TRABAJO DE INVESTIGACIN N 1

LAS CONDICIONES QUE OFRECEN LOS BANCOS PARA REALIZAR DEPSITOS A PLAZO FIJO (TASA PASIVA).
Cuando usted decide realizar una inversin en un plazo fijo, siempre surge la duda de si est invirtiendo bien el
capital o no; si no conviene caminar un poco ms y recorrer diferentes bancos para analizar las propuestas que
ofrecen.
Generalmente las diferencias ms significativas en las tasas de inters que pagan los bancos a plazo fijo, se
dan en los plazos superiores a 90 das y por importes superiores a $. 10,000 dlares; pero no siempre es as,
cada institucin tiene sus polticas al operar. Algunos bancos piden un importe un mnimo, segn se trate de
depsitos en Nuevos Soles o en Dlares, para plazos de 30, 60 y 90 das. Tambin existen tasas diferentes
segn los importes a depositar.
Los bancos prefieren los depsitos a plazos ms largos porque baja su costo de administracin y si los importes
son altos mejor porque le dan una tasa ms alta que las de ahorro corriente.
Un punto importante es NEGOCIAR CON LOS GERENTES, dado que ellos tienen un margen de flexibilidad y,
probablemente ante requerimientos por parte del inversor, ajusten su oferta. Por eso es importante hablar con
el empleado encargado de estas operaciones y solicitar le informen acerca de las mejores condiciones para
depositar un plazo fijo.
Es habitual que los bancos tengan unas polticas flexibles para cada sucursal. De hecho muchos bancos suelen
tener tasas de inters diferentes para las sucursales del interior. Si existe flexibilidad, el empleado consulta al
Jefe de Seccin o al Gerente para mejorar la oferta. No lo dude, conviene intentarlo porque puede representar
una diferencia a su favor.
Una ltima consideracin que debe tener en cuenta es que la rentabilidad de una inversin est relacionada
con el riesgo. En este sentido los depsitos a plazo fijo permiten combinar factores de importe, plazo, tasa,
riesgo, rendimiento; de acuerdo a las caractersticas que presenten quien invierte( Inversor arriesgado,
moderado o con aversin al riesgo), por la confianza que tenga el tipo de cambio, mantenimiento de la tasa de
inters, solidez de la institucin con la que opera, etc.
OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIN:
Conocer las condiciones que ofrecen los diferentes bancos en su ciudad para la inversin en depsitos
a plazo fijo.
Tomar contacto con instituciones financieras utilizando los conocimientos adquiridos previamente,
permitiendo conocer personalmente la realidad de este tipo de operaciones financieras, enriqueciendo
el aprendizaje.
Verificar la aplicacin de los contenidos estudiados respeto a Tasa de inters para proceder a distintos
anlisis antes de tomar decisiones de invertir en este tipo de operaciones.



METODOLOGA Y TAREAS A REALIZAR:
1. -.El trabajo de campo consiste en el relevamiento en 3 entidades bancarias de la ciudad acerca de las
condiciones ofrecidas para los DEPSITOS A PLAZO FIJO.
2. -.Confeccione una tabla que contenga la siguiente informacin como mnimo y realice las
adaptaciones del cuadro que crea convenientes, para una clara exposicin.

Entidad
Financiera.
Monto mnimo y
mximo.
Plazos. En soles /
dlares.
T.N. Anual y T.E.
de la operacin.
30 das.
60 das.
90 das.
Otros.

3. -.Compare las operaciones ofrecidas en ahorro corriente con las que surgen cuando se indaga acerca
de montos o plazos distintos.
4. -.Obtenga sus propias conclusiones y exprselas por escrito.
5. -.Presentar el trabajo final de ctedra el da de la evaluacin Final y recuerde que usted tiene la
libertad para incluir ejemplos, completar con otros conceptos, menciona bibliografa, etc.


En funcin a lo que requiere investigar en el presente trabajo de campo se a determinado, en
consenso de grupo, que las entidades bancarias objetos de nuestro estudio sern las siguientes:





















Banco Azteca:
Invertir tu dinero, AHORA, es seguro, fcil y rpido.
Inversin Azteca
Banco:
BANCO AZTECA
Cuenta en:
Cuenta en Soles (s/.) Cuenta en dlares ($.)
Montos:
Mn.:250.00 Mx.:xxxxxxxx.xx Mn.:100.00 Mx.:xxxxxxxx.xx
Plazos:
En30 das. En 60 das En 90 das. En 30 das En 60 das En 90 das
TE(anual):
3.500% 3.750% 4.500% 0.250% 0.500% 0.750%
Plazos:
En 180 das. En 270 das. En 360 das.
(Anual)
En 180 das.

En 270
das.
En 360 das.
(Anual)
TEA(anual):
5.000% 5.500% 6.000% 1.000% 1.050% 1.100%


En el banco Azteca para una cuenta a plazo fijo se exige un monto mnimo de s/.
250.00 nuevos soles en funcin a plazos mnimo, tambin pueden ser a plazos
superiores que obviamente agravan sobre la inversin a mayor TEA, en plazo
mnimo de 30 das cuya tasa es de 3.500% que agrava sobre lo que se est
invirtiendo.
As tambin para abrir una cuenta a plazo fijo en este programa Inversin
Azteca en dlares se exige un monto mnimo de $. 100.00 dlares en funcin a un
plazo mnimo, tambin pueden ser a plazos superiores que obviamente agravan
sobre la inversin a mayor TEA, plazo mnimo de 30 das cuya tasa es de 0.250%
que agrava sobre el monto invertido.

Riesgo: Este tipo de entidad bancaria ofrece una mayor cobertura sobre el
monto invertido ya que es cubierto por el FONDO DE SEGUROS DE DEPSITO.
Tambin considera que gracias a la solidez que considera tener este banco frente a
situaciones de la economa peruana, el inversor no se vera afectado ante una
posible recesin o inflacin, su inversin siempre se mantendr segura.

Cmo calcular los intereses en la Cuenta Inversin Azteca en el Banco Azteca?
Considerar como monto inicial (S) el importe con el que el cliente abre su Inversin Azteca.
Adicionalmente, el cliente tendr que pagar un monto adicional por ITF (0.005% del monto
depositado de acuerdo a Ley N 29667) que no est incluido en su Monto Inicial.
Consideremos que un cliente abre una Inversin Azteca con las siguientes caractersticas:
Moneda del depsito Soles
Fecha de apertura del depsito: 01/04/2011
Monto del depsito US $4,000.00
Plazo 90 das
Tasa Inters efectiva anual (TIEA) 0.75%
En este caso, el monto inicial (S) sera igual a US $ 4,000.00
Pago de intereses
La tasa del depsito es la Tasa Inters Efectiva Anual (TIEA). Los intereses se calculan de
acuerdo a la siguiente manera:
Se debe obtener un factor de inters por los das que se mantiene un saldo en la cuenta, el
cual resulta de la aplicacin de la siguiente frmula:
Factor = (1 + TIEA / 100)
(N das / 360)
1)
En nuestro caso, aplicando la frmula tenemos lo siguiente:
Factor = (1 + 0.75 / 100)
(90/360)
1) = 0.00186975
Luego este factor se aplica al monto del depsito
Aplicando a nuestro ejemplo tenemos:
Inters = Monto X Factor
Inters = US$ 4,000.00 X 0.00186975 = US$ 7.48











Banco Financiero:
El banco de quienes van a ser grandes.
Banco:
BANCO FINANCIERO
Cuenta en:
Cuenta en Soles (s/.) Cuenta en dlares ($.)
Montos:
Mn.:500.00 Mx.:xxxxxxxx.xx Mn.:150.00 Mx.:xxxxxxxx.xx
Plazos:


De 30 a 179
das.
De 180 a 359
das.
De 360 a 539
das.
De 30 a 179
das.
De 180 a 359
das.
De 360 a 539
das.
TE(anual):
2.75%
3.75% 5.00%
0.50% 1.25% 1.75%
Plazos:
De 540 a 720
das.
De 720 a
ms

De 540 a 720
das.
De 720 a
ms

TEA(anual):
5.80% 6.00% 2.2.5% 2.40%

En el banco Financiero para una cuenta a plazo fijo se exige un monto mnimo
de s/. 500.00 nuevos soles en funcin a plazos mnimo, tambin pueden ser a plazos
superiores que obviamente agravan sobre la inversin a mayor TEA, en plazo
mnimo de 30 das cuya tasa es de 2.75% que agrava sobre lo que se est
invirtiendo.
As tambin para abrir una cuenta a plazo fijo en este programa Ahorro
Creciente en dlares se exige un monto mnimo de $. 150.00 dlares en funcin a
un plazo mnimo, tambin pueden ser a plazos superiores que obviamente agravan
sobre la inversin a mayor TEA, plazo mnimo de 30 das cuya tasa es de 0.50% que
agrava sobre el monto invertido.

Riesgo: Este tipo de entidad bancaria ofrece una menor cobertura que la
anterior entidad financiera sobre el monto invertido ya que no cuenta con un seguro
integral de los fondos de los inversionistas. Las inversiones pueden ser afectadas de
manera nfima por las polticas econmicas del pas.



Ejemplo:

Si el Cliente mantiene el depsito hasta el Vencimiento:

Una persona deposita S/. 12,000 en un depsito a plazo a 360 das que paga una
TREA de 5.00%.

Adicionalmente, el cliente tendr que pagar un monto por ITF (0.005% del monto
depositado) que no est incluido en su Monto Inicial, equivalente a S/. 6.00

Datos:
i 5.00%
n 360 das
k S/. 12,000

Al vencimiento tendr:

Int = ( ( ( 1 + i/100 ) ^ ( n / 360 ) ) - 1 ) * k

Int = ( ( ( 1 + ( 5.00 / 100 ) ) ^ ( 360 / 360 ) ) - 1 ) * 12,000

Int = S/. 600.00

El capital ms intereses que tendr al final de los 360 das ser S/.
12,600.00.

Adicionalmente, el cliente tendr que pagar un monto por ITF (0.005%
del monto final a la transaccin) que no est incluido en su Monto Final,
equivalente a S/. 0.63














Banco de crdito del Per:
El BCP est ms cerca de ti
Banco:
BANCO DE CRDITO DEL PER.
Cuenta en:
Cuenta en Soles (s/.) Cuenta en dlares ($.)
Montos:
Mn.:3000.00 Mx.:xxxxxxxx.xx Mn.:1000.00 Mx.:xxxxxxxx.xx
Plazos:


De 30 das. De 60 das. De 90 das De 30 das. De 60 das. De 90 das
TE(anual):
1.00% 1.20% 1.40%
0.10% 0.15% 0.20%
Plazos:
De 180 das.
De 360 das. De 360
das(Ms de
10,000 N.S.)
De 180 das.
De 360 das. De 360
das(Ms de
10,000 N.S.)
TEA(anual):
1.70% 2.00% 4.00%
0.25% 0.30% 0.35%

En el BCP, para una cuenta a plazo fijo se exige un monto mnimo de s/. 3000.00
nuevos soles en funcin a plazos mnimo, tambin pueden ser a plazos superiores
que obviamente agravan sobre la inversin a mayor TEA, en plazo mnimo de 30
das cuya tasa es de 1.00% que agrava sobre lo que se est invirtiendo.
As tambin para abrir una cuenta a plazo fijo en este programa Cuenta a
plazo en dlares se exige un monto mnimo de $. 1000.00 dlares en funcin a un
plazo mnimo, tambin pueden ser a plazos superiores que obviamente agravan
sobre la inversin a mayor TEA, plazo mnimo de 30 das cuya tasa es de 0.10% que
agrava sobre el monto invertido.

Riesgo: Este tipo de entidad bancaria ofrece una mayor cobertura sobre el
monto invertido ya que es cubierto por el FONDO DE SEGUROS DE DEPSITO. Y
tiene mayor control por la SBS, en caso de las dems entidades tambin son
reguladas por este organismo, Tambin considera que gracias a la estabilidad,
seguridad, solidez y experiencia puede dar frente a las situaciones econmicas del
pas, en caso de una posible inflacin o recesin. La inversin siempre se mantendr
segura.

Cmo calcular los intereses en el BCP?
Considerar como monto inicial (S) el importe con el que el cliente abre su cuenta a plazo fijo.
Adicionalmente, el cliente tendr que pagar un monto adicional por ITF (0.005% del monto
depositado de acuerdo a Ley N 29667) que no est incluido en su Monto Inicial.
Consideremos que un cliente abre una cuenta a plazo las siguientes caractersticas:
Moneda del depsito Soles
Fecha de apertura del depsito: 01/04/2014
Monto del depsito US $3,500.00
Plazo 90 das
Tasa Inters efectiva anual (TIEA) 1.40%
En este caso, el monto inicial (S) sera igual a US $ 3,500.00
Pago de intereses
La tasa del depsito es la Tasa Inters Efectiva Anual (TIEA). Los intereses se calculan de
acuerdo a la siguiente manera:
Se debe obtener un factor de inters por los das que se mantiene un saldo en la cuenta, el
cual resulta de la aplicacin de la siguiente frmula:
Factor = (1 + TIEA / 100) (N das / 360) 1)
En nuestro caso, aplicando la frmula tenemos lo siguiente:
Factor = (1 + 1.40 / 100)
(90/360)
1) =
Luego este factor se aplica al monto del depsito
Aplicando a nuestro ejemplo tenemos:
Inters = Monto X Factor
Inters = US$ 3,500.00 X 0.003481773633 = US$ 12.18








Cuenta Corriente/ Cuentas de ahorro/ Depsitos a plazo fijo

Los productos de pasivo ms conocidos son la cuenta corriente (o depsito a la vista), la
cuenta de ahorro y el depsito a plazo. Las caractersticas de estos productos no estn
detalladas en la legislacin, as que es la prctica habitual la que las define.
La cuenta corriente es un producto en el que puedes ingresar dinero en la entidad,
quedando sta obligada a su devolucin en cualquier momento en que lo solicites. Por lo
general, aunque no siempre, la entidad ofrece al cliente una remuneracin o tipo de
inters por el dinero depositado.
Adems de la disponibilidad inmediata del dinero depositado, el rasgo fundamental
de la cuenta corriente es que la entidad presta un "servicio de caja" muy activo, de
manera que se compromete a realizar los pagos y cobros que el cliente le encargue.
Por ejemplo:
Ingresos de efectivo.
Abonos en general, como los de nminas y otros.
Ordenar transferencias bancarias.
Domiciliar recibos.
Retiradas de dinero en efectivo.
Pagar cheques.
La entidad suele cobrar una comisin por alguna de estas operaciones, si bien a veces
lo hace gratuitamente.
Otra caracterstica importante es que para retirar dinero o hacer pagos contra la
cuenta corriente, sta debe tener dinero suficiente. No obstante, si la entidad lo desea o
as lo ha acordado previamente contigo, puede anticiparte el dinero que falte para realizar
el pago. Eso se llama descubierto en cuenta.
Hoy en da, la mayor parte de las cuentas de ahorro son casi lo mismo que las cuentas
corrientes. Las diferencias ms importantes son:
- La entidad te entrega una libreta (por eso se llama tambin libreta de ahorro), en la
que se van anotando los movimientos de la cuenta, en lugar de un talonario de cheques.
- La cuenta de ahorro, con la finalidad de dar mayor permanencia al saldo, puede
ofrecer menos facilidades para realizar ingresos y pagos. Por ejemplo, no suele existir la
posibilidad de tener un talonario de cheques. En muchos casos no permiten domiciliar
recibos (una frmula para realizar pagos habituales, como la luz o el telfono). Para
compensar estas restricciones, las entidades pueden dar un tipo de inters algo ms alto
que en las cuentas corrientes.
Por ltimo, los depsitos a plazo son productos en los que entregas una cantidad de
dinero a una entidad de crdito durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo,
la entidad te lo devuelve, junto a la remuneracin pactada (es decir, los intereses), salvo
que acuerdes con la entidad el cobro peridico de intereses mientras dure la operacin.

Habitualmente, los contratos de depsito a plazo incluyen la posibilidad de sacar
dinero del depsito antes de que pase el plazo acordado, a cambio de una penalizacin o
de una comisin. Una de las diferencias de las penalizaciones con las comisiones, es que
las primeras no aparecen en los folletos de tarifas de las entidades, si bien unas y otras
estarn recogidas en el contrato.
Segn el criterio del Banco de Espaa, en ambos casos su importe no debe ser
superior al de los intereses brutos generados desde que se contrat el depsito hasta la
fecha de cancelacin.
Por tanto, la diferencia fundamental entre este tipo de depsitos y los depsitos "a la
vista" (cuentas corrientes y libretas de ahorro) consiste en que en stos el cliente puede
disponer del dinero de forma inmediata sin ningn tipo de penalizacin. A cambio, la
remuneracin de los depsitos a plazo suele ser superior.

COMPARACIONES ENTRE CUENTA CORRIENTE Y DEPSITOS A PLAZO (BCP)
DEPOSITO A PLAZO
EJEMPLO: OPERACIN DEPSITO A PLAZO:
El depsito en se realizar en dlares, el monto del depsito es de $20000, el plazo
establecido es de 90 das, entonces la TEA es de 0.4%
Para el clculo de intereses y pagarlos en el vencimiento, convertimos la TEA en una
TNA.
TEA=TNA= 0.003994
Luego se ajusta la TNA al plazo establecido, siendo la tasa de 0.00099
Para saber cunto retirar el cliente se halla los intereses: $20000 * 0.00099, recogiendo
al final del vencimiento el monto de $ 20,019.97= 20000+19.97.
Comparando ambos servicios podemos ver que la cuenta corriente cobra intereses
mayores a los intereses que se ganan en un depsito a plazo fijo es decir en el caso el
cliente tenga un saldo acreedor, el banco no remunera los depsitos pero
en caso el cliente tenga un saldo deudor (el cliente se sobregira) el banco le cobrar los
intereses generados diariamente.




COMPARACIONES ENTRE CUENTA CORRIENTE Y DEPSITOS A PLAZO (BANBIF)
Cuenta Corriente Interamericana
PERSONA JURDICA:
MONEDA NACIONAL.-Con este tipo de cuenta, tienes disponibilidad inmediata del dinero
depositado. Adems, ofrece al cliente una remuneracin o tipo de inters que flucta entre
0% 1% por el dinero depositado, siendo las cantidades desde 15,000 hasta 3,
500,000nuevos soles. El monto mnimo de apertura es de 15,000 nuevos soles.
MONEDA EXTRANJERA.- Con este tipo de cuenta, tienes disponibilidad inmediata del
dinero depositado. Adems, ofrece al cliente una remuneracin o tipo de inters que
flucta entre 0% 1% por el dinero depositado, siendo las cantidades desde 5,000
dlareshasta 3, 500,000 nuevos soles. El monto mnimo de apertura es de 5,000 dlares.
PERSONA NATURAL:
MONEDA NACIONAL.- Con este tipo de cuenta, tienes disponibilidad inmediata del
dinero depositado. Adems, ofrece al cliente una remuneracin o tipo de inters que
flucta entre 0% 1% por el dinero depositado, siendo las cantidades desde 5,000 hasta
100,000 nuevos soles. El monto mnimo de apertura es de 15,000 nuevos soles.
MONEDA EXTRANJERA.- Con este tipo de cuenta, tienes disponibilidad inmediata del
dinero depositado. Adems, ofrece al cliente una remuneracin o tipo de inters que
flucta entre 0% 0.75% por el dinero depositado, siendo las cantidades desde 1,000
dlares hasta 100,000dlares. El monto mnimo de apertura es de 5,000 dlares.
Cuenta corriente
Con este tipo de cuenta, tienes disponibilidad inmediata del dinero depositado. Sin
embargo, BanBif no ofrece al cliente una remuneracin o tipo de inters por el dinero
depositado.
Depsitos a plazos
Consiste en la entrega de una cantidad de dinero durante un tiempo determinado.
Transcurrido ese plazo, BanBif devuelve el dinero, junto con los intereses pactados.
BanBif ofrece distintas tasas de inters de acuerdo a los montos y al tipo de moneda.
MONEDA NACIONAL.- Monto mayor o igual a S/.1000 y menor a S/. 85 000:sus tasas
fluctan desde 2.00% hasta 3.80% (en plazos desde 30 a 1080 das).

Monto mayor o igual a S/. 85000: sus tasas fluctan desde 2.25% hasta 4.00% (en plazos
desde 30 a 1080 das).
MONEDA EXTRANJERA.- Monto mayor o igual a $500: sus tasas fluctan desde 0.80%
hasta 2.00% (en plazos desde 30 a 359 das).
Monto mayor o igual a $40 000: sus tasas fluctan desde 2.25% hasta 2.45% (en plazos
desde 360 a 1080 das).





















CONCLUSIONES:

El depsito a plazo fijo es una modalidad de inversin que las entidades
financieras ofrecen para poder captar ahorristas a quienes retribuyen su inversin
de acuerdo a el tipo de operacin a la cual se somete el monto, cual est en
funcin al tiempo que se dejar invertido y la cantidad de dinero que se invierta as
como la mejor eleccin de la entidad quien brinde las mejores tasas pasivas.
Como estudiantes universitarios, a nuestra particular percepcin, consideramos
que una de las entidades financieras quien ofrece mejores tasas del mercado, en
referencia a los depsitos a plazo fijo, es el Banco Azteca debido q a que ofrece
un servicio que no incluye tanto riesgos de inversin, membresas, multas por
nulidad de contrato, entre otros. Esto quiere decir que no existe sobre cargo a que
pueda reducir nuestros interese acumulados en el tiempo que se presta el dinero,
como inversin, en la entidad financiera.
Los bancos ofrecen similares operaciones de depsitos a plazo fijo empero se
diferencian en la flexibilidad de los montos a invertir, los plazos a determinar la
inversin, las Tasas de Rendimiento Efectiva Anual son diferentes segn la
actividad, el nivel de riesgo, las operaciones, solidez y crecimiento del banco; as
tambin el nivel de riesgo de cada entidad al respecto del monto invertido.


















Trabajo de investigacin N02
LAS CONDICIONES QUE OFRECEN LOS BANCOS PARA REALIZAR UN PRSTAMO PARA INVERSIN (TASA ACTIVA).
Cuando usted decide realizar un prstamo para inversin en un banco, siempre surge la duda de si
est pagando lo menos posible por obtener un capital si no conviene caminar un poco ms y
recorrer diferentes bancos para analizarlas propuestas que le ofrecen.
Generalmente las diferencias ms significativas en las tasas d inters que cobran los bancos por
prestamos (tasa inters activa) se dan en funcin del tiempo y el monto.
Algunos bancos cobran inters segn se trate de depsitos en nuevos soles o en dlares para
diferentes plazos. Tambin existen tasas diferentes segn los importes a depositar. Un punto
importante es negociar con los gerentes, dado que ellos tienen un margen de flexibilidad y
probablemente ante requerimientos por parte del prestamista, ajustan su oferta. Por eso es
importante hablar con el empleado encargado de estas operaciones y solicitar le informan acerca
de las mejores condiciones.
Es habitual que los bancos tengan polticas de fomento y flexibles para cada sucursal de hecho
muchos bancos suelen tener tasas de inters diferentes para las sucursales del interior. Si existe
fomento y flexibilidad el empleado consulta el jefe de seccin o al gerente para mejorar la oferta.
No lo dude conviene intentarlo porque puede representar una diferencia a su favor.
Una ltima consideracin que debe tenerse en cuenta es que la rentabilidad de una inversin est
relacionada con el riesgo y que la rentabilidad obtenida tendr que sea mayor a lo que le cuesta
conseguir el capital. En este sentido los prstamos permiten combinar los factores de importe,
plazo, tasa, riesgo y rendimiento de acuerdo a las caractersticas que presente quien
invierte(inversos arriesgado , moderado o con aversin al riesgo), por la confianza que tenga en el
tipo de cambio mantenimiento de la tasa de inters solidez de la institucin con la que opera, etc.
Objetivos de la investigacin
Conocer las condiciones que ofrezcan los diferentes bancos en su ciudad para prstamos
para inversin (tasa activa).
Tomar contacto con instituciones financieras utilizando los conocimientos adquiridos
previamente permitiendo conocer personalmente la realidad de este tipo de operaciones
financieras enriqueciendo el aprendizaje.
Verificar la aplicacin de los contenidos estudiados respecto a tasa de inters para
proceder a distintos anlisis antes de tomar decisiones de invertir en este tipo de
operaciones.



METODOLOGA Y TAREAS A REALIZAR:
1. -.El trabajo de campo consiste en el relevamiento en 3 entidades bancarias de la ciudad acerca de las
condiciones ofrecidas para los PRSTAMOS A INVERSIONES.
2. -.Confeccione una tabla que contenga la siguiente informacin como mnimo y realice las
adaptaciones del cuadro que crea convenientes, para una clara exposicin.

Entidad
Financiera.
Monto mnimo y
mximo.
Plazos. En soles /
dlares.
T.N. Anual y T.E.
de la operacin.
30 das.
60 das.
90 das.
Otros.

3. -.Compare las operaciones ofrecidas por prstamos por las 3 instituciones financieras suponiendo que
se necesita invertir $.100000.00 dlares en un proyecto de inversin totalmente rentable.
4. -.Obtenga sus propias conclusiones y exprselas por escrito.
5. -.Presentar el trabajo final de ctedra el da de la evaluacin Final y recuerde que usted tiene la
libertad para incluir ejemplos, completar con otros conceptos, menciona bibliografa, etc.


En funcin a lo que requiere investigar en el presente trabajo de campo se ha determinado, en
consenso de grupo, que las entidades bancarias objetos de nuestro estudio sern las siguientes:


























Banco Financiero:
El banco de quienes van a ser grandes.









Monto mnimo:
Desde S/. 1,000.00
Monto mximo:
Hasta s/. 75,000.00

PRSTAMO PREFERENTE


FRMULA PARA EL PAGO DE UNA CUOTA

Para el clculo de una cuota constante (C) se utiliza la siguiente frmula:

C = P * ((1 - (1 + i)^(-n))/ i )^(-1)

C cuota del periodo (no incluye portes ni comisiones)
i tasa de inters efectiva (del perodo)
n nmero total de cuotas
P Monto solicitado o capital (Monto original del prstamo)

La tasa de inters (i) y el nmero total de cuotas (n) deben estar expresados en el
mismo perodo. Es decir, si las cuotas son mensuales, la tasa de inters efectiva debe
ser la tasa de inters efectiva mensual (TEM).

Si tenemos una tasa efectiva anual (TEA), entonces la tasa de inters efectiva
mensual (TEM) se calcula as:

TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1

Luego, la cuota (C) calculada anteriormente, se divide en una parte que corresponde al
pago de los intereses del perodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital
(Amortizacin).

Clculo de los intereses del perodo (Int):

Int = TEM * Saldo del prstamo

Clculo del pago del capital o Amortizacin (A):

La amortizacin del capital ser la diferencia entre la cuota y los intereses del perodo.
A = Cuota - Intereses del perodo
Saldo del prstamo (capital) = Saldo del perodo anterior Amortizacin del
perodo

EJEMPLO


Monto solicitado (P): S/. 10,000
Plazo (n): 36 meses
Tasa de inters efectiva anual (TEA): 22.0% TEA
Tasa de inters moratorio: 35%
TEA Seguro de Desgravamen: 0.08% mensual
Comisin por aviso de vencimiento: S/.10 mensual
Cuotas mensuales, cada 30 das, y cliente no solicita perodo de gracia.

1. Para aplicar nuestra formula de la Cuota (C), primero debemos hallar
la tasa efectiva mensual (TEM), as:

TEM = (1 + 22,0%)^(1/12) - 1
TEM = 1,67%


2. Calculamos la cuota (C):

C = 10 000 * ((1 - (1 + 1,67%)^(-36))/ 1,67% )^(-1) C
= S/. 371,89

Esta cuota ser la misma durante los 36 meses.

3. Intereses corridos de la primera cuota:

Int = TEM * Saldo del prstamo
Int = 1,67% * 10 000
Int = S/. 167,09

4. Pago del capital (Amortizacin) de la primera cuota:

A = 371,89 167,09
A = S/. 204,80

Saldo del prstamo (capital)
Saldo del prstamo (capital) = Saldo del perodo anterior Amortizacin del perodo
Saldo del prstamo (capital) = 10 000 204,80
Saldo del prstamo (capital) = S/. 9 795,20

Este nuevo saldo del prstamo, se utilizar para calcular los intereses corridos de la
segunda cuota y as sucesivamente.

5. Clculo del Seguro de Desgravamen

SD = Tasa mensual por monto solicitado
SD = 0,08% * 10 000
SD = S/. 8,0

6. Comisin por envo de aviso de vencimiento: S/. 10,0

7. Pago total

El pago total en un mes, ser la suma de:

Cuota (C)+ Seguro de Desgravamen+ Com. por envo de aviso de vencimiento
371,89 + 8,0 + 10,0 = S/. 389,89

Capitalizacin en Periodos de gracia
Si el cliente solicita el primer mes de gracia, el saldo total de la deuda para el segundo
mes, ser:

Monto del prstamo + Intereses del primer mes

X= 10 000 + 167,09 = S/. 10 167,09

Sobre el resultante X se aplicar la frmula para el clculo de la cuota.




Mibanco:
El banco de los que mueven al pas.
TASA ACTIVA PRSTAMO PARA INVERSIN (Capital de trabajo)
En resumen:


ONEDA NACIONAL: NUEVOS
SOLES (S/.)

MONTOS PLAZOS
TASA
EFECTIVA
ANUAL
MONTO
MNIMO
HASTA 24
MESES
MNIMA
S/. 300 17.00%
MONTO
MXIMO
HASTA 6
MESES (Libre
amortizacin)
MXIMA
SEGN
EVALUACIN 54.00%
PARMETROS
PERIODO DE
GRACIA
Hasta 2 meses
hasta 5 meses con pago int.
Solo libre amort.
FRECUENCIA
DE PAGO
Mensual, bisemanal, semanal
FORMA DE
PAGO
Por cuota, fecha fija, libre
amortizacin

Ejemplo:



Banco de crdito del Per:
El BCP est ms cerca de ti
Modalidad: Crditos en negocios
Monto Mnimo y Mximo
EN SOLES
TEA Monto Mnimo y Mximo
EM DLARES
TEA

De S/. 1,500 hasta menos de S/. 5,000
62% 1.2.1.3 Crdito Negocios
De US$ 500 hasta menos de
US$ 1,667
60%
De S/. 5,000 hasta menos de S/. 12,000 57% De US$ 1,667 hasta menos de
US$ 4,000
60%
De S/. 12,000 hasta menos de S/. 18,000 47% De US$ 4,000 hasta menos de
US$ 6,000
50%
De S/. 18,000 hasta menos de S/. 39,000 40% De US$ 6,000 hasta menos de
US$ 13,000
40%
De S/. 39,000 hasta menos de S/. 60,000 35% De US$ 13,000 hasta menos de
US$ 20,000
35%
De S/. 60,000 hasta menos de S/. 105,000 34% De US$ 20,000 hasta menos de
US$ 35,000
32%
De S/. 105,000 hasta menos de S/. 175,000 32% De US$ 35,000 hasta menos de
US$ 50,000
30%








=Se pide que se compare las operaciones ofrecidas por prstamos en las 3
instituciones financieras suponiendo que se necesita invertir $. 100,000 dlares
en un proyecto de inversin totalmente rentable.

















Entidad financiera BANCO
FINANCIERO
MIBANCO BANCO DE CRDITO DEL PER.
MONTO(En soles.) 100,000.00 100,000.00 100,000.00
Plazo 2 Aos 2 Aos 2 Aos
Tasa - 28% 39.50%
Inters El monto mximo
de prstamo es de
75,000.00 N.S.
s/.30,855.60
Nuevos Soles.
s/.41,126.14
Nuevos Soles.




Mibanco: Prstamo de s/. 100,000.00 nuevos oles, a plazo de 2 aos con una TEA del
28.00%




BCP: Prstamo de s/. 100,000.00 nuevos soles, a plazo de 2 aos con una TEA del
39.50%

CONCLUSIONES:
Las entidades financieras para realizar un prstamo analizan la
disponibilidad de ingresos de un potencial prestatario, as tambin el
tipo de actividad que ste ltimo realiza.
Cuando los prstamos se tratan de gran envergadura se necesita
ciertos parmetros de evaluacin para ceder o no un prstamo sin
embargo ste est en funcin de cmo el futuro prestatario pueda
justificar sus ingresos.
Se entiende que cada entidad busca sus colocaciones en diferentes
operaciones, ya sea sta en diferencias en Plazos, Tasas, niveles de
riesgo, entre otras.