El seguro de transporte internacional permite la cobertura de los posibles riesgos acaecidos a
las mercancas durante su transporte. No es obligatoria la cobertura del seguro de transporte internacional de mercancas. Sin embargo, el exportador tendr obligacin de contratar el seguro de transporte internacional en los casos en que en el contrato de compraventa internacional las partes hayan pactado condiciones CIF o CIP en lugar de destino. Cuando se utilizan otros Incoterms, la contratacin del seguro de transporte internacional es facultativa para quien tiene el riesgo. El seguro se basa en la existencia de la cadena riesgo siniestro dao que consiste en:
Riesgo: la posibilidad o incertidumbre que suceda un evento futuro que pueda daar al objeto del seguro. Siniestro: la materializacin del riesgo. Es la ocurrencia intempestiva que daa fsicamente la mercanca. Dao: el perjuicio producido a consecuencia del siniestro, susceptible de cuantificacin (en mercancas se les conoce tambin como avera). El contrato de seguro de transporte puede definirse como aquel en virtud del cual, una de las partes (asegurador), a cambio de una prima, se obliga a pagar hasta el lmite fijado, una indemnizacin o una suma a la otra parte (asegurado) o a un tercero beneficiario, en el caso de que ocurra un riesgo o acontecimiento cubierto e incierto a la mercanca que se asegura. Quien contrata un seguro persigue resarcirse en caso que ocurra el siniestro. Al documento en que se formaliza el contrato se le denomina pliza de seguro CERTIFICADO DE SEGURO DE TRANSPORTE El Certificado de Seguro es un documento establecido para el asegurador en el que se indica que se ha suscrito un seguro y preparado una pliza. En la prctica de los Seguros de Transporte se utilizan Certificados cuando se ha contratado una Pliza Abierta Flotante, o cuando, por razones diversas, la pliza no acompaa al envo, o al vehculo. Es aquella por la que en virtud de las caractersticas especiales del riesgo (Variabilidad del objeto asegurado, modificacin de la cuanta del capital cubierto, etc.) se concede al Asegurado, dentro de unos lmites y previo reconocimiento de determinadas condiciones, una garanta "abierta" en la que pueden establecerse aumentos o reducciones. Normalmente, la pliza flotante es consecuencia del deseo de simplificar los trmites administrativos que exigira la actualizacin de una pliza en la que el riesgo estuviese sujeto a continuas variaciones. SOLICITANTE Exportador o Importador (segn los INCOTERMS), Transitario. EMISOR Entidades Aseguradoras. En el proceso de contratacin del seguro, al margen de los elementos personales, confluyen como operadores:
El Broker o corredor de seguro que asesora y representa al asegurado quien puede ser el exportador o el importador. El broker, efectuado el anlisis, formula la solicitud (pedido de cotizacin) que responde el asegurador con la liquidacin de primas (oferta de la compaa de seguros) perfeccionndose el contrato con la aceptacin de la liquidacin y se formaliza con la pliza de seguro que emite el asegurador. La Agencia Exclusiva de Seguro, que trabaja en exclusividad para la compaa de seguros. El ajustador de seguro o liquidador de averas. El perito de seguro o comisario de averas. La Compaa de Reaseguros, que presta respaldo al asegurador En la ejecucin del seguro de transporte se usan en la prctica trminos como:
Cobertura: es la relacin de riesgos contra los que queda cubierto el asegurado. Franquicia: es una condicin establecida a favor del asegurador, sea para reclamar la indemnizacin o respecto de la cuanta de la misma. Sobreprima: es una prima adicional que se abona para cubrir riesgos excluidos (embalaje inadecuado, huelgas, etc) Extorno: es la parte de la prima que el asegurador devuelve al asegurado por haberse modificado alguna de las condiciones de la pliza en el sentido de una disminucin del riesgo. Seguro Puerta a Puerta: cubre la mercanca desde que sale del local del exportador hasta el local del importador. Reaseguro, es el seguro que el asegurador toma con la Compaa Reaseguradora. Coaseguro: es el contrato entre el asegurado y varios aseguradores que asumen directamente riesgos sobre partes determinadas. Se utiliza para grandes valores. CONTROLES El Certificado debe ir siempre firmado y sellado por la Entidad Aseguradora para su validez. Debe ser emitido sobre la base de la Ley 50/80 de Contrato de Seguro y hacer constar en la misma que se ampara en dicha norma. Debe estar especificado el riesgo al que se le da cobertura. PLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTE DE MERCANCAS Clases de plizas de transporte Especiales o por Viajes. Cubren un determinado envo o transporte de mercancas, pudiendo hacerse extensivo a buques, vagones y aeronaves. Llegados al punto de destino los bienes Asegurados, termina la garanta del seguro. Plizas Abiertas. Cubren una cantidad fija correspondiente al valor de determinadas mercaderas a transportar en ms de un viaje. Plizas de Abono o Flotantes. Reciben la denominacin de Plizas Flotantes o de Abono aquellos contratos establecidos a favor de un determinado Asegurado en los que ha convenido a priori, las condiciones especiales del seguro, clase de mercancas, viajes a cubrir y primas a percibir para cada uno de los viajes previstos.
Las Plizas Flotantes ofrecen al Asegurador la ventaja de tener cubiertas sus expediciones desde el momento en que entran en riesgo de conocer las primas aplicables en cada caso y de proporcionarle, en principio unas primas ms econmicas.
El Asegurador viene obligado a incluir en la cobertura de la Pliza todas las expediciones que deban transportarse por se cuenta o inters, sin ms excepcin que:
1. La que reciba bajo la frmula C.I.F. en las operaciones de importacin. 2. Las que expida en rgimen FOB o modalidad similar en las operaciones de exportacin. 3. Aquellos casos en que por pacto expreso se excluyan de las garantas del contrato unas determinadas o especficas expediciones.
El Asegurador deber cumplimentar los oportunos Boletines de Aplicacin, detallando para cada expedicin y en el correspondiente impreso las particularidades del envo, tales como destinatario, viaje, clase de mercanca o identificacin y peso, medio de transporte empleado y en su caso nombre del buque porteador y valor garantizado. Plizas s Forfait o Trmino. Cubren hasta un lmite mximo de valor y mediante una prima fija convenida todos los transportes de mercancas objeto del seguro realizado por el medio de transporte sealado en el momento de suscribir el seguro durante el periodo de tiempo convenido y con independencia del nmero de viajes. El tomador es quien contrata el seguro por cuenta de otro (por ejemplo, un Transitario que contrata para su cliente) y, el beneficiario, es el acreedor de la posible indemnizacin. INSTRUCCIONES PARA CONTRATAR EL SEGURO La normativa que regula esta actividad es la Ley 50/1980, de 8 de octubre, del Contrato de Seguro.
La solicitud es el documento mediante el que se solicita la contratacin de seguro. Se recoge la voluntad del Tomador, que se dirige a la entidad aseguradora, y contiene la descripcin del riesgo que se quiere asegurar. Debe contener tambin los detalles que el asegurador necesite para establecer el precio y condiciones bajo las que otorgar la garanta que se solicita. Por ello, la inexactitud, ocultamiento o falsedad de los datos solicitados, tiene efecto sobre la validez del contrato que se suscribe.
Cuando la entidad aseguradora, tras analizar la informacin recibida, decide que puede asegurar en las condiciones que se han definido, emitir el contrato. Si entiende que los riesgos son excesivos, o especiales, normalmente emite una propuesta especfica o rechaza la solicitud. Importante es sealar que el hecho de enviar una solicitud de seguro, no vincula al solicitante.
El exportador que debe asegurar los bienes vendidos puede acudir a cualquier entidad aseguradora del ramo de transporte de mercancas para formalizar la cobertura o acudir a un intermediario (mediador de seguros).
La solicitud debe ir siempre firmada por la entidad aseguradora. Delo contrario, la cobertura no es vlida. La solicitud vincula a la entidad aseguradora siempre que haya firmado.
Si la entidad aseguradora lo considera oportuno, puede incorporar a la solicitud un cuestionario para mejor valorar el riesgo y, en su caso, formular una proposicin de seguro que el tomador puede aceptar, o no. Esta proposicin de seguro es un documento emitido en funcin del contenido de las respuestas al cuestionario. Vincula al proponente durante un plazo que debe estar estipulado en la propia proposicin. Si es aceptada, se emite la correspondiente pliza que deber contener los trminos que contena la proposicin, y el tomador tiene un periodo de un mes para solicitar las correcciones oportunas, en su caso. PLIZA DE SEGURO DE TRANSPORTE INTERNACIONAL El seguro de transportes es aquel mediante el que el asegurador se obliga, previo cobro de la prima, a indemnizar al asegurado o beneficiario hasta el lmite fijado los daos que, como consecuencia de la ocurriencia de algn riesgo cubierto, sufran las mercancas durante el viaje asegurado y con frecuencia tambin en perodos anteriores, contemporneos y posteriores a dicho viaje. El contrato de seguro de transporte tiene carcter subrogatorio, por lo que permite al asegurador, una vez abonada la indemnizacin al asegurado, asumir todos los derechos de ste ltimo ante terceros, por ejemplo porteadores, ante quienes podr ejercer las acciones necesarias e incluso demandar en reclamacin de los daos que considere causados por los mencionados terceros. Tomaremos como base la pliza de seguro martimo, de la que podemos hacer una extrapolacin al resto de medios de transporte. La Pliza de seguro martimo de mercancas segn el modelo Institute Cargo Clauses es el tipo de modelo de condicionado ingls, aprobado por el Instituto de Aseguradores de Londres (Institute of London Underwriters). A estas plizas se las conoce como Institute Cargo Clauses (ICC), de las que existen tres niveles diferenciados segn el tipo de cobertura que ofrecen: A, B y C. La pliza tipo A cubre todos los riesgos posibles excepto: o Conducta dolosa del asegurado. o Prdidas, derrames y mermas en volumen y/o peso cuando se deban a la naturaleza de la cosa. o Prdida y/o daos por insuficiencia de embalaje o inadecuacin del objeto asegurado. o Vicio propio o naturaleza intrnseca de la cosa. o Demoras. o Daos provinientes de artefactos nucleares. o Innavegabilidad o inadecuacin del buque, siempre que el asegurado tenga conocimiento de la misma al tiempo de la carga. o Guerra y sus manifestaciones. o Huelga y sus manifestaciones. o Artefactos de guerra. o Terrorismo. Por su parte, la pliza tipo B es ms restrictiva en cuanto a los riesgos cubiertos: o Incendio o explosin. o Hundimiento, varada y embarrancada del buque porteador. o Vuelco o descarrilamiento del medio terrestre. o Abordaje; en general, colisiones del vehculo porteador. o Descarga de mercancas en puerto de arribada. o Terremoto, erupciones volcnicas y rayos. o Sacrificios en avera gruesa. o Echazn y arrastre por olas. o Mojaduras. o Gastos de salvamento y contribucin a la avera gruesa. o Prdida total de bultos en operaciones de carga o descarga. Los riesgos que no cubre la pliza B son los mismos que la pliza A, pero adems debe aadirse la destruccin deliberada del objeto asegurado, por el acto voluntario de cualquier persona. Por ltimo, la pliza tipo C excluye los mismo riesgos que la tipo B, pero restringe aun ms los riesgos includos: o Incendio o explosin. o Hundimiento, varada y embarrancada del buque porteador. o Vuelco o descarrilamiento del medio terrestre. o Abordaje; en general, colisiones del vehculo porteador. o Descarga de mercancas en puerto de arribada. o Sacrificios en avera gruesa. o Gastos de salvamento y contribucin a la avera gruesa. SEGURO MARTIMO INTERNACIONAL Es un contrato por el cual el Asegurador se obliga mediante una prima a indemnizar las prdidas que ocasionan los siniestros al Asegurado. Se trata de la pliza de seguro que tiene por objeto la cobertura de cualquier inters sometido a los riesgos de la navegacin o del transporte martimo. Por ello, el seguro tanto puede hacer referencia a las propias embarcaciones (en tal caso se le denominar seguro de cascos) como a las mercancas (en cuyo caso se le denominar seguro de mercancas).
En lo referente al seguro de mercancas, se aseguran las mercancas cargadas para su transporte y los intereses que existieran sobre ellas, tales como el valor material de los bienes embarcados ms el de sus accesorios; el importe de los fletes devengados a todo evento; otras partidas que incrementan el valor de los bienes en destino (coste del seguro, derechos de aduanas, impuestos, etc.), o el beneficio esperado por el receptor sobre las mercancas transportadas. Las coberturas en el seguro martimo ms usuales son:
1. Prdida Total Efectiva.- Si la nave se hunde o queda totalmente destruida y la carga totalmente inservible, o existe una prdida total efectiva, se paga el total de la cantidad asegurada. 2. Prdida Total Constructiva.- Si la carga se daa total o parcialmente, puede ocurrir que los gastos de salvamento o reacondicionamiento de las mismas sean tan altos que excederan los posibles ingresos de su venta, por lo que resulta ms econmico el pago de la carga asegurada. En este caso, el exportador y los aseguradores acuerdan abandonar la carga y se le declara como una prdida total constructiva. Los aseguradores pagan la totalidad del seguro. 3. Con Avera Particular o Franquicia.- Esta cobertura se designa con las siglas AP y es usada generalmente cuando se transporta mercadera que tienen ms posibilidades de daarse que otras, por lo que el asegurador estipula que slo pagar los daos, si stos exceden un determinado porcentaje, que es fijado por mutuo acuerdo entre el asegurado y el asegurador. Este porcentaje es por lo general bajo, para que el asegurado cuente con una proteccin. Si la carga se daa en un porcentaje menor del estipulado en la pliza, el asegurador no se responsabiliza por los daos. Este porcentaje por debajo del cual no paga el asegurador se denomina franquicia. 4. Libre Avera Particular (L.A.P.).- Este tipo de cobertura es usual cuando la mercadera que se transporta es muy frgil o se daa con mucha facilidad. En este caso, los aseguradores prefieren asegurar la carga slo contra una prdida total. El asegurado no queda protegido contra una prdida parcial (particular) de la carga. 5. Avera Gruesa.- Este tipo de proteccin consiste en pagar el sacrificio extraordinario de parte del cargamento para salvar el resto, con el objeto de preservarlas por seguridad comn de un peligro mayor. Las prdidas sufridas por el cargador perjudicado se prorratea entre los que lograron salvar sus cargas y el armador del buque. Dicho resarcimiento se efecta a travs de la respectiva pliza de seguro. 6. Avera Simple.- Es la que se produce involuntariamente como consecuencia natural de la operacin del buque, como por ejemplo una varada o una entrada de agua en bodega.
SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE Y FERROVIARIO En el seguro de transporte terrestre bien sea por carretera o por ferrocarril, se sigue el criterio de lo que no est taxativamente excluido queda amparado en la pliza para cubrir todo riesgo o daos a terceros. Existen algunos riesgos especiales como el transporte en vehculos descubiertos, el de animales vivos, que pueden implicar coberturas complementarias, mediante correspondientes sobreprima. El seguro de transporte ferroviario, en trminos generales, sigue la misma lnea del seguro de transporte por carretera y hace frente a problemas similares. SEGURO DE TRANSPORTE AEREO Toda operacin de transporte tiene un margen de riesgo y no interesa ni la distancia ni el tiempo recorrido para que existan imponderables. El Seguro de Transporte Areo es de un solo tipo, contra todo riesgo con salvedades y es emitido por la compaa transportadora e incluido en la Gua Area. Las coberturas ms usuales en el seguro de transporte areo son: - Libre Avera Particular.- Este tipo se usa cuando la mercadera por transportar es muy frgil o se puede daar con mucha facilidad por lo que los aseguradores, slo aseguran la carga contra una prdida total. Por lo general este tipo de seguro es utilizado para las hortalizas, verduras en general, frutas y mercaderas no embaladas. - Sin Avera Particular.- Esta forma de seguro cubre todos los riesgos de prdida, o dao fsico parcial o total, efectuado por cualquier causa extraa excepto por causa de la guerra, para lo cual se requiere de una pliza especial. El seguro de transporte tiene carcter:
Indemnizatorio: Nadie puede pretender indemnizaciones superiores al dao sufrido. El seguro no puede constituir causa de lucro o beneficio para el asegurado. La indemnizacin a recibir por el asegurado no debe colocarlo en una situacin ms ventajosa a que si el siniestro no hubiese ocurrido. Bilateral: dos partes contratantes, asegurador y asegurado, cada uno con sus obligaciones y derechos. De adhesin: la mayor parte de las estipulaciones las impone el asegurador; el asegurado se adhiere a la misma. Oneroso: contra el pago de una prima. De buena fe: las partes deben informarse recprocamente de todas las circunstancias que puedan afectar a las obligaciones respectivas, y que puedan condicionar la exposicin econmica de cada una de ellas. Aleatorio: el riesgo debe ser imprevisible. Los riesgos previsibles por naturaleza del producto no los cubren las plizas. Subrogatorio: permite el asegurador, una vez abonada la indemnizacin al asegurado, asumir todos los derechos de este ltimo ante terceros.