0

EDUCAO FINANCEIRA: UMA PESQUISA

DOCUMENTAL CRTICA
REGINALDO RAMOS DE BRITTO



























Juiz de Fora (MG)
Outubro de 2012







1
UNIVERSIDADE FEDERAL DE JUIZ DE FORA
INSTITUTO DE CINCIAS EXATAS
Ps-Graduao em Educao Matemtica
Mestrado Profissional em Educao Matemtica




Reginaldo Ramos de Britto





Educao Financeira: uma pesquisa documental crtica.






Orientador: Prof. Dr. Marco Aurlio Kistemann Jnior



Dissertao de Mestrado apresentada ao
Programa de Mestrado Profissional em
Educao Matemica, como parte dos
requisitos para a obteno do ttulo de Mestre
em Educao Matemtica.










Juiz de Fora
2012







2















































3






























Em geral, concebemos uma ideologia como um sistema de
crenas que tende a esconder, disfarar ou filtrar uma srie
de questes ligadas a uma situao problemtica para grupos
sociais. Uma ideologia poderia camuflar ou suavizar essa
situao por obstruir possibilidades de identificar e discutir
a natureza da crise dessa situao. Lutar para tornar
explcita essa ideologia representa uma atitude crtica em
direo dessa situao e da ideologia que a acoberta.
Ole Skovsmose








4
AGRADECIMENTOS


Agradeo ao meu amigo orientador Prof. Dr. Marco Aurlio Kistemann Jr., que
no s acompanhou como principalmente me motivou com leituras, consideraes e
palavras de incentivo. Sua dedicao bem como, e principalmente, sua postura de
trabalho no GRIFE , reconhecendo em pesquisadores menos experientes seu valor
e sua contribuio, foram, e continuam sendo importantes. Muito obrigado!

Agradeo a meu tambm orientador Prof. Dr. Amarildo Melchiades Silva que
posso dizer despertou em mim o interesse por esta pesquisa alm de ter sido aquele
que sugeriu o tema. Sua dedicao foi importante para que l, no inicio do Mestrado,
eu adquirisse confiana na tarefa de pesquisa que ento se desenhava. Sua
postura, sobretudo na defesa das formulaes do Modelo dos Campos Semnticos,
tambm incentivo. Muito obrigado!

Agradeo ao Professor Ole Skovsmose, no apenas por suas contribuies
na banca de defesa, mas principalmente por sua produo terica, validada
principalmente pela sua prtica pelo mundo a fora. Minha formao tem muito de
sua contribuio e me faz caminhar sempre na crtica de uma sociedade ainda
desigual. Muito Obrigado!

Agradeo aos professores (as) do Mestrado Profissional em Educao
Matemtica da UFJF, que represento aqui pela Prof. Regina Koppe e cuja escolha
reside em que desde minha graduao tenho o prazer de ser brindado, como ela
sempre diz, por sua postura tambm de incentivo e de valor ao outro. Muito
Obrigado!

Agradeo aos companheiros do Mestrado, em especial aos amigos
Professores (as): Luciano Pecoraro, Marlia Rios, Dione Batista e Marcelo Bergamini
que acompanharam mais de perto o desenvolvimento da pesquisa e dividiram todas
as angstias que se apresentaram pelo caminho. Muito obrigado!








5
Agradeo minha famlia, irms e irmos, que mesmo distantes sempre senti
seu apoio e presena.

Agradeo aos meus pais Ary e Nair que j no esto mais aqui, mas que so
o verdadeiro sustento de tudo que tenho, fao e sou. Muito obrigado!

Agradeo minha esposa Cristiane, companheira de sempre e de todas as
horas. Meu sparing terico como costumo dizer. Seu apoio, carinho e pacincia
foram fundamentais. Meu muito obrigado por tudo!

Agradeo minhas filhas Rafaela e Naiara, razo de boa parte de minha vida,
trabalho e compromisso. Muito obrigado!

Agradeo tambm a meu irmo Renato Ges, amigo de mais de 30 anos,
que mesmo distante, l em BauruSP, consegue me passar palavras de apoio e
confiana em meu potencial. Voc tambm foi importante. Muito obrigado!





























6






RESUMO




Sobre a forma de Educao Financeira, a temtica em exame neste trabalho tem se
mostrado como necessria aos indivduos, diante da complexidade que os produtos
financeiros assumiram no presente. Contudo, acreditamos que, como est proposta,
estimula atitudes e desenvolve competncias prprias do pensamento liberal individualista
ao qual somos contrrios.
Este trabalho de pesquisa tem dois propsitos que se aproximam, representando em
verdade duas expresses de uma mesma iniciativa. Por um lado, assume como estratgia
estabelecer reflexo crtica s propostas atuais sobre Educao Financeira as quais
qualificamos como dirigidas ao Mercado e domesticao dos indivduos. Por outro lado, e,
ao mesmo tempo, pretende contribuir para que propostas alternativas possam emergir no
campo de investigao em Educao Matemtica como um todo, mas principalmente, a
Educao Matemtica Crtica. Trata-se de investigao qualitativa com opo por
pesquisa documental, que objetiva traar um quadro terico da Educao Financeira no
mundo* e no Brasil. Alm disso, pretende, ao olhar cuidadosamente para insero dessa
proposta nos currculos no Brasil, refletir criticamente sobre o que chamamos de Processo
de Legitimao da Educao Financeira. Este consiste num conjunto de asseres, no
des - intencionadas, sobre a necessidade que os indivduos dominem, na modernidade
liquida, competncias que lhes permitam dentre outras coisas, utilizar melhor produtos
financeiros, transformando-se, em melhores consumidores. De modo especfico servir a
professores de matemtica e a outros professores e gestores escolares, tambm
preocupados com essa questo, mas principalmente se dirige a Educadores Matemticos
visto que este processo de legitimao ocorre pela (via) matemtica valendo-se de seu
poder formatador e de sua caracterstica linguagem de poder, como estratgia num
processo de imponderao da Educao Financeira.


Palavras chaves: Educao Matemtica Crtica, Educao financeira,
comodificao e individualismo liberal.

















7











ABSTRACT


On the form of Financial Education, the theme under discussion in this paper has
shown how "necessary" to individuals, considering the complexity of the financial products
assumed in the present. However, we believe that, as is proposed, stimulates and develops
attitudes own powers of thought liberal individualism to which we are opposed.
This research work has two purposes approaching, representing in fact two
expressions of the same initiative. On the one hand, assumes as a strategy to establish
critical reflection on current proposals Financial Education which qualify as directed to the
Market and domestication of individuals. On the other hand, and at the same time, aims to
contribute to alternative proposals that may emerge in the field of research in mathematics
education as a whole, but especially the Education Critical Mathematics. This is qualitative
research with option for documentary research, which aims to outline a theoretical framework
of Financial Education in the world * and Brazil. Moreover, intends to look closely at this
curricula insertion proposal in the Brazil,critically reflect on what we call "Legitimation
Process of Financial Education." This process consist in the set of assertions, no without
intention about the need that individuals dominate in liquid modernity, skills to among other
things,to the more use efficient financial products, becoming better consumers. Specifically
can serve to math teachers - and other teachers and school managers also concerned about
this issue, but mainly addresses Educators Math a since process of legitimation occurs by
math availing himself of his "power formatter" and its characteristic "language of power" as a
strategy process empowerment of Financial Education.



Keywords: Critical Mathematics Education, Financial Education, commodification and liberal
individualism.

















8
DICIONRIO DE SIGLAS



ADC Anlise de Discurso Crtica
AGEE Agenda Globalmente Estruturada para a Educao.
BCB Banco Central do Brasil
BCE Banco Central Europeu
BdP Banco de Portugal
BE BE Banco de Espaa
CEMC Cultura Educacional Mundial Comum.
CGD Caixa Geral de Depsitos
CMVM Comisso do Mercado de Valores Mobilirios
CNMV Comisin Nacional Del Mercado de Valores
CNVM Comisso Nacional de Valores Mobilirios
CVM Comisso de Valores Mobilirios
DOLCETA Development of On Line Consumer Education Tools for Adults.
ENEF Estratgia Nacional de Educao Financeira
EU Unio Europeia
INFE International Network on Financial Education
OCDE Organizao para Cooperao e Desenvolvimento Econmico
P Mat E Programa Matemtica e Educao
PISA Programme for International Student Assessment
PLEF Processo de Legitimao da Educao Financeira
PNEF Plan National de Educacin Financiera
PNFF Plano Nacional de Formao Financeira
PREVIC Superintendncia Nacional de Previdncia Complementar
SEFIN Associao portuguesa dos utilizadores e consumidores de
servios e produtos financeiros
SFN Sistema Financeiro Nacional.
Susep Superintendncia de Seguros Privados
UA Universidade de Aveiro








9
SUMRIO



Apresentao
INTRODUO
12
15
CAPTULO 1: O CENRIO DE PRODUO DOS DOCUMENTOS: Fenmenos
impactantes na Educao Financeira.
18

1.1 INTRODUO. 18
1.2 A CONSTRUO DO CENRIO: Perspectivas scio globais e a impregnao do
olhar econmico

19
1.3 A CONSTRUO DO CENRIO: O neoliberalismo 22
1.4 A CONSTRUO DO CENRIO: O consumo e a transformao das pessoas em
mercadorias (comodificao)

26
1.5 A CONSTRUO DO CENRIO: A financeirizao do capital 32
1.6 A CONSTRUO DO CENRIO: globalizao em perspectivas gerais 37
1.7 Discurso e construo da identidade do consumidor financeiro 47
1.8 Asseres legais na constituio de melhores torcedores/ consumidores 57
1.9 EDUCAO FINANCEIRA & OCDE: de volta ao conceito de capital humano 61
CAPTULO 2: EDUCAO FINANCEIRA PESQUISA DOCUMENTAL 67
2.1 INTRODUO. 67
2.2 PRIMEIRA PARTE: AUTOAJUDA FINANCEIRA. 71
2.2.1 Reviso de texto: Terapia Financeira 71
2.2.2 Reviso de texto: Dinheiro, os segredos de quem tem. 76
2.3 OCDE, PISA e Educao Financeira. 85
2.4 A estratgia de Educao Financeira Portuguesa: Inventrio de iniciativas

91
2.4.1 PLANO NACIONAL DE FORMAO FINANCEIRA DE PORTUGAL: Uma
descrio geral

98
2.5 A Estratgia Nacional Financeira na Espanha. 106
2.6 Estratgia Nacional de Educao Financeira no Brasil. 117
CAPTULO 3: A METODOLOGIA DE PESQUISA: Buscando Referncias Terico-
metodolgicas em Michel Certeau e Norman Fairclough

138







10
3.1 INTRODUO 138
3.2 PENSANDO SOBRE TTICAS, ESTRATGIAS E EDUCAO FINANCEIRA: a
contribuio de Certeau.

141
3.3 EDUCAO FINANCEIRA E A ANLISE DE DISCURSO CRTICA (ADC): Uma
contribuio de Norman Fairclough.

151
3.4 LEGITIMAO: Uma primeira aproximao 161



CAPTULO 4: ANLISE DE DOCUMENTOS. 166
4.1 ALGUMAS CONSIDERAES SOBRE PESQUISA EM
DOCUMENTOS.

166
4.2 SOBRE AS ASSERES. 177
4.3 ANLISE DOCUMENTAL (1): As asseres legais e constituio do
imaginrio de vinculao da educao financeira como tarefa do professor
de matemtica.


181
4.4 ANLISE DOCUMENTAL (2): A estratgia nacional de educao
financeira do brasil. As asseres financeiras e a constituio de
consumidores financeiros.
4.5 ANLISE DOCUMENTAL (3): Elucidao dos impactos da
financeirizao do capital no cotidiano das pessoas, atravs de reportagens
jornalsticas.
4.6 ANLISE DOCUMENTAL (4): Asseres presentes no plan nacional de
educacin financiera da Espanha.
4.7 ANLISE DOCUMENTAL (5): Asseres financeiras / neoliberais no
plano nacional de formao financeira de Portugal.
4.8 ANLISE DOCUMENTAL (6): Parecer do comit econmico e social
europeu (CESE) sobre educao financeira e consumo responsvel de
produtos financeiros (parecer de iniciativa).


191


198

202

208


219








11










CAPITULO 5 : CONSIDERAES DE PESQUISA 244

REFERNCIAS.


250

APNDICE 1: ndice de Referncia do documento original do Parecer do
comit econmico e social europeu (CESE) sobre educao financeira e
consumo responsvel de produtos financeiros (parecer de iniciativa).


253
APNDICE 2: Anlise do parecer do CESE sobre produtos financeiros
socialmente responsveis

254
APNDICE 3: Sobre a contribuio do conceito de Capital Humano 257
ANEXO 1: Documentos oficiais 259
ANEXO 2: Quadro geral de Legitimao da Educao Financeira /
Estratgias Nacionais de Educao Financeira.
ANEXO 3: Quadro geral de Legitimao da Educao
Financeira/Conferncias Internacionais em Educao Financeira


259

259
ANEXO 4: Pesquisa desenvolvidas pelo Grupo de Investigaes Econmico
Financeiras/ GRIFE.


260







12


APRESENTAO

O primeiro captulo deste trabalho ter a funo de traar o cenrio macro
estrutural, fase de desenvolvimento do capitalismo, em que emerge o fenmeno da
Educao Financeira. Trataremos de elementos impactantes que chamamos de
Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF). Podemos de modo
preliminar nome-los como: o neoliberalismo, a globalizao, o consumo, a
comodificao e a financeirizao do capital. Embora possam sugerir tarefa
demasiada para um trabalho desta natureza, iremos apenas considerar que a
Educao Financeira como prtica social fenmeno que se afeioa a estas
perspectivas impactantes. uma prtica que se desenvolve numa fase
contempornea de capitalismo financeirizado; o consumo, como caracterstica dessa
sociedade em que nos transformamos, tambm imprime a Educao Financeira
seus efeitos; o neoliberalismo como estrutura que d suporte ao desenvolvimento do
capitalismo (tambm nesta fase financeirizada) se relaciona constitutivamente a
Educao Financeira e a comodificao (transformao em mercadoria) modo de
pensar o presente, cada vez mais intensamente, em vrios setores de atividade
humana.
Os autores, que iro nos ajudar a pensar e retratar esse cenrio donde
emerge a educao financeira como prtica social, sero: Neto (2007), Therbon
(1995), mas tambm Bauman (2008/2010) e Apple (2003) dentre outros.
Tambm Lapyda (2011) nos apresentar contribuies importantes com seu
estudo sobre financeirizao do capital a partir de Franois Chesnais e David
Harvey. Estes, ou o que pudemos pinar de suas formulaes, nos levaram a
acumular elementos que nos permitiram caracterizar o Processo de Legitimao da
Educao Financeira (PLEF) como fenmeno que resulta de especfica fase do
capitalismo, manifestando seus efeitos.
Ao final deste captulo, apresentaremos o que tem o objetivo de ser uma pr-
anlise documental. Vamos, de modo mais descritivo, analisar orientaes da OCDE







13
sobre o tema da Educao Financeira e abordar as Estratgias do Brasil, Portugal e
Espanha.
Esse primeiro captulo, mais longo e tratando de temas diversos cumprir o
papel de inserir o leitor(a) num ambiente scio-global em que os documentos sobre
Educao Financeira so produzidos e ao qual pertencem o pesquisador , aqueles
que produziram os documentos e aqueles a quem os documentos so dirigidos.Esta
iniciativa cumpre uma orientao metodolgica de pesquisa em documentos a partir
de Cellard(2008).
No captulo segundo, trataremos da nossa reviso de literatura que,
fundamental em qualquer trabalho de investigao cientfica, cumpre o papel de
traduzir algumas perspectivas j construdas, alm dos documentos das Estratgias,
sobre o tema da Educao Financeira.
Neste capitulo, vamos tratar dos textos: Terapia Financeira - A Educao
financeira como mtodo para realizar seus sonhos
1
, do autor Reinaldo Domingos,
bem como o livro: Dinheiro, os segredos de quem tem de Cerbasi. So livros que
se afeioam ao que se convencionou charmar-se literatura de autoajuda.
No terceiro captulo, ser a vez de tratarmos dos referenciais tericos-
metodolgicos. O ttulo utilizado nesta parte do trabalho, Em busca de referncias
tericas... tem de fato o objetivo que anuncia partindo do pressuposto que Michel de
Certeau e Norman Fairclough tenham sido boas escolhas. Em verdade as aspas
em escolhas l esto para duvidar que de fato seja possvel faz-las. Quem escolhe
quem?
De qualquer modo, acreditamos que os conceitos de estratgias e ttica em
Michel de Certeau e a perspectiva de Anlise de Discurso Crtica de Norman
Faiclough tiveram relevncia no estudo dos documentos. O primeiro, por propor um
modo de pensar que nos permitir ler os documentos sobre Educao Financeira
traduzindo-os como estratgias no desintencionadas. Do segundo, vamos
aproveitar sua concepo de discurso bem como seus efeitos constitutivos,
concebendo a Educao Financeira tambm como um sistema de conhecimento
e crena. De volta a Certeau ,o conceito de ttica como indicaremos, ser

1
Do autor Reinaldo Domingues, consultor financeiro e contador, ps-graduado em Anlise de
Sistemas.







14
remetido a um estudo posterior, iniciativa que tentaremos justificar ao longo do
referido Captulo.
Neste Capitulo, tambm tratamos de nossa referncia metodolgica para
pesquisa em documentos que, como indicamos, est em Cellard (2008).
No Captulo IV, trataremos da anlise documental propriamente dita.
Voltaremos aos documentos das Estratgias nacionais em Educao Financeira da
Espanha, Portugal e Brasil, ressaltando e identificando a presena de elementos
discursivos, em favor do capital, atravs do que chamamos de asseres.
Constitumos, atravs delas, anlises sobre a presena ideolgico-discursiva, com
orientaes neoliberais, nestes documentos.
O Capitulo V tratar das indicaes de pesquisa elencando aquelas que
julgamos merecem maior ateno de professores e/ou educadores, mas, sobretudo
Educadores Matemticos, dado que envolve uma discusso, que precisa ser trazida
para o interior da Educao Matemtica, sobre as prescries curriculares sobre
Educao Financeira.
Perceber o leitor que no tratamos de uma questo de pesquisa
propriamente dita. O escopo deste trabalho descrever criticamente as iniciativas de
educar financeiramente os indivduos, postas em movimento pela iniciativa de
instituies financeiras, localizando a origem ideolgica de tais iniciativas na OCDE
e inscrevendo-as como parte de um processo, de mesma natureza, que se
desenvolve em favor do capital financeiro.
Pretendemos por fim, com essa anlise, levantar elementos para que
propostas alternativas em Educao Financeira possam surgir; levar reflexo crtica
a professores de Matemtica alm de trazer para o cenrio de investigao em
Educao Matemtica discusses sobre o fenmeno contemporneo de capitalismo
financeiro, imprescindvel para entendermos o presente e que possui rebatimentos
sobre a prtica escolar.
A Educao Financeira tal como se apresenta nos documentos, exemplo
disso.










15


INTRODUO

Iniciamos este trabalho por traar o perfil e trajetria profissional do
educador/pesquisador e, ao mesmo tempo, ao falar de inquietaes, indicar as
primeiras delimitaes das questes que conduziram esta investigao documental.
Alis, mesmo no sendo o momento metodolgico apropriado, talvez seja
relevante apresentar, j aqui neste espao, uma primeira delimitao de nossa
questo.
No percurso de minha trajetria, como professor de Matemtica e cidado,
aquilo que se constituiu maior questo acredito poder dizer a democracia ou, de
modo mais preciso, a qualidade de nossa democracia. Desde cedo presentes em
minhas reflexes, questes ligadas a esta temtica foram tomando, com o tempo,
maior relevncia.
O ingresso na carreira do magistrio municipal no incio da dcada de 90,
logo aps concluir a licenciatura em Matemtica pela Universidade Federal de Juiz
de Fora, foi o incio do processo que, anos depois, me levou a pretender elucidar,
certas questes que, desde ento, tm feito parte de minhas reflexes profissionais
e polticas, em todos os nveis de atuao a que tenho me dedicado, seja como
professor, sindicalista ou militante em movimentos sociais: as desigualdades sociais
e raciais, percebidas como naturais dentro do modelo social brasileiro anunciado
como democrtico e seus reflexos no ambiente escolar.
Estava inserido num ambiente (sistema) escolar que desenvolvia um discurso
avanado para uma prtica ainda enraizada em valores conservadores, tradicionais
ainda autoritrios. Em certa medida possvel dizer que ainda h, no presente, este
distanciamento, no entanto minhas preocupaes como educador residem em
pensar em formas de resistncia e de transformao.
No ano 2000 numa especializao em Educao Matemtica tambm pela
UFJF, o atual formato desse projeto que hoje represento comea a se definir. As
preocupaes extrapolam, neste momento, as fronteiras da disciplina Matemtica, e
a compreenso da responsabilidade poltica do ato pedaggico, para qual muito







16
contribuiu Paulo Freire em seu livro Educao e Mudana, se concretiza. A
inquietao diante da realidade da excluso social de parcela significativa da
populao brasileira e a necessidade de construo de um modelo democrtico de
escola passam a fazer parte de minhas reflexes e a redirecionar minha prtica
educativa. Naquela oportunidade, o trabalho de concluso da especializao
aparece como indicao da orientao que ento se instalava. Com o ttulo
Democracia e Liberdade a monografia representava uma alternativa prtica
escolar.Possibilitava refletir sobre e o ensino tradicional de Matemtica (centrado
em regras, algoritmos e processos mecnicos) e sua contribuio para um
ambiente pouco propcio ao desenvolvimento da Democracia. A estratgia foi utilizar
jornais na confeco de atividades de matemtica com o intuito de aproximar da
Escola, os fenmenos da vida social. A liberdade e democracia, discutidas atravs
de atividades matemticas e com a utilizao de jornais em sala de aula, davam a
tnica do trabalho de especializao.
Hoje depois de duas dcadas de magistrio, o ingresso no Mestrado
Profissional em Educao Matemtica representou oportunidade de aprofundar
reflexes sobre as inquietudes que nos habitam e possvel dizer, com segurana,
que o princpio de inconformismo com as desigualdades produzidas socialmente
ainda persiste. At como parte de uma busca mais ampla, que continua sendo
contribuir para constituio de uma sociedade mais democrtica. Contudo devo
admitir que muitas incertezas, talvez frutos da modernidade liquida agora se juntam
a esse caldo cultural que represento. Para alm das fronteiras da disciplina
Matemtica, importa agora perceber de que modo ela pode contribuir para formar
(no sentido de dar uma forma e no frma) os indivduos.
O passo inicial para que isso ocorra talvez consista numa mudana endgena
de nossa percepo da Matemtica, em geral concebida como cincia (disciplina) da
certeza. Essa perspectiva decorre da crtica em Skovsmose (2001) de que a
Matemtica ou sua utilizao se vale de seu poder formatador para inferir verdades.
O discurso de que, chegamos verdade porque os nmeros indicam..., deve ser
substitudo pelo: a partir do que os nmeros podem indicar, podemos chegar at
verdades. O problema aqui reside tambm em estabelec-la (a matemtica) como
nico e absoluto critrio de validade.







17
Como estamos pesquisando sobre Educao financeira podemos representar
- hipoteticamente e de modo bastante simplificado - o que estamos dizendo, pela
figura de um investidor que est diante de duas situaes de investimento: a
primeira que lhe proporcionar um rendimento de 10% ao ms num produto de uma
Empresa (A), que no desenvolve programas voltados preservao ambiental, por
exemplo, e a segunda, Empresa (B) com produto que oferece rendimento mensal
7% que, entretanto est dentro do rol de empresas com gesto cooperativa. A
deciso tomada apenas por critrios numricos, algo que talvez ainda esteja
bastante presente em atividades nas salas de aula de matemtica, nos levaria
opo pelo produto da Empresa (A).
Terminemos este exemplo por dizer que na modernidade lquida a certeza da
Matemtica confronta-se com as incertezas produzidas pela multiplicidade de
olhares sobre os homens e sobre as coisas do mundo. Olhar criticamente para a
produo da prtica da Educao Financeira tem esta inteno e pode possibilitar
aos indivduos outras possibilidades de escolhas.
Nesta nova etapa, agora com trabalho dissertativo num Mestrado Profissional
em Educao Matemtica, possvel dizer que a questo da democracia ainda est
presente como pano de fundo. Entretanto, de modo mais especfico estarei
envolvido na tarefa de realizar uma anlise documental sobre as propostas de
Educao Financeira, do Brasil Espanha e Portugal, que so capitaneadas pela
OCDE. Esta a questo de investigao nesta pesquisa documental.
Sua relevncia est em que nos permitir acumular elementos para crtica a
estas iniciativas im(postas) ao Sistema escolar brasileiro pela edio da Estratgia
Nacional de Educao Financeira (ENEF) em 2010. No Estado de Minas Gerais, por
exemplo, professores j receberam kitscom livros e cadernos de atividades ,
prontos, claro, com parmetros j estabelecidos sobre o que significa educar
financeiramente os indivduos.
preciso registrar que a ENEF, desenvolvida em projeto piloto, envolveu 26
mil estudantes da Rede Pblica nos Estados de So Paulo, Rio de Janeiro, Cear,
Esprito Santo, Tocantins, Minas Gerais e Distrito Federal num total de 900 escolas
2
.

2
Essas informaes foram extradas de: www.febraban.org.br. a FEBRABAN Federao Brasileira
de Bancos instituio que participa do desenvolvimento da ENEF.







18
Contou em sua avaliao, que ocorreu entre 2010 e 2011, com a colaborao do
Banco Mundial e do Caed
3
e os resultados foram divulgados neste primeiro
semestre de 2012.
No mbito internacional a verso do PISA
4
neste ano de 2012 pretendeu
avaliar o desempenho em Educao financeira de alunos dos sistemas escolares
dos pases em que se aplica. A produo de Estratgias nacionais de Educao
Financeira bem como o processo (avaliativa) de padronizao desenvolvido pela
OCDE atravs do PISA insere-se num processo global que neste trabalho estamos
chamando de Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF).
Desse modo preciso inserir professores de um modo geral e, sobretudo,
Educadores Matemticos na discusso sobre a Educao financeira. O propsito
que nossa participao neste processo no se d apenas como multiplicadores
acrticos. assim fundamental que Educadores estejam atentos aos efeitos que
orientaes curriculares como as que prevm as Estratgias Nacionais de Educao
Financera, podem permitir.
A Proposio de uma Estratgia Nacional de Educao Financeira, nos
termos em que est posta, merece nossa ateno, pois pode estar inserida num
processo mais amplo, ligada a interesses do capital financeiro. Os bancos
representam instituies que tm manifestado preocupao com a educao
financeira dos indivduos. E devo concluir esta introduo, dizendo que bancos no
vendem sonhos e sim produtos financeiros.

CAPTULO 1: O CENRIO DE PRODUO DOS DOCUMENTOS: Fenmenos
impactantes na Educao Financeira.

1.1 INTRODUO

Neste Captulo, pretendemos traar o cenrio scio-global em que os
documentos em anlise nesta pesquisa documental so produzidos. O que implica

3
Caed Centro de Polticas Pblicas e Avaliao da Educao.
4
Programme for International Student Assessment of the OECD. Programa Internacional de
Avaliao de estudantes.







19
em olharmos para suas caractersticas mais marcantes. Esta perspectiva, como
dissemos, segue a orientao metodolgica de Cellard (2008) sobre pesquisa em
documentos.
Como aspecto mais abrangente que envolve o Processo de Legitimao da
Educao Financeira (PLEF), as relaes sociais econmicas num mundo
globalizado denotam caractersticas que as relaes entre os indivduos, de modo
dominante, adquiriam com o passar do tempo. Tudo ou quase tudo parece poder ser
traduzido em termos de mercadoria e consumo.
Assim neste capitulo, vamos tratar de perspectivas diversas que, no entanto
convergem para um ponto em comum: identificam a dominncia do olhar econmico
sobre as coisas do mundo. Ressaltemos que estamos chamando de pesrpectivas
scio globais, para o contexto desta pesquisa, e que impactam na constituio da
Educao Financeira, so: o neoliberalismo, a financeirizao do capital , o consumo
e comodificao e a globalizao.
A anlise dos documentos realizada nesta pequisa documental nos
possibilitou considerar a influncia destas perspectivas scio-globais, na constituio
da prtica social da Educao Financeira e nos permitiu assim imprimir ou
descortinar, algumas de suas caractersticas, como constituintes do Processo de
Legitimao da Educao Financeira. Contudo como estamos pensando sempre em
termos de tticas e estratgias tal como expe Certau (2008) no h garantias de
como alunos, professores e Sistema escolar de um modo geral, iro lidar
(tticamente) com as prescries (estratgicas) previstas nos documentos sobre e
Educao Financeira.


1.2 A CONSTRUO DO CENRIO: Perspectivas scio-globais e a impregnao
do olhar econmico.

Comecemos por Block (2006) apud Lazzetta (2010, p.31) que lembra o,

conceito de arraigamento de Polanyi, segundo o qual, a
economia subordinada poltica religio e as relaes sociais,
afirma que antes do sculo XIX a economia humana se arraigava







20
sempre na sociedade. Entretanto, esse padro histrico, que
subordinava a economia sociedade, inverteu-se com a instaurao
do sistema de mercados autoregulados submetendo a sociedade
sua lgica.

Conclui que em vez de a economia ser emoldurada pelas relaes
sociais, so essas as que se veem enquadradas no interiro do sistema
econmico.
Partimos assim da afirmao de que a Educao Financeira, como prtica
social, est tambm submetida ao olhar financeiro econmico.
Paralelamente a esta perspectiva que acabamos de descrever, temos a
contribuio de Apple (2003, p.21) de que , se tivssemos de apontar um nico
paradigma poltico/econmico da poca em que vivemos , seria o neoliberalismo. E
concordamos com sua perspectiva de que o neoliberalismo transforma a prpria
ideia que temos de democracia, fazendo dela apenas um conceito econmico e no
um conceito poltico. (idem, p.22).
Esse enquadramento paradigmtico traduz exatamente o cenrio cujas
caractersticas, que mais uma vez pretendemos ressaltar, impactam
constitutivamente na Educao Financeira. As duas mais significativas orientaes
neoliberais so: o forte apelo ao individualismo (decorrente da perspectiva
neoliberal) e a submisso ao olhar econmico como consequncia de um processo
de comodificao.
O advento da modernidade, que segundo Giddens (1991), numa primeira
aproximao, refere-se a estilo, costume de vida ou organizao social que
emergiram na Europa a partir do sculo XVII e que ulteriormente se tornaram mais
ou menos mundiais em sua influncia., exemplo de constituio de modelos
explicativos (paradigmas), uma tentativa de nomearmos um dado perodo em que se
processam transformaes, acentuadas nos modos de vida das pessoas com
velocidade tambm expressiva. Um ambiente que nos causa perplexidade, pois,

Uma estonteante variedade de termos tem sido sugerida para esta
transio, alguns dos quais se referem positivamente emergncia de um
novo tipo de sistema social (tal como a sociedade da informao ou a
sociedade de consumo), mas cuja maioria sugere que mais que um
estado de coisas precedente , est chegando a um encerramento (ps-
modernidade, ps-modernismo, sociedade ps-industrial e assim por







21
diante). Alguns dos debates sobre estas questes se concentram
principalmente sobre transformaes institucionais particularmente as que
sugerem que estamos nos deslocando de um sistema baseado na
manufatura de bens materiais para outro relacionado mais
centralmente com a informao. (GIDDENS, 1991, p.11-12) (grifo nosso).

Da porque compreendendo a trilha dessas mudanas, concebermos a
Educao Financeira tambm com caractersticas informacionais que nos permitem
afeio-la no presente, ao conceito de capital humano, ligado a produo de bem
materiais, no passado.
A modernidade cria, por um lado, a pluralidade de significao das coisas do
mundo, ou, ao menos, a possibilidade, mas por outro tira-nos da posio de
conforto das tradies. como se passssemos agora a termos que reinventar
nossas instituies e relaes sociais, mas que, ao mesmo tempo, soltas ao sabor
da modernidade, seguem por ora com arranjo de orientaes econmicas ainda
dominantes. O desafio, pela reflexibilidade
5
, no constante reexame de nossas
prticas, ser o de possibilitar a constituio de caminhos diversos dos que j
percorremos.
Para Touraine (2007) em texto que trata de reflexo sobre a necessidade de
novo paradigma para o momento em que vivemos,

A inquietude, e mesmo a angstia, que nascem da perda de nossos pontos
de referncia habituais, so acentuados ainda mais pela onipresena de
critrios de julgamentos econmicos que no correspondem
absolutamente a uma intensidade da demanda, mas criam-na atravs das
opes feitas por aqueles que tomam as decises econmicas de manter,
num nvel muito baixo, ou ao contrrio, elevado, o preo da maior parte dos
produtos. A ideia tradicional de que o preo de um produto depende da
oferta e da procura aplica-se cada vez menos.E entre os produtos criados
pela publicidade pela propaganda ou pelas polticas de guerra figuram as
imagens de ns mesmos e de nossa subjetividade. De forma que temos a
sensao de perder toda a distncia toda independncia em relao a
construes na realidade ideolgica, que determinam tanto nosso olhar
quanto os objetos que olhamos.(TOURAINE,2007,P.11).(grifo nosso).


Touraine (2007) neste trecho que recortamos ao leitor (a) traduz nossas
inquietaes na onipresena de critrios econmicos que se revelam como
orientaes ideolgicas visto que influenciam na realidade ideolgica e,

5
Giddens(1991).







22
principalmente, nosso olhar e objeto que olhamos. Ou seja,corresponde as nossas
formulaes sobre a impregnao de que tanto falamos , do econmico , sobre as
coisas do mundo. desse (ou nesse) paradigma que se constitui o objeto:
Educao Financeira.
Assim como Certeau sobre o qual trataremos no captulo III, Touraine (2007)
no nos impele apenas a um resignar-se com o fim de tudo, mas apresentar
meios de escapar desta imagem de um mundo que nos aprisiona (Touraine,
p.11). E ainda que um paradigma no s um instrumento nas mos da ordem
dominante, mas igualmente a construo de defesas de crticas e de
movimentos de libertao. (Idem, p.13).
Percebemos proximidades na posio externada por Touraine (2007) s de
outros autores, notadamente a De Certeau quando este afirma que o cotidiano se
inventa com mil maneiras de caa no autorizada., numa aluso s prticas
cotidianas de subverso da ordem ideolgica e Fairclough (2001), quando indica que
seu modo de operar, pela Anlise de Discurso Crtica, sugere para alm de perceber
o discurso como representao da realidade, vislumbr-lo como prtica potencial
de transformao. Cada um a seu modo, em seu tempo, no so exatamente
contemporneos, tratam de elementos macro-estruturais comuns. Olham para um
mundo traduzido ideologicamente e contribuem reflexivamente para constituio de
outros mundos.



1.3 A CONSTRUO DO CENRIO: O neoliberalismo

Os pressupostos presentes nas propostas de Educao Financeira, a partir
do que pudemos analisar, acreditamos, esto construdos sobre uma leitura de
mundo que tem suas origens no Liberalismo. Ou de modo mais preciso, na primazia
da liberdade individual, caracterstica do pensamento liberal. Para esclarecer o
nosso posicionamento, passaremos a elencar os pontos que aproximam estas
propostas ao que se convencionou chamar-se Liberalismo. Antes, ser preciso que
resgatemos um pouco do percurso histrico desse fenmeno.







23
Com suas origens, em sua verso clssica, com Adam Smith (1776) ao
menos em sua vertente econmica , o liberalismo nasce como reao servido,
prpria do antigo regime feudal e sua prtica econmica, o mercantilismo. Ao longo
da histria e do interlocutor pode-se perceber diferentes modos de se conceber o
liberalismo.
So antigas, profundas e frteis as perspectivas sob as quais se podem
considerar o Liberalismo e, em certa medida a ideia de liberdade. Mais uma vez,
devemos considerar que apesar de ser tema que particularmente nos interessa e
instiga o cuidado que necessrio para que no nos desviemos do principal objeto
desta pesquisa, nos impede de explor-lo com a profundidade que gostaramos.
Assim passamos apenas a indicar algumas orientaes acerca do tema.
Para BOBBIO (1997), as duas alas do liberalismo europeu, a mais
conservadora e a mais radical, so bem representados, respectivamente, pelos
maiores liberais do sculo passado, Alxis de Torqueville e John Stuart Mill(1807-
1873).Como que representando do pensamento liberal e democrtico, a
perspectiva do valor da liberdade individual que os aproxima est em que derivaria
da democracia a ameaa da tirania da maioria.(BOBBIO,1997,p.57).
O problema no residiria nas liberdades individuais que devem ser
associadas como a de imprensa, de livre associao e sim, na viso, torquevileana,
de que os Estados democrticos tenderiam a desconsiderar os interesses individuais
em nome do interesse coletivo. (idem, p.60).
Contudo, a despeito de sua origem democrtica e ampla, uma vez que se
manifestava tambm no cenrio poltico, a vertente do liberalismo que predominou,
tornando-se hegemnica foi econmica. O desenvolvimento do capitalismo,
podemos dizer, acirrou o ideal liberal que em certa altura passou a se designar por
neoliberalismo
6
, fenmeno distinto do liberalismo clssico, para alguns autores, no
para outros
7
. A obra que se tornou inspiradora desse fenmeno, em sua verso mais

6
Em Ps-Neoliberalismo As polticas sociais e o Estado democrtico, Perry Anderson afirma que
o que se convencionou chamar-se de neoliberalismo, teve sua origem no ps II Guerra Mundial em
lugares onde imperava o capitalismo. Foi uma reao terica e poltica veemente contra o Estado
intervencionista e de bem estar (p.9).
7
Para o prof. Roque Spencer Maciel de Barros, neoliberalismo foi uma expresso cunhada na
dcada de 1930 , quando estavam no auge as formas estatsticas, especialmente os sistemas
totalitrios alemo e sovitico. Diante desses sistemas , houve uma reao de tipo liberal. Essa







24
atualizada, Os caminhos da Servido, de Friedrich Hayek (1944), tratava o Estado
de bem estar social como uma forma de limitar a liberdade pela regulamentao
dos mercados, denunciando-o como uma ameaa letal liberdade, no somente
econmica, mas tambm poltica.
Essa percepo da liberdade implica em considerar que:

cada indivduo agindo em seu prprio interesse econmico , quando
atuando junto a uma coletividade de indivduos, maximizaria o bem-estar
coletivo. o funcionamento livre e ilimitado do mercado que assegura
o bem estar. a mo invisvel do mercado livre que regula as relaes
econmicas e sociais e produz o bem comum. (Behring e Boschetti, 2008,
p.56) (grifo nosso).

E ainda que em sua expresso moderna tenha se convencionado chamar
neoliberalismo, mantm a mesma ideia de liberdade que:

Compreende uma concepo de homem (considerado atomisticamente
como possessivo, competitivo e calculista) uma concepo de sociedade
(tomada como um agregado fortuito, meio de o indivduo realizar seus
propsitos privados) fundada na ideia da natural e necessria desigualdade
entre os homens e uma noo rasteira de liberdade (vista como funo da
liberdade de mercado) (NETO, 2007, p.266) (grifo nosso).

Esse fenmeno que credita demasiado valor liberdade individual,
acreditamos, tem impregnado nosso modo de pensar o mundo. No ser central
neste trabalho discorrer sobre esta questo, contudo nossa inteno fazer
perceber o leitor (a) que fenmeno (a primazia da liberdade individual) presente
nas formulaes que encontramos sobre Educao Financeira.
So duas as contribuies que encontramos em nossa reviso de literatura e
que muito nos auxiliaram para construir o cenrio em que emergem as atuais
propostas de Educao Financeira.
H uma interessante contribuio de Bobbio (2000, p.101) ao tratar das
aproximaes e distanciamentos entre duas concepes de Estado que, por sua

reao se articulou em funo de um livro de Walter Lippmann, A boa sociedade , de 1936. Por causa
da repercusso desse livro ,foi realizado na Frana , em 1938, um encontro que ficou conhecido
como Colquio Walter Lippmann. Foi a partir dessa reunio que se utilizou a expresso
neoliberalismo.
Essas consideraes esto em entrevista do Professor Roque Spencer acessada em:
www.usp.br/jorusp/1997, acessado em 01/04/2006.







25
vez, decorre de dois modos predominantes, em poltica, de se conceber a liberdade.
Traz importantes elementos para que possamos nos situar, diante das
impregnaes de que falamos. Para BOBBIO, o conceito de liberdade, que est a
fundamentar as concepes Liberal e Democrtica de Estado, implica ora consider-
la como:

a faculdade de cumprir ou no certas aes, sem o impedimento dos
outros que comigo convivem, ou da sociedade, como complexo orgnico ou,
simplesmente, do poder estatal; ora o poder de no obedecer a outras
regras alm daquelas que eu mesmo me impus. (BOBBIO, 2000, p.101)
8


exatamente a partir desses dois pressupostos que acreditamos poder
estabelecer a diferena fundamental entre as propostas de Educao Financeira que
so predominantes hoje e a que pretendemos constituir, num trabalho futuro, como
alternativa numa perspectiva de Educao Matemtica Crtica.
O pressuposto de liberdade no qual nos apoiamos diz respeito dimenso
democrtica, e de percebermos que primar apenas pela liberdade individual
representa deixar os indivduos prpria sorte. Cognitivamente, significa conceber o
indivduo como passivo e formatvel e que no desenvolve seu processo de
conhecer, mediado pelo outro, tanto assim que as propostas analisadas em nossa
reviso de literatura se orientam para o objetivo de estimular comportamento e
atitudes como projeto de Educao.
Concordamos com Apple (2003) quando diz:

um dos conceitos chave que est em jogo nas discusses sobre quem
somos e sobre como nossas instituies devem responder a ns a ideia
de liberdade. Muitas das posies ideolgicas que atualmente esto
preparadas para o combate na arena da educao tem pressupostos
diferentes sobre essa palavra chave.(Apple,2003,p.14).

exatamente esta aposio, que ao longo de todo nosso trabalho vimos
perseguindo. Primeiro pela iniciativa de qualificar esses dois modos distintos de

8
Apesar da meno ao livro Liberalismo e Democracia, Bobbio, Norbeto, primeira edio de 1988,
esta citao faz parte do texto: Teoria Geral da Poltica (Bobbio, 1909) 18 reimpresso em 2000. Do
original Teoria Generale Della Poltica. Traduo autorizada da edio publicada por Giulio Einaudi
Editore, Copyright1999.







26
conceber a liberdade, depois em identificar na Educao Financeira a liberdade
individual como elemento fundante. Apple (2003) vai alm dessa identificao ao
propor uma reflexo sobre os usos desse conceito. Para ele algumas de nossas
primeiras intuies sobre o significado de liberdade so religiosas. (APPLE, 2003,
p.14).
Essa nossa busca, neste captulo inicial, a algo que nos permita ligar, de
modo mais explcito (ainda que isso nos parea j estar estabelecido) a educao
financeira ao neoliberalismo parece assumir ares tantalizantes. Por vezes parece
querer escapar o detalhe que definitivamente (no espao e limite desse trabalho)
cumpra essa funo. Assim gostaramos de dizer que ser o conjunto do trabalho de
pesquisa documental, sobretudo no momento da anlise de documentos, que
poder de forma mais clara estabelecer essa relao.

1.4 A CONSTRUO DO CENRIO: O consumo e a transformao das
pessoas em mercadorias (comodificao).

Mesmo que no seja usual, a opo de continuar nossa reflexo a partir da
manchete, abaixo, tem a inteno de retratar, de modo direto, o fenmeno social
que envolve nossa investigao, ainda que no represente, neste estudo, nosso
principal foco de ateno, como j afirmamos. O consumo e a sociedade de
consumidores em que nos transformamos so parte do cenrio de investigao
deste trabalho.








27


Essa submisso de indivduos aos novos arranjos sociais econmicos nos
impe a necessidade de repensar o papel da instituio escolar na formao crtica
do cidado, (tambm) consumidor. Assim, ser importante refletir sobre o papel da
Educao Financeira nessa formao, e a estratgia que assumiremos, ento, ser
a de abordar a insero da Educao Financeira (ou pela) nos sistemas escolares
mas olhando no apenas para este locus. Estaremos preocuipados com as
prescries ideolgicas contidas nestas propostas. Assim, a tarefa de olhar para sua
insero no ambiente escolar estar contemplada pela iniciativa de dirigir este
trabalho, com produto educacional, propfessores que iro lhe dar com a Educao
Financeira nos sistemas escolares.
O consumo e transformao das prprias pessoas em mercadorias questo
brilhantemente analisada por Bauman (2008). Do modo como concebemos a
Educao financeira possui como estratgia de perspectiva, ainda que no tenha
essa inteno anunciada, possui esse resultado como efeito colateral, tratar
indivduos ao mesmo tempo como mercadorias e consumidores. Ao, melhor
qualific-los para que possam cuidar de suas finanas pessoais, dentre outras
coisas, acaba contribuindo para que utilizem de modo mais consciente, e com
informao qualificada, produtos financeiros, mas principalmente, potencializa sua
capacidade de consumir produtos financeiros. H uma inverso na relao,
tradicional, de consumo, pois uma vez qualificados consumidores (clientes)
transformam-se em mercadorias e as instituies bancrias e (e financeiras de modo







28
geral) so quem os consome ao incorpor-los sua carteira de clientes. Estabelece-
se uma relao dialtica entre mercadoria e consumidor que atribui assim aos
indivduos s duas funes.
Palavras (discursos) so sempre suspeitas uma vez que esto sempre
sujeitas a coloraes ideolgicas. Assim, preciso dizer que sempre falamos a partir
de uma particularidade, mas tambm importante dizer que no estamos ss
nestas perspectivas.
Somos prisioneiros dos nossos hbitos?
Sem a inteno de conferir tom dogmtico a esta indagao, pois no nosso
propsito caracterizar os acontecimentos do cotidiano como desgnios divinos,
pretendemos refletir sobre a dimenso que tal questo assume quando se refere s
relaes sociais econmicas.
Comprar um pozinho na padaria constitui-se numa relao social econmica
assim como operar no sistema financeiro, na compra de aes de determinada
empresa, ainda que na primeira situao esteja presente a necessidade de
sobreviver; pois buscar alimentos movimento natural do ser humano. A essncia
do que nos permite aproximar esses dois acontecimentos foram elaborados por
Marx, conceituada como fetiche da mercadoria
9
, e que nos leva a perceber a
presena humana oculta nas relaes comerciais, ou econmicas, se pensarmos de
modo mais abrangente. Na venda do pozinho, para alm da mercadoria, h um
trabalho humano realizado que, subtrado, transforma-se em lucro, assim como na
aplicao de valores em Bolsa, h um valor subtrado no diretamente do trabalho
humano, mas a partir de valor agregado aos produtos, esses sim, frutos diretos do
trabalho humano, que se transformam em lucro, quando as aes das empresas que
lhes produzem so aplicadas no mercado financeiro. Essa subtrao do trabalho
envolvido a que nos referimos se processa pelo pagamento da fora de trabalho
empregada, via de regra, em valor inferior ao do bem produzido pelo trabalhador.
Essa diferena constitui-se no lucro.
Importante perceber que o produto, mercadoria, no necessariamente
fsico. No caso de aes de empresas ligadas ao setor Educacional, por exemplo, o

9
A noo que estamos utilizando aqui est em Economia Poltica: uma introduo crtica. Netto, Jos
Paulo. (2007, p. 92).







29
produto comercializado o conhecimento e a formao. Ocorre aqui um processo
para transformar o bem, conhecimento e informao, numa formatao que lhe
propicie ser melhor mercadoria e, assim, melhor consumido. O prprio indivduo,
ao se qualificar para um emprego, transforma-se em mercadoria. Bauman (2008)
identificar esse fenmeno como fetiche da subjetividade
10
, natural da sociedade de
consumidores em que nos transformamos.
No decurso da Histria, pode-se dizer que o desenvolvimento do capitalismo
se processou de modo distinto quando considerado dentro de um ou outro modelo
de sociedade. E que tambm ele prprio alterna perodos de calmaria e de crise.
possvel perceber, no entanto, uma embrionria relao entre o pensar econmico, e
tudo que dele decorre, e a edificao (construo) das relaes sociais. Ou seja, de
como as relaes sociais estiveram historicamente permeadas (embebidas) pelas
econmicas.
Para que o leitor tenha uma compreenso melhor do que estamos falando, a
ligao entre religio, um importante sistema de representao simblica, e a
economia, j refletida por Max Weber em A tica Protestante
11
, bom exemplo da
relao dialtica que se estabelece entre os modelos econmicos e as relaes
sociais, aqui em sua dimenso religiosa. Tratam-se das consideraes desse autor
sobre a existncia de algo que, no modo de vida protestante, favorecesse a
acumulao de capital. Para alm do mrito das proposies de Weber, que
preciso considerar, tratavam do contexto social alemo do sc. XIX importante
ressaltar que o que estamos querendo apenas considerar a interferncia do
modelo econmico na edificao das relaes sociais.Essa interferncia tem seus
efeitos manifestados no fenmeno do consumo.
Com a modernidade, no mais submetidos s orientaes religiosas, embora
essa seja uma perspectiva, em certa medida, ainda presente na

10
Para Bauman, a subjetividade numa sociedade de consumidores, assim como a mercadoria
numa sociedade de produtores, (para usar o oportuno conceito de Bruno Latour) um fetiche - um
produto profundamente humano elevado categoria de autoridade sobre-humana mediante o
esquecimento ou a condenao irrelevncia de suas origens demasiado humanas, juntamente com
o conjunto de aes humanas que levaram ao seu aparecimento e que foram condies sine qua non
para que isso ocorresse. (Bauman, 2008, p. 23).
11
A tica Protestante e o Esprito do Capitalismo - Max Weber; publicado originalmente em artigos
em 1904 e 1905. Obra em que o autor defende a tese de que a tica protestante seria algo no estilo
de vida protestante que favorecesse o desenvolvimento do capitalismo.







30
contemporaneidade, os indivduos esto envolvidos numa relao de dominao
econmica que estabelece dogmaticamente condutas e comportamentos. O
consumo e a aquisio de bens materiais se manifestam como a experincia de
maior expresso dentre as necessidades humanas. Mudam os contextos e os
contornos sociais, mas a necessidade criada artificialmente de consumir persiste, o
que denota ser prprio do modelo, o modo de produo capitalista, a reinveno
constante do ter em detrimento do ser. Sobre isso, Erick Fromm nos trar importante
contribuio, ao afirmar que:

consumir uma forma de ter, e talvez a mais importante da atual
sociedade abastada industrial. Consumir apresenta qualidades ambguas:
alivia ansiedade, porque o que se tem no pode ser tirado; mas exige que
se consuma cada vez mais, porque o consumo anterior logo perde a sua
caracterstica de satisfazer.Os consumidores modernos podem identificar-se
pela frmula: eu sou = o que tenho e o que consumo. (FROMM,1976;
p.45).

Nessa mesma perspectiva, embora numa referncia a outro tempo histrico,
Bauman (2008) pode contribuir para o que chamamos de impregnao econmica
das relaes sociais, a partir do Vida para o Consumo. Esse texto, na
caracterizao da sociedade de consumidores, nos leva a perceber como, na
construo de nossas relaes sociais, estamos envolvidos em um processo de
comodificao do trabalho
12
(transformao em mercadorias) que, em certa medida,
tem pautado a vida das pessoas no mundo globalizado.
O consumo levado ao extremo passa a considerar que os prprios indivduos
se constituam em mercadorias. Na perspectiva das empresas, o olhar sobre os
indivduos passa a considerar apenas a potencialidade oculta de consumo, e a
estratgia passa a ser, ento, a de maximizar esse potencial. Esse fenmeno
exemplo da impregnao a que nos referimos anteriormente, e essa necessidade
das empresas, de identificar e melhorar seu desempenho em termos de oportunizar,
por exemplo, ao cliente o aumento de seu potencial de consumo, promove a
eliminao dos

12
Bauman utiliza o termo comodificao com sentido de transformar em mercadoria. Mesma ideia
apresentada por Fairclough(2001a) para quem comodificao representa um modo de pensar as
instituies em termos de produo circulao e consumo de mercadorias.







31

consumidores falhos essas ervas daninhas do jardim do consumo,
pessoas sem dinheiro, cartes de crdito e /ou entusiasmo para compras, e
imunes aos afagos do marketing. Assim, como resultado da seleo
negativa, s jogadores vidos e ricos teriam a permisso de permanecer no
jogo do consumo.(Baumam,2008,p.11)

O processo de comodificao pode ento ser analisado a partir de outros
aspectos. Pensando, por exemplo, na dimenso da formao dos indivduos,
implica, dentre outras coisas, na necessidade de formar para o mercado de trabalho.
No raro, dentro do ambiente escolar, ouvimos a defesa de um modelo de Escola, e,
portanto, de atuao pedaggica, capaz de servir empregabilidade (necessidade
de capacitar os indivduos para desempenhar funes exigidas pelo mercado de
trabalho) que, talvez, possa ser entendida como fenmeno de comodificao na
perspectiva apontada por Bauman (2008).
So estes os pressupostos, que acreditamos presentes nas propostas
correntes de Educao Financeira que, se no tm essa intencionalidade, ao menos
de modo formal, tm essa orientao, manifestada como efeito colateral. Na
sociedade de consumidores em que pese transformao em mercadorias das
prprias pessoas, a educao financeira nos parece atender a este aspecto, quando
se investe, ao menos na fala de seus interlocutores, em processo que pretende
aprimorar a capacidade financeira dos indivduos (torn-lo melhor
consumidor/mercadoria).
Jornais e outros veculos de comunicao, impressos ou no, so elementos
interessantes para leitura do imaginrio de uma sociedade, num dado momento
histrico, e vamos recorrer mais uma vez a eles para exemplificar o que estamos
querendo dizer. Lembremos apenas que estamos na caracterizao do ambiente
scio global na qual se desenvolvem Estratgias de educar financeiramente os
indivduos e, de mdo mais preciso estamos tratando de fenmentos que impactam
neste contexto e na constituio da Educao Financeira como prtica social.
O Jornal Folha de S. Paulo, de 28 de Agosto de 2008, trazia a seguinte
manchete: Grupos de educao lanam aes em Bolsa e crescem 67%. O texto
fazia referncia abertura de capital de quatro instituies educacionais aqui no
Brasil e de como este processo possibilitou o crescimento destas instituies.







32
Segundo o Jornal, a oferta de aes destes grupos, em Bolsa (e o consequente
aumento de receitas) possibilitou a ampliao do nmero de alunos no ensino
superior ao adquirir pequenas e mdias instituies em todo o Brasil. Na
perspectiva de se ajustar s necessidades do mercado, transformando-se em
melhores mercadorias, os Sistemas de Ensino, que tm se constitudo atravs da
juno de vrias instituies educacionais, transformam seu bem, o conhecimento,
em valor de mercado aplicado em bolsa de valores. O tratamento dado aquisio
do conhecimento e formao das pessoas passa a ser o mesmo dispensado a
uma mercadoria e, portanto, com o mesmo fim: a comercializao e o lucro. A
mudana no perfil destas instituies educacionais, muitas vezes familiar e
filantrpico cede lugar a um modelo em que a qualidade de educao vista como
resultado apenas do aumento do patrimnio lquido destas empresas,
desconsiderando outros importantes indicadores. Podemos dizer que este fenmeno
parte do processo de comodificao da prpria educao.

1.5. A CONSTRUO DO CENRIO: A financeirizao do capital
Introduo

O fenmeno da financeirizao do capital que relevante para a construo
do cenrio donde emergem os documentos, suporte para a presente pesquisa, ser
considerado a partir de algumas contribuies, pinladas do trabalho dissertativo de
Ilan Lapyda (2011) intitulado: A financeirizao no capitalismo contemporneo:
Uma discusso das teorias de Franois Chesnais e David Harvey. Esse trabalho foi
um achado interessante porque nos permitiu abordar ainda que pontualmente em
nossa pesquisa documental importantes vises sobre um tema que nos relevante.
Como postura que vimos adotando ao longo de toda esta pesquisa
documental precisamos tambm esclarecer aqui que a referncia ao trabalho
dissertativo de Lapyda segue a propsito especfico, de pinar elementos que nos
auxiliem na tarefa de descrever o cenrio de produo do fenmeno ( da Educao
Financeira) em estudo.
Como efeito, podemos dizer que este trabalho consolida nossa perspectiva, j
referida nesta pesquisa, de considerarmos o impacto da financeirizao do capital







33
tambm sobre a produo da Educao Financeira. Ou seja, de como Processo de
Legitimao da Educao Financeira ocorre a partir deste cenrio. Assim como nas
relaes de trabalho, a financeirizao impacta constitutivamente a Educao
financeira.
As instituies financeiras e bancrias so aquelas responsveis em
parcerias com o Estado, nas vrias Estratgias nacionais analisadas, de
desenvolverem propostas curriculares de Educao Financeiras que, por sua vez,
figuram como estratgias
13
do capital, iniciativas neoliberais de
produo/constituio de consumidores de produtos financeiros.
Saito (2011) nos informa que em instituies financeiras, como o Bank of
America, Citibank e Chase o interesse pelo assunto vem crescendo. De acordo com
Worthington (apud SAITO, 2011), em 2003, por exemplo, cerca de 98% dos bancos
norte-americanos financiaram projetos de educao em finanas pessoais e 72%
desenvolveram os seus programas , com o intuito de capacitar os jovens evitando
que estes tenham problemas de ordem financeira.
Estas instituies esto diretamente ligadas emergncia e a natureza do
cenrio que se convencionou chamar de financeirizao do capital e so elas
tambm que ajudam a compor o rol daquelas legitimadas a educar financeiramente
os indivduos.

O CENRIO

Pensando sobre as contribuies do trabalho de Lapyda (2011), ao que nos
interessa podemos dizer que os conceitos de mundializao financeira (Chenais) e
de acumulao flexvel (Harvey) tentam ento captar a mais significativa
caracterstica do capitalismo contemporneo.
Comecemos por dizer, no entanto que esta perspectiva, de financeirizao do
capital como uma fase especfica e nova do capitalismo no pacificada. Para
alguns autores este fenmeno se estende a outros perodos, em ciclos. Para Prado
(apud Lapyda, 2011), numa crtica valorizao financeira de Chesnais, o capital

13
O termo estratgias refere-se a conceito de Certeau j apresentado nesta pesquisa.







34
em sua forma fictcia no pode se valorizar a no ser temporariamente tendo que
penetrar, em algum momento na esfera da produo.
Essa aparente e fictcia valorizao, representada pela viso de Prado, seria
temporria podendo redundar inclusive em prejuzo. So muitos os exemplos que,
julgamos, podem ilustrar esta situao e na procura por um deles representamos o
recorte que se segue:
Segundo Lapyda uma srie de transformaes ocorreram a partir de 1970
decretando o declnio do regime de acumulao fordista
14
, e o surgimento de uma
nova fase de capitalismo. Sua principal caracterstica seria o movimento de
financeirizao, pois diz respeito a mudanas ocorridas na rea financeira e seus
traos mais marcantes so:

14
No ltimo quartel do sculo XX, o capitalismo passou por uma srie de mudanas, decorrentes da
crise do keynesianismofordismo2 na dcada de 1970. Este modelo baseava-se na sistematizao
do trabalho por meio da sua organizao cientfica. O operrio passa a no ter posse do saber-
fazer de todo o processo produtivo, na medida em que, com a mecanizao, o operrio torna-se um
operador monofuncional, ou seja, especializado apenas na etapa do processo que lhe foi
determinada. Com isto, ganhos intensivos de produtividade foram conseguidos. O aumento da
produtividade foi acompanhado pela padronizao do consumo. A regulao do trabalho estabelecida
pelo Welfare State, propiciou ao trabalhador maiores ganhos salariais, fomentando o consumo desta
classe. O taylorismo/fordismo era baseado no consumo em massa atrelado ao aumento do poder
aquisitivo dos trabalhadores. (DIAS e NETO) CEFET. CAMPOS DOS GOYTACAZES. RJ








35

aumento exponencial das transaes tanto em termos absolutos, como em
relao s atividades produtivas; a liberao e desregulamentao de
mercados e das atividades financeiras em todo mundo; o surgimento de
novos agentes e instituies ligadas s finanas. (LAPYDA, 2011, p.7).

At meados da dcada de 70 havia um relativo controle em relao
movimentao do capital, resultado dos acordos de Bretton Woods
15
.
A partir deste perodo, representado simbolicamente pelas figuras de
Thatcher e Reagan, uma retomada da orientao neoliberal comea a sinalizar para
mudanas neste comportamento do capital. O acordo de Breton Woods foi rompido
unilateralmente pelo Governo Nixon significando o abandono da conversibilidade do
dlar e o lastro do ouro..
Lapyda (2011) apresenta um estudo de Leda Paulani que indica que:

para um estoque de ativos financeiros em torno de US$ 12 trilhes de
dlares e um PNB mundial de US$ 11,8 trilhes de dlares ,(relao de
1,02) em 1980 , chega-se em 2006 a um estoque de ativos financeiros de
US$ de 167 trilhes e um PNB US$ 48,8 trilhes (relao de 3,42).Ou seja
em 26 anos , o PIB mundial cresceu 314% (4,1 vezes o que era) enquanto
a riqueza financeira mundial cresceu 1292% (13,9 vezes o que era).

Da, podemos considerar que ofertar produtos financeiros aos consumidores,
constituir consumidores financeiros, reveste-se como estratgia do capital pela
reedio da ideia de capital humano, para dar consecuo a este volume, cada vez
mais acentuado, de capital deslocado da produo para esfera financeira.
plausvel indicar que uma forma de movimentar o capital seja a oferta de produtos
financeiros diversos e complexos. Essas so exatamente caractersticas do presente
que esto a compor as Estratgias de Educao financeira como justificativa, dentre
outras, para a necessidade de educar financeiramente os indivduos.

15
Conferncia realizada em 1944 em uma cidade americana de mesmo nome em que pases
representantes da Aliana das Naes Unidas, que reunia os pases em guerra contra o eixo fascista
(inclusive o Brasil) [...] para empreender uma dos mais audaciosas iniciativas em engenharia social
tentadas at ento ou mesmo, na verdade, desde ento. Tratava-se de criar regras e instituies
formais de ordenao de um sistema monetrio internacional capaz de superar as enormes
limitaes que os sistemas ento conhecidos, o padro-ouro e o sistema de desvalorizaes
cambiais competitivas, haviam imposto no apenas ao comrcio internacional mas tambm prpria
operao das economias domsticas.







36
Os produtos (financeiros) so at mesmo criados antes da existncia da
demanda, o que pe como passo seguinte exatamente intuir que tal demanda exista.
Ocorre que uma das maneiras de faz-lo criar a necessidade: o processo de
legitimao da educao Financeira vem cumprir este papel.
Para Santos (2003) ... Atualmente, as empresas hegemnicas produzem o
consumidor antes mesmo de produzirem os produtos. Um dado essencial do
entendimento do consumo que a produo do consumidor, hoje, precede a
produo dos bens e dos servios.. (p.48).
Para CHESNAIS (apud Alves, 1999).

Uma das principais caractersticas da mundializao do capital o domnio
do capital financeiro como fora plenamente autnoma diante do capital
industrial. As instituies financeiras no-bancrias supracitadas grandes
fundos de penso por capitalizao e fundos de aposentadoria anglo
saxes e japoneses, os grandes fundos de aplicao coletivas privados e de
gesto de carteira de ttulos ( Os Fundos Mtuos de Investimento) e os
grupos de seguro, especialmente os engajados na indstria de penses
privadas e aposentadorias complementares.comandam massas de capital
dinheiro to grandes que se as compararmos com as da maior parte dos
grandes bancos, essas parecem pequenas.(ALVES,1999,p.67)

Afirma ainda, que so estes os operadores financeiros [...] que tm sido, de
longe, os principais beneficirios da mundializao financeira.
16
.
Por fim recorremos mais uma vez a Lapyda para consideramos que a face
mais visvel da financeirizao seria a forte expanso das atividades, produtos e
mercados financeiros, abrindo possibilidade cada vez mais diversificada para as
aplicaes financeiras. (LAPYDA, 2011, p.127).
Este ponto abordado por Lapyda retrata de modo preciso uma caracterstica
mais visvel do cenrio
Parece confirmar nossa assero de que talvez os motivos que explique a
oferta de produtos financeiros cada vez mais complexos sejam, para alm do que
indicam os documentos da Estratgia brasileira de Educao financeira, resultados
de uma mudana no modelo de acumulao capitalista, deslocado da produo para
o cenrio financeiro.

16
Idem p.67







37


1.6. A CONSTRUO DO CENRIO: globalizao em perspectivas gerais.

A globalizao receber neste espao um tratamento ao mesmo tempo,
amplo enquanto pretende diversificar o rol de estudos sobre o tema e superficial, o
que no pode ser entendido como pouco comprometido, pois no se prope
aprofundar em discusso sobre os pontos de observao dos autores utilizados e
sim, servir-se do que podem contribuir para nossos propsitos.
Ser analisada a partir de autores como Santos (2003) que embora reforce a
denncia sobre o carter nefasto da globalizao em que, seus fundamentos so a
informao e o seu imprio, que encontram alicerce na produo de imagens e do
imaginrio, e se pem ao servio do imprio do dinheiro, fundado este na
economizao e na monetarizao da vida social e da vida pessoal. (Santos,
2003, p.18), nos instiga a pensar em que seja possvel uma outra globalizao.
Traduz como caracterstica do presente a emergncia de uma cultura popular que
se serve dos meios tcnicos antes exclusivos da cultura de massas permitindo-lhes
exercer sobre essa ltima uma verdadeira revanche ou vingana. (Idem, p.21).
Assim confere ao atual momento a importante caracterstica de proporcionar
graas aos progressos da informao, a mistura de filosofias, em
detrimento do racionalismo europeu. (ibidem, p.21). Para este autor trata-se do
pice do processo de internacionalizao do mundo capitalista. (idem, p.23).
As indicaes prescritivas que podem contribuir para constituio de uma
alternativa residem segundo Santos, nas mesmas bases tcnicas de que se serve
o capitalismo para produo de sua perversa globalizao. Em, a dissoluo das
ideologias quando analisa possibilidades alternativas, num tom quase proftico,
afirma que o credo financeiro, visto pelas lentes do sistema econmico a que deu
origem, ou examinado isoladamente, em cada pas, aparece menos aceitvel e, a
partir de sua contestao, outros elementos da ideologia do pensamento nico
perdem fora. (Idem, p.159).
Como tivemos a oportunidade de dizer, em outras partes de nosso trabalho,
os movimentos de contestao da ordem, at ento hegemnica do capital, esto







38
em pleno desenvolvimento em boa parte do mundo capitalista. Vide Ocupe Wall
Street
17
nos Estados Unidos da Amrica.
Por fim caber dizer que Santos (2003) intui que qualquer caminho alternativo
que se desenhe deve considerar relao de interao com valores que so
inalienveis da natureza humana como liberdade, dignidade e felicidade.
Diante do exposto possvel perceber nestas formulaes as mesmas
perspectivas de tticas que em De Certeau, aqui pensadas como alternativas a uma
outra globalizao.
Em Um novo paradigma: para compreender o mundo de hoje, Touraine
(2007), mesmo no tratando especificamente da globalizao tem importantes
contribuies. No livro em que o ttulo j diz bem a que se destina, ao tratar da
mundializao da economia, num retrospecto desde a instituio do Welfare State
em 1943 pelo britnico plano Beveridge, at a quase completa substituio do
Estado intervencionista, durante as ltimas quatro dcadas do sc XX afirma que,

a mundializao dos mercados, o crescimento das empresas
transnacionais, a formao de redes (networks) cuja importncia capital foi
sublinhada muito bem por Castells e a nova eficcia de um sistema
financeiro capaz de transmitir as informaes em tempo real, a difuso de
bens culturais de massa, quase sempre americanos, pela mdia, pela
pulicidade e pelas prprias empresas, todos estes fatos, agora bem
conhecidos e todos, criaram esta globalizao caracterizada ao mesmo
tempo, aos olhos de muitos analistas, por uma rpida ampliao da
participao nos intercmbios internacionais e pela influncia de um grande
capitalismo cujos centros de deciso so o mais das vezes americanos.
(TOURAINE, 2007, p.30)

Touraine atribui de certa forma, uma nacionalidade globalizao o que
equivale a dizer que hegemonicamente a identidade dos processos culturais
polticos e econmicos difundidos em escala mundial por este fenmeno, so
predominantemente americanos. Para nosso propsito, o mais importante aqui
ressaltar o processo de ideologizao presente na globalizao e sua dialtica
relao com o capitalismo. Essa perspectiva fica mais clara quando afirma o referido
autor que:


17
Uma referncia a Movimentos de contestao da ordem hegemnica do capital financeiro que
tiveram maior expresso em 2012 em vrias partes do mundo.







39
o tema da globalizao adquiriu uma importncia poltica central, por uma
razo que no econmica, mas ideolgica: os que entoaram mais alto os
mritos da globalizao quiseram, com efeito, impor a ideia de que j no
era possvel nem desejvel nenhuma forma de regulao social ou
poltica de uma economia mundializada, j que a economia se situava
num nvel mundial e nesse nvel no havia autoridade capaz de impor
limites atividade econmica. A prpria ideia de globalizao, com efeito,
trazia em si a vontade de construir um capitalismo extremo, livre de toda
influncia exterior, exercendo seu poder sobre o conjunto da sociedade.
(idem, p.30-31).

O estudo de Touraine no referido trabalho se divide em vrias perspectivas na
reflexo sobre um novo paradigma a ser seguido. Do modo como concebemos o
verdadeiro paradigma interpretativo do momento em que vivemos o
neoliberalismo, posio que j pontuamos neste trabalho e da qual se aproxima
Apple (2003), j citado
18
.
Revela, o trecho acima, uma certa impregnao liberal do fenmeno da
globalizao. Algo que, nosso entendimento, est tambm a influenciar o PLEF
19
.
Por sua vez, no trabalho de Giddens (1991), As Consequncias da
Modernidade considerado aqui, a globalizao tem um carter secundrio. Como
sugere o nome, trata-se de rica abordagem sobre os arranjos sociais e polticos do
perodo e estilo de vida, que se convencionou chamar-se modernidade. Desenvolve
interessantes categorias analticas para pensar sobre a modernidade e o mundo
hoje. O conceito de reflexividade um deles e consiste no fato de que as prticas
sociais so constantemente examinadas e reformadas luz de informao renovada
sobre estas prprias prticas, alterando assim constitutivamente seu carter.
(Giddens, 1991, p.45). Em verdade so caractersticas das instituies na
modernidade, e retrat-las aqui, de modo superficial, pode, como de resto em todos
os outros estudos aqui considerados, no traduzir a riqueza e capacidade de anlise
contida nestes conceitos caractersticos. Aquele interessado pelo tema certamente
ter no livro de Giddens um profundo estudo sobre a modernidade.
Com uma orientao que talvez se destaque, Giddens (1991) opta por admitir
dimenses da globalizao em que a economia capitalista mundial apenas uma
delas. Assim estabelece, alm desta, os estados-nao com seu poder poltico,

18
Ver item 12..
19
Em muitos momentos utilizamos PLEF para simplificar o uso da expresso: Processo de
Legitimao da Educao Financeira.







40
uma ordem mundial militar e o desenvolvimento industrial. Por se tratar de
trabalho denso e que envolve uma rica reflexo sobre a modernidade que, portanto
foge ao escopo de nosso trabalho, faremos apenas pontuais consideraes.
Argumentar, em favor de seu olhar mais amplo, para os aspectos
(dimenses) da globalizao ao tratar dos estados-nao, por exemplo, em que,

as distines entre centro, semi-periferia e periferia (elas mesmas talvez de
valor questionvel), baseadas em critrios econmicos, no nos permitem
elucidar concentraes de poder poltico ou militar, que no se alinham de
maneira exata s diferenciaes econmicas. (Giddens, 1991, p.74).


Nestes tempos miserveis de triunfo do capitalismo, em que resvalamos para
um narcisismo do consumo,... (BARBER, 2009). Essas primeiras palavras de
Barber (2009) no primeiro Capitulo do livro Consumido, vo ao encontro do
processo de legitimao da Educao Financeira uma vez que descrevem dois
importantes elementos estruturais desse processo: o prprio
capitalismo(neoliberalismo) e o consumo.Ou seja, capitalismo, queiramos ou no,
est l como pano de fundo em nosso trabalho de investigao , no s porque
parte estruturalmente dominante do momento histrico em que a pesquisa e o
pesquisador se inserem mas tambm e, sobretudo, porque se relaciona diretamente
e constitutivamente com o tema da pesquisa.Como indicamos anteriormente o
capitalismo e sua expresso ideolgica atual, o neoliberalismo, tm enquanto
orientao discursiva, existncia material nas prticas sociais cotidianas. De modo
que ao refletirmos sobre a educao financeira estamos, ao mesmo tempo,
intervindo reflexivamente sobre o cenrio em que se produz. Da a presena
constante do tema do capitalismo em nosso trabalho e em quase todos os autores
utilizados como referncia.
Barber (2009) aborda no referido captulo o etos infantilista, que segundo
pudemos depreender representa por um lado, um retorno metafrico no tempo a um
estgio de desenvolvimento humano que visa a transformao precoce de crianas
em consumidores, por outro lado estimula a permanncia dos mais velhos num
estgio adolescente, em que os comportamentos talvez sejam mais favorveis ao
consumo. Trata-se de um etos de infncia induzida: uma infantilizao que est







41
intimamente ligada s demandas do capitalismo de consumo numa economia de
mercado global. (BARBER, 2009, p.13).
Essa questo nos faz pensar sobre a necessidade de uma quinta dimenso
da globalizao, que talvez deva ser acrescentada a anlise de Giddens. Junto com
os estados-nao, uma economia capitalista mundial, uma ordem militar mundial e o
desenvolvimento industrial, o consumo parece assumir caractersticas globalizantes
livre de qualquer barreira, de qualquer natureza, seja poltica, religiosa ou de
nacionalidade. Mas devemos considerar que est sempre associado a interesses
econmicos corporativos. H sempre uma marca por trs do consumo, um valor
simblico sendo negociado.
Chegamos, pois a que, no est claro se possvel consideramos dimenses
distintas da globalizao, ainda que efeitos globalizantes (militar, poltico e industrial)
possam existir, com certa independncia da ordem econmica mundial do capital.
Deve ficar claro, no entanto que o que estamos dizendo, longe de representar
discordncia das formulaes de Giddens a este respeito, refere-se leitura
plausvel
20
que fazemos e como tal circunstanciada aos significados que produzimos
a partir das leituras que fizemos.
O que Barber (2009) nos fala de uma globalizao do consumo, que se
estende, sobretudo, aos jovens e crianas e da o etos infantilista, que pode ser bem
compreendida pela ideia de que:

o mercado global passa a ser definido pelos gostos relativamente comuns
dos jovens. As culturas adultas so plurais e distintas, mas a cultura jovem
bastante universal. Na adequada descrio de Chip Walker, apesar das
diferentes culturas, os jovens de classe mdia em todo o mundo parecem
viver suas vidas como se estivessem em universos paralelos. Acordam de
manh, vestem suas Levis, calam seus Nikes, apanham seus bons, suas
mochilas e seus aparelhos de CD Sony e vo para a escola.. (BARBER,
2009, p.28).


20
Devemos considerar que embora considermos o Modelo dos Campos Semnticos referncia
terica potencial para a emergncia de propostas alternativas em Educao Financeira, a expresso
leitura plausvel no utilizada aqui nos termos em que prope LINS( me ajude ).Parece no
existir para este autor a inteno de interfirir , modificando, no modo como as pessoas produzem
significado , o que em nosso trabalho inteno explicitamente manifestada, sobretudo porque o
escopo deste trabalho exatamente alertar Professores e Educadores sobre as intenes
ideolgicas , em favor do capital financeiro, contidas nas Estratgias de Educao Financeira.







42
Podemos assim dizer que h um movimento de globalizao do consumo na
perspectiva de anlise que Barber utiliza para caracterizao do etos infantilista.
Na aproximao de crianas e adolescentes aos adultos, traduzidos (todos) como
consumidores, o que se consegue potencializar as suas respectivas capacidades
de consumo, estendendo-as, em grau mximo, para alm das fronteiras etrias em
que, naturalmente, seriam melhores consumidores.
Retomemos, agora com Dale (2004), nossas consideraes sobre a
globalizao que tomaram um curso mais voltado ao consumo a patir de Barber
(2009).
Devemos considerar que estamos num movimento aproximao. Partimos de
autores, e vises sobre a globalizao, que tratam de aspectos mais amplos, como
as relaes entre modernidade e globalizao, presentes em Giddens (1991) ou a
reflexo sobre um novo modelo paradigmtico a qual a globalizao aparece
vinculada, em Touraine (2007). Passamos por perspectivas mais focalizadas, como
as que aparecem em Barber (2009) voltadas para a globalizao do consumo, para
agora com este autor tratarmos de abordagens especficas das relaes entre
globalizao e educao.
As contribuies de Dale para nosso dilogo com a globalizao esto
localizadas no artigo: Globalizao e educao: demonstrando a existncia de uma
cultura educacional mundial comum ou localizando uma agenda globalmente
estruturada para a educao?
Neste artigo Roger Dale analisa as relaes entre globalizao e educao
contrastando duas abordagens: Cultura Educacional Mundial Comum de John
Meyer e Agenda globalmente estruturada para a educao. do prprio Dale. A
primeira traduzida em termos de uma sociedade, ou poltica, internacional
constituda por Estados-nao individuais autnomos e a segunda, foras
econmicas operando supra e transnacionalmente para romper, ou ultrapassar, as
fronteiras nacionais, ao mesmo tempo em que reconstrem as relaes entre as
naes. Dale ir construir reflexo sobre essas abordagens analisando tambm
algumas diferenas.
Desde j podemos, numa primeira aproximao, dizer que o Processo de
Legitimao da Educao Financeira possui caractersticas das duas abordagens







43
consideradas por Dale. Constitui uma perspectiva cultural, ainda que econmica,
trata de educao e ocorre em escala mundial e desse modo, aproxima-se da
primeira. Mas tambm se refere a foras econmicas, no desintencionadas que
pretendem estender seus braos, alm das fronteiras dos pases, posio presente
na segunda abordagem.
Neste ponto precisamos mais uma vez acertar nosso dilogo com o leitor no
sentido de explicar porque, em vrios momentos ao longo de nosso trabalho,
tratamos da Educao Financeira, praticamente como sinnimo de atividade
econmica. Isto ao mesmo tempo servir para esclarecer porque ela aparece
vinculada a tantos conceitos e formulaes tericas sobre capitalismo globalizao e
neoliberalismo.
Mesmo que o motivo dessa caracterizao possa ter sido esclarecido ao
longo da escrita, no contou com atitude consciente de quem escreve. De modo que
agora, nos parea relevante dizer que talvez o mais importante neste trabalho tenha
sido estabelecer crtica, no especificamente Educao Financeira tal como se
apresentada por seus interlocutores e sim, atravs dela, estabelecermos
contraponto a ordem hegemnica neoliberal de que decorre. Essa aparente
confuso quanto aos propsitos dessa pesquisa documental pode tambm decorrer
da dialtica relao entre teoria e prtica presente no processo de legitimao em
exame, e uma resposta pode estar no referencial terico da Anlise de Discurso
Crtica, aqui utilizado.
A caracterizao da Educao financeira como discurso, e assim tambm
prtica social, nos leva a perceber que seu processo de legitimao ocorre tambm
num espao de luta hegemnica em que operam ideologias. Como concebemos o
neoliberalismo como elemento paradigmtico em que emerge o fenmeno em
estudo, no possvel consider-los isoladamente. Essa posio que assumimos
sustentada pela Anlise de Discurso Crtica em que, para Fairclough (apud
Rezende; Ramalho, 2011, p.47), as ideologias tm existncia material nas prticas
discursiva, a investigao dessas prticas tambm a investigao de formas
materiais de ideologia. Assim a orientao ideolgica (neoliberalismo) do cenrio de
sua produo (uma economia capitalista mundial) acaba por materializar-se nas
prticas desenvolvidas em educao financeira analisadas neste trabalho. De modo







44
que refletir sobre seu cenrio ideolgico pensar sobre as prprias prticas nas
quais, dialeticamente, se materializa.
Ficam assim justificadas, acreditamos possveis confuses que nossa
utilizao dos temos capitalismo, neoliberalismo, financeirizao do capital e
Educao Financeira possa ter causado. No representam mesmos fenmenos,
mas esto intimamente relacionados enquanto carregam em seus processos
constituintes algumas caractersticas comuns. Deve ficar claro que h uma ordem
hierrquica constitutiva entre eles que corre no sentido do maior e mais amplo
sistema de conhecimento e crena, que como caracterizamos o capitalismo (ver
esquema abaixo), at sua materializao ideolgica nas prticas em Educao
financeira. Este processo que chamamos de legitimao da educao financeira
ocorre no desintencionado pela orientao ideolgica do neoliberalismo, numa fase
metamorfoseada de capitalismo, a financeiizao do capital.
Ao capitalismo compreendemos um grande sistema de conhecimento e
crena que no presente se encontra numa fase de financeirizao do capital. A
globalizao e o neoliberalismo podem ser identificados como processos que do
materialidade e uma configurao peculiar ao capitalismo.
Sobre o neoliberalismo acreditamos que o que j foi exposto indica de modo
bem preciso qual a sua contribuio para nossa leitura sobre o PLEF. No entanto,
sempre importante confirmar posies, devemos dizer que ele carrea Educao
Financeira os atributos do individualismo e a orientao aos mercados financeiros.
J no que diz respeito ao fenmeno da globalizao essa relao pode no
estar ainda bem assentada.
Quando Santos (2003) fala em o credo financeiro, visto pelas lentes do
sistema econmico a que deu origem... est atribuindo globalizao, assim
entendemos, a submisso que destacamos como caracterstica desse fenmeno,
que impacta na Educao Financeira. A ideia de constituir consumidores de
produtos financeiros ou formar investidores revela essa perspectiva.
Quando nos informa que a globalizao de certa forma, o pice do
processo de internacionalizao do mundo capitalista..., (Santos, p.23) relaciona,
constitutivamente, um a o outro no sentido de por a globalizao a servio do
capitalismo.







45
De volta a perspectivas sobre a globalizao ,segundo Dale, a primeira
abordagem refere-se a uma teoria muito bem estabelecida sobre o efeito da
globalizao sobre a educao (Dale, 2004, p.3). Afirma ainda que, os proponentes
dessa perspectiva de anlise, identificada no artigo como CEMC (Cultura
Educacional Mundial Comum) defendem que o desenvolvimento dos sistemas
educativos nacionais e as categorias curriculares se explicam atravs de modelos
universais de educao de estado e de sociedade, mais do que atravs de fatores
nacionais distintivos.(Idem ,p.3). Essa abordagem, j podemos dizer, contribui para
nossa caracterizao da Educao Financeira, tal como temos feito, como
submetida a uma ordem ideolgica do capital, que ocorre em escala mundial. A
segunda abordagem, a Agenda global estruturada para a educao, carrega
segundo seu prprio formulador, a ideia de que,

encaram a mudana de natureza da economia capitalista mundial como
fora directora da globalizao e procuram estabelecer seus efeitos, ainda
que intensamente mediados pelo local, sobre os sistemas educativos.
(DALE, 2004, p.4)


Dale ir se referir a este grupo que pesquisa a partir da perspectiva de uma
Cultura educacional mundial comum, como institucionalistas mundiais. Ao que nos
relevante,

o argumento central dos institucionalistas mundiais que as instituies do
estado-nao, e o prprio estado, devem ser vistos como sendo
essencialmente moldados a um nvel supranacional atravs de uma
ideologia do mundo dominante (ou Ocidente), e no como criaes
nacionais autnomas e nicas. Sob esta perspectiva, os estados tm a sua
actividade e as suas polticas moldadas por normas e cultura universais.
(Dale, 2004, pp.426-427). (grifo nosso)

O exposto se relaciona ao que queremos destacar quando traamos, nesta
pesquisa documental, um Processo de Legitimao da Educao Financeira. Ele
pode ser percebido dentro desta perspectiva de construir uma racionalizao
ideolgica mundial.
Dale acrescenta ainda, referindo-se perspectiva de Strang & Chang (2003)
sobre a CEMC que:







46

para a educao esta abordagem sublinha que, longe de serem
autonomamente construdas a um nvel nacional, as polticas nacionais so
em essncia pouco mais do que interpretaes de verses ou guies
que so informados por, e recebem a sua legitimao de ideologias,
valores e culturas de nvel mundial.
21
(grifo nosso)


No que diz respeito Educao Matemtica encontramos tambm
interessantes perspectivas sobre a globalizao. Para esta pesquisa a opo que
fizemos como referncia sobre o tema a que encontramos em Skovsmose (2005).
O texto : Guetorizao e globalizao: um desafio para a Educao Matemtica
22

em que alm de refletir sobre o que poderamos chamar de produo da excluso
ir o referido autor indicar porque considera a Educao Matemtica intimamente
relacionada a globalizao.
Segundo Skovsmose (2005), so muitas as perspectivas sob o quais se pode
considerar a globalizao e para este autor.

Ela se refere abertura de fronteiras e pode incluir uma sensao de estar
junto e de poder compartilhar preocupaes com o outro como se o
mundo todo se tornasse uma imensa comunidade. Entretanto, a
globalizao pode simplesmente se referir ao fato de que novas conexes
so estabelecidas entre grupos sociais anteriormente desconectados; e de
que o que est acontecendo e sendo feito por um grupo de pessoas possa
afetar, bem ou mal, um outro grupo completamente diferente de pessoas
que podem, mesmo, no estar conscientes das causas e dos efeitos
dessa ao..(SKOVSMOSE,2005).

Mesmo considerando relevantes os aspectos amplos referidos a globalizao
bem como os sentidos a ela atribudos, interessa-nos pinar do exposto a ideia de
que talvez as pessoas possam no estar conscientes das causas e dos efeitos.
Se for crtico o papel scio-poltico da Educao Matemtica, como afirma
Skovsmose (2005) no sentido de que ela pode contribuir tanto para a democracia
quanto para uma direo completamente diferente, ento a presente pesquisa tem

21
Neste trecho, Dale est se referindo a uma perspectiva sobre a Cultura Educacional Mundial
Comum. Trata-se da contribuio de Strang & Chang (1993) sobre este tema.
22
Guetorizao e globalizao: um desafio para a Educao Matemtica. ZETETIKE Cempem
FE Unicamp v. 13 n. 24 jul./dez. 2005 Ole Skovsmose, Traduco: Jefferson Biajone. Reviso
da Traduo: Antonio Miguel.







47
a inteno de subsidiar Educadores Matemticos na reflexo sobre tema que deriva
como efeito da globalizao: a Educao Financeira.
.
1.7. DISCURSO E CONSTRUO DA IDENTIDADE DO CONSUMIDOR
FINANCEIRO
De modo geral acreditamos poder considerar as Estratgias Nacionais de
Educao Financeira como um conjunto homognio de orientaes que convergem
para: potencializar a capacidade de consumo dos indivduos; desenvolver crena
num sistema de valores que se orienta apenas para aspectos econmico-financeiros
do consumo, deixando de fora outras implicaes sociais; alm de orientarse para
aspectos comportamentalistas e que, portanto, individualizam o sujeito.
O resultado desse processo de individualizar um sujeito tirar dele a
possibilidade de se perceber, dentro de uma dada prtica, como sujeito social.
dificultar a percepo da posio de sujeito que o indivduo ocupa.
Na prtica social da Educao Financeira, nos moldes vigentes, est em
operao a composio de um consumidor financeiro orientado aos Mercados e
individualista. So caractersticas neoliberais, orientao da qual nos afastamos.
Como j foi observado, um efeito no desejado dessa perspectiva de, educar
financeiramente os indivduos, tornar opaca a viso sobre os aspectos sociais,
polticos e econmicos que envolvem essa prtica social. Ela - Educao Financeira
tal como est proposta - faz crer aos indivduos que apenas sua iniciativa (liberdade
individual) pode mudar os contornos de suas finanas pessoais. Isto alm de
potencializar, como dissemos a capacidade de consumo de produtos financeiros,
torna menos perceptveis as relaes de dominao postas em movimento neste
processo.
Cada um desses aspectos interfere, a medida em constituem um sistema de
conhecimento e crena, no modo como os indivduos significam suas relaes
sociais e, especificamente, as de consumo; premia a ao individual e a
competitividade, transferindo ao individuo, e s a ele, o controle e responsabilidade
sobre o seu futuro financeiro.
Nessa pesquisa documental tivemos contanto tambm, com uma orientao
que aplicava a educao financeira como medida para o que ento chamamos, de







48
domesticao do trabalhador. Esta perspectiva esteve presente em apenas um dos
trabalhos pesquisados em nossa reviso de literatura, no capitulo II, no tipo que
qualificamos como de autoajuda financeira. No entanto faz referncia a outros
estudos de modo que no aspecto a ser deixado de lado.
Esses ingredientes para os quais se orientam a Educao Financeira
contribuem para marcar uma posio de sujeito que desloca seu centro de
gravidade, do cidado para o consumidor financeiro. Os indivduos deixam suas
inscries como cidados, passando a compor os sistemas como consumidores de
produtos financeiros apenas e, dessa forma, tambm como mercadorias.
Este processo, ao ideolgica no desintencionada, se utiliza da estratgia
da transferncia de atributos visto que insinua carregar, certas caractersticas do
primeiro tipo ou posio de sujeito, para o segundo, para legitim-lo ao mesmo
tempo em que agrega a ele desejos privados, mais facilmente controlados. H
aspectos positivos, mas tambm negativos neste processo.

CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E A COMODIFICAO.

A prpria instituio do Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) pode, para
alm dos propsitos para que foi criado , e numa anlise superficial, ser
caracterizado como processo de comodificao de consumidores.Poderia se dizer
que como cdigo de conduta estabelece padres mnimos para que os indivduos
sejam consumidos pelo mercado. Padres ticos as quais as empresas devem
seguir, em suas relaes de consumo, para incorporarem a sua carteira de clientes
os consumidores de seus produtos e servios. Os consumidores seriam assim
comprados e vendidos.
Essa compra e venda se processaria, por exemplo, num espao criado pelo
prprio cdigo que aplica sanes administrativas que se revestiriam, na prtica, em
valores pagos pelas empresas que por sua vez, lhes permitiriam continuar
consumindo os consumidores, do modo que lhes seja mais rentvel (violando
direitos bsicos). mais barato pagar multas do que preservar direitos dos
consumidores.







49
Muitas empresas a despeito de reiteradas violaes a direitos dos
consumidores e do pagamento de multas administrativas, continuam a operar no
mercado cometendo as mesmas infraes. Pagam ao Estado pelo direito de
consumir consumidores do modo como preferirem, at mesmo utilizando-se da
violao direitos consumidor quase como uma prtica comercial. O Estado por sua
vez pela ao dos instrumentos de defesa no CDC, no consegue interferir de
maneira significativa nas relaes de consumo em favor do consumidor.
A edio de um cdigo de conduta no descreve o modo como seus
participantes: empresas, rgos de defesa do consumidor e consumidores, iro se
comportar. Pode-se intuir que essas prticas lesivas aos consumidores reveste-se
de ares de ttica ao mesmo tempo em que decorrem de uma orientao estratgica.
Se pessimista de mais por um lado, por outro essa posio que estamos
defendendo de fato uma das perspectivas pelas quais se pode perceber esta
questo. Certamente outras tticas e estratgias estaro a compor este cenrio.
Para que no fiquemos apenas nos discursos embora eles representem
uma dimenso da prtica social - passamos a considerar o comportamento de
instituies financeiras e/ou bancrias em Juiz de Fora (MG) com base no Ranking
de reclamaes
23
criado pelo PROCON-JF. A escolha dessas instituies se justifica
porque de um modo geral elas, tambm por intermdio de suas associaes como a
FEBRABAN
24
, tm anunciado preocupao com a Educao Financeira, como
tambm desenvolvido propostas neste sentido.
No Ranking
25
, do total de 50 empresas reclamadas, encontramos 26 (52%)
instituies bancrias/financeiras que somam 1735 reclamaes (40,21%) de 4314
cadastradas. preciso considerar que percentual alto para um setor que
anunciadamente estar envolvido com a temtica da Educao financeira.
Lembremos que um dos objetivos dessa proposta educacional promover el
acceso y la inclusin financiera (bancarizacin) (Coates,2009).

23
Ranking de Fornecedores no Atendimento/Reclamao, consultado em 12/08/2012 em
http://www.pjf.mg.gov.br/procon.
24
Federao brasileira de bancos.
25
Verso que data de 08/03/2012 relativo ao perodo: 01/01/2011 a 31/12/2011. Fonte:
http://www.pjf.mg.gov.br/procon.







50
A participao das instituies bancrias com interesse e preocupao com a
Educao financeira pode ser percebida a partir dos extratos a seguir, em que
identificamos talvez a trs maiores instituies bancrias do Brasil e que constam do
ranking de empresas reclamadas do PROCON-JF:












Fonte:http://www.bb.com.br, consultado em 13/08/2012.











Fonte: http://www.portalcreditoecobranca.com.br.
Reportagem do dia 03/08/2012. Consultada em 13/08/2012.








51






Fonte:http://www.itau.com.br/ consultado em 13/08/2012.










Fonte:http://ww2.itau.com.br/ consultado em 13/08/2012.

Fonte:http://ww2.itau.com.br/ consultado em 13/08/2012.

Contudo as consideraes que estamos fazendo so preliminares e carecem
de uma investigao mais pormenorizada e responsvel uma vez que conta aqui
apenas com a percepo que temos, pela experincia, desta prtica social.







52
Por fim devemos dizer que a proposio de um Cdigo se positiva por um
lado, pois pretende democratizar as relaes de consumo, considerando a
hipossuficincia do consumidor, iniciativa louvvel, por outro, cria um espao de
permissividade, com o Estado cumprido a tarefa de comodificao como referido por
Habermas (apud Bauman 2008).

A IDENTIDADE DO CONSUMIDOR FINANCEIRO

H uma identidade prpria em construo neste deslocamento do cidado ao
consumidor financeiro que pretende inscrev-lo no processo de consumo,
carregando algumas caractersticas da primeira posio, mas que
fundamentalmente tem o efeito de resultar em implicaes prprias. Lembremos da
contribuio de Apple (2003) , j consideradas de que,sobre as posies de sujeito
pois,

Cada termo implica um daqueles mapas rodovirios que discuti acima; cada
termo situa-nos como sujeitos sociais em relaes particulares com os
processos econmicos e sociais. Cada um deles tem anexada uma
identidade que nos posiciona em relao viso do processo tal como
descrita pelo prprio discurso. (APPLE, 2003, p.23-24)

Ou seja, podemos dizer que os discursos prprios da educao financeira
posicionam os indivduos numa posio de sujeito que em Kistermann (2011)
descrita como indivduo consumidor e que aqui pode ser referido como
consumidor financeiro. Essa caracterizao tem o efeito de, alm de inscrev-los
como consumidores, delimitar seu campo de atuao, seu modo de participao,
sua identidade de consumidor que em geral traduzem os cidados em termos das
prprias marcas que consomem. No caso de produtos financeiros, acreditamos que
tal identificao, dos indivduos com os produtos, no seja, ainda, expressiva. No
entanto na veiculao publicitria as instituies que os vendem retratam seus
potenciais consumidores do mesmo modo com que so caracterizados outros tipos
de consumidores, ou melhor, consumidores de outros tipos de mercadorias.
Mensagens publicitrias das instituies financeiro-bancrias, via de regra associam
a aquisio e/ou consumo de seus produtos a imagens de consumidores realizados







53
financeiramente e que demonstram terem realizado seus sonhos de consumo:
aquisio de um automvel, da casa prpria ou de campo, uma aposentadoria
segura, etc.
Assim como em Kistemann (2011),

Entendemos que os cidados no podem ser compreendidos como meros
consumidores, porque o desejo individual no o mesmo que o interesse
comum e bens pblicos so sempre algo mais do que uma aglomerao de
vontades privadas. [...] O consumismo se ligou a uma nova identidade
poltica, na qual o prprio negcio desempenha um papel de forjar
identidades que levem a comprar e a vende. Assim a identidade tornou-
se um reflexo de estilos de vida intimamente associados a marcas
comerciais e aos produtos que elas rotulam, bem como a atitudes e
comportamentos ligados a onde compramos , como compramos e o que
comemos , vestimos e consumimos. Estes atributos, por sua vez, esto
associados renda, classe e outras foras econmicas que podem parecer
permitir escolhas, mas que, na verdade, so determinadas largamente por
uma rede de profissionais e suas premissas do mercado econmico,
estando alm do controle dos indivduos consumidores.(KISTEMANN,
2011,p.19)

Bauman (2008) novamente contribuir para essa discusso ao considerar que

fetichismo da subjetividade, tal como, antes dele, o fetichismo da
mercadoria, baseia-se numa mentira, e assim pela mesma razo de seu
predecessor ainda que as duas variedades de fetichismo centralizem duas
operaes encobertas em lados opostos da dialtica sujeito-objeto
entranhada na condio existencial humana. Ambas as variaes tropeam
e caem diante do mesmo obstculo : a teimosia do sujeito humano, que
resiste bravamente s repetidas tentativas de objetific-lo.(BAUMAN,
2008,p.30)

Assim talvez a caracterstica mais importante da construo da identidade do
consumidor financeiro seja a sua prpria comodificao. Uma vez educado
financeiramente, o consumidor torna-se tambm mercadoria, consumida pelo
sistema financeiro e ou bancrio. A partir do momento que, pela Educao
Financeira, desenvolvemos nos indivduos, a capacidade de melhor consumir os
produtos financeiros, estamos tornando-os tambm melhores mercadorias, mais
atraentes ao sistema financeiro e ou bancrio. Este processo de consumir
consumidores est implcito nas propostas de Educao financeira analisadas nesta
pesquisa.







54
Resta o receio que as propostas curriculares que se desenham para os
sistemas escolares, tanto aqui no Brasil quanto a outros pases no mundo, no
oferecem possibilidade de dilogo, no seguem uma orientao dialgica. So,
podemos dizer semelhantes a uma lgica cartesiana do penso logo existo traduzido
em termos do consumo logo existo.
Certeau (2008) trs outra importante contribuio para esta questo quando
trata do no lugar ao afirmar que de um lado a anlise mostra que a relao
(sempre social) determina seus termos, e no o inverso, e que cada individualidade
o lugar em que atua uma pluralidade incoerente (e muitas vezes contraditria) de
suas determinaes relacionais. (De Certeau, p.38).
mais uma posio de reforo do equivoco presente nas propostas
veiculadas sobre Educao financeira que pretendem conferir centralidade ao
indivduo como que isolado do tecido social. Da porque no acreditamos numa
caracterizao que indique perceber os indivduos como consumidores apenas, o
que lhes subtrai outros valores, no carregados neste processo de construo de
sua identidade de consumidor. Pelo mesmo motivo no acreditamos em educao
para o consumo e temos como j foram apresentadas, posies crticas, contrrias,
ao que se constitui como proposta de se educar financeiramente os indivduos.
A educao deve se orientar para a cidadania, ainda que sobre esse conceito,
muito utilizado, tenham se construdo significaes distintas.O que significa
cidadania ou ser cidado , questo que precisa ser reflexivamente , respondida.
Temos dito em vrias oportunidades, sobre a no pertinncia de reflexo
sobre determinadas questes, sob a alegao do espao e tambm pelo propsito
deste trabalho.
No entanto uma questo sempre nos leva a outras e um modo que
encontramos aqui para contornar essa dificuldade, no que tange ao tema cidado X
consumidor, na tentativa de constituir uma identidade do consumidor, foi atravs de
uma reportagem que encontramos na Revista tica pensar a vida e viver o
pensamento, Edio 2: AFETOS CONSUMO
26
.

26
Afetos e Consumos/ [Coordenadora Ana Cludia Ferrari; organizado por Clvis de Barros Filho].
So Paulo: Duetto Editotial ,2011. (coleo tica: pensar a vida e viver o pensamento) Vrios
colaboradores.







55
Nesta revista encontramos pelo menos quatro artigos que se relacionam ao
tema em questo em nossa pesquisa documental dado que tratam do consumo.So
eles:Torcedor: consumidor ou cidado? , A aura de espiritualidade das marcas,
Reduo de Danos nas relaes de consumo e O mito do consumo como ato
individual. Sugerimos aqueles interessados pelo tema do consumo que leiam os
referidos artigos. So todos muito interessantes.
Para os propsitos de nossa pesquisa vamos a estes textos no sentido
apenas de pinar consideraes que serviro para compor tambm o conjunto de
nossa reviso, ao mesmo tempo em que pretendemos atravs deles constituir
reflexo sobre a identidade do consumidor.
Em Torcedor: consumidor ou cidado?
27
, como sugere o tema h uma
reflexo sobre a tendncia de transformar os eventos esportivos em grandes
eventos comerciais e dessa forma, os torcedores em consumidores. Voltado ao
futebol de modo mais especfico o autor o descreve como esporte mais popular do
planeta, e, portanto mercadoria valiosssima [...] vendido das mais diversas
formas... [...] Dentro dessa lgica de mercantilizao do futebol, no de
surpreender que o torcedor seja visto cada vez mais como consumidor. (p.24).
Acrescentaramos ao exposto apenas que esse processo pode ser lido pelo
fenmeno da comodificao, do futebol e torcedor.
Neste artigo, o autor observa o enorme poder conferido Televiso como
consequncia da ideia de que o torcedor , antes de tudo, um consumidor e de
que o futebol deve ser visto como grande negcio. De modo semelhante, a
iniciativa de Educar financeiramente os indivduos deslocando-os de uma posio
(de cidados) para outra em que se identificam como consumidores, significa
movimentar um rentvel mercado de produtos financeiros. Tanto assim que h uma
certa vinculao presente nas asseres das estratgias entre ser financeiramente
educado e alcanar um bom nvel de cidadania.
Sobre o poder conferido s Televises, Lopes (2011) argumenta se tratar de
uma viso ao mesmo tempo, potencialmente crtica e ideolgica.. A perspectiva

27
Sobre o Autor: Felipe Tavares Paes Lopes tem graduao em comunicao social pela PUC-SP.
doutorando em psicologia social pela USP e o autor dos livros Comunicao do eu: tica e solido
(Vozes) e Teorias da comunicao em jornalismo: reflexes sobre a mdia (Saraiva).







56
de ideologia sobre a qual analisa a questo do consumo a de John B. Thompson
no livro Ideologia e cultura moderna, um conceito negativo como afirma nosso autor.
Importante considerar que se trata da mesma abordagem de ideologia que
encontramos nas referncias da Anlise de Discurso Crtica e que segundo
(Rezende e Ramalho, 2011),

Provm de Thompson (1995) [...] o conceito inerentemente negativo. Ao
contrrio das concepes neutras, que tentam caracterizar fenmenos
ideolgicos sem implicar que esses fenmenos sejam, necessariamente,
enganadores e ilusrios ou ligados com os interesses de algum grupo em
particular, a concepo crtica postula que a ideologia , por natureza,
hegemnica, no sentido de que ela necessariamente serve para estabelecer
e sustentar relaes de dominao e, por isso, serve para reproduzir a
ordem social que favorece indivduos e grupos dominantes. (Rezende e
Ramalho, 2011, p.49).

Para Lopes (2011), no artigo em exame, na anlise da ideologia na
perspectiva de Thompson, todo fenmeno ideolgico enganador, ilusrio e/ou
parcial e deve ser sempre combatido. (p.27). Trata-se da perspectiva negativa
pela qual pode ser lida a ideologia que, no entanto pode servir para reproduzir ou
transformar a realidade social.
Pensar sobre estas questes nos fazem oscilar de uma posio a outra com
muita facilidade e talvez indiquem a necessidade de aprofundar reflexo, sobre as
formulaes de Certeau sobre os conceitos de tticas e estratgias. Percebo em
suas orientaes tambm um modo de pensar sobre as ideologias, como que
relacionadas a fenmenos sempre passiveis de serem perspectivadas a partir de
duas posies, aquelas referidas ao lugar e ao espao.
Para Josgrilberg (2005, p.50) tais expresses no so termos opostos, mas
dois aspectos de um nico tema extremamente complexo: a organizao dinmica
de uma sociedade.. O primeiro descreve uma srie de procedimentos estratgicos
ligados a posies de poder e o segundo, retrata a perspectiva de arranjos diversos
que fujam as orientaes prvia e estrategicamente estabelecidas. Por exemplo,
quando Lopes (2011) afirma que ver o torcedor como consumidor tem ajudado a
conferir uma srie de direitos a ele e a subverter um quadro de sistemtico
descaso. (p.28), retrata uma posio que at concordamos, mas que se refere a
uma situao, que pode ser interpretada em termos de que: os direitos (ora







57
concebidos) esto sendo considerados na posio de consumidores e no na de
cidados o que deixa sob suspeita tais iniciativas, democrticas, e que podem
assim, inclusive serem percebidas como estratgias para a maximizao de seus
potenciais de consumo.
Ao transportar o indivduo cidado para o papel de consumidor, num cenrio
em que H uma tendncia mundial de transformao dos estdios em
espaos de consumo; eles so cada vez mais pensados para obteno de
lucros. (Lopes, 2011, p.29), pode estar em operao uma orientao ideolgica em
favor do capital.
O objetivo no est na criao de um espao com maior conforto aos
torcedores e sim na possibilidade de ampliar a capacidade de capitalizar lucro, mas
pela potencializao no indivduo, de sua capacidade de consumo e pela
transformao do cidado em consumidor apenas. Os aspectos positivos que so
carreados para posio, de consumidor, que o cidado torcedor, ao caso, passa a
ocupar, so como j dissemos efeitos colaterais desejveis, mas no o foco principal
da estratgia. Portanto se h por um lado o que se comemorar h por outro,
sobretudo o que se refletir criticamente.

1.8. ACERSSES LEGAIS NA CONSTITUIO DE MELHORES
TORCEDORES/CONSUMIDORES.

No artigo Torcedor: consumidor ou cidado, percebemos ainda outros
elementos aos quais nos referimos criticamente no percurso de nossa pesquisa
documental. Falamos das asseres
28
constitudas no processo de legitimao da
Educao Financeira. Aqui esto presentes, as do tipo legal, que bom lembrar, j
promovendo a devida adaptao para o presente cenrio, formam um conjunto de
normas que tem por objetivo criar um marco legal, no presente caso para o torcedor.
O exemplo aqui do Estatuto do Torcedor que no entender de LOPES, serve para
regulamentar a promoo do esporte como espetculo, estabelecendo normas de

28
A escrita do texto da Dissertao no percorre os mesmos caminhos da pesquisa que lhe d origem de modo
que vamos aqui nos referir a um termo (assero) que ser descrito de forma mais detalhada mais a frente.







58
proteo e defesa do torcedor. Visto de outro modo serve tambm para proteo
defesa manuteno e potencializao do consumo.
As asseres legais cumprem o papel de constituir a porta de entrada para
iniciativa privada dar consecuo ao processo de comodificao dos torcedores.
Este processo os retira da posio de cidados (e atributos prprios desta posio)
e os inscreve na posio de consumidores (tambm com atributos particulares) na
qual esto sujeitos aos desejos privados, que no por acaso concorrem para
maximizao do lucro.
Tanto assim que se permite certa suspenso de direitos dos cidados
como veremos.
As concluses a que chega o autor so as mesmas que externamos em
nosso trabalho o torcedor no tem seus direitos assegurados porque cidado e
at esses, derivados de sua condio de consumidor, so alterveis em funo de
uma necessidade constante do mercado em potencializar os lucros. Exemplo
oportuno e flagrante sobre esse aspecto, e especificamente ao que se refere ao
consumidor/torcedor, a atual
29
discusso sobre a Lei geral da Copa do Mundo de
futebol.
Com os extratos de reportagens representados a seguir, temos a inteno de
retratar o processo de constituio do marco legal para a realizao da Copa do
Mundo. Nossa inteno descrever como essas asseres legais cumprem o
papel de comodificao dos torcedores. Mais a frente, como o objetivo da
pesquisa documental, vamos descrever como elas operam para a constituio
tambm de consumidores de produtos financeiros. Uma ltima considerao:
retratamos como asseres
30
tantos os textos das normas (Leis, Decretos,
Resolues ou outros dispositivos legais) como tambm discursos (extratos de
textos), em geral, jornalsticos que tratem do tema com olhar jurdico. Vejamos:




29
Escrevamos esta parte no momento em que essa discusso estava sendo feita no Congresso
Nacional.
30
S.f. Afirmao, proposio que se tem como verdadeira: os fatos justificaram-lhe as asseres.
Fonte: http://www.dicio.com.br.







59



(1) Fonte:http://g1.globo.com/politica/noticia/2012/06/lei-geral-da-copa-e-publicada-no-diario-
oficial.html


(2) Fonte:http://g1.globo.com/politica/noticia/2012/06/lei-geral-da-copa-e-publicada-no-diario-
oficial.html . Data: 6/06/2012 07h06 - Atualizado em 08/06/2012 14h58








(3) Fonte: http://g1.globo.com/politica/noticia/2012/06/lei-geral-da-copa-e-publicada-no-diario-
oficial.html. Data: 6/06/2012 07h06 - Atualizado em 08/06/2012 14h58








60
A partir desse extrato percebe-se que se matem aberta a perspectiva de que
talvez direitos sejam suspensos em favor de interesses comerciais.










(4) Fonte:http://g1.globo.com/politica/noticia/2012/06/lei-geral-da-copa-e-publicada-no-diario-
oficial.html. Data: 6/06/2012 07h06 - Atualizado em 08/06/2012 14h58

Parece-nos que, no extrato (1), para o autor da reportagem no h diferena
entre manter uma proibio e retir-la, ainda que explicitamente no se informe nada
quanto a validade daquilo que era objeto da proibio. O que no proibido
permitido. Essa questo retrata, em exata medida, um comportamento liberal.
preciso retomar uma reflexo que fizemos no Capitulo I apenas para dizer
que para Bobbio (2000, p.101), ser liberal significa a faculdade de cumprir ou no
certas aes, sem o impedimento dos outros que comigo convivem, ou da
sociedade, como complexo orgnico ou, simplesmente, do poder estatal.... (grifo
nosso).
Sobre os significados atribudos a ideia de liberdade afirma Bobbio que
permitido e obrigatrio so dois termos antagnicos, que se diz que tudo aquilo
que no permitido obrigatrio, e inversamente tudo aquilo que no obrigatrio
permitido.
Suspender a proibio permitir o livre comrcio de bebidas alcolicas
durante os jogos da Copa do Mundo em detrimento de orientaes legislativas que







61
impeam essa prtica em eventos esportivos. Trata-se do Laissez-faire
31
- uma das
caractersticas do pensamento liberal.
Antes de prosseguirmos, pois como j dissemos, um tema leva a outro e a
outro,..., preciso lembrar ao leitor (a) que estamos falando das mesmas
orientaes para o consumo, presentes na Educao Financeira. Os processos de
constituio do torcedor/consumidor ou do cidado/consumidor de produtos
financeiros, ou ainda indivduo consumidor (Kistermann, 2011) carregam as
mesmas caractersticas. O Estatuto do Torcedor e a Lei Geral da Copa em
discusso no Congresso brasileiro so exemplos de constituio de marcos legais
para a implementao, respectivamente, de um conjunto de normas e condutas aos
torcedores e para a realizao aqui no Brasil a Copa do Mundo em 2014. Dizem
respeito comodificao
32
no sentido proposto por Fairclough (2001) mas tambm e
sobretudo como indicado por Bauman(2008) quando reflete sobre a comodificao
das prprias pessoas ( da subjetividade). Referem-se tambm ao papel do Estado
que segundo Habermas se ocupa prioritariamente da comodificao do capital e do
trabalho. Aqui, torcedores, vistos como mercadorias que consumiro outras
mercadorias so preparados para esta funo. Pela Educao Financeira
consumidores financeiros sero constitudos. Ao consumirem produtos financeiros
sero consumidos pelas instituies financeiro-bancrias.

1.9. . EDUCAO FINANCEIRA & OCDE: de volta ao conceito de capital humano.
Neste item pretendamos tratar desse conceito que data do cenrio industrial
americano das dcadas de 1950 e 1960 e que se refere a ideia de que investir na
formao do trabalhador imprescindvel para o capitalista para maximizao do

31
Sobre o Laissez-faire:
Como nota Rosenberg, praticamente "(...) qualquer pessoa instruda submetida a um teste de
associao de palavras, quando solicitada a identificar algum personagem histrico com o termo
'laissez-faire' responderia 'Adam Smith'"(Rosenberg, 1979: 20).A metfora da mo-invisvel de Smith
habita o imaginrio de quase todos os economistas, e , em geral, interpretada como representando
a ideia de que o "mercado" seria uma instituio capaz de "transformar" o auto-interesse individual
em benefcios sociais, sem a necessidade de interveno da "mo-visvel" do Estado
1
. A este
cumpriria apenas garantir a ordem institucional e administrar a justia. Essa nota reproduo de
trecho do artigo: As razes do laissez-faire: uma anlise do ataque ao mercantilismo e da defesa da
liberdade econmica na Riqueza das Naes. MATTOS, Laura Vallado, Revista de Economia
Poltica, vol. 27, n 1 (105), pp. 108-129, janeiro-maro/2007

32
Comodificao esta sendo utilizado como transformar em mercadorias.







62
lucro. Perceber o leitor, no entanto que dada sua relevncia acabamos por nos
referir a ele ao longo de boa parte dessa pesquisa documental. Assim neste espao
vamos insistir com tentativa de construir reflexo ainda sobre esse conceito,
contudo, relacionando-o a OCDE.
Comecemos com a afirmao de que o projeto de desenvolvimento global (ou
globalizao)
33
tem subjacente uma nova concepo de desenvolvimento, adjetivado
de sustentvel, que traz novamente para o primeiro plano a teoria do capital
humano.(Estrela & Teodoro,2007,05).
A suspeita com as primeiras indagaes, sobre a proximidade do conceito de
capital humano, que surge no cenrio norte-americano a partir da dcada de 1950,
com a proposta de se instituir a Educao financeira, parece agora caminhar para
ser confirmada. Na falta de um melhor termo usamos aqui a palavra confirmada
no para dizermos ter chegado verdade, e sim que agora temos mais elementos
que nos permitem fazer tal conexo. Desse modo acreditamos ser possvel dizer
que a Educao Financeira pode ser percebida como uma manifestao atualizada
desse conceito e o texto: As polticas curriculares em Portugal (1995-2007):
Agendas Globais e Reconfiguraes Regionais e Nacionais- Teodoro & Estrela
(2007) ter importantes contribuies.
34

Como avalivamos no incio do nosso trabalho, a direo que tomou, parece
indicar a necessidade de refletir sobre as relaes entre Educao Financeira e a
OCDE, tambm pela perspectiva do conceito de Capital humano. O trabalho de
Estrela & Teodoro (2007), aborda de modo direto esta perspectiva que estava a
compor os pressupostos (econmico-financeiros) da Educao Financeira.

Fundada em 1961, a OCDE uma instituio intergovernamental com
influncia poltica nos seus pases membros e onde a educao tem vindo a
crescer de importncia, tendo adquirido um papel central para a

33
H uma nota na expresso original que importante que seja transportada para este texto:
Segundo Santos (1995; 1997), devemos falar em globalizaes e no no singular, uma vez que se
podem distinguir quatro modos de produo da globalizao, duas das quais dominantemente
hegemnicas, impondo-se de cima para baixo o localismo globalizado e o globalismo localizado -, e
duas outras predominantemente contra-hegemnicas, que se afirmam de baixo para cima que
designa por cosmopolitismo e patrimnio comum da humanidade. (Estrela & Teodoro, 2007, p.5).









63
competitividade das economias nacionais dentro de uma estrutura
econmica de capital humano e ligada a emergncia da economia do
conhecimento. (Teodoro, 2007, p.3)


Assim se a Educao, por este olhar, de modo mais amplo tem essa
centralidade e orienta-se para as economias, a emergncia da Educao Financeira
parece expressar-se como pice dos interesses desse organismo com a Educao
que, desde sempre esteve ligado aos objetivos econmicos (idem, p.3).
No trato da educao em escala mundial podemos comear por nos referir
aos grandes projetos de avaliao em escala internacional como medida universal
que tendem,

efetivamente, a utilizao de indicadores de educao como instrumentos
de avaliao dos sistemas educativos dos Estados-Nao por parte da
OCDE conduz formao de uma racionalizao global, bem como de um
imperativo de comparabilidade e um novo consenso sobre polticas
educacionais. (Estrela & Teodoro, 2007, p.3).

A racionalizao global pode ser traduzida em termos de um processo de
dominao e legitimao que encontra na padronizao, alm do evidente processo
de desconstruo das identidades nacionais, um modelo identificacional com
caractersticas globais especficas. Estamos nos referindo, olhando para o grande
projeto de racionalizao do comportamenteo econmico-financeiro global
(Educao Financeira), que tem o escopo de desenvolver pelo mundo a fora, as
competncias e habilidades que possibilitem aos indivduos realizarem escolhas
seguras em suas decises financeiras.
O instrumento utilizado para realizar as aferies e modelagem dos sistemas
educacionais mundo a fora e, portanto que coloca em movimento o Processo de
Legitimao de uma medida econmica e tambm da prpria Educao Financeira,
o PISA. O Big Brother a observar, representar e instituir padres educacionais
/econmicos.
Segundo Estela e Teodoro (2007), o PISA
35
, na voz de seu mentor e
interlocutor a OCDE, representa,

35
Programa para Avaliao Internacional de Estudantes da OCDE.







64
innovative approach to lifelong learning, which does not limit PISA to
assessing students curricular and cross curricular competencies but also
asks them to report on their own motivation to learn, their beliefs about
themselves and their learning strategies.( Estela e Teodoro (2007,p.4)
36


O modo mais eficaz de dominao consiste em agir sobre as identidades,
modificando-as. Atuar sobre Beliefs about themselves (crena sobre si mesmos)
refere-se em certa medida a este tipo de operao de dominao.
A partir desse ano (2012) o PISA passou a verificar o conhecimento de alunos
tambm no que respeita Educao financeira. E, em carter preliminar
apresentamos algumas consideraes a partir de indicaes de documentos da
OCDE/Pisa.
So preliminares por que a avaliao recente e ser preciso debruar sobre
seus resultados com mais acuidade para ento constituir uma reflexo melhor
sustentada. Para o propsito aqui que, lembremos: de apenas relacionar a
Educao Financeira OCDE pelo PISA, vamos olhar para algumas indicaes que
esto no documento: Pisa 2012. Financial literacy assessment framework.
Neste documento, na definio de uma medida de alfabetizao financeira
que a forma que acreditamos melhor traduz: The measurement of financial literacy
in Pisa, nos informa que
37
:




36
abordagem inovadora para a aprendizagem ao longo da vida, que no se limita avaliao do
PISA curricular atravs de competncias curriculares, mas tambm informa sobre a sua prpria
motivao para aprender, suas crenas sobre si mesmos e suas estratgias de aprendizagem.
37
Uma traduo: PISA 2012 o estudo em grande escala primeiro internacional para avaliar a
literacia financeira dos jovens. PISA avalia a disponibilidade dos jovens para a sua vida para alm
da escolaridade obrigatria e, em particular a capacidade de utilizar conhecimentos e competncias,
atravs da recolha e anlise de informao cognitiva e outras informaoes de jovens acima dos 15
anos em muitos pases e economias. , portanto, capaz de fornecer um rico conjunto de dados
comparativos que os decisores polticos e outras partes interessadas podem ser usados para fazer
decises de base factual. Dados comparativos internacionais sobre literacia financeira podem
responder a perguntas como: "Como so jovens preparados para os novos sistemas financeiros que
esto se tornando mais global e mais complexos?" E "Quem so os lderes em termos de literacia
financeira?
Tal como acontece com os domnios principais do PISA de leitura, matemtica e cincia, o
foco principal da avaliao de literacia financeira em Pisa, em medir a proficincia de jovens acima
de 15 anos em demonstrar e aplicar conhecimentos e habilidades. E, como outros domnios do PISA,
a literacia financeira avaliada atravs de um instrumento concebido para fornecer dados que so
vlidos, confiveis e interpretveis.







65





















No tpico definio de domnio, em que o documento aponta para as
orientaes a que se destina no que se refere Educao Financeira (alfabetizao
financeira, de modo mais preciso), apresentam as formulaes
38
:












E como definio de alfabetizao financeira
39
do PISA 2012:

38
Traduo: PISA concebe a alfabetizao como a capacidade dos estudantes para aplicar
conhecimento e habilidades em reas-chave e analisar, raciocinar e comunicar de forma eficaz como
eles colocam, resolvem e interpretam problemas numa variedade de situaes. PISA prospectiva,
incidindo sobre a capacidade dos jovens para usar seus conhecimentos e habilidades para atender
os desafios da vida real, ao invs de apenas na medida em que eles dominaram o contedo curricular
especfico (OCDE, 2010).







66
Devemos apenas considerar que decises eficazes em contextos
econmicos variados devem se referir inclusive valorizao de tticas cotidianas,
que iro se constituir nos contextos escolares, que no necessariamente confirmem
as indicaes dos documentos das Estratgias em Educao financeira.Que por
exemplo, no se orientem apenas para os aspectos individuais do comportamento
financeiro e que no caminhem na direo exclusiva de constituir consumidores de
produtos financeiros.


Para quem possa interessar-se por essas formulaes tericas sobre o capital
humano, cujo espao, neste trabalho, no nos permite aprofundar, encontramos
informaes relevantes em SAUL (2004)
40
que, para o que nos interessa localiza, a
partir de Blaug (1986), as origens desse modo de pensar a educao (e tambm a
economia) com razes no liberalismo clssico.

De acordo com Blaug, a teoria foi anunciada por Theodore Schultz, em
1960, e seu nascimento efetivo teria ocorrido em 1962 em suplemento da
revista cientfica americana Journal of Political Economy, dedicado ao tema
do investimento em seres humanos. Em outro texto (1986, p. 691-2), Blaug
localiza as fontes primrias da teoria em Adam Smith, em Alfred Marshall e
nos estudos de Irving Fisher, economista neoclssico americano, que a teria

39
A alfabetizao financeira o conhecimento e entendimento de conceitos financeiros e riscos, e as
habilidades, motivao e confiana para aplicar tais conhecimentos e compreenso, a fim de tomar
decises eficazes atravs de uma variedade de contextos financeiros, para melhorar o bem-estar
financeiro de indivduos e da sociedade, e para permitir a participao na vida econmica.
40
Sociologias, Porto Alegre, ano 6, n 12, jul/dez 2004, p. 230-273
As razes renegadas da teoria do capital humano, RENATO P. SAUL
Socilogo, professor titular jubilado da UFRGS. Endereo eletrnico: rpsaul@uol.com.br







67
exposto em 1906, no livro The Nature of Capital and Income. Reprints of
Economic Classics. (SAUL, 2004, p.231)

Assim, ressaltamos mais uma vez a impregnao do pensamento econmico
liberal individualista, presente nas propostas de Educao Financeira na atualidade,
agora, como que derivada do conceito de capital humano. Acreditamos que ela
pode ser traduzida como uma nova expresso desse pensamento.
Pode-se perceber que tanto quanto o conceito de capital humano a Educao
Financeira so pensados como forma de qualificar os indivduos, tambm
trabalhadores, na inteno ltima, ou maior, de melhorar o desempenho das
economias. esta a perspectiva decrita por SAUL (2004) ao afirmar que ,

Em discurso proferido no encontro da associao americana de
economia,em dezembro de 1960, Theodore Schultz (1961), especialista em
economia agrcola e ento presidente da referida associao, buscou
estabelecer a substncia do capital humano e as condies da sua
formao, sustentando residir nessa forma de entender a capacitao das
pessoas a resoluo de muitos paradoxos e confuses a respeito da
dinmica de crescimento econmico dos Estados Unidos. (idem, p.232)

CAPTULO 2: EDUCAO FINANCEIRA PESQUISA DOCUMENTAL
2.1 INTRODUO.

Nesta parte do trabalho de pesquisa documental, vamos tratar de textos,
livros e documentos que abordam o tema da Educao Financeira. Todas essas
fontes de pesquisa a partir daqui sero considerados, de um modo geral, como
documentos. Neste conjunto de documentos incluem-se aqueles referentes s
Estratgias nacionais de Educao Financeira do Brasil, Portugal e Espanha bem
como documentos originrios da OCDE
41
e UE
42
. Faremos uma apresentao do
contedo desses documentos, acompanhada, em muitos casos, com nossas
consideraes. Oportuno ressaltar que no objetivo deste trabalho de pesquisa
documental, proceder a um detalhamento destes documentos e sim, realizar uma
anlise crtica, pinando e identificando discursos ideolgicos, atravs do que

41
Organizao para a cooperao e desenvolvimento econmico
42
Unio Europeia.







68
caracterizaremos como asseres
43
. Os livros de autoajuda , como estamos
chamando, esto aqui para retratar a variedade de perspectivas sob a quais pode
ser tratado o tema da Educao Einanceira. Neste tipo de literatura vamos tratar de
dois livros: Dinheiro os Segredos de quem tem de Cerbasi e Terapia financeira de
Domingos.

SOBRE A PESQUISA EM DOCUMENTOS.

Iniciamos por considerar que,

o contexto social global, no qual foi produzido o documento e no qual
mergulhava seu autor e aqueles a quem ele foi destinado, o primordial,
em todas as etapas de uma anlise documental, seja qual tenha sido a
poca em que o texto em questo foi escrito. Indispensvel quando se trata
de um passado distante, esse exerccio o de igual modo, quando a anlise
se refere a um passado recente. No ltimo caso, contudo, cabe admitir que
a falta de distncia pode complicar a tarefa do pesquisador.(Cellard, p.299)


A opo de iniciarmos a partir do trecho acima reside em que ele contm e
defende a postura que adotamos durante todo trabalho at aqui e que continuar
depois, de conferir fundamental importncia ao contexto, de que emerge o fenmeno
em estudo.
A Educao Financeira, podemos dizer, tem se constitudo como rea de
interesse, mais intensamente, nos ltimos anos. A preocupao com o planejamento
financeiro das famlias e a correta utilizao (consumo) de produtos financeiros
pelos indivduos, so marcas caractersticas, como dissemos, de uma fase de
desenvolvimento do capitalismo que possui caractersticas peculiares.

A partir de Therborn (1995, p.39) com o ttulo: A crise e o futuro do
capitalismo, encontramos uma importante anlise sobre o desenvolvimento desse
fenmeno que, ao que nos interessa, assumiu a cada tempo histrico caractersticas
distintas. J em suas primeiras formulaes aponta para a tese, da qual nos
aproximamos, de que o neoliberalismo uma superestrutura ideolgica e poltica
que acompanha uma transformao histrica do capitalismo (Therborn, 1995, p.39).

43
No Captulo vamos estabelecer um entendimento sobre as asseres.







69
Sobre as suas diversas formataes (do capitalismo) ao longo da histria apresenta
o que podemos chamar de estratgia didtica, o tringulo institucional do
capitalismo. Trata-se, como o nome sugere, da figura de um tringulo em que cada
vrtice relacionado a instituies centrais. Cada um representando um poder
especfico que corresponderiam: ao Estado, o poder poltico; s Empresas, o poder
empresarial que ainda caracteriza como ser um poder de mando e negociao, e
ao Mercado, o poder de competio. A partir dessa figura e como admite, muito
sumariamente, identifica quatro fases para o capitalismo: competitivo clssico,
localizado na segunda metade do sculo XIX, o Capitalismo organizado (ou
monopolista), por volta da dcada de 30, o Capitalismo de bem estar, talvez com
maior predominncia no ps II grande guerra, e o novo
Capitalismo competitivo (atual). Em cada um deles, as
distines se dariam pela predominncia, em cada
momento histrico, de uma ou duas dessas
extremidades. At a dcada de 70, por exemplo, afirma
que o capitalismo se defrontou tanto com a expanso
dos Estados quanto dos mercados (p.43).
A figura ao lado, retirada do mencionado trabalho
e que representa essas conformaes do capitalismo,
mostram, dentre outras coisas, que em seu atual formato
o capitalismo se caracteriza pela predominncia dos
Mercados.
Como ltima expresso do capitalismo, o
competitivo atual ento, comportaria um modo de relao
entre Estado, Empresas e Mercado de tal forma a
conferir centralidade aos Mercados. Pode-se ainda
dizer que essa fase contempornea de capitalismo
possui a caracterstica de ter permitido enorme
expanso dos mercados e ter seu incio localizado a
partir dos anos 70, (Netto, 2007) e (Therborn, 1995).
O que estamos falando aqui de uma impregnao e verdadeira submisso
aos mercados. Nessas relaes de foras, que claro, possuem reflexo direto na







70
vida das pessoas, importante que os sistemas educativos (e dessa forma as
propostas curriculares e, de modo mais especfico a atuao pedaggica que
sempre um ato poltico), estejam envolvidos na tarefa de auxiliar os indivduos na
elucidao da realidade, socialmente construda, como forma de contribuir para a
autonomia dos mesmos.
, pois, neste cenrio macro estrutural, que realizaremos nossa reviso
literria.

Reviso de Literatura

Na rea da educao, possvel dizer que so escassos os trabalhos que
tratam da Educao Financeira que foram realizados por educadores. Em geral, so
trabalhos desenvolvidos por administradores de empresas, economistas e
consultores financeiros envolvidos com o trato da educao.
Optamos nesta reviso em dividir nosso trabalho em quatro partes. A
primeira tratar de texto de autor nacional dentro de uma linha de pensamento em
Educao Financeira que estamos chamando de autoajuda financeira. Neste
espao o texto em anlise foi o: Terapia Financeira A Educao financeira como
mtodo para realizar seus sonhos
44
e o livro Dinheiro os segredos de quem tem
de Gustavo Cerbasi. Na segunda, procuramos lanar olhar para a produo que
podemos chamar de: A viso dos Economistas. Aqui abordaremos formulaes de
autores brasileiros que, no entanto, no se enquadram na perspectiva anterior. A
falta de uma classificao mais precisa reside em vrios motivos que vo desde os
limites deste trabalho (uma classificao requer estudo mais detalhado) at aos seus
propsitos que no implica em proceder a categorizao destes trabalhos. Seja
como for, nesta parte, os trabalhos considerados foram: Uma contribuio ao
desenvolvimento da Educao em Finanas Pessoais no Brasil
45
e Paradigmas da
educao financeira no Brasil
46
.

44
Do autor Reinaldo Domingues, consultor financeiro e contador, ps-graduado em Anlise de
Sistemas.
45
Saito, Andr Taue, Dissertao de Mestrado, USP.Oorientador: Jos Roberto Ferreira Savoia,2007.
46
Os autores: Jos Roberto Savia, Andr Taue Saito e Flavia de Angelis Santana.







71
Na terceira parte desta reviso ser a vez de apresentarmos, ainda que
sucintamente, as propostas portuguesa e espanhola, uma vez que no nosso
objetivo refletir sobre as propostas internacionais e sim caracterizar o caso brasileiro
como reflexo desse fenmeno que se reproduz em escala global. Assim ter
centralidade nesta parte da reviso participao da OCDE (Organizao para
Cooperao e Desenvolvimento Econmico), maior difusor da Educao Financeira
no mundo, de que decorre o modelo proposto para vrios pases e tambm para o
Brasil. A Unio Europeia em que pese desenvolver estratgias muito prximas s da
OCDE tambm merecer um espao para que analisemos alguns de seus
documentos, no captulo V.
Para compor a quarta e ltima parte de nossa Reviso, ser a vez de
focarmos a ateno na produo dos rgos Oficiais
47
no Brasil sobre a Educao
Financeira, o que faremos analisando a Estratgia Nacional de Educao
Financeira, identificando-a como resultado das aes dos organismos internacionais,
notadamente a OCDE.

.

2.2. PRIMEIRA PARTE LITERATURA REVISO: AUTOAJUDA FINANCEIRA.

2.2.1 Reviso de texto: Terapia Financeira

Como primeiro texto analisado, o Terapia Financeira, cuja leitura contribuiu
para a construo deste trabalho, segue linha da maioria dos textos consultados
sobre essa temtica e que, por hora, identificaremos como livros de autoajuda
financeira. Como sugere o ttulo, trata-se de orientaes aos leitores sobre como
alcanar a sade financeira. Baseia-se no que o autor classifica como Disop,
metodologia comportamental que compreende: diagnstico, sonho, comportamento

A expresso refere-se a uma perspectiva de Educao financeira que embora no retrate
estritamente a viso de economistas, diz respeito a reas afins como o setor de consultoria
financeira, administrao de empresas e MBA.
47
Como rgos oficiais estamos considerando todos aqueles que compem a Comisso Nacional de
Educao Financeira (CONEF).








72
e poupana. A familiaridade com expresses prprias da rea mdica (sade,
terapia e diagnstico) podem sugerir os contortos que o autor atribui Educao
Financeira, um manual de sobrevivncia financeira, o que sugere o comentrio de
que:

Essa metodologia tem como diferencial o fato de no trabalhar com
cincias exatas, no fala de tendncias de mercado, economia e
investimentos. Ela ensina as pessoas a cuidarem do dinheiro como uma
questo fundamental em sua vida, dando ao dinheiro o conceito de
elemento que necessrio para que se atinja o sonho (Domingos, 2010).

Ao mesmo tempo em que atribui importncia aos sonhos como forma dos
indivduos projetarem seus objetivos (ao menos aqueles realizveis pela via
financeira), defende uma proposta de Educao Financeira que contribui para a
domesticao dos indivduos, atravs da formatao de seus sonhos, pois, alm de
reduzir problemas com o trabalhador, a Educao Financeira far com que ele
perceba que os rendimentos mensais que recebe so suficientes, diminuindo as
reclamaes. (Domingo, 2010). Ou seja, autoriza, e at mesmo estimula, os
indivduos a sonharem, ao mesmo tempo em que oferta aos que detm o modo de
produo capitalista, uma proposta de Educao Financeira como forma de
domesticao do trabalhador. O texto pretende ser um mtodo para se alcanar a
sade financeira e se justificaria pela emergncia das finanas pessoais como a
maior demanda do mundo dos negcios.
A proximidade entre os termos utilizados pelo autor e aqueles prprios da
rea mdica, como j pontuamos, indica, em certa medida, que o tratamento dado
s dificuldades financeiras as coloca no status de doena. Da porque se prescrever
uma Terapia financeira como forma de alcanar o bem estar dos indivduos.
Adverte o autor que:

o termo diagnosticar no est aqui por acaso. Ela representa a viso que
adquiri ao longo da vida ao observar o comportamento das pessoas em
relao ao dinheiro, ou seja, o fato de que a maioria sofre de uma espcie
de doena, um desequilbrio dos seus rgos financeiros. O desequilbrio
financeiro como uma doena que pode apresentar vrios sintomas e cada
um vai exigir um tratamento. (Domingo, 2008, p.31).








73
O enfoque que pretendemos dar Educao Financeira no implica em
perceber os indivduos como acometidos por algum mal, nem tampouco
pretendemos qualificar nossa interveno como tratamento. No, nosso pressuposto
de que podemos levar os indivduos a outros modos de se organizar,
financeiramente, mas como consequncia de outra leitura, principalmente, sobre o
fenmeno do consumo que nos parece, ser o maior impactante na educao
financeira dos indivduos.
Voltando ao texto em anlise, o autor enfatiza que os indivduos ao pensarem
sobre seus rendimentos o faam considerando-os em um valor inferior ao que
efetivamente ganham, e explica que essa estratgia consiste em criar um parmetro
mais prximo ao que o indivduo de fato dispe para investir ou consumir. Segundo
Domingos, quando responde pergunta Quanto voc ganha?, o valor bruto
geralmente a referncia que fica aprisionada no subconsciente, representando um
parmetro errado. Sugere, assim, como terapia que, ao refletir sobre seus
rendimentos, voc dar incio a um processo de mobilizao psicolgica
fundamental em seu comportamento financeiro: a conscientizao. (Domingos,
2008, p. 35).
Registrar diariamente os gastos faz parte do diagnstico proposto pelo autor,
assim como enquadrar seus gastos s suas necessidades, adequando-se ao seu
padro de vida, uma vez que a represso de pequenos desejos hoje a chave para
a independncia financeira amanh. (idem, p.86).
O captulo que trata da poupana inicia por consider-la passo final para
alcanar a independncia financeira.

A maioria das pessoas no est acostumada a projetar o futuro, vive
apenas o momento presente, est presa ao imediatismo e no consegue se
programar para viver o futuro com qualidade de vida e sade financeira.
(idem, p.91)

preciso dizer que nos aproximamos de tal posio, no entanto, a
divergncia se estabelece por conta dos motivos geradores desse comportamento e
dos encaminhamentos ou percepo do que pode modific-lo.
Com o titulo: Voc pode!, a concluso do trabalho desse autor nos inclina a
estabelecer um contraponto nem melhor, nem pior, do que a proposta em anlise,







74
mas, certamente, divergente quanto a algumas caractersticas que, a seguir,
rapidamente elencaremos:
A primeira diz respeito ao desenvolvimento de certas habilidades. So
atributos individuais. A motivao (comportamental) e o estmulo teriam centralidade
nesta proposta de Educao Financeira. De modo mais preciso, importante
demarcar nossa posio afirmando que, do modo como concebemos, o
conhecimento do nvel da enunciao e, portanto uma proposta de educao
financeira deve proporcionar aos indivduos oportunidade para que imprimam
significados prprios acerca dos fenmenos econmicos, nos quais estejam
envolvidos, e sobre os produtos financeiros que sejam levados a manipularem.
Como est concebida, o significado e sentidos esto postos, s restando aos
indivduos adequarem-se, adestrando seus sonhos e comportamentos.
A segunda caracterstica diz respeito necessidade de agregar a uma
proposta de Educao Financeira outros valores, alm do ganho de capital,
originrios de uma melhor aplicao do dinheiro. Talvez para alm de aconselhar
as pessoas sobre o uso consciente do carto de crdito, que de fato algo louvvel,
seja importante estabelecer uma discusso sobre a necessidade de ter um carto de
crdito ou, sobre onde repousa a justificativa para os juros (elevados) cobrados no
rotativo do carto. A terceira, diz respeito superficialidade de tal proposta que,
como tratamento de sade, no mesmo tipo de comparao feita pelo autor, estaria
no nvel de combater os sintomas da doena, sem refletir ou agir sobre as causas.
A quarta caracterstica, com a qual estabelecemos divergncia, diz respeito
ao modo de conceber a liberdade. O que est presente aqui o embate entre duas
vises distintas sobre a liberdade. A liberdade individual est contraposta liberdade
coletiva, e, assim, o bem estar individual prevalece sobre o bem estar coletivo. A
crena de que se pode alcanar o bem estar coletivo pela observncia do individual
contm o mesmo equvoco de crer no desenvolvimento social a partir do
desenvolvimento da economia. Alm do mais, as iniciativas e sugestes sobre como
alcanar a sade financeira, fazem referncia esfera de ao individual das
pessoas. Com slogans e clichs como: Voc pode!, Acredite!, que pretendem ter
efeito comportamental, carregam o problema de transferir para o indivduo, e apenas
a ele, a responsabilidade sobre sua situao financeira, como se, por exemplo, a







75
agiotagem oficial e irresponsvel praticada pelas instituies financeiras, na oferta
de crdito fcil, no acumulasse nenhuma contribuio para esse quadro.
. A partir dessa concepo (sobre o que educar financeiramente os
indivduos) somos levados a considerar que o desenvolvimento econmico pode
levar ao bem estar coletivo. Entretanto esta perspectiva se contrasta, primeiro com a
realidade emprica que mostra, ou o contrrio, ou a defasagem que existe o
anunciado e o vivido, segundo porque nessa linha de consequncias , acaba-se por
se submeter a sociedade e, por conseguinte, os indivduos de um modo geral, aos
desgnios do econmico que, como sabemos, nem sempre se orienta por questes
nobres.
Ainda na tarefa de sinalizar para questes importantes, para uma iniciativa de
educar financeiramente os indivduos, devemos nos deter agora na previdncia
privada. Segundo Domingos se voc deseja viver sua maturidade com
tranquilidade, deve considerar seriamente a possibilidade de fazer um plano de
previdncia privada.... Ainda que objetivo seja o de proporcionar aos indivduos uma
aposentadoria com padro de vida semelhante ao que se tem na atualidade, o
estimulo a que trabalhadores tenham uma previdncia privada tem algumas outras
implicaes. Primeiro podemos dizer que ao instituir a necessidade de que as
pessoas consumam o produto financeiro previdncia privada, acaba-se por
promov-la ao status de melhor mercadoria. O prprio modo como Domingos sugere
essa prtica faz parecer que estamos diante de uma pea publicitria de um Banco.
Orienta que H uma srie de planos de previdncia privada disponveis no
mercado. Se houver essa possibilidade, no deixe de fazer um. Procure o gerente
de seu banco, pesquise outros bancos... (Domingos 2008, p.103).
Do modo como concebemos importante o estimulo manuteno e
aperfeioamento do sistema pblico de aposentadorias. Ele se estrutura a partir de
um princpio importante de solidariedade. A previdncia privada se orienta tambm a
partir de outros interesses dado que: movimenta lucrativo mercado; transfere
iniciativa privada funo que deveria ser do Estado;reverte a lgica da solidariedade
constituinte desse modelo de previdncia. O esprito solidrio de contribuio o
que mais deve ser ressaltado, uma vez que o regime adotado no Brasil pressupe
que o conjunto de trabalhadores na ativa contribuam para pagar as aposentadorias







76
dos que j se encontram inativos. Por outro lado, o modelo privado subverte a lgica
da solidariedade e de coletividade, elevando o valor da liberdade individual, como j
dissemos.
Assim tambm aqui no tema da previdncia, encontramos sinais de
postulados que decorrem dos pressupostos do liberalismo que ao que nos interessa
pode ser identificado com a necessidade de que o estado no interfira nos destinos
da economia que, pela autoregulamentao dos mercados e os processos de
privatizaes, conduzir todos ao bem comum.
Domingos percorre vrios temas relativos s finanas pessoais, indicando o
melhor comportamento a ser seguido em cada caso. Aconselha a pensar melhor
sobre a necessidade de consumo de determinado produto antes de sair
comprando; negociar o preo a vista do produto a ser comprado; cuidado ao utilizar
o carto de crdito e procurar um melhor lugar para aplicar seu dinheiro o que
depender do perfil do investidor. O propsito modificar o comportamento para
alcanar a sade financeira.

2.2.2. Reviso de texto: Dinheiro: os segredos de quem tm.

O segundo texto considerado nesta parte de nossa pesquisa documental
DINHEIRO OS SEGREDOS DE QUEM TEM: como conquistar e manter sua
independncia financeira do autor Gustavo P. Cerbasi. Assim como o, Terapia
Financeira, julgamos poder classific-lo como livro de autoajuda financeira. Essa
identificao se justifica pelo que se destinam tais trabalhos: ajudar indivduos a
controlarem e gerirem suas finanas pessoais.
J na introduo deste livro o autor indica que ler sua obra significa que o
leitor enquadra-se num grupo imenso de pessoas que no esto seguras quanto a
seu futuro, quando consideramos a vida financeira, pois como afirma se assim no
fosse no leria este livro. Ainda que possa parecer prematuro, esta primeira
considerao nos permite dizer se tratar de livro que se enquadra no perfil de
literatura, que estamos chamando de auto-ajuda financeira.Faz um apelo a algo que
ultrapassa o escopo da organizao das finanas, parecendo querer evocar







77
emoes e crena do leitor sobre a verdade das palavras que carrega e sobre o
potencial que ele (leitor) no sabe que tem.
Na maioria das vezes, livros dessa natureza, ainda que estabeleam um
importante conjunto de procedimentos que podem ajudar os indivduos a controlar
suas finanas, nisto ns concordamos, o fazem no considerando outras relevantes
variveis o que tem o efeito em longo prazo de retir-las do escopo de questes que
ajudam a produzir e consequentemente alargarem, a pauperizao do trabalhador.
Que valor ter este manual de prticas financeiras a um trabalhador
portugus, por exemplo, que ter nos prximos meses seu salrio reduzido em
22%?
48
Que desempenho se pode esperar no controle de suas finanas, de cidados
gregos ou espanhis que convivem hoje com taxas de desemprego entorno de 23%
e 21%
49
, respectivamente?
A autoafirmao com palavras de ordem como: voc consegue! e
Acredite!, fazem parecer crer aos indivduos que apenas o seu comportamento
pode mudar as coisas, valorizando o individualismo, caracterstico da orientao
ideolgica do neoliberalismo que por si s representa um problema a ser combatido.
Esse tipo de literatura com forte apelo crena na capacidade individual,
acreditamos, subtrai importantes elementos que figuram como variveis nos
problemas de ordem financeira, valendo-se apenas da motivao. No o que
pensamos quando nos propomos a educar financeiramente os indivduos e no
compartilhamos da crena de que se pode alcanar o bem estar coletivo pela
observncia do bem estar individual. Mas essa no nossa nica divergncia. No
texto em anlise, inadvertidamente o autor atribui a uma negativa caracterstica
cultural latina, o imediatismo, a responsabilidade sobre a incapacidade que teramos
para o planejamento de nossa vida futura. Para CERBASI (2005),

algumas heranas latinas de nossas caractersticas culturais so
extremamente negativas para nossa sobrevivncia. Uma delas o
imediatismo. Dificilmente pensamos no futuro quando tomamos nossas
decises. E h grande contradio nessa forma de pensar, pois ns,

48
Esse corte faz parte do pacote recessivo que a Grcia , Espanha mas tambm Portugal tiveram
que proceder para receber ajuda financeira da Unio Europeia atravs do BCE.
49
Segundo o Jornal da Globo News edio das 18 horas do dia 02/04/2012 os ndices de
desemprego nos 17 pases da Zona do Euro esto no maior ndice desde 1997. Chegando a 23% na
Espanha relativos a populao economicamente ativa e 21% na Grcia.







78
brasileiros, vivemos continuamente a sensao de insegurana.
Insegurana quanto ao emprego, quanto ao valor do aluguel, quanto
alquota de impostos... Mesmo assim, temos uma cultura extremamente
imediatista, focamos apenas o presente para tomar nossas decises.
(CERBASI, 2005, p.13).

A primeira parte da citao acima: algumas heranas latinas de nossas
caractersticas culturais so extremamente negativas para nossa sobrevivncia se
adequaria, perfeitamente ao iderio Eugenista
50
que, aqui no Brasil na dcada de 20
a 30, pretendeu constituir um homem (naturalmente sem caractersticas negativas)
de boas origens. Esse posicionamento demonstra resqucios de um comportamento
j ultrapassado de supervalorizao do padro comportamental do colonizador. Um
resqucio de um complexo de inferioridade que ainda, infelizmente, se manifesta em
vrios campos de atividade social.
O curso da Histria hoje indica, ao menos, que devemos ter mais cautela em
descrever comportamentos sociais e econmicos (no caso), justificando-os apenas
com base em condies tnicas e culturais. Ainda que o desempenho positivo da
economia brasileira, comparado a alguns pases da Unio Europeia, possa ser
considerado algo sazonal, preciso olhar com mais acuidade para a situao
econmica de vrios pases da zona do euro para percebermos que existem
problemas que no se explicam por diferenas culturais e que dizem respeito a um
modelo, capitalista, que est saturado e fragilizado.
O imediatismo cultural ao qual CERBASI (2005) atribui parte da culpa
sobre nossa incapacidade de pensar e de planejar o futuro, no exclusividade
latina. Pelo contrrio fruto de uma forma de pensar o mundo que tem naturalidade
europeia, a modernidade, que traduzida no cenrio econmico implica no imperativo
do consumo j e cria socialmente a necessidade de que os indivduos estejam
sempre consumindo.
Sobre esta constante necessidade de consumir Kistemann (2011), registra,
por exemplo, que:


50
Segundo Diwan Pietra (2007) em Raa Pura, os objetivos da Eugenia seriam purificar a raa.
Aperfeioar o homem. Evoluir a cada gerao. Se superar. Ser saudvel. Ser belo. Ser forte. Essa
pseudo- cincia tem sua origem moderna na segunda metade do sculo XIX mais exatamente aps
o lanamento do livro A Origem da Espcies , de Charles Darwin(DIWAN p.37), inaugurando o que
se convencionou chamar de darwinismo social.







79
a moda e o design se incumbem de envelhecer os bens simblicos atuais,
tornando-os rapidamente ultrapassados e obsoletos aos olhos de seus
possuidores. O aumento da produo , da lucratividade e do emprego o
lado iluminado da sociedade de consumo, no entanto , para funcionar
devidamente , tal sistema requer que as novidades devam ser
continuamente almejadas e adquiridas cujo dnamo mais eficiente vem
sendo a propaganda. (Kistemann, 2011,p.69)

Nesta mesma perspectiva Bauman (2010) afirma que

A produo contnua de novas ofertas e o volume ascendente de bens
oferecidos tambm so necessrios para a velocidade da circulao de
bens e reacender constantemente o desejo de substitu-los por outros,
novos e melhores; tambm so necessrios para evitar que a insatisfao
dos consumidores com um produto em particular se condense num
desapreo geral em relao ao prprio estilo consumista de vida.
(BAUMAN, 2011, p.35-36).

Essa necessidade voltil de consumo no uma caracterstica latina
europeia, americana ou asitica. Trata-se de uma caracterstica da modernidade -
social - que se reflete em todos os campos de atividade social, das instituies
escolares at o interior das famlias e nas relaes de trabalho por exemplo.
Alm do mais preciso lembrar ou informar ao leitor, por exemplo, que a
Espanha, depois de muitos anos de enriquecimento, e de ser apontada como maior
smbolo de prosperidade da Zona do Euro, atravessa crise econmica sem
precedentes na histria o que provavelmente implicar aos espanhis algumas
dificuldades, sobretudo no campo econmico financeiro.
Na Grcia o desemprego atinge , em abril de 2012, 23% da populao
economicamente ativa e neste pas. A gerao sem futuro, forma como so
chamados os jovens gregos que participam das manifestaes populares contra as
medidas de austeridade, sugere que a Insegurana quanto ao emprego, quanto ao
valor do aluguel, quanto alquota de impostos... talvez no possa ser atribuda
apenas a brasileiros ou latinos como uma condio quase natural.
Como se v, as dificuldades econmico-financeiras pelas quais passamos
tem, no imediatismo cultural uma frgil tentativa de explicao alm de reforar um
esteretipo de inferioridade cultural latina. Dizem respeito a algo muito maior: o
capitalismo.







80
Alias Therborn (1995) identifica a perspectiva que acabamos de constituir
como contradio fundamental do capitalismo atual sobre a qual afirma,

Ela se manifesta na destruio social criada pelo poder do mercado. Vemos
em todos os pases, no somente na Amrica Latina tendncias a um
desemprego de massas de carter permanente, uma reproduo da
pobreza e, tambm, o surgimento de alto grau de desesperana e de
violncia, inclusive nos pases escandinavos. Esta tendncia autodestrutiva
da competio atual no capitalismo, geradora de mecanismos cada vez
mais intensos de excluso social de uma grande parte da populao, um
aspecto central desta contradio sociolgica. (THERBORN, 1995, p.47).

Como j dissemos, mas sempre importante reforar, o que causa
insegurana quanto ao futuro talvez resida no passado de ajustes neoliberais que
talvez tenham minado a crena do trabalhador num futuro melhor. Atribuir-lhe
responsabilidade, caracterizando-o como culturalmente culpado pela sua situao
financeira, transformar vtima em ru. Alm do que desloca nossa ateno do foco
pela qual ela realmente deveria estar dirigida.


O DISCURSO E CONSTITUIO DA EDUCAO FINANCEIRA

A anlise das orientaes discursivas no referido texto parecem sugerir que
talvez o autor esteja investido numa autoridade quase mgica que, em tom
messinico, pretende dizer o que verdade e assim traduzir seu livro, como texto
que incorpora caractersticas quase religiosas. claro que como qualquer outro
livro, tem a funo de trazer um discurso que pretende constituir um dado objeto,
que pode ser desde uma teoria sobre a origem do mundo at um manual de boa
conduta num clube de escoteiros. Esto todos investidos por uma orientao
ideolgica. Bem mas ento qual o problema no proselitismo ideolgico neste
especfico texto? Esta uma questo que pretendemos discutir ao longo da anlise
deste livro. Por ora vamos nos deter em algumas consideraes mais gerais, at
porque a leitura completa da obra pode mudar o curso de nossa investigao. A
semelhana com o discurso religioso com a utilizao de algumas palavras que se
referem crena so caractersticas da literatura que estamos identificando como de







81
autoajuda financeira. Essas esto presentes no texto de Cerbasi em frases como: ...
acredite voc faz isso! (p.11). Alm disso, h tambm uma orientao liberal que
pode ser percebida na frase: ... no podemos confiar nossa sorte proteo do
governo: temos de garantir sozinhos nossa sobrevivncia com dignidade e conforto.
(p.12).
No primeiro capitulo do livro CERBASI inicia por indicar que o objetivo do livro
tornar o leitor rico. Para tanto afirma que ser fundamental que as pessoas tenham
compromisso com esse propsito. Ao mesmo tempo mais adiante ir iniciar uma
reflexo sobre o significado de riqueza e se ficar rico realmente o objetivo.
Indaga: Qual o significado de riqueza? Responde a essa questo afirmando
que,

Se, para voc, riqueza e ter recursos suficientes para comprar carro dos
seus sonhos, uma casa imensa de frente para a praia ou uma viagem ao
redor do mundo, lamento dizer que, quando conseguir isso, provavelmente
sua frustrao ser muito grande. Voc perceber que a posse de bens
materiais apenas alimenta a ansiedade pela acumulao cada vez maior de
novos bens. A ganncia humana no tem limites, e por isso a aquisio
material jamais o far feliz.


Da conclui, que o ideal que se procure um caminho que permita a
coexistncia entre felicidade e dinheiro.
Nossa primeira considerao est em observar elementos que nos permitam
fazer a classificao que realizamos deste livro, enquadrando-o como literatura de
autoajuda financeira. Neste sentido um elemento importante est em que o autor
utiliza elementos como confiana, esperana, crena e pensamento positivo
(motivacionais) para convencer o leitor do caminho a ser seguido. Neste sentido
deixa claro a importncia da confiana ou crena quando afirma que ,ao iniciar a
leitura deste livro, seus primeiros passos para o caminho certo j foram dados.Esteja
preparado para , a partir de hoje, mudar sua vida. um esforo que depender de
voc , esteja certo disso.(CERBASI,2005,p.23). essa presuno da verdade que
talvez nos permita dizer que livros com este perfil, trabalhem com certa medida de
religiosidade quando tentam traduzir seus ensinamentos como o caminho e a
verdade.







82
No decorrer de nossa anlise vamos nos deter na observao das
orientaes mais gerais desse manual financeiro, deixando de lado os detalhes
procedimentais e matemticos. Justificamos esse comportamento porque este no
nosso foco de ateno at porque, esto corretos, no h nada de errado com eles.
O problema no est nas prescries econmico-financeiras deste livro e sim na
crena de que apenas eles sero suficientes.
Cerbasi afirma que h dois tipos de pobre: os pobres sem dinheiro e os
pobres com dinheiro. E que h uma diferena entre ganhar bem e ser rico. Sobre
este aspecto afirma que H muita gente com dinheiro que declaradamente no
feliz, assim como tem muita gente que vive humildemente e diz de boca cheia que
feliz. (p.25). Seguindo a linha de orientao pede ao leitor que convena-se de
que sua meta, a partir de agora ter muito dinheiro e tambm ser feliz. (idem,
p.25).
O restante da leitura indica que de fato Cerbasi pretende dissuadir o leitor
para que se oriente financeiramente no para o acmulo de capital alerta que no
esse tipo de riqueza que voc ser incentivado a construir lendo este livro. Numa
referncia a pessoas que buscam apenas bens materiais e veem no dinheiro, um
fim em si mesmo.p.25.
So outras asseres e ou indagaes desse autor:
Sua riqueza no depende de quanto voc ganha, mas de quanto voc
gasta ou do que faz com aquilo que ganha. (p.25);
A noo de riqueza de nossa cultura latina est, antes de tudo associada
a bens materiais ou a algo que possa ser mostrado ou melhor, exibido aos
nossos amigos e parentes para que estes afirmem em coro: Est se dando bem,
no?(p.25);
logo que entramos na faculdade, ou alguns meses depois, temos como
verdadeira obsesso a conquista de alguns bens que a grande maioria de nossos
amigos j tem.(p. 25); Refere-se ao automvel Verdadeiro smbolo de liberdade ,
afirmao social e status.;
A segunda maior preocupao, aps a compra do automvel, a
aquisio da casa prpria;







83
e nossos sonhos vo, a grande custo, mas com grande satisfao,
tornando-se realidade: a casa de campo, a casa de praia, o ttulo do clube,...;
imagine sua famlia com a obrigao de mudar-se para um bairro mais
afastado ou desvalorizado por no poder arcar com o aluguel ou a necessidade de
tirar seu filho de uma boa escola particular para matricul-lo numa escola pblica de
padro inferior em razo das mensalidades incompatveis com o seu oramento.
(p.31);
So duas as causas apontadas por todos os problemas financeiros pelos
quais passam os indivduos: a primeira refere-se a nossa caracterstica cultural de
ostentar; a segunda, que so poucos os que admitem e caem na real;
O ter em detrimento do ser passa a ser anunciado como um defeito da
vtima em que se manifesta no do modelo;
Sobre este ltimo aspecto indica que o problema cultural porque nem toda
cultura tem tanto apego a bens materiais e, portanto os costumes culturais podem
favorecer a produo de riqueza. Os Judeus so um povo que valoriza a
negociao, o enriquecimento e o sucesso em negcio prprio. Para Cerbasi o
sonho de qualquer americano de classe mdia seria ganhar seu primeiro milho. E
essa cifra mgica estaria relacionada com a aposentadoria. A justificativa estaria em
que efetuando um depsito desse valor numa caderneta de poupana com um
rendimento de 0,5% ao ms voc teria assegurado para o resto de sua vida uma
renda de R$ 5000,00 que garantiria sua aposentadoria.
Sobre a aposentadoria indica que o aumento na expectativa de vida, que
segundo o autor na dcada de 1940 era de 38,5 anos e passa, em 2003, para 71,3
anos, deve sugerir a iniciativa de que as pessoas passem a se preocupar com
previdncia privada.
No fica claro, ou melhor, parece confuso o conceito que o autor estabelece
quanto ao significado de ser rico. Por um lado nos passa a ideia de que ter riqueza
no significa a posse de bens materiais, por outro indica certo parmetro de riqueza,
o primeiro milho, patamar no qual seria difcil imaginar nenhum grau de
acumulao material. Ao mesmo tempo apresenta a ideia de que a riqueza se
relacione ao modo como construda. Afirma que o rico a que se refere aquele
que construiu sua riqueza da mesma forma que voc (leitor) est buscando fazer.







84
(CERBASI, 2005, p.40). Dessa forma somos levados a concluir que rico para o autor
se refere a uma postura de acumulao do capital, sem ostentao e sem grandes
gastos.

ALGUMAS CONSIDERAES

Os dois textos pretendem ser um manual de bom comportamento financeiro.
Representam um conjunto de medidas e iniciativas com o objetivo de otimizar
o resultado financeiro de indivduos. Os prprios autores em certa medida que
definem seus trabalhos dessa forma. Domingos fala em modificar o comportamento
para alcanar a sade financeira e Cerbasi espera que seu livro seja mais do que
um manual de prticas financeiras.
Percebe-se a presena, importante, da crena e/ou autoconfiana como
elemento estruturante das propostas de educar financeiramente os indivduos,
apresentadas pelos referidos autores. Como dissemos talvez como estratgia de
convencimento, utilizam frases de incentivo e convencimento como: voc pode!,
Acredite!.
Como olham apenas para o comportamento individual, caracterizando-o como
necessrio e suficiente para um bom desempenho financeiro, tornam opaca a viso
sobre os processos histricos e econmicos sistmicos que, na ponta, ajudam a
produzir a situao de fragilidade e precariedade financeira dos indivduos que ora
pretendem combater.
Outra proximidade entre estes trabalhos que se utilizam da autopromoo
fazendo crer ao leitor que seu livro contm aquilo que procura e que depois de l-lo
sua vida mudar. Em certa medida os textos so investidos com uma predestinao
quase mgica. Cerbasi dir que objetivo fazer com que voc fique rico atravs de
um planejamento simples, objetivo, que possa ser seguido por qualquer pessoa. No
contaremos com velas, oraes nem aes divinas. (p.40). No entanto, num
movimento que parece contradiz-lo afirma esperar que seu livro sirva de guia de
uma verdadeira transformao de sua postura na prosperidade. Tenha-o sempre a
mo... (p.14). Um texto que pretende guiar as pessoas e transform-las para
alcance da prosperidade, tem conotaes muito prximas da religiosidade.







85
No deve restar dvida de que esses manuais de prticas financeiras tem
importante contribuio a dar s pessoas no controle de suas finanas pessoais,
mas certamente se referem apenas a uma parte do problema. Alm disso, estamos
numa pesquisa documental analisando discursos que contribuem para constituir e
legitimar a Educao Financeira como prtica social escolar. Em todo o Brasil esto
sendo distribudos kits de Educao Financeira com orientaes para professores
sem que uma ampla discusso sobre o tema tenha sido realizada. Sem a inteno
de caracterizar nosso trabalho de pesquisa documental como aquele eu possui a
verdade, pretendemos apenas agregar elementos para que as instituies
escolares, que tem autonomia, possam, antes de consumir, este ou aquele produto,
refletir sobre os aspectos que estamos ressaltando.

.

2.3. OCDE : O PISA e Educao Financeira.

O tema tratado neste item, como sugere o ttulo, indica um olhar para as
contribuies da OCDE para o desenvolvimento no apenas da educao, nos
sistemas escolares em pases membros ou no, mas tambm para materializao
de uma proposta de educao financeira que ter no PISA (Programme for
International Student Assessment ) seu maior instrumento de aferio.
Para a OCDE, a Educao Financeira:

o processo mediante o qual os indivduos e as sociedades melhoram a
sua compreenso em relao aos conceitos e produtos financeiros, de
maneira que com informao, formao e orientao claras possam
desenvolver os valores e as competncias necessrios para se tornarem
mais conscientes das oportunidades e riscos neles envolvidos e, ento,
poderem fazer escolhas bem informadas, saber onde procurar ajuda, adotar
outras aes que melhorem o seu bem-estar e, assim, tenham a
possibilidade de contribuir de modo mais consistente para a formao de
indivduos e sociedades responsveis, comprometidos com o futuro.
(OCDE, 2005)

Pode-se perceber a partir da definio de Educao Financeira que seu
objetivo ltimo, ou maior, a estabilidade econmica, uma vez que contribui para a







86
formao de indivduos e sociedades responsveis, comprometidos com o futuro.,
mas a partir da compreenso de produtos financeiros para melhores escolhas s
deve ter como fim o crescimento e estabilidade dos Mercados.
Como uma estratgia de insero, claro, s est justificada pela
necessidade de que algo seja implementado. Ser importante, ento, buscarmos
aquilo que se constitui como nuclear nesta necessidade e assim nada melhor do
que tentar identificar no discurso de seus interlocutores esse ncleo. Neste sentido,
buscamos olhar com o devido perquirere
51
nos documentos norteadores da OCDE.
Como seus objetivos gerais
52
, encontramos:

alcanar o mais elevado nvel de crescimento econmico e de emprego
sustentvel e uma crescente qualidade do nvel de vida nos pases
membros, mantendo a estabilidade financeira e contribuindo assim para o
desenvolvimento da economia mundial; contribuir para a expanso
econmica dos pases membros e dos pases no membros em vias de
desenvolvimento econmico; contribuir para a expanso do comrcio
mundial, numa base multilateral e no discriminatria, de acordo com as
obrigaes internacionais. (OCDE, 2004)

Pode-se ento perceber a embrionria relao que se estabelece entre a
Proposta de Educao Financeira e os princpios de alcanar crescimento
econmico, mantendo a estabilidade financeira promovendo o desenvolvimento
da economia mundial. Assim, a OCDE configura-se como

uma instituio intergovernamental com influncia poltica nos seus pases
membros e onde a educao tem vindo a crescer de importncia, tendo
adquirido um papel central para a competitividade das economias nacionais
dentro de uma estrutura econmica de capital humano e ligada
emergncia da economia do conhecimento. (Estrela; Teodoro, 2007)
53



51
Pode ser compreendido como procurar com cuidado.
52
Os Princpios da OCDE sobre o Governo das Sociedades 2004. Nos termos do enunciado no artigo
1 da Conveno assinada em Paris em 14 de Dezembro de 1960, que entrou em vigor em 30 de
Setembro de 1961.

53
*Doutoranda em Educao na Universidade Lusfona de Humanidades e Tecnologias, Lisboa.
Investigadora da UID Observatrio de Polticas de Educao e Contextos Educativos. Professora do
Ensino Bsico e Secundrio.
** Professor da Universidade Lusfona de Humanidades e Tecnologias, Lisboa. Director da UID
Observatrio de Polticas de Educao e Contextos Educativos.
Texto apresentado no III Colquio Internacional de Polticas Curriculares, Universidade Federal da
Paraba, Joo Pessoa, Brasil, 12-14 Novembro 2007.








87
Trata-se de uma organizao que :

entendida como agncia globalizadora com um papel determinante na
corrente de pensamento sobre educao e tambm um agente com
influncia crescente nas polticas educativas dos Estados-Nao, tendo-se
constitudo como mediadora internacional do conhecimento. (Henry at al,
2001) apud (Estrela; Teodoro, 2007)

E que ainda

esteve desde sempre ligado aos objectivos econmicos e s em 2002
que esta rea veio a individualizar-se dentro da organizao, o que denota a
importncia da educao dentro das agendas polticas e econmicas. De
acordo com os membros da Organizao, o trabalho da OCDE em
estatstica e indicadores fornece uma base slida para comparao
internacional de todos os aspectos dos sistemas educativos. (Estrela,
Teodoro, 2007).

O alcance das polticas educacionais / econmicas levadas a termo pela
OCDE, para alm de focar apenas o desenvolvimento e a estabilidade das
economias dos pases em que atua, e claro, na crena de que assim agindo pode-
se desenvolver socialmente, compe-se de outro aspecto de grande importncia e
que reside na interferncia dos destinos dos pases pela propagao de uma
medida internacional de comparao educacional. Notadamente, atravs da PISA
(1997) que se constitui em um programa internacional de avaliao de estudantes (e
dos sistemas de ensino de seus pases) em Matemtica, Cincias e Leitura, e que
tem como finalidade medir o desempenho dos alunos em face dos conhecimentos
e habilidades que se julgam essenciais para a participao na vida moderna
(OCDE). Objetiva medir as capacidades que os jovens de 15 anos tem de forma a
enfrentarem os desafios da vida real.
54

O PISA em sua verso 2012, pretende observar tambm a Educao
Financeira num estudo comparativo dos pases a ele integrados o que se observa na
indicao de que,

54
Com periodicidade de trs anos: a primeira recolha de informao ocorreu em 2000 e teve como
principal domnio de avaliao a literacia em contexto de leitura , tendo sido tambm avaliados a
motivao , as atitudes face aprendizagem , a familiaridade com os computadores e os mtodos de
estudo.O PISA 2003 deu maior enfoque literacia matemtica, tendo avaliado igualmente a
resoluo de problemas , e o PISA 2006 incidiu sobre a literacia cientfica.(Estrela &
Teodoro,2007,p.4)







88

This edition includes some minor prompted by PBG comments. The most
important is the iclusion of further detail about the relationship between
fincanial literacy and mathematical literacy in PISA.(OCDE,2007,p.5)
55


Alm disso,

Represents a commitment by governments to monitor the outcomes of
education systems regularly within an internationally agreed framework and
it provides a basis for intenational collaboration in defining and implementing
educational poliices. ( PISA,2009)
56


Percebemos certa variao no contedo desses princpios quando
comparados documentos de diferentes instituies e organismos, o que nos causou,
inicialmente, certa confuso. H documentos e textos que indicam 10 princpios,
como os que aparecem no artigo, Paradigmas da Educao Financeira para o Brasil
e que cita como fonte a OCDE (2005). Outros, como o caso do Plano Nacional de
Educao Financeira da Espanha, que em documento anexo: Principios y buenas
prcticas para la concienciacin y educacin financieras, OCDE (Julio de 2005),
sugerem 7 princpios. E ainda, a Unio Europeia que trata em: Principios bsicos
para unos planes de educacin financiera de alta clida, Punto 5 de La
Comunicacin de la Comisin de 18 de diciembre de 2007 sobre La educacin
financiera, tratam de 8 princpios bsicos. No decorrer do trabalho, pudemos
perceber, no entanto, que, em geral, referem-se s mesmas ideias e valores, todos
originrios de indicaes da OCDE. Por fim, cabe ainda dizer que o documento
produzido pela Comisso da Unio Europeia tem objetivo de uniformizar iniciativas
em Educao Financeira nos pases desse bloco como parece sugerir a introduo
do documento:

Basndose en su descripcin de los planes de educacin financiera que ya
se aplican en la Unin Europea, la Comisin considera que es conveniente
definir algunos principios que puedan ayudar a las autoridades pblicas, los

55
Esta edio inclui algumas pequenas solicitaoes por PBG (Powszechny Bank Gospodarczy)
comentrios. O mais importante o icluso de mais detalhes sobre a relao entre alfabetizao
financeira e alfabetizao matemtica no PISA.
56
Representa um compromisso pelos governos para monitorar os resultados dos sistemas educativos
regularmente dentro de um quadro internacionalmente aprovado, e fornece uma base para a
colaborao Intenational na definio e execuo politicas educacionais.







89
prestadores de servicios financieros, las organizaciones de consumidores,
los empresarios y otros interesados en sus esfuerzos para lanzar y
gestionar programas de educacin financiera. Estos principios tienen en
cuenta la diversidad de enfoques y mtodos disponibles para desarrollar
una estrategia de educacin financiera fructfera. (Comunicacin de la
Comisin de 18 de diciembre de 2007 sobre La educacin financiera
57


De modo geral depreendemos que:
A educao financeira deve comear cedo, na instituio escolar, e deve
estar disponvel em todas as etapas da vida. Assim, os Governos devem cuidar para
que o tema seja incorporado aos sistemas (currculo) educacionais;
Deve estar voltada, com programas especficos
58
, para cada grupo etrio
dado que as preocupaes dos indivduos se modificam com o passar do tempo;
Aponta para a necessidade do envolvimento das instituies financeiras
no trato deste tema;
Os programas devem tratar de informaes sobre os produtos financeiros
(cada vez mais complexos), os riscos que envolvem suas decises, fundo privado de
aposentadoria, poupana, endividamento e gesto das finanas pessoais;
Deve haver uma coordenao entre os diversos atores: Governos,
Bancos Centrais e Instituies do Terceiro Setor (em geral, financeiras);
Contm uma indicao que a educao financeira deva ser percebida
como instrumento para o crescimento e estabilidade econmica;
Os programas devem adequar-se realidade de cada pas e incluir
conceitos elementares de economia e matemtica;
Apresentam certa preocupao de que a Educao Financeira deva ser
promovida de forma justa e livre de interesses particulares.
Essas consideraes no traduzem todas as indicaes que aparecem nos
vrios documentos consultados e pode perceber o leitor tambm, que de modo
consciente, apesar de no referido espao estamos abordando a atuao da OCDE,

57
Com base na sua anlise dos programas de educao financeira j aplicadas na Unio Europeia, a
Comisso considera que apropriado definir alguns princpios que podem ajudar as autoridades
pblicas, prestadores de servios financeiros, organizaes de consumidores, empregadores e outras
partes interessadas nos seus esforos para lanar e executar programas de educao financeira.
Esses princpios levam em conta a diversidade de abordagens e mtodos disponveis para o xito da
educao financeira.
58
Em documentos referentes Educao Financeira , nos Estados Unidos percebemos a tendncia
de direciona estratgias para controle das finanas pessoais a partir de recortes tnico-raciais.H
programas voltados a afro americanos e hispnicos , por exemplo.







90
acabamos por considerar orientaes provenientes da Unio Europeia tambm. Isto
se justifica pelo fato de que as concebemos como partes do mesmo cenrio. A
Unio Europeia possui 27 membros e a OCDE 30 membros e destes, 19 so
comuns s duas instituies
59
.
Embora representem instituies criadas em contextos histricos distintos
podemos dizer grosso modo, dado que a OCDE sempre esteve implicada a
interesses econmicos e A Unio Europeia por natureza constitui um bloco
econmico, que as duas possuem as mesmas orientaes no que diz respeito ao
desenvolvimento das economias dos pases membros.
No tm a mesma configurao, mas possuem pontos de confluncia. As
proximidades referem-se a suas serventias em que, para a crtica que estamos
fazendo ao longo de todo o nosso trabalho, tanto a OCDE quanto a UE so
instituies nascidas como forma de prover o capitalismo, seja atravs do fomento a
polticas educacionais em vrias partes do mundo, que o caso da OCDE, quer
seja no trato do desenvolvimento das economias no bloco europeu, tarefa da Unio
Europeia. Esto submetidas, ao mesmo tempo em que o reproduz, a um mesmo
iderio poltico-ideolgico e econmico, discutido nos primeiros captulos deste
trabalho.
Suas estratgias de atuao, especificamente a OCDE, inserem-se, nosso
entendimento, numa perspectiva de construo do que Dale (apud Teodoro e
Estrela, 2007, p.01) chama de uma agenda globalmente estruturada que opera,

transnacionalmente para romper, ou ultrapassar, as fronteiras nacionais,
reconstruindo, simultaneamente, as relaes entre as naes. Estas foras
supranacionais no pretendem a priori substituir o Estado , antes podero
afectar as polticas e as prticas nacionais de diferentes formas e
intensidades nos mais diversos Estados uma vez que esses efeitos so
sempre mediados pelo local.(Estrela & Teodoro,2007)


Neste trabalho, j considerado, Estrela e Teodoro, 2007 constroem uma
anlise crtica das recentes polticas educacionais em Portugal, traando um
panorama do cenrio de relaes construdas pela trade, globalizao, agncias

59
No final do trabalho, em apndice, h uma tabela indicativa dessas informaes.







91
internacionais e currculo. Nossa anlise crtica do processo de legitimao de
Educao Financeira pretendeu refletir sobre os mesmos elementos: currculo as
Estratgias Nacionais de Educao Financeira implicam em proposies e
prescries curriculares; globalizao o cenrio em que so constitudos os
documentos analisados bem como de que emerge o fenmeno da Educao
Financeira, pode ser definido como de globalizao do capital; e agncias
internacionais, notadamente a OCDE, grande difusora do propsito de educar
financeiramente os indivduos. Desse modo ainda que o trabalho desses autores
esteja localizado no caso Portugus, sua leitura serviu a nosso propsito visto que,
como sabemos, os projetos educacionais pretendem transpor as fronteiras
nacionais.







2.4. A ESTRATGIA DE EDUCAO FINANCEIRA PORTUGUESA: inventrio de
iniciativas

Introduo
O tema da Educao Financeira em Portugal ser apresentado em duas
etapas, para acompanhar em certa medida o curso em que a anlise dos
documentos considerados neste espao, foi realizada. A primeira etapa, alm de
retratar como dissemos o curso de pesquisa, quando construamos este captulo
ainda no dispnhamos do documento do Plano Nacional de Formao
Financeira, pretende se ocupar da descrio de documentos diversos que retratam
vrias iniciativas sobre Educao financeira neste pas. Numa segunda etapa, j na
anlise de documentos, vamos tratar do Plano Nacional de Formao Financeira
que, posteriormente passou a integrar o conjunto de documentos, substrato para
esta pesquisa.







92
Desenvolvemos esta pesquisa em meio a realizao de Conferncias sobre o
tema. Foi em Portugal que ocorreram: 1 Conferncia Internacional de Educao
Financeira em Alvaizere (2009), 2 Conferncia Internacional de Educao
Financeira em Lisboa 2010 e no corrente ano, no ms de julho, ocorreu a 3
Conferncia Internacional de Educao Financeira em Aveiro (2012).
A Educao Financeira est posta como uma prtica importante hoje e , como
vimos, olhando para os pases da OCDE e Unio Europeia de modo geral, so
vrias as instituies que se envolvem na tarefa de difundi-la. de se esperar ento
que o tema esteja sendo tratado nos pases do bloco de modo homogneo.
A pesquisa documental que fizemos no nos permitiu traar com um bom
grau de certeza como, no nvel da realizao, est o trato com a Educao
Financeira nos pases europeus. O que ser levado ao conhecimento do leitor (a)
representa tentativa de traar um quadro sobre o tema olhando apenas para os
pases ibricos (Portugal e Espanha). apenas neste sentido, e olhando para
alguns documentos, o que nos possibilitar apenas um recorte, que podemos dizer
que Portugal ainda no contava
60
com uma estratgia ou plano nacional em
operao, como j dispunha a Espanha. Como Portugal foi cenrio de trs
conferncias internacionais sobre Educao Financeira, as informaes nesta parte
de nosso trabalho viro tambm de textos extrados destas conferncias, alm de
noticirios e documentos, captados atravs da internet, claro, em veculos que
sugerem considervel grau de confiana.

EDUCAO FINANCEIRA EM PORTUGAL: inventrio de iniciativas.

60
Como dissemos essa situao refere-se ao perodo em que esta parte da pesquisa estava sendo
desenvolvida. O documento oficial da Estratgia portuguesa prope seu desenvolvimento no perodo
de 2011 2015, e nossa pesquisa comea a ser feita no final de 2010. Foi durante seu
desenvolvimento que acrescentamos ao grupo de documentos analisados, a proposta portuguesa. De
qualquer forma esta parte inicial retrata o ambiente scio- global, utilizando expresso de Cellard
(2005), em que os documentos e o fenmeno da Educao financeira, emergem.Optamos assim por
manter a redao tal como foi construda inicialmente.







93
Para comear a traar o estgio da Educao financeira em Portugal,
comecemos pelo recorte de noticirio (figura 1) que, j em 2009, dava conta de
iniciativas em algumas localidades, como o caso da cidade de Alvaizere:
As conferncias internacionais as quais nos referimos, aconteceram:
A primeira, Conferncia Internacional em Educao Financeira: Perspectivas
para Portugal, no municpio de Alvaizere, (ao qual se refere a reportagem anterior),
em 6 de Novembro de 2009, e contou com o apoio da Caixa Geral de Depsitos e
Universidade de Aveiro; a segunda Conferncia Internacional de Educao
Financeira UA/CGD na cidade de Lisboa, em 28 de setembro de 2010, com o tema:
"Por uma educao + financeira" e a terceira em 2012, na cidade de Uma
Conferncia Internacional em Educao Financeira teve lugar no Rio de Janeiro, nos
dias 15 e 16 de dezembro de 2009, promovida pela OCDE em conjunto com a
Comisso de Valores Mobilirios (CVM) com trabalhos voltados para pases da
Amrica Latina. E a terceira (portuguesa) em Aveiro em 2012, com o tema:
Transversalidade e cidadania.
H, paralelamente, alguns projetos desenvolvidos como: o Saldo Positivo,
promovido desde 2007 pela Caixa Geral de Depsitos (CGD). Dispe de um Site







94
(www.saldopositivo.cgd.pt) com jogos, simuladores financeiros, e informaes
(econmicas) variadas. Tem objetivo de

elevar a cultura financeira dos seus utilizadores atravs da
desfragmentao de temas, conceitos e dvidas centrados na rea das
finanas pessoais. Dividido por reas que abarcam os aspectos-chave da
vida financeira, como a gesto do oramento familiar, o planeamento fiscal
e as solues de habitao. E pretende que o enriquecimento do lxico e da
prtica que fazem parte da economia diria seja o ponto de partida para
uma cidadania financeira mais eficaz e responsvel. (Apresentao de
Sara Silva Ramos, Direo de Comunicao CGD, Nov 2009)
61


Abordando

diferentes temas procura-se o esclarecimento das questes: pequena
anlise de nmeros fulcrais que fazem parte da gesto do oramento
familiar, seguros, impostos, crditos, endividamento, reforma,
comportamentos de poupana, assuntos que so complementados por
calculadoras e simuladores que tornam as palavras em nmeros.(idem,
2009).
H outro projeto, desenvolvido em parceria entre a Universidade de Aveiro e
a Caixa Geral de Depsitos, cujos objetivos esto expostos na pgina do projeto na
internet, como mostramos na figura (2), a seguir:


61
Extrado da apresentao: Construir um futuro com saldo + positivo, do Programa: Saldo Positivo,
na 1 Conferncia Internacional de Educao Financeira na cidade de Alvizere em novembro de
2009, Portugal.







95
Esse projeto teve desdobramentos na II Conferncia Internacional de
Educao Financeira e para o que nos interessa trata da interface Ensino de
MatemticaEducao Financeira. Como afirmamos, est em desenvolvimento uma
estratgia nacional em Educao Financeira, de modo que, aos 30 de maio de 2011,
foi assinado acordo nesse sentido como mostra reportagem na figura (3), recorte
feito da pgina do Ministrio da Educao portugus:
Chama ateno para a iniciativa de compor um cdigo de conduta para enquadrar
a participao das instituies de crdito.... Se por um lado, como buscamos
mostrar neste trabalho, a consecuo da Educao Financeira como projeto mundial
segue orientaes liberais, por outro, parece indicar, em alguns momentos, como
nesta iniciativa, para a necessidade de certo controle do Estado, representado aqui
pelo Ministrio da Educao.
Como essa informao foi veiculada (tambm) em sites portugueses de
notcias h, como em qualquer outro do gnero, espao para que os leitores
internautas possam comentar as notcias. Chamaram-nos a ateno os comentrios
postados em relao a esta assinatura de protocolos de modo que apresentamos
abaixo, figura (4), um deles:








96


Deve ficar claro ao leitor que, como fragmento, no tem a capacidade de
representar o entendimento de toda a sociedade portuguesa sobre o tema. Expe,
no entanto, uma das perspectivas pelas quais se pode perceber a insero da
Educao Financeira naquele pas.
Outro comentrio est representado a seguir, na figura (5). Veja:

Ainda que apresentem a mesma limitao do anterior, podem servir para
que percebamos, em parte, o imaginrio social criado a partir do cenrio econmico
portugus. Assim, esse fragmento representa sem dvidas, percepo de parte da
sociedade portuguesa ressentida pelos destinos da economia do pas. A Troika, a
que se refere o segundo comentrio, o trio formado por Fundo Monetrio
Internacional (FMI), Unio Europeia (EU), e Banco Central Europeu (BCE), em uma
aluso tardia interveno na economia portuguesa.







97
A discusso sobre Educao Financeira oportuna, se considerarmos o
ambiente, mundial, e de modo mais especfico, o europeu diante das crescentes
dificuldades econmicas de vrios pases da zona do euro. Irlanda, Espanha, Itlia,
Portugal e Grcia tm atravessado desequilbrios em suas economias e contas
fiscais, cujos ajustes atravs de aportes financeiros concedidos pela troika, via de
regra, implicam em pesadas e severas restries nas condies sociais s
populaes de seus pases. So cortes em programas sociais e investimentos,
reduo de benefcios e salrios do funcionalismo pblico e outras medidas
recessivas que, aliadas ao desemprego, constroem um quadro insustentvel,
socialmente retratado atravs das ondas de manifestaes sociais que ocorreram no
continente europeu recentemente.
Na Grcia, por exemplo, o ambiente de greve geral e de profunda
insatisfao popular. So dvidas que ultrapassam a 300 bilhes de euros e que
levaram o FMI e a UE a, praticamente, tutelar o pas. Segundo economistas e
especialistas e tambm vasto noticirio, a falta de uma soluo do problema grego
pode refletir nos demais pases do bloco. Bancos de outros pases, como Alemanha
e Frana, tm investimentos na Grcia, e um eventual calote poderia acarretar
dificuldades para estas instituies, que seriam socorridas por seus governos,
causando solues recessivas s suas populaes (pelo emprego de dinheiro
pblico), em uma corrente interminvel de efeitos colaterais.
O objetivo desse pequeno trecho no foi o de desenvolver uma anlise
econmica do que se passa na Europa o que est fora do escopo deste trabalho.
Percebemos, no entanto, a partir desse cenrio, interessante oportunidade para
refletir sobre a impregnao a que nos referimos inmeras vezes, ao longo de todo
o nosso trabalho e da submisso ao olhar econmico para as coisas do mundo, da
qual as propostas de Educao Financeira parecem ser mais uma manifestao.
A segunda parte desta etapa dever contar com a descrio do Plano de
Formao Financeira de Portugal, como dissemos j na parte de anlise de
documentos.

2.4.1 PLANO NACIONAL DE FORMAO FINANCEIRA DE PORTUGAL: uma
descrio geral.







98

Comecemos em dizer que em linhas gerais a estratgia portuguesa tem
desenho muito prximo das estratgias brasileira e espanhola o que se justifica dado
que todas se orientam a partir de documentos da OCDE seguindo uma tendncia
mundial.
O documento est dividido em duas partes:
A primeira parte tentar responder a questo: Porque um Plano Nacional de
Formao Financeira? E para construir a resposta a esta indagao, caracteriza um
cenrio descrito pelo Diagnstico de necessidades em que retrata as condies
sociais e econmicas que exigiram a iniciativa da formao financeira. Os
indicadores deste cenrio portugus nos informam que:
1. Indicadores de endividamento apontam para o agravamento do nvel de
endividamento das famlias portuguesas que est (2007) em 130% do rendimento
disponvel;
2. Indicadores de Inquritos literacia financeira mostram a
necessidade de sensibilizar a populao para a importncia da poupana como
forma de acumulao de riqueza necessria para a obteno de objetivos de mdio
e longo prazo.;
3. Reclamaes e pedidos de informao dos consumidores tem
indicado a necessidade de: prestar informaes sobre as caractersticas dos
produtos comercializados; informar sobre matrias relacionadas com as contas de
depsito, o crdito a consumidores e o crdito habitao.. Tambm indicam
aumento na demanda por servios e produtos.
4. Indicadores de poupana mostram aumento na taxa de poupana bruta
das famlias de 7% em 2007 para 7,8% em 2008 que no obstante ao aumento ai
registrado, fica abaixo a indicadores (em 2009) para a Unio Europeia (13,2%)
Alemanha (17,2%) e Espanha (18%).
As Experincias internacionais por sua vez, reconhecem a importncia da
Educao financeira para a tomada de decises conscientes por parte dos
cidados. Afetam a vrios pases como: EUA, Reino Unido e a Nova Zelndia (os
primeiros a desenvolver estratgias neste sentido) bem como Espanha e Holanda
(com propostas mais recentes). Na maioria dos pases a Educao Financeira tem







99
contado com um envolvimento cada vez maior dos bancos centrais e dos
reguladores financeiros..
A UE (Unio Europeia) e OCDE (Organizao para a Cooperao e
desenvolvimento econmico), tem desenvolvido um amplo trabalho de promoo da
formao financeira e de sensibilizao para a sua importncia..
Neste ltimo aspecto o INFE (International Network for Financial Education)
criado em 2008, sendo o Banco de Portugal um de seus fundadores, tem contribudo
para partilhar experincias em educao financeira entre os pases.
O documento portugus aponta ainda para aqueles que seriam elementos
comuns entre as estratgias diferentes pases:
1. Os vrios pases evolvidos com esta iniciativa definem seus objetivos pela
necessidade de conscientizao dos cidados para a importncia da educao
financeira.;
2. Os contedos das propostas, mais usuais, so: oramento familiar, a
poupana, o crdito ao consumo, os cartes de crdito, os seguros e os direitos do
consumidor financeiro.;
3. Iniciativa de abrangerem todos os segmentos da populao:
Jovens em idade escolar (e que indicam que a Educao financeira deve
ser tratada desde o ensino primrio at a universidade, com contedos adaptados
s idades);
Trabalhadores com preferncia de temas como poupana e preparao
da reforma
62
;
Grupos vulnerveis
63
;
Segmentos definidos em termos de etapas da vida como: nascimento
dos filhos, casamento, divrcio, compra da casa e compra de carro, entre outros;
4. Tratam das estratgias de divulgao como portais, anncios na imprensa
escrita e a programas de rdio e televiso;
Na segunda parte o documento tratar das linhas de orientao do plano,
indicando:

62
Se refere aposentadoria.
63
O documento identifica como grupos vulnerveis, os imigrantes desempregados ou jovens sem
escolaridade obrigatria. (p.9)







100
1. Os princpios gerais de sua implementao com base nas necessidades
da populao
64
; as entidades responsveis pela coordenao e os parceiros;
2. O objetivo de contribuir para melhorar os conhecimentos e
comportamentos financeiros da populao em geral que so divididos em outros
objetivos decorrentes: Melhorar conhecimentos e atitudes financeiras; apoiar a
incluso financeira; desenvolver hbitos de poupana; promover o recurso
responsvel ao crdito, criar hbitos de precauo.
3. A criao de um portal do PNFF assim como a Unio Europeia tem o
Dolceta, Espanha o Finanza para todos, Estados Unidos (May Money e Money
Smart), Inglaterra (The Money Advice Service), e Brasil (dinheiroevida).
Importante considerar que outras instituies tm portais prprios para
desenvolver suas estratgias de Educao Financeira como Bancos e, citando um
exemplo portugus fora do grupo de instituies financeiras, a Universidade de
Aveiro atravs do P Mat E (Programa Matemtica e Ensino, voltado recentemente
para o trato da Educao Financeira).
4. As reas de atuao, como j indicamos e aponta o documento,
dirigem-se s necessidades especficas de cada segmento da
populao.(ENFF,p.13).
Seguindo a apresentao do documento, vamos, de modo mais detalhado,
apresentar suas indicaes para cada um dos segmentos: Estudantes do Ensino
Bsico e Secundrio, Estudantes Universitrios, trabalhadores, grupos vulnerveis
e populao em geral.
A opo que fazemos de apresentar em forma de tpicos:
Estudantes do Ensino Bsico e Secundrio.
Sobre a Introduo de contedos de formao financeira nas escolas
percebe-se que o ponto fundamental esta em entender a necessidade de que,

as crianas do ensino primrio devem ser sensibilizadas para importncia
do dinheiro e da poupana; aos jovens do ensino secundrio importante
transmitir informao em reas como os meios de pagamento ou o acesso
ao crdito, nomeadamente , como lidar com cartes.(PNFF,p.13)


64
O documento base para identificao dessas necessidades o Inqurito Literacia financeira
2010( Banco de Portugal).







101
Sobre a estratgia de introduo do tema, indicam que:

existem vrias formas de implementar a formao financeira nas escolas:
em disciplina autnoma ou em disciplinas j existentes;nos currculos
obrigatrios ou em atividades extracurriculares. Em relao a estes
aspectos , as prticas internacionais apontam para a introduo de
contedos obrigatrios em disciplinas j existentes como a matemtica ou
a educao cvica. (PNFF,p.13) (grifo nosso)


Importante considerar aqui, antes de prosseguirmos, que a preocupao com
o modo de introduo do tema da educao financeira nos currculos escolares,
pode estar relacionada perspectiva do empowering
65
a Educao financeira por via
da Matemtica. Vincul-la a uma linguagem com poder formatador
66
pode servir
ideologicamente ao objetivo de legitim-la como bem a ser consumido.
De volta s indicaes do documento em exame, mas ainda no aspecto da
natureza de tratamento curricular que deve ser dedicado a Educao Financeira,
terminemos por concluir que a definio da forma de implementao da literacia
financeira
67
nas escolas, tanto em termos de contedos e de materiais, como
de procedimentos, compete ao Ministrio da Educao. (PNFF, p.14).
Essa posio estabelecida na Estratgia Portuguesa se reveste de
fundamental importncia dado que delega instituio cujo trato principal deve ser a
Educao, de modo diverso a orientaes presentes em outras propostas nacionais
sobre o tema, a responsabilidade de definir contedos curriculares. Em tese o
Ministrio da educao dos vrios pases envolvidos com a Educao Financeira
(junto aos Conselhos Nacionais de Educao ou instituies homlogas) que
dispem de legitimidade e iseno para estabelecer prescries curriculares. Alm
claro das prprias instituies escolares, dentro da autonomia que lhe so
atribudas.
Estudantes Universitrios.

65
Trata-se de: dar poder, expresso utilizada por Skovsmose (2001) em Educao Matemtica
Crtica, a questo da democracia.
66
A referncia a uma linguagem com poder formatador deve-se s perspectivas desenvolvidas por
Skovsmose e Borba em Educao Matemtica Crtica, mas acrescentamos aqui a proposio de que
ela (Matemtica) possui um potencial poder de formatao, cuja utilizao ou no ser posta em
movimento por seus usurios.
67
Devemos observar que o documento em exame trata de literacia financeira, formao financeira e
educao financeira, aparentemente, como sinnima.







102
Os temas que devem ser trabalhados com estudantes universitrios so,
prioritariamente, segundo indicaes do documento portugus, contedos
relacionados

as caractersticas dos produtos financeiros existentes no mercado [...]
relao entre a rentabilidade esperada e o risco, o funcionamento dos
mercados financeiros e o investimento em produtos financeiros complexos
[...] acesso a crdito [...] utilizao de carto de crdito e o risco de
sobreendividamento (PNFF, p.14).

Trabalhadores
As primeiras indicaes do documento no que respeita ao tema da formao
financeira de trabalhadores indicam que

A avaliao de iniciativas de formao financeira junto de trabalhadores j
realizadas noutros pases tem demonstrado boa aceitao por parte desses
e das prprias empresas, bons resultados em termos de aprendizagem e
um contributo positivo para o aumento da produtividade.(PNFF,p.15)

Para esses segmentos seriam importantes, reas temticas relacionadas
com a poupana, o acesso ao crdito e suas diferentes modalidades, incluindo o
crdito a habitao, a preveno do sobreendividamento, os seguros e a preparao
da reforma. (PNFF, p.15).
Os vulnerveis
Antes das prescries propriamente ditas devemos considerar que de acordo
com o documento constituem-se como vulnerveis os desempregados, os
imigrantes, os reformados com baixos nveis de rendimento e os jovens sem
escolaridade obrigatria.
As temticas que deveriam ser destinadas a este segmento so,

o acesso a produtos bancrios (incluindo os servios mnimos bancrios
que permitem a abertura de conta de depsito a ordem e o acesso a meios
de pagamentos essenciais), a gesto do oramento familiar, a preveno do
sobreendividamento e a preveno da fraude.(PNFF,p.15)

Uma sugesto que aparece no documento de que aes sobre formao
financeiras possam ser, por exemplo, vinculadas utilizao do subsdio de
desemprego (auxlio desemprego aqui no Brasil).







103
Quanto populao em geral as aes esto direcionadas a poupana mas
tambm de formao sobre as caractersticas dos produtos financeiros. H uma
preocupao tambm com as etapas da vida que implicam decises financeiras
mais exigentes (compra de casa, preparao para a reforma, etc.)
Os ltimos itens considerados dizem respeito a Governao , Campanha de
divulgao e Avaliao.
Quanto Governao refere-se a instituies de rgos destinados definir
linhas gerais , orientar e implementar o PNFF(comisso de Coordenao CC) ;
disponibilizar recursos para , tambm mtodos e meios, implementao da
PNFF(Comisso de Acompanhamento 1- CA1);identificar prioridades e
necessidades de formao (Comisso de Acompanhamento 2- CA 2) e constituir-se
como frum de reflexes sobre as iniciativas em formao financeiras ( Comit
Consultivo ).
A primeira comisso ter em sua composio integrantes dos agentes
reguladores financeiros: Banco de Portugal(BdP) , Comisso de Mercados de
Valores Mobilirios (CMVM) e Instituto de Seguros de Portugal (ISP). Os
representantes nas demais comisses sero entidades pblicas, associaes do
setor financeiro, associaes de defesa do consumidor, universidades e institutos e
outras entidades vocacionadas para a promoo para a promoo da literacia
financeira. (PNFF, p.1).
Quanto divulgao ser desenvolvida por campanhas feitas em todos os
veculos de comunicao, mas de modo mais intenso pela mdia eletrnica com a
criao de portais dos reguladores financeiros.
No estabelecimento de critrios avaliativos o documento chama a ateno
para o fato dos planos de formao financeira serem recentes o que dificultaria a
utilizao de uma metodologia de avaliao que tenha sido testada, para servir de
modelo. Elenca, no entanto pontos que seriam fatores impactantes, alm de seu
carter inovador:
O conceito de formao financeira:
Neste aspecto o conceito de Educao Financeira que pressupe no s a
aquisio de conhecimentos, mas tambm a forma como estes influenciam atitudes
e comportamentos (PNFF, p.17) gerariam uma duplicidade que por sua vez exigiria







104
uma avaliao em dois nveis: Os conhecimentos como so observveis devem ser
aferidos por questionrios e os comportamentos atravs de estudos de grupos de
consumidores.
A medio do impacto:
No que respeita a este tema, por um lado, h a assuno de certa limitao
do PNFF dado que,

a maioria dos objetivos pretendidos com um projeto de formao financeira
(e.g. promover a incluso financeira, sensibilizar para hbitos de poupana,
evitar situaes de sobreendividamento) depende, provavelmente em maior
grau, de uma srie de factores, para alm da literacia financeira, tais como
o rendimento dos consumidores ou a situao econmica em geral.
(ENFF, p.17). (grifo nosso)

Por outro lado afirmam que tais dificuldades no devem impedir a avaliao
do PNFF, implicando, apenas, na necessidade de alguma cautela na interpretao
dos resultados..
Estabelece por fim trs objetivos avaliativos traduzidos como:
Funcionais- implementao, que tratam mais diretamente da quantificao
de aes e instituies envolvidas com a literacia financeira e o estabelecimento de
metas (tambm quantitativas). Como exemplo pode ser facilmente verificado, num
dado perodo de aplicao, o numero de escolas envolvidas, de acessos a portais
sobre o tema ou nmero de estudantes abrangidos;
Imediatos conhecimento financeiro, que pressupem avaliao por meio
de questionrios alertando para a necessidade de avaliao ao final de seu
horizonte temporal no caso do prprio PNFF, e para projetos concretos, a
avaliao pode ser feita imediatamente;
Principais que dizem respeito ao comportamento financeiro e podem ser
realizados atravs de questionrios gerais ou destinados a grupos especficos.
Podem ainda ser observados a partir de indicadores como:
- indicadores sobre a incluso financeira (e.g. percentagem da populao sem
conta bancria);
- indicadores sobre o hbito de poupana (e.g. taxa de poupana bruta das
famlias, instrumentos de poupana mais utilizados);







105
- indicadores sobre o endividamento (e.g. endividamento das famlias, rcios
de incumprimento por tipo de crdito concedido);
- indicadores sobre o nmero e tipo de reclamaes e pedidos de informaes
dos consumidores financeiros. (PNFF, p.19)
Como os indicadores esto relacionados a outros fatores, o documento
ressalta a importncia de adoo de mtodos que avaliem a relao de
dependncia e/ou causalidade entre a formao financeira e os objetivos do Plano..
Para tanto estabelece os mtodos:
Modelo economtricos, com a inteno de isolar a interferncia de outros
fatores e ento aferir a existncia de causalidade entre objetivos e projetos
desenvolvidos;
A comparao com grupos de controle, que se referem comparao
entre grupos que recebem e outros que no foram submetidos a aes de formao
financeira;
Anlise de resultados de questionrios e inquritos, o estabelecimento de
um novo inqurito literacia financeira desenvolvido em 2015, perodo de trmino do
PNFF, para ser comparado ao realizado em 2010.
Como consideraes finais, indica:
1. A importncia da literacia financeira hoje amplamente reconhecida.;
2. Num contexto em que os produtos financeiros so cada vez mais
complexos [...] a formao financeira passou a assumir um papel de relevo nas
polticas de proteo ao consumidor, especialmente aps o eclodir da crise
financeira.;
3. A literacia financeira, entendida como a capacidade de tomar decises
informadas, contribui no s para maior bem-estar dos indivduos, mas tambm para
a estabilidade macroeconmica e financeira.;
4. Consumidores mais informados e com maiores nveis de formao so
susceptveis de adquirirem melhores hbitos de poupana e de selecionar produtos
mais adaptados s suas necessidades.;
Por fim assumem como orientaes que,








106
O PNFF tem como misso contribuir para elevar o nvel de conhecimentos
financeiros da populao e promover a adoo de comportamentos
financeiros sos e adequados, concorrendo para a estabilidade do sistema
financeiro e para aumentar o bem-estar da populao. (PNFF, p.20)


Uma ltima considerao que feita de que o PISA
68
(que nesse ano
(2012) avalia competncias em literacia financeira) poder representar contribuio
para a construo/consecuo da proposta de formao financeira de Portugal.
2.5. A Estratgia Nacional Financeira na Espanha.
A Estratgia Nacional para abordagem da Educao Financeira na Espanha
segue o mesmo percurso de outros planos analisados neste trabalho. As
informaes e anlise documental, feitas aqui, tm como suporte o Plan de
Educacin Financiera, desenvolvido em conjunto pela Comisin Nacional del
Mercado de Valores e Banco de Espaa Eurosistema, para o perodo 2008-2012.
Suas principais aspiraes esto postas no fragmento, na figura (6)
69
, abaixo,
extrado do referido plano:


Os interlocutores: A Comisso Europeia e a OCDE, cujos princpios
analisados anteriormente esto a fundamentar este plano. O propsito final a ser
alcanado: estabilidade do sistema financeiro e desenvolvimento.

68
O PISA avalia o desempenho escolar de alunos com cerca de 15 anos e neste ano de 2012
avaliar seus desempenhos em Educao Financeira.
69
Com a publicao deste Plano de educao Financeira e a assinatura de convnio para seu
desenvolvimento, a Comisso nacional de Mercado de Valores e o Banco de Espanha, dentro da
estratgia global de governo no mbito da educao financeira, as recomendaes e princpios da
Comisso Europeia e da Organizao para Cooperao e desenvolvimento econmico de contribuir
para melhora da cultura financeira dos cidados , proporcionando-lhes ferramentas habilidade e
conhecimentos para tomar decises financeiras informadas e apropriadas. A melhora da cultura
financeira da populao contribui para fomentar tanto a estabilidade e confiana no sistema financeiro
como o crescimento econmico.







107
Devemos pedir licena ao leitor para, mais umas vez, dizermos a que veio a
Educao Financeira, nos termos em que tem sido proposta. Inclusive atravs do
que possvel depreender a partir da fala de seus prprios interlocutores. Destina-
se ao Mercado! claro que busca qualificar os indivduos para tomarem decises
mais seguras, mas o faz, transformando-os, em melhores consumidores de
produtos financeiros, e assim, mais uma vez, o objetivo o mercado. O bem estar
social, que em alguns documentos aparece como bem estar econmico, sugere que
por vezes seus interlocutores, por um lapso lingustico, deixem revelar suas ocultas
intenes e assim os benefcios sociais alcanados pelos indivduos, educados
financeiramente, seriam meros efeitos colaterais.
Bem mas ento no promover o bem social, capacitar as pessoas para
terem uma vida financeira mais estvel, alcanarem seus sonhos aqueles
realizveis pela via financeira e ainda conseguir com isso que toda a economia se
desenvolva?
Responder negativamente a esta pergunta, pode sugerir ao leitor que de fato
perdemos o juzo. Ainda sim, a resposta no. Mas devemos esclarecer que nossa
negativa refere-se, principalmente, a algumas concepes que essa perspectiva de
educar financeiramente os indivduos, deixa transparecer. Tentemos refletir um
pouco mais sobre isto.
Uma das definies de Educao Financeira s quais fomos apresentados,
durante esta reviso, a qualifica como um:

processo de transmisso de conhecimento que permite o aprimoramento
da capacidade financeira dos indivduos, de modo que estes possam tomar
decises fundamentadas e seguras, tornando-se mais integrados
sociedade com uma postura pr-ativa na busca de seu bem estar. (SAITO,
2007)

Em que se pode concluir que a concepo epistemolgica presente aqui,
aproxima-se de uma viso de aprendizagem segundo a qual possvel transmitir o
conhecimento. Esse j um primeiro ponto que nos causa afastamento desta
perspectiva.
No temos o propsito de travar discusso, nem mesmo fazer um relato das
diferentes teorias de aprendizagem, mas sim, certamente, de nos aproximar do







108
interacionismo scio-histrico de Vigotsky, ao qual rapidamente nos referimos pelas
palavras de Rego (2002, p. 98).

Em sntese, nessa abordagem, o sujeito produtor de conhecimento no
um mero receptculo que absorve e contempla o real nem o portador de
verdades oriundas de um plano ideal; pelo contrrio, um sujeito ativo que
em sua relao com o mundo, com seu objeto de estudo, reconstri (no seu
pensamento) este mundo. O conhecimento envolve sempre um fazer, um
atuar do homem.

Ocorre que conhecimento no pode ser transmitido, visto que algo do
domnio da enunciao (LINS, 1999, p.88). preciso que o indivduo se lance ao
objeto, constituindo-o e, assim, pela intermediao do outro (ambiente scio-
histrico tambm), produza significados. Este processo se constitui em
conhecimento que, como concebemos uma crena afirmao junto com uma
justificao que me autoriza a produzir aquela enunciao. (LINS, 1999, p. 88).
Compartilhamos ainda a ideia de que a imerso de uma pessoa em uma
cultura se d atravs de sua imerso em modos legtimos de produo de
significados.. O que equivale a dizer que: produzimos significados para que
pertenamos a uma prtica social e de modo mais amplo a uma cultura..
a partir desse conjunto de caracterizaes sobre o conhecimento, presentes
no Modelo dos Campos Semnticos, que julgamos poder dizer que uma proposta ,
alternativa, de Educao Financeira deve proporcionar aos indivduos a produo de
significados acerca dos objetos e conhecimentos (informaes) constituintes desse
fenmeno social. Que significados podem, em uma atividade de matemtica, ser
constitudos pelos alunos,por exemplo, ao objeto Taxa de Juros? Que significados
podem ser produzidos para o objeto Fundo de previdncia? E nesta tarefa, que
outros valores podem ser agregados a este objeto?
Consideremos por fim que mesmo que nosso propsito seja decrever
criticamente as Estratgias da Educao Financeria, no podemos faz-lo sem ao
menos indicar possveis e alternativos caminhos quanto ao modo como devemos
nos educar financeiramente. A meno ao MCS apenas um exemplo disso.
Retomamos, a partir daqui, novamente a anlise do Plan de Educacin
Financera da Espanha, segundo o qual so trs os critrios bsicos a serem







109
seguidos: da generalidade, atender os indivduos em todas as fases da vida e
acalcar tambm todos os produtos e servios financeiros; da cooperao, que une
iniciativas pblicas com instituies financeiras, aberta ainda a todas as instituies
sociais que possam apoiar essa tarefa. E da continuidade, desenhado para um
perodo de 04 (quatro anos) poder se estender alm desse prazo.
Foi elaborado a partir do que expem a Financial Services Authority (FSA)
que trata da Educao Financeira na Inglaterra e nos Princpios e Recomendaes
da OCDE e da Comisso Europeia.
Com pequenas alteraes, segue o mesmo conjunto de justificativas, de
outros trabalhos, para a implementao da Educao Financeira, sugerindo ainda
benefcios (elencamos aqui aquelas que julgamos mais significativas):
1. Estudos internacionais mostram que os consumidores possuem uma
cultura financeira insuficiente;
2. Beneficia os indivduos por toda a vida, independente de sua renda;
3. Servir s crianas para compreenderem o valor do dinheiro;
4. Aos jovens para a vida independente no futuro;
5. Aos adultos tanto para auxiliar em decises bsicas de compra e venda
como para o preparo para a aposentadoria.
Est presente nesta proposta, de modo explcito, um paradoxo que se refere
existncia de uma relao de equivalncia (ou de causa e efeito) entre
desenvolvimento econmico e o alcance do bem estar social. Ao menos, o que se
depreende da ideia de que a Educao Financeira favorece el ahorro, lo que aade
liquidez adicional a los mercados de capitales, aspecto clave para la promocin del
crecimiento, el empleo y el bienestar social.
70
(2007).
Um foco bastante interessante nesta estratgia foi o de olhar para o
comportamento financeiro das famlias espanholas, o que foi feito pela Encuesta
Financiera de las Familias
71
, observando os seguintes aspectos
72
:
a) Composicin de los activos;

70
A poupana acrescenta liquidez aos mercados de capitais, aspecto fundamental para promoo
do crescimento, do emprego r bem estar social. PNEF (2007)
71
Encuesta Financiera de las Famlias que elabora el BE (EFF)1: La Encuesta Financiera de las
Famlias, en sus dos ediciones correspondientes a 2002 y 2005, se puede consultar a travs de la
web del BE (www.bde.es).
72
Composio dos ativos; endividamento das famlias e atitude frente ao risco financeiro.







110
b) Endeudamiento de los hogares;
c) Actitud frente al riesgo financiero.
Para que no corramos o risco de, na traduo, perdermos um pouco de seu
significado, a fizemos, mantendo tambm as expresses originais para que
eventuais interpretaes (tradues) corretivas possam ser feitas pelos leitores que
as julgarem necessrias.
Desse modo, aos aspectos elencados, estamos traduzindo como:
a) composio dos ativos;
b) Endividamento das famlias;
c) Postura frente ao risco financeiro.
Os resultados, de forma resumida, mostramos abaixo:
- A habitao o ativo real em que as famlias mais investem. Representa
cerca de 66,1% dos ativos reais e 58,9% dos ativos totais;
Segue-se a esta informao o nosso comentrio: H dois tipos de ativos a
serem considerados: os financeiros e os reais. Como financeiros, podemos citar:
aes de determinada empresa, fundos de investimentos, ou ttulos pblicos (so
intangveis). Como ativos reais: o ouro, terrenos (ou imveis) obras de artes,... (so
tangveis).
- a composio dos ativos financeiros mostra: contas bancrias 42%, aes e
fundos de investimentos 33%, e planos de penses e seguros de vida 20%.
- nas famlias chefiadas por pessoas entre 45 e 65 anos, o peso das aes,
planos penso de seguro de vida e fundos de investimento est bem acima da
mdia.
- 58,6% do endividamento da famlias diz respeito residencia principal (
talvez, em uma comparao possamos pensar na casa prpria).
- a razo da dvida sobre o rendimento disponvel bruto, apresenta os grupos
de baixa renda, juntamente com os menos escolarizados como aqueles que tm
uma situao pior.
- Em geral, famlias espanholas mantm um perfil bastante conservador todas
as faixas etrias e nveis de escolaridade e renda. Trs quartos das famlias em
2002 declarou um total de averso ao risco.







111
Os resultados indicam que h variao entre os nveis de renda e os tipos de
investimentos. Mostra ainda diferenas por conta da situao de trabalho em que os
trabalhadores com carteira assinada investem mais em fundos mtuos e de penses
enquanto os que esto na atividade informal, em imveis e depsitos.
Neste quadro descrito de acordo com o Estudo, a Educao Financeira est
assumindo maior importncia por trs razes:
O primeiro: que tambm aparece em outros estudos, diz respeito maior
complexidade dos produtos financeiros e dos mercados.
O segundo: aumento da expectativa de vida, taxas de fertilidade mais baixas
que levam ao envelhecimento da populao.
O terceiro: Mudanas na pirmide demogrfica ter um impacto significativo
sobre sistemas de proteco social e, especialmente, na penso, com uma
diminuio de renda de aposentadoria em relao aos salrios.
H a indicao de um novo marco legal possibilitado pelo:

Plan de Accin de Servicios Financieros, que la Comisin Europea puso en
marcha a finales de los aos 90 para favorecer la creacin de un verdadero
mercado nico de servicios financieros, ha introducido el siguiente enfoque:
por un lado, liberaliza la actividad de las entidades financieras para mejorar
la eficiencia y competencia de los mercados financieros y, por otro, refuerza
las exigencias prudenciales y de conducta para mejorar La confianza de los
inversores.
73


Como exposto, representa importante mecanismo de ajuste liberal da
economia que para os propsitos deste trabalho, pelos limites j considerados,
apenas faremos o registro.
A OCDE, como no poderia deixar de ser, aparece como grande formulador
de Educao Financeira a fundamentar esta estratgia espanhola atravs de suas
recomendaes e seus princpios:

En sus recomendaciones, la OCDE reconoce la necesidad de impulsar
programas de educacin financiera dirigidos a todos los ciudadanos,
comenzando por la escuela, adaptados a las necesidades y caractersticas

73
Plano deao de Servios Financeiros que , a Comisso Europeia lanou no final dos anos 90 para
promover a criao de um verdadeiro mercado nico dos servios financeiros, apresentou a seguinte
abordagem: em primeiro lugar, liberalizar a atividade das instituies financeiras para melhorar a
eficincia ea concorrncia nos mercados financeiros e, em segundo lugar, refora os requisitos
prudenciais e de comportamento para melhorar a confiana dos investidores.







112
de cada grupo de poblacin. En sus contenidos deben cubrir aspectos
esenciales como la planificacin financiera, el ahorro, el endeudamiento, los
seguros y las pensiones.(Plan Educacin Financera, Espanha, 2008-
2012)
74


Ou seja: partem de uma necessidade, quase natural, do homem por educar-
se financeiramente; que deve comear na Escola e especfica de cada grupo etrio,
cobrindo aspectos como endividamento e penses, caractersticas que so gerais a
outras Estratgias Nacionais.
Reafirma o alinhamento ao que dispe a Comunicacin sobre Educacin
Financiera de la Comisin Europea, de diciembre de 2007 e Principios bsicos
para unos planes de educacin financiera de alta calidad como orienta a OCDE.
Parte especfica neste documento espanhol tratar de experincias em outros
pases, atravs do Improving Financial Literacy. Analysis of Issues and Policies da
OCDE (2005) analisando o nvel e o impacto da Educao Financeira em seus
cidados. Como se v refere-se a um trabalho desenvolvido pela OCDE, mas que,
por surgir em nossa pesquisa documental, quando da anlise da estratgia
espanhola, ser aqui considerado. Ao leitor, do mesmo modo como j fizemos,
lembramos que com o passar da investigao (em sua parte de reviso) as mesmas
questes passam a surgir em outros trabalhos revisados. Esta uniformidade de
pensamento em Educao Financeira o que julgvamos encontrar, inicialmente
por se tratar de fenmeno recente, e depois pelas prprias caractersticas do cenrio
em que se desenvolve. Vale lembrar que estamos refletindo sobre as relaes
sociais econmicas num mundo globalizado. Aqui, a predominncia de um pensar
econmico (talvez mais financeiro), alm de resultado, principalmente
caracterstica fundante de nossa fase de desenvolvimento tecnolgico, econmico
e social. Essa invarincia no modo de pensar est expressa no corpo do prprio
documento para o qual todos los estudios arrojan resultados similares, aun cuando
el alcance, la poblacin analizada y la metodologa empleada sean diferentes.

74
Em suas recomendaes a OCDE reconhece a necessidade de promover programas de Educao
Financeira , dirigidos a todos os cidados , comeando pela Escola , adaptados s necessidades e
caractersticas de cada grupo da populao. Seu contedo deve cobrir aspectos essenciais como
planejamento financeiro, a poupana, o endividamento os seguros e as penses. Plano Nacional de
Educao Financeira (2008- 2012)







113
(OCDE, 2005) . Ou seja, so verdades que assumem caractersticas de existncia
e unicidade, visto que sobrevivem a metodologias e populaes diferentes.
A indicao desta e de outras propostas de que:

La mejora de la cultura financiera es un objetivo complejo cuyo logro slo
podr valorarse a medio y largo plazo. En particular, la inclusin de la
educacin financiera en el sistema docente, dentro del mbito de la poltica
educativa, su aportacin ms valiosa por lo que de reforma estructural tiene,
slo ser visible en las generaciones futuras. Conscientes de que esta
medida podra requerir un proceso de preparacin ms dilatado, el BE y la
CNMV ofrecen a las autoridades educativas su total colaboracin para que
se implante con rapidez. (Plan Eucacin Financera , 2008-2012, p 20).
75


possvel, no futuro, quando os efeitos dessas estratgias puderem ser
sentidos, que tenhamos (nos termos em que concebida a EF) uma populao
melhor formada, financeiramente. E tambm que essa formao contribua, em certa
medida, para o desenvolvimento das economias. No entanto, se levada a termo
pelos sistemas escolares, tal como est formulada, teremos uma instituio (Escola),
que ter contribudo para o desenvolvimento da economia como um todo que, no
entanto, pouco ou nada tenha feito no sentido de colaborar para a diminuio das
desigualdades sociais, visto que a EF se dirige aos mercados e que no h uma
relao direta entre desenvolver-se economicamente e desenvolver-se socialmente.
No que respeita, ainda, aos sistemas escolares e de como a Educao
Financeira pretende lhes envolver, destacamos alguns recortes (figura (7)) da
Estratgia em anlise:

75
A melhora da cultura financeira um objetivo complexo, cuja realizao s pode ser avaliada a
mdio prazo e longo prazo. Em particular, a incluso da educao financeira no sistema educacional
no mbito da poltica educativa, sua contribuio mais valiosa que tem a reforma estrutural s ser
visvel nas geraes futuras. Ciente de que esta poderia exigir processo de preparao mais extensa,
o BE e as autoridades educacionais CNMV oferecem plena cooperao para que possam ser
rapidamente implementadas.







114

Figura (8)
76


Assim, as orientaes para a rea de atuao dos sistemas escolares,
(alunos do ensino secundrio, de formao profissional e universitria) importam em
aes curriculares para a introduo da Educao Financeira, bem como atuar na
formao docente e produo de materiais didticos. H tambm o propsito de
direcionar aes a cada grupo populacional, como em outras propostas,
acrescentando-se, aqui, talvez pela primeira vez nesta reviso, uma abordagem
especfica para imigrante. Pases europeus, de um modo geral, mas de modo mais
intenso, talvez Frana e Itlia tenham histricos problemas com o trato da
imigrao.

76
Estudantes: O sistema de ensino facilita acesso ao grupo da populao que envolve jovens de
ensino secundrio, profissional e universitrio. No contexto da educao os esforos esto centrados
em:
- Colaborao das autoridades educacionais para incluir a Educao Financeira nos sistemas de
ensino;
- Formao de professores e linhas de apoio permanente;
- Elaborao de materiais pedaggicos.









115
Entre as quatro fases propostas para o seu desenvolvimento, o Plan de
Educacin Financera estabelecia, dentre outras coisas, a construo de um Portal
de Educao Financeira para 2008. Est em funcionamento um site
77
que dispe de
jogos, materiais didticos e problemas matemticos.
So atividades nos moldes daquelas que tradicionalmente ocorrem nos
sistemas de ensino, com o diferencial da utilizao de recursos tecnolgicos. Os
problemas matemticos, por exemplo, so aplicativos de objetos que normalmente
se utilizam em uma sala de aula de Matemtica Financeira. Veja exemplo que
extramos desse site, retratado na figura abaixo:










Figura. (9)

ALGUMAS INDICAES

Em termos de indicaes gerais, podemos dizer que as prescries do Plano
de Educao Financeira da Espanha no apontam para direes diferentes das que

77
www.finanzasparatodos.es







116
aparecem em outros trabalhos aqui revisados, de modo que julgamos desnecessrio
aprofundar anlise, preferindo fazer apenas um resumo indicativo de suas
tendncias e orientaes. O que se segue ento ser uma tentativa de construir uma
sntese dessas propostas, alm de representar algumas indicaes que delas
podemos constituir.
Algumas questes e orientaes parecem percorrer praticamente todas as
propostas de Educao Financeira sobre as quais nos debruamos, ainda que com
relativa profundidade. No entanto, possvel dizer que, com pequenas alteraes,
de um interlocutor a outro, indicam que:
1. A Educao financeira necessria aos indivduos na atualidade;
2. A justificativa dessa necessidade reside:
(i) Os produtos financeiros esto, cada vez mais, apresentando certo grau de
complexidade, de modo que para utiliz-los necessrio capacitar as pessoas;
(ii) H um contingente de indivduos que no so alcanados pelos sistemas
bancrios (esto fora do mercado de consumo financeiro);
(iii) H uma preocupao crescente sobre os fundos privados de penses
dado o aumento da expectativa de vida e, talvez, no impacto desse fenmeno nos
sistemas pblicos de aposentadoria;
(iv) Aumento do endividamento das famlias e das pessoas;
(v) Os indivduos no tm o hbito da poupana nem de realizar outras
aplicaes financeiras, sobretudo as mais complexas;
3. Dirige-se ao Mercado Financeiro e o propsito de alcanar e manter a
estabilidade das economias na crena, como dissemos reiteradas vezes, liberal, de
que assim se pode alcanar o bem estar social.
Para que fique claro ao leitor, ressaltamos que o exposto neste item refere-se
a uma indicao que estamos fazendo, em decorrncia da pesquisa. Poderamos
cham-la de concluso de pesquisa, no entanto como estamos preocupados com a
constituio de discursos, essa caracterizao pode sugerir um resultado
inequvoco. Preferimos assim apenas apresent-lo como uma indicao.
4. Educao Financeira deve ser dirigida a todos os grupos sociais e a todas
as pessoas, em todas as faixas etrias, considerando suas especificidades. H
orientaes, na proposta espanhola, por exemplo, de uma EF dirigida aos grupos de







117
imigrantes, grupos tnicos e outras minorias que comportam estratgias especficas
para cada segmento.
5. Deve ser uma preocupao dos Governos, materializada em seus sistemas
escolares. Ou seja, tarefa posta aos educadores;
6. Aponta como imprescindvel a participao da iniciativa privada, orientao
que est presente em vrias propostas analisadas nesta pesquisa. De modo
dominante as instituies privadas envolvidas com esta temtica so financeiras, ou
ligadas ao setor financeiro;

7. Podemos dizer que de modo mais abrangente a Educao Financeira est
aberta ao Terceiro setor;

2.6. Estratgia Nacional de Educao Financeira no Brasil.

Introduo

O recurso que temos utilizado, de fazermos recortes, representando em
figuras, alm das prprias imagens que aparecem nos textos, tambm,
reportagens e trechos de apresentaes, por exemplo, tornam nossa tarefa
facilitada, poupa-nos, e tambm ao leitor, de extensas transcries, e no impendem
que faamos as devidas consideraes aps exibi-los.
Uma figura em determinado texto, cumpre a funo, nosso entendimento,
de ser complemento da informao (reflexo) que a acompanha, servindo tambm
como texto. Assim, justificamos tambm a utilizao desses recortes pelo mesmo
valor que pode ser creditado a elas (figuras).
Ser tambm por meio de documentos e das Conferncias Internacionais de
Educao Financeira que vamos apresentar ao leitor a Estratgia Nacional de
Educao Financeira do Brasil. Vamos proceder a esta apresentao considerando
duas partes. Na primeira vamos tratar de documentos variados com o objetivo de
descrever uma viso geral sobre a proposta brasileira. Embora alguns faam parte
do documento oficial da Estratgia brasileira, constituem tambm o cenrio de
estudos e discusses que antecedeu a proposio de uma ENEF brasileira,







118
propriamente dita. o caso do documento de apresentao das iniciativas de
educao financeira desenvolvidas no mbito do CEMLA
78
.Na segunda parte vamos
tratar do documento da ENEF
79
.
Ainda que incipiente, a Educao Financeira no Brasil, parece seguir os
mesmos passos das iniciativas internacionais. Os modelos Portugus e Espanhol,
por exemplo, orientam-se a partir de iniciativas capitaneadas pelos respectivos
Bancos Centrais e instituies financeiras como: Banco de Portugal e Caixa Geral
de Depsitos, no caso portugus, que conta ainda com outras instituies
financeiras como tambm da Universidade de Aveiro (atravs do Pmat E); Comisin
Nacional del Mercado de Valores e Banco de Espaa Eurosistema, na elaborao
do Plano espanhol.
No caso brasileiro, a consecuo de uma ENEF esteve a cargo, inicialmente
do COREMEC, Comit de Regulao e Fiscalizao dos Mercados Financeiros, de
Capitais, de Seguros, de Previdncia e Capitalizao (criado pelo Dec. 5.685,
25.01.06). Constitudo por: BACEN, CVM, SPC e SUSEP, este comit, a partir de
deliberao n3, de 31 de maio de 2007, aprovou a constituio de um grupo de
trabalho (Membros: BACEN, CVM, CPC e SUSEP, mais entidades privadas
convidadas pelo grupo) para desenvolver uma ENEF.
O cenrio traado que favoreceria a implementao da Educao Financeira,
para o ento constitudo grupo de trabalho (GT) caracteriza-se por um ambiente de:
maior complexidade de produtos financeiros e maior acesso (internet) a produtos
com alto risco de investimentos atravs dos home-broker, por exemplo; aumento na
expectativa de vida dos brasileiros (dados do IBGE); golpes financeiros,
superendividamento e popularizao de crdito.
Alm disso, h uma preocupao com o nmero de pessoas bancarizadas
80

em todo o mundo. No final da pesquisa apresentamos um q uadro com dados
extrados do Banco Mundial
81
, que confirma o que estamos dizendo.

78
Centro de Estudos Monetrios Latino Americanos
79
Estratgia Nacional de Educao Financeira Brasil.
80
Podemos dizer que se trata da caracterizao de indivduos que tem acesso , formal, a uma
instituio bancria.









119
Mas j aqui, para exemplificar essa questo, apresentamos a informao de
que 50% of adults worldwide have an account at a formal financial institution
82
..
Essa preocupao se justifica pelo fato de que os bancos representam a
abertura de todo um mercado de produtos financeiros que atravs dessas
instituies podem ser ofertados aos indivduos. Estes, uma vez includos, passam
a ser qualificados como consumidores de tais produtos. Mais a frente , quando
descrevermos a figura do consumidor financeiro vamos nos deter , de modo mais
detalhado, deste tema.
OS DOCUMENTOS
As informaes apresentadas nesta primeira parte constam de documentos
extrados da Conferncia Internacional sobre Educao Financeira (Brasil/2009)
83
Como essa conferncia teve foco voltado para a Amrica Latina, achamos
interessante representar alguns de seus discursos, como forma de indicar tambm a
tendncia o que se prope para o Brasil em termos de Educao Financeira. Neste
espao tambm pretendemos abordar a iniciativa do Estado de Minas Gerais que j
h alguns anos desenvolve projeto de Educao Financeira nas Escolas.
As primeiras consideraes discursivas que representamos dizem respeito
apresentao do senhor Dr. Kenneth Coates, Diretor Geral do CEMLA (Centro de
Estudos Monetrios Latino Americanos), segundo o qual os mandatos dos
Bancos centrais so claros e objetivos na busca da estabilidade dos preos e
do sistema financeiro. Porque ento a preocupao com a Educao? A resposta
que o Sr. Coates apresenta:

Los mandatos de los bancos centrales son muy claros y acotados: La
estabilidad de precios y La estabilidad Del sistema financiero. Entonces,
llama La atencin que educar sea tambin uma tarea del banco
central,cuando esta funcin no se encuentra entre SUS mandatos.Uma
primera respuesta sencilla y contundente:La estabilidad del sistema
financiero y de La moneda pueden mejorar sustancialmente si se
cuenta com um sociedad educada. (Coates,2009)
84


82
50% dos adultos em todo o mundo tem uma conta em uma instituio financeira formal.
83
Os documentos foram extrados e podem ser consultados em: http://www.oecd.org.
84
Segundo o Sr. Coates Os mandatos dos bancos centrais so muito claros e delimitados: A
estabilidade de preos e estabilidade do sistema financeiro. Chama ateno para que "educar" seja
tambm tarefa do banco central, quando essa funo uma atribuio de seu mandato. Uma primeira
resposta clara e contundente: O sistema financeiro e monetrio pode ser substancialmente
melhorado se conta com uma sociedade educada.







120
Es claro que ciudadanos instrudos e informados que tomen decisiones
econmicas y financieras sensatasy que apoyen La autonomia del banco
centralcontribuyen a La estabilidad macroeconmica, que es a La vez um
prerrequisito para um entorno favorable al crecimiento y al desarrollo.
(Coates,2009)

Entonces, hay motivos interesados de La banca central, ya que una
poblacin financieramente educada facilita su labor. (Coates,2009)

Ou seja, segundo o Sr. Coates uma populao educada financeiramente pode
ajudar o trabalho dos Bancos Centrais, o desenvolvimento dos sistemas financeiros
e das economias. Pode proporcionar crescimento econmico.
Existem ainda, segundo o Sr. Coates, justificativas mais altrustas, no
dicionrio, se diz daqueles que se dedicam a seus semelhantes. Tarefa nobre no
discurso, mas, perversa na inteno manifestada na prtica, uma vez que Coates
caracteriza como altrusta, a iniciativa de tentar incluir no sistema financeiro (o que
equivale a aumentar o nmero de consumidores de produtos financeiros),
significativa parcela da populao que no dispe de vnculo bancrio e assim,
como o prprio expositor indica promover el acceso y la inclusin financiera
(bancarizacin).
O Quadro seguinte (Figura-10), extrado de sua apresentao, parece
justificar a necessidade dessa incluso, indica o percentual de desabrigados,
(famlias fora do alcance do sistema bancrio), como dissemos, potenciais
consumidores:










claro que cidados instrudos e informado que tomem decises sensatas - que apoiem a
autonomia do Banco Central contribuem para a estabilidade macroeconmica que por sua vez
pr-requisito para um ambiente favorvel ao crescimento e desenvolvimento.
Ento h interesses do Banco Central j que uma populao educada facilita o seu trabalho.







121








Observa-se que os percentuais referentes ao Chile, primeiro pas da Amrica
Latina a passar pelo processo de reformas neoliberais e talvez at por conta desse
mesmo fenmeno, aproxima-se dos percentuais indicados nos EUA, de famlias
bancarizadas.
Ainda segundo Coates, a Educao Financeira deve comear nos primeiros
anos de escolaridade (posio que tem se repetido em todos os trabalhos
pesquisados); a formao dos professores importante como estratgia e os
bancos centrais tm apoiado a formao financeira docente e a produo de
materiais. Afirma ainda que: Figura (11)
85










85
O caso do Brasil, por exemplo, existe uma estratgia de Educao financeira indica para a
insero de situaes didticas no ensino de outras matrias. No entanto no existe em nenhum pas
da Amrica Latina uma disciplina de Educao financeira incorporada ao currculo escolar.







122
Na mesma Conferncia coube ao senhor Jos Alexandre Cavalcanti Vasco
(CVM), a tarefa de apresentar a ENEF brasileira. Segundo Vasco, o ambiente
nacional que justifica a iniciativa de uma ENEF caracteriza-se pelos seguintes dados
e informaes
86
Figura (12):







Como se percebe, este recorte retrata um cenrio de pouca preocupao das
famlias com a poupana e o futuro, ou seja, sem perspectiva de planejamento a
longo prazo, leitura com a qual concordamos; em que a maioria dos investidores
(59%) utiliza-se da poupana, o que consideramos positivo pois apesar de render
valores inferiores, quando comparada a outras aplicaes, representa um tipo de
investimento seguro, no sujeito a especulaes de toda ordem.
preciso fazer uma considerao ao que acabamos de escrever, pois na
data em que foi construdo (o pargrafo anterior), dado que uma fundamental
caracterstica da modernidade a incerteza, sobretudo no cenrio econmico, a
poupana era de fato um investimento que sugeria bom nvel de confiana. Isso era
verdade, no entanto recentemente uma proposta do governo para a alterao na

86
* 82% dos consumidores no tem conhecimento da taxa de juros quando a pedir dinheiro
emprestado; parcelas vencidas foram causados por m gesto financeira; a taxa de poupana dos
brasileiros baixa, mesmo entre as famlias abastadas. Em 2003, o IBGE constatou que as taxas de
poupana das famlias variou de 0,06% da renda, na classe de baixa renda, para 3,12%, entre os
ricos; uma pesquisa de 2007 mostrou que 87% das famlias no poupam para o futuro; Investidores
brasileiros: 59% tm uma conta de poupana, 20% tm investimentos no setor imobilirio, 17% uma
aplicao prpria em fundos de investimento, e apenas 8% compram apenas compram aes.







123
forma de clculo de rendimento da poupana talvez tenha abalado substancialmente
tal nvel de confiana.O tempo dir.
As questes que afetam ao cenrio e o comportamento financeiro das
pessoas so diversos e nem sempre nobres. No modo como concebemos, ser
desconforto, por exemplo, que investidores alcancem lucros em aplicaes, apenas
porque em determinada parte do globo, algum pas despeja bombas em outro.
Essa perspectiva, assustadora, est presente no fenmeno de
valorizao/desvalorizao e determinao dos preos de aes comercializadas
em Bolsas de Valores. A segunda representao discursiva de que vamos tratar
do representante brasileiro na j referida Conferncia. Trata-se das asseres de
Alexandre Vasco representante da CVM
87
.
Devemos fazer mais uma breve observao, desta vez para explicar que
estamos utilizando a expresso, representao discursiva, apenas para considerar
que, uma vez que tratamos nessa pesquisa documental de caracterizar os
documentos como discursos que como tais, contribuem para constituio da prtica
social da educao financeira, sua utilizao tem o objetivo apenas de retratar nossa
enunciao como uma perspectiva particular, portanto, uma representao.
Embora seja uma expresso utilizada por Fairclough (2001) autor, cuja
contribuio sobre anlise de discurso ser nossa referncia terica
88
, com um
sentido mais denso, neste espao esta expresso utilizada apenas no sentido que
acabamos de lhe atribuir. Assim, ainda que isso possa estar claro, queremos indicar
que os discursos ora considerados esto sendo intermediados por aquele que
escreve.
Por fim para evitar que a todo tempo tenhamos que creditar as falas (da
apresentao), todas as informaes, a seguir, referem-se apresentao da ENEF
feita por Jos Alexandre Vasco, na Conferncia Internacional de Educao
Financeira, no Rio de janeiro, em 2009. Quando for o caso, ressaltaremos tratar-se
de nossas consideraes.
Os objetivos da ENEF brasileira:

87
Comisso de Valores Mobilirios.
88
No Capitulo III vamos de modo mais detalhado vamos indicar os elementos da ADC ( Anlise de
Discurso Crtica) de Fairclough(2001) que nos sero teis.







124
1. Promover e fomentar a cultura de educao financeira no pas.
2. Ampliar o nvel de compreenso do cidado para efetuar escolhas
conscientes relativas administrao de seus recursos.
3. Contribuir para a eficincia e solidez dos mercados financeiros, de capitais,
de seguros, de previdncia e de capitalizao.
Observa-se que a dimenso que compreende a formao dos indivduos
remete-se esfera da qualificao dos mesmos para que faam boas escolhas
financeiras. De resto, orienta-se para o Mercado.
A Estratgia Nacional composta de (04) quatro sees retratadas no quadro
(Figura 13):


A Seo III a que ter mais importncia nesta parte de nosso
trabalho, primeiro porque as duas anteriores, de um modo ou de outro, apareceram
ao longo de outros trabalhos e documentos analisados neste captulo. Segundo
porque estamos prximos de comear a delimitar os contornos (primeiros) que
daremos a nossa formulao sobre Educao Financeira, e, assim, ser relevante
descrever, especificamente, a participao do setor educacional nesta Estratgia







125
Nacional. O leitor deve ter percebido que at o presente momento, praticamente
apenas instituies do terceiro setor, e quase todas financeiras, estiveram (em
nossa reviso) envolvidas com essa temtica. Ressaltamos, aqui, de modo singular,
a atuao da Universidade de Aveiro, que atravs do Pmate, projeto de ensino de
Matemtica, que agora se direciona tambm a Educao Financeira.
No quadro acima, observamos o destaque dado ao trato do tema da
Educao financeira para Jovens e de Adultos, o que segue orientao que consta
de princpios da OCDE (2005) de que deve estar voltada, com programas
especficos, para cada grupo etrio dado que as preocupaes dos indivduos se
modificam com o passar do tempo.. A alfabetizao financeira (financial literacy)
outro aspecto a ser ressaltado por ser tema pouco presente nos textos nesta
reviso, mas dominante nos trabalhos de alguns autores americanos (no
revisados). Por fim, apresentamos os quadros esquemticos em que constam
estratgias e justificativas para a Educao Financeira nas Escolas no Brasil:








126









127








128








129


Seguem a este quadro, consideraes e observaes que julgamos
necessrias.
Os dois primeiros pontos tratam da forma de introduo dessa temtica nos
sistemas escolares: a transversalidade. Alm disso, cumprem tambm funo de
promover o convencimento daqueles envolvidos, sobretudo aqueles aos quais essa







130
proposta se dirige. Essa iniciativa fica materializada pelo apelo ideia de que a
alfabetizao financeira essencial para o exerccio da cidadania.
Assim como no consumo de uma mercadoria qualquer, na Educao
financeira a primeira iniciativa deve ser ento o propsito de criar demanda.
exatamente essa a perspectiva desenvolvida pela Estratgia em exame: intuir a
necessidade de que indivduos precisam educar-se financeiramente. Os pontos 1.3,
1.4, 1.5 e 1.6 referem-se a essa perspectiva uma vez que tratam da necessidade de
sensibilizar os segmentos envolvidos.
Como estamos analisando discursos, o ponto 1.2 contrasta-se com aes que
tm sido desenvolvidas como o caso da cidade de Santos no Estado de So
Paulo. O referido ponto indica que preciso desenvolver metodologia pedaggica
como proposta de trabalho, porm no a impondo como um modelo obrigatrio
para a escola. (Grifo nosso). No entanto parece-nos que iniciativas como estas tem
sido desenvolvidas como consumo de pacotes pedaggicos prontos inclusive com
metodologia j estabelecida, vendidos no mercado educacional. Esta questo est
posta a partir do recorte de reportagem abaixo
89
:












89
Extrato de noticirio veiculado em: http://www.jornaldaorla.com.br, aos 19/04/2012. Consultado e
extrado em 3/08/2012.







131








Assim como parece ocorrer em So Paulo, no caso do Estado de Minas
Gerais a proposta foi enviada s Escolas com material didtico j constitudo bem
como metodologia de trabalho, estabelecida. Ainda que cada instituio de ensino
tenha certa autonomia de trabalho, inclusive para produo e consecuo de
proposta prpria neste tema, h empenho de recursos pblicos que financiam as
parcerias, com editoras e outras instituies, que pem em execuo tais projetos.
Se de fato h autonomia ento porque, antes de firmar parceria com uma
determinada instituio, no seja dada, por exemplo, a oportunidade de que
educadores escolham, at mesmo dentro de uma listagem pr-estabelecida e
diversificada, qual texto mais se adapta s particularidades de cada unidade
escolar?
Discurso e prtica parecem no caminhar em mesma direo e sentido. A
reportagem em exame nos informa ainda que,











132
Ou seja, o programa, segundo a reportagem foi inicialmente passado aos
orientadores... (grifo nosso). Assim se sugere apenas que os educadores tero a
importante funo de serem os multiplicadores, passivos e acrticos de tais
orientaes metodolgicas.
Mais uma vez devemos ressaltar a presena do neoliberalismo em
operao, como fenmeno de produo do contexto scioglobal de que emergem,
no s os documentos que neste trabalho de pesquisa documental estamos
discutindo, como tambm iniciativas como as referidas na reportagem anterior.
Convnios firmados entre as instituies publicas de ensino e outras instituies,
privadas, que no necessariamente tratem de educao, so resultado aqui no
Brasil do conjunto de reformas neoliberais que dentre outras coisas permite o
instrumento das PPPs (Parcerias publico-privadas ).
Por fim, no documento da ENEF em exame, as parcerias ficam indicadas
como forma de se implantar, pelo trabalho conjunto entre secretarias de Educao e
outras instituies, voltadas educao ou no (que podem ser instituies privadas
de qualquer ramo de atividade e interesse), a Educao Financeira no Brasil.
Vale ainda ressaltar, aqui, a meno especfica, do documento, ao programa
j em desenvolvimento, intitulado Mais Educao (1.7), do Governo Federal, cujas
orientaes gerais e descrio esto no quadro abaixo:












133

Apesar desse programa fazer referncia a educao econmica, o
documento em exame, da apresentao da ENEF, indica a possibilidade de utiliz-lo
como forma de implantao da Educao Financeira.
No que se refere formao de professores, est indicado na estratgia
brasileira atuar de duas formas: convencendo-os da necessidade da EF como forma
de contribuir para o desenvolvimento do pas, e de que ser importante para a vida
pessoal deles e dos alunos, no futuro. (veja item 1.8).
Como forma de controle e avaliao (item 1.10) aponta que ocorrer com
certa periodicidade, no indicando, no entanto, a forma como se processar, o tipo
(ou concepo) de avaliao, nem mesmo os atores envolvidos.
A Estratgia Nacional de Educao Financeira est em curso no pas. No
caso de Minas Gerais, como dissemos, a Educalo Financeira est presente no
Sistema Estadual de Educao, sendo tratada no Ensino Mdio.
Em Juiz de Fora, o programa est dividido em Escolas de aplicao e
Escolas de controle. A ideia confrontar os resultados entre os alunos que
passaram pelo processo de Educao Financeira e os que no tiveram acesso, e
nos parece que essa avaliao ficaria a cargo do CAED-UFJF. Est sendo
desenvolvido em algumas Escolas e com turmas do 2 ano do Ensino mdio. Possui
material didtico que conta com trs livros: um para o professor e dois para o
aluno, sendo que um deles caderno de atividades. Os livros so
autoinstrucionais. H material produzido e disponibilizado para alunos e
professores e, em linhas gerais, trabalha-se com as intituladas situaes didticas
SDs.
A legislao brasileira j caminha h algum tempo no sentido de comportar a
Educao Financeira, atravs do Decreto n 7397, de dezembro de 2010, que institui







134
a Estratgia Nacional de Educao Financeira ENEF. A prpria Lei de Diretrizes e
Bases da Educao LDB (Lei n9394/96) deve ser alterada em seu Artigo 26:

Os currculos do ensino fundamental e mdio devem ter uma base nacional
comum, a ser complementada, em cada sistema de ensino e
estabelecimento escolar, por uma parte diversificada, exigida pelas
caractersticas regionais e locais da sociedade, da cultura, da economia e
da clientela. (LDB Art. 26.)

Dever ser acrescentado a esse artigo, o pargrafo 7, que tratar da
Educao Financeira, como prev (se aprovado) o projeto de lei 3402/2004, de
iniciativa do Deputado Lobbe Neto (PSDB-SP), que inicialmente criava a disciplina
Educao Financeira e que aps alteraes passa a indicar a Educao Financeira
como parte da disciplina de Matemtica. Como ltimo movimento a indicao
apontava para a abordagem pela transversalidade.
Essa mesma orientao surge em propostas aqui analisadas mostrando
talvez, seno uma tendncia internacional, pelo menos algumas aproximaes sobre
como conceber curricularmente a Educao Financeira.
A proposta de tratar a educao financeira pela transversalidade, a princpio
nos agrada, dado que, de fato, concebemos que educar-se, financeiramente,
relevante para o exerccio da cidadania e, desse modo, importa a todas as
disciplinas escolares. A divergncia reside no significado de educar-se
financeiramente.
A cidadania tem a ver com uma ideia de pertencimento. Esta a primeira
questo que nos vem quando nos propomos pensar sobre este tema. A lgica da
sociabilidade humana implica na busca, individual, mas tambm coletiva, de valores
que, para alm das convenes e, por que no dizer estipulaes, sirvam para
aproximar indivduos, agora na qualidade de cidados, de todos os benefcios que o
desenvolvimento tecnolgico e cientfico pode, a cada tempo histrico, proporcionar.
Como indicam os Parmetros Curriculares Nacionais elencamos, a seguir,
apenas alguns dos objetivos do Ensino Fundamental, relevantes para o exerccio da
cidadania que, portanto devem ser observados por qualquer proposta de educao
financeira que se pretenda constituir como espao de formao para cidadania. So
eles:







135

-questionar a realidade formulando-se problemas e tratando de resolv-
los, utilizando para isso o pensamento lgico, a criatividade, a intuio, a
capacidade de anlise crtica, selecionando procedimentos e verificando
sua adequao.

- posicionar-se de maneira crtica, responsvel e construtiva nas
diferentes situaes sociais, utilizando o dilogo como forma de
mediar conflitos e de tomar decises coletivas;

-compreender a cidadania como participao social e poltica, assim
como exerccio de direitos e deveres polticos, civis e sociais, adotando, no
dia-a-dia, atitudes de solidariedade, cooperao e repdio s injustias,
respeitando o outro e exigindo para si o mesmo respeito;

Podemos depreender que posicionar-se de maneira crtica [...] nas diferentes
situaes sociais... permite e estimula essa criticidade, por exemplo, nas relaes
de consumo que por sua vez no podem apenas serem traduzidas em termos de um
conjunto de procedimentos. Questionar a realidade... implica tambm em
questionar a necessidade criada socialmente de consumo e, por que no dizer,
questionar a necessidade de consumir produtos financeiros.
Bem, de qualquer forma, aliados a estes objetivos sobre a educao,
encontramos na estipulao dos temas transversais consideraes que, de fato,
parecem concorrer para a introduo da Educao Financeira, visto que atendem ao
requisito de estarem vinculadas ao cotidiano das pessoas, como sugerem os
parmetros curriculares, quando afirmam que:

O compromisso com a construo da cidadania pede necessariamente
uma prtica educacional voltada para a compreenso da realidade social
e dos direitos e responsabilidades em relao vida pessoal e coletiva e
a afirmao do princpio da participao poltica. Nessa perspectiva que
foram incorporadas como Temas Transversais as questes da tica, da
Pluralidade Cultural, do Meio Ambiente, da Sade, da Orientao Sexual e
do Trabalho e Consumo. (BRASIL, 1998)

Mesma perspectiva que est em:

criar condies, nas escolas, que permitam aos nossos jovens ter acesso
ao conjunto de conhecimentos socialmente elaborados e reconhecidos
como necessrios ao exerccio da cidadania. (BRASIL, 1998)








136
Neste aspecto, pode-se dizer que as propostas que esto postas para a
Educao Financeira esto em acordo, ao menos, pois partem justamente da
necessidade de que os indivduos se eduquem financeiramente. No podemos
negar o grande cenrio traado, a partir dessa reviso, que coloca a Educao
Financeira como imprescindvel. Mas por fim observamos que esses documentos
orientan-se a aspectos que dizem respeito coletividade e que incorporem
elementos como cooperao e solidariedade, na contramo da constituio de
indivduos capazes de controlar suas finanas pessoais, ainda que pelo discurso se
tenha como objetivo final, alcanar o desenvolvimento de toda a sociedade.

Ps-Reviso

No foram raras as vezes que pausamos a descrio dos trabalhos
revisados, intercalando-os com consideraes e reflexes. Agora que chegamos
mais prximos de seu final, comeamos a perceber o valor que tal postura, que no
foi pr-estabelecida, teve. Mesmo que, por vezes, repetitiva em torno de alguns
pontos, cumpriu o papel, como dissemos na apresentao do trabalho, de inserir o
leitor no que poderamos chamarde cenrio de investigao. Ao longo de toda essa
reviso, estivemos num processo de filtragem, depurao e construo de uma
concepo de Educao Financeira, ao mesmo tempo em que, pela crtica
indicvamos pontos que ( nosso julgamento) necessitam de uma proposta de
interveno pedaggica alternativa.
Pensando sobre esta questo, na tentativa de refin-la, chegamos figura de
um abismo como uma metfora interpretativa desse processo. Esse abismo o que
separa a reflexo terica do trabalho de campo, a teoria da prtica. Sua escolha
(como figura) no pretende dimensionar essa distncia, e sim, apenas dizer que ela
existe. Por vezes, parecem surgir inconsistncias e inseguranas sobre o que
queremos, e se o que estamos fazendo, de fato, atende o nosso querer. So
perodos em que o objeto de nossa indagao parece se diluir. Lembrava-me,







137
nesses momentos, da figura mitolgica de Tntalo
90
, uma questo tantalizante
como, certa vez, ouvi dizer.
Ao longo da pesquisa documental, de modo mais intenso nas leituras dos
referenciais tericos, algumas pinguelas (no dicionrio: viga que atravessa sobre
riachos) foram se formando sobre os abismos a que nos referimos e, frgeis que
so, logo aps se desfazendo. Esse foi um processo que se repetiu a exausto.
Ocorre que, com o passar do tempo, aps varias construes e desmanches, aquilo
que se julgava ser, se desfez sedimentando-se no fundo desse precipcio, de tal
modo que, em certo momento, no dever haver mais um abismo a separar a
reflexo terica do trabalho de campo, a prtica da teoria. Este, talvez, representar
o momento em que as reflexo sobre as inquietaes parecem carreg-las para um
lugar em que possam ser melhor compreendidas.










90
Personagem da Mitologia grega, filho de Zeus. Segundo Bauman (2003), que faz uma narrativa
sobre esse mito, sua vida transcorria, pelos padres normais, sem problemas, alegre e feliz - at que
ele cometeu um crime que os deuses no quiseram (no poderiam) perdoar. Quanto natureza do
crime, os vrios narradores da histria discordam. Alguns dizem que ele abusou da confiana divina e
revelou aos outros mistrios que deveriam permanecer oculto dos mortais. Outros dizem que ele foi
arrogante ao ponto de se acreditar mais sbio do que os deuses.... (p.13). Seja como fora a
acusao foi de que ele teria se apropriado de algo que deveria ser de conhecimento apenas dos
deuses e a punio: Tntalo foi mergulhado at o pescoo num regato - mas quando abaixava a
cabea tentando saciar a sede, a gua desaparecia. Sobre a sua cabea estava pendurado um belo
ramo de frutas mas quando ele estendia a mo tentando saciar a fome ,um repentino golpe de vento
carregava o alimento para longe. (Da que quando as coisas desaparecem no momento em que nos
parecia que as tnhamos, ao final , ao alcance, nos lamentamos por termos sido tantalizados por
sua tantalizante proximidade.(Idem ,p.13).







138
CAPTULO 3 A METODOLOGIA DE PESQUISA: Buscando referncias terico-
metodolgicas em Michel Certeau e Norman Fairclough.

3.1 INTRODUO

Nossos procedimentos metodolgicos devem, certamente, estar em sintonia
com os pressupostos que assumimos durante todo o nosso trabalho em sua parte
terico-reflexiva e, principalmente, na anlise documental propriamente dita. Nossa
tarefa nesta parte deste trabalho ser de conferir coerncia entre as perspectivas
tericas aqui discutidas e o fenmeno da Educao Financeira. Devemos lanar
esforos no sentido de esclarecer os processos que ligam as formulaes e os
tericos utilizados ao fenmeno em estudo.
Neste captulo, intencionamos apresentar um quadro dos referenciais terico-
metodolgicas que utilizamos para o trato do Processo de Legitimao da
Educao Financeira, nesta pesquisa documental. Aqui a postura de conceber os
conceitos desenvolvidos pelos autores utilizados, como fios condutores na reflexo
crtica sobre a educao financeira (e o cenrio de que emerge), ainda que no
tenham necessariamente se envolvido nessa tarefa. A pertinncia terica, j falamos
sobre isso, desses autores, reside, dentre outras coisas, talvez em que nosso objeto
de anlise seja fruto de um dado sistema de pensamento
91
(Paraskeva, 2002,
p.107) ou sistema de conhecimento e crena Fairclogh (2001), qualificao que j
atribumos, em captulos anteriores, ao momento atual de desenvolvimento do
capitalismo, caracterizado dentre outras coisas pela financeirizao do capital,
emergncia dos mercados e pela valorizao da liberdade individual. Ou seja,
estamos considerando o cenrio da atual fase do capitalismo como um sistema de
conhecimento e crena, do mesmo modo como tambm podem ser percebidos
alguns de seus processos como a globalizao e a prpria Educao Financeira.
Desse modo que ainda que nosso olhar crtico se dirija Educao Financeira,
estar tambm em anlise, o cenrio que se constitui como fenmeno de valor e
importncia social. Alis essa postura de olhar tambm para o ambiente scio-global

91
Essa expresso segundo o referido autor deve-se a (Foucault, 1972, p.128) em :The Archeology of
Knowledge.







139
de produo dos documentos uma indicao da referncia terica de pesquisa
documental que encontramos em Cellard(2008).
A Educao financeira est referida a um determinado contexto scio-
econmicocultural, mas, sobretudo a um contexto que possui uma colorao
ideolgica dominante.
Michael De Certeau (2008) nos auxiliar a pensar sobre a particularidade que
nosso olhar representar e podemos dizer tambm, na arte de fazer que o prprio
trabalho de investigao documental crtica pode representar, vitria do fraco sobre
o mais forte [...] pequenos sucessos, arte de dar golpes, astcias de caadores
(p.47) e Norman Fairclough (2001), no modo como vamos olhar para os
documentos, a partir de elementos da Anlise Crtica de Discurso. Vamos considerar
os extratos de textos como discursos ideolgicos.
As perspectivas apontadas por De Certeau sobre a preocupao com a
encenao do outro (passado) e pelas artimanhas desenvolvidas pelos fracos
para subverso de uma ordem instituda, podem e certamente iro compor, tambm,
um futuro trabalho quando formos olhar para a prtica da educao financeira no
cotidiano escolar.
Nesta pesquisa documental, a julgar pela incipincia das propostas sobre a
Educao Financeira que tema recente, vamos melhor aproveitar o conceito de
estratgia de Certeau, referenciado a relaes de foras e que se ocupa das
maneiras de se empregar os produtos impostos por uma ordem econmica
dominante. (De Certeau, p.39). Vamos nos deter apenas dos discursos (textos,
documentos e textos) constituintes desse fenmeno, procurando olhar mais para seu
Processo de legitimao e chamando a ateno de professores e fundamentalmente
de Educadores Matemticos.
oportuno dizer que concebemos ao Processo de legitimao da Educao
financeira ao conjunto de discusos (asseres) que pretendem elevar a Educao
Financeira, tal como se apresenta ao status de bem/valor a ser consumido pelos
indivduos.








140
Queremos caracterizar nosso trabalho de investigao, considerando-o uma
particularidade de olhar, referenciada a um contexto histrico (mas profundamente
econmico) e identific-lo, porque no, como uma ttica, maneiras de fazer.
Tentando tornar mais claras as posies acima precisamos dizer que nos
filiamos s ideias de Certeau que propem dentre outras coisas, um olhar de mais
acuidade, para os modos como os indivduos estabelecem tticas, operando na
prtica cotidiana de modo diverso aos fenmenos aos quais, de modo
hegemonicamente ideolgico, esto submetidos. E, no caso da educao financeira,
pretendemos aprofundar reflexo sobre esses modos de se constituir no cotidiano
escolar, que certamente iro se estabelecer. Mas esta tarefa caber talvez auma
sequncia, no ao espao desta pesquisa documental.
Ainda precisamos caminhar um pouco mais para estabelecermos uma relao
entre os conceitos, mas Fairclough (2001) em sua Teoria Social do Discurso utiliza
a expresso sistema de conhecimento e crena, quando se refere a um dos
efeitos constitutivos do discurso que contribui para construir, dialeticamente, esse
mesmo sistema. Identifica-o (sistema de conhecimento e crena) com uma das
funes da linguagem, a ideacional que por sua vez descreve os modos pelos
quais os textos significam o mundo e seus processos, entidades e relaes.
Um sistema de conhecimento e crena um modo de dar significado ao
mundo e as coisas do mundo. Assim nossa primeira caracterizao da Educao
Financeira a percebe como discurso e ao mesmo tempo sistema de conhecimento e
crena com a caracterstica, mais expressiva, de conferir status de mercadoria (o
olhar econmico) aos indivduos ao mesmo tempo em que os transforma em
consumidores de produtos financeiros.
Neste sentido a Educao Financeira como sistema de conhecimento e
crena compem- se de discursos (asseres) e a capacidade de promover a
comodificao das pessoas est em que os torna aptos a serem abraados pelas
instituies bancrias. Talvez prematuro ou talvez forte de mais para caracterizar
fenmeno to desintencionado, mas certamente uma das perspectivas pelas quais
se pode v-la. como se um grande sistema de conhecimento e crena se
fragmentasse, estrategicamente em outros que dialeticamente operassem como







141
subsistemas de conhecimento e crena. No menos ideologizados e
desinteressados.
Do modo como entendemos a Educao Financeira, seu processo de
legitimao insere-se na atual fase de desenvolvimento do capitalismo, talvez o mais
abrangente sistema.
Os Sistemas determinam em certa medida como as pessoas devem agir e
pensar. Como as relaes sociais hoje esto profundamente impregnadas por
determinantes econmico-financeiros, a Educao Financeira pode ser lida como
Sistema que superdimensiona essa caracterstica.
No presente, domina assim simbolicamente uma perspectiva de mundo,
entidades (Escolas) e relaes sociais, todas podendo ser pensadas em termos de
produo circulao e consumo de mercadoria. Fenmeno a que tanto Bauman
(2008) quanto Fairclough (2001) iro caracterizar como comodificao.
Lembro aqui, a esse respeito, que Habermas (apud Bauman, 2008, p.14)
estabelece, alis, a comodificao do capital e do trabalho como a principal funo
do Estado capitalista, a prpria raison d tre..
A globalizao outro fenmeno que, em alguma medida, se relaciona
tambm Educao Financeira que como vimos, a partir de Teodoro (2007), tem
nas atividades da OCDE seu grande elemento de difuso. Processa-se em escala
planetria e, neste trabalho, como recorte, voltamos nosso olhar para as propostas e
estratgias de educao financeira portuguesa, espanhola, brasileira e os
documentos da OCDE. O desenvolvimento do que estamos chamando de processo
de legitimao da educao financeira segue o curso da globalizao assumindo
assim escala tambm mundial. Este tema foi abordado (ver Capitulo I) quando de
nossa tentativa de estabelecer relao entre Globalizao , em perspectivas , e a
Educao Financeira.




3.2 PENSANDO SOBRE TTICAS, ESTRATGIAS E EDUCAO
FINANCEIRA: A contribuio de Certeau.







142

Como dissemos, a partir deste ponto estaremos envolvidos na tarefa de
pinar que formulaes desses autores nos sero importantes no trabalho de anlise
(crtica) documental. Os textos aos quais estaremos nos referindo, sempre tentando
lig-los ao fenmeno aqui em estudo, so A Escrita da Histria, de modo mais
especfico o captulo II: A operao historiogrfica e A Inveno do Cotidiano,
focando apenas aos conceitos de tticas e estratgias.
Antes de seguirmos preciso esclarecer que fomos at os referidos textos na
busca apenas dos elementos que julgamos guardam pertinncia e relevncia para
nosso estudo e apartiur da pespectivas que constitumos, de conceber os extratos
de textos como discursos.
Inicialmente devemos considerar toda a complexidade da anlise
historiogrfica decerteauniana e tambm os limites deste trabalho e porque no
dizer, da utilizao de referencial terico fronteirio. A Educao Matemtica
pressupe essa dificuldade medida que, se constitui em rea de investigao
que se serve de vasto menu terico-referencial em suas investigaes.Seja como
for, como estratgia que nos facilita esta utilizao, seguiremos pontuando algumas
posies retiradas do texto A Escrita da Histria que nos parecem aproximar(no
sentido de nos auxiliar) das que queremos construir. Chama-nos a ateno
inicialmente o zelo de Certeau com uma encenao do outro donde a escrita
(historiogrfica) vista como uma prtica social que j de antemo insere o leitor
num sistema de representao simblico ao mesmo tempo em que referida a este
(dialeticamente o constitui) ou a outro (quando distanciado no tempo). Afirma que,

operao histrica consiste em recortar o dado segundo uma lei presente,
que se distingue do seu outro (passado), distanciando-se com relao a
uma situao adquirida e marcando, assim, por um discurso, a mudana
efetiva que permitiu este distanciamento. (De Certeau, 2008, p.93)

Na operao historiogrfica ao se presentificar uma situao vivida se
percebe aquilo que falta, mas que s assim o caracterizado, pelo discurso que o
constitui como tal. Assim falta aos dois, passado e leitura no presente, e talvez seja
por isso que De Certeau se refira a uma encenao do outro quando fala de
pesquisa em histria.







143
Caber ao leitor, historiador ou todo aquele que se proponha a refletir sobre
uma dada investigao em documentos histricos, faz-lo no inocente da
particularidade de olhar que sempre representar sua investigao, ainda que dela
se aproximem um conjunto de pessoas unssonas em posies de denuncia ou
anncio sobre a origem e serventia das formulaes decorrentes da anlise do
objeto em questo.
Diante destas perspectivas podemos dizer que De Certeau confere ao
historiador uma postura de reflexividade
92
sobre o lugar scio-econmico, poltico e
cultural ao qual sempre estar referenciado o historiador e do domnio sobre o qual
realiza leituras e consideraes. Nosso interesse est em, caracterizar o lugar social
em que emergem os discursos sobre educao financeira e apresentarmos nossa
anlise (nossa particularidade) como uma tentativa de subverso da ordem,
realizada pelo mais fraco.
De Certeau, em A Escrita da Histria, reflete sobre a superao de uma viso
positivista de investigao quando do abandono da pesquisa historiogrfica, da
pretenso de reconstituir a verdade daquilo que havia acontecido. (De Certeau,
2007, p.67) e ainda que os bons tempos desse positivismo esto definitivamente
acabados. (idem, p.67). Ou seja, est estabelecendo uma crtica do um olhar
positivista na pretenso de constituir a verdade pela pesquisa historiogrfica.
Devemos dizer que nosso olhar sobre a educao financeira ser apenas, nosso
olhar.
Algumas palavras e expresses significativas na leitura de A Escrita da
Histria, mais precisamente o captulo II Operao historiogrfica, so relevantes de
serem registradas como: sistema de pensamento (sistema de referncia, p.67),
particularidades (olhar a partir de uma determinada posio), lugar social (sempre
poltico, econmico e cultural), encenao do outro (passado).
Em A Inveno do Cotidiano j na introduo De Certeau dedica um espao
para refletir sobre a produo dos consumidores. Partir de uma indagao sobre
as operaes dos usurios, supostamente entregues passividade e disciplina.
(De Certeau, 2008, p.37) para indicar que formas de resistncias se estabelecem

92
Nos termos formulado por Giddens (1994) em Consequncias da Modernidade.







144
nas prticas cotidianas. Tratar ento desse tema (operaes dos usurios),
oferecendo com sondagens e hipteses alguns caminhos para anlise.
Caracteriza prticas cotidianas (e, portanto das operaes dos usurios) se
opondo a perceb-las como um retorno a um atomismo social que por muito tempo
(trs sculos) supe uma unidade elementar os indivduos que compem grupos,
mas a qual esses ltimos poderiam ser reduzidos.
E ainda afirma que

de um lado a anlise mostra que a relao (sempre social) determina seus
termos, e no o inverso, e que cada individualidade o lugar onde atua uma
pluralidade incoerente (e muitas vezes contraditria) de suas determinaes
relacionais. [...] De outro lado, e, sobretudo, a questo tratada se refere a
modos de operao ou esquemas de ao e no diretamente ao sujeito que
seu autor ou seu veculo. (Idem, p.38).

As consideraes feitas aqui por De Certeau nos levam a uma questo que
tem assumido centralidade em nossa reflexo no aqui neste trabalho, mas que nos
acompanha, como que a compor nossos pressupostos. Remetem-nos a um modo
de pensar o mundo ao qual nos opomos. Estamos falando do liberalismo
(neoliberalismo) e sua primazia da liberdade individual que faz parecer, ter o
indivduo, total controle e responsabilidade e at domnio, sobre os fenmenos do
mundo que interferem em sua vida. O pensamento liberal clssico cr na
possibilidade de se alcanar o bem estar coletivo pela observncia das condies de
desenvolvimento do bem estar individual (basta retornar figura da mo invisvel
de Adam Smith).
Agora amparados em De Certeau, no compreendemos os indivduos como
isolados de um tecido social, acreditamos que ele aprende pela mediao com o
outro, ou seja, conferimos importncia s relaes sociais na aprendizagem. Tanto
assim que o olhar que desenvolvemos nesta anlise documental sobre a educao
Financeira, pretende ser denncia de seus aspectos individualistas (liberais)
presentes nos documentos e propostas analisadas. A prpria literatura, se formos
olhar para os textos que estamos chamando de autoajuda financeira, tem
expressamente este perfil.







145
Voltando a De Certeau no exame das prticas, olhando para as operaes
dos usurios, indica a presena de uma lgica operatria, com modelos ( eu diria
modos operandi) aos quais compara s astcias multimilenares dos peixes
disfarados ou dos insetos camuflados, e que, em todo caso, oculta por uma
racionalidade hoje dominante no Ocidente.(idem,p.38). Pretende em seu trabalho
exumar os modelos de ao caractersticos dos usurios (consumidores) o estatuto
de dominados, mostrando que o cotidiano se inventa com mil maneiras de caa no
autorizada.. Em O uso ou o consumo, afirma que muitos trabalhos se destinam
a estudar as representaes e comportamentos de uma sociedade e da seria
possvel, atravs desses objetos, balizar o uso que deles fazem os grupos de
indivduos. Cita alguns exemplos e refere-se:

as imagens difundidas pela televiso (representaes) e dos tempos
passados diante do aparelho (comportamento) deve ser completada pelo
estudo daquilo que o consumidor cultural fabrica durante essas horas e
com essas imagens. (p.39).

Aplica a mesma anlise aos relatos e legendas que o jornal distribui..
Ao longo da leitura fomos acumulando elementos que nos permitiram remeter,
maior valor das contribuies de Certeau, a outro momento de investigao fora dos
limites desta pesquisa.
Adverte De Certeau que,

A fabricao que se quer destacar uma produo, uma potica

- mas
escondida, porque ela se dissemina nas regies definidas e ocupadas pelos
sistemas de produo (televisiva, urbanista, comercial etc.) e porque a
extenso sempre mais totalitria desses sistemas no deixa aos
consumidores um lugar onde possam marcar o que fazem com os
produtos. (De Certeau, 2008, p.39).

E ainda que,

a uma produo racionalizada, expansionista, alm de centralizada,
barulhenta e espetacular, corresponde outra produo qualificada de
consumo:esta astuciosa, dispersa,mas ao mesmo tempo ela se insinua
ubiquamente silenciosa e quase invisvel pois no se faz notar com
produtos prprios mas nas maneiras de empregar os produtos impostos por
uma ordem econmica dominante. (Certeau,2008,p.39)








146
De outro modo, do que fala Certeau deve ficar mais claro quando da anlise
de exemplos que ele prprio faz uso. Ou seja, o modo como os participantes
consumidores constroem arranjos que lhes permitam exercer o seu poder,
diferindo no modo como se realizam os procedimentos de consumo.

A presena e a circulao de uma representao (ensinada como o cdigo
da promoo scio-econmica por pregadores , por educadores ou por
vulgarizadores ) no indicam de modo algum o que ela para seus
usurios . ainda necessrio analisar a sua manipulao pelos seus
praticantes que no a fabricam. S ento se pode apreciar a diferena ou a
semelhana entre a produo da imagem e a produo secundria que se
esconde nos processos de sua utilizao.(De Certeau,2008,p.40).

Em nosso trabalho de investigao sobre os documentos de Educao
Financeira em que descrevemos, constituindo, o processo de Legitimao da
educao financeira, podemos nos servir de algumas das formulaes de Certeau.
O fenmeno da Educao Financeira pode ser concebido e identificado como uma
representao simblica e compreende uma prtica social. Essa por sua vez est
profundamente impregnada pelo olhar econmico e notadamente financeiro; est em
questo em sua circulao, ser ensinada como o cdigo da promoo
socioeconmica por pregadores, por educadores ou por vulgarizadores..
Correspondentes aos divulgadores, quer sejam pregadores , educadores ou
vulgarizadores, estamos chamando-os interlocutores e representam instituies
financeiras em sua maioria,os prprios Estados pela figura de seus Bancos
Centrais mas tambm educadores ,visto que se constitui como proposta
pedaggica.Seremos multiplicadores de tais propostas.
Na adequao ao que expe Certeau tambm nos aproximamos das ideias
de que no h relao de equivalncia entre as proposies, asseres como
estamos chamando, sobre a Educao Financeira e a prtica pedaggica, (relao
social econmica) em exata medida. certo que os contextos escolares, em suas
prticas cotidianas, e os indivduos envolvidos neste processo, iro constituir formas
prprias de desenvolv-la. Por essa razo sinalizamos no raras vezes para
relevncia que uma continuidade dessa pesquisa (desta feita no ambiente escolar)
ter para exame do tema da Educao Financeira.







147
Certeau numa aluso ao Vigiar e Punir de Michael Foucault, em que pese a
existncia de dispositivos que vampirizam as instituies e reorganizam
clandestinamente o funcionamento do poder: procedimentos tcnicos minsculos ,
atuando sobre e com os detalhes , redistriburam o espao para transform-lo no
operador de uma vigilncia generalizada.(De Certeau,2008,p.41), afirma ser mais
urgente ainda descobrir como que uma sociedade inteira no se reduz a ela:que
procedimentos populares (tambm minsculos e cotidianos ) jogam com os
mecanismos da disciplina e no se conformam com ela a no ser para alter-
los...(Idem,p.41).
Indaga: que maneiras de fazer formam a contrapartida do lado dos
consumidores (ou dominados?), dos processos mudos que organizam a ordenao
scio-poltica. (Idem, p.41).
Para voltarmos ao curso de nossa anlise, preciso dizer que, ao que nos
interessa nosso olhar, neste trabalho, no estar voltado anlise dos arranjos
sociais que permitam resistir ou subverter as imposies do Processo de legitimao
em exame. At porque como se trata de prtica social (pedaggica) ainda incipiente
seria talvez prematuro refletir sobre suas combinaes tticas. Alm do mais como
adverte Certeau,

A presena e a circulao de uma representao (ensinada
como o cdigo da promoo scio-econmica por pregadores , por
educadores ou por vulgarizadores ) no indicam de modo algum o
que ela para seus usurios . ainda necessrio analisar a sua
manipulao pelos seus praticantes que no a fabricam. S ento
se pode apreciar a diferena ou a semelhana entre a produo
da imagem e a produo secundria que se esconde nos
processos de sua utilizao.(De Certeau,2008,p.40).


O Certeau nos fala por um lado da impossibilidade de nos determos apenas
das anlises estratgicas o que colocaria nossa descrio das Estratgias de
Educao Financeira numa pespectiva determinista, e at mesmo pessimista, mas
por lado como ele prprio tambm indica s ser possvel apreciar as
configuraoes tticas depois de analisadas "pelos seus praticantes. Portanto o
presente trabalho deve ser analisado a partir deste recorte: descrever operaes
estratgias nos documentos sobre Educao Financeira.







148
Aqui neste espao investigativo estaremos envolvidos na anlise crtica dos
discursos constituintes do objeto Educao Financeira e de seu Processo de
Legitimao, que ideolgico, na tentativa de envolver reflexo sobre o papel do
Educador Matemtico. Tarefa da qual, ao final de nosso trabalho, acreditamos nos
aproximar das formulaes da Educao Matemtica Crtica, quanto ao papel da
Educao Matemtica. Alis, o que est em questo tambm uma preocupao
externada por Skovsmose (2001) para quem,



Em geral, concebemos uma ideologia como um sistema de
crenas que tende a esconder, disfarar ou filtrar uma srie de
questes ligadas a uma situao problemtica para grupos sociais.
Uma ideologia poderia camuflar ou suavizar essa situao por
obstruir possibilidades de identificar e discutir a natureza da
crise dessa situao. Lutar para tornar essa ideologia
representa uma atitude crtica em direo dessa situao e da
ideologia que a acoberta. (SKOVSMOSE, 2001, p.128-129) (grifo
nosso).


De qualquer modo, precisamos avanar um pouco mais em Certeau para
olharmos para algumas formas de pensar sobre as maneiras de fazer que se
instalam nas prticas sociais cotidianas em desalinho aos propsitos ideolgicos
nelas inicialmente e silenciosamente embutidos.
Os conceitos de estratgias e tticas nos sero caros ao que nos interessa
observar e refletir criticamente sobre a Educao Financeira. Ao primeiro define
como

o clculo das relaes de foras que se torna possvel a partir do momento
em que um sujeito de querer e poder isolvel de um ambiente. Ela
postula um lugar capaz de ser circunscrito como um prprio e portanto
capaz de servir de base a uma gesto de suas relaes com uma
exteriocidade distinta. A nacionalidade poltica econmica ou cientfica foi
construda segundo esse modelo estratgico.(Certeau,2008,p.46).

Por outro lado, De Certeau parece construir os dois conceitos por oposio,
chama de ttica,








149
um clculo que no pode que no pode contar com um prprio nem
portanto com uma fronteira que distingue o outro como totalidade visvel.A
ttica s tem por lugar o outro.Ela ai se insinua, fragmentariamente , sem
aprend-lo por inteiro,sem poder ret-lo a distncia.(Idem,p.48).

E conclui ser

o prprio, uma vitria do lugar sobre o tempo. Ao contrrio, pelo fato do
seu no lugar, a ttica depende do tempo, vigiando para captar no vo
possibilidades de ganho. O que ela ganha no o guarda. Tem
constantemente que jogar com os acontecimentos para os transformar em
ocasies. (Idem,p.47).

Primeiro possvel dizer o que est em questo: o poder e relaes de fora.
A partir da, parece-nos ento que as estratgias se identificam com o lugar de
poder enquanto as tticas se relacionam a posies do mais fraco. Tticas so
maneiras de fazer, vitrias do fraco sobre o mais forte e esto presentes em
prticas cotidianas como (falar, ler, circular, fazer compras no supermercado).
Diante disto, pensando na educao financeira, equivale a dizer que tem valor
social a ideia que os indivduos se eduquem financeiramente como forma de melhor
cuidar de suas finanas pessoais e alcanar seus sonhos, no menos individuais.
Numa pespectiva neoliberal, projetos coletivos so, quando ocorrem, como resultado
das buscas individuais. Faz-nos lembrar do mapa rodovirio de Apple (2003),que na
tentativa de descrever metaforicamente os conceitos que usamos para
compreender o mundo em que vivemos hoje considera a existncia de palavras
sempre presentes nas reflexes sobre educao de tal sorte que se transformaram
em conceitos chaves como: mercados, individualismo, consumidor, etc.
Apple (2003) descreve o paradigma que vivemos hoje e que, acreditamos se
relaciona ao que estamos dizendo, do seguinte modo:

Pense nessa situao como algo parecido como um mapa rodovirio.O uso
de uma palavrachave mercados- coloca voc numa via expressa que vai
numa direo e que tem sadas em certos lugares , mas no em outros.Se
voc est numa via expressa chamada mercado, sua direo geral leva a
uma parte do pais chamada a economia.Voc toma a sada intitulada
individualismo que leva a uma outra estrada chamada opo do
consumidor.Sadas com palavras , como sindicatos , liberdade coletiva ,
o bem comum , poltica e outros destinos semelhantes so evitadas ,
quando chegam a existir no mapa.(p.12).








150
Assim, ainda que consumir produtos financeiros esteja dentro do conjunto de
prticas que podem ser pensadas como tticas, nossa anlise de discurso pretende
olhar para as asseres que pretendem legitim-la, ou seja, para as estratgias.
Nossa leitura sobre o que expe Certeau frgil para que possamos realizar
reflexo mais detalhada e responsvel sobre seus conceitos e suas formulaes.
Mas h alguns desconfortos que precisamos dividir com o leitor, por exemplo,
quando afirma que tticas so performances operacionais, pequenos sucessos,
arte de dar golpes, sugerindo como figura metafrica uma comparao, a
capacidade animal de camuflagem e simulaes de plantas e peixes. A vitria do
mais fraco.
Bem, animais, ao que se sabe tm como propsito quase nico sobreviver.
O pensar e refletir sobre o que se vive e como se vive no uma caracterstica do
animal no racional (ao menos no como o homem). Portanto o sucesso do mais
fraco, no caso animal (no racional) mais evidente quando ocorre. J no ser
humano que depositrio de uma necessidade de conhecer possvel que no haja
consenso sobre sua vitria ou que ele seja difcil de ser alcanado. A despeito de
mecanismos de resistncia e subverso que existem e que nos fazem continuar
acreditando em mudanas e das impermeabilidades a que alguns de nossos alunos
esto sujeitos.
Os mal sucedidos nos sistemas escolares, so aqueles que so
impermeveis, por algum, e bom, motivo, ao doutrinrio disciplinatrio ainda
presente na docncia. De algum modo, existem as excees. As reprovaes so
prova de que no se pode alcanar a todos, no do mesmo modo e mesma
medida da formulao terica. Elas de fato demonstram a validade das perspectivas
certeaunianas. No entanto h nico problema: as artes de fazer e astcias
permitem uma coexistncia pacfica e passiva demais, sem interferncia substancial,
em um modelo hegemnico de pensar o mundo (econmico), sem representar
indcio de poder de alterao da ordem constituda. A Terra ainda gira em torno do
Sol. H o risco de que os pequenos sucessos talvez sejam os efeitos colaterais,
indesejveis, mas j previstos e esperados pelos aplicadores e construtores de
sistemas de pensamento, j cientes da impermeabilidade de alguns. Isto no altera,
no entanto o andamento , quando olhado o todo, do processo de dominao cultural







151
e domesticao das conscincias. Pessimista demais por um lado, postura que
nos tira a ingenuidade por outro.
Ainda que no contexto escolar a prtica da educao financeira tal como
anunciada por seus interlocutores encontre terreno incerto para sua materializao e
mesmo que ocorram de fato estratgias de subverso, elas ficam submetidas e
confinadas a contextos (os escolares) reduzidos. Dificulta-nos perceber em que
mediada os pequenos sucessos interfiram no contexto macro de produo
ideolgica do fenmeno da educao financeira em estudo. Por outro lado, a
manifestao de inscries de significados prprios pelos usurios nos leva a
perceber a possibilidade de arranjos outros e assim o desafio se torna encontrar e
ultrapassar os limites de interveno sobre o real.
Desvelar o real ainda que, ao faz-lo, estejamos envolvidos numa constituio
particular do objeto Educao Financeira e de seu processo de legitimao. Essa
pode ser uma das tarefas a que se destina este trabalho. No haveria ento
problemas em marcar posies e pela anlise crtica de documentos, realizar
formulaes. Essas depois de feitas se constituiro em discursos passiveis da
mesma anlise crtica, de mesma natureza da que, por ora, realizamos. De outro
modo seriamos levados a conformidades e unidades de pensamento que
domesticam conscincias ao invs de lhe convidarem reflexo. A prpria
proposio de uma Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF), que
como se configura a iniciativa brasileira j indica uma maneira pela qual podemos
analis-la nos termos em que prope De Certeau em seu conceito de estratgia.
ideolgica referida a um lugar social econmico e cultural e, portanto no
desintencionada.


3.3 EDUCAO FINANCEIRA E ANLISE DE DISCURSO CRTICA (ADC): uma
contribuio de Norman Fairclough
93
.

93
Norman Fairclough linguista britnico de tendncia marxista. Professor emrito de lingustica na
Universidade Lancaster e um dos fundadores da anlise de discurso crtica (ADC), um ramo de
anlise do discurso que estuda a influncia das relaes de poder no contedo e na estrutura dos
textos. Essas informaes e claro, todo o conjunto terico da ADC , o leitor(a) encontrar em







152

Numa perspectiva que a nosso modo de conceber completa o olhar presente
nas formulaes (de que fizemos uso) de Certeau, a ADC ou de modo mais preciso
a Teoria Social do Discurso (Fairclough, 2008), nos auxiliar numa segunda parte de
nossa anlise. Esto presentes neste referencial terico-metodolgico algumas
ferramentas que sero interessantes para anlise documental sobre educao
financeira. Devemos alertar antes de prosseguirmos que vamos nos valer, para
pensar sobre as Estratgias de Educao Financeiras, de algumas ideias apenas
como discursos ( vamos caracterizar os documentos extratos - como tais) bem
como seus efeitos constitutivos , como veremos. De modo que talvez seja exagero
nos refeir a nossa referncia como sendo a Teoria Social do Discurso, referncia
que no apenas no dominamos como tambm no a utilizaremos em seu conjunto.
Certo seria dizer que vamos nos valer a pesqpectivas de discursos como forma de
representao e transformao da realidade e os trs efeitos constitutivos dos
discursos que mais a frente descreveremos.
Uma breve apresentao do autor, talvez no muito conhecido e utilizado na
rea de Educao Matemtica, feita na nota de rodap e as informaes,
conceitos e posicionamentos que utilizamos esto referenciados a dois textos:
Discurso e Mudana Social do prprio Norman Fairclough e Anlise Crtica de
Discurso das autoras Viviane de Melo Resende e Viviane Ramalho.
Para Resende e Ramalho (2011)
94
num esclarecimento, no numa definio,
afirma ser a Anlise Crtica de Discurso

uma abordagem terico-metodolgica para o estudo da linguagem nas
sociedades contemporneas que tem atrado cada vez mais pesquisadores,
no s da Lingstica Crtica, mas tambm das Cincias Sociais. (Resende
e Ramalho, 2011, p.7).

Esse posicionamento uma primeira indicao da pertinncia terica desse
referencial para a presente pesquisa documental, ou seja, o fato de que ele tem sido
utilizado por diversas outras reas de conhecimento. Como a Educao Matemtica

Discurso e Mudana Social. Norman Fairclough (2001-2008-reimpresso) pela Editora da
UNB,coordenado e revisado por Izabel Magalhes.
94
Texto:Anlise de Discurso Crtica, Viviane de Melo Resende e Viviane Ramalho, Ed. Contexto.







153
est tambm envolvida a outras reas de conhecimento, como as Cincias Sociais,
por exemplo, chegamos a mais um ponto de apoio na justificativa da utilizao do
referencial da ADC. claro que seu maior valor como referencial terico reside em
sua capacidade analtica dos documentos, modo pelo qual escolhemos refletir sobre
os documentos sobre educao financeira.
A partir de agora nossa tarefa ser elencar alguns pontos, assim como
fizemos com De Certeau, que julgamos, podero justificar a utilizao desse
referencial, o que faremos atravs de tpicos quando julgarmos ser essa a melhor
forma de apresentao.
Para Fairclough (2001) essa abordagem nos ajuda a perceber

como o discurso moldado por relaes de poder e ideologias e os efeitos
construtivos que o discurso exerce sobre as identidades sociais , as
relaes sociais e os sistemas de conhecimento e crena, nenhum dos
quais normalmente aparente para os participantes do
discurso.(Fairclough,2001,p.31).

Resende e Ramalho (2011), afirmam tratar-se

de uma proposta que, com amplo escopo de aplicao, constitui modelo
terico-metodolgico aberto ao tratamento de diversas prticas na vida
social, capaz de mapear relaes entre os atores sociais e aspectos da rede
de prticas em que a interao discursiva se insere. (RESENDE e
RAMALHO, 2011, p.11).


Talvez essas perspectivas nos permitam, assumindo a Educao Financeira
como uma prtica social constituda por discursos, responder, e responder aqui,
tem o significado apenas de nos colocar em movimento reflexivo nesta direo, s
questes:
1. Como se desenvolve o processo de legitimao da educao financeira?E,
de modo mais especfico, como a Educao Financeira se insere na prtica Escolar?
2. Quais os atores envolvidos nesse processo de legitimao e insero?
Educadores Matemticos esto envolvidos neste processo de legitimao? Que
papel devem desempenhar os Educadores Matemticos?
3. H um papel pr-estabelecido para a Matemtica neste processo?







154
Uma anlise crtica de discursos sobre a educao financeira claro,
necessita de referenciais que a sustentem. Para tanto vamos nos servir da
qualificada interveno de autores como Michel Apple (2003)
95
e Bauman (2008) e
(2010)
96
.Esses autores no esto falando de Educao financeira mas , tratam , e
alguns de seus trabalhos de processos e fenmenos correlatos como consumo e
comodificao.
Torna-se relevante que tracemos (este um captulo apropriado?) alguns
objetivos, tentando alocar cada um deles um desses autores, companheiros. Os
objetivos a que nos referimos so os da prpria pesquisa documental. Assim
podemos estabelecer:
1. Desenvolver uma elucidao reflexiva dos discursos constituintes da
Educao Financeira neste processo de legitimao, construindo o cenrio de que
emerge; (Bauman, Apple, Fairclough (ADC));
2. Realizar a anlise documental propriamente dita, constituindo documento
final, que ser nosso produto educacional, de alerta aos Educadores sobre o
processo de legitimao em curso. (De Certeau, Fairclough (ADC);
3. Constituir crtica sobre a empoderao da Educao Financeira pela
Matemtica enquanto linguagem de poder. (Skovsmose).

Em nossa pesquisa estaremos voltados anlise do Processo de legitimao
da Educao Financeira, no entanto, at aqui utilizamos o termo legitimao apenas
em seu significado literal. No dicionrio legitimar se diz de tornar legitimo;
justificar; reconhecer como autntico, legalizar.
97
Mas uma definio nos fora
a pensar sobre outra de modo que sentimos necessidade de indagar sobre o que
conferir autenticidade ou legalizar alguma coisa? E, uma possvel e primeira
resposta de que significa mover-se no sentido de fazer com que o fenmeno sobre
este processo passe a compor o rol dos conhecimentos necessrios e importantes
aos indivduos e, mais ainda pretende torn-los oficiais. Esto assim presentes, a

95
O texto Educando Direita- Mercado, Padres, Deus e Desigualdade. A referncia completa est
no final de nosso trabalho.
96
Respectivamente estamos nos referindo aos textos: Vida para o Consumo e Capitalismo
Parasitrio. Referncia completa tambm se encontra ao final.
97
Bueno Silveira 1898-1989.minidicionrio da lngua portuguesa/Silveira Bueno 2 ed. So Paulo.
FTD, 2007.







155
figura do Estado e a ideia de poder sem as quais o fenmeno em questo ficaria
marginalidade.
O modo, ou um importante modo de conferir legitimidade , nosso
entendimento, atravs dos discursos. Para Fairclough,

O discurso contribui para a constituio de todas as dimenses da
estrutura social que, direta ou indiretamente, o moldam e o restringem: suas
prprias normas e convenes, como tambm relaes, identidades e
instituies que lhe so subjacentes. O discurso uma prtica, no apenas
de representao do mundo, mas de significao do mundo, constituindo e
construindo o mundo em significado. (Fairclough,2001,p.91)

A Educao Financeira uma prtica social ao mesmo tempo em que
discurso ou compem-se de discursos, asseres como vamos caracteriz-los.
Os conceitos bsicos da Anlise de Discurso Crtica so: discurso e prtica
social. Resende e Ramalho (2011) indicam que:

Para alguns analistas de discurso, somente o conceito funcionalista de
discurso aplicvel, uma vez que o foco de interesse no apenas a
interioridade dos sistemas lingsticos, mas, sobretudo, a investigao de
como esses sistemas funcionam na representao de eventos, na
construo de relaes sociais, na estruturao, reafirmao e
contestao de hegemonias no discurso. (Resende, 2011, p.13)(grifo
nosso).

Os principais tipos de significados do discurso propostos por Fairclough
(2003a) so: acional, representacional e identificacional. Mas at o presente
momento no percebemos aplicaes dessa classificao para o trabalho de
pesquisa.
Fairclough (2001) apresenta oito pontos na forma de um conjunto de
afirmaes que podem ser julgadas desejveis para uma abordagem crtica
adequada anlise de discurso. (p.57). Vamos nos ater (dar destaque) a aquelas
que acreditamos, possam ser relevantes em nosso trabalho de investigao que tem
como parte de seus objetivos a tarefa de se constituir texto crtico-reflexivo sobre o
que estamos chamando de Processo de legitimao da Educao Financeira.
So os pontos:
1. O objeto de anlise so textos lingsticos, que so analisados em
termos de sua prpria especificidade. As selees de textos que representam um







156
domnio particular de prtica devem assegurar que a diversidade de prticas
representada e evita a homogeneidade.
Comentrio:
Haveria aqui, no sabemos ao certo, um problema uma vez que parece
existir j priori certa homogeneidade. A maior parte dos trabalhos pesquisados faz
menes s definies e orientaes sobre a Educao Financeira advindas da
OCDE o que confere assim pequeno grau de diversidade a essas prticas. Ao
contrrio parecem convergir para uniformizar a Educao Financeira em escala
mundial. De qualquer forma essa homogeneidade que parece existir, congnita.
So os textos, no nossa anlise, que se apresentam dessa forma. Ainda assim do
modo como interpretamos essa primeira indicao, parece-nos razovel considerar
que nosso trabalho de investigao atende ao exposto por considerar, em nossa
reviso de literatura, e nos textos selecionados para a pesquisa documental, uma
gama de autores sobre o tema em exame que possuem como apresentamos
caractersticas distintas. Tanto assim que numa iniciativa pouco detalhada
realizamos um enquadramento de tais textos como os de autoajuda financeira. Ou
seja, garantimos frgil heterogeneidade, uma vez que a maior parte dos discursos
parece se orientar para caminhos nicos e partirem tambm de um mesmo, e inicial,
interlocutor: a OCDE
98
.
2. alm de textos como produtos de processos de produo e interpretao
textual, os prprios processos so analisados. A anlise propriamente dita
considerada como interpretao, e os analistas buscam ser sensveis suas
prprias tendncias interpretativas e a razes sociais.
3. Os textos podem ser heterogneos e ambguos....
4. O discurso estudado histrica e dinamicamente, em termos de
configuraes mutantes de tipos de discursos em processos discursivos, e em
termos de como tais mudanas refletem e constituem processos de mudana social,
mais amplos.
5. O discurso socialmente construtivo, constituindo os sujeitos
sociais, as relaes sociais e os sistemas de conhecimento e crena, e o
estudo do discurso focaliza seus efeitos ideolgicos construtivos.

98
Organizao para Cooperao e Desenvolvimento Econmico







157
6. A anlise de discurso preocupa-se no apenas com as relaes de
poder no discurso, mas tambm com a maneira como as relaes de poder e a
luta de poder moldam e transformam as prticas discursivas de uma
sociedade ou instituio.
7. A anlise de discurso cuida do funcionamento deste na
transformao criativa de ideologias e prticas como tambm do
funcionamento que assegura sua reproduo.
8. Os textos so analisados em termos de uma gama diversa de
aspectos de forma e significado (as propriedades do dilogo e da estrutura textual,
como tambm o vocabulrio e a gramtica).
Assim como em De Certeau, a formulao aqui nos remete necessidade de
um estudo posterior, complementar. Neste estaremos olhando para o carter mais
representacional (sempre constituinte) do discurso e, em outro momento, para a
perspectiva de transformao que ele (discurso) carrega. Num paralelo estaremos
no primeiro momento olhando para as estratgias e no segundo s tticas, se
pensarmos nas contribuies de Certeau.
Os pontos destacados 5, 6 e 7 alm do primeiro ponto j analisado so
aqueles que nos despertam maior interesse.
Como dissemos reiteradas vezes, nosso entendimento que est em
andamento um Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF) que se
realiza principalmente, e constitutivamente pelos discursos as asseres a que nos
referimos em outra parte de nosso trabalho. Essas objetivam conferir legitimidade
Educao Financeira. Uma das estratgias pode consistir em empoder-la via
Matemtica dada as caractersticas j apontadas por SKOVSMOSE (2001) que a
identifica como linguagem de poder.
Olhando para os elementos bsicos da ADC (discurso e prtica social)
acreditamos poder identificar a Educao Financeira como uma prtica social
observando existir uma relao dialtica que confere ao discurso o lugar de uma das
dimenses da prtica social.
Este conceito utilizado por Fairclough tem razes no materialismo histrico-
geogrfico de Harvey (1996) (Resende, 2011, p.35).







158
Para esse autor, o discurso um momento de prticas sociais dentre outros-
relaes sociais, poder, prticas materiais, crenas/ valores/desejos e instituies
rituais que , assim como os demais momentos , internaliza os outros sem ser
redutvel a nenhum deles. (Resende, 2011, p.35). So maneiras habituais, em
tempos e espaos particulares, pelas quais as pessoas aplicam recursos materiais
ou simblicos para agirem juntas no mundo (Chouliaraki e Fairclough, 1999,
p.21).
As prticas assim compreendidas so constitudas na vida social, nos
domnios da economia, da poltica e da cultura, incluindo a vida cotidiana.(Resende,
2011,p.35).Discurso como um momento da prtica social.
Para (Chouliaraki e Fairclough 1999- apud Resende 2011, p.35),

o objetivo da ADC refletir sobre a mudana social contempornea, sobre
mudanas globais de larga escala e sobre a possibilidade de prticas
emancipatrias em estruturas cristalizadas na vida social.

Essas consideraes merecem nossa ateno, pois se adaptam ao que
propomos como parte do trabalho de pesquisa documental, que consiste em olhar
para o cenrio poltico-ideolgico-econmico na qual nos situamos. subjacente a
essa pesquisa ainda que no seja o foco principal. Est l, a determinar arranjos nas
relaes sociais, cada vez mais embebidas pelas orientaes econmicas.
Lembrar o leitor que no incio de nosso trabalho nos envolvemos numa tentativa de
constituir um cenrio macro-estrutural para ento caracteriz-lo como substrato que
se processa a legitimao da educao financeira.
Este cenrio, foi identificado, a leitura que fazemos com a atual fase de
desenvolvimento do capitalismo que, para alguns autores, de financeirizao do
capital (Neto, 2007). Trata-se (o capitalismo) talvez da maior das estruturas
cristalizadas da vida social, a que se referem os autores acima. Como tarefa ento,
pela utilizao da ADC temos o desafio de constituir reflexo sobre a possibilidade
de prticas emancipatrias o que mais uma vez solicita um segundo momento para
nossa investigao.
E isso tudo ocorre num ambiente de mudanas globais de larga escala o
qual identificamos com o fenmeno da globalizao.







159
Para Skovsmose:

Globalizao pode se referir a todos os aspectos da vida. Ela tem a ver
com assuntos econmicos, significando que empresas econmicas em uma
parte do mundo podem afetar a economia em outras partes diferentes. A
atividade febril do mercado da bolsa pode ser percebida como uma
expresso da globalizao, fortemente mantida ela rede eletrnica.
(SKOVSMOSE, 2005, p.52)

Essa caracterizao aproxima dois aspectos presentes no processo de
legitimao da Educao Financeira. Envolve uma ideia de pertencimento e de que
os indivduos esto interligados. O que os une, inclusive no processo de educar-se
financeiramente, so os mercados. Qualquer pessoa hoje por menor volume de
recursos financeiros que disponha pode aplic-los no mercado aes. Essa atraente
possibilidade de pertencer deixa pouco transparente a posio de poder que cada
um dos sujeitos envolvidos neste processo, ocupa o que, por consequncia, dificulta
a visibilidade das reais possibilidades de interferncia produtiva, importante quando
do nosso olhar sobre as tticas ou prticas emancipatrias. O que estamos
querendo dizer que os indivduos participam tambm como peas de um jogo
financeiro especulativo arriscado. Esse, atravs do Santo Mercado, tem como
resultado, em momentos de crises, impor aos Governos, obrigaes oramentrias e
ajustes fiscais que tm as consequncias que estamos vivendo na atualidade. Basta
olhar para o que acontece no bloco europeu, notadamente com Espanha e Grcia ,
mas tambm Itlia e Portugal.
Na Educao Financeira uma das asseres que a constituem de que os
indivduos precisam dominar certas competncias que lhes permitam atuar no
cenrio econmico de modo que com decises acertadas possam se integrar a
sociedade alcanando seu bem estar. So essas as asseres constitutivas do
objeto, prtica social e, dialeticamente, tambm discurso, da Educao Financeira.
Voltemos, no entanto ao referencial terico da ADC.
Para Fairclough, o discurso uma prtica social no s de representao,
mas de significao do mundo. Aponta para trs aspectos decorrentes dos efeitos
constitutivos do discurso que contribuem para construir:
1. Posies de sujeito;







160
2. Relaes sociais entre as pessoas;
3. Sistemas de conhecimento crena.

Relacionam esses trs aspectos a funes de linguagem, a saber, a
identitria que diz respeito aos modos pelos quais as identidades sociais so
estabelecidas nos discursos.; relacional trata de como as relaes sociais entre os
participantes do discurso so representadas e negociadas. e ideacional que se
refere aos modos pelos quais os textos significam o mundo e seus processos,
entidades e relaes.
Fairclough (2001a) admite trs dimenses ao discurso em sua teoria
tridimensional que compreendem: texto, prtica discursiva e prtica social. O quadro
abaixo apresenta algumas categorias analticas utilizadas nesta teoria.


TEXTO
PRTICA
DISCURSIVA

PRTICA SOCIAL
Vocabulrio
Gramtica
Coeso
Estrutura textual
Produo
Distribuio
Consumo
Contexto
Fora
Coerncia
Ideologia Sentidos
Pressuposies
Metforas
Hegemonia Orientaes
econmicas, polticas,
culturais, ideolgicas.

O quadro refere-se a um primeiro enquadre terico da Anlise de Discurso
Crtica segundo Rezende e Ramalho (2011) que, mais a frente em seu trabalho
apresentam o enquadre de Chouliaraki e Fairclough (1999). Uma reformulao
desse primeiro.
No temos a inteno (que certamente requer um conhecimento mais
profundo dessa teoria) de fazer desse nosso trabalho um detalhamento da ADC,
contudo, a demora e o prolongado tratamento deste tema, reside em que estamos
em verdade num processo tambm de conhecimento na medida em que
escrevemos. J dissemos isto em outra oportunidade nos referindo a uma
depurao terica que tal postura favorece. Assim vamos tentar resumir as etapas







161
desse novo enquadre terico. O ponto inicial descrevem Ramalho e Rezende (2011,
p.36), reveste-se da

percepo de um problema que, em geral , baseia-se em relaes de poder
, na distribuio assimtrica de recursos materiais e simblicos em prticas
sociais , na naturalizao de discursos particulares como universal, dado o
carter crtico da teoria.

Na educao financeira os maiores problemas talvez maiores impactantes
como j descrevemos so o consumo e a comodificao das prprias pessoas,
caractersticas que acompanham seu processo de legitimao.
A sequncia do mtodo de abordagem da ADC compreende uma srie de
categorias e processos aos quais conferimos relevncia, mas sua utilizao neste
trabalho exigiria tempo e esforo, mas tambm propsito, aos quais, como
afirmamos anteriormente este trabalho no se destina. Outro quadro com a
descrio completa o leitor (a) encontrar no texto Anlise de Discurso Crtica j
apresentado.


3.4 LEGITIMAO: Uma primeira aproximao

Para concluirmos a parte que se destina s referncias tericas ou como
preferimos sempre dizer, em termos de primeiras concluses (elas podem ser muitas
e sempre no definitivas), vamos dialogar sobre um importante significado de
legitimao que aparece nas formulaes sobre ADC, e que nos permitir melhor
situar o emprego que fazemos desse conceito em nosso trabalho de investigao.
Est elencado, no mesmo texto referido acima, como um dos modos
gerais
99
pelos quais uma ideologia posta em operao. por seu intermdio que

relaes de dominao podem ser estabelecidas ou mantidas, sendo
representadas como legtimas, ou seja, a legitimao estabelece e sustenta
relaes de dominao pelo fato de serem apresentadas como justas e
dignas de apoio.(Rezende e Ramalho,2011,p.50).

99
Segundo as autoras, Thompson (1995, pp.81-90) estabelece cinco modos pelos quais uma
ideologia posta em movimento. Alm da legitimao, estabelece: dissimulao, unificao,
fragmentao e reificao.







162

Abaixo representamos quadro com as indicaes de Thompson (1995)
100
:













Seguindo a mesma postura de pinarmos os conceitos que possam nos
ajudar, devemos considerar que, uma primeira leitura sobre a legitimao na
perspectiva acima embora nos cause um movimento de aproximao, no reflete o
significado que atribumos ao termo legitimao.
Podemos dizer que a legitimao, dentro do espao dessa pesquisa se traduz
como processo ideolgico por natureza que pretende elevar a Educao Financeira
ao status de bem/valor a ser consumido.
Concebemos que os demais modos gerais elencados por Thompson (1995
apud Rezende e Ramalho, 2011, p.50), traduzem caractersticas que preferimos
atribuir nossa ideia de legitimao de modo que passam, em nosso entendimento,

100
Trata-se do arcabouo de Thompson para a anlise de construes simblicas ideolgicas...
(apud Rezende e Ramalho 2011, p.52).







163
a compor o cenrio, em que ela opera como estratgias
101
ao invs de modos
gerais distintos. Dito de outro modo a legitimao da Educao Financeira pode
ocorrer por dissimulao, unificao e reificao. Admitimos esses modos gerais,
assim como suas subdivises , como caractersticas estratgicas de um processo
maior, a legitimao. Esta sim se destina a elevar um dado elemento social, histrico
ou cultural ou processo que o envolva assim como valores e crenas religiosas ou
posicionamentos polticos, categoria de valores gerais consensuais que assim
devem ser consumidos por todos. Est, portanto submetida a uma orientao
ideolgica.
Para mostrar ao leitor o que nos permite pensar dessa forma vamos
apresentar extratos de textos (asseres como indicaremos mais frente) dos
documentos analisados nesta pesquisa, tentando elucidar neles a presena dessas
orientaes estratgicas.







A caracterizao da Educao Financeira como algo que sempre foi
importante tem o resultado (consciente ou no) de conferir a este fenmeno que
scio-histrico, o status de permanente. O que se identifica e produz os efeitos da
reificao - uma operao ideolgica que trata uma situao transitria como
permanente, ocultando seu carter scio-histrico.
Um dos efeitos ser: a conformidade e o consumo acrtico dessa ideia de
que preciso educar financeiramente os indivduos.

101
O termo aqui deve ser compreendido no sentido sugerido por De Certeau j apontado e refletido
anteriormente.







164
Alm disso, o extrato de texto indica que se pretende constituir consumidores
de produtos financeiros.
Fairclough (apud Rezende e ramalho 2011, p.53) explica que ideologias so,
em princpio, representaes, mas podem ser legitimadas em maneiras de ao
social e inculcadas nas identidades de agentes sociais.. Um dos efeitos
constituintes dos discursos das Estratgias de Educao Financeira ser a
constituio do consumidor financeiro, indivduo consumidor
102
. Ou numa
perspectiva menos determinstica, ela potencializa a capacidade dos indivduos de
consumir produtos financeiros.
Na anlise dos documentos referentes Educao Financeira pretendemos
caracteriz-la como prtica social, discurso e ao mesmo tempo conjunto de
discursos (asseres) no desinteressados, que pretendem legitim-la como atributo
ou capacidade, indispensvel aos indivduos na atualidade. Essa habilidade
resultante do educar-se financeiramente permitiria aos indivduos aprenderem a lidar
com produtos financeiros cada vez mais complexos. O no desinteresse ocorre por
conta da oculta orientao do educar-se financeiramente que, como afirmamos
reiteradas vezes, se dirige aos Mercados.
Juntam-se ainda nossa reflexo, notcias sobre a mobilidade social no
Brasil que indicam que at 2014 , a classe C vai incorporar 17 milhes de cidados,
enquanto outros 13 milhes vo cruzar a linha da pobreza.
103
Boa notcia que, no
entanto, merece ser olhada com maior cuidado. A referida reportagem baseia-se
nos dados de pesquisa realizada pela Empresa de consultoria de mercado Data
Popular.
Importante ser saber tambm como estes brasileiros esto sendo atendidos
nos sistemas pblicos de sade ou nos sistemas escolares, e de que forma tm
acesso informao de qualidade ou qual o percentual desses indivduos que
acessam ao ensino superior pblico. A participao nas instncias populares de
decises como se d? Ou seja, o que significa ascender a uma nova classe
social?Nos parece que a nica medida utilizada para localiz-los nessa nova
classe, fazendo crer aos indivivduos que a sociedade assim avana, a econmica

102
A esse respeito ver Kistemann (2011).
103
Carta Capital Junho /2011.







165
e mais especificamente , o poder de consumo. A despeito desse mudana, os 10%
mais ricos da populao brasileira ganharam, em 2010, 44,5% do total de
rendimentos, enquanto os 10% mais pobres ficaram com 1,1%.
104

H ainda uma pequena parcela da populao brasileira que concentra a maior
parte da renda e a incluso de um novo contingente de indivduos num novo
patamar de consumo, contribui sim para aumento de ganho de capital daqueles que
detm os meios de produo capitalista. Via de regra trabalhadores so mantidos
com baixos salrios e os investimentos em sua qualificao tem o objetivo de
adequ-los s necessidades do mercado Leia-se: melhor rendimento no trabalho =
maior lucro. A Educao Financeira serve tambm a este propsito e no somos ns
quem dizemos.
Os extratos de textos de autor que est em nossa reviso de literatura ,
representados abaixo, apontam para o que estamos afirmando.








Observa-se aqui uma finanlidade para a Educao Financeira que difere da
maior parte das indicaes de outros documentos analisados nesta pesquisa. Aqui
ela parece estar orientada como uma medida que pode interferir na produo do
trabalhador e ,na ponta do processo, no lucro do empresrio.
Para esta tarefa a indicao de que indivduos formatem inclusive seus
sonhos. A essa orientao podemos chamar de domesticao do trabalhador. Ela
est retratado pelo extrato seguinte:



104
Essa informao foi extrada de http://www.vejabemvb.com/2011/11/brasil-concentracao-de-
renda.html, datada de 17/11/2011, consultada em 7/08/2012.







166






H por fim a indicao de que a Educao Financeira possa servir inclusive
como instrumento para negociao salarial.Essa perspectiva fica representada pela
assero:

Desse modo ela pode ser caracterizada pelo que, no capitulo seguinte,
chamaremos de assero capital-trabalho.
No referido captulo vamos nos deter de modo mais detalhado sobre as
asseres
105
. Elas teem a funo de identificar discursos (extratos de textos) que
indiquem orientaes ideolgicas que contribuem para legitimao da Educao
Financeira, em favor do capital. Podendo ser: asseres legais , asseres
financeiras , asseres neoliberais e asseres capital trabalho.
Por ora vamos apenas dizer que os trs extratos de documentos constituem-
se em asseres do tipo capital-trabalho.

CAPTULO 4: ANLISE DE DOCUMENTOS

4.1. ALGUMAS CONSIDERAES SOBRE PESQUISA EM DOCUMENTOS.


105
As asseres consistem num conjunto de afirmaes, no des- intencionadas, sobre a
necessidade que os indivduos dominem, na modernidade tardia, competncias que lhes permitam
dentre outras coisas, utilizar melhor produtos financeiros, transformando-se, em melhores
consumidores.








167
Iniciemos por considerar que:

o contexto social global, no qual foi produzido o documento e no qual
mergulhava seu autor e aqueles a quem ele foi destinado, o primordial,
em todas as etapas de uma anlise documental, seja qual tenha sido a
poca em que o texto em questo foi escrito. Indispensvel quando se
trata de um passado distante, esse exerccio o de igual modo, quando a
anlise se refere a um passado recente. No ltimo caso, contudo, cabe
admitir que a falta de distncia pode complicar a tarefa do
pesquisador.(Cellard, p.299)

A opo de iniciarmos a partir do trecho acima reside em que contm a
defesa da postura que adotamos durante todo trabalho at aqui, de conferir
fundamental importncia ao contexto, em que emerge o fenmeno da
educao financeira e por consequncia em que tambm surgem os documentos
que , como avaliamos, pem em movimento seu processo de legitimao. Isto foi o
que tentamos fazer, mais especificamente, no captulo I.
No presente trabalho de pesquisa documental estamos, pela perspectiva de
Cellard (2008), a partir do exposto, sob o risco de enfrentarmos complicaes que
podem decorrer, do no distanciamento temporal entre pesquisador e cenrio em
que o fenmeno em estudo se desenvolve. Como observamos em outra parte de
nosso trabalho, a Educao financeira tema recente e deste modo estamos todos,
pesquisador, tema investigado e documentos, submetidos ao mesmo contexto scio
histrico.
Por outro lado, o fato de pertencermos ao mesmo tempo histrico pode
eliminar outro receio que segundo o autor est no perigo de interpretar o contedo
do documento em funo de valores modernos.? Como no estamos distanciados
temporalmente a interpretao se processar segundo valores prprios, ainda que
possam ser divergentes ideologicamente daqueles que, como indica nossa
pesquisa, produzem o fenmeno da Educao Financeira.
De qualquer modo ainda que cada contexto histrico possua marcos que
estabelecem momentos de mudanas, no podemos precisar quando os efeitos, nas
prticas sociais cotidianas, de determinado fenmeno, ideolgico ou no, deixam de
existir. Assim, preferimos considerar sempre uma dinmica e dialtica relao entre
os cenrios histricos, concebidos como espaos de lutas hegemnicas, em que







168
orientaes ideolgicas esto permanentemente em embate, alterando
constitutivamente o prprio cenrio em que se defrontam e, portanto nossa prpria
anlise.
O que est em questo neste espao se refere a percepo de
Fairclough(2001) que considera o discurso como uma dimenso da prtica social.
Desse modo, mesmo no distanciados no tempo, podemos proceder a
interpretaes segundo valores presentes tambm naquele tempo ou no, isto no
o mais importante, dada a dialtica relao entre discurso e prtica social. O risco
e relevncia residem ento, dado que no possvel nos livrarmos de certas
determinaes, quando em nossas anlises, faz-las reflexivamente, nos termos
em que Giddens estabelece este conceito quando afirma que:

H um sentido fundamental no qual a reflexividade uma caracterstica
definidora de toda ao humana. Todos os seres humanos rotineiramente
se mantm em contato com as bases do que fazem como parte integrante
do fazer. (Giddens 1991, p.43)

E prossegue definindo que:

A reflexividade na vida social moderna consiste no fato de que as prticas
sociais so constantemente examinadas e reformadas luz de informao
renovada sobre estas prprias prticas, alterando assim constitutivamente
seu carter. (Idem, p.45).

O olhar sobre pesquisa documental que utilizaremos aqui ter contribuio de
Cellard (2008), a partir de algumas caractersticas estabelecidas por este autor que
tero relevncia em nossa pesquisa.

A NECESSIDADE DOS DOCUMENTOS

Como a capacidade humana de memria limitada, os documentos adquirem
o status de preciosa fonte para todo pesquisador seja ele historiador ou no.
Possibilita algum tipo de reconstruo do passado dado que, em muitos casos, so
os nicos registros disponveis.
Essas so as primeiras consideraes, um pouco modificadas por nossa
interpretao, que encontramos no texto de Cellard (2008).







169
Para este autor o distanciamento no tempo ou no pode representar menor
ou maior dificuldades ao pesquisador.
No texto encontramos a informao de que para Kelly (apud Gauthier, 1984,
p.296-297) se referindo a pesquisa documental, a descreve como:

mtodo de coleta de dados que elimina, ao menos em parte, a
eventualidade de qualquer influncia a ser exercida pela presena ou
interveno do pesquisador do conjunto das interaes, acontecimentos
ou comportamentos pesquisados, anulando a possibilidade de reao do
sujeito operao de medida.

Como primeiro passo Cellard indica que o pesquisador deve localizar os
textos pertinentes e avaliar a sua credibilidade, assim como a sua
representabilidade.
O texto de Cellard (2008) base para as consideraes que estamos fazendo
tem foca o objetivo de realizar uma descrio do documento escrito, das principais
categorias de documentos e dos procedimentos que visam facilitar o acesso a eles..
Abordar tambm diferentes aspectos da anlise preliminar, ou seja, o estudo do
contexto no qual o texto em questo foi produzido, o autor e os atores sociais em
cena, a confiabilidade do documento, sua natureza, sua lgica interna, etc. (idem
p.296).
Por fim apresentar exemplos de anlise documental.

O DOCUMENTO ESCRITO
Cellard trata como documento,

tudo o que vestgio do passado, tudo o que serve de testemunho,
considerado como documento ou fonte, como mais comum dizer,
atualmente. Pode tratar-se de textos escritos, mas tambm de documentos
de natureza iconogrfica e cinematogrfica, ou qualquer outro tipo de
testemunho registrado, objetos do cotidiano, elementos folclricos,
etc.(CELLARD,2008).

A grosso modo admite uma definio mais geral dos documentos entre
aqueles que podem ser arquivados e os que no o so.
Estabelece uma classificao dos documentos, entendendo-os como:
pblicos (arquivados ou no), privados ou pessoais.







170
O autor inclui ainda na classificao documento privado, aqueles, por
exemplo, referentes a documentos de organizaes polticas, sindicatos, Igrejas,
comunidades religiosas, instituies, empresas, etc. (idem, p.298).

ANLISE PRELIMINAR EXAME E CRTICA DO DOCUMENTO
Neste aspecto Cellard afirma que:

impossvel transformar um documento; preciso aceit-lo tal como ele se
apresenta por outro lado continua sendo capital usar de prudncia e
avaliar adequadamente, com um olhar crtico, a documentao que se
pretende analisar. Essa avaliao crtica constitui, alis, a primeira etapa de
toda a anlise documental. (idem, p.299).

E assim a avaliao deve ser processada por cinco dimenses: contexto, o
autor (ou os autores), autenticidade e a confiabilidade do texto, a natureza do texto e
os conceitos-chaves.

1. O CONTEXTO
O contexto de sua produo na qual afirma:

o contexto social global, no qual foi produzido o documento e no qual
mergulhava seu autor e aqueles a quem ele foi destinado, o primordial,
em todas as etapas de uma anlise documental, seja qual tenha sido a
poca em que o texto em questo foi escrito. Indispensvel quando se trata
de um passado distante, esse exerccio o de igual modo, quando a anlise
se refere a um passado recente. No ltimo caso, contudo, cabe admitir que
a falta de distncia pode complicar a tarefa do pesquisador.
(CELLARD,2008, p.299)(grifo nosso)

Como j dissemos o problema aqui que pesquisador e tema pesquisado
esto presentes na atualidade de modo que nos traz o questionamento da validade
dessas orientaes para o nosso caso. Entretanto no se pode dizer quanto tempo
decorre para que um dado documento e, portanto fenmeno em estudo que ele
comporta, esteja distanciado no tempo. Um, dois, trs dias, ou anos?Como no
possvel precisar, deve-se considerar que qualquer documento, inclusive do tempo
presente, esteja dentro dessas caractersticas e, portanto analisvel segundo os







171
critrios estabelecidos aqui. Por fim devemos considerar que se desenha com
legitimidade a perspectiva de histria do tempo presente
106
.
Segundo Ferreira (2000), que citamos apenas para considerar que a questo
do distanciamento envolve a discusso sobre a legitimidade desta perspectiva de
pesquisa em histria,

Ancorada em princpios que sustentavam a necessidade do distanciamento
temporal do pesquisador frente ao seu objeto, atravs do que os
historiadores costumam chamar de viso retrospectiva, ou seja, a
possibilidade de trabalhar com processos histricos cujo desfecho j se
conhece, a histria criava limitaes para o trabalho com a proximidade
temporal, por temer que a objetividade da pesquisa pudesse ser
comprometida. Mesmo reconhecendo, como faz Vital Naquet (1993), que
todo o trabalho do historiador engajado, e que mesmo os livros de histria
antiga estavam marcados por posicionamentos polticos, acreditava-se que
o distanciamento do objeto d mais segurana no sentido de preservar o
historiador das paixes polticas atuais. (FERREIRA, 2000, p. 6-7)

O cenrio em que esto mergulhados os documentos analisados o mesmo
em que emerge o fenmeno da educao financeira que j foi contextualizado em
captulos anteriores.

2. O AUTOR

O autor ou autores representam a segunda dimenso e para Cellard, No se
pode pensar em interpretar um texto, sem ter uma boa ideia da identidade da
pessoa que se expressa, de seus interesses e dos motivos que a levaram a
escrever. (Idem, 2008, p.300). Perspectiva que confirma ao dizer ainda que

parece, efetivamente, bem difcil compreender os interesses (confessos,
ou no) de um texto, quando se ignora tudo sobre aquele ou aqueles , que
se manifestam, suas razes e as daqueles a quem eles se dirigem. muito
mais fcil dar a entender que a sociedade ou o Estado que se exprime
por meio de uma documentao qualquer.. (Idem p.300).

No nosso caso de pesquisa documental, os autores, interlocutores como
indicamos, em alguns momentos, esto bem identificados quando olhamos para o

106
Para esclarecer com um pouco mais de cuidado o que estamos considerando, registro aqui um
trecho de Ferreira (2000) do artigo intitulado: Histria do tempo presente: desafios. FERREIRA,
Marieta de Moraes. Cultura Vozes, Petrpolis, v.94,n 3, p.111-124, maio/jun., 2000.







172
processo de legitimao da educao financeira. Em geral so instituies ligadas
ao setor financeiro. Quer sejam instituies da ponta, operadoras do Sistema
Financeiro Nacional (SFN) como as instituies financeiras de um modo geral, em
que destacamos a participao dos Bancos, quer sejam as supervisoras: BCB,
CVM, Previc e Susep.
De volta s consideraes de Cellard (2008) sobre pesquisa documental,
deve-se perguntar: Por que esse documento, preferencialmente a outros, chegou
at ns, foi conservado ou publicado?. Com essa indagao, acreditamos que o
autor esta se referindo ao perigo das deformaes decorrentes de interpretaes
impregnadas por uma nica e particular perspectiva. Ao menos o que
depreendemos do que nos informa quando afirma que:

um bom exemplo de deformao o da imagem da Nova Frana,
longamente veiculada pela historiografia tradicional. Uma vez que uma
enorme parcela das fontes provinha de religiosos, como os jesutas, e de
membros de comunidades religiosas [...] a reconstituio do passado,
efetuada pelos historiadores, baseava-se essencialmente nas
interpretaes, percepes e convices transmitidas por essas pessoas de
igreja desejosos de valorizar os progressos realizados. (CELLARD, 2008,
p.301).

Ao que se relaciona ao nosso caso, podemos adequar o exposto em termos
de preocupaes que devemos ter com documentos (sobre a educao financeira)
que representem perspectivas particulares (instituies financeiro-econmicas e
seus pares). Sem esse cuidado a constituio do objeto, Educao Financeira, pode
nos aprisionar numa viso (e valores) que no a nica. at por isso que,
fundamentalmente embebidos por esta inquietao, nos propomos a refletir
criticamente sobre as Estratgias de Educao Financeira em exame.
No exemplo de Cellard, como uma enorme parcela das fontes advinha de
instituies religiosas, as interpretaes seguiam reproduzindo tais orientaes.
Caso semelhante pode ocorrer pelo que descrevemos na presente pesquisa
documental em que a quase totalidade das fontes apresenta-se, uniformemente
constituda, a partir das orientaes da OCDE. E ainda, em sua maioria, so
produzidas por instituies ligadas ao sistema financeiro local ou mundial. No caso







173
da ENEF (Estratgia Nacional de Educao Financeira) no Brasil, por exemplo, so
as instituies referidas anteriormente.
Observa-se que reduzido nmero de trabalhos sobre a Educao financeira
se devem a educadores, de modo que esse vis ainda perspectiva que precisa ser
construda, sobretudo pela Educao Matemtica.
A principal questo aqui envolve o risco de que o credo econmico-
financeiro esteja a compor, de forma dominante, as propostas sobre Educao
Financeira pelo mundo a fora, que sero levadas aos Sistemas Educacionais.
Como contra-argumento ao que estamos considerando pode-se indagar: Por
que no instituies financeiras a cuidar da Educao Financeira? Isso poderia
parecer ser bastante razovel, mas uma reposta, metafrica, pode vir em termos de
outra pergunta: possvel pedir a lobos que cuidem de ovelhas?
claro que os sistemas e instituies financeiras (o capitalismo) no se
alimentam, no literalmente, de indivduos. Mas muito j se escreveu, sobre sua
caracterstica de voracidade em que,

Como todos os parasitas, pode prosperar durante certo perodo, desde que
encontre um organismo ainda no explorado que lhe fornea alimento. Mas
no pode fazer isso sem prejudicar o hospedeiro, destruindo assim, cedo ou
tarde, as condies de sua prosperidade ou mesmo de sua sobrevivncia.
(BAUMAN, 2010, p.08).

Bauman trata assim de uma tendncia autofgica do capitalismo que precisa
sempre de novas pastagens para, ao devor-las, se reproduzir. H apenas um
problema: ao persistir esse modelo, em algum momento, no existiro novas
pastagens.

3. A AUTENTICIDADE E A CONFIABILIDADE DO TEXTO.

No que respeita a esta dimenso e considerando o caso de nossa pesquisa
documental sobre Educao financeira, no h muito a dizer, pois os interlocutores
so de fato, e ao mesmo tempo, os proponentes se no literalmente, ao menos
ideologicamente. Esto bem identificados nos documentos, em geral instituies
bancrias e do sistema financeiro, em parcerias com governos atravs de seus







174
Bancos Centrais, e neste sentido h razoabilidade em que tratem de educar
financeiramente os indivduos. Contudo, o fazem segundo interesses prprios dos
mercados, a partir da difuso de valores que se referem a uma parcela especfica de
indivduos tentando, no des-intencionadamente, transferi-los a todo o conjunto da
sociedade.
Estas propostas pretendem se introduzir por via de uma instituio (Escola)
que por princpio, deve ser laica, democrtica e livre de valores ideolgicos (se que
isso algum dia ocorreu na histria da humanidade) o que no corresponde, portanto,
a princpios gerais a que se deve destinar a Educao. Relaciona-se a esta questo
a contribuio de BARBER (2009) de que
estamos presos a uma cultura do consumo individualista na qual os bens
pblicos que pertencem a ns, como cidados, no fazem parte da
contabilidade. O destino do capitalismo e o destino dos cidados j no
convergem. (BARBER, 2009, p.30).

Os documentos de que trataremos em nossa anlise documental crtica so,
em geral, propostas de Estratgias nacionais de Educao Financeiras do Brasil,
Portugal e Espanha. Estes pases difundem atravs de parcerias pblico/privadas
para alm das fronteiras dos Estados, os documentos norteadores originrios da
OCDE. Portanto h autenticidade e h confiabilidade nos textos.
A confiabilidade, alis, uma caracterstica que deve ser marcante da
Educao financeira, ainda que seus interlocutores no digam isso de modo
expresso. Dizemos isto dado que ela advm de um cenrio e contexto em que esse
elemento fulcral. No sistema financeiro a confiana o que sustenta as relaes
ali localizadas e talvez seja o princpio bsico para investimentos.

4. A NATUREZA DO TEXTO

Neste aspecto o autor nos leva a considerar sempre de modo sensato, com
discernimento e com prudncia, levando em conta a natureza do texto sob anlise,
antes de tirar concluses. Devemos considerar que esta dimenso relaciona-se
com o que j foi dito antes, sobre o contexto no qual ele redigido..

5. OS CONCEITOS-CHAVE E A LGICA INTERNA DO TEXTO.







175

A ateno aqui est voltada compreenso de termos utilizados que,
contextualizado em outros tempos histricos, necessitam da apropriada
interpretao. Segundo nosso entendimento essa perspectiva se adqua melhor a
textos mais antigos de modo que em nossa pesquisa no deve ser relevante. Ao
menos no que respeita a adequada interpretao no tempo, dado que em nossa
anlise documental, estamos tratando do tempo presente. A relevncia dessa
observao permanece visto que como estabelece Cellard (2008), deve-se prestar
ateno em conceitos-chave presentes em um texto e avaliar a sua importncia e
seu sentido, segundo o contexto preciso em que eles so empregados. (p, 303).
Novamente considerando nossa pesquisa documental devemos dizer que a
Educao Financeira segue com razovel importncia e sentindo segundo o
contexto em que produzida. No entanto, reafirmamos representa uma viso muito
particular (econmica e individualista) do mundo e pretende (ideologicamente) se
estender a todos como valor a ser seguido ou, que talvez seja apropriado dizer , ser
consumido.
Algumas questes propostas pelo autor podero ser utilizadas como:
Como um argumento se desenvolveu? Quais so as partes principais da
argumentao? Observa que esta contextualizao, efetivamente, pode ser um
precioso apoio, quando , por exemplo, comparam-se vrios documentos da mesma
natureza. (idem, 303).
Esta ltima orientao deve ser til em nossa pesquisa. o que podemos
considerar num primeiro momento visto que tambm tratamos de textos de mesma
natureza.
Conclui por fim que o pesquisador desconstri, tritura seu material
vontade; depois procede a uma reconstruo, com vistas a responder ao seu
questionamento. (Cellard, 304).
Do mesmo modo como estamos tratando outras referncias terico-
metodolgicas neste trabalho, devemos proceder a recortes em relao
contribuio de Cellard (2008) sobre pesquisa documental.
Ser preciso fazer as devidas adaptaes, ao nosso trabalho de pesquisa
documental em Educao financeira, pois, como j observamos, no estamos







176
distanciados no tempo do fenmeno em estudo e, portanto os documentos no se
referem a um passado. H algumas questes que no nos parecem triviais e refletir
sobre os trechos recortados e apresentados logo abaixo, talvez nos auxiliem nas
devidas adaptaes. Cellard (2008) refere s

ligaes entre a problemtica do pesquisador e as diversas observaes
extradas de sua documentao, o que lhe possibilita formular explicaes
plausveis, produzir uma interpretao coerente, e realizar uma
reconstruo de um aspecto qualquer de uma dada sociedade, neste ou
naquele momento.(Idem ,p.304)(grifo nosso)

Sobre as observaes extradas de sua documentao, pode ser uma
complicao pensar em que no sejam particulares essas observaes. E estamos
nos referindo a uma particularidade de lugar social e terico talvez como considera
de Certeau. Do mesmo modo, explicaes plausveis no nos deixa outra
alternativa que no seja considerar que se pretende com isso , se no o
estabelecimento da verdade, pelo menos o desenvolvimento de uma verdade.
(essa ltima perspectiva, a mais nobre a ser seguida).Plausveis , se diz de:
Que merece aplauso , aceitvel, razovel e por sua vez ,razovel indica que se
refere razo.
Olhando para nossa pesquisa documental podemos indagar sobre a que
razo estaremos nos referindo, quando tratarmos da educao financeira , nos
moldes em que est proposta? A aceitabilidade est dita de quem? Quem que
deve perceb-la como aceitvel e razovel e que razes existem para isso? Para
quem aceitvel e razovel educar-se financeiramente, nos moldes em que so
propostas tais iniciativas?
Inevitvel neste ponto, no considerar as preocupaes, que nos parecem
pertinentes, de Apple (apud LINS 2004, p 26) sobre que talvez a discusso
(curricular) deva deslocar da pergunta: que conhecimento deve estar no currculo
para o conhecimento de quem deve estar no currculo. Caber ento
perguntarmos: a quem interessa educarmos financeiramente os indivduos?
Questes como estas sempre podero ser colocadas, independente do tempo
em que se encontre, localizado o documento em estudo e, ainda assim, ser
sempre respondida a partir de uma posio particular.







177
Temos ento talvez uma aporia, no sentido formulado por Skovsmose(2007)
que s poder ser absorvida , no resolvida, se os indivduos em suas anlises
procurarem se servir de outras posies e interpretaes antes da opo ou
filiao a uma determinada posio. Os indivduos leitores, no os pesquisadores!
A essa nossa afirmao preciso seguir uma melhor, e detalhada, explicao. Um
mesmo fenmeno por mais que seja analisado em trabalhos de investigao
distintos, o que permitiria um amplo e plural olhar, feito sempre por um sujeito,
contextualizado historicamente, sujeito a vrias determinaes. No possvel ento
que esgotemos as possibilidades de leitura sobre um mesmo fenmeno. Ou seja,
haver sempre, e isso positivo, um outro olhar possvel, mesmo dentro do
mesmo tempo histrico. Alm disso, nossa breve existncia material no nos permite
que conheamos, com profundidade, as infindveis perspectivas sob as quais um
dado fenmeno ou objeto pode ser considerado. Isso exigiria do pesquisador um
tempo maior do que a sua existncia lhe oferece, como de resto a qualquer outro ser
humano. Estaremos sempre, portanto, nos valendo de leituras indiretas, sempre
constitudas por determinaes que dizem respeito ao tempo histrico em que foram
feitas e, ainda sim, mesmo que nos utilizando de fontes diretas, estas, j l naquele
contexto, estariam impregnadas, por uma de muitas das possveis vises prprias
daquele tempo. Uma aporia.

4.2. SOBRE AS ASSERES.

Introduo

No contexto da pesquisa documental sobre o que estamos chamando de
Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF) criamos as figuras das
asseres como forma de evidenciar/elucidar a presena ideolgica em favor do
capital nos discursos (documentos) sobre Educao Financeira. A tese principal
que esses documentos se orientam para a constituio de consumidores de
produtos financeiros e desse modo, para a elevao da Educao Financeira como
um bem/valor tambm a ser consumido.







178
Elas se constituram no decorre da pesquisa como uma tentativa de traduzir
alguns aspectos que parecem percorre a quase totalidade dos documentos
analisados. O que pode parecer algo evidente ao leitor dado que so documentos,
em geral das Estratgias, que tem uma orientao inicial vinda da mesma
instituio: a OCDE. Porque no deveriam apresentar as mesmas caractersticas?
Isso verdade, no entanto, estamos nos referindo no a aquelas caractersticas
visveis a um primeiro olhar. Estamos falando de discursos ideolgicos e eles tm a
importante caracterstica da dissimulao
107
.
Um dos provveis efeitos desse modo de conceber a Educao financeira
poder ser (por ora ela apenas uma prescrio) constituir consumidores de
produtos financeiros e a nosso modo de conceber este um dos objetivos (no
explcito).
Antes de tentarmos descrev-las, devemos ainda ressaltar que so
descries preliminares e que surgem da leitura e anlise dos documentos a partir
da percepo de algumas caractersticas comuns a esses discursos.

AS ASSERES

Como primeiro passo talvez seja relevante darmos uma primeira aproximao
sobre o que estamos pensando quando nos referimos s asseres. Desse modo
podemos dizer que so prescries estratgicas, discursivas que tem como objetivo
elevar a Educao Financeira, tal como se apresenta, ao status de um bem/valor a
ser consumido pelos indivduos. Elas ajudariam a compor o que estamos chamando
de Processo de Legitimao da Educao Financeira.
A estrutura das asseres tal como definimos, comporta tipos diferentes: as
asseres legais, as financeiras, as neoliberais e as capital/trabalho. Todas
direcionadas legitimao da Educao Financeira e constituio de
consumidores de produtos financeiros , como dissemos, diferindo, entretanto,
no seu modus operandi:
As Asseres legais agem pela constituio de um marco legal nos pases
em que as Estratgias de Educao Financeira se desenvolvem. So promovidas

107
Ver as consideraes de Thompson (1995) que desenvolvemos anteriormente.







179
pelos Estados em parceria com instituies financeiras e/ou reguladoras do sistema
financeiro. A essas ltimas em geral, no conjunto de documentos, as identificamos
como: os Bancos centrais e as Comisses de Valores Mobilirios dos pases cujas
Estratgias foram pesquisadas, nomeadamente o Brasil, Espanha e Portugal. H
tambm a constituio de um marco legal e que se refere a estes dois ltimos
pases, feita atravs de documentos da Comisso Europeia
108
. Elas tambm so
identificadas nas iniciativas legislativas em andamento por todo o Brasil, como
consequncia da ENEF
109
.
As asseres legais ainda, se relacionam a desobstruo necessria que o
Estado precisa promover para criar um ambiente em que o capital financeiro possa
seguir seu fluxo. Por esta mesma razo, para dar vazo a este movimento, os
produtos financeiros precisam ser de fcil entendimento aos potenciais
consumidores.
As asseres financeiras so construes discursivas que intuem a
necessidade de que os indivduos precisam se educar financeiramente, atuam pela
criao artificial de uma demanda. Lembremos que atualmente, as empresas
hegemnicas produzem o consumidor antes mesmo de produzirem os produtos. Um
dado essencial do entendimento do consumo que a produo do consumidor, hoje,
precede a produo dos bens e dos servios.. (SANTOS, 2003, p.48). Assim, a
tarefa desse tipo de assero constituir o consumidor financeiro ou indivduo
consumidor
110
.
Em verdade deveramos dizer que tarefa das enunciaes
111
promoverem
os indivduos ao status de consumidores de produtos financeiros. Descrev-las
como discursos e caracteriz-las como asseres tm o propsito de evidenciar a
presena ideolgica com os efeitos aqui descritos.
A concepo de discurso que estamos empregando, a partir de Fairclough
(2001, p.91) implica em percebermos que
112
:

108
Ver documento normativo na proposta da Espanha.
109
Estratgia Nacional de Educao Financeira.
110
Kistemann (2011).
111
S.f. Ao, maneira de enunciar; enunciado; expresso, declarao, proposio: a enunciao de
um princpio.
112
Ver tambm Captulo IV.







180
O discurso contribui para a constituio de todas as dimenses da estrutura
social que, direta ou indiretamente, o moldam e o restringem: suas prprias normas
e convenes, como tambm relaes, identidades e instituies que lhes so
subjacentes.;
O discurso uma prtica, no apenas de representao do mundo, mas de
significao do mundo, constituindo e construindo o mundo em significado..
Bem como descrevermos trs aspectos dos efeitos constitutivos do discurso:
o discurso contribui para constituir as relaes sociais entre as pessoas...;
... para construo para o que variavelmente referido como identidades
sociais e posies de sujeito para os sujeitos sociais e tipos de eu.;
... para a construo de sistemas de conhecimento e crena.
Assim as asseres tem o objetivo de evidenciar/elucidar discursos que
pretendem, propriamente, constituir consumidores de produtos financeiros;
As asseres neoliberais tem o efeito de constituir o sistema de
conhecimento e crena que as produzem, identificado como o neoliberalismo e, em
certa medida, o prprio capitalismo em sua forma financeirizada. So os discurso
que destacamos como enunciaes que valorizam preceitos prprios do
pensamento neoliberal que vale lembrar: primazia da liberdade individual e a
orientao voltada aos mercados.
As asseres capital/trabalho referem-se ao Estado no desempenho de sua
funo, identificada por Habermas (apud Bauman), de comodificao do capital e do
trabalho. O melhor exemplo que podemos trazer dessa questo se refere ao
fenmeno do neoliberalismo. As reformas neoliberais com seu processo de
desregulamentao e privatizao representaram o desmonte das estruturas de
proteo de direitos dos trabalhadores no intuito de torn-los mais atraentes ao
capital.
Alm disso, percebemos que, iniciativas de desonerao da folha de
pagamentos e folha fiscal, so instrumentos bem utilizados por governos para atrair
o capital, gerando empregos a custos mais baixos ao empregador. So exemplos do
Estado no exerccio de sua funo de comodificao.
Embora as asseres capital/trabalho se estabeleam a partir de uma
funo do Estado (capitalista) concorrendo direta ou indiretamente para o reforo







181
neoliberalismo como fenmeno ideolgico, sero as asseres neoliberais aquelas
diretamente envolvidas com este ltimo propsito.
As asseres neoliberais, num refinamento de nosso prprio entendimento,
so desse modo, aquelas que contribuem para constituio do sistema de
conhecimento e crena - neoliberalismo/capitalismo financeirizado - ao qual se
vincula dialeticamente, produzindo-o e reproduzindo nas prticas sociais, seus
princpios.
A escolha da palavra assero para identificar a presena ideolgica nos
discursos sobre Educao Financeira se refere a seu significado. No dicionrio
113

assero s.f. Afirmao, proposio que se tem como verdadeira: os fatos
justificaram-lhe as asseres.
Uma afirmao pe em questo a necessidade de refletir sobre sua
adequao, sobre sua natureza. O que por sua vez nos remete a pensar que
quando fazemos uma afirmao, provavelmente acreditamos ter legitimidade para
tal comportamento. Chegamos assim que afirmao se relaciona com
legitimidade. Legitimidade por sua vez deve estar referida ao contexto de sua
produo. O que legtimo em um dado contexto (digno de ser...) pode no ser em
outro.
Chegamos a que, a utilizao da palavra assero, dentro do que estamos
chamando de Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF) tem o
escopo traduzir em termos de uma orientao ideolgica, um dada enunciao
documental.

4.3. ANLISE DOCUMENTAL (1): AS ASSERES LEGAIS E CONSTITUIO
DO IMAGINRIO DE VINCULAO DA EDUCAO FINANCEIRA COMO TAREFA
DO PROFESSOR DE MATEMTICA.

Introduo

O propsito aqui caracterizar e descrever aos extratos de textos das
Estratgias, como discursos que tem o efeito de estabelecerem a Educao

113
http://www.dicio.com.br







182
Financeira, tal como se manifesta, como tarefa do professor de Matemtica. Ao
menos esta a perspectiva que a anlise documental permititu captar, por exemplo,
no imaginrio do legislador brasileiro. E que tambm esteve presente em iniciativas
sobre o tema, em alguns pases.
As asseres que definimos como legais tem como dissemos o propsito de
constiturem o marco legal para introduo da Educao Financeira nos Sistemas
escolares, mas nos documentos aqui em exame, serviram tambm para constituir o
imaginrio referido anteriormente.
Antes de prosseguirmos achamos apropriado tentar descrevermos ainda que
preliminarmente, o que estamos pensando quando falamos em imaginrio. No se
trata de defesa de uma ou outra posio acerca do tema e sim de retratar uma
perspectiva que nos coloque, e tambm ao leitor, em movimento reflexivo.
Destacamos assim algumas consideraes extradas do texto: O Imaginrio na
relao pedaggica
114
, que se seguem:

Imaginar evocar seres, coloc-los em determinada situao, faz-los
viver como se quer. criar um mundo a seu bel-prazer, libertando-se. Tudo
possvel. Tudo acontece.

Na vida cotidiana, imaginar uma atividade paralela ao que
exercemos, ligada realidade. A imaginao um processo . O imaginrio
seu produto.

o imaginrio est povoado de representaes simblicas do real. Eis
porque cada um de ns se encontra perto dos mitos, onde encontrado o
drama do homem, de sua condio de homem, envolvido pelo que o
assedia no mundo, presa de suas pulses e de suas angstias.

imaginar uma atividade de reconstruo, at de transformao do real,
em funo dos significados que damos aos acontecimentos ou das
representaes interiores que eles tem em ns. No afastar-se em
relao ao mundo real; seguir ao mesmo tempo uma via paralela.

Para Postic (1993) ainda,

o imaginrio age como exorcismo dos efeitos malficos do real sobre a
pessoa, e como valorizao dos efeitos benficos, a fim de garantir-lhe a
coerncia interna. Eu no me desligo do real. Ele caminha em mim por vias
secretas. Tal acontecimento, tal pessoa encontrada, suscita ressonncias;

114
Postic, Marcel. O imaginrio na relao pedaggica; traduo, Estela dos Santos Abreu. _Rio de
Janeiro: Jorge Zahar Ed., 1993.







183
por associao, desperta em mim imagens. O desencadeamento da
atividade imaginria provocado por encontros emocionais entre o real e
mim mesmo. (POSTIC, 1993, p.13-14).

A considerar apenas que talvez seja difcil estabelecer real e imaginrio como
que a compor mundos paralelos dado que a relao que se estabelece entre eles
por demais intrincada e complexa. Porque, o que o real se no tambm uma
construo social que por sua vez recorre a um imaginrio?
Ou seja, a representao da verdade e a verdade tm ambas o mesmo
estatuto, referen-se a uma posio perspectiva particular.
A partir dessas consideraes podemos dizer que o imaginrio para ns um
lugar que se compe a partir de valores scio-culturais produzidos por um dado
grupo social, comunidade ou indivduo que serve de referncia para condutas e
comportamentos. No representa, no entanto, uma forma racionalizada de produzir
condutas, prticas ou discursivas, embora essa seja uma fora constante dentro de
cada grupo scio-cultural. Ele (imaginrio) acessado de forma ininterrupta e por
uma indexao entre, de um lado a imagem e/ou enunciado e de outro a
representao discursiva que fazemos do enunciado ou da imagem.
O mundo real se constitui dialeticamente a partir tambm das representaes
que dele fazemos a partir do imaginrio.
No quero conceber, no entanto, o imaginrio como algo distante do real. Ele
pode ser considerado como uma dimenso do real nos mesmos termos em que o
discurso uma dimenso da prtica social.
Quando da anlise de algumas
115
Estratgias de Educao Financeira vemos
que a forma estabelecida para o trato desta temtica nos sistemas escolares variou
bastante. Entretanto, percebe-se que a perspectiva de apresent-la como
responsabilidade do professor de matemtica, no foi prtica isolada.
Identificamos esta tendncia a partir de SAITO (2011), que a descreve como
iniciativa: na Inglaterra, em que a Educao em Finanas Pessoais no possui
status de disciplina regular, mas tem os seus conceitos transmitidos em cursos de
Matemtica; na Nova Zelndia a Educao em finanas pessoais no

115
Neste trabalho de pesquisa documental olhamos apenas pra as Estratgias do Brasil, Portugal e
Espanha.







184
obrigatria nos currculos escolares, mas, em algumas unidades de ensino,
inserida como tema de disciplinas como Matemtica, Estudos Sociais, Sade e
Bem-estar.Feslier(apud SAITO,2011).
No caso brasileiro o trajeto que conduz da proposio inicial da Educao
Financeira at sua concretizao curricular como tema transversal indica a presena
de sua vinculao ao professor de matemtica.
Discorremos sobre o que chamamos de PLEF afirmando constituir-se de um
conjunto de asseres que pretendiam legitimar a Educao Financeira. Assim
podemos dizer que as asseres consistem-se num conjunto de afirmaes, no
des-intencionadas, sobre a necessidade que os indivduos dominem, na
modernidade lquida, competncias que lhes permitam dentre outras coisas, utilizar
melhor produtos financeiros, transformando-se, em melhores consumidores.
So as asseres legais que pretendem constituir o marco legal que
possibilitaria a insero curricular da Educao Financeira no sistema escolar
brasileiro. So exemplos dessas asseres os projetos de leis decretos pareceres e
resolues como: Projeto de Lei n 3401 de 2004
116
;


Assero Legal - extrato de documento (1)








De autoria do ento deputado Lobe Neto (PSDB) tem formato inicial que
optava pela introduo desta temtica como disciplina especfica. No percurso

116
A fonte para este e todos os documentos, numerados de (1) (6) http://www.senado.gov.br/,
consultado em 28 de maio de 2012.







185
legislativo, d entrada no Senado Federal sob o n 171 como indica documento
abaixo.

Assero Legal extrato de documento (2)


















Constitui-se no Senado como mais uma assero, agora modificada para sua
aceitao. Como indica, a orientao passa a ser a instituio da Educao
Financeira como parte do currculo de Matemtica. Contribui dessa forma a
constituio de um imaginrio, composto pelas asseres legais, que tem o efeito de
vincular a Educao financeira figura do professor de Matemtica.
Passo seguinte essa assero passa a comportar o formato final, de tema
transversal como indicaram os documentos abaixo:

Assero Legal extratos de documentos (3) e (4)







186













Trata-se de parecer da Comisso de Educao do Senado. Nas justificativas
destacamos o trecho, que tambm se constitui em assero legal, que se segue,
dividida em trs quadros:















187


Assero Legal Documento (5)


Assero Legal extrato de documento (6)







188
Nota-se que o legislador em seu parecer refora o imaginrio a que nos
referimos, ao enfatizar a necessidade de ateno especial do tema da
educao Financeira pela tradicional disciplina Matemtica (deve ser tarefa
especial delegada a professores de matemtica).
A aprovao com apresentao de emendas, junto indicao de trato da
Educao Financeira como tema transversal d ao projeto inicial o formato indicado
abaixo:
Em movimento seguinte o projeto, ento com indicao pela abordagem do
tema da Educao financeira como transversal, vai Comisso de Direitos
Humanos (CDH) e, por conta de requerimento que sugeria a tramitao deste, em
conjunto a outros projetos que, igualmente versavam sobre a incluso de temas
diversos nos currculos escolares., obriga a manifestao desta Comisso nos
termos em que expe o documento seguinte.
Assero extrato de documento (7)












189

At o momento de nossa pesquisa documental esse era o ltimo movimento
do projeto que ao que sugere aguarda parecer da Comisso de Educao.
Chamamos a ateno para a indicao final dessa assero que acena para a
necessidade de que os temas que se inclua a Educao Financeira, sejam
debatidos nas escolas.







190
Essas asseres, aqui analisadas, ocorrem dentro do que estamos chamando
de Processo de Legitimao de Educao Financeira e podem ser percebidas
como eventos discursivos constituintes da prtica social, escolar, da Educao
Financeira.
Comportam, portanto, uma orientao ideolgica que j identificamos com o
neoliberalismo que se constitui numa superestrutura ideolgica que acompanha
uma transformao histrica do capitalismo moderno., Therborn (1995). Essa
superestrutura ideolgica sustenta vises e prticas polticas que dentre outras
coisas possibilitam, no tema em exame, a emergncia da necessidade de que os
indivduos precisem se educar financeiramente.
Diante do exposto as prescries curriculares das propostas de Educao
Financeiras analisadas nesta pesquisa, revestem-se de ares de estratgias.
Para Josgrilberg (2005, p.110) estratgias no sentido posto por De Certeau
so operaes ligadas diretamente a um poder e que tem por objetivo a
organizao do espao social. As asseres legais se constituem como
estratgias dado que: se vinculam a um poder, o do Estado, mas no s a ele, e tem
como tarefa instituir (organizar) o marco legal para a prtica social da Educao
Financeira.
Na Educao Financeira, perspectiva que discutimos anteriormente, em que
pese a comodificao das prprias pessoas (constituio de consumidores
financeiros, tambm mercadorias), est em curso uma orientao estratgica do
capital, atravs ou em parceria com o Estado de potencializar a capacidade de
consumo de produtos financeiros (e a acumulao de capital pelo sistema e
operadores financeiros) dos indivduos.
Alm disso, esta perspectiva de estar a compor um imaginrio como tarefa de
professores de Matemtica pode ser tambm uma estratgia de empowering
Educao Financeira pela Matemtica, promovida por seus interlocutores, mas no
s por eles. Quando voltamos nosso olhar ao PLEF, especificamente, quando da
anlise das asseres que pretendem constitu-la como bem a ser consumido,
possvel identificar essa tendncia, no documento brasileiro, no conjunto de
asseres legais.







191
Nas Estratgias de vrios pases tambm se observam estratgias, com esta
vinculao, em pases como Nova Zelndia e Inglaterra, por exemplo, informao
que encontramos em Saito (2011).
Chamamos a ateno aqui para diferenciar as utilizaes do termo estratgia.
Estamos grafando Estratgia para descrever os documentos oficiais do Brasil,
Portugal e Espanha, sobre o tema e estratgias para denotar tanto uma orientao
ideolgica como tambm ao significado empregado por Certeau.
A tese que defendemos de que h, em seu Processo de legitimao, a
perspectiva de empoderar a Educao Financeira pela sua introduo via
Matemtica. Essa estratgia, no sentido decerteauniano, deve-se ao seu poder
formatador.

4.4. ANLISE DOCUMENTAL (2): A ESTRATGIA NACIONAL DE EDUCAO
FINANCEIRA DO BRASIL. AS ASSERES FINANCEIRAS E A CONSTITUIO
DE CONSUMIDORES FINANCEIROS.

A partir das formulaes de Fairclough (2001) sobre discursos
117
podemos
nos considerar a Educao Financeira como uma prtica social e discursiva de
constituio de consumidores de produtos financeiros, devidamente orientada aos
sistemas e/ou instituies financeiras. Ela contribui para constituir a figura do
consumidor financeiro, e reveste-se como orientao estratgica a servio do capital
financeiro.
Comeamos por postular que as asseres podem assumir formas diversas
alm das legais - e dessa forma sugerimos aqui as do tipo Asseres financeiras:
aquelas que concorrem para a legitimao da Educao Financeira, como um valor
a ser consumido - pela constituio de consumidores de produtos financeiros. Ou
seja, so aquelas que indicam ou valorizam a necessidade de que indivduos devam

117
Lembremos que nesta pesquisa, utilizamos como referncia terica para anlise dos discursos que
compem as Estratgias Nacionais de Educao Financeira(Brasil-Portugal-Espanha), alguns
elementos prprios da Anlise de Discurso Crtica(ADC) desenvolvidos a partir de Fairclough (2001)
em Discurso e Mudana Social. Algumas das ideias bsicas que deste trabalho extramos so: os
discursos so modos de significao (representao, reproduo ou transformao) dos indivduos
sobre as coisas do mundo que decorrem de orientaes ideolgicas (Sistemas de conhecimento e
Crena); as prticas sociais so formas materiais de ideologias; os discursos constituem-se em
dimenso da prtica social; so modos de interpelao dos sujeitos (Althusser/1971).







192
consumir tais produtos. Dessa forma caracterizadas, observamos que esse tipo de
assero percorre todos os documentos sobre o tema da Educao financeira:
desde as Estratgias Nacionais at a literatura que identificamos como de
autoajuda financeira. Atuam diretamente na construo das identidades dos
consumidores financeiros (uma vez que geram a necessidade de consumir).
Sobre o Processo de Legitimao da Educao Financeira lembremos em
consideraes j feitas, reproduzidas aqui, que utilizamos o termo legitimao em
seu significado literal que, no dicionrio se diz de: tornar legitimo; justificar;
reconhecer como autntico, legalizar.
118
Diante disto h a necessidade de indagar
sobre o que conferir autenticidade, por exemplo, ou legalizar alguma coisa. Uma
preliminar resposta de que significa mover-se no sentido de fazer com que o
fenmeno sobre este processo, passe a compor o rol dos conhecimentos
necessrios e importantes aos indivduos e, mais ainda, pretende torn-los
conhecimentos oficiais.
Chegamos assim aos documentos oficiais que tratam da Estratgia Nacional
de Educao Financeira aqui no Brasil.
O documento da Estratgia brasileira j foi descrito no capitulo II de modo que
aqui faremos anlises pontuais, de extratos de textos. Como vimos, ele se divide em
05 sees. A quarta seo tratar mais propriamente da proposta direcionada a dois
segmentos: crianas e jovens atendidos em programas nas escolas e adultos.
O Formato de anlise ser o mesmo utilizado ao longo de trabalho, de
intercalarmos extratos de textos, asseres, seguidas de consideraes.
No documento
Assim, so indicaes que podemos identificar como asseres financeiras:







118
Bueno Silveira 1898-1989. Minidicionrio da lngua portuguesa/Silveira Bueno 2 ed. So Paulo.
FTD, 2007.







193



Estratgia Nacional de Educao financeira Brasil

Como anlise dessa assero, vamos proceder s consideraes seguintes:
Pretende constituir consumidores financeiros:
Respondendo a uma, plausvel, pergunta de um imaginrio leitor que, no
momento em que escrevemos, pela sua falta, ser nossa prpria conscincia,
podemos nos indagar sobre: Por que o extrato acima pode ser caracterizado como
assero financeira?
A nosso modo de conceber a constituio dos consumidores financeiros
inicia-se, precisamente, pela caracterizao da demanda por produtos financeiros tal
como expem asseres como esta, que so extratos de documentos.
A primeira iniciativa para a concepo do consumo intuir e/ou incentivar a
existncia de uma demanda, o primeiro passo para constituir consumidores,
portanto trata-se de uma assero financeira, tal como a caracterizamos.
H a presena de uma orientao ideolgica:
Lembremos, apenas como uma retomada conceitual que a nossa percepo
sobre Educao Financeira implica perceb-la como uma prtica social e tambm
discursiva de interpelao /constituio de sujeitos como consumidores de produtos
financeiros, vinculada ao neoliberalismo como sistema de conhecimento e crena
que ideologicamente a constitui. O Neoliberalismo, por sua vez, orienta-se aos
mercados financeiros.
No percurso de transformaes histricas que sofreu o capitalismo chegamos,
pois a uma fase contempornea de financeirizao do capital, e assim podemos
dizer que a Educao financeira tambm prtica social decorrente desse sistema
de conhecimento e crena: capitalismo financeiro. exatamente por esta
perspectiva que tratamos do conceito de capital humano, percebendo a Educao
Financeira como uma reedio (desse conceito) devidamente adaptada para o
capitalismo em sua fase contempornea.
Descortinando a presena de discursos ideolgicos no documento.







194
Esse discurso, assero financeira, indica que aumento da demanda por
produtos financeiros, ocorre paralelamente (ao mesmo tempo) ao aumento
(ampliao no leque de opes) de oferta desses produtos. Esta assero, no
entanto, alm de no vincular demanda e oferta, descreve os fenmenos sem o
esclarecimento de sua origem ou pela apresentao de uma justificativa
parcialmente verdadeira. preciso observar que as consideraes so feitas a
partir de extratos e que isso possivelmente represente um dificultador ao leitor para
compreenso das crticas aqui construdas.
No texto da Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF/Brasil) de
que o extrato, assero financeira, retirado, as justificativas para os aumentos da
demanda e oferta de produtos financeiros so muitas e se afirmam a partir da
construo de um cenrio econmico e social positivo, como decorrncia do
estabelecimento de polticas pblicas acertadas.
Apresentamos abaixo algumas das indicaes positivas do cenrio
econmico social que acarretariam, na ponta, ao aumento da demanda e oferta de
produtos financeiros, sempre segundo seus interlocutores.
A opo de apresentao (representao) foi atravs de tpicos cuja redao
nossa, em alguns casos, e se justifica apenas pela praticidade da escrita.
importante que faamos tal considerao dado que estamos realizando uma
pesquisa documental e que dessa forma a representao dos discursos em sua
forma integral seria relevante.
So indicaes dos documentos (representaes de discursos):
(i) Projees indicam que o Brasil poder sair da posio de dcima
economia do mundo, medida pelo produto interno bruto (PIB), para a quarta
posio, em 2050, superado apenas por China, Estados Unidos e ndia.
(ENEF, p.5);
(ii) A classe mdia brasileira (Classe C) elevou-se dos 32% em 2002 para 47%
em 2007. (ENEF, p.5);
(iii) O ndice de Gini
119
que em 0,604 reduziu em 2007 para 0,556, indicando
reduo na distribuio de renda;

119
ndice que mede o grau de distribuio de renda de uma populao.







195
(iv) A expectativa de vida que em 1950 era de 51 anos variou para 73 em 2008
com projeo de chegar a 81 anos em pouco tempo;
(v) Estudos indicam que o consumo ser impactado a partir desse cenrio
construdo pelas asseres anteriores de modo que segundo a Bain &
Company e Euromonitor, o consumo anual do brasileiro dever crescer de UU$
780 bilhes em 2007 para US$ 1 trilho em 2012., o que colocaria o mercado
brasileiro na posio de terceiro dentre os que mais contribuem para o
consumo no mundo;
(vi) A oferta de crdito variou de 22% do PIB em 2002 para 40% em 2008;
Alm desses dados a necessidade de educar as pessoas para atuarem no
meio financeiro, como indica o documento, se justifica atravs de outras asseres
financeiras:








Estratgia Nacional de Educao Financeira Brasil

Esses indicadores e justificativas esto a compor o corpo da ENEF Brasil.
Importa-nos aqui considerar que apesar de serem utilizados, estrategicamente, para
convencimento da legitimidade da iniciativa de educar financeiramente os indivduos,
eles no so os nicos motores do fenmeno da Educao financeira. nosso
entendimento que o cenrio descrito, de que emerge a Educao Financeira como
prtica social, de financeirizao do capital tal como consideramos esse fenmeno
a partir do trabalho
120
de Lapyda (2011).
Como j consideramos este tema, registramos apenas que para Lapyda
(2011) a face mais visvel da financeirizao seria a forte expanso das

120
O que foi feito pelo trabalho dissertativo de Llan lapyda intitulado: A financeirizao no
capitalismo contemporneo: Uma discusso das teorias de Franois Chesnais e David Harvey.







196
atividades, produtos e mercados financeiros, abrindo possibilidade cada vez
mais diversificada para as aplicaes financeiras.. Dessa forma defendemos a
posio de que a Educao financeira fenmeno que se produz, principalmente,
em decorrncia do financeirizao do capital. Ou, de outro modo, nossa suspeita
de que essa prtica decorra de uma mudana no regime de acumulao capitalista.
Na assero seguinte h uma localizao temporal do incio dessa demanda
(por produtos financeiros ou pelo menos da oferta) na dcada de 70. Vejamos:

Estratgia Nacional de Educao financeira Brasil

Esse perodo coincide com o que alguns autores identificam,
consensualmente, como o de retomada do neoliberalismo que, em nossa pesquisa
documental identificamos como o sistema de conhecimento e crena ao qual a
Educao Financeira est significada.
Lapyda (2011) nos informa que

Inmeros tericos de diversas reas de conhecimento j identificavam,
desde os anos 70, uma retomada de princpios liberais movimento
denominado neoliberalismo e encarnado simbolicamente nas figuras de
Margareth Thatcher e Ronald Reagan. Esta retomada se deu em
contraposio ao realtivo controle, especialmente sobre a circulao do
capital as nvel mundial, predominante no perodo de vigncia dos acordos
de Bretton Woods, extinto definitivamente em 1971, quando Richard Nixon
abandona unilateralmente a conversibilidade do dlar e o lastro do ouro.
Nesse sentido, passa ocorrer um volume cada vez maior de transaes
financeiras me com uma mobilidade em escala internacional inaudita.
(LAPYDA, 2011, p.12)

Paulani (apud LAPYDA 2011) dimensiona essa movimentao do capital nos
informando que,







197

Para um estoque de ativos financeiros em torno de US$ 12 trilhes e um
PNB de US$ 11,8 trilhes (relao de 1,02) em 1980, chega-se em 2006 a
um estoque de ativos financeiros de US$ 167 trilhes e um PNB de US$
48,8 trilhes (relao de 3,42). Ou seja, em 26 anos, o PIB mundial cresceu
314% (4,1 vezes o que era) enquanto a riqueza financeira mundial cresceu
1292% (13,9 vezes o que era) (Idem, p.13).

O que indicam essas consideraes que esse capital supervalorizado
localizado na esfera financeira precisa ser circulado, movimentar-se. Da ofertar
produtos financeiros aos consumidores, constituir consumidores financeiros, reveste-
se como estratgia do capital, pela reedio da ideia de capital humano, como forma
de dar consecuo a este fluxo.
A percepo de Fairclough (2001) de que as estratgias das instituies
bancrias que mesclam informaes publicitrias com regulamentaes financeiras,
como um modo de reagir ao dilema que as instituies como bancos enfrentam no
mercado moderno, talvez ajudem a traduzir nosso posicionamento.
Para este autor.

Setores da economia fora da produo de bens de consumo esto, de
modo crescente, sendo arrastados para o modelo dos bens de consumo e
para a matriz do consumismo, e esto sob presso, para empacotar
suas atividades como bens de consumo e vend-las aos
consumidores.Isto cria uma dificuldade particular para os bancos:para
competir com os bens de consumo , seus servios precisam se curvar ao
poder dos consumidores e se tornar atrativos ,simples e sem quaisquer
restries;mas a natureza particular dos bens em oferta torna imperativo
que o acesso dos consumidores a eles seja controlado por regras e
salvaguardas. (FAIRCLOUGH, 2001, p.150-151)(grifo nosso)

Nos documentos normativos das Estratgias Nacionais de Educao
Financeira, em especial a brasileira, encontramos elementos que, discursivamente,
se orientam para essa mesma perspectiva indicada por Fairclough que poderamos
chamar de comodificao
121
de produtos financeiros.
Desse modo chegamos que , ao contrrio do que pode parecer, a
necessidade criada de que indivduos precisem aprender a lhe dar com um conjunto
de produtos financeiros cada vez mais variados e complexos, ou seja, educar-se

121
Lembremos que este termo desenvolvido por Fairclough (2001) se refere a um modo de pensar
domnios e instituies sociais em termos de produo, distribuio e consumo de mercadorias.







198
financeiramente, no se constitui fenmeno natural. As justificativas que
encontramos nos documentos decrevem em verdade ( nossa tese), um processo
de transformao, transio no modo de acumulao de capital.


4.5. ANLISE DOCUMENTAL (3): ELUCIDAO DOS IMPACTOS DA
FINANCEIRIZAO DO CAPITAL NO COTIDIANO DAS PESSOAS, ATRAVS DE
REPORTAGENS JORNALSTICAS.

Reportagem (1)
O propsito desta feita ser representar reportagem jornalstica que denote
alguns dos efeitos da financeirizao de capital. So muitas as reportagens que
poderiam retratar esses efeitos e sugerimos aqui a que se segue:












Essa primeira reportagem refere-se ao episdio de abertura do capital do
Facebook que ocorreu em 18/05/2012. Havia muita expectativa sobre o incio da
venda de aes desta empresa na Nasdaq - Bolsa que comercializa aes de
empresas ligadas ao setor de tecnologia nos Estados Unidos.
Para entendermos um pouco mais sobre abertura de capital podemos dizer
que se trata de uma iniciativa de uma dada empresa que, para levantar capital,
oferta suas aes a investidores. Elas so inicialmente cotadas a partir de um ndice







199
do Nasdaq, o (IPO) initial public offering que para o caso do Facebook foi de US$
38,23 por cada ao.
O mercado financeiro muito voltil e o fluxo de capital que se movimenta
com a inteno de obter sempre maior liquidez, se valorizar. No caso das Aes do
Facebook houve um atraso de 30 minutos na abertura das vendas no dia 18 de maio
o que teria causado nervosismo nos investidores e, alm disso, muitos no
conseguiam acessar a Bolsa, por intermdio de suas corretoras
122
, para procederem
a compras de aes. Resultado: os valores cotados iniciais pelo IPO de US$ 38,23
por unidade, despencaram j no primeiro dia para US$ 30,00.
O aspecto que queremos chamar ateno, dado que no inteno
descrevermos o modo como funcionam as Bolsas de valores, se refere
movimentao fictcia de capital, num processo quase incontrolvel de valorizao-
desvalorizao que acarreta consequncias no apenas para os donos das
empresas (cujas aes esto sendo comercializadas), mas para investidores
outras empresas ou cidados comuns. Todos sofremos seus efeitos.
Os cidados comuns perdem, por exemplo, porque esse volume de capital
prefere circular no meio financeiro, o que pode ser bem compreendido a partir da
indagao de Harvey (2011) em O Enigma do Capital: Porque investir em produo
de baixo lucro, quando voc pode tomar emprestado no Japo sem taxa de juros e
investir em Londres a 7% com cobertura para seus investimentos em caso de uma
possvel e deletria mudana na taxa de cmbio iene-libra? Essa predileo do
capital fica tambm expressa pelos nmeros que Paulani (apud LAPYDA 2011) j
comentados.
Reportagem (2)






122
Essas, por sua vez, utilizam-se de recursos tecnolgicos para constituio de plataformas de
negociao para seus investidores os chamados Home Brokers.








200
Para refletirmos sobre este tema comeamos por representar acima
reportagem extrada do site de economia do Estado
123
. A sua escolha, dentre
muitas outras, deve-se ao fato da referida manchete ser precisa quanto ao
fenmeno em questo (a mudana na frmula de clculo do rendimento da
poupana) no deixando transparecer palavras que possam indicar um julgamento
de valor quanto ao tema. Ela apenas informa.
Se isso no est claro, a mesma reportagem pode ser representada como:






Como se percebe o extrato de texto acima apresenta, j em sua manchete,
uma valorizao negativa talvez, isso tambm depender do leitor, dessa alterao
da poupana. H uma adjetivao dessa alterao pelo emprego da palavra
tnue.
Para alm dessa questo, que pode suscitar outras leituras, h outras
perspectivas que podem ser construdas sobre essa iniciativa governamental.

123
Maneira como referido popularmente o Jornal Estado de So Paulo.







201
Ocorre que como o governo vem, repetidas vezes reduzindo a taxa de juros
bsica (a chamada selic
124
), e isto tambm porque investidores teriam migrado de
outros ttulos do governo, que so corrigidos por esta taxa de juros, para a
poupana.
Existem tambm outros ttulos pblicos, ttulos bancrios e privados. Os
ttulos so forma que as instituies bancrias (publicas ou privadas) tm para
captar recursos. No caso do Banco Central e do Tesouro Nacional servem para
financiar atividades de Governo como tambm para pagar juros da dvida pblica.
Uma variao na poupana, que a torne menos atraente, inverte o sentido
da migrao que, segundo alguns economistas, era verificado at a edio da
medida que alterou o seu rendimento. Ou seja, essa iniciativa de governo pode ser
pensada como estratgia de manter atraentes outros produtos financeiros ( fundos
de renda fixa) que remuneram o capital em valores mais elevados , servem para
financiar os Governos.
O que de fato queremos apontar que o Estado pela iniciativa de educar
financeiramente os indivduos estimula dentre outras coisas a poupana. O que
pode ser percebido como iniciativa presente na ENEF pelo extrato abaixo, que
representa uma assero financeira:



124
Selic- Sistema Especial de Liquidao e de Custdia. Apresentamos a seguir definio que
extramos de www.ipea.gov.br que a que se segue: Selic uma sigla formada pelas iniciais de
Sistema Especial de Liquidao e de Custdia. Esse sistema operado pelo Banco Central (BC) e
cuida exclusivamente de negociaes com ttulos escriturais emitidos pelo Tesouro Nacional e pelo
prprio BC, ou seja, de ttulos pblicos federais. A sigla ficou conhecida por causa da Taxa Selic, que
expressa diariamente a taxa de juro aplicada nas operaes de financiamento por um dia, feitas pelo
BC, com esses ttulos pblicos. A vantagem da Taxa Selic em relao s outras taxas de juro que
ela extrada de um ambiente de negociao mais estvel, j que o governo menos exposto s
turbulncias da iniciativa privada. Alm disso, no atual regime, em que a poltica monetria feita por
meio da fixao de uma taxa de juro, o BC est sempre disposto a recomprar os ttulos pblicos de
acordo com a taxa estabelecida, ou seja, eles tm liquidez garantida. Por tudo isso, a Taxa Selic
considerada a taxa bsica de juro, atravs da qual o BC procura influenciar as outras taxas.
Mensalmente, o Conselho de Poltica Monetria (Copom) estabelece metas para a Taxa Selic, que
refletem sua avaliao sobre a trajetria da inflao. Na primeira reunio de 2005, o Copom voltou a
aumentar em meio ponto a meta para a Taxa Selic, que foi fixada em 18,25% ao ano. Assim, o
governo estimula o mercado de ttulos pblicos e reprime a demanda de bens e servios, ou seja,
retm o dinheiro e diminui o risco de uma presso inflacionria.
Ipea (Instituto de Pesquisas Econmicas Aplicadas ).







202





Estratgia Nacional de Educao Financeira

Por outro lado a recente alterao de poltica monetria, voltada poupana,
denota que essa preocupao, inclusive com o nvel de poupana da populao
brasileira, que baixo, est submetida a interesses no s de governo como
tambm e principalmente, da iniciativa privada financeira. Remunera-se bem a
aqueles que detm o capital.
So ofertados aos indivduos vrios produtos financeiros:



Estratgia Nacional de Educao Financeira

Mas como vimos o interesse est em que as pessoas se movimentem sempre
no sentido da necessidade de financiamento do Estado que coincide com boa
remunerao ao capital. Opera assim a perspectiva, que temos indicados ao longo
de todo o trabalho, da figura do estado capitalista no exerccio de sua principal
funo de comodificao do capital e do trabalho. Ainda que no exemplo em tela a
perspectiva trate apenas do capital.

4.6. ANLISE DOCUMENTAL (4): ASSERES PRESENTES NO PLAN
NACIONAL DE EDUCACIN FINANCIERA DA ESPANHA.







203


INTRODUO

Como o documento da proposta de educao financeira da Espanha j foi
descrito no final do capitulo I e possui estrutura bastante semelhante s estratgias
brasileira e portuguesa, vamos tambm aqui apenas analisar alguns extratos do
documento.
Antes devemos dizer que e os interlocutores que esto a frente da proposta
espanhola so tambm homlogos aos responsveis pelos planos nesses dois
ltimos pases: CNMV e Banco de Espan; de modo anlogo s ENEF (BRA) e
PNFF (POR), a espanhola desenvolve-se a partir de documentos e princpios da
OCDE e Comisso Europeia.
No documento as perspectivas iniciais sobre a educao financeira indicam
que ela se orienta a estabilidade e confiana no sistema financeiro.
So assim, asseres financeiras
125
:









Essa assero trata de prescrio da OCDE que , como dissemos, est a
compor todas as Estratgias de Educao financeira analisadas. Traa como
orientao a compreenso dos produtos financeiros e para tanto pressupe o

125
A educao financeira , segundo a OCDE o processo pelo qual investidores e consumidores de
produtos financeiros melhoram sua compreenso dos produtos financeiros, conceitos e riscos e,
atravs de informao, do ensino e/ou assessoramento objetivo,desenvolvem as habilidades e
confianas precisas para adquirir maior conscincia dos riscos e oportunidades financeiras, tomar
decises informadas, saber onde pedir auxlio e tomar qualquer ao eficaz para melhorar seu bem
estar financeiro.







204
desenvolvimento de habilidades. Chamamos a ateno para esse ltimo aspecto,
pois habilidades so atributos dos indivduos, so mais fceis de serem
identificadas, empacotadas e comercializadas. O processo de comodificao dos
indivduos pela Educao financeira opera pelo desenvolvimento de habilidades que
lhes permitam fazer melhores escolhas, de produtos financeiros mais adequados a
seu perfil. Trata-se de uma assero financeira.
Sobre a importncia crescente da educao financeira e os benefcios tanto
para os indivduos quanto para os sistemas financeiros, o recorte abaixo, extrato do
documento em exame, afirma:

Assero neoliberal

Alm da presena da inteno de constituir consumidores de produtos
financeiros, desenvolve a ideia de alcance do bem estar coletivo (financeiro)
favorecido pelo alcance de suas expectativas e necessidades- individuais - um
pressuposto liberal.
Importante considerar que um documento base para o desenvolvimento do
Plan espanhol La Encuesta Financiera de Las Famlias elaborado pelo Banco de
Espaa
126
e embora seja relevante a anlise de tal documento, faremos aqui apenas
essa referncia.
Vejamos agora o seguinte extrato de texto
127
:

126
Questionrio sobre Educao financeira das famlias, elaborado pelo Banco de Espanha.
127
Complexidade dos produtos financeiros e dos mercados de capitais.
A globalizao e a inovao financeira, os avanos tecnolgicos , os novos canais de distribuio
eletrnica e a integrao dos mercados tem aumentado a ofeta de servios e produtos financeiros.







205

Atravs de construes textuais como esta, percebe-se a caracterizao de
um cenrio em que a necessidade de educar financeiramente os indivduos,
decorreria do desenvolvimento tecnolgico e do fenmeno da globalizao. Estes
produziriam o efeito de aumentar a oferta de produtos financeiros. Essa relao de
causalidade entre os fenmenos indicados, embora correta em certos aspectos, pois
de fato esses fenmenos impactam a oferta de produtos, no atinge aquele que,
fundamentalmente ( nosso entendimento) proporciona o aumento da oferta de tais
produtos: a financeirizao do capital tal como consideramos na Anlise
documental (1).
Estamos, ao longo de toda a pesquisa documental, na caracterizao de um
Processo de Legitimao da Educao Financeira (PLEF). Nele, asseres como
esta tm, como toda orientao ideolgica, o efeito de tornar opaca a viso sobre os
fenmenos que, na ponta desse processo, produzem a prtica social da Educao
financeira. Como j desenvolvemos consideraes a este respeito na anlise do
documento da proposta brasileira
128
, fazemos aqui apenas essa observao.
Por fim conclumos por dizer que o extrato acima se constitui em uma
assero financeira e o modo como ela opera pela sugesto de uma demanda
pela caracterizao da oferta de tais produtos.


128
Na anlise do documento brasileiro consideramos, dentre outras coisas, a ideia de que a
constituio dos consumidores financeiros inicia-se, precisamente, pela caracterizao da demanda
por produtos financeiros tal como expem asseres como esta, que so extratos de documentos. A
primeira iniciativa para a concepo do consumo intuir e/ou incentivar a existncia de uma
demanda, o primeiro passo para constituir consumidores, portanto trata-se de uma assero
financeira, tal como a caracterizamos.







206
Na anlise do documento brasileiro indicamos a presena de asseres legais
que teriam a funo de constituir o marco legal para introduo curricular da
Educao financeira. No Plano Espanhol, indicamos tambm a presena das
asseres legais que se seguem
129
:
















As asseres acima descrevem exemplos da reestruturao do Estado para
compor iniciativas favorveis ao capital. Tratam dessa forma, ainda que
indiretamente para constituio de marco legal que permite a introduo do tema da
Educao Financeira nos pases da Unio Europeia. Tlavez um ajuste seja
necessrio ser feito ao considerarmos que as asseres legais no so exatamente
os instrumentos jurdicos (normas) criados. Referimos-nos aos discursos que se
orientam para constituir o marco legal para introduo do tema.
A ideia de liberdade orientada para o mercado, que preserva tambm valor
liberdade individual, presente no primeiro desses dois extratos, refere-se a principio
neoliberal. O que o inscreve, tambm, como assero neoliberal.

129
Sugerimos que as asseres legais, at como forma de ajustarmos suas caractersticas com
intuito de mantermos sua capacidade descritiva, no necessitam serem representadas por
instrumentos normativos como resolues, decretos, etc. Manifestam-se tambm quando h a
presuno de sua necessidade, como no primeiro extrato aqui considerado.







207
O extrato seguinte
130
que trata da importncia da Educao Financeira e
caracteriza-a como prtica que pode contribuir para alcance, pelo desenvolvimento
econmico, do bem estar social. Essa crena nos permite identific-la como
assero neoliberal:
De modo semelhante s iniciativas brasileira e portuguesa, a proposta
espanhola se dirige a todos os segmentos sociais (princpio da generalidade). No
cenrio da Educao esta direcionado a Alumnos de secundria, formacin
profesional y universidad com preferncia por temas como poupana, investimentos
e endividamento para os dois primeiros grupos e sobre o sistema financeiro para o
ltimo.
A forma de trato das questes financeiras segue tambm o modelo das outras
Estratgias. Dentre as aes previstas no documento destacamos a construo de
um portal de Educao Financeira: www.finanzaparatodos.com.
O contedo para o site dever ser elaborado con la colaboracin de espertos
em finanzas y pedagogia, que se detallan en el siguinte cuadro.
Do referido quadro destacamos o aspecto que se destina a La oferta de
productos y servicios financieros:

130
... E finalmente favorece a poupana, o que acrescenta uma liquidez adicional aos mercados de
capitais, aspecto chave para o crescimento, o emprego e o bem estar social.







208

No quadro, h a indicao dos produtos financeiros aos quais a Estratgia da
Espanha estar voltada: contas e depsitos bancrios , cartes de crdito,
operaes bancrias frequentes, emprstimos e crditos, em que e como realizar
operaes financeiras , aposentadoria, investimentos e seguros.Terminemos, pois,
em considerar esse extrato como mais uma assero financeira.

4.7. ANLISE DOCUMENTAL (5): ASSERES FINANCEIRAS / NEOLIBERAIS
NO PLANO NACIONAL DE FORMAO FINANCEIRA DE PORTUGAL (PNFF).

Introduo

Antes de iniciarmos nossa anlise do documento que trata da Literacia
Financeira em Portugal, lembremos-nos da considerao feita por Cellard (2008)
sobre pesquisa documental a respeito da necessidade de focar ateno s,
ligaes entre a problemtica do pesquisador e as diversas observaes
extradas de sua documentao, o que lhe possibilita formular explicaes
plausveis, produzir uma interpretao coerente, e realizar uma
reconstruo de um aspecto qualquer de uma dada sociedade, neste ou
naquele momento.(Idem ,p.304)

Os aspectos que tentaremos reconstruir, claro a partir de pressupostos, so
de que tais prescries curriculares sobre educao financeira so orientaes
ideolgicas de cunho neoliberal a servio do capital financeiro. Operam pela







209
constituio, atravs de discursos, dos consumidores de produtos financeiros e est
orientada aos mercados.
Tal como ocorreu na Estratgia brasileira de Educao Financeira, o Plano
portugus fundamenta-se em documentos orientativos sobre o tema, produzidos
pela Organizao para cooperao e desenvolvimento econmico, OCDE
131
.
De acordo com esta instituio a formao financeira um processo que
proporciona aos consumidores uma maior compreenso dos produtos
financeiros e a adopo de comportamentos financeiros adequados. (OCDE,
2005). Leia-se: Uma maior compreenso dos produtos financeiros , dentre outras
possveis coisas, potencializar a sua capacidade de consumi-los.
Podemos desde j indicar a presena discursiva de elementos caractersticos
do pensamento liberal o que pe o PNFF de Portugal como prescrio ideolgica a
servio do Capital Financeiro. Essa formatao ideolgica que ora atribumos ao
PNFF decorre da leitura e reflexo sobre esta estratgia nacional, realizada
anteriormente, cujas consideraes mais relevantes representamos aqui.
132
.
A primazia da liberdade individual frente aquela decorrente do modelo
democrtico clssico e a ideia do alcance do bem estar coletivo pela a observncia
do bem estar individual, so impregnaes caractersticas do neoliberalismo que, ao
longo de toda a nossa pesquisa, pudemos identificar nas Estratgias de Educao
Financeira analisadas.
Os procedimentos que adotamos at aqui: caracterizar / identificar as
asseres, discursos ideolgicos, presentes nas Estratgias.
Num movimento de aproximao podemos dizer que as asseres neoliberais
so aquelas que tratam das orientaes discursivas que concorrem para
constituio da Educao financeira como um valor a ser consumido, tal como as
financeiras e as legais. Elaborando com um pouco mais de acuidade e, tentando
perceber o que est no centro de seu potencial de constituir o fenmeno da
Educao financeira, chegamos, pois que elas agem pela constituio do sistema de
conhecimento e crena (o prprio neoliberalismo) ao qual se vinculam. Ou seja,

131
Texto de referncia: Recomemendation on Principles and Good Pratices for Financial Education
and Awareness.OCDE(2005)
132
O termo representao decorre de preferncia indicada por Fairclough(2001)







210
estamos dizendo que asseres como essas contribuem para desenvolver a crena
de que o comportamento a ser seguido pelos indivduos deve conformar-se s duas
caractersticas (liberais) citadas acima.
As asseres so modos de se caracterizar a presena ideolgica, indicando
tambm a direo em que, constitutivamente, se orientam. As Asseres
neoliberais ento so aquelas que denunciam e nos ajudam a desvelar a presena
de orientaes neoliberais - dirigidas aos mercados e valorizando a liberdade
(sobretudo econmica) individual- nos documentos das Estratgias Nacionais de
Educao Financeira.
Desse modo, realizaremos a anlise documental crtica deste documento,
tentando, delimitar com clareza o que crtica e o que informao textual. Postura
que acreditamos, est bem construda, pela forma que assumimos de alternar
extratos de documentos, com nossas consideraes (caracterizao das asseres).
Constituem-se em estratgias as seguintes asseres:

Assero Financeira (PNFF, p.7)

O extrato acima vincula, de modo conceitual, a Educao Financeira aos
produtos financeiros do ponto de vista de potencializar a capacidade de consumo
dos indivduos, dado que pretende promover maior compreenso sobre seus
aspectos funcionais. Contribui assim, potencialmente, para constituir consumidores
para tais produtos.
Elas, nosso entendimento, esto relacionadas ao prprio processo de
transformao do capitalismo. Tratam de uma reorientao e, paralelamente, uma







211
adaptao do conceito de capital humano
133
, para uma nova fase de financeirizao
do capital
134
.
Como j desenvolvemos estes aspectos no captulo I, vamos apenas pontuar
que o conceito de capital humano se refere ao fato do capitalista ter, no contexto do
capitalismo industrial, percebido que investir na formao do trabalhador, deve ser
considerado um modo de potencializar sua capacidade de produo e,
consequentemente, no lucro do capital. Isto se relaciona s duas caractersticas
desse processo de transformao do capitalismo, captadas por Lukcs (apud
COUTINHO),

Em primeiro lugar, diz Lukcs, observa-se, nos oitenta anos seguintes [
morte de Marx] , todo o terreno do consumo foi dominado pelo processo
capitalista , ao passo que , no perodo anterior esse processo dominava
apenas a produo; Lukcs declara ainda estar convencido de que todo o
sistema da manipulao surgiu da necessidade (econmica) e estendeu-se
posteriormente tambm sociedade e a poltica.Em segundo lugar , nessa
nova fase do capitalismo, a explorao da classe operria volta-se cada
vez mais intensamente da explorao mediante a mais-valia absoluta para
uma explorao operada atravs da mais-valia relativa ; isso significa que
possvel , simultaneamente , um aumento da explorao e um aumento do
nvel de vida do trabalhador.(COUTINHO,2010,p.68)

Conclui COUTINHO que:

Essas duas caractersticas so intimamente relacionadas, pois s com a
possibilidade de um progresso no padro de vida das classes assalariadas
(sem reduo da taxa de mais-valia) possvel um aumento da produo
sem o perigo de crises de superproduo. Por outro lado, o aumento da
mais-valia relativa liga-se ao aumento da produtividade do trabalho;...
(COUTINHO, 2010, p.68).

Desse modo concebemos a Educao Financeira como uma readaptao do
conceito de capital humano para um cenrio (de capitalismo) em que as mercadorias
no so apenas consideradas no sentido clssico. Neste novo perfil (de
financeirizao) est em curso o que Baumam (2008) identifica como comodificao
da subjetividade. Os prprios indivduos transformam-se em mercadorias
consumidoras de mercadorias. Essas ltimas no so mais, apenas, produtos

133
Sobre este conceito sugerimos a leitura de Shuldes, T. O capital Humano.
134
Sobre a financeirizao do capital, alm da leitura do capitulo VI sugerimos, HARVEY (211),
NETTO (2007) e LAPYDA (2011)







212
materiais. Na adaptao, como produtos financeiros, podem ser identificadas como:
poupana, fundos privados de previdncia, fundos de investimentos, aes, etc.
Alguns dos efeitos dessa transformao do capitalismo foram tambm
captados por Fairclough (2001, p.255), ao tratar tambm da comodificao
concebendo-a como: processo pelo qual os domnios e as instituies sociais, cujo
propsito no seja produzir mercadorias no sentido econmico restrito de artigos
para venda, vm no obstante a serem organizados e definidos em termos de
produo, distribuio e consumo de mercadorias.. Percebeu assim que instituies
como Bancos, como forma de reagir ao dilema de competir no mercado moderno,
fora da produo de bens esto,

de modo crescente, sendo arrastados para o modelo de bens de consumo
e para a matriz do consumismo, e esto sobre presso para empacotar
suas atividades como bens de consumo e vend-las aos consumidores.
Isso cria uma dificuldade particular para os bancos: para competir com bens
de consumo, seus servios precisam se curvar ao poder dos consumidores
e se tornar atrativos, simples e sem quaisquer restries; mas a natureza
particular dos bens em oferta torna imperativo que o acesso dos
consumidores a eles seja controlado por regras e salvaguardas.
(FAIRCLOUGH, 2001, p.151).

Chegamos assim nossa segunda assero financeira.












Plano Nacional de Formao Financeira de Portugal (p.8).








213
O extrato de texto acima pode ser compreendido como discurso, assero
financeira, que concorre para constituir consumidores de produtos financeiros. Todo
o processo de educar financeiramente os indivduos, alis, parece orientar-se para
racionalizao do processo de consumo. Tem como objetivo tornar simples aos
consumidores tanto os prprios produtos quanto, principalmente, a tarefa de
consumi-los. Uma das estratgias de implementao da literacia financeira na
proposta portuguesa, implica no imperativo da adequao de temas a grupos
especficos. No caso de estudantes universitrios, indica o documento, o que ser
nossa terceira assero financeira, que importante tratar:







Assero financeira (3)


Para trabalhadores as prescries temticas como poupana, o acesso a
crdito e preparo para reforma, alm de preveno ao endividamento, esto
direcionadas produtividade. o que se pode depreender a partir do extrato abaixo:















214
Antes de caracterizarmos tal assero, devemos considerar que h uma
dupla orientao aqui (quando trata do segmento de trabalhadores). Como
estabelece preferncia por temas como aquisio da casa prpria e preparo para
a reforma (o que equivale ao consumo de fundo de previdncia privada), concorre
para constituio de trabalhadores tambm como consumidores de produtos
financeiros. Por outro lado, dirige-se produtividade, o que a coloca como medida
atuarial.
O texto, especificamente, no compe o Plano nacional de formao
financeira de Portugal, mas aborda questo correlata ao que estamos discutindo a
Educao Financeira destinada a trabalhadores. Como se trata de documento que
compe o conjunto analisado nesta pesquisa documental julgamos importante
abrirmos um parntese, no curso da anlise da estratgia portuguesa.
O documento de autor de literatura que estamos chamando de autoajuda
financeira, mas no a mesma obra analisada na reviso de literatura (Capitulo II).
extrato da Revista Eletrnica
135
, em artigo de Reinaldo Domingos. O autor afirma
que:


E ainda que, como uma medida com poder de formatar o trabalhador, num
nvel de controle que chega at a seus sonhos de consumo.

135
Site www.moedaviva.com.br , Revista n 18, com referncia completa ao final do trabalho.







215








Por fim define que devem se destinar iniciativas de educar financeiramente
os trabalhadores. Pois, desse modo pode-se incluir no conjunto de preocupaes
do empregador as reclamaes salariais, o que torna a educao financeira como
instrumento de formatao em favor do capital promovida pela docilizao das
mentes dos indivduos trabalhadores.
Seguindo a proposta de elucidar discursos sobre Educao financeira,
caracterizando-os como asseres, podemos estabelecer a partir dos extratos
anteriores, as asseres capital-trabalho. Numa primeira aproximao elas podem
ser definidas como aquelas que contribuem para constituir a Educao Financeira
como um bem a ser consumido, formatando trabalhadores em favor do capital.
Esto relacionadas a explorao do trabalho pela mais-valia relativa ou seja
promovem a interlocuo entre capital e trabalho realizando a comodificao deste
ltimo em favor do capital.
Cumprem ainda a perspectiva retratada por Habermas que identifica a
comodificao do capital e do trabalho como principal funo do Estado capitalista.







216
Assim como o extrato anterior (do PNFF) esses extratos, que estamos agora
considerando como asseres no capital-trabalho, tm duplo papel: contribuem para
constituio de trabalhadores em consumidores de produtos financeiros e servem
para a explorao mediante a extrao de mais-valia relativa formatando-os.
Fechamos aqui o parntese e voltamos nosso olhar para o extrato:







Assero capital- trabalho

Que acreditamos poder em fim caracteriz-lo como assero capital-
trabalho.
Assero seguinte concorre para difundir a crena e valor no comportamento
financeiro, dos indivduos, embora no de modo expresso neste extrato, como motor
da estabilidade financeira e o bem estar da populao.Como pontuamos
anteriormente esse pressuposto sustenta tanto o pensamento liberal clssico quanto
orienta o que se convencionou chamar-se neoliberalismo.
Vejamos:












217
Lembremos que o caracterstico do pensamento liberal a ideia de que,

cada indivduo agindo em seu prprio interesse econmico , quando
atuando junto a uma coletividade de indivduos, maximizaria o bem-estar
coletivo. o funcionamento livre e ilimitado do mercado que assegura
o bem estar. a mo invisvel do mercado livre que regula as relaes
econmicas e sociais e produz o bem comum. (Behring e Boschetti, 2008,
p.56) (grifo nosso)

Desse modo, acreditamos poder identificar tal extrato como assero
neoliberal.
Assero neoliberal

Como dissemos as asseres financeiras, iro percorrer todas as Estratgias
de Educao financeira. Sero mais visveis denotando a presena dominante nos
documentos da perspectiva ideolgica que carregam de constituir consumidores de
produtos financeiros. No PNFF encontramos ento vrias asseres que tem essa
caracterstica.
Ainda na parte da orientao temtica da literacia financeira aos vrios
seguimentos a que se dirige, detido ainda no setor de ensino universitrio,
encontramos o extrato:
Assero financeira







218

No que respeita ao ensino superior, observa-se que as indicaes sobre
educao financeira se alargam em dois extremos. Por um lado o documento,
alerta para o perigo do sobreendividamente, o que louvvel, mas por outro,
contraditoriamente, eleva as perspectivas do educar financeiramente os indivduos
em grau mximo, pretendendo conceb-los como operadores/investidores
(consumidores) no mercado financeiro. Essa contradio parece ser no menos
proposital, inscreve-se como estratgia de manter a explorao, no do trabalhador
mas do consumidor (adaptado ao cenrio de financeirizao) pela lgica de extrao
da mais-valia relativa. Que proporciona ao capital acumular lucro no permitindo que
a capacidade de consumo dos indivduos consumidores se extenue. O efeito
parasitrio refletido por Bauman (2011) parece se moldar estrategicamente a novos
contornos mantendo seu perfil predador.
Assero financeira

O extrato seguinte mantm a lgica de constituir consumidores de produtos
financeiros mesmo em seguimentos vulnerveis. A ideia simples: todos,
independente da posio da classe que ocupem, e de sua condio de
vulnerabilidade social, devem consumir. Devem contribuir para manter vivo o fluxo
do capital financeirizado atravs do consumo de produtos financeiros.
O discurso, no entanto de que esse procedimento possui carter de
incluso (financeira). Isso equivale a dizer que no podem existir indivduos que no
estejam ao alcance dos Bancos e/ou instituies financeiras.







219
Esse aspecto de estender os braos dos sistemas financeiros a todos os
segmentos no obstante ao discurso de incluso se reveste de estratgia do setor
financeiro em favor do capital.




4.8. ANLISE DOCUMENTAL (6): PARECER DO COMIT ECONMICO E
SOCIAL EUROPEU (CESE) SOBRE EDUCAO FINANCEIRA E CONSUMO
RESPONSVEL DE PRODUTOS FINANCEIROS (PARECER DE INICIATIVA).

1. Identificao do Documento: Parecer do Comit Econmico e Social
Europeu (CESE) sobre Educao financeira e consumo responsvel de produtos
financeiros (parecer de iniciativa).Em :Jornal Oficial da Unio Europeia, 29.10.2011,
p.24-30.
2. Contextualizao: Comit Econmico e Social Europeu.









220
Essa anlise documental tratar das orientaes da unio Europeia. Antes
ser importante esclarecer que a partir do que expe Cellard (2008) e de nossa
prpria leitura, vamos proceder s leituras crticas dos documentos passando pelos
pontos:


3. Prescries e orientaes

Como se trata de um parecer, esse documento apresentar orientaes sobre
iniciativas em educao financeira, dirigido aos pases da Unio europeia, mas
tambm a outros envolvidos com esta temtica. As indicaes abaixo representam
um recorte que precisaremos fazer. Antes, no entanto, devemos ressaltar que de
acordo com Cellard (2008),

impossvel transformar um documento; preciso aceit-lo tal como ele se
apresenta por outro lado continua sendo capital usar de prudncia e
avaliar adequadamente, com um olhar crtico, a documentao que se
pretende analisar. Essa avaliao crtica constitui, alis, a primeira etapa
de toda a anlise documental. (idem, p.299) (grifo nosso).

SO INDICAES E CONSIDERAES DO REFERIDO DOCUMENTO:
1. CONCLUSES E RECOMENDAES:
1.1 (Na ntegra) A crescente complexidade e a falta de transparncia do
sistema financeiro tm vindo a dificultar, nos ltimos anos, a correto compreenso
dos produtos financeiros.
Comentrio
Esta primeira orientao refere-se complexidade e falta de transparncia do
sistema financeiro como elemento dificultador da compreenso sobre produtos
financeiros; Ou seja, na atualidade os produtos financeiros tem se tornado mais
complexos, o que impede que os consumidores se utilizem deles. O que se torna um
problema para as economias que precisam que as pessoas consumam. Alm disso,
o documento neste item alerta para a falta de transparncia do sistema financeiro.
Sobre este ltimo aspecto julgamos necessrio acumular mais informaes antes de
estabelecermos anlise crtica.







221
1.1.1 (Na ntegra) Perante esta situao, o CESE reconhece as diferentes
iniciativas levadas a cabo pela Comisso Europeia e a OCDE para atenuar as falhas
do sistema financeiro e exorta a indstria financeira a aplicar corretamente a nova
regulamentao e a fazer uso da auto-regulao para promover uma actuao
adequada e honesta, que corrija o anterior comportamento de certas entidades e
facilite o acesso a produtos financeiros transparentes que possibilitem aos
consumidores no s conhecer exactamente os termos dos contratos que
subscrevem mas tambm comparar as diferentes ofertas existentes no mercado.

Comentrio
H o reconhecimento de iniciativas da UE e OCDE diante da situao anterior
e a CESE exorta a autorregulao como atuao adequada e correta a facilitar o
acesso e consumo de produtos financeiros. Alm disso, registra a importncia de
se conhecer as condies contratuais, nas relaes que envolvem consumo de
produtos financeiros bem como, comparar aas ofertas do mercado.
1.2 (Na ntegra) A imprescindvel melhoria da regulao, superviso e
transparncia do sistema financeiro, destinada a aumentar a proteco do
consumidor de produtos financeiros e do investidor neste tipo de produtos no liberta
o cidado da necessidade de desenvolver as suas capacidades financeiras ao longo
de toda a vida, com vista a exercer um consumo responsvel de produtos
financeiros mediante a tomada de decises informadas e bem fundamentadas.
Trata-se, em suma, de estabelecer um tringulo virtuoso entre a educao
financeira, a regulao dos mercados e a proteco do consumidor.
Comentrio:
A regulao, superviso e transparncia do sistema financeiro como
imprescindvel para a proteo do consumidor de produtos financeiros e do
investidor neste tipo de produto. O Cidado deve desenvolver suas capacidades
financeiras para exercer um consumo responsvel de produtos financeiros.
O discurso que envolve o documento estabelece uma relao entre duas
posies de sujeito, para usar expresso que encontramos em Fairclough (2001):
consumidor e Cidado. J construmos reflexo sobre esses aspectos de modo que
aqui apenas nos importa considerar que a posio cidado est posta e valorizada,
apenas enquanto serve transferncia de certas caractersticas dessa posio







222
(cidado) a outra (consumidor), o que garantiria a este ltimo a proteo de direitos
e princpios como: a informao, dignidade humana , etc.
Consideramos um aspecto positivo embora estabelea uma proteo aos
indivduos apenas enquanto dispem de capacidade de consumo. Em nada servem
aos indivduos que no se encontram em posio de consumidores ativos,
sobretudo de produtos financeiros.
1.3 (Na ntegra) A educao financeira deve ser concebida como uma
poltica integral baseada na colaborao de todos os actores implicados:
administraes pblicas, indstria financeira, empresas, organizaes
sindicais, associaes de consumidores, sistema de ensino e, de maneira geral,
o conjunto dos cidados enquanto consumidores de produtos financeiros. Contudo,
a educao e a formao devem ser ministradas por entidades isentas de
conflitos de interesses.

Comentrio:
Embora o discurso aqui indique a necessidade de um envolvimento de todos,
em geral os formuladores de Estratgias Nacionais de Educao financeira so
Instituies ligadas ao setor financeiro- econmico, e todas as estratgias possuem
como princpios, aqueles formulados pela OCDE e/ou Unio Europeia. Ou seja, no
nos parece que os sistemas educativos estejam envolvidos na formulao das
estratgias. Existem parcerias e projetos isolados em algumas Instituies de ensino
pblicas federais, mas que no representam interferncia e participao numa
poltica nacional. No caso portugus, por exemplo, a Universidade de Aveiro atravs
do programa PMatE, se orienta agora Educao financeira. A participao dos
Estados se d a partir de seus Bancos Centrais com parcerias, em alguns casos
com os Ministrios da educao, mas com contribuio desse ltimo, pouco
esclarecida.
Deve-se indagar tambm qual de fato o significado que se pretende instituir
ao definir que as instituies promotoras de iniciativas de Educao financeiras
devam ser isentas de conflitos de interesses e posteriormente indagar se projetos







223
como o desenvolvido pelo Unibanco
136
em parcerias com Estados, por exemplo,
atende a essa iseno.
O extrato aponta ainda, para o carter ampliado que as polticas sobre
Educao financeira devem ter, envolvendo diversos seguimentos da sociedade,
desde agentes pblicos, empresas, sistemas de ensino, associaes de
consumidores e indstria financeira.
1.4 No mbito de um sistema educativo que encoraje o cidado europeu a
desenvolver o seu esprito crtico, a educao financeira deve estar presente ao
longo de todo o ciclo de vida das pessoas. O CESE solicita, pois, que seja includa
como matria obrigatria nos programas de estudo do sistema de ensino, com
continuidade nos programas de formao e de reciclagem para trabalhadores.
Uma das funes desta disciplina dever ser o fomento de uma gesto consciente
dos assuntos financeiros (poupana, utilizao de cartes de crdito, emprstimos,
etc.), que valorize os produtos financeiros socialmente responsveis. O CESE apoia
as medidas de regulamentao dos mercados financeiros de produtos bsicos
levadas a cabo pela Comisso Europeia para melhorar a transparncia, reforar a
qualidade da informao e melhorar os mecanismos de superviso.
Comentrio:
Cabe apenas ressaltar que o desenvolvimento de esprito critico relaciona-
se ao consumo de produtos financeiros socialmente responsveis.
O que mantm a perspectiva de constituir consumidores de tais produtos.
Esse item mais uma assero financeira.
1.5. Uma educao financeira plenamente acessvel beneficia toda a
sociedade. Os projectos de capacitao financeira devem incidir prioritariamente nos
grupos de pessoas que se encontram em risco de excluso financeira, e a prpria
indstria financeira tem de se envolver activamente na dupla aco de
microfinanciamento e educao e facilitar o acesso a servios financeiros bsicos.
Comentrio:
Questo central deste item que a preocupao deve estar voltada a aqueles
que correm risco de excluso financeira. Esses discursos constituintes de

136
Informaes sobre essa iniciativa podem ser encontradas em:
http://ww2.itau.com.br/institutounibanco/pages/Proj_Construindo_o_Futuro.aspx.Essa consulta foi
realizada em 27/08/2012.







224
Educao financeira parecem ento sinalizar ao que esto relacionados de modo
claro: o nmero de pessoas que no tm acesso formal s instituies financeiras
dado que s se pode chegar ao consumo desses produtos, socialmente
responsveis, por intermdios delas.
1.6 O CESE assinala o limitado impacto dos actuais programas de educao
financeira e, ao mesmo tempo, salienta que to importante como identificar as
necessidades de formao dos consumidores de produtos financeiros e conceber
propostas ad hoc avaliar a idoneidade dos diferentes programas educativos e a
eficcia dos canais de acesso utilizados, contando para tal com o contributo das
partes interessadas.
Comentrio:
O propsito aqui , ou a questo aqui : se os consumidores esto saindo de
fbrica com algum defeito que os impele a escolhas ruins
137
preciso ento
capacit-los a partir de informaes que nos possibilite instig-los a melhores
escolhas. Mas essa por sua vez nos leva a outra e primordial questo de termos
que definir o significado de melhores escolhas e talvez solicite uma segundo
questo: melhores escolhas para quem?
1.7 A educao financeira , sem dvida, um aspecto essencial para manter a
confiana no sistema financeiro e exercer um consumo responsvel de produtos
financeiros. Assim, para o futuro, imprescindvel que as instituies pblicas e
privadas mais relevantes e as partes interessadas unam esforos para dotar a
educao financeira das estratgias e dos recursos que merece, bem como para
resolver os problemas da falta de coordenao e das escassas sinergias entre as
numerosas iniciativas existentes ( escala internacional, europeia e dos prprios
Estados-Membros).
Comentrio:
Como alguns extratos de textos (como o presente) refiram-se a aspectos j
comentados precederemos apenas a seu registro.
1.8 O CESE est ciente das limitadas competncias da Comisso Europeia
em matria de educao mas argumenta, face a isso, que a educao financeira

137
Essa expresso faz uma aluso ao texto, artigo de Jornal comentado aqui neste trabalho e se
refere viso de Caplan sobre eleitores. No livro o mito do voto racional. Esse texto constava de
vero anterior do texto desta pesquisa que nesta atual optamos por retirar. Fica aqui, no entanto a
referncia ao artigo.







225
transcende o domnio restrito da educao, uma vez que se relaciona tambm com
questes como o reforo do poder dos cidados, a excluso social e a promoo do
consumo responsvel.
Comentrio:
H aqui uma sinalizao importante, pois raras vezes, na anlise dos
documentos, verificamos o estabelecimento de uma relao entre o poder dos
cidados, a excluso social e a promoo do consumo responsvel., embora no
apresente maiores esclarecimentos quanto a este posicionamento. Trata a
Educao Financeira no apenas como competncia da Educao.
1.9 Por ltimo, o CESE sublinha que as necessidades dos consumidores de
produtos financeiros devem figurar como tema prioritrio nas reunies internacionais
de alto nvel, em particular na Cimeira do G-20, e apela, nesse sentido, para a
criao de um grupo de peritos sobre a proteco financeira do consumidor.
Comentrio:
Estende a Educao Financeira com especial ateno proteo do
consumidor ao conjunto de atribuies do G-20. Deve-se considerar que esta
iniciativa vai ao encontro das perspectivas de impor certo nvel de regulao dos
mercados e sistemas financeiros o que por sua vez decorre como consequncia da
crise financeira de 2008.
2. A CULTURA FINANCEIRA E O PAPEL DOS CONSUMIDORES
2.1 A cultura da desregulamentao e a auto-regulao financeira, a
criatividade financeira, a sofisticao dos novos instrumentos e a opacidade do
sistema, alm de serem uma causa decisiva da grave crise que hoje padecemos,
tiveram um impacto negativo na forma como os cidados compreendem os
princpios de funcionamento de um mercado j de si complexo e globalizado e
inundado por uma prolixa variedade de produtos financeiros.
Comentrio:
Importante considerar que pela primeira vez em nossa pesquisa documental
encontramos, em certa medida, uma crtica ao modelo paradigmtico de produo
do fenmeno em estudo. No se trata de uma crtica contundente e se dirige a
outros aspectos, que j apareceram em outros textos e at mesmo neste trabalho,
como a opacidade do sistema e a complexidade dos produtos financeiros.







226
Entretanto devemos registrar esse dado, uma vez que retira, em tese e no referido
documento, parte do carter liberal que desde o incio de nosso trabalho vnhamos,
e continuamos, a creditar Educao financeira.
o que se depreende do item acima quando se refere a uma cultura da
desregulamentao e a auto-regulao financeira como causa da crise financeira.
Como o contexto de escrita do texto em anlise data de 2011, queremos crer que se
refere atual crise econmica que atinge o bloco de pases da Unio Europeia.
2.2 Na chamada sociedade do conhecimento, que deve tirar partido de um
sistema educativo capaz de estimular o esprito crtico dos seus cidados, a
educao financeira um instrumento estratgico que deve acompanhar a nova
regulao do sistema financeiro. impossvel configurar um sistema financeiro
mais slido, seguro e transparente sem incluir a participao de consumidores
responsveis e empenhados no desenvolvimento das suas capacidades financeiras.
Comentrio:

Olhando para estes dois itens somos levados a considerar que se por um lado
apresentem crtica ao modelo liberal, no primeiro item, e de modo no explcito,
mantm certo crdito a iniciativa individual dado que os consumidores devem estar
empenhados no desenvolvimento de suas capacidades financeiras..
2.3 De fato, est a ganhar terreno o consumo responsvel de produtos
financeiros, que apela dissociao entre o desejo e a necessidade. Do mesmo
modo, est a ganhar adeptos a poupana consciente, que aposta, numa
perspectiva essencialmente em longo prazo, em produtos socialmente
responsveis
138
, ou seja, que atestam um melhor comportamento na sua dimenso
ambiental, social e de governo das empresas.
Comentrio:

Neste item esto presentes duas ideias tambm bastante comuns em outros
documentos: a primeira a que trata da importncia de distino entre o que
necessidade e o que desejo, ou seja, nos estimula a pensar sobre o consumo;a

138
Essa nota no original faz referncia ao texto: Parecer do CESE sobre Produtos financeiros
socialmente responsveis, JO C 21/06 de 21.1.2011, p. 33.








227
segunda, da iniciativa de estimular os indivduos a pensarem longo prazo, ou seja
um incentivo a poupana.
2.4 O objectivo no deve ser apenas transmitir conhecimentos e
competncias (educao financeira), mas tambm permitir fazer um juzo bem
informado (alfabetizao financeira) com a finalidade de conseguir, num contexto
real, tomar decises correctas sobre a gesto da economia pessoal (capacitao
financeira).
Comentrio:
Na verdade so feitas trs caracterizaes, perspectiva sobre o tema:
Educao financeira como que relacionada ao desenvolvimento de
competncias e transmisso de conhecimentos;
Alfabetizao Financeira relacionada realizao de juzos bem
informados;
Capacitao financeira, que se refere a tomadas de decises corretas,
num contexto real, sobre suas finanas pessoais;
2.5 Uma parte substancial das decises da vida de uma pessoa est sem
dvida associada a um comportamento financeiro que afecta directamente o seu
meio pessoal e familiar, desde a procura de financiamento para os estudos at
planificao do rendimento para a reforma.
Apenas o relato
2.6 Alm disso, tendo em conta o contexto de crise econmica internacional,
o crescente interesse dos cidados pela sustentabilidade e o prprio comportamento
do tecido empresarial nas dimenses ambiental, social e de governo das empresas,
parece importante facultar mais informao sobre como incluir estes critrios nas
decises financeiras dos consumidores de retalho.
Apenas o relato
2.7 Por conseguinte, na opinio do CESE, fazer com que a cultura financeira
chegue a todos os segmentos da populao com intensidade suficiente e ao longo
de toda a vida fundamental para manter a confiana num sistema financeiro bem
regulamentado, assim como para assegurar o seu desenvolvimento e estabilidade,
favorecendo um consumo inteligente de produtos financeiros baseado em







228
decises informadas e bem fundamentadas. Alis, esta questo est a tornar-se
num objectivo comum de governos, reguladores e supervisores.
Comentrio:
Educao Financeira deve ser levada a todos os segmentos populacionais e
durante toda a vida. Isso condio para se manter a confiana nos sistemas
financeiros para assegurar o seu desenvolvimento e estabilidade.
2.8 As entidades financeiras tambm tm um papel importante a
desempenhar. Nesse sentido, a sociedade deve contar com o empenho de uma
indstria financeira que garanta honestidade e transparncia na prestao de
servios ao cliente e que se assuma claramente ao servio dos interesses das
pessoas.
Apenas o relato

3. INICIATIVAS DE EDUCAO FINANCEIRA
3.1 Entende-se por educao financeira o processo atravs do qual os
consumidores melhoram a compreenso dos produtos financeiros, adquirem
um maior conhecimento dos riscos financeiros e das oportunidades do
mercado e tomam decises econmicas com base em informaes adequadas.
Uma educao financeira plenamente acessvel beneficia toda a sociedade,
reduzindo os riscos de excluso financeira e incentivando os consumidores a
planificar e a poupar, contribuindo tambm, deste modo, para evitar o
sobreendividamento.
Comentrio:

Apresenta uma definio de Educao Financeira que implica em consider-
la como processo capaz de melhorar a compreenso dos produtos financeiros.
Perspectiva que vem acompanhada da crena de que assim agindo se beneficia
toda a sociedade. Trata-se a nosso modo de conceber, do princpio de que se
pode alcanar o bem estar coletivo pela observncia do bem estar individual.
Pressuposto presente no liberalismo e, por conseguinte, no neoliberalismo.







229
O extrato identifica uma assero do tipo neoliberal. Da porque
compreendemos a educao financeira como prtica social e discurso com
orientaes neoliberais.
Alm dessa conceituao, o item refere-se Educao Financeira como
medida capaz de combater o endividamento excessivo.
3.2 Para incentivar a cultura financeira entre os consumidores surgiram
diversas iniciativas por parte dos organismos supervisores, das entidades
financeiras e de outros actores da sociedade civil, sob a designao de Planos de
educao financeira
3.3 Este desafio no novo, tendo j sido anteriormente abordado pela
OCDE ( 3 ), pela Comisso Europeia ( 4 ) e pelo ECOFIN ( 5 ).
139

Comentrio:
Indica outras iniciativas para desenvolvimento de uma cultura financeira:
Propostas da OCDE, Comisso Europeia e ECOFIN.
3.4 Neste sentido, as expresses institucionais de mbito europeu mais
significativas foram o lanamento de uma ampla seco sobre educao financeira
no quadro do projecto de educao para o consumo DOLCETA (Development of On
Line Consumer Education Tools for Adults) e a criao, pela Comisso, em Outubro
de 2008, do Grupo de Peritos para a educao financeira que, desde ento, se tem
reunido periodicamente para analisar as diferentes estratgias de desenvolvimento
dos programas de educao financeira, incentivando a cooperao pblico-
privada com vista a favorecer uma melhor implantao. PT 29.10.2011 Jornal Oficial
da Unio Europeia C 318/25
Comentrio:

139
Reproduzimos aqui nas notas a que se referiam no texto original.
(3) Em Julho de 2005. Importa tambm sublinhar o Projecto da OCDE sobre Educao Financeira de
2009.
(4) A Comisso Europeia publicou os Oito princpios bsicos para planos de educao financeira de
elevada qualidade, COM (2007) 808 final.
(5) Nas suas concluses de Maio de 2008.
ECOFIN: Economic and Financial Committee da Unio Europeia.
OCDE: Organizao para a Cooperao e Desenvolvimento Econmico.
CE: Comisso Europeia.







230
Destaca as iniciativas europeias como o Projeto de educao para o
consumo, DOLCETA: (Development of On Line Consumer Education Tools for
Adults). E o Grupo de peritos (2008) para a Educao Financeira.
3.5 Entre os factores que exigem a melhoria da educao financeira contam-
se a complexidade dos novos instrumentos financeiros, as alteraes demogrficas
140
e o novo quadro normativo europeu (7).
Comentrio:
Porque necessria uma melhor educao financeira dos indivduos:
1. Complexidade dos novos instrumentos financeiros;
2. Alteraes demogrficas;
3. Novo quadro normativo europeu.
3.6 A estes aspectos acrescentamos o facto de que, em geral, a populao
tem uma cultura financeira insuficiente. A consecuo deste objectivo requer, como
etapa prvia, que os cidados sejam sensibilizados para a necessidade de melhorar
a sua formao financeira. Neste sentido, o CESE apela intensificao da
realizao de campanhas nacionais de divulgao financeira.
Comentrio:
4. Um quarto ponto o fato que a populao tem uma cultura financeira
insuficiente. Antes ento os indivduos devem ser sensibilizados para esta
necessidade.
3.7 O CESE empenha-se em garantir a todos os cidados (crianas, jovens,
adultos, pessoas com deficincia ou outros grupos) o acesso efectivo a programas
de capacitao financeira com temticas correspondentes a cada etapa, tendo em
conta os objectivos e os interesses de cada grupo. Os contedos formativos
essenciais (a planificao financeira, a poupana, o endividamento, os seguros, as
penses, etc.) e a metodologia especfica de aplicao devem vir acompanhados de
vias eficazes de acesso aos respectivos segmentos da populao: escolas, centros
de trabalho, associaes de consumidores, stios Web, publicaes especializadas,
meios de comunicao, etc.

140
Nota no original faz referncia a: (6) especialmente relevante o aumento da esperana de vida,
que impe uma familiarizao dos mais idosos com os novos instrumentos financeiros e obriga os
adultos a planificar melhor o futuro; (7) Criado a partir do Plano de Aco para os Servios
Financeiros, que a Comisso Europeia lanou no final dos anos 90.







231
Comentrio:
Temas especficos para cada segmento da populao, a partir de:
planificao financeira, a poupana, o endividamento, os seguros, as penses, etc.
Devem ocorrer por meio de vias de acesso aos respectivos segmentos da
populao: escolas, centros de trabalho, associaes de consumidores, stios
Web, publicaes especializadas, meios de comunicao etc.
3.8 As crianas e os jovens so um pblico prioritrio nos programas, mas a
educao financeira s curricular, ou seja, s faz parte dos programas de estudos,
num nmero restrito de pases
141
. O CESE salienta que enquanto esta situao no
se generalizar, no ser possvel alcanar os objectivos pretendidos em matria de
desenvolvimento da capacidade financeira.
Apenas o relato
3.9 O CESE incita a Comisso Europeia e outras instituies a melhorarem a
informao e sensibilizao sobre investimentos socialmente responsveis nos
diferentes Estados-Membros, no quadro das suas actuais iniciativas sobre educao
financeira.
Apenas o relato
3.10 Os programas de educao financeira em funcionamento em pases
como o Reino Unido (Programa de Consultoria Genrica), Frana (Instituto para a
Educao Financeira), Espanha (Programa de Educao Financeira 2008-2012),
ustria (Iniciativa de Educao Financeira) e outros foram correctamente concebidos
mas no esto suficientemente difundidos nem tm estratgias de aplicao de
alcance suficiente. Para alm disso, os cidados no esto suficientemente
informados sobre os recursos educativos de que estas instituies dispem.
Apenas o relato
3.11 O CESE chama a ateno para a necessidade no s de intensificar a
realizao de estudos que avaliem a idoneidade dos contedos formativos e dos
meios de acesso utilizados, mas tambm de medir a consequente melhoria da
capacidade financeira na sua dimenso a longo prazo, especialmente no atinente ao
impacto desta disciplina na formao das crianas e dos jovens.

141
Referncia no original participao do PISA: (8) Em 2012, o relatrio PISA avaliar pela primeira
vez as competncias financeiras dos estudantes de 15 anos em 19 pases.







232
Comentrio:
Indica a importncia de estudos sobre a idoneidade dos contedos
formativos, mas tambm de medir a consequente melhoria da capacidade
financeira na sua dimenso a longo prazo, especialmente no atinente ao
impacto desta disciplina na formao das crianas e dos jovens.

4. NOVOS COMPORTAMENTOS FINANCEIROS DOS CONSUMIDORES
4.1 Os factores demogrficos, socioculturais e tecnolgicos do meio do
origem a novos comportamentos financeiros dos consumidores. Concretamente, as
pessoas procuram, hoje em dia, produtos feitos medida e um tratamento mais
profissional exigem mais informao, interessam-se pelo destino dos seus
investimentos
142
e revelam uma atitude crtica.
Apenas o relato
4.2 Neste contexto, a estreita relao que os clientes tm vindo a manter com
as suas entidades financeiras vai-se erodindo pouco a pouco: hoje, as pessoas
trabalham com vrias entidades, desejam uma sucursal prxima ou trabalham com a
banca electrnica e procuram servios eficazes e activos rentveis.
Apenas o relato
4.3 A melhor forma de fidelizar os clientes gerir correctamente a informao,
com vista a analisar hbitos de consumo e facultar a cada pessoa a informao
adequada, com base na definio do seu perfil. O consumidor deve, no entanto,
verificar as informaes que recebe e analisar cuidadosamente os contratos que
subscreve.
Comentrio:
A fidelidade pode ocorrer pelo gerenciamento correto de informaes,
adequadas ao perfil do correntista.
4.4 Do ponto de vista das associaes de consumidores, recomendvel que
as relaes com as entidades financeiras continuem a pautar-se por uma srie de
princpios (ateno personalizada, qualidade do servio, grau de especializao em

142
Referncia no original (9) Nos ltimos anos aumentou a procura de produtos financeiros
socialmente responsveis, que aplicam critrios de responsabilidade social na seleco dos
investimentos.







233
determinados produtos), em vez de se cair na voragem da melhor rentabilidade
possvel. Neste sentido, a educao financeira permitir ao consumidor detectar o
perigo dos gabinetes financeiros que no cumpram os devidos padres de
qualidade.
Comentrio:
Na contramo de outros documentos analisados como os da OCDE, por
exemplo, a CSEE parece atentar para necessidade de uma educao financeira no
demasiadamente centrada na voragem da melhor rentabilidade possvel..

5. INCENTIVAR A TRANSPARNCIA PARA MELHORAR A PROTECO E
RECUPERAR A CONFIANA
5.1 As iniciativas de educao financeira devem complementar a regulao
integral dos mercados financeiros e a melhoria efectiva da proteco do consumidor
de produtos financeiros, ainda que a regulao dos mercados financeiros no liberte
o cidado da necessidade de desenvolver as suas capacidades financeiras ao longo
de toda a vida.
Comentrio:
Regulao integral dos mercados financeiros, (uma perspectiva keynesiana?)
e proteo dos consumidores de produtos financeiros.
5.2 A transparncia indispensvel na relao com o utilizador e
fundamental para recuperar a confiana dos consumidores no sector dos servios
financeiros.
Comentrio:
Transparncia fundamental para desenvolver a confiana dos
consumidores.
5.3 Esta transparncia na informao consegue-se graas realizao de
iniciativas como relatrios e publicaes, consultoria responsvel, folhetos
informativos, fichas e guias, novas vias de consulta, exposies de produtos e de
servios financeiros, etc., sendo de eliminar as clusulas discriminadas em letra
pequena, as clusulas contratuais abusivas e a publicidade enganosa.
Apenas o relato







234
5.4 De maneira geral, as entidades financeiras so uma fonte de preocupao
para o cliente devido falta de comunicao, aos critrios de atendimento ao pblico
(front office) e aos prprios documentos que, na maioria dos casos, so
incompreensveis para quem no seja perito. Para fazer face a esta situao, as
entidades financeiras devem dispor de pessoal qualificado que mantenha os clientes
informados, estabelea contactos com eles e utilize a sua linguagem.
Apenas o relato
5.5 Quanto comercializao de produtos e de servios financeiros, os
requisitos de informao devem ser reforados atravs da obrigatoriedade de
comunicar ao consumidor, com veracidade, as condies contratuais e as
respectivas implicaes, com um prazo suficiente antes da aceitao da oferta.
Apenas o relato
5.6 particularmente imprescindvel especificar os riscos associados a cada
operao e tentar equilibrar a aceitao desses riscos, j que se verificou, nos
ltimos tempos, uma tendncia crescente para deslocar para o consumidor os riscos
do produto financeiro. No caso da banca electrnica, importa garantir o pleno acesso
informao mais pertinente.
Apenas o relato
5.7 Concretamente, a Directiva 2007/64/CE relativa aos servios de
pagamento impe um melhor acesso informao, ao passo que a directiva MiFID
143
define quais as informaes necessrias para a prestao de servios de
investimento, aplicveis a todas as etapas da negociao de um contrato, ou seja,
as informaes a fornecer antes, durante e aps a concluso de um contrato. Alm
disso, exige que as entidades financeiras reforcem a proteco dos investidores e
ofeream aos seus clientes os produtos mais adequados, em funo dos seus perfis
de risco e socioculturais.
Comentrio:
Trata de uma assero legal relacionada ao merco legal da instituio da
Educao financeira no bloco europeu.

143
Referncia no original:(10) Directiva 2004/39/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 21 de
Abril de 2004, relativa aos mercados de instrumentos financeiros, JO L 145/1 de 30.4.2004.







235
5.8 Outro instrumento de proteco dos direitos dos consumidores a
Directiva 2008/48/CE relativa ao crdito aos consumidores, que consagra o princpio
do emprstimo responsvel, segundo o qual o mutuante assume a obrigao de
prestar consultoria, bem como a necessidade de avaliar a solvncia presente e
futura do consumidor a partir das informaes por este fornecidas e da consulta de
bases de dados.
Comentrio:
Trata de uma assero legal relacionada ao merco legal da instituio da
Educao financeira no bloco europeu.
5.9 Futuramente, um importante instrumento da UE para reforar a confiana
dos cidados ser o Acto para o Mercado nico
144
, cujo leque de medidas
contempla a proteco dos consumidores de produtos financeiros de retalho, com
especial incidncia sobre a transparncia dos encargos bancrios e a actual
desproteco dos muturios no mercado de emprstimos hipotecrios.
Apenas o relato

6. PROMOVER AS MELHORES PRTICAS BANCRIAS
6.1 A desregulamentao financeira das ltimas dcadas encorajou a
interconexo entre o mercado bancrio e o mercado de capitais, o que acentuou a
vulnerabilidade dos direitos dos clientes da banca comercial.
Apenas o relato
6.2 Assim, os consumidores denunciaram a falta de informao na
comercializao dos produtos financeiros, sobretudo no caso de produtos
sofisticados criados recentemente.
Apenas o relato
6.3 Concretamente, a Comisso Europeia
145
sublinha que os problemas
fundamentais do consumidor na sua relao com a banca so os seguintes:
informao pr-contratual deficiente, consultoria no fivel, falta de transparncia ao
nvel das comisses bancrias e dificuldades em mudar de entidade.
Apenas o relato

144
Referncia do original: (11) COM (2011) 206 final.
145
Referncia do original: (12 ) Comisso Europeia, Data collection for prices of current accounts
provided to consumers, Bruxelas, 2009.







236
6.4 Para combater estas falhas, a Comisso Europeia lanou uma iniciativa
de auto-regulao para o sector bancrio, que visa melhorar o acesso informao,
bem como a compreenso e a comparabilidade das comisses bancrias. O CESE
sada este importante projecto de harmonizao, que dever conduzir a um sistema
mais normalizado que facilite a comparao entre diferentes ofertas, e insiste na
necessidade de contar com as organizaes de consumidores para articular este
processo de forma a garantir o seu xito.
Apenas o relato
6.5 Por outro lado, h que salientar a renitncia das instituies financeiras
em apresentar aos seus clientes produtos de outras entidades, que lhes so menos
rentveis. Alm disso, entre os erros cometidos no domnio dos investimentos
colectivos contam-se o lanamento de novos produtos independentemente de haver
ou no procura para eles.
Apenas o relato
6.6 Em suma, a inadequao entre as necessidades do cliente e o produto
subscrito uma realidade causada por um modelo de gesto em que a oferta
impulsiona a procura, tirando proveito da crescente disparidade entre os
conhecimentos dos compradores e os dos vendedores de produtos financeiros, dado
o desigual nvel de informao de que cada parte dispe. Neste sentido, o CESE
prope a elaborao de cdigos de conduta rigorosos e vinculativos para o pessoal
das entidades financeiras, que permitam reduzir a possibilidade de um conflito de
interesses entre a consultoria e a comercializao. s instituies financeiras
deveria caber o nus da prova de que cumprem os cdigos de conduta.
Apenas o relato
6.7 Por conseguinte, os intermedirios financeiros (no s da banca mas
tambm agentes de seguros, corretores da bolsa, etc.) devem, sem prejuzo da
aplicao rigorosa da regulamentao vigente, adotar as melhores prticas para
proteger os consumidores de servios financeiros atravs de medidas de melhoria
da qualidade da informao (clara, precisa, adaptada s necessidades,
compreensvel e comparvel com outras ofertas), de polticas que favoream a
educao financeira dos aforradores e dos investidores, de consultoria profissional
(fivel e honesta) que facilite a escolha ao utilizador e de uma entidade







237
independente que tutele e defenda os direitos e interesses dos clientes de produtos
financeiros (provedor).
Apenas o relato
6.8 Para consolidar este novo cenrio, o CESE chama a ateno para a
necessidade de melhorar as qualificaes dos intermedirios financeiros, para que
possam desempenhar essa tarefa pedaggica imprescindvel. Estes agentes
enfrentam um desafio duplo: por um lado, conhecer melhor os produtos que
comercializam e, por outro, saber transmitir eficazmente a informao aos
utilizadores.
Apenas o relato



7. FOMENTAR A INCLUSO FINANCEIRA
7.1 O CESE est ciente de que a incluso financeira deve inserir-se no
contexto da plena incluso social das pessoas, e evidente que as garantias de
emprego, a proteco social, etc. tornam mais vivel qualquer iniciativa no domnio
da educao financeira.
Apenas o relato
7.2 Diversos estudos (13) constatam o deficiente nvel de educao financeira
e a sua correlao com o nvel cultural e o estatuto socioeconmico das pessoas.
Assim, muita gente tem dificuldade em gerir a sua situao financeira e em avaliar
os riscos que os seus investimentos comportam. Tambm se verificou que muito
poucas destas pessoas contemplam planos de contingncia para fazer face a uma
mudana da sua situao pessoal por fora de circunstncias imprevistas
(desemprego, acidentes, divrcio ou viuvez, etc.).
Apenas o relato
7.3 Em muitos pases, apenas 30 % da populao adulta capaz de calcular
um juro simples e s 44 % tem conhecimentos elementares sobre o funcionamento
do sistema de penses
146
.

146
Referncia do original:(14) Segundo o trabalho realizado por M a Jos Gmez Yubero e publicado
no artigo Financial education: from information to knowledge and informed financial decision-







238
Apenas o relato
7.4 Aproximadamente 80 milhes de cidados europeus, ou seja, 16 % da
populao total, vivem no limiar da pobreza. Em 2010, a Unio Europeia fixou, como
um dos objectivos para o Ano Europeu do combate pobreza e excluso social,
a promoo do apoio social a polticas de incluso, destacando a responsabilidade
colectiva e individual.
Apenas o relato
7.5 A incluso financeira apoia os processos de incluso social. Por
conseguinte, importante fomentar iniciativas que favoream a incluso financeira
de grupos com elevado risco de excluso (mulheres, desempregados, pessoas com
deficincia, idosos, pessoas sem recursos, etc.), com base numa perspectiva de
acessibilidade universal, desenvolvendo produtos e servios financeiros medida
destes grupos.
Comentrio:
O grifo refere-se a assero do tipo neoliberal.
7.6 No actual cenrio socioeconmico imprescindvel valorizar uma
educao financeira que se oriente para a planificao da reforma, dada a drstica
tendncia para sistemas pblicos de penses contributivas cujas prestaes so
determinadas em funo das contribuies efectuadas (earnings-related benefits).
Do mesmo modo, importa, para reforar a posio das mulheres trabalhadoras, que
a entrada no mundo laboral seja acompanhada por programas especficos de
capacitao financeira.
Apenas o relato

7.7 As medidas de melhoria da cultura financeira dos consumidores devem,
sem dvida, concentrar-se principalmente nos grupos de pessoas mais
desprotegidas e que se encontram em risco de excluso financeira ou de
sofrerem abusos como resultado de certas aces especulativas.
Apenas o relato, chamando ateno (grifo) para aspecto importante.


making [Educao financeira: da informao ao conhecimento a tomada de decises financeiras
bem informadas].







239
7.8 O CESE sublinha que uma das funes que as entidades financeiras
devem assumir facilitar o acesso aos servios bancrios s pessoas sem
recursos, para evitar a sua excluso financeira. Assim, os programas de
concesso de microcrdito
147
devem ser plenamente integrados na oferta de
emprstimos das entidades financeiras. Os beneficirios do microcrdito so
desempregados, jovens que acabam os seus estudos e que necessitam de uma
garantia de emprstimos, empreendedores, imigrantes, pessoas incapacitadas, etc.
148
, e importa garantir o seu acesso a este tipo de crdito.


Comentrio:
A perspectiva ressaltada reveste-se de ares de ttica (promover a educao
financeira como forma de incluso) e como estratgia (potencializa a capacidade
das instituies de se capitalizar pela extrao de mais valia relativa).
7.9 Em certos programas, a dupla aco microfinanciamento e educao
produz excelentes resultados, tendo em conta que a educao tem vantagens
competitivas relativamente a outras iniciativas baseadas exclusivamente no
microfinanciamento.
Apenas o relato
8. PERSPECTIVAS DA EDUCAO FINANCEIRA
8.1 O CESE est plenamente ciente das limitadas competncias da Comisso
Europeia em matria de educao
149
mas argumenta, face a isso, que a educao
financeira transcende o domnio restrito da educao, uma vez que se relaciona
tambm com questes como o reforo do poder dos cidados, a excluso social e a
promoo do consumo responsvel.
Apenas o relato

147
Referncia no original: ( 15 ) A Assembleia-Geral das Naes Unidas declarou o ano de 2005 Ano
Internacional do Microcrdito.
148
Referncia no original: (16) O microcrdito deve no s apoiar o empreendedorismo, mas tambm
servir como ferramenta para suprir outras necessidades das pessoas com poucos recursos, conforme
acontece em Frana.
149
Referncia do original: (17) O artigo 165. o do Tratado sobre o Funcionamento da Unio Europeia
deixa a cargo dos Estados-Membros a adopo de legislao em matria de educao

.







240
8.2 O CESE exorta a Comisso a ponderar seriamente a adopo de medidas
legislativas que vinculem os Estados-Membros a promover efectivamente a
educao financeira.
Apenas o relato
8.3 Existe um amplo consenso entre organismos e instituies
(possivelmente, os mais relevantes em matria de educao financeira so o
International Network on Financial Education (INFE) da OCDE e o Grupo de Peritos
para a educao financeira da Comisso Europeia) sobre os contedos e as prticas
mais relevantes em matria de educao financeira a considerar futuramente. O
CESE concorda plenamente com esses princpios consensuais e, por conseguinte,
exorta os governos e as instituies financeiras a dotarem-se dos meios adequados
para estimular as suas iniciativas, nomeadamente:
metodologia comum para avaliar o nvel de familiaridade com conceitos
financeiros e o grau de incluso da populao;
maior incluso da educao financeira nos currculos de estudos e
adopo de uma metodologia internacional para avaliar a eficincia e eficcia dos
programas nas escolas;
concepo de estratgias nacionais de educao financeira, com sistemas
adequados de seguimento e de avaliao do impacto;
reforo das estratgias de incluso financeira e intensificao dos esforos
junto de grupos especficos (jovens, mulheres, imigrantes, pessoas com baixos
rendimentos);
proteco dos direitos dos consumidores de produtos financeiros;
reforo da cooperao entre a Comisso Europeia, a OCDE e os governos
nacionais para explorar as potenciais sinergias e evitar a duplicao de esforos;
organizao de um dia europeu da educao financeira, por exemplo,
sob os auspcios da Presidncia rotativa da Unio Europeia;
promoo de uma conferncia anual sobre a educao financeira, com
a participao de peritos de reconhecido prestgio;
criao de um sistema de reconhecimento pblico, a nvel da Unio
Europeia, (por exemplo, um prmio) que destaque as melhores iniciativas de
educao e as melhores prticas;







241
promoo de uma carta de conduo financeira;
reunies peridicas entre os governos dos Estados-Membros sobre os
programas de educao financeira em curso e inscrio dessas consideraes na
agenda poltica nacional (estas reunies devem no s descrever as aces em
curso, mas tambm analisar o seu impacto).
Comentrio:
Esse conjunto de indicaes parece decorrer de perspectivas globais em
Educao (no que se relaciona a Educao Financeira) nos termos em que
descreve Dale (2004) a orientao de uma Cultura Educacional Mundial Comum
qual,

No essencial, os proponentes desta perspectiva defendem que o
desenvolvimento dos sistemas educativos nacionais e as categorias
curriculares se explicam atravs de modelos universais de educao, de
estado e de sociedade, mais do que atravs de factores nacionais
distintivos. (DALE, 2004, p.425).

Segundo Dale(2004) o principal argumento dos institucionalistas, como so
caracterizados os defensores da CEMC

que as instituies do estado-nao, e o prprio estado, devem ser vistos
como sendo essencialmente moldados a um nvel supranacional atravs de
uma ideologia do mundo dominante (ou Ocidente), e no como criaes
nacionais autnomas e nicas. Sob esta perspectiva, os estados tm a sua
actividade e as suas polticas moldadas por normas e cultura universais.
(Idem, p.426).

Relaciona-se ainda a outra perspectiva sobre os efeitos da globalizao,
numa interface com a educao, a Agenda Global Estruturada para a Educao,
discutida por Dale (2004) que,

encaram a mudana de natureza da economia capitalista mundial como a
fora directora da globalizao e procuram estabelecer o seus efeitos, ainda
que intensamente mediados pelo local, sobre os sistemas educativos.

A proposio de Planos de Educao Financeira nos termos em que prope o
documento em tela pode ser percebida como que relacionada a estes processos.
Tanto a Agenda Global Estruturada para a Educao quanto a Cultura Educacional







242
Mundial Comum sinalizam com interessantes perspectivas para o estudo do
fenmeno da Educao Financeira. Aqui, nos limites desta pesquisa faremos
apenas essa considerao.
8.4 Por seu lado, o CESE acrescenta as seguintes propostas, que aliam
iniciativas para melhorar a capacidade financeira dos cidados a diferentes medidas
destinadas a aumentar os nveis de proteco do consumidor a retalho de
produtos financeiros:
criao de uma entidade independente de aconselhamento financeiro para
aconselhar gratuitamente os consumidores de produtos financeiros, inclusivamente
sobre como incluir critrios ambientais, sociais e de governo das empresas nas suas
decises financeiras: esta entidade poderia prestar assistncia quer presencialmente
quer atravs de uma linha directa;
regulao do papel dos intermedirios financeiros e dos notrios na
educao financeira, para facilitar uma melhor acessibilidade e compreenso da
informao financeira.
150
Ser importante criar mecanismos de superviso que
garantam a imparcialidade da actuao destes agentes;
criao de uma agncia europeia de proteco dos consumidores a
retalho de produtos financeiros, que supervisione as prticas bancrias (em
particular, a acessibilidade, a transparncia e a comparabilidade dos produtos
financeiros) e combata a fraude, com poder para aplicar sanes;
imposio indstria financeira da obrigao de facultar aos clientes,
em suporte fsico, informaes sobre os seus direitos e sobre as medidas a
tomar caso uma proposta ou resoluo da entidade financeira no esteja em
conformidade com esses direitos;
incluso, nos suportes de informao sobre os produtos financeiros, de
advertncias sobre possveis contra-indicaes e efeitos secundrios de cada
produto (como nos medicamentos) e de dados sobre aspectos relacionados com
as clusulas do contrato;

150
Referncia no original: ( 18 ) Sem invalidar as funes estritamente formativas que cabem ao
sistema de ensino.








243
reproduo, a nvel de cada Estado-Membro, do Grupo de Peritos para a
educao financeira, dotado de uma estratgia de educao financeira, com vista a
reforar as iniciativas previstas, envolvendo, de forma equilibrada, os principais
intervenientes da sociedade civil organizada;
apoio da Comisso Europeia (s autoridades nacionais dos Estados-
Membros que ainda no o tenham feito) para definir uma estratgia coerente de
educao financeira, tomando como referncia os pases que avanaram de forma
mais satisfatria;
criao de um pacote oramental vinculado a cada estratgia nacional de
educao financeira, a partir do qual se determine quem financiar os planos de
educao financeira e com que recursos;
reforo, por parte da Comisso Europeia, do patrocnio de aces em
matria de educao financeira nos Estados-Membros, a partir das boas prticas
identificadas;
fomento da generalizao das contas nacionais na segurana social, de
forma que todos os trabalhadores sejam informados, uma vez por ano, sobre as
penses a que tero direito quando se reformarem;
promoo de produtos financeiros especficos para jovens (a partir dos
14 anos, idade que precede a emancipao e a entrada no mundo laboral), e envio
peridico de informaes sobre as caractersticas e funcionamento desses produtos;
recomendao indstria dos brinquedos para que conceba jogos de
carcter didctico que incorporem noes financeiras;
emisso de programas de televiso e de rdio de curta durao (10 ou 15
minutos) sobre questes bsicas de finanas (crditos, hipotecas, seguros, etc., e
conceitos bsicos como rentabilidade ou risco); criao de iniciativas multimdia e
promoo da educao financeira nas redes sociais;
maior recurso s associaes de consumidores e a outras organizaes
independentes da sociedade civil organizada para difundir e aplicar as iniciativas dos
governos em matria de educao financeira. PT 29.10.2011 Jornal Oficial da Unio
Europeia C 318/29
8.5 Por ltimo, o CESE sublinha que as necessidades dos consumidores de
produtos financeiros devem figurar como tema prioritrio nas reunies internacionais







244
de alto nvel, em particular, na Cimeira do G-20. A este respeito, a Consumers
International (19) solicita que se crie um grupo de peritos sobre a proteco
financeira do consumidor, que apresente relatrios ao G-20, para garantir o acesso a
servios financeiros estveis, justos e competitivos.
151



CAPTULO 5: CONSIDERAES DE PESQUISA.

As consideraes desta pesquisa precisam ser descritas a partir de duas
perspectivas. A primeira aquela que nos permite, a partir das anlises que
realizamos inscrever o fenmeno da Educao Financeira como uma prtica
que decorre de uma mudana (ou uma nova fase) no modo de acumulao
capitalista e a segunda, a que se prope indicar perspectivas para o trato da
Educao Financeira nos sistemas escolares, se dirige a professores e
Educadores de um modo geral, matemticos ou no, ps supe de um produto
educacional.
Na direo da primeira perspectiva podemos dizer que a Educao Financeira
fenmeno, como vimos, que pode ser explicado pelo que se convencionou
chamar-se de financeirizao do capital que tem como forma mais visvel a oferta
de produtos financeiros variados e cada vez mais complexos. Esses so os
argumentos que percorrem todos os documentos analisados, desde as Estratgias
at os livros de autoajuda financeira.
Como descrevemos, a Educao Financeira (tal como se apresenta e como a
descrevemos em seu PLEF) potencializa a capacidade de consumo de produtos
financeiros podendo assim acumular ao mesmo tempo um aumento da
explorao e um aumento do nvel de vida do trabalhador, perspectiva que se

151
Bruxelas, 14 de Julho de 2011. O Presidente do Comit Econmico e Social Europeu.Staffan
NILSSONPT.Referncia final do documento em exame. Ver Apndice (1).










245
refere contribuio de Luckcs (apud COUTINHO, 2010, p.68) sobre as
caractersticas dessa fase de transformao do capitalismo.
Este ltimo vis claro, se refere s prescries sobre Educao Financeira
para trabalhadores, que, entretanto podem estender, os documentos se orientam
nesta direo, esses potenciais efeitos a outros seguimentos e instituies, como a
Escola.
So vrias as menes a necessidade de incluso bancria nos documentos
analisados e ressaltamos aqui a referncia a esta pesqpectiva, que faz o documento
do Conselho Econmico Social Europeu (CESE) de que a Educao Financeria,
atravs de suas instituies promotoras deve facilitar o acesso aos servios
bancrios s pessoas sem recursos, para evitar a sua excluso financeira.
O exame dos documentos sugere que qualificar as pessoas significa tambm
transform-las em melhores mercadorias.
Por essa razo acreditamos poder dizer que as Estratgias
152
fazem parte do
que chamamos de Processo de Legitimao da Educao Financeira.
Este processo pode ser compreendido como um conjunto de asseres, de
natureza ideolgica, em favor do capital financeiro, que pretendem elevar a
Educao Financeira, tal como se mostra, ao status de bem/valor a ser consumido
pelos indivduos na modernidade lquida.
Esta pesquisa documental concluiu por ressaltar como dois principais, os
aspectos discursivos constituintes do que chamamos de Processo de Legitimao
da Educao Financeira, que so: primeiro a prpria perspectiva de capacitar os
indivduos para o consumo de produtos financeiros (a constituio de um
consumidor financeiro) com o objetivo de promover o sistema econmico-financeiro
como um todo (e que tem o efeito de torn-los ao mesmo tempo consumidores e
mercadoria); segundo, o reforo e apelo individualidade liberal caracterstica
prpria do sistema de pensamento e orientao ideolgica a que se submete: o
neoliberalismo.

152
No espao dessas consideraes de pesquisa , por comodidade vamos cravar o termo Estratgia ,
nos referindo aos documentos de pesquisa das iniciativas sobre o tema de Portugal ,Espanha e
Brasil.







246
Neste processo de mercadorizao das pessoas ser importante chamar a
ateno sobre a contribuio que ns educadores, desatentos aos contedos
ideolgicos dos discursos, assumimos como nossos, valores por eles veiculados, e
os reproduzimos, legitimando-os. Exemplos no faltam, mas podemos lembrar-nos
da utilizao de termos como clientela e gestor que, acreditamos, tenham sido
incorporados a partir das reformas liberais (neoliberais) na dcada de 90 aqui no
Brasil.
Cliente fregus, usurio de um servio. Por sua vez, fregus habitante
de uma freguesia, cliente; o que compra ou vende habitualmente a uma determinada
pessoa
153
.
De modo ingnuo palavras como essas passaram a ser reproduzidas no
ambiente escolar contribuindo para constituir a Escola em instituio que assume as
mesmas caractersticas de uma empresa, abrindo caminho para o processo de
comodificao de seu produto o conhecimento, e assim tambm do prprio
fenmeno da Educao formal. O significado de gestor nos fornece mais indicadores
do que estamos dizendo visto que se refere a gerente, administrador. So todos
termos ligados meio empresarial e financeiro, bem comum na linguagem bancria,
que os sistemas educacionais passam a reproduzir ao se referirem aos alunos e
familiares (clientela) e aos prprios educadores em funo de Direo escolar e
Secretrios (as) de Educao (gestores).
com essa discusso que passamos a considerar a segunda perspectiva.
Aquela que est voltada aos Educadores de um modo geral, mas, sobretudo a
professores de Matemtica e Educadores Matemticos.
As consideraes neste sentido so as que se seguem:
(1). A Educao Financeira estar a compor um imaginrio como tarefa de
professores de Matemtica o que pode ser tambm uma estratgia de empowering
Educao Financeira pela Matemtica, promovida por seus interlocutores, mas
no s por eles. Quando voltamos nosso olhar ao PLEF, especificamente, quando
da anlise das asseres que pretendem constitu-la como bem a ser consumido,

153
Bueno , Silveira,1898-1989.Silveira Bueno: mini dicionrio da lngua portuguesa Ed. Ver. E
atual.- ao Paulo :FTD.200







247
possvel identificar essa tendncia, no documento brasileiro, no conjunto de
asseres legais.
Nas Estratgias de vrios pases tambm se observam estratgias, com esta
vinculao, em pases como Nova Zelndia e Inglaterra, por exemplo, informao
que encontramos em Saito (2011). Chamamos a ateno aqui para diferenciar as
utilizaes do termo estratgia. Estamos grafando Estratgia para descrever os
documentos oficiais do Brasil, Portugal e Espanha, sobre o tema e estratgias para
denotar tanto uma orientao ideolgica como tambm ao significado empregado
por Certeau.
A tese que defendemos de que h, em seu Processo de legitimao, a
perspectiva de empowerment (dar poder) a Educao Financeira pela sua
introduo via Matemtica. Essa estratgia, no sentido decerteauniano, deve-se ao
seu poder formatador. Este aspecto talvez interesse mais aos professores de
Matemtica.
(2). Os argumentos que justificariam a proposio de Estratgias em
Educao Financeira nos informam que h uma baixa qualidade na informao
sobre os produtos financeiros, mais complexos e variados hoje; um reduzido volume
de recursos financeiros poupado pelas famlias; h um crescente endividamento, o
que tem efeitos devastadores para as finanas pessoais e para a estabilidade e
crescimento das economias; e extima-se que 50% dos indivduos no mundo hoje
estejam fora dos sistemas bancrios.
So dados e informaes como estas que sustentam e subsidiam a
proposio de Estratgias Nacionais de Educao Financeira, capitaneada pela
OCDE, em todo o mundo.
At este ponto as consideraes acima so tanto dos interlocutores da
Educao Financeira quanto poderiam ser nossas. A divergncia, no entanto, se
estabelece principalmente primeiro em relao ao carter inexorvel, em tom quase
messinico, com que se alude necessidade de que os indivduos precisem
dominar e desenvolver certas capacidades e habilidades, que lhes permitam utilizar
e consumir produtos financeiros. E em segundo lugar, a opacidade com que tais
Estratgias so veiculadas e prescritas o que se refere a uma orientao neoliberal
a qual j nos referimos.







248
No h ao que se sabe envolvimento dos sistemas Educacionais dos Estados
e Municpios, no que se refere participao de Educadores, a no ser como
multiplicadores. O que certamente deve compor o conjunto de todos aqueles
envolvidos com o processo da Educao formal.

(3). Talvez um importante achado de pesquisa seja algo que ela em
princpio no tinha o objetivo de alcanar: a necessidade de confrontao das
prescries discursivas estratgicas de Educao Financeira indicadas nesta
pesquisa com as operaes tticas que iro se constituir no cotidiano escolar. Como
indicamos o Modelo dos Campos Semnticos podem representar valorozo aporte
terico neste sentido.

Pensar nas propostas de Educao Financeira a partir Certeau (2008) nos
permite opor a dupla estratgias/tticas dupla Estratgias nacionais de
Educao financeira/prtica social da Educao Financeira nos ambientes
escolares. De modo esquemtico, que facilita a compreenso teramos:




X




Assim, uma indicao de pesquisa que ser preciso olhar para o cotidiano
escolar para percebermos como se constituiro tticas que sero responsveis por
uma pluralizao de referncias sociais [...] compem uma arte, a arte do fraco,
que agora opera dentro do lugar; uma arte performativa que encontra o seu correlato
no processo de enunciao ou nos usos da linguagem. (Idem, p. 76).
Estratgia Nacional de Educao Financeira.
(estratgias)
Prtica escolar de Educao Financeira
(tticas)







249
Por fim, h iniciativas em Educao Financeiras sendo desenvolvidas em
muitos Estados e Municpios brasileiros e em geral professores e educadores
funcionam como multiplicadores de propostas previamente estruturadas.
Acreditamos que algumas questes precisam ser respondidas na construo
de uma proposta curricular sobre Educao Financeira e que passam
necessariamente pela reflexo sobre o tipo de indivduos que intencionamos
contribuir para formar. O que est em operao nestas Estratgias a constituio
de indivduos consumidores de produtos financeiros e sugerimos, aos educadores
envolvidos em seus sistemas educativos com esta tarefa, que reflitam sobre os
aspectos descritos nesta pesquisa, constituindo no cotidiano escolar movimentos
tticos.




























250
REFERNCIAS


APPLE, Michael W. Educao Direita: mercados, padres, Deus e
desigualdade; trad de Dinah de Abreu Azevedo; reviso tcnica de Jos Eustquio
Romo. So Paulo: Cortez: Instituto Paulo Freire, 2003. (Biblioteca freireana;v.5)


APPLE, Michael W. - Pedagogia da excluso: o neoliberalismo e a crise da escola
pblica/Michael W. Apple... |et.al.|; Pablo Gentili (org.).Petrpolis RJ:Vozes , 1995.
(Coleo estudos culturais em educao);


BAUMAN, Zigmunt- Capitalismo parasitrio: e outros temas contemporneos/
Zygmunt Bauman e Tim May;traduo Eliana Aguiar.- rio de Janeiro :Jorge Zahar
Ed., 2010.


BAUMAN, Zigmunt - Vida para consumo: a transformao das pessoas em
mercadorias/ Zygmunt Bauman; traduo Carlos Alberto Medeiros.- Rio de Janeiro:
Jorge Zahar Ed.,2008.


BICUDO, Maria aparecida Viggiani e BORBA, Marcelo de Carvalho. Educao
Matemtica: pesquisa em movimento/, - So Paulo: Cortez, 2004.


BOBBIO, Norberto. Liberalismo e Democracia. Traduo de Marco Aurlio
Nogueira. So Paulo: Editora brasiliense,1997.- 2 reimpresso.


BOBBIO, Norberto, 2000. Teoria Geral da Poltica e as lies dos
clssicos./Norberto bobbio; Organizado por Michelangelo Bovero; Traduo Daniela
Beccaccia Versiani.- Rio de Janeiro:Elsevier,2000.- 18 impresso.


BRASIL. Secretaria de Educao Fundamental. Parmetros curriculares
nacionais: terceiro e quarto ciclos: apresentao dos temas transversais
/Secretaria de Educao Fundamental. Braslia: MEC/SEF, 1998.436p.

Cerbasi, Gustavo Petrasunas. Dinheiro os segredos de quem tem:como
conquistar e manter a independncia financeira. Editora Gente So Paulo, 2003
190 pg.


CERTEAU, Michel. A Escrita da Histria..- 2 Ed.-Reio de Janeiro: Forense
Universitria, 2007.







251

CERTEAU, Michel. A inveno do Cotidiano: 1. Artes de Fazer. Editora
Vozes/2008.p.91-110.

COUTINHO, Carlos Nelson, 1943. O estruturalismo e a misria da razo./Carlos
Nelson Coutinho; posfcio de Jos Paulo Netto.- 2 ed. So Paulo; Expresso
Popular, 2010.

DOMINGO, Reinaldo -Terapia Financeira: A Educao Financeira como mtodo
para realizar seus sonhos/Reinaldo Domingo- So Paulo: Editora Gente,2008


ESPANHA - Plan de Educacin Financeira 2008- 2012. Comisin Nacional Del
Mercado de Valores, Banco de Espan Eurosistema. Documento conjunto. Mayo
de 2008.


FAIRCLOUGH, Norman. Discurso e Mudana Social; Izabel
Magalhes,coordenadora da traduo , reviso tcnica e prefcio- Braslia: Editora
Universidade de Braslia, 2001 ,2008( reimpresso)


FREIRE, Paulo. Educao e Mudana/Paulo freire; traduo de Moacir Gadotti e
Lilian Lopes Martin.__ Rio de Janeiro: Paz e Terra, 1983. Coleo Educao e
Comunicao vol I.


FROMN, Erich -Ter ou Ser?. Fromm, ERICH. Traduzido da primeira edio,
publicada em 1976 por Haper & Row, Publishers, Inc., de Nova York.Edies
brasileiras :1977,1979, 1980.Zahar Editores.


GENTILI, SADER (et. All) - Ps-neoliberalismo: as polticas sociais e o Estado
democrtico/ organizadores Emir Sader, Pablo Gentili. Rio de Janeiro: Paz e Terra,
1995.Vrios autores;


GIDDENS, Anthony- As Conseqncias da modernidade; trad. Raul Fiker. - So
Paulo: Editora UNESP, 1991. -(Biblioteca bsica).


GOODMAN, Nelson -O MODO COMO O MUNDO . Nelson Goodman; Traduzido
por Celso R. Braida e Noeli Ramme a partir do original The way the world is,
publicado em Problems and Projects, Indianpolis and New York, The Bobbs-Merrill
Company, 1972.









252
HARVEY, David. O Enigma do Capital: e as crises do capitalismo/So Paulo, SP:
Boitempo,2011

Kistemann Jnior , Marco Aurlio. Sobre a produo de significados e a tomada
de deciso de indivduos-consumidores/|Marco Aurlio Kistemann Jnior.- Rio
claro:[s.n],2011.

MANDELL,KLEIN -The Impact of Financial Literacy Education on Subsequent
Financial Behavior. Lewis Mandell and Linda Schmid Klein Journal of Financial
Counseling and Planning Volume 20, Issue 1 2009.

MONTAO, Carlos. Terceiro Setor e questo social: crtica ao padro
emergente de interveno social./ Carlos Montao.- . Ed. So Paulo: Cortez,
2007


NETTO, Jos Paulo. Economia poltica: uma introduo crtica. Jos Paulo Netto
e Marcelo Braz. -2. Ed.- So Paulo: Cortez, 2007-(Biblioteca bsica do servio
social);

SKOVSMOSE, Ole. Educao Crtica, Incerteza matemtica responsabilidade.
Editora Cortez 2005


SKOVSMOSE, Ole. Educao Matemtica Crtica: a questo da democracia /Ole
Skovsmose.- Campinas SP:Papirus,2001(Coleo Perspectivas em educao
Matemtica)

TEODORO, Antnio. As Polticas Curriculares em Portugal (1995-2007). As
Agendas Globais e Reconfiguraes Regionais e Nacionais
























253


Apncice (1). INDICE DE REFERNCIA DO DOCUMENTO ORIGINAL do Parecer
do Comit Econmico e Social Europeu (CESE) sobre Educao financeira e
consumo responsvel de produtos financeiros (parecer de iniciativa).
(1) Parecer do CESE sobre Produtos financeiros socialmente responsveis,
JO C 21/06 de 21.1.2011, p. 33.
(2) Ver a este respeito o documento da Comisso Livro Verde Regimes
europeus de penses adequados, sustentveis e seguros, COM (2010) 365 final.
(3) Em Julho de 2005. Importa tambm sublinhar o Projecto da OCDE sobre
Educao Financeira de 2009.
(4) A Comisso Europeia publicou os Oito princpios bsicos para planos de
educao financeira de elevada qualidade, COM (2007) 808 final.
(5) Nas suas concluses de Maio de 2008.
PT C 318/26 Jornal Oficial da Unio Europeia 29.10.2011
(6) especialmente relevante o aumento da esperana de vida, que impe
uma familiarizao dos mais idosos com os novos instrumentos financeiros e obriga
os adultos a planificar melhor o futuro.
(7) Criado a partir do Plano de Aco para os Servios Financeiros, que a
Comisso Europeia lanou no final dos anos 90.
(8) Em 2012, o relatrio PISA avaliar pela primeira vez as competncias
financeiras dos estudantes de 15 anos em 19 pases.
(9) Nos ltimos anos aumentou a procura de produtos financeiros socialmente
responsveis, que aplicam critrios de responsabilidade social na seleco dos
investimentos.
(10) Directiva 2004/39/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 21 de
Abril de 2004, relativa aos mercados de instrumentos financeiros, JO L 145/1 de
30.4.2004.
(11) COM (2011) 206 final.
(12) Comisso Europeia, Data collection for prices of current accounts
provided to consumers, Bruxelas, 2009.







254
(13) Ver Braunstein e Welch, 2002; Mandell, 2008; FINRA Investor Education
Foundation, 2009.

(14) Segundo o trabalho realizado por M a Jos Gmez Yubero e publicado
no artigo Financial education: from information to knowledge and informed financial
decision-making [Educao financeira: da informao ao conhecimento a tomada
de decises financeiras bem informadas].
(15) A Assembleia-Geral das Naes Unidas declarou o ano de 2005 Ano
Internacional do Microcrdito.
(16) O microcrdito deve no s apoiar o empreendedorismo mas tambm
servir como ferramenta para suprir outras necessidades das pessoas com poucos
recursos, conforme acontece em Frana.
(17) O artigo 165. o do Tratado sobre o Funcionamento da Unio Europeia
deixa a cargo dos Estados-Membros a adopo de legislao em matria de
educao
(18) Sem invalidar as funes estritamente formativas que cabem ao sistema
de ensino.


Apndice (2): Anlise do PARECER DO CESE SOBRE PRODUTOS
FINANCEIROS SOCIALMENTE RESPONSVEIS.
No ltimo documento em anlise, o Parecer de Iniciativa do CSEE, no item
2.3 do original, uma nota nos remete a interpretao do que so produtos
socialmente responsveis, e abaixo descrevemos essas orientaes.
Os extratos de texto abaixo retratam Parecer do CESE sobre Produtos
financeiros socialmente responsveis, JO C 21/06 de 21.1.2011, p. 33.
Parece-nos que a definio de um produto socialmente responsvel est
atrelada a contrapartidas, ambientais, por exemplo, que empresas aos quais esto
vinculados, deveriam oferecer.
Essas consideraes so preliminares e no nos deteremos em analis-las
aqui com maior profundidade.







255
















A crise a qual o documento se refere a que se desenvcadeia a partir de
2008 no cenrio imobilirio americano.
Esses extratos remetem-nos ainda a outro documento que por sua vez trata
dos critrios ticos sociais e de governo (ESG).
Como j consideramos em outras partes de nossa pesquisa, um documento
nos leva a outro e a outro. Num processo que pode no tem fim, mas preciso
apenas indicar que a partir destas perspectivas de investimento responsvel surgem
os ISR (Investimentos socialmente responsveis) a partir de Fundos dessa mesma
natureza que escolhe as empresas (aes) em que devem investir, por critrios
(alguns deles) que registramos a seguir:









256














Por outro lado esses critrios que garantiriam certo valor moral aos
investimentos parece ser atributo submetido a interesses maiores dado que se
permite que alguns pecados sejam cometidos como aplicar em empresas que
comercializam armamentos. o que se depreende do extrato abaixo:
























257
Apndice (3): SOBRE A CONTRIBUIO DO CONCEITO DE CAPITAL HUMANO.

Outra relevante considerao desta pesquisa, o conceito de capital humano
tal como expusemos, serve para justificar a iniciativa de educar financeiramente os
indivduos a partir da perspectiva de extrao da mais- valia, que ainda que no seja
exatamente o lucro, pode aqui ser assim identificada.
Retomemos que a ideia de capital humano refere-se a iniciativa promovida
pelo capitalista, promover o aumento da explorao do trabalho , pela melhor
qualificao do trabalhador. A ideia : trabalhador melhor qualificado tem sua
capacidade produtiva aumentada.
Embora as expresses que descrevem o modo de produo capitalista sejam
mais complexas do que vamos retratar, nossa iniciativa de proceder a este recorte
tem a inteno de destacar alguns aspectos que se relacionam ( nosso
entendimento) a caracterizao que estamos fazendo aqui sobre a Educao
financeira.
Se a circulao mercantil capitalista se processa da forma
154




Podemos descrever, sem entrarmos no mrito da discusso sobre se o capital
pode valorizar-se fora da produo, que a circulao na fase de capitalismo
financeirizado segue do seguinte modo:




154
Em Economia Poltica uma introduo. Netto, Jos Paulo. (2007).







258
No primeiro quadro podemos com limitaes dizer, que estariam em questo,
a produo de mercadorias no sentido clssico. L estaria em operao o conceito
de capital humano, como forma material de dar consecuo a extrao da mais
valia.
No segundo, o capitalismo contemporneo, estaria em questo a produo de
mercadorias fetichizadas (o prprio capital e tambm as pessoas). L estaria em
operao a Educao Financeira, como forma de dar consecuo a extrao da
mais valia.
claro que esta construo tem um desenho didtico apenas e no considera
importantes divergncias como a que sinalizamos sobre a impossibilidade, da
valorizao do capital fora da esfera da produo, para alguns autores.






























Anexo (1): REFERNCIAS /DOCUMENTOS OFICIAIS.







259


Parecer do Comit Econmico e Social Europeu (CESE) sobre Produtos
financeiros socialmente responsveis, JO C 21/06 de 21.1.2011, p. 33.


Parecer do Comit Econmico e Social Europeu (CESE) sobre Educao
financeira e consumo responsvel de produtos financeiros (parecer de iniciativa).
Em: Jornal Oficial da Unio Europeia, 29.10.2011, p.24-30.


Anexo (2): QUADRO GERAL DE LEGITIMAO DA EDUCAO FINANCEIRA /
ESTRATGIAS NACIONAIS DE EDUCAO FINANCEIRA.


Anexo (3): QUADRO GERAL DE LEGITIMAO DA EDUCAO
FINANCEIRA/CONFERNCIAS INTERNACIONAIS EM EDUCAO FINANCEIRA.














Anexo
(4)







260
Pesquisa desenvolvidas pelo Grupo de Investigaes Econmico Financiras/ GRIFE.

A pesquisa realizada por Amanda Fabri de Resende intitulada A Educao
Financeira na Educao de Jovens e Adultos (EJA) e orientada pelo Prof. Dr.
Marco Aurlio Kistemann Jr. (GRIFE- Grupo de Investigao Financeiro-Econmica
em Educao Matemtica/UFJF) tem como escopo central realizar uma investigao
qualitativa com os alunos e alunas da EJA de uma escola municipal de Juiz de Fora,
sobre questes relacionadas forma como tomam suas decises financeiro-
econmicas frente a situaes de necessidade de consumo. Nos embasamos
terico-metodologicamente em Zigmunt Bauman, Maria da Conceio Fonseca,
Maria Celeste de Souza e em Romulo Campos Lins.
A pesquisa realizada por Andr Bernardo Campos intitulada: Como uma
Educao Financeira Crtica pode contribuir para que jovens possam tomar
decises de consumo bem fundamentadas, e orientada pelo Prof. Dr. Marco
Aurlio Kistemann Jr. (GRIFE/UFJF), tem como objetivo a promoo de uma postura
crtica em relao a situaes de consumo. Por meio de situaes-problemas,
Busca-se promover discusses reflexivas, alm de oferecer acesso a informaes
para a tomada de decises. Para tal, fundamentamo-nos nas ideias da Educao
Matemtica Crtica de Ole Skovsmose e do Modelo dos Campos Semnticos de
Romulo Campos Lins.
Dejair Franck Barroso sob a orientao do Prof. Dr. Marco Aurlio Kistemann
Jr. (GRIFE/UFJF) investiga Uma proposta de curso de servio para a disciplina
Matemtica Financeira na graduao de Administrao mediada pela produo
de significados dos alunos. A pesquisa em questo de cunho qualitativo inquire a
produo de significados dos alunos do curso de Administrao de uma Instituio
Superior de Ensino de Minas Gerais na disciplina Matemtica Financeira, por meio
de situaes-problema de consumo na sociedade lquido-moderna. Objetiva-se
propor diretrizes para um curso de servio, direcionado para o pblico dos cursos de
Administrao e Economia.
Na pesquisa Matemtica Financeira e Tecnologia: espaos para o
desenvolvimento da capacidade crtica dos educandos da educao de jovens
e adultos, Luciano Pecoraro Costa, sob orientao do Prof. Dr. Marco Aurlio
Kistemann Jr. (GRIFE/UFJF), busca proporcionar aos estudantes, alm de
contedos pertinentes disciplina, tambm, a emerso, em carter reflexivo. Toma
assim como prerrogativa, as caractersticas da Educao Matemtica Crtica, de Ole
Skovsmose, em que consequentemente acarretam reflexes de cunho social,
perante questes relacionadas Cidadania, descritas nas obras de Nilson Jos
Machado. A pesquisa foi realizada num colgio pblico estadual da cidade de Miguel
Pereira/RJ, com alunos da Educao de Jovens e Adultos EJA. A fim de aglutinar
aos aspectos de criticidade e cidadania, foram incorporadas ferramentas







261
tecnolgicas calculadora e computador como meio de intencionar a incluso
digital, e paralelamente, como instrumento auxiliador diante de tomadas de deciso.
A pesquisa realizada por Neil da Rocha Canedo, Ambientes de Modelagem
pela tica da Teoria da Atividade: um novo olhar sobre o convite, e orientada
pelo prof. Dr. Marco Aurlio Kistemann Jr. (GRIFE/UFJF), trata-se de uma proposta
de analisar as dinmicas dos ambientes de modelagem por meio de um referencial
terico-metodolgico e noes categorias apoiados na teoria da atividade. O
contexto so salas de aula de matemtica das sries finais do ensino fundamental
de uma escola publicado com caractersticas rurais onde o autor atua como
professor. A pesquisa insere-se numa proposta mais geral de investigar as
possibilidades de insero da educao financeira nesse nvel de ensino por meio
da modelagem.
A pesquisa de Reginaldo Ramos de Britto, orientada pelo prof. Dr. Marco
Aurlio Kistemann Jr. (GRIFE/UFJF), intitulada Educao Financeira: uma
pesquisa documental crtica tem dois propsitos que se aproximam,
representando em verdade duas expresses de uma mesma iniciativa. Por um lado,
assume como estratgia estabelecer reflexo crtica s propostas atuais sobre
Educao Financeira as quais qualificamos como dirigidas ao Mercado e
domesticao dos indivduos. Por outro lado, e, ao mesmo tempo, pretende
contribuir para que propostas alternativas possam emergir no campo de investigao
em Educao Matemtica como um todo, mas principalmente, a Educao
Matemtica Crtica. Trata-se de investigao qualitativa com opo por pesquisa
documental, que objetiva traar um quadro terico da Educao Financeira no
mundo* e no Brasil. Alm disso, pretende, ao olhar cuidadosamente para insero
dessa proposta nos currculos no Brasil, refletir criticamente sobre o que chamamos
de Processo de Legitimao da Educao Financeira. Este consiste num conjunto
de asseres, no des - intencionadas, sobre a necessidade que os indivduos
dominem, na modernidade liquida, competncias que lhes permitam dentre outras
coisas, utilizar melhor produtos financeiros, transformando-se, em melhores
consumidores.
A investigao Design de tarefas de educao financeira para o 6 ano
do ensino fundamental, de Luciana Borges Losano, orientada pelo Prof. Dr.
Amarildo Melchades da Silva (UFJF) tem como objetivo elaborar um produto
educacional constitudo por um conjunto de tarefas de Educao Financeira para
aplicao em salas de aula de matemtica do 6 ano do Ensino Fundamental. A
pesquisa parte de uma proposta de insero da Educao Financeira como tema
transversal no currculo de Matemtica da Educao Bsica. A investigao se
caracteriza por uma abordagem qualitativa e toma como base terica o Modelo dos
Campos Semnticos e as ideias presentes em Vygotsky e Leontiev.







262