadas ser propiedad de Financiera Rural (los cuales ya han sido entregados por SIC Desarrollo).
Responsabilidades La responsabilidad de la realizacin de la adecuacin del Modelo, el caso especifico del IFR o grupo promotor, ser del tcnico asignado al Intermediario, ya sea ste de la Financiera Rural o de una asistencia tcnica contratada para tal efecto. Productos / Resultados Manual de Crdito adecuado al IFR. Manual de Captaciones (cuando corresponda) adecuado al IFR. Manual de Operaciones adecuado al IFR Manual de Organizacin y Funciones adecuado al IFR. Manual de Administracin de Riesgos adecuado al IFR. Manual de Prevencin de Lavado de Dinero adecuado al IFR. Manual de control Interno adecuado al IFR. Manual de Contabilidad adecuado al IFR. Manual de Cdigo de tica adecuado al IFR. Sistema de incentivos. Propuesta de evaluacin del desempeo e incentivos monetarios y no monetarios adecuado al IFR. Plan de Capacitacin. Para personal nuevo y existente adecuado al IFR. Informes Gerenciales. Operativos y gerenciales para la adecuada toma de decisiones en todos los niveles adecuado al IFR.
SIC DESARROLLO
Pgina 31 de 175
V - Ene. /10

Sistema de Informacin Gerencial (SIG). Diseo o rediseo de la estructura de procesos para un mayor grado de apoyo a la gestin, supervisin y monitoreo de resultados adecuado al IFR. Informe Tcnico Medio Ambiente. Informe Tcnico Gnero.
VII.3. Fase III: Puesta en Marcha del Modelo La presente fase corresponde a la aplicacin del Modelo Tcnico Financiero y consta de dos partes: La fase inicial que es la puesta en marcha o prueba piloto, y la etapa de consolidacin de los nuevos servicios y actividades desarrolladas. En esta etapa la funcin principal de los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicio es la de aconsejar o recomendar a los Directivos, Gerentes, Jefes, Supervisores y empleados de las reas afectadas sobre la aplicacin de las diferentes propuestas presentadas de modo a mejorar u optimizar las operaciones y lograr los objetivos establecidos. En esta parte del trabajo sern de gran utilidad las opiniones del personal de los IFRS que ejecutan las actividades y lograr su colaboracin para que la etapa de implementacin se pueda desarrollar sin mayor oposicin. A continuacin, se presenta el procesograma correspondiente a las actividades de la fase final de trabajos para la implementacin del Modelo Tcnico Financiero ajustado. VII.3.1 Fase Inicial de la Implementacin: Prueba Piloto
Curso de capacitacin
- Elaboracin del cronograma de actividades de capacitacin. - Entrega de materiales de lectura y presentaciones a ser utilizadas para la capacitacin. - Entrega del Plan de Capacitacin.
Dictado de curso de capacitacin a personal nuevo y existente

- Manuales de polticas, procedimientos y reglamentos relacionados a las actividades de prestacin de servicios financieros. - Manual de Operaciones - Manual de Organizacin y Funciones. - Manual de Administracin de Riesgos. - Manual de Prevencin de Lavado de Dinero. - Manual de Control Interno. - Manual de Contabilidad. - Manual de Cdigo de tica. - Formularios. - Sistema de incentivos.
Elaboracin del Plan de Negocios

Pgina 32 de 175
V - Ene. /10

- Recopilacin de informacin. - Anlisis y elaboracin del Plan de Negocios.
Implementacin del Plan de Negocios.
Descripcin Curso Taller de capacitacin: Se proceder a la elaboracin del cronograma de actividades de capacitacin dirigido al personal existente y nuevo que se incluir dentro del Plan de Capacitacin a ser presentado ppor el IFR o grupo promotor conjuntamente con los materiales a ser utilizados para el dictado de los mismos. Al efecto, en el Anexo 7 se incluye un Modelo del Plan de Capacitacin. Los cursos Talleres a ser dictados se realizarn para el personal de los siguientes puestos o cargos: Analistas de Crdito / Oficiales de Crditos / Promotores / Vendedores Personal de Plataforma o rea de atencin al socio / cliente. Mandos Medios. Personal de crdito, auditoria, RR HH, riesgos, sistemas, contabilidad, etc. Cuadros Gerenciales o reas estratgicas (incluyendo Consejo de Administracin & Consejo de Directivos.
Dictado de curso taller de capacitacin a personal nuevo y existente: El cronograma de la capacitacin debe ser discutido con la Gerencia General /Directores, Ejecutivos, a fin de coordinar adecuadamente las fechas, nmeros de eventos y lugar de realizacin. Aprobado el cronograma de eventos de capacitacin se proceder a pasar la invitacin y el material de capacitacin a todo el personal que asistir. Posteriormente, se dar inicio de las jornadas de capacitacin segn lo establecido en el Plan de Capacitacin. El documento Plan de Capacitacin contendr, adems del mencionado cronograma de eventos de capacitacin, la descripcin del objetivo del mismo, a quienes est dirigida la capacitacin e informacin relacionada a los instructores (resumen de la experiencia de los mismos), entre otros. Entrenamiento para el personal de la IFR: Como parte de la capacitacin para el personal involucrado en las reas de trabajo de adecuacin del Modelo Tcnico Financiero, el equipo de especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicio acompaar las actividades a ser realizadas por los mismos (capacitacin de acompaamiento en actividades de implementacin del Modelo Tcnico Financiero). Dicha actividad consiste en el acompaamiento en el trabajo de campo del personal del IFR para la aplicacin prctica de las innovaciones o cambios propuestos (o de las reas en las que se realicen cambios importantes en los procesos y procedimientos). Para ello, se debe coordinar previamente con el Gerente o Jefe de rea involucrada, el calendario de actividades, tanto para el entrenamiento al personal de crdito como para el personal de
Pgina 33 de 175
V - Ene. /10

recuperaciones. En el Anexo 8 se resean las tcnicas bsicas para la etapa de entrenamiento. Elaboracin del Plan de Negocios. En forma simultnea a las actividades de capacitacin, se proceder a la recopilacin de la informacin necesaria para la elaboracin o rediseo del Plan de Negocios del IFR, material que deber contemplar un horizonte de mnimo 2 aos en sus proyecciones. El detalle del Plan de Negocios a ser elaborado/rediseado deber contener, entre otros aspectos: Los supuestos: Tasas activas y pasivas, crecimiento de cartera, personal requerido, crecimiento previsto, etc. El Estado de Resultados. Mediante estos resultados es posible conocer el resultado anual de prdidas o ganancias que se ha logrado obtener merced al nivel de crecimiento y manejo de los productos y servicios y poder determinar el punto de equilibrio. El Balance. El Flujo de Caja Proyectado. Crecimiento de cartera por Productos o servicios, segn lo previsto en el Plan Estratgico del IFR. Determinacin de tasas activas y pasivas a utilizar. Los costos directos, gastos e inversiones a realizar para las campaas de promocin de los productos y servicios, a fin de poder medir la rentabilidad de los mismos, por tal motivo, no se aconseja realizar proyecciones ms largas, ya que se supone que la campaa de promocin anual, deber obtener resultados positivos en el mismo ao. La proyeccin de los ingresos y gastos del flujo de caja requiere la toma de supuestos que permitan reflejar un modelo casi real de los productos que son o sern desarrollados, con el fin de conocer la rentabilidad o prdida del producto. Se sugiere se utilicen los datos histricos como punto de partida, estimndose posteriormente el crecimiento de los asumidos. Se debe recordar que en todo supuesto se requiere ser conservador. Los requerimientos presupuestales se obtendrn de las actividades que se estiman necesarias para fortalecer las necesidades de los recursos humanos, recurso Institucional, operativos, de las campaas a realizar y de los objetivos planteados en el Plan Estratgico. Es importante mencionar que las proyecciones del Plan de Negocios, sern de gran utilidad para analizar cmo se comportan los supuestos. Esto significa que se podrn hacer simulaciones que permitan establecer las tasas de inters ms adecuadas, el nivel mximo de gasto, y los niveles de crecimiento requeridos con los cuales se podrn obtener una rentabilidad aceptable para el IFR.
En este caso, ser fundamental trabajar con el rea de Marketing, la Gerencia de Negocios, Contabilidad, Informtica y el personal de las otras reas que pueda brindar informacin til que sirva de base para elaborar las proyecciones. En el Anexo 8 se adjunta un Modelo del Esquema del Plan de Negocio).
Pgina 34 de 175
V - Ene. /10

Implementacin del Plan de Negocios. Consensuado y aprobado el Plan de Negocios, se proceder a su implementacin. Para ello, se sugiere realizar un taller de exposicin de los alcances esperados en el mismo al personal que ser responsable del alcance y logro. Recomendaciones Todo evento de capacitacin deber ser participativo y dinmico; por lo tanto, requiere de la colaboracin y apoyo de todo el personal involucrado (Prestadores de Servicio e IFR), durante todo el proceso de diseo, organizacin y concrecin de los eventos de capacitacin. La planificacin ordenada del mismo permitir coordinar las actividades de forma tal que, los participantes al evento puedan ser notificados con la debida anticipacin, a fin de que el funcionario pueda organizar las actividades laborales cotidianas para que el flujo de trabajo no se vea afectado por su ausencia. De igual manera, permite la adecuada organizacin del material a ser utilizado en los eventos, los cuales deben ser impresos y entregados a los participantes con anterioridad al inicio del mismo para que puedan ser ledos y dar mayor continuidad a las ponencias realizadas. Herramientas Materiales del curso taller de capacitacin modelos. Gua para Capacitadores (Financiera Rural o Prestadores de Servicio) incorporacin del enfoque ambiental Gua para Mejorar la Calidad Ambiental en los Pequeos y Medianos Productores Rurales; con su correspondiente presentacin en formato Power Point. Gua para Capacitadores (Financiera Rural o Prestadores de Servicio) incorporacin del enfoque gnero Gnero y Financiamiento Rural; con su correspondiente presentacin en formato Power Point. Plan de Negocios modelo.
Responsabilidades La responsabilidad de la puesta en marcha del Modelo el caso especifico del IFR o grupo promotor ser del equipo tcnico asignado al IFR, ya sea ste de Financiera Rural o de una asistencia externa contratada a tal efecto. Productos / Resultados Personal del IFR capacitado en nuevas tcnicas introducidas. Personal del IFR sensibilizado en temas ambientales y de gnero. Plan de Negocio adaptado al IFR.
VII.3.2 Fase Final de la Implementacin: Etapa de Consolidacin En esta etapa de los trabajos se proceder al monitoreo de las actividades realizadas por el IFR para la implementacin del Modelo Tcnico Financiero adecuado. Durante la presente etapa los especialistas de la Financiera Rural o los Prestadores de Servicios estarn apoyando las actividades desarrolladas a tres niveles: Personal de Produccin, Mandos Medios y Cuadros Gerenciales, a fin de responder cualquier duda o consulta relacionada al
Pgina 35 de 175
V - Ene. /10

producto, apoyando al personal del IFR en la solucin de problemas que se podran presentar durante la etapa de actividades. Tambin se dar un seguimiento al cumplimiento de las metas establecidas en el Plan de Negocios, que tendr una doble finalidad: (a) Realizar ajustes en las proyecciones de colocacin y/o estimaciones realizadas y de flujos de ingresos y gastos; y (b) evaluar las actividades realizadas por el IFR. Durante los primeros meses, el seguimiento y apoyo de las actividades se realizar a travs del acompaamiento in situ de las actividades diarias del IFR, para luego paulatinamente, comenzar a realizar un apoyo y control remoto de las mismas (desde sede). Recomendaciones Es importante el acompaamiento por personal de la Financiera Rural o de la empresa Prestadora de Servicios de las actividades en la fase de implementacin por parte del IFR, ya que la misma permitir la retroalimentacin y ajustes correctivos que sean necesarios para la fluidez de la prestacin de los servicios financieros a ser introducidos. De igual manera, tambin permitir la correccin y ajuste de la metodologa de trabajo para futuras prestaciones de servicios en otros IFRS a travs del mejoramiento y perfeccionamiento de los procesos y materiales utilizados. Herramientas Plan de Negocios adaptado al IFR. Formato de Hoja de Monitoreo Avances Componente Informtica. Formato de Levantamiento de Informacin de Monitoreo de Evolucin Implementacin del Modelo Tcnico Financiero en el IFR
Responsabilidades La responsabilidad del equipo tcnico asignado al IFR, ya sea de la Financiera Rural o de un proveedor externo de asistencia tcnica contratado a tal efecto, en la etapa de consolidacin del modelo ser la de brindar la asistencia requerida por el IFR y la de realizar el monitoreo de la operacin, siendo responsabilidad del Intermediario la ejecucin de la operacin financiera. Productos / Resultados Reingeniera operativa funcionando: formacin de la cartera de clientes/socios del bajo el nuevo esquema de trabajo. Monitoreo de indicadores clave del Plan de Negocios y actividades de mejoramiento. IFR
VIII. Apreciaciones Finales Esta Gua Metodolgica no pretende ser un documento exhaustivo de cmo realizar exitosamente la implementacin de la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero en los IFRS, sino ms bien, intenta ser una gua prctica para la organizacin e implementacin de la metodologa de trabajo requerida en la expansin de la asistencia tcnica que se
V - Ene. /10

realizar a los dems IFRS que deseen acceder a la asistencia tcnica. Por ello, contiene consejos enfocados a lograr una transferencia de conocimientos de forma prctica. El personal de la Financiera Rural y los Prestadores de Servicios tendrn la tarea de dar continuidad a la labor de asistencia tcnica, al poner en prctica los conocimientos adquiridos en los talleres de capacitacin a ser realizados por SIC Desarrollo, lo cual permitir a la Financiera Rural beneficiar a ms IFRS al trmino de la asistencia tcnica actualmente realizada.
SIC DESARROLLO
Pgina 37 de 175
V - Ene. /10

Anexos - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin
ANEXOS
SIC DESARROLLO
Pgina 38 de 175
V - Ene. /10

Anexo 1 - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin
Anexo 1:
Modelo de Diagnstico Inicial (Detalles de Actividades a Realizar)
1. Realizar un diagnstico inicial del IFR y la caracterizacin del men de productos/servicios ofertados al mercado financiero. Realizar un taller con el IFR, donde es importante contar con la participacin del Director Ejecutivo / Gerente General de la misma, Directivos y Gerentes/Jefes de rea, a fin de presentar la propuesta de la Consultara y el plan de trabajo para la primera etapa de la consultara, oportunidad que se puede aprovechar para recabar inquietudes y sugerencias de los presentes, as como tambin, realizar los ajustes correspondientes para las actividades previstas. 1.1. Evaluacin de la Estructura Organizacional y funciones especficas vinculadas, as como las polticas generales, caractersticas y reglamentacin que definen a los actuales productos de crdito y captaciones cuando sea el caso.
Evaluar la Estructura Organizacional del IFR y funciones especficas vinculadas a las operaciones tanto crediticia como de captaciones. 1.2. Las funciones asignadas a la Gerencia/Jefatura de reas ( Crdito y Captacin) y su consistencia con los Objetivos y Estrategias Institucionales, la Estructura Organizacional en su conjunto y los Mecanismos de Coordinacin con otras reas.
Dicha informacin se debe recabar en la entrevista personal, donde se deben evaluar entre otros aspectos: Las funciones asignadas a la Gerencia/Jefatura de Crdito, captaciones cuando sea el caso y su consistencia con los objetivos y estrategias de la Institucin. Grado de descentralizacin de las funciones asignadas. Volumen de actividades que realizan en el rea, el tiempo de ejecucin y frecuencia de las mismas. Estructura Organizacional y funciones del o de las reas relacionadas a la misma. Mecanismos de comunicacin y coordinacin con las dems reas de la institucin. Los objetivos del rea y los objetivos globales. Las polticas, estrategias y tcticas de captacin de nuevos socios, incremento de captaciones e incremento de la cartera de crdito y de recuperacin de los crditos. Mecanismos de administracin de los recursos humanos a cargo. Anlisis de los instrumentos con que cuenta las Gerencias/Jefaturas de las diferentes reas para el cumplimiento de sus funciones y objetivos.
1.3.
A fin de conocer los instrumentos disponibles en la Gerencia/Jefatura de crdito/captaciones para el cumplimiento de sus funciones y objetivos es importante analizar: Las Normas, Polticas y Reglamentos Generales de Crdito/Captaciones, teniendo en cuenta la normatividad que rige las operaciones, sus objetivos y estrategias, en cuanto a
Pgina 39 de 175
V - Ene. /10

los productos donde hemos considerado sus caractersticas, reglamentacin, procesos vinculados (tanto de captaciones como de crditos), y su consistencia con el mercado objetivo. Sistemas de control y evaluacin de resultados. Tipo de tecnologa de informacin utilizada: De informtica y de comunicaciones. Sistemas de informacin gerencial, por niveles. Infraestructura fsica y dems recursos disponibles. Formatos, formularios, informes y dems documentos. Caractersticas del mercado donde opera, sondeo de mercado en las zonas donde operan el IFR. Entrevista al Gerente/Encargado de sistemas de cada IFR, a fin de analizar cada una de las herramientas proporcionadas al rea de crditos/captaciones.
1.4.
Anlisis de las reas y/o mecanismos del IFR involucrados con la gestin de captacin de recursos y de la colocacin y recuperaciones de los mismos (extrajudiciales y judiciales).
Diagnstico bsico de las reas relacionadas con la captacin de recursos y con la gestin de ventas (promocin, evaluacin, desembolso) y recuperacin, entre las actividades a realizar podemos mencionar: Entrevista a los Gerente/Jefes de rea, Crdito, Captaciones, Imagen Institucional, Marketing, Operaciones, Administracin, Auditora Interna, rea de Riesgo, de Recuperaciones, de Asesora Jurdica y de Sistemas. Anlisis de los mecanismos y materiales utilizados para la promocin de los productos y servicios del IFR. Anlisis de los formatos y formularios empleados para realizar las operaciones de captacin y para las solicitudes de crditos, anlisis, aprobacin y desembolso de los mismos. Anlisis del proceso aplicado para la recuperacin de los crditos. Anlisis de las notificaciones aplicadas en las diferentes fases de la gestin de recuperacin de los crditos. Recopilar los materiales o herramientas utilizadas por las diferentes reas, tales como polticas, reglamentos, procedimientos, formatos y formularios aplicados para las operaciones crediticias.
1.5.
Analizar los sistemas actuales de gestin comercial de productos crediticios y de captacin en el IFR.
Evaluar entre otros: Las funciones asignadas a la Gerencia o Jefatura de Crdito/Captaciones. Las funciones asignadas al personal involucrado en la captacin de recursos y en la concesin y recuperacin de crditos.
V - Ene. /10

Actual sistema de remuneracin del rea de Captacin/Crdito. Las actividades que realiza cada sector. Sistema de mercadeo utilizado actualmente por el IFR. Las relaciones de las tareas realizadas por cada sector. El tiempo aproximado para la realizacin de cada tarea o actividad. Evaluacin del volumen de trabajo que realiza cada persona. Evaluacin de los perodos de acumulacin o cuello de botella de las actividades del rea. Evaluacin de la adecuada coordinacin en la ejecucin de las tareas. Evaluacin de la existencia de reas que no tienen relacin entre s. Anlisis de la calidad del servicio, determinado por los socios/clientes del IFR, esto se realizo mediante una entrevista a socios/clientes. Anlisis de la accesibilidad de los servicios y productos ofrecidos por el IFR. La competencia del personal de produccin (captacin/crdito), se analiza si los mismos estn debidamente capacitados para brindar un buen servicio a los socios/clientes. La capacidad de repuesta para responder con rapidez y creatividad a las solicitudes y problemas de los socios/clientes. Anlisis de los mecanismos o tecnologa aplicada para los productos y servicios ofrecidos por el IFR. Forma de mercadear por productos del IFR. Sistema aplicado para la administracin de la cartera de crdito/captaciones y mecanismos orientados a la confianza de los socios/clientes. Sistemas de seguimiento aplicados a los socios/clientes en general del IFR y las tcnicas de recuperacin aplicados. Evaluacin de las caractersticas, ventajas y desventajas del software con que opera cada IFR seleccionado.
1.6.
Evaluar las caractersticas, ventajas y desventajas del software con que operan el IFR, recabando las opiniones e inquietudes de los usuarios y entrevista con el Gerente/Jefe de Sistemas, a fin de corroborar la informacin recabada de los usuarios y tomar conocimiento del sistema de informacin utilizado por el IFR, a fin de poder identificar los cambios necesarios a realizarse para mejorar el soporte de los procesos de las operaciones y los mecanismos de control en concordancia con las mejoras a introducir en el mbito de los procesos administrativos y operativos vinculados a las actividades del IFR.
SIC DESARROLLO
Pgina 41 de 175
V - Ene. /10

Anexo 2: Formato de Cronograma de Entrevistas
Cronograma de Entrevistas en la IFR. del .de al .de .. de 200

L Hs M Hs M Hs J Hs V Hs S Hs
ACTIVIDAD / Das Fase: I Entrevistas Gerencia / Directores
rea de Crdito (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
rea de Captaciones (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
rea de Contabilidad (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
rea de Sistemas (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
rea de Riesgos (Detallar nombres apellidos y cargo del personal a entrevistar)
AGENCIAS / SUCURSALES U OFICINAS DE ATENCIN
INCORPORAR LAS REAS SEGN ALCANCE DE LA ASISTENCIA TCNICA
SIC DESARROLLO
Pgina 42 de 175
V - Ene. /10

Anexo 3: Modelo de Informe de Diagnstico
Informe de Diagnstico
Nombre del IFR

CONSULTORA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIN DE UN MODELO TCNICOFINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS FINANCIEROS A PEQUEAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES COOPERACIN TCNICA ATN/ME-9118-ME FINANCIERA RURAL MXICO
[Mes, Ao]
SIC DESARROLLO
Pgina 43 de 175
V - Ene. /10

NDICE DE CONTENIDO Pgina I. II. III. IV. V. VI. VII. Introduccin y Antecedentes de la Institucin Actividades Gobierno y Toma de Decisiones Administracin y Recursos Humanos Informacin Financiera Polticas Infraestructura Informtica y Administrativa
VIII. Oferta y Demanda de Productos IX. X. XI. XII. Anlisis del Entorno Anlisis FODA Relacin con la Financiera Rural Conclusiones y Recomendaciones
SIC DESARROLLO
Pgina 44 de 175
V - Ene. /10

I.
Introduccin y Antecedentes de la Institucin
El presente diagnstico de [IFR], se realiza en el marco de la consultora de Desarrollo e Implementacin de un Modelo Tcnico-Financiero para Canalizar en forma Sostenible y Replicable Servicios Financieros a Pequeas y Medianas Empresas Rurales ATN/ME-9118-ME. Como complemento al mismo se realiz un sondeo del mercado en el rea de influencia, con la finalidad de contar con una aproximacin a las caractersticas generales de la demanda, as como de otros oferentes que operan en el mercado. Dicho sondeo incluy entrevistas a clientes para conocer la opinin de los mismos con relacin a los servicios proporcionados por [IFR]. La informacin para la elaboracin del presente informe fue recopilada durante las misiones de los Consultores y/o Prestadores de Servicios (Nombre de los prestadores de servicios), realizadas en las siguientes fechas: [fechas que abarcaron el diagnstico]. Se visit la sede de la Institucin en [nombre de la ciudad, distrito] y las sucursales situadas en las ciudades de [nombre de ciudad/es]. En el Cuadro 1 se presenta la informacin general de la Entidad al momento de la misin de los Consultores/Prestadores de Servicios. Como puede apreciarse al cierre del ao [especificar el ao], cuenta con [N] sucursales para la atencin del pblico, un activo total que asciende a de [$] y un patrimonio de [$]. La Cartera Institucional est compuesta principalmente por crditos destinados al financiamiento del sector [citar], a travs de alguno de las siguientes modalidades: [detallar modalidades], los cuales financian actividades microempresariales. El personal dedicado a la actividad financiera de la Entidad est conformado por [Nro.] personas. Las principales fuentes de fondeo utilizadas por la Entidad provienen de [fuente de fondeo].
Cuadro 1: Informacin General de la Entidad y Situacin Actual
Nombre de la Entidad: Forma Jurdica de la Entidad: Autorizada por: Supervisada por: Pertenece a la Federacin: Estructura de Propiedad de la Entidad: Ao de constitucin o inicio de las actividades financieras: Nmero de Sucursales o Agencias: Personal dedicado a la actividad financiera: Tipo de Servicios Financieros que Provee: Capta depsitos del pblico: Principales Caractersticas de los Servicios financieros: Principal fuente de Fondeo: Grado de orientacin al rea rural: (bajo, medio, alto) Activos ($): (a) Patrimonio ($):(a) Otras consideraciones:
(a) Tipo de cambio final de perodo:.
SIC DESARROLLO
Pgina 45 de 175
V - Ene. /10

II.
Actividades
Resea de las actividades del IFR por ejemplo: El [IFR] actualmente cuenta con una cartera conformada por clientes de zonas urbanas y rurales en el Estado de [nombre del estado], especficamente distribuidos en la Ciudad de [ciudades] (microempresarios), y Ciudad [nombre de ciudad/s] (agropecuario). Adicionalmente a la actividad crediticia, el [IFR] cuenta con otros servicios proporcionados por empresas que conforman el grupo y que propician el apoyo al productor en aspectos tales como: La comercializacin de sus productos, asistencia tcnica a productores, asistencia local en concientizacin y una Planta de Produccin. En el Cuadro 2 se expone resumidamente la informacin bsica de la zona de influencia en que opera la entidad: Cuadro 2: Caractersticas Generales del Entorno
Zona de Influencia de la Entidad: Principal actividad econmica en la zona de influencia: Principales Clientes: Principales Competidores:
III.
Gobierno y Toma de Decisiones
Detallar la forma de gobierno y forma como est constituida para toma de decisiones por ejemplo: La direccin estratgica de la Entidad est constituida por un Consejo de Administracin (conformado por [nmero] personas activas), un Director que ejerce las funciones de Gerencia General y Gerentes de rea; propicindose reuniones mensuales de coordinacin y discusin de actividades entre los miembros del Consejo con el Director y de ste con los encargados de las diferentes reas. En el Cuadro 3 se resumen los aspectos de gobierno y toma de decisiones como las caractersticas gerenciales, gobernabilidad y naturaleza de entidad; administracin de riesgos en sus diferentes aspectos. [Apreciaciones]Cabe mencionar en este punto que durante las entrevistas realizadas por el equipo de consultores, se pudo apreciar que el personal del [IFR] est comprometido con los valores, misin y visin de la Entidad, y con una clara vocacin de servicio.
Cuadro 3: Gobernabilidad - Estructura de Gobierno y Toma de Decisiones

V - Ene. /10

ASPECTO MEJORABLE (1)
INDICADOR
VARIABLE DE ANLISIS
ANLISIS
Capacidad del Consejo de Administracin de responder plenamente a su papel estratgico, de acompaamiento y de representacin. Nivel de eficacia y equilibrio de la Gobernabilidad. Las caractersticas gerenciales, gobernabilidad y naturaleza pblica o privada Calidad de la informacin interna y externa: variadas, completa y con un alto grado de detalles, analizada por el conjunto del equipo de direccin segn indicadores adaptados. Decisiones transcriptas claramente en las minutas y comunicadas al personal implicado. Los riesgos son conocidos, frecuentemente medidos y discutidos. Coherencia de la Planificacin estratgica, explicitando el posicionamiento de la Institucin. Histrico de planificacin que prueba que la Institucin traz un proyecto definido. Frecuencia de la actualizacin del presupuesto. Nivel de precisin, claridad y difusin de los procedimientos y existencia de la separacin de las tareas permitiendo la limitacin de los riesgos de fraude. La administracin de riesgos, incluido el riesgo sistmico y el uso de seguros y coberturas Los procedimientos combinan una definicin rigurosa de las tareas y el flujo preciso de las informaciones. La gestin operativa est formalizada en documentos claros, difundidos, conocidos y actualizados. La separacin de las tareas y el proceso decisorio permiten tener un control total de las operaciones. En el mbito de las sucursales y de la Sede, se realiza un control del desempeo por un conjunto de indicadores estableciendo parmetros que no pueden ser alterados. Existencia de auditora externa y nivel de desarrollo de la Auditora Interna.
IV.
Administracin y Recursos Humanos
[Nombre de la IFR] cuenta con [nmero] personas dedicadas a la actividad crediticia. Tiene con una Estructura Vertical, ocupando el nivel ms alto de la Estructura Administrativa el Director General. Apoyan la gestin del Director General, los Gerentes de rea (Administracin y Finanzas, Operaciones e Informtica) y mandos medios. Detallar el Sistema de Remuneracin si corresponde, por ejemplo: El Sistema de Remuneracin utilizado es fijo y en funcin al puesto ocupado. El personal del rea de Crdito (Promotores y Tcnicos), recibe igualmente un salario fijo compuesto de un monto de dinero en efectivo y un vale de Alimento. Adicionalmente, reciben otras prestaciones como aguinaldo, seguro mdico, prima vacacional y reparto de utilidades.
(1) Indica el nivel de calificacin de este factor en la entidad, siendo 5 la perfeccin. Sobre la evolucin de estos aspectos se realizar el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicacin del sistema de monitoreo. Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 47 de 175
V - Ene. /10

Si bien no cuentan con una Gerencia de Recursos Humanos como tal, las funciones de la misma son efectuadas por personal de la Entidad de diferentes reas. A la fecha de visita de la consultora, han manifestado contar con los Manuales [mencionar los manuales y el estado de los mismos si estn actualizados, vigentes obsoletos etc.] . El personal de las sucursales est constituido principalmente por un [detallar como est constituido el personal de las sucursales o agencias y las funciones principales de los mismos]. En el Cuadro 4 presentado a continuacin, se resume la informacin relacionada a los recursos humanos de la Entidad tales como, su estructura, nivel acadmico del personal de los mandos superiores e historial laboral del mismo, sistemas utilizados para la seleccin y contratacin del personal tcnico (responsable de la evaluacin de las solicitudes de financiamiento y administracin de la cartera), as como aquellos aspectos relacionados al sistema de induccin y capacitacin de los mismos.
Cuadro 4: Caractersticas Gerenciales-Estructura de Administracin y Recursos Humanos2
INDICADOR VARIABLE DE ANLISIS ANLISIS ASPECTO MEJORABLE (3)
Las caractersticas gerenciales, gobernabilidad y naturaleza pblica o privada
Competencias completas: un Director competente y experimentado para cada uno de los departamentos-clave de la institucin. Eficacia de la comunicacin y periodicidad de la celebracin de reuniones. Divisin de las tareas clara y pertinente entre las gerencias que hace que cada gerente conduzca sus tareas sin prdida de tiempo y sin duplicacin de actividades.
Exigencia de la seleccin del personal tcnico tomando en cuenta su conocimiento bsico en el anlisis del crdito, el control de los instrumentos de gestin de la cartera, (formulario de evaluacin de la capacidad de Los sistemas de endeudamiento del cliente), y conocimiento del mercado de productores seleccin y contratacin de (precio de los productos vendidos, insumos), con respecto de los clientes y personal la poblacin de las arreas donde actan. tcnico Nivel de garanta de las competencias, la motivacin y el desempeo del conjunto del personal por parte del Gerente de Recursos Humanos, bajo la responsabilidad de un departamento especfico.
(2) (3)
Seccin del cuadro de elaboracin propia contenido en el Informe Lnea de Base, pgina a la, numeral IV Indicadores Cualitativos. Indica el nivel de calificacin de este factor en la entidad, siendo 5 la perfeccin. Sobre la evolucin de estos aspectos se realizar el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicacin del sistema de monitoreo. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 48 de 175
V - Ene. /10

INDICADOR
VARIABLE DE ANLISIS
ANLISIS
ASPECTO MEJORABLE (3)
Existencia y aplicacin de un sistema de evaluacin que provea una imagen precisa y actualizada del desempeo del personal; Existencia de un sistema de incentivos transparente que sustenta los objetivos globales y satisface al personal. Capacitacin completa (y continua para los promotores de crdito), basada en metas individuales, integrados a una planificacin global. Promocin de valores, acciones y conocimientos de respeto a temas medio ambientales y de gnero en el personal
V.
Informacin Financiera
Como puede apreciarse en el Cuadro 5 expuesto a continuacin, [nombre de la IFR] cuenta con una cartera de crditos tanto en zonas rurales como urbanas. Al cierre de [200..] contaba con un volumen de cartera de $ [..], representado por una cantidad de crditos activos de [nmero de crditos activos], ubicndose el crdito promedio en $ [.]. Si bien el crecimiento de la cartera en nmero de crditos tiene un valor [%], ello obedece a [motivo]. El Gasto Operativo de la Entidad, que mide la eficiencia en la intermediacin financiera realizada, es de [%] con una cantidad de Crditos por Empleado de [.]. El indicador Cartera Vencida o en Riesgo mayor a 30 das, que mide la calidad de la cartera activa formada para la entidad, al cierre del ao se situ en [..%], con una Cobertura para la Cartera Vencida de [.%] y una Tasa de Prdida de [..%]. La rentabilidad lograda por la entidad para el ejercicio [200], Retorno sobre Activos y Patrimonio fueron de [.%] y [.%] respectivamente, logrados con un Apalancamiento de [nmero] veces el Patrimonio de la entidad. [Apreciacin del especialista en relacin a los indicadores antes mencionados]. Cuadro 5: Resumen de Informacin Financiera4
INDICADOR Crditos Activos Socios Volumen de Cartera (a) Incremento en el No. de Crditos VARIABLES DE ANLISIS Cantidad de Crditos al final de cada periodo No. de Socios Saldo de Cartera (Nro. de Crditos en ao t No. de Crditos en ao t-1) / (No. de Crditos en ao t-1) * 100 VALORES AL 31.12.20
Cuadro de elaboracin propia contenido en el Informe Lnea de Base [IFR], pgina.., numeral III Indicadores Cuantitativos. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 49 de 175
V - Ene. /10

INDICADOR Crdito Promedio (a) Gasto Operativo anual Crditos por Empleado Cartera Vencida (o en Riesgo > a 30 Das) en % Cobertura Cartera Vencida (%) Retorno Sobre Activos (%) Retorno sobre Patrimonio (%) Cantidad de Ahorradores (*) Volumen de Ahorro (*) Saldo Promedio de los Depsitos (*) Tasa de Prdida (%) Apalancamiento (veces)
VARIABLES DE ANLISIS Volumen de Cartera / N de crditos activos Gasto administrativo total de la institucin / volumen de cartera activa promedio del ao) Cantidad de Crditos Activos / No. de Empleados (Monto de la Cartera Vencida / Saldo de Cartera) Reservas de incobrables/cartera vencida (Utilidad Neta / Activos Promedio del Ao) (Utilidad Neta / Patrimonio Promedio del Ao) No. de ahorradores Saldo de los Depsitos ($) (Saldo de Depsitos / No. de Ahorradores) (Incobrables / Cartera Bruta Media) Pasivos/Patrimonio
VALORES AL 31.12.20
(*) Se consideran tambin, en caso de existir, prstamos de los socios. (a) Tipo de cambio final de perodo 200..: Reporte el Banco de Mxico en Estadsticas: Tipo de cambio para convertir los saldos en moneda extranjera de la banca.
VI.
Polticas
[Detallar si el IFR cuenta con los Manuales requeridos para regular las actividades de la misma, si estos estn actualizados y vigentes]. Durante la visita de relevamiento de informacin de la [consultora o prestadores de servicios], se ha tomado conocimiento de los procedimientos utilizados por [IFR] para el procesamiento de las solicitudes de financiamiento del sector rural (incluyendo formularios), as como tambin de los productos disponibles para los mismos. La captacin de los potenciales prestatarios se realiza principalmente por medio de los [Tcnicos, oficiales de crditos], quienes realizan los contactos respectivos a travs de [detallar la forma de contactar con los clientes potenciales] . En el esquema que se presenta a continuacin, se resumen los pasos realizados hasta el desembolso del crdito: [Detallar el proceso aplicado en la IFR], lo siguiente es un ejemplo de cmo podra ser una situacin en el momento de la visita: Promocin. Contacto realizado a travs de gremios o asociaciones. Personas que se acercan a las oficinas de la Entidad. Llenado de la solicitud y evaluacin. El personal tcnico realiza una evaluacin del solicitante en campo para estimar su capacidad de pago, en funcin del tipo de actividad desarrollada y verifica las garantas a ser tomadas para respaldar la operacin crediticia. Llenado de los formatos requeridos para el procesamiento de la solicitud.
Pgina 50 de 175
V - Ene. /10

Comit de Crdito. La carpeta es presentada al Comit de Crdito (conformado por el Director, el Gerente de Promocin y el Gerente de Crdito), para su aprobacin. Si es aprobada la solicitud, se deriva al departamento administrativo para su procesamiento. Desembolso.
En el Cuadro 6 se expone mayor informacin sobre las Polticas y Procedimientos aplicados por el [IFR] en la concesin crediticia. Cuadro 6: Polticas y Procedimientos Aplicados en la Concesin Crediticia 5
INDICADOR VARIABLE DE ANLISIS Aplicacin de tecnologas de crdito que toman en cuenta las necesidades del grupo meta de la Entidad. Adecuacin de las condiciones de los servicios (plazo, tasa de inters, requerimientos, etc.) a las caractersticas productivas de los clientes en trminos de actividad productiva o econmica, sexo, etc. ANLISIS ASPECTO MEJORABLE (6)
La articulacin entre los servicios y las necesidades financieras y caractersticas de la economa de los asociados al organismo financiero
Las tecnologas de crdito aplicadas, destacando las correspondientes a proyectos productivos del sector primario y su encadenamiento en los servicios de apoyo a la produccin tales como abasto, acopio, almacn, transporte, mercadeo y comercializacin
Existencia y profundidad de la oferta de crditos para la compra de insumos, de servicios de almacenamiento y acopio de la produccin garantizando los crditos y asegurando el mercadeo y de la comercializacin de los productos cosechados por los agricultores permitiendo una rentabilidad adecuada.
(5) Seccin del cuadro de elaboracin propia contenido en el Informe Lnea de Base [IFR], pginaa la, numeral IV Indicadores Cualitativos. (6) Indica el nivel de calificacin de este factor en la entidad, siendo 5 la perfeccin. Sobre la evolucin de estos aspectos se realizar el monitoreo para detectar mejoras en los indicadores cualitativos de la entidad en cada aplicacin del sistema de monitoreo. Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 51 de 175
V - Ene. /10

VII.
Infraestructura Informtica y Administrativa
El [IFR] cuenta con un rea informtica integrada por [nmero] de personas: [detallar cargo del personal del rea]; ubicados fsicamente [detallar si estn dentro de las instalaciones de la oficina principal en oficina individual o en otro lugar] . La seguridad fsica de los equipos centrales es [nivel de seguridad]. El rea de informtica [mencionar si cuenta con un Plan Estratgico de Sistemas y un Presupuesto Operativo, Plan de Capacitacin de usuarios]. Los software utilizados para la automatizacin de los procesos y procedimientos, tanto administrativos como de actividades crediticias, son [detallar si es uno o varios y si existe o no interaccin entre ellos]. El software utilizado en el rea Crediticia se denomina [nombre del software y fecha de adquisicin, mencionar las caractersticas del mismo y si es flexible o no para la realizacin de los cambios o adecuaciones segn los requerimientos de la Entidad]. La base de datos utilizada es [base de datos] y el ambiente en el que se desarrolla es [ambiente de desarrollo y si cuentas con la licencia necesaria para la realizacin de modificaciones]. [Detallar si el sistema se encuentra en lnea con las sucursales, o de qu forma se comunican con las sucursales]. Los Reportes de Control y Seguimiento (Sistema de Informacin Gerencial) son generados en forma [mencionar si es automtica por el Sistema Informtico, o/y si existen reportes que deben ser elaborados en forma manual y con la correspondiente limitacin en tiempo que implica su generacin bajo estas condiciones]. A continuacin, Cuadro 7, se expone un resumen de la informacin relacionada con el Sistema Informtico, visto desde habilidad para producir informacin gerencial. Cuadro 7: Infraestructura Informtica y Administrativa 7
INDICADOR VARIABLE DE ANLISIS Nivel de detalle de la informacin generada por el sistema, lo que permite el seguimiento de cada producto, cliente, sucursal, promotor de crdito. Capacidad del Sistema para permitir obtener informacin adicional rpidamente Desagregacin de datos por sexo Los sistemas de informacin gerencial Inclusin de indicadores cualitativos que identifiquen la diferencia y desigualdad entre hombres o mujeres o den idea sobre el grado de empoderamiento de las mujeres Informacin sobre las actividades: Desempeo del sistema de Informacin: claridad de los manuales, situacin de los procedimientos de seguridad, etc. ANLISIS ASPECTO MEJORABLE (1)
Seccin del cuadro de elaboracin propia contenido en el Informe Lnea de Base [IFR], pgina... a la..., numeral IV Indicadores Cualitativos. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 52 de 175
V - Ene. /10

Anexo 3 - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin ASPECTO MEJORABLE (1)
INDICADOR
VARIABLE DE ANLISIS Capacidad del Sistema de Informacin para responder a todas las necesidades actuales y difundir la informacin instantneamente Flexibilidad del Sistema de Informacin, pudiendo responder rpidamente a necesidades de nuevas informaciones. Capacidad del Sistema de generar informacin detallada que permite el seguimiento de cada producto, cliente, sucursal, promotor de crdito.
ANLISIS
VIII. Oferta y Demanda de Productos Como parte de los trabajos de recopilacin de informacin y toma de conocimiento de las caractersticas del entorno en donde opera [IFR], el equipo consultor ha realizado un recorrido por las zonas de influencia [citar las principales zonas de influencia de la IFR]. Durante las mismas se han realizado entrevistas con personas (clientes y no clientes), las cuales son la base del documento en proceso de elaboracin denominado Sondeo de Mercado. En forma preliminar, se exponen a continuacin algunos aspectos destacados que surgen de la labor desarrollada. Oferta de Productos Los aspectos ms relevantes de las visitas realizadas a otras Entidades Financieras competidoras para conocer la calidad del servicio proporcionado por las mismas y la gama de productos ofertados destaca que existen [apreciacin segn resultados] y se destacan los siguientes: [Destacar los aspectos ms relevantes, tales como cantidad de Entidades de Intermediacin Financiera, sector al que atiende, productos ofertados, personal de plataforma comercial de las Entidades, trato proporcionado al cliente o cliente potencial, informacin que pueden o proporcionan en plataforma, tiempos de procesamiento de una solicitud entre otros]. Demanda de Productos [Apreciacin del Consultor o Prestador de Servicios durante el proceso de relevamiento de informacin] Detallar los aspectos relevantes del sondeo en reas urbanas: Tales como [antigedad de funcionamiento en el mercado, atendidas por sus propietarios o familiares, el local propio o alquilado, realizacin de las compras de inventario a crdito o contado, la vivienda si est separada del negocio y si viven en una colonia diferente al lugar donde desarrollan la actividad comercial]. [Forma de financiamiento si cuentan con un crdito activo o no, destino del financiamiento]. [Trato recibido con las entidades con que operan].
Pgina 53 de 175
V - Ene. /10

Aspectos resaltantes del sondeo en reas rurales: [Detallar los aspectos resaltantes, tales como actividades a las que se dedican, lugar si son propios o alquilados, medios tecnolgicos con los que cuentan, el capital utilizado para solventar los costos de explotacin, entre otros] . [Apreciacin de los que cuentan con algn financiamiento con respecto a las entidades de intermediacin financiera sobre: servicio, trmites, plazos, intereses, requisitos, garantas, y si el financiamiento se adapta a sus necesidades, entre otros].
Aspectos resaltantes del sondeo a clientes de [IFR] en zonas rurales: El aspecto ms valorado de los servicios proporcionados por [IFR] es [detallar los aspectos relevantes]. Otros aspectos menos resaltantes [detallar]. El principal obstculo que impide el crecimiento de la actividad econmica desarrollada por los clientes [detallar cual es o ha sido]. Los productos solicitados adicionales al financiamiento son: [detallar].
IX.
Anlisis del Entorno
[Apreciacin del Consultor o Prestador de Servicio sobre la oferta de servicios financieros, sobre la atencin al mercado del sector rural, los productos ofertados al sector, caractersticas, exigencias de garantas entre otros]. [Apreciacin del Consultor o Prestadores de Servicio con respecto a la cartera de clientes de la Entidad su conformacin, ubicacin principal de los clientes, si pertenecen a zonas rurales o urbanas, las necesidades de fuentes de financiamiento y de otros servicios no financieros]. [Conocimiento de la Entidad sobre la situacin de los clientes y potenciales clientes]. [Apreciacin de la situacin actual de la institucin para cubrir la demanda de los clientes actuales y de los potenciales clientes].
X.
Anlisis FODA
Dentro de las actividades realizadas en forma conjunta entre el equipo de consultores y el personal de la Entidad est un ejercicio FODA, establecindose a travs del mismo los puntos o aspectos a ser trabajados posteriormente por la asistencia tcnica del Programa. Cabe mencionar que para una mejor identificacin de los aspectos a perfeccionar, se han dividido debilidades en los siguientes subcomponentes: Metodologa Crediticia, Gobernabilidad, Infraestructura y Recursos Humanos. Se adjunta en el Anexo 1 del presente modelo de informe de Diagnstico, la trascripcin de todos los aspectos mencionados por los participantes del ejercicio. A continuacin, se presenta los resultados obtenidos de la tabulacin de los tems mencionados por los participantes.
Pgina 54 de 175
V - Ene. /10

Fortalezas De la consolidacin de los puntos mencionados ( Cuadro 8), se destacan como principales fortalezas [Detallar los tems segn los resultados de las tabulaciones]. Cuadro 8: Fortalezas. Aspectos Mencionados
Total Capacidad del personal Conocimiento del Mercado Compromiso y experiencia con el sector Imagen Institucional e Infraestructura Experiencia de xito Relacin con el cliente Flexibilidad Productos competitivos
Debilidades Agrupando los aspectos mencionados como Debilidades dentro del subcomponente Metodologa Crediticia (Cuadro 9) se ha destacado [Detallar los tems segn los resultados de las tabulaciones]. Cuadro 9: Metodologa Crediticia. Aspectos Mencionados
Total Manual de Procedimientos incompleto Demora en el otorgamiento del crdito Exceso de documentacin del Expediente Perfil no apto del personal
El subcomponente Gobernabilidad (Cuadro 10), [detallar la composicin segn los resultados de la tabulacin].
Cuadro 10: Gobernabilidad. Aspectos Mencionados
Total Deficiencias de comunicacin Definicin de funciones del personal poco claras Alta concentracin de mandos superiores No se cuenta incentivos de produccin
Los aspectos referidos como debilidades de infraestructura (Cuadro 11) [detallar de acuerdo a los resultados de la tabulacin de las entrevistas]. Cuadro 11: Infraestructura. Aspectos Mencionados
Total Baja optimizacin de instalaciones Alta concentracin en archivos fsicos (papel) Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 55 de 175
V - Ene. /10

Anexo 3 - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin Aumentar el nivel de profesionalizacin Falta de equipos y materiales Mejorar tecnologas y sistemas Falta responsable del cuidado de equipos y materiales Suficiencia de equipo
De la tabulacin de Debilidades, subcomponente Sistemas ( Cuadro 12), ha resaltado [Detallar segn los resultados de la tabulacin]. Cuadro 12: Sistemas. Aspectos Mencionados
Total Informacin no oportuna Falta capacitacin a usuarios Mejorar y hacer eficientes sistemas existentes Carga de informacin a destiempo Sistema no integrado
Finalmente, dentro del grupo de las debilidades identificadas en el rea de Recursos Humanos (Cuadro 13) han resaltado [detallar segn los resultados de la tabulacin].
Cuadro 13: Recursos Humanos. Aspectos Mencionados
Total Mejorar proceso de seleccin de personal Falta de personal en promocin Dbil deteccin de necesidades de capacitacin Falta estructurar un cronograma de capacitacin Indefinicin de mecanismos institucionales en la materia Mejorar procesos de induccin y capacitacin Mejorar las vas de comunicacin interna
Oportunidades En las oportunidades que se podran aprovechar en beneficio de la Entidad (Cuadro 14), ha sobresalido [detallar segn los resultados de las tabulaciones]. Cuadro 14: Oportunidades. Aspectos Mencionados
Total Diversificacin de fuentes de fondeo Ampliacin de oferta de productos financieros y mercados Profesionalizacin del personal Mejorar condiciones laborales Nueva figura jurdica (SOFOM)
Amenazas De la agrupacin de los aspectos considerados como amenazas para [IFR] (Cuadro 15), surge como principal [detallar segn los resultados de la tabulacin]. Cuadro 15: Amenazas. Aspectos Mencionados
Total Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 56 de 175
V - Ene. /10

Anexo 3 - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin Total Desaceleracin econmica en EE UU Situacin econmica del pas y polticas gubernamentales Competencia Riesgos climticos Recursos limitados (fondeo)
XI.
Relacin con la Financiera Rural
[Detallar la relacin que mantiene o ha mantenido el IFR con la Financiera Rural, destacando los aspectos relevantes]
XII.
Conclusiones y Recomendaciones
[Del anlisis de los resultados de cada uno de los principales tems del diagnstico se desprende la conclusin del Consultor o Prestador de Servicio y emitir las recomendaciones para la siguiente etapa, sean stas en las reas de Crdito, Captaciones, Sistemas, Recursos Humanos u otras reas a fortalecer].
SIC DESARROLLO
Pgina 57 de 175
V - Ene. /10

Anexo: Ejercicio FODA - Comentarios de los participantes (Cita a modo de ejemplo) FORTALEZAS 1. Institucin con respaldo histrico. 2. Experiencia de xito. 3. Flexibilidad. 4. Compromiso con el sector definido. 5. Arraigo en el mercado. 6. Productos competitivos. 7. Intimidad con el cliente. 8. Fcil acceso a la sociedad. 9. Capacitacin constante. DEBILIDADES Metodologa Crediticia 1. Proceso de crditos no documentados (falta de procedimientos escritos relacionas a la concesin de crediticios). 2. Retraso y demora en el otorgamiento del crdito. 3. Exceso de documentos para archivo. 4. Crditos no oportunos. 5. Perfiles no aptos (perfil del personal para los puestos). Gobernabilidad 1. Lneas de mando poco claras. 2. Desconocimiento de las decisiones de Consejo. 3. Falta definicin clara de funciones. 4. Exceso de puestos altos (pocos soldados, muchos generales). 5. Funciones no claras en algunos puestos. 6. Mayores incentivos (plan de incentivos a la produccin). 7. Falta definir tareas a nivel gerencial. Infraestructura 1. Hay buena infraestructura, quiz falta optimizarla. 2. Archivos en electrnico y no en papel. 3. Necesario la profesionalizacin. 4. Suficiente. 5. Un fax nuevo. 6. Mayor tecnologa y sistemas.
Pgina 58 de 175
V - Ene. /10

Sistemas 1. Deficiencia en la informacin porque no es a tiempo, ni interna y al cliente. 2. Uso generalizado de sistemas (capacitacin). 3. Mejorar y hacer eficiente los sistemas existentes. 4. Mejorar flujo de informacin de acuerdo al tren de crdito de los fondeadores (carga en lnea de informacin). 5. Profesionalizar sistema cartera. 6. Comunicacin mala. 7. Informacin no oportuna. 8. No existe trabajo en equipo (integracin de sistemas). Recursos Humanos 1. No hay una seleccin adecuada de personal, por lo tanto no se lleva proceso adecuado en la contratacin. 2. Falta personal en promocin. 3. No se realiza deteccin de necesidades de capacitacin. 4. No existen perfiles de puestos definidos. 5. Remuneracin del personal arbitraria. 6. Mayor apoyo a capacitacin (cronograma de capacitacin). 7. Falta de descripcin clara de puestos y funciones. 8. Indefinicin de mecanismos Institucionales en la materia. AMENAZAS 1. Desaceleracin econmica EE UU. 2. La situacin econmica del pas. 3. La poltica gubernamental, cada vez hay ms pobres. 4. Competidores comerciales. 5. Falta de polticas pblicas en la materia. 6. Polticas de gobierno. 7. Cambios climatolgicos. 8. Banca Comercial, competencia. 9. Inestabilidad econmica del pas. 10. No contar con recursos suficiente con los cuales enfrentar la competencia (no poder mejorar condiciones de oferentes dentro del mercado).
SIC DESARROLLO
Pgina 59 de 175
V - Ene. /10

OPORTUNIDADES 1. Fuentes de fondeo. 2. Alianzas con diferentes organismos. 3. Una demanda de crdito creciente. 4. Mercado demandante de servicios. 5. Programas de apoyo y fomento a la actividad. 6. Sector de Poblacin no atendida. 7. Recursos de fondeadores. 8. Diversificacin de productos y mercados. 9. Profesionalizacin del personal. ANLISIS FODA INSTITUCIONAL
FORTALEZAS DEBILIDADES
Alto compromiso de Mandos Superiores con la
misin del IFR y sistemas organizacionales de la misma. crecimiento (productos y mercados).
Tiempo de respuesta a las solicitudes de

financiamiento. al cliente.
Calidad de la cartera activa y proyeccin de Conocimiento

Internas del mercado (experiencia acumulada dentro del sector en la regin), cliente (conocimiento de la comunidad) y sus necesidades. influencia de la entidad. jurdica (SOFOM).
Falta mejorar habilidad en la cultura de atencin Sistema informtico no integrado y no adaptado a

los requerimientos de informacin de la entidad. procesamiento de
Escasa competencia del IFR dentro del rea de Oportunidades de negocio de la nueva figura Encadenamiento
de servicios (Asistencia a productores, Servicios Tcnicos, Comercializadora de productos, entre otros) y alianzas formadas con diferentes organismos de apoyo al sector. que conforman el grupo.
rea de Recursos Humano poco desarrollada. El sistema informtico actual no integrado y no se
ajusta a los requerimientos de automatizacin del IFR. metas claras de colocacin y un Sistema de Remuneracin que propicie la excelencia en la colocacin. proceso de ajuste y aplicacin actualizacin.
Personal de produccin (oficiales) no cuenta con
Los Manuales Institucionales se encuentran en
Filosofa de autosustentabilidad de las Entidades

OPORTUNIDADES
AMENAZAS
No hay competencia relevante de entidades

Externas financieras que atiendan al sector en las reas de influencia del IFR (mercado poco y mal atendido). solicitudes permitir mejorar la imagen Institucional y aumentar la actual cartera activa. financieros influencia. y expansin a nuevas reas de
Polticas gubernamentales cambiantes y economa

poco estable del pas.
Optimizar procedimientos en la atencin de
No consolidar la nueva forma jurdica. La competencia. La banca que se est enfocando

hacia el sector de las microfinanzas, as como tambin otras entidades. jurdico: inseguridad jurdica de recuperaciones. Leyes protegen al deudor.
Ampliacin de la actual oferta de productos
Marco
las
SIC DESARROLLO
Pgina 60 de 175
V - Ene. /10

Anexo 4: tems Bsicos a Considerar en las Entrevistas al Personal

Estas preguntas son modelos bsicos, las mismas deben estar adecuadas y orientadas a la actividad que realiza en entrevistado segn el rea donde desempea sus labores y se pueden formular en el siguiente orden: Qu hace, en que caso y en qu nivel de decisin? Cmo se hace? Por qu se hace de esa forma? Habra otra forma de hacerlo? Cundo o en qu momento se hace? Donde se hace y/o debera hacerse? Quin (es) lo hace (n) y/o quin (es) debera (n) hacerlo? Obtener un ejemplar de cada documento, formato, formulario etc. que se utiliza. Si se trata de formularios con numeracin individual correlativa, se puede obtener fotocopias de los mismos. Registrar todas las informaciones que haya captado personalmente o que le fueran proporcionadas en contestacin a sus preguntas, en forma cronolgica y ordenada. Esta sera la mejor forma de ir registrando los hechos o procesos de cada una de las reas involucradas en la adecuacin del Modelo Tcnico Financiero. Base legal de la Entidad. Visin, misin y valores de la Entidad. Objetivo (s) del rea. Estructura organizacional del rea, cantidad de personas que laboran en el rea y funciones especificas. Infraestructura fsica, tecnolgica y dems recursos disponibles. Mtodos, sistemas y procesos o procedimientos operacionales en uso. Volumen de actividad que se realizan, tiempo de ejecucin, frecuencia e involucrados en la misma. Normas y Reglamentos vigentes. Grado de descentralizacin. Coordinaciones existentes. Sistemas de informacin gerencial existente, por niveles. Grado de diferenciacin e integracin de actividades. Calidad y cantidad de recursos humanos en el rea. Tipo de tecnologa de Informacin utilizada: tecnologa de la informtica tecnologa de las telecomunicaciones. Estilo de gestin, por niveles y clima laboral que se puede apreciar. Sistemas de control y evaluacin de resultados. Grado de flexibilidad para la adaptacin a los cambios.
Actividades bsicas a desarrollar durante la visita al rea y entrevista personal:
SIC DESARROLLO
Pgina 61 de 175
V - Ene. /10

Anexo 5: Formato de Encuesta para Oferentes y Demandantes

Financiera Rural Formulario: Rural Buenos das / tardes. Mi nombre es [JUAN PREZ], y soy encuestador(a) de la FINANCIERA RURAL, empresa que apoya el desarrollo de la regin. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre las caractersticas de la demanda y oferta de financiamiento en las zonas rurales donde actualmente trabaja la [nombre de la IFR], y nos gustara conocer su opinin como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. Sera tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias. FILTROS F1. Se dedica principalmente a la: agricultura, ganadera, agroindustria, piscicultura o industria maderera?: Si ___ Cul: _________________________________________________________ No ___ (TERMINAR) F2. Es usted propietario del terreno (rancho/finca), granja o explotacin maderera? S ___ No ___ (TERMINAR) ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS 1. Es Ud. cliente de alguna entidad financiera? Si ___ Cul?: Marque X en lista. (En caso No, continuar en 14) (SI RESPONDE MS DE 1 Institucin Financiera, pasar a la siguiente ). 2. Qu entidad financiera es ms importante para Ud.?: Marque en lista solo una Respuesta. 3. Dgame, qu tipo de prstamo y/o ahorro utiliza (en la entidad en la cual Ud. es cliente, marcar X)
1 2 3 Crdito Crdito de Nmina o para el Trabajador Crdito para Capital de Trabajo - Quirografario Crdito Refaccionario o para compra de Activos Fijos Crdito de Habilitacin o Avo Lnea de Crdito Leasing o Arrendamiento Financiero ENTIDAD FINANCIERA U OTRA ORGANIZACIN Principal Cliente Ahorros (1) Giros, transferencias. Otros Servicios
Banca Telefnica
Depsitos a Plazo
Pago de servicios
Cuenta de Ahorro
Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro:
SIC DESARROLLO
Pgina 62 de 175
V - Ene. /10
Banca x Internet
Cuenta Corriente

Para personas que cuentan con Ahorros (1) Cul es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ Ahorrara Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ (Opcin NO) Marcar Razones No conozco la Institucin No me inspira confianza Rendimiento poco atractivo Trmites complicados No son amables Otras razones (Especificar) $ _______________ No________ Cul sera su exigencia para ahorrar en la [nombre del IFR]? Rendimiento atractivo Oportunidad de obtener un crdito Ubicacin cercana Trmites sencillos Que tenga cuenta corrientes Que tenga cajero automtico Otro (Especificar)
SERVICIO DE [INSTITUCIN FINANCIERA RURAL] Conoce a [nombre del IFR]? SI ___ NO ___ 4. Podra decirme porque trabaja con [nombre del IFR]? Rapidez Trmites fciles Plazos largos Bajos intereses No cobra comisin Pocos requisitos Flexibilidad en garantas Tiene muchas agencias Ofrece una buena atencin y trato Ofrece una relacin personalizada Esta cerca de mi domicilio Brinda explicaciones claras y precisas Adapta sus crditos a mis necesidades Me asesora para poder invertir FUENTES DE FINANCIAMIENTO 6. Me podra decir de dnde obtiene normalmente el dinero para cubrir los siguientes gastos: Venta de animales Prstamos de otras Entidades no Financieras Proveedores Ingresos agrcolas y pecuarios Prstamos de EF Adelanto de Compra dores o Acopiadores Ingreso de otros negocios Auto produccin Ahorros en EF Ahorro bajo el colchn Prestamistas Familiares o amigos 5. Podra decirme porque NO trabaja con [nombre del IFR]? Servicio lento Muchos trmites Plazos cortos Altos intereses Muchos requisitos Muchas garantas Pocas agencias Carece de buena atencin y servicio No me visitan Est lejos de mi domicilio No me ofrecen explicacin clara y precisa Sus crditos no se adaptan a mis necesidades No me asesora para invertir Otro (Especificar)
RUBROS DE GASTOS FAMILIA Y NEGOCIO
Alimentacin Educacin Vivienda Salud Gastos para fases del cultivo

Tanda
Pgina 63 de 175
V - Ene. /10

Venta de animales Prstamos de otras Entidades no Financieras Proveedores
Ingresos agrcolas y pecuarios
Prstamos de EF Adelanto de Compra dores o Acopiadores Ingreso de otros negocios
Auto produccin
Ahorros en EF
RUBROS DE GASTOS FAMILIA Y NEGOCIO
Gastos cosechas y comercializacin Renovacin de Maquinaria Nuevas Plantaciones Herramientas / equipos, etc. Transporte Mantenimiento de equipos LTIMO PRSTAMO 7. Tiene prstamo actualmente? Si ___ NO ___ (En caso Si continuar pregunta 8, en caso No pregunta 14) 8. Qu entidad financiera u organizacin le brind los ltimos prstamos? (Registrar CIFRAS de: Monto, Cuota, Tasa de Inters u Plazo. MARCAR: Forma de pago, comisin y Garanta)
Forma de Pago Garantas Documentacin
Garanta Hipotecaria
Pago al Vencimiento
Tasa de Inters (%)
Plazo (meses)
ENTIDAD Monto ($) Cuota ($)
[Nombre del IFR] Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro (Especificar)
V - Ene. /10
Otro (Especificar) Alta de Hacienda RFC Ttulo de Propiedad Otro (Especificar)
Aval o Fiador Declaracin de Bienes Garanta Prendara
Pago por Tramos
Pago en Cuotas
Comisiones
Ahorro bajo el colchn
Prestamistas
Familiares o amigos
Tanda

9. Cul fue el uso que dio al ltimo prstamo que obtuvo? Comprar insumos Pagar salarios Capital de trabajo negocio Para cosecha Para comprar terreno (rancho/finca) Para pagar otras deudas Para iniciar nueva plantacin Comprar alimentos Para educacin de los hijos Para instalacin de pastos
Para comprar equipos y herramientas Para compra y engorde de ganado Para Exportar Produccin Artefactos Elctricos Refaccin de Vivienda Adquisicin Terreno para vivienda Comprar Vehculos Fiestas Patronales Para mejoramiento de establos o granjas Otros (Especificar) ___ ___
10. Cunto tiempo se demoraron en otorgarle el prstamo? (desde solicitud al desembolso). Menos de 3 das ___ De 4 a 7 das ___ 2 semanas 3 semanas ___ 4 Semanas ___ Ms de 4 Semanas
11. Cmo califica el servicio que le brinda la entidad financiera con la que tiene tuvo prstamo? Muy satisfecho ___ Ni satisfecho ni insatisfecho ___ Muy insatisfecho ___ Satisfecho ___ Insatisfecho ___ 12. Porqu motivos no ha estado satisfecho con el servicio de prstamo que le brindan? Porque no le ofrecen / ofrecan buen trato ___ Porque los plazos son muy cortos ___ Por los altos intereses ___ Trmite difcil ___ Porque se demoraron en otorgar el prstamo ___ No le dieron monto solicitado ___ Muchos requisitos ___ Otro problema: ____________________ 13. Pudo cumplir con sus pagos normalmente? Si ___ NO ____ (Opcin NO) Qu problemas tuvo: _____________________________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________________ NO POSEEDORES DE PRSTAMO 14.. Por qu motivos no tiene prstamo? No lo necesito Le da temor Exigen muchos requisitos Cobran altos intereses 15. Alguna otra razn? No contaba con Inmueble, Prenda, Aval u Otra Garanta Tena otras deudas en ese momento No me especificaron los motivos Falta de sustento de capacidad de pago Estoy en Bur o Crculo de Crdito Me lo denegaron ___ ___ ___ ___ No tiene garantas Negocio pequeo Otros (especificar) _________________ ___ ___
ATRIBUTOS DEL PRODUCTO DEL PRSTAMO 16. Qu tendra que ofrecerle una entidad financiera para que usted acepte solicitar un prstamo? ATRIBUTOS 1ra otra ATRIBUTOS Tasa de inters ms bajas Mejor atencin al cliente Menos requisitos
Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO
1ra
Otra
Trmites ms fciles Que incluya asesora Para todo el ciclo productivo

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 65 de 175
V - Ene. /10

ATRIBUTOS Plazos de pago ms largos Garanta flexible Visita al terreno (rancho/finca)
1ra
otra
ATRIBUTOS Solo para las finales del ciclo productivo Planes de pago irregulares Financiamiento en una cadena productiva
1ra
Otra
PRSTAMO CON PROVEEDORES DE INSUMOS AGROPECUARIOS O COMPRADORES O ASOCIACIONES DE PRODUCTORES 17. Tiene usted prstamo con proveedores, compradores o asociaciones? S __ No __ ( En caso No, pasa a 22) Cul Proveedor, Comprador o Asociacin: _______________________________________________________ 18. Qu monto de prstamo le da su proveedor, comprador o asociacin? USD ____________ $ __________ 19. Cmo paga el prstamo? _____________________________________________________________________ 20. Cul es la garanta del prstamo? __________________________________________________________________ 21. Qu es lo que hara, para que usted deje de sacar prstamo con proveedores, compradores o asociaciones? Contar con mayores ingresos / ganar ms Que no me paguen puntualmente Que los costos del crdito aumenten Que mis proveedores aumenten requisitos Que no cumplan las condiciones pactadas Que los costos del crdito en instituciones financieras se reduzcan
PRSTAMO INFORMAL DE PRESTAMISTAS, AMIGOS O FAMILIARES 22. Tiene usted algn prstamo con Prestamistas, Amigos o Familiares? S __ No ___ (En caso Si, pasa a la siguiente) 23. Con quin tiene usted ese prstamo? Amigos ___ Prestamistas informales ___ Familiares ___ Otros _____________________ 24. Por qu razones prefiere tener un prstamo con estas personas? Rapidez Trmites fciles Plazos largos Bajos intereses Le brinda confianza Bajas comisiones Sin requisitos Tenga una relacin personal con el cliente Adaptable a sus necesidades Otro (Especificar)
25. Y dgame sinceramente, Para qu solicita un prstamo con estas personas? Comprar insumos Para comprar equipos y herramientas Pagar salarios Para compra y engorde de ganado Capital de trabajo negocio Para Exportar Produccin Para cosecha Artefactos Elctricos Para comprar terreno (rancho/finca) Refaccin de Vivienda Para pagar otras deudas Adquisicin Terreno para vivienda Para iniciar nueva plantacin Comprar Vehculos Comprar alimentos Fiestas Patronales Para educacin de los hijos Para mejoramiento de establos o granjas Para instalacin de pastos Otros (Especificar)
SIC DESARROLLO
Pgina 66 de 175
V - Ene. /10

PLANES FUTUROS DE SOLICITUD DE PRSTAMO 26. En los prximos 12 meses, piensa solicitar un prstamo? S ___ No ___ 27. Suponiendo que pida un prstamo, A qu entidad financiera lo solicitara? y qu garanta dejaras? ENTIDAD [Nombre de la IFR] Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro: 29. Para qu solicitara un prstamo? Comprar insumos Pagar salarios Capital de trabajo negocio Para cosecha Para comprar terreno (rancho/finca) Para pagar otras deudas Para iniciar nueva plantacin Comprar alimentos Para educacin de los hijos Para instalacin de pastos Especificar tipo de Garanta que dejara:
28. Y dgame, Cunto solicitara de prstamo? USD ______________________
$______________________
Para comprar equipos y herramientas Para compra y engorde de ganado Para Exportar Produccin Artefactos Elctricos Refaccin de Vivienda Adquisicin Terreno para vivienda Comprar Vehculos Fiestas Patronales Para mejoramiento de establos o granjas Otros (Especificar)
30. Qu tipo de prstamo solicitara? __________________________________________________________________ 31. En cuntos meses pagara? __________________ 32. Y, Cmo pagaras? Mensual ____ A la cosecha (al vencimiento) ____ Segn mis ingresos _____ 33. Cul sera el monto que podra pagar mensualmente? (EN PESOS) Menos de 1,000 ___ De 5,001 a 10,000 ___ De 15,001 a 20,000 ___ De 1,001 a 5,000 ___ De 10,001 a 15,000 ___ Ms de 20,000 ___
V - Ene. /10

INGRESOS Y GASTOS 34. AHORA, NECESITAMOS HACERLE UNAS PREGUNTAS MUY IMPORTANTES PARA NUESTRO ESTUDIO. QUEDARAMOS MUY AGRADECIDOS SI NOS RESPONDE CON PRECISIN, SUS INGRESOS Y GASTOS. INGRESOS DURANTE LTIMA CAMPAA Ingresos agrcolas Ingresos pecuarios (Leche, huevos, aves) Tanda Prstamos de Entidades Financieras Adelanto de compradores o Acopiadores Ingresos de Otros Negocios Ahorros de Entidades Financieras $ $ $ $ $ $ $ Venta de Animales (ganado mayor) Prstamos de Otras Ent. No Financ. Proveedores Familiares o Amigos Prestamistas Ahorro Bajo el Colchn TOTAL INGRESOS: GASTOS ULTIMA CAMPAA Alimentacin Educacin Vivienda Salud y otros (vestido, diversin, etc.) Gastos para fases del cultivo Gastos cosechas y comercializacin $ $ $ $ $ $ Renovacin de Maquinaria Nuevas Plantaciones Herramientas / equipos, etc. Transporte Mantenimiento de equipos TOTAL GASTOS: $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
Ahora, con la finalidad de agrupar sus respuestas con las de otras personas de similares caractersticas a las de usted, nos gustara que responda a las siguientes preguntas. DATOS GENERALES 35. Terreno (hacienda): Propias _________ Alquiladas_______ 36. Superficie Total de Terrenos (rancho/finca): _________ Hectreas ____________ Otra unidad de medida (especificar) 37. Cuenta con Riego: SI _________ NO_______ 38. Nmero de Personas a su cargo: Familia _________ Empleados __________ 39. Las Labores Agropecuarias las realiza: Con Tractor _______ Con Yunta _______ Manualmente__________ 40. El Capital (el dinero) que utiliza es: Propio _________ Prestado_______ Mixto (Propio + Prestado) ______ 41. Volumen de la Produccin AGRCOLA y PECUARIA en la ltima campaa Producto Produccin (Unidad -, QQ., Malla, Consumo, para semillas, etc. Valor Total en $ Javas, Sacos, Latas, etc.-) (parte almacenada)
42. Su venta de cosecha es en: RANCHO/FINCA ___ MERCADO ____ Cul Mercado? _______________________ Al por menor ______________ Al por mayor _________________ 43. Necesita Usted otros servicios financieros adems de prstamo?: AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____ CHEQUES ___ OTRO______ _________________
V - Ene. /10

44. Qu Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?: Radio y/o TV Programa Das Hora
45. Gnero (por observacin): M___ F___ 47. Hasta qu ao ha estudiado? Primaria completa Secundaria completa Tcnico completo Superior competa NINGUNA ____ ____ ____ ____ ____
46. Qu ao naci: _____________ Primaria incompleta Secundaria incompleta Tcnico incompleto Superior incompleto ____ ____ ____ ____
Nombre del Entrevistado: ______________________________________________________________________ Direccin:________________________________________Ciudad/rea/Zona: ___________________________ FIN DE ENCUESTA Encuestador: ____________________________________
SIC DESARROLLO
Pgina 69 de 175
V - Ene. /10

FINANCIERA RURAL
Formulario: Clientes
Buenos das / tardes. Mi nombre es [JUAN PREZ], y soy encuestador(a) de la [nombre de la IFR], empresa que apoya el desarrollo de la regin, como Ud. ya conoce. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre su impresin de la oferta de financiamiento que realizamos en las zonas rurales donde actualmente trabaja la [(nombre de la IFR], y nos gustara conocer su opinin como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. Sera tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias. ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS 1. Cul es el principal obstculo para el crecimiento de su actividad? (marcar slo la ms importante) Falta de liquidez Poco espacio fsico Mucha competencia 2. Podra decirme porque trabaja con [nombre del IFR]? Rapidez Trmites fciles Plazos largos Bajos intereses No cobra comisin Pocos requisitos Flexibilidad en garantas Tiene muchas agencias Ofrece una buena atencin y trato Ofrece una relacin personalizada Esta cerca de mi domicilio Brinda explicaciones claras y precisas Adapta sus crditos a mis necesidades Me asesora para poder invertir Altos impuestos Robos, inseguridad Otros (Especificar) 3. Podra decirme que MENOS le satisface del servicio crediticio de la [nombre del IFR]? Servicio lento Muchos trmites Plazos cortos Altos intereses Muchos requisitos Muchas garantas Pocas agencias Carece de buena atencin y servicio No me visitan Est lejos de mi domicilio No me ofrecen explicacin clara y precisa Sus crditos no se adaptan a mis necesidades No me asesora para invertir Otro (Especificar)
4. Cuenta Ud. con Ahorros? NO _______ (Saltar a la pregunta 6) SI _____ 5. Cul es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ 6. Ahorrara Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ Marcar Razones No conozco muy bien a la institucin No me inspira confianza Tienen poca experiencia en ahorros Trmites complicados No son amables Pocos bancos con los que operan Otras razones (Especificar) $ _______________
No________ (completar cuadro inferior) Cul sera su exigencia para ahorrar en la [nombre de la IFR]? Rendimiento atractivo Oportunidad de obtener un crdito Ubicacin cercana Trmites sencillos Que tenga cuenta corrientes Que tenga cajero automtico Otro (Especificar)
SIC DESARROLLO
Pgina 70 de 175
V - Ene. /10

7. Necesita Usted otros servicios financieros adems de prstamo?: AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____ CHEQUES ___ OTRO______ _________________ 8. Qu Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?: Radio y/o TV Programa Das Hora
9. Gnero (por observacin): M___ F___ 10. Hasta qu ao ha estudiado? Primaria completa Secundaria completa Tcnico completo Superior competa NINGUNA ____ ____ ____ ____ ____
46. Qu ao naci: _____________
Primaria incompleta Secundaria incompleta Tcnico incompleto Superior incompleto
____ ____ ____ ____
Nombre del Entrevistado: ______________________________________________________________________ Direccin:________________________________________Ciudad/rea/Zona: ____________________________ FIN DE ENCUESTA Encuestador: ________________________________________________________________________________________
SIC DESARROLLO
Pgina 71 de 175
V - Ene. /10

FINANCIERA RURAL Formulario: Urbano Buenos das / tardes. Mi nombre es [JUAN PREZ], y soy encuestador(a) de la [nombre del IFR], empresa que apoya el desarrollo de la regin. En esta oportunidad nos encontramos realizando un estudio sobre las caractersticas de la demanda y oferta de financiamiento en las zonas donde actualmente trabaja la [nombre del IFR], y nos gustara conocer su opinin como Productor, Empresario, Acopiador o Distribuidor. Sera tan amable de atenderme unos minutos por favor? Muchas gracias. CARACTERSTICAS DE LA EMPRESA F1. Cuntos aos hace que tiene la empresa en este lugar ? _____ (Nmero de aos) F2. Cul es la principal actividad de la empresa ? Comercio ____ F3. Este local es: Propio ___ Alquilado ___ Familiares ___ Produccin ____ Servicio ______ Especificar Actividad: ____________________________________ Otros (Especificar): ______________________ En otra colonia _____ F4. Su domicilio (hogar) est ubicado: Junto al negocio ____ ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS 1. Es Ud. cliente de alguna Entidad Financiera? Si ___ Cul?: Marque X en lista. (En caso No, continuar en 16) (SI RESPONDE MS DE 1 Institucin Financiera, pasar a la siguiente). 2. Qu entidad financiera es ms importante para Ud.?: Marque en lista solo una Respuesta. 3. Dgame, qu tipo de prstamo y/o ahorro utiliza (en la entidad en la cual Ud. es cliente, marcar X)
1 2 3 Crdito Crdito de Nmina o para el Trabajador Crdito para Capital de Trabajo - Quirografario Crdito Refaccionario o para compra de Activos Fijos Crdito de Habilitacin o Avo Lnea de Crdito Leasing o Arrendamiento Financiero Ahorros (1) Otros Servicios
En la misma colonia _____
Banca Telefnica
Depsitos a Plazo
Pago de servicios
Cuenta de Ahorro
Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro (Especificar):
SIC DESARROLLO
Pgina 72 de 175
V - Ene. /10
Banca x Internet
Cuenta Corriente
ENTIDAD FINANCIERA U OTRA ORGANIZACIN Principal
Giros, transferencias.
Cliente

Para personas que cuentan con Ahorros (1) Cul es aproximadamente el monto de sus ahorros? USD ______________ $ _______________ Ahorrara Ud. en [nombre del IFR]? Si __________ (en caso No, completar cuadro inferior) Marcar Razones No conozco la Institucin No me inspira confianza Rendimiento poco atractivo Trmites complicados No son amables Otras razones (Especificar) Cul sera su exigencia para ahorrar en la [nombre del IFR]? Rendimiento atractivo Oportunidad de obtener un crdito Ubicacin cercana Trmites sencillos Que tenga cuenta corrientes Que tenga cajero automtico Otro (Especificar) LTIMO PRSTAMO 4. Tiene prstamo actualmente? Si ___ (En caso No, continuar en pregunta 11) 5. Qu entidad financiera u organizacin le brind los ltimos prstamos? (Registrar CIFRAS de: Monto, Cuota, Tasa de Inters u Plazo. MARCAR: Forma de pago, comisin y Garanta )
Forma de Pago Garantas Documentacin
Tasa de Inters (%)
Aval o Fiador Declaracin de Bienes Garanta Prendara Garanta Hipotecaria Otro (Especificar) Alta de Hacienda Permiso Ayuntamiento Ttulo de Propiedad
Plazo (meses)
[Nombre de la IFR] Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro (Especificar)
SIC DESARROLLO
Comisiones
ENTIDAD Monto ($) Cuota ($)
Pgina 73 de 175
V - Ene. /10
Otro (Especificar)
Pago en Cuotas Pago al Vencimiento Pago por Tramos

6. Cul fue el uso que dio al ltimo prstamo que obtuvo? Comprar insumos / mercancas Pagar salarios Capital de trabajo negocio Para pagar otras deudas Comprar alimentos Para educacin de los hijos Para instalacin de pastos
Para comprar equipos y herramientas Artefactos Elctricos Refaccin de Vivienda Adquisicin Terreno para vivienda Comprar Vehculos Fiestas Patronales Otros (Especificar)
7. Cunto tiempo se demoraron en otorgarle el prstamo? (desde solicitud al desembolso). Menos de 3 das ___ De 4 a 7 das ___ 2 semanas ___ 3 semanas ___ 4 Semanas ___ Ms de 4 Semanas ___ 8. Cmo califica el servicio que le brinda la entidad financiera con la que tiene tuvo prstamo? Muy satisfecho ___ Ni satisfecho ni insatisfecho ___ Muy insatisfecho ___ Satisfecho ___ Insatisfecho ___ 9. Porqu motivos no ha estado satisfecho con el servicio de prstamo que le brindan? Porque no le ofrecen / ofrecan buen trato ___ Porque los plazos son muy cortos ___ Por los altos intereses ___ Trmite difcil ___ Porque se demoraron en otorgar el prstamo ___ No le dieron monto solicitado ___ Muchos requisitos ___ Otro problema: ___________________ 10. Pudo cumplir con sus pagos normalmente? Si ___ NO ____ (Opcin NO) Qu problemas tuvo: _______________________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________________________ _______________________________________________________________________________________ NO POSEEDORES DE PRSTAMO 11. Cul es el principal obstculo para el crecimiento de su empresa? (marcar slo la ms importante) Falta de liquidez Poco espacio fsico Mucha competencia Altos impuestos Robos, inseguridad Otros (Especificar) Otros (N) _____ A crdito ______
12. Cuntas personas trabajan en su empresa ? Familiares (N) _____ 13. Las compras de inventario las realiza: Al contado _____ 14. Las ventas semanales en promedio son: Hasta $ 10,000 De $ 10,001 a $ 20,000 15. En cuanto valora su negocio? Mercancas: $ Local (propio): $
De $ 20,001 a $ 40,000 Ms de $ 40,001
Mquinas, muebles e instalacin: $ Otro (Especificar) $ si considera el
16. Piensa Ud. que pierde oportunidades en su negocio por falta de crdito? SI ____ NO ___ (preguntar crdito un factor de importancia para el desarrollo de su actividad) No es importante ____ Medianamente importante ____ Muy importante _____
SIC DESARROLLO
Pgina 74 de 175
V - Ene. /10

17. Por qu motivos no tiene prstamo? No lo necesito Le da temor Exigen muchos requisitos Cobran altos intereses 18. Alguna otra razn? No contaba con Inmueble, Prenda, Aval u Otra Garanta Tena otras deudas en ese momento No me especificaron los motivos Falta de sustento de capacidad de pago Estoy en Bur o Crculo de Crdito Me lo denegaron ___ ___ ___ ___ No tiene garantas ___ Negocio pequeo ___ Otros (especificar) ________________________________
CONOCIMIENTO DEL IFR Y SUS PRODUCTOS 19. Conoce Ud. la [nombre del IFR]? SI ____ 20. Conoce los servicios que ofrece? Bastante ____ PLANES FUTUROS DE SOLICITUD DE PRSTAMO 21. En los prximos 12 meses, piensa solicitar un prstamo? S ___ No ___ 22. Suponiendo que pida un prstamo, A qu entidad financiera lo solicitara? y qu garanta dejaras? ENTIDAD [Nombre del IFR] Banorte Banco del Bajo Bancomer Inbursa Banamex Scotiabank-Inverlat HSBC Santander CrediExpress Financiera Independencia Compartamos Crdito Familiar Santa F de Guanajuato Caja Libertad Caja Popular Mexicana Caja Mesquital Caja Oblatos FOJAL (Fondo Jalisco) Otro: Especificar tipo de Garanta que dejara: NO ____ (opcin NO saltar a la pregunta 21) Poco ____ Nada ____
23. Y dgame, Cunto solicitara de prstamo? USD ______________________ 24. Para qu solicitara un prstamo? Comprar insumos / mercancas Pagar salarios Capital de trabajo negocio Para pagar otras deudas Comprar alimentos Para educacin de los hijos Para instalacin de pastos
$______________________
Para comprar equipos y herramientas Artefactos Elctricos Refaccin de Vivienda Adquisicin Terreno para vivienda Comprar Vehculos Fiestas Patronales Otros (Especificar)
SIC DESARROLLO
Pgina 75 de 175
V - Ene. /10

25. Qu tipo de prstamo solicitara? ____________________________________________________________ 26. En cuntos meses pagara? __________________ 27. Y, Cmo pagaras? Mensual ____ Catorcenal ____ Semanal _____ Otro ( Especificar) _____ 28. Cul sera el monto que podra pagar mensualmente? (EN PESOS) Menos de 1,000 ___ De 5,001 a 10,000 ___ De 15,001 a 20,000 ___ De 1,001 a 5,000 ___ De 10,001 a 15,000 ___ Ms de 20,000 ___ 29. Necesita Usted otros servicios financieros adems de prstamo?: AHORRO ___ GIROS ___ COMPRA VENTA DLARES ___ PAGO DE SERVICIOS _____ CHEQUES ___ OTRO______ _________________ 30. Qu Radio escucha, o que Canal TV Sintoniza?: Radio y/o TV Programa Das Hora
31. Gnero (por observacin): M___ F___ 32. Hasta qu ao ha estudiado? Primaria completa ____ Secundaria completa ____ Tcnico completo ____ Superior competa ____ NINGUNA ____
46. Qu ao naci: _____________ Primaria incompleta Secundaria incompleta Tcnico incompleto Superior incompleto ____ ____ ____ ____
Nombre del Entrevistado: ___________________________________________________________________ Direccin: ___________________________ Ciudad/rea/Zona: ______________ FIN DE ENCUESTA Nombre del Encuestador: _________________________
SIC DESARROLLO
Pgina 76 de 175
V - Ene. /10

FINANCIERA RURAL
Formulario para OFERENTES
Encuestador:_____________________ Cuidad/rea:__________________ Zona:________ Nombre de la Entidad: Direccin de local visitado: N de sucursales: En las siguientes ciudades: Tiempo de operacin: aos. | N de empleados: Das y horario de atencin: Atencin al cliente Tienen nmeros para la atencin: Si Cunto tiempo espera desde que llega hasta que le atendi Qu tiempo le lleva desde que le atiende hasta que se retira del lugar: Duracin del trmite, desde la atencin hasta la concrecin de la operacin
Telfono: | N de clientes:
No
Minutos Minutos
Tienen cajas separadas de pago y Si No cobro: Cmo es el sistema de atencin Le llaman por un nmero Si No Le llaman por su nombre Si No Le llaman por su apellido Si No Otro: Cul Local La sala de espera es amplia Si No Tienen agua Si No Aire acondicionado Si No Sillones de espera Si No Limpieza: Excelent ( ) Regular ( ) Buena ( ) Mala ( ) Pintura: Excelent ( ) Regular ( ) Buena ( ) Mala ( ) Ubicacin e imagen Imagen edificio: Importante ( ), Regular ( ), Malo ( ) Cartel: Importante ( ) Medio ( ) Malo ( ) Ninguno ( ) Ubicacin: Avenida ( ) Calle c/transp. Pb. ( ) Calle principal ( ) Calle c/poco trnsito( ) Centro comerc ( ) Circul. de peatones ( ) Tamao del local El local es: Seguro ( ) Peligroso ( ). La zona es: Seguro ( ) Peligroso ( ). Seguridad del local Guardia de seguridad: Si No Cmaras de video en el local: Si No Empleados Estn uniformados Si No Explican el procedimiento Si No Tienen paciencia Si No Son amables Si No Apariencia Buena ( ) Mala ( ) Cantidad Buena ( ) Mala ( )
SIC DESARROLLO
Pgina 77 de 175
V - Ene. /10

Anexo 6:
Modelo de Informe de Anlisis Tcnico Informtico
ENTIDAD: [Nombre IFR], [ciudad] [Estado]

I - ENTIDAD
FECHAS DE ANLISIS: : [da] de [mes] de [ao] CONTACTO INFORMTICO: [cargos/puestos] [nombres de las personas entrevistadas],
INFORMACIN DE LA ENTIDAD: [informacin de los aos en actividad financiera y cantidad de clientes]. SUCURSALES: [cantidad de sucursales existentes y por aperturar, detallando las ciudades y estados en las que operan]. Todas conectadas en [descripcin de tipo de interconexin utilizada] a la central en [ciudad donde est ubicada la central].
II SISTEMAS [Ejemplo de contenido del presente tem]

SISTEMAS: Desarrollo de sistemas de manera tercerizada (outsourcing). Poseen el sistema KEPLER ltima versin, plataforma MS-DOS con grficos CGI (o equivalente. No es windows). SOFTWARE: KEPLER PLATAFORMA: Grfica no-Windows, sin Base de Datos relacionales ni jerrquicas, manejados con sistema de archivos planos propietarios (.DAT), denominado KBASE-KEPLER, administrados en un servidor Windows 2003 Server. TIEMPO DE USO: Desde los inicios de la actividad financiera, en el ao 1994. El software ha tenido un desarrollo funcional a partir de los ltimos 3 aos. PROVEEDOR: KEPLER, Ciudad de Mxico D.F. Mxico. FUENTES: No poseen. MANTENIMIENTO: Cuentan con asistencia remota va Internet de parte del Proveedor, quienes acceden al servidor de manera remota por Terminal Server (poseen Contrato Anual). Ser requerido introducir los cambios necesarios para la operativa con el nuevo enfoque para Finanzas de pequeas y medianas empresas Rurales y negociar la personalizacin de las funcionalidades requeridas del sistema con el proveedor, en base a las demandas de la Entidad. MDULOS: Socios: Registro de datos personales (persona fsica o moral), Datos de ubicacin (direcciones y telfonos), Promotor, Documentacin entregada (exigida por la Entidad, tales como compra de acciones, etc.) Cuentas: Cuentas para clasificacin contable. Cartera pasiva (Captacin): (Inversiones a plazo fijo): Control de cuentas, depsitos, retiros, conexin con contabilidad, clculo de inters por saldo promedio mensual,
V - Ene. /10

estados de cuenta, clculo del correspondiente impuesto por retencin, clculo de intereses reales (inters inflacionario), Ley del IDE, reporte de depsitos en efectivo por cliente y rango de fechas, Clculo de la retencin del impuesto en forma automtica, impresin de la constancia. Crditos: Tipos, Garantas (Aportes), detalles de plazos, montos, porcentajes de intereses (corrientes y moratorios), fuente de fondo, refinanciaciones (Reestructuracin o Renovacin de Crditos), judiciales, genera tabla de amortizacin (en otra pantalla), disposicin del crdito (entrega del crdito/Desembolso), generacin de pagar, pliza contable y cheque, cobro, cobros referenciados, tabla de amortizacin, consultas de saldos, provisin de intereses, traspaso de cartera vencida, estimaciones preventivas para riesgos crediticios. Cobranza: Prestamos (en cheque o comprobante de movimiento SPEI), aportaciones, depsitos de inversiones, extracciones de inversiones. Contabilidad: Registros, reportes. Reportes: Cartera de crditos, vencimientos por da, vencimientos por perodo, reporte (NOMBRE DE LA IFR) (Vencimiento Financiera Rural), Cobranzas, Recordatorio de pago, estados de cuentas, reportes de la CNBV, archivos (movimientos que tienen los socios), calificacin de cartera (resumen).
OBSERVACIONES: Este sistema est en plataforma grfica no-Windows, con sistema de archivos propietario KBASE-KEPLER (.DAT). El mismo permite conexin remota por Internet haciendo uso de un paquete de software llamado Terminal Server que permite conectar aplicaciones que funcionan en entorno Windows de manera remota, como si fuera una red local. El nivel de desempeo de la velocidad de acceso remoto no se ha podido comprobar, debido a que no tiene estaciones remotas (sucursales operativas). Segn la pgina Web de proveedor KEPLER, este sistema est instalado en varias Entidades de crdito de Mxico. No detalla lista clientes y solamente indica el tipo de entidad: Uniones de Crdito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Microfinancieras, Sociedades Financieras Populares, Arrendadoras, Fondos de Gobierno, Sociedades de Ahorro y Prstamo. El sistema no permite actualmente que el asesor informtico de (NOMBRE DEL IFR) pueda extraer informacin de la base de datos con una herramienta cliente para complementar los reportes generados por el sistema. Segn aclaraciones del proveedor va correo electrnico, el sistema podra soportar la base de datos SQL Server, para lo cual hay que adaptar el sistema con su correspondiente costo de adaptacin y (NOMBRE DEL IFR) deber adquirir adicionalmente las licencias de usuario (o por procesador) de la Base de datos SQL Server. Para registrar un crdito, el cliente debe ser socio sino no tiene posibilidades que se registre la solicitud (o mejor dicho el crdito ya aprobado). Se registran en el sistema solamente los crditos autorizados y ya evaluados por el Comit de Crdito, o sea, no se trabaja en el sistema con el registro previo de solicitudes (sean estas aprobadas o no). No tiene una opcin para desestimar un crdito antes que vaya al Comit. No posee una opcin que registre las solicitudes rechazadas por el Comit de Crditos. Los socios y crditos son asociados a un oficial de crdito. Tiene asociada una fuente de fondo al crdito. Los datos referentes a ingresos mensuales de los solicitantes son insuficientes, ya que no identifica la justificacin detallada de los montos establecidos. No hay niveles de aprobacin de crditos una vez llegado el mismo al Comit. Se consulta al Bur de Crdito. No se alimenta dictamen del Bur de Crdito en campo alguno.
Pgina 79 de 175
V - Ene. /10

El sistema cuenta con una opcin y campos de condonacin de valores. Si bien el sistema tiene una opcin de refinanciamientos (llamado RENOVACIONES 2 en el men del sistema), nunca han utilizado dicha opcin. Los Contratos con los socios son manejados con Word. El sistema permite tener crditos paralelos. El sistema permite identificar los crditos pasados a instancias judiciales, ms no emite reporte referente a ello. Todos los desembolsos son en cheques o transferencias bancarias va SPEI. Las transferencias a cuentas bancarias de los clientes (socios), a quienes se adjudica un crdito, se hacen a travs del sistema en Web SPEI, fuera de opciones del sistema KEPLER (o sea, no forma parte como una funcionalidad del mismo). Para ir de una pantalla a otra debo abandonar la primera para acceder a la segunda (al funcionar como aplicacin tipo MS-DOS y no ser Windows no da posibilidades a ir directamente a otra ventana). Por ejemplo, para ir de la pantalla de datos del crdito a la de garantas, debo abandonar la del crdito para entrar en la otra pantalla, o sea, la de garantas. El sistema cuenta con Manuales de Usuario interactivos, posean tambin la versin impresa, pero no la tienen actualmente en la Entidad. Ambas versiones condicen con la operativa del sistema (estn actualizados). Se consulta al Bur de Crdito. El sistema no est integrado de forma automtica al Bur de crdito (para conocer historial de crdito del cliente y calificaciones del mismo), ni registran esta informacin en el sistema. El sistema no cuenta con campos, mdulos y reportes que deber contener en base al diseo de la Consultora de SIC Desarrollo, en el marco del proyecto de Finanzas de pequeas y medianas empresas Rurales con Financiera Rural/BID (ver en la seccin IV de este documento). Estas debern ser incluidas en mdulos complementarios y campos adicionales que el proveedor del sistema deber agregar, en base a las especificaciones dadas por esta consultora al finalizar la Etapa II y en el marco de un contrato de desarrollo personalizado con el proveedor del software KEPLER u otro por el que se opte. No Utiliza el sistema de codificacin internacional CIIU de rama-actividad, basado en lo considerado por el INEGI, para definir la actividad econmica del socio y el crdito. El sistema debe generar reportes basados en gnero y de riesgo medioambiental, para lo cual debe prepararse e incluirse en el sistema el campo sexo y la tabla de Cdigos Internacionales de Riesgo Medioambiental CIIU, relacionado con la tabla de ramaactividad usada actualmente por este sistema, respectivamente. Basado en el diseo preliminar elaborado por los expertos financieros de SIC Desarrollo del formulario de toma de informacin de las solicitudes de crditos rurales de los clientes, al sistema le faltaran ampliar y desarrollar las siguientes secciones: Solicitudes y flujo del crdito, referencias de todo tipo, datos de verificacin de la solicitud, informacin del aval y su cnyuge, detalles de bienes del negocio, balance general, declaracin de bienes, auxiliares financieros, flujo de caja, hojas de detalle de cultivos, frutales, costeo de produccin de ganado porcino, ovinos y bovinos y detalle de venta de stos, Produccin y venta de leche, de ganado pie de cra de carne, de los apiarios de abejas y detalles de estudio del Comit de Crditos (Todas esta ltimas planillas sustentan el balance del prestatario).
III ENTORNO INFORMTICO [Ejemplo de contenido del presente tem]

Pgina 80 de 175
V - Ene. /10

a) EQUIPAMIENTOS: Poseen equipos suficientes y contemporneos para realizar los trabajos actualmente. Las estaciones de trabajo tienen una antigedad de 1 ao aproximadamente y el servidor 2 aos. Estaciones de trabajo: Cuentan con 4 equipos de escritorio con Windows XP, con Office 2007 y antivirus McAfee. Poseen tambin 2 notebooks. No poseen una lista actualizada con el inventario de equipos y asignacin de los mismos a los usuarios en poder de la Entidad. Dicho control lo lleva externamente el Ing. Pablo Angulo. Servidores: Cuentan con 1 servidor del sistema informtico KEPLER. Poseen instalado en dicho servidor el Windows 2003 Server y Terminal Server. Actualmente, el servidor del sistema se encuentra en un bajo porcentaje de utilizacin, lo que permite un crecimiento transaccional que no le afectara al tamao del medio de almacenamiento. El nivel transaccional actual del sistema KEPLER es de 10 transacciones por da en promedio. No se cuenta con un equipo servidor de contingencia. Se tiene previsto como contingencia armar el servidor en una estacin de trabajo (con la cual no se cuenta, salvo caso que se use una de las existentes y se asigne al usuario un Notebook de manera transitoria), en la cual se montara el sistema y las informaciones a partir de los backups, los cuales son efectuados semanalmente en copias internas (en 3 vas) y externas (1 copia en CD semanalmente). No se cuenta con un computador (servidor o estacin de trabajo) para que en ste almacenen los documentos de los usuarios (File Server) creados con software ofimtico (Word, Excel, Power Point, PDFs, correos electrnicos). Tampoco se cuenta con un servidor de correos electrnicos. El personal usa correos con extensin webtelmex.net.mx. b) COMUNICACIONES: Poseen en el edificio de (NOMBRE DEL IFR) en Tepatitln una red local por switch y cableado estructurado. Red local: Cableado de red UTP para todo el edificio central (NOMBRE DEL IFR) con 5 puertos utilizados. Ancho de banda: Poseen en la Entidad una conexin ADSL con un ancho de banda de 2 Mbps de bajada y 256 Kbps de subida, ambos asincrnicos. El desempeo es bueno. La experiencia con el proveedor TELMEX es buena. No se cuenta con un contrato con el mismo proveedor u otro que provea una portadora alternativa en caso de corte de la conexin actual primaria (contingencia), pero es factible contratar a TELMEX y/u otras compaas para todo el mbito de cobertura que podra tener la Entidad en corto o mediano plazo. Equipos de comunicacin: Son de propiedad de los proveedores, quienes garantizan su funcionamiento y tienen equipos de reserva para contingencias. El Ing. Angulo tiene el control de este tema. c) PERSONAL INFORMTICO: El rea de Informtica no existe formalmente en la Entidad. El soporte tcnico y de redes, as como el asesoramiento integral informtico es dado por el Ing. Pablo Angulo, quien es un profesional externo que acude a la Entidad quincenalmente o cada vez que lo requieren. Reside en Tepatitln y hay buena experiencia
SIC DESARROLLO
Pgina 81 de 175
V - Ene. /10

de trabajo con el mismo. No tiene un contrato formal y la remuneracin es acorde a los servicios brindados. Entre las actividades que desarrolla est la administracin y pago de los servicios de conectividad con el proveedor TELMEX, seleccin y adquisicin de los equipos informticos requeridos puntualmente, servicios de mantenimiento de los equipos existentes, diagnsticos y solucin de problemas de hardware y software, configuracin de software de sistema operativos y software ofimtico, control antivirus, diagnstico y solucin problemas de redes y conectividad a Internet. La cantidad de usuarios a quienes se atiende y da soporte tcnico actualmente es de 3 personas en toda la Entidad. El Sr. Angulo no realiza programacin de sistemas (ni requiere la entidad en base a lo necesario actualmente). El Sr. Angulo no es usuario financiero del sistema KEPLER, no conoce detalladamente las funcionalidades de dicho sistema, no obstante es quien habilita nuevos usuarios para el uso del sistema y realiza actualizaciones por indicaciones del proveedor KEPLER. El contacto oficial con el proveedor del sistema KEPLER es la Sra. Blanca Bustos, Asistente contable de le Entidad, o bien, el Lic. Juan Melano Martn, Contador de la Entidad, quien administra el contrato de mantenimiento con el proveedor. Ambos son asistidos por el proveedor en lnea por medio del Messenger. El proveedor tiene acceso al servidor de manera remota. La Entidad requiere que el encargado de informtica conozca y tenga acceso a la base de datos, para poder generar reportes eventuales que pudieren requerir y el sistema no lo genera de entre sus opciones. Para ello, deber adaptarse el sistema a una versin que soporte SQL Server (u otra base de datos relacional por la que se opte), adquirirse las licencias de dicha base de datos y el encargado de informtica deber ser capacitado en esta herramienta para poder extaer informacin demanadada por la Entidad, adicionalmente a los reportes con que cuenta el sistema. d) SOSTENIBILIDAD DEL SISTEMA: Considerando que, segn se ha constatado en la pgina Web del proveedor, el mismo ya ha provedo del sistema KEPLER a otras Instituciones Financieras, y considerando adems los siguientes puntos: El soporte remoto va Internet de la firma KEPLER ha mostrado una buena prctica en lo que va de la implementacin del sistema, para la operativa actual. Se cuenta con una buena experiencia de trabajo con el proveedor. No se cuentan con los programas fuentes del sistema. La base de datos no es tal, sino ms bien un sistema de archivos planos a los cuales el responsable informtico de la Entidad no tiene acceso con herramientas-clientes (para la elaboracin de reportes no-sistemticos). La plataforma poco amigable tipo MS-DOS para el sistema de acceso a informaciones relacionadas (socio-crdito-garantas por ejemplo). Analizando todo lo anterior (amenazas y debilidades) y las modificaciones que han de ser requeridas a la presente versin del sistema KEPLER, es posible considerar que la sostenibilidad tcnica del mismo es factible, aunque no sea funcionalmente un sistema bien aproximado a lo requerido. Sera para la Entidad interesante seguir con este sistema si a corto o mediano plazo se dota al mismo de todo lo necesario para afrontar este proyecto, para lo cual se deber negociar
Pgina 82 de 175
V - Ene. /10

puntualmente con el proveedor, que el sistema cuente con funcionalidades personalizadas adicionales a las que ya cuenta, basadas en las especificaciones tcnicas dadas por los Expertos Financieros de esta consultora. La otra solucin para la Entidad sera contar con otro sistema informtico, tales como el SIBANCS o INFICAJA, ms prximo a las especificaciones funcionales requeridas por los expertos financieros y considerando la migracin de las informaciones actuales del presente sistema KEPLER al nuevo adoptado por la Entidad. e) LICENCIAMIENTO DE SOFTWARE: Sistemas Operativos y Software Ofimtico: Cuentan con licencia del sistema operativo del servidor (Windows 2003 Business Server). Dicha licencia es para 5 usuarios y alcanza para la dotacin actual, no as si se experimenta un crecimiento, donde se debern adquirir licencias adicionales. Las estaciones de trabajo cuentan con Windows XP instalado, donde la totalidad cuenta con licencias de Windows Vista (que habilita a las mismas a contar con la versin XP instalada). Poseen en las estaciones de trabajo Microsoft Office 2007 (sin licencias actualmente). El cliente de correo electrnico es Web (con dominio .webtelmex.net.mx). No requiere licencia de cliente, sino un navegador Web nada ms. Bases de datos: El sistema KEPLER utiliza archivos planos propietarios KBASE-KEPLER (.DAT). Estos no requieren licencias de uso, por lo tanto la Entidad cuenta con el suficiente licenciamiento de usuarios que acceden a las bases de datos (que son archivos de datos realmente). Si se optase por seguir con este sistema, pero adaptado a SQL Server, ser requerido adquirir licencias de la base de datos, por procesador (Servidor) o cantidad de usuarios. Antivirus: McAfee. No poseen licencias para su uso. Software de Comunicaciones: Terminal Server con licencias completas para los usuarios conectados de manera remota. f) PROCEDIMIENTOS Y DOCUMENTACION Plan de informtica: No poseen un plan de informtica que defina las actividades de ndole tecnolgico a abordar y la priorizacin de las mismas en el corto y mediano plazo (1 ao), que sean sometidos a la Gerencia de la Entidad y una vez aprobados por ste sean emprendidos efectivamente. Se entrega un documento que explica el uso de la Metodologa COBIT, para que el Ing. Pablo Angulo, en base a las recomendaciones de esta consultora, prepare un Plan de Informtica para la Entidad para el presente ao y esto se vuelva repetitivo para los siguientes aos. Manual de Funciones del sector de Sistemas: No existe rea de informtica formalmente establecida, por ende no poseen un Manual de funciones de sus profesionales. Conforme la Entidad vaya creciendo y se cree un rea de sistemas, se deber dotarla del Manual de Funciones correspondiente. Plan de contingencias: Si bien han previsto acciones de contingencia (impresin de documentos, servidor a montarse en una estacin de trabajo, backups, etc.), stas solamente son de conocimiento del soporte de informtica, ya que no estn documentadas,
Pgina 83 de 175
V - Ene. /10

no han sido designados los responsables, probado dicho plan y documentadas las pruebas realizadas del mismo. Esta consultora hace entrega a la Gerencia y Soporte de Informtica de un documento ejemplo de Manual de Seguridad y Manual de Recuperacin de Desastres (Contingencias), as como la metodologa COBIT, para que el Encargado del asesoramiento y soporte informtico pudiera elaborar los planes para la Entidad, considerando estos documentos, las normas COBIT y las ISO 27006 del 2007. Inventario de equipos: No tienen una lista actualizada de equipos de la Entidad. Obra en poder del soporte tcnico externo. Plan de adquisicin de equipos: No poseen un plan. Los equipos son incorporados paulatinamente a medida que son requeridos. Son adquiridos por el Soporte Tcnico informtico, quien acta de proveedor-intermediario de los mismos. Tampoco existe un procedimiento documentado que rija los procesos de adquisiciones y subcontrataciones de ndole tecnolgicos. El manejo del presupuesto es paulatino o sea, se da cada vez que se requiere y dentro de las posibilidades existentes se efectan las adquisiciones y subcontrataciones. Contratos: El soporte tcnico de informtica cuenta con una copia de todos los contratos vigentes e histricos con los proveedores de bienes y servicios de ndole tecnolgico y es responsable por ellos, menos en contrato de mantenimiento con el proveedor del sistema KEPLER que est en poder del Lic. Melano Martn. Auditoria Informtica: No existe un Plan de Auditoria Informtica. No ha habido evaluaciones que incluyan un dictamen tecnolgico de la Entidad. Sera bueno contar con una evaluacin tcnica al cabo de un ao aproximadamente y una vez que se haya avanzado con las recomendaciones efectuadas por la presente consultora. Medicin de la Eficiencia en el servicio y bitcora de problemas y soluciones: El soporte tcnico informtico no lleva un registro de servicios realizados y demandados, satisfechos o insatisfechos. No existe un documento de solicitud de accin y las priorizaciones son a muy corto plazo. Tampoco cuentan con un instrumento para el registro de experiencias, problemas y soluciones, que podran minimizar el esfuerzo en el soporte tcnico en la solucin de problemas, adems de la medicin del desempeo y apoyar en la determinacin del costeo informtico de la Entidad. Lista de contactos tecnolgicos: No tienen documentado. Deberan tenerlo por lo menos en un documento en Word y en el Plan de Contingencias sin duda alguna. g) CAPACITACIN: La Sra. Blanca Bustos es quien mejor maneja las funcionalidades del sistema informtico. No han tenido una capacitacin formal. No existe un plan de capacitacin (capacitacin programada), ni una instancia de capacitacin de personal nuevo a ser incorporado o retroalimentacin del personal usuario (especie de escuela de prctica del sistema). Si ello ocurriese, la Sra. Blanca Bustos capacitara en primera instancia, el Sr. Juan Melano Martn en segunda instancia, o bien, se contrataran los servicios de KEPLER para dicha capacitacin. Si existiere eventualmente un rea de sistemas de la Entidad o un delegado estable designado en la misma, el responsable/delegado de informtica debera conocer las funcionalidades del sistema y en primera instancia debera ser responsable de la capacitacin y retroalimentacin del personal usuario (in-situ y de manera programada).
SIC DESARROLLO
Pgina 84 de 175
V - Ene. /10

h) SEGURIDAD INFORMTICA Sala de servidores: Poseen sala de servidores en frente a la oficina de la Gerencia de la Entidad. Posee puerta y llaves (a pesar que en el momento de la inspeccin estaba abierta). La sala de servidores no cuenta con las condiciones ambientales para su operacin. Perfiles de acceso: a la informacin y a los recursos de la red son asignados por el soporte tcnico de informtica (habilitacin de usuarios), en base a las directivas emanadas de la Gerencia directamente de manera verbal. No existe un instrumento formal que sustente las habilitaciones de los usuarios y los perfiles solicitados por los responsables de los sectores a los que corresponden los usuarios habilitados. Al experimentar un crecimiento en el nmero de usuarios del sistema dentro de la Entidad, es requerido contar con dicho instrumento y procedimiento que lo rija. Copia de seguridad de los datos: Son efectuadas de manera manual y semanal copias de la base de datos (archivos de datos del sistema) en cuatro vas: 1) al mismo servidor, 2) En Pen Drive (dispositivo USB), 3) a otra estacin de trabajo y 4) en CD y llevado a la oficina del Soporte Tcnico informtico de la Entidad. No est documentada la forma de efectuar los resguardos de informaciones (Backups). Han probado recuperar datos de manera eventual y circunstancial y no de manera programada, lo que permitira verificar si las copias de seguridad estaban bien hechas. Las recuperaciones han tenido xito en dichas circunstancias. Dichas recuperaciones no estn documentadas. Cada usuario hace copias de respaldo de las informaciones de los datos alojados en los discos duros de los computadores asignados a estos a un dispositivo USB (Pen Drive). Proteccin de equipos: Todos cuentan con UPSs. No existe un plan de mantenimiento preventivo de equipos por lo menos de manera semestral y son realizados eventualmente por el Soporte Tcnico informtico. Servidor de Archivos (File Server): Como ya se dijo, los usuarios copian los datos de sus discos duros en dispositivos USB. No existe un Servidor de Archivos, en el cual se almacenan las informaciones de los usuarios, producidos con software ofimticos (Word, Excel, Power Point, PDFs, correos electrnicos, etc.), para que stos a su vez sean respaldados en medios secundarios (copias de seguridad), as como se hace con los datos del sistema. Faltara tener un servidor con un espacio para las informaciones compartidas por los usuarios (carpeta pblica) y un espacio privado para cada usuario, para que almacenen las informaciones de carcter corporativo que deseen sean respaldadas en los backups peridicos y que no sean de pblico acceso (otros usuarios internos no autorizados). i) PROYECTOS INFORMTICOS ABORDADOS Todo se aborda de manera eventual y circunstancial segn necesidades puntuales de la Entidad.
SIC DESARROLLO
Pgina 85 de 175
V - Ene. /10

IV ANLISIS GENERAL Y RECOMENDACIONES

Consideraciones Generales Del anlisis de los resultados de cada uno de los principales tems del diagnstico tcnico informico se desprende la conclusin del consultor o prestador de servicio, a fin de establecer las recomendaciones a ser expuestas a continuacin. Recomendaciones Listado de recomendaciones para adecuar el Sistema Informtico a las propuestas de cambios/modificaciones sugeridas, las cuales se pueden divider en las siguientes opciones. 1a. Opcin: Seguir con SISTEMA [Nombre del software utilizado por el IFR] El sistema podra soportar la base de datos SQL Server, para lo cual hay que adaptar el sistema con su correspondiente costo de adaptacin y (NOMBRE DEL IFR) deber adquirir adicionalmente las licencias de usuario (o por procesador) de la base de datos SQL Server. Las secciones que de manera complementaria deben agregarse al software utilizado por el IFR] son: . sistema [Nombre del
Los procesos que deben ser incluidos en el Sistema [Nombre del software utilizado por el IFR] son: . Respecto a los reportes que sern requeridos (aparte de los ya previstos y demandados por la propia Entidad y los rganos regulatorios existentes, como la CNBV), los cuales sern detallados en cuanto a su formato se refiere por parte de los expertos financieros de esta consultora y entregados al responsable de sistemas para su inclusin en el sistema informtico y considerando los reportes que el Sistema [Nombre del software utilizado por el IFR] genera actualmente, el estado y acciones requeridas de realizar son las presentadas en el siguiente cuadro [informacin contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]:
REPORTES 1. Solicitudes (asignadas, pendientes, recibidas, resueltas, visitadas para Comit, aprobadas / denegadas) Solicitudes rechazadas Programacin de pago de cuotas Clientes con crditos vigentes Clientes no vigentes sin crdito renovado Todos los clientes (vigentes, cancelados, en cobro judicial) Vencimientos de crditos Saldos de crditos vigentes ESTADO ACTUAL KEPLER / ACCION A SER REALIZADA NO POSEE. Hay que elaborarlo.
2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
NO POSEE. Hay que elaborarlo. El sistema lo puede generar El sistema lo puede generar. NO POSEE. Hay que elaborarlo. El sistema lo puede generar parcialmente. El sistema (calificacin) El sistema (calificacin) Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 lo lo puede puede generar. generar. Falta Falta columna columna
SIC DESARROLLO
Pgina 86 de 175
V - Ene. /10

Anexo 6 - Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin 9. Recuperacin realizada El sistema lo puede generar. El sistema lo puede generar.
10. Recuperacin estimada de cuotas
2a. Opcin: Adquirir el sistema [Nombre del sistema informtico] de la firma [nombre de la firma], [ciudad donde se encuentra el distribuidor del producto] [Pas donde se encuentra el distribuidor del producto]. Algunas de algunas de las instituciones clientes de la firma [nombre del sistema informtico] que usan este sistema son: .
Las secciones que de manera complementaria deben agregarse al [nombre del sistema informtico] son: .
OBS.: [se agrega observaciones en caso de existir algn punto a ser aclarado] . Respecto a los reportes que sern requeridos, y considerando los que el sistema [nombre del sistema informtico] genera actualmente, el estado y acciones requeridas son las presentadas en el siguiente cuadro [informacin contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]:
REPORTES 1. Solicitudes (asignadas, pendientes, recibidas, resueltas, visitadas para Comit, aprobadas / denegadas) Solicitudes rechazadas Programacin de pago de cuotas Clientes con crditos vigentes Clientes no vigentes sin crdito renovado ESTADO ACTUAL SI-BANCS / ACCION A SER REALIZADA NO POSEE. Hay que elaborarlo.
2. 3. 4. 5.
NO POSEE. Hay que elaborarlo. El sistema lo puede generar El sistema lo puede generar NO POSEE. Hay que elaborarlo.
3a. Opcin: Adquirir el sistema [en caso de existir ms de un sistema informtico recomendado, se proceder a detallar los mismos siguiendo la lgica de carga de informacin expuesta precedentemente]
SIC DESARROLLO
Pgina 87 de 175
V - Ene. /10

Anexo 7: Modelo de Formato de Plan de Actividades y Cronograma de la Implementacin del Modelo
FORMATO E INSTRUCCIONES
PLAN DE IMPLEMENTACIN DEL MODELO TCNICO-FINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS FINANCIEROS A PEQUEAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES
NOMBRE DEL IFR
PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES COOPERACIN TCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MXICO
Mes, Ao
Pgina 88 de 175
V - Ene. /10

ndice de Contenido
Pgina
I. II. II.1 II.2 INTRODUCCIN PLAN DE IMPLEMENTACIN DEL MODELO ACTIVIDADES Y METAS PARA IMPLEMENTAR RESPONSABILIDADES Y FUNCIONES DE CADA IMPLEMENTACIN DEL MODELO II.3 II.4 II.5 CALENDARIO DE VISITAS A LA ENTIDADES PARA LA IMPLEMENTACIN PRESUPUESTO PARA LA IMPLEMENTACIN DETERMINACIN DE LOS PRINCIPALES HITOS PARA LA IMPLEMENTACIN DE MANERA TAL QUE SE PUEDA DAR UN ADECUADO SEGUIMIENTO AL MISMO II.6 DETERMINACIN DE LOS RESULTADOS ESPERADOS UNA VEZ IMPLEMENTADO EL MODELO, COMO INSTRUMENTOS DE MEDICIN DEL IMPACTO DEL MISMO SOBRE LA IFR Y SOBRE LOS USUARIOS III. CONCLUSIN PERSONA INVOLUCRADA EN LA
Anexos: Anexo A Anexo B Listado de personal entrevistado Perfil de los expertos requeridos para la ejecucin del Plan de Implementacin
SIC DESARROLLO
Pgina 89 de 175
V - Ene. /10

I. INTRODUCCIN Contenidos: Marco General de ejecucin del diagnstico, generacin del Plan de Expansin y de diseo del Plan de Implementacin del Modelo. Fechas de realizacin de misiones y visitas a la entidad y breve resea de hallazgos del diagnstico y recomendaciones (plan de expansin). Breve explicacin sobre objetivos y organizacin del presente plan de implementacin del modelo. II. PLAN DE IMPLEMENTACIN DEL MODELO Contenidos: Definicin del objetivo principal del Plan de Implementacin (por ejemplo: optimizar las actuales actividades desarrolladas por la Entidad de Intermediacin Financiera, considerando sus diferentes necesidades y caractersticas y que potencien y afiancen a la misma dentro del mercado en el que opera.) II.1 ACTIVIDADES Y METAS PARA IMPLEMENTAR Contenidos: Con base en la informacin recopilada, en esta seccin se debe consignar la lista de las reas/actividades sugeridas de trabajo para la adecuacin e implementacin del Modelo en el IFR. Como referencia, a continuacin se enumeran las actividades mnimas necesarias para el montaje del modelo en una Entidad nueva, es decir, es un Plan de Implementacin Completo. Lista de reas/Actividades de un Plan de Implementacin Completo del Modelo (montaje en una Entidad a constituirse)
Institucional Determinacin, segn la forma jurdica elegida, de los Procedimientos para la Constitucin y Formalizacin de la Sociedad. Definicin del objetivo de la entidad, su misin, visin, valores y estructura organizativa. Recursos Humanos Definicin (o adecuacin) del mecanismo de seleccin y contratacin del personal. Definicin (o adecuacin) del Plan de Adiestramiento y Capacitacin del personal nuevo y el Plan de aplicacin peridica de actualizacin de conocimientos. Diseo (o Rediseo) del sistema de motivacin del personal, contemplando incentivos monetarios y no monetarias. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido del Manual de Organizacin y Funciones y socializacin del mismo Capacitacin al Consejo de Administracin en funciones y responsabilidades del puesto (incluyendo el diseo de materiales de induccin para miembros del Consejo de Administracin). Diseo (o rediseo) de la actual estructura del sistema de difusin y circularizacin de informacin interna del IFR (vertical y horizontal). Diseo (o adecuacin) del sistema de evaluacin de desempeo del personal, especialmente de los oficiales de crdito, contemplado la medicin de variables cuantitativas (como por ejemplo cantidad de crditos colocados, ndice de mora, etc.) y cualitativas (como por ejemplo relacin con los clientes, etc.) Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 90 de 175
V - Ene. /10

Organizacin Comercial Determinacin de la orientacin del IFR (sub sector del sector rural a atender) Definicin de Servicios a proveer Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Crdito (ver rea de crdito) y Ahorro y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Administracin del Riesgo y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Lavado de Dinero y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Control Interno y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Contabilidad y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Cdigo de tica y socializacin de los mismos. Crdito Diseo (o rediseo) y capacitacin en contenido de materiales normativos crediticios y socializacin de los mismos (Manual de Crdito). Diseo (o rediseo) del sistema de evaluacin de capacidad de pago y determinacin de monto de financiamiento (parametrizacin de indicadores guas para el anlisis de solicitudes y propuesta de crdito). Estructuracin (o reestructuracin) del procedimiento de procesamiento de solicitudes de crdito y Comit de Crdito para la agilizacin en la aprobacin y desembolso de los mismos (diseo o rediseo de formularios de procesamiento de solicitudes de crdito). Diseo (o adecuacin) del sistema de metas de colocacin y morosidad (diseo o rediseo de procedimientos de seguimiento de cartera vigente y con atrasos) de cartera por Sucursal que simplifique el seguimiento de actividades realizadas. Diseo (o rediseo) e implementacin de Plan de Negocios Diseo (o adecuacin) del Sistema de Incentivo que propicie el crecimiento y calidad de la cartera y que sirva al mismo tiempo para la evaluacin del personal del rea de crdito. Definicin de tcnicas de mercadeo de productos y sistematizacin de la atencin a los clientes. Organizacin Interna y Planificacin Estratgica Definicin (o adecuacin) del mecanismo de auto evaluacin interna para identificar fortalezas y debilidades Definicin ( adecuacin) de un Modelo de Generacin de Plan de Negocios Control Interno Definicin (o adecuacin) de una metodologa para realizar trabajos de Auditora de Gestin para la prevencin de casos de fraude Sistema Informtico Relevamiento de necesidades en cuanto a sistemas informticos. Estudio de Peopleware (rea de informtica), incluyendo requerimientos para el desarrollo de nuevas aplicaciones para el mejoramiento en la atencin al cliente. Anlisis del sistema de interconexin. Determinacin de las mejoras a realizar y estimacin de costos de hardware, software y personal especializado
SIC DESARROLLO
Pgina 91 de 175
V - Ene. /10

II.2
RESPONSABILIDADES Y FUNCIONES DE CADA PERSONA INVOLUCRADA EN LA IMPLEMENTACIN DEL MODELO Contenidos: Para cada actividad detallada en la seccin anterior deber establecerse la responsabilidad de su ejecucin, segn el formato siguiente. Entre los responsables se encontrar, tanto personal interno del IFR, como consultores externos, para los cuales se deber poner su especialidad, detallando en el Anexo 2 en concordancia con esta seccin, los perfiles de expertos que se contratarn para implementar el Modelo.
rea / Actividad Responsable
I.3 CALENDARIO DE VISITAS A LA ENTIDADES PARA LA IMPLEMENTACIN Contenidos: En esta seccin se debe consignar el tiempo estimado de ejecucin de cada actividad del plan y las interrelaciones entre ellas. El cronograma de actividades expuesto a continuacin es estimativo y corresponde al caso de la implementacin completa del modelo (es decir, en un IFR recientemente constituida), estableciendo en forma general los tiempos estndares de esfuerzo.
SIC DESARROLLO
Pgina 92 de 175
V - Ene. /10

Cronograma Tentativo de Implementacin Completa del Modelo Tcnico Financiero

Mes Semana 1. FASE DE DIAGNSTICO Diagnstico de la IFR y evaluacin de la brecha con el Modelo Generacin del Plan de Expansin Adecuacin del Modelo al Caso especfico de la IFR Discusin y Consenso de actividades y cronograma 2. FASE DE DISEO (REDISEO) Institucional Determinacin, segn la forma jurdica elegida, de los Procedimientos para la Constitucin y Formalizacin de la Sociedad Definicin del objetivo de la entidad, su misin, visin, valores y estructura organizativa. Recursos Humanos Definicin (o adecuacin) del mecanismo de seleccin y contratacin del personal. Definicin (o adecuacin) del Plan de Adiestramiento y Capacitacin del personal nuevo y el Plan de aplicacin peridica de actualizacin de conocimientos. Diseo (o Rediseo) del sistema de motivacin del personal, contemplando incentivos monetarios y no monetarias. Diseo (o Rediseo) y capacitacin en contenido de Manuales de Organizacin y Funciones. Diseo (o rediseo) de la actual estructura del sistema de difusin y circularizacin de informacin interna de la IFR (vertical y horizontal). Diseo (o adecuacin) del sistema de evaluacin de desempeo del personal, especialmente de los oficiales de crdito, contemplado la medicin de variables cuantitativas (como por ejemplo cantidad de crditos colocados, ndice de mora, etc.) y cualitativas (como por ejemplo relacin con los clientes, etc.) Organizacin Comercial Determinacin de la orientacin de la IFR (sub sector del sector rural a atender) Definicin de Servicios a proveer Diseo (o Rediseo) de Manuales de Crdito (ver rea de crdito)y Ahorro y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) de Manuales de Administracin del Riesgo y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) de Manuales de Lavado de Dinero y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) de Manuales de Control Interno y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) de Manuales de Contabilidad y socializacin de los mismos. Diseo (o Rediseo) de Manuales de Cdigo de tica y socializacin de los mismos. Crdito Diseo (o Rediseo) de materiales normativos crediticios y socializacin de los mismos (Manual de Crdito). Diseo (o Rediseo) del sistema de evaluacin de capacidad de pago y determinacin de monto de financiamiento (parametrizacin de indicadores guas para el anlisis de solicitudes y propuesta de crdito). Estructuracin (o reestructuracin) del procedimiento de procesamiento de solicitudes de Crdito y Comit de Crdito para la agilizacin en la aprobacin y desembolso de los mismos (diseo o rediseo de formularios de procesamiento de solicitudes de crdito). Diseo (o adecuacin) del sistema de metas de colocacin y morosidad (diseo o rediseo de procedimientos de seguimiento de cartera vigente y con atrasos) de cartera por Sucursal que simplifique el seguimiento de actividades realizadas. Diseo (o rediseo) e implementacin de Plan de Negocios Diseo (o adecuacin) del Sistema de Incentivo que propicie el crecimiento y calidad de la cartera y que sirva al mismo tiempo para la evaluacin del personal del rea de crdito. Definicin de tcnicas de mercadeo de productos y sistematizacin de la atencin a los clientes. 2 2 5 2 2 3 3 1 das / 1 hombre 15 10 1 3 1 90 1 2 1 2 3 4 5 6 2 7 8 3 4 5 6 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
3 5
2 2 2
5 3
SIC DESARROLLO
Pgina 93 de 175
V - Ene. /10

Mes Semana Organizacin Interna y Planificacin Estratgica Definicin (o adecuacin) del mecanismo de auto evaluacin interna para identificar fortalezas y debilidades
Definicin ( adecuacin) de un Modelo de generacin de Plan de Negocios Control Interno Definicin (o adecuacin) de una metodologa para realizar trabajos de Auditoria de Gestin para la prevencin de casos de fraude Sistema Informtico Relevamiento de necesidades en cuanto a sistemas informticos. Estudio de Peopleware (rea de informtica), incluyendo requerimientos para el desarrollo de nuevas aplicaciones para el mejoramiento en la atencin al cliente. Anlisis del sistema de interconexin. Determinacin de las mejoras a realizar y estimacin de costos de hardware, software y personal especializado 3. PUESTA EN MARCHA Realizacin de Talleres de Capacitacin y Difusin Capacitacin al Consejo de Administracin en funciones y responsabilidades del puesto (incluyendo el diseo de materiales de induccin para miembros del Consejo de Administracin). Cursos de capacitacin sobre los Manuales Normativos diseados y socializacin de los mismos. Acompaamiento de actividades en la implementacin de cambios introducidos en actividades diarias del personal. Monitoreo in situ.
das / hombre
3 5
1 1 2 3 4 5 6
2 7 8
3 4 5 6 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24
3 5 2 2 3 70
20
Refuerzo de capacitacin terica a travs del acompaamiento de actividades diarias del personal (capacitacin y asistencia tcnica a los diferentes niveles o mandos en el uso y aplicacin de los cambios para lograr un buen desempeo). Puesta en marcha y ajustes al Plan de Negocios. Puesta en marcha y prueba de los cambios del diseo y/o rediseo de procesos y procedimientos, para luego introducirle las mejoras y adaptaciones necesarias con el objeto de validarlo. Principales fuentes de fondeo. Anlisis de los mecanismos de fondeo y elaboracin de recomendaciones para: mejorar canales de comunicacin y ampliacin de lneas existentes; prospectos para posible diversificacin de fondeadores. 4. EXPANSIN Y CONSOLIDACIN DE CAMBIOS INTRODUCIDOS. MONITOREO REMOTO Ajustes que requieran los cambios introducidos en base a las necesidades e informacin surgida durante el proceso de implementacin. Asesora remota en aspectos puntuales de la ejecucin de actividades TOTAL
20
10 10
20
10 10 195
SIC DESARROLLO
Pgina 94 de 175
V - Ene. /10

II.4 PRESUPUESTO PARA LA IMPLEMENTACIN Contenidos: En esta seccin se deben detallar los costos de las actividades del Plan, por fase y por concepto del gasto (honorarios, viticos, pasajes, etc.). A continuacin se establece un presupuesto referencial aplicable al caso de la implementacin completa del modelo (es decir, en un IFR recientemente constituida), sobre la base de los tiempos estndares de esfuerzo determinados en el Cronograma anterior.
Fase / Concepto de Gasto Unidad de medida TOTAL 1. FASE DE DIAGNSTICO Consultor Local Senior honorarios viaticos pasajes locales das das pasajes 15 10 1 Unidades Costo Unitario ($) Costo total ($)
2. FASE DE DISEO (REDISEO) Consultor Local Senior honorarios viaticos pasajes locales Consultores Local Semi Senior (dos) honorarios viaticos pasajes locales 3. PUESTA EN MARCHA Consultor Local Senior honorarios viaticos pasajes locales Consultores Local Semi Senior (dos) honorarios viaticos pasajes locales 4. EXPANSIN Y CONSOLIDACIN DE CAMBIOS INTRODUCIDOS. MONITOREO REMOTO Consultor Local Senior honorarios Consultores Local Semi Senior (dos) honorarios das 16 das 4 das das pasajes 56 50 5 das das pasajes 14 10 2 das das pasajes 60 30 5 das das pasajes 30 20 3
SIC DESARROLLO
Pgina 95 de 175
V - Ene. /10

II.5
DETERMINACIN DE LOS PRINCIPALES HITOS PARA LA IMPLEMENTACIN DE MANERA TAL QUE SE PUEDA DAR UN ADECUADO SEGUIMIENTO AL MISMO Contenidos: En esta seccin se debern detallar los principales hitos en la implementacin del Modelo, los que servirn de gua para el control de la Consultora de Ejecucin del Plan y para la medicin de desempeo del IFR. Aunque estos hitos estarn en estrecha relacin con el nivel de desarrollo del IFR, dentro de los ms importantes se encuentran: Aprobacin del Plan de Implementacin diseado Aprobacin de los Manuales diseados (o rediseados) Puesta en Marcha o Lanzamiento de Actividades Determinado volumen de cartera y/o nmero de clientes.
II.6
DETERMINACIN DE LOS RESULTADOS ESPERADOS UNA VEZ IMPLEMENTADO EL MODELO, COMO INSTRUMENTOS DE MEDICIN DEL IMPACTO DEL MISMO SOBRE LA IFR Y SOBRE LOS USUARIOS Contenidos: En esta seccin se deben detallar aquellos resultados o productos que se lograrn a partir de la ejecucin del Plan y de la concrecin de los hitos previstos.
III.
CONCLUSIN
Contenidos: Comentarios finales a tener en cuenta para la ejecucin del Plan de Implementacin, tales como necesidad de dedicacin del personal del IFR, riesgos o factores externos que pueden afectar el normal desarrollo de las actividades, etc.
SIC DESARROLLO
Pgina 96 de 175
V - Ene. /10

Anexo A Listado de personal entrevistado en IFR

Entrevistado Cargo Responsable de la entrevista
SIC DESARROLLO
Pgina 97 de 175
V - Ene. /10

Anexo B Perfil de los Expertos Requeridos para la Ejecucin del Plan de Implementacin Para llevar a cabo el Plan de Implementacin del Modelo Tcnico Financiero en un IFR existente o a crearse se requerir el concurso de uno o varios expertos que hayan aprobado el Taller de Capacitacin EL MODELO TCNICO FINANCIERO PARA INSTITUCIONES FINANCIERAS RURALES dictado en el marco del Programa de Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales con el Banco Interamericano de Desarrollo (Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME), en octubre de 2009 o sus rplicas posteriores. Asimismo, deber contar con los siguientes requisitos: 1. Competencia para el Trabajo (formacin acadmica). Perfil de Ingeniero Agrnomo u otras ramas de la ingeniera o profesional de carreras administrativas (administracin de empresas, finanzas, economa o contabilidad) o carreras afines. 2. Competencia para el trabajo (experiencia): a. Contar con un mnimo de 5 aos efectivos de experiencia exitosa en consultoras o asesoramientos a un IFR o haberse desempeado en cargos gerenciales. b. Poseer experiencia en procesos de los recursos humanos del IFR sobre subordinado en caso de haber fortalecimiento del Intermediario en transferencia de conocimientos/entrenamiento a los servicios profesionales prestados o a personal ejercido cargos gerenciales en materia de sus diferentes mbitos.
3. Conocimiento del entorno del sistema financiero mexicano y dominio del idioma espaol.
SIC DESARROLLO
Pgina 98 de 175
V - Ene. /10

Anexo 8:
Modelo de Formato de Cronograma para discusin Materiales Entregados
Cronograma de Actividades para Discusin de Materiales Entregados en el [IFR] del .. De. Al ....de .de 200 L
IMPLEMENTACIN DEL MODELO TCNICO FINANCIERO
M 27
M 28
J 29
V 30
S 1
D 2
26
ACTIVIDAD / SEMANA Fase: II Revisin documentos Presentacin Diagnstico Manual de Polticas, Procedimientos y Reglamentos relacionados a las actividades de Prestacin de Servicios Financieros. Manual de Operaciones Manual de Organizacin y Funciones Manual de Administracin de Riesgos Manual de Prevencin de Lavado de Dinero Manual de Contabilidad Manual de Control Interno Manual de Cdigo de tica Formularios Sistemas de Incentivos Capacitacin y Entrenamiento Presentacin Plan de capacitacin y temario de cursos
XX
XX XX YY XX YY YY XX YY YY YY YY
YY
XX
XX
LEYENDA (Iniciales del Especialista que participara en la discusin de los materiales) XX: YY:
SIC DESARROLLO
Pgina 99 de 175
V - Ene. /10

Anexo 9: Modelo de Plan de Capacitacin
Plan de Capacitacin
Implementacin de Modelo Tcnico Financiero para Canalizar en forma Sostenible y Replicable Servicios Financieros a Pequeas y Medianas Empresas Rurales [Nombre del IFR] Mxico
[Mes, Ao]
Pgina 100 de 175

V - Ene. /10

Introduccin Atendiendo a las actividades realizadas en el marco de la asistencia tcnica hemos preparado el siguiente Plan de Capacitacin para los funcionarios de la [nombre del IFR] actuales y a ser incorporados. Objetivo El objetivo de los cursos y talleres es ampliar los conocimientos del personal referido a las actividades enfocadas a proporcionar servicios financieros de calidad y adecuados a las caractersticas propias de las actividades desarrolladas por el socio/cliente. As mismo, se apunta a sentar las bases para el desarrollo de los productos a ofrecer a este segmento de mercado de acuerdo con las actividades que se ejecutarn en el marco de la asistencia tcnica, que incluyen diseo o rediseo de los productos, manuales, procedimientos, reglamentos, sistemas de remuneracin, entre otros tpicos. Metodologa de Ejecucin Sugerimos realizar dos eventos de capacitacin:

Curso sobre modificaciones introducidas en materiales normativos. Talleres para Mandos Medio y Cuadros Gerenciales sobre temas puntuales de la consultora.
Asistentes a los Cursos de Capacitacin Los asistentes a los cursos sern los funcionarios de la [nombre del IFR] vinculados directa o indirectamente con las reas involucradas en la implementacin del Modelo Tcnico Financiero en la medida que lo permita el desarrollo de sus actividades habituales. Objetivo de los Cursos - Talleres El objetivo de los cursos de capacitacin es transferir a los asistentes los conocimientos y las tcnicas que requiere dominar para el desarrollo satisfactorio de su labor, es decir, una induccin integral al trabajo que desempear. Por su parte, el objetivo del taller es actualizar y consolidar los conocimientos del personal de la [nombre del IFR] que trabajan en las reas involucradas con la implementacin del Modelo Tcnico Financiero, adems de dar a conocer las estrategias y cambios a implementar, desde la perspectiva de sus funciones especficas y de sus futuras asignaciones, para alcanzar los resultados previstos con el apoyo de la asistencia tcnica. Duracin y Programas de los Cursos Los cursos para el personal nuevo de la [nombre del IFR] se ejecutan de la siguiente manera: Se desarrolla en aula principalmente sobre los contenidos generales bsicos de los Manuales personalizados del IFR. Los asistentes debern retirar previamente el material de lectura y estudiar los temas indicados para el primer da de curso ya que se tomarn pruebas de control de lectura (Quiz) al inicio, casi todos los das.
SIC DESARROLLO
Pgina 101 de 175

V - Ene. /10

Se incluye casos prcticos y trabajos de campo, consistentes en la realizacin de casos prcticos en aula (llenado de formularios, de acuerdo a los productos y servicios que ofrece el IFR, entre otros). Por su parte, el taller para Mandos Medio y cuadros Gerenciales se realizara siguiendo los Programas tentativos que se adjunta como Anexo 2, siguiendo una metodologa similar a la anterior, en donde los asistentes debern retirar previamente el material de lectura y estudiar los temas indicados para superar los controles de lectura (Quiz). Estos eventos son ms cortos, considerando la carga de trabajo de estos funcionarios. Bibliografa Como bibliografa bsica se utilizar el tomo titulado [indicar nombres de los materiales impresos a ser distribuidos a los participantes de los eventos]. Evaluacin de los Participantes Se evaluar cada personal de la [nombre del IFR], establecindose la nota mediante la consideracin de los siguientes factores:

Participacin y aporte en las exposiciones y discusin de los temas tratados (20%) Nota obtenida en los exmenes (20%) Nota obtenida en los cuestionarios de control de lectura (20%) Aplicacin prctica del primer mdulo (20%) Desempeo en el trabajo de campo (20%)
Para aprobar el curso se requerir una nota mnima de 60/100. Informes de Evaluacin Finalizado el curso emitiremos un informe con la calificacin de los participantes a fin de que la [nombre del IFR] cuente con los resultados alcanzados, as como nuestras recomendaciones. Equipo de Instructores El/los experto/s que participar/n de la capacitacin y entrenamiento en la [nombre del IFR] son: [Incluir el nombre y un breve perfil del o de los instructores].
SIC DESARROLLO
Pgina 102 de 175

V - Ene. /10

Anexo 10- Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin
Anexo 10: Modelo Informe Tcnico Medio Ambiente
Etapa 2 Implementacin del Modelo Tcnico Financiero
EL ENFOQUE AMBIENTAL (Nombre del IFR)
CONSULTORA DE DESARROLLO E IMPLEMENTACIN DE UN MODELO TCNICOFINANCIERO PARA CANALIZAR EN FORMA SOSTENIBLE Y REPLICABLE SERVICIOS FINANCIEROS A PEQUEAS Y MEDIANAS EMPRESAS RURALES PROGRAMA APOYO A INTERMEDIARIOS FINANCIEROS RURALES COOPERACIN TCNICA ATN/ME-9118-ME
FINANCIERA RURAL
MXICO
(Mes) de (Ao)
SIC DESARROLLO
Pgina 103 de 175

V - Ene. /10

ndice de Contenido Pgina

1 2 3 3.1 3.2 3.3 3.4 INTRODUCCIN................................................................................................................. 105 OBJETIVOS DEL PROCESO .................................................................................................. 105 PROPUESTA DE ACCIONES .................................................................................................. 106 INCLUIR EL RIESGO AMBIENTAL EN LA BASE DE DATOS DE LOS CLIENTES................................ 106 ELABORAR Y PROPORCIONAR CARTILLAS EDUCATIVAS:.......................................................... 107 SENSIBILIZAR Y CAPACITAR AL PERSONAL: .......................................................................... 107 DESARROLLAR PRODUCTOS FINANCIEROS QUE CONTRIBUYAN A MEJORAR AMBIENTALMENTE LAS ACTIVIDADES DE LOS PRODUCTORES. ............................................................................... 108 3.5 4 SEGUIMIENTO Y EVALUACIN ............................................................................................. 109 CRONOGRAMA TENTATIVO DE IMPLEMENTACIN ................................................................... 109
ANEXOS ANEXO A: GUIA PARA MEJORAR LA CALIDAD AMBIENTAL DE LOS PEQUEOS Y MEDIANOS PRODUCTORES RURALES ............................................................................................................... 112 ANEXO B: LISTA DE PARTICIPANTES DEL TALLER DE SENSIBILIZACIN EN TEMAS AMBIENTALES .... 117
SIC DESARROLLO
Pgina 104 de 175

V - Ene. /10

Introduccin
[Breve introduccin descriptiva del sector del pequeo y mediano productor rural de las zonas de influencia del IFR, principales actividades econmicas y problemticas que afrontan los productores]. Introducir el componente ambiental en los programas de crdito, podra constituirse en un instrumento til para fomentar el cambio en el comportamiento humano, mejorar la calidad de vida del productor rural y sus empleados, y proteger el medio ambiente, si existen condiciones favorables que permitan su realizacin. La evaluacin ambiental en el diseo y ejecucin de los programas de crdito permite crear una mayor responsabilidad por parte de los productores en materia de salud ocupacional y la proteccin del medio ambiente. La evaluacin ambiental en el diseo y ejecuciones de los programas de crdito para los productores rurales contribuye a identificar, planear y ejecutar modalidades de actividades y soluciones ambientales in situ que redundan en el bienestar de la mayora de la poblacin y de los productores y tambin ayuda a identificar y aprovechar los impactos positivos derivados de dichas actividades. La Entidad Financiera [NOMBRE DEL IFR] ha demostrado a travs de su [cargo] el Sr. [nombre y apellido de la persona nombrada] , inters por incorporar dentro de sus programas de crdito acciones que contribuyan a un mejor entendimiento por parte de su personal y administradores sobre la temtica ambiental, de manera que permita ayudar a los pequeos y medianos productores a mejorar la calidad ambiental de sus actividades. Funcionarios de [NOMBRE DEL IFR] debidamente capacitados y motivados pueden contribuir positivamente a la sensibilizacin de los clientes en temas ambientales e influir en ellos para que desarrollen mejores prcticas de produccin y servicios respetando los conceptos ambientales y de salud ocupacional.
Objetivos del proceso

Objetivo. El propsito de este proceso es ayudar a los funcionarios y administradores de la [NOMBRE DEL IFR] vinculados al financiamiento de actividades productivas rurales, a entender las opciones para incorporar los aspectos ligados a la proteccin del medio ambiente en sus programas de crdito, y a fomentar actividades concretas que contribuyan a la sensibilizacin de los clientes para que los mismos puedan desarrollar sus actividades respetando los conceptos ambientales.
SIC DESARROLLO
Pgina 105 de 175

V - Ene. /10

Propuesta de Acciones [Desarrollo de las propuestas para el componente Medio

Ambiente. El material a continuacin constituye un ejemplo] El proceso debe iniciarse desde la misma etapa de evaluacin de las solicitudes de crdito, introduciendo criterios adicionales que permitan a la Institucin proponer y coordinar acciones que involucren un mayor compromiso de los clientes sobre los aspectos ambientales. Las propuestas en este mbito son las siguientes: a) Incorporar en la base de datos de los clientes, las actividades que realizan y el riesgo ambiental conforme a los criterios establecidos en la planilla de Clasificacin Industrial Internacional Uniforme (CIIU) entregada a la Institucin, de manera a que el promotor de crdito y los analistas puedan revisar las solicitudes incorporando los criterios ambientales y recomendando a sus clientes acciones complementarias. b) Elaborar y proporcionar cartillas educativas a los clientes con categoras de riesgo ambiental 3 y 4. c) Proponer charlas de capacitacin ambiental a funcionarios y administradores, por lo menos 1 vez al ao. d) Desarrollar productos financieros especficos para el mejoramiento ambiental en el sector rural, en coordinacin con otras instituciones involucradas. e) Dar seguimiento y evaluacin de las acciones de la entidad incluyendo indicadores que provean informacin sobre el avance en los aspectos ambientales relacionados con la actividad de la [NOMBRE DEL IFR].
Incluir el riesgo ambiental en la base de datos de los clientes.

Las actividades del sector rural pueden ocasionar impactos ambientales de distintas magnitudes, las cuales debern ser de alguna manera cuantificadas. Una manera es utilizar categoras de riesgo tales como las que se listan a continuacin: Categora Categora Categora Categora 1 2 3 4 Actividades favorables para el medio ambiente. Actividades con impactos ambientales potenciales neutros. Actividades con impactos ambientales potenciales leves. Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
Si pudiramos vincular la actividad que realiza el pequeo o mediano productor rural con una de estas categoras de riesgo, tendramos una primera informacin que nos alertara sobre el mayor o menor grado de impacto que el productor podra ocasionar al medio ambiente con la
Pgina 106 de 175

V - Ene. /10

actividad que realiza, y disparar en aquellas de mayor riesgo, una serie de acciones por parte de la entidad crediticia. Para implementar esta metodologa, se podra incorporar dentro de la base informtica que maneja la Entidad Crediticia algunos campos adicionales mediante los cuales se adicione la actividad del productor, el cdigo universal de dicha actividad conforme a la clasificacin CIIU y con un mejoramiento del software, la categora de riesgo ambiental. Esta metodologa permitir a la Entidad Crediticia contar con estadsticas sobre las categoras ambientales de su cartera de crdito. Los clientes con categora 3 y 4 podran recibir informacin adicional sobre los riesgos ambientales, la legislacin vigente y listas de instituciones gubernamentales y no gubernamentales que podran ayudarle a mejorar ambientalmente su actividad productiva.
Elaborar y proporcionar cartillas educativas:

Las cartillas educativas pueden convertirse en el primer elemento de acercamiento y sensibilizacin al cliente sobre temas ambientales, de manera a que los mismos vayan tomando conciencia sobre la complejidad de los problemas, las variables que los pueden afectar directa o indirectamente y los recursos que podran disponer para procurar soluciones sustentables. La [NOMBRE DEL IFR] podra implementar de la misma manera que lo hace con los materiales grficos que utiliza para la promocin de los crditos, trpticos diferenciados por actividades afines para ofrecer a los clientes, una vez identificada la actividad que realiza. Estos trpticos contendrn informacin sobre los problemas comunes vinculados a las actividades que realizan y las medidas de mitigacin que debern implementar. Adems contendr informacin sobre aspectos legales medioambientales y de entidades a las cuales se les podra vincular para recibir asistencia tcnica o crediticia.
Sensibilizar y capacitar al personal:

La sensibilizacin y capacitacin es una herramienta til que ayuda a los funcionarios y administradores a entender los beneficios de incorporar los aspectos ambientales en los servicios financieros. Los principios bsicos de la educacin ambiental son: Considerar al ambiente en forma integral, es decir, lo natural y lo construido, no slo los aspectos naturales, sino los tecnolgicos, sociales, econmicos, polticos, morales, culturales, histricos y estticos. Asumir un enfoque interdisciplinario para el tratamiento de la dimensin ambiental, que se inspira en el contenido especfico de cada disciplina para posibilitar una perspectiva holstica y equilibrada.
V - Ene. /10

Tratar la temtica ambiental desde lo particular a lo general tiene como finalidad que los participantes se formen una idea de las condiciones ambientales de otras reas, que identifiquen las condiciones que prevalecen en las distintas regiones de Mxico y adems que reflexionen sobre las dimensiones mundiales del problema ambiental para que los mismos se involucren en los diferentes niveles de participacin y responsabilidad. Otro principio orientador hace nfasis en la complejidad de los problemas ambientales, por lo cual es necesario desarrollar el pensamiento crtico y las habilidades para resolverlos. Promover el conocimiento, la habilidad para solucionar problemas, la clasificacin de valores, la investigacin y la evaluacin de situaciones, despertando el inters y sensibilizacin ambiental para aprender sobre la propia comunidad. Capacitar a los participantes para que desempeen un papel en la planificacin de sus experiencias de aprendizaje y darles la oportunidad de tomar decisiones y aceptar sus consecuencias. Evaluar las implicaciones ambientales en proyectos de desarrollo financiados por la Entidad. Insistir en la necesidad de cooperacin local, nacional e internacional, para la prevencin y la solucin de los problemas ambientales. Las propuestas concretas en este mbito son las siguientes: Solicitar a las autoridades ambientales locales o regionales u otras instituciones vinculantes, asistencia especfica con tcnicos y educadores ambientales, que puedan realizar talleres de capacitacin para directivos, gerentes, y personal por lo menos una vez al ao. Contar en la Institucin con personal motivado, capacitado, y con recursos audiovisuales para realizar charlas de promocin con los clientes de manera a sensibilizarlos en temas ambientales. Estas charlas pueden estar selectivamente dirigidas a clientes cuyas actividades sean anlogas y en especial para aquellas que tienen riesgo ambiental 3 y 4. Se podr aprovechar los grupos de productores organizados en asociaciones, cooperativas, etc., u otros que realizan actividades afines para que las charlas tengan un efecto multiplicador.
Desarrollar productos financieros que contribuyan a mejorar ambientalmente las actividades de los productores.
Es comn que los productores que solicitan crditos por lo general tengan recursos econmicos muy limitados y difcilmente podran utilizar la misma lnea de crditos que ofrece la Financiera para invertir en infraestructuras que ayuden al medioambiente, aunque estn conscientes de su beneficios. Sin embargo, en la actualidad existe una diversidad de fondos especiales que manejan instituciones gubernamentales y no gubernamentales vinculadas a la Proteccin del Medio Ambiente, a travs de los cuales se podran obtener recursos financieros para proyectos ambientales a ser desarrollados por los clientes. Muchos de estos recursos tienen un porcentaje importante de subsidios y adems plazos de descuento muchos mayores a lo de los crditos regulares operados por la Entidad Financiera.
Pgina 108 de 175

V - Ene. /10

La propuesta concreta sera que la [NOMBRE DEL IFR] busque desarrollar un producto financiero especial para productores rurales que deseen invertir en mejoras ambientales de sus instalaciones. Para ello, deber buscar y gestionar fondos especiales a travs de Financiera Rural u otras instituciones que estn vinculadas a estas actividades, y a travs de las cuales, la [NOMBRE DEL IFR] podra actuar como intermediaria financiera. Tambin se podra establecer alianzas estratgicas con otras instituciones que les ayuden a evaluar la viabilidad y sustentabilidad de los proyectos y a darles seguimiento.
Seguimiento y evaluacin
Debera establecerse mecanismos que permitan el seguimiento y evaluacin de las acciones de la entidad sobre el componente ambiental. Esto podra llevarse adelante estableciendo indicadores de seguimiento y evaluacin que podran ser incorporados en la base de datos de la institucin. Las propuestas en este mbito son las siguientes: a) Establecer una estadstica de crditos otorgados a productores con actividades de Riesgo Ambiental 3 y 4 b) Dar seguimiento a la acciones propiciadas por la institucin para contribuir con el componente ambiental en los crditos otorgados, utilizando los siguientes indicadores: 1) Nmero de personas con crdito para actividades de riesgo ambiental 3 y 4 2) Nmero de personas que han recibido cartillas educativas 3) Nmero de personas que han recibido capacitacin ambiental 4) Nmero de personas que han solicitado un crdito para componentes ambientales. 5) Nmero de personas que han recibido asistencia personalizada en el componente ambiental por parte de personal de la institucin. 6) Monto de productos colocados mensualmente para proyectos ambientales.
CRONOGRAMA TENTATIVO DE IMPLEMENTACIN

MESES 6 7
N 1 2 3 4 5 6
DESCRIPCIN DE LAS ACCIONES Incorporar en la Base de Datos de clientes, las actividades y los riesgos ambientales Elaborar y proporcionar cartillas educativas Iniciar tareas de sensibilizacin y capacitacin del personal, directivos y administradores Buscar Fondos especiales para proyectos ambientales Desarrollar productos financieros para proyectos ambientales Determinar indicadores de SIC DESARROLLO
10
11
12
Pgina 109 de 175

V - Ene. /10

Anexo 10- Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin Evaluacin y Seguimiento Realizar tares de Evaluacin y Seguimiento de los crditos con enfoque ambiental
SIC DESARROLLO
Pgina 110 de 175

V - Ene. /10

ANEXOS
SIC DESARROLLO
Pgina 111 de 175

V - Ene. /10

ANEXO A GUIA PARA MEJORAR LA CALIDAD AMBIENTAL DE LOS PEQUEOS Y MEDIANOS PRODUCTORES RURALES La dimensin ambiental en la produccin rural El sector rural de los pequeos y medianos productores, contribuye significativamente a la economa del pas y genera empleo para el segmento de la poblacin de bajos ingresos, entre los que se encuentra una elevada proporcin de mujeres, y otros grupos minoritarios, a los cuales les permite escapar de la pobreza a travs de actividades lucrativas. Debido al elevado nmero de personas involucradas en la produccin rural y a su amplia gama de actividades, la misma puede originar impactos ambientales de diversas ndoles que merecen una atencin especial. La mitigacin de dichos impactos es la tarea ms importante que debe abordar el pequeo y mediano productor, y para ello cuenta con la ayuda de varios programas nacionales y de las Entidades de Crdito. La mejor estrategia debe ser siempre la promocin y el cumplimiento voluntario de las normas ambientales establecidas por las autoridades nacionales o regionales y la adecuacin de las unidades de produccin en funcin a su tamao y capacidad econmica. Cuando sea posible, se debe poner nfasis en convencer al productor que el cumplimiento de normas ambientales contribuye a mejorar la eficiencia de su empresa, obteniendo de esa manera mayores ganancias. Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades, para el ambiente natural, para la vecindad y para los servicios pblicos, as como para la salud ocupacional de las personas relacionadas con la produccin rural, se ha procedido a clasificar las actividades de las mismas dentro de las siguientes categoras ambientales. Categora 1 Categora 2 Categora 3 Categora 4 Actividades favorables para el medio ambiente, incluyendo aquellas que no causan afectos Ambientales y sociales indeseables. Actividades con impactos ambientales potenciales neutros. Actividades con impactos ambientales potenciales leves. Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
En algunas actividades rurales clasificadas con categora 3 y 4 los riesgos de impacto ambiental negativo pueden ser ms intensos y su mitigacin necesita, adems de capacitacin, una decisin empresarial de imponer las prcticas ms seguras. Muchas de esas prcticas pasan a veces por un cambio de actitud del productor y por la implementacin de medidas muy simples y de bajo costo, como ser el mejoramiento de la higiene del local, el tratamiento de las basuras o la incorporacin de pequeas unidades de disposicin de efluentes.
SIC DESARROLLO
Pgina 112 de 175

V - Ene. /10

Los objetivos ambientales a las actividades rurales se pueden resumir en cuatro grandes temas: 1- Utilizar adecuadamente los insumos y recursos que necesita el sector rural Conservar el suelo como recurso agrario bsico. Utilizar de manera eficiente el agua, la energa, los fertilizantes y los productos fitosanitarios. Conservar la diversidad biolgica y los recursos genticos agrcolas y ganaderos. Adoptar sistemas de cultivos ambientalmente integrados.
2- Reducir la contaminacin de origen agrario Limitar las emisiones a la atmsfera. Reducir la produccin de residuos slidos y efluentes lquidos.
3- Conservar y mejorar el medio Conservar y mejorar los paisajes agrarios, los ecosistemas y los procesos biolgicos.
4- Minimizar el riesgo para la salud de la poblacin vinculada al sector agrcola En la mayora de los casos los impactos negativos son ocasionados por malas prcticas que no se corrigen, por ausencia de informacin tcnica, como es el caso del uso inadecuado de las sustancias qumicas, el uso de los sistemas inadecuados de tratamiento o disposicin de slidos y lquidos, emisiones gaseosas no controladas, o la adopcin de tcnicas de produccin intensivas en recursos naturales agotables. A esto se suma el desconocimiento de medidas de proteccin ambiental, que generalmente son de fcil aplicacin y de bajo costo, y la trasgresin a las normas de seguridad y ambientales vigentes. La complejidad de los impactos ambientales Para determinar las consecuencias ambientales de la actividad rural es preciso apreciar la diferencia entre la magnitud fsica del impacto y la importancia social que se le atribuye al mismo. Se debe tener en cuenta que a veces una pequea cantidad de sustancias altamente txicas mal manejadas puede envenenar a todo un asentamiento, como es el caso de productos fitosanitarios utilizados en producciones agrcolas, y otras veces se necesitan grandes cantidades de residuos para que los daos ambientales sean perceptibles. Por consiguiente el programa que financia los crditos ha desarrollado un listado de actividades con cdigos, donde cada actividad fue caracterizada ambientalmente, y se estima el mayor o menor riesgo que representa. Tambin, mediante dicha caracterizacin se han preparado cartillas educativas, que pueden ayudar al productor a tomar las medidas necesarias para mejorar la calidad ambiental de su finca o entorno. Los productores deben tomar las precauciones necesarias y las medidas apropiadas para el manejo de riesgos ocupacionales y ambientales, para lo cual existen varias instituciones que prestan asistencia, ofrecen informacin y la capacitacin necesaria. La localizacin de las fincas rurales La gravedad de los impactos ambientales depende en gran medida de la localizacin de las fincas y las caractersticas de los ambientes naturales y humanos afectados. Ciertas fincas deben estar excluidas de zonas ambientalmente sensibles o restringidas para una determinada
V - Ene. /10

actividad. Se debe tener individuales pueden ser misma actividad en una negativos. (Por ejemplo:
presente que, aunque la magnitud de los impactos de los productores relativamente pequeas, la concentracin de fincas que realizan la zona determinada, puede multiplicar o potenciar los posibles efectos las pequeas curtiembres, o los pequeos productores de leche, etc.)
Es importante que las fincas no se localice en lugares que estn en contra de las normas urbanas de zonificacin o en reas protegidas, tales como parques nacionales naturales, reservas forestales protegidas, reservas indgenas, a no ser que la empresa tenga permiso de las autoridades de estas reas para llevar cabo su actividad. Necesidad de velar por la seguridad, higiene y salud ocupacional. La mayor parte de los impactos ambientales negativos de las diferentes clases de actividades rurales tienen relacin con las condiciones de salubridad, higiene y seguridad laboral dentro de los establecimientos agropecuarios. Los impactos afectan al dueo, la familia del productor que vive en el predio de la finca, sus empleados o vecinos, y para evitarlos basta aplicar normas fundamentales de seguridad o prcticas sencillas de higiene. Las actividades ms perjudiciales para la salud de los trabajadores son aquellas en que estn en contacto con sustancias corrosivas, como metales pesados, cidos y solventes orgnicos y agroqumicos de uso extendido en la agricultura. Muchas veces sus impactos no se perciben de inmediato sino a mediano o a largo plazo. (por ejemplo: las enfermedades crnicas como cncer o intoxicacin con agroqumicos.) Impactos sobre el medio ambiente natural. La agricultura, la cra de animales, la pesca, la tala de rboles, as como otras actividades que se realizan en zonas rurales normalmente transforman de alguna manera el ambiente natural. Los impactos de la actividad rural pueden ser contaminantes o de transformacin de los ecosistemas. La produccin rural puede producir impactos sobre el aire, las aguas, el suelo, la flora y la fauna de sus ambientes ms prximos. En condiciones especiales estos impactos pueden trasladarse a ecosistemas alejados, llevados por diferentes medios, inclusive por los usuarios de los productos de la actividad rural. La importancia social de estos impactos depende, tanto de la magnitud y clase de cambio inducido, como de la sensibilidad del ecosistema y la importancia ecolgica del mismo. Las actividades rurales pueden contaminar el medio ambiente al introducir sustancias inexistentes en el medio natural o al aumentar las cantidades normales de sustancias presentes en el entorno. Esta situacin se agrava cuando las sustancias son nocivas y no degradables o de difcil degradacin y pueden alterar el ambiente en forma permanente o por largos perodos. Impactos sobre el ambiente constituido. Las actividades rurales pueden producir efectos ambientales negativos sobre el medio ambiente constituido y sobre el medio sociocultural. Estos efectos se producen particularmente cuando la empresa se localiza en un sitio en donde la infraestructura no es adecuada y no cuenta con los elementos mnimos para llevar a cabo sus acciones. La principal fuente de contaminacin y deterioro del medio ambiente constituido proviene de aquellas actividades producidas que vierten sus residuos slidos o lquidos al medio ambiente del entorno, sin un tratamiento previo, a pesar de que muchas veces esos residuos pueden contener desechos txicos. Como ejemplo se pueden citar el uso indiscriminado e inadecuado de productos qumicos fertilizantes y fitosanitarios que pueden llegar a las aguas superficiales, subterrneas o ser trasladadas por los vientos a otras reas.
V - Ene. /10

Impactos positivos de la produccin rural Es posible crear actividades para mejorar el medio ambiente y acentuar las buenas prcticas sanitarias y ambientales de empresas productoras existentes, as como crear dentro de ellas nuevas actividades benficas al medio, como la reforestacin, el ornato o el manejo de basuras en localidades pequeas, de manera que las mismas puedan proporcionar a las personas y a las comunidades nuevas fuentes de trabajo y de ingresos con inversiones pequeas y, al mismo tiempo realizar con mayor eficiencia gestiones ambientales anteriormente reservadas al sector pblico. Las posibilidades de este tipo de emprendimientos ambientales son muy amplias, pasando desde actividades sencillas de arborizacin urbana hasta proyectos ms complejos de zoocra de especies en peligro de extincin o microconsultoras dedicadas al monitoreo de calidad de agua en la zona rural. Asimismo, los efectos ambientales positivos pueden generarse por la adopcin de nuevas tcnicas de produccin, adquisicin de equipos con sistemas mejorados de emisin de gases o mayor eficiencia en la utilizacin de combustible de insumos reciclados, o la mejora en las condiciones de sanidad ambiental y salud ocupacional de los productores y sus familias. El manejo eficiente de la materia prima es una de las medidas ms rentables para economizar insumos. Capacitacin para los productores La capacitacin para productores rurales debe estar dirigida a: Concientizar a los productores sobre la necesidad de implantar y cumplir normas de higiene, salud ocupacional, seguridad, as como la proteccin ambiental. Conformar un mbito de opinin que favorezca y facilite la mitigacin de los impactos ambientales negativos de las actividades que realizan. Promover la creacin y fortalecimiento de actividades beneficiosas al medio ambiente, incluyendo la mejora de tcnicas en producciones ya existentes. Promover tecnologas nuevas y mtodos de prevencin y mitigacin de impactos ambientales negativos en los grupos de actividades con clasificacin 4. Las cartillas facilitan a los productores rurales la comprensin del motivo de la clasificacin ambiental y la adopcin de medidas que les permitirn mejorar la salud ocupacional y reducir el impacto ambiental negativo. Marco Legal e Institucional Aplicado a la produccin rural en los Estados Unidos Mexicanos Los artculos 4 prrafo cuarto, 25 primer prrafo y 27 tercer prrafo de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, establecen la importancia de la proteccin de los recursos naturales y el derecho de los mexicanos y de todos aquellos que se encuentren en el territorio nacional, de gozar de un medio ambiente adecuado para su desarrollo y bienestar, y por ende, la obligacin del Estado para la implementacin de mecanismos jurdicos y administrativos para asegurar que el desarrollo de la nacin y el aprovechamiento de sus recursos se realice de forma sustentable.
Pgina 115 de 175

V - Ene. /10

Asimismo el artculo 73 fraccin XXIX - G de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, dispone la facultad del Congreso de la Unin para expedir leyes que establezcan las bases de concurrencia del Gobierno Federal, de los Gobiernos de los Estados y de los Municipios, en el mbito de sus respectivas competencias en materia de proteccin al ambiente y de preservacin y restauracin del equilibrio ecolgico. La Ley General del Equilibrio Ecolgico y la Proteccin al Ambiente establece los principios de la concurrencia en materia ambiental, otorgando a los estados, en su artculo 7 fracciones I, II y XI, la facultad para la formulacin, conduccin y evaluacin de la poltica ambiental estatal as como para la aplicacin de los instrumentos de la poltica ambiental previstos en las leyes locales de la materia; la preservacin y restauracin del equilibrio ecolgico en las materias que no estn expresamente atribuidas a la federacin as como la atencin de los asuntos que afecten el equilibrio ecolgico o el ambiente de dos o ms municipios. Instituciones de Apoyo para temas ambientales: La Secretara de Medio Ambiente para el Desarrollo Sustentable tiene la responsabilidad de normar y formular la poltica ambiental estableciendo los criterios y los programas para el desarrollo sustentable del Estado, fomentando la proteccin, conservacin y restauracin de los recursos naturales de la entidad y la prevencin y disminucin de la contaminacin ambiental, de conformidad con la distribucin de competencias que establecen las leyes federales y estatales aplicables en la materia. Conforme al artculo 171 de la Ley General, las violaciones a los preceptos de esta Ley, sus Reglamentos y las disposiciones que de ella emanen sern sancionadas administrativamente por la Secretara, con una o ms de las siguientes sanciones: I. Multa por el equivalente de veinte a cincuenta mil das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de imponer la sancin; II.- Clausura temporal o definitiva, total o parcial, cuando: a) El infractor no hubiere cumplido en los plazos y condiciones impuestos por la autoridad, con las medidas correctivas o de urgente aplicacin ordenadas; b) En casos de reincidencia cuando las infracciones generen efectos negativos al ambiente, o c) Se trate de desobediencia reiterada, en tres o ms ocasiones, al cumplimiento de alguna o algunas medidas correctivas o de urgente aplicacin impuestas por la autoridad. III. Arresto administrativo hasta por 36 horas. IV.- El decomiso de los instrumentos, ejemplares, productos o subproductos directamente relacionados con infracciones relativas a recursos forestales, especies de flora y fauna silvestre o recursos genticos, conforme a lo previsto en la presente Ley, y V.- La suspensin o revocacin de las concesiones, licencias, permisos o autorizaciones correspondientes.
SIC DESARROLLO
Pgina 116 de 175

V - Ene. /10

ANEXO B LISTA DE PARTICIPANTES AMBIENTALES

Nombre y Apellido
DEL
TALLER
DE
SENSIBILIZACIN
EN
TEMAS
Cargo
Sucursal
SIC DESARROLLO
Pgina 117 de 175

V - Ene. /10

Anexo 11: Material Didctico para Sensibilizacin en Temas de Medio Ambiente
GUA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES
INCORPORACIN DEL ENFOQUE AMBIENTAL
FINANCIERA RURAL
MXICO
SIC DESARROLLO
Pgina 118 de 175

V - Ene. /10


GUIA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES ........................................... 120 1 LA DIMENSIN AMBIENTAL EN LA PRODUCCIN RURAL ..................................................... 120
1.1 1.2
2
LOS OBJETIVOS AMBIENTALES DE LAS ACTIVIDADES RURALES ............................... 120 LA CATEGORIZACIN DE LOS RIESGOS AMBIENTALES ......................................... 121
LA COMPLEJIDAD DE LOS IMPACTOS AMBIENTALES. ........................................................... 121
2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6

3
LA LOCALIZACIN DE LAS REAS DE PRODUCCIN RURAL. ................................... 122 NECESIDAD DE VELAR POR LA SEGURIDAD, HIGIENE Y SALUD OCUPACIONAL. .............. 122 IMPACTOS SOBRE EL MEDIO AMBIENTE NATURAL. .............................................. 122 IMPACTOS SOBRE EL AMBIENTE CONSTITUIDO.................................................. 123 IMPACTOS POSITIVOS DE LA PRODUCCIN RURAL. ............................................. 123 CAPACITACIN DE LOS PRODUCTORES. ......................................................... 123
PROPUESTAS PARA INCORPORAR EL ENFOQUE AMBIENTAL EN LAS FINANCIERAS RURALES. .................................................................................................................................... 124
3.1 3.2 3.3 3.4 3.5

4
INCLUIR EL RIESGO AMBIENTAL EN LA BASE DE DATOS DE LOS CLIENTES. .................. 125 ELABORAR Y PROPORCIONAR CARTILLAS EDUCATIVAS:........................................ 125 SENSIBILIZAR Y CAPACITAR AL PERSONAL: ..................................................... 126
DESARROLLAR PRODUCTOS FINANCIEROS QUE CONTRIBUYAN A MEJORAR AMBIENTALMENTE LAS ACTIVIDADES DE LOS PRODUCTORES. ................................................................... 127 SEGUIMIENTO Y EVALUACIN ..................................................................... 127
MARCO LEGAL E INSTITUCIONAL APLICADO A LA PRODUCCIN RURAL EN LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS. ....................................................................................................... 128
SIC DESARROLLO
Pgina 119 de 175

V - Ene. /10

GUIA PARA PRESTADORES DE SERVICIO DE FINANCIERAS RURALES

INCORPORACIN DEL ENFOQUE AMBIENTAL
La dimensin ambiental en la produccin rural

El sector rural de los pequeos y medianos productores contribuye significativamente a la economa del pas y genera empleo para el segmento de la poblacin de bajos ingresos, entre los que se encuentra una elevada proporcin de mujeres y otros grupos minoritarios, a los cuales les permite escapar de la pobreza a travs de actividades lucrativas. Debido al elevado numero de personas involucradas en la produccin rural y su amplia gama de actividades, la misma puede originar impactos ambientales de diversas ndoles que merecen una atencin especial. La mitigacin de dichos impactos es la tarea ms importante que debe abordar el pequeo y mediano productor, y para ello debe contar con la ayuda de los Programas Nacionales de Apoyo al Medio Ambiente y de las Entidades de Crdito. La mejor estrategia debe ser siempre la promocin y el cumplimiento voluntario de las normas ambientales establecidas por las autoridades nacionales o regionales y la adecuacin de las unidades de produccin en funcin a su tamao y capacidad econmica. Cuando sea posible, se debe poner nfasis en convencer al productor que el cumplimiento de normas ambientales contribuye a mejorar la eficiencia de su empresa, obteniendo de esa manera mayores ganancias.
Los objetivos ambientales de las actividades rurales

Los objetivos ambientales de las actividades rurales se pueden resumir en cuatro grandes temas: I- Utilizar adecuadamente los insumos y recursos que necesita el sector rural Conservar el suelo como recurso agrario bsico. Utilizar de manera eficiente el agua, la energa, los fertilizantes y los productos fitosanitarios. Conservar la diversidad biolgica y los recursos genticos agrcolas y ganaderos. Adoptar sistemas de cultivos ambientalmente integrados.
II- Reducir la contaminacin de origen agrario. Limitar las emisiones a la atmsfera como quema de rastrojos, aspersin de agroqumicos, etc. Reducir la produccin de residuos slidos y efluentes lquidos.
III- Conservar y mejorar el medio. Conservar y mejorar los paisajes agrarios, los ecosistemas y los procesos biolgicos.
SIC DESARROLLO
Pgina 120 de 175

V - Ene. /10

IV- Minimizar el riesgo para la salud de la poblacin vinculada al sector agrcola En la mayora de los casos los impactos negativos son ocasionados por malas prcticas que no se corrigen, por ausencia de informacin tcnica, como es el caso del uso inadecuado de las sustancias qumicas, la ausencia de tratamiento de efluentes, la disposicin inadecuada de slidos, emisiones gaseosas no controladas, o la adopcin de tcnicas de produccin intensivas en recursos naturales agotables. A esto se suma el desconocimiento de medidas de proteccin ambiental, que generalmente son de fcil aplicacin y de bajo costo, y la trasgresin a las normas de seguridad y ambientales vigentes. El uso de agroqumicos en la agricultura es uno de los mayores riesgos para la salud de los productores.
La categorizacin de los riesgos ambientales

Considerando las consecuencias que acarrean el desarrollo de las actividades rurales, para el ambiente natural, para la vecindad y para los servicios pblicos, as como para la salud ocupacional de las personas relacionadas a la misma, se ha procedido a clasificar las actividades en 4 categoras ambientales. Categora 1 Categora 2 Categora 3 Categora 4 Actividades favorables para el medio ambiente. Actividades con impactos ambientales potenciales neutros. Actividades con impactos ambientales potenciales leves. Actividades con impactos ambientales adversos o graves.
En las actividades rurales clasificadas con categora 3 y 4 los riesgos de impacto ambiental negativo pueden ser ms intensos y su mitigacin necesita, adems de capacitacin, una decisin del productor de imponer las prcticas ms seguras. Muchas de esas prcticas pasan a veces por un cambio de actitud del productor y por la implementacin de medidas muy simples y de bajo costo, como ser el mejoramiento de la higiene del local, el tratamiento de las basuras o la incorporacin de pequeas unidades de disposicin de efluentes.
La complejidad de los impactos ambientales

Para determinar las consecuencias ambientales de la actividad rural es preciso apreciar la diferencia entre la magnitud fsica del impacto y la importancia social que se le atribuye al mismo. Se debe tener en cuenta que a veces una pequea cantidad de sustancias altamente txicas mal manejadas puede envenenar a todo un asentamiento, como es el caso de productos fitosanitarios utilizados en producciones agrcolas. Otras veces se necesitan grandes cantidades de residuos para que los daos ambientales sean perceptibles. Por lo tanto, no es posible determinar los impactos ambientales por lo perceptible a simple vista y es necesario hacer un anlisis ms profundo que de alguna manera nos permita evaluar cualitativa y cuantitativamente los daos ambientales. Para este efecto, se ha desarrollado una herramienta muy til, que consiste en un listado de actividades basados en la Clasificacin Industrial Internacional Universal (CIIU), en el cual cada
Pgina 121 de 175

V - Ene. /10

actividad es caracterizada ambientalmente, cuantificando de esa manera el mayor o menor riesgo que representa. De esa manera y en funcin de la actividad que realiza el productor, es posible conocer los posibles impactos ambientales que estara generando. Conforme a la caracterizacin de actividades se pueden utilizar cartillas educativas, que ayuden al productor a tomar las medidas necesarias para mejorar la calidad ambiental en su actividad. Los productores deben tomar las precauciones necesarias y las medidas apropiadas para el manejo de riesgos ocupacionales y ambientales, y utilizar los recursos provenientes de instituciones que prestan asistencia, ofrecen informacin y dan la capacitacin necesaria.
La localizacin de las reas de produccin rural

La gravedad de los impactos ambientales depende en gran medida de la localizacin de las reas de produccin rural y las caractersticas de los ambientes naturales y humanos afectados. Ciertas actividades deben estar excluidas de zonas ambientalmente sensibles o restringidas. Se debe tener presente que, aunque la magnitud de los impactos de los productores individuales puede ser relativamente pequea, la concentracin de productores que realizan la misma actividad en una zona determinada, puede multiplicar o potenciar los posibles efectos negativos. (Por ejemplo: las pequeas explotaciones agrcolas, o los pequeos productores de leche, etc.) Es importante que las reas de produccin no se localicen en lugares que estn en contra de las normas municipales de zonificacin o en reas protegidas, tales como parques nacionales naturales, reservas forestales protegidas, reservas indgenas, a no ser que los productores tengan permiso de las autoridades de estas reas para llevar cabo su actividad.
Necesidad de velar por la seguridad, higiene y salud ocupacional

Una parte importante de los impactos ambientales negativos de las diferentes clases de actividades rurales tienen relacin con las condiciones de salubridad, higiene y seguridad laboral dentro de los establecimientos agropecuarios. Los impactos afectan al dueo, la familia del productor que vive cerca del rea de produccin, sus empleados y vecinos. Para evitarlos basta aplicar normas fundamentales de seguridad o prcticas sencillas de higiene. Las actividades ms perjudiciales para la salud de los trabajadores son aquellas que estn vinculadas al uso de sustancias corrosivas, como metales pesados, cidos y solventes orgnicos y agroqumicos de uso extendido en la agricultura. Muchas veces sus impactos no se perciben de inmediato sino a mediano o a largo plazo. (Por ejemplo: las enfermedades crnicas como cncer, saturnismo o intoxicacin con agroqumicos.) y existe la necesitad de velar por la seguridad de los mismos introduciendo conceptos de educacin ambiental, capacitacin, y motivndoles a cumplir con las normas vigentes en la materia.
Impactos sobre el medio ambiente natural

La agricultura, la cra de animales, la pesca, la tala de rboles, as como otras actividades que se realizan en zonas rurales normalmente transforman de alguna manera el ambiente natural. Los impactos de la actividad rural pueden ser contaminantes o de transformacin de los ecosistemas. La produccin rural puede producir impactos sobre el aire, las aguas, el suelo, la flora y la fauna de sus ambientes ms prximos. En condiciones especiales estos impactos pueden trasladarse a ecosistemas alejados, llevados por diferentes medios, inclusive por los
V - Ene. /10

usuarios de los productos de la actividad rural. La importancia social de estos impactos depende, tanto de la magnitud y clase de cambio inducido, como de la sensibilidad del ecosistema y la importancia ecolgica del mismo. Las actividades rurales pueden contaminar el medio ambiente al introducir sustancias inexistentes en el medio natural o al aumentar las cantidades normales de sustancias presentes en el entorno. Esta situacin se agrava cuando las sustancias son nocivas y no degradables o de difcil degradacin y pueden alterar el ambiente en forma permanente o por largos perodos.
Impactos sobre el ambiente constituido

Las actividades rurales pueden producir efectos ambientales negativos sobre el medio ambiente constituido y sobre el medio sociocultural. Estos efectos se producen particularmente cuando la empresa se localiza en un sitio en donde la infraestructura no es adecuada y no cuenta con los elementos mnimos para llevar a cabo sus acciones. La principal fuente de contaminacin y deterioro del medio ambiente constituido proviene de aquellas actividades que vierten sus residuos slidos o lquidos al medio ambiente del entorno, sin un tratamiento previo, a pesar de que muchas veces esos residuos pueden contener desechos txicos. Como ejemplo se pueden citar el uso indiscriminado e inadecuado de productos qumicos fertilizantes y fitosanitarios que pueden llegar a las aguas superficiales, subterrneas o ser trasladadas por los vientos a otras reas. Tambin ocurre por disposicin inadecuada de recipientes vacos de agroqumicos en la propia parcela de produccin.
Impactos positivos de la produccin rural

Es posible crear actividades para mejorar el medio ambiente y acentuar las buenas prcticas sanitarias y ambientales de empresas productoras existentes, as como crear dentro de ellas nuevas actividades benficas al medio, como la reforestacin, el manejo de basuras en localidades pequeas, de manera que las mismas puedan proporcionar a las personas y a las comunidades nuevas fuentes de trabajo y de ingresos con inversiones pequeas y, al mismo tiempo realizar con mayor eficiencia gestiones ambientales anteriormente reservadas al sector pblico. Las posibilidades de este tipo de emprendimientos ambientales son muy amplias, pasando desde actividades sencillas de arborizacin urbana hasta proyectos ms complejos de zoocra de especies en peligro de extincin o microconsultoras dedicadas al monitoreo de calidad de agua en la zona rural. Asimismo, los efectos ambientales positivos pueden generarse por la adopcin de nuevas tcnicas de produccin, adquisicin de equipos con sistemas mejorados de emisin de gases o mayor eficiencia en la utilizacin de combustible de insumos reciclados (ej. biocombustiles) o la mejora en las condiciones de sanidad ambiental y salud ocupacional de los productores y sus familias. El manejo eficiente de la materia prima es una de las medidas ms rentables para economizar insumos.
Capacitacin de los productores

La capacitacin para productores rurales debe estar dirigida a: Concienciar a los productores sobre la necesidad de implementar y cumplir normas de higiene, salud ocupacional, seguridad, as como la proteccin ambiental.
Pgina 123 de 175

V - Ene. /10

Conformar un mbito de opinin que favorezca y facilite la mitigacin de los impactos ambientales negativos de las actividades que realizan. Promover la creacin y fortalecimiento de actividades beneficiosas al medio ambiente, incluyendo la mejora de tcnicas en producciones ya existentes. Promover tecnologas nuevas y mtodos de prevencin y mitigacin de impactos ambientales negativos en los grupos de actividades con clasificacin 4. Las cartillas educativas pueden facilitar a los productores rurales la comprensin del motivo de la clasificacin ambiental y la adopcin de medidas que les permitirn mejorar la salud ocupacional y reducir el impacto ambiental negativo. El proceso debe iniciarse desde la misma etapa de evaluacin de los informes de las solicitudes de crdito, introduciendo criterios adicionales que permitan a la institucin proponer y coordinar acciones que involucren un mayor compromiso de los clientes sobre los aspectos ambientales. Muchas de estas propuestas pueden ser incorporadas desde la misma constitucin de la Entidad Financiera, dndole un enorme valor agregado a las acciones crediticias.
Propuestas para incorporar el enfoque ambiental en las Financieras Rurales

Las propuestas en este mbito son las siguientes: f) Incorporar en la base de datos de los clientes, las actividades que realizan y el riesgo ambiental conforme a los criterios establecidos en la planilla de Clasificacin Industrial Internacional Uniforme (CIIU) entregada a la institucin, de manera a que el promotor de crdito y los analistas puedan revisar las solicitudes incorporando los criterios ambientales y recomendando a sus clientes acciones complementarias.
g) Elaborar y proporcionar cartillas educativas a los clientes con categoras de riesgo ambiental 3 y 4. h) Proponer charlas de capacitacin ambiental a funcionarios y administradores, por lo menos 1 vez al ao. i) Desarrollar productos financieros especficos para el mejoramiento ambiental en el sector rural, en coordinacin con otras instituciones involucradas. Dar seguimiento y evaluacin de las acciones de la entidad incluyendo indicadores que provean informacin sobre el avance en los aspectos ambientales relacionados con la actividad de la Financiera.
j)
SIC DESARROLLO
Pgina 124 de 175

V - Ene. /10

Incluir el riesgo ambiental en la base de datos de los clientes

Las actividades del sector rural pueden ocasionar impactos ambientales de distintas magnitudes, las cuales debern ser de alguna manera cuantificadas. Una manera es utilizar las categoras de riesgo citadas en el item 1.2. Si pudiramos vincular la actividad que realiza el pequeo o mediano productor rural con una de estas categoras de riesgo, tendramos una primera informacin que nos alertara sobre el mayor o menor grado de impacto que el productor podra ocasionar al medio ambiente con la actividad que realiza, y disparar en aquellas de mayor riesgo, una serie de acciones por parte de la entidad crediticia. Para implementar esta metodologa, se podra incorporar dentro de la base informtica que manejara la entidad crediticia algunos campos adicionales mediante los cuales se adicione la actividad del productor, el cdigo universal de dicha actividad conforme a la clasificacin CIIU y con un mejoramiento del software, la categora de riesgo ambiental. Esta metodologa permitir a la Entidad Crediticia contar con estadsticas sobre las categoras ambientales de su cartera de crdito. Los clientes con categora 3 y 4 podran recibir informacin adicional sobre los riesgos ambientales, la legislacin vigente, y listas de instituciones gubernamentales y no gubernamentales que podran ayudarle a mejorar ambientalmente su actividad productiva.
Elaborar y proporcionar cartillas educativas:

Las cartillas educativas pueden convertirse en el primer elemento de acercamiento y sensibilizacin al cliente sobre temas ambientales, de manera que los mismos vayan tomando conciencia sobre la complejidad de los problemas, las variables que los pueden afectar directa o indirectamente y los recursos que podran disponer para procurar soluciones sustentables. La Entidad de Crdito Rural podra elaborar en una empresa de servicios grficos trpticos diferenciados por actividades afines para ofrecer a los clientes, una vez identificada la actividad que realiza. Estos trpticos contendrn informacin sobre los problemas comunes vinculados a las actividades que realizan y las medidas de mitigacin que debern implementar. Adems contendr informacin sobre aspectos legales medioambientales y de Entidades a las cuales se les podra vincular para recibir asistencia tcnica o crediticia.
SIC DESARROLLO
Pgina 125 de 175

V - Ene. /10

Sensibilizar y capacitar al personal:

La sensibilizacin y capacitacin es una herramienta til que ayuda a los funcionarios y administradores a entender los beneficios de incorporar los aspectos ambientales en los servicios financieros. Los principios bsicos de la educacin ambiental son: Considerar al ambiente en forma integral, no slo los aspectos naturales sino los tecnolgicos, sociales, econmicos, polticos, morales, culturales, histricos y estticos. Asumir un enfoque interdisciplinario para el tratamiento de la dimensin ambiental, que se inspira en el contenido especfico de cada disciplina para posibilitar una perspectiva holstica y equilibrada. Tratar la temtica ambiental desde lo particular a lo general, de manera a que el personal se forme una idea de las condiciones ambientales de otras reas, que identifique las condiciones que prevalecen en las distintas regiones de Mxico y adems que reflexione sobre las dimensiones mundiales del problema ambiental para que los mismos se involucren en los diferentes niveles de participacin y responsabilidad. Otro principio orientador hace nfasis en la complejidad de los problemas ambientales, por lo cual es necesario desarrollar el pensamiento crtico y las habilidades para resolverlos. Promover el conocimiento, la habilidad para solucionar problemas, la clasificacin de valores, la investigacin y la evaluacin de situaciones, despertando el inters y sensibilizacin ambiental para aprender sobre la propia comunidad. Capacitar a los funcionarios para que desempeen un papel en la planificacin de sus experiencias de aprendizaje y darles la oportunidad de tomar decisiones y aceptar sus consecuencias. Evaluar las implicaciones ambientales en proyectos de desarrollo financiados por la Entidad. Insistir en la necesidad de cooperacin local, nacional e internacional, para la prevencin y la solucin de los problemas ambientales.
Las propuestas concretas en este mbito son las siguientes: Solicitar a las autoridades ambientales locales o regionales u otras Instituciones vinculantes, asistencia especfica con tcnicos y educadores ambientales, que puedan realizar talleres de capacitacin para Directivos, Gerentes, y personal por lo menos una vez al ao. Contar en la Institucin con personal motivado, capacitado y con recursos audiovisuales para realizar charlas de promocin con los clientes de manera a sensibilizarlos en temas ambientales. Estas charlas pueden estar selectivamente dirigidas a clientes cuyas actividades sean anlogas y en especial para aquellas que tienen riesgo ambiental 3 y 4. Se podr aprovechar los grupos de productores organizados en asociaciones,
SIC DESARROLLO
Pgina 126 de 175

V - Ene. /10

cooperativas, etc, u otros que realizan actividades afines para que las charlas tengan un efecto multiplicador.
Desarrollar productos financieros que contribuyan a mejorar ambientalmente las actividades de los productores
Es comn que los productores que solicitan crditos tengan recursos econmicos muy limitados y difcilmente podran utilizar la misma lnea de crditos que ofrecera la Financiera para invertir en infraestructuras que ayuden al medioambiente, aunque estn conscientes de su beneficios. Sin embargo, en la actualidad existe una diversidad de fondos especiales que manejan instituciones gubernamentales y no gubernamentales vinculadas a la oroteccin del medio ambiente, a travs de los cuales se podran obtener recursos financieros para proyectos ambientales a ser desarrollados por los clientes. Muchos de estos recursos tienen un porcentaje importante de subsidios y adems plazos de descuento muchos mayores a lo de los crditos regulares que seran operados por la Entidad Financiera. La propuesta concreta sera que se busque desarrollar un producto financiero especial para productores rurales que deseen invertir en mejoras ambientales de sus instalaciones. Para ello, deber buscar y gestionar fondos especiales por medio de la Financiera Rural u otras Instituciones que estn vinculadas a estas actividades, y a travs de las cuales, la Financiera podra actuar como Intermediaria Financiera. Tambin se podra establecer alianzas estratgicas con otras Instituciones que les ayuden a evaluar la viabilidad y sustentabilidad de los proyectos y a darles seguimiento.
Seguimiento y evaluacin
Deberan establecerse mecanismos que permitan el seguimiento y evaluacin de las acciones de la Entidad sobre el componente ambiental. Esto podra llevarse adelante estableciendo indicadores de seguimiento y evaluacin que podran ser incorporados en la base de datos de la Institucin. Las propuestas en este mbito son las siguientes: c) Establecer una estadstica de crditos otorgados a productores con actividades de Riesgo Ambiental 3 y 4. d) Dar seguimiento a la acciones propiciadas por la Institucin para contribuir con el componente ambiental en los crditos otorgados, utilizando los siguientes indicadores: 7) Nmero de personas con crdito para actividades de riesgo ambiental 3 y 4. 8) Nmero de personas que han recibido cartillas educativas. 9) Nmero de personas que han recibido capacitacin ambiental. 10) Nmero de personas que han solicitado un crdito para componentes ambientales. 11) Nmero de personas que han recibido asistencia personalizada en el componente ambiental por parte de personal de la Institucin.
V - Ene. /10

12) Monto de productos colocados mensualmente para proyectos ambientales.
Marco Legal e Institucional Aplicado a la produccin rural en los Estados Unidos Mexicanos.
El Marco Legal e Institucional de Mxico es muy amplio y est compuesto en orden de prelacin por leyes e instituciones nacionales, las regionales o estatales y de los municipios locales. Los Productores Rurales deberan conocer las leyes y tratar de adecuarse a las mismas, si no le es posible a corto plazo, por lo menos en forma gradual. Las Instituciones Financieras pueden facilitar a sus socios y clientes el conocimiento necesario para cumplir cabalmente. Algunas de las principales leyes y artculos vinculados a la proteccin del medio ambiente son las siguientes: Los artculos 4 prrafo cuarto, 25 primer prrafo y 27 tercer prrafo de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, establecen la importancia de la proteccin de los recursos naturales y el derecho de los mexicanos y de todos aquellos que se encuentren en el territorio nacional, de gozar con un medio ambiente adecuado para su desarrollo y bienestar, y por ende, la obligacin del Estado para la implementacin de mecanismos jurdicos, y administrativos para asegurar que el desarrollo de la nacin y el aprovechamiento de sus recursos se realice de forma sustentable. Asimismo el artculo 73 fraccin XXIX - G de la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, dispone la facultad del Congreso de la Unin para expedir leyes que establezcan las bases de concurrencia del Gobierno Federal, de los Gobiernos de los Estados y de los Municipios, en el mbito de sus respectivas competencias en materia de proteccin al ambiente y de preservacin y restauracin del equilibrio ecolgico. La Ley General del Equilibrio Ecolgico y la Proteccin al Ambiente establece los principios de la concurrencia en materia ambiental, otorgando a los Estados, en su artculo 7 fracciones I, II y XI, la facultad para la formulacin, conduccin y evaluacin de la Poltica Ambiental Estatal, as como para su aplicacin en los instrumentos previstos en las leyes locales de la materia; la preservacin y restauracin del equilibrio ecolgico en las materias que no estn expresamente atribuidas a la federacin as como la atencin de los asuntos que afecten el equilibrio ecolgico o el ambiente de dos o ms municipios. Instituciones de Apoyo para temas ambientales: La Secretara de Medio Ambiente para el Desarrollo Sustentable tiene la responsabilidad de normar y formular la poltica ambiental estableciendo los criterios y los programas para el desarrollo sustentable del Estado, fomentando la proteccin, conservacin y restauracin de los recursos naturales de la Entidad y la prevencin y disminucin de la contaminacin ambiental, de conformidad con la distribucin de competencias que establecen las leyes federales y estatales aplicables en la materia. Conforme al artculo 171 de la Ley General, las violaciones a los preceptos de esta Ley, sus Reglamentos y las disposiciones que de ella emanen sern sancionadas administrativamente por la Secretara, con una o ms de las siguientes sanciones: I. Multa por el equivalente de veinte a cincuenta mil das de salario mnimo general vigente en el Distrito Federal al momento de imponer la sancin;
SIC DESARROLLO
Pgina 128 de 175

V - Ene. /10

II.- Clausura temporal o definitiva, total o parcial, cuando: a) El infractor no hubiere cumplido en los plazos y condiciones impuestos por la autoridad, con las medidas correctivas o de urgente aplicacin ordenadas. b) En casos de reincidencia cuando las infracciones generen efectos negativos al ambiente. c) Se trate de desobediencia reiterada, en tres o ms ocasiones, al cumplimiento de alguna(s) medidas correctivas o de urgente aplicacin impuestas por la autoridad. III. Arresto administrativo hasta por 36 horas. IV.- El decomiso de los instrumentos, ejemplares, productos o subproductos directamente relacionados con infracciones relativas a recursos forestales, especies de flora y fauna silvestre o recursos genticos, conforme a lo previsto en la presente Ley. V.- La suspensin o revocacin de las concesiones, licencias, permisos o autorizaciones correspondientes.
SIC DESARROLLO
Pgina 129 de 175

V - Ene. /10

Anexo 12: Modelo Informe Tcnico Gnero
Etapa 2 Implementacin del Modelo Tcnico Financiero
EL ENFOQUE DE GNERO (Nombre del IFR)
FINANCIERA RURAL
MXICO
(Mes) de (Ao)
SIC DESARROLLO
Pgina 130 de 175

V - Ene. /10

I. II. III.
INTRODUCCIN .................................................................................................. 105 OBJETIVOS DEL PROCESO ...................................................................................... 105 PROPUESTA DE ACCIONES ...................................................................................... 105
III.1 MARCO ESTRATGICO.......................................................................................... 106 III.2 SENSIBILIZACIN Y CAPACITACIN DE INTEGRANTES DEL PERSONAL Y CONSEJO DE ADMINISTRACIN133 III.3 PRODUCTOS Y SERVICIOS: .................................................................................... 134 III.4 LA PROMOCIN DE PRODUCTOS: ............................................................................. 135 III.5 POLTICA INTERNA DE RECURSOS HUMANOS ................................................................ 135 III.6 SEGUIMIENTO Y EVALUACIN: ................................................................................ 109 IV. PLAN DE ACCIN PARA LA EQUIDAD DE GNERO ............................................................ 136
SIC DESARROLLO
Pgina 131 de 175

V - Ene. /10

I. Introduccin
[Breve introduccin descriptiva de la problemtica de gnero enfocado a la realidad mxicana con la exposicin de valores estadsticos. La informacin expuesta a continuacin es a modo de ejemplo]. Se entender por gnero la categora terico-metodolgica que analiza la construccin social de la diferencia sexual, cuestiona las relaciones desiguales de poder (entre mujeres, entre hombres, y entre hombres y mujeres) y propone un cambio hacia la equidad e igualdad de gnero en las sociedades8. En Mxico, la equidad de gnero en el mbito econmico, as como en otros, todava es una asignatura pendiente. En este pas, 84.8% de las horas dedicadas al trabajo domstico por personas de 12 aos o ms en los hogares, son realizadas por mujeres 9. Esto constituye una barrera para su participacin social, poltica y econmica. La divisin genrica del trabajo hace que persistan sectores masculinizados y feminizados, y constituye una barrera de entrada para hombres y mujeres a determinados mercados. Para el caso, en el ao 2007, la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) en el sector agricultura, ganadera, silvicultura, caza y pesca estaba compuesta por 87.9% de hombres, mientras que en los sectores Servicios y Comercio haba una mayor participacin de mujeres en la PEA comparativamente con otras actividades, siendo sta 53.4% y 51.1% de mujeres respectivamente10. Especficamente en el sector microempresarial, los negocios de las mujeres en reas rurales y urbanas representan entre el 26% y 44% de ese sector, sin embargo, un rasgo que lo caracteriza es la brecha de ingresos por sexo dado que las mujeres ganan entre 36% y 50% de lo que ganan sus contrapartes hombres 11. Estas diferencias se deben principalmente a a la desigualdad de gnero en las responsabilidades domsticas, acceso a la educacin y el crdito, tamao de las operaciones y niveles de activos. El acceso al crdito es ms restringido para las mujeres que para los hombres, principalmente porque las mujeres carecen de garantas fsicas, historial crediticio, tienen bajos ingresos o en muchas ocasiones no tienen fuentes de ingresos propias. Por otro lado, parte de las barreras de acceso al crdito se encuentran en las Instituciones de Crdito, de forma no intencional, al ofrecer productos financieros que aparentemente son neutros, pero en la prctica no se adecuan al perfil y a las necesidades de las mujeres. Sin embargo, el enfoque de gnero es una herramienta que podra fomentar la eliminacin de algunas de estas barreras y facilitar que las
8
Alberti, Pilar. Participacin de las mujeres en las ceremonias religiosas de Xochitcatl. En: Pilar Alberti (coord.). Gnero, ritual y desarrollo sostenido en comunidades rurales de Tlaxcala. Colegio de Postgraduados, rea de gnero: mujer rural, CONACYT, Instituto Estatal de la Mujer del Estado de Tlaxcala, Plaza y Valds S.A. de C.V., 2004 INEGI. Encuesta Nacional sobre Uso del Tiempo, 2002 INEGI, STPS. Encuesta Nacional de Ocupacin y Empleo 2007. Segundo trimestre. Snchez, Susana y Jos Pagn. Sobre las diferencias de gnero en los ingresos en el sector microempresarial.. En: Elizabeth G. Katz y Mara C. Correia. (coord.) La economa de gnero en Mxico: familia, trabajo, Estado y mercado. Mxico: Instituto Nacional de las Mujeres y NAFIN, 2002. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
9 10 11
Pgina 132 de 175

V - Ene. /10

mujeres puedan mejorar sus condiciones de vida al contar con servicios financieros para sus negocios u otras actividades. Sensible a la situacin anterior, [NOMBRE DEL IFR] ha iniciado un proceso para incorporar el enfoque de gnero en su quehacer Institucional. Para ello, se ha conformado un Grupo de trabajo de gnero conformado por parte de su personal: [nombres de las personas responsables]. El grupo de trabajo de gnero tiene como responsabilidades principales darle seguimiento al proceso, hacer propuestas para mejorarlo y emprender acciones que faciliten el desarrollo del mismo de la forma ms efectiva y de acuerdo con lo establecido en el enfoque terico-metodolgico de gnero. Este grupo de trabajo de gnero ha elaborado con la facilitacin de [Financiera Rural o Prestador de Servicio] un plan de accin para realizarla la incorporacin del enfoque de gnero en 5 mbitos: Marco estratgico, sensibilizacin del personal y consejo de administracin, productos y servicios, poltica interna (especficamente de Recursos Humanos) y seguimiento y evaluacin. Esto constituye el primer paso de un proceso de largo plazo que refleja el compromiso, de la Caja Solidaria Valle de Guadalupe, de brindar servicios financieros a sus socios y socias con equidad de gnero.
II. Objetivos del proceso

Sensibilizar a hombres y mujeres vinculadas a la [NOMBRE DEL importancia de la equidad de gnero. IFR] sobre la
Fomentar la incorporacin del enfoque de gnero en el Marco Estratgico de Trabajo dentro de las polticas y acciones de la Institucin. Dar seguimiento y hacer evaluacin de los avances obtenidos en el proceso de incorporacin del enfoque de gnero en el quehacer Institucional.
III. Propuesta de acciones III.1 Marco estratgico

Se buscar la incorporacin de algunas consideraciones sobre la equidad de gnero en la misin, visin, objetivos estratgicos y valores. Las propuestas en este mbito son las siguientes:
III.2 Sensibilizacin y capacitacin de integrantes del personal y Consejo de Administracin

Un aspecto clave del proceso ser la sensibilizacin y capacitacin de gnero con integrantes del personal, directivos y directivas de la entidad de crdito.
Pgina 133 de 175

V - Ene. /10

Las propuestas en este mbito son las siguientes:
III.3 Productos y servicios:

a) Promover el diseo de productos adecuados al perfil de las socias, partiendo del hecho de que son ellas las que enfrentan mayores restricciones de acceso y control de estos recursos en el contexto en el que trabaja la entidad. b) Impulsar una promocin de los productos financieros que sea adecuada al perfil de hombres y mujeres. Las propuestas en este mbito son las siguientes:
III.3.1
-
Nuevos Productos de Ahorro
[Descripcin de 1 producto a modo de ejemplo] Ahorrito Constante Mujer: las mujeres ahorran una cantidad fija semanal con una tasa de inters mayor a la cuenta corriente durante un perodo establecido y al finalizar el ciclo se le entrega todo su ahorro mas los intereses, y se le da un beneficio extra como ser: a) Rifas, i) b) Sistema de puntos para ser canjeados por artculos promocionales 3) tomar esto como historial crediticio para la calificacin de las socias.
III.3.2
-
Nuevos productos de Crdito
[Descripcin de 1 producto a modo de ejemplo] Crdito mujer amiga: Dado que una barrera para el acceso al crdito por parte de las mujeres es su carencia de las garantas y la dificultad de encontrar avales, se propone un crdito grupal similar al grupo solidario, dirigido a grupos de 4 a 8 mujeres, con capacidad de pago y solvencia moral, donde el aval sean las integrantes del grupo. Este producto puede considerar como monto mnimo de prstamo cantidades menores a UDIs 650. Se debe proporcionar una capacitacin inicial voluntaria sobre el producto. Se sugiere que las socias que solicitan este producto tengan actividades econmicas diferentes para disminuir el riesgo y, que los montos de prstamo solicitados por cada integrante sean similares.
SIC DESARROLLO
Pgina 134 de 175

V - Ene. /10

III.4 La Promocin de productos

Para promover los productos dirigidos a las mujeres se har uso de [descripcin de los medio de promocin a ser utilizados en la campaa, as como tambin folletera y metodologa a ser utilizada para la promocin masiva o directa-].
III.5 Poltica interna de recursos humanos

Se busca que la Institucin cuente con lineamientos de administracin de personal que favorezcan la equidad de gnero.
III.6 Seguimiento y evaluacin

Se pretende que el sistema de seguimiento y evaluacin de las acciones de la Entidad incluya indicadores y arroje informacin sobre el avance de la equidad de gnero relacionado con la actividad de la [NOMBRE DEL IFR]. Las propuestas en este mbito son las siguientes: a) Recomendar y establecer algunos indicadores de seguimiento y evaluacin que permitan ver los cambios en la equidad de gnero en la Institucin. b) Dar seguimiento de la propuesta de trabajo para incorporar el enfoque de gnero en la Institucin, a travs de reuniones trimestrales del grupo de trabajo de gnero para revisar sus avances sobre el plan de accin.. Las propuestas en este mbito son: Agregar en el sistema e incluir en los reportes los siguientes indicadores, globales y por sucursal: 1) Nmero de personas con crdito desagregados por sexo. 2) Nmero de personas con ahorro desagregados por sexo. 3) Monto de la cartera de crdito desagregada por sexo. 4) Monto de ahorro desagregado por sexo. 5) Cartera vencida desagregada por sexo. 6) Nmero productos colocados mensuales por tipo de producto. 7) Destino del crdito por sexo. Para la evaluacin se deber hacer un cuestionario anual con socios y socias que evale la contribucin de los servicios financieros al empoderamiento de las mujeres y la equidad de gnero. Tambin evaluar la utilidad de los servicios financieros tanto en el negocio como en las condiciones de vida de los asociados y asociadas. El cuestionario ser levantado por las y los asesores de crdito.
SIC DESARROLLO
Pgina 135 de 175

V - Ene. /10

Plan de accin para la equidad de gnero [Informacin contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]
ACCIN MARCO ESTRATGICO Revisar, incorporar y promover el uso de lenguaje no sexista en todos los proceso de trabajo y documentos. Con la aprobacin del Consejo administrativo. Reformular y dar seguimiento para la aprobacin en la de modificaciones que misin, Someter las reformulaciones ante el Consejo de Administracin. Con la aprobacin del Consejo Administrativo. En la promocin dirigido a socios y socias de productos incluir mensajes sobre la importancia de la equidad de gnero (videos, proyecciones, mensajes en la fichas). Proponer capacitacin e a implementar Directivos, 1 taller de 8 horas con especialista en gnero. Grupo de trabajo de gnero y con el apoyo del Consejo Estatal. Por lo menos una vez al ao Con la aprobacin de la Gerencia. Grupo de trabajo de gnero. Constantemente Grupo de trabajo de gnero y Gerencia. Antes de [mes] del [ao] Revisin documental y de los procesos. Grupo de trabajo de gnero y Gerencia Constantemente CMO SE HACE QUIN LO HACE CUNDO LO HACE
visin, principios y filosofa para incorporen enunciados relativos al enfoque de gnero. Realizar Directivos, acciones de
SENSIBILIZACIN DEL PERSONAL, DIRECTIVOS Y DIRECTIVAS sensibilizacin de gnero con Directivas,Gerencia, personal, socios y socias.
Directivas, Gerencia y personal sobre el enfoque de gnero. PRODUCTOS Y SERVICIOS Promover el diseo de Propuestas e implementacin de nuevos productos dirigidos a mujeres
Con el seguimiento del grupo de trabajo de gnero, apoyo de SIC Desarrollo y gerencia, y aprobacin del Consejo de Administracin.
Antes de [mes] del [ao]
productos adecuados al perfil de las socias, bajo el supuesto de qu son ellas las que enfrentan mayores estricciones de acceso y control de estos recursos en el contexto en el que trabaja la Entidad Impulsar que la promocin de los productos financieros sea adecuada al perfil de hombres y mujeres.
Promocin de nuevos productos dirigidos a mujeres.
Con el seguimiento del grupo de trabajo de gnero, apoyo de SIC Desarrollo y gerencia, y aprobacin del Consejo de
Antes de [mes] del [ao]
SIC DESARROLLO
Pgina 136 de 175

V - Ene. /10

Anexo 12- Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin ACCIN POLTICAS DE RECURSOS HUMANOS Formular hombres una y declaracin para de la Redaccin de una declaracin de igualdad de oportunidades. Grupo de trabajo de gnero la redacta, apoyo de SIC Desarrollo y Gerencia, y aprobacin del Consejo de Administracin. Revisar e incorporar en el Revisin y reformulacin de Reglamento Interno. Grupo de trabajo de gnero la redacta, apoyo de SIC Desarrollo y Gerencia, y aprobacin del Consejo de Administracin. Proponer, promover y establecer mecanismos con confidencialidad para sugerencias, quejas y resolucin de conflictos relacionados con el incumplimiento de la declaracin de igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres en el espacio de trabajog SEGUIMIENTO Y EVALUACIN Recomendar y establecer algunos indicadores de seguimiento y evaluacin que permitan ver los cambios en la equidad de gnero en la institucin. Dar seguimiento de la propuesta de trabajo para incorporar el enfoque de gnero en la institucin, a travs de reuniones trimestrales del grupo de trabajo de gnero para revisar avances del plan de accin Fuente: Elaboracin propia, [ao] Trimestralmente a partir de [mes] [ao] Reuniones peridicas. Grupo de trabajo de gnero y Gerencia. Una vez cada mes de [mes] [ao] al [mes] [ao] Propuestas de indicadores para incorporar al Sistema Inficaja Subgerencia y apoyo de Consejo Estatal. Antes de [mes] del [ao] Diseo de mecanismos. Gerencia hace propuestas y aprobacin del Consejo de Administracin. Antes de [mes] del [ao] Antes de [mes] del [ao] reglamento interno de trabajo aquellas normas de conducta no sexista pertinentes. Antes de [mes] del [ao] igualdad de oportunidades entre mujeres contratacin, promocin, CMO SE HACE QUIN LO HACE Administracin. CUNDO LO HACE
remuneracin y capacitacin .
SIC DESARROLLO
Pgina 137 de 175

V - Ene. /10

Anexo 13: Material Didctico para Sensibilizacin en Temas de Gnero
DOCUMENTO TERICO GUA DE CAPACITADOR
CURSO: GNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL
FINANCIERA RURAL
MXICO
SIC DESARROLLO
Pgina 138 de 175

V - Ene. /10

I. II. III. IV. IV.1 IV.2 IV.3 IV.4 IV. V. V.1
Introduccin...................................................................................... 140 Objetivos del Curso ............................................................................ 141 Estructura y metodologa del curso ....................................................... 141 Conceptos bsicos de Gnero .............................................................. 142 Concepto Sexo y Gnero ..................................................................... 142 Divisin Genrica del Trabajo............................................................... 143 Las Desigualdades de Gnero en Mxico................................................ 144 La perspectiva de Gnero .................................................................... 148 Necesidades prcticas y estratgicas de Gnero ..................................... 148 Gua metodolgica para aplicar el enfoque de gnero al financiamiento rural152 Gnero en el marco estratgico............................................................ 155
V.2 Sensibilizacin y capacitacin de integrantes del Personal, Consejo de Administracin y socias y socios ........................................................................................ 155 V.3 V.4 V.5 V.6 VI.
Anexos
Productos y servicios .......................................................................... 155 Promocin ........................................................................................ 157 Poltica interna de recursos humanos .................................................... 157 Seguimiento y evaluacin.................................................................... 157 A manera de Conclusin...................................................................... 158
Anexo A: Cartilla metodolgica del taller GNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL ...... 160
SIC DESARROLLO
Pgina 139 de 175

V - Ene. /10

I. Introduccin
La provisin de servicios financieros ha sido un componente importante para el Desarrollo econmico y la reduccin de la pobreza en los pases subdesarrollados. Sin embargo, el alcance de estos servicios ha sido limitado para algunos sectores de la poblacin, entre ellos, los sectores de bajos ingresos, las reas rurales y las mujeres. Es as como los retos para impulsar un mayor desarrollo estriba en la posibilidad de canalizar los servicios financieros, tomando en consideracin criterios de equidad social, ya que cada vez ms se reconoce la relacin existente entre el desarrollo y dicha equidad. Por lo anterior, no se puede obviar la equidad de gnero como un aspecto clave en cualquier estrategia de desarrollo, y especficamente en cualquier Modelo de Servicios Financieros Rurales con nfasis en la produccin agropecuaria. Se entender por gnero la categora terico-metodolgica que analiza la construccin social de la diferencia sexual, cuestiona las relaciones desiguales de poder (entre mujeres, entre hombres, y entre hombres y mujeres) y propone un cambio hacia la equidad e igualdad de gnero en las sociedades 12. En Mxico, la equidad de gnero en el mbito econmico, as como en otros, todava es una asignatura pendiente. En este pas, 84.8% de las horas dedicadas al trabajo domstico en los hogares, por personas de 12 aos o ms, es realizado por mujeres13. Esto constituye una barrera para su participacin social, poltica y econmica. La divisin genrica del trabajo hace que persistan sectores masculinizados y feminizados y constituye una barrera de entrada para hombres y mujeres a determinados mercados. Para el caso, en 2007, la Poblacin Econmicamente Activa (PEA) en el sector agricultura, ganadera, silvicultura, caza y pesca estaba compuesta por 87.9% de hombres, mientras que en los sectores Servicios y Comercio haba una mayor participacin de mujeres en la PEA comparativamente con otras actividades, siendo sta 53.4% y 51.1% de mujeres respectivamente14. Especficamente en el sector microempresarial, los negocios de las mujeres en reas rurales y urbanas representan entre el 26% y 44% de ese sector, sin embargo, un rasgo que caracteriza al mismo es la brecha de ingresos por sexo dado que las mujeres ganan entre 36% y 50% de lo que ganan sus contrapartes hombres 15. Estas diferencias se deben principalmente a la desigualdad de gnero en las responsabilidades domsticas, acceso a educacin y a crdito, tamao de las operaciones y niveles de activos. El acceso al crdito es ms restringido para las mujeres que para los hombres, principalmente porque las mujeres carecen de garantas fsicas, historial crediticio, tienen bajos ingresos o en muchas ocasiones no tienen fuentes de ingresos propias. Por otro lado, parte de las barreras de acceso al crdito se encuentran en las instituciones de crdito, de
12
Alberti, Pilar. Participacin de las mujeres en las ceremonias religiosas de Xochitcatl. En: Pilar Alberti (coord.). Gnero, ritual y desarrollo sostenido en comunidades rurales de Tlaxcala. Colegio de Postgraduados, rea de gnero: mujer rural, CONACYT, Instituto Estatal de la Mujer del Estado de Tlaxcala, Plaza y Valds S.A. de C.V., 2004 INEGI. Encuesta Nacional sobre Uso del Tiempo, 2002 INEGI, STPS. Encuesta Nacional de Ocupacin y Empleo 2007. Segundo trimestre. Snchez, Susana y Jos Pagn. Sobre las diferencias de gnero en los ingresos en el sector microempresarial.. En: Elizabeth G. Katz y Mara C. Correia. (coord.) La economa de gnero en Mxico: familia, trabajo, Estado y mercado. Mxico: Instituto Nacional de las Mujeres y NAFIN, 2002. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
13 14 15
Pgina 140 de 175

V - Ene. /10

forma no intencional, al ofrecer productos financieros que aparentemente son neutros, pero en la prctica no se adecuan al perfil y a las necesidades de las mujeres. Sin embargo, el enfoque de gnero es una herramienta que podra fomentar la eliminacin de algunas de estas barreras y facilitar que las mujeres puedan mejorar sus condiciones de vida y estatus socioeconmico al contar con servicios financieros para sus negocios u otras actividades. A su vez, este enfoque constituye una estrategia para mejorar la eficiencia y el desempeo Institucional, ya que introduce en su funcionamiento un anlisis diferenciado entre hombres y mujeres lo que constituye una interpretacin ms precisa de la realidad, as como de las amenazas y oportunidades del entorno. Por lo anterior, es importante hacer una labor de sensibilizacin con las entidades de servicios financieros para que incorporen el enfoque de gnero en su quehacer, adems de fomentar el desarrollo de los conocimientos y habilidades para la adecuada aplicacin de este enfoque. Este curso constituye un primer acercamiento a los conceptos y herramientas bsicas del enfoque de gnero para el personal y Directivos de dichas Instituciones.
II. Objetivos del Curso

Facilitar el aprendizaje de los principales conceptos y elementos metodolgicos relativos a la perspectiva de gnero en el Financiamiento Rural. Sensibilizar al personal de las Instituciones de Financiamiento Rural sobre las implicaciones de las relaciones desiguales entre los gneros para su mejor desempeo.l.
III. Estructura y metodologa del curso

El presente curso tiene la siguiente estructura: 1. CONCEPTOS BSICOS DE GNERO Concepto gnero. Gnero en el mbito del trabajo: Doble y triple jornada. Indicadores de la desigualdad de gnero en Mxico. Definicin del enfoque de gnero. 2. EL ENFOQUE DE GNERO Herramienta bsica para la incorporacin del enfoque de gnero: Necesidades prcticas y estratgicas de gnero. Otras herramientas. 3. GUA METODOLGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GNERO AL FINANCIAMIENTO RURAL Marco Estratgico: Misin, visin, objetivos de la institucin y valores. Sensibilizacin del Personal y Consejo de Administracin. Productos y servicios. Promocin. Poltica Interna de Recursos Humanos.
V - Ene. /10

Seguimiento y evaluacin. 4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GNERO EN LA INSTITUCION DE CREDITO RURAL Ejercicio grupal El curso se desarrollar en forma de un taller participativo de 8 horas. En el Anexo 1 se presentan las actividades y tiempos sugeridos.
IV. Conceptos bsicos de Gnero IV.1 Concepto Sexo y Gnero

Gnero es un concepto que se introdujo en las ciencias sociales en la dcada de los ochenta para dar cuenta de las relaciones de poder entre hombres y mujeres, y la forma en que estas relaciones afectaban el mbito poltico, social, econmico, entre otros. Esta categora ha permitido hacer una lectura diferente de distintos fenmenos sociales. A manera de ejemplo y en relacin con el financiamiento rural, se analiza como los servicios financieros se dirigen, benefician e impactan de forma diferente en hombres y mujeres y cmo, a su vez, hombres y mujeres tienen comportamientos distintos en relacin con estos servicios, an cuando las Instituciones de Crdito argumenten que sus servicios son neutros al gnero. Si analizamos las caractersticas que distinguen a hombres y mujeres, y viceversa, nos encontramos con diferentes formas de ser, atributos fsicos, emocionales y sociales, as como con diferentes formas de hacer en la vida (Cuadro 1). Al diferenciar las caractersticas que son dadas por naturaleza y no puede cambiarse de aquellas que son aprendidas y pueden modificarse, encontramos que son muy pocas las que caen en la primera categora. Bsicamente, se trata de caractersticas biolgicas, que son universales y determina funciones diferentes en la reproduccin de la especie humana, tales como el sexo biolgico. Las caractersticas que pertenece a la segunda categora son variadas y mltiples, y estn asociadas con aspectos de valor que la sociedad otorga a las personas de acuerdo a si se nace con un sexo u otro. Estas ltimas estn asociadas al gnero. Por lo tanto, es clave tener claridad de que Gnero y Sexo biolgico no son sinnimos: Sexo se refiere a las diferencias biolgicas y naturales que las personas tenemos al nacer y gnero alude a las diferentes caractersticas y cualidades que la sociedad asigna a hombres y mujeres desde su nacimiento con base en su sexo biolgico. Cuadro 1: Caractersticas diferenciales de hombres y mujeres
CARACTERSTICAS FEMENINAS Vulva/Ovarios Capacidad biolgica para ser madres Menstruacin Amables, sumisas, abnegadas, sensibles, trabajadoras, intuitivas Esposa, ama de casa, madre Dependiente del hombre y sin libertad de accin seguidora en la poltica Trabajo invisible, desvalorizado y gratuito destinada a la reproduccin sexualidad=a reproduccin/no placer CARACTERSTICAS MASCULINAS Pene Duros, atrevidos, agresivos, valientes, racionales, inteligentes Cabeza de la familia y proveedor Es un ser completo Protagonista en la poltica Trabajo visible, valorizado y pagado Destinado a la creacin(es creativo, inventor) Sexualidad=genitalidad/al placer
Fuente: modificado con base en Dignas, 1998
A partir de esas consideraciones, se puede definir gnero como la construccin social, histrica, poltica, econmica, cultural, artstica, geogrfica que abarca el conjunto de
Pgina 142 de 175

V - Ene. /10

caractersticas, de oportunidades, de expectativas que se asignan a las personas y se atribuyen a ser mujer y a ser hombre con base en las caractersticas biolgicas de su sexo. Esta construccin es histrica porque vara a travs del tiempo. Si analizamos lo que significaba ser hombre o mujeres en las generaciones anteriores, existen cambios importantes al compararlo con la generacin actual. De igual forma, es algo que cambia geogrficamente, ya que las caractersticas femeninas o masculinas socialmente construidas tienen sus aspectos especficos de cada territorio. El gnero implica tambin aspectos econmicos relativos a la reparticin, uso, control y beneficio de los recursos materiales. Se habla de un sistema de gnero para referirse a esta construccin social.
IV.2 Divisin Genrica del Trabajo

El sistema de gnero se sostiene sobre varios ejes, entre ellos la divisin genrica del trabajo. Esta divisin alude a la atribucin diferencial que se hace convencionalmente de capacidades y destrezas de mujeres y hombres, y consecuentemente a la distribucin de tareas y responsabilidades en la vida social. Por ejemplo, hay tareas que son tradicionalmente femeninas, tales como las enfermeras, trabajadoras domsticos remuneradas, profesoras de parvularia y otras tradicionalmente masculinas, tales como albailes, mecnico automotriz, militares, ganaderos, entre otras. Esta atribucin diferencial coloca a las mujeres en el Mercado, en trabajos de escasa remuneracin y con ninguna o pocas prestaciones laborales, les asigna la responsabilidad principal del trabajo domstico no remunerado en su grupos familiar y fomenta que se involucren de forma voluntaria y gratuita en la accin comunitaria debido a la carencia de bienes y servicios, pero sin que esto implique su participacin en puestos donde se toman las decisiones. Lo anterior se traduce en cargas de trabajo mayores para las mujeres comparativamente con los hombres, reforzando su situacin desventajosa. Para analizar la divisin genrica del trabajo, es importante comprender que existen tres tipos de trabajo: a) El trabajo productivo: Es aquel que hombres y mujeres hacen en una actividad econmica en el mercado, ya sea de forma remunerada o como mano de obra familiar gratuita. Las mujeres generalmente reciben bajos salarios, se ocupan en actividades de servicios y comercio, en empresas pequeas y con menores derechos laborales. Por su lado, los hombres se perciben como proveedores principales, incluso si estn desempleados, tienen mejor acceso a empleo formal y pago, y se organizan con frecuencia alrededor de su rol como trabajadores en sindicatos, asociaciones gremiales, entre otros. b) El trabajo reproductivo: Es aquel trabajo que se realiza en las casas para la reproduccin social. Se trata de aquellas labores relativas al trabajo domstico no remunerado y cuidado de nias y nios. Estas labores deben cumplir con el criterio de la tercera persona, es decir que se trata de actividades cuya mano de obra podra ser sustituida por alguien externo al grupo domstico a cambio de una remuneracin. Ejemplo es el trabajo domstico realizado por las mujeres al cuidar, educar y alimentar a la familia, as como al administrar el hogar de forma sistemtica. Tambin se considera trabajo reproductivo, las actividades de los hombres relativas a reparaciones de la casa o su colaboracin de modo puntual en las labores domsticas. Generalmente los hombres no suelen asumir responsabilidades sistemticas en este campo. c) El trabajo comunitario: Se refiere a aquel trabajo que se hace de forma voluntaria y gratuita en beneficio de la comunidad. Las mujeres se involucran en la accin comunitaria debido a la carencia de bienes y servicios, y participan en organizaciones que trabajan en salud, vivienda, entre otras. Los hombres tienden a contar con mayor
V - Ene. /10

participacin en luchas por carreteras, tierras, crditos y es usual que cuando se involucran en la accin comunitaria usualmente tienen puestos de toma de decisiones. Se habla de la doble jornada de las mujeres para hacer referencia a la carga de trabajo productivo ms el trabajo reproductivo. La triple jornada hara alusin a la combinacin de los tres tipos de trabajo descritos anteriormente. Estos conceptos son importantes en la medida que nos permite identificar que hombres y mujeres tienen diferentes cargas de trabajo lo cual puede constituir una barrera para su participacin econmica, social y poltica. Lo que sucede con mayor frecuencia es que son las mujeres las que trabajan ms horas, precisamente porque el trabajo domstico es realizado exclusivamente por ellas. Por ejemplo, segn datos de 2007 del Instituto Nacional de Estadstica, Geografa e Informtica (INEGI) y del Instituto Nacional de las Mujeres de Mxico (INMUJERES) 16, el trabajo domstico sigue siendo una actividad predominantemente femenina, con 84.8 % de las horas realizada por mujeres y 15.2 % por hombres. Al hacer un horario del tiempo de un da17 en la vida de un hombre o de una mujer, se puede identificar la doble jornada de las mujeres, mientras que la evidencia apunta que los hombres centran su quehacer en el trabajo productivo e incluso pueden tener tiempo para actividades culturales y ocio. Se logra apreciar que las jornadas de trabajo de las mujeres son ms largas y escasamente gozan de tiempo libre. Esto tiene como implicacin que no puedan participar con facilidad en actividades como reuniones, talleres de capacitacin, entre otras. Este ejercicio del horario de tiempo podra ser til a una Institucin Financiera para detectar las barreras que obstaculizan la participacin de hombres y mujeres en las actividades que organiza. Tambin, permite comprender en qu horas puede realizarse la actividad si se quiere que participe uno y/u otro. Finalmente, debemos agregar en este panorama conceptual, que el problema con el sistema de gnero es que las diferencias entre hombres y mujeres, construidas socialmente, se traducen en desigualdades sociales y econmicas entre ellos.
IV. 3 Las Desigualdades de Gnero en Mxico

A manera de ejemplo, a continuacin se presentan algunas estadsticas18 en relacin con las desigualdades de gnero en Mxico. Si se compara el pas ms desarrollado de acuerdo con el Informe de Desarrollo Humano del Programa de la Naciones Unidas para El Desarrollo (PNUD, 2007/2008) que para 2008 es Islandia, con Mxico que ocupa el puesto nmero 52. En Islandia, el 31.7 % del total de escaos parlamentarios son mujeres; las mujeres representan 56% de los profesionales y tcnicos, y por cada unidad monetaria que gana un hombre, las mujeres reciben 0.72 unidades. EN Mxico, estas cifras corresponden 21.5%, 42% y 0.39 unidades respectivamente. En el mbito poltico, la mayora de los puestos de representacin pblica han estado usualmente en manos de hombres. Por ejemplo, se presenta en la Figura 1 la proporcin de hombres y mujeres en dichos cargos en 2007.
16 17 18 INEGI e INMUJERES. Mujeres y hombres en Mxico. Mxico: decimosegunda edicin, 2008. Este ejercicio se le denomina reloj de 24 horas.
Se sugiere actualizar estos datos en las diapositivas del PowerPoint para impartir el taller. Los sitios sugeridos para obtener datos estadsticos son los siguientes: www.inegi.gb.mx, www.inmujeres.gob.mx, www.aserca.gob.mx
SIC DESARROLLO
Pgina 144 de 175

V - Ene. /10

Figura 1: Distribucin de puestos de eleccin popular por sexo y mbito 2007
En relacin con la expectativa de vida en Mxico, existen diferencias entre hombre y mujeres, ya que los primeros tienen una expectativa de vida de 73.1 aos frente a 78.0 aos para las mujeres en 2007/2008. Aparentemente, lo que parece una ventaja para las mujeres, si se analiza desde ciertas aristas puede convertirse en desventajas. Por ejemplo, si tomamos estos datos para ver las implicaciones de los Fondos de Pensiones Privados, encontramos que las mujeres que tienen menores salarios que los hombres, y que adems entran y salen del mercado de Trabajo por razones de familiares, tienen fondos de ahorro de pensiones que debern repartirse en ms aos que los de los hombres. Las Figuras 2, 3 y 4 presentan como se materializa la divisin genrica del trabajo en Mxico. En la Figura 2 se puede apreciar que mientras el trabajo domstico y el cuidado de nios, nias y otros miembros de la familia son actividades mayoritariamente femeninas, los hombres predominan en el trabajo para el Mercado.
SIC DESARROLLO
Pgina 145 de 175

V - Ene. /10

Figura 2: Distribucin porcentual de las horas a la semana que los miembros del hogar de 12 aos y ms destinan a las actividades cotidianas para cada actividad segn sexo 2002
Fuente: INEGI e INMUJERES, 2008
En la Figura 3, se puede evidenciar un hecho que explica en parte porque pocas mujeres ocupan servicios financieros agropecuarios en Mxico. El sector agropecuario es una actividad considerada tradicionalmente masculina. Tambin se puede analizar en dicha figura que el trabajo domstico, la venta ambulante y la ocupacin de maestro (a) son ocupaciones feminizadas. Una situacin similar se puede analizar de la Figura 4 en relacin con la actividad de agricultura, ganadera, silvicultura, caza y pesca. Del total de poblacin ocupada para 2007 en esta actividad, 87.9% eran hombres y nicamente 12.1% eran mujeres. El sector de la construccin y del transporte, comunicaciones, correo y almacenamiento son de igual forma sectores con fuerte presencia masculina. Sin embargo, en el sector comercio y servicios, nos encontramos con una participacin bastante equitativa de hombres y mujeres. Por lo anterior, si hay servicios financieros que se dirigen a comercio y/o servicios en zonas rurales, aumenta la probabilidad de alcanzar y beneficiar un mayor nmero de mujeres que cuando los servicios se enfocan en actividades agropecuarias exclusivamente. Hay que sealar que la participacin de las mujeres en actividades agropecuarias puede estar sub-registrada debido a que ellas trabajan como mano de obra familiar no remunerada en granjas o cultivos de familiares masculinos. De igual forma, realizan actividades agropecuarias en pequea escala como ocupacin secundaria, muchas veces para el autoconsumo o para la venta en mercado.
SIC DESARROLLO
Pgina 146 de 175

V - Ene. /10

Figura 3: Distribucin porcentual de la poblacin ocupada por ocupacin segn sexo 2007
Cuando las mujeres se involucran en agricultura o ganadera, hay que tomar en cuenta que probablemente cuenten con menos apoyo por parte de los programas gubernamentales. Por ejemplo, se analizan quienes son los principales beneficiarios de PROCAMPO, la mayora son hombres. Por ejemplo, de total de beneficiarios, 20.8 % eran mujeres en 2006 19. Tambin, otras de las situaciones que hay que tomar en consideracin es que las mujeres no son las propietarias de las tierras o no cuentan con ttulos de propiedad. De acuerdo con datos del Programa de Certificacin de Derechos Ejidales y Titulacin de Solares (PROCEDE), de las certificaciones realizadas a enero de 2001, un 22.1% de los beneficiarios han sido mujeres, indicando el acceso limitado que stas tienen a la tierra. Esto tiene como consecuencia que las mujeres no cuentan con garantas reales a la hora de solicitar un crdito. Hemos ejemplificado las desigualdades sociales y econmicas que enfrentan mujeres en comparacin con los hombres. El sistema de gnero no slo se refiere a las diferencias entre estos dos grupos de la poblacin, sino tambin como a partir de estas diferencias, se ha justificado la construccin de desigualdades.
19
Aserca. Programas de Apoyo Directores. Resultados del tercer trimestre. Ao 2006. En: www.aserca.gob.mx/artman/uploads/00_ProcampoPEF2006-III.pdf, consultada en octubre 2008, 2006 Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 147 de 175
V - Ene. /10

Figura 4: Porcentaje de la poblacin ocupada por sector de actividad econmica segn sexo 2007
IV. 4 La perspectiva de Gnero

El sistema de gnero y las desigualdades que de l se derivan pueden transformarse por medio de la perspectiva de gnero. La perspectiva de gnero es definida como aquel enfoque que "permite analizar y comprender las caractersticas que definen a las mujeres y a los hombres de manera especfica, as como sus semejanzas y sus diferencias" 20. Analiza sus identidades, sus roles, las relaciones de poder entre los gneros. Esta perspectiva tiene como fin el cambio de las estructuras del poder que colocan a las mujeres en desventaja frente a los hombres, hacia la construccin de una nueva configuracin social y subjetiva en la que exista una relacin de equidad entre los gneros. La perspectiva de gnero es sinnimo de enfoque de gnero, visin de gnero, y mirada de gnero.
IV. Necesidades prcticas y estratgicas de Gnero

Para que un proyecto tenga enfoque de gnero, deba abordar una necesidad prctica y una necesidad estratgica de gnero. Las necesidades prcticas de gnero son aquellas que surgen de las condiciones concretas que viven las mujeres por su posicin de gnero dentro
20 Lagarde, Marcela.1996. Gnero y feminismo. Madrid: editorial Horas y Horas, 1996 . SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 148 de 175
V - Ene. /10

de la divisin genrica del trabajo, mientras que las necesidades estratgicas de gnero son aquellas que se desprenden del anlisis de la discriminacin y subordinacin de las mujeres con respecto a los hombres. En el Cuadro 2, se presentan las diferencias entre estas dos categoras. Cuadro 2: Diferencias entre necesidades prcticas y estratgicas de Gnero
NECESIDADES PRCTICAS DE GNERO Tienden a ser inmediatas, urgentes Propias de algunas mujeres y hombres en particular Relacionadas con necesidades diarias Fcilmente identificables Pueden ser satisfechas mediante provisin de insumos especficos: alimento, bombas de agua, clnica NECESIDADES ESTRATGICAS DE GNERO Tienden a ser a largo plazo (procesuales) Son comunes a todas las mujeres Relacionadas con posiciones de desventaja: subordinacin, falta de recursos y educacin, vulnerabilidad frente a la pobreza, violencia La desventaja subyacente y el potencial de cambio no siempre es identificado Pueden encararse mediante: creacin de conciencia, aumento de autoconfianza, fortalecimiento organizacional, movilizacin poltica
Fuente: elaboracin propia con base en COMPASS, 200321.
Las necesidades prcticas de gnero tienen que ver con las cuestiones bsicas que son sensibles de forma inmediata y cuya satisfaccin no transforma las relaciones desiguales de gnero, no rompe la divisin genrica del trabajo, ni altera radicalmente el sistema de gnero. Las necesidades estratgicas de gnero slo llegan a ser evidentes en el largo plazo, por medio de la concienciacin de gnero. Por lo anterior, un aspecto central de proyectos con enfoque de gnero es generar conciencia por medio de actividades de sensibilizacin. Al analizar las necesidades de las mujeres, si stas solicitan una guardera estn refirindose a una necesidad prctica de gnero pues se trata de un recurso que les permitir seguir cumpliendo con su rol tradicional de gnero. Sin embargo, si esta guardera se ubica en el lugar de trabajo de los padres, tambin se estar abordando en parte una necesidad estratgica como lo es que los hombres se involucren con el cuidado de nios y nias, ya que ellos tendrn que llevarlos a la guardera. No obstante, se podra argumentar que otras mujeres seguirn cuidando de ellos en la guardera. Podramos poner mayor nfasis en cubrir la necesidad estratgica si considerramos la posibilidad de que hombres fueran contratados en la guardera para el cuidado de estos infantes. Ahora si analizamos un proyecto generador de ingresos dirigido a mujeres, este proyecto satisface una necesidad prctica en algunos contextos porque puede ser que las mujeres estn incorporadas a los mercados, reciban un ingreso y con estos ingresos satisfagan necesidades bsicas del grupo domstico. No por recibir un ingreso, se transforman automticamente las relaciones de poder entre hombres y mujeres o se genera una conciencia en las mujeres de la existencia de dichas relaciones, a menos que estos proyectos consideraran un componente de sensibilizacin de gnero para sus participantes o se hiciesen en oficios no tradicionalmente femeninos. En el primer caso, este proyecto estara abordando la necesidad estratgica de creacin de conciencia sobre las desigualdades de gnero, en el segundo caso se estara promoviendo los cambios en uno de los ejes principales que sostiene el sistema de gnero como lo es la divisin genrica del trabajo. Si analizamos el crdito, al igual que en el ejemplo del ingreso, podemos decir que no porque las mujeres reciban crdito cambia el sistema de gnero hacia relaciones ms equitativas entre hombres y mujeres. Sin embargo, para que un servicio crediticio pueda
21
COMPASS. COMPASS Gender Training Manual. Malawi: Documento 63, 2003. SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 149 de 175
V - Ene. /10

abordar una necesidad estratgica, es necesario brindarlo en conjunto con otras acciones: actividades de sensibilizacin de gnero, dirigirlo para facilitar el desempeo de las mujeres en actividades no tradicionalmente femeninas como el sector agropecuario, garantizar que el crdito sea controlado por las prestatarias, aumentar el nivel de educacin de las mujeres en relacin con un campo que ha estado por razones culturales alejados de sus vidas como lo es la educacin financiera. Otro ejemplo de necesidad estratgica de gnero, es que los hombres puedan dedicar tiempo al trabajo domstico o que puedan tener relaciones libres de violencia con mujeres y con otros hombres. Como ya se mencion anteriormente, los proyectos con enfoque de gnero deben abordar necesidades prcticas y estratgicas de gnero simultneamente, considerando que las primeras sirven para aumentar el inters inicial de sus participantes en el proyecto y mejorar sus condiciones materiales, mientras que las segundas son centrales para disminuir o erradicar las desigualdades existentes entre hombres y mujeres en el contexto en el que se desarrolla. Los lineamientos a ser utilizados en el diseo de estos proyectos se resumen a continuacin22: Uno de los principios centrales del quehacer del proyecto debe ser la igualdad de derechos entre hombres y mujeres. Acciones afirmativas23 hacia las mujeres deben ser realizadas para eliminar barreras econmicas, culturales, sociales y polticas para alcanzar esta igualdad. El proyecto deber contener actividades que posibiliten a las mujeres acceso a la informacin, capacitacin y desarrollo de habilidades para que puedan participar activamente en el proyecto. Debe ser consideradas como agentes activas de cambio y no receptoras pasivas del proyecto, por lo que se deber animar su participacin en todas las fases del proyecto y en la toma de decisiones con respecto a ste. Se incentivar la participacin de las mujeres y de los hombres (si los hubiera en el proyecto) en actividades no tradicionales para su gnero para propiciar la igualdad de oportunidades. Se deber reconocer y hacer visible la doble y triple jornada de las mujeres, por lo que el proyecto tendr que desarrollar estrategias para reducir la carga de trabajo de las mujeres y adecuarse al tiempo que ellas puedan disponer. Se promover el igual acceso y control de los recursos por parte de las mujeres y los hombres, as como la igualdad en la participacin en el proceso y en las instancias de toma de decisiones, por lo que se debern disear mecanismos para garantizar esto. Por ejemplo, se pueden establecer cuotas mnimas de participacin de mujeres en mbitos masculinos, de por lo menos el 30 por ciento.
22
Hidalgo Celari, Nidia Lorena. Microfinanzas para mujeres y gnero en el sector rural: un anlisis socioeconmico de proyectos en Mxico. Mxico: tesis para obtener el grado de Doctora en Problemas Econmico Agroindustriales, Universidad Autnoma Chapingo, CIESTAAM, 2005 23 Las acciones afirmativas se refieren al tratamiento desigual, ante una situacin de desigualdad, favorable a quien parte de mayor desventaja social citado en: Ajuntament de Sagunt. Gua prctica la inclusin de la perspectiva de gnero en las polticas locales del Camp de Morvedre. S/f.. Estas acciones afirmativas tienen como objetivo el empoderamiento de las mujeres para compensar la situacin y estatus desventajosos en los que se encuentran en comparacin con los hombres, producto de la discriminacin, de la divisin genrica del trabajo y del escaso o nulo reconocimiento del aporte del trabajo domstico realizado principalmente por stas, entre otros factores. Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 150 de 175
V - Ene. /10

La capacitacin y talleres de sensibilizacin de gnero deben ser constantes en todas las fases del proyecto y deben ser tanto para el personal como para las mujeres y hombres involucrados en el proyecto. El personal es un factor clave y por lo tanto tiene que estar sensibilizado a la problemtica de gnero. Se deber impulsar el crecimiento individual y colectivo de hombres y mujeres permitindoles desarrollar la autoestima, el autorespeto, mayor capacidad de expresin y desarrollo de conocimientos. El monitoreo y evaluacin del proyecto deben incluir indicadores de gnero, desagregar datos por sexo y usar tcnicas cuantitativas y cualitativas de recoleccin de datos. Finalmente, es conveniente que el enfoque de gnero se implemente de forma transversal tanto en la organizacin como en sus proyectos. Esto no excluye la posibilidad de tener adicionalmente componentes especficos para las mujeres en los proyectos en los que participen hombres y mujeres. Para tener elementos que permitan identificar las necesidades prcticas y estratgicas de gnero, se puede recurrir al anlisis del gnero el cual se refiere al conjunto de metodologas cuantitativas y cualitativas que se utilizan para identificar las diferencias entre hombres y mujeres, y las relaciones de gnero en un contexto particular. Un aspecto importante en este anlisis es la desagregacin de datos por sexo en la metodologa de la evaluacin o diagnstico para que a partir de estos datos se puedan determinar intervenciones especficas que garanticen el acceso al crdito tanto para hombres como para mujeres agricultoras. Hay que sealar que el anlisis de gnero debe considerar otras variables como la etnicidad, clase, generacin, entre otras. En este taller, se presenta dos herramientas que provienen del Marco Analtico de Harvard: El perfil de actividades (Cuadro 3) y el perfil de uso y control de recursos (Cuadro 4). El perfil de actividades sirve para responder la siguiente pregunta: Quin hace qu? Esta herramienta permite analizar la divisin genrica del trabajo y da una imagen de las actividades productivas, reproductivas y comunitarias desagregadas por sexo y relevantes para el contexto. Se hace un listado de las diferentes actividades en cada una de las anteriores y se puede usar la siguiente puntuacin: 0-no involucrado, 1- a veces involucrado y 2- totalmente involucrado. Cuadro 3: Perfil de actividades
Actividades Trabajo reproductivo: Trabajo productivo: Trabajo comunitario: Fuente: Elaboracin propia con base en COMPASS, 2003 Mujeres Hombres Nios Nias
La falta de informacin sobre el acceso y control de los recursos puede llevar a supuestos falsos sobre lo que los grupos pueden alcanzar y cmo pueden beneficiarse de un proyecto, ya que cualquier tipo de proyecto requiere recursos. Por lo anterior, resulta importante determinar a qu recursos tienen acceso y sobre cules de estos recursos pueden decidir nuestra poblacin objetivo. La herramienta de perfil de recursos permite ver cules son los recursos de hombres y cules los de mujeres, cules son las necesidades de recursos y las barreras de acceso a stos, desagregados por sexo.
Pgina 151 de 175

V - Ene. /10

En otras palabras, contesta las siguientes preguntas: Quin tiene acceso o usa qu?, quin decide sobre qu? , quin necesita qu? , cules son las implicaciones de esta situacin? y cmo puede el proyecto aumentar o disminuir la brecha en el acceso y control de recursos por parte de hombres y mujeres? Un ejemplo de su utilidad radica en que, si en un contexto determinado, las mujeres no tienen acceso o control de la tierra, es poco probable que puedan tener este tipo de garanta para sus prstamos. Tambin es muy poco probable que si piden un prstamo para agricultura, el prstamo sea para ellas. Esta herramienta se aplica al contexto especfico de un proyecto dado. Se hace un listado de los recursos que con mayor frecuencia cuentan hombres y mujeres de la poblacin objetivo del proyecto. Tambin puede usar la siguiente puntuacin: 0- para nulo uso y control, Xpara escaso uso y control, XX-uso y control moderado y XXX-uso y control total de los recursos. Cuadro 4: Perfil de recursos: Acceso y Control de Recursos
Mujeres Recursos naturales Recursos productivos Recursos humanos Acceso Hombres Nias Nios Mujeres Control Hombres Nias Nios
Fuente: Elaboracin propia con base en COMPASS, 2003
Existen tambin otras herramientas para el anlisis de gnero que las y los participantes del taller pueden investigar para su futura aplicacin.
V. Gua metodolgica para aplicar el enfoque de gnero al financiamiento rural

Los servicios financieros rurales no son neutros al gnero y su provisin se hace desde diferentes paradigmas. Esto ha sido ms fcil de analizarlo en el caso de los programas de microfinanzas, por lo que es importante revisar los paradigmas existentes en dicho campo para hacer el mismo anlisis en el sector de financiamiento rural. Se identifican tres paradigmas o modelos en los que los diferentes programas de microfinanzas pueden estar basados, sean stos dirigidos a mujeres mayoritariamente o no. De acuerdo con cada paradigma, as ser el acercamiento, que hagan estos programas, al tema del empoderamiento de las mujeres24:
24
Mayoux Linda. Microfinanciamiento para el empoderamiento de las mujeres: un enfoque de aprendizaje y accin participativos. In: Banca Social y Microcrdito I. Nacional Financiera. El mercado de valores. Mxico, marzo, 2001 Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 152 de 175
V - Ene. /10

a) El paradigma de la autosostenibilidad financiera: En este paradigma se basa en la Cumbre de Microcrdito iniciada Washington en 1997. Es un intento de insertar las preocupaciones por el alivio a la pobreza y el empoderamiento en la agenda neoliberal. Su objetivo central es la autosuficiencia financiera y la rentabilidad de los programas de microfinanciamiento para incrementar el acceso a servicios financieros por parte de las personas de bajos ingresos en un contexto de reduccin de fondos para la asistencia y las prestaciones sociales. A pesar de que sealan a las y los ms pobres como su poblacin meta, en realidad se enfocan en las y los pobres financiables por los bancos, es decir, las y los pequeos empresarios y productores. Sus discusiones giran en torno a tasas de inters que permitan cubrir los costos de funcionamiento y la inflacin, la separacin del microfinanciamiento de otras actividades complementarias (capacitacin, asesora o servicios sociales), la reduccin de costos de transaccin y el alcance de la eficiencia a travs de sistemas de informacin computarizados y personal bancario profesional bien pagado. En este paradigma, el empoderamiento de las mujeres es definido en trminos del incremento de las capacidades individuales para valerse por s mismas, sobre todo en trminos econmicos. b) El paradigma del alivio a la pobreza: El objetivo de los programas que se basan en este paradigma es desarrollar medios de vidas sostenibles y aumentar el bienestar a travs de la provisin de servicios sociales como alfabetizacin, atencin a la salud e infraestructura, as como a travs del desarrollo comunitario. La preocupacin se centra en atender no slo a las y los pobres, sino tambin a las y los ms pobres. Sus discusiones giran en torno a la importancia del ahorro, la facilitacin de prstamos tanto para la produccin y el consumo, y el suministro de bajos intereses o crdito subsidiado. Se propicia la formacin de grupos solidarios y la movilizacin de las personas a travs de los servicios microfinancieros. Estos programas brindan servicios complementarios y desarrollan estrategias para impulsar la participacin comunitaria. En este paradigma, el tema del empoderamiento de las mujeres prefiere evitarse por ser controversial y poltico. A veces el trmino empoderamiento es utilizado como sinnimo de alivio a la pobreza porque se supone que el acceso al microcrdito por parte de las mujeres har que stas puedan contribuir con ingresos a sus hogares, mejorando de esta forma las condiciones de desigualdad entre hombres y mujeres. c) El paradigma feminista del empoderamiento: El objetivo principal de estos programas es el empoderamiento econmico, social y poltico de las mujeres y los cambios en las relaciones de gnero hacia una mayor equidad. Gnero es la categora tericametodolgica que analiza la construccin social del conjunto de caractersticas, de oportunidades, expectativas y funciones que se asignan a las personas con base en su sexo biolgico, marcando diferencias entre el ser hombre y el ser mujer. Estas diferencias se traducen en desigualdad social, poltica y econmica de forma particular para una poca y cultura especfica. Estos programas se dirigen sobre todo a mujeres, especialmente a las pobres, pero toman en cuenta aquellos cambios que los hombres deben hacer para promover la equidad de gnero. Estos programas son considerados como un punto de entrada dentro de una estrategia ms amplia, cuyo fin es movilizar a las mujeres para la defensa de sus derechos. Como parte de las actividades, se realizan talleres de sensibilizacin de gnero y otras actividades para impulsar cambios en los roles de gnero y aumentar el control que tienen las mujeres sobre los recursos materiales e ideolgicos. En este paradigma, el empoderamiento se centra en el cambio de las relaciones de poder de gnero en el mbito de la produccin y la reproduccin, pero tambin en cambios en las relaciones de clase, etnia, generacin, entre otras. Los diversos programas de microfinanzas se basan preponderantemente en uno de estos tres paradigmas y diferentes actores en el sector de las microfinanzas promueven uno de ellos. Sin embargo, cada uno de estos paradigmas denota una preocupacin y un propsito
V - Ene. /10

distinto. El paradigma de autosostenibilidad financiera en realidad se preocupa por la provisin de servicios financieros en pequea escala porque existe una demanda por dichos servicios, as es que su poblacin objetivo son aquellos que pueden pagar por el servicio a un precio (tasa de inters) que permita la rentabilidad de la organizacin microfinanciera. Por supuesto, hay estudios que sealan que las organizaciones que se basan en este paradigma, aunque en trminos absolutos llegan a atender ms pobres, en trminos relativos su cartera est compuesta por un porcentaje menor de pobres que las de las organizaciones que no tienen este enfoque. Hay que evidenciar que para muchas instituciones microfinancieras, la reduccin de la pobreza no es su principal objetivo. Por su parte, el paradigma del alivio a la pobreza ve a las microfinanzas como una estrategia de desarrollo, pero con una perspectiva que no reconoce las desigualdades de gnero. Finalmente, el paradigma feminista del empoderamiento busca la equidad de gnero ,ya que el empoderamiento requiere de espacios de reflexin y sensibilizacin, la creacin de estos espacios implica costos que podran dificultar la autosostenibilidad financiera. A pesar de los diferentes propsitos de estos tres enfoques, todos desarrollan un papel importante en su campo, es decir en la provisin de servicios financieros, en el combate a la pobreza y en el empoderamiento de mujeres respectivamente, por lo que se debera alentar la coexistencia de los tres enfoques, ms no la subordinacin de estos enfoques a uno dominante. De lo anterior, la leccin que hay que rescatar desde el campo de las microfinanzas es relevante impulsar un modelo de servicios financieros que encuentre un equilibrio entre los objetivos de estos tres paradigmas. La propuesta metodolgica de este taller es aplicar el enfoque de gnero al financiamiento rural buscando hacer este equilibrio entre sostenibilidad financiera, Desarrollo Comunitario y equidad de gnero. Para la incorporacin del enfoque de gnero en las Entidades Financieras Rurales se requerir de 6 mbitos: a) Marco estratgico: Se buscar que las Entidades de Crdito incorporen en su misin, visin, objetivos estratgicos y valores algunas consideraciones sobre la equidad de gnero. b) Sensibilizacin y capacitacin de integrantes del personal, socios, socias y Consejo de Administracin: Un aspecto clave del proceso ser la sensibilizacin y capacitacin de gnero con integrantes del personal y consejo de administracin designado por las Entidades de Crdito. c) Productos y servicios: Se darn recomendaciones de productos de crdito (y ahorro, cuando sea pertinente) adecuados al perfil de mujeres clientes potenciales, bajo el supuesto de qu son ellas las que enfrentan restricciones de acceso y control de estos recursos en el contexto en el que trabaja la Entidad. Asimismo, se darn recomendaciones para que las metodologas de crdito incluyan sensibilizacin de gnero con clientes, tanto hombres como mujeres. d) Promocin: Se identificarn consideraciones para que la promocin de los servicios financieros responda al perfil de hombres y mujeres. e) Poltica Interna de Recursos Humanos: Se propondr que la Entidad de Crdito adopte una poltica de igualdad de oportunidades para su personal, as como una poltica en contra del acoso sexual y del sexismo25.
25
El sexismo es toda accin que discrimine o promueva la desvalorizacin de un individuo por razones de sexo. Segn Wikipedia, ejemplo de esto es: La creencia de que un sexo es superior al otro; la actitud de misoginia (odio a Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 154 de 175
V - Ene. /10

f)
Seguimiento y evaluacin: Se recomendarn algunos indicadores de seguimiento y evaluacin que permitan ver la influencia de la entidad en las relaciones de gnero, as como influencia de estas relaciones en el desempeo de la Entidad.
V.1 Gnero en el marco estratgico

En este mbito, las preguntas generadoras que las entidades debern responder son las siguientes: Se ha incluido en la misin y visin de la institucin algunas consideraciones para promover la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres? Se ha mencionado la intencin de hacer el trabajo desde el enfoque de gnero en los objetivos de la Institucin? La Institucin ha enunciado principios o valores que expresen la importancia fomentar la equidad de gnero? de
Hay que asegurar que en los objetivos institucionales se incluyan tanto necesidades prcticas como necesidades estratgicas de gnero y que se considere la realizacin de acciones afirmativas hacia las mujeres con el fin de eliminar obstculos econmicos, culturales, sociales y polticas para alcanzar la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres. No basta que las instituciones tengan la voluntad de trabajar desde el enfoque de gnero, hay que hacerla explcita en su marco estratgico.
V.2 Sensibilizacin y capacitacin de integrantes del Personal, Consejo de Administracin y socias y socios
Este es el mbito clave para la incorporacin del enfoque de gnero en la entidad de crdito. Dado que las personas vinculadas con la Entidad de Crdito son las responsables de las acciones relativas a la aplicacin del enfoque de gnero, la capacitacin y talleres de sensibilizacin de gnero deben ser constantes. El personal, el Consejo de Administracin, socios y socias o accionistas tienen que estar sensibilizados a la problemtica de gnero y capacitados para trabajar desde este enfoque.
V.3 Productos y servicios

Desde el enfoque de gnero, se pueden disear productos acordes con el perfil de hombres y mujeres. Para ello es, conveniente conocer los servicios financieros disponibles en el contexto en cuestin y cmo hombres y mujeres lo usan de manera diferenciada. Si alguno de estos dos grupos tuviera restricciones en el acceso a los servicios financieros, resulta importante identificar las necesidades y preferencias de los futuros usuarios o usuarias, as como su perfil socioeconmico. Partiendo del supuesto de que son las mujeres las que tienen mayores barreras para el acceso y control de los servicios financieros, algunas preguntas generadoras para identificar posibilidades en este mbito son las siguientes: Cules servicios financieros existen en las zonas en las que trabajamos y cmo hombres y mujeres usan/acceden a estos servicios?
las mujeres) o misandria (odio a los hombres); la actitud de imponer una nocin limitada de masculinidad (gnero) a los hombres (sexo) y una nocin limitada de feminidad (gnero) a las mujeres (sexo ). Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 155 de 175

V - Ene. /10

Tienen las mujeres barreras para acceder a los servicios financieros en las zonas en las que trabajamos? y cmo podemos contribuir a que las mujeres no tengan esas barreras? Estamos atendiendo a las mujeres con nuestros productos? si no lo hacemos, cules son las razones? Se adapta nuestros productos al perfil y a las preferencias de las mujeres de las zonas en las que trabajamos? Qu caractersticas y condiciones deberan tener los servicios financieros para atender las necesidades de las mujeres con el fin de mejorar su empoderamiento econmico? De acuerdo con un estudio hecho sobre el acceso al crdito en Amrica Latina por Muriel Ziga26, la investigadora explica porque las mujeres han tenido acceso restringido al crdito:
Los estudios parciales revelan que el menor tamao de las unidades econmicas que conducen las mujeres, sus menores ingresos por ventas, inferiores montos de activos fijos, la no posesin de garantas fsicas, la falta de historial crediticio, la falta de documentacin financiera y los rubros en los que las mujeres desarrollan sus actividades, las convierte en inversiones de alto riesgo. Cmo no, si mientras se les evale por lo que tienen siempre quedarn mal calificadas. Sin embargo, si se considerara lo que representan y aportan a la sociedad, no se estara investigando sus dificultades de acceso al crdito. Claramente no se puede hablar de una discriminacin abierta contra las mujeres, pero s de una discriminacin indirecta, pues las normas por las cuales las instituciones crediticias se rigen para determinar si una determinada persona es o no sujeto de crdito, excluyen deliberadamente a muchas mujeres, especialmente aquellas microempresarias de bajos recursos.
Adems de no contar con las garantas necesarias, las mujeres suelen ser adversas al riesgo, por lo que prefieren pedir montos pequeos mientras conocen el funcionamiento de los servicios de crdito y van reconociendo los lmites de su capacidad de pago. Dado su escasa experiencia y conocimiento relativa al sector financiero, estos productos deben ser acompaados de actividades que posibiliten a las clientes mujeres el acceso a la informacin, capacitacin y desarrollo de habilidades para que puedan usar y tomar decisiones de forma efectiva sobre el crdito. Una estrategia clave puede ser la sensibilizacin de gnero por medio de un programa de educacin financiera con perspectiva de gnero. Tambin, las acciones debern impulsar el crecimiento individual y colectivo de hombres y mujeres permitindoles desarrollar la autoestima, el autorespeto, mayor capacidad de expresin y desarrollo de conocimientos. No obstante, estas actividades debern ser voluntarias para que no redunden en mayor carga de trabajo sobre todo para las mujeres, ya que ellas enfrentan la doble y triple jornada de trabajo. Por lo anterior, las actividades tendrn que desarrollar estrategias para reducir la carga de trabajo de las mujeres (ej. Guarderas en lo eventos) y adecuarse al tiempo del que ellas puedan disponer. Otro aspecto importante es el trabajo que se tiene que desarrollar para que los hombres vean los servicios de la Institucin como una oportunidad para sus grupos domsticos, y no como una amenaza a su estatus. Nuevamente, hay que considerar elementos que promuevan la sensibilizacin de gnero en socios y socias, y sus familiares, especialmente los masculinos.
26
Zuiga, Muriel. Acceso al crdito de las mujeres en Amrica Latina. Chile: Proyecto CEPAL/GTZ "Polticas laborales con enfoque de gnero", 2004 Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011 Pgina 156 de 175
V - Ene. /10

La clave es siempre preguntarnos si nuestros servicios o productos contribuyen a disminuir o ensanchar la brecha de gnero en el contexto en el que trabajamos.
V.4 Promocin
La promocin de productos tiene que considerar las diferencias en las condiciones entre hombres y mujeres, y considerar estrategias, canales de comunicacin, contenidos y lenguaje adecuados para cada uno de estos grupos de la poblacin. Por ejemplo, pensar en distribuir la publicidad o hacer la promocin en lugares donde las mujeres clientes meta realizan sus tareas cotidianas, tales como tianguis, mercado, escuelas, asociaciones de mujeres empresarias. Si se trabaja con mujeres con bajo grado de escolaridad, ser pertinente el uso de material auditivo y/o visual. De igual forma, si se trabaja con mujeres indgenas, se recomienda el uso de lenguas locales. Tambin los oficiales de crdito deben tener el mandato de identificar las mujeres en la zona con el perfil que se desea atender para hacerles llegar la informacin sobre los productos financieros. En proyectos dirigidos a hombres y mujeres, se debern crear incentivos para que el personal atienda y preste servicios a las mujeres (ej. metas con incentivo econmicos). Se pueden poner metas tales como % de mujeres socias en el total de clientes atendidos o % de crditos colocados con mujeres.
V.5 Poltica interna de recursos humanos

Las preguntas generadoras en este mbito son las siguientes: Tiene la Institucin una Poltica de Contratacin, Promocin, Capacitacin e Incentivos para el personal que promueva la igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres? Tiene la Institucin un Cdigo de tica o Reglamento de Trabajo que fomenta la equidad de gnero, la igualdad de oportunidades, actitudes no sexistas y de respeto entre hombres y mujeres? Las Entidades de Crdito por lo general carecen de polticas y herramientas de administracin de personal con enfoque de gnero. Un primer paso puede ser la elaboracin de una declaracin de igualdad de oportunidades entre hombres y mujeres en relacin con la contratacin, promocin, capacitacin, remuneracin e incentivos para el personal. Es deseable tener una poltica para eliminar prcticas sexistas y acoso sexual en el espacio de trabajo, para lo cual puede incluirse un apartado relativo a esto en el cdigo de tica o en el reglamento de trabajo de la Institucin.
V.6 Seguimiento y evaluacin

El monitoreo y evaluacin de las actividades financieras y no financieras debe incluir indicadores de gnero, desagregar datos por sexo y usar tcnicas cuantitativas y cualitativas de recoleccin de datos. A manera de ejemplo, se sugieren los siguientes indicadores durante el monitoreo:
Pgina 157 de 175

V - Ene. /10

1) Nmero de personas con crdito desagregados por sexo. 2) Nmero de personas con ahorro desagregados por sexo. 3) Monto de la cartera de crdito desagregada por sexo. 4) Monto de ahorro desagregado por sexo. 5) Cartera vencida desagregada por sexo. 6) Nmero productos colocados mensuales por tipo de producto. 7) Destino del crdito por sexo. 8) Puestos de decisin en los grupos solidarios por sexo. 9) Composicin de los grupos por sexo. 10) % mujeres que usan los productos de crdito, de ahorro, remesas, seguros, etc. Para evaluar el impacto que tiene el quehacer Institucional se recomienda lo siguiente: Se debe contar con una lnea de base de gnero. Si no se tiene, se pueden usar tcnicas basadas en recordatorios de antes y despus o de acuerdo a las percepciones de las y los participantes de cmo ha cambiado la situacin a partir del proyecto. Es importante usar datos desagregados por sexo y contar con datos cuantitativos y cualitativos. Se pueden usar indicadores como el incremento de horas trabajadas por los integrantes del grupo domstico, cambios en el acceso y control de recursos y en la responsabilidad de los gastos en el hogar. Se podra levantar un cuestionario de evaluacin peridicamente con usuarios y usuarias de los servicios financieros con el fin de conocer el impacto de gnero y socioeconmico de los servicios prestados, as como la utilidad e stos. El seguimiento de todo el proceso de incorporacin del enfoque de gnero en la Institucin debe tambin estar a cargo de alguien. Para ellos se sugieren tres mecanismos: Que se encuentre bajo la responsabilidad de una persona que funja como referente de gnero. Que se conforme un equipo compuesto por personal de diferentes reas denominado Comisin o grupo de trabajo de gnero. Que se cree una rea de gnero (en instituciones muy grandes). Estos mecanismos debern estar compuestos por hombres y mujeres voluntarios y comprometidos y tendrn como principales responsabilidades darle seguimiento al proceso, hacer propuestas para mejorarlo y emprender acciones que faciliten el desarrollo del mismo de la forma ms efectiva y de acuerdo con lo establecido en el enfoque terico-metodolgico de gnero.
VI. A manera de Conclusin

Es importante establecer que el financiamiento rural, desde una perspectiva de gnero, no se trata nicamente de proveer servicios financieros a las mujeres. Los servicios financieros pueden servir incluso para defender y mantener las jerarquas existentes de clase, etnia y gnero. La formacin de grupos solidarios no garantiza cambios en estos aspectos, a menos que se incluyan mecanismos de sensibilizacin de gnero y de empoderamiento de las personas.
SIC DESARROLLO
Pgina 158 de 175

V - Ene. /10

Finalmente hay que sealar que el gnero es un asunto central de los servicios financieros pues trabajamos con hombres y mujeres, por lo tanto el enfoque de gnero puede asegurar la participacin de ambos, mejorando la efectividad y sostenibilidad de lo servicios financieros y ampliando su cobertura. Permite descubrir estrategias de mercadeo ms focalizadas y eficientes y ambientes de trabajo ms respetuosos y justos. Sobre todo, el enfoque de gnero promueve la equidad en el acceso y control de los servicios financieros por parte de hombres y mujeres, y contribuye a transformar las desigualdades sociales de gnero. Potencia el Desarrollo Territorial lo que redunda a su vez en beneficio para las instituciones de financiamiento rural.
SIC DESARROLLO
Pgina 159 de 175

V - Ene. /10

Anexo A: Cartilla metodolgica del taller GNERO Y FINANCIAMIENTO RURAL

I.
OBJETIVOS GENERALES
Facilitar el aprendizaje de los principales conceptos y elementos metodolgicos relativos a la perspectiva de gnero en el Financiamiento Rural Sensibilizar al personal de las instituciones de financiamiento rural sobre las implicaciones de las relaciones desiguales entre los gneros para el desempeo institucional
II.
DIRIGIDO A
Instituciones de Financiamiento Rural
III.
DURACIN DEL CURSO
Una jornada de 8 horas
IV.

CONTENIDO DEL CURSO

Concepto Gnero. Gnero en el mbito del trabajo: Doble y triple jornada. Indicadores de la desigualdad de gnero en Mxico. Definicin del enfoque de gnero.
1. CONCEPTOS BSICOS DE GNERO
2. EL ENFOQUE DE GNERO Herramienta Bsica para la incorporacin del enfoque de gnero: necesidades prcticas y estratgicas de gnero. Otras herramientas.
3. GUA METODOLGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GNERO AL FINANCIAMIENTO RURAL Marco Estratgico: misin, visin, objetivos de las Institucin y valores. Sensibilizacin del Personal y Consejo de Administracin. Productos y servicios. Promocin. Poltica Interna de Recursos Humanos. Seguimiento y evaluacin.
4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GNERO EN LA INSTITUCION DE CREDITO RURAL Ejercicio grupal
SIC DESARROLLO
Pgina 160 de 175

V - Ene. /10

V.
METODOLOGA:
Tcnica y Material Dinmica rompe hielo Tiempo aproximado
El curso se realizar a travs de exposiciones tericas, ejercicios y discusiones grupales.

Tema bsico Procedimiento
Presentacin de Dinmica de presentacin de las personas los participantes. 1 hora 30 min participantes y Expectativas de los y las asistentes la jornada Presentacin de la agenda de la jornada. 1. POR QU UNA METODOLOGA ESPECFICA PARA LA PROMOCIN DE CRDITOS PARA MUJERES? LAS DESIGUALDADES DE GENERO Dinmica sobre Diferencias entre hombres y mujeres: qu sexo- gnero caractersticas diferencian a un hombre de una (papelgrafo, mujer. cada grupo har un listado de las diferentes 30 min plumones ) caractersticas. Posteriormente se separaran en Discusin plenaria naturales y culturales Conceptos sexo Explicacin de los conceptos sexo-gnero, divisin gnero, divisin Exposicin terica genrica del trabajo, doble jornada, indicadores de la 30 min genrica del (caon y laptop) desigualdad de gnero, enfoque de gnero trabajo, Debate, preguntas y comentarios perspectiva de Dinmica sobre Trabajo en equipo: en grupos se debe identificar las gnero. divisin genrica tareas que hombres y mujeres realizan desde que se tradicional del levantan hasta que se acuestan, dividindolas entre trabajo: Reloj de trabajo productivo, reproductivo y comunitario. 30 min 24 horas Discutir sobre si es justa esta divisin. (papelgrafo, Discusin plenaria plumones ) 2. EL ENFOQUE DE GNERO Explicacin de necesidades prcticas y estratgicas Exposicin terica de gnero. Presentacin de otras herramientas para proyector (caon y 1 hora el anlisis de gnero. laptop) Debate, preguntas y comentarios RECESO 15 min Necesidades Dinmica sobre Se forman grupos: se debe hacer una lluvia de ideas prcticas y necesidades sobre qu tipo de acciones pueden hacerse desde un estratgicas de prcticas y proyecto que atiendan las necesidades prcticas y Gnero estratgicas de estratgicas de gnero con el fin de disminuir las 1 hora gnero: Cmo desventajas que afectan a las mujeres. mejorar la vida En plenaria, se presenta lo trabajado en el grupo de..? (papelgrafo, plumones ) 3. GUA METODOLGICA PARA APLICAR EL ENFOQUE DE GNERO AL FINANCIAMIENTO RURAL Se abordan lineamientos de carcter general para incorporar el enfoque de gnero: Lineamiento Paradigmas de crdito-lecciones desde las gua para microfinanzas aplicar el Exposicin terica Marco Estratgico: misin, visin, objetivos de las enfoque de proyector (can y 45 min institucin y valores gnero en laptop) Sensibilizacin del Personal entidades de Productos y servicios crdito Poltica interna de recursos humanos Seguimiento y evaluacin Comida 1 hora 4. IMPLEMENTANDO EL ENFOQUE DE GNERO EN LA INSTITUCIN DE CRDITO RURAL En grupo, se trabaja para hacer propuestas especificas para la entidad de crdito de las y los participantes en los aspectos siguientes: Marco Estratgico: misin, visin, objetivos de las Ejercicio grupal institucin y valores Ejercicio final (papelgrafo, 1 hora 50 min Personal plumones) Productos y servicios Promocin Poltica interna de recursos humanos Seguimiento y evaluacin Elaborado por: Vigencia: Indefinida SIC DESARROLLO Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011
Pgina 161 de 175

V - Ene. /10

Anexo 13- Gua Metodolgica para su Adecuacin e Implementacin Tcnica y Material Tiempo aproximado 10 min
Tema bsico Evaluacin
Procedimiento Aplicar una evaluacin individual
SIC DESARROLLO
Pgina 162 de 175

V - Ene. /10

Anexo 14: Tcnicas Bsicas para la Etapa de Entrenamiento (campo)

Durante la realizacin de las actividades de entrenamiento, el personal encargado de dicha actividad podr detectar las posibles dificultades en la aplicacin de las propuestas y encontrar la manera de subsanarlas durante el adiestramiento, medinte los siguientes pasos bsicos:

Preparar el calendario de las actividades de adiestramiento. En Coordinacin con el Gerente o Jefe de las reas involucradas con el crdito en la implementacin del Modelo Tcnico Financiero, se debe fijar con antelacin las fechas, horarios y sucursales o agencias donde se realizarn las actividades de entrenamiento inicial. Prever con anticipacin los materiales necesarios para la etapa de adiestramiento. Capacitar previamente al personal de las reas afectadas en el uso de las nuevas herramientas o formatos y formularios. Procurar que el personal involucrado realice todas las actividades de adiestramiento, a fin de lograr una mejor comprensin y obtener una opinin de los mismos con la experiencia adquirida durante la aplicacin prctica. El entrenador debe observar y participar en temas puntuales donde considera que es necesario su aporte para mejorar el trabajo del personal afectado. En todo lo que sea necesario acompaar y asistir a los Gerentes, Jefes y responsables de las reas involucradas, en la aplicacin da las nuevas funciones, mtodos, sistemas y/o procedimientos propuestos. Acompaar y supervisar la aplicacin de las propuestas y cada paso de los nuevos procedimientos y formatos o formularios. Seguir correctamente los pasos planificados, a los efectos de facilitar la coordinacin con todo el personal involucrado. Revisar constantemente y en detalle las innovaciones que estn siendo aplicados. Estar atento y preparado para cualquier dificultad que pudiera presentarse en la aplicacin de los nuevos procedimientos e indicar inmediatamente las modificaciones o correcciones que sean necesarias. Estar dispuesto a aceptar las sugerencias de los Gerentes, Jefes y de las personas que estarn utilizando los nuevos procedimientos, formatos y formularios, esto para realizar los cambios considerados necesarios. Acompaar durante la etapa de entrenamiento a los Gerentes, Jefes y dems personas involucradas en las actividades de Implementacin del Modelo Tcnico Financiero. Explicar en todo momento los pasos de cada etapa y los procedimientos que debe seguir el personal para una correcta aplicacin de las recomendaciones. En cada caso, estudiar las sugerencias de los Gerentes, Jefes, Analistas de Crdito y del personal afectado a los cambios e incluirlos en la versin final de la propuesta, si es factible.
SIC DESARROLLO
Pgina 163 de 175

V - Ene. /10

Anexo 15: Modelo del Esquema del Plan de Negocios
Plan de Negocios
[Nombre del IFR]
FINANCIERA RURAL
MXICO
[Mes, Ao]
SIC DESARROLLO
Pgina 164 de 175

V - Ene. /10

ndice de Contenido
Pgina RESUMEN EJECUTIVO I II ANLISIS INSTITUCIONAL LA SITUACIN Y PERSPECTIVAS DEL MERCADO DE PRODUCTOS Y SERVICIOS A LA MYPE DONDE OPERA EL IFR
III
LAS LNEAS ESTRATGICAS TCNICO FINANCIERO
PARA
INTRODUCIR
EL
MODELO
IV
POLTICAS DE OPERACIONES Y ASPECTOS ORGANIZATIVOS
PROYECCIN FINANCIERA
ANEXOS
SIC DESARROLLO
Pgina 165 de 175

V - Ene. /10

RESUMEN EJECUTIVO Se incorpora un resumen del Plan de Negocios. I ANLISIS INSTITUCIONAL Antecedentes del IFR
I.1.
Ubicar al IFR en su contexto. I.2. Misin
Define el alcance de las operaciones. I.3. Visin
Hacia dnde va o donde desea estar el IFR en un periodo definido. I.4. Valores
Definir cules son los principios compartidos del IFR. I.5. Objetivos
Objetivos cuantitativos a lograr: cantidad de clientes/socios, cartera, nmero de operaciones, calidad de cartera y otros dependiendo de las operaciones que realice al IFR. I.6. Estructura de Gobierno y equipo de direccin
Detallara la estructura orgnica del IFR segn la figura jurdica y del tamao de la Entidad. II LA SITUACIN Y PERSPECTIVAS DEL MERCADO DE PRODUCTOS Y SERVICIOS A LA MYPE Breve resea del sector microempresarial y del mercado financiero de Mxico y de la zona de influencia del IFR y sus principales fuentes de financiamiento. III LAS LNEAS FINANCIERO ESTRATGICAS PARA INTRODUCIR EL MODELO TCNICO
III.1 Antecedentes de la IFR Introducir anlisis breve de algunos aspectos del IFR, para la cual se desarrolla el plan de negocios, aspectos tales como por ejemplo: Composicin de las operaciones o la cartera por producto. Operaciones por sector econmico. Concentracin de cartera (por producto). Situacin de las operaciones.
Pgina 166 de 175

V - Ene. /10

Participacin de los socios (cuando corresponda) en las operaciones y servicios de la Entidad.
III.2 Objetivos de la introduccin del Modelo Tcnico Financiero Detallar los principales objetivos de la introduccin del Modelo Tcnico Financiero del IFR. III.3 Enfoque Estratgico Para definir la estrategia, se debern tomar en cuenta las conclusiones obtenidas en el diagnstico institucional y sondeo de mercado realizado por la consultora o los prestadores de servicios en la primera fase de actividades adems del anlisis de los indicadores detallados en el anlisis de la institucin, sobre el Sistema Financiero de la zona, as como el anlisis de los indicadores especficos del IFR. IV POLTICAS DE OPERACIONES Y ASPECTOS ORGANIZATIVOS IV.1 Mercado Objetivo
Breve detalle del mercado objetivo del IFR, su conformacin. IV.2 Perfil de los potenciales socios/clientes
Detalle del perfil del potencial socio o cliente de acuerdo a los productos y servicios que brinda o incorporara el IFR. IV.3 Zonificacin Si corresponde segn las operaciones que realiza establecimiento de zonas. IV.4 Procesos de las operaciones el IFR, se puede recomendar el
Breve detalle de la dinmica de los procesos propuestos para mejorar la resolucin de las operaciones. IV.5 Promocin de los productos y servicios del IFR
Detallar el tipo de promocin recomendable para el IFR de acuerdo a los productos y servicios que la misma ofrece, al mercado objetivo y a la zona de influencia de la misma. IV.6 Insercin de cambios requeridos en la estructura organizacional
Detalle de las figuras requeridas (si corresponde) conforme a los cambios necesarios para el logro de los objetivos establecidos en el plan estratgico. IV.7 Soporte informtico para la adecuada administracin de las operaciones
Identificacin de las necesidades de informacin que son o sern requeridas a fin de analizar diferentes escenarios para asegurar la disponibilidad de la misma.
SIC DESARROLLO
Pgina 167 de 175

V - Ene. /10

V.
PROYECCIN FINANCIERA
Determinar con el IFR de cuantos aos sera la proyeccin financiera a efectuar. Realizar una descripcin y anlisis de los supuestos y resultados de la misma. V.1 Nmero de Agencias Establecer los requerimientos conforme a la consecucin de los objetivos del IFR. V.2 Dotacin de Personal
Detallar los requerimientos de personal necesario para el logro de los objetivos. V.3 Capacitacin del Personal
Detallar los requerimientos de capacitacin y formacin del personal sobre diferentes temas, conforme al rea correspondiente y a la frecuencia de los eventos de capacitacin. V.4 Poltica salarial
Detalle de la remuneracin que el IFR deber otorgar a sus colaboradores, las reas relacionadas a las actividades comerciales de la entidad, esquema de remuneracin variable, parmetros de medicin contemplados para cada caso. V.5 Condiciones de las operaciones
Detallar las condiciones definidas con base en la demanda estimada, en el anlisis de los principales competidores y en las presiones esperadas de la competencia. V.6 Productividad
Detallar los objetivos establecidos para la productividad considerando, las caractersticas del mercado, los indicadores manejados por la competencia y la tecnologa de operaciones a adoptar. V.7 Morosidad o cobranza de las operaciones y Provisiones (cuando corresponda)
Detallar los indicadores esperados con la aplicacin de una tecnologa adecuada. V.8 Evolucin de las operaciones
Detallar las operaciones anuales proyectadas tanto en nmero de operaciones como en volumen. V.9 Fuentes de financiamiento
Detallar los recursos que se ha contemplado utilizar para financiar las operaciones del IFR. V.10 Gastos de Administracin Detallar los aspectos administrativos.
considerados
para
realizar
las
proyecciones
de
los
gastos
SIC DESARROLLO
Pgina 168 de 175

V - Ene. /10

V.11 Cobertura de Costos y Rentabilidad Detallar la proyeccin de la evolucin de las cifras de ingresos y gastos. V.12 Evolucin del Estado de Situacin Patrimonial Presentar las proyecciones de las cifras correspondientes al estado de situacin patrimonial. V.13 Anlisis de Sensibilidad Anexos tpicos del Plan de Negocios Estados Financieros Anuales Proyectados. Estado de resultados mensuales proyectados. Flujo de Cama Mensual Proyectado. Numero de personal del rea de negocios y de productos o servicios realizados. Evolucin del volumen de las operaciones. Ingresos Financieros. Gastos de Administracin. Detalle de gastos de administracin. Evolucin de las necesidades de personal por categora. Depreciaciones y amortizaciones.
SIC DESARROLLO
Pgina 169 de 175

V - Ene. /10

Anexo 16: Hoja de Monitoreo Avances Componente Informtica
ENTIDAD: [NOMBRE DEl IFR], [Ciudad, Estado] [Informacin contenida en el cuadro siguiente a modo de ejemplo]
Recomendacin Estado actual Inconvenientes encontrados que impiden su realizacin Comentarios
1 Dotar al sistema [nombre del sistema] de campos y opciones (funcionalidades) complementarias en base a las especificaciones de los expertos financieros de esta consultora. 2 Constituir formalmente el rea de Informtica de la Entidad y contratar un responsable de dicha rea.
( ) ( ) (X) ( ) ( )
Realizado En fase final Comenzado Pendiente Desestimado
(X) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro (X) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento (X) Autorizacin para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar (X) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
El sistema [nombre del sistema], tiene informacin bsica, por lo que los mdulos adicionales tienen un costo. Se est valorando. Se contrat a una persona para comenzar a establecer esta rea, y se esta poniendo al tanto de nuestras necesidades, y capacitndose para su control. La persona a la que se contrato , esta ponindose al tanto de las necesidades
( ) (X) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) (X) ( )
Realizado En fase final Comenzado Pendiente Desestimado Realizado En fase final Comenzado Pendiente Desestimado
3 Capacitar debidamente al encargado de informtica en el uso del reporteador del sistema, o bien, en SQL Server para poder generar reportes eventuales que pudieren requerir y el sistema no lo genera de entre sus opciones. 4 Acondicionar la sala de servidores y dotarla de la seguridad correspondiente, donde el acceso solamente lo debe tener el personal de informtica y la Gerencia de la Entidad. 5 Armar y poner en funcionamiento el segundo servidor y configurarlo de manera similar al servidor primario. Este servidor, podra inclusive utilizarse como servidor de documentos de los usuarios (File Server). 6 - Preparar un computador (servidor o estacin de trabajo) para que en ste almacenen los documentos de los usuarios (File Server) creados con software ofimtico (Word, Excel, Power Point, PDFs, correos electrnicos) y a partir de ste se resguarden las informaciones de los usuarios 7 Elaborar Manuales de Seguridad y de Contingencia Elaborado por: Vigencia: Indefinida
( ) ( ) (X) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) (X) ( )
Debido a las necesidades encontradas, se esta pensando acondicionar con un servidor, switch y rack. Debido al crecimiento estimado.
( ) ( ) ( ) (X) ( )
A raz de la contratacin de la persona para informtica , l esta valorando las opciones.
( ) Realizado ( ) En fase final
( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para Pgina 170 de 175

V - Ene. /10
SIC DESARROLLO

de la manera documentada. Estos deben ponerse en conocimiento de los responsables/actor de cada parte, probar y documentar la prueba de contingencia. 8 Elaborar planes de: Informtica, de Adquisicin de bienes y servicios tecnolgicos, de capacitacin de usuarios de sistemas y de auditorias informticas, as como Manual de funciones del rea de sistemas (una vez constituida el rea) 9 - Preparar al menos una estacin de trabajo de mediano porte como Servidor de correo electrnico con LINUX (que no exige adquisicin de licencias como por ejemplo el Fedora que es grfico), configurarlo, gestionar un dominio para contar con una identidad propia de salida de los correos de la Entidad 10 - Crear un Comit interdepartamental de la Entidad que se rena eventualmente, para que en dichas sesiones se efecte la presentacin de demandas de servicios, priorizaciones y status de ejecucin de los trabajos de ndole tecnolgico (monitoreo de ejecucin de actividades), entre otras cosas. 11 Elaborar y poner en prctica un instrumento formal (solicitud) que sustente las habilitaciones de los usuarios y los perfiles solicitados por los responsables de los sectores a los que corresponden los usuarios a ser habilitados. 12 Efectuar copias de seguridad de la base de datos e informaciones producidas por software ofimtico y similares (Correo electrnicos y archivos PDFs) en medios secundarios tales como CDs o DVDs. Las mismas deben resguardarse peridicamente y llevada una copia (en CD por Elaborado por: Vigencia: Indefinida
(X) Comenzado ( ) Pendiente ( ) Desestimado
realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
( ) ( ) (X) ( ) ( )
( ) ( ) (X) ( ) ( )
( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
Se est trabajando en un proyecto similar,
( ) ( ) ( ) (X) ( )
( ) Financiamiento (X) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
( ) ( ) (X) ( ) ( )
( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
( ) ( ) (X) ( ) ( )
SIC DESARROLLO
Pgina 171 de 175

V - Ene. /10

ejemplo) al exterior del edificio de la Entidad. 13 Contratar con una firma o profesional para el mantenimiento preventivo de los equipos.
( ) (X) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) ( ) (X) ( )
14 Establecer en el contrato del proveedor actual de la seal de Internet (u otro proveedor) de la provisin de una portadora alternativa de contingencia. Tanto para la central, como para las sucursales de la Entidad. 15 Regularizar a mediano plazo el licenciamiento de software, cuyas licencias no se tienen en versin legal.
( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro ( ) Financiamiento ( ) Autorizacin para realizar ( ) Falta de asesoramiento ( ) Falta de personal ( ) Otro
La persona de informtica tambin apoyara con el mantenimiento de los equipos. Ya est trabajando en ello. La persona de informtica trabajar con los proveedores para conocer si existe la posibilidad. Por lo pronto se tiene contratados con dos proveedores el servicio de internet. Ya se comenz con el licenciamiento de los equipos, esta en un 60%
( ) ( ) (X) ( ) ( ) ( ) ( ) (X) ( ) ( )
16 Elaborar un mtodo automatizado o noautomatizado de registrar las demandas de servicios, acciones tomadas y agilidad de soluciones, que permita medir el desempeo del rea de sistemas 17 Solicitar una auditoria informtica en un plazo de un ao y que establezca un dictamen del grado de maduracin informtica de la Entidad
( ) ( ) ( ) (X) ( )
Estamos documentando la informacin, para poder comenzar.
SIC DESARROLLO
Pgina 172 de 175

V - Ene. /10

Anexo 17: Formato de Levantamiento de Informacin de Monitoreo de Evolucin Implementacin del Modelo Tcnico Financiero en el IFR
Entidad [Nombre del IFR]
FINANCIERA RURAL
MXICO
[Mes]. [Ao]
SIC DESARROLLO
Pgina 173 de 175

V - Ene. /10

I.
ANTECEDENTES GENERALES
Nombre de la Entidad: Forma Jurdica de la Entidad: Autorizada por: Supervisada por: Pertenece a la Federacin: Estructura de Propiedad de la Entidad: Ao de constitucin o inicio de las actividades financieras: Nmero de Sucursales o Agencias: Personal dedicado a la actividad financiera: Tipo de Servicios Financieros que provee: Capta depsitos del publico: Principales Caractersticas de los Servicios financieros: Principal fuente de Fondeo: Grado de orientacin al rea rural: (bajo, medio, alto) Activos ($): Patrimonio ($): Otras consideraciones:
II.
CARACTERSTICAS GENERALES DEL ENTORNO
Zona de Influencia de la Entidad: Principal actividad econmica en la zona de influencia: Principales Clientes: Principales Competidores: Otras consideraciones:
SIC DESARROLLO
Pgina 174 de 175

V - Ene. /10

III.
INDICADORES CUANTITATIVOS
INDICADOR VARIABLES DE ANLISIS Cantidad de Crditos al final del periodo Nmero de Socios Saldo de Cartera ($) (N de Crditos en ao t N de Crditos en ao t-1) / (N de Crditos en ao t-1) * 100 Volumen de Cartera / Cantidad de Crditos activos (Gs total anual de la institucin / valor cartera activa promedio del ao) Cantidad de Crditos Activos / N de Empleados (Monto de la Cartera Vencida / Saldo de Cartera) Reservas de incobrables/cartera vencida (Utilidad Neta anual / Activos Promedio del Ao) (Utilidad Neta anual / Patrimonio Promedio del Ao) N de ahorradores Saldo de los Depsitos ($) (Saldo de Depsitos / N de Ahorradores) (Incobrables anual / Cartera Bruta Media) Pasivos / Patrimonio VALORES
Crditos Activos
Socios Volumen de Cartera
Incremento anual en el N de Crditos
Crdito Promedio
Gasto Operativo (%)
Crditos por Empleado Cartera Vencida (o en Riesgo > a 30 Das) en % Cobertura Cartera Vencida (%) Retorno sobre Activos (%)
Retorno sobre Patrimonio (%) Cantidad de Ahorradores (*) Volumen de Ahorro (*) Saldo Promedio de los Depsitos (*) Tasa de Prdida (%) Apalancamiento
(*) Considerar tambin, en caso de existir, prstamos de los socios
SIC DESARROLLO
Pgina 175 de 175

V - Ene. /10

2 Guia Metodologica para Adecuacion e Implementacion Del Modelo

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

2 Guia Metodologica para Adecuacion e Implementacion Del Modelo

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Modelo Tcnico Financiero

GUA METODOLGICA PARA LA ADECUACIN E IMPLEMENTACIN DEL MODELO

Proyecto: Cooperacin Tcnica ATN/ME-9118-ME Apoyo a Intermediarios Financieros Rurales

Mxico, Enero 2010

MODELO TCNICO FINANCIERO

VIII. APRECIACIONES FINALES ................................................................................................ 36

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Para las siguientes figuras jurdicas:

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (SOFOM). No Reguladas.

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Sociedades Financieras de Objeto Mltiple Reguladas

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Sociedades Financieras Populares (SOFIPO)

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

MODELO TCNICO FINANCIERO

Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SCAP)

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

MODELO TCNICO FINANCIERO

Almacenes Generales de Depsito (AGD).

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

MODELO TCNICO FINANCIERO

Recalendarizar nueva Promocin

Fin promocin de servicio de asistencia tcnica

Dar de baja del listado

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Fase I: Diagnstico de la IFR

Fase II: Adecuacin o Adaptacin del Modelo

Fase III: Puesta en Marcha

Diagnstico Interno (para IFR existentes)

Diagnstico Externo (sondeo de mercado)

Prueba Piloto (Incubacin)

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011

MODELO TCNICO FINANCIERO

Entrevistas con el personal del IFR

Recopilacin de materiales relacionados impresos y/o en medios magnticos

Anlisis de los resultados de las entrevistas y materiales impresos o magnticos

Elaboracin del Diagnstico Inicial del IFR y presentacin del mismo

Sucursales o agencias o puntos de venta: -

MODELO TCNICO FINANCIERO

Elaborado por: Vigencia: Indefinida

Aprobado por: Actualizacin: Julio 2011