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Droit des assurances

Introduction

TITRE 1 : PREMIERES VUES SUR LES ASSURANCES

Etymologie du mot assurance :
Lassurance voque la confiance, certitude, mais surtout la scurit.

CHAPITRE 1 : LA NOTION DASSURANCE

Le mot assurance drive du mot latin securus.
Lassurance est troitement lie lide de scurit. Le rle de lassurance
priori serait dapporter une protection financire contre des risques qui par
nature sont incertains, ce qui permet ainsi de se prmunir contre les alas du
futur.

Assurance = opration par laquelle une partie, lassure, se fait promettre
moyennant une rmunration, la prime (ou cotisation), pour lui ou pour un tiers
en cas de ralisation dun risque une prestation par une autre partie, lassureur,
lequel prend en charge un ensemble de risques afin de les compenser
conformment aux lois de la statistique.

Section 1 : La naissance et les volutions de lassurance

Origines relativement rcentes. Il faut attendre la fin de lancien rgime pour
assister sa vritable mergence. a sexplique pour des considrations la fois
sociales, morales et religieuses. Lassurance vie tait bannie lpoque par
exemple.
La deuxime raison avance est que lassurance repose sur une technique
mathmatique qui na t labore que trs tardivement, cest le calcul de
probabilit. Ce calcul a t labor par Blaise Pascal au 17
me
sicle, 1654. le
trait du triangle arithmtique .

Le succs de lassurance est croissant. Il fut rapidement conu et apprhend
comme linstrument formidable permettant de se garantir financirement contre
les risques de lexistence, pour les professionnels comme les personnes dans leur
vie prive pour rpondre leurs besoins.

1 Lapparition de lassurance

Elle sest faite par tape :
Lassurance est tout dabord apparue dans le domaine maritime.
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Elle sest ensuite propage dans le domaine terrestre. Et enfin on a permis aux
gens de sassurer pour la vie.

A) La naissance des assurances maritimes

La premire forme est apparue au Moyen-ge dans le commerce maritime. A
lpoque, les risques lis la navigation en haute mer taient rels. Non
seulement il fallait se prmunir contre les alas de la mer elle-mme et contre
les actes de pillage et de piraterie.
Ctait lourd grer, de plus en plus de trafic maritime. Les capitaux engags
devenaient aussi plus importants.

De la pratique a merg le prt la grosse aventure. Cette technique permettait
ds cette poque un partage des risques.
Il consistait en une opration de spculation sur les chances darrive au port
dun navire.

Are forme de prt la grosse aventure : un commerant veut acheter un
certain nombre de marchandises ltranger. Au lieu de sembarquer avec le
navigateur, sil a les moyens il lui prte de largent afin que le navigateur lui
achte les biens demands.
Deuxime hypothse : il na pas dargent a prter. Le commerant emprunte
auprs dune banque afin deffectuer ses achats.
De largent tait prt par un prteur qui prenait un risque.
Si le navire revenait le prteur obtenait le remboursement de son prt et une
large participation sur les profits engendrs par le voyage.
En revanche, si le navire ne revenait pas et bien ce moment l le prteur
navait droit rien.

Cette mutualisation des risques navait pas pour ambition de stendre dautres
personnes que celles qui participaient laventure.

Ce prt a finalement t prohib par le pape Grgoire IX qui ne voyait pas dun
bon il ce prt qui ressemblait un prt intrts qui pour des motifs
religieuses et morales tait interdit.

Cest de cette prohibition que va naitre la vritable assurance. Confronte cette
prohibition, les juristes ont du faire preuve de plus dimagination et ils eurent
pour ide de scinder le prt la grosse aventure en 2 conventions distinctes :
- La premire est une convention de prt en vertu de laquelle le prteur
prte une somme dargent.
- La seconde convention devait tre perue comme une convention de pril
en vertu de laquelle une personne garantissait la perte de valeur dun
navire et de sa cargaison contre le paiement dune somme tablie.

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Essor qui tait marquant partir du 16/17
me
sicle. Marqu par la publication
dun ouvrage fin 16
me
, cest le Guidon. Il ntait pas une compilation de textes
juridiques, ni un ouvrage. Il sagissait dun recueil de conseils, dun mode
demploi destination des marchands qui se destinaient un commerce
maritime. Ce guidon a directement inspir lordonnance de la Marine de 1681 et
mme plus tard les rdacteurs du code de commerce.

Lencadrement lgal na vritablement t effectu quavec cette ordonnance de
la Marine. Ordonnance de Colbert. Cest un texte avant tout imprgn de
libralisme en ce sens que cette ordonnance fourni un modle de contrat au
commerant mais les rgles quon trouve sont largement suppltive de volont.
On nest pas oblig de les suivre.

Cette libert nest pas toutefois absolue. Lordonnance exige que les obligations
qui dcoulent du contrat dassurance maritime ne le dnaturent pas. Colbert a
pos un certain nombre de principes au regard desquels le contrat devait tre
conclu et il tait convenu que les parties, mme si elles pouvaient choisir
dautres rgles, devaient absolument conclure un contrat qui restait
alatoire et avoir une vocation indemnitaire.
Il nest pas question de tirer profit du risque.

B) La naissance des assurances terrestres

Cest surtout li un vnement, une catastrophe : Le grand incendie de
Londres de 1666. Lampleur de cet incendie a fait rflchir. 13 000 maisons
dtruites.
Ce grand incendie a suscit la cration de 2 caisses dassurance en Angleterre,
une publique et une prive. A cette poque elles taient diriges par un vritable
esprit de solidarit.

En France, les premires compagnies dassurance apparaissent au 18
me
sicle.
On craignait rellement les incendies.

C) La naissance des assurances sur la vie

Elle fut longtemps bannie des pays catholiques et en France.
Lordonnance de 19681 stigmatise lassurance sur la vie.
Cette interdiction trs forte tait justifie par des arguments de nature
chrtienne.

En dpit de cette interdiction lgale et morale, lide dassurer la personne
humaine ntait pas totalement trangre certains mcanismes de protection.
Au Moyen-ge, les guides avaient organis un systme de mutualit (corporation
douvriers, de marchands, dartistes) et on peut retenir au 17
me
sicle linvention
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dun banquier napolitain Lorenzo TONTI qui a propos un systme pour faire
rentrer de largent dans les caisses de ltat.
Quest-ce que ctait ? Cest un contrat auquel adhrait un groupement de
personnes. Ce groupement dadhrents tait constitu pour une dure
dtermine. Au terme de la dure prvue, toutes les cotisations qui taient
capitalises par les membres de ce groupe taient rpartis entre les seuls
survivants. (a donne des envies de meurtres)

Les socits tontinires constituaient tout de mme au fond lune des premires
manifestations de contrat qui reposait sur la vie ou la survie.

Avant la rvolution, les scientifiques nhsitent plus chiffrer la vie de lhomme,
calculs de probabilit.
1787 arrt du Conseil dtat du Roi met un terme la prohibition dicte contre
lassurance sur la vie. A lpoque la compagnie Royale dassurance est seule
autorise dlivrer des assurances sur la vie.

2 La gnralisation de lassurance

A laube de la rvolution les 3 formes de lassurance sont apparues et sont
acceptes.
Lessor fut bris dans un premier temps cause de la rvolution et ensuite de
lempire. Cette assurance a connu une nouvelle impulsion par la suite.

A) La rupture de lassurance sous la rvolution et lempire


En supprimant toutes les socits par action, un dcret de la convention du 24
aout 1793 a bris lessor de lassurance : suspicion nourrie sous lempire, mme
si on doit aussi compter avec le fait que certains dommages ntaient pas
assurables comme les dommages lis la guerre.
Rticence qui se ressent dans le code civil de 1804. On voit dans larticle 1964
relatif aux contrats alatoires que le rdacteur cite le contrat dassurance mais
renvoi aux lois maritimes, comme sil sagissait de renvoyer la seule loi
existante en la matire.
Par ailleurs, lassurance sur la vie fait de nouveau lobjet dun bannissement.
Tout cela la lumire des arguments classiques toujours aussi anciens.

B) Les facteurs du renouveau de lassurance

Ce dclin de lassurance na rien eu de dfinitif. Ca retarde juste les choses.
Les associations, socits de secours ont continu se dvelopper, parfois dans
la clandestinit ou dans la plus parfaite lgalit. En 1802 Napolon reconnait
lexistence de lune des socits.
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La socit commence identifier en lassurance un moyen efficace pour se
prmunir contre les risques de la vie. Et cest cette perception sociale de
lassurance qui est lorigine de son maintien. Le renouveau sest fait par les
besoins et la force de conviction de la socit.

Pendant longtemps, la solidarit familiale spontane prvalait. Lassurance tait
inutile.
Ctait dautant plus vrai que la famille tait largement compose. La structure
type de lpoque tait un groupe social tendu, ctait quasiment un clan.
Individualisme qui clairement explique la monte de lassurance. La famille
aujourdhui cest le noyau familial.

La deuxime raison qui justifie lassurance cest lapparition de nouveaux risques.
Lassurance a t fortement encourage par un besoin croissant de scurit li
lapparition et laugmentation des risques. Notamment avec la rvolution
industrielle et technique de nouveaux risques sont apparus. Cette multiplication
commenait faire dsordre.

Dernire cause : affaiblissement du sentiment religieux.
Au del du bannissement de lassurance sur la vie, la morale judo-chrtienne va
elle-mme lencontre de lassurance en gnral. Parce que au regard du point
de vue de personnes catholiques, la ralisation dun risque tait peru comme la
manifestation de la volont divine.

C) Les manifestations du renouveau de lassurance

On constate plusieurs titres le renouveau de lassurance.

Dabord : renouveau institutionnel.
Aprs lempire, avec la restauration, les compagnies dassurance on fait leur
apparition.
Compagnie royale dassurance maritime fonde en 1816. Peu de temps aprs
sont cres plusieurs compagnies directement lorigine des grands groupes
franais.
Loi de 1946 procde la nationalisation de toutes les compagnies dassurance
dpassant une certaine taille.
Pas moins de 34 compagnies franaises, la moiti des compagnies lpoque qui
dpassent ce seuil.
4 grands groupes apparaissent : UAP, AGF, GAN, et les mutuelles franaises.

A partir de 1986 le secteur est progressivement privatis. Grand mouvement de
regroupement.

Le renouveau du phnomne sest dvelopp galement par le dveloppement
de nouvelles assurances en rponse aux besoins croissants de scurit.
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Lassurance contre les accidents du travail ne en 1861 avec la cration dune
mutuelle ddie.
Le besoin de scurit sest accru sous laction du lgislateur. On peu reprendre
lexemple de la loi du 9 avril 1898 : responsabilit de plein droit de lemployeur
du fait des accidents de travail. Ce principe a suscit des souscriptions massives
de la part des employeurs.
La loi a cre de plus en plus dassurances obligatoires : assurance des VTAM

Depuis la 2GM le nouveau rgime de scurit sociale a supplant lassurance.

Elaboration dune rglementation spciale de lassurance :
Loi du 13 juillet 1930 : cest le droit commun de lassurance. Jusqu cette date,
le contrat dassurance stait dvelopp sous le signe de la libert contractuelle.
Le lgislateur a rglement de manire imprative le contrat de lassurance, la
dot de rgles impratives.

Mme si lvolution de lassurance nest pas linaire, son succs ne se dment
pas. Aujourdhui lassurance permet dabord de se prmunir contre le coup du
sort. Ca peut tre lassurance contre lincendie, contre linsolvabilit dun
dbiteur, du construction
Lassurance est devenue un objet de prvoyance.

Section 2 : Les dfinitions de lassurance

Plusieurs dfinitions peuvent tre donnes. On ne saurait se satisfaire dune
seule. Il faut ncessairement pour comprendre, cumuler 2 dfinitions.

Dfinition juridique : renvoi au contrat dassurance et permet de le distinguer de
notions voisines.
Dfinition technique : permet de mettre en lumire les fondements, cest le
principe de la mutualisation des risques.

1 La dfinition juridique de lassurance

Dfinition de PETIER : le contrat dassurance est un contrat par lequel lun des
contractant se charge du risque des cas fortuit auxquels une chose est expose
et soblige envers lautre contractant de lindemniser de la perte que lui causerait
ces cas fortuits sils arrivaient : moyennant une somme que lautre contractant
lui donne ou soblige de lui donner pour le prix des risques dont il a la charge.

Dfinition qui met en vidence les lments constitutifs du contrat dassurance.

Juridiquement, lassurance cest une convention par laquelle lassureur en
contrepartie dune prime sengage garantir lassur une indemnisation en cas
de ralisation dun risque prvu par le contrat. Sengage garantir lassur.
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Dfinition qui comporte les 3 lments constitutifs du contrat dassurance : le
risque, une prime, et une prestation de garantie en cas de sinistre.

Cette premire dfinition fait apparaitre non seulement les lments de
lassurance mais permet aussi de la distinguer de notions voisines.

On peut distinguer lassurance de lassistance : Lassurance peut tre distingue
en ce que lassistance permet de secourir les victimes aprs la ralisation du
dommage. Il sagit dun phnomne de solidarit postriori. Lassurance au
contraire sefforce de maitriser par avance, priori, les consquences dun
vnement ventuel. Egalement, lassurance est exempte de toute ide de
solidarit. La prestation de lassureur nest que la contrepartie des primes qui ont
t verses par le souscripteur. La distinction entre lassurance et lassistance
devient toutefois plus difficile dans la mesure o aujourdhui des assurances se
sont dveloppes sous le nom dassistance. On a par exemple des contrats
dassistance qui proviennent de compagnies dassurance.

Distinguer lpargne et lassurance : lpargne et la prvoyance sont de lordre de
lauto assurance, une personne se prmunie contre un risque quelle pourrait
subir en mettant de largent de cot.
Lassurance se distingue car ce nest pas largent de lassur qui sera utilis mais
plutt celui de la collectivit des assurs.
Certaines forment dassurance vie donnent simplement lieu un placement de la
part de lassur. Cette dfinition nest pas capable elle seule de rendre compte
du phnomne de lassurance. Ne permet pas de saisir toute la ralit du
mcanisme. Lassurance ne peut pas seulement tre comprise sous cet aspect
contractuel.

Lassureur va sefforcer de compenser les risques les uns avec les autres. Il va
toujours mutualiser les risques.


2 La dfinition technique

Dun point de vue technique, le contrat repose sur une mutualisation des risques
qui permet lassureur de raliser les impratifs de dispersion et de division des
risques. Parfois ces impratifs sont tellement forts et importants que lassureur
peut avoir recours 2 techniques particulires :
- La rassurance
- La coassurance

A) La mutualisation des risques

Dun point de vue technique lassurance est lopration par laquelle lassureur
regroupe au sein dune mutualit une pluralit dassurs exposs la ralisation
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de certains risques pour que se ralise une compensation entre les risques
sinistrs et ceux pour lesquels lassureur aura peru une prime sans avoir du
rgler des prestations.

La masse des primes collectes permet de verser une indemnit la personne
sinistre.

Du point de vue technique, lopration dassurance napparait pas comme un pari
mais comme une vritable organisation collective de lutte contre lala, la
fatalit. On comprend que la ralit de lassurance ne peut pas tre dtermine
quavec une simple dfinition juridique.

Lopration dassurance exige de la part de lassureur une dtermination prcise
et raisonne des primes afin de pouvoir faire face lensemble des prjudices
indemniser. Ne pouvant naturellement connaitre lavance le montant des
sommes quil devra engager pour indemniser, lassureur a recours un calcul de
probabilit. Ce calcul de probabilit nest toutefois efficace que si les statistiques
utilises sont correctement tablies.
Cela suppose aussi que ces statistiques recensent les risques de mme nature.
Par exemple les statistiques des accidents de la circulation.

B) La mutualisation renforce

Il arrive parfois que parmi les risques couverts lun ait une valeur
considrablement plus leve que les autres et que ce risque se ralise. Et on
imagine mal que lassureur nait pas pris de prcaution auprs dautres
assureurs.
Lquilibre financier de lassureur risque dtre remis en cause devant ce type de
catastrophe, ou catastrophe naturelle.

2 techniques : La rassurance et la coassurance

1) La rassurance

La rassurance est une opration par laquelle une entreprise dassurance, la
cdante, transfert une autre socit appele le rassureur cessionnaire, en
excution dun contrat dnomm trait de rassurance tout ou partie des risques
quelle assure en contrepartie dune prime.

Il sagit dune cession de risque qui permet de diluer celui-ci et donc de
sauvegarder lquilibre financier de lassureur cdant. Ceci tant, cette opration
ntablit pas de lien juridique entre lassur et le rassureur.
En tant que tiers au contrat de rassurance, lassur ne dispose dailleurs
daucune action directe contre le rassureur.

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La rassurance est un mcanisme efficace, elle peut soprer en cascade. Si le
rassureur sassure sont tour, il devient rtrocdant tandis que son rassureur
est appel le rtrocessionnaire.

La rassurance peut prendre diffrentes formes. Elle peut tre facultative ou
obligatoire, proportionnelle ou non proportionnelle.

a. Rassurance facultative et rassurance obligatoire

La rassurance facultative donne lieu la conclusion dun trait dit de
rassurance facultatif. Dans cette hypothse, lassureur est libre de cder un
risque dtermin un rassureur qui lui-mme est libre de laccepter ou de
refuser.
Le rassureur a le mme rle et les mmes responsabilits que ceux de
lassureur direct.

La rassurance obligatoire donne lieu un trait de rassurance obligatoire et ici
lassureur va sengager sur une certaine dure cder une partie des risques
dtermins par le trait au rassureur qui sengage de son cot les accepter. ^

b. Rassurance proportionnelle et non proportionnelle

Rassurance proportionnelle est fonde sur les risques couverts par le cdant.
Elle se fonde sur un partage des risques entre le cdant et le rassureur. La part
du rassureur dans le rglement du sinistre est gale la part de la prime totale
que lui a revers lassureur. Par exemple, 20% des primes reverses obligera ce
dernier contribuer hauteur de 20%.

Rassurance non proportionnelle : Elle est fonde non pas sur le risque couvert
mais sur les sinistres raliss et donc sur ce quil cote dfinitivement
lassureur.
Il y a deux formes de rassurance non proportionnelle.
- La premire va raisonner sinistre par sinistre. Rassurance en excdent de
sinistre. Le rassureur va prendre en charge dans chaque sinistre la part
qui excde un montant dtermin dans le trait. Ds quun sinistre atteint
un certain seuil, le rassureur subit seul les consquences pcuniaires de
lexcdent ventuel. Le rassureur peut donc tre amen supporter des
dommages trs levs. Do lide de lavantage de se rassurer au-del
dun deuxime seuil.
- La rassurance en excdant de perte. Cette deuxime forme de
rassurance non proportionnelle raisonne plutt sur lensemble des
sinistres dun secteur dtermin. La rassurance nest pas calcule sinistre
par sinistre, elle prend en considration la totalit dun secteur sur une
priode dtermine et la rassurance est ici calcule forfaitairement et
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globalement lorsque lensemble des sinistres envisags sur une certaine
priode dpasse un pourcentage dtermin des primes correspondantes.

2) La coassurance

Dans cette hypothse, lassur sait que plusieurs compagnies lassurent.
La coassurance permet de diviser entre plusieurs assureurs la garantie dun gros
risque. Elle est ainsi surtout utilise par les entreprises, trs peu pour les
particuliers, notamment pour garantir des risques maritimes, ariens,
immobiliers, industriels.

La coassurance permet la rpartition des risques ds la formation du contrat. Elle
peut tre dfinie comme lopration par laquelle plusieurs entreprises
dassurance sengagent garantir un mme risque hauteur dune fraction
dtermine et sans solidarit. Chaque assureur est donc garant de la seule part
de risque quil a accept de garantir.
On a pris conscience rapidement quil fallait viter que lassureur ait plusieurs
interlocuteurs. Afin dviter cette pluralit, une police unique collective est
rdige et un responsable parmi les assureurs va tre dsign. Ce responsable
est connu sous le nom dapriteur. Lassur ne traite quavec la socit
apritrice. Et donc cette socit, lapriteur va agir en qualit de mandataire des
autres entreprises dans les rapports avec lassur.


Section 3 : Les classifications de lassurance.

Plusieurs classifications des assurances sont possibles. Dun point de vue
historique et classique, on pourrait tre tent de distinguer les assurances
maritimes et terrestres. Dans cette optique, il faut admettre que les premires
garantissent tous les risques de mer et les secondes considrent toutes celles
qui ne seraient pas maritimes. Gnant, distinction classique mais cela impose de
classer les assurances daronef dans les assurances terrestres.

1 Les classifications juridiques

Il y a 2 situations.

Dans un premier cas de figure, lassureur doit indemniser la victime des
consquences dun sinistre et le montant de lindemnisation est fonction de
lvaluation du montant du prjudice. Il sagit alors des assurances de dommages
qui sintressent aux risques relatifs au patrimoine dune personne.

Les assurances de dommage se subdivisent en 2 catgories :
- Les assurances de chose
- Les assurances de responsabilit
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Les assurances de choses ont pour objet de rparer les dommages subits par un
bien ou relatifs un bien de lassur.
Quant aux assurances de responsabilit, elles ont pour objet de rparer les
dommages causs par lassur autrui et dont il est juridiquement responsable.

Dans un second cas de figure, lassureur doit plutt verser une somme, le plus
souvent forfaitaire, somme dont le montant a t dtermin lors de la conclusion
du contrat. Il sagit alors des assurances de personnes qui touchent aux risques
inhrents la vie humaine. Ces assurances se subdivisent elles aussi en 2
catgories :
- La premire catgorie regroupe les assurances vie dont lexcution dpend
de la dure de la vie humaine.
- La seconde comprend les assurances maladie et les assurances accidents
corporels qui garantissent le versement dune somme en cas de maladie
ou du dommage subit par lassur.

Cette distinction entre les assurances de dommage et de personne est tout fait
classique et pertinente. Elle figurait dans la loi du 13 juillet 1930 sur le contrat
dassurance. Cette distinction est fondamentale dans la mesure o les
assurances de dommage sont fondes sur un principe indemnitaire. On
indemnise lassur au regard du montant de son prjudice rel. Selon le principe
indemnitaire, lassur ne saurait senrichir par le mcanisme de lassurance et de
la garantie de son risque.
En revanche, les assurances de personnes sont fondes sur un principe forfaitaire
en vertu duquel lassur peut senrichir. Ainsi les assurances de dommage sont
rgies par un principe qui est lui dordre public.
En revanche cette classification a t quelque peu perturbe par lapparition
dassurances de personnes qui repose sur un caractre indemnitaire.

2 La classification technique

Logiquement cette classification est fonde sur le mode de gestion de la
mutualit des risques. On distingue cet gard les assurances gres selon une
technique de rpartition et celles qui sont gres selon une technique de
capitalisation. Les assurances de rpartition rpartissent entre les assurs
sinistrs la masse des primes payes par lensemble des assurs.
Elle concerne toutes les assurances de dommage, ainsi que lassurance accident
corporel et lassurance maladie.

Les assurances de capitalisation en revanche reposent sur la capitalisation des
primes verses par lassur et donc la diffrence des assurances de rpartition,
les primes des assurs ne sont pas mises en commun mais elles sont protes sur
des comptes nominatifs. Ces assurances sont gnralement souscrites pour une
priode assez longue comme les assurances vie.

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La distinction entre les assurances de rpartition et capitalisation intresse les
compagnies dassurance. En effet, la rglementation impose une sparation
juridique entre les socits qui pratiquent des activits dassurance gres en
rpartition et celles qui exercent des activits gres en capitalisation.



CHAPITRE 2 : LE DROIT DES ASSURANCES


Les volutions de la socit sont pour beaucoup dans le dveloppement du droit
des assurances.

Section 1 : Les sources du droit des assurances

Pour une grande part, le droit des assurances repose sur la loi. On envisagera
aussi les sources extra lgales.

A) La source lgale du droit des assurances

1) Lmergence progressive dun droit spcial des assurances

Lhistoire du droit des assurances est lie celle de son dveloppement. Dabord
le droit maritime.
En 1804, le code civil sest intress au contrat dassurance seulement de faon
anecdotique, il stait content dillustrer les contrats alatoires, article 1964.
En revanche, aucune loi densemble ne rgissait les assurances terrestres. Ds
lors, le dveloppement des assurances au 19
me
sicle, dbut 20
me
, sest effectu
sous lgide de la libert contractuelle et sous le contrle de la jurisprudence et
dune jurisprudence qui apprciait la validit et les conditions dexcution du
contrat dassurance au regard des articles 1108 et suivants, thorie gnrale.

Cest seulement aprs la 1GM quil a t dcid dadopter, de mettre en place
une lgislation densemble applicable aux assurances.
A cette fin une commission a t constitue sous la prsidence de Capitant et les
travaux de cette commission ont aboutit au vote de la loi du 13 juillet 1930.
Cette loi est rvolutionnaire car elle est inspire par un souci de protection,
notamment des assurs mais aussi des tiers bnficiaires de lassurance.
Ce souci majeur de protection incitait le lgislateur donner un statut impratif.
La loi de 1930 est une loi dordre public.

Sur le plan institutionnel, dcret loi du 14 juin 1938 complt par un dcret du
30 dcembre 1938 relatif au statut des entreprises dassurance.
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Par la suite le droit des assurances na cess de stoffer avec des textes
nombreux. Volont de codifier le droit des assurances, ralise en 1976 avec la
naissance du code des assurances.

Puis dautres lois comme en 1989, ou en 2007, 2008... Chaque anne le droit
des assurances est modifi de faon plus ou moins profonde.

2) Le code des assurances

Il a vocation contenir lensemble des rgles relatives la matire.

3 parties qui correspondent 3 niveaux de texte. Les articles sont L, R, A.
Chaque partie est divise ensuite en 5 livres.
Le livre 1 porte sur le contrat dassurance, rgime gnral.
Le livre 2 concerne les assurances obligatoires. Il sagit dune codification
partielle.
Le livre 3, trs volumineux, est ddi aux entreprises dassurance et il envisage
le rgime auquel ces entreprises sont soumises.
Le livre 4 envisage quant lui les organisations et rgimes particuliers
dassurance.
Le livre 5 porte sur les agents gnraux, les courtiers et intermdiaires
dassurance et capitalisation.

Chaque livre est divis son tour en titres, eux-mmes diviss en chapitre. Cette
organisation se reflte dans la numrotation.
Les 3 premiers chiffres correspondent au titre, livre, chapitre.

La volont de protection des assurs a convaincu le lgislateur driger en
principe le caractre impratif des dispositions adoptes. Trs clairement, article
L111-2, le principe est celui du caractre impratif des dispositions incluses dans
le code, la libert contractuelle, la volont des parties tant lexception.

B) Les sources extra lgales du droit des assurances

Ces sources sont assez varies. Sagissant des rapports entre les assureurs, il
faut mentionner les conventions de rglements des sinistres ainsi que les
conventions de gestion qui sont conclues dans le cadre de la fdration franaise
des socits dassurance. Ces conventions visent instituer des dispositifs type
relatifs la gestion des sinistres ou encore la procdure dexpertise ou
lexercice des recours afin que toutes les socits obissent aux mmes
dispositifs.
Ces conventions ne peuvent pas limiter les droits des assurs.
Quant aux rapports entre les parties au contrat dassurance, larticle L111-4
dispose que lautorit administrative peut imposer lusage de clauses types dans
les contrats.
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Avant la loi de 1930, la JP occupait un rle prpondrant dans llaboration des
rgles existantes.
La JP a rellement fait uvre cratrice afin de renforcer la protection des assurs
comme dailleurs des tiers bnficiaires. On peut prendre pour exemple les
clauses de rclamation dassurance de responsabilit. Il sagissait pour lassureur
dinsrer une clause par laquelle il soumettait lindemnisation dun sinistre la
rclamation de lassur en cours de priode de validit du contrat. Or, cela
permet aussi dcarter les sinistres aprs la priode de validit du contrat alors
que le fait gnrateur du sinistre a eu lieu pendant la priode dexcution du
contrat. Cest sur le fondement de la cause que la JP a dcid quvidemment si
on continue payer le prix jusquau dernier mois, on est en droit dexiger
lindemnisation pour un fait ayant son fait gnrateur durant la priode.

On peut citer parmi ces sources les dcisions adoptes par notamment le bureau
central de tarification.
Et puis on peut en marge citer les actes des AAI.


Section 2 : La place du droit des assurances en droit priv

Le droit des assurances est un droit en relation troite avec le droit commun des
contrats et avec le droit de la responsabilit.
Et puis, cest aussi un droit spcial en relation avec le droit de la consommation
et de la concurrence.

1 Droit des assurances et droit commun des obligations

On ne peut prtendre tudier le droit des assurances en ignorant la thorie
gnrale du contrat.

Cest vrai quil existe un droit spcial des assurances en ce sens o le contrat
dassurance lui-mme obit des dispositions comme la loi de 1930.
Lassurance donne lieu une opration contractuelle qui est destine trs
souvent garantir la couverture de dommages susceptibles dengager la
responsabilit civile de lassur ou dun tiers.
Donc, il nest pas surprenant quen dpit de lexistence dune lgislation spciale,
le droit commun conserve une vocation subsidiaire dans la mesure o le code
civil sera toujours applicable.

Le contrat dassurance rpond aux rgles gnrales du contrat : 1108 et
suivants.
Et aux rgles dexcution du contrat : rsolution du contrat par exemple.

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On peut citer ce titre, larticle L113-8 du code des assurances qui nonce les
causes de nullit du contrat dassurance et qui cot de cela rserve le jeu des
causes ordinaires de nullit.

En dehors de ces fondements, on peut faire mention du rle de la JP. Elle na pas
hsit solliciter le droit commun pour pallier les lacunes du droit des
assurances. On peut citer par exemple le recours larticle 1134 avec la bonne
foi, ou le recours la cause de lobligation qui a servi radiquer un certain
nombre de clauses insres dans le contrat.

2 Le droit des assurances et les droits spciaux

Le droit de la consommation et le droit de la concurrence.

Droit de la consommation : La loi de 1930 tait justifie par la trop grande libert
contractuelle qui permettait aux assureurs dimposer aux assurs des clauses
quils ont cres. Dsquilibre entre les droits des parties.
Ainsi, le droit de la consommation assure la protection du consommateur dans
les contrats dassurance.

Lexistence de rgles de protection de lassur sont trs nombreuses. Et plus
largement aux rgles destines spcifiquement protger lassur avec
lassureur, il na jamais t exclu notamment par la JP que le juge puisse se
prvaloir de dispositions qui se rattachent la discipline du droit de la
consommation sans quaucun texte ne vienne le prciser.
Notamment on fait rfrence les clauses abusives.

Concernant le droit de la concurrence : le droit franais comprend les rgles
destines prserver le fonctionnement de la concurrence sur le march et les
rgles lies la protection des agents conomiques. Ce droit de la concurrence
sapplique aux acteurs de lassurance. Le contrle exerc sur le cofonctionnement
des pratiques anticoncurrentielles a des incidences sur le contrat des assurances.
Exemple : lautorit de contrle des assurances et des mutuelles, lorsquelle
constate des pratiques anticoncurrentielles doit en informer le ministre de
lconomie.


Section 3 : Les aspects institutionnels du droit des assurances

Dun point de vue institutionnel, le droit des assurances se caractrise
notamment par la spcificit de ses acteurs. Cela concerne aussi bien les
professionnels de lassurance que les autorits de contrle qui en dehors des
juridictions concourent llaboration et lapplication du droit des assurances.


16

1 Les professionnels de lassurance

Dans le langage courant, la qualification dassureur est ambige et est apprcie
trop largement.
Couramment, le terme assureur concerne les entreprises dassurance qui seules
sengagent une prestation en cas de sinistre, mais cot aussi les
intermdiaires de lassurance qui sont ceux qui assurent la distribution de
lassurance auprs du public.

A) Les entreprises dassurance

Au sens strict, lassureur est la partie au contrat qui sengage garantir lassur
contre les risques prvus au contrat et payer la prestation en cas de sinistre.
Divers types dorganisme ont la possibilit de se livrer une opration
dassurance, mais les entreprises dassurance ont un domaine dactivit potentiel
qui est tendu toute opration dassurance de dommage ou de personne.

Ces entreprises dassurance peuvent revtir lune des formes sociale admise par
le code des assurances. Et sont soumises une rglementation de leur activit.

1) La forme sociale des entreprises dassurance

3 formes sociales doffrent.

La plus vidente est la forme de la socit anonyme : Les socits anonymes
dassurance.
Elles sont rgies par les dispositions du code de commerce mais elles sont
galement soumises pour partie au code des assurances qui drogent plus ou
moins au code du commerce en raison du particularisme de lactivit
dassurance.
Il existe des rgles spcifiques concernant le capital social. Les montants
planchs sont diffrents du code de commerce et dpendent du type dassurance
(personne ou dommage).

On note des rgles particulires lendroit des dirigeants puisque ces derniers
doivent faire preuve de comptences en la matire, exprience exige, et ces
dirigeants doivent galement rpondre des conditions dhonorabilit pour
prtendre occuper la fonction dassureur.

En cas de modification des statuts, lentreprise dassurance doit obtenir
pralablement laccord de lACAM.

Les socits dassurance mutuelle :
Cette forme est rserve quaux entreprises dassurance.
17

Cette socit est soumise un statut juridique spcifique prvu dans le code des
assurances.
Elle prsente un fonctionnement et une gestion similaire celles des SA
dassurance. Mais, elle se distingue essentiellement par un objet non commercial
et elle se distingue aussi en ce quelles sont constitues pour assurer les risques
apports par leurs socitaires.

Les socitaires cumulent la qualit dassoci et dassur.
En tant que socitaire ils peuvent participer sous rserve dtre jour de leur
cotisation aux assembles pour lesquelles ils dtiennent un droit de vote, de la
mme manire quils peuvent dsigner des mandataires
En tant quassur, ils souscrivent des contrats dassurance et acquittent des
cotisations.
Un socitaire ne peut tre tenu au-del du plafond de cotisation mentionn dans
son contrat dassurance.

Contrairement aux socits anonymes dassurance, les socits dassurance
mutuelle ne distribuent pas de bnfices. En revanche elles peuvent rpartir
entre les socitaires leurs excdents de recette.

Elles sont galement dpourvues de capital social. Cela ne veut pas dire quon
peut se lancer dans ces socits sans rien. Elles doivent disposer dun fond
dtablissement leur permettant de faire face aux dpenses des 5 premires
annes et de garantir les engagements de la socit.

La forme de la socit europenne :
Introduite par un rglement CE du 8 octobre 2001.
Cette forme permet de constituer une entit unique partir de laquelle seront
gres les activits de la socit lorsque ces socits se sont tablies dans
plusieurs tats membres.

2) La rglementation de lactivit des entreprises dassurance

Activit restreinte pour lessentiel aux oprations dassurance.
Les entreprises sont uniquement autorises effectuer des oprations pour
lesquelles elles ont obtenu un agrment.

a. Lobjet social restreint lactivit dassurance

Lobjet social des entreprises dassurance, indpendamment des 3 formes
sociales, est cantonne des oprations dassurance. Ce principe de spcialit de
lobjet social est destin viter des difficults financires conscutives
lexercice dautres activits qui chapperaient la surveillance des autorits de
contrle.
18

Les entreprises ont tout de mme la facult de se livrer des activits qui
dcoulent directement des oprations dassurance.
Possibilit accompagne dordre quantitatif. Ces oprations accessoires ne
peuvent tre effectues que si elles sont dimportance limite par rapport
lensemble des activits de lentreprise.
Le dcret dapplication nest jamais paru On ne sait pas exactement ce que
cela veut dire.

b. Lagrment ncessaire lactivit dassurance

Les entreprises dassurance qui ont leur sige social en France doivent avoir
obtenu lagrment du comit des entreprises dassurance pour exercer leur
activit.
Cette rgle est inspire par la volont de contrler laptitude des entreprises
dassurance honorer leurs engagements. Le code des assurance prvoit que
lagrment dlivr portera non pas sur toutes les oprations dassurance mais
seulement sur certaines dentre elles.
Selon larticle L 321-1 du code des assurances, une entreprise dassurance ne
peut tre agre la fois pour des oprations dassurance vie et des oprations
dassurance de dommage.

Le CEA se prononce sur la demande dagrment partir des informations
communiques par lentreprise. Dcision prise en fonction de plusieurs facteurs.
- Les moyens techniques et financiers de lentreprise
- La comptence, lexprience et lhonorabilit des dirigeants

Le comit peut accorder lagrment ou le refuser, ou encore le subordonner au
respect de certains engagements.
En cas de refus dagrment, la dcision doit tre motive et notifie lentreprise
concerne aprs lavoir pralablement mise en demeure de prsenter ses
observations par crit dans un dlai de 15 jours.
A dfaut dune notification dans les 6 mois du dpt dune demande dagrment,
celle-ci fait lobjet dune dcision de rejet implicite.
Dans les 2 cas, un recours peut tre exerc devant le CE dans un dlai de 2 mois
qui court soit compter de la notification de la dcision de rejet, soit compter
de la dcision de rejet tacite.

Postrieurement la dlivrance de lagrment, un contrle est exerc partir du
compte rendu prsent chaque semestre lACAM. Et cette autorit de contrle
peut adopter toutes les mesures quelle estime ncessaire pour la protection des
assurs. Et elle a la facult le cas chant de saisir le comit dentreprise
dassurance afin quil retire lagrment.

19

Lagrment peut donc tre retir : absence prolong dactivit, rupture
dquilibre entre moyens financiers et activits, changement substantiel affectant
le capital, la qualit des actionnaires

B) Les intermdiaires dassurance

Eux sont concerns par le livre V du code des assurances, ce livre ayant t
profondment modifi par une loi du 15 dcembre 2005.

Il faut ici se reporter larticle L511-1 du code des assurances. Lactivit
dintermdiation consiste prsenter, proposer ou aider conclure des contrats
dassurance ou de rassurance ou raliser dautres travaux prparatoires leur
conclusion.
La loi indique que lintermdiaire sentend de toute personne qui contre
rmunration exerce lune de ces activits.

La notion dintermdiation est largement dfinie. Mais on voit bien la diffrence
avec lassureur. Ces intermdiaires sont diversifis.

Les entreprises dassurance lorsquelles recourent des intermdiaires, elles
doivent vrifier quils sont effectivement immatriculs.
Ces intermdiaires doivent galement obir des conditions de capacit,
dhonorabilit, ils ont lobligation de souscrire une assurance responsabilit
civile professionnelle. Obligation de rpondre des garanties financires
garanties par les textes.
Si bien que mme sils ne sont pas assureurs, ils sont contrls.


2 Les autorits de contrle de lassurance

Lactivit dassurance fait lobjet dun contrle troit. La finalit de ce contrle est
nonce clairement larticle L310-1 du code des assurances.
Le contrle de ltat sexerce dans lintrt des assurs souscripteur et
bnficiaire, de contrat dassurance et de capitalisation. Cest avant tout lassur
le centre des inquitudes.

A) Lautorit de contrle des assurances et des mutuelles

Loi 15 dcembre 2005 : commission de contrle des assurances remplac par
lACAM.
Autorit publique indpendante dote de la personnalit morale. Elle dispose
galement de lautonomie financire et elle peroit une contribution financire
des entreprises qui sont prcisment soumises son contrle.

20

Quant sa mission, lACAM est charge de veiller au respect par les entreprises
dassurance des dispositions lgislatives et rglementaires auxquelles ces
entreprises sont assujetties. Ainsi que le respect des obligations qui lient les
assurances au preneur.

A ce titre elle examine rgulirement la situation financire des assurances, leurs
conditions dexploitation, afin de veiller lintrt des assurs et de vrifier que
ces entreprises conservent une aptitude honorer leurs engagements.

LACAM veille en particulier ce que les modes de constitution et de
fonctionnement des entreprises soient conformes aux dispositions qui leur sont
applicables.
Pour se faire, lACAM est dote de larges pouvoirs. Dispose dun droit tendu
dinformation, dun pouvoir tendu dinvestigation.

Dispose aussi dun large pouvoir de dcision. Elle peut formuler des
recommandations mais elle peut galement aller plus loin et adresser aux
entreprises des injonctions de modifier ou retirer tout document contraire aux
dispositions en vigueur.
Elle peut galement infliger des sanctions disciplinaires selon la gravit des
manquements et prononcer des sanctions pcuniaires. Ce pouvoir a dailleurs t
largit par la loi du 1
er
aot 2003 puisque dsormais le non respect des textes
par lentreprise sajoute les pratiques qui pourraient mettre en pril lexcution
de ses engagements contractuels.

B) Le comit des entreprises dassurance

Ce comit a pour mission doctroyer aux entreprises dassurance les autorisations
ou les drogations individuelles.
Cest ce comit quil revient de dlivrer les agrments sachant quavant ctait
au ministre de lconomie de le faire lui-mme.

Ce comit intervient galement dans la surveillance des oprations de
concentration concernant directement ou indirectement une entreprise
dassurance.










21

TITRE 2 : LE DROIT COMMUN DU CONTRAT
DASSURANCE


CHAPITRE 1 : LA FORMATION DU CONTRAT
DASSURANCE

INTRODUCTION : LE CONTRAT DASSURANCE DANS LES
CLASSIFICATION DU DROIT COMMUN DES CONTRATS


1 Le contrat dassurance dans les classifications du code civil

Article 1102 et suivants. Envisagent quelques classifications des contrats.
Et il y en a 3 qui nous intressent : unilatral/synallagmatique gratuit/onreux,
commutatif/alatoire.

Le contrat dassurance est un contrat synallagmatique, titre onreux, et
alatoire.

Quant au caractre synallagmatique : le contrat dassurance se caractrise par la
rciprocit des obligations souscrites par les parties. Le souscripteur assur et
lentreprise dassurance sobligent rciproquement lun payer les primes et
lautre prendre en charge les sinistres en cas de ralisation du risque prvu au
contrat.

Contrat conclu titre onreux. Il est en effet conclu par chaque partie en
considration de la contrepartie promise par le cocontractant.
Lassureur exige une rmunration en contrepartie du risque quil assume, tandis
que la garantie dassurance constitue la contreprestation attendue par le
souscripteur qui acquitte prime ou cotisation.

Le contrat dassurance peut dans certaines hypothses tre constitutif dune
libralit de la part du souscripteur au profit dun tiers bnficiaire de la garantie
ou de lindemnit. Cela concerne particulirement les assurances sur la vie
lorsquelles sont souscrites au profit dun parent ou dun proche.
En revanche, toute intention librale est exclue de la part des entreprises
dassurance.

Enfin, caractre alatoire.
Le contrat alatoire est une convention rciproque dont les effets quant aux
avantages et aux pertes soit pour toutes les parties soit pour lune ou plusieurs
dentre elles, dpendent dun vnement incertain.
22

Ce texte mentionne le contrat dassurance parmi les illustrations de contrats
alatoires.

Il est vrai que lassureur a recours aux calculs de probabilit afin de mutualiser
les risques sur lensemble des garanties quil accorde et quil sefforce ainsi de
maitriser lala dans son activit. Il sait quavec la masse des primes collectes,
cela suffira toujours afin dindemniser les clients.
Cette dfinition technique ne remet pas en cause le caractre alatoire de
lassurance.
Si lon envisage isolement la relation unilatrale entre lassureur et le
souscripteur, il reste que ni lassureur ni le souscripteur ne peuvent savoir lors de
la formation du contrat qui supportera une perte ou qui ralisera un gain.

Lala existe non seulement lorsque le risque assur est incertain dans sa
ralisation, mais aussi en cas de risque certain si subsiste une incertitude. Par
exemple la date de la survenance.
La Jp elle-mme est trs claire ce sujet.
COUR DE CASSATION 1ERE CIV 11 OCTOBRE 1994

La cour nonce que lala constitue lessence mme du contrat dassurance.
Lala est la cause dobligation de chacune des parties. Et au regard de la thorie
gnrale du contrat, le dfaut dala au moment de la formation du contrat
quivaut un dfaut de cause. Le contrat tant alors nul.

La ncessit de lala se reflte bien dans les textes du code de lassurance :
L121-15. Selon cet article, lassurance est nulle si au moment du contrat la chose
assure a dj pri ou ne peut plus tre expose aux risques.
La cour de cassation rappelle rgulirement que le contrat dassurance, parce
quil est dessence alatoire ne peut porter sur un risque que lassur sait dj
ralis.

Le caractre alatoire que doit revtir le contrat dassurance se prolonge
dailleurs dans la phase dexcution.
La survenance du risque assur doit tre due au hasard et non la volont dune
partie.
Ainsi, larticle L113-1 dispose que lassureur ne rpond pas des pertes des
dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur.

Aujourdhui, lexigence dun ala a perdu de sa rigidit sous limpulsion de la
pratique et de la loi.
La loi fait obligation aux organismes qui couvrent la prvoyance complmentaire
de prendre en charge les suites dtats pathologiques survenus antrieurement
ladhsion des intresss.
Lassureur ne peut pas invoquer labsence dala.

23

Par ailleurs, concernant lassurance sur la vie, il existe des contrats qui nont
dassurance que le nom. Ces contrats correspondent des oprations financires
ou dpargne, opration dont lala sil existe est trs discret. La nature juridique
de ces contrats a toujours t controverses. Et pourtant la cour de cassation, le
23 novembre 2004, en chambre runie.

Section 1. Les personnes concernes par le contrat d'assurance

3 qualits des parties au contrat d'assurance : souscripteur, assur et
bnficiaire, le plus souvent confondues dans une seule personne mais
qui peuvent tre spares.
Le contrat d'A est le support d'une relation d'A qu'il dpasse parfois. Au del des
parties au contrat, d'autres personnes peuvent participer cette opration et
peuvent ainsi tre intresses au contrat.
Hormis l'assureur, les parties au contrat peuvent avoir trois qualit :
souscripteur
assur
(tiers) bnficiaire

Le plus souvent, ces trois thmes concernent la mme personne mais ce n'est
pas toujours le cas. Il faut donc voir les parties au contrat d'assurance (1) et
les personnes concernes au contrat d'A (2).


1. Les parties au contrat d'assurance


Ces parties sont l'assureur (A) et le souscripteur (B).


A. L'assureur

L'assureur : celui qui prend l'engagement de garantir l'assur contre des
risques convenus.
L'assureur est l'entreprise d'assurance qui, dans le contrat d'assurance, prend
l'engagement de garantir l'assur contre le ou les risques convenus.
L'exercice de cette activit est rserv exclusivement une personne morale
ayant obtenu un agrment correspondant une catgorie de risques (assurance
vie par exemple), et constitu sous la forme commerciale d'une SA
d'assurance ou sous la forme civile d'une socit d'assurance mutuelle.

L'entreprise d'assurance n'est pas l'unique professionnel intervenant dans
l'opration d'assurance.
En effet, la relation peut tre tablie par un contact direct entre le souscripteur
et l'assureur mais elle est souvent tablie par l'intermdiaire d'un professionnel
nomm l'intermdiaire d'assurance.
Il faut distinguer l'agent d'assurance et le courtier en assurance.



L'agent gnral d'assurance.
24

Ce professionnel est soumis une exclusivit de production au profit de
l'entreprise d'assurance avec laquelle il contracte. Ainsi, il est le mandataire de
l'entreprise au nom et pour le compte de laquelle il agit et ses actes engagent
l'entreprise d'assurance.

Selon l'art L511-1 CA, l'entreprise d'A est responsable civilement des agents
gnraux d'assurance dans les termes de l'art 1384 C.Civ. La particularit est ici
que l'agent gnral demeure personnellement responsable des
consquences dommageables de ses fautes, tant l'gard de ses clients
qu' l'gard de l'entreprise d'assurance pour le compte de laquelle il agit.
En effet, la C.cass a refuse de faire bnficier l'agent gnral d'assurance de
l'immunit qu'elle avait accorde dans l'arrt Coste-Doat.
Ainsi, l'assur pourra obtenir la condamnation in solidum de l'agent gnral et de
l'entreprise d'assurance, cette dernire ayant la possibilit d'exercer une action
rcursoire l'encontre de son mandataire.
C'est pourquoi les agents d'assurances doivent justifier de l'existence d'une
assurance civile professionnelle.


Le courtier d'assurance.
Le courtier d'assurance, qui a la qualit de commerant, n'est soumis aucune
obligation d'exclusivit au profit de telle ou telle entreprise d'assurance. Il joue
le rle de conseil pour des clients en qute d'assurance.
Son activit d'entremise ne correspond pas exactement au contrat de
mandat classique tel qu'envisag par l'art 1984 C.civ.
En effet, le courtier d'assurance ne reprsente pas son client (le souscripteur).
Cependant, dans les faits, il est souvent charg par les clients de grer le contrat
d'assurance (gestion des primes et des sinistres).
En cas d'inexcution ou de mauvaise excution de ses obligations, il engage sa
responsabilit contractuelle vis vis de ses clients.

Frquemment, les courtiers se voient confier diverses missions par les
entreprises d'assurance au nom et pour le compte desquelles ils peuvent
souscrire des contrats, recouvrer des primes ou encore grer et rgler des
sinistres. Il est donc possible que le courtier ait reu un contrat de l'assureur
(notamment via thorie de l'apparence).


B. Le souscripteur

Souscripteur : personne physique ou morale contractant avec l'assureur.
Le souscripteur ou le preneur d'assurance (en droit communautaire) est la
personne physique ou morale qui contracte avec l'assureur.
Le souscripteur est toujours qui contracte avec l'assureur et met le
consentement ncessaire la naissance du contrat d'assurance.

Obligations du souscripteur.
C'est sur lui que pse les obligations de :
paiement des primes
dclaration des risques
ventuelles dclarations de sinistres

25

La souscription en son nom ou pour le nom et compte d'une autre
personne (mandat ou gestion d'affaire).
S'il peut souscrire le contrat d'A en son nom et pour son compte, il peut
galement le faire au nom et pour le compte d'une autre personne, que ce soit
en vertu d'un mandat gnral ou spcial ou en qualit de grant d'affaire.
L'art L112-1 C.Assur prcise cet gard que l'assurance profite la personne
au nom de laquelle elle a t conclue, mme si la ratification intervient
aprs la survenance du sinistre.
Dans ce cas, conformment au droit commun du mandat, le contractant
engag dans les liens du contrat est le mandant (s'il a ratifi la
convention). A partir du moment ou le mandataire s'est prsent en cette
qualit l'assureur, il n'est pas oblig personnellement, sous l'ventuelle rserve
d'une stipulation contraire.


Les conditions de capacit : identiques au droit commun et contrat
d'assurance : acte d'administration sauf assurance vie : disposition
Les conditions de capacit du souscripteur obissent au droit commun (art 1123
C.Civ).
Il importe cet gard de dterminer quelle catgorie d'acte se rattache la
conclusion des contrats d'assurances.
Le mineur (incapable) voit les conditions de la reprsentation diffrer en fonction
de l'acte en cause :
actes de la vie courante (peut seul)
actes de conservation / A (accord d'un parents)
actes de disposition (accord des deux parents ou si trs grave comme
vente d'un fonds de commerce, accord du juge des tutelles en plus).

Traditionnellement, les contrats d'assurance de dommages (destins viter les
pertes patrimoniales) se rattachent a la catgorie des actes d'administration.
En revanche, les contrats d'assurance vie, qui modifient le patrimoine
correspondent plutt des actes de dispositions.

Un D du 22 Dcembre 2008 dtermine les catgories d'actes d'A et de
disposition et prvoit que la conclusion ou le renouvellement d'un contrat
d'assurance de bien ou de responsabilit civile constitue bien un acte
d'administration. En revanche, la souscription d'une assurance vie est bien
un acte de disposition .
il y a donc une affirmation textuelle de cette jurisprudence constante.

Conditions de la reprsentation.
Le mineur non mancip qui n'est frapp que de l'incapacit d'exercice doit
tre reprsent par ses parents (administrateurs lgaux) ou son tuteur.
Le reprsentant lgal de l'enfant peut accomplir seul les actes
d'administration mais, pour les actes de disposition, il doit obtenir
l'autorisation de l'organe qui est habilit par la loi (il s'agit soit de l'autre
parent dans l'administration pure et simple, du juge des tutelles dans l'A lgale
sous contrle judiciaire et, en cas de tutelle, du conseil de famille ou du juge des
tutelles).
Le mineur pourrait avoir la facult de conclure lui mme des contrats
d'assurance vus comme actes de la vie courante (comme assurances
conclues dans le cadre de la pratique d'un sport).
26



Majeur sous tutelle.
Pour les majeurs, il est prvu que le tuteur puisse conclure des contrats
d'assurance au nom du majeur sous tutelle.
Majeur sous tutelle = problme mental lourd.
Il y a une transposition du rgime applicable au mineur non mancip :
actes d'administration : tuteur seul
actes de disposition : tuteur + conseil de famille ou juge des tutelles


Le majeur plac en curatelle (peut grer affaire seule mais a parfois des
pertes de lucidit) :
possibilit de conclure seul des contrats mais doit tre assist de son
curateur pour les actes de disposition.

Sauvegarde de justice.
Le majeur sous sauvegarde de justice n'est pas incapable car peut faire tous les
actes mais ses actes sont plus facilement susceptibles d'tre annuls ou rduits
en cas de lsion.




Le souscripteur personne morale.
Il importe alors de savoir si le contrat a t conclu par une personne habilite
le faire.
Ce peut tre le reprsentant lgal de la socit, disposant cet effet des
pouvoirs les plus tendus (ou tout autre personne dsigne par les statuts,
ou ayant reu dlgation par le reprsentant de la socit pour conclure des
actes d'assurance, qui serait alors un simple salari).

Section 2. Les personnes intresses au contrat d'assurance


Le contrat d'assurance n'est pas toujours l'affaire que de deux cocontractants.
Il y a des cas ou le souscripteur n'est pas l'assure (il faut donc distinguer
l'assur du bnficiaire) et des personnes non cocontractantes mais intresses
au contrat d'assurance.


1. l'assur (dans le cas ou il n'est pas le souscripteur)

Souvent, l'assur est galement le souscripteur (majorit des cas).

L'assur est la personne physique ou morale dont le patrimoine ou la personne
est expose un risque faisant l'objet du contrat d'assurance.
L'assur peut cumuler cette qualit avec celle de souscripteur (d'ailleurs souvent
synonyme), tout comme la cumuler avec celle de bnficiaire de l'assurance.


La qualit d'assur, lorsqu'elle est distincte de celle du souscripteur rsulte
27

parfois du contrat (A) ou parfois de la loi (B)

A. La qualit par l'effet du contrat : l'assurance pour compte

L'assurance pour le compte de qui il appartiendra.
S'il peut tre lui mme l'assur, le souscripteur peut aussi confrer cette qualit
une tierce personne, ceci en vertu d'un mcanisme d'assurance dit pour le
compte de qui il appartiendra .
Ce mcanisme est prvu par l'art L112-1 C.Assur : l'assurance peut tre
contracte pour le compte de qui il appartiendra. La clause vaut, tant comme
assurance au profit du souscripteur du contrat que comme stipulation pour autrui
au profit du bnficiaire connu ou ventuel de la dite clause .

L'assurance pour compte ne repose donc pas sur la technique du mandat (auquel
cas le mandant serait le souscripteur, mme si on a sign sa place) mais sur
celle de la stipulation pour autrui (art 1121 C.Civ). Dans cette hypothse, le
souscripteur (stipulant), contracte avec l'assureur (promettant) qui
s'engage garantir le risque couru par l'assur pour compte
(bnficiaire).
C'est donc bien le mcanisme de la stipulation pour autrui.

Hypothses d'assurances pour compte les dtenteurs ou dpositaires
de la chose d'autrui.
Les premires occurrences sont apparues dans le domaine maritime mais
l'assurance pour compte est aujourd'hui largement utilise par ceux qui sont
dtenteurs ou dpositaires de la chose d'autrui.
Dans ces cas, le contrat comporte la fois une assurance de responsabilit au
profit du souscripteur de la police, cette assurance le couvre de sa responsabilit
ventuelle vis vis du propritaire de la chose et, une assurance de chose pour
le compte du propritaire dans l'hypothse ou le bien serait dtruit ou dtrior
sans que la responsabilit du dpositaire ne puisse tre engage.

On trouve d'autres applications d'assurances pour compte dans les assurances de
dommages.
Par exemple, le cas ou le souscripteur conclut une assurance de responsabilit
civile qui garantit non seulement les dommages causs de son chef mais aussi
les dommages engageant la responsabilit de ses proches vivant sous le mme
toit. C'est la police multi-risques habitation.
Le mcanisme d'assurance pour compte peut galement tre utilis dans les
assurances de personnes, dans le cas ou le souscripteur contracte une assurance
maladie complmentaire pour lui mme et pour d'autres personnes de sa famille
qui sont galement assures.

1. Les conditions de l'assurance pour compte


L'art 1122 C.civ dispose que l'on est sens disposer pour soi et que la
stipulation pour autrui ne se prsume pas .
Cette rgle est l'origine d'une volution jurisprudentielle, qui exigeait l'origine
(1960) que l'assurance pour compte soit explicite formellement dans la police.
Elle a ensuite admis qu'elle pouvait tre implicite et rsulter de la volont non
quivoque des parties (1995).
28

Mme sans le dire explicitement, on voit bien la lecture du contrat qui est
assur.

Depuis un arrt C.Cass Civ I, 4 Juin 2003, la C.Cass s'est arrte la solution
qu'il est possible de conclure une assurance pour compte en l'absence de
stipulations express.

La stipulation pour autrui suppose que le stipulant ait un intrt
personnel au contrat. La jurisprudence fait preuve de souplesse en
admettant un intrt purement moral. Elle estime gnralement qu'un
proche a un intrt au contrat, sans dterminer lequel.

L'art 112-1 C.Assur prcise que la clause d'assurance pour compte vaut tant
comme assurance au profit du souscripteur du contrat que comme stipulation
pour autrui au profit du bnficiaire connu ou ventuel de la clause .
Certains considrent (R. Groutel), que cette disposition nonce une prsomption
d'intrt du souscripteur, tandis que d'autres y voient une disposition suppltive
de volont et les parties seraient libres d'apprcier l'tendue et la porte du
contrat d'assurance.
A priori, rien n'interdit le contrat d'assurance de ne stipuler l'assurance qu'au
profit du tiers (il faudra alors le prciser).
Le mme article fait mention d'un bnficiaire dtermin ou dterminable.
L'assur est gnralement connu au moment de la conclusion du contrat mais il
est galement possible de souscrire une assurance pour le compte d'une
personne qui est seulement dterminable. Tel est le cas par exemple d'un contrat
conclu par le maitre d'ouvrage qui souscrit une assurance pour le compte des
diffrents entrepreneurs qui interviendront sur le chantier.

2. Les effets de l'assurance pour compte

Il y a trois types de relations entre les protagonistes :
souscripteur / assureur (a)
assur / assureur (b)
souscripteur / assur (c)

a. Les relations entre souscripteur et assur (les cocontractants)

Rapport = parties au contrat d'assurance.
Les rapports entre souscripteurs et assureurs sont ceux des parties au contrat
d'assurance. Le souscripteur conserve la qualit de cocontractant de l'assureur
puisque l'assurance pour compte n'est pas fonde sur la technique du mandat
mais celle de la stipulation pour autrui.

Il en rsulte que le souscripteur est assur lorsque les circonstances du
sinistre engagent la garantie laquelle il est assur lorsque les
circonstances du sinistre engagent la garantie laquelle il a directement
intrt et que, par consquent, dans le cas ou il est responsable du dommage
subi par l'assur pour compte, il n'est pas expos au recours de l'assureur dont il
est galement l'assur.

Le souscripteur est celui sur qui pse les obligations contractuelles. Il lui
incombe de payer les primes, de dclarer les circonstances du risque.
29


b. les relations entre l'assur et l'assureur

Ici, l'assur est galement un tiers au contrat. Par consquent, il n'est tenu
d'aucune obligation et l'assureur ne peut exercer d'actions son
encontre afin d'obtenir le paiement des primes.
Ceci tant, rien n'empche l'assur de se substituer au souscripteur pour le
paiement des primes. Il le fera peut tre pour assurer la sauvegarde de ses
droits si l souscripteur n'assure par ce paiement. Il peut de mme dclarer la
naissance du sinistre, toujours pour conserver ses droits.

tant assur, il dispose d'un droit propre sur l'indemnit d'assurance en
cas de survenance du risque garanti. Sa crance est indpendante du
patrimoine du souscripteur. Par consquent, elle est donc notamment
insusceptible d'tre saisie par les cranciers du souscripteur.
Il peut galement exercer l'encontre de l'assureur une action directe afin
d'obtenir l'indemnisation.

L'assur pour compte peut galement se voir opposer n'importe quelle exception
opposable au souscripteur, tant antrieure que postrieure au sinistre (ex,
dchance de l'indemnisation du fait de la survaluer les consquences du
sinistre).

c. Les relations entre souscripteur et assur


Cette relation se caractrise notamment par le droit de rvocation qui est
reconnu au souscripteur. Tant que le bnficiaire n'a pas accept l'assurance
pour compte, ce qu'il peut faire mme aprs la survenance du sinistre, le
bnfice de l'assurance est rvocable.

B. la qualit d'assur par l'effet de la loi

L'assurance automobile : assurance de tout gardien autoris ou non.
L'assurance automobile (VTAM) constitue la meilleure illustration de cette
situation ou une personne est assure par l'effet de la loi au regard d'un contrat
auquel elle n'est pas partie.
Cette loi (Loi Badinter du 5 Juillet 1985) prvoit que le contrat destin couvrir
la responsabilit civile lie la circulation d'un VTAM doit comporter une
stipulation obligatoire en faveur de tout personne ayant la garde ou la conduite,
mme non autorise, du vhicule .
Le contrat garantit obligatoirement, outre la responsabilit civile du
propritaire du vhicule, celle de tout gardien ou conducteur qui soit
autoris ou non.


2. La qualit de bnficiaire de la prestation

Le bnficiaire est gnralement l'assur mais ne l'est pas toujours.

Le bnficiaire est celui qui est appel bnficier de la prestation de l'assureur
en cas de survenance du sinistre.
30

Il peut s'agir du souscripteur, qui est alors assur et bnficiaire, d'un
tiers bnficiaire qui n'a pas souscrit l'assurance mais aussi d'un tiers au
contrat d'assurance, ni souscripteur ni assur.
Dans les assurances sur la vie, en cas de dcs de l'assur, c'est un tiers
bnficiaire dsign par le souscripteur qui reoit la prestation promise sous la
forme d'un capital.
Dans cette hypothse, il ne s'agit pas d'une assurance pour le compte de qui il
appartiendra mais d'une pure stipulation pour autrui qui ne vaut pas comme
assurance au profit du souscripteur.

L'acceptation par le bnficiaire est ncessaire mais elle peut intervenir
tout moment. Cependant, lorsqu'elle a lieu avant le dcs, elle interdit au
souscripteur tout changement ultrieur de bnficiaire.
Dans l'assurance de responsabilit, la victime du dommage dont l'assur est
responsable se voit reconnatre, par la loi, la qualit de tiers bnficiaire.


En conclusion, le contrat d'assurance peut recouvrir de nombreuses
combinaisons possibles entre les professionnels de l'assurance et ceux qui ont
recours cette assurance.
Les qualits de souscripteur, bnficiaire et assur peuvent se combiner,
ce qui est gnralement le cas. Si ceux-ci peuvent ne faire qu'un,
l'inverse, ces qualits peuvent tre celles de trois personnes distinctes.
Par exemple, dans une assurance en cas de dcs, elle peut tre contracte par
un souscripteur (poux), sur la tte d'un assur (sa femme) au profit d'un tiers
bnficiaire (leur enfant).




Chapitre 2. La volont dans le contrat d'assurance


Section 1. La protection de la volont


Le soucis de protection de la volont des parties au contrat d'assurance
s'exprime travers les mesures curatives que l'on trouve aux articles 1116s C.civ
(matire des vices du consentement).
Cependant, des mesures prventives ont ts dveloppes, sous la forme
d'obligations d'informations destines clairer la volont, le plus souvent
spcifique au contrat d'assurance.

1. l'obligation d'information et le droit la renonciation

L'importance particulire de l'obligation d'information (mentions
classiques) en matire d'assurance.
Les obligations d'informations constituent l'essentiel des mesures prventives.
Elles ne sont pas propres aux assurances mais ont une importance particulire en
la matire.

31

A. L'information et le conseil de l'assur


L'assurance constitue une technique plutt obscure pour le grand public. Les
professionnels de l'A sont donc engags une obligation d'information.

L'obligation d'information consiste faire prendre connaissance des clauses
et s'assurer qu'elles ont ts comprises.
Les professionnels d'assurance, dont au premier chef le courtier, ont aussi une
obligation de conseil, d'orienter le choix de leur client vis vis du choix le plus
intressant pour eux.

Il leur appartient d'clairer l'assur en vue de la souscription d'une garantie
correcte.
Cette obligation consiste donc pour l'assureur a :
donner au souscripteur tous les lments objectifs de choix d'une
couverture approprie son risque
expliquer les dispositions du droit des assurances
veiller l'adaptation de l'assurance au risque


Cette obligation risque d'engager leur responsabilit. Elle n'est cependant pas
sans limite.
Elle dpend avant tout de la propre comptence du souscripteur, et de le
question de savoir s'il s'agit d'un professionnel
Cette obligation ne dispense par l'assur de prendre ses dcisions.
S'il est vrai qu'il revient l'intermdiaire de mettre en garde le client contre les
mises en gardes inexactes ou incompltes, il n'est pour autant pas tenu de
vrifier celles-ci.


Sur l'assureur pse une obligation d'information qui est pr
contractuelle. A ce titre, il doit donner des informations au futur souscripteur et,
depuis une loi de 1989 complte en 1994, l'assureur doit remettre une fiche
d'information sur le prix et les garanties. Il doit galement remettre un
projet de contrat avec ses annexes ou une notice dtaille d'information
sur le contrat, les garanties, les exclusions et les obligations de l'assur.
Ces documents doivent prciser la loi applicable, l'adresse du sige social de
l'assureur ().

La loi du 1/08/2003 a galement impose la remise d'une fiche d'information
avant toute conclusion du contrat dcrivant le fonctionnement de la
garantie dans le temps. La remise de tous ces documents doit tre constate
par une mention signe et date par le souscripteur au bas de la police.


Inconvnients : contrat d'adhsion donc informations non lues et
absence de sanctions en cas d'irrespect de l'obligation d'information.
Il y a deux inconvnients noter :
S'agissant d'un contrat d'adhsion, il est peu probable que l'assur lise et
comprenne les informations donnes
32

Il n'y a aucune sanction spcifique au manquement ces obligations.
On peut envisager d'agir contre l'assureur pour manquement son obligation
d'information et engager sa responsabilit civile mais il aurait plus efficace de
prvoir des sanctions spcifiques (diminution du montant de la prime).


B. L'information de l'assureur

Rare domaine ou on doit informer le professionnel.
C'est ici l'un des rares domaines ou on va demander au consommateur
d'informer le professionnel. Cette obligation est encore plus exigeante du point
de vue de l'assur que de l'assureur.
La ncessit pour l'assureur de pouvoir apprcier les risques dont la couverture
lui est demande est l'origine d'une obligation d'information que la loi a mise
la charge du souscripteur ds la loi d 13 Juillet 1930.

Initialement, il incombait au souscripteur de dclarer toutes les circonstances
connues de lui de nature faire connatre l'assureur les risques qu'il prend sa
charge . C'tait le systme de la dclaration spontane.
Ce systme a fait l'objet de critiques car celui qui ne maitrise pas la technique de
l'assurance (99% des gens) peut difficilement dterminer quelles sont les
informations qui sont pertinentes pour l'assureur. C'est ce dernier qui est le
mieux mme de savoir quels lments auront de l'influence sur sa dcision.

Ds lors, la commission des clauses abusives avait tardivement prconis en
1985 que l'assur soit seulement tenu de fournir des rponses claires, compltes
et exactes au questionnaire que l'assureur tablit lui mme.
Depuis la loi du 31 dcembre 1989, l'assur a dsormais l'obligation de
rpondre exactement aux questions de l'assureur, notamment dans le
formulaire de dclaration du risque sur les circonstances qui sont de
nature faire apprcier par l'assureur les risques qu'il prend en charge.
C'est donc aujourd'hui un formulaire de dclaration du risque qui est donn par
l'assureur au souscripteur qui doit seulement rpondre prcisment aux
questions demandes.


L'assureur doit prendre soin de formuler ses interrogations de telle manire
qu'elles puissent recevoir des rponses exactes de la part du candidat
l'assurance. Si on pose l'assur une question en termes gnraux, on ne pourra
pas opposer une rponse vague ou imprcise.

Les limites de l'information de l'assur l'assureur.
Le texte actuel (de 1989) ne cantonne pas explicitement l'obligation
d'informations aux circonstances connues du souscripteur. Il s'agit d'une limite
de bon sens pour la jurisprudence et on ne peut reprocher au souscripteur
de ne pas avoir donn une information qu'il ne connaissait pas (ex,
existence d'une maladie non encore diagnostique).

Les circonstances dclarer sont trs diverses :
utilisation du vhicule
informations concernant la personne de l'assur

33

La question se pose de savoir dans quelle mesure l'assureur peut solliciter des
informations relatives la sant humaine ?
Art 1141-1 C.Assur : l'assureur ne peut poser aucune question relative
aux tests gnriques et leur rsultats ni demander une personne de se
soumettre des tests gntiques avant ou aprs la
conclusion du contrat .

Par ailleurs, les articles suivants du Code confrent un fondement lgal aux
conventions relatives l'assurance des personnes exposes un risque aggrav
du fait de leur tat de sant.
Ces dispositions s'intressent aux garanties de confidentialits des donnes
caractre personnelle et de nature mdicale.
La Convention AREAS de 2007 stipule que ?????

C. Le droit de renonciation de l'assur

Contrat d'assurance sur la vie : droit de renonciation de 30j.
C'est dans un soucis de protection du souscripteur au contrat d'A que la loi lui
accorde un temps de rflexion postrieurement la conclusion du contrat. Cela
permet a l'assur de revenir sur son engagement.
La premire intervention de ce type concern le contrat d'assurance sur la vie
puisque la personne physique a un droit de renonciation durant un dlai de 30j.

A ce dispositif particulier se sont ajouts des textes plus gnraux, applicables
l'assurance en raison du mode de conclusion du contrat. Soit ce contrat est
conclu distance (1) ou par dmarchage (2).

1. Le contrat d'assurance conclu distance

Contrat d'assurance conclu distance : droit de renonciation de 14j
calendaires
Une ordonnance du 6 juin 2005 a institu au profit du souscripteur un droit de
renonciation au contrat d'assurance conclu distance lorsque le contrat est
conclu des fins qui n'entrent pas dans le cadre de son activit commerciale ou
professionnelle.

Le souscripteur d'un dlai de 14 jours (calendaires donc tous les jours sont
applicables) rvolus pour dnoncer le contrat d'assurance conclu distance.
Le souscripteur n'a pas justifier d'un motif quelconque et supporter de
pnalits. C'est ce qui rend les contrats distance (notamment sur Internet) si
pratiques.

Le dlai compte compter du jour ou le contrat d'assurance est conclu.
Le contrat ne peut recevoir de commencement d'excution par les
parties avant l'arrive du terme du dlai de renonciation (sauf accord
contraire de l'assur).
Lorsque le contrat n'a pas commenc s'appliquer, l'exercice du droit de repentir
teint celui-ci sans qu'il n'ait produits d'effets.
En revanche, lorsque le contrat a pris effet immdiatement la demande du
souscripteur et que ce dernier use de son droit de repentir, le contrat cesse alors
pour l'avenir.
Dans ce cas le souscripteur est redevable de la fraction de la prime affrente la
34

priode comprise entre la prise d'effet du contrat et la date de la renonciation.

2. Le contrat d'assurance conclu la suite d'un dmarchage

La loi du 3 janvier 2008 insre l'art L112-9 C. Assur, qui accorde au souscripteur
d'un contrat d'A conclu la suite d'un dmarchage un droit de renonciation qui
peut tre rapproch de celui octroy l'occasion de la conclusion d'un contrat
distance.

La dnonciation se fait sans avoir a justifier d'un quelconque motif. Elle
doit se faire par l'envoi d'une LRAR. En vue de faciliter l'exercice de cette
facult, il est prvu que la proposition d'assurance ou de contrat doit, a
peine de nullit, contenir un modle de lettre.
Le souscripteur n'est redevable que de la quote part de la prime correspondant
la priode pendant laquelle le risque aura t couvert.

La ralisation du risque assur pendant la priode au cours de laquelle le contrat
peut tre dnonc fait obstacle l'exercice de cette facult lorsque le
souscripteur a connaissance du sinistre. L'intgralit de la prime reste alors
acquise l'assureur.

2. Le recours la thorie gnrale du contrat : les vices du
consentement


Le contrat dassurance comme nimporte quel contrat nchappe pas
lapplication de la thorie des vices du consentement. Il faut tenir compte de la
spcificit de la matire, et notamment il faut tenir des sanctions qui peuvent
tre spcifique au contrat dassurance.
Selon le droit commun, le consentement doit exister et tre intgre.

Il y a des cas ou le droit commun est purement et simplement vinc par le droit
des assurances, par des rgles spciales. Mais en gnral, le droit commun garde
une certaine utilit.

Certaines rgles propres au contrat dassurance mettent en chec lapplication de
la thorie des vices du consentement. Par exemple cest le cas de la disposition
qui carte sou certaine conditions la nullit du contrat dassurance sur la vie en
prsence dune erreur sur lge de lassur.

En dehors de ces hypothses particulires, le contrat dassurance nchappe pas
lapplication de la thorie des vices du consentement. On les trouve larticle
1109 du code civil qui rappelle que le contrat nest pas valable si le
consentement a t donn par erreur, extorqu par violence ou surpris
par dol .

La violence.
Sagissant de la violence, dans le silence des textes spciaux lutilit des
dispositions relatives la violence ne fait pas de doute. En pratique ce vice ne
connait gure dapplication en droit des assurances. Pour la violence conomique,
sil advient que lassur est victime dune violence conomique de lassureur, en
ralit cette violence ninterfre pas la phase de la conclusion du contrat, mais
35

apparait plutt aprs le sinistre.

L'erreur.
Sagissant de lerreur, voisine du dol, le dol nest quune erreur provoque,
manuvre afin de persuader lautre de conclure le contrat. Le code des
assurances amnage aux articles L113-8 et L113-9 des sanctions spcifiques
en cas de non respect des obligations de dclaration des risques. Ceci
tant, le premier de ces articles rserve expressment le jeu des causes
ordinaires de nullit ( lerreur et le dol notamment ).
Pour annuler un contrat pour erreur, il faut que lerreur soit excusable.

Lerreur peut tre invoque au titre dune annulation du contrat. Elle est
susceptible de jouer au bnfice de lune ou de lautre des parties au contrat
dassurance mais encore faut-il quelle soit dterminante du consentement et
excusable.

Au titre de lerreur inexcusable :
C.CASS 1985 : on estimait que le souscripteur mme sil navait pas les
comptences particulires en la matire tait en faute de ne pas avoir lu
les documents quil a signs.

Bien quil y ait erreur, elle na pas toujours suffit dire que ctait dterminant.
Bien souvent lassureur naurait pas refus de contract sil avait connu lexacte
ralit. Simplement il aurait accept de courir le risque moyennant une
tarification suprieure. Donc il y a cet argument en dfaveur de lerreur.


Le Dol :
Labsence de dispositions particulires contraires justifie que le droit commun
sapplique pleinement.
Le dol implique lexistence dactes positifs qui ont pour but de manipuler le
cocontractant.
La JP a admis que les manuvres dolosives pouvaient tre apprcies
largement.
Il faut une tromperie, et vaut mieux quelle porte sur un lment substantiel du
contrat. Mais la rticence dolosive peut mener lannulation de contrat au meme
titre que la dclaration mensongre.

Le droit des assurances, droit spcial, prvoit lui-mme que labsence ou la
fausse dclaration peut donner lieu lannulation du contrat.

Il est vrai que la mise en jeu des ces textes spciaux du code des assurances
permet dapprhender plus largement les clauses de nullit.
Le droit conserve une utilit, notamment lorsque le dol na pas eu dincidence sur
lapprciation du risque.
C.CASS 19 AVRIL 1997 : il sagissait de mensonge et falsification de
documents destins obtenir un tarif prfrentiel et dissimuler la
rsiliation du prcdent contrat pour non paiement des primes.



Section 2 : Linterprtation de la volont
36


Le contrat dassurance est certainement un des contrats qui donne lieu des
difficults dinterprtation considres comme les plus complexes.
Les clauses claires et prcises du contrat ne sauraient donner lieu une
interprtation.

A cette limite du droit commun, sen ajoute une autre spcifique au droit des
assurances et qui concerne les clauses dexclusion.
Les clauses dexclusion de garantie doivent tre limites et formelles.
Lassurance a intrt tre clair et prcis dans le contrat.

Linterprtation de la volont des parties au contrat conduit distinguer selon
que la difficult dinterprtation trouve son origine dans la rdaction de la clause
elle-mme, ou dans la contradiction existant entre diffrents documents
dassurance.

1 Linterprtation de la volont en cas dambiguit ou dobscurit dune
clause

Ces directives dinterprtation sont applicables tous les contrats.
Dabord, larticle 1156 prvoit que le contrat doit tre interprt non pas selon le
sens littral mais selon la commune intention des parties.

Il faut combiner le droit commun avec le droit de la consommation. Et l on peut
remonter la loi du 1
er
fvrier 1995 qui concerne les clauses abusives.
En cas de doute sur une clause, celle-ci sinterprte dans le sens le plus
favorable au consommateur ou au non professionnel donc lassur. 1
re

civ 21 janvier 2003.La cour de cassation a dailleurs fait usage de ce texte

Problme : est de savoir quand on peut qualifier dassur, de consommateur ou
de non professionnel.
Hypothse 1 : personne qui contracte une assurance pour sa vie prive et ne
connait pas grand-chose, cest un consommateur. Pas de doute
Hypo 2 : un mdecin qui sassure pour la photocopieuse de son cabinet, il sagit
dun nom professionnel, il nest ni juriste, ni comptent pour rparer les
photocopieuses.

Ensuite, certains auteurs estiment que la protection par le code de la
consommation devrait tre carte lorsquil sagit de professionnels qui
souscrivent des polices dassurance en rapport direct avec leur activit
professionnelle.

2 Linterprtation de la volont en cas dambiguit lie la pluralit de
documents


Il arrive que la police dassurance rsolve elle-mme les ventuels problmes
tout simplement en instituant une hirarchie entre eux.

A dfaut de stipulations rglant cette difficult, la JP la rsout en faisant prvaloir
le document qui reflte le mieux la volont relle des contractants.
Cest par exemple les conditions particulires qui traduisent mieux que les
37

conditions gnrales


Section 3 : Le contrle de la volont

Il arrive frquemment que lon soit oblig dans certaines circonstances de
conclure certains contrats dassurance. Les situations sont plus nombreuses
quavant. Cest certainement un des domaines dans lesquels latteinte la libert
contractuelle est la plus vidente, soit au regard du fait que lon soit contraint de
conclure un contrat dassurance, soit au regard du fait que le contenu du contrat
soit prdtermin.

1 La conclusion sous contrainte du contrat dassurance

Dun cot cest le souscripteur qui peut se voir imposer une obligation
dassurance. Le mcanisme de lassurance obligatoire nest pas nouveau mais a
sest amplifi largement.

A) Lobligation dassurance au souscripteur

La plupart du temps, ces obligations de sassurer rpondent une proccupation
de rparation des dommages corporels. Mais cela a tendance stendre du cot
des dommages matriels.
Il existe aussi des obligations de garantir qui sont imposes au souscripteur :
une obligation de garantie la charge de lassureur. Ce corolaire nest pas
systmatique.
Assurance automobile, catastrophe naturelle, des professionnels de sant

Cette obligation de garantie elle suppose la mise en uvre dune procdure :
cette procdure suppose quun refus ait t dabord oppos au candidat
lassurance, soit que lassurance ait conserv le silence pendant un certain dlai
aprs la demande de souscription (na jamais rpondu), soit quil ait assujetti
loctroi de sa garantie la couverture de risque qui ne sont pas vise par
lobligation dassurance ou la souscription dune garantie dont ltendue
dpasse les limites de cette obligation.
Ainsi, la personne a qui la garantie a t refuse, peut saisir le bureau central de
tarification qui va fixer la prime en fonction du risque couvrir.
En cas de rsistance il sexpose un retrait de lagrment.


B) La dtermination sous contrainte du contenu du contrat
dassurance

Les parties sont tenues par de nombreuses dispositions lgales et
rglementaires, on ne peut pas prtendre dterminer compltement le contenu
de leur contrat.
Les dispositions du code empchent linsertion de certaines dispositions au
contrat ou au contraire, obliger dinsrer des clauses particulires au contrat. Il
peut y avoir des garanties minimales (exemple assurance automobile).

Lautorit administrative peut imposer linsertion de clauses types dans certains
contrats dassurance. Si on reste sur lexemple de lassurance auto, il y a la
38

clause bonus/malus.


CHAPITRE 3 : LACCORD DE VOLONTE DANS LE
CONTRAT DASSURANCE


En dpit de larticle L112-3 selon lequel le contrat dassurance est rdig par
crit, le contrat dassurance est un contrat consensuel. Et en tant que contrat
consensuel il se forme par et ds la rencontre des consentements. Ainsi, lcrit
nest requis que pour la preuve et son absence naffecte pas la vridicit du
contrat.

Section 1 : Le contrat dassurance, contrat consensuel

Cela dit rencontre dune offre et dune acceptation.

1 La rencontre de loffre et de lacceptation

A) Le droit commun : la rencontre dune offre et dune acceptation

Dans un contrat dassurance, les parties sont lassureur et le souscripteur (qui
nest pas forcment lassur). Le consentement de lassur est ncessaire au
regard du droit commun pourvu quil soit destinataire dune offre de contracter.

Loffre doit tre maintenue dans un certain dlai : sil sagit dune offre gnrale,
on estime que cette offre peut tre retire assez rapidement. En revanche sil
sagit dune personne dtermine on estime quil y a un dlai de rigueur que
lassurance doit observer avant de retirer son offre.

Cela tant, le processus pralable lchange des consentements est plus ou
moins complexe et plus ou moins long aussi. Selon le risque concern, lassureur
est conduit se livrer des investigations plus ou moins pousses, labores.
Le candidat lassurance doit communiquer lentreprise dassurance qui doit
permettre dapprhender le risque encouru.

Il y a donc un contrat qui obit au droit commun (change de consentement
ncessaire), mais avant mme cet change, les parties doivent procder des
changes dinformation qui justifie le rle particulier de la proposition
dassurance.


B. Le rle particulier de la proposition dassurance


Au terme de L112-2 al4 du code des assurances la proposition dassurance
nengage ni lassureur ni lassur. Cela peut tonner dans la mesure ou
proposition dassurance reue comme une offre de contracter, on devrait
admettre que loffre une fois accepte engage lassureur.

1. Le contenu de la proposition dassurance
39


La proposition dassurance marque une tape significative dans le processus
dchange de consentement. La proposition dassurance mane du candidat
lassurance qui se livre une description des caractristiques du
risque en pratique cette description est le plus souvent labore partir
dun questionnaire relatif aux risques et qui relie lassureur lassur.
Ds lors cette proposition dassurance ne contient presque jamais dindication du
prix.

2. La porte du document lgard du candidat lassurance

Du point de vue du futur souscripteur, la proposition dassurance
constate lexcution de son obligation dinformation lgard de
lassureur. Dans le cas ou le contrat est ultrieurement souscrit partir des
dclarations contenues dans la proposition, ces dclarations constituent la
dclaration des risques couverts et concourt ltablissement de la bonne ou
mauvaise foi du souscripteur. Selon les cas cette proposition dassurance peut
constituer ou non une pollicitation. Sil sagit dune pollicitation, cela signifie que
le candidat lassurance sapprhenderait comme une offre sans rserve sur les
conditions de couverture et de prime. Bien sur dangereux pour le candidat
lassurance. Faute de prcision ou de fermet, par principe ce nest quune
simple invitation entrer en pourparler.

3. La porte de la proposition dassurance lgard de lassureur

Lassureur comme lindique L112-2 nest pas engag par la proposition
de lassurance.
Il va pouvoir adopter plusieurs attitudes. Dabord il peut refuser
expressment la proposition ou sabstenir de prendre partie. Si lassureur
ne rpond pas, le silence ne vaut pas acceptation. Lassureur peut aussi
accepter purement et simplement la proposition, dans ce cas on dira que
lassureur a vu dans la proposition une offre de contrat et accepte celle-ci dans
les lments qui lui sont fournis. Mme si la prime nest pas dj dfinie. Il
faudra bien sur complter. galement la possibilit dmettre une
contreproposition. Cest le cas lorsquil offre des conditions diffrentes de
celles envisages par le client et quil complte galement celle-ci.

2. La conclusion du contrat dassurance

Du fait du consensualisme qui rgit le contrat dassurance, la rencontre de loffre
et de lacceptation . Irrvocablement li sous rserve du droit de dnonciation
accord parfois au souscripteur. Il faut prciser le moment de la formation du
contrat et distinguer de celui de sa prise deffet.

A. Le moment de la formation du contrat

En principe le contrat dassurance est form ds lchange des
consentements.
Il rsulte de la JP que la remise par lassureur dune police dassurance
signe par lui et conforme la proposition du souscripteur tablit son
acceptation de contracter. Dans le cas ou il sagit dun contrat entre absent,
conformment la thorie dexpdition, date de lenvoie de la police qui est
40

retenu, le contrat est conclu ds cet instant alors que le souscripteur na pas
sign la police, mme sil ne la renvoie pas. Cette solution est favorable
lassur protg ici par labsence de formalisme. Ceci tant il se peut encore que
la police comporte une clause en vertu de laquelle le contrat ne sera conclu qu
une date ultrieure. Certaines polices dassurance prvoient ainsi que le contrat
ne sera form que lorsque le souscripteur aura renvoy le document complt, et
sign par lassureur. Dautres polices prvoient encore que le contrat ne sera
conclu qu partir du moment ou lassur se sera acquitt de la premire prime.
Ici on met en cause le consensualisme. Dans ce cas il semble bien que le contrat
dassurance lorsquil est ainsi soumis certaines modalits devienne, sanalyse
en contrat solennel.
Peu importe lexistence dune clause disant que contrat parfait la signature du
souscripteur.

B. Le moment de la prise deffet du contrat

La prise deffet du contrat sentend du moment ou les parties sont
tenues dexcuter les obligations nes du contrat.
Dans le cas ou les contractants nauraient rien stipul, le contrat prend
effet ds linstant ou il est conclu, cest--dire ds lchange des
consentements. Cependant il est loisible aux parties de fixer comme elles
lentendent la date de la prise deffet du contrat. Il est possible de faire rtroagir
les effets du contrat au moment de sa formation ou alors de retarder la prise
deffet aux moyens dune stipulation en prcisant la date, par exemple le
lendemain midi du paiement de la prime.

Section II : la concrtisation de laccord de volont.

L1112-3 le contrat est rdig par crit.
L112-2 al 4 du mme code des assurances dispose que seule la police ou la note
de couverture constate lengagement rciproque.
Mme si en pratique la JP admet titre de preuves dautres crits comme la
remise dune attestation dassurance, il faut prendre un soin particulier sur deux
types de documents la note de couverture et la police dassurance.

1. La note de couverture

Note de couverture = Document sommaire et provisoire constate
lexistence de la garantie avant ltablissement de la garantie avant
ltablissement de la police ou de la demande si le contrat a t ?

La note de couverture nest soumise aucune condition de forme. Son
contenu nest pas rglement. Il faut que le document mane de lassureur et
quil marque sans ambigut lacceptation par lassureur de loffre du candidat
lassurance. On doit donc y trouver en pratique les conditions essentielles de la
garantie accorde, ceci afin de permettre la mise en jeu dans le cas ou un
sinistre se ralise avant ltablissement de la police.

Note de couverture se caractrise aussi car son efficacit est provisoire. cet
gard elle peut tre analyse de deux faons diffrentes. Dabord la note de
couverture peut procder au constat provisoire titre de preuve dune
garantie accorde en vertu du contrat dassurance cette note est alors
41

appele tre remplace par la police dassurance. Juste pour avoir un lment
de preuve pour la rgularit du contrat dassurance. La notre de couverture
peut aussi valoir comme une assurance provisoire valable pour une
brve dure. En cas durgence, un assur peut ainsi bnficier dune garantie
pour un temps limit. Dans lattente que son risque fasse lobjet dune analyse
plus complte par lassureur. la fin de cette priode la garantie accorde selon
la note de couverture cesse, et dfaut de nouvel accord entre le souscripteur et
lassureur le risque sera considr comme ntant plus couvert. On veillera
prciser si vaut comme une assurance provisoire tablie en urgence pour un
risque pas totalement tudi ou


La note de couverture a un caractre provisoire.
Dans son contenu, elle peut tre plus prcise sur ce point et peut procder au
constat provisoire, titre de preuve (dj vu)

2. La police d'assurance

Art L112-4 C. Assur, la police d'assurance dsigne l'ensemble des documents
crits constatant l'existence et le contenu du contrat d'assurance.


A. Les exigences de rdaction de la police d'assurance

L'obligation de rdiger la police d'assurance en langue franaise.
! Pas ncessaire de donner les numros d'articles durant l'examen !
Il rsulte de l'art L112-3al1 C. Assur que la police doit tre rdige par crit, en
Franais et en caractres apparents.
Ces exigences paraissent bienvenue, mais on peut dplorer qu'elle ne suffise pas
toujours protger les souscripteurs du contenu de la police car, pass l'obstacle
de la langue franaise, il reste l'obstacle de la langue juridique propre
l'assurance.

L'obligation de rdiger en caractres apparents et clauses particulires
en caractres trs apparents (nullits, dchances, exclusions, dure du
contrat)
S'ajoute cette exigence de langue franaise, une exigence de lisibilit puisqu'il
est prvu que la police, dans son ensemble, doit tre rdige en caractres
apparents. Cela signifie, selon l'art L112-4al2 C. Assur que les clauses des
polices dictant des nullits, chances ou exclusions ne sont valables que si
elles sont mentionnes en caractres trs apparents .
La jurisprudence a prcise que cette prescription n'est pas applicable, sauf
dispositions particulires, aux nullits, dchances ou exclusions prvues par la
loi.
L'art L113-5 C. Assur : la dure du contrat doit tre mentionne en caractres
trs apparents, mais aucune sanction n'est prvue.

Exemplaires : autant que de parties.
Nombre d'exemplaires de la police On se rfre au droit commun.
Art 1325 C.Civ, autant d'exemplaire que de parties. Chaque original doit prciser
le nombre d'originaux sous peine de ne constituer qu'un commencement de
preuve et non une preuve parfaite.
42


B. Le contenu obligatoire de la police d'assurance

Le C. Assur n'impose pas que la police d'assurance soit signe (contrat
consensuel), il prescrit en revanche l'insertion d'un certain nombre de mentions
(art L112-4 et R112-1 C.Assur).
Selon ces textes, la police d'assurance doit indiquer :
la date laquelle elle est tablie
nom et domicile des parties contractantes
adresse du sige social de l'assureur
nom et adresse des autorits charges du contrle de l'entreprise
d'assurance
moment partir duquel le risque est garanti et la dure de vie de cette
garantie

La partie rglementaire concerne les assurances non vie et impose l'apposition
de :
la dure d'engagement rciproque des parties
conditions de la tacite reconduction si elle est stipule
les conditions de prorogation ou de rsiliation du contrat


La sanction n'est pas indique et la jurisprudence a du se prononcer sur la
sanction de l'absence d'une mention obligatoire.
A propos d'une espce sur le jeu de la prescription biennale, la C.Cass avait
dcid (Cass, Civ II, 2 juin 2005) que l'inobservation des dispositions de l'art
R112-1 C. Assur est sanctionne par l'inopposabilit l'assur du dlai de
prescription dict par l'art L114-1 C. Assur.
Cette solution semble pouvoir tre tendue aux diffrentes hypothses dans
lesquelles la mention obligatoire est susceptible de dterminer l'attitude de
l'assur.


C. La composition matrielle de la police d'assurance


Cette composition matrielle n'est pas envisage par le C. Assur. D'un point de
vue thorique, on pourrait imaginer que le contrat d'assurance soit constat dans
un document unique mais, en pratique, de faon quasi systmatique, une police
comporte la fois des conditions gnrales et des conditions particulires,
donnant lieu deux documents, annexs l'un l'autre, auxquels peuvent
s'ajouter des conditions spciales.

Conditions gnrales.
Ce sont des conditions pr-rdiges (contrat d'adhsion pur), remises tout
ceux qui souscrivent auprs de l'assureur un contrat couvrant un mme risque
ou une mme catgorie de risques. Elles sont applicables chacun des assurs.

Conditions particulires.
Elles sont propres chaque souscripteur. Elles permettent d'individualiser
l'assurance en adaptant le contrat la situation spcifique de chacun et en
apportant diverses prcisions.
43


Les conditions spciales.
Entre ces deux catgories, on trouve une troisime catgorie : les conventions ou
conditions spciales. Elles ne sont pas aussi spcifiques et individualises que les
conditions particulires mais sont utilises, notamment dans les contrats
multirisques pour prciser les conditions gnrales, risques par risques.


Section 3. La modification de l'accord de volont


Modification du contrat d'assurance en principe par nouvel accord de
volont mais rgime drogatoire permettant de provoquer la
modification du contrat malgr le silence de l'assureur.
La modification du contrat d'assurance peut tre ncessaire au fil du temps.
Selon le cas, la modification est initie par le souscripteur ou par l'assureur. Au
regard de la thorie gnrale du contrat, la modification du contrat d'assurance
requiert un nouvel accord des contractants, lequel fera l'objet d'un avenant
annex au contrat originaire. Il existe malgr tout un rgime drogatoire en
vertu duquel la modification du contrat peut tre provoque malgr le silence de
l'assureur.


1. Le principe : la rvision du contrat d'assurance par un nouvel accord
de volont


Ncessit du nouvel accord de volont, consquence de l'art 1134 C.Civ
et rejet de la thorie de l'imprvision.
C'est au regard de l'article 1134 C.Civ et du rejet par la jurisprudence de la
thorie de l'imprvision que la modification du contrat d'assurance ncessite un
nouvel accord de volont des contractants. On doit donc constater nouveau
la rencontre d'une offre et d'une acceptation.

Cette acceptation doit tre une acceptation active du contrat, c'est dire que
soit elle est expresse, soit elle est tacite. L'acceptation tacite du contrat
reste une acceptation active et diverge donc de l'acceptation passive (car il y a
des actes positifs comme continuer payer les chances).
L'acceptation doit donc tre crite, orale ou tacite mais alors sans quivoque
(continue payer les chances ou paie la surprime demande par l'assureur).

Spcialement pour les risques de masse, l'assureur a l'habitude de procder par
l'envoi de lettres-circulaires l'ensemble des souscripteurs d'un type donn de
contrats d'assurance.
En pratique, il s'agit le plus souvent d'une augmentation des tarifs ou d'une
modification des garanties.

L'augmentation des tarifs.
Concernant l'augmentation de tarifs qui serait propose par l'assureur, on met
une clause en vertu de laquelle l'assur dispose d'un certain dlai pour rsilier le
contrat s'il refuse le changement. L'acceptation se manifeste le plus souvent par
le paiement de la prime majore (donc paiement et acceptation tacite)
44


La modification des garanties.
S'agissant de la modification des garanties, il ne fait aucun doute qu'une
diminution de cette garantie devra tre accepte par le souscripteur du contrat.
La diminution des garanties peut difficilement tre constate tacitement, car
gnralement la prime n'est pas minore. Il faudra alors dans ce cas un courrier
de l'assur acceptant la diminution de sa garantie.
A l'inverse, l'expansion de la garantie pourrait apparatre comme tant favorable
au destinataire de l'offre. Cela pourrait conduire faire jouer la rgle suivant
laquelle le silence peut valoir acceptation lorsque l'offre de contrats est faite
dans le seul intrt du destinataire de cette offre.
Cette extension de garantie s'accompagne gnralement d'une augmentation de
tarif, ce qui fait que l'on retombe alors dans le premier cas et l'acceptation de
l'assur est alors ncessaire (car non faite dans son seul intrt) et on
considrera qu'il acceptera en payant la surprime demande.


2. L'exception : la modification du contrat malgr le silence de
l'assureur

Une exception pour rpondre la dfaillance de l'assureur qui ne rpond
pas une proposition de rvision.
Le lgislateur a voulu ici prmunir / protger l'assur contre l'inertie prolonge
de son assureur, c'est dire contre la situation ou un assureur ngligerait de
rpondre l'assur quand la proposition de rvision qui lui a t faite.
L'acceptation tacite est beaucoup plus difficile entrevoir car si l'assur peut
accepter tacitement en payant ses primes, l'assureur reste inerte tant qu'il n'y a
pas eu de sinistre de survenu.
Il a donc fallu lgifrer pour viter que le silence prolong de l'assureur soit
problmatique.

Art L112-2al5 C. Assur nonce cette rgle drogatoire. Selon cet article, est
considr comme accepte la proposition faite par lettre recommande de
prolonger ou de modifier un contrat ou de remettre en vigueur un contrat
suspendu si l'assureur ne refuse pas cette proposition dans les 10jours aprs
qu'elle lui ait parvenue .

A. Le domaine de l'exception

L'application tout type de contrat d'assurance sauf assurances sur la
vie.
Le domaine de cette exception est trs large puisqu'il est simplement prvu que
l'art L112-2 C. Assur ne s'applique pas aux assurances sur la vie. Cette exception
est donc applicable pour tous les autres types d'assurance, en particulier pour les
autres assurances de personnes comme les assurances contre les accidents
corporels.

L'application majoritaire la modification du contrat. L'application la
marge pour la prolongation ou reprise du contrat.
Quand la nature de la proposition manant de l'assur (ou tout du moins du
souscripteur), cette proposition peut concerner la prolongation du contrat, sa
modification ou sa remise en vigueur si celui-ci tait suspendu.
45

Ceci tant, c'est surtout la modification du contrat qui est vise car la
prolongation du contrat ne concerne que les contrats conclus pour une dure
dtermine et suppose qu'il ne puisse tre tacitement reconduit (ce qui est
gnralement le cas).
De mme, la suspension du contrat est souvent due au non paiement des primes
et dj rgie par les rgles spcifiques.

Divergence doctrinale sur la porte de l'expression modification du
contrat (conception extensive / restrictive).
Encore faut il savoir ce que l'on doit entendre par l'expression modification du
contrat.
Deux conceptions se sont confrontes en doctrine.
Il existe une conception extensive de ce qu'est la modification du contrat, qui
s'appuie sur la gnralit du texte ( la ou la loi ne distingue pas, il n'y a pas
distinguer ). Le C. Assur ne fait aucune distinction relative l'objet de la
modification. Cette conception de la modification du contrat a convaincu la
jurisprudence avant que la C.Cass n'en vienne a prfrer une conception plus
restrictive.
Cette conception restrictive consiste limiter le jeu de l'exception aux
changements portant sur des lments non essentiels du contrat (c'est par
exemple le cas de la dure du contrat).
En revanche, il convient d'exclure le jeu de la rgle d'exception lorsque la
modification propose porte sur un lment essentiel du contrat.
C'est ainsi que la C.Cass a estim que la proposition de garantie d'un risque
nouveau n'est pas vis par l'art L112-2 C. Assur
Toute modification, quelle qu'elle soit relve de l'art L112-5 C. Assur.


B. Les conditions d'application de l'exception


La ncessaire satisfaction de plusieurs conditions cumulatives pour
appliquer l'exception.
La rgle de l'art L112-2 C. Assur ne peut jouer que si plusieurs conditions
cumulatives sont satisfaites :
la proposition doit concerner un contrat qui est en cours
la proposition de modification du souscripteur doit tre faite par LRAR
la proposition doit revtir les caractres d'une offre : ferme et
prcise.
A cet gard, une difficult s'est prsente lorsque la proposition n'voquait pas la
possibilit que la prime soit augmente en raison du changement sollicit.


C. Cass a admis que l'absence de mentions concernant la prime ne soulevait
pas de difficults et permettait tout de mme d'avoir une offre ferme et prcise.
La C. Cass va plus loin en faveur de l'assur puisqu'elle considre que l'exigence
d'une LRAR ne constitue par une formalit substantielle et n'a donc qu'une valeur
probatoire.

La modification peut donc a priori tre propose par d'autres moyens, que ce soit
une lettre simple, un fax ou un mail, sous rserve que le souscripteur soit en
mesure de faire la preuve de cette proposition et la date de sa rception par le
46

destinataire.
Dlai de 10j au del, silence de l'assureur = acceptation de la
modification.
La date de rception est importante puisque cette date fait courir le dlai
l'issue duquel le silence de l'assureur vaudra acceptation de la modification.
Ce dlai est de 10 jours compter de la rception de la demande de
modification.

Les possibilits de rponses de l'assureur (autre que le silence valant
acceptation).
De la, l'assureur a plusieurs possibilits :
refuser la proposition du souscripteur. Ce refus n'est soumis aucune
forme, il faut seulement prouver qu'il que le souscripteur a bien reu le refus
(par LRAR)
former une contreproposition ou soumettre son acceptation des
conditions. C'est donc dans ce cas une nouvelle offre qui se rpte l'assur et
des pourparlers vont alors avoir lieu (comme droit gnral des contrats)
Le refus de la modification est efficace ds lors qu'il est mis avant la fin du
dlai, mme s'il ne parvient qu'ultrieurement la demande du souscripteur.


C. Les effets de la rgle drogatoire

Consquence du silence de l'assureur valant acceptation.
A l'issue du dlai de 10j, le silence de l'assureur vaut acceptation de la
proposition formule par le souscripteur, de sorte que le contrat est modifi
dans les termes de cette proposition et que, corrlativement, l'assur
peut tre tenu d'acquitter une prime plus importante.

Date de prise d'effet dans le contrat modifi : a la date spcifie dans le
contrat ou, dfaut, a l'issue du dlai de 10 jours.
La question se pose surtout de savoir quelle date prend effet le contrat modifi.
Il peut arriver que le souscripteur indique dans sa proposition la date laquelle il
souhaite que la modification prenne effet. Lorsque l'assureur n'exprime pas son
refus en temps voulu, son silence vaut acceptation de la modification dans son
ensemble, date d'effet comprise.
De mme que, pour la conclusion initiale du contrat, la date de l'accord de
volont et la date de prise d'effet peuvent parfaitement ne pas concider.
Si la date d'effet n'est pas prcise, la modification l'issue du dlai de 10 jours
est accepte en tant que tel et prend effet ds l'expiration de ce dlai, si bien
qu'ici, on va considrer que la date de l'acceptation de la modification et la date
de la prise d'effets concidents.



Chapitre 4. Lconomie gnrale du contrat
dassurance


Le contrat d'assurance est souvent dfini comme le contrat par lequel lassureur
couvre un risque suivant un principe de mutualisation.
47

2 notions centrales :
prime (Section 1)
risque (Section 2)


Section 1. La prime

Dun point de vue terminologique, la contrepartie pcuniaire due lassureur est
dsigne par le terme gnrique de prime.
Plus spcifiquement, ce quon appelle cotisations vise les sommes qui sont
acquittes dans le cas des assurances mutualistes par leurs adhrents.

1. La composition de la prime

Distinguer 3 lments de la prime :

Prime pure :
Prsente un aspect purement technique. Correspond au cot du risque couvert
qui est calcul de faon statistique. En fait, montant de la prime pure doit
permettre lassureur, grce la mutualisation des risques, de prendre en
charge les sinistres qui se ralisent.

Prime nette :
Affecte dun certains nombre de frais commerciaux pour passer la prime nette
(= prime pure augmente des frais commerciaux).
Sagit dun ensemble de frais de gestion et dadministration qui, pour les uns sont
inhrents au contrat dassurance et pour les autres, se rattachent lentreprise
dassurance elle mme.

Rpercutions sur la prime de la rmunration verse par lassureur aux ventuels
intermdiaires dassurance.

Sagissant des frais se rattachant lentreprise dassurance elle mme, on trouve
les frais gnraux exposs par lentreprise = salaires, loyers, amortissements et
parfois la rmunration du K.

Prime totale :
Prime nette + frais fiscaux = taxes fiscales applicables lassurance et qui
varient selon le risque couvert. Sagira parfois de taxes para fiscales destines
financer des fonds de garantie.

2. Le montant de la prime

La libre fixation du montant de la prime par les cocontractant (sauf frais
fiscaux).
A lexception des frais fiscaux qui chappent lemprise des contractants, ces
derniers fixent librement les autres composants de la prime.
Faut rappeler que lordonnance du 1
er
dcembre 1986 relative la libert des
prix et la concurrence et codifie aux art. L410-1 et suivants du code de
commerce.

A. Les modalits de calcul de la prime pure
48


Calcul de la prime pure obit des modalits particulires. Son montant est
tabli partir de 2 facteurs principaux :
taux de la prime
assiette de la prime

1. Le taux de la prime


Dtermination du taux de prime seffectue partir de calculs statistiques dans
lesquels interviennent :
- la probabilit de survenance du sinistre
- lintensit du sinistre

Probabilit de survenance du sinistre estime en procdant un
recensement des vnements survenus lan pass et qui permettent de connatre,
pour un risque donn, la frquence des sinistres.
Calculs statistiques effectus de la faon la plus prcise possible. Ex : quand il
faut assurer un vhicule contre les accidents pas juste calculer la probabilit
daccident de la circulation de la voiture mais a selon le poids de la voiture etc.

Quant lintensit du sinistre, peut tre +/- importante selon les cas.
Ex : un bien peut tre dtruit intgralement ou partiellement par lincendie =>
calculer le cot moyen du sinistre et cette donne statistique permet de pondrer
la probabilit de survenance du sinistre pour obtenir le taux de prime.

2. L'assiette de la prime


= Valeur assure.
Il faut distinguer selon le type dassurance concern.

- Pour les assurances de personnes qui obissent au principe forfaitaire (pas
au principe indemnitaire), assiette de la prime correspond au montant des Ktaux
assurs tels que les parties au contrat les ont fixs.

- Pour les assurances de dommages, la question est ou peut tre plus
complexe en particulier pour ce qui concerne lassurance de choses.
Plusieurs possibilits se prsentent quand les biens concerns ont une valeur
dtermine au moment de la conclusion du contrat.
Cette valeur, qui constitue lassiette de la prime, peut correspondre soit la
valeur vnale (ce que a vaut en ralit) soit la valeur dusage soit la valeur
neuf.
Valeur vnale, qui sidentifie au cot de revient, est souvent utilise dans les
assurances de biens destins aux commerce.
Valeur dusage, qui correspond la somme ncessaire au remplacement du
bien ou sa reconstruction, est en principe retenue pour les choses qui sont
utilises par leur propritaire.
Valeur neuf correspond au prix dacquisition du bien neuf.

Distinction doit tre faite entre une valeur dclare par le souscripteur et celle
agre par lassureur.
49

Valeur dclare par lassureur ne suffit pas apporter la preuve en cas de
sinistre de cette valeur.


Dans de nombreux cas, impossible de dgager des critres pour tablir lassiette
de la prime.

B. La variabilit du montant de la prime

En principe, par de modification unilatrale du montant de la prime (sauf
si prvu dans le contrat).
En principe, montant de la prime arrt au jour du contrat ne peut pas faire
lobjet dune modification unilatrale mais quand mme des hypothses o
montant de la prime peut varier la principale trouve sa source dans la
convention des parties => au moment du contrat, vont se mettre daccord sur la
variabilit de lassiette.

Dans certains cas, lments constitutifs de lassiette de la prime sont
naturellement appels voluer au cours dune anne
Ex : assurances qui portent sur un stock de marchandises.
































50







Section 2. Le risque

Le risque est l'lment majeur de l'opration d'assurance, influant sur
les autres lments essentiels du contrat (prime et garantie).
lment majeur de lopration dassurance.
Chaque contrat a pour objet de couvrir un ou plusieurs risques. Ce risque exerce
aussi une influence dcisive sur les 2 autres lments essentiels du contrat :
prime
garantie


Apprciation du risque par lassurance va avoir une influence sur le
montant de la prime et la survenance du risque entraine la mise en jeu
de la garantie.
Le risque vise lventualit dun vnement alatoire entrainant la ralisation
dun dommage.
En tant que fait gnrateur dun sinistre ou dun droit garantie, risque doit
revtir certains caractres et en particulier, doit tre affect dune incertitude soit
quant sa ralisation mme soit quant la date de celle-ci.

1. Lapprciation du risque garantie

L'apprciation du risque garantie, via l'obligation de dclaration des
risques.
Pour permettre lassureur de se forger son opinion sur les risques garantir, la
loi a mis sa charge une obligation de dclaration des risques, obligation dont
dcoules des consquences particulires.




1- Ltendue temporelle de lobligation

L'obligation de dclarer les risques lors de la conclusion du contrat
(rponses aux questions poses par l'assureur et non dclaration libre)
+ obligation de dclarer en cours de contrat les circonstances nouvelles
aggravant le risque ou en crant de nouveaux.
Lapprciation des risques garantir par lassureur est si importante que le code
des assurances impose au souscripteur de dclarer ceux-ci lors de la conclusion
du contrat en rpondant exactement aux questions poses par lassureur. Ceci
tant le lgislateur a galement tenu compte du fait que les circonstances
initiales partir desquelles lassureur a forg son opinion peuvent voluer au
cours du temps. Ds lors la loi a complt lobligation initiale de dclaration des
risques par une obligation de dclarer en cours de contrat les circonstances
nouvelles qui ont pour consquence soit daggraver les risques soit den crer de
nouveaux et rendre ainsi inexact ou caduque les rponses faites lassureur.
51

Par ailleurs sagissant du cas particulier dans lequel une rponse apporte
lassureur devient inexacte en raison dun changement avant lchange des
consentements, la JP a prcis que le souscripteur tait tenu de dclarer le
changement, de modifier la rponse.





2- Ltendue matrielle de lobligation

Fin du systme de la dclaration spontane mais rponse aux questions
de l'assureur. Si diminution du risque, assur peut demander diminution
du montant de la prime (et dnoncer le contrat si assureur refuse).
Dclaration des risques : mcanisme obligatoire et non facultatif.
Depuis la loi du 31 dcembre 1989 le systme de la dclaration spontane a
t abandonn. Aujourdhui le souscripteur est simplement tenu dapporter des
rponses exactes aux questions de lassureur. Le changement des circonstances
initiales peut entrainer une diminution comme une aggravation des risques.
Lhypothse de la diminution du risque est envisage lart L 113-4 al 4 du
code des assurances : lassur peut prtendre une diminution du montant de la
prime si lassureur y consent. A dfaut de consentement de lassureur, lassur a
la possibilit de dnoncer le contrat. Dans ce cas la rsiliation prend effet 30
jours aprs la dnonciation et la portion de prime affrente la priode pendant
laquelle le risque na pas couru doit tre rembourse.

Aggravation des risques : vnement faisant que si dclar lors de la
conclusion du contrat, l'assureur n'aurait pas contract ou aurait
demand une prime plus leve.
La dclaration des risques est une obligation et non pas une facult. Il incombe
au souscripteur de dclarer des circonstances nouvelles qui pourraient aggraver
les risques ou en crer de nouveaux. Seront concernes toutes les circonstances
de fait qui nont pas t dclares initialement.
Mais quest-ce quune aggravation ? Laggravation des risques rend inexacte une
ou plusieurs rponses faites lassureur. Laggravation du risque est telle que si
les circonstances nouvelles avaient t dclares lors de la conclusion du contrat,
lassureur naurait pas contract ou ne laurait fait que moyennant une prime plus
leve. Linfluence des nouvelles circonstances sur lapprciation du risque
suppose que celles-ci augmentent la probabilit ou lintensit du risque : soit les
chances de ralisation du risque, soit elles aggravent les consquences
ventuelles.

L'apparition d'un risque nouveau.
Le risque concern doit rester quant sa nature dans les limites pralablement
dtermines par le contrat. Dans le cas contraire il sagirait plutt dun risque
nouveau.
Quels sont les risques nouveaux dclarer ? On peut supposer que le risque
nouveau doive entretenir un lien de connexit avec le risque initialement assur.

La dclaration doit intervenir dans un dlai de 15 jours partir du
moment o lassur en a eu connaissance par LR.

52

B- Les consquences de lobligation de dclaration

1- Les consquences dune dclaration exacte

L'absence de possibilit de prononcer une sanction prvue par le code
des assurances.
La garantie provisoire du risque aggrav.
Lassur est labri de toute sanction prvue par le code des assurances. En
cours de contrat, la dclaration des circonstances nouvelles aggravant un risque
ou crant un risque nouveau produit des consquences particulires. Il est admis
qu moins dtre vis par une clause dexclusion, le risque aggrav nouveau sera
garanti par lassureur titre provisoire. Dans lattente de la suite donne par cet
assureur.

3 Choix de l'employeur en cas de dclaration d'aggravation des risques.
Lassureur a 3 possibilits :
Il peut maintenir lassurance sans majoration aux primes
Proposer au souscripteur une augmentation de la prime. Cette offre
de modification ouvre un dlai de 30 jours afin que le souscripteur prenne sa
dcision. En cas dacceptation par lassur un avenant sera greff au contrat. En
cas de refus ou de silence, lassureur pourra rsilier le contrat.
Lassureur peut demble choisir de rsilier le contrat. Cette
rsiliation ne prend alors effet que 10 jours aprs sa notification, lassureur
devant rembourser la portion de prime correspondant la priode pendant
laquelle le risque ne sera pas garanti.

2-Les consquences dune dclaration inexacte

Cest ici que le lgislateur a pris soin de mettre en place plusieurs sanctions
spcifiques :

a) La sanction en cas de mauvaise foi

Au terme de lart L 113-8 du code des assurances, le contrat est nul en cas
de rticence ou de fausse dclaration intentionnelle de la part de
lassur, quand cette rticence ou cette fausse dclaration change lobjet
du risque ou en diminue lopinion pour lassureur. Il en rsulte que la
sanction de nullit nest pas forcment encourue. La JP considre quen cas
dinfluence des circonstances nouvelles sur le risque assur, lannulation du
contrat nest pas forcment totale et lon sauvegarde ainsi lassurance des autres
risques qui ne sont pas affects par la circonstance nouvelle.


L'application de la sanction mme si sans influence sur le sinistre
(ventuelle difficult de preuve par l'assureur).
En revanche la sanction sapplique mme si labsence de dclaration ou la fausse
dclaration a t sans influence sur le sinistre. Le problme est que lassureur
doit prouver la rticence ou la fausse dclaration. Cest ais lors dune
discordance avec la ralit.
Mais un problme particulier peut se poser lorsque lassureur est confront au
secret mdical. Il rsulte de la JP de la C.Cass que lopposition la leve du
secret mdical doit viser le respect dun intrt moral lgitime et non
53

permettre dcarter un lment de preuve contraire ces prtentions. A
partir du moment o un document a t remis par lassur lassureur ce
dernier peut en faire usage, notamment devant la justice. Si le dossier est
transmis par le mdecin traitant, le mdecin conseil ne peut pas la rvler. Il doit
seulement donner lassureur son avis.

La bonne foi se prsume et la seule inexactitude ne suffit pas prouver
en soi la mauvaise foi. A cet gard on peut comprendre que la pratique du
questionnaire se soit ce point dveloppe. Il sera plus facile lassureur de
dmontrer la mauvaise foi de lassur sil produit un questionnaire avec une
fausse dclaration.




L'opposabilit erga omnes de la nullit (donc opposable tous, yc aux
victimes) + peine prive (assureur peut conserver primes encaisses et
percevoir les primes chues non encore payes).
La nullit est opposable erga omnes, cela veut dire que cest galement
opposable aux victimes. Cette nullit est rtroactive de sorte que lassur
devra restituer lassureur toutes les indemnits quil a perues de lui
au titre de sinistres antrieurs. Par exception leffet rtroactif de la nullit,
le code des assurances prvoit titre de peine prive que lassureur peut
conserver les primes encaisses et percevoir les primes chues si celles-ci ne lui
ont pas t encore payes. Une difficult se prsente dans le cas o la sanction
sapplique labsence de dclaration du changement aggravant en cours de
contrat. Le code des assurances y voit encore une cause de nullit mais cela est
contestable.

b) La sanction en cas de bonne foi

Lart L 113-9 prcise que lomission ou la dclaration inexacte
nentrainent pas de nullit. Deux cas : la dcouverte de lirrgularit arrive
avant le sinistre ou elle est dcouverte aprs.

Avant le sinistre
Lassureur a une option : maintenir le contrat en demandant une
augmentation de la prime, soit il peut rsilier 10 jours aprs notification
adresse lassur par LR.

Aprs le sinistre
Lart L 113-9 prvoit la solution : application dune rgle de proportionnalit.
Lindemnit due par lassureur est dtermine partir de lindemnit qui aurait
t verse en absence de dclaration irrgulire (indemnit normale) laquelle
est appliqu le rapport entre la prime paye et la prime due. La rduction
proportionnelle de la prime sapplique alors mme que lirrgularit de la
dclaration a t sans influence sur la ralisation du sinistre. Selon la JP,
cette rgle est opposable non seulement au bnficiaire du contrat mais
aussi aux victimes dans les assurances de la responsabilit moins
quun texte en dispose autrement.

2. La dtermination du risque garanti
54


Si la dtermination du risque garanti rsulte pour lessentiel de la convention des
parties, elle nchappe pas cependant lemprise de la loi.

A- La dtermination lgale du risque

La loi oblige parfois assurer mais il y a de nombreux cas dans lesquels elle
interdit la couverture dun risque.

1- Les exclusions lgales absolues

Exclusion lgale absolue en cas de contrarit l'ordre public et aux
bonnes murs + cas ou l'assur commet une faute intentionnelle ou
dolosive.
Il existe un cas gnral et un cas particulier. Le cas gnral est celui o
lassurance dun risque est exclue en raison de sa contrarit lOP et aux
bonnes murs. Le cas particulier est celui de lhypothse dans laquelle lassur
commet une faute intentionnelle ou dolosive.


a) Lexclusion gnrale de risques en cas de contradiction lOP et
aux bonnes murs

Une exclusion absolue lie l'art 6 C.Civ, applicable l'objet du contrat
d'assurance ou au but dans lequel la garantie est souscrite.
Comme nimporte quel contrat, le contrat dassurance est soumis lart 6 du
code civil : on ne peut droger aux lois qui intressent lOP et les bonnes murs.
Ce texte fonde lui seul lexclusion de risque absolue. On ne peut pas y droger.
Cette contrarit peut concerner lobjet mme du contrat dassurance. A ce titre,
lOP et les bonnes murs voluant au gr des poques. La licit de
lassurance sur la vie et de responsabilit a finalement t admise. En
revanche les consquences des sanctions pnales encourues par lassur
demeurent inassurables.
Cela peut concerner galement le but dans lequel la garantie est souscrite : en
matire dassurance sur la vie, la dsignation de la concubine du souscripteur
mari comme bnficiaire en cas de dcs tait autrefois contraire aux bonnes
murs. Elle est aujourdhui admise du fait que la JP considre que les libralits
faites la concubine en cas dadultre sont valables. Il reste nanmoins des
hypothses contraires. Ex : une assurance garantissant lexercice illgal
dune activit professionnelle est illicite.

b) Lexclusion spciale de risque en cas de faute intentionnelle ou
dolosive de lassur


Une exclusion lie au caractre alatoire du contrat d'assurance (si
intentionnel, n'est plus alatoire) et des questions de moralit (on ne
peut causer impunment un dommage autrui).
Art L 113-1 qui exclut toute possibilit dassurer lorsque la ralisation du
sinistre a pour source une faute intentionnelle ou dolosive de lassur. Cette
rgle ne peut pas tre vince par une stipulation contractuelle. La justification
de linassurabilit peut tre faite la lumire de considrations techniques
55

comme morales. Dune part tant par essence alatoire, le contrat dassurance
ne peut prendre en charge que des vnements dont la survenance est en elle-
mme incertaine. Il peut dautre part sembler immoral de causer impunment un
dommage autrui. Ds lors le lgislateur a dcid de rendre inassurable le
dommage caus autrui.

Les concours dexclusions lgales
L'application essentielle au contentieux de la responsabilit (sauf
assurances sur la vie).
Cette exclusion se trouve principalement dans le contentieux de la responsabilit
mais est gnrale. Une exception : lassurance sur la vie. Selon lart L 132-7 du
code des assurances, lassurance en cas de dcs est de nul effet si
lassur se donne volontairement la mort au cours de la premire anne
du contrat. Le suicide devient assurable dans un dlai dun an aprs la
souscription de lassurance.

Quentend-on par faute intentionnelle ? La Ccass dans un arrt du 4 juillet 2000
a affirm que lapprciation du caractre intentionnel dune faute est
souveraine et chappe au contrle de la Ccass. La Ccass consacre une
dfinition stricte de la faute intentionnelle inassurable : lexclusion de lassurance
peut avoir des consquences injustes dans la mesure o elle peut aboutir ce
que la victime du dommage ne soit pas indemnise.
Au regard de lart L 113-1 la faute intentionnelle suppose que lauteur de
la faute a non seulement voulu laction ou lmission lorigine du
dommage, mais encore le dommage caus au bien ou la personne.
Selon la catgorie dassurance, lapprciation de la faute intentionnelle seffectue
vis--vis de la victime du dommage ou de lassureur lui-mme.
Quant lauteur de la faute intentionnelle, lexclusion de risque concerne la faute
intentionnelle dont lauteur est lassur.
On peut voquer la situation des concubins ou des copropritaires.
Dans lhypothse o ils sont coassurs, la JP fait jouer lexclusion de
risque raison de la faute intentionnelle commise par lun lgard de
lautre.



Les limites de lexclusion lgale
Cas o lassur a commis une faute qui nest pas intentionnelle. Lautre
limite rsulte dune autre disposition dOP : art L 121-2. A ce titre lassureur
prend en charge le sinistre trouvant son origine dans une faute mme
intentionnelle des personnes dont lassur est civilement responsable. Le
caractre alatoire attach au contrat dassurance nest pas remis en cause par
la faute intentionnelle dune personne dont lassur est responsable.

2- Les exclusions lgales relatives de risques

Exclusions lgales relatives : exclues en principe mais les parties sont
libres d'en disposer autrement. C'est le cas en matire de guerres et
meutes ainsi qu'en cas d'incendie.
La loi nonce des exclusions de risques qui ne sont pas impratives de sorte que
les parties sont libres dadopter des dispositions contraires. 1
er
cas : guerres et
meutes : lassureur ne rpond pas des pertes et dommages occasionns par la
56

guerre trangre, la guerre civile, les meutes ou des mouvements populaires.
Le texte rserve expressment la possibilit den disposer autrement. Il est ainsi
possible aux parties de prvoir la couverture de tout ou partie des risques
numrs et de prciser les faits et dommages donnant lieu garantie.

2 cas : lincendie. Lart L 121-7 dispose que les dchets, diminutions et pertes
subies par la chose assure et qui proviennent de son vice propre ne sont pas
la charge de lassureur sauf convention contraire. Cela ne vaut que pour les
dommages que subit la chose en fonction de son vice interne mais pas les
dommages causs dautres choses en raison de la chose vicie.

B- La dtermination conventionnelle du risque

On parle de libert surveille de lassureur . La dtermination du risque
garanti relve de la libert contractuelle.

1- La diversit des procds contractuels de dlimitation
des risques (dlimitation positive)

Dfinir les risques couverts en rfrence un vnement alatoire puis
prciser circonstances du risque et ses consquences.
Il importe tout dabord de dfinir les risques couverts et cela seffectue en
rfrence un vnement alatoire. Ensuite il va falloir prciser les circonstances
des risques et les consquences.

Il est possible de dlimiter troitement lobjet du contrat en
assujettissant la garantie une condition, notamment en stipulant
lexigence dune mesure de prvention telle que linstallation dun systme
dalarme.

La possibilit d'assujettir la garantie une condition ou d'exclure des
risques qui sont en principe inclus dans l'objet du contrat.
Au-del de cette dlimitation positive de lobjet du contrat, il est possible
dexclure par une clause particulire des risques qui en principe sont inclus dans
lobjet du contrat. Par exemple il est possible de prvoir dans un contrat
dassurance sur la vie lexclusion des dcs survenus loccasion dune activit
sportive dangereuse.
Ces procds ont une incidence identique sur la garantie due par lassureur,
chacun deux concourant la dlimitation conventionnelle des contours du risque.
Sagissant les clauses dexclusion, le lgislateur les a soumises un rgime
spcifique.

2- La soumission des exclusions conventionnelles de risque un
rgime spcifique

La reconnaissance des exclusions conventionnelles de risque si formelles
+ limites + caractres apparent + claires et sans quivoque.
Lart L 113-1 reconnait les exclusions conventionnelles de risque. Les exclusions
conventionnelles de risque doivent tre formelles et limites et apparaitre en
caractre apparent. Elles doivent tre claires. Elle ne doit souffrir daucun doute.
Les clauses de dfinition du risque ne rpondent pas des conditions de validit
particulire, de fond ou de forme.
57


Le refus d'une formation en termes gnraux (doit tre trs prcis).
Quant au caractre limit il impose une formulation prcise de la clause laquelle
ne doit pas tre rdige en termes gnraux de faon ce que dun ct
lexclusion ait un contenu bien dtermin. De lautre ct quelle naboutisse pas
en dfinitive priver la garantie de sa substance : arrt 2 chambre civile du 18
janvier 2006 : les clauses dexclusion doivent tre formelles et limites de
faon permettre lassur de connaitre ltendue de la garantie . Par ailleurs
aprs avoir admis que les juges du fond devaient interprter les clauses
dexclusions ambiges dans un sens favorable lassur, la Ccass estime
dsormais quune exclusion conventionnelle qui ncessite une interprtation nest
pas formelle et limite et ne respecte pas lart L 113-1 du code des assurances.

Lopration de qualification savre parfois trs dlicate. La cour de cassation a
port une dfinition gnrale de lexclusion : elle indique que la clause qui prive
lassur du bnfice de la garantie des risques de vol en considration de
circonstances particulire de ralisation du risque sanalyse en une clause
dexclusion de garantie.

Au contraire, si on est en prsence dune condition insre dans la clause de
dfinition des risques, il ne sagit pas alors dune exclusion de risque
proprement parl.

Le refus d'une clause ayant pour effet de retirer son objet au contrat
d'assurance.
A ce contrle sajoute un autre contrle qui consiste apprcier la validit de la
clause au regard de la substance de la garantie. La Ccass estime ainsi que toute
exclusion de garantie ne saurait aboutir sans retirer son objet au contrat
dassurance et annuler dans sa totalit la garantie stipule.


Titre III. L'excution du contrat d'assurance


Le paiement des primes et l'obligation de garantie.
Le contrat d'assurance est un contrat synallagmatique donnant lieu des
obligations rciproques mais l'excution de certaines de ces excutions dpend
de la survenance d'un sinistre. Ainsi, le souscripteur du contrat a pour obligation
principale le paiement des primes (C1) mais il doit galement excuter certaines
obligations spcifiques en cas de survenance du sinistre.
Surtout, la survenance du sinistre constitue le fait gnrateur de l'obligation de
garantie la charge de l'assureur (C2)

La dure du contrat d'assurances et les litiges lis l'excution du
contrat.
Le contrat d'assurance est un contrat a excution successives, qui s'inscrit dans
la dure. Cette caractristique de dure a une incidence sur la dure du CA (C3).
Il y a de nombreux litiges lis l'excution du CA, qui peuvent tre banals / droit
commun, mais peuvent galement tre beaucoup plus particuliers. Ils peuvent
tre tranchs l'amiable ou par voie de justice (C4).

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Chapitre 1. L'obligation pour l'assur de payer les primes


Le paiement des primes est la principale obligation du souscripteur du contrat.
Il faut voir les conditions de paiement des primes (S1) et les consquences du
dfaut de paiement des primes (S2).


Section 1. Les conditions du paiement des primes


Ces conditions sont nonces l'art L113-2 C. Assur. Cet article prcise quelles
sont les parties au paiement et quelles sont les modalits du paiement. Ce texte
d'application gnrale ne s'applique pas au contrat d'assurance sur la vie,
obissant des conditions trs spcifiques.


1. Les parties au paiement


1. Le dbiteur

L'obligation de payer pse sur le souscripteur (et non ncessairement
l'assur).
Selon l'art L113-2 C.Assur, l'assur est oblig de payer la prime ou cotisation aux
poques convenues. Cela est inexact car vise l'assur et donc le lgislateur part
du principe que le souscripteur est l'assur (pas ncessairement le cas).
En ralit, l'obligation de payer les primes pse sur le souscripteur, c'est dire
sur le signataire du contrat d'assurance, ce que n'est pas ncessairement l'assur.


L'application l'assurance pour compte (sauf stipulation expresse).
Cette distinction est importante dans le cas d'une assurance pour compte
(dbiteur est bien le souscripteur mais le souscripteur a souscrit pour le compte
d'une autre personne, l'assur).
Seule une stipulation expresse pourrait faire peser cette obligation sur l'assur
pour compte. Il doit alors tre prvenu.
De mme si l'assur et le souscripteur et le bnficiaire sont les trois qualit
d'une mme personne, cette dernire est tenue au paiement de la prime, non en
qualit d'assur ou de bnficiaire mais en qualit de souscripteur du contrat et
de cocontractant.

Le temprament du principe par la thorie du mandat.
Certaines rgles civiles amnagent ce principe. Si le contrat a t conclu par
mandataire, par application des rgles du mandat, le mandant est le souscripteur
du contrat et doit donc payer les primes). Le mandant (mme tacite) est alors
tenu de payer les primes d'assurances. Cependant, il peut faire jouer la thorie
de l'apparence (et souscripteur du contrat sera celui qui l'a sign).
Lorsque le contrat est sign par un grant d'affaire, c'est le maitre d'affaire qui
est le seul grant des primes.

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Exception : cession du contrat lors d'un dcs ou du transfert de
proprit de la chose cde.
Par ailleurs, il peut arriver qu'une autre personne que le souscripteur soit tenue
au paiement de la prime. Tel est le cas lors d'une cession du contrat d'assurance
la suite du dcs de l'assur souscripteur ou la suite du transfert de la
proprit de la chose assure. Par exemple, alors que, en principe, les contrats
conclus par l'exploitant d'un fonds de commerce ne sont pas cds avec le fonds,
l'art L121-10 C.Assur prvoit que les contrats d'assurance relatifs aux fonds de
commerce sont transmis de plein droit l'acqureur du fonds.
Ce sera donc sur lui que pseront le paiement des primes aprs le transfert de
proprit.

L'hypothse de la solidarit conventionnelle (doit tre expressment
stipule).
En cas de solidarit conventionnelle, l'obligation de payer la prime pse sur celui
qui s'est engag en qualit de codbiteur solidaire. La solidarit conventionnelle
ne se prsume pas (Art 1202 C.civ) et l'assureur pourra demander le paiement
de la prime la personne vise, s'il bnficie d'une stipulation ou clause
expresse indiquant la volont de solidarit conventionnelle.
En cas de solidarit lgale, comme pour l'art 220 C.Civ ou chacun des deux
poux a pouvoir pour passer seul les contrats ayant pour objet l'entretien du
mnage ou l'ducation des enfants.
Si l'un des poux contracte, l'autre est ncessairement tenu solidairement.


2. Le crancier

Crancier = assureur (libration galement possible par paiement au
mandataire de l'assureur).
C'est l'assureur mais le souscripteur peut se librer entre les mains du
mandataire de l'assureur et un tel paiement est alors libratoire. En consquence,
si le mandataire ne reverse pas la prime l'assureur, cela ne concerne pas le
souscripteur.
Le problme peut se poser lorsqu'un courtier est intervenu.


2. Les modalits du paiement

Il faut voir les moments, lieu, modes et l'imputation des paiements.



A. Le moment du paiement

chance : selon libert contractuelle (en pratique, prime est paye par
anticipation).
L'chance est la date laquelle le souscripteur l'obligation de payer la prime.
Selon le C.Assur, le paiement a lieu aux poques convenues et la date
d'chance relve donc de la libert contractuelle et peut tre sans rapports avec
la date de conclusion du contrat.
Dans la pratique, le paiement s'effectue par anticipation et la prime est ainsi
payable d'avance lors de la prise d'effet de la garantie.
60


Paiement possible via systme de la prime unique ou fractionne
(annuelle).
Le paiement peut tre fait sous le systme de la prime unique (annuelle)ou
fractionne. Dans le premier cas, un seul paiement est ralis pour toute la
dure de la garantie (gnralement un an) et dans le second, la prime est due au
titre de la priode de garantie est fractionne et chaque fraction est exigible
une priode dtermine (gnralement mensuelle).

En cas de rsiliation divisibilit de la prime et restitution de la portion
correspondant la priode non garantie.
Le paiement de la prime par anticipation peut susciter quelques difficults en cas
de rsiliation au cours de la priode de garantie. L'assureur a alors reu une
prime qui correspond une dure de garantie suprieure la dure de garantie
effective.
S'applique alors le principe de divisibilit de la prime au titre duquel il y a lieu
d'ajuster le montant de la prime la priode effectivement garantie, l'assureur
doit donc restituer la portion de la prime initiale correspondant la priode non
garantie.

B. Le lieu de paiement

La prime est qurable et portable au domicile de l'assureur ou de son
mandataire.
Selon la loi de 1930, le paiement tait qurable. Depuis 1966, l'art L113-3 C.
Assur dispose que la prime est payable au domicile de l'assureur (donc portable)
ou de son mandataire dsign par lui cet effet. En contrepartie du caractre
portable du paiement, le C. Assur impose l'assureur d'adresser, avant
l'chance, un avis de paiement de la nouvelle prime pour la priode suivante.
Toutefois, le souscripteur ne peut invoquer une absence de rception de cet avis
d'chance pour ne pas excuter son obligation de paiement de la prime.

Selon la C.Cass, l'avis d'chance peut tre envoy par lettre simple et la
procdure de l'art L113-3 C. Assur en cas de non paiement peut tre directement
engage avec la mise en demeure de l'assur.

C. Le mode de paiement

Paiement par chque / par compensation.
Tous les modes de paiement peuvent tre utiliss : prlvement, chque, espce,
compensation.
Le plus courant est le paiement par virement.
Deux modalits posent des questions : le paiement par chque et par
compensation.

1. Le paiement par chque

Obligation est excute ds la remise du chque sous rserve de
provision suffisante (exception au droit cambiaire), afin de bnficier
plus rapidement de la garantie.
La question se pose ici de dterminer la date laquelle le dbiteur est considr
comme ayant excut son obligation. S'agit il de la remise du chque l'assureur
61

ou de l'encaissement de ce dernier ?
La remise du chque ne prsente pas les traits caractristiques du paiement.
Tant que le chque n'est pas encaiss, le bnficiaire n'obtient pas satisfaction
par la remise de la chose qui lui est due.
Cette rgle du droit cambiaire est carte en matire d'assurance, la
jurisprudence ayant en effet estim que la remise du chque ralise le paiement
de la prime d'assurance et emporte libration immdiate du dbiteur, sous
rserve de la constitution d'une provision suffisante.


L'objet de cette drogation jurisprudentielle est que le souscripteur puisse
bnficier au plus vite de la garantie. Il faut toutefois observer que le paiement
n'est pas requis pour que le contrat produise ses effets. Le seul change des
consentement est exig (contrat d'assurance tant contrat consensuel et non
rel).
Nanmoins, dans la pratique, les contrats d'assurance prvoient que la garantie
ne court qu'a compter du paiement de la prime.

Principe, remise d'un chque ne vaut paiement que sous rserve de
l'efficacit de son encaissement (mais exception en matire d'assurance)
Abus
Selon la jurisprudence de 1968, la remise d'une chque ne vaut paiement que
sous rserve de l'efficacit de son encaissement (ne doit pas tre sans provision).
La remise du chque vaut donc paiement de la prime sous la condition
rsolutoire de non encaissement pour dfaut de provision.
Par exception, la C.Cass a estim que l'assureur tait tenu d'indemniser un
sinistre alors mme que le chque tait sans provision car l'assureur avait remis
une attestation l'assur. L'assureur, ce faisant, avait fait part de son intention
de ne pas subordonner sa garantie au bon paiement de la prime (LAULE et
abusif).


2. Le paiement par compensation

Il faut distinguer les effets entre assureur / souscripteur et assureur / tiers
victime.


Effets de la compensation assureur / souscripteur (dbiteur de la prime).
Dans ces relations, le paiement par compensation ne suscite pas de difficults.
Ds lors qu'il s'agit de crances certaines, liquides et exigibles, elles peuvent se
compenser par application de l'art 1289 C.civ. L'ouverture d'une procdure
collective l'encontre du souscripteur n'a pas d'impact sur cette solution (alors
qu'en principe, tout paiement d'une dette antrieure est suspendue).

Lorsque les conditions de certitude, exigibilit et liquidit des crances ne sont
pas runies avant le jugement d'ouverture n'est cependant alors plus possible.
Si ces conditions sont bien runies avant le jugement d'ouverture, on considrera
que la prime a alors bien t paye par compensation.
Par exception, la compensation peut encore tre ralise lorsque ces dettes sont
connexes car nes d'un mme contrat antrieur au jugement d'ouverture de la
procdure collective.
62

Les crances relatives la prime et l'indemnit tant issues du mme contrat
d'assurances, elles peuvent donc, de fait, tre considres comme connexes et
l'assureur peut invoquer cette compensation des dettes connexes pour dduire le
montant de la prime des indemnits qui seront verses.


Effets de la compensation assureur / tiers victime.
Dans l'absolu, la compensation est galement susceptibles d'tre invoque par
l'assureur dans ses relations avec le tiers victime qui il doit verser une
indemnit. En effet, l'art L112-6 C. Assur permet l'assureur d'opposer au tiers
bnficiaire les exceptions qu'il est en droit d'opposer au souscripteur. Sur ce
fondement, la jurisprudence avait estim que la compensation pouvait intervenir
dans une telle hypothse.
Ds lors, le tiers victime devenait victime de la ngligence du souscripteur. Or,
cette solution ne prenait pas en compte le droit rparation de la victime.

C.Cass Civ I, Mars et avril 1993, la jurisprudence est revenue sur sa
jurisprudence et, en visant l'art 1289 C.Civ et le C.Assur, elle a affirme dans ses
arrts que ces articles n'autorise pas l'assureur de responsabilit de dduire de
l'indemnit due la victime le montant des primes chues la date du sinistre et
non rgles. On est donc dans un cas ou le droit spcial ne vient pas droger au
droit gnral.

D. L'imputation des paiements

La possibilit en cas de paiement partiel de prciser quel prime est
paye.
A dfaut, choix de l'assureur.
Un souscripteur a souscrit plusieurs contrats auprs d'un assureur et fait un
paiement partiel / toutes les primes chues. Conformment au C.Civ, le
souscripteur peut prciser qu'il entend payer la prime d'un contrat dtermin ou
d'une priode d'assurance dtermine.
En cas d'absence de prcisions, l'assureur peut adopter deux attitudes :

Adresser au souscripteur une quittance de paiement avec la dette
laquelle il a affect le paiement partiel. L'acceptation de la quittance par le
dbiteur l'interdit de contester cette imputation.
Envoyer au souscripteur une quittance en n'apportant aucune
prcision, sans dire quelle dette il a affect le paiement. Art 1256 C.Civ,
dans ce cas, le paiement doit tre imput sur la dette que le dbiteur avait le
plus intrt acquitter. Elle se fait gnralement sur la dette la plus ancienne en
cas de dettes de mme nature et, s'il y a plusieurs dettes de mme nature et de
mme chance, l'imputation se fait proportionnellement.









63





Section 2. Le dfaut de paiement des primes


L'inadaptation du droit commun des contrats.
Si l'on raisonne sur le seul droit commun des contrats, le dfaut de paiement des
primes ne trouve pas de solutions opportunes. L'assureur pourrait invoquer l'art
1184 C.civ et donc la rsiliation du contrat ou pourrait demander le paiement
forc des primes.

L'inadaptation de la voie judiciaire.
La voie judiciaire, trop longue et couteuse risque d'tre inadapte pour l'assureur,
confront un nombre important de mauvais payeurs. De mme, l'insertion
d'une clause de suspension immdiate de la garantie ou l'utilisation de la facult
de rsiliation unilatrale du contrat pour manquement grave, sont des sanctions
trop graves / simple souscripteur ngligent.
Ds lors, une procdure spcifique a t mise en place via le C. Assur. Elles ne
valent pas pour les assurances sur la vie mais, except cela, ont une vocation
gnrale. L'art L113-3 C.Assur offre deux solutions l'assureur :
solution judiciaire : l'assureur peut poursuivre en justice le
recouvrement des primes impayes. Il doit alors simplement respecter un dlai
de grce de 10 jours compter de la date d'chance. Une fois ce dlai coul,
l'assureur peut agir en justice et son action n'est pas subordonne une mise en
demeure du dbiteur.
Solution extrajudiciaire. L'assureur peut obtenir la rsiliation du contrat
l'issue d'une procdure rigoureusement organise, qui comporte trois tapes :
mise en demeure du dbiteur (1)
la suspension de la garantie d'assurance (2)
la rsiliation elle mme (3)


1. La mise en demeure du dbiteur

Suspension et rsiliation du contrat supposent une mise en demeure
pralable
Selon l'art L113-2 C.Assur, toute la procdure de suspension puis de rsiliation
du contrat est subordonne la mise en demeure pralable du dbiteur.
Il faut prciser les caractristiques de cette mise en demeure (A) et ses effets
(B).

A. Les caractristiques de la mise en demeure

L'application pralable d'un dlai de grce de 10 jours.
La mise en demeure ne peut tre adresse en cas de dfaut de paiement dans
les 10j suivant la date d'chance. L'assurance doit donc attendre l'expiration de
ce dlai de grce de 10j pour agir.
Selon l'art L113-1 C.Assur, la mise en demeure rsulte de l'envoi d'une LRAR
adresse l'assur ou la personne charge du paiement des primes leur
dernier domicile connu de l'assureur.
64


1. La nature de la mise en demeure

Mise en demeure par voie de LRAR (drogation au droit commun ou une
lettre simple peut suffire), pour raison de preuve.
Elle rsulte de l'envoi d'une LRAR. Le droit des assurances impose l'envoie d'une
LRAR la ou le droit commun admet qu'une lettre simple puisse suffire. Cette
exigence supplmentaire est justifie par l'obligation faite l'assureur de faire la
preuve de l'envoi de la lettre de mise en demeure.
Au reste, le C.Assur n'impose aucune autre condition de forme pour la validit de
la mise en demeure.

2. le destinataire de la mise en demeure

destinataire : souscripteur ou son mandataire (envoi au dernier domicile
connu de l'assureur).
Le destinataire est le souscripteur. Si la chose est vendue, la mise en demeure
est envoye l'acqureur, tout comme en cas de dcs du souscripteur.
La personne charge du paiement des primes peut galement tre le mandataire
du souscripteur ou une personne habitue payer sa place et connue de
l'assureur.

L'envoi se fait au dernier domicile connu de l'assureur. C'est l'adresse indique
sur la police d'assurance ou du nouveau domicile si l'assureur en a connaissance.


B. Les effets de la mise en demeure

Envoi de la mise en demeure = point de dpart de la procdure.
La mise en demeure est le point de dpart de la procdure de l'art L113-3
C.Assur. Elle fait courir les intrts moratoires au profit de l'assureur,
conformment l'art 1153al3 C.Civ. Pour autant, il n'est pas question ce stade
de rsiliation du contrat.

2. Le maintien et la suspension de la garantie d'assurances


C'est le point de dpart d'un dlai de 30j pendant lequel la garantie d'assurance
sera obligatoirement maintenue (A). Ce n'est qu'aprs ce dlai que la garantie
pourra tre suspendue (B).

A. Le maintien de la garantie

Maintien de la garantie pendant une dure de 30jours suivant l'envoi de
la mise en demeure (dlai d'Ordre Public).
Selon l'art L113-3 C.Assur, la garantie est maintenue pendant une dure de 30j
suivant l'envoi de la mise en demeure.
Le point de dpart de la priode de 30j se situe au lendemain du jour de l'envoi
de la mise en demeure minuit. Le dlai expire 30j plus tard minuit (sauf si
non ouvrable, et est alors report un jour plus tard).

Ce dlai de maintien de la garantie d'assurance est d'OP. Il est justifi par la
65

protection du bnficiaire de l'assurance et ne peut tre conventionnellement
rduit.
Si un sinistre survient pendant cette priode, l'assureur doit le rgler. Toutefois,
l'assureur peut, par compensation prlever le montant de la prime due sur
l'indemnit d'assurance.

La possibilit pour le dbiteur de rgulariser la situation fin de la
procdure.
Durant cette priode, le dbiteur peut rgler la somme due (avec les intrts).
Dans ce cas, la procdure s'arrte. Le souscripteur peut galement avoir russi a
ngocier avec le souscripteur un rchelonnement de la dette. Dans cette
hypothse, la mise en demeure initiale est prive d'efficacit et si un nouveau
dfaut de paiement est constat par l'assureur, il faudra de nouveau adresser
une mise en demeure vis vis des nouvelles conditions du dossier.
Pendant cette priode, le souscripteur peut tre plac en procdure collective et
le jugement d'ouverture entraine l'interdiction du paiement des crances
antrieures ce paiement. L'assureur est alors oblig d'assurer sa garantie
malgr le dfaut d'excution par le dbiteur.



B. La suspension de la garantie

Suspension de la garantie aprs expiration du dlai de 40j (10 + 30).
Assureur est dgag de son obligation de garantie mais dbiteur reste
tenu du montant de la dette.
La priode de maintien de la garantie expire donc au 30me jour minuit.
Concrtement, la mise en demeure tant intervenue au moins 10j aprs
l'chance, le dbiteur aura bnfici d'un dlai minimal de 40j (gnralement
bcp plus) avant que la garantie ne soit suspendue.
La suspension est une priode provisoire durant laquelle l'assureur est dgag de
osn obligation principale de garantie.
Le dbiteur reste pour sa part tenu au paiement de la dette.
Le dbiteur peut rgler le montant de la prime et la garantie d'assurance reprend
alors ses effets, non pas au jour du paiement mais le lendemain midi (afin
d'viter les fraudes).

L'obligation de rgler l'intgralit de la dette (pas d'accompte) + temps
de la priode de suspension (peine prive).
Le dbiteur doit rgler l'intgralit de la dette et ne peut se contenter d'un
acompte. En outre, il est tenu de payer le montant de la prime correspondant
la priode de suspension, alors mme que l'assureur ne doit aucune garantie
durant cette priode (donc comme une peine prive).

L'assureur peut ventuellement renoncer se prvaloir de la suspension.
Si la renonciation peut tre tacite, elle ne doit pas tre quivoque.
Si le dbiteur contenue ne pas payer malgr la suspension de garantie,
l'assureur peut procder la rsiliation du contrat d'assurance.

3. La rsiliation du contrat d'assurance

A. Les conditions de la rsiliation
66


Rsiliation possible 10j aprs dbut de la suspension de la garantie
(donc 10 + 30 + 10 50me jour), assureur doit exprimer clairement sa
volont.
La rsiliation du contrat est subordonne l'expiration d'un dlai de 10 jours qui
court compter du dbut de la suspension de la garantie (donc 40j).

L'assureur doit exprimer sa volont de rsilier le contrat. Plusieurs options sont
possibles. L'assureur peut anticiper la rsiliation du contrat et peut informer
l'assur de ce chois ds la mise en demeure.

B. Les effets de la rsiliation

Une rsiliation = ne vaut que pour l'avenir (pas rsolution) et
souscripteur est donc tenu de verser les impays jusqu' cette date.
C'est une rsiliation qui ne vaut que pour l'avenir. Le bnficiaire n'est tenu de
rparation en cas de dommage survenant aprs la rsiliation mais comme elle
n'intervient que pour l'avenir, le souscripteur reste tenu de verser les impays
jusqu' la rsiliation (pour le risque garantie jusqu'lors.






Chapitre 2. La survenance du sinistre



survenance du sinistre = double obligation : assur doit dclarer le
sinistre / assureur doit rgler le sinistre.
Le contrat d'assurance tant un contrat alatoire, certaines de ses obligations ne
devront tre excutes qu'en cas de ralisation de l'ala (survenance du sinistre).
La survenance du sinistre entraine des obligations pour les deux parties. L'assur
doit dclarer le sinistre et l'assureur doit rgler le sinistre.



Section 1. La dclaration du sinistre


Dclaration dans un dlai limit + production d'attestations.
L'assur doit dclar le sinistre l'assureur dans un certain dlai. Accessoirement,
il peut tre tenu de produire certaines pices ou attester de l'excution
d'obligation contractuelles (rapport des autorits en cas de vol).

1. L'obligation lgale de dclaration du sinistre

L'obligation lgale de dclaration est gnrale et s'applique tout le contrat
d'assurance.
La C.Cass admet qu'une modification conventionnelle du dlai de dclaration est
possible si favorable l'assur.
67


A. la dclaration du sinistre

Une dclaration par l'assur (souscripteur, bnficiaire) auprs de
l'assureur sous toute forme.
L'art L113-2 prcise que la dclaration du sinistre doit tre effectue par l'assur
l'assureur. Il n'apporte aucune prcision sur la forme de la dclaration.

3 Observations peuvent tre faites :
l'emploi du terme assur par le lgislateur l'est des fins de simplification.
Le code des assurance prvoit que la dclaration doit tre faite auprs de
l'assureur, mais elle peut aussi tre faite auprs de son mandataire (si courtier,
doit avoir reu mandat spcial).
La dclaration est valable quelque soit sa forme : lettre, faxe, tlphone,
mail. Le contrat d'assurance ne saurait imposer une forme particulire.


B. L'objet de la dclaration du sinistre


La dclaration de tout sinistre de nature entrainer la garantie de
l'assurance (fait gnrateur = connaissance de l'vnement et non
survenance de l'vnement).
L'assur doit dclarer tout sinistre de nature entrainer la garantie de
l'assurance.
C.Cass : L'obligation de dclaration existe si l'assur a eu connaissance non
seulement de l'vnement mais aussi de ses consquences. Le fait gnrateur de
l'obligation de dclaration n'est pas la survenance de l'vnement qui a conduit
au sinistre mais la connaissance par le souscripteur des consquences de celui-ci.

Dclaration des consquences immdiates + ventuelles.
En outre, les consquences connues dclarer sont celles qui sont immdiates
mais aussi celles qui sont ventuelles.

La dclaration de sinistre ne s'tend pas aux consquences purement
hypothtiques d'un vnement. L'assureur peut cependant contractuellement
exiger la dclaration de ces sinistres purement hypothtiques. Il peut imposer
leur dclaration l'aide d'une clause de dclaration insre dans le contrat
d'assurance.
Pour autant, l'assureur ne peut pour autant modifier l'objet de la dclaration
dans un sens dfavorable l'assur. Ds lors, cette clause de dclaration (dite
clause de dclaration pour ordre) ne peut donner lieu la sanction de la
dchance de l'art L113-2 mais seulement sanctions du droit commun des
contrats.

C. Le dlai de dclaration du sinistre

Dclaration du sinistre dans le dlai fix par le contrat , sous rserve
du dlai minimal impratif prvu par la loi.
Le C. Assur dispose que la dclaration de sinistre doit tre effectue dans le
dlai fix par le contrat . Le risque tait que les assureurs n'imposent au
souscripteur des dlais trop brefs. Pour viter cela, le lgislateur a impos un
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dlai minimal impratif pouvant varier selon les contrats d'assurances.

1. La dure du dlai

Dlai de principe : pas infrieur 5j ouvrs.
Par principe, le dlai de dclaration ne peut pas tre infrieur 5j ouvrs. Cette
dernire prcision a t apporte par la loi du 31 Dcembre 1989 (avant, 5j,
sans prciser si ouvrs ou non). On ne prend donc plus en compte les samedis,
dimanches et jours fris.

Ce n'est qu'un dlai de principe et des dlais particuliers ont ts imposs par le
lgislateur :
assurance c/ vol, dlai minimal est de deux jours ouvrs (souvent avec
dclaration pralable du vol la police ou gendarmerie)
assurance c/ mortalit du btail, dlai minimal est de 24h (pour que
l'assureur mette rapidement les mesures en uvre pour viter une pidmie)
(traduction du duty of litigation).
Assurance c/ grle, le dure minimal est de 4j, prvu pour s'assurer que
les dommages dcoulant directement de la grle puissent tre distingus de ceux
touchant d'autres phnomnes atmosphriques.


2. La computation du dlai

Point de dpart du dlai : lendemain de la connaissance du sinistre.
Il faut dterminer le jour de dpart (dies ad quo) et d'arrive (dies ad quem).
Art L113-2 C.Assur : le point de dpart du dlai se situe au lendemain (0h00) de
la connaissance du sinistre (logique car le souscripteur ou bnficiaire peut
ignorer la ralisation du sinistre). En outre, il peut arriver que le souscripteur ait
t prsent lors de la ralisation de l'vnement mais qu'il n'ait eu conscience de
ses consquences dommageables que bien plus tard. Ds lors, la C.Cass a
prcise que le sinistre est constitu soit au jour du fait dommageable soit au
jour ou sont apparus les consquences dommageables de nature entrainer la
garantie de l'assureur.
Point d'arrive du dlai : dernier jour du dlai 0h00
La question du dies ad quo a caus des dbats en doctrine / assurance de Rt.
En gnral, dans cette hypothse, on admet que c'est le jour de la rclamation
qui fait partir le dlai de la dclaration. Certains auteurs estiment qu'il faudrait
plutt tenir compte le jour de la ralisation du sinistre, qui suppose la
connaissance du fait susceptible de correspondre un fait gnrateur de
responsabilit et la connaissance de consquences dommageables pour autrui.
E, tout tat de cause, la solution traditionnelle prvaut (jour de la rclamation
fait dmarrer le dlai de dclaration) mais la police d'assurance peut exiger que
soit dclar tout vnement susceptible d'engager la Rt.

/ Dies ad quem, il s'agit simplement du dernier jour du dlai 0h00.


2. la sanction conventionnelle d'une dclaration irrgulire

dclaration irrgulire : tardive ou errone. L'application d'une sanction
spcifique : la dchance
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Le souscripteur peut manquer son obligation de dclaration du sinistre.
L'irrgularit peut tre constitue tantt par une dclaration tardive, tantt par
une dclaration errone. Dans ces hypothses, la logiques voudrait que le
manquement du souscripteur ses obligations soit sanctionn / rgles de la
responsabilit contractuelle.
Cette sanction est cependant apparue assez peu adapte et une sanction
spcifique a t prvue par le C.Assur : la dchance.

A. Les conditions de la dchance

Dchance 3 conditions cumulatives.
La sanction de la dchance est subordonne la runion de plusieurs
conditions :
elle doit faire l'objet d'une clause dans la police d'assurance (1)
elle suppose un manquement dtermin du souscripteur (2)
elle est subordonne la preuve d'un prjudice (3)


1. l'exigence d'une clause particulire

Une sanction conventionnelle doit tre prvue par une clause dans le
contrat.
La dchance n'est pas une sanction lgale mais conventionnelle car, mme si la
loi envisage expressment la dchance comme sanction d'une dclaration
tardive par le souscripteur, il n'en demeure pas moins qu'il s'agit d'une simple
autorisation avoir recours cette sanction.
Si le contrat ne prvoit pas cette sanction, on ne l'applique alors pas et on
applique les rgles de la responsabilit contractuelle classique.

Il faut donc que la dchance soit prvue dans une clause particulire. Cette
clause doit tre claire et prcise et l'art L112-4 C.Assur exige qu'elle soit
mentionne en caractres trs apparents.

2. L'exigence d'un manquement du souscripteur

Une dchance applicable que dans trois hypothses limitatives.
La licit de la dchance conventionnelle est limite quelques hypothse :
Elle constitue ainsi une sanction classique de la dclaration tardive.
Dans cette premire hypothse, le lgislateur n'effectue aucune distinction selon
que le souscripteur est de bonne foi ou de mauvaise foi. Le souscripteur
ngligent risque ainsi d'tre sanctionn par la dchance de ses droits (droit
indemnit) au mme titre que le souscripteur de mauvaise foi.

Dans la deuxime hypothse (survaluation frauduleuse des pertes), il
s'agit d'une dclaration mensongre et il apparat logique que l'on prive le
souscripteur de son droit garantie.

Le manquement une obligation contractuelles. La dchance peut
tre invoque de manire gnrale, sauf certains cas rputs abusifs par
l'assureur. Ainsi, sont prohibes les clauses de dchance fonde sur le simple
retard dans l'obligation de dclarer le sinistre aux autorits ou dans l'excution
de l'obligation de produire certaines pices. Dans ces cas, seuls des DI peuvent
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tre prvus (si DI subi par l'assureur).

3. L'exigence d'un prjudice

L'existence d'un prjudice subi par l'assureur (dommage qui s'accroit
avec le temps).
Art L113-2 C.Assur subordonne la dchance pour dclaration tardive a la preuve
d'un prjudice subi par l'assureur. L'objectif de cette disposition est d'viter que
l'assureur chappe son obligation de rparer le litige (car en gnral, pas de
prjudice pour l'assureur, sauf cas ou le dommage s'accroit avec le temps).
On tient donc compte de la bonne ou mauvaise foi de l'assureur dans ces
hypothses.
Cependant, sur le plan thorique, cette condition du prjudice est surprenante.
En effet, en principe, la dchance est une sanction civile qui frappe l'auteur
d'une faute dtermine sans que l'on ne tienne compte d'un prjudice pour
autrui.
En fait, le C.Assur rapproche la sanction de la dchance des conditions de la
responsabilit civile.

La condition de la preuve d'un prjudice pour l'assureur n'est toutefois requise
que pour les dclarations tardive. Les autres dchances (comme celle pour
survaluation fraduleuse des pertes) ne sont pas subordonnes la preuve d'un
prjudice subi par l'assureur.
On en revient donc la sanction classique de la dchance, qui apparat alors
comme une peine prive.

B. Les effets de la dchance

/ assur.
A l'gard de l'assur, la dchance ne remet pas en cause le contrat d'assurance
en lui mme. Les indemnits que l'assur a pu recevoir en dclaration des
sinistres antrieurs demeurent et les ventuels sinistres venir seront galement
indemniss, sauf rsiliation du contrat.
Dchance ne veut donc pas dire rsiliation, mais n'a pour seule
consquence pour l'assur la perte du droit garantie que confrait le
contrat pour le sinistre en cause.
Il appartient l'assureur de dterminer la faute de l'assur.

/ tiers.
A l'gard des tiers, la dchance ne devrait en principe frapper que le dbiteur de
l'obligation. En toute logique, l'art R124-1 C.Assur affirme que cette sanction est
inopposable aux victimes dans les assurances de Rt

Par exception, la jurisprudence estime que cette sanction est opposable au
bnficiaire de l'assurance dsign l'aide d'une stipulation pour autrui.
Autrement dit, la dchance est opposable l'assur pour compte et au
bnficiaire d'une assurance en cas de dcs.


3. La preuve du sinistre

Souscripteur doit apporter la preuve du sinistre, conformment au droit
71

commun
Il arrive que l'assureur conteste la ralit du sinistre et donc qu'il refuse de se
contenter de la dclaration qui a t faite pour considrer que le sinistre est
tabli.
Le C.Assur ne contient qu'une seule disposition / charge de la preuve du sinistre,
qui intresse uniquement les risques de guerre, d'meute et de mouvements
populaires (donne charge de la preuve l'assureur qui doit prouver l'absence du
risque de guerre).

On recours donc ici au droit commun pour toutes les autres hypothses : le
souscripteur recherchant l'excution de l'obligation de l'assureur doit apporter la
preuve de l'existence du sinistre et ses circonstances.
La question s'est pose de savoir si, conformment au droit de la preuve, les
conventions portant sur la preuve taient ou non valable.
C.Cass Civ I l'avait admis mais Civ II l'avait refus le 10 mars 2004, estimant
que l'assureur ne pouvait pas subordonner la mise en uvre d'une assurance
contre le vol de vhicules la preuve des dtriorations lies la pntration
dans l'habitacle ou la modification des branchements lectriques prouvant le
dmarrage.
Au visa de l'art 61 CEDH, la C.Cass a finalement affirme que la
preuve du sinistre, qui est libre, ne peut tre limite par le contrat. La
C.Cass a donc cart le caractre suppltif du droit commun de la preuve.

Cette dcision semble logique mais ne semble pas avoir fait jurisprudence. En
2006 et 2007, la C.Cass Civ II avait invoque la solution de 2004 pour des
contrats d'assurances c/ vol (qui voulaient preuve de l'infraction) et a estime
que ces contrats ne limitaient pas les modes de preuve du sinistre. Il semble
donc qu'elle ait abandonne sa solution de 2004, qui tait pourtant bien plus
prfrable.























72



Section 2. Le rglement du sinistre


obligation fondamentale de l'assureur rglement du sinistre.
L'obligation fondamentale de l'assureur est de prendre en charge les
consquences du sinistres lorsque ce dernier se ralise. Il est cependant possible
qu'il se soit engag excuter d'autres obligations, comme l'obligation de
dfendre l'assur dans le procs intent contre lui.
Ces obligations accessoires se reconnaissent galement dans l'assistance
juridique ou l'assureur s'engage diffrentes obligations de faire (en plus de
l'obligation de donner via le versement d'une indemnit).

Il n'en demeure cependant pas moins que, malgr la diversit des services
rendus par les assurances, l'obligation fondamentale de l'assureur reste le
rglement du sinistre, rglement qui s'effectue le plus souvent en numraire.

1. La dtermination du montant de l'indemnit / le montant de la prestation

Montrant varie selon l'assurance (forfaitaire ou indemnitaire).
La dtermination du montant de la prestation varie selon l'assurance envisage.
Tantt la somme due un caractre indemnitaire, tantt elle aura un caractre
forfaitaire.

Forfait dans assurances de personnes.
Dans les assurances de personnes (maladie), la prestation a, par principe, un
caractre forfaitaire et son montant est librement dtermin par la police
d'assurance. Elle est indpendante, dans ses modalits de calcul et d'attribution,
de celles de la rparation du prjudice selon le droit commun.
Par consquent, elle va se cumuler avec l'ventuelle indemnit mise la charge
du tiers responsable.

Indemnisation dans assurances de personnes.
En revanche, dans les assurances de dommage, la rgle est inverse et la
prestation a, par principe, un caractre indemnitaire et est dtermine en
fonction du prjudice subi. En outre, elle a vocation s'imputer sur l'ventuelle
dette de DI qui incombe un tiers responsable.

2. Le paiement de la prestation

/ crancier du rglement de la prestation.
Le rglement de l'indemnit (de la prestation d'assurance) est en principe fait
entre les mains du bnficiaire de la garantie dsigne par le contrat. L'accipiens
(celui qui reoit la somme d'argent) est alors expressment dsign par la police
d'assurance. Le plus souvent, il s'agira du souscripteur lui mme, car celui-ci,
dans la majorit des cas, cumule les qualits de souscripteur, assur et
bnficiaire.
Toutefois, le bnficiaire de la garantie n'est pas toujours le souscripteur de
l'assurance, ce dernier ayant pu souscrire une stipulation pour autrui et le
bnficiaire sera alors soit l'assur pour compte, soit le tiers bnficiaire d'une
assurance de personnes.
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L'assureur peut aussi valablement se librer entre les mains du bnficiaire ou du
mandataire.

Lorsqu'il s'agit d'un tiers non dsign par le contrat.
Par exception, l'assureur peut tre amen verser la prestation un tiers non
dsigne par le contrat d'assurance. Cette exception regroupe en ralit deux
hypothses :

Cas du tiers investi par la loi d'une action directe contre l'assureur.
C'est par exemple le cas des victimes de dommages ou les titulaires de surets
relles sur une chose venant d'tre dtruite ou endommage. L'assureur de
responsabilit doit alors directement verser l'indemnit la victime, tant qu'elle
n'a pas t totalement dsintresse.
Cas du tiers qui ne dispose pas d'action directe contre l'assureur
mais dont la situation justifie l'attribution de la prestation justifie par
l'assureur.
Par exemple, la vente avec rserve de proprit est souvent assortie d'une
clause tranqfrant les risques l'acheteur. Ce dernier va donc souscrire une
assurance afin de se prmunir des risques que pourrait subir la chose.
Si cette dernire est dtruite, la C.Cass estime que l'indemnit de l'assurance
(venant remplacer la chose) doit tre attribue au vendeur et non l'acqureur
souscripteur de l'assurance. Une solution similaire existe en matire de crdit-
bail, mme si le contrat d'assurance a t pris par le crdit preneur, l'assureur
doit verser l'indemnit au crdit bailleur a concurrence des sommes qui lui
restent dues au titre du contrat de crdit-bail.


/ modalits du rglement.
Selon le C.Assur, l'assureur doit excuter son obligation fondamentale dans le
dlai convenu .
De manire gnrale, le C.Assur n'a pas impos l'assureur de dlai dtermin
pour qu'il excute son obligation de rglement. La fixation de ce dlai relve
donc de la libert contractuelle (sauf cas prcis prvus par la loi) et doit donc
tre mentionn dans le contrat d'assurance ou dans un accord ultrieur.
Ceci tant, on peut observer que le bnficiaire de la prestation peut
ventuellement obtenir du juge des rfrs une provision si l'existence de la
prestation n'est pas vraiment contestable et qu'il y a un besoin.


CHAPITRE 3 : LA DURE DU CONTRAT DASSURANCE

Distinction dure du contrat / Dure des effets du contrat.
Le contrat d'assurance est un contrat excution successive, s'inscrivant donc
dans la dure et donc l'excution s'chelonne dans le temps (et non en un trait
de temps). La dure du contrat dassurance est laisse la volont commune
des partie, elles peuvent conclurent un contrat a dure dtermin ou
indtermin. Cette assurance peut tre prolonge par une tacite reconduction ou
sarrter.
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Section 1 : La tacite reconduction du contrat

CDD Arrive du terme met fin de plein droit au contrat.
Selon le C. Assur, larrive du terme met fin au contrat de plein droit. Cette
cessation automatique du contrat peut prsenter des inconvnients pour les
assurances de courte dure en particulier. Pour neutraliser les inconvnients, les
parties ont recours au mcanisme de la tacite reconduction. Par ce mcanisme,
la dure du contrat d'assurance se trouve prolonge sans que les partenaires
naient intervenir.
Lexpression de tacite reconduction reste ambigu, au sens strict elle rsulte
dune situation de fait qui se prolonge. Or en droit des Assurances, la tacite
reconduction suppose linsertion dune clause dans le contrat.

A) Les conditions de la tacite reconduction

Conditions : expiration de la dure du CDD + Clause expresse.
- Le contrat doit tre conclu pour une dure dtermine, il doit tre arriv
l'expiration de cette dure.
- La tacite reconduction doit tre stipule par une clause expresse (pas
obligatoirement en caractre apparent). Avec cette exigence, le droit des
assurances se dmarque du droit commun, qui considre que la tacite
reconduction rsulte de la seule attitude des parties l'arrive des termes du
contrat.
Cette diffrence a t justifie par l'absence d'attitude matrielle ininterrompue
des parties, pouvant rvler leur volont de poursuivre la relation contractuelle
(contrairement la prsence matrielle dans un bail, se maintenir dans les lieux
et payer loyers)

L'absence de dnonciation de la reconduction par les parties.
La tacite reconduction est subordonne l'absence de dnonciation par chacune
des parties. Si l'une d'elle souhaite s'opposer la tacite reconduction, elle doit
dnoncer celle-ci par une manifestation de volont positive en respectant les
conditions de dlai prvues par la police. Le dlai gnralement prvu en matire
contractuelle est d'1 mois ( dfaut, dlai lgal de 2 mois est appliqu).

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Par ailleurs, le lgislateur de 2005 a souhait facilit la dnonciation des contrats
d'assurance tacite reconduction en introduisant un nouvel art L113-15-1
C.Assur. Sa porte est cependant limite puisque ne porte que sur les contrats
individuels d'assurance de dommage ou dassurance de personne non vie
couvrant des risques non professionnels souscrit par une personne physique.
Il est en revanche non applicable aux assurances sur la vie, de groupe, de
risques professionnels et aux assurances souscrites par des personnes morales.
Lorsque cet article est applicable, il est fait lobligation l'assureur de rappeler
dans son avis d'chance annuel, la date limite de la dnonciation de la tacite
reconduction (au moins 15j avant l'chance). Si l'assureur manque son
obligation d'information, l'assur peut mettre fin contrat tout moment, sans
frais, par simple LRAR l'assureur, compter de la date de reconduction. Le
contrat continue comme sil sagissait dun contrat dure indtermine.

B) Les effets de la tacite reconduction du contrat

Tacite reconduction : pas de prolongement de l'ancien contrat mais
naissance d'un nouveau.
Conformment au droit commun de la tacite reconduction, la mise en uvre de
ce mcanisme n'a pas pour effet de prolonger l'ancien contrat mais donne
naissance un nouveau contrat.
Toutefois, les effets de la tacite reconduction en droit des assurances se
dmarquent au moins sur un point du droit commun. Si la tacite reconduction
joue, le nouveau contrat aura alors une dure maximale d'un an. Lart L113-15
C.Assur prvoit d'ailleurs que la police d'assurance doit expressment
mentionner que la dure de la tacite reconduction ne peut, en aucun cas, tre
suprieure une anne (alors que indtermin en droit commun). En droit des
assurances, la limitation de la dure du contrat tacitement reconduit entraine
une succession infinie de contrat.



Section 2 : La disparition du contrat par caducit

Le contrat dassurance est frapp de caducit et de disparatre par anticipation si
un lment indispensable son excution disparat. La disparition du contrat
rsulte dun fait juridique : la disparition du risque ou retrait de lagrment de
lassurance.
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1 : La disparition du risque

Elle peut rsulter de plusieurs vnements. C'est le cas de la perte totale de la
chose (1) et de la rquisition du bien meuble assur (2).

A) La perte totale de la chose

Selon lart L121-9 C. Assur, en cas de perte totale de la chose assure
rsultant d'un vnement non prvu par la police, l'assurance prend fin
de plein droit. Ce texte ne concerne que les assurances de dommages, de
chose ou de responsabilit couvrant les risques de dommages causs par une
chose.

2 conditions :
- L'hypothse suppose une disparition totale de la chose assure. Si
la chose existe encore totalement ou partiellement, elle peut encore tre expose
aux risques garantis. En outre, la perte totalement peut tre actuelle et
dfinitive.
- La deuxime condition est que la perte rsulte d'un vnement non
prvu par la police d'assurance. C'est le cas de la destruction par incendie
d'une chose assure contre le vol. La perte totale de la chose assure ne saurait
entrainer la caducit du contrat lorsque lvnement lorigine de sa disparition
fait lobjet de la garantie de lassureur.

B) La rquisition de la proprit du meuble assur

Lart L160-6 al1 C.Assur prvoit que la rquisition de la proprit d'un bien
mobilier entraine de plein droit la rsiliation des contrats d'assurance
relatifs ce bien compter de la date de dpossession de celui-ci.

2 : Le retrait d'agrment de l'assureur

Lassurance peut se voir retirer lagrment administration, il peut tre ordonn
par le comit des entreprises dassurance ou la CAM. Ce retrait a des effets sur le
contrat d'assurance et l'entreprise ne peut plus garantir les risques qu'elle s'est
77

engage couvrir. Par consquent, les contrats d'assurance quelle avait conclut
se trouvent alors priv d'un lment fondamental leur excution.
L'art L326-12 C.Assur prvoit alors que ces contrats dassurance cessent de plein
droit en cas de retrait de l'agrment administratif. L'assur aura simplement
droit au remboursement de la fraction de la prime correspondant la priode
non couverte par la garantie.

Cette solution s'applique en outre la liquidation judiciaire de l'employeur, qui
est presque le mme cas que le retrait.

Section 3 : La disparition anticipe du contrat par rsiliation

La rsiliation peut intervenir comme un accord ou de la volont unilatrale dune
partie. Il est possible que le contrat dassurance ait expressment prvu dans
lune de ces clauses. Les parties ne sont pas dmunies, certaines textes du code
dassurance leur attribut la possibilit de rsilier le contrat quelles ont conclus.

1 : les conditions de la rsiliation

Le code des assurances offre aux parties de nombreuses facults de rsiliation.
Certaines facults de rsiliation sont communes l'assureur et au souscripteur,
tandis que d'autres sont propres l'un ou l'autre.

A) Les facults de rsiliation communes l'assureur et au
souscripteur

3 facults de rsiliation sont communes l'assureur et au souscripteur :
- La premire leur permet de rsilier le contrat tous les ans (a)
- la deuxime leur offre la possibilit de rsilier en cas de circonstances
exceptionnelles affectant l'assur (b)
- La troisime vise l'hypothse du transfert de proprit du bien assur (c)

1) La facult annuelle de rsiliation

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Rsiliation annuelle depuis 1989 (par LRAR deux mois avant).
Cette facult est prvue par l'art L113-12 al2 C.Assur. Initialement, la loi du 13
Juillet 1930 avait autoris les parties rsilier le contrat tous les 10 ans, la loi du
31 dcembre 1989 simplifi les choses et c'est dsormais une facult de
rsiliation annuelle qui est laisse la disposition des parties, ds la conclusion
du contrat. L'assur doit envoyer cette dcision de rsilier le contrat par Lettre
recommande dans un dlai de deux mois au moins avant l'chance du contrat
(ce droit appartient aussi lassureur).

Il y a 3 exceptions cet article :
- cart pour les contrats dassurance sur la vie, le souscripteur dun tel
contrat est libre dy mettre fin tout instant.
- cart pour les contrats individuels dassurance maladie, les parties
sont libres de dterminer une priodicit, voir mme de supprimer la facult
de rsiliation des priodicits. Le but est de protger le souscripteur.
- cart pour la couverture des risques autres que ceux des particuliers
(pour les risques professionnels). Les parties peuvent allonger le dlai requit
ou supprimer la facult de rsiliation. Cela sexplique par la qualit du
souscripteur pour pouvoir se dfendre seul.

2) Les facults de rsiliation pour circonstances
exceptionnelles

L'art L113-16 C.Assur est inapplicable au contrat d'assurance vie mais offre
chacune des parties la facult de rsilier le contrat en cours d'excution ds que
survient un des vnements limitativement numrs par les textes. Mme si
ces vnements offrent l'assureur et au souscripteur une facult de
rsiliation, il s'value par rapport la personne de l'assur.

On trouve 5 vnements :
- Le changement de domicile de l'assur (lieu du principal tablissement de
l'assur).
- Le changement de situation matrimoniale (mariage, divorce ou la sparation
de corps de l'assur).
- Le changement de rgime matrimonial.
- Le changement de profession. Il n'existe pas de dfinition juridique de ce
qu'est le changement de profession. On peut estimer que le changement d'une
catgorie professionnelle une autre est de nature justifier un changement
du contrat d'assurance et donc de donner lieu une facult exceptionnelle de
rsiliation. En revanche, le passage une profession proche ne devrait pas
justifier une telle facult.
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- La retraite professionnelle ou la cessation dfinitive d'activit professionnelle
du fait d'une maladie, d'une invalidit ou pour motif personnel.

L'vnement doit se raliser + agir sur le risque garanti.
Il ne suffit pas que l'vnement se ralise pour que l'assureur ou le souscripteur
puisse demander la rsiliation du contrat. Il est ncessaire que l'vnement en
cause agisse, d'une faon ou d'une autre, sur le risque garanti (la situation
antrieure justifiait la ralisation du risque et la nouvelle ne la justifie plus).
Par exemple, pour le changement d'activit professionnelle, ce changement sera
sans influence sur le contrat couvrant les risques lis au lieu d'habitation lorsqu'il
ne tient pas compte de la profession exerce, mais ce sera le cas pour le contrat
d'assurance d'accident corporel ou d'assurance de responsabilit.

La personne qui dsir user des ces facults de rsiliation, doit formule une lettre
recommande indiquant la nature et la date de lvnement quelle invoque et
donnant toute prcision de nature tablir que la rsiliation est en relation
directe avec lvnement en question. La rsiliation du contrat ne peut intervenir
que dans les 3 mois suivant la date de lvnement.

3) La facult de rsiliation en cas de transfert de la proprit
du bien assur

Principe : transfert du contrat en cas de dcs ou d'alination de la
chose assure.
Art L121-10 al1 C. Assur prvoit cette facult, en cas de dcs ou d'alination de
la chose assure, l'assurance continue de plein droit au profit de l'hritier ou de
l'acqureur. Ce dernier doit alors excuter toutes les obligations qui taient celles
de l'ancien assur vis vis de l'assureur en vertu du contrat. L'objectif est qu'il
n'y ait pas de rupture de garantie par rapport aux nouveaux propritaires.
Exception : La possibilit de rsilier le contrat d'assurance par assureur
ou nouveau propritaire.
Ceci tant, un tel maintien du contrat d'assurance ne peut tre impos aux
parties. Ds lors, l'al 2 du mme article offre l'assureur mais aussi au nouveau
propritaire du bien la facult de rsilier le contrat d'assurance. Pour l'assureur,
cette facult est justifie par le fait que le changement de propritaire a pu
entrainer une modification du risque garanti (solvabilit ou diligence du nouveau
propritaire est diffrente). Pour le nouveau propritaire, cette facult lui permet
de sortir d'un contrat qu'il n'a pas choisi.
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Cas ou le contrat n'est pas transmis en cas de vente : Les VTAM
Cette rgle n'est cependant pas absolue et les assurances obligatoires de VTAM
ou de bateaux de plaisance ne sont pas transmises en cas de cession entre vifs.
Dans cette hypothse, le contrat sera alors simplement suspendu (mesure
provisoire). il peut reporter le contrat pour sa nouvelle acquisition. Le vendeur
na peut tre pas aussi rsili le contrat. La rsiliation peut tre demande par
lune ou lautre des parties en respectant un pravis de 10 jours.

B) Les facults de rsiliation propre chaque partie

A ct des facults de rsiliation communes chacune des parties, le C. assur a
institu un certain nombre de facults de rsiliation ouvertes tantt l'assur ou
assur.

1) les facults de rsiliation rserves l'assureur

Les rsiliations sanctions
Le C.Assur offre l'assureur la possibilit de sanctionner le souscripteur en cas
de non paiement de la prime ou domission, inexactitude dans la dclaration du
risque. Deux conditions sont exiges :
- Condition matrielle : l'existence d'une omission ou d'une inexactitude soit
dans la dclaration initiale des risques soit dans la dclaration des
circonstances nouvelles apparues en cours de contrat.
- Condition subjective : la mauvaise foi du souscripteur qui a omis sciemment
des informations (et non simple ngligence), afin de limiter les possibilits
pour l'assureur de rsilier.

Les rsiliations protection
Cela vise deux hypothses :
- L'assureur peut rsilier le contrat lorsquau cours de celui-ci, le souscripteur
dclare l'assureur des circonstances nouvelles qui entrainent une
aggravation du risque assur ou qui cre un risque nouveau. L'assureur peut
rsilier le contrat ou proposer un nouveau montant de prime.
o S'il dcide de mettre fin au contrat, la rsiliation ne peut prendre effet
que 10j aprs la notification et l'assureur doit rembourser la portion de la
prime affrant la priode pendant laquelle le risque n'est pas garanti
(na pas couru).
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o S'il propose une rvaluation du montant de la prime, le sort du contrat
dpendra alors de l'attitude du souscripteur. Sil laccepte le contrat est
maintenu. Sil ne donne pas suite la proposition de lassureur ou sil la
refuse expressment, dans un dlai de 30j compter de la proposition,
lassureur peut rsilier le contrat au terme de ce dlai condition davoir
inform le souscripteur de cette facult (par caractre apparent dans la
lettre de proposition).
- En cas de ralisation du sinistre. Selon les statistiques, la ralisation d'un
sinistre est d'autant plus frquente qu'un ancien sinistre est dj arriv
(exemple pour le VTAM).cette rsiliation intervient aprs un sinistre dont
lorigine parat douteuse (possibilit de fraude lassurance sans pouvoir
ltablir).. Cette facult de rsiliation n'est pas automatique et reste
subordonne l'insertion dans le contrat d'une clause de rsiliation aprs
sinistre, stipule dans la police d'assurance (pas dobligation des caractres
apparents). Cest du contrat sur autorisation de la loi, que les assureurs
tiennent leur droit de rsilier le contrat.

La facult de rsiliation mme non prvue dans deux cas.
Arrt du 9 juin 1983, la ralisation aprs sinistre est trs encadre pour les
assurances automobiles en raison du caractre obligatoire de lassurance. Cela
est valable dans deux hypothses :
- Sinistre commis pat conducteur en l'tat d'brit ou sous l'emprise de
stupfiants
- Sinistre caus par infraction du conducteur au code de la route et que cela
entraine une suspension administrative du permis pendant au moins un
mois ou une dcision dannulation de ce permis (ou retrait de permis).

Lassureur devra pour tout les autres cas attendre la fin annuelle du contrat.

2) Les facults de rsiliation rserves au souscripteur

Rsiliation en cas de refus de rduire la prime en cas de diminution du
risque.

Rsiliation sanction : Lorsqu' la suite d'une diminution du risque, l'assureur
refuse de rduire le montant de la prime, l'assur le droit de rsilier le contrat.
Cette rgle s'applique pour tous les contrats d'assurances (sauf contrats
d'assurance vie et d'assurance maladie).
Son efficacit est renforce par l'obligation qui est faite l'assureur, inform de
la diminution du risque, de rappeler au souscripteur la facult de rsiliation qui
lui confre la loi.
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Rsiliation de protection : prsentation de 2 hypothses
- Elles s'appliquent lorsque l'assureur a rsili le contrat aprs sinistre en
application de la facult offerte par l'art R113-10 C.Assur. Cet article prvoit
que, dans le cas o la police contient une rsiliation aprs sinistre, elle doit
obligatoirement contenir une clause offrant au souscripteur la facult de
rsilier unilatralement les autres contrats qu'il dtient auprs du mme
assureur dans le dlai d'un mois suivant la notification de la rsiliation aprs
sinistre. Cette facult permet ainsi au souscripteur de rsilier l'ensemble de
ces risques par rapport lassureur en qui il n'a plus confiance.
- En cas de transfert du portefeuille d'assurance d'une socit une autre, le
souscripteur a une facult de rsiliation car il se retrouve alors contracter
avec une socit qu'il n'a pas choisie.

2 : Les effets de la rsiliation

A) La date d'extinction du contrat

Immdiate quand la rsiliation est dcide par le cocontractant la suite
d'un transfert de proprit.
L'extinction du contrat est immdiate lorsque la rsiliation est dcide par le
cocontractant de l'assureur la suite du transfert de proprit du bien objet du
contrat d'assurance ou en cas de non respect par l'assureur de son obligation de
rappeler la date limite de dnonciation de la tacite reconduction du contrat.
Dans ces hypothses, le contrat prend fin ds la rception par l'assureur de la
notification de dcision de rsilier le contrat. Lart L113-15-1 du CAssurances
prvoit dans le cadre de la tacite reconduction, il prvoit que la rsiliation prend
effet le lendemain de la date figurant sur le cachet de la poste.

Autres hypothses : diffre une date dtermine ou aprs un dlai de
pravis.
Dans les autres hypothses, l'extinction du contrat d'assurance est diffre une
date prdtermine ou l'expiration d'un dlai de pravis. Ex : Assureur ou
souscripteur exerce sa facult de rsiliation priodique, le contrat s'teint alors
la date d'chance annuelle.
Dans dautres cas, le contrat dassurance ne steint quavec un dlai de 10j
aprs le pravis (ex : aprs des circonstances nouvelles aggravant les
hypothses de risques).
Le contrat dassurance peut steindre aprs lexpiration dun dlai de 30j.
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B) Les consquences financires de la rsiliation

Application du principe de divisibilit de la prime (remboursement de la
fraction durant laquelle le risque n'est plus couvert) / obligation de
paiement de l'arrir des primes.
Lorsque l'extinction du contrat n'intervient pas date d'chance annuelle mais
en pleine priode d'assurance (de couverture imagine initialement par les
parties), l'assureur est alors tenu, conformment au principe de la divisibilit de
la prime, de rembourser la fraction de la prime correspondant la priode
pendant laquelle le risque n'a plus t couvert. De mme, lorsque la rsiliation
est prononce pour dfaut de paiement des primes, l'assureur peut exiger du
souscripteur le paiement de l'arrir de primes impayes.
Par principe, l'assureur ne peut pas introduire dans la police d'assurance, une
clause prvoyant une indemnit de rupture en cas de rsiliation du contrat.