SEGURO Y FIANZA

Un seguro protege tus intereses (personales, familiares, materiales

etc.) contra imprevistos (accidentes, desastres, perdidas, robos, etc.) y una
fianza protege los intereses de otra persona/empresa contra los imprevistos
que tu le puedas originar (como si fuera tu aval). Las fianzas constituyen la
garanta por excelencia solicitada por los acreedores para respaldar el
cumplimiento de las obligaciones asumidas por su deudor. Las fianzas son
contratos que garantizan el cumplimiento de obligaciones, principalmente
derivadas de otros contratos, convenios o leyes. Existen diferentes tipos de
fianzas dependiendo de la obligacin que se desee garantizar.

Fianzas Administrativas
Son aquellas fianzas que garantizan cualquier obligacin, vlida, legal
y de contenido econmico, celebrada entre entidades del gobierno federal y
los particulares. Existen Fianzas de Concurso o Licitacin, Buen Uso de
Anticipo, Cumplimiento, Buena Calidad, Arrendamiento y Concesiones entre
otras.

Fianzas de Fidelidad
Son aquellas fianzas que resarcen al patrn del dao patrimonial
sufrido por ilcitos cometidos por sus empleados en sus bienes o bienes de
terceros de los que sea legalmente responsable. Los delitos que se cubren
son Robo, Fraude, Abuso de Confianza y Peculado.

Fianza de Crdito
La fianza de crdito garantiza ante personas morales, el cumplimiento
de obligaciones de carcter crediticio contradas por personas fsicas o
morales, relacionadas con el pago de una determinada suma de dinero.
Existen Fianzas de Suministro, Compra Venta y Distribucin Mercantil, y
Financieras.

Fianzas Judiciales
La fianza Judicial es aquella que garantiza el cumplimiento de
obligaciones especficas solicitadas por particulares dentro de un
procedimiento judicial o bien que el juez o la ley obliguen a un particular a
garantizar un acto procesal concreto. Existen Fianzas Penales, Civiles,
Mercantiles, de Amparo, Familiares, de Arrendamiento Inmobiliario entre
otras.

Importancia de los Seguros y Fianzas

En las empresas micro, pequeas y medianas es conveniente
contratar los seguros y fianzas necesarios para la seguridad financiera y
operativa de la empresa. La finalidad de los seguros es prevenir
contingencias. Un seguro se puede definir como un sistema que permite
prever las consecuencias econmicas de los hechos futuros e inciertos, cuya
eventual realizacin teme la empresa o persona asegurada y, adems, busca
anular sus efectos.
En resumen se puede decir que los seguros constituyen un sistema de
transferencia de riesgos. En los pases en desarrollo la cultura del seguro
empieza a crearse, aunque todava se hallan muy lejos de los pases
desarrollados, en los que un padre de familia invierte en seguros hasta un
7% de su ingreso y una empresa pequea adquiere la mayora de los
seguros que hay en el mercado.
Como todos los costos y gastos de una empresa, el del seguro debe
ser congruente con las necesidades de la empresa, debe medirse y
controlarse, garantizando con ello que se tengan las mejores condiciones de
cobertura.
Es conveniente tener un consultor especializado en seguros. Quienes
desempean esta funcin son conocidos como corredores o personas
fsicas. stos son agentes de seguros que conocen las ventajas, los
pormenores y las caractersticas de las diferentes plizas que ofrecen las
aseguradoras.

Diferencias entre el Contrato de Seguros y la Fianza

Es criterio de esta Superintendencia de Seguros que deben separarse
el contrato de fianzas de las operaciones de seguros, por cuanto existen
diferencias tcnicas y jurdicas entre ambas figuras. A partir de los conceptos
que se tienen de ambas figuras, procederemos a puntualizar las diferencias
ms resaltantes sin entrar a desarrollar las caractersticas propias de cada
uno de estos contratos.
La fianza ha sido definida por la doctrina como un contrato por el cual una
persona que se denomina fiador se obliga con el acreedor de otra a
responder del cumplimiento de la obligacin de sta (deudor) quedando
obligado a cumplirla si el afianzado no la satisface.
Por su parte, el contrato de seguros es definido en el Cdigo de Comercio
como "un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a
indemnizar las prdidas o perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en
casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor; o bien pagar una suma
determinada de dinero, segn la duracin o las eventualidades de la vida o
de la libertad de una persona" (artculo 548).
En forma resumida podemos decir que la fianza, por su estructura, es un
contrato accesorio, consensual y subsidiario, generalmente unilateral, y de
acuerdo a la doctrina tradicional es gratuito, mientras que el contrato de
seguros es un contrato nominado, mercantil, solemne, sinalagmtico,
oneroso, aleatorio, principal, no condicionado y de adhesin.
El contrato de fianza es un contrato subsidiario, accesorio a una obligacin
principal, en cambio el contrato de seguros siempre es principal, esto es, su
existencia no depende de otro contrato.
La fianza es en principio unilateral, mientras que el contrato de seguros
siempre y en cualquier circunstancia es un contrato bilateral.
Entre las diferencias jurdicas que existen entre estas figuras, resalta por su
importancia el hecho de que los contratos de seguros slo pueden ser
suscritos por empresas de seguros legalmente autorizadas por la
Superintendencia de Seguros de acuerdo a las previsiones contenidas en la
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, mientras que la fianza, por el
contrario, puede ser otorgada por cualquier persona natural o jurdica.
En cuanto a las diferencias tcnicas del seguro y la fianza, encontramos en
primer lugar que para la actividad aseguradora se requiere, por parte del
asegurador, una actuacin en base a una compensacin estadstica de
posibilidad, para lo cual precisa de una organizacin empresarial, y por otra
parte, en el caso de los seguros, las primas que las empresas de seguros
cobran para asumir los riesgos necesitan de clculos actuariales previamente
aprobados por esta Superintendencia de Seguros, y que pueden variar
respecto de cada uno de los ramos de que se trate, en cambio en la fianza la
remuneracin que se cobra por su emisin es arbitraria, generalmente un
porcentaje de la suma afianzada, que evidentemente variar segn el monto
de la fianza, sin que exista como en el seguro una tarifa fija o mnima para
cada tipo de contrato.
Como argumento que refuerza nuestro criterio en cuanto a las diferencias
existentes entre la fianza y el contrato de seguros, nos permitimos transcribir
un extracto de la Sentencia dictada por el Juzgado Superior de Caracas, en
el ao 1954, citada por el autor Marmol Marqus, en su texto "Fundamentos
del Seguro Terrestre":
"Los contratos se determinan por sus caracteres esenciales y no por la
denominacin que le den las partes contratantes (...) Entre uno y otro (se
refiere la sentencia al contrato de seguros y al de la fianza) existen notables
diferencias y, consecuencialmente, el rgimen jurdico a que estn sometidos
es distinto. La doctrina nos ensea que las obligaciones del asegurador son
autnomas y las del fiador son accesorias a la obligacin principal que
garantiza. De la definicin misma que da el legislador al primero de los
sealados contratos se observa esta diferencia.". El artculo 548 del Cdigo
de Comercio expresa que "el seguro es un contrato por el cual una parte se
obliga, mediante una prima, a indemnizar la prdida o los perjuicios que
puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de
fuerza mayor; o bien pagar una suma determinada de dinero, segn la
duracin o las eventualidades de la vida o de la libertad de una persona"; y
segn el artculo 1.804 del Cdigo Civil, "quien se constituye en fiador de una
obligacin queda obligado para con el acreedor a cumplirla, si el deudor no la
cumple". Es decir, que de acuerdo con las sealadas normas legales, el
asegurador se compromete a indemnizar los daos y perjuicios que pueda
sufrir a consecuencia de un hecho fortuito o de fuerza mayor. No se obliga a
pagar la deuda del asegurado. Al contrario, el fiador est obligado a pagar al
acreedor la obligacin de su deudor al vencimiento de la deuda. Otra
diferencia se seala entre el seguro de crdito y la fianza, consistente en que
es de la naturaleza misma del primero no cubrir sino la insolvencia del
deudor, lo que quiere decir que la garanta del asegurador no se hace valer
sino cuando la acreencia asegurada es definitivamente perdida. El no pago al
vencimiento no constituye por s una prdida de la acreencia, sino una simple
amenaza de prdida y, por lo tanto, el asegurador no est obligado. En la
fianza, al contrario, el vencimiento de la obligacin obliga al fiador a pagar la
obligacin del deudor principal", ( Obra citada, pginas 46 y 47).
Tenemos entonces que desde el ao 1954, tanto la jurisprudencia como la
doctrina estn claros en cuanto a la diferencia existente entre el contrato de
seguros y el de fianza. As, resumiendo en trminos del propio Dr. Marmol
Marqus, tenemos que:
1. El seguro es una obligacin autnoma, y la fianza es una obligacin
subsidiaria.
2. El seguro (de crdito) cubre los daos causados por la insolvencia de
terceros; la fianza, la falta de pago del afianzado aunque no sea insolvente.
3. La prima de seguro se calcula segn la estadstica, la remuneracin de la
fianza es arbitraria.
4. En el seguro no se pagan los daos que provengan de la voluntad del
tomador, cosa que s se hace en la fianza.
5. En los seguros, la garanta del asegurador se recaba en las primas de
todos los tomadores que componen la mutualidad; en la fianza, el asegurador
est garantizado por una fianza, prenda o hipoteca, contra la falta de pago
del afianzado que actualiza su responsabilidad.

RIESGO POR LA NATURALEZA DE LA PRDIDA

Se refiere a las consecuencias econmicas que tiene el riesgo si ocurre.

Riesgo puro:

Posibilidad de que un daoso ocurra. Involucra solamente la probabilidad o
posibilidad de prdida.
Por ejemplo:
-El desequilibrio econmico que pueda sufrir una mujer por la prdida de su
esposo. La prdida econmica que pueda tener un comerciante a
consecuencia del robo de su negocio. -El desembolso que un automovilista
tenga que hacer por los daos que le cause a una persona por atropellarla.

Riesgo especulativo:

Es aquel donde pueden obtenerse mayores, menores o ninguna ganancia.
Por ejemplo:
-Jugar a la lotera es un riesgo especulativo puesto que podemos ganar,
perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. -El iniciar un negocio
es un riesgo especulativo puesto que podemos tener utilidades o perderlo
todo porque nos vaya mal.
Debido a que los seguros slo protegen eventualidades que traen como
consecuencia una prdida econmica, unicamente el Riesgo Puro es
asegurable.

RIESGOS ASEGURABLES

Riesgo asegurable es la posibilidad de sufrir una prdida o un dao,
es una eventualidad, algo que tiene la posibilidad de suceder, un
acontecimiento incierto que de ocurrir traer como consecuencia un
desequilibrio econmico para la persona que la sufre.

Asegurando Riesgos

Para que un riesgo sea asegurable es necesario que rena las
siguientes 6 caractersticas:
1. INCIERTO
2. POSIBLE
3. CONCRETO
4. LCITO
5. FORTUITO
6. CONTENIDO ECONMICO
Un riesgo es incierto o aleatorio cuando tiene una relativa
incertidumbre esto es que exista la duda de que pueda o no suceder, ya que
si tenemos certeza de su existencia real, puede hacer desaparecer la
aleatoriedad, principio bsico del seguro.
Asegurando Riesgos

Un riesgo es posible cuando debe poder suceder. La posibilidad o
probabilidad tiene dos limitaciones: la frecuencia y la imposibilidad.
Un riesgo es concreto u objetivo cuando puede ser analizado y
valorado por la Aseguradora desde dos puntos de vista: -Cualitativo:
Relacionado con el valor estimativo Cuantitativo: Relacionado con un
avalo, con el valor comercial del bien y con estadsticas.
Un riesgo es lcito cuando no ha de ir contra la legislacin, reglas
morales o de rden pblico, ni en perjuicio de terceros ya que el seguro sera
nulo automticamente.
Un riesgo es fortuito cuando debe provenir de un acto o
acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo.
Un riesgo tiene contenido econmico cuando la realizacin del riesgo
ha de producir una necesidad econmica que se satisface con la
indemnizacin correspondiente.

TIPOS DE RIESGOS ASEGURABLES:

-Los que afectan a las personas:
1. Muerte. 2. Incapacidad o Invalidez. 3. Vejez sin recursos
econmicos.
-Los que afectan a los bienes:
1. Fenmenos de la Naturaleza. 2. Actos derivados de hechos
sociales.
-Los que afectan a terceros:
1. Actos derivados de ordenamientos como Responsabilidad Civil o
Familiar 2. Derivados de los daos directos a los bienes.


CONCLUSION

El Contrato de Seguros es definido por el Decreto con Fuerza de Ley
del Contrato de Seguro, "como aquel en virtud del cual una empresa de
seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos
ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan
enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar,
dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o
al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado
siniestro, cubierto por una pliza" . (artculo 5)

En cuanto a las caractersticas del contrato de seguros, la Ley del
Contrato de Seguro establece las siguientes: consensual, bilateral, oneroso,
aleatorio, de buena fe y de ejecucin sucesiva. En todo contrato -el de
seguros no es una excepcin- debe haber consentimiento, objeto y causa.

En lo que concierne a la Fianza, esta ha sido definida por la doctrina
como "un contrato por el cual una persona que se denomina fiador se obliga
con el acreedor de otra a responder del cumplimiento de la obligacin de sta
(deudor) quedando obligado a cumplirla si el afianzado no la satisface".

Tambin es importante tener en cuenta las caractersticas de la fianza,
con el objeto de diferenciarlas con el contrato de seguros. En tal sentido, la
doctrina es pacfica al sealar que la fianza es un contrato consensual,
accesorio y subsidiario, generalmente unilateral, y de acuerdo con la doctrina
tradicional es gratuito.



INTRODUCCION

Uno de los motivos de confusin de los conceptos de seguro y fianza es, el
hecho de que algunos aseguradores le dan trato similar a las fianzas y a los
seguros, utilizando en muchos casos el concepto de seguro de fianza
cobrando por su otorgamiento una remuneracin que llaman prima,
colocando sus riesgos en contratos de reaseguro, pagando comisiones a los
intermediarios de seguros por la obtencin vinculacin que tienen ambas
actividades al ser manejadas por empresas dedicadas fundamentalmente a
la actividades.




















BIBLIOGRAFIA


http://www.fleitman.net/articulos/segurosFianzas.pdf
http://www.sudeseg.gob.ve/dictamenes/408
http://biblio.juridicas.unam.mx/libros/3/1439/15.pdf
http://www.slideshare.net/anapaumac/la-importancia-de-los-seguros
http://www.monografias.com/trabajos40/el-riesgo/el-
riesgo.shtml#ixzz2ZnFsLEz9