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UNIVERSIDAD DR. JOS MATAS DELGADO

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DERECHOS DE PUBLICACIN

DEL REGLAMENTO DE GRADUACIN DE LA UNIVERSIDAD DR. JOS MATAS DELGADO

Captulo VI, Art. 46
Los documentos finales de investigacin sern propiedad de la Universidad para fines de
divulgacin

PUBLICADO BAJO LA LICENCIA CREATIVE COMMONS

Reconocimiento-NoComercial 3.0 Unported.
http://creativecommons.org/licenses/by-nc/3.0/legalcode

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utilizar la obra original con finalidades comerciales.

Para cualquier otro uso se debe solicitar el permiso a la Universidad

i

Grupo No. 47

Ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en lnea utilizadas cuando se
realiza Comercio Electrnico.

Monografa Especializada

Para optar al grado de:
Licenciada en Mercadotecnia

Presentado por:
Galeano Urias, Yuliana Nathaly
Garca Salinas, Kimberly Mariel
Menjivar Eguizbal, Karen Desire

Asesor:
Ing. Rolando E. Franco

Antiguo Cuscatln, Junio 2013
ii

NDICE

SIGLAS Y ABREVIATURAS ................................................................................................... viii
INTRODUCCIN ......................................................................................................................... 9
CAPTULO I MARCO REFERENCIAL ..................................................................................... 10
CAPTULO 2 DEFINICIN DEL PROBLEMA ......................................................................... 11
2.1. Alcance, objetivos y limitaciones ................................................................................ 11
2.1.1 Alcance ............................................................................................................................ 11
2.1.2 Objetivo general .............................................................................................................. 11
2.1.3 Objetivos especficos ..................................................................................................... 11
2.1.4 Limitaciones .................................................................................................................... 11
2.2 Planteamiento del problema ..................................................................................... 11
2.2.1 Pregunta de investigacin. ........................................................................................... 12
2.3 Comercio electrnico ................................................................................................ 13
2.3.1 Definicin del Comercio Electrnico .......................................................................... 13
2.3.2 Antecedentes del comercio electrnico ..................................................................... 14
2.3.3 Caractersticas del comercio electrnico ................................................................... 15
2.3.4 Modalidades del comercio electrnico ....................................................................... 16
2.3.5 Beneficios del comercio electrnico .......................................................................... 18
2.4 Pagos electrnicos ................................................................................................... 18
2.4.1 Sistema de pago en el comercio electrnico. ............................................................ 19
2.4.1.1. Requisitos del sistema de pago. ............................................................................... 19
2.4.1.2. Tipos de pago por internet. ....................................................................................... 20
2.4.1.3. Tipos de sistema de pago. ......................................................................................... 21
2.5 Formas de pagos electrnicos. ................................................................................... 21
2.5.1 Pagos tradicionales ........................................................................................................ 22
2.5.2 Forma de pago con tarjeta ............................................................................................ 24
2.5.3 Formas de pago mvil. .................................................................................................. 28
2.5.4 Forma de pago PayPal ................................................................................................... 29
2.5.4 Forma de pago Google Checkout (Google Wallet) ...................................................... 30
2.5.5 Forma de pago AlertPay ................................................................................................ 32
2.5.6 Forma de pago CCnow ................................................................................................... 32
iii

2.5.7 Forma de pagoProPay .................................................................................................... 34
2.5.8Forma de pago 2Checkout .............................................................................................. 35
2.6 Seguridad en los sitios web .......................................................................................... 35
2.6.1 Certificado de seguridad SSL ........................................................................................ 36
2.6.2 NortonSecuredby VeriSign ............................................................................................ 38
2.6.3 3DSecure ........................................................................................................................ 39
2.6.4McAfee Secure ................................................................................................................. 40
2.7 Situacin actual de las distintas formas de pago en lnea en Latinoamrica ....... 41
2.8 Aspectos legales en el comercio electrnico de El Salvador ................................. 47
2.8.1 Anteproyecto de Ley de Proteccin de Datos ........................................................ 47
2.8.2 Anteproyecto de Ley de Comunicacin y Firma Electrnica ................................ 48
2.8.3 Anteproyecto de Ley de Comercio Electrnico ..................................................... 49
CAPTULO 3 INVESTIGACIN Y DIAGNSTICO ................................................................. 50
3.1 Pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El Salvador. ................................... 50
3.1.1 Proceso de afiliacin ...................................................................................................... 51
3.1.2 Ventajas de la forma de pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El Salvador
................................................................................................................................................... 53
3.1.2.1 Ventajas para empresas ............................................................................................. 53
3.1.2.2 Ventajas para el consumidor. .................................................................................... 54
3.1.3 Desventajas de la forma de pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El
Salvador .................................................................................................................................... 54
3.1.3.1 Desventajas para las empresas ................................................................................ 54
3.1.3.2 Desventajas para los consumidores ........................................................................ 55
3.1.4 Empresas que utilizan pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El Salvador
................................................................................................................................................... 55
3.2 Pago en lnea con Paypal en El Salvador. ................................................................... 56
3.2.1 Procesos de afiliacin a una cuenta PayPal (Empresas) ........................................... 57
3.2.2 Proceso de afiliacin para los consumidores en PayPal ........................................... 58
3.2.3 Ventajas del pago en lnea con PayPal en El Salvador ............................................... 58
3.2.3.1 Ventajas para las empresas ........................................................................................ 58
3.2.3.2 Ventajas para los consumidores ................................................................................ 58
3.2.4 Desventajas del pago en lnea con PayPal en El Salvador ......................................... 59
3.2.4.1 Desventajas para las empresas ................................................................................. 59
3.2.4.2 Desventajas para los consumidores ......................................................................... 59
iv

3.2.5 Empresas que utilizan pago en lnea con PayPal en El Salvador .............................. 60
3.3 Otras formas de pago en lnea en El Salvador. ........................................................... 60
3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en lnea cuando realizan e-
commerce. ............................................................................................................................ 62
3.4.1 Cupn Club ..................................................................................................................... 62
3.4.2 PriceSmart ....................................................................................................................... 63
3.4.3 Pizza Hut .......................................................................................................................... 65
3.5 Anlisis de sondeo realizado a clientes potenciales. ................................................. 66
CAPTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ...................................................... 67
4.1 Conclusiones .................................................................................................................. 67
4.2 Recomendaciones ......................................................................................................... 68
BIBLIOGRAFA ......................................................................................................................... 69
GLOSARIO ................................................................................................................................ 70
ANEXOS .................................................................................................................................... 72
Anexo 1 ................................................................................................................................. 72
Anexo 2 ................................................................................................................................. 73
Anexo 3 ................................................................................................................................. 74
PROPUESTA ............................................................................................................................ 76
5.1 Campaa publicitaria y lanzamiento de una pgina web informativa a travs de la
ANEP. .................................................................................................................................... 76
5.1.1Estandarizacin de contenido de sitio web. ................................................................. 76
5.1.2 Pgina web informativa. ................................................................................................. 77
5.1.3 Campaa publicitaria. .................................................................................................... 78
5.1.4 Interaccin en el punto de venta. .................................................................................. 79

v

NDICE DE TABLAS

Tabla 1 Modalidades del Comercio electrnico ........................................................... 17
Tabla 2 ndice de e-readiness ..................................................................................... 44
Tabla 3 Precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes .............................. 57
Tabla 4 Medios publicitarios a utilizar y el costo de cada uno de ellos. ....................... 79

vi

NDICE DE FIGURAS

Figura 1 Certificado SSL estndar .............................................................................. 36
Figura 2 Certificado EV SSL con validacin ampliada. ............................................... 37
Figura 3 Ejemplo de certificacin EV SSL con validacin Ampliada ........................... 37
Figura 4 Ejemplo de utilizacion de sello Norton Secured by VeriSign ......................... 38
Figura 5 Ejemplo de pantalla emergente de MasterCard y Visa ................................. 40
Figura 6 Ejemplo de sitio web con certificacion McAfee Secure ................................. 41

vii

NDICE DE GRFICAS

Grafica 1 Dinero Electrnico Medio de pago preferido en Latinoamrica ................. 42
Grafica 2Evolucion del e-commerce y el indice e-readiness latinoamericanos. ........... 43
Grafica 3 Evolucin de las cantidades de computadores, celulares. . .......................... 44
Grafica 4 Factores ms relevantes al momento de comprar por internet. .................... 45
Grafica 5 Razones en Latinoamrica para no comprar en internet. ............................. 46

viii

SIGLAS Y ABREVIATURAS

ANEP Asociacin Nacional de la Empresa Privada
BAC Banco de Amrica Central
BBB Better Business Bureaus
DR-CAFTA Dominican Republic- Central America Free Trade Agreement
EDI Electronic Data Interchange
EE.UU Estados Unidos
HTTP HyperTextTransferProtocol.
HTTPS HyperTextTransferProtocolSecure.
IVA Impuestoal Valor Agregado
PC Personal Computer
PIN PersonalIdentificationNumber
PYME Pequea y Mediana Empresa
SSL Secure Sockets Layers
STP Secretaria Tcnica de la Presidencia de El Salvador
TIC Tecnologas de Informacin y Comunicacin
TPV Terminal Punto de Venta
USAID Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional.

9

INTRODUCCIN

El comercio electrnico constituye uno de los canales de negocios de mayor
importancia para las empresas de cara a promover sus productos o servicios por
medio de la tecnologa y las telecomunicaciones. Busca interactuar con clientes y
empresas generando confianza entre cada uno y as poder establecer una informacin
e interaccin constante.
La presente investigacin se refiere al tema: Ventajas y desventajas de las diferentes
formas de pago en lnea utilizadas cuando se realiza el comercio electrnico.
Definimos el comercio electrnico como una nueva forma de comprar y vender bienes,
estos grandes cambios traen beneficios como el desarrollo de la tecnologa y las
telecomunicaciones y hacen que el intercambio de datos crezca y evolucione de
diversas maneras.
En esta modalidad existen diferentes formas de pago en el comercio electrnico en
lnea como las tarjetas de crdito, Paypal, Mobipay entre otros. Dentro de las formas
de pago existen algunas limitaciones: es por ello que la importancia de la
investigacin radica en las limitantes que tienen las empresas y clientes al momento
de vender o comprar por internet.
A travs de la presente investigacin se mostrara las nuevas formas de pago que se
pueden realizar y como poder implementarlas en nuestro pas utilizando las nuevas
tecnologaslos usuarios pueden conocer por medio de internet las empresas a las
cuales quisieran comprar y as crear una confianza y seguridad entre el comprador y el
vendedor generndose un ambiente favorable para ambos. La presente investigacin
se enfoca en analizar las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en
lnea del comercio electrnico, donde se analizarn los pasos que se realiza en una
compra por internet entrevistando a personas que venden y compran por internet en
El Salvador.

10

CAPTULO I MARCO REFERENCIAL

El Comercio electrnico (e-commerce se ha convertido en un tema importante desde
que el internet comenz a utilizarse comercialmente en 1990. Muchos autores insisten
que el comercio electrnico tiene un impacto significativo y positivo sobre las
empresas en cualquier parte del mundo, conllevando as a beneficios indiscutibles.
[Zwass, 1996, 123]
Sin embargo, el comercio electrnico no est siendo rpidamente adoptado por las
pequeas y medianas empresas en Latinoamrica. Aunque es claro que su evolucin
ha sido importante. Uno de los principales problemas para este retraso ha sido la falta
de herramientas que proporcionen confianza a los usuarios en el uso del modelo de
comercio electrnico. Afortunadamente, con el tiempo han ido surgiendo tecnologas y
sistemas de pago electrnico que ofrecen garantas de seguridad e integridad para
realizar estas transacciones de una forma fiable, con ello se, brindan confianza a los
usuarios. No obstante, este sigue siendo el mayor obstculo (no tanto tcnico como
psicolgico) a vencer para que se produzca un uso masivo del comercio electrnico.
Actualmente se han tenido grandes avances en cuanto al manejo del internet, as
como a la adopcin y frecuencia de uso de dispositivos que las personas pueden llevar
consigo en todo momento, teniendo un fcil acceso a las redes inalmbricas que
permiten que tales dispositivos puedan conectarse. Los consumidores van
descubriendo poco a poco las ventajas de la compra en lnea, como un ahorro de
tiempo. Les permite consultar la informacin de los artculos con mayor detenimiento,
realizar el pago cmodamente, as como recibir la compra en el lugar deseado. Estas
ventajas, unidas a las prcticas puestas en marcha por las marcas para mejorar la
satisfaccin y experiencia de compra, hacen del comercio electrnico una alternativa
cada vez ms atractiva.
En el ao 2012 en Latinoamrica hubo un incremento del e-commerce de un 21%
comparado con el ao anterior.
1
Lo que refleja una aceptacin cada vez mayor y un
constante crecimiento desde el inicio del e-commerce. Su evolucin y adaptacin a las
nuevas tecnologas y formas de pago, va permitiendo una mayor participacin del
mercado.

1
http://www.ticbeat.com/economia/el-ecommerce-una-tendencia-al-alza/
11

CAPTULO 2 DEFINICIN DEL PROBLEMA

2.1. Alcance, objetivos y limitaciones

2.1.1 Alcance

El presente estudio tiene por finalidad identificar las ventajas ydesventajas de las
diferentes formas de pago en lnea utilizadas a nivel nacional haciendo nfasis en las
empresas del municipio de san salvador el salvador

2.1.2 Objetivo general

Determinar cules son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en
lnea utilizadas cuando se realiza comercio electrnico.
2.1.3 Objetivos especficos

Identificar las distintas formas de pago utilizadas en el comercio electrnico en
el salvador
Definir las ventajas y desventajas de cada una de las formas de pago tanto para
las empresas como para el consumidor en El Salvador.
Crear una estrategia enfocada al cliente para incentivar las compras online en
El Salvador.

2.1.4 Limitaciones

No se tuvo acceso a informacin primaria por parte de las empresas la cual servira
para sustentar la investigacin.
Las fuentes bibliogrficas de consulta fueron limitadas.

2.2 Planteamiento del problema

El comercio electrnico o tambin llamado e-commerce parte de una definicin
genrica como cualquier forma de transaccin o intercambio de informacin comercial
basada en la transmisin de datos sobre redes de comunicacin como Internet. Es
decir, se incluye tanto lo que son las compraventas en s mismas, como todas aquellas
actividades previas tales como distribucin, venta, marketing, bsqueda de
informacin, entre otras. Hoy por hoy, el mayor uso que se hace de Internet es
12

elpublicitario, las empresas utilizan la red principalmente para darse a conocer, y para
ofrecer sus productos y servicios, con ello atraer a nuevos clientes.

A lo largo de la investigacin se analizarn las diferentes formas de pago utilizadas al
realizar e-commerce,descubriendo as las razones por las que el mercado desconfa
del pago por internet. Si no hay confianza por parte de los usuarios, ni conocimiento de
las diversas formas de pagos existentes en la red y de su seguridad no podremos
hablar de un e-commerce propiamente dicho en el que todas sus transacciones se
realicen a travs de medios electrnicos.

El comercio electrnico es de importancia para las empresas, ya que con ello pueden
ampliar su mercado, aumentando as sus ventas. Hay sectores en donde esta
situacin se presenta con ms frecuencia. El sector moda o los productos electrnicos
son ejemplos, en dnde los canales online estn triunfando a pasos agigantados. Es
aqu donde el diseo de pginas web y diseo de tienda online adquiere mayor
importancia, diferenciando y posicionando a los comerciantes y sus marcas.Por esta y
por otras razones se ha vuelto importante el comercio electrnico para las empresas
en general.
Algunas formas de pagos existentes y mayormente empleados internacionalmente:
Tarjeta de crdito
Paypal
Ccnow
GoogleCheckout (google Wallet)
Pago mvil
Alertpay (Payza)
Pago Propay
Pago 2checkout
Contra reembolso
Micropagos
Tarjetas de pago en Internet

Es importante conocer las formas de pago que podemos utilizar en lnea y saber qu
seguridad nos dan para que al momento de querer utilizar esa forma de pago, seamos
sabedores de lo que se necesita, conociendo a fondo las ventajas y desventajas que
cada una nos ofrece.
2.2.1 Pregunta de investigacin.

Cules son las ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en lnea
utilizadas cuando se realiza comercio electrnico en las empresas del municipio de
San Salvador, El Salvador?

13

2.3 Comercio electrnico

2.3.1 Definicin del Comercio Electrnico

El comercio electrnico, conocido como e-commerce, ha adquirido rpidamente una
gran importancia para los diferentes sectores econmicos en el mundo, debido al
Internet.
En los ltimos aos ha habido una clara preferencia de crecimiento en el nmero de
operaciones electrnicas que se han realizado a travs de internet. Continuamente, se
incrementa el nmero de transacciones de negocio que genera el comercio
electrnico, inducidas tanto por una consolidacin de internet como canal de
informacin comercial como por un claro aumento de la confianza en el empleo de
formas de pago online.
2

El e-commerce ha sido para todas las empresas como clientes algo importante en el
avance de la tecnologa ya que es una manera ms fcil y rpida de realizar un
intercambio de producto o servicio entre empresa y consumidor. Se espera que en un
futuro la mayora de compras o ventas se realicen por internet.
El avance de las tecnologas, las nuevas herramientas de competitividad y la rapidez
para concretar negocios han impulsado el desarrollo del comercio electrnico. Este ha
extendido la forma de vender un producto o servicio por medio de la red Internet y
otras redes de computadoras, ms all de la utilizacin de las plataformas de
comunicacin (radio, prensa y televisin) u otros medios alternativos tales como
catlogos, rotulacin, monitores en el interior de vehculos de transporte y vallas, entre
otros.
3

El comercio electrnico o e-commerce es cualquier tipo de operacin comercial en la
que la transaccin se realiza mediante algn sistema de comunicacin electrnico, por
lo que no se requiere el contacto fsico entre comprador y vendedor [Seoane, 2005,1].
Segn {Seoane,[2005,1] el comercio electrnico es otra forma de poder comprar ya
que no es necesario el contacto fsico para poder realizar una compra o venta. Este va
aumenta el nivel de eficiencia en la empresa ya que simplifica procesos, le abre la
puerta a la empresa a mercados a los que antes no tena posibilidad de llegar, reduce
nmero de intermediarios en la cadena de distribucin.
El comercio electrnico hara aumentar de diferentes maneras las ventas y compras de
las empresas ya que al realizarlo por internet puede tener clientes que no se esperaba
por la distancia que se tena antes de que existiera el e-commerce.

2
Vase : http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html
3
Vase :http://profesores.ie.edu/enrique_dans/download/ecommerce.PDF

14

2.3.2 Antecedentes del comercio electrnico

En el ao 1920 naci como tal el comercio electrnico en los Estados Unidos,cuando
apareci la venta por catlogo. Este nuevo sistema de distribucin fue una gran
revolucin en ese momento, ya que fue la primera vez que se poda comprar sin antes
ver el producto. La venta por catlogo funcionaba mediante fotos.
4

Podemos decir que el nacimiento del comercio exterior fue en 1920 iniciando la venta
por catlogo con fotos ilustrativas.
En 1980, se invent en Estados Unidos una importante forma de Intercambio de Datos
Electrnicos (EDI) que permite a las empresas realizar transacciones electrnicas e
intercambio de informacin ilustrativas del producto. La gran ventaja que posibilitaba
este sistema comercial era la venta en zonas rurales de difcil de acceso.
5

EDI es la transferencia por medios electrnicos de informacin comercial o de
negocios en un formato estndar de carcter pblico entre agentes del mercado.
An no haban aparecido las computadoras como tal. No fue hasta la dcada de los
aos 1970 que aparecieron las primeras relaciones comerciales que utilizaban un
ordenador, pero an ofrecan un servicio muy limitado. No fue hasta el 1980 que se
moderniz el comercio por catlogo con la ayuda de la televisin con las televentas.
La televisin proporcion al comercio por catlogo un mayor realismo de los productos
ya que podan ser exhibidos resaltando sus atributos y caractersticas ms
importantes. Este tipo de venta directa se haca mediante la utilizacin las llamadas
telefnicas y el pago se realizaba a travs de las tarjetas de crdito.
6

A finales de los aos 90 con internet funcionando, el comercio electrnico creci como
nunca antes lo haba hecho. Se crearon portales exclusivamente dedicados a esta
actividad tales como eBay y Amazon, los cuales se mantienen operativos y en pleno
crecimiento hasta el da de hoy.
7

Con la aparicin de la computadora en los 70s se establecieron las televentas y en
1980 que se forma el intercambio electrnico de datos EDI y esto viene a incentivar a
que las empresas puedan realizar intercambios por medio de transacciones
electrnicas. Por lo tanto, esto ayuda tanto a la empresa como al comprador a tener
una mayor flexibilidad de compra y venta.
Las redes sociales las comunicaciones mviles, la web 2.0., los telfonos inteligentes,
las tablets que hoy en da tenemos a nuestro alcance estn cambiando los hbitos de
consumo de nuestro mundo. Ya no basta con poner un catlogo de productos en una

4
Vase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
5
Vase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
6
Vase:http://www.slideshare.net/guest3134d7/historia-de-computacion
7
Vase. http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/la-historia-del-comercio-electronico
15

tienda online de manera esttica y esperar que los usuarios compren. Cada vez son
ms las personas que utilizan su tableta o Smartphone para realizar bsquedas,
comparar precios y tambin para comprar online. Esta tendencia se impondr en un
futuro no muy lejano y las empresas que quieran vender online debern adaptarse a
estos nuevos hbitos y dispositivos.
8

Hoy en da, con la tecnologa ms avanzada. Comprar y vender por internet es algo
ms fcil y rpido para los consumidores. Por ello, que con telfonos de alta
tecnologa se podrn realizar compras y tambin la tecnologa del internet ayuda a
nuestro consumidor tenga ms confianza y sienta ms seguridad al momento de
comprar el producto ya que se ha informado de lo que est adquiriendo
La historia del comercio electrnico ha ido evolucionando, a veces de una forma
pausada y lenta y en algunas ocasiones con pasos agigantados. Lo que entendemos
ahora como comercio electrnico es la ltima fase a la cual hemos llegado de este
sucesivo desarrollo. Desde luego, no hemos alcanzado ni mucho menos la cumbre
ms alta de esta. Evolucin, en el futuro llegarn muchas ms novedades que harn
ms efectivo, eficiente y rpido el intercambio de bienes y servicios entre humanos.

2.3.3 Caractersticas del comercio electrnico

stas son las principales caractersticas que definen al comercio electrnico:

Ubicuidad.
En el comercio tradicional, un mercado es un lugar fsico al que acudimos para
comprar o vender. En el comercio electrnico podemos hacerlo desde cualquier
parte, a cualquier hora.
Alcance global.
El mercado potencial para las empresas de comercio electrnico es toda la
poblacin mundial con acceso a Internet. Desaparecen las barreras nacionales
y regionales. Si bien es verdad que an falta por solventar un problema: el de la
logstica, en el caso de bienes, sigue siendo necesario llevarlos de alguna
manera al hogar del comprador.

8
Vase: http://www.lynkoo.com/comercio-electronico/usar-el-movil-para-comprar-por-internet
16

Estndares.
Los estndares de Internet son mundiales. Esto disminuye los costos de
entrada al mercado para las empresas y tambin reduce el esfuerzo de
bsqueda por parte de los consumidores.
9

Se presentala facilidad de comparar precios, descripciones de productos,
proveedores, plazos de entrega. Esto es algo que todava puede automatizarse
muchsimo ms cuando lo haga, estaremos cerca de un escenario de
competencia perfecta: todos tendremos un acceso por igual a la informacin.
Multimedia.
En la web es posible aadir ms riqueza a los documentos a un costo
prcticamente nulo color, vdeo, audio, texto, imgenes. En esto se diferencia
del resto de medios.
Interactividad.

A diferencia de la mayor parte de medios tradicionales (salvo, hasta cierto
punto, el telfono), el comercio electrnico permite una comunicacin en ambos
sentidos entre el comerciante y el consumidor.

Densidad de la informacin.
Es la cantidad y calidad de la informacin disponible a todos los participantes en
el mercado. En el comercio electrnico se incrementa drsticamente. Hay
aumento de la competencia real, efectiva.
Personalizacin.
El comercio electrnico permite personalizar la informacin a mostrar al
consumidor su nombre, anunciar artculos en funcin de sus intereses o de
compras anteriores, entre otros.
10

2.3.4 Modalidades del comercio electrnico

El comercio electrnico se clasifica de dos formas: de acuerdo a los bienes del
negocio y de acuerdo a los sujetos a los que el comercio electrnico atiende.

9
Vase http://e-commerceusm.blogspot.com/p/dinero-electronico.html
10
Vase http://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html

17

El comercio electrnico de acuerdo a los bienes de negocio, se clasifica en:
Comercio electrnico indirecto: esta modalidad comparte el envo y recepcin
de bienes tangibles, para los cuales Internet no es ms que un sistema de
comunicacin, es decir, que no slo se utiliza el medio de comercio electrnico,
sino que adems se suma toda la problemtica de surtidos, existencias
disponibles, plazos de entrega, entre otros.

Comercio electrnico directo: involucra el envo y recepcin de bienes y
servicios, que requiere para su consolidacin la garanta de seguridad. Se hace
referencia a las transacciones de orden contable, descarga digital, movimientos
bancarios o bienes intelectuales.

El comercio electrnico indirecto hace uso de Internet como nico medio para
poder adquirir un producto y el directo va ms all del simple proceso de
compra-venta de un bien tangible y permite recibir algn servicio a travs de
medio electrnicos. [lvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 12].
Existen diferentes formas de realizar comercio electrnico: esto vara segn los sujetos
a los que se atiende, estas modalidades son:
Tabla 1Modalidades del Comercio electrnico

Fuente: http://cecomercio.files.wordpress.com/2011/05/modalidades-b2b.pdf

18

2.3.5 Beneficios del comercio electrnico

Beneficios para compradores: Acceso a nuevos proveedores, productos y
servicios; reduccin de costes de la transaccin mediante la automatizacin de
proceso de compra: interaccin en distintos mercados virtuales; reduccin
de las tareas administrativas y de los tiempos de la cadena de suministro;
optimizacin de los precios; mejora de la comunicacin con el proveedor.
Beneficios para vendedores: Mejora de la comunicacin y servicio al cliente;
transferencia de informacin en tiempo real con sus clientes (precios,
disponibilidad, estado de los pedidos, entre otros; incremento del nmero de clientes
potenciales; disminucin de los costes del proceso de transaccin;
Servicios centralizados de facturacin, cobro, financiacin y logstica;
Informacin sobre el comportamiento del mercado.
11

2.4 Pagos electrnicos

Pagar es algo tan cotidiano que el ser humano realiza da con da, y no le prestamos
atencin. La mayora de las acciones que llevamos a cabo a lo largo del da llevan
implcito un acto de pago, ya sea subir a un autobs, sacar dinero de un cajero o
llamar por telfono, comprar comida entre otros.
La importancia de esta rutina para el comercio electrnico ya justifica el estudio de los
distintos modelos e instrumentos de pago. Los medios de pago se han convertido en
una lnea de negocio especialmente importante para la banca no slo porque supone
una significativa fuente de ingresos, sino porque constituye un elemento diferencial
para captar y retener clientes [Santoma: 204,2004].
Las formas de pago electrnicas estn generando una fuente de crecimiento
monetario para el sistema financiero. La banca se convierte en un filtro en el comercio
electrnico, debido a que no todas las personas cuentan elementos con productos
bancarios que permitan realizar compras en comercio electrnico.
Hasta no hace mucho, internet era vista por los bancos como un nuevo canal sobre
donde el cliente se apoyara para relacionarse con su entidad financiera. Pero esta
idea se est viendo amenazada en la actualidad con la consolidacin de nuevos
medios de pago online [Santoma: 204,2004].La tecnologa sigue avanzado haciendo
que las formas de pago tambin evolucionen, generndose nueva, en las cuales el
intermediario banco no est contemplado.
Esta investigacin identifica, describe y evala los distintos modelos de medios de
pago desarrollados en los ltimos aos al amparo de los sistemas de comunicacin
electrnica.

11
Vase http://www.e-comercio.us/electronico/banca/beneficios-del-comercio-electronico/
19

La identificacin de modelos de pago tradicional y nuevo, se ha efectuado desde la
perspectiva de los sistemas actuales en uso, con mayor o menor grado de desarrollo.

2.4.1 Sistema de pago en el comercio electrnico.

Los sistemas de pagos va electrnica debern cumplir ciertos criterios de flexibilidad,
deben aceptar diferentes tipos de pagos y el plazo, permitiendo comprar y vender los
bienes o servicios de forma exitosa [McGraw, Hill: 2001]. Al tener una amplia gama de
sistemas de pagos y plazo se genera un fcil acceso para el consumidor en la
obtencin de producto o servicios, y muchas empresas podr incursionar comercio
electrnico utilizando el sistema de pagos que ms se adapte a su mercado, y que
pueden implementar al negocio.
El comercio electrnico necesita reunir requisitos en las formas de pago, que podrn
fortalecer la apertura de los consumidores y los empresarios. En cuanto a los sistemas
deben ir evolucionando de acuerdo con cada forma de pago. Un factor a tomar en
cuenta son los plazos. stos tendrn que ser acordados por las partes implicadas, al
tener, un impacto en la toma de decisin para el consumidor o vendedor.

2.4.1.1. Requisitos del sistema de pago.

Para que el sistema de pago digital tenga xito, debe cumplir con requisitos
siguientes [McGraw, Hill 2001; 99]:
Aceptabilidad.
Aceptacin global de la infraestructura de la forma de pago.

Anonimato.
A solicitud del cliente el deseo de proteccin de la informacin personal y
transaccional.

Convertibilidad.
Cambiar el dinero digital a otros tipos de fondos.

Eficiencia.
El costo debe ser prcticamente nulo de la transaccin.

Flexibilidad.
Aceptar varios mtodos de pago.

Integracin.
Compatibilidad con las aplicaciones existentes, con creacin de interface de
integracin.

20

Confiabilidad.
Requiere el sistema una alta disponibilidad y deben evitarse las fallas
puntuales.

Escalabilidad.
La infraestructura debe tener la capacidad de soporte de ingreso de nuevos
consumidores y comerciantes.

Seguridad.
Admisin de transacciones financieras en redes abiertas como el internet.

Utilidad.
El pago debe ser tan fcil como en el mundo real.

El cumplimiento de estos requisitos podr proporcionar seguridad al consumidor en el
comercio electrnico y al empresario quiera incursionar en ese canal de distribucin y
compra.

2.4.1.2. Tipos de pago por internet.

Como en el mundo real, segn el valor de la orden se ha establecido tres tipo de pago
de Internet [McGraw, Hill, 2001; 99].
Micro pagos.
Transacciones inferiores a 5 dlares, esto se puede realizar debido a que los
costos de las transacciones son prcticamente son nulos.

Pagos de consumidor.
Transacciones por un valor de 5 y 500 dlares. Los pagos tpicos de esta clase
se efectuarn mediante tarjeta de crdito.

Pagos comerciales:
Transacciones por un valor superior a 500 dlares. El dbito automtico o
factura parecen ser las soluciones ms apropiadas.

Cada uno de estos tipos de pago se asocia a fcilmente a una forma especfica. El
pago del consumidor hara medio de tarjeta de crdito, mientras el comerciante
utilizara el dinero disponible en sus cuentas bancarias pagando con su tarjeta de
dbito otra forma de pago.

21

2.4.1.3. Tipos de sistema de pago.

En internet se han establecido tres tipos de sistemas de pago [McGraw, Hill, 2001; 99].

Sistema prepagos.
Este sistema de pago consiste en que el cliente paga primero por el producto o
servicio. Funciona a travs del ahorro de dinero digital en un disco o una tarjeta
inteligente, puede utilizarse en cualquier momento para pagar el producto o
servicio deseado.
Su ventaja es el anonimato pues, nadie puede localizar de forma alguna a la
persona que realiz la compra y su desventaja es la prdida del dinero al
extraviarse archivo de la informacin.
Sistemas de pago inmediato.
Se basa en el concepto de pago en el momento de la transaccin. Requiere
acceso a las bases internas de los bancos, el sistema de seguridad deber ser
ms seguro que en otros casos. Este sistema es ms difcil de implementar.

Pago diferido.
En este sistema, la transaccin de acceso al banco se realiza antes o despus
de ejecutar procedimiento de la orden. Funciona debitando el dinero de la
cuenta bancaria al mismo tiempo en que se est comprando, bajo este sistema
funciona la forma de pago con tarjeta de crdito.

En cada uno de estos sistemas de pagos se refleja el proceso en la compra de los
bienes o servicios. Los tres con tienen diferencias significativa, sistema de prepago
realiza el pago antes de obtener lo deseado por el consumidor. El sistema de pago
inmediato, se paga al instante en que se hace la transaccin y el pago diferido se
descarga el dinero de tarjeta de crdito y se enva el producto al cliente. Luego, ste
realiza el pago a la entidad financiera donde pertenece la tarjeta.
A partir de lo antes mencionado, los tres sistemas de pago tienen sus ventajas y
desventajas a utilizar, seleccionando cualquier sistema de pago a decisin del cliente.

2.5 Formas de pagos electrnicos.

A travs de la globalizacin e Internet, los consumidores finales han cambiado su
modo de pagar los bienes y servicios que se adquieren [McGraw, Hill, 2001; 98].
Existe una variedad de formas de pago que se manejan en el proceso de e-commerce.
La aceptacin y utilizacin de estos vara segn el riesgo o factibilidad que representa
para el comerciante como para los consumidores.

22

2.5.1 Pagos tradicionales
Son los medios de pago en los cuales el pago no se lleva a cabo durante la realizacin
de la compra en lnea, sino posteriormente. Se consideranformasseguras de pago
entre los usuarios:

Contra reembolso

Es la nica forma de pago utilizado en el comercio electrnico que requiere la
utilizacin de dinero en efectivo. Es considerado uno de los medios de pago preferidos
por el consumidor en general, ya que garantiza la entrega de los bienes antes del
pago.
12

Beneficios

El cliente paga el producto hasta que lo recibe.
Fcil y rpido.
El comprador no debe brindar datos personales de tarjeta de crdito o dbito.

Condiciones
El cliente debe brindar al vendedor nicamente el nombre y direccin.
La empresa debe asumir los costos en caso de haber realizado el envo a una
direccin incorrecta o ficticia.
La empresa recibe el pago hasta el momento de la entrega.

Transferencia bancaria

Otra forma muy sencilla de empezar a cobrar por Internet. El comercio notifica al
usuario una cuenta bancaria donde el cliente debe realizar una transferencia y as se
gestione su pedido. A veces suelen ser prohibitivos los costos cuando se realizan
transferencias bancarias entre pases, por lo que es aconsejable utilizarlo solamente
para transacciones dentro de un mismo pas, o por montos importantes. Suele ser la
preferida por las tiendas en lnea.
13

12
Vase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
13
Vase http://catarina.udlap.mx/u_dl_a/tales/documentos/lis/zuniga_va/capitulo7.pdf
23

Beneficio
El cliente trasfiere la cantidad exacta del precio del producto.
El comerciante recibe el dinero por adelantado.
El comerciante no incurre en gastos con esta forma de pago.

Condiciones
El comprador cancela los gastos bancarios correspondientes por transferencias
bancarias.
La empresa debe espera hasta la confirmacin de la trasferencia para realizar
el envo del producto.

Giro postal o telegrfico

Funciona por medio del correo, el cliente gira el dinero a travs de un giro postal al
comerciante. Es una forma de pago simple de implementar, era muy utilizado por los
sitios web al iniciar sus actividades.
14

Beneficios:
Es una alternativa econmica para el vendedor.

Condiciones:
La empresa recibir el dinero en promedio 7 a 10 das.
El costo del envi debe ser asumido por el cliente.

Domiciliacin bancaria

Es un mtodo menos frecuente, en este proceso el cliente facilita al comercio un
nmero de cuenta bancaria, de esta forma el comercio gira un cobro con una
periodicidad determinada. Ejemplo de esto, una suscripcin peridica.
15

14
Vase http://www.correos.es/contenido/03P-EnviarDinero/01-Giro/03P01-Giro.asp
15
Vase http://www.e-conomic.es/programa/glosario/domicialiacion-bancaria
24

Beneficios:
El pago por el cliente no es directo, sino en cuotas.
Condiciones:
El cliente paga una comisin por cada cuota.

Western Unin

Esta empresa est implementando en varios pases un novedoso sistema denominado
Quick Pay, que acredita directamente en la cuenta corriente del comerciante el pago
efectuado por su cliente en cualquier sucursal de Western Unin en el mundo.
Permite a clientes nacionales e internacionales hacer pagos directos va electrnica en
cuestin de minutos. El proceso de pago inicia cuando el comprador lleva el pago a
una agencia de Western Unin, paga una comisin fija y recibe el comprobante.
Instantneamente el pago y la confirmacin de pago aparecen reflejadosa travs del
sitio web de Western Unin. El dinero se deposita en la cuenta bancaria del vendedor
en un plazo aproximado de 48 horas.
16

Beneficios:
El vendedor recibe el dinero directamente en su cuenta.
El pago es trasferido al vendedor en la moneda correspondiente al pas que
pertenece.

Condiciones:
El cliente paga una comisin mayor cuando elije una trasferencia ms rpida a
las 24 horas.

Estos modelos de pago tradicionales han operado por varios aos. En donde el cliente
y el comerciante utilizan su propio banco, por la cual tiene que hacer uso de un
sistema de compensacin para el intercambio de informacin del pago.

2.5.2 Forma de pago con tarjeta

Las tarjetas, son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio.

16
Vase http://www.payment-solutions.com/quickpay.asp?language=sp
25

Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptacin y por la seguridad que supone
no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de
nuestras vidas.
17
Estos medios de pago hacen del comercio una forma ms fcil para
el consumidor de pagar, de manera ms segura y rpida. st teniendo una
aceptacin casi total por todos los consumidores permitiendo ser parte de sus vidas.
La tarjeta como medio de pago engloba un conjunto muy amplio de distintos productos
entre los cuales estas: tarjetas de crdito, de dbito o monedero [Santoma: 204; 2004].
Estos diferentes tipos de tarjetas tienen como funcin el pago, pero tiene sus
diferencias.

Tarjeta de dbito

Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro
a la que estn asociadas.

Con ellas se puede sacar dinero en oficinas y cajeros automticos y tambin realizar
pagos en comercios.
18
Los fondos que se manejan dentro de la tarjeta de dbito
pertenecen a la tarjeta habiente. Al momento que realice una transaccin, sea retiros o
pagos ste refleja automticamente en los movimientos de la cuenta, el dueo de la
cuenta solo puede hacer uso del dinero que est en la tarjeta de dbito, esta cuenta no
permite sobregirarse.

Beneficios:
Amplia aceptacin en los comercio.
La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
El cliente utiliza los fondos propios.
No permite sobre giros.
Seguridad
Los clientes no paga comisiones o inters adicionales al envi.
Servicio las 24 horas los 365 das del ao.

Condiciones:
Exigen un monto por apertura.
Las empresas debe cancelar una comisin a la entidad bancaria por
transaccin de compra.

17
Vase
www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepagotarjetas.
html
18
Vase
html
26

La entidad financiera solicita una garanta a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 das.

Tarjeta de crdito

Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el lmite fijado, sin necesidad de tener
fondos en la cuenta bancaria en ese momento.

Utilizar una tarjeta de crdito tiene las mismas consecuencias que disponer de
cualquier otro crdito o modalidad de financiacin: est obligado a devolver el dinero y
pagar los intereses establecidos.
19
Las tarjetas de crdito ofrecen a su cliente su
financiamiento monetario de forma inmediata, para realizar compras, retiros entre
otros, al hacer uso de TC el cliente deber pagar el dinero utilizado ms intereses. Las
polticas con las que cuenta las tarjetas de crdito son similares a un prstamo.

El lmite del crdito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta, puede variar a
lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del
titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma puntual, las entidades
pueden autorizar excesos sobre el lmite autorizado. Suele existir un lmite de crdito
mximo para cada categora de tarjeta.
20
La entidad financiera deber notificar por
escrito todas las polticas y obligaciones que tendrn el solicitante de la tarjeta de
crdito, especificando lmite de crdito, fecha de pago entre otros.

La principal diferencia entre las tarjetas de dbito y las de crdito, radica en la
necesidad de las tarjetas de dbito nicamente necesita de la existencia de fondos
suficientes para hacer frente al pago o al retiro de efectivo. Adems el nico dueo de
los fondos es el titular de la cuenta, mientras que, en el caso de la tarjeta de crdito, el
dueo de los fondos es la entidad financiera. En ambos casos, la operacin se registra
de manera inmediata en la cuenta.

Beneficios:
Amplia aceptacin en los comercio.
La empresa recibo los fondos de forma inmediata.
Seguridad.
Los clientes no paga comisiones o inters adicionales al envi.

19
Vase
html
20
Vase
html
27

Condiciones:
El dueo de la tarjeta paga membreca, seguro de robo contra fraude,
comisiones e interese.
Las empresas debe cancelar una comisin a la entidad bancaria por
transaccin de compra.
Los fondos de la tarjeta pertenecen a la entidad bancaria.
La entidad financiera solicita una garanta a las empresas, y poder recibir
pagos de las compras de forma inmediata o de lo contrario dichos pagos son
abonado en un lapso a 90 das.
Para obtencin de una tarjeta de crdito, el solicitante debe tener un monto
ingresos comprables, gozar de buen rcor crediticio, entre otros requisitos.

Tarjeta de monedero

Tambin llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en general de pequeo
importe, y obtener dinero hasta el lmite que su titular haya pactado previamente con
la entidad bancaria o de dinero electrnico que la emite, mediante ingreso por caja o
cargo en su cuenta.

Los datos con el importe disponible total se almacenan en la tarjeta en un chip, y ste
disminuye segn efecta los pagos. Una vez agotado, puede recargarla. Otra
modalidad son las tarjetas virtuales. La tarjeta no existe fsicamente y slo es un
nmero, un PIN y una fecha de caducidad, y sirven exclusivamente para realizar
pagos por Internet.

Las tarjetas virtuales, al ser de prepago, ofrecen mayor seguridad que una tarjeta de
crdito o dbito normal, ya que en caso de sustraccin de los datos de la tarjeta nadie
podra sobrepasar el lmite. Como no tienen soporte fsico, se pueden crear, cargar y
descargar en tiempo real.
21
La tarjeta monedero proporciona una mayor seguridad en
caso de fraude, porque no permite sobregiro alguno de la cuenta, adems se puede
hacer abonos de dinero en el momento que necesite realizar una comprar, la
transaccin se hace inmediata mediata.

Todas la tarjetas antes expuestas tienen dos elementos comunes: la vinculacin del
cliente, comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizarlas
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptacin de este medio de
pago.

21
Vase
html
28

Este modelo supone una leve modificacin del esquema tradicional. El proveedor
transmite la informacin a su banco del cliente al sistema de compensacin (Visa,
MasterCard), luego es abonado al banco del comerciante.

Sin embargo, todas tienen dos elementos comunes: la vinculacin del cliente,
comercio o ambos a una cuenta bancaria necesaria para poder finalizar las
transacciones; y la dificultad y lentitud en el proceso de aceptacin de este medio de
pago.

Beneficios:
El cliente abona la cantidad que necesita en sus compras.
No permite sobregiro alguno de la cuenta.
La transaccin se realiza de forma inmediata de cargo al cliente.
Bonificacin de 5% hasta 20% por recarga.

Condiciones:
Comisin obtencin de la tarjeta monedero.

2.5.3 Formas de pago mvil.

Pago mvil

El potencial desarrollo del comercio electrnico y la inseguridad que el consumidor
percibe en el uso de la tarjeta de crdito por Internet han propiciado la aparicin de
iniciativas encaminadas a generalizar el uso del telfono mvil como herramienta de
pago [Santoma: 2004]. El pago a travs de terminales mviles se configura ya como
una alternativa al pago con tarjeta en las tiendas virtuales, debido a que el consumidor
todava no ha superado la desconfianza al insertar el nmero secreto de su tarjeta en
Internet.

El telfono mvil ha abierto una serie de posibilidades que, bien explotadas, pueden
dar lugar a nuevos patrones de pago y la oportunidad de acceder a capas de
poblacin poco banca rizadas pero dotadas de terminal mvil. Este mtodo, como
medio de identificacin y pago, ofrece alta portabilidad, seguridad, penetracin y
conectividad, el funcionamiento de la forma de pago mvil toma diversos roles.

29

Mobipay.

Espaola Mobipay, S.A., naci en 2001 con el apoyo de los principales operadores de
telecomunicaciones, instituciones financieras y sociedades de compensacin de
medios de pago. Con el objetivo de facilitar los pagos y conseguir que al usuario le sea
indiferente el soporte tecnolgico con el que realizar sus pagos, ya sea a travs del
tradicional TPV (Terminal Punto de Venta) firmando el comprobante o insertando su
nmero secreto o el telfono mvil .

No se trata de competir con las tarjetas de pago tradicionales, sino de incrementar su
uso. De hecho, Mobipay pretende prolongar el uso de las tarjetas de pago, ampliando
el mercado de los medios de pago sin canibalizar el mercado de las tarjetas de
plstico [Santoma, 2004]. Es decir, no se trata de crear una marca, sino un estndar
tecnolgico de activacin de medios de pago y un nuevo canal de comercializacin.

Beneficios:
Sin riesgo a suplantacin de informacin
Al momento de la compra el usuario solo debe ingresar nmero de telfono y
pin.

Condiciones:
Debe haber un vnculo con una telefona local para operar.
El comerciante debe asumir la inversin de la implementacin del sistema.
Los usuarios debern tener telfonos mviles con la tecnologa avanzada.

2.5.4 Forma de pago PayPal

Un medio de pago nacido en y para Internet: PayPal basado en un sistema de cuentas
de correo electrnico, donde el usuario se registra previamente. PayPal permite enviar
pagos de forma segura a otra persona o empresa que disponga de una direccin de
correo electrnico, utilizando para ello su tarjeta de crdito o cuenta bancaria. La red
de PayPal se apoya en la infraestructura financiera existente de cuentas bancarias y
tarjetas de crdito, y su proveedor para el procesamiento de pagos es el banco
estadounidense [Santoma: 2004].
PayPal es hoy en da considerada como una de las empresas ms innovadoras de los
ltimos aos. Es visto como un mtodo de pago en lnea ms popular en la red, en la
actualidad, est disponible para ms de nueve millones de detallista alrededor del
mundo. El crecimiento de PayPal en el mundo mvil ha sido imparable. Gracias a las
30

compras a travs de dispositivos mviles, tales como: tabletas telfonos inteligentes,
entre otros
22

Beneficios:
Proteccin de los datos personales del cliente ante el vendedor.
No paga comisin el comprador por uso de Paypal.
Afiliacin rpida y fcil.
Al pagar solo se debe ingresar el correo y contrasea.
Sin cargos de configuracin, sin comisiones mensuales sin comisiones de
cancelacin para la empresa.

Condiciones:
Afiliar una tarjeta de crdito o dbito (Visa, Mastercard, Discover o Amex).
Las empresa debe de pagar una comisin de 4.4- 5.4% + 0.30 por transaccin
de acuerdo a las ventas mensuales.
Conversin monetaria: Se cobrar un costo adicional del 3,5% por cualquier
conversin de moneda.
Comisiones para devolucin de cargos $20
Autorizaciones sin capturar: $0.30 por cada transaccin sin capturar
Comisin devuelta: Porcin fija de comisin de la transaccin original.

2.5.4 Forma de pago Google Checkout (Google Wallet)

Google Checkout es una forma de pago en lnea gratuita por Google, fue lanzada en el
2006. Facilita las compras en internet, permite a los usuarios registrados realizar
compras seguras mediante los datos de login de sus cuentas personales de Google.
Mediante una cuenta con tarjeta de crdito (se admite Visa, MasterCard, American
Express y Discover), una direccin postal de facturacin y un nmero de telfono
Google proporciona a los comerciantes que dispongan de sitios online, una serie de
utilidades para que puedan integrar este sistema de pagos en sus pginas: botones de
compra para copiar y pegar, o una API para integrar Google Checkout con el sistema

22
Vase http://www.businessreviewamericalatina.com/money_matters/paypal-el-sistema-mas-innovador-
de-pagos-en-linea
31

de ventas, una diferencia entre Google Checkout con PayPal y AlertPay es que no se
puede usar de persona a persona, solo para realizar compras en internet.
23

En el mes de mayo del 2013 Google anuncio su transicin de Google Checkout a
Google Wallet como su nueva forma de pago en lnea.
24

Google Wallet almacena la informacin relacionada con los pagos, el historial de
transacciones y las ofertas, entre otras muchas cosas. Todo est sincronizado en la
nube de google, lo que le permite tener siempre una cartera disponible
independientemente del dispositivo que use, ya sea en una tienda fsica o virtual. Se
puede acceder a Google Wallet descargando la aplicacin para mviles Google Wallet
o utilizando el servicio online.

Beneficios:
El servicio online de Google Wallet es un servicio gratuito que le permite utilizar
su cartera" en la Web.
Este servicio almacena la informacin de la tarjeta de crdito en una cuenta de
Google de forma segura para que no sea necesario introducir la informacin de
envo y de facturacin cada vez que se haga una compra online.
Las compras online con vendedores que acepten pagos mediante Google
Wallet, pueden hacerse rpidamente con solo iniciar sesin en Google Wallet.
Este servicio est disponible en muchos pases, incluyendo El Salvador.
25

Condiciones:
Google Wallet cobra una comisin de 2.9% mas $0.30 centavos de dlar por
transaccin, con descuentos basados en el volumen de ventas que
mensualmente se den, en caso que las ventas sean mayores de $100,000, la
comisin seria del 1.9% mas $0.30 centavos.
26

23
Vasehttps://play.google.com/store/apps/details?id=com.google.android.apps.walletnfcrel&hl=es
24
Vase http://www.latercera.com/noticia/tendencias/ciencia-tecnologia/2013/05/739-524456-9-google-
anuncia-el-fin-del-servicio-de-google-checkout.shtml
25
Vase http://support.google.com/wallet/bin/answer.py?hl=es&answer=105653
26
Vase https://checkout.google.com/seller/fees.html
32

2.5.5 Forma de pago AlertPay

Este sistema posee la opcin de enviar, recibir dinero y forma de pago en lnea de
manera totalmente segura, fcil y rpida. Solo es necesario tener una direccin de
correo electrnico, este cobro se hace con tarjeta de crdito o dbito.
Alertpayevoluciono en 2012 pasando a ser Payza.
27

Beneficios:
Abrir una cuenta AlertPay es gratuito para el comprador.
Usa el protocolo SSL para asegurar la proteccin de informacin de sus
distintos usuarios.

Condiciones:
El sitio para afiliarse se encuentra nicamente en ingls.
Los pagos recibidos de Alertpay ahora Payza se verifican en 24 horas (De
Lunes a Sbado).
Su comisin es de un 2.5% + $0.50 por transaccin para el comerciante.
Proveer al cliente de una atencin mucho ms especializada.
28

2.5.6 Forma de pago CCnow

Es una empresa del grupo Digital River especializada en proporcionar a los negocios
de internet (tiendas grandes y pequeas) lo necesario para desarrollar su negocio en
lnea. CCnow permite la integracin de carros de compra, sistemas de pagos y envos,
seguimiento de pedidos entre otras funcionalidades.Cuenta con proteccin anti fraude,
al igual que otros sistemas, este tampoco revela informacin de las tarjetas de crditos
de los clientes a sus proveedores, aceptan casi todas la tarjetas, tambin se puede
optar por usar una cuenta de PayPal para realizar las compras. El usuario puede
disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus fondos, ellos pagan el 1.5%
de inters.

27
Vase https://www.payza.com/business
28
Vase https://www.payza.com/support/payza-transaction-fees
33

CCnow es una forma fcil de pagar, para dicho proceso nicamente es necesario
ingresar los datos del comprador, datos de la tarjeta de crdito y para datos de
seguridad, la verificacin de la direccin de cobro de la tarjeta a utilizar
Es muy fcil pagar a travs de CCnow. Para procesar el cargo a una tarjeta de crdito
nicamente se solicitar los datos del comprador, datos de la tarjeta de crdito, y para
efectos de seguridad, la verificacin de la direccin de cobro de la tarjeta que desee
utilizar. Es de hacer notar que aun cuando la recepcin de los datos y asignacin del
nmero de transaccin por parte de CCnow se completa de forma inmediata, la
aprobacin final del cargo en la tarjeta demora algn tiempo (no es instantneo) que la
transaccin como tal se procesa por grupo (Batch) y no inmediatamente que se recibe.
Esto de ninguna manera afecta la seguridad de la transaccin, sino es nicamente un
procedimiento interno de CCnow. Una vez completada la transaccin, CCnow
directamente enva un email de confirmacin para avisar si el cargo en la tarjeta de
crdito fue aceptado o denegado. En algunos casos CCnow podra solicitar
informacin adicional para efectos de seguridad.
29

Beneficios:
El usuario puede disponer de su dinero dos veces al mes y si no usan sus
fondos, CCnow paga el 1.5% como inters ganados.
Proteccin antifraude, no revela la informacin al vendedor.
Apertura gratis para el comprador.

Condiciones:
Comisin 4.9% + $0.40 por transaccin.
Los vendedores electrnicos estndar pagan una cuota de iniciacin de $39.95
y vendedores ocasionales pagan $9.95.
Para vendedores ocasionales existe una comisin adicional si las ventas son
menores de $100, en este caso se paga $4.95 mensual si en el mes se vende
entre $1 y $100.

29
Vase http://www.ccnow.com/pricing
34

2.5.7 Forma de pagoProPay

Esta forma de pago, posee tarjeta MasterCard propia, al igual que PayPal, y su
principal ventaja es que podemos efectuar el pago no slo a travs de la web, sino
tambin gracias a nuestro telfono mvil.
Es considerada una alternativa de PayPal, ProPay ofrece servicios muy similares,
permite a los comerciantes aceptar tarjetas de crdito y dbito sin necesidad de abrir
una cuenta de comerciante. Al igual que otras formas de pago similares, esta permite
aceptar pagos de todo el mundo.
Este servicio tambin permite hacer pagos a otras personas y empresas. ProPay
ofrece cuatro planes diferentes:
-ProPay Basic
-Premium
-Premium Plus
-Platinum.
ProPay cobra una cuota anual en funcin del tipo de cuenta que se seleccione.
Adems ofrece una tarjeta de dbito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados. Alternativamente, se puede transferir el dinero directamente en una
cuenta bancaria. A diferencia de PayPal, ProPay se compromete a no congelar
fondos en caso que exista sospecha de operaciones fraudulentas.
30

Beneficios:
Ofrece una tarjeta de dbito que puede utilizase para retirar los fondos
depositados.
Se puede transferir el dinero directamente en una cuenta bancaria.

Condiciones:
ProPay cobra una cuota anual en funcin del tipo de cuenta que se seleccione.
La tasa de comisin del comerciante es 2.6% hasta 3.4%.

30
Vase http://tecnolatino.com/propay-vs-paypal/
35

2.5.8Forma de pago 2Checkout

Es una sistema de pago por internet que proporciona todo lo necesario para realizar
compras con toda seguridad ya que tambin tiene integrado sistemas de seguridad
anti fraude. Para negocios de internet funciona como pasarela de pagos donde los
clientes realizan sus pedidos directamente en la web. A la vez, se encarga de
gestionar la venta de los productos previamente registrados en su base de datos.

Beneficios:
Proporciona un sistema avanzado de seguridad antifraude.
El vendedor debe pagar $49 una sola vez por la apertura de la cuenta.
No hay costos mensuales, ni ningn otro gasto asociado con el procesamiento
de tarjetas de crdito.
Apertura gratis para el comprador.

Condiciones:
El vendedor debe pagar por apertura de la cuenta $49.00.
Si las ventas no se concretan no es necesario pagar comisin por impulso.
2Checkout cobra una comisin de 5.5% ms $0.45 por transaccin para
empresas que se encuentran en pases fuera de Estados Unidos, para
compaas dentro de Estados Unidos la comisin es del 2.9% + $0.30 por
transaccin.
31

2.6 Seguridad en los sitios web

Es necesario proteger la confidencialidad de los datos transmitidos a travs de
internet, ya que nadie desea que sus datos personales, informacin de su tarjeta,
cuenta, contraseas queden expuestas en la red. Es por ello que es de suma
importancia el poder garantizar la integridad de estos datos, por lo que cada empresa
debe garantizar a sus clientes la autenticidad de su identidad y eliminar cualquier
duda, cumpliendo as las normativas nacionales e internacionales en cuanto a
privacidad, seguridad e integridad de los datos.

31
Vase https://www.2checkout.com/pricing/
36

2.6.1 Certificado de seguridad SSL

El protocolo SSL (Secure Socket Layer o capa de conexin segura) corresponde a un
conjunto de reglas a seguir relacionadas a seguridad, aplicando criptografa. Permite
realizar conexiones seguras entre un cliente y un servidor.
El protocolo SSL, es un mtodo transparente para establecer una sesin segura que
requiere una mnima intervencin por parte del usuario final. Por ejemplo, el navegador
alerta al usuario de la presencia de un certificado SSL cuando se muestra un candado
o cuando la barra de direccin aparece en verde cuando, es este caso se trata de un
certificado EV SSL con validacin ampliada.
32

Un certificado SSL, es un certificado digital de seguridad otorgado por una agencia
independiente debidamente autorizada y es enviado por el servidor de la pgina web
segura. El navegador de internet recibe e interpreta el contenido de dicho certificado y,
al verificar su autenticidad, indica que se est realizando una conexin segura. Una de
las formas de indicarlo es a travs de un candado cerrado.
Otro punto de inters es el protocolo HTTP, el cual es inseguro y susceptible de
ataques por parte de intrusos. Si los datos confidenciales transmitidos (por ejemplo los
datos de una tarjeta de crdito o la informacin de usuario de una cuenta) cayesen en
manos de la persona equivocada, intrusos podran acceder a cuentas en lnea y
consultar informacin confidencial. Cuando se emplea un protocolo HTTPS para enviar
informacin a travs de un navegador, tal informacin aparece encriptada y protegida.

Figura1Certificado SSL estndar

Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html

32
https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html
37

Figura 2Certificado EV SSL con validacin ampliada.

Fuente: https://www.globalsign.es/centro-informacion-ssl/que-es-ssl.html

Figura 3Ejemplo de certificacin EV SSL con validacin Ampliada

Fuente: https://www.pagapoco.com/user/login

Certificados de seguridad SSL msreconocidos a nivel mundial: VeriSign, Thawte,
GeoTrust, Rapid SSL Y GlobalSign SSL.
33

33
http://www.tecnologiapyme.com/servicios-web/para-que-sirven-los-certificados-ssl
38

2.6.2 NortonSecuredby VeriSign

El programa VeriSign Secured permite que tanto compradores en lnea como otro tipo
de visitantes hagan sus negocios y compartan informacin sin ningn tipo de
preocupacin en su sitio. Esto se debe a que saben que VeriSign protege datos de sus
tarjetas de crdito y el resto de informacin confidencial con el sistema de cifrado lder
del sector SSL. Se considera seguro, desde el momento en que en el sitio web
aparece el logotipo VeriSign Secured.
34
Al hacer clic en el sello (Logo de Verisign)
aparece automticamente una pgina actualizada en donde se informa que el sitio
web utiliza los servicios de VeriSign para proteger a sus visitantes (Ver figura 4). El
sello VeriSign Securedes una herramienta indispensable para mejorar la percepcin
de los clientes con respecto a la seguridad de las operaciones en lnea.En abril de
2012 todos los sellos de VeriSign se actualizaron al sello Norton Secured, combinando
el poder de la marca de comprobacin VeriSign con el valor del nombre Norton.
35

Actualmente estn trabajando en actualizaciones de los certificados SSL.

Figura 4Ejemplo de utilizacion de sello Norton Secured by VeriSign

Fuente: https://sealinfo.verisign.com/splash?form_file=fdf/splash.fdf&dn=WWW.SIMAN.COM&lang=es

34
http://www.verisign.com/cl/ssl/secured-seal/index.html
35
http://www.symantec.com/es/es/theme.jsp?themeid=seal-transition
39

Esta empresa trabaja para mantener altos estndares de seguridad, evalan la
vulnerabilidad u realizan un anlisis diario en bsqueda de cualquier software
malicioso. El sello Norton Secured garantiza a los clientes que es seguro realizar
bsquedas, navegar y comprar.
Empresas que utilizan este certificado de seguridad en El Salvador: Cinemark, Simn,
Cupon Club, La Curacao, RAF y PriceSmart.

2.6.3 3DSecure

La Transaccin Electrnica Segura (SET) es un protocolo estndar para proporcionar
seguridad a una transaccin con tarjeta de crdito en redes de computadoras
inseguras, en especial Internet.SET surge de una solicitud de estndar de seguridad
por VISA y MasterCard en febrero de 1996 y la especificacin inicial involucr a un
amplio rango de compaas, tales como GTE, IBM, Microsoft, Netscape, RSA y
Verisign. A partir del ao 2000, las compaas de tarjetas de crdito comenzaron a
promocionar un nuevo estndar para reemplazar SET, denominado 3-D Secure.
3DSecure es un protocolo de seguridad para transacciones en comercio electrnico
implementado por Visa y Mastercard diseado con el objetivo de reducir las compras
fraudulentas verificando la identidad del comprador durante la transaccin en lnea.
3DSecure es llamado Veridiedby Visa en Visa y SecureCode en Mastercard. Este
sistema evita fraudes de tipo CNP (Card No Present), es decir los pagos fraudulentos
con tarjeta de crdito sin presencia real de la tarjeta. (O. Garca, agente de afiliacin,
entrevista personal, 9 de mayo de 2013)
Por lo general un pago en lnea con tarjeta de crdito/debito necesita el nmero de la
tarjeta, la fecha de expiracin y el criptograma visual (cdigo de 3 nmeros que
aparece atrs de la tarjeta). Esta informacin puede ser obtenida fcilmente y ser
utilizada luego para hacer un pago en lnea sin contar con la tarjeta, de ese modo se
comete un fraude. Con 3DSecure, se nos solicita informacin suplementaria para
validar el pago, en caso que la tarjeta hubiera sido robada no se podr efectuar
ninguna compra en las tiendas en lnea que utilizan 3DSecure.
Es necesario entonces, que la empresa soporte 3DSecure. En ese caso al realizar la
compra en lnea e ingresar los datos de la tarjeta (Nmero, fecha de expiracin y
cdigo de seguridad) el cliente es dirigido hacia el sitio web del banco quien solicitar
informacin suplementaria, esto a travs de una nueva ventana (ver Figura 5) del
emisor de la tarjeta, preguntado por el cdigo de seguridad personal, en segundos el
emisor de la tarjeta confirma que es la propietaria de la tarjeta y automticamente
permite que la compra sea completada
36
.
El banco solicitar al cliente informacin que slo el cliente sabra, para probar que es
el propietario de la tarjeta. Cada banco es libre de elegir el medio de autentificacin. Lo

36
http://www.mastercard.com/us/business/en/corporate/securecode/sc_popup.html
40

que hace el servidor del banco es confirmar a la tienda en lnea que la tarjeta no tiene
historial de fraude o es clonada, y que la persona es la propietaria de la tarjeta.

Figura 5Ejemplo de pantalla emergente de MasterCard y Visa

Fuente: Informacin proporcionada por el Banco de Amrica Central

Este protocolo ofrece al afiliado (el comercio en lnea) un mecanismo de seguridad
para certificar sus transacciones en internet, esto reduce la exposicin de
transacciones fraudulentas y como consecuencia un mayor volumen de ventas por una
mayor confianza del afiliado. As mismo, crece la credibilidad en el comercio ante el
comprador en lnea. Este es un sistema sencillo y fcil de usar, con autenticacin
global. El protocolo 3DSecure utiliza la encriptacin SSL.
En El Salvador, el sitio web de La Ceiba cuenta con este tipo de seguridad.

2.6.4McAfee Secure

Es un antivirus para el sitio web, cuya funcin es proteger an ms a los visitantes. El
comercio electrnico que est suscrito a este servicio, se somete a pruebas diarias
realizadas por McAfee para detectar diversas vulnerabilidades. Cuando el sitio web
pasa por estas pruebas, rene los requisitos para mostrar el logo de McAfee Secure.
Cuando se realiza este procedimiento debe de mostrar la fecha del da, con esto se
confirma que McAfee est escaneando diariamente el sitio, de aparecer nicamente el
logo sin la fecha del da, no es autntico el servicio.
37

37
https://www.mcafeesecure.com/us/legalinfo.jsp?domain=us.mcafee.com&lang=ES
41

Si se trata de un logo de McAfee autntico, se podr hacer clic en l y
automticamente se redirige a una pgina de verificacin del comercio suscrito (ver
Figura 6).
Figura 6Ejemplo de sitio web con certificacion McAfee Secure

Fuente https://www.mcafeesecure.com/RatingVerify?ref=www.siman.com&lang=ES

Para las empresas, es de suma importancia identificar cules son los problemas de
seguridad en su sitio web de negocios en lnea, antes de que alguien ms lo haga.
McAfee brinda el apoyo que la empresa necesita para mantener su infraestructura de
red funcionando sin problemas. Con el servicio de escaneos diarios, reportes y apoyo
de expertos, todo esto ayuda a mantener seguro el negocio en lnea, brindando
confianza y seguridad entre los visitadores del sitio web.
Empresas que utilizan McAFeeSecure en El Salvador: Simn, La Curacao y
PriceSmart.

2.7 Situacin actual de las distintas formas de pago en lnea en Latinoamrica

Amrica Latina sigue siendo una regin predominantemente offline y no bancarizada.
An son muchos los factores que deben evolucionar para alcanzar los niveles de
comercio electrnico que muestran los pases desarrollados. Existen ciertos retrasos
42

en muchos pases en los mecanismos informticos de transacciones, lo que genera
trmites o complicaciones adicionales para las operaciones en lnea.
Los sistemas logsticos y de envi tambin son considerados como los grandes
obstculos para la consolidacin de proyectos. Con excepcin de Brasil, que cuenta
con un sistema de correo postal de alto nivel, los pases de la regin cuentan con
ineficientes y costosos mecanismos de distribucin, lo que obliga a muchas empresas
a armar su propia logstica. En EE.UU., existen firmas como DHL, UPS y FedEx
siendo los mejores socios de los comercios.
En Amrica Latina, an faltan muchas inversiones en tecnologa para que las
empresas puedan ofrecer servicios que realmente generen una experiencia de usuario
diferenciada frente a la de las compras tradicionales. Esto, sumado a la desconfianza
que sigue persistiendo en gran parte de la poblacin, genera barreras.
No obstante, son franqueables, y cada nuevo avance permitir seguir incrementando
el volumen de bienes y servicios que las economas latinoamericanas mueven por las
ms eficientes autopistas de la informacin digital. [Amrica Economa Intelligence,
2010: 7]. (verGrfico 1)
Amrica Latina se encuentra an en un retraso con relacin a otras regiones en el
desarrollo de transacciones en lnea, da a da buscan nuevas adaptaciones
tecnolgicas que permita a los comercios tener mayor aceptacin y participacin del
mercado en cuanto a las compras en lnea.
Grfica1 Dinero electrnico Medio de pago preferido en Latinoamrica

Fuente TGI 2009 de KMR

En los ltimos aos, han surgido algunos productos dedicados a determinados
sectores de la poblacin latinoamericana, que no pueden acceder a tener una tarjeta
de crdito, o simplemente, tienen miedo a las consecuencias de poner el nmero de la
tarjeta en la red. Argentina cuentaconNovacash, Pay Key y e-Pago Fcil. Otros pases
43

como Brasil, Espaa (pago naranja, Virtual cash plus) y Mxico (Lanzamoney) tambin
tienen sus propios sistemas. En Estados Unidos se puede mencionar a Rocketcash.
38

A pesar de los obstculos que se tienen, los pases latinoamericanos han aumentado
sus capacidades para transformar internet en un canal de ventas efectivo para llegar a
los consumidores finales. Para comprender la evolucin de estas variables de contexto
y las brechas de la regin respecto a otras geografas, el ndice de e-readiness
considera a Estados Unidos y Espaa como referentes.
El ndice de e-readiness se debe a un modelo de medicin de las variables de
contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce o comercio
electrnico. Las grandes dimensiones del e-readiness: infraestructura tecnolgica,
penetracin del sistema bancario o bancarizacin, adopcin de tecnologas por parte
de los consumidores y fortaleza de la oferta local. [AmricaEconomaIntelligence,
2010, 2]. (verGrfica 2)

Grfica2Evolucin del e-commerce (US$MM) y el ndice e-readiness latinoamericanos.

Fuente: AmricaEconomaIntelligence

El crecimieto del e-commerce y de e-readiness se ha debido a la acelerada adaptacin
tecnolgica en los recientes aos en la vida de los latinoamericanos, aumentando en
0.45 (113%) entre 2009 y 2011. Se toma en cuenta los incrementos de compradores,
los volmenes de compras efectuadas en lnea y la penetracin de banda ancha. Los
latinoamericanos estn ms propensos a hacer realizar compras en linea o a adoptar
rpidamente las nuevas tecnologas, como la banda ancha mvil.

38
Vase http://www.webtaller.com/maletin/articulos/metodos-pago-internet.php
44

Tabla 2ndice de e-readiness
(Variables de contexto que inciden directamente en el desarrollo del e-commerce)

Fuente: AmricaEconomaIntelligence

Fuente: AmricaEconoma Intelligence

La cantidad de compradores en lnea tambin ha aumentado en 24 millones,
representando un crecimiento del 75%, debido en gran parte a la apertura de ofertas a
nuevos pblicos, como pasa con las cuponeras, lo que tambin provoc que el monto
promedio de compra haya disminuido de US$ 55 aUS$49.[Amrica Economa
Intelligence, 2010, 4].

Grfica 3 Evolucin de las cantidades de computadores, celulares y tarjetas de crdito
y dbito en la regin (en millones).
45

Fuente: Amrica Economa Intelligence

Grfica 4 Factores ms relevantes al momento de comprar por internet.

Existen nuevas tendencias que comienzan a cobrar fuerza en el mundo y que se
espera evolucionen en AmricaLatina en un futuro cercano. Una de ellas corresponde
a billeteras digitales, una innovacin que ofrece a sus usuarios una forma segura y
46

ms sencilla de pago, a travs de Smartphone, tablets y PCs, que no requiere de estar
introduciendo informacin en cada transaccin.
Es un sistema que tiene por ventajas, desde la perspectiva de las empresas, la
realizacindecompras de manera ms rpida, reduciendo el abandono prematuro de
los carros de compras. La adopcin de la tecnologa mvil, las redes sociales y el
aumento de compras de bienes digitales est cambiando la manera de comunicarnos
y las conductas de consumo, tanto online como en tiendas fsicas, dice Carolina
Forero, directora ejecutiva de Innovacin e E-Commerce de Visa, a propsito de esta
plataforma que ofrece mayores tasas de conversin y seguridad a los comercios.
39

Grfica 5 Razones en Latinoamrica para no comprar en internet.
(Base: No compradores en internet)


Es necesario promover en Amrica Latina prcticas que fomenten an ms la
seguridad de estas transacciones, tal como lo hacen BBB Online, el Instituto
Latinoamericano de Comercio Electrnico o la CCS, quienes han establecido diversos
procedimientos en este sentido. Uno de ellos, por ejemplo, es el cotejar que la
direccin de destino de los productos coincida con la del poseedor de la tarjeta. Visa
International, por su parte, impulsa la plataforma Verifiedby Visa, que permite la
autenticacin de los compradores con una clave personal que ser solicitada cuando
se realice una compra en un comercio asociado al programa. A nivel global, ms de
100.000 comercios y 10.000 instituciones financieras han adoptado ya el servicio.
40

39
Vase http://especiales.americaeconomia.com/2012/comercio-electronico-america-latina-
2012/pdf/Estudio_de_comercio_electronico_en_America_Latina_Mayo_2012.pdf
40
Vase http://www.emol.com/noticias/documentos/pdfs/Economia_Visa.pdf
47

2.8 Aspectos legales en el comercio electrnico de El Salvador

En El Salvador, el comercio electrnico ya existe. No slo porque se puede ordenar
por medio de Internet, a cualquier proveedor en el mundo, sino porque pueden hacerlo
aqu mismo. Algunos almacenes nacionales ya permiten hacer compras en lnea;
empresas de telefona ofrecen recarga de saldo en sus pginas web y enviando
mensajes de texto en donde autoriza el cobro de servicios como compra de ring-tones
y participacin en rifas y sorteos. Pero si se quiere hacer un reclamo o no se est
satisfecho con lo que recibi, quin podr defenderlo?
Salvo la Defensora del Consumidor, que ha establecido lmites y alcances de la
actuacin de las empresas locales, el comercio electrnico como tal no est regulado.
Si un salvadoreo quisiera llevar adelante un juicio mercantil por una transaccin que
realiz va electrnica, ningn juez aceptar como vlidos los documentos impresos de
las comunicaciones, y mucho menos de los correos enviados y recibidos. Dichas
transacciones comerciales, aunque son legales, falta an el regularlas
adecuadamente. El programa ePas, que lleva a cabo la Secretara Tcnica de la
Presidencia de la Repblica, con el apoyo de la Comisin Nacional para la Sociedad
de la Informacin y consultores nacionales e internacionales, ha elaborado una
Estrategia Nacional para que el pas desarrolle y aproveche sus potenciales
informticos. Se han definido tres grandes lneas de trabajo: cmo se regula la
comunicacin y firma electrnica, la proteccin de datos y comercio electrnico. De
todo eso, quiz lo ms importante en este momento es el Anteproyecto de Ley de
Comunicacin y Firma Electrnica, porque eso le va a dar una legalidad a todas las
operaciones electrnicas. Esa es la ley madre para que exista validez legal de todas
las operaciones. El Gobierno considera que ste es el camino para regular el
comercio electrnico en el pas.
41

2.8.1 Anteproyecto de Ley de Proteccin de Datos

Segn la Constitucin de la Repblica de El Salvador en el inciso segundo del Art. 2
reconoce el derecho fundamental a la intimidad, y se expresa que se garantiza el
derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen. Se considera
que es deber del Estado salvadoreo proteger la intimidad de las personas.
Sin embargo en El Salvador datos como: nombre completo, edad, estatura, residencia,
estado civil, familia, situacin financiera, telfono fijo y mvil, fotografa, entre otros.,
son vendidos, transferidos o accedidos libremente sin permiso de los dueos de los
mismos y sin ningn control ni sancin; debido a que a la fecha no existe una ley que
obligue a normar y regular la transferencia de la informacin fundamental de los
ciudadanos. Puesto que en el pas no se cuenta con una ley que proteja la

41
Vase http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=3326370.
48

transferencia de datos personales, estos son vendidos libremente sin contar con la
previa autorizacin de los dueos de los mismos.
Es por eso que no solo hay que aprobar leyes que ayuden a desarrollar
adecuadamente el derecho a la autodeterminacin informativa, es decir la circulacin,
el acceso, la correccin, la proteccin y el archivo de datos, sino tambin es necesario
crear polticas e instituciones pblicas dedicadas a la defensa de la informacin
personal. No basta con la creacin de un marco regulatorio orientado a la proteccin
de datos, sino que es necesario que existan instituciones que velen por el
cumplimiento de dichas normativas con la finalidad de garantizar defensa de la
informacin personal.
En junio de 2010, la Asamblea Legislativa recibi una propuesta de ley de proteccin
de datos, dicha peticin se fundament sobre la base de seis situaciones concretas ya
que los datos personales pueden ser tomados como elementos para prcticas
discriminatorias, adems de haber altas posibilidades de que se tengan perfiles
errneos, desactualizados y parcializados (manipulacin de datos); fcil acceso de
datos, crimen organizado o utilizacin de la informacin para fines no permitidos.
[lvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].

2.8.2 Anteproyecto de Ley de Comunicacin y Firma Electrnica

La comunicacin electrnica es todo intercambio que se realiza por medio de Internet
y sus mltiples herramientas: correo, video-llamadas, entre otras. La firma electrnica,
la cual se utiliza en estas transacciones, no es, como muchos pudieran pensar, el
facsmil de una firma: es una clave o cdigo, producto de un proceso matemtico, que
permite hacer compras y ventas, con la garanta de inviolabilidad. La ley, no obstante,
le confiere la misma validez que una firma de puo y letra en papel. Es un elemento
importante tanto para los comercios, tambin es necesario. No ha sido indispensable
para hacer transacciones, pero sera de mucha ayuda y un punto positivo en el
desarrollo de ste, que existieran leyes como la firma electrnica para darle ms
tranquilidad y confianza tanto a los usuarios que se encuentran en el territorio nacin,
como tambin a los que se encuentran en el exterior (empresas extranjeras).

Hoy en da la Sociedad de la Informacin se ha convertido en un factor estratgico que
mejora la eficiencia de la educacin, fomenta la competitividad y el crecimiento
econmico, ante eso el Estado debe brindar seguridad en las comunicaciones
electrnicas y las transacciones autorizadas mediante las aplicaciones de la
tecnologa, con dicho propsito se cre el anteproyecto Ley de Comunicacin y Firma
Electrnica. Gran parte de las actividades que se realizan diariamente son
desarrolladas por medio electrnicos, es por eso que se cre un anteproyecto de Ley
de Comunicacin y Firma Electrnica con eso se busca que el Estado brinde
seguridad y garantice las transacciones que se realizan por dichos medios.
42

42
Vase http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=3326370.

49

El Programa Regional de USAID de Comercio para CAFTA-DR en respuesta a la
solicitud de la Secretara Tcnica de la Presidencia de El Salvador (STP), trabaj
durante el ao 2008 en la elaboracin de un anteproyecto de Ley de Comunicacin y
Firma Electrnica la cual establece en el artculo 1 que tendr por objeto brindar
seguridad jurdica a los usuarios de las TIC cuando realicen transacciones a travs de
medios virtuales con o sin firma electrnica con la finalidad de otorgar plena validez y
eficacia jurdica a las transacciones. USAID y la STP elaboraron el anteproyecto de ley
con la finalidad de ofrecer seguridad jurdica a las transacciones que los usuarios de
las TIC realicen. [lvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 33-34].
Segn el Anteproyecto de ley anteriormente mencionado, se entiende por firma
electrnica a: aquella combinacin de clave pblica y privada que asocia a una
persona con su voluntad de firmar, utilizando sistemas criptogrficos asimtricos,
contenida en un certificado expedido por un proveedor de servicios de certificacin
acreditado, esta tendr igual validez y los mismos efectos jurdicos y probatorios que
una firma manuscrita en relacin con los datos consignados [Granillo, 2009: 4].
Una firma electrnica utiliza sistemas criptogrficos asimtricos, que se obtiene
mediante la emisin de una entidad que las certifica y tiene la misma validez y efectos
jurdicos que una firma manuscrita.
Respecto a los requisitos y efectos de la firma electrnica se establece que sta debe
sustentarse en un mtodo de creacin y verificacin confiable y seguro, de manera
que sea inalterable, alertando al destinatario en caso de alteracin de la informacin
despus de ser suscrita por el signatario, as mismo confiere al firmante la verificacin
inequvoca de la autora e identidad del mismo, control de los datos que estn bajo uso
exclusivo del signatario [Granillo, 2009: 7-8].
La emisin de una firma electrnica es un proceso confiable, seguro e inalterable que
garantiza la fiabilidad en el uso de la misma. [lvarez; Revelo; Ruiz, 2011, 35].

2.8.3 Anteproyecto de Ley de Comercio Electrnico

Con el apoyo de la Comisin Nacional para la Sociedad de la Informacin y
consultores nacionales e internacionales, se elabor una Estrategia Nacional para que
el pas desarrolle y aproveche sus potenciales informticos, es por eso que se han
definido tres grandes lneas de trabajo: cmo se regulaba la comunicacin y firma
electrnica, la proteccin de datos y el comercio electrnico.
De todo eso, lo ms importante en este momento es el Anteproyecto de Ley de
Comunicacin y Firma Electrnica, porque a partir de eso se le dar legalidad a todas
las operaciones electrnicas en el pas.
Debido a que no se cuenta con una ley o institucin que regule el comercio
electrnico, la documentacin u otra informacin que se recibe o intercambia entre las
parte involucras no se consideran como pruebas vlidas en caso que existan
diferencias.
50

En el ao 2000, el abogado Ricardo Cevallos elabor a solicitud del Gobierno un
borrador de un anteproyecto de Ley de Comercio Electrnico, desde su creacin en el
2000 hasta el 2001, dicho anteproyecto sufri 3 modificaciones, la ltima de ellas fue
en agosto de 2001 y es la que actualmente se encuentra pendiente y la que se
considera vital para lograr integrar a El Salvador al mundo virtual del siglo XXI,
mientras tanto se est perdiendo la oportunidad que se desarrollen empresas como
Amazon.com, que al igual que Google, son grandes contribuyentes a la innovacin y a
la revolucin de nuevas tecnologas que se han visto durante este siglo. Mientras no
se cuente con una ley que regule el comercio electrnico, se estn perdiendo
oportunidades de posible inversin en el pas, en el ao 2000 se present un
anteproyecto de ley de comercio electrnico el cual an no ha sido aprobado. [lvarez;
Revelo; Ruiz, 2011, 36].

CAPTULO 3 INVESTIGACIN Y DIAGNSTICO

3.1 Pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El Salvador.

Banco Credomatic es el nico banco en el pas que presta servicios de pago en lnea
a travs de tarjeta de crdito o debido, en el sitio web del negocio. Los comerciantes
deben realizar el proceso de afiliacin antes de iniciar con el servicio de transacciones
en lnea que ofrece el banco. Una vez afiliado se debe esperar un plazo de 4 a 5
meses para iniciar con la instalacin del servicio.

Se debe tener una pgina web activa y firmar un documento de Transacciones
especiales. Se hace un pago inicial de $150.00, segn la negociacin con el ejecutivo,
este pago inicial por instalacin puede ser hasta de un $125.00 (como mnimo).
Adems de ese pago inicial, existe una cuota mensual por mantenimiento de la
pgina de $60.00.

Durante la negociacin, el banco plantea dos opciones de pago con las que pueden
trabajar durante el servicio prestado. Una de las forma es una garanta de
cumplimiento del 300% de lo considerado a facturar en el mes, es decir si el negocio
que solicita este servicio considera que facturar alrededor de $3,000.00 al mes, debe
otorgar $9,000.00 al banco en concepto de garanta por cumplimiento. De esta forma
cada vez que se d una transaccin por venta en el sitio web, el pago al comerciante
se realizara de inmediato o alrededor de 24 horas despus. La otra forma de pago, es
un pago diferido de 90 das desde la fecha en que se realiz la transaccin. Dicho
plazo puede ser negociable, el comerciante debe de enviar una carta propuesta al
banco, solicitando en ella que el pago pueda realizarse antes de los 90 das. El banco
evala y puede dar hasta un plazo de 60 das como mnimo. El banco toma estas
medidas ya que para ellos esto es un Comercio de riesgos, y las formas de pago
diferido o la garanta del 300% es un respaldo para ellos ante situaciones
fraudulentitas.
51

Las comisiones por transaccin son de $0.18 como mximo y $0.12 como mnimo
para transacciones realizadas con tarjetas Visa y MasterCard, el precio fijo vara segn
negociacin entre el comerciante y el banco. Por tarjetas cuya marca no sea Visa ni
MasterCard el costo por transaccin mximo es de $0.12 y del mnimo es de $0.07,
todos los precios debe de agregrsele el valor del IVA.

3.1.1 Proceso de afiliacin

Beneficios que ofrece Banco Credomatic por esta forma de pago en lnea:
Creacin de un nuevo mercado al extenderlo al mundo entero.
Presencia mundial.
Tiempo de respuesta al cliente es inmediato.
Servicio 24 horas al da, 7 das a la semana, 365 das al ao.
Ampliacin del horario de atencin a clientes a un costo de $0.00
Permite a los clientes realizar compras desde cualquier parte del mundo
Reduccin de inventario
Cobro automtico

Requisitos generales que solicita el banco para poder iniciar con esta forma de pago:
Estar afiliado a Credomatic
Suscribir el addendum respectivo
Entregar a Credomatic Garanta o aceptar pago diferido a 90 das
El afiliado debe contar con un sitio web.
El afiliado debe suscribir el servicio de Sucursal Electrnica.

Requisitos que debe contener el sitio web del comercio que desea adquirir la forma de
pago en lnea a travs de tarjeta de crdito o dbito:
Debe de contar una carretilla de compra, adems de indicar la direccin del sitio, el
cual debe de cumplir con las siguientes polticas y un certificado SSL de 128 bits
mnimo.
52

Polticas de envo:
Condiciones
Tiempo
Procedimiento

Polticas de cancelacin:
Condiciones
Tiempo
Procedimiento

Polticas de devolucin:
Polticas de cambios
Polticas de cancelacin
Condiciones
Tiempo
Procedimiento

Polticas de privacidad:
Destino de la informacin (Nombre, nmero de tarjeta, fecha vencimiento)
ingresada a la pgina.
Indicaciones sobre la verificacin del certificado de seguridad y la conexin
segura antes de comprometer los datos de la tarjeta de crdito, as como otra
informacin personal.
Las transacciones no pueden ser visualizadas por nadie.
La forma de proteger la privacidad.

Polticas de seguridad
Ingreso de informacin (Nombre, nmero de tarjeta, fecha vencimiento)segura
Proveedor de certificado de seguridad que utiliza SSL 128 bites.
Servidor seguro.

53

Certificado de seguridad SSL 128 bits
Dominio para el que se expidi (por ejemplo http://www.segurired.com/)
Dueo del certificado
Domicilio del dueo
Y la fecha de validez del mismo.

Logos de las marcas Visa y MasterCard
La pgina debe contener los logos del servicio 3D Secure que ofrecen las
marcas, Verifiedby Visa y MasterCardSecureCode, en el inicio de la pgina que
este visible y en la opcin de pago.
Adems de la informacin mencionada anteriormente el sitio web debe de
incluir la informacin especfica a continuacin:
El nombre del comercio.
Nmero de telfono y fax de servicio al cliente de su comercio.
Correo Electrnico de servicio al cliente de su comercio.
El afiliado debe incluir claramente en su pgina Web, las polticas de Envo,
Devolucin, Seguridad y Confidencialidad.
El website debe contar con un sitio de compra o pago.
Al poseer todo lo que el banco solicita, el proceso de implementacin tarda en
un promedio de un mes a mes y medio, en dicho tiempo se realizan pruebas de
compras para verificar que todo se encuentra en orden y listo para que los
consumidores no tengan ningn problema al realizar sus transacciones.

3.1.2 Ventajas de la forma de pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El
Salvador

3.1.2.1 Ventajas para empresas

Servicio 24 horas al da, los 365 das del ao.
El pago con tarjeta garantiza brindar un servicio completo todo los das del ao
a cualquier hora, lo cual permite que el empresario venda sus productos con un
amplio horario para todos sus compradores.

Excelente sistema de seguridad.
Cuentan con tecnologa avanzada y procesos seguros lo cual les permite
mitigar el riesgo de aceptacin de una tarjeta clonada o sin fondos,
garantizando al vendedor que puede realizar el envo de sus productos y pueda
contar con los fondos de su venta.

Creacin de un nuevo mercado al mundo entero.
54

Con operadores como Visa y MasterCard con presencia mundial, permite que
empresas grandes, medianas y pequeas incursionen a mercados mundiales
expandiendo su negocin, con una menor inversin.

Rapidez y seguridad de los fondos.
El vendedor obtiene de forma segura y directa los fondos, al momento que es
validad el pago del comprador, los fondos puedes ser utilizados de manera
instantnea.

Acceso a la informacin del vendedor.
Ciertos campos que son llenados en el proceso de pago, pueden ser vistos por
el comprador, por lo tanto el vendedor puede conocer quin es su clientes y
realizar estrategias CRM.

Forma de pago mayor afiliada en el comercio electrnico en El Salvador.
Segn sondeo se observa afiliada 99.99% de empresas que realizan comercio
electrnico.

3.1.2.2 Ventajas para el consumidor.

Mayores beneficios al comprar con tus tarjetas de crdito.
Alianzas con el comercio que permiten dar descuentos al utilizarla como forma
de pago. Con un programa de acumulacin de millas por compras.
Mayores comercios electrnicos afiliados como forma de pago.
El cliente tiene acceso a comprar a cualquier comercio electrnico a nivel
mundial.
Servicio 24 horas al da, los 365 das del ao.
Compras sin lmites de horarios
Experiencia en el mercado mundial.

Instituciones locales emisoras
Cuentas con bancos emisores que trabajan con operadores de prestigio y con
amplia aceptacin, que son capaces de solucionar algn inconveniente al
momento de la compra, contando con sucursales locales.

3.1.3 Desventajas de la forma de pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en
El Salvador

3.1.3.1 Desventajas para las empresas

55

Para PYME son mayores los requisitos.
Para poder obtener la plataforma de pago con tarjeta de crdito y dbito en
lneas necesario estar afiliado de 4 a 5 meses para la instalacin de la forma de
pago, solicitan una garanta de 300% o recibir pago a 90 das.
Para PYME tasa diferenciada con las empresas grandes.
La comisiones para las empresas PYME estn establecidas, en las empresas
grandes pueden variar por los volumen de ventas o les otorgan 0% comisin
por ciertas alianzas.
Mala publicidad de boca en boca en el Salvador sobre las tarjetas.
Las malas experiencias de los pagos con tarjetas se han propagado,
fomentando temor en la utilizacin de tanto del comercio electrnico, afectando
al empresario en sus ventas.

3.1.3.2 Desventajas para los consumidores

Campos extensos para validar el pago
Al momento de realizar el pago electrnico de la compra se vuelve tediosos
debido a que se solicita el registro de mucha informacin personal, por lo tanto
los usuarios terminan desistiendo hacer la compra.
Proceso de adaptacin de pgina web al sistema
Los tiempos puede ser de 2 das hasta 15 das.
No todos pueden tener acceso a una tarjeta de crdito
Por los requisitos que exigen las entidades bancarias cierta poblacin est
excluida al acceso de una tarjeta de crdito.
Publicidad de boca en boca de fraudes.
Por los casos de clonacin, robos de identidad que se han generado en l
comercio electrnico al momento de comprar, han generado inseguridad para
los usuarios de las tarjetas, resistindose hacer uso en compras on-line.

3.1.4 Empresas que utilizan pago en lnea con tarjeta de crdito o dbito en El
Salvador

Simn (Credi Simn, Visa, Mastercard y American Express)
Pizza Hut (Tarjeta de dbito VISA Electrn y tarjetas de crdito Visa)
Todo Ticket (Tarjeta de dbito y crdito)
Cupn Club (Visa, Mastercard, American Express, otras)
Curacao (Visa, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club, Discover)
La tienda (Tarjetas de crdito)
Taca/Avianca (Visa, Visa Electrn, Mastercard, Diners Club, Discover)
Cinemark (Tarjetas de dbito y crdito)
Arte Naturaleza (Visa, American Express)
PriceSmart (Todas las tarjetas menos Citi de dbito)
56

El Salvador 503 (Visa, Mastercard, American Express)
RAF (Tarjetas de crdito)
Flor360 (Visa, Mastercard, American Express)
T El Salvador (Visa, Mastercard, Discover

3.2 Pago en lnea con Paypal en El Salvador.

PayPal puede aceptar las principales tarjetas de crdito, as como tarjetas de dbito y
pagos bancarios de alrededor del mundo. Es una forma fcil y rpida de realizar un
pago, con altos estndares de seguridad lo que brinda proteccin a ambas partes
(Vendedor y comprador) en el proceso de e-commerce.
El registro a una cuenta PayPal toma alrededor de 15 minutos, esto es sin ningn
costo, a su vez no tiene cobros mensuales por trabajar con esta plataforma de pago.
Las comisiones comerciales PayPal slo se aplican a las transacciones, lo que resulta
muy beneficioso al vendedor, quien nicamente debe pagar (comisiones por
transaccin) a momento de vender.
PayPal cobra un costo de 3.5% por cualquier conversin monetaria.
43

No se aplican cargos por transferir dinero de una cuenta PayPal a una cuenta de
banco en Estados Unidos. Tambin puede retirar sus fondos a travs de un cheque,
con una pequea comisin de $11 por cheque.
44

Cada vez que una transaccin es realizada, el pago aparece inmediatamente en la
cuenta PayPal del comerciante. Dicha ventaja, hace de esta forma de pago una de las
ms rentables y seguras de los ltimos aos.

Beneficios del uso de PayPal:
Acepta las principales tarjetas de crdito en el sitio Web.
Herramienta de generacin de recibos en lnea con lo cual se reciben pagos
ms rpido.
Acceso a ms de 110 millones de consumidores internacionales en 190 pases.
Sin cargos por apertura ni comisiones mensuales
45

Las comisiones por transaccin varan segn los montos facturados al mes, a
continuacin, precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes:

43
Vase https://cms.paypal.com/mx/cgi-bin/marketingweb?cmd=_render-
content&content_ID=ua/UserAgreement_full&locale.x=es_XC
44
Vase https://www.paypal.com/webapps/mpp/general-fees
45
Vase https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant
57

Tabla 3 Precios y descuentos que PayPal ofrece a comerciantes

Fuente: https://www.paypal.com/cr/webapps/mpp/merchant

El precio de micropagos de PayPal es el 5% + 0,05 USD y est diseado para
vendedores que procesan transacciones de valor reducido (un valor de unos 10,00
USD). La tarifa para micropagos est disponible para todos los vendedores y en todos
los pases en los que estn disponibles las cuentas Business.
46

PayPal cuenta con modelos de riesgo contra fraudes que garantizan la seguridad de la
informacin proporcionada, as como tambin de las transacciones realizadas. PayPal
cuenta con expertos internos y tecnologa de punta para que sus usuarios sientan
tranquilidad al hacer uso de esto. La tecnologa interna de PayPal le ayuda a predecir
problemas antes de que sucedan, as como a detectar si ha sido vctima de fraude.
Tambin ofrece proteccin al vendedor, lo protege contra reclamaciones del
comprador, as como de devoluciones de cargos de tarjetas de crdito y dbito.
PayPal es una de las pocas instituciones financieras que tiene especialistas contra
fraudes internos que trabajan entre bambalinas las 24 horas del da para que las
transacciones sean seguras y que su informacin financiera jams se divulgue.PayPal
se adhiere a las normas internacionales de cumplimiento PCI (Sector de tarjetas de
crdito) y CISP (Programa de seguridad de informacin de titulares de tarjetas) en
cuanto a la seguridad de los datos. Estas normas se han diseado para ayudar a
proteger a las empresas de fraude y prdida de informacin.
47

3.2.1 Procesos de afiliacin a una cuenta PayPal (Empresas)

Paso 1 Ingresar a l sitio web oficial de PayPal www.paypal.com

46
Vasehttps://www.paypal.com/helpcenter/main.jsp;jsessionid=BLnZKv2ddNG4LLGMhMlFlvWdgc3SGs
1YCGnC4p6p255nzL5yyFQx!662557645?t=solutionTab&ft=homeTab&ps=&solutionId=30041&locale=es
_XC&_dyncharset=UTF-8&countrycode=MX&cmd=_help&serverInstance=9016
47
Vase https://www.paypal.com/sv/webapps/mpp/consumer-security
58

Paso 2 Ingresar en Empresa y dar clic en crear cuenta.
Paso 3 Llenar formularios con los datos de la empresa
Paso 4 Llenar informacin de contacto del propietario de la empresa.

3.2.2 Proceso de afiliacin para los consumidores en PayPal

Slo se necesitan dos cosas para empezar PayPal, una direccin de correo
electrnico y una tarjeta de crdito.
Paso 1 Ingresar a l sitio web oficial de PayPal www.paypal.com
Paso 2 Ingresar en Personal y leer los requisitos, al cumplir con ellos, se da clip en
crear cuenta.

Paso 3 Se complementan todos los datos personales y posteriormente se da clip en
aceptar.

3.2.3 Ventajas del pago en lnea con PayPal en El Salvador

3.2.3.1 Ventajas para las empresas

Proceso de apertura no mayor a 15 minutos.

Sin mayor requisitos un slo formulario y aprobacin inmediata.

Cuenta con sistema de integracin avanzada

Permite adaptar se la web de la empresa de forma rpida y conectar los carros
de compra de forma automtica,

Servicio de 24 horas los 365 das del ao

No hay cargo de apertura cuota mensual y cierre.

3.2.3.2 Ventajas para los consumidores

Apertura es fcil, rpido y sin costo.
59

Cuenta con una gua de pasos fcil de seguir, los requisitos son pocos La
apertura se tarda 10 minutos y el correo de aprobacin es inmediato. No hay
cobros de membrecas, ni cobro de programas de seguridad contra robo.
Reduccin de Fraude
Esto se debe a que el vendedor no tiene acceso a la informacin personal del
comprador, debido a que en el momento de la compra solo se brinda el correo
electrnico y una contrasea que permite a PayPal descarga el dinero de la
cuenta afiliada.
Facilidad en el proceso de compra.
Sin llenar campos extensos para validar el pago, nicamente se llenan dos
campos para realizar el proceso de pago y su aprobacin es instantnea

3.2.4 Desventajas del pago en lnea con PayPal en El Salvador

3.2.4.1 Desventajas para las empresas

Bloqueo automtico de cuentas (fondos congelados)
Por algn reclamo de un comprador PayPal puede congelar los fondos de
ambos, se podrn activar las cuentas hasta que lleguen a un acuerdo el
comprador y el vendedor.

Necesario tener tarjeta en USA

Como vendedor tiene que asociar una tarjeta de Estados Unidos a PayPal en la
cuales ser depositado el dinero, de dicha tarjeta puede ser utilizada para
compras y si desea realizar retiro en efecto le realizan cobro de comisin.

La empresa no cuenta con datos especficos del cliente
Razn por la cual las grandes empresas no la utilizan, puesto que al tener
mayor informacin de su comprador implementa estrategias CRM, o utilizar de
dicha informacin para su beneficio.
Falta de conocimiento de esta nueva forma de pago para el comprador.

3.2.4.2 Desventajas para los consumidores

Bloqueo de cuentas
Si se genera algn inconveniente con el vendedor PayPal bloquea la cuenta de
ambos hasta que se llegue a un acuerdo.
No existe un representante en el salvador.
En caso de algn inconveniente el comprador no puede acudir a una sucursal
de PayPal, debido a que no existe representacin en El Salvador, nicamente
60

se podr gestionar va correo o telefnicamente, en ltima instancia trasladarse
a las oficinas en USA.
No existe algn tipo de incentivo al pagar en PayPal.
No realiza promociones de descuento al utilizar como forma de pago,
Desconocimiento en la poblacin salvadorea.
PayPal se dado a conocer de boca en boca en El Salvador pocas empresas la
utilizan y tiene pocos aos de estar en el mercado salvadoreo.

3.2.5 Empresas que utilizan pago en lnea con PayPal en El Salvador

Cupn Club
Paga Poco
Simn
Arte Naturaleza
Santa Eduviges
Belleza y cuidado
Celiflor
Toscania

3.3 Otras formas de pago en lnea en El Salvador.

Simn
Simn utiliza otras formas de pago, cuenta con el monedero y certificados de regalo.
Para el pago con monedero, es necesario ingresar el nmero de tarjeta.

De igual manera para los certificados de regalo.
61

Cupn Club
Utiliza las formas de pago Club points, una forma de premiar al consumidor, al
realizar sus compras estos acumulan puntos cada vez que realizan la compra de un
cupn. Al llegar a cierta cantidad, estos pueden ser canjeables por cupones.

La Ceiba
Pago con tarjetas de credito y paypal a traves de 2Checkout.

62

3.4 Casos de empresas en El Salvador que utilizan pagos en lnea cuando
realizan e-commerce.

3.4.1 Cupn Club
Cupn Club S.A. de C.V. en El Salvador es una empresa de e-commerce, en su sitio
web ofrecen cupones de descuento que se pueden canjear por servicios ofrecidos por
empresas nacionales, a los que ellos llaman Aliados. Los aliados son en su mayora
restaurantes, hoteles, salones de belleza y otras empresas con ofertas especiales.
48

Cupn Club cuenta con el servicio de pago con tarjeta de crdito y dbito por medio de
BAC y lo mismo por medio de PayPal. PayPal, es considerado por la empresa como la
forma de pago con mayores beneficios, brinda mayor agilidad en el proceso y
seguridad 24 horas del da en las transacciones. A diferencia de BAC que no brinda la
misma agilidad en los procesos. Actualmente, Cupn Club paga una comisin del 4%
por transacciones en PayPal y un 4.5% + IVA en BAC, resultando PayPal la forma de
pago con mayor rentabilidad para la empresa. As mismo, BAC solicita muchos
requisitos para poder tener su plataforma de pago, su proceso de adaptacin de la
pgina web al sistema de cobro es bastante lento. Con PayPal, el proceso de
implementacin fue fcil y rpido, no tuvieron limitaciones en su instalacin.
Cupn Club inicio sus operaciones con estas formas de pago, en las que han tenido el
enorme reto de vencer la barrera inseguridad y de ser una marca con aceptacin en
el mercado, el cual no posee la cultura de compra en lnea y muestra una
desconfianza ante estas formas de pago. La inseguridad del mercado surge al sentir
incertidumbre al brindar sus datos personales, datos bancarios, entre otros, miedo al
proceso y posibilidad de fraude. La forma en que empresa busca vencer dichas
barreras, ha sido a travs de una comunicacin continua a travs de redes sociales,
publicidad en Facebook, anuncios por cable, Google-ads y publicidad en mupies. Lo
que buscan es comunicar al mercado los beneficios y seguridad que su empresa
ofrece.
En su camino han agregado nuevas formas de pago como es el servicio a domicilio o
contra reembolso y la venta en quioscos en los distintos centros comerciales del pas.
La empresa ha pensado en nuevas opciones de pago como la transferencia bancaria,
estn abiertos a nuevas formas de pago.
Cupn Club no comparte la informacin de cuentas de sus usuarios con terceros, ni
aliados. Se toman las medidas posibles para proteger la informacin del cliente de
cualquier ataque virtual, utilizan SSL y verificaciones de seguridad a travs de
Verisign, adems de contar con un fuerte control de acceso. Se toman medidas para
proteger los datos de cada tarjeta de crdito utilizada en la compra de cupones. La
informacin de la tarjeta es transmitida directamente a los bancos a travs de una
pasarela electrnica de seguridad. La empresa no tiene acceso a los datos de las
tarjetas utilizadas.

48
Vase: http://www.cuponclub.net/San-salvador/page/term-and-conditions
63

Los usuarios habituales de Cupn Club comparten la misma opinin sobre sus formas
de pago: Rapidez en el pago y obtencin de cupones de inmediato. (C. Cern,
entrevista personal, 12 de mayo del 2013)

3.4.2 PriceSmart

PriceSmart realiza e-commerce a travs de dos sitios web: www.pricesmart.com
donde se pueden realizar compras de supermercado, esta pgina est ms orientada
al mercado extranjero, con el objetivo que salvadoreos residentes fuera del pas
realicen compras a sus familiares en El Salvador, As pues, ellos pueden pasar a
recoger la orden de compra a cualquier sucursal de PriceSmart (Hroes o Santa
Elena).
PriceSmart cuenta tambin con el sitio web www.pricesmartelsalvador.com, este sitio
va dirigido al mercado salvadoreo, en el cual son ofrecidos productos que no pueden
ser encontrados en las tiendas del pas. El envo se hace a un club local de PriceSmart
para ser recogido, en lugar de un envo a una residencia o negocio. Esto le permite a
PriceSmart aprovechar los envos y manejos actuales, manteniendo los precios bajos.
Los precios de los productos en lnea incluyen el envo estndar, el manejo y todos los
aranceles e impuestos. Hacer una orden en pricesmartelsalvador.com es fcil,
primero, es necesario ser un socio de PriceSmart y crear una cuenta. Luego realizar la
primera orden en lnea. PriceSmart no permite aceptar ordenes por telfono, fax o
correo electrnico todas las rdenes deben hacerse en lnea.
49

En este sitio web, se aceptan nicamente pagos con tarjetas de crdito o dbito. El
proyecto lleva dos aos y ha tenido un crecimiento en ventas de 100,000 el primer
ao, $225,000 el segundo ao y la meta para este ao es de $400,000 (Mensualmente
se estn realizando ventas entre $25,000 y $30,000). A pesar de las adversidades,
como no encontrarse en un mercado con cultura de compra en lnea, el proyecto ha
ido en aumento.
El proyecto de e-commerce es manejado con el BAC, a travs de contratos que
pueden ser cambiados segn el monto de ventas que se estn manejando. Es decir
las comisiones por transaccin varan para este comercio y el pago es por monto de
transacciones, no por cada transaccin. Los cambios de los contratos se ven
reflejados en un periodo de 15 das.
Ya que el proyecto lleva poco tiempo, PriceSmart cuenta tambin con rdenes
manuales o abono a cuenta, estas formas son poco usadas ya que tratan de habituar
al cliente a que realice sus compras en lnea.
Para que PriceSmart d a conocer su opcin de compra en lnea y sus promociones,
utiliza nicamente correo electrnico masivo, mensajes a los telfonos y a travs de
social media (Facebook y Twitter), esto es a las personas que adquieren membresa.

49
Vase: http://webquery.ujmd.edu.sv/siab/bvirtual/Fulltext/ADND0000768/C1.pdf
64

Posteriormente se da publicidad de boca en boca. Personas que no ven su correo o
actualizan sus datos no logran enterarse. Por polticas de PriceSmart, ellos no realizan
publicidad.
Cada sucursal tiene una computadora en cada entrada con un encargado que brinda
informacin de los productos en lnea y busca que se logre una venta. La sucursal de
los Hroes, por el perfil de consumidor que la visita, tiende a tener mayores ventas, es
un promedio de 15 ventas al mes (En lnea, en dicha estacin). La sucursal de Santa
Elena tiene un promedio de 3 ventas al mes.

Ventajas para PriceSmart por compras en lnea:
Personas en el exterior pueden adquirir membrecas para sus familiares en El
Salvador.
Pueden cambiar los trminos del contrato, siempre que se llegue a un acuerdo
con el banco. Cambia segn los montos mensuales (el proceso tarda unos 15
das).
Los productos no estn en la tienda y estn a muy buenos precios por lo que
motiva la compra en lnea, no traen los mismos productos, solo por temporada.
Entran 15 productos, se terminan y no regresan. Sus productos en la web son
exclusivos.

Desventajas para PriceSmart por compras en lnea:
No hay cultura de compra, la gente no est lista para hacer compras en lnea.
Existe temor al ingresar sus datos.
No todos pueden manejar una computadora. Muchas veces se les explica por
telfono.
El cliente debe de ir a la sucursal a traer el producto. PriceSmart cuenta ahora
con el servicio de envi de Urbano, pero este tiene un costo alto. (Por ejemplo a
Santa Ana $30.50). Si el cliente compra un producto grande en lnea, tiene que
ir a recogerlo a la tienda o pagar en la tienda el servicio a domicilio ya que ah
se encuentra la estacin de Urbano, lo que no tiene sentido en e-commerce. A
principios de mayo se dio la opcin de abrir una cuenta o una tarjeta para
realizar el pago de envi a domicilio en lnea. Urbano tiene precio especial para
los miembros del club pero aun as es un costo elevado
Cuando se dan las compras de supermercado por parte del hermano lejano, no
conviene que Urbano lleve las compras, ya que si el familiar salvadoreo que
an no conoce de PriceSmart pierde la oportunidad de conocer la tienda y a su
vez de poder realizar ms compras. Si el familiar llega a la tienda a recoger el
producto se le puede dar el pase del da para realizar ms compras en la
tienda, no es factible urbano en ese caso.
El producto tarda de 15 a 20 das en ser entregado (en la tienda) a los
consumidores, lo que muchas veces es causa de reclamos.
65

Limitaciones:
En un principio el que tuvieran un mnimo de ventas, actualmente es difcil
conseguir que la gente compre en lnea y al inicio fue an ms.
No se le dio publicidad a la pgina web, desde su inicio hasta ahora
(nicamente correos masivos, redes sociales y mensajes de texto que van
dirigidos solo a las personas que poseen membreca).

PriceSmart no ha considerado otras formas de pago, consideran que el pago con
tarjeta de crdito y dbito es una forma segura de pago en lnea.
El e-commerce no ha afectado los otros canales de venta ya que son mercados
diferentes.
Comprar en lnea en PriceSmart.com es seguro, ya que cuenta con la proteccin de
dos autoridades lderes en la seguridad de Internet: McAfee y VeriSign. El BAC posee
un muy buen sistema de identificacin por tarjetas clonadas o con registro de fraudes
anteriores, al darse alguno de estos casos, automticamente no se logra realizar la
compra por no poder proceder la tarjeta. Para PriceSmart, en e-commerce es muy
difcil que se de fraude.. (R. Vides, entrevista personal, 13 de mayo del 2013)

3.4.3 Pizza Hut

Pizza Hut cuenta con el proyecto de e-commerce desde el ao 2002. Sin embargo
dej de funcionar por problemas de inversin tecnolgica, desarrollo de software, entre
otros. Se reanuda hace 3 aos y tuvo un relanzamiento del proyecto a mediados de
mayo con la ventaja de un proceso de compra ms rpido, fcil y prctico para el
consumidor. Maneja nicamente la aceptacin de tarjetas de crdito y dbito como su
forma de pago en lnea. Tambin, ha lanzado una aplicacin para iPhone y androide,
de donde se pueden realizar pedidos a travs de una cuenta de usuario.
Su porcentaje de comisin por transaccin es negociable con el banco
Pizza Hut no considera otras formas de pago en lnea. Sostiene que PayPal no es una
opcin en El Salvador, y otras formas de pago en lnea estn sujetas a muchos
fraudes, incluso ms de los que hay con las tarjetas de crdito. Adems de usar a
terceros como intermediarios de pago, es decir, el hecho que un tercero obtenga
informacin de sus clientes no es factible para la empresa.
El pago en lnea no ha tenido mayor impacto en el pas, un 99% de sus ventas en
lnea son hechas por personas en el exterior del pas, quienes hacen pedidos a sus
familiares y amigos en El Salvador (Pizza Hut hace publicidad en prensa en los
estados de Virginia y Los ngeles, En Estados Unidos). Estas ventas no representan
66

ni el 2% en las ventas totales de la empresa. Pizza le apuesta a que en un futuro el
mercado de e-commerce incrementara, y es de importancia el posicionarse desde ya
con esta opcin de pago al cliente.
Actualmente el servicio de venta en lnea se da a conocer en los puntos de venta,
indicando que se pueden hacer pedidos en lnea por medio de tarjetas.
Una de las limitantes que encuentra Pizza Hut, ha sido la incredulidad de las personas
por la seguridad que perciben como dbil en internet. Adems que no todas las
personas cuentan con una tarjeta de crdito o dbito, el porcentaje limitado de la
poblacin con acceso a una computadora o internet desde sus casas, es tambin un
factor que ha impedido el crecimiento de sus ventas en lnea. (C. Platero, entrevista
personal, 17 de mayo del 2013)

3.5 Anlisis de sondeo realizado a clientes potenciales.

Se realiz un sondeo a 40 personas para determinar las ventajas y desventajas de las
diferentes formas de pago para el consumidor cuando realiza comercio electrnico, se
busc un perfil basado en las siguientes caractersticas:
El rango de edades a tomar es entre 25 a 45 aos, entre estas edades se perciben
ingresos econmicos de $500 en adelante, es indispensable que tengan recursos
tecnolgicos (computadoras, telfonos, tablets).Se seleccion el rea de san salvador
ya que existe cierta cultura de compra,por ello que se ha tomado el siguiente perfil.
Perfil del encuestado:
Hombre o mujeres entre 25 a 45 aos residentes del rea de San Salvador, con
ingresos mayores a $500 que poseen herramientas tecnolgicas como: computadoras,
iPod, telfonos inteligentes con acceso a internet, y tambin tener acceso a tarjeta de
crdito, cuenta bancaria.
Segn sondeo realizado se concluye que
Un 64% de la personas no realizan compras on-line, aunque cuentan con la
herramientas, factor por lo cual no utilizan este canal de compra no sienten
seguridad de los sitios web y sus formas de pago.
El 46% de las persona que realizan compras on-line, la formar de pago que ms
reconocida es en primer lugar es tarjeta quedando en segundo lugar Paypal.
La forma de pago ms utilizada es tarjeta de crdito dbito en un 55%
quedando con un 44% Paypal y 1% CCNOW.
El 58% de las personas estn dispuestas a utilizar otras formas de pago.
Atrs del sondeo se pudo determinar las ventajas y desventajas que posee las
formas de pago bajo la perspectiva del consumidor.
67

CAPTULO 4 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

4.1 Conclusiones

Con base en la investigacin realizada se concluye que:
En El Salvador no existe una cultura de compra On-line, ya que segn sondeo
realizado a 40 personas, el 64% no realizan compras en lnea, aunque posean
las herramientas necesarias de compra. Ya que a lo largo de la investigacin
conocimos ms de 18 formas de pago en lnea y nos dimos cuenta que en El
Salvador solo se utilizan las tradicionales y pago con tarjeta hasta hace poco se
empez a utilizar Paypal y la razn por la cual no realizan compras es por la
inseguridad y falta de informacin de las formas de pago los sitios web que
realizan e-commerce la ms frecuente es el pago con tarjeta pero no tiene un
buen concepto. Esto se le puede atribuir a la mala publicidad de boca en boca
de los caso de tarjetas clonadas, y lo que respecta a las otras formas de pago
no saben de su existencia de ni como se utilizan.

Con la entrevista realizada a 3 empresas (Price Smart, Cupn Club y Pizza Hut)
se determin que las principales ventajas de la forma de pago con tarjeta
crdito o dbito son el servicio 24/7 y su sistema avanzado rpido y seguro, la
desventaja radica en la garanta, comisiones y requisitos, ya que no estn a la
alcance de las empresas PYMES, es por eso que muchas empresas estn
adoptando la forma de pago Paypal cuyos requisitos son pocos y la tasa de
comisin es menor; Con el sondeo realizado a 40 personas se determinaron las
ventajas y desventaja de las formas de pago del consumidor, de las cuales 55%
utlizan la forma de pago con tarjeta esto se debe al reconocimiento mundial y
amplia aceptacin, desventaja que tiene es por la mala publicidad de boca en
boca por los fraudes, como segunda opcin los consumidores estn utilizando
Paypal ya que ofrece proteccin de los datos ante el vendedor.

El comercio electrnico constituye un nuevo canal de negocio que poco a poco
est teniendo aceptacin en el mercado salvadoreo. La principal barrera para
un rpido crecimiento ha sido la inseguridad de parte del mercado ante la
realizacin de este tipo de transacciones. Es por ello la necesidad de
implementar estrategias enfocadas al cliente, con el objetivo principal de
informar sobre el proceso de comercio electrnico y las distintas formas de
pago en lnea, la seguridad que estas formas ofrecen, as como las ventajas y
beneficios de realizar una compra en lnea en lugar de una tradicional. Adems
de estrategias que informen al mercado, es necesario que se empleen
estrategias que incentiven al consumidor, esto con el objetivo de motivar a la
compra en lnea.

68

4.2 Recomendaciones

Con base en las conclusiones expresadas se recomienda:
A las empresas PYMES expandir su mercado a travs de e-commerce, y utilizar
la forma de pago en lnea Paypal u otras similares a ellas como ProPay,
Alertpay, Google Wallet, 2checkout o Ccnow, estas formas de pago ofrece una
baja comisin, fcil y rpida afiliacin y no solicita garanta.

A la ANEP para que trabaje con iniciativas que fomente e-commerce en las
empresas salvadoreas, formando una asociacin con el fin de realizar una
campaa publicitaria con enfoque informativo y de seguridad de las compras
on-line, elaboracin de pgina web informativa, estandarizacin de sitios web
de las empresas asociadas cuyo objetivo principal sea comunicar sobre los
beneficios obtenidos al comprar en lnea, informando la seguridad de los sitios
web al utilizar las formas de pago que ofrecen, y as generar confianza creando
cultura de compras en los Salvadoreos.

A las Empresas que realizan e commerce implementar una estandarizacin en
los sitios web, estos deben contener informacin sobre la forma de pago que el
sitio este utilizando, en que consiste y la seguridad que se tiene al realizar una
transaccin. Realizar una gua de pasos sobre cmo comprar, se puede tener
un video tutorial sobre cmo pagar para hacerle an ms fcil al usuario su
primer experiencia en compras en lnea promociones o descuentos que
incentiven a la compra. As mismo se recomienda a los tener estaciones
informativas sobre las compras en lnea en sus puntos fsicos de venta, de esta
manera se informa al cliente sobre las ventajas de comprar en lnea,
motivndolo a realizar en ese momento su primer compra en lnea.

69

BIBLIOGRAFA

a) Libro con un autor:

Mc Graw- Hill (2001). Comercio Electrnico. primera edicin. Interamericana Editores
S.A. de C.V, Mxico, D.F.
Santoma, J. (2004). Nuevos medios de pago electrnicos: Hacia la desintermediacin
bancaria. Terciabaedicin.IESE Business School.Espaa, Barcelona.
b) Artculo de peridico

Zwass, V. (1996), Electronic commerce: structures and issues.International Journal of
Electronic Commerce, enero, 1, pp. 123.

c) Artculo de revista:

Amrica Economa Intelligence; e-Readiness en Amrica Latina. (2010)
Amrica Economa Intelligence; (2010) Estudio de comercio electrnico en Amrica
Latina.
Davies, N. y Gellersen, H. (2002) Beyond prototypes: challenges in deploying
ubiquitous systems. IEEE Pervasive Computing, vol. 1 nm. 1.

Revista de Estudios Empresariales. Segunda poca. Nmero: 1 (2009). Pgina 63
Espaa, Finanzas para todos
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos
/mediosdepagotarjetas.html.
d) Tesis:

lvarez, K., Revelo, I. y Ruiz, A. (2011). Aplicacin legal prctica para la realizacin de
actividades econmicas en el comercio electrnico. Tesis. Facultad de Economa,
Universidad Dr. Jos Matas Delgado.

e) Publicaciones electrnicas:

El Salvador,
http://www.elsalvador.com/mwedh/nota/nota_completa.asp?idCat=6374&idArt=332332
6.
Estados Unidoshttp://www.comercioelectronico.tecnoavan.com/caracter.html.

Granillo, Y. (2009) Borrador Final de Ley de Comunicacin y Firma Electrnica;
http://pdf.usaid.gov/pdf_docs/PNADU369.pdf.

70

GLOSARIO

BANCO
Establecimiento pblico de crdito, constituido en sociedad por acciones.
COMERCIO
Negociacin que se hace comprando y vendiendo o permutando gneros o
mercancas.
COMPRA
Accin y efecto de comprar.
COMPRAR
Obtener algo con dinero.
DESVENTAJA
Mengua o perjuicio que se nota por comparacin de dos cosas, personas o
situaciones.
ELECTRNICO
Perteneciente o relativo a la electrnica
FRAUDE
Delito que comete el encargado de vigilar la ejecucin de contratos pblicos, o
de algunos privados, confabulndose con la representacin de los intereses
opuestos.
INTERNET
Red informtica mundial, descentralizada, formada por la conexin directa entre
computadoras mediante un protocolo especial de comunicacin.
INVESTIGACIN
Investigacin que tiene por fin ampliar el conocimiento cientfico, sin perseguir,
en principio, ninguna aplicacin prctica.
NEGOCIACIN
Tratos dirigidos a la conclusin de un convenio o pacto.
PAGO
Entrega de un dinero o especie que se debe.
PUBLICIDAD
Divulgacin de noticias o anuncios de carcter comercial para atraer a posibles
compradores, espectadores, usuarios, etc.
SEGURO
Libre y exento de todo peligro, dao o riesgo.
TARJETA
Pieza rectangular, de cartulina o de otro material, que lleva algo impreso o
escrito.
TRANSACCIN
Trato, convenio, negocio.
TRANSFERENCIA
Operacin por la que se transfiere una cantidad de dinero de una cuenta
bancaria a otra.
VENDER
Tras
71

Pasar a alguien por el precio convenido la propiedad de lo que uno posee.
VENTA
Contrato en virtud del cual se transfiere a dominio ajeno una cosa propia por el
precio pactado.
VENTAJA
Excelencia o condicin favorable que alguien o algo tiene.

72

ANEXOS
Anexo 1

Gua de Entrevista a empresas que realizan e-commerce.
Somos un grupo de estudiantes de la Facultad de Economa, Empresa y Negocios de
la Universidad Dr. Jos Matas Delgado, realizando nuestro trabajo de investigacin
sobre: Ventajas y desventajas de las diferentes formas de pago en lnea utilizadas
cuando se realiza Comercio Electrnico Por lo cual solicitamos su ayuda para
responder a las siguientes preguntar conforme a sus conocimientos acerca del tema.

Preguntas:
1. Qu tipo de pago en lnea utilizan en el proceso de venta en su empresa?
2. Qu requisitos le fueron solicitados al momento de adquirir esa forma de
pago?
3. Qu beneficios le brindaron al momento de adquirir esa forma de pago?
4. Qu porcentaje de comisin tiene que pagar por el servicio de esa forma de
pago?
5. Qu limitaciones tuvieron al momento de implementar ese sistema de pago?
6. Cunto tiempo le demoro entre el proceso de instalacin y ejecucin de la
forma de pago?
7. Optaran por alguna otra forma de pago? Si la respuesta es si cual seria y
por qu?
Pago con tarjeta
Paypal
Contra reembolso
Transacciones bancarias.
8. De las antes mencionadas Porque no utilizara una de esas formas de pago en
lnea?
9. Cmo empresa ha sido rentable utilizar esta forma de pago en lnea?
10. De qu manera ha afectado esta nueva forma de pago en lnea a los distintos
canales de ventas que poseen?
11. Cmo se dio a conocer con el consumidor esta forma de pago?
12. Cul fue el comportamiento del mercado de la implementacin de esta forma
de pago?
13. Qu tipo de limitaciones o inconvenientes ha tenido en la forma de pago en
lnea con el consumidor?
14. Qu ventajas ha tenido en la forma de pago en lnea con el consumidor?
15. En caso de tener ms de una forma de pago, cual es la de mayor aceptacin
en su mercado y mayor rentabilidad para usted?
16. Ha escuchado alguna otra forma de pago que pueda ser de utilidad para su
empresa?
73

Anexo 2

Gua de preguntas en el sondeo a consumidores.
Objetivo: Investigar las ventajas y desventajas de las formas de pago del comercio online.
1. A realizado compras OnlineS ___ No____
Si, su repuesta fue si contine con la encuesta por favor
Si, su respuesta es no digapor qu y finalice la encuesta _______________________

2. Cul de estas formas de pago conoce?
Tarjeta de Crdito o Debito

Paypal

CCNOW

Otra Cual ____________________.

3. Cul forma de pago utiliza al momento de comprar On-line?
Tarjeta de Crdito o Debito

Paypal

CCNOW

Otra Cual ____________________.

4. Porque razn no utiliza alguna de formas de pago antes mencionadas? (por favor especificar el nombre
de la forma de pago a la cual se refiere)

5. Cules de estas Caractersticas ofrece la forma de pago que utiliza?
Seguridad de sus datos ante el vendedor

Menos requisitos al Momento del pago

Afiliacin fcil y sin costo

Seguridad de sus datos ante el vendedor

Proceso de apertura no mayor a 15 minutos

AosdeExperiencia
Presencia Mundial

Confirmacin de la compra a travs de correo electrnico
Otras (especifique)

6. Estara dispuesto utilizar una nueva forma de pago? S ___ No____

Gracias por su tiempo!

74

Anexo 3

Pgina Web de La Curacao.
Pgina principal donde elegir el pas de compra. Desde su pgina principal muestra su
forma de pago y aclara al usuario que es Seguro, Prctico y Cmodo.

En la parte superior muestra la opcin de Como comprar? y proporciona un video
con los distintos pasos a seguir para realizar la compra. El proceso para registrarse,
bsqueda y seleccin del producto, opciones para comparar varios productos a la vez.

75

Opciones de informacin sobre la compra en lnea. Estas opciones son de mucha
visibilidad para el usuario que navega por la pgina. La opcin de seguridad contiene:
polticas de privacidad, informacin requerida del usuario, compromiso con la
seguridad, proteccin de datos personales bajo una estricta confidencialidad, entre
otras. La opcin de compra rpida contiene las ventajas de comprar en lnea. Y su
punto de compra cmoda, explica a los usuarios las formas de pago, tipo de tarjetas
que aceptan, as como la experiencia y comodidad que resulta de la compra en lnea.

Parte inferior de la pgina, con el sello de compra segura, las tarjetas que aceptan y
sus logos de seguridad.

76

PROPUESTA

5.1 Campaa publicitaria y lanzamiento de una pgina web informativa a travs
de la ANEP.

Tanto la investigacin efectuada en las empresas que realizan comercio electrnico
como en el sondeo hecho entre las personas con opcin de poder realiza e-commerce,
arrojan datos muy similares. Por una parte la empresa encuentra obstculos de
inseguridad y desconfianza de los consumidores a las formas de pago en lnea, miedo
al fraude y que su informacin bancaria o de tarjetas, pueda ser usurpada y usada en
otros fines. Del lado de los consumidores, el sondeo refleja una falta de aceptacin de
parte de ellos a los pagos en lnea, malas experiencias a terceros pero no a s mismos,
y un desconocimiento en s, de las ventajas, beneficios y seguridad que ofrecen las
formas de pago en lnea, que son y cmo se utilizan. El mercado parece encontrar
negativas ante un hecho que no han probado y no poseen mayor conocimiento de lo
que es en verdad.
Por tal razn, se considera necesario crear esa cultura de compra en lnea. Para tal
objetivo, el punto primordial es informar al mercado, comunicarle de que tratan las
formas de pago, como se utilizan y todos los beneficios que obtendran de esto.
Para la realizacin del plan informativo al mercado, se pretende lograrlo a partir de
varios puntos: Estandarizacin de contenido de sitio Web de cada asociado, una
pgina web informativa, una campaa publicitaria e interaccin en el punto de venta.
Para esto es necesario que la propuesta se lleve a cabo a travs de la ANEP, quien es
la entidad encargada de trabajar en beneficio del desarrollo econmico, social y
cultural de la empresa privada en el pas. Por lo tanto, se tendr que crear una
asociacin de las empresas que actualmente realizan e-commerce en el pas y un
comit con representacin de cada empresa, con el objetivo de trabajar en equipo por
un mismo fin, promover la cultural de compra en lnea en el mercado salvadoreo.

5.1.1Estandarizacin de contenido de sitio web.

Objetivo: crear una estructura dinmica, fcil e informativa para el consumidor al
momento de comprar en lnea
Desarrollo
Uno de los problemas de la mayora de empresas que realizan e-commerce en El
Salvador, es la falta de informacin al usuario sobre las formas de pago con las que
trabajan, as como la seguridad del sitio. Entre los sitios estudiados se logr observar
nicamente la pgina web de La Curacao (ver Anexo 3), la cual informa al usuario
desde su pgina principal sobre las formas de pago que manejan, muestra su
certificado de seguridad y le dice al usuario que Comprar en lnea es Seguro, Practico
77

y Cmodo con ellos, le explica cmo debe comprar y hace nfasis sobre las ventajas
y beneficios de comprar con ellos en lnea.
Es necesario entonces que cada sitio web cuente con una estandarizacin informativa,
que le brinde al usuario confianza al conocer sobre las formas de pago manejadas por
el sitio, as como la seguridad brindada por el mismo.
Requisitos con los que debe contar el sitio web:
Pgina principal tiene que tener los logos de todas las formas de pago con las
cuales se puede comprar on line.
Tener los estndares de seguridad adecuados, con sus respectivos logos en la
pgina web.
Informar sobre las ventajas y beneficios de la compra en lnea en el sitio y con
esas formas de pago.
Polticas de privacidad y compromiso de la empresa con la seguridad.
Explicar porque es necesario la informacin que se est requiriendo al usuario
(sus datos personales).
Establecer un tutorial de como comprar en lnea en su sitio web.

5.1.2 Pgina web informativa.
Objetivo: Informar sobre usos y beneficios de las formas de pago utilizadas en el pas,
a travs de un sitio web
Desarrollo:
La pgina web ser la representacin de una asociacin salvadorea formada por
empresas que realizan e-commerce en El Salvador y cuyo objetivo, es informar al
mercado salvadoreo sobre las distintas formas de pago que se estn realizando en el
pas, de que tratan, como se utilizan (incluyendo los pasos bsicos a completar), las
ventajas de utilizarlas, los beneficios que genera el utilizarlas. Esta pgina deber
contener tambin, informacin de las empresas(con sus logos) que realizan comercio
electrnico en el pas y que estn asociadas en apoyo al movimiento de promover la
cultura de compra en lnea. Deber incluir consejos de qu hacer ante situaciones de
fraude, donde acudir y qu medidas tomar. Tambin, informacin de otras formas de
pago que se estn utilizando en la regin, los beneficios que tienen, entre otros.
La pgina web informtica tendr su propio logo, el cual ser representativo y deber
estar en los distintos sitios web que realicen e-commerce y que pertenezcan a la
asociacin. Este logo ser un link que lleve a la pgina web informativa. El objetivo de
este logo, es que sea identificado por el usuario y esto le brinde confianza de estar
navegando en un sitio con respaldo de una asociacin nacional.
78

Tambin, es importante que esta pgina informe no slo a los usuarios, tambin a las
empresas que an no realizan e-commerce. Para este pblico, es necesario que la
pgina cuente con informacin sobre las formas de pago que mejor convendra segn
el tipo de negocio de la empresa interesada. Estrategias de internet de cmo llegar al
mercado a travs de estas formas de pago. Tendencias del comercio electrnico en el
pas, as como en la regin.
Es importante que la pagina informe sobre todo lo referente a las compras en lnea y
sus formas de pago, pero es necesario motivar al mercado a que se inicie en las
compras online. La pgina deber contener un apartado donde se encuentren
incentivos, como porcentajes de descuentos u ofertas especiales en su primera
compra en lnea, de las distintas empresas asociadas. Asimismo; ofertas y descuentos
al compartir o invitar a otros a conocer la pgina. El objetivo de esto, es que el usuario
no solo se informe, si no que sienta motivacin por probar esta forma de pago y con
ello, se d cuenta de lo seguro que es.

5.1.3 Campaa publicitaria.

Objetivo: Comunicar sobre las ventajas y beneficios obtenidos al comprar en lnea,
informando de la seguridad que estas formas de pago ofrecen, generando confianza y
promoviendo as la cultura de compras a travs de pagos electrnicos.
Desarrollo:
Para poder informar al cliente de las diferentes formas de pago utilizadas en el pas, y
las empresas que actualmente estn emplendolas, se planea la creacin de la pgina
web informativa. Pero es importante que los consumidores se den cuenta de dicha
pgina y se motiven a visitarla e interactuar en ella. Es por eso que se propone una
campaa publicitaria para dar a conocer dicha pgina.
Se pretende lanzar una campaa publicitaria a travs de medios exteriores como
mupies y vallas en zonas estratgicas del rea metropolitana, y a travs de redes
sociales, empleando anuncios que motiven a los consumidores a visitar la pgina web.
La propuesta de campaa se llevar a cabo con el apoyo de las empresas que
realizan e-commerce en el pas y tengan el deseo de asociarse por este objetivo,
promover la cultura de compra en lnea. Las empresas obtendran varios beneficios,
uno de ellos es publicidad de su marca, ya que por cualquiera de los medios en los
que se anunciara la campana. Cada uno de estos llevaran los logos de las marcas
asociadas (esto brindara confianza en las personas, el hecho de ver marcas
conocidas que los estn motivando a informarse y al mismo tiempo motivando a
comprar en lnea a travs de incentivos como descuentos en su primer compra en
lnea).Tambin, el hecho de que varias empresas trabajen en conjunto logran aportar
recursos, conocimientos y experiencias en comn, dando mejores resultados. En el
mbito econmico, resultara beneficioso, ya que los recursos en conjunto de las
empresas asociadas son mayores a los individuales. Esto campaa sera una apuesta
79

a que el comercio electrnico tome impulso en el pas, es decir mayores ventas a
travs de las distintas formas de pago en lnea, lo que al final sera un beneficio ms
para las empresas.
5.1.4 Interaccin en el punto de venta.

Objetivo: incentivar a los clientes que visitan los puntos de ventas a realizar la compra
en lnea.
Desarrollo:
En los puntos de venta se deber tener a una persona debidamente calificada,
utilizando una Tablet o una estacin con una computadora y acceso a compras en
lnea en su sitio web, dndole una induccin al consumidor sobre cmo realizar el
proceso de compra en lnea, explicando cmo podra hacerlo desde su casa. A su vez
sera necesario comunicarte todos los beneficios que este le ofrece. Es necesario que
exista un incentivo para que el consumidor decida realizar la compra en lnea, se
podra considerar un descuento en tal caso.

El sostenimiento de la propuesta de la pgina web y la campaa de publicidad ser
por medio de las empresas asociadas en la ANEP aportando una pequea parte por
igual de las ganancias que se realizaran de las compras en lnea y as poder ir
creciendo en el comercio electrnico, ya que eso har que ms adelante se incorporen
nuevas empresa y ah es donde se ver la remuneracin de estas empresas para la
sostenibilidad de la pgina web y campaa publicitaria.
Tabla 4 Medios publicitarios a utilizar y el costo de cada uno de ellos.
MEDIO COMO UTILIZAR VALOR
8 VALLAS PUBLICITARIAS Ubicadas en Paseo General
Escaln (2), Carretera a al
puerto de La Libertad (2),
Zona Rosa (1), Carretera
Panamericana (2), Santa
Elena (1)
$16,000.00
IMPRESIONES EN
PGINAS IMPAR EN LA
SECCIN NACIN EN LOS
PERIDICOS DE MAYOR
CIRCULACIN POR 60
DAS
Impresin en pgina impar de
la seccin Nacin en la
Prensa Grfica.
Impresin en pgina impar de
la seccin Nacional en El
Diario de Hoy
$1,898.04

$1,898.04
84 MUPIES CON
IMPRESIN INCLUIDA
Ubicados en Multiplaza, La
Gran Va, Carretera al Puerto
de la Libertad, Santa Elena,
el Salvador del Mundo, Zona
Rosa y en el Paseo General
$ 10, 061.52
80

Escaln
CREACIN DE PAGINA
WEB

SEGUIMIENTO DE PAGINA
WEB

ELABORACIN DE DISEO
Y ARTES
Elaboracin de pagina web
informativa de e-
commerce.creada por web
informatica

Por la empresa
Mfc Comunicacin
periodismo y comunicacin.

Encargado de realizar los
diseos y artes que se
utilizaran en la pgina web
$ 2,000

$ 400

$ 500
Total de inversin $ 32,848.60

Vallas publicitarias

81

Mupies

82

83

Publicaciones en el peridico.

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UNIVERSIDAD DR. JOS MATAS DELGADO

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