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_____Revista de Derecho____
CLUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS DE TARJETA DE
CRDITO
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Amy Emperatriz Vlchez Villanueva
Labora en el Poder Judicial
.....
Resumen
El artculo desarrolla el tema referido a las clausulas abusivas en los contratos de
tarjeta de crdito, para lo cual se procedi, como primer paso para comprender el tema
y alcance del mismo, al estudio de la defnicin de tarjeta de crdito, su naturaleza
jurdica, la funcin econmica o el papel que desempea en la sociedad. Se aborda de
forma amplia el contrato de emisin de la tarjeta, instrumento jurdico que es donde se
establecen o estipulan las clusulas abusivas. Lo anterior, permite emitir un anlisis
crtico de las principales clausulas abusivas, aunque la ley no proporciona el concepto
de stas, teniendo que la Ley 515, Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de la
Tarjeta de Crdito contempla una serie de clausulas que de incorporarse al contrato
de tarjeta de crdito, ste resultara nulo; no obstante la Ley no establece la forma en
que se puedan impugnar ni el procedimiento que el usuario puede utilizar para tal
fn. La Norma sobre la Promocin y Ordenamiento de la Tarjeta de Crdito solamente
instaura el procedimiento relativo a la impugnacin del estado de cuenta y no de las
clusulas abusivas.
La Ley de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras no contiene
de forma expresa la atribucin de resolver el dilema mencionado, por lo que la Ley de
Defensa de los Consumidores y su Reglamento puede ser una solucin; sin embargo
la Direccin de los Consumidores considera que esa es una funcin especfca de la
Superintendencia de Bancos. En ese sentido, el tarjetahabiente tiene como opcin fnal
utilizar la va civil por medio de la accin de nulidad parcial del contrato.
Palabras clave: tarjeta de crdito/ tarjeta habiente/ emisor/ clusulas abusivas
I. Introduccin
El presente trabajo de investigacin lleva a cabo un anlisis general de
las clusulas abusivas impuestas por los emisores de tarjetas de crdito
en los contratos de emisin, de conformidad con lo dispuesto en la Ley
515, de Promocin y Ordenamiento del Uso de Tarjetas de Crdito.
122 El presente artculo es el resultado del trabajo de investigacin realizado para obtener el ttulo de
Mster en Derecho de Empresas con Especializacin en Asesora Jurdica; el cual adems de ser
evaluado por un Tribunal integrado por tres acadmicos; posteriormente, fue arbitrado por una
Comisin a efectos de seleccionar a los participantes del I Encuentro de Investigacin de Postgrado
de la Universidad Centroamericana, 2009.
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La importancia de este estudio radica en la necesidad de que los
usuarios de tarjetas de crdito o tarjetahabientes, conozcan cules son
las clusulas abusivas estipuladas en los contratos de emisin de tarjeta
de crdito y los mecanismos de defensa que el ordenamiento jurdico
vigente les concede ante tales abusos.
Para la realizacin de este trabajo, debido a que no existen estudios
que especfcamente aborden este tema, hice una recopilacin doctrinal
de libros y monografas, lo mismo que de modelos de contratos de
emisin de tarjetas de crdito, enfocndome siempre en la legislacin
vigente en la materia, as como en la Ley de Defensa al Consumidor, y el
Cdigo Civil de la Republica de Nicaragua. De igual manera realic una
comparacin con la legislacin nacional y la legislacin de otros pases,
logrando determinar que en nuestra legislacin an existen muchos
vacos en la materia de estudio, sin embargo, logr identifcar cules
son las principales clusulas abusivas imperantes en estos contratos, a
partir del anlisis de dos contratos utilizados por instituciones bancarias
diferentes.
En el desarrollo de mi trabajo, ofrezco, en primer trmino, una serie
de conceptos o defniciones vinculados con la tarjeta de crdito como
instrumento de legitimacin, pasando por todos los elementos personales
que integran el complejo sistema de la tarjeta de crdito, inclusive, la
defnicin de lo que debe considerarse como clusula abusiva, para
orientar al lector a una mejor comprensin de los trminos que incluye
la ley.
II. La tarjeta de crdito
1. Defnicin
En la actualidad, la tarjeta de crdito o el denominado dinero plstico
representa una etapa ms en la evolucin de los medios de pago,
reemplazando de alguna manera el empleo del dinero en efectivo,
cheques de banco u otro medio anlogo, por un sistema de pago ms
rpido y seguro, en aras de la celeridad de las transacciones mercantiles
y la tutela de los vendedores, compradores y el mercado mismo.
La tarjeta de crdito en trminos generales puede defnirse de la siguiente
manera:
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Es un documento de tamao reducido y de fcil manejo, que acta
como ttulo de legitimacin, intransferible, creado por una empresa
especializada, entidad de crdito o establecimiento comercial, que previo
contrato de emisin, permite a su titular obtener bienes o servicios sin
necesidad de realizar su pago inmediato en dinero, limitndose ste, en
el momento de la adquisicin, a la frma de una factura o nota de cargo
(boucher) que ser presentada por el establecimiento suministrador al
emisor de la tarjeta para abonar su importe y cargarlo posteriormente
en la cuenta que mantiene con el titular
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.
De conformidad con el artculo 1, inciso q) de la Norma sobre la
Promocin y Ordenamiento del Uso de la Tarjeta de Crdito, la Tarjeta de
Crdito se conceptualiza como El instrumento o medio de legitimacin,
que puede ser magntico o de cualquier otra tecnologa, cuya posesin
acredita el derecho del tarjetahabiente o portador de tarjeta adicional,
para disponer de la lnea de crdito en cuenta corriente, derivada de una
relacin contractual previa entre el emisor y el tarjeta habiente.
2. Naturaleza jurdica
Siendo que la tarjeta de crdito es un documento mercantil de carcter
privado, la doctrina considera que la misma puede incluirse en la categora
de ttulos valores en sentido amplio, porque cumplen una funcin
similar, pero ms exactamente su naturaleza jurdica corresponde a la
de un ttulo de crdito impropio o ttulo de legitimacin debido a que
con su presentacin identifca al titular y le permite el ejercicio de los
derechos derivados del contrato; es decir, son representativas de un
crdito, pero no con la autonoma y literalidad de los ttulos valores
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.
3. Funcin econmica
La tarjeta de crdito no slo se utiliza como instrumento de pago sino
tambin como instrumento de garanta e instrumento de crdito. He ah
su triple funcin econmica.
123 MONTERREY ROS Lydia. El Contrato Bancario de Tarjeta de Crdito en la Legislacin Espaola
y Nicaragense y el Proyecto de Ley que lo regula Tercer Trimestre 2002 (Maestra en Derecho
Privado). Len, Universidad Nacional Autnoma de Nicaragua. UNAN-Len, Facultad de Derecho,
Pgina 26.
124 HERRERA ESPINOZA Jess; Derecho Bancario Doctrina y Legislacin, 2 Edicin. Managua, UCA
2008, pagina 183 y 184.
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1. Instrumento de pago: La tarjeta de crdito permite a su titular efectuar
ciertas operaciones, bien con el propio emisor o bien con terceras
personas, sin que tenga que utilizar dinero en efectivo, cheques u
otros documentos mercantiles, como medio para la facilitacin de
los pagos.
2. Instrumento de garanta: Al momento de adquirir el bien o servicio
en el establecimiento vendedor, el titular de la tarjeta de crdito
al pagar se limita nicamente a exhibir la tarjeta, identifcarse y
frmar la nota o boucher correspondiente que contiene el monto
acreditado, el que ser abonado con posterioridad por el emisor a
dicho establecimiento. Dicho de otra manera, la tarjeta de crdito
por s misma garantiza el pago del bien o servicio.
3. Instrumento de crdito: Se refere a que los gastos efectuados por el
titular de la tarjeta se reembolsarn en una fecha posterior a la de la
utilizacin de la tarjeta de crdito
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.
Finalmente la tarjeta de crdito cubre, en casos especiales, una funcin
econmica adicional, la de ser un instrumento que permite a su titular
obtener dinero por mecanismos electrnicos o cajeros automticos
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.
III. Sistema de la tarjeta de crdito
1. Elementos personales
1.1. Emisor
Es la persona o entidad que expide la tarjeta de crdito y la pone a
disposicin de sus clientes, previa suscripcin del contrato de emisin
de tarjeta de crdito, con el objetivo de utilizarla como medio de pago
en la adquisicin de bienes o servicios, asumiendo el emisor, en todos
los casos, el compromiso de hacer efectivo el importe de las facturas
cubiertas por su garanta.
Desde el punto de vista jurdico, el emisor puede ser:
a) Un empresario que emite la tarjeta para que sea utilizada en sus
propios establecimientos.
125 GMEZ PORRA Juan Manuel, La Tarjeta de Crdito en Derecho Mercantil, Vol. II, 4 edicin,
dirigido por Jimnez Snchez, Guillermo, Editorial Ariel S.A., Barcelona 1990 y 1997, pgina 191.
126 GMEZ PORRA Juan Manuel, La Tarjeta de Crdito en Derecho Mercantil, Vol. II, 4 edicin,
dirigido por Jimnez Snchez, Guillermo, Editorial Ariel S.A., Barcelona 1990 y 1997, pgina 192.
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b) Una entidad que emite la tarjeta para su utilizacin en establecimientos
distintos con los que previamente ha suscrito un contrato.
c) Una entidad crediticia que emite la tarjeta para su utilizacin en los
establecimientos distintos con los que previamente ha suscrito un
contrato
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.
En todo caso el emisor ocupa una posicin predominante dentro del
sistema de la tarjeta de crdito debido a que es ste quien redacta las
condiciones generales por las que se regirn las relaciones jurdicas que
se derivan de la utilizacin de la tarjeta de crdito, tanto para el titular
como para el establecimiento asociado, a las que stos se adhieren sin
posibilidad de introducir modifcacin alguna.
1.2. Entidad de franquicia
Figura que asume un papel fundamental en la emisin de la tarjeta
de crdito, sta es la propietaria o titular de la marca de la tarjeta de
crdito y la que a su vez autoriza al emisor para poner en circulacin la
referida tarjeta con carcter exclusivo o compartido, en un determinado
pas o zona. Es posible mencionar algunas de las marcas ms famosas
de tarjetas de crdito, tales como MasterCard, Visa, American Express,
Dinners Club, entre otras.
1.3. Contratante, titular, tarjetahabiente y benefciarios
El titular es la persona autorizada por el emisor para utilizar la tarjeta
de crdito, bien ella misma o un benefciario, en virtud de un contrato
suscrito con el emisor. Sin embargo, en muchas ocasiones el titular no
siempre es la parte contratante. En ocasiones se produce una confusin
entre ambas fguras (titular y contratante); cuando esto sucede, para
todos los efectos es la misma persona quien asume exclusivamente tanto
las obligaciones como los benefcios derivados de la tarjeta de crdito.
Por el contrario, cuando no se produce dicha confusin o no es absoluta
es preciso distinguirse dos supuestos: