Módulo 4 El Contrato de Seguro: Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastián Vanella Godino

MDULO 4 El CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro, desde ya anticipamos, no elimina el dao, sino que traslada sus consecuencias desde el agente pasivo (persona que carga con el riesgo) al asegurador, constituyendo justamente un contrato para transferir los eventos econmicos desfavorables y absorbiendo el costo de una eventual indemnizacin. El objeto del contrato de seguro, se identifica con una operacin jurdico-econmica, donde existe un claro intercambio entre el pago de la prima (a cargo del asegurado), por el resarcimiento de un dao (a cargo del asegurador), que puede o no resultar como consecuencia de ese riesgo incierto y futuro. De lo expuesto se deriva que el asegurador se compromete a eliminar las consecuencias perjudiciales o daosas sufridas por el asegurado, derivadas de la verificacin de un siniestro, a cambio de un precio en dinero. Las consecuencias de la actividad del asegurador, son en primer lugar el pago de las eventuales indemnizaciones y en segundo lugar, el pago de las prestaciones derivadas del contrato. En cuanto a la operacin tcnica que implica la existencia de un contrato de seguro, no es factible de ser entendida aisladamente como la asuncin de las consecuencias daosas de un riesgo, al que se halla sometido una persona. De lo referido se deduce que la conformacin de una mutualidad que consienta la distribucin entre una masa de sujetos expuestos a riesgos inciertos y futuros, de la carga que conlleva su efectiva realizacin, es uno de los fundamentos principales de la operacin inserta en el contrato de seguro. Ello supone una transformacin del riesgo individual en un riesgo colectivo, la idea de un nuevo sentido del contrato de seguro, que apunta ms a una causa-fin relacionada con la dispersin de ese riesgo individual en una pluralidad de riesgos, que constituyen una verdadera comunidad. En ese mbito, el mtodo estadstico de relevamiento de probabilidades, es una de las herramientas madres del contrato bajo anlisis, que permite o facilita determinar anticipadamente el costo que deber afrontar cada uno de los integrantes de esa comunidad de riesgos. Existe una diferencia o saldo entre la probabilidad terica y la frecuencia con que ese riesgo se vuelve cierto, que resulta menor en proporcin inversa a la mayor cantidad y grado de homogeneidad por riesgo, lo dicho tiene injerencia en el xito comercial del contrato de seguro cuyo objeto pretende disminuir o eliminar esa diferencia, a los fines de que la contribucin de cada individuo a la comunidad de riesgo sea suficiente para satisfacer las necesidades de aquellas personas que han sufrido efectivamente un siniestro o hecho daoso. En la homogenizacin de los riesgos, destacamos que en un primer momento se implementa un mtodo de seleccin de riesgos por asumir por parte del asegurador, agrupndolo a travs de distintas ramas, surgiendo de esa manera una identidad cualitativa de los eventos riesgos a los que se encontrarn expuestos. Dicha operacin se llama realizacin o conformacin de una cartera. A los fines de mantener equilibradas las distintas carteras de una empresa aseguradora, suele recurrirse asimismo a instituciones como el coseguro y el reaseguro, que permiten homogeneizar los riesgos de distintas carteras o porfolios. La doctrina predominante entiende, en la bsqueda de un concepto nico del contrato de seguro,
Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino
-1-
que se trata de un contrato meramente indemnizatorio. La cuestin o debate no es menor si tenemos en cuenta que en la prctica, esta concepcin unitaria e indemnizatoria, no sera lo suficientemente amplia para comprender la totalidad de los riesgos existentes. Con motivo de ello los principios de reparacin de dao no le resultaran aplicables a aquellos seguros que no traten daos patrimoniales, por ejemplo aquellos seguros de personas. En conclusin, siguiendo dicha inclinacin, no podran aplicarse normas o principios comunes relacionados con la totalidad de la disciplina, por no estar comprendidos todos los riesgos. Sin embargo, podemos afirmar que el principio indemnizatorio s abarcara todos los riesgos, tanto de seguros patrimoniales como de personas, pudiendo distinguir simplemente distintas modalidades contractuales; pero podemos afirmar que dichas modalidades respetan los mismos principios o normas propias de la disciplina y efectivamente esta situacin es la que est prevista en nuestro ordenamiento positivo. En efecto, algunas especies de seguros, como los de personas, accidentes personales o el seguro colectivo, presuponen la existencia de un dao (lesiones o muerte); ste se traduce en el reconocimiento de una determinada suma de dinero con carcter indemnizatorio, obligacin propia del asegurador que vara segn las circunstancias contractuales. El principi indemnizatorio tiene plena vigencia para rubros como daos emergentes, gastos farmacuticos, asistencia mdica y otros. En los casos de que la indemnizacin fuese parcial el principio indemnizatorio se ve atenuado, pero contina siendo aplicable. Desde el punto de vista tcnico la operacin del seguro se basa en un clculo de probabilidades, donde debern tenerse presentes los preceptos propios de las estadsticas y riesgos seleccionados. Valga destacar que la probabilidad matemtica constituye una relacin entre el nmero de chances de que el hecho acontezca, sobre el nmero de casos posibles; por otro lado la frecuencia surge del clculo de la relacin existente entre el nmero de resultados obtenidos y el nmero de experiencias consideradas. Ahora bien, prever el nmero de siniestros que van a acontecer y que encuentran relacin con los riesgos asegurados, constituye un clculo de probabilidades que no es factible lograr a travs de estadsticas; stas, debemos aclarar, se establecen sobre la base de riesgos pasados y conocidos. La estadstica, la frecuencia y el costo promedio de los hechos daosos pasados, son los elementos que contribuyen a que la empresa aseguradora pueda establecer anticipadamente la cotizacin del contrato de seguro en particular. El clculo de probabilidades, efectivamente, suministra al asegurador los medios que le permiten establecer una previsin del costo de los siniestro y as determinar las primas que debern acumularse para afrontar las obligaciones comprometidas. Recordemos que la estadstica se basa en la mayor cantidad de muestras o casos pasados posibles, favoreciendo de esa manera a una mayor exactitud de los clculos y disminuyendo el margen de error, lo que no sera posible si se tomaran en cuenta los riesgos nuevos; tal medicin disminuira el rigor del clculo. La empresa aseguradora determina: a) b) La tarifa de los premios Condiciones generales de la pliza
-2-
La primera de las mencionadas, es elaborada sobre la base de la estadstica que tiene en cuenta el presupuesto financiero en cada ao de vigencia del seguro, para hacer frente a las obligaciones contractuales. Dicha actividad es realizada por la aseguradora a travs de la divisin en categoras homogneas de la masa de riesgos. En mrito de lo expuesto surge la necesidad de que la empresa aseguradora opere con contenidos contractuales de adhesin, propios de las actividades de contratacin en masa; como contrapartida no existe etapa de negociaciones previas al perfeccionamiento del contrato. Tales circunstancias, conllevan que el asegurado no tenga otra alternativa que adherir o desistir de la contratacin, lo que lo pone en una clara situacin de desequilibrio contractual, donde la parte dbil resulta el propio asegurado. Si existiese algn posible abuso o prctica abusiva, deberemos tener presente la firme proteccin que nos brinda la nueva Ley de Defensa del Consumidor, que ha ampliado el mbito de su proteccin, yendo desde el contrato de consumo hasta la relacin de consumo. Llegamos, luego de esta introduccin, a la definicin del contrato afirmando que el seguro es un contrato por adhesin por medio del cual una de las partes, el asegurador, se obliga a pagar al asegurado o a un tercero la prestacin convenida, contra el pago de un precio, subordinando la prestacin al acontecimiento de un riesgo incierto y futuro. Hemos referido supra que la estadstica slo nos permite conocer una probabilidad en la que tericamente el riesgo incierto y futuro puede acontecer, de ello surge la necesidad de que la empresa aseguradora intente cubrirse o de alguna manera garantizar las disparidades negativas existentes entre la probabilidad y la realidad. El instrumento apropiado a tales fines es el contrato de reaseguro, que viene en auxilio de la aseguradora para lograr una mejor dispersin y divisin del riesgo de la cartera, siendo una de sus principales ventajas que se reducen las consecuencias del acontecimiento en la realidad de un siniestro, para la empresa aseguradora, ya que a travs del contrato de reaseguro transfiere todo o bien parte del riesgo asumido por el asegurador. En efecto, el contrato de reaseguro se contrata en cada ocasin en que el asegurador tiene un potencial desborde cuantitativo de los riesgos que asume y explota comercialmente, o bien cuando asume riesgos de determinada naturaleza y que generalmente resultan extraordinarios. Intentando clasificar el contrato de seguro y atendiendo para ello al objeto de la obligacin principal del asegurador, diremos que en mrito del tiempo de ejecucin del contrato podemos diferenciar: a) Seguro de daos: si estamos frente a una indemnizacin que surge con motivo de un perjuicio. b) Seguro de personas: si surge una suma determinada al momento de la finalizacin del contrato.
Podemos mencionar como rasgo comn de la clasificacin mencionada, el principio indemnizatorio, que ya hemos tratado supra. Ahora bien, en la clasificacin que acabamos de referir encontramos dos centros de inters bien diferenciados, siendo ellos determinados por el objeto, tenemos de esta manera los seguros sobre intereses patrimoniales y sobre personas. Tngase presente que aludir a los seguros de intereses patrimoniales presupone descartar o
-3-
alejarse de la clasificacin que distingue los seguros de cosas de los seguros de personas, ello en mrito de que no todos los seguros que no se encontraren relacionados con las personas, pueden relacionarse directamente con seguros de cosas materiales. Es as como el seguro contra la responsabilidad civil encuadra dentro de los seguros de daos patrimoniales, pese a encontrarse, dentro de la Ley dentro del mbito de los seguros de cosas o bienes. Tngase presente tambin que los seguros relativos a intereses de daos patrimoniales, pueden a su vez clasificarse en distintos tipos de seguro segn recaigan sobre cosas, en cuyo caso podemos diferenciar entre los seguros contra incendio o robo; si recae el inters sobre el patrimonio tendremos el seguro contra la responsabilidad civil. Por otro lado, en el mbito de los seguros de personas, tenemos el seguro de vida y los seguros sobre la integridad corporal, que comprende los de accidentes personales y colectivos. Pongamos nuestra atencin ahora en la pliza, uno de los puntos importantes del contrato de seguro y cuya emisin resulta en la aceptacin del contrato. Dicha aceptacin por lo general, es escrita y como es referencia de la aceptacin del vnculo contractual, podemos entenderla como la manifestacin de voluntad del asegurador de perfeccionar el contrato solicitado o propuesto por el futuro asegurado. En efecto, la solicitud que emite el potencial asegurado incluye no slo las condiciones generales de contratacin, sino tambin de manera pormenorizada las particularidades del contrato a celebrarse. Es importante destacar que todas las condiciones, generales y particulares, luego se trasladan a la pliza, en cuanto el consentimiento se ha formado en base a stas, recordando que por lo general, y as se aconseja a los fines probatorios, se adopta la forma escrita. De ellos se destaca la importancia de la solicitud, no ampliamente difundida en la prctica, pero que, a travs de sta se brindara mayor certidumbre al contenido de las voluntades de las partes, lo que luego quedar reflejada en la documentacin probatoria pertinente, lo que disminuira en muchos casos el nivel de conflicto judicial. Pero adems existe otra ventaja, ya que en aquellos casos en los que se judicialice un conflicto, el juez podr contar con valioso documento que delimitar con gran precisin la intencin de las partes al momento de contratar, no debiendo remitirse a ningn tipo de anexos. Destacase una vez ms que la pliza constituye el perfeccionamiento del contrato, siendo su prueba fundamental, sirviendo adems como gua interpretativa del contrato. Recordemos que la aceptacin de la propuesta o solicitud no requiere forma alguna, debiendo entenderse aceptada con la emisin de la pliza. Valga remarcar que adems de la forma escrita, la pliza es emitida por el asegurador y entregada al tomador debidamente firmada. La redaccin del instrumento debe ser clara y fcilmente legible.
La aceptacin es una declaracin unilateral que tiene al oferente por destinatario. En efecto el asegurador no est constreido a ningn tipo de solemnidad para manifestarse, por lo que rige plenamente la libertad de formas. Atento lo expuesto debemos remarcar que la pliza es una de las manifestaciones de la aceptacin, siendo la ms utilizada en la prctica. La pliza es el reflejo de un contrato ya perfeccionado, constituyendo un acto propio de la ejecucin contractual, aunque como puede inferirse el contrato precede a la emisin de la pliza.
-4-
La forma ad probationem de la pliza, no slo encuentra su fundamento en una funcin de certidumbre, sino tambin determinar con mayor precisin la voluntad de las partes, quedando definidas tambin las capacidades de las personas al momento de la celebracin, como as tambin las circunstancias de tiempo y lugar en que se celebr el contrato, lo que en distintos supuestos acarrear determinadas consecuencias jurdicas. En efecto, de tal manera se conocen en detalle la existencia y lmites del negocio, todo lo relativo a los sujetos que lo llevan adelante, su relacin jurdica, su objeto y contenido; lo que tambin va eliminando la necesidad de interpretaciones ulteriores y asimismo disminuyendo el nivel de judicializacin de conflictos. Sin perjuicio de lo expuesto, debemos tener presente que la forma de la pliza, no es constitutiva, ni solemne, lo que significa, ni ms ni menos, que su inobservancia no afecta la existencia del contrato. Si nos remitimos a los conceptos comunes a todos los contratos, encontramos que los elementos comunes relacionados con su existencia son: el consentimiento, la causa y el objeto. Pues bien, respecto del primero es donde encontramos a las partes o sujetos del contrato; vamos a diferenciar los mismos segn nos encontremos en una etapa precontractual o contractual. Respecto de la primera etapa, denominaremos asegurando o asegurable a aquella persona que, de concretarse la firma del contrato, asumir el rol de tomador del seguro, pudiendo tratarse sin inconvenientes de una persona fsica o de existencia ideal, destinataria de la invitacin a ofertar que le dirige el asegurador. Es de remarcar que si bien, el asegurable es libre de contratar o no, si llegase a formalizarse el contrato, su solicitud u oferta deber versar sobre las condiciones generales predispuestas por el asegurador, que van a integrar el contenido del contrato y que ser reflejado en la pliza. El asegurable deber informar al asegurador, con la debida lealtad y buena fe, la situacin de riesgo, debiendo responder de la misma manera a las solicitudes de informacin adicional que efecte el asegurador. De ms est decir que en esta etapa precontractual, el asegurable no es parte del contrato, ya que ste no existe todava, sin embargo la conducta del asegurable, en cuanto a la informacin del riesgo brindada se relaciona con varios conceptos que estudiaremos a lo largo del presente tales como, agravacin del riesgo, reticencia, inters asegurable y otros. La empresa aseguradora, puede ser definida como aquella entidad de carcter privado, cuyo objetivo principal es asumir riesgos ajenos por medio de un fondo de primas y de esa manera hacer frente a prestaciones e indemnizaciones, a las que se ha obligado frente a sus asegurados, o bien resarcir los daos y perjuicios sufridos por terceros. Este fondo de primas, de gran importancia en la prctica aseguradora, se encuentra compuesto por el aporte que realizan de manera individual todos y cada uno de los asegurados en virtud de criterios tcnicos especficos, que son realizados por la empresa aseguradora y que garantizan la continuidad de su actividad comercial. El contrato de seguro se funda en dos elementos importantes, a saber: la estadstica y la mutualidad. La primera de las mencionadas nos permite visualizar la relacin que asume la empresa aseguradora, frente a los siniestros y la masa de asegurados. Es decir, la estadstica, nos permite determinar la frecuencia o repeticin, de manera regular de un hecho daoso incierto y futuro, se trata de un mtodo de apreciacin utilizado por las empresas aseguradoras. A su vez, debe tener en cuenta riesgos cuyo objeto, valor y duracin sean de naturaleza homognea y fundarse principalmente en su dispersin y no en su generalizacin.
-5-
En cambio, la mutualidad, el otro de los principios que mencionamos como pilar fundamental del contrato de seguro, es aquel efecto compuesto por la agrupacin de riesgos cuya finalidad es la constitucin de un fondo de primas que garantiza la seguridad que necesitan los asegurados y terceros como potenciales acreedores frente al patrimonio de la empresa asegurada, que al haber asumido los riesgos de un evento daoso, futuro e incierto, deber responderles. Vemos, entonces, como este fondo de prima es un elemento importante al momento de la ejecucin por el asegurador su obligacin principal. La empresa aseguradora, constituida como una actividad econmicamente organizada, presta un servicio para el asegurador, sta, en efecto, se constituye por medio de sociedades autorizadas, sometidas a control estatal, cuyo objetivo es la produccin de servicio con nimo de lucro. La actividad aseguradora no escapa al alma mater de todo negocio, que es la rentabilidad. Veamos ahora cules son los requisitos necesarios para llevar adelante toda gestin aseguradora: Asegurador. Es aquella empresa privada (no puede tratarse de una persona individual), que actuando profesionalmente, presta una actividad econmicamente organizada y cuya finalidad consista en la prestacin de servicios. El hecho de que el asegurador sea una empresa y no una persona individual, se explica al comprender que la empresa puede llegar a prestar mejor y mayor garanta de ejercicio continuo de la actividad, pudiendo adems contar con la solidez financiera adecuada. De hecho, es el mismo Estado a travs de sus rganos competentes el que exige una solvencia mnima y especfica para llevar adelante la actividad aseguradora. A su vez, el hecho de que como empresa tenga que actuar profesionalmente, significa que la actividad que presta debe ser de manera continua y no ocasional, debe tratarse de su actividad habitual. Asimismo, en cuanto a su finalidad al haber dicho que consiste en la produccin de servicios, debemos necesariamente deducir que stos son ofrecidos a terceros interesados. El patrimonio. Es aquel que se encuentra constituido por las disponibilidades que provienen de los aportes o prestaciones de los asegurados, inversores, entre otros. Asimismo, la mutualidad, es aquella que proviene de la recaudacin de la masa de asegurados, que son los que permiten, por un lado, solventar las obligaciones asumidas por la empresa, y por el otro, obtener la rentabilidad propia de la actividad. Como conclusin, entendemos que la actividad aseguradora se realiza para terceros, por medio de contrato de seguro, cuya organizacin se realiza de manera permanente y profesional (no ocasional), siendo su finalidad afrontar las obligaciones contradas con los asegurados, terceros y beneficiarios.
Continuando con nuestro desarrollo, entendemos que el titular del inters asegurable es aquella persona que frente a la produccin del siniestro, donde se produce un dao a alguno de los bienes que forman parte de su patrimonio de manera directa, o bien que se afecte el patrimonio en su conjunto o su integridad fsica. Es interesante destacar, que a veces la persona titular del inters asegurable no es la misma persona que concluye el contrato (llamado por lo general el tomador), entendiendo a aquella
-6-
persona titular del inters asegurable como quien tiene derecho a percibir la indemnizacin que corresponda, la cual deber ser afrontada por el asegurador, siendo sta una de sus principales obligaciones, mientras que el tomador, sea o no coincidente con el titular del inters asegurable, nunca deja de ser aquella persona obligada al pago de la prima. Por regla general, el destinatario del resarcimiento o de la obligacin comprometida por la empresa aseguradora es la persona del tomador, ya que usualmente coincide con la persona del titular del inters asegurable. Existen sin embargo, ocasiones en donde el destinatario del resarcimiento es un tercero, distinto del tomador. Este tercero recibe el nombre de beneficiario, como por ejemplo acontece en el siguiente caso: el seguro de vida en beneficio de un tercero, donde se establece que en caso de muerte de la persona que concluyo el contrato, se abone a un tercero sobreviviente o determinable al momento de ocurrido el hecho. Este beneficiario es un tercero frente al contrato de seguro, ya que no es deudor frente al pago de la prima, en mrito de lo dispuesto por el art 1195 C.C., donde se establece que los contratos no perjudican a terceros, uno de los principios ms fuertes del Derecho. Pero s es titular del derecho a recibir la prestacin comprometida por la empresa aseguradora, debido a la condicin de beneficiario establecida en el contrato de seguro, en consecuencia no estar obligado al pago de la prima, pero s a exigir el cumplimiento de las obligaciones y prestaciones de la aseguradora. Segn el titular del inters asegurable, encontramos la siguiente clasificacin de seguros, a saber: 1) Seguro por cuenta propia: Es aquel en donde, de producirse el siniestro, el beneficio ser recibido por la persona titular del inters asegurable. 2) Seguro por cuenta ajena Es aquel en donde, de producirse el siniestro, el beneficio ser recibido por un tercero, es decir, una persona distinta del titular del inters asegurable. En lo que atae a la determinacin del riesgo asegurado; por regla ste se determina segn acuerdo contractual, teniendo en cuenta que el objeto del contrato sea de acuerdo al ordenamiento jurdico vigente, debiendo respetarse en todo momento la licitud del objeto. Cuando se realice un contrato de seguro cuyo objeto sea contrario a las normas jurdicas vigentes, es decir, sea ilcito, ya sea porque no respete una norma imperativa, se trate de un objeto prohibido o bien infrinja el Orden Pblico, la moral o las buenas costumbres, el mismo ser pasible de una sancin legal de nulidad segn art 21 C.C. Adems, vienen en nuestra ayuda normas especficas de la Ley de seguros, donde debemos tener en cuenta, que segn el Art. 2 Ley de Seguros, se establece que podr asegurarse toda clase de riesgo en tanto y en cuanto exista un inters asegurable, salvo que expresamente se encuentre prohibido por ley. Otro principio que contina reafirmando la obligacin de la licitud del objeto del contrato de seguro, es aquel que establece que en los contratos de seguros por daos patrimoniales slo podrn ser objeto de los mismos aquellos riesgos en donde existiere un inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra o acontezca. Amn de estas dos disposiciones, no debemos olvidar las disposiciones generales contenidas en nuestro Cdigo Civil, atento las disposiciones normativas de los arts. 953 y 1167, donde se establece que, frente a la ilicitud del objeto contractual se establecer como sancin legal la
-7-
nulidad del mismo, es decir, que el contrato de seguro no tendr ningn valor, ni producir efectos. Tenemos que tener en claro, que cuando se realiza un contrato de seguro, es necesario individualizar el riesgo que asume la empresa aseguradora para estar en grado de determinar y limitar la extensin de la cobertura que asumir sta. A su vez, esta limitacin de la descripcin de la cobertura se realiza mediante indicaciones positivas o exclusiones propiamente dichas a la garanta comprometida por la empresa aseguradora. Cuando nos encontramos frente a un contrato de seguro, la denominacin del riesgo en el mismo, es de manera genrica (por ejemplo robo, incendio, etc.), luego el riesgo se especifica a travs de la individualizacin del inters asegurable, y por ltimo se determina un conjunto de enunciados de eventos y circunstancias que quedarn excluidas de la cobertura Qu se entiende por indicaciones positivas? Podemos afirmar que se trata de aquel conjunto de indicaciones que contienen la descripcin de los riesgos cubiertos o asumidos por la empresa aseguradora, por lo tanto, todo aquello que no se encuentra enunciado o descripto como cubierto, no se encontrara garantizado por el contrato de seguro. Entendemos por exclusiones de cobertura, aquel conjunto de indicaciones negativas que surgen de las condiciones de la pliza, generales o particulares que, establecidas de manera clara, expresamente enuncian de modo descriptivo las hiptesis que carecen de cobertura asegurativa. En cuanto a la exclusin indirecta de cobertura, es aquella situacin por la cual frente a la realizacin de un supuesto hipottico, el mismo no se encontrara cubierto por el asegurador, ya que no se encuentra descripto dentro del marco conceptual del contrato de seguro en el cual el riesgo se encuentra definido. Justamente la empresa aseguradora, al precisar en el contrato de seguro el riesgo tomado o asumido, por el que se encuentra obligada, deja definido los lmites de la garanta; fuera de ellos el siniestro no tendra cobertura. Se deriva de lo expuesto que los beneficios obtenidos del contrato de seguro no podrn ser en principio excluidos, salvo clusula expresa que as lo determine. La naturaleza del evento susceptible de daar y por el cual se contrata un seguro, es un elemento imprescindible para individualizar el riesgo, por ejemplo, el incendio, el robo, la responsabilidad civil, entre otros. Otro elemento fundamental que nos sirve para la individualizacin del riesgo es la identificacin del inters asegurado, ya sea que se trate de seguro sobre daos patrimoniales o de personas. En conclusin: Tanto el riesgo cubierto como el riesgo excluido tienen un factor en comn: deben encontrarse descriptos o definidos en el contrato, an cuando frente a los supuestos de no seguro deban, a veces, identificarse implcita o indirectamente. En este sentido, debe considerarse cubierto todo supuesto que se encuentre comprendido en la descripcin general del riesgo, salvo aquellos supuestos expresamente excluidos. En cuanto a la duda de la extensin del riesgo, a menudo, nos encontramos con que las clusulas o condiciones establecidas en el contrato de seguro, no se encuentran redactadas de manera clara, o bien no contienen la suficiente precisin, es por ello que a veces su interpretacin es dudosa.
-8-
En dichos supuestos y atento las distintas interpretaciones que pueden derivarse, se establece como regla que en caso de duda sobre la extensin del riesgo, debemos inclinarnos positivamente por la obligacin del asegurador de responder como convenido. A esta altura de nuestro anlisis, tenemos que tener en claro como regla: una vez determinado el riesgo en el contrato de seguro, se cubren todos los supuestos que no fueron excluidos directa o indirectamente a travs de un conjunto de enunciados de no seguro. Sin embargo, a veces es necesario establecer expresamente la cobertura del riesgo frente a determinados siniestros en el contrato de seguro, ya que en caso de que no se encontrasen excluidos de comn acuerdo por las partes, lo pueden estar preceptivamente; con esto nos estamos refiriendo a aquellos siniestros excluidos de la cobertura en virtud del abanico normativo vigente, pero que de comn acuerdo por las partes han incluido o admitido en el contrato. En mrito de ello y atento lo dispuesto por Ley de Seguros (L.S.), existe la posibilidad que las partes de comn acuerdo frente al contrato de seguro, establezcan que la garanta que emerge del aqul se extender a aquellos siniestros verificados con culpa grave por parte del asegurado, por lo tanto corresponde incluirlos integrando la determinacin del riesgo, ya que en caso contrario, aunque no se hallen excluidos convencionalmente por las partes, los estarn preceptivamente. Como ya vimos, en la exclusin de cobertura del riesgo, importa la limitacin del riesgo mismo, pero tal afirmacin no abarca aquellas previsiones establecidas en el contrato de seguro, por lo tanto, la empresa aseguradora no se halla obligada a garantizarla ni el asegurado tiene derecho a exigir un resarcimiento frente a un dao o prestacin no previsto. Esto ocurre porque en este caso el evento no se encuentra contractualmente establecido a cargo del asegurador, vale decir que ste no lo ha tomado a su cargo, ni percibi una prima por garantizarlo. Es as que definimos a la exclusin de cobertura como aquella manifestacin contractual donde ambas partes, luego de una negociacin, explcita o implcitamente, acuerdan que la empresa aseguradora o el asegurador manifieste expresamente su decisin de no tomar a cargo, no cubrir, ni garantizar aquellas consecuencias que derivan de la realizacin del riesgo, es decir que el riesgo se encuentra formalmente excluido de la garanta comprometida por la empresa aseguradora. Podemos concluir entonces que habr riesgo excluido o evento que no se encuentre cubierto, toda vez que el siniestro se verifique en circunstancias que el contrato las prevea como no idneas para hacer funcionar la cobertura prevista en el contrato. Sin embargo, tambin es necesario diferenciarlo de otro concepto: la clusula limitativa o exonerativa de responsabilidad, definida como aquella que tiene como objetivo eliminar total o parcialmente la obligacin de reparar o resarcir por parte de la empresa aseguradora y correlativamente, el derecho del damnificado a exigir un resarcimiento frente al siniestro producido. En otras palabras, esta clusula busca liberar o atenuar la obligacin del deudor (el asegurador). Desde el punto de vista del acreedor (tomador), importa renunciar a los derechos de ejercer una pretensin reparatoria, previamente a la situacin de verificarse el dao. Por lo tanto, debemos poner el acento en la siguiente distincin: una cosa es la Clusula de exclusin de cobertura , donde se apunta a la materia de que trata el contrato de seguro y otra la clusula limitativa de responsabilidad, donde se hace hincapi en los efectos obligacionales emergentes del contrato. La clusula de exclusin de cobertura, tanto de fuente normativa como de fuente convencional,
-9-
apunta a describir circunstancias o acontecimientos en que el siniestro se encuentra fuera de la cobertura asegurativa. Con relacin a la fuente normativa de la clusula de exclusin de cobertura, puede establecerse que su contenido es variable y encuentra sustento en diferentes consideraciones: Subjetivas: como por ejemplo, el dolo o la culpa grave del tomador o beneficiario o del asegurado. Objetivas: como por ejemplo, hechos de guerra civil o internacional, motn o tumulto popular, incendio o explosin causados por terremoto. Temporales: como por ejemplo daos a la explotacin agrcola que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotacin, tales como la siembra o cosecha. Espaciales: como por ejemplo, daos en el seguro de transporte por viajes efectuados innecesariamente por rutas o caminos extraordinarios. Con relacin a la fuente contractual, estas detallan o especifican circunstancias particulares frente a las cuales el siniestro no se encuentra bajo el amparo del seguro. A veces en estos casos se reproducen artculos de la L.S, basndose tambin en consideraciones subjetivas y objetivas. En cuanto al concepto de siniestro, ya nos encontramos en grado de entender que el Riesgo es una eventualidad prevista en el contrato. De este modo, podremos confirmar que el Siniestro es la realizacin del riesgo determinado previa y formalmente en el contrato de seguro. Nuestra ley de Seguros no nos otorga una nica definicin de Siniestro, por lo tanto corresponder establecerlo en el texto de la pliza del seguro y porque no a los jueces en sus resoluciones. Tenemos que tener en claro, que la garanta de la compaa aseguradora se encuentra subordinada a los siguientes prespuestos: 1) la produccin del siniestro 2) que el siniestro se encuentre establecido en el contrato de seguro, lo que en otras palabras significa que no se encuentre excluido de comn acuerdo. Es importante destacar que si el siniestro se encuentra excluido o no previsto en el contrato, no opera la garanta de la compaa aseguradora, ya que es una hiptesis no prevista contractualmente. Por lo tanto, el asegurador funda su falta de obligacin en que se ha verificacin de un siniestro no garantizado en las clusulas contractuales. Lo relevante es cuando se presenta la situacin en donde se suspende la cobertura asegurativa por falta de pago de la prima; en este caso el asegurador no se halla obligado al resarcimiento ya que el siniestro sucedi durante el perodo en que se encontraba suspendida su cobertura. Doctrinariamente se establece que el no pago de la prima, no implica ni la suspensin de la garanta, ni la exclusin de riesgos ya sea legal o convencional, ni mucho menos la nulidad del contrato. Es as que, adems, debemos dejar bien diferenciado que mientras el evento constituye una posibilidad de realizarse, estamos frente a lo que llamamos RIESGO, en cambio cuando dicho evento se concreto o verifico, estamos ya frente a un SINIESTRO.
- 10 -
Avanzando en los conceptos propios de la presente materia, podemos afirmar que el asegurador no responder a su obligacin principal si el evento previsto fue provocado con dolo o culpa grave del tomador o beneficiario. Por lo tanto, se deduce que el evento para que sea indemnizable de tratarse de un hecho fortuito o de fuerza mayor, incluyendo en esta situacin a los siguientes supuestos: 1) el hecho del tercero aunque sea doloso 2) el hecho del tomador o del asegurado provocado con culpa grave 3) en un contrato de seguro contra la responsabilidad civil, cuando al hecho se le atribuya culpa grave del asegurado. En principio, en lo que se refiere a la carga de la prueba del siniestro, se encuentra comprometida a los cdigos de procedimientos pertinentes, siendo generalmente aceptado en nuestro pas que corresponda probar la existencia del evento daoso al asegurado. Sin embargo, si el asegurador frente al hecho reclamado por el asegurado, invoca causales de excepcin, ser l quien cargue con la obligacin de probar tal supuesto como defensa, todo ello, sin olvidarnos del principio de que la carga de la prueba se encuentra en aquel que est o se encuentra en mejores condiciones para probarla o producirla (teora de la carga dinmica de la prueba). En cuanto a los Medios de Prueba, existe una amplia libertad probatoria para ambas partes. De ms est aclarar que, en la tarea de formar la conviccin suficiente por parte del asegurador sobre la existencia del siniestro denunciado, el asegurado debe colaborar con el esclarecimiento del siniestro en todo momento, tanto en lo que atae a sus causas, como tambin respecto de sus consecuencias. Sabemos que, por regla, el siniestro se encuentra cubierto, si se verifica que el plazo por el que el asegurador asume la garanta por el riesgo, se encuentra contractualmente previsto. Por lo expuesto, resulta necesario distinguir entre: 1) siniestros que generan daos instantneos o eventos realizados durante le vigencia del contrato de seguro y en que el dao se culmina en el mismo lapso de vigencia. 2) siniestros en donde el evento se realiza durante la vigencia del contrato, y el dao se prolonga o se extiende ms all de una vez vencido el mismo. En ambos supuestos, vemos que el siniestro se produjo cuando se comenz a causar dao o la consecuencia en la persona del asegurado, ya sea que se trate de un seguro de inters o de un seguro de la persona. Por lo tanto, si la realizacin del riesgo necesita de un evento daoso o susceptible de serlo, el asegurador o la empresa aseguradora slo cubrir las consecuencias daosas del siniestro producido durante la vigencia del contrato de seguro. De todo esto inferimos que, si el evento ocurre antes del comienzo de la vigencia del contrato de seguro, y a pesar de ello el dao extiende su duracin una vez ya vigente el contrato de seguro, el asegurador no asume garanta respecto de aqul, ya que la misma se encuentra subordinada a que el siniestro acaecido se produzca durante la vigencia del contrato.
- 11 -
De tal manera, la compaa de seguro o asegurador no responde frente a las consecuencias daosas de un evento que se produce antes de entrar en vigencia el contrato de seguro. Ahora bien, si un siniestro acaece durante la vigencia del contrato de seguro, pero las consecuencias daosas se prolongan ms all de extinguido el mismo contrato, el asegurador debe responder, pese a la moderna tendencia de limitar este tipo de obligaciones y responsabilidades del asegurador a travs de las denominadas claims made. Otra situacin a tener en consideracin, es cuando el dao se manifiesta luego del vencimiento del contrato de seguro, pero el evento que lo gener se realiz durante la vigencia del contrato. En este caso, como el siniestro es una cuestin indivisible respecto del dao que lo origina, se mantiene la obligacin de responder por parte del asegurador o la empresa aseguradora. Por lo tanto, el asegurador debe hacerse cargo de las consecuencias daosas manifestadas una vez que ya ha finalizado el contrato de seguro, pero siempre que el evento se haya originado durante la vigencia del contrato. La manifestacin tarda de las consecuencias daosas, producidas una vez extinguido el contrato de seguro, motiva la necesidad que, a los fines de decidir con respecto a la garanta del asegurador, se est al tanto del momento en que se produce el evento y siempre y cuando exista la debida relacin de causalidad adecuada con el dao. Como ya hemos visto, en el contrato de seguro el riesgo debe ser determinado y de ninguna manera se tomar la cobertura de un siniestro que se realice con dolo o culpa grave que provenga del tomador o beneficiario. Desde una perspectiva quizs ms tcnica, los riesgos asumidos por la empresa aseguradora se ven alterados cuando la relacin entre el riesgo y la prima se quiebran, ya que el siniestro se produjo por dolo o culpa grave. Este principio ha sido acogido por la Ley de Seguros para daos patrimoniales, como as tambin ocurre para el seguro contra la responsabilidad civil. Afirmamos, entonces, que el riesgo asegurado implica la posibilidad de un evento daoso. Esta posibilidad presupone dos caractersticas ya mencionadas, pero en las que ahondaremos a continuacin. El evento debe ser: 1) FUTURO, ya que la ley sanciona con nulidad al contrato de seguro en la cual al tiempo de la celebracin del mismo, el siniestro se hubiera producido o hubiera desaparecido la posibilidad de que se produjera. 2) INCIERTO, ya que si sabemos que el evento indudablemente va a suceder, deja de ser posible, y se transforma en cierto por lo tanto el contrato, al perder su caracterstica de aleatorio, queda desnaturalizado como contrato de seguro. Por supuesto, si corroboramos que el evento es imposible, tendremos nulidad del contrato de seguro, por lo cual resulta necesario aclarar que si el evento daoso es realizado dolosamente tanto por el tomador, asegurado o beneficiario, el mismo deja de ser incierto y as el riesgo deja de ser una posibilidad, siendo reemplazado por la situacin de certeza. De este modo, cuando un siniestro es provocado con intencin o dolo por el asegurado, implica realizar un evento por exclusiva voluntad de una de los partes de la relacin contractual, desnaturalizando de esa manera el contrato de seguro, frente a la situacin en donde el asegurador garantiza prdidas o daos ocurridos por casos fortuitos respecto del asegurado y aquellos hechos culposos, salvo pacto en contrario o aquellos provocados por culpa grave.
- 12 -
La alusin al concepto de dolo excluido de cobertura, se relaciona con la nocin de dolo delictual, de esta manera se requiere la intencin del agente de producir un dao. Haciendo referencia a la conducta daosa que tiene en cuenta el sujeto que obra a sabiendas y con intencin de daar (art. 1072 C.C.), se entiende que existe voluntad del sujeto en querer el resultado daoso con el slo hecho de representarse que dicho acto causa un dao, aunque no tenga la real intencin de causarlo. En este tipo de dolo, en el que queda por supuesto excluida la cobertura, el asegurado obra de manera consciente y voluntaria, pero no tiene necesariamente en miras o como finalidad primordial la de causar un dao para luego sacar de ello provecho con la indemnizacin. Cuando el agente acta con fines de lucro, teniendo en miras la obtencin de una indemnizacin, estaramos frente a un supuesto conocido como estafa de seguro. Dos requisitos son indispensables para la configuracin de un siniestro provocado: 1) La voluntad del autor, que alude a que el actuar del sujeto sea con discernimiento, intencin y libertad por parte del sujeto (Art. 897 C.C). 2) Que el sujeto sea consciente de que con su conducta puede producir un dao.
Existen diversas opiniones en la doctrina para sostener que este tipo de dolo constituye una figura delictual. Entre ellos estn los que sostienen que el seguro de los eventos dolosos afecta el inters y la moral pblica y otros que afirman que un hecho que tiene la caracterstica de ser fortuito no puede ser provocado por una persona. Con todo lo expuesto, se determina que el seguro reparar slo los eventos aleatorios, fortuitos y no as los que surgen como producto de un actuar voluntario y consciente del asegurado, por lo que puede inferirse que cuando se presente una situacin dolosa, la empresa no se encontrar obligada a reparar. Nuestro Cdigo Civil, en sus art. 537 in fine y 538, regula a contrario sensu, que cuando se provoca dolosamente el cumplimiento de una condicin, se la debe tener por no cumplida. En efecto, el evento provocado dolosamente provoca diversos efectos, es as como: 1) Se tendr por nula la clusula que garantice un siniestro provocado, teniendo en cuenta que existe una prohibicin normativa que as lo dispone. 2) La prueba del presupuesto de hecho de la normativa que lo exonere corre por cuenta del asegurador. 3) Los seguros deben suprimir los siniestros provocados dolosamente.
4) El premio que corresponde al asegurador, lo es no a ttulo de resarcimiento de daos por la conducta del asegurado, sino por haber asumido el riesgo contemplado en el contrato a lo largo del desarrollo de la relacin contractual asumida. La distincin entre ambos tipos de culpa no tiene en cuenta el nmero de infracciones cometidas sino las intensidades y la produccin de las mismas, por lo que su proporcionalidad deber siempre tenerse presente.
- 13 -
La culpa grave es un supuesto ms de limitacin causal subjetiva, regulada en nuestra Ley de Seguros. A fin de determinarla se debe utilizar un criterio cualitativo, se debe tener presente la escala de valores de los sujetos en general y en base a ello juzgar la conducta del agente, el grado de deber objetivo de cuidado, que debera haber dispensado. La culpa leve se encuentra definida y contemplada en nuestro art. 512 del Cdigo Civil vigente. La Corte Suprema de Justicia de la Nacin enmarca a la culpa grave como causa legal de exoneracin de responsabilidad de la aseguradora, donde aquella (la culpa grave) excede la regular graduacin de negligencia y, por su magnitud, resulta cercana a la intencionalidad en la produccin del evento daoso o, por lo menos, traduce una actitud de grave despreocupacin o abandono ante el eventual resultado perjudicial, an en aquellos supuestos en que no haya sido deliberadamente buscado por el sujeto. Parecera que la culpa grave y el dolo eventual son dos conceptos que se acercan y que se encuentren muy prximos, en cuanto cualquier conducta que pueda crear riesgos, origina la probabilidad de que ocurran siniestros. Para acentuar esta distincin se debe tener en cuenta que en el caso de la culpa grave, el sujeto no comparte el resultado y tampoco le resulta indiferente. Existen divergencias conceptuales entre la culpa grave y el dolo, mencionaremos a continuacin alguna de ellas: 1) La culpa grave se presupone la buena fe, se ampara en la negligencia, imprudencia o error, aunque parezca evidente, pero en la cual no existe intencin de causar el dao. Contrariamente en el dolo se presume la mala fe, debido a que hay una intervencin del sujeto ya sea por medios voluntarios o resulta consciente del resultado que pueda llegar a ocasionar. 2) En la culpa grave, el Asegurado ha intervenido voluntariamente en la comisin del acto, aunque no haya tenido intencin de llegar al resultado o provocar las consecuencias. Por ms evidente que sea la imprudencia, han intervenido factores externos en la consecucin del fin, no el agente. Comprobado un siniestro por culpa grave, persiste un grado de azar, debido a que no existe hay confirmacin a ciencia cierta de las consecuencia que dicho actuar produce en el resultado. 3) La culpa grave, en materia contractual, no configura una causal de vicio del consentimiento, contrariamente, si lo configura el dolo. Mientras que en materia delictual la culpa no conforma un delito, ya que no existe intensin en el autor de daar, por lo que constituye un cuasidelito. En el contrato de seguro, como en la mayora de los actos jurdicos, ambos contratantes basan su relacin en la confianza recproca, debido a que el asegurador no puede conocer a ciencia cierta la evaluacin que hizo el asegurado sobre el riesgo. Podemos afirmar entonces, que el asegurador no se encuentra habitualmente en condiciones de conocer por sus propios medios todas las circunstancias que puedan contribuir a permitirle formarse un marco conceptual amplio y preciso de las cosas y de las situaciones, por ende tampoco podr apreciar exactamente el riesgo que se encuentra latente. De all que deba confiar en la declaracin del asegurado, que es en realidad quien est en mejores condiciones para conocer la naturaleza de la cosa que asegura y los riesgos que pesan sobre ella. Pero esa confianza depositada en la declaracin, que por supuesto debe revestir el carcter de veraz por parte del asegurando puede ser hasta cierto punto fcilmente quebrantada. La infraccin a la expectativa del asegurador, abre captulo a un aspecto patolgico de la informacin: la
- 14 -
reticencia y la falsa declaracin, dos pilares de gran importancia en lo que hace a la determinacin de la obligacin de responder por parte de la aseguradora, o no responder. Sin embargo, la declaracin del asegurado puede transgredir la confianza prestada por el asegurador, lo que llevara a dudar de la informacin brindada, ya sea por falsa declaracin o por la reticencia. La reticencia y la falsa declaracin son dos institutos que vician la voluntad del negocio inserto en el contrato y que lo caracteriza, aunque presentan similitudes en cuantos sus efectos, en el marco conceptual se distinguen; veamos a continuacin cules son esas diferencias: A) En la reticencia el asegurado no se sincera con el asegurador, por lo que se deriva como consecuencia de ello que est ocultando informacin y encubre la verdad. B) En la falsa declaracin, hay un cambio en el relato, se produce una tergiversacin de la realidad, por lo cual la revelacin es falsa. La palabra circunstancia resulta fundamental en materia de riesgos porque imposibilita toda otra connotacin que no sean los diferentes contextos en los cuales el riesgo se puede presentar; la encontramos tanto en el art. 498 del Cdigo de Comercio como asimismo en el art. 5 de la Ley de seguros. El vicio en el consentimiento del asegurador por causa de la reticencia o falsa declaracin llega a punto tal que el contrato realizado entre ambas partes presenta un defecto trascendental, debido a que el objeto del mismo, vale decir el riesgo, es completamente distinto al que se presenta en la realidad. En efecto, dicho vicio imposibilita al asegurador evaluar entre las alternativas posibles, contratar y hacerlo con reservas o salvedades o bien no hacerlo, pero siempre siendo l quien voluntariamente asuma la decisin con pleno conocimiento de causa. Se desprende entonces que la relacin entre las partes debe fundarse en la sinceridad mutua, a punto tal que el asegurado debe confesar sin restricciones, ni reservas, los sucesos; ello a los fines de que el asegurador pueda lograr la mayor valoracin de los hechos, estimar los riegos y determinar la prima que percibir para obligarse a responder. Comprendiendo que el clculo de las primas se toma considerando las circunstancias fcticas, dentro de ellas las diversas probabilidad que existen, pero sobre la base de la certeza en las declaraciones. Por otro lado, el asegurador que con la indemnizacin garantiza el futuro del asegurado, que de no haber contratado con dicha aseguradora lo habra hecho con otra, solamente puede abstenerse del pago de la indemnizacin alegando la anulacin del contrato por haber sido coartada su buena fe; consecuencia de ello es que el asegurador se ha visto compelido a responder por un riesgo mayor del que contractualmente las partes hubiesen acordado, ya que la aseguradora de haberlo conocido probablemente no hubiese aceptado. Como podemos apreciar, en estos casos se vulnera sustancialmente el consentimiento de una de las partes, en el caso de la empresa aseguradora. Podemos decir que la instalacin del riesgo ajeno con la realidad, resulta de la informacin reticente o de la falsa declaracin, sin distinciones. Sin tener en cuenta la situacin particular de cada caso y si han actuado con buena o mala fe, ambos producen la alteracin del relato de los hechos, independientemente del grado de coherencia con la realidad.
- 15 -
La razn de ser de que el asegurado sea quien deba llevar adelante la narracin de los hechos y con ello la descripcin lo ms pormenorizadamente posible del riesgo; se funda en el deber prioritario de informacin que acarrea, juntamente con que dicha narracin debe ser brindada por quien est en mejores posibilidades de darla, lo que trae aparejado que no slo se encuentra en cabeza de quien se encuentre en mejor posicin para identificarlo sino tambin para valorarlo. El contrato de seguro se integra con la propuesta que el asegurado haga junto con la manifestacin del estado de riesgo. Es fundamental lo vinculado al instituto de la reticencia al momento de la firma del contrato, ya que conlleva la improcedencia de alegacin de circunstancias sobrevinientes. La manifestacin del estado de riesgo constituye un comportamiento activo parte del sujeto asegurado, que forma parte de la etapa precontractual, por lo que dicha carga tambin se encuentra en dicho mbito. En la prctica, dicha manifestacin se realiza en formularios que otorga el asegurador, ya que de este modo se garantiza la mayora de los datos necesarios, como tambin su precisin. El estado riesgo beneficia al asegurador con la posibilidad de un anlisis exhaustivo de las circunstancias y con lo que resulte. Vemos tambin que mientras ms chance de que ello suceda, mayores sern los montos de las primas a pagar, como as tambin la hiptesis de desistimiento de la voluntad contractual, atento el aumento estadstico de que el siniestro acontezca. El emplazamiento del riesgo se halla conformado por circunstancias suficientemente relevantes como para determinar la probabilidad de que el siniestro se produzca, dicha calificacin de las circunstancias que interesan o son relevantes para su evaluacin, resultan de una actitud emprica sobre la base de la estadstica, lograda sobre la base de una genrica experiencia acerca de siniestros, aunque atendiendo al riesgo y al examen particularizado de la declaracin efectuada por la empresa aseguradora. En rasgos generales, la declaracin del asegurado debe contener: A) Una descripcin pormenorizada de los acontecimientos sucedidos y que sean trascendentes al momento de la valoracin del riesgo. B) Cuando la apreciacin del riesgo sea consecuencia directa de la informacin brindada, la misma debe ser completa, a fin de suministrar las mayores opciones que se puedan tener con relacin al riesgo presentado. Se desprende de lo dispuesto en el art. 5 de la Ley de Seguros, el criterio que conduce a discernir sobre si el asegurador hubiera consentido o alterado el contenido contractual (trascendencia) est subordinado al juicio previo de peritos. C) Cuando menciona que la informacin que se brinda debe contener todas las circunstancias probables, se refiere a la naturaleza del inters asegurable y las que correspondan a las circunstancias de personas lugar y tiempo. D) En cuanto al empleo de la fase circunstancias conocidas, hace alusin a todo lo que por medio de una atenta diligencia, el asegurado conozca o debiera haber conocido, de lo que surge que no se requiere una exhaustiva investigacin, slo lo que el hombre comn conocera en esas circunstancias. E) Lo fundamental de la determinacin de la informacin retaceada o falseada es la imposibilidad por parte del asegurador frente a este tipo de manifestacin de elegir la contratacin o no segn
- 16 -
las probabilidades futuras. F) La reticencia o la falsa declaracin debe medirse teniendo en cuenta la relacin entre prima y riesgo y el resarcimiento o la prestacin prometida por el asegurador. Podemos observar hasta aqu, que los institutos de reticencia o falsa declaracin provocan una modificacin del objeto del contrato. En efecto, la contraprestacin con la que se compromete el asegurador, se ve alterada en cuanto a su precio, debido a que ste es tasado teniendo en cuenta el riesgo declarado por el asegurado. Se puede concluir entonces, que tanto la reticencia como la falsedad conforman vicios de la voluntad contractual, tal como el error inducido por culpa del art. 926 y el dolo del art. 931, ambos contemplados en el Cdigo Civil vigente. Es de suma importancia que la carga informativa sea debidamente producida, porque si la informacin, an sujeta a reticencia o falsedad, no resulta ser trascendental para el asegurador, se puede decir que no han frustrado la relacin de equivalencia, lo que resulta sumamente importante. El cuestionario que entrega el asegurador al asegurado servir para la determinacin de los riesgos, debido a que sus clusulas fueron interpretadas por el asegurador, surgiendo las eventuales circunstancias que sufrira ese asegurado, corolario a ello, la prima que abona tambin estar en grado de ser precisada. El art. 5 de la Ley de Seguros, establece el principio general de Buena Fe. As mismo el art. 158 L.S. establece lo siguiente: "Reticencia. Concepto. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que ajuicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato Contina el artculo "Plazo para impugnar. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los 3 (tres) meses de haber conocido la reticencia o falsedad, por lo cual podr ser calificado igualmente como reticente, el asegurado que omitiere informacin importante conocida por l, ms all de que sta no sea requerida en el formulario, ya que prima el principio de buena fe todo a lo largo de la relacin contractual. Dicho principio establece que esa omisin no deber ser soportada por el asegurador, ya que quien estaba en conocimiento y en condiciones de brindarla era el asegurado, y fue ste quien no lo expuso. La ley en principio no hace distincin entre la reticencia o la falsedad dolosa o la culposa, vale a decir aquella realizada de buena fe, la consecuencia es la misma en todos los casos, la anulabilidad del contrato. Lo que la ley exige es que el asegurado brinde la informacin, que sabe o que debe saber, por lo cual si ste por algn motivo las ignorase, no se ver perjudicado con las consecuencias. Los tres meses que fija el art. 5 de la Ley de Seguros, son un plazo de caducidad para el asegurador, debido a que en l deber declarar su voluntad de impugnar el contrato, argumentado que el mismo presenta vicios de la voluntad como consecuencia de la reticencia o falsa declaracin ocasionada por el tomador. Como se advierte, el asegurador debe observar la carga informativa en el plazo fijado para que pueda ser utilizada como prueba en un posterior proceso judicial, de anulabilidad de contrato, ya
- 17 -
que si no lo hace dentro del trmino, esa posibilidad se ve decada por estar caduco el trmino. Cuando estamos ante un error excusable, siempre se deber tener en cuenta para que ste se configure, que el sujeto, a pesar de su obrar diligente, haya ignorado por completo que su accin lesionara la norma. Por tal motivo, se pretende un comportamiento normal, razonable, prudente y adecuado a la situacin. Consecuentemente, para poder establecer si el comportamiento se vincula con un error excusable o inexcusable, habr que analizar si esa conducta proviene o no de una negligencia culposa. Existen dos alternativas ante una reticencia culposa: a) La primera consiste en un juicio exclusivo del asegurador: consiste en anular el contrato y reintegrar la prima, con la reduccin de los gastos (Art. 6 Inc. 1 de L.S.). Posee la caracterstica de ser unilateral. b) La segunda radica en la posibilidad que tiene el asegurado de continuar con el contrato, pero efectuando un reajuste pactado por las partes de la prima (Art. 6 Inc. 2 L.S.) El criterio utilizado para el anlisis, como podr apreciarse, es de carcter subjetivo, ya que para tornar anulable el contrato basta la declaracin falsa o la reticencia con relacin a los sucesos acaecidos, an cuando el sujeto haya obrado de buena fe, lo que da lugar a la determinacin de culpa. De ello se desprenden los mnimos y los mximos exigidos por la ley; para determinar la reticencia se requerir como mnimo la imputacin de culpa, mientras que para la falsedad de la declaracin tiene como tope mximo el obrar de mala fe. De esto se desprende la existencia de una presuncin legal ante la invocacin del acto anulable por declaracin falsa o reticencia, sin que sea necesaria la prueba del dolo o la culpa. La inhibicin por parte del asegurado, de probar la mala fe y la culpa, no quiere decir que se le impute la reticencia o la falsedad, aunque la recriminacin sea ficta o presunta. El artculo 5 de la ley 17.418, nos remite mentalmente a la nocin de culpa establecida en el art. 512 C.C. debido a que el asegurado omite un deber de diligencia o de comportamiento, la informacin brindada, que exige la naturaleza del contrato, per se en el contrato de seguro la omisin de informacin es una obligacin precontractual. Tanto la reticencia como la falsa declaracin, forman parte de lo que el Cdigo Civil en el art. 1045 denomina actos anulables, pues al asegurado se le imputa haber viciado la voluntad contractual del asegurador, sea por medio de culpa o dolo, lo que conlleva un examen detallado previa atribucin de de reticencia o falsedad en la declaracin. De ello puede deducirse que, si de la prueba valorada surge que el asegurador hubiera podido conocer las reales circunstancias, tal vez el contrato no se hubiera perfeccionado o, de haberlo hecho, seguramente se habran modificado las condiciones de contratacin, una resolucin judicial podra echar abajo el contrato. En concordancia con lo mencionado, tanto la reticencia como la falsedad implican la competencia del asegurador para solicitar la anulacin del contrato, basndose en el error de valoracin del riesgo. El error puede estar fundado tanto en la culpa como en el dolo, lo que conlleva a sostener que son vicios de la voluntad contractual, segn criterios tradicionales. A modo de esquematizar el tema planteado, para la aplicacin de los efectos sancionatorios se requiere:
- 18 -
A) El conocimiento por parte del asegurado sobre circunstancias que factiblemente conozca o que debiera haber conocido y omiti en el relato o lo tergivers de manera que puedan llegar a influir sobre la evaluacin o estado del riesgo, sea como dolo o culpa. B) La omisin como la falsedad deben ser de tal magnitud que ante la apreciacin por parte de peritos, se infiera que de haber sido conocidas al momento de celebracin del contrato esto no se hubiera producido o de hacerlo, las condiciones de contratacin hubieran sido otras. C) Que el asegurador no haya conocido previamente las circunstancias omitidas o declaradas falsamente, ya que de haberlo hecho, implicara una renuncia a invocar las consecuencias sancionatorias. De ello se desprende que el mtodo de la reticencia y la falsa declaracin han sido instituidas en favor del asegurador, por lo que no forman parte de la opinin del riesgo las conocidas por l y que no invoc, por lo tanto se presume que no lo perjudican ni exaltan el riesgo sobre la media ordinaria. Corolario de ello, podemos afirmar que se aplica para esta hiptesis lo dispuesto en el artculo 1063 del Cdigo Civil y el artculo 15 inc. 2 de la ley de Seguros, pues el conocimiento preexistente de los hechos que en este momento invoca como reticentes concierne ratificacin del acto sujeto a anulabilidad, de lo que surge que no puedan ser invocados. Esta conducta tiene como fin la intencin de engaar al asegurado. Se puede concebir entonces que el asegurado, al realizar su declaracin, es consciente de que con ese comportamiento est engaando al asegurador. Reticencia dolosa es la omisin intencional de declarar frente al asegurador una circunstancia conocida o posiblemente conocida por el asegurador y que habra influido en la tasacin del riesgo, mientras que la falsa declaracin supone una expresin consciente de una circunstancia que no resulta exacta. La reticencia dolosa acarrea como principal consecuencia la nulidad y accesorio con ello el asegurador tiene derecho el pago de la prima de los perodos trascurridos, incluso el perodo en el cual se alegue la reticencia o falsa declaracin, lo cual surge del artculo 8 de Ley de Seguros. Los efectos cumplen la funcin de una pena privada, pues el resultado del dictado de nulidad por parte de los jueces radica en volver las cosas al mismo o igual estado en que se hallaban antes del acto anulado (artculo 1050 del Cdigo Civil). Es por ello, que incluso cuando el asegurador se halle liberado de enfrentar su cobertura retroactivamente gracias a la consecuencia que acarrea la declaracin de nulidad, retiene para s las primas o el derecho a la reclamacin por las no abonadas de los perodos ya transcurridos, e incluso en el que se invoque la reticencia o falsa declaracin, bajo el ttulo de sancin complementaria, ya que se acumula a la accin de nulidad. Claro est, que cuando se atribuya reticencia al asegurado, sta deber ser probada por medio de pericias para poder aseverar que exista, ms an en caso afirmativo, como se ve viciada la voluntad contractual del asegurador por invocacin de dolo, habilita que sea probado por cualquier medio probatorio.
- 19 -
Si bien la indemnizacin por la reticencia debe ser determinada por juicio de peritos, previamente debern comprobarse los hechos que forman la omisin o falsedad del asegurado, para que los tcnicos estimen sobre ello si de haber sido conocido el verdadero estado del riesgo, se hubiera fijado que el asegurador no celebre el contrato o bien modifique la prima. En esos trminos se observa que el cuestionario al cual fue sometido el asegurado en la propuesta de seguro ofrece al asegurador valiosos elementos de prueba segn las respuestas brindadas. Para efectuar la impugnacin del contrato el asegurador cuenta con un plazo de tres meses desde haber conocido la reticencia o la falsedad, segn surge del artculo 5 inc. 2 de la ley de Seguros. Con Impugnar el contrato hacemos referencia a declarar con expresin de los fundamentos, la voluntad de que el contrato se anule, como presupuesto de admisibilidad de una ulterior pretensin o excepcin judicial. El plazo comienza a correr desde que el asegurado tom conocimiento de la falsa declaracin o reticencia, o desde el momento que debi conocerla de haber actuado con la diligencia propia de quien desarrolla una actividad a cargo de funcionarios con alta especializacin, por lo que se exige la debida diligencia de lo establecido en el artculo 902 del Cdigo Civil. . La impugnacin deber tener en su cuerpo la declaracin que supuestamente es falsa o reticente. A travs de ella el asegurador tratar de probar que existi reticencia o falsedad, por lo cual ser menester: A) Detallar si la informacin obtenida es reticente o falsa. B) Que el asegurado haya tenido conocimiento de la circunstancia C) Que esa circunstancia influya de manera terminante sobra la situacin de riesgo D) Exponer ante el asegurado o titular del inters, la voluntad de la aseguradora de impugnar el contrato por nulidad, basndose en el artculo 5 de la Ley de Seguros. El asegurado cuando invocar la impugnacin, constituye un acto recepticio. En consecuencia, como consiste en un presupuesto de admisibilidad de una eventual posterior pretensin o excepcin de anulabilidad del contrato, su traslado debe ser acreditado para el supuesto de ser denegado en juicio el cumplimiento de la formalidad. El contenido de la declaracin de impugnacin, debe ser veraz, certero y autntico. Concretamente, el asegurador no puede alegar la anulacin de la pliza amparndose en lo contemplado en el artculo 498 Cdigo de Comercio, que termina siendo anlogo del artculo 5 inc. 1 de la Ley de Seguros, invocando que el asegurado falsific su edad al denunciarla por una menor, debido a que la real superaba el mximo autorizado expresamente en el convenio y tambin omiti declarar la enfermedad que le aquejaba, si la solicitud acusada al asegurado y que acompaa para acreditar tales manifestaciones lleva firma apcrifa, no acreditando tampoco que es la misma entregada por aqul . Segn lo establece el artculo 158 de la Ley de Seguros, es una norma imperativa, debido a que el plazo para realizar la impugnacin no puede ser alterado por acuerdo de partes. La instruccin de hacer uso del derecho a impugnar el informe o la declaracin, debe realizarse dentro del plazo determinado, por lo que se debe tener en cuenta desde que el asegurado ha tomado conocimiento de la reticencia o falsa declaracin, lo que lleva de lo contrario el
- 20 -
decaimiento del derecho no ejercido. En resumen, la caducidad incide en el derecho del asegurador de accionar, demandar, reconvenir o interponer excepciones, por nulidad contractual, por lo tanto cuando el derecho no es ejercitado, lo extingue por razones de inters pblico, lo que conlleva que la caducidad debe ser declarada de oficio por el juez, operando de pleno derecho, si ms trmite. Posee la caracterstica de ser automtica e irrevocable. Se infunda todo plazo de caducidad en la necesidad de restringir el tiempo para desarrollar el ejercicio de un derecho, cuando un atento y eficaz ejercicio se considera conveniente para un inters individual o superior. Por el solo vencimiento del plazo, el asegurador pierde el derecho a promover su pretensin de anulabilidad o interponer excepciones. El privilegio legalmente concedido decae, como consecuencia de ello. Tanto la prdida como el decaimiento han sido definidas como medidas de polica jurdica, en funcin de que el legislador ejecuta un acto de autoridad que tiene el valor de una sancin. En consecuencia, la prdida o el decaimiento del derecho a promover su pretensin de anulabilidad, lo que implica la imposibilidad de ejercerlo a posteriori, irrefutablemente se exhibe como una reaccin que, legal o convencionalmente, ha sido advertida en contra de una conducta omisiva, an cuando slo contrare el mbito del inters del titular pasivo de la carga inobservada. El decaimiento del derecho radica en que, expirado el plazo para la impugnacin, no slo se lo imposibilita de realizarlo en ulterior ejercicio, sino tambin que caduca su pretensin o excepcin de nulidad, ya que la impugnacin opera como presupuesto de admisibilidad de la accin o excepcin de nulidad relativa. Asimismo, pierde la posibilidad de alegar la reticencia o falsa declaracin al contestar la demanda e interponer excepciones, fundamentndose en lo expresado en el artculo 1058 bis, del Cdigo Civil, o como objeto de una pretensin reconvencional. Existen denotadas diferencias segn el asegurado haya cometido la reticencia con buena o mala fe. A) Si la reticencia se ha producido de buena fe, es decir, de manera culposa y es solicitada por el asegurador dentro del perodo de los tres meses de haber tomado conocimiento de la misma, la ley lo habilita, a su exclusivo juicio, para ejercer la pretensin o excepcin de anulabilidad contractual o a reajustarlo, si bien el siniestro no haya sido verificado. B) Si el asegurador se inclina por la anulabilidad, segn en artculo 1058 bis del Cdigo Civil, debe restituir la prima con deduccin de los gastos. Los resultados de la nulidad se amplan al beneficiario y/o a todo tercero que aduja derechos sobre la prestacin principal a cargo del asegurador. Es por esa razn, que la peticin de anulabilidad, que conceptualmente incluye la reconvencin y la excepcin, deba deducirla contra el tomador del seguro o contra el titular actual del inters asegurable. Si existieran diversos asegurados, la solicitud deber ser dirigida contra todos. En el supuesto de los seguros de vida, se puede compeler al asegurador a la revisin del contrato, cuando la nulidad resulte perjudicial para el asegurado, si el contrato fuese reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador (artculo 6 de L.S.). La prctica ha expuesto que en el seguro de vida es donde mayor reticencia se observa. Es el supuesto de riesgo en donde se pone el asegurador el mayor acento, en la certeza y confianza de la informacin, lo que conlleva a la veracidad de la misma. La reticencia y la falsa declaracin son
- 21 -
producidas por la ignorancia o el temor al desamparo. Asimismo, en los seguros de vida, cuando el asegurado hubiere actuado de buena fe y la reticencia es alegada dentro de los tres meses de haber conocido la falsedad o reticencia (art. 5, L.S.), despus de ocurrido el siniestro, la debida presentacin se reducir si el contrato resultare reajustado con la conformidad del asegurado (artculo 7 de la Ley 17.418.). A los fines de comprender uno de los aspectos prcticos ms discutidos en materia de seguros, vamos a profundizar en el tema Franquicia de Seguros, a travs de la siguiente lectura
Artculo publicado en www.infobaeprofesional.com
La Corte vuelve a respaldar a las compaas de seguros

En otro fallo relevante consider que la franquicia pactada entre asegurado y asegurador es vlida y oponible al damnificado en un accidente de trnsito La Corte Suprema volvi a respaldar a las compaas de seguros al considerar que las franquicias pactadas con el asegurado -las clusulas fijadas por las que slo debe responder la aseguradora cuando el dao excede un determinado monto- son vlidas y oponibles a la vctima en un accidente de trnsito. Puntos Importantes
La Corte Suprema volvi a respaldar a las compaas de seguros al considerar que las franquicias pactadas con el asegurado son vlidas y oponibles a la vctima en un accidente de trnsito. Los jueces indicaron que la franquicia est legalmente prevista y opera como un lmite consistente en una fraccin del riesgo no cubierta por la cual el asegurado debe participar en cada acontecimiento daoso. Qu dicen los especialistas. El fallo adquiere una singular importancia por dos motivos: En primer lugar, porque se dicta en momentos en que la tasa por accidentes de trnsitos se encuentra en franco ascenso, especialmente aquellos protagonizados por automotores afectados al transporte pblico. Adems, porque contradice el plenario dictado a fines del 2006 por la cmara civil en la causa "Obarrio, Mara c/ Micromnibus Norte SA". All, 28 jueces que integran la cmara haban establecido que en los contratos de seguro de responsabilidad civil de vehculos destinados al transporte pblico de pasajeros, la franquicia como lmite de cobertura no era oponible al damnificado (transportado o no) en un accidente de trnsito. Este plenario ocasion que las aseguradoras, frente al reclamo de los terceros damnificados en accidentes de trnsito de transporte pblico, afronten el pago de indemnizaciones, an cuando stas fueran inferiores al monto estipulado en la franquicia (ver nota: "Aseguradoras: ratifican criterio que elimina el lmite de responsabilidad"). La causa
- 22 -
En el caso, la compaa aseguradora apel ante la Corte una sentencia de la cmara civil que la haba condenado a resarcir a una vctima de un accidente de trnsito, an cuando el monto de la indemnizacin resultaba menor al establecido en la franquicia estipulada en el contrato de seguro. Por tratarse de cuestiones anlogas a las resueltas en la causa Cuello, el mximo tribunal remiti a los fundamentos esgrimidos al momento de fallar aquella sentencia. En ese caso, los jueces haban establecido que la clusula de la franquicia convenida entre asegurador y asegurado era vlida, est "legalmente prevista" y es oponible al damnificado. El alto tribunal consider que la limitacin de la responsabilidad de las aseguradoras derivada de la franquicia surga de la Ley Nacional de Trnsito y de la resolucin 25429/97, dictada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin . Los jueces indicaron que esta ltima resolucin impone que el asegurado participar en cada acontecimiento cubierto que se tramite por la va administrativa o judicial con un importe obligatorio a su cargo de $ 40.000. En consecuencia, la franquicia est legalmente prevista y opera como un lmite consistente en una fraccin del riesgo no cubierta por la cual el asegurado debe participar en cada acontecimiento daoso, sostuvieron los magistrados. Repercusiones Juan Pablo Chevallier Boutell, abogado especialista en derecho de seguros y socio de Beccar Varela, indic que frente al plenario Civil "Obarrio", que resolvi que la franquicia en los contratos de seguros no es oponible a terceros, la Corte ha resuelto en ms de un caso lo contrario; es decir, que la franquicia es oponible al tercero damnificado. El especialista resalt que esta situacin implica una paradoja por cuanto los jueces de esa Cmara y los de primera instancia del mismo fuero, aun con lo resuelto por la Corte, estn obligados a ajustar sus decisiones a lo resuelto por el plenario . "Nos encontramos entonces por una parte con un Plenario obligatorio para el fuero y por otra con la Corte, que resuelve en sentido opuesto, de lo que resulta que quienes consideren que les asiste derecho por sostener lo contrario que el Plenario, no tienen otra alternativa que recurrir en cada caso ante la Corte, dado que sus fallos solo obligan a las partes de ese caso particular", asegur. Domingo Lpez Saavedra, socio de Lpez Saavedra, Armando, Esnaola & Vidal Raffo, asegur que la sentencia de la Corte es correcta, porque "la franquicia deducible representa una fraccin del riesgo no cubierta por la pliza por lo que el juez debe aplicarla sin que ello sea inconstitucional". Tambin afirm que "la limitacin del riesgo y la franquicia deducible son razonables por cuanto ningn asegurador dispondra de un capital suficiente si no se conoce cul es la responsabilidad que asume al emitir una pliza" . El abogado consider que la razonabilidad de la clusula de la franquicia tambin esta dada porque "el artculo 118 de la Ley de Seguros establece que la sentencia que se dicte contra el asegurado ser ejecutable contra el asegurador en la medida del seguro", concluy. Ratificacin De esta manera, la Corte consolida su jurisprudencia en materia de la validez de la franquicia frente al tercero damnificado en accidentes de trnsito.
- 23 -
Adems del ya conocido precedente Cuello, el mximo tribunal adopt la misma resolucin en la causas Gauna y Villareal. All, los jueces del alto tribual indicaron que la franquicia prevista en el contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no podr ser ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin. Es decir que libera a las compaas aseguradoras del deber de responder cuando el monto del dao sufrido sea inferior a la cantidad estipulada en la franquicia. Analicemos a continuacin los fallos expuestos, lo cual nos permitir obtener un conocimiento prctico y sumamente actualizado de la temtica.
Fallo "Gauna, Agustn y su acumulado c/ La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales y otro"
Buenos Aires, 4 de marzo de 2008 Vistos los autos: "Recurso de hecho deducido por La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales en la causa Gauna, Agustn y su acumulado c/ La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales y otro", para decidir sobre su procedencia. Considerando: Que los agravios del recurrente remiten al examen de cuestiones sustancialmente anlogas a las examinadas por el Tribunal en Fallos: 329:3054 y 3488, y en las causas C.724.XLI. Cuello, Patricia Dorotea c/ Lucena, Pedro Antonio [Fallo en extenso: elDial - AA3F79] "; O.166.XLIII " "Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otro s/ daos y perjuicios" [Fallo en extenso: elDial - AA3A6C] " y V.389.XLIII "Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro", falladas el 7 de agosto de 2007 y en la fecha, respectivamente, cuyas consideraciones se dan por reproducidas. La jueza Argibay se remite a su disidencia en la ltima causa citada. Por ello, con el alcance indicado, se declara formalmente admisible el recurso extraordinario, y se revoca la decisin apelada. En consecuencia, corresponde admitir que la franquicia prevista en el contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no () podr ser ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin (conf. art. 16, segunda parte, ley 48)). Con costas. Reintgrese el depsito. Notifquese y devulvase. Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON de NOLASCO - CARLOS S. FAYT JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M. ARGIBAY.//-
Fallo "Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro"

RECURSO DE HECHO - 'Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro' - CSJN 04/03/2008 Buenos Aires, 4 de marzo de 2008 Vistos los autos: "Recurso de hecho deducido por la Economa Comercial S.A. de Seguros Generales en la causa Villarreal, Daniel Alberto c/
- 24 -
Fernndez, Andrs Alejandro", para decidir sobre su procedencia.//- Considerando: 1)) Que en la sentencia del 29 de agosto de 2006, esta Corte declar formalmente admisible el recurso extraordinario interpuesto contra el fallo de la Sala M de la Cmara Civil obrante a fs. 521/524, al que dej sin efecto en cuanto inclua en la condena a la Economa Comercial S.A. Compaa de Seguros Generales y devolvi los autos al tribunal de origen para que se dictase nuevo fallo con arreglo a lo expresado.- En esa oportunidad, por remisin a los fundamentos del dictamen de la seora Procuradora Fiscal subrogante, en donde se destacan anteriores pronunciamientos del Tribunal en los cuales se seal que en el seguro de responsabilidad civil la franquicia pactada en la pliza es oponible al tercero damnificado, (Fallos: 313:988;; 321:394), se descalific la sentencia por apartarse de la normativa vigente sin fundamento idneo y suficiente.- 2) Que, no obstante lo resuelto, al dictar nuevo pronunciamiento la Sala C del tribunal a quo decidi el sub examine con arreglo a la doctrina del fallo de la cmara en pleno, recado en las causas " "Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otro s/ daos y perjuicios" y "Gauna, Agustn c/ La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales y otro s/ daos y perjuicios" [Fallo en extenso: elDial - AA3A6C] ", declarando inoponible la franquicia contra el actor y haciendo extensiva la condena a la aseguradora (fs. 686/689).- 3) Que lo decidido por el tribunal a quo importa por s, una cuestin federal que debe ser atendida en esta instancia, en la medida en que est controvertida la inteligencia de un pronunciamiento de la Corte Suprema dictado con anterioridad en la misma causa; y, adems, porque la solucin escogida consagra un inequvoco apartamiento de lo dispuesto por el Tribunal y desconoce en lo esencial aquella decisin (Fallos: 304:494; 307:483 y 2124; 308:215; 310:1769;; 312:2187, entre otros).- 4) Que la circunstancia de que la doctrina aplicada en el pronunciamiento recurrido sea el resultado de una reunin plenaria del fuero, no () permite apartarse de lo decidido por el Tribunal en la misma causa cuando, como en el caso, no se proporcionan nuevos argumentos que justifiquen modificar la posicin adoptada en la anterior sentencia y ni siquiera se mencionan los fundamentos que llevaron a decidir como se hiciera.- 5) Que, de tal modo, los agravios de la recurrente remiten al examen de cuestiones sustancialmente anlogas a las resueltas por el Tribunal, en contra de lo decidido por el a quo, en los precedentes N.312.XXXIX " "Nieto, Nicolasa del Valle" [Fallo en extenso: elDial - AA3900] " (Fallos: 329:3054) y C.724.XLI " "Cuello, Patricia Dorotea c/ Lucena Pedro Antonio" [Fallo en extenso: elDial - AA3F79] " fallada el 7 de agosto de 2007, cuyas consideraciones se dan por reproducidas.- Por ello, con el alcance indicado, se declara procedente la queja y formalmente admisible el recurso extraordinario y se deja sin efecto la decisin apelada. Por no ser necesaria mayor sustanciacin, corresponde admitir que la franquicia prevista en el contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no podr ser ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin (conf. art. 16, segunda parte, ley 48). Con costas. Notifquese, agrguese la queja al principal, reintgrese el depsito y devulvanse las actuaciones a la instancia de origen.- Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON de NOLASCO - CARLOS S. FAYT - JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M. ARGIBAY (en disidencia).- DISI -//- -//-DENCIA DE LA SEORA MINISTRA DOCTORA DOA CARMEN M. ARGIBAY Considerando: Que el recurso extraordinario, cuya denegacin origina la presente queja, es inadmisible (art. 280 del Cdigo Procesal Civil y Comercial de la Nacin).- Por ello, se desestima la queja. Notifquese y, oportunamente, archvese.//- Fdo.: CARMEN M. ARGIBAY Citar: elDial - AA457C Copyright elDial.com - editorial albrematica
Fallo "Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otros"

Buenos Aires, 4 de marzo de 2008.//- Vistos los autos: "Recurso de hecho deducido por La Economa Comercial S.A. de Seguros Generales en la causa Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus
- 25 -
Norte S.A. y otros", para decidir sobre su procedencia.- Considerando: Que los agravios del recurrente remiten al examen de cuestiones sustancialmente anlogas a las examinadas por el Tribunal en Fallos: 329:3054 y 3488, y en las causas C.724.XLI "Cuello, Patricia Dorotea c/ Lucena Pedro Antonio [Fallo en extenso: elDial - AA3F79]" y V.389.XLIII. "Villareal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro", falladas el 7 de agosto de 2007 y en la fecha, respectivamente, cuyas consideraciones se dan por reproducidas.- La jueza Argibay se remite a su disidencia en la ltima causa citada.- Por ello, con el alcance indicado, se declara formalmente admisible el recurso extraordinario y se revoca la decisin apelada. En consecuencia, corresponde admitir que la franquicia prevista en el contrato de seguro celebrado entre la compaa de seguros y el asegurado es oponible al tercero damnificado y que la sentencia no () podr ser ejecutada contra la aseguradora sino en los lmites de la contratacin (conf. art. 16, segunda parte, ley 48)). Con costas. Reintgrese el depsito y agrguese la queja al principal. Notifquese y devulvase.- Fdo.: RICARDO LUIS LORENZETTI - ELENA I. HIGHTON de NOLASCO - CARLOS S. FAYT - JUAN CARLOS MAQUEDA - CARMEN M. ARGIBAY.//-
- 26 -

Módulo 4 El Contrato de Seguro: Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastián Vanella Godino

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Módulo 4 El Contrato de Seguro: Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastián Vanella Godino

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

MDULO 4 El CONTRATO DE SEGURO

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Artculo publicado en www.infobaeprofesional.com

La Corte vuelve a respaldar a las compaas de seguros

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Fallo "Villarreal, Daniel Alberto c/ Fernndez, Andrs Alejandro"

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Fallo "Obarrio, Mara Pa c/ Micromnibus Norte S.A. y otros"

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

Materia: Derecho Privado IV Profesor: Sebastin Vanella Godino

You might also like