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Rafael Seabra
Como Investir
Dinheiro
ComoInvestirDinheiro.com.br
Histrico de edies:
6a Edio: Agosto/2013
Design por Mia Mayumi (2011) mayumi@arataacademy.com
Seabra, Rafael
Como Investir Dinheiro / Rafael Seabra. -- Recife, PE : Ed. do Autor, 2013.
Nota: Muito zelo e tcnica foram empregados na edio desta obra. No entanto,
podem ocorrer erros de digitao ou dvida conceitual. Em qualquer das hipteses,
solicitamos a comunicao ao e-mail acima citado, para que possamos esclarecer ou
encaminhar a questo. O autor no tem nenhum vnculo com as pessoas, instituies
financeiras e produtos citados, utilizando-os apenas para ilustraes, nem assume
nenhuma responsabilidade por eventuais perdas de bens oriundas do uso deste
material.Toda e qualquer deciso tomada aps a leitura deste livro digital de
nica e exclusiva responsabilidade do leitor.
PREZADO LEITOR,
Quero saber sua opinio sobre este livro digital. Aps a leitura, envie um e-mail com sugestes,
elogios ou crticas.
Muito obrigado e boa leitura!
Sumrio
Prefcio_ __________________________________ 7
Prefcio
notria a relevncia da educao financeira para o bem-estar de cada um. Saber
lidar com o dinheiro, seja para gastar com inteligncia, programar suas despesas ou
investir adequadamente, vital para no incorrermos em dvidas e garantirmos uma
aposentadoria tranquila.
A grande vantagem que a informao est disponvel em todos os cantos e de
forma gratuita. Existem milhares de artigos e blogs pela internet que distribuem
gratuitamente informaes sobre o assunto. Existem amigos, familiares e colegas
de trabalho que conhecem algo sobre esse assunto e podem repassar essas dicas. E
existem meios para quem conhece sobre o assunto repassar esse conhecimento para
os outros.
Quando escrevi sobre poupadores e investidores, falei sobre a importncia de
se dedicar para deixar de ser um poupador e passar a ser um investidor. Entretanto
ainda existem muitos pessoas que esto at abaixo da categoria poupador: so os
gastadores ou pagadores de dvidas. Eles contam com todo o salrio para gastar, no
poupando nada. Ou pior: alm de gastarem todo o salrio, ainda acumulam dvidas
atravs de emprstimos ou compras parceladas com juros.
Mesmo quando percebemos uma grande melhora nas condies financeiras da
populao (vide o crescimento do consumo e da classe C no Brasil), ainda assim nada
muda em relao educao financeira. Quanto mais o povo ganha, mais o povo
gasta. E nada de investir, comprar vista, poupar para aposentadoria.
I
Introduo Educao Financeira
Defina Objetivos Financeiros
Antes de comear a investir, importante planejar suas finanas. Isso significa que se
voc possui dvidas ou tem gastado mais do que ganha, faa primeiro o dever de casa
e organize seu oramento, para ento comear a investir o dinheiro poupado. Porm,
antes mesmo de fazer um oramento, voc deve considerar seus objetivos financeiros.
O primeiro passo deve ser a definio desses objetivos. Trocar o carro, comprar a casa
prpria, fazer uma viagem ou pagar todas as dvidas so alguns exemplos. Para isso,
importante ser realista. Voc provavelmente no ser capaz de alcanar, num primeiro
momento, todos os objetivos que voc sempre sonhou. Sendo assim, identifique suas
metas claramente e decida quais so as mais valiosas.
aplicaes traz resultados fantsticos. Quanto mais tempo voc tiver, maior sua
chance de alcanar o sucesso.
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Comece agora!
Para finalizar, a dica mais importante: comece agora. Quanto mais tempo voc levar
para identificar seus objetivos financeiros e comear a trabalhar neles, maior ser a
dificuldade para alcan-los. Alm disso, o tempo ficar contra voc. Lembre-se que
ele deve estar ao seu lado. Sempre.
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Acompanhe de perto suas futuras despesas para assegurar que estejam dentro do
planejado.
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Dinheiro na mo NO vendaval
Tome cuidado como o sumio do dinheiro. Se os saques de caixas eletrnicos
evaporam do seu bolso sem explicao aparente, hora de registrar melhor suas
despesas. Se dinheiro na mo vendaval, importante saber para onde esse vento
est levando sua grana.
Se voc notar que est fazendo mais saques do que devia (indo ao caixa eletrnico
mais de uma vez por semana, por exemplo), fique atento. Muitas vezes, os
pequenos gastos com cafezinho, lanches no meio da tarde ou sorvete no shopping se
transformam em valores considerveis no final do ms, quando somados.
No gaste demais
Saiba tambm que gastar alm dos limites muito perigoso. Mas, caso voc esteja
nessa situao, fique certo que tem muita gente nela tambm. Estima-se que mais
da metade (52%) da populao economicamente ativa do pas tm dvidas no cheque
especial, carto de crdito ou financeiras.
Apesar disso no significar necessariamente que voc vai quebrar, um forte sinal
de que voc precisa efetuar urgentemente cortes nas suas despesas.
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nmero 47% maior que o medido em dezembro de 2005 e 13,6% maior que a marca
alcanada em 2006;
A dvida das pessoas fisicas com os bancos somam R$ 442,4 bilhes. Desse total,
33% (R$ 146 bilhes) vencem em at 180 dias e 16,8% (R$ 74,7 bi) vencem em at
360 dias.
Por conta disso, vale a pena saber mais sobre endividamento e ficar por dentro de
algumas dicas e conceitos:
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No se endivide ainda mais. Se voc pretende se livrar das dvidas, contrair novos
emprstimos no vai ajudar em nada, dado que s vai aumentar seu problema. O
importante nesse momento negociar as dvidas existentes.
O que so os superendividados?
Quando comentei que a justia estava a favor de quem tem grandes dvidas, queria
falar sobre os superendividados.
Superendividados, de uma forma bem sucinta, so pessoas que contraram dvidas
acima da sua capacidade de pagamento.
Existem algumas perguntas que podem ajudar a identificar pessoas superendividadas:
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Concluso
Mesmo para quem no reside nesses estados, vale muito a pena conhecer o programa,
as dicas e todo o procedimento para solicitar uma audincia de conciliao.
At ento, s encontrei os programas desses estados. Mas isso no impede que
tambm existam iniciativas em outros estados.
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Concluso
Pague primeiro as dvidas e s ento comece a investir. Nada impede que voc
inicie os estudos sobre investimentos, buscando oportunidades e avaliando as que
mais se adequam ao seu perfil. Na verdade, voc tem a obrigao de se preocupar
com sua sade financeira. Afinal, no porque ainda est pagando as dvidas que
no deve se preocupar com investimentos.
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Concluso
muito importante compreender a diferena entre poupana e investimento e
a importncia de cada um deles, pois dificilmente atingiremos nossos objetivos
financeiros sem utilizarmos ambos os conceitos.
Quando fazemos planos para uma viagem, troca do automvel ou compra de um
imvel, no recomendvel expor o montante para esses objetivos a riscos altos.
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Pode ser que o investimento esteja em baixa justamente quando precisarmos sacar o
dinheiro, o que pode inclusive comprometer o alcance desse objetivo.
Da mesma maneira, quando investimentos num plano de aposentadoria
complementar, recomendado aplicar parte do capital em investimentos de maior
risco, em busca de rentabilidade maior, j que o longo prazo desse objetivo jogar a
nosso favor.
Por fim, entenda a importncia de conhecer seu perfil de investimento. Se voc for
uma pessoa conservadora e aversa a riscos, no adianta se aventurar, por exemplo,
no mercado de aes, pois na primeira grande queda, voc venderia tudo e sairia num
baita prejuzo!
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Comprar roupas de marca legal. Comprar um carro novo tambm. Quem no gosta?
Mas investir num negcio prprio ou fazer uma grande viagem muito melhor!
Sou meio suspeito para falar de viagens, at porque j deixei claro que viajar
minha despesa favorita.
Outro fator muito importante para alcance (e manuteno) da riqueza a
independncia financeira. Ter muito dinheiro agora no significa que terei muito
dinheiro no futuro.
Se no colocarmos nosso dinheiro para render, uma dia ele acabar. Independente
de quanto ganhamos. Basta fazer uma rpida pesquisa e voc descobrir casos de
pessoas que ganharam milhes na loteria (e at em reality shows) e perderam tudo!
Por isso que to importante adquirir educao financeira para aprender a
economizar, poupar e investir nosso dinheiro. E para saber que essas trs palavras
no so a mesma coisa.
Por ltimo, fundamental encontrar um padro de vida aceitvel, que seria possvel
lev-lo para o resto da vida.
De nada adianta receber um aumento salarial se as despesas crescerem na mesma
proporo. medida que precisamos de mais dinheiro para manter o padro de vida,
ficamos cada vez mais distantes de alcanar a independncia financeira.
Existem pessoas que ganham muito dinheiro, mas vivem de maneira simples. Carros
que no chamam a ateno, apartamentos sem muito luxo e que no andam por a
apenas com roupas de grife.
Conheo algumas poucas pessoas assim. E admiro cada uma delas.
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O que investir?
Muito simples: investir significa colocar seu dinheiro para trabalhar para voc. uma
forma diferente de pensar sobre como fazer dinheiro. A maioria das pessoas pensa
que s podemos ganhar mais dinheiro atravs do trabalho. E exatamente o que
a maioria faz. H um grande problema nisso: se voc quer mais dinheiro, tem que
trabalhar mais.
Entretanto h um limite para a quantidade de horas por dia para trabalhar, sem
mencionar o fato que ter um monte de dinheiro no divertido se no tiver tempo
livre para aproveit-lo.
Como no possvel criar uma cpia de si mesmo para aumentar seu tempo de
trabalho, voc precisa enviar uma extenso de si mesmo seu dinheiro para
trabalhar. Dessa forma, enquanto voc estiver trabalhando, viajando, dormindo ou se
divertindo, tambm est ganhando dinheiro.
Colocar o dinheiro para trabalhar para voc potencializa seus ganhos independente de
receber um aumento, decidir trabalhar mais horas ou procurar por um emprego com
melhor salrio.
Opes de investimento
H vrias maneiras para investir. Voc pode colocar seu dinheiro em aes, ttulos
pblicos, fundos de investimento ou previdncia privada (entre muitos outros), ou at
mesmo abrir seu prprio negcio.
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O ponto que no importa que mtodo voc escolhe para investir seu dinheiro,
pois o objetivo sempre colocar seu dinheiro para trabalhar para voc e obter um
rendimento extra. Mesmo parecendo uma ideia simples, esse o mais importante
conceito a ser entendido.
O que NO investir?
Investir no apostar. Apostar colocar seu dinheiro em risco ao aplic-lo
num investimento incerto com a esperana que voc ganhe dinheiro. Parte da
confuso entre investir e apostar vem da forma como algumas pessoas fazem seus
investimentos.
Exemplo: comprar aes de uma empresa que voc nunca estudou e sem ter
conhecimento sobre esse mercado essencialmente a mesma coisa que fazer apostas
num cassino.
Para investir, voc precisa participar de alguma forma. Um investidor de verdade no
joga seu dinheiro num investimento qualquer; ele realiza uma anlise consistente e s
arrisca parte do capital se houver uma razovel expectativa de lucro.
Sim, ainda h risco e no h garantia de retorno, mas o simples fato de ter analisado
o investimento permite minimizar os riscos e maximizar a expectativa do retorno.
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Juros compostos
Para funcionar, basta duas coisas: reinvestimento da rentabilidade e tempo. Quanto
mais tempo seu dinheiro estiver investido, maior a capacidade de acelerar o potencial
de ganho do seu investimento inicial.
Para demonstrar esse potencial, vamos observar o exemplo a seguir:
Se voc investir R$ 10.000 hoje a 7,5% ao ano, ter R$ 10.750 em um ano (10.000
* 1,075). Agora vamos considerar que, ao invs de resgatar os 750 reais obtidos de
juros, voc o mantenha investido pelo ano seguinte.
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O que aconteceu?
Ambos esto com a mesma idade (50 anos), mas Maria tem R$ 48.091,93
(91.475,09 43.383,16) a mais que Joo, mesmo ele tendo investido exatamente o
mesmo montante a uma mesma taxa de juros!
Por ela ter dado mais tempo para seu investimento crescer, Maria ganhou um total de
R$ 76.475,09 apenas de juros, enquanto Joo ganhou apenas R$ 28.383,18.
O ganho de ambos est demonstrado no grfico abaixo:
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A linha de Maria torna-se ngreme prxima aos 50 no apenas porque ela acumulou
mais juros, mas por esses juros acumulados gerarem, por conta prpria, mais juros
(juros sobre juros).
A linha de Maria fica ainda mais ngreme nos 10 anos seguintes. Ao completar 60
anos de idade, ela teria pouco mais de R$ 188 mil em sua conta, enquanto Joo teria
apenas R$ 91 mil, uma diferena superior a R$ 97 mil (mais que o dobro!).
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Concluso
Quando voc investe, lembre-se sempre que os juros compostos amplificam o
crescimento do seu dinheiro. Da mesma forma que investir maximiza seu potencial de
ganhos, os juros compostos maximizam o potencial de ganhos do seu investimento.
Entretanto isso s acontece porque tempo e reinvestimento fazem os juros
compostos funcionarem. Ento evite a todo custo realizar retiradas do montante
acumulado (principal + juros).
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Objetivos financeiros
De um modo geral, os investidores tm alguns fatores a considerar quando se procura
pelo lugar certo para aportar o seu dinheiro.
Segurana, fluxo de caixa e ganho de capital so fatores que devem influenciar
a deciso de investimento e depender da idade de uma pessoa, estgio / posio na
vida e circunstncias pessoais.
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Perfil do investidor
Qual o seu estilo? Voc ama carros esportivos, esportes radicais e a emoo de algo
arriscado? Ou voc prefere ler em sua rede, enquanto aprecia a calma, estabilidade e
segurana do seu quintal?
Peter Lynch, um dos maiores investidores de todos os tempos, disse:
O rgo-chave para investir o estmago, e no o crebro.
Em outras palavras, voc precisa saber quanta volatilidade voc pode suportar em
seus investimentos.
Descobrir isso por si mesmo est longe de ser uma cincia exata, mas h alguma
verdade a uma antiga mxima de investimento: voc se arriscou mais que
devia quando no consegue dormir noite por estar se preocupando com seus
investimentos.
Outra caracterstica da personalidade que determinar sua forma de investir o seu
desejo para buscar informaes sobre investimentos.
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Tolerncia a riscos
Deve ter ficado claro que o principal fator para determinar quais os melhores
investimentos para voc a sua capacidade de assumir riscos.
Outra coisa importante que todos precisam ter cincia que um determinado
investimento que funciona bem para mim pode no funcionar para voc. Afinal todos
ns somos diferentes e temos nossas particularidades.
possvel que pessoas com perfis de investimento diferentes at adotem a mesma
estratgia, mas certamente investidores mais conservadores tero a maior parte do
capital investido em renda fixa.
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A semelhana entre elas que ambas esto a apenas alguns cliques de se tornarem
parte do seu patrimnio. A tecnologia permite a aquisio de uma vasta gama de
produtos financeiros sem sair de casa.
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Em contrapartida, voc certamente conhece muito mais pessoas que ficaram ricas
atravs do prprio negcio. A prpria lista das pessoas mais ricas do mundo em
2010 fala por si s. Voc pode perceber que apenas Warren Buffett exclusivamente
investidor. Todos os outros so scios de grandes empresas ou receberam grandes
fortunas como herana.
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Concluso
Se quisermos elaborar um planejamento de longo prazo, faz-se necessrio considerar
o impacto da inflao nos investimentos. Afinal, um milho de reais daqui a 30 anos
certamente no valer a mesma coisa que vale atualmente. Quando retiramos
a inflao dos investimentos, obtemos um valor nominal bem maior, mas que
corresponder a um milho reais hoje.
importante tambm ficar de olho nos investimentos que possuem rentabilidade
indexada a ndices de inflao, como alguns ttulos pblicos (NTN-B e NTN-B Principal)
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1. Baixa rentabilidade
Essa no poderia deixar de ser a primeira justificativa. Com as recentes perdas,
investimentos em ttulos pblicos, por exemplo, ficaram muito mais atrativos e so
igualmente seguros.
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3. Necessidade de diversificao
Na busca pelo aumento da rentabilidade da carteira de investimentos e diluio
dos riscos, importante pensar na diversificao. Nunca demais lembrar que no
devemos por todos os ovos numa mesma cesta.
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7. Aposentadoria complementar
Com o aumento da longevidade da populao aliado s incertezas quanto aos
proventos do INSS, faz-se necessrio investir parte do capital em previdncia
complementar. Isso pode ser feito atravs de planos de previdncia privada ou
montando sua prpria carteira de investimento, balanceando com ttulos pblicos e
aes com foco em empresas que pagam bons dividendos.
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Ganho de capital
Como j expliquei acima, investir com foco em ganho de capital buscar vender um
ativo por um preo maior que o da compra, obtendo assim uma diferena positiva a
seu favor.
Alguns exemplos para ganho de capital seriam: comprar aes de determinada
empresa acreditando que ela v subir e vender assim que o objetivo for alcanado; ou
comprar um imvel na planta imaginando que o mercado continuar em alta e vender
depois de algum tempo.
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Fluxo de caixa
Investimentos deste tipo objetivam uma gerao de renda constante, independente do
preo do ativo no momento. Claro que o valor do ativo importante, mas o foco na
renda gerada, ou fluxo de caixa.
Como exemplos de gerao de fluxo de caixa, posso citar: investir em aes com foco
em empresas que pagam bons dividendos, comprar imveis para alugar ou qualquer
outro investimento que pague cupons peridicos, tais como alguns ttulos pblicos,
fundos imobilirios, entre outros.
Pode-se portanto observar que esses investimentos sofrem bem menos com as
oscilaes do mercado, pois mesmo num perodo de crise, o recebimento de aluguis
ou dividendos podem at sofrer algum impacto, mas bem menor que o sofrido pelo
valor do ativo.
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Voce sera direcionado para a pagina do Como Investir Dinheiro e ter mais informaces sobre todo o material.