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INFORME DE INVESTIGACIN CIJUL
TEMA: LA USURA
INTRODUCCIN: A lo largo del presente informe, se incorpora una
breve recopilacin doctrinaria, normativa y jurisprudencial sobre
la figura de la usura. Dicho tipo penal, forma parte de los
delitos contra la buena fe en los negocios, de forma tal que se
incorporan sus principales elementos, tipos, as como algunas
consideraciones de ndole normativa relacionadas con el agiotaje.
Por ltimo, se anexa un ectracto jurisprudencial en el que se
aborda el tema del momento de la consumacin de la usura, a la luz
de un crdito hipotecario.
ndice de contenido
1. Doctrina......................................................2
a. La Usura en la Doctrina....................................2
i. Usura de crdito........................................2
ii. Usura real.............................................3
iii. Usura social..........................................4
b. Elementos del Tipo Penal de la Usura.......................6
c. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas Mximas de
Inters, como Medida Preventiva de la Usura....................9
2. Normativa....................................................15
a. Cdigo Penal..............................................15
3. Jurisprudencia...............................................16
a. Momento de consumacin de la usura........................16
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DESARROLLO:
1. Doctrina
a. La Usura en la Doctrina
[DAMIANOVICH, L.]
i
i. Usura de crdito
El prstamo es la circunstancia que permite su desarrollo en la
usura crediticia.
Tal vez represente la forma que podra denominarse con alguna
licencia de lenguaje ms "tradicional" en su modali dad
consistente en la percepcin de intereses desmesurados. sta no
es, por otra parte, la nica, y la exigencia de garantas o
recaudos que no guarden relacin con la prestacin est tambin
involucrada, siempre que el antecedente sea un prstamo otorgado
por el agente a la vctima.
Entendemos que tal forma de usura debe circunscribirse al caso del
mutuo y bajo ningn concepto ha de hacerse extensiva a otro tipo
de prstamo porque entonces trnanse asaz inciertos sus lmites
con las formas que analizaremos despus.
Podr merecer objeciones la incriminacin misma de esta actividad,
los alcances del tipo legal concreto, llamado a subsu-mirla, pero
resulta indudable que es la conducta que el legislador se propone
reprimir cuando incluye el delito de usura.
El que describe la ley 18934 comprende semejante forma con toda
elocuencia. Otros precedentes nacionales lo hicieron con una
claridad an mayor y excluyente de alguna otra; tal el caso del
proyecto Coll-Gmez, cuyo art. 229, inc. 3?, exime de comentarios
al respecto: ..."al que en forma habitual, mediante prstamos de
dinero, aunque sea disimulados con el aspecto de otra clase de
operaciones, cobre intereses usurarios y al que, en la misma
forma, procure prstamos cobrando, por su intervencin, comisiones
usurarias para s o para terceros". . . No cabe duda que la
actividad bsica es la percepcin de altos intereses aun cuando
describe tambin la conducta del intermediario, porque est
referida a la misma operacin. En cuanto a la previsin de que el
mutuo sea disimulado tiene un claro objetivo: evitar la impunidad
de la accin punible mediante la simulacin del negocio jurdico,
como se dijo en el captulo anterior. Mas, la extensin slo tiene
lugar en ese caso concreto: que un prstamo sea "disfrazado" bajo
la forma de otra operacin.
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ii. Usura real.
El negocio que constituye la base fctica de la actividad pasa a
ser intrascendente en esta forma de usura. Slo interesa la
efectiva obtencin de una contraprestacin desmesurada.
Si antes recordamos la frmula del proyecto Coll-Gmez es,
precisamente, porque ella ilustra acerca de la distincin
doctrinaria entre la usura crediticia, que pretende alcanzar el
prstamo en condiciones usurarias, aunque sea disimulado bajo la
apariencia de otro negocio, y sta que ahora nos ocupa. Como
dijimos all, el objetivo es claro: evitar la impunidad de la
conducta incriminada, no extenderla a un supuesto distinto del
prstamo.
Aqu no interesa que sea un prstamo, una compraventa o una
permuta, slo es penalmente relevante la desproporcin notoria
entre lo que se da y lo que se exige del contratante.
La historia de la legislacin alemana ilustra acerca de la
extensin que esta forma de usura supone: la ley de 1880 slo
comprenda la crediticia, la de 1893 la ampli hasta la que
estarnos considerando, alcanzando la redaccin del art. 302 del
cdigo penal esta formulacin: . . . "El que explotando la
situacin de necesidad, la despreocupacin o la inexperiencia de
otro, se hace prometer u otorgar a s mismo o a un tercero, con
referencia a un prstamo o a otro negocio jurdico bilateral con
finalidades similares, ventajas patrimoniales que superan el tipo
de inters corriente en forma tal que segn las circunstancias del
caso la desproporcin entre las ventajas patrimoniales y la
prestacin es chocante". . .
La simulacin del acto jurdico, mediante la cual la actividad
usuraria es disimulada bajo la forma de trueque, palabras de honor
o juramentos, constituyen supuestos de tipos calificados.
La punicin se ensancha en el apartado e) del art. 302 hasta las
operaciones al contado, con lo cual ya deja de figurar en la base
fctica de la conducta la satisfaccin de una momentnea necesidad
de dinero que aqueja al sujeto pasivo, aunque en la ley alemana
las limitaciones en hiptesis tales provienen de otras evigencias:
la habitualidad y el carcter profesional del agente. Ahora bien,
en el cdigo argentino vigente est incluida la llamada "usura
real". Podemos afirmarlo porque la descripcin tpica no contiene
la mencin de negocio ni tipo especial de negocio alguno; a mayor
abundamiento, la conducta puede llevarse a cabo "en cualquier
forma", como reza el texto. No es preciso acreditar la simulacin,
extremo cargado de exigencias probatorias que recaen tanto sobre
la faz objetiva como subjetiva de la accin. Tampoco las
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limitaciones de la legislacin germana existen en la reciente
inclusin de la usura a nuestro derecho punitivo.
Sin embargo, no importa la consagracin de una actividad represiva
invasora de las esferas transaccionales. En el ncleo mismo del
tipo legal est la limitacin: el aprovechamiento de la necesidad,
la ligereza o la inexperiencia, que bajo la forma de un gerundio
complementa el verbo tpico, que no es meramente hacerse dar o
prometer, sino hacerse dar o prometer aprovechando. . .
Por eso entendemos que la operacin al contado est fuera de la
represin de la usura.
iii. Usura social
Una serie de actividades y conductas consistentes en el alza
arbitraria de precios, y maniobras con incidencia en el rgimen de
abastecimieto en forma inmediata, y, en una ms mediata, en el
curso normal de Jas relaciones econmicas regidas por la ley de la
oferta y la demanda, ha sido calificada como "usura social".
Resulta difcil la determinacin de las actividades as
denominadas, especialmente por el hecho de que las mismas se
llaman en algunas leyes "agiotaje", y los regmenes jurdicos
prevn su represin bajo la forma de infracciones al sistema de
abastecimiento.
Los orgenes histricos de la represin penal de la usura no
coinciden, efectivamente, con la necesidad contempornea de
incriminar tambin las maniobras del agio y la especulacin; una y
otra responden a expectaciones diferentes del orden legal, con su
respectiva connotacin en los bienes jurdicos. Mientras es
indudable que el agiotaje puede no afectar un patrimonio
individual, menoscabando slo, o fundamentalmente, la economa del
Estado, es ello discutible en cambio, respecto a la usura.
Aunque en el caso del agio la incidencia en el peculio individual
sea nula porque las estructuras econmicas propias de un estado
inflacionario permitan que el incremento de los costos sea
absorbido en otra forma, su desarrollo mismo desva los cauces
propios de la economa hacia los dictados arbitrarios e
impredictables de la voluntad individual. En este efecto repara el
legislador al incriminarlo. Sin embargo, repara tambin en el
hecho de que el contratante presume que el precio responde a una
real, autntica exigencia de costo con la suma de una utilidad
razonable, dictada conforme a criterios aceptados y aceptables de
acuerdo a las leyes que rigen la oferta y la demanda. Las
maniobras en que el agiotaje consiste quebrantan esa creencia
porque el precio ya no responde a esas pautas.
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Es ste, precisamente, el aspecto en que se roza el objeto de la
tutela jurdica en ambos tipos delictivos.
Mas, esa zona de contacto no les priva de su autonoma, pues
mientras en las maniobras agiotistas el agente sorprende, engaa a
la vctima o quebranta su creencia acerca de la vigencia de
determinados costos o su presuncin de que el precio exigido
responde a un juego normal de las leyes econmicas, en la usura
explota una situacin preexistente concreta, en medio de la cual
se debate el sujeto pasivo: su necesidad o su ignorancia.
La primaca de los bienes jurdicos lesionados tiene, pues,
matices notoriamente distintos.
Sin embargo, el pargrafo e) del art. 302 del cdigo penal alemn
contempla el agiotaje como forma del tipo legal de la usura.
Pero, el hecho de que el Anteproyecto Soler, cuya redaccin toma
literalmente la reciente ley, se haya inspirado en ese cdigo no
es suficiente, como razn histrica, para interpretar que el
precepto es comprensivo ce la llamada "usura social".
La autonoma de los dos tipos: el del agiotaje y el de la usura,
antes sealado, tiene su correlato en el derecho punitivo
argentino. En efecto, la ley 16.454, conocida como Ley de
Abastecimiento, incrimina en su art. 6<? toda elevacin
artificiosa de precios. Asimismo, en el propio Anteproyecto del
doctor Soler el agiotaje era un delito independiente.2
Aunque en Alemania,dentro de los mismos lmites ce la descripcin
tpica, los autores hayan involucrado esta actividad en la usura,
entendemos que tal no debe ser la solucin en el caso de nuestro
derecho.
Si volvemos al anlisis de los elementos del tipo legal
comprendemos que no se dan aqullos que integran el ncleo mismo
de la conducta incriminada como usura desde la sancin de la ley
18.953. No hay en el alza arbitraria de precios la explotacin de
un estado ce necesidad ce la vctima para hacerse dar o prometer
determinada prestacin desproporcionada respecto a la que se le
hace.
No escapa a nuestra consideracin el hecho de que tratndose de
artculos de los llamados "de primera necesidad" o
"indispensables" la necesidad del consumidor vctima del agio
est implcita en su requerimiento de consumir la cosa a que el
precio se refiere.
Entonces, slo el tipo puede aportarnos el criterio esclarece-dor:
la actividad bsica descripta por el verbo, en un caso, es alzar
arbitrariamente el precio, sin parar mientes ha de entenderse en
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el grado de exigencia que revista el consumo del producto,
mientras en el otro es hacerse dar o prometer una contraprestacin
desmesurada aprovechando una situacin dada de necesidad,
inexperiencia o ligereza. Es decir, aunque la necesidad en el agio
sea tcita, y en la realidad el agente la tenga en cuenta como
concreta finalidad de su quehacer, no est la misma prevista en el
nivel del tipo legal como extremo cuya existencia deba acreditarse
para la consumacin del delito; en otras palabras, es tpicamente
intrascendente. La explotacin de ella es, en cambio, en la usura,
fundamentalmente requerida porque constituye el meollo de la
actividad descripta por el verbo.
Por eso, entendemos, no es siquiera un caso de concurso aparente
de leyes.
b. Elementos del Tipo Penal de la Usura
[DAMIANOVICH, L.]
ii
A) EL NCLEO
Quien "a sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valer un
crdito usurario" observa la conducta prevista en el segundo
prrafo del artculo 175 bis del Cdigo Penal.
Delito de accin mltiple, aparece definido por tres verbos de
preciso contorno: adquirir, transferir o hacer valer.
La naturaleza de los ttulos que documentan habitualmen-te los
crditos, por lo general, letras o pagars completos, literales y
autnomos, que en su fuerza ejecutiva no admiten la indagacin de
la causa de su otorgamiento, y que se transmiten por la simple va
del endoso, creara el ms serio riesgo a la estabilidad y
seguridad de las transaciones si aquellos verbos que describen,
precisamente, los modos de circulacin de los ttulos no
estuviesen acompaados de un elemento tpico que represente la
exigencia de que la culpabilidad alcance a cubrir la operacin
efectuada por el agente, con un matiz notorio.
Por ello es que el elemento subjetivo que pasamos a analizar
revista una implicancia decisiva como factor limitativo de la
culpabilidad
B) ELEMENTO SUBJETIVO
La exigencia de que el autor conozca el significado de su conducta
o de las circunstancias en que se desenvuelve aparece sealada con
enorme frecuencia en los tipos legales.
Un examen del Libro Segundo del Cdigo Penal en sus ms diversos
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ttulos confirma este aserto.
As, el artculo 80, inciso 19 reprime al que matare ". . .a su
ascendiente, descendiente o cnyuge, sabiendo que lo son"; el
artculo 134 castiga a "...los que contrajeren matrimonio sabiendo
ambos que existe impedimento que cause su nulidad absoluta..." y
el artculo 135, inciso 19 prev la conducta de quien
"...contrajere matrimonio cuando, sabiendo que existe impedimento
que cause su nulidad absoluta, ocultare esta circunstancia al otro
contrayente...".
La propia frmula "a sabiendas", que contiene el precepto que es
materia ce este trabajo, est reproducida, asimismo, en la
descripcin de varios delitos.
Es elemento de las figuras correspondientes a los artculos 136:
"el oficial pblico que a sabiendas autorizare un matrimonio...";
190: "...el que a sabiendas ejecutare cualquier acto que ponga en
peligro la seguridad de una nave, construccin flotante o
aeronave..."; 190 bis: "...el que a sabiendas ejecutare cualquier
acto que ponga en peligro la seguridad de un tren, de un alambre
carril o de otro medio de transporte terrestre destinado al uso
pblico..."; 198, inc. 7: "...el que desde el territorio de la
Repblica, a sabiendas, traficare con piratas o les suministrare
auxilio. . ."; 224 bis: "...el que organizare o a sabiendas tomare
parte en una organizacin destinada al espionaje, o colabore con
ella,.."; 290, parte final;
"...el que a sabiendas usare, hiciere usar o pusiere en venta
sellos o timbres inutilizados..."; 300, inciso 3?: "...el
fundador, director, administrador, liquidador o sndico de una
sociedad annima o cooperativa o de otra persona colectiva que a
sabiendas publicare o autorizare un inventario, un balance, una
cuenta de ganancias y prdidas o los correspondientes informes o
memorias falsos o incompletos..."; 302, inciso 2: "...el que d
en pago o entregue, por cualquier concepto a un tercero un cheque,
a sabiendas de que al tiempo de su presentacin no podr
legalmente ser pagado....
La ndole de todas estas conductas, sea por las circunstancias
fcticas que deban normalmente rodearlas o por la tremenda
inseguridad que para el desarrollo de la vida individual
importara su incriminacin sin que se acredite un conocimiento
fehaciente de los hechos externos o del propio quehacer, exige la
presencia de semejante extremo.
El artculo 175 bis en su segundo prrafo describe una accin que,
como ya se ha indicado, impondra la subsuncin en la misma de una
enorme cantidad de situaciones creadas en forma casi espontnea
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por la modalidad del intercambio mercantil.
Nos remitimos a las consideraciones del captulo siguiente en
cuanto a la incidencia de tal elemento sobre la forma de
culpabilidad y a su trascendencia en la estructura de la
antijuridicidad.
C) ELEMENTO NORMATIVO
El segundo de los tipos legales descriptos por el artculo 175 bis
contiene tambin un elemento normativo, como lo es la nocin de
crdito usurario.
En efecto, tal debe ser el crdito que el agente adquiere,
transfiere o hace valer.
Plantase el problema de determinar si la calidad de usurario del
crdito ha de provenir exclusivamente de la concurrencia de los
requisitos del primer prrafo o de su encuadre con ese carcter en
las prescripciones del Derecho Privado.
Ciertamente, el dilema tiene extraordinaria trascendencia prctica
porque de su solucin puede depender la adecuacin o no de
mltiples hiptesis en la conducta prevista.
Si se entiende que el crdito que el agente adquiere, transfiere o
hace valer slo puede ser el que otro obtuvo en la forma
estrictamente clescripta en el prrafo primero del mismo artculo,
el mbito se estrecha considerablemente.
Quedaran fuera de su esfera los siguientes supuestos:
a) Los casos que no pudieran comprenderse en el nuevo precepto
por imperio del principio de irretroactividad de la ley penal;
b) Los casos en que los jueces en lo civil han practicado la
reduccin de la tasa de inters hasta el mximo aceptado como
razonable por la jurisprudencia.
Es decir, un importante sector de supuestos no estaran abarcados
por el precepto.
Evidentemente, si el legislador hubiese entendido que slo es
punible la transferencia, de un crdito obtenido exclusivamente
mediante la conducta que tipifica en el primer apartado, as lo
habra dicho, sin valerse de una distinta formulacin de
indiscutible amplitud.
Mas, al margen de la interpretacin basada en la voluntad del
legislador debemos recordar que la ley penal adquiere, con la
vigencia, una vida propia e independiente no slo de las
circunstancias histricas que motivaron su redaccin sino tambin
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de los designios de sus creadores.
Y, en ese orden de ideas, resulta innegable que planteara una
elocuente desigualdad excluir de la incriminacin penal a quien
obtiene un crdito de desmesurada ventaja pecuniaria e incluir, en
cambio, a quien lo adquiere, transfiere o hace valer.
Por ello entendemos que slo ha de considerarse crdito usurario
al que ha sido materia de la conducta hoy delictiva, pero, eso s,
sin necesidad de una sentencia condenatoria en tal sentido.
En otras palabras, sostenemos que la connotacin de este elemento
con el resto del orden jurdico est en el propio tipo legal.
c. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas Mximas
de Inters, como Medida Preventiva de la Usura
[CHURNSIDE, Rger]
iii
"Usura" es un concepto de alto contenido valorativo utilizado
para calificar ciertas operaciones, casi siempre crediticias, que
se consideran "onerosas" o excesivamente "gravosas" para el
deudor. Como juicio de valor, es un concepto muy relativo, cuya
generalizacin conduce inevitablemente a situaciones
contradictorias.
1. En primer lugar, para identificar las situaciones de "usura",
se utiliza normalmente la tasa de inters acordada o contratada en
la operacin; clasificando como "usurera" toda operacin
crediticia en que se establece una tasa de inters superior al
nivel "normal" o "de mercado".
Este criterio, aparentemente sencillo, no toma en cuenta que en
realidad no existe una nica tasa de inters "normal" o "de
mercado", sino una gama de tasas diferentes, que varan segn
factores como: monto solicitado, garanta ofrecida, 'destino,
plazo, etc. Adems, obviamente un inters alto o excesivo depen3e
de las condiciones y actividades del prestatario. Un individuo o
una empresa puede contratar premeditada y voluntariamente un
prstamo que, aplicado en el giro normal de sus actividades, le
reporte ganancias; en cambio, la misma operacin contratada por
otra persona o entidad, podra resultar en prdidas, siendo
imposible atender la obligacin.
2. Por otra parte, la "usura" se relaciona casi nicamente con los
prstamos en efectivo. Aqu viene al caso recordar que el capital
puede ser mantenido y movilizado en diversas formas, segn la
actividad en la cual se utiliza. En todos los casos, el
rendimiento, o ganancia percibida por el dueo del capital, es
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esencialmente lo mismo: tan es inters el rendimiento sobre un
capital obtenido por un prestamista, como el percibido por el
comerciante o el accionista de una gran compaa.
3. Corrientemente se asume que el prestamista acta, de mala je,
inflando los intereses en aprovechamiento de las circunstancias de
penuria o necesidad extrema del solicitante de crdito. Si bien
eso podra ser cierto en algunos casos, tambin cabe sealar que:
a) El prestamista ofrece una serie de importantes facilidades y
ventajas no obtenibles en otras fuentes, tales como: simplicidad y
rapidez de trmite, ausencia de preguntas "embarazosas". Se
exigen, (al menos de inmediato), pocas garantas o ninguna, no se
condiciona la utilizacin del crdito, se ofrece mayor
confidencialidad, etc. El carcter personal e informal del trato
ofrecido por algunos prestamistas, que podra interpretarse como
indicativo de clandestinidad tambin es un elemento altamente
valorado por algunos solicitantes de crdito.
b) Adems, en parte como consecuencia de las facilidades
concedidas, el prestamista tiene algunos costos, como el riesgo de
incumplimiento por parte del prestatario, que podran resultar
apreciablemente superiores a los de las entidades financieras y
bancarias.
Es evidente, a la luz de las consideraciones anteriores, que las
situaciones de "usura" no son fciles de identificar y definir. Lo
cual se debe, quizs, a que el concepto no parece resumir un
conjunto de criterios generales susceptibles de basarse en ciertos
hechos concretos, sino que refleja, en el fondo, un sentimiento de
repudio hacia el fuerte y simpata para la parte dbil de una
relacin prestamista-prestatario. Debido a ello, no parece posible
aislar un criterio o conjunto de criterios, aplicable en general a
todos los diversos tipos de operaciones crediticias.
No obstante, puesto que una "alta" tasa de inters es el principal
elemento normalmente aducido para calificar de "usura" ciertas
operaciones, quizs sea til analizar algunos factores que se
deben tomar en cuenta, a fin de formar un concepto ms objetivo y
realista del problema.
Factores que determinan la tasa de inters:
Como se indic anteriormente, conviene recordar que no existen
diferencias esenciales entre el inters obtenido por el capital
mantenido y movilizado en dinero efectivo y el obtenido por el
capital en forma de mercaderas, maquinaria o bienes races. La
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diferencia consiste nicamente en el grado de "liquidez" del
capital y la "visibilidad" del rendimiento; consideraciones que,
tratndose de actividades no prohibidas, son de naturaleza
secundaria y ampliame'nte discutibles para medir la
"respetabilidad" o "conveniencia" en trminos sociales.
Luego, la tasa de inters no es algo arbitrario que, cualquier
prestamista puede fijar exclusivamente segn su voluntad. Tampoco
puede atribuirse slo a la ignorancia, ingenuidad o urgencia del
crdito por parte del prestatario individual.
El nivel de inters depende en general de las condiciones y
caractersticas globales del mercado crediticio; las cuales, a su
vez, estn estrechamente ligadas a la estructura y la evolucin
econmica y social de la nacin.
En el caso especfico del capital mantenido en forma lquida y
destinado a operaciones crediticias, el inters es realmente el
precio del crdito o de los prstamos; anlogamente a los precios
de la mayor parte de los bienes y servicios, el inters depende de
la relacin entre oferta y demanda, en este caso, del crdito.
Es sabido que, bajo el sistema de mercado, en tanto mayor sea la
cantidad demandada de crdito respecto a la ofrecida, mayor ser
el inters; y viceversa. Debido a ello, hay razones para creer que
las altas tasas de inters que generalmente acompaan, no slo los
casos considerados como de "usura", sino tambin otros tipos de
operaciones crediticias y de transaccin en general con el
capital,*1) se explican principalmente por las caractersticas de
la oferta y la demanda de crditos y la relacin entre ellas.
a) En primer lugar, conviene recordar que los recursos disponibles
para operaciones crediticias dependen del ahorro de la comunidad,
las polticas del sistema bancario y los fondos provenientes del
exterior. Por su parte, la demanda tiene dos componentes que
importa distinguir: i) Los crditos destinados, directa o
indirectamente, al consumo personal; los cuales dependen de los
hbitos de consumo, la propaganda comercial y, en cierta forma,
de los ingresos familiares; ii) Los crditos utilizados en
actividades productivas; relacionados con la rentabilidad y el
nivel de la produccin agrcola e industrial.
b) En los ltimos aos, paralelamente a los cambios estructurales
en el sistema productivo, en la estratificacin social y los
patrones de consumo, se ha presentado un desplazamiento vigoroso
en la demanda de crdito. Lo cual se manifiesta en diversos
aspectos del desenvolvimiento econmico de la nacin, tales como:
las "presas" de solicitudes en los bancos e instituciones
financieras como el INVU, INS y el Banco Popular, el crecimiento
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de la deuda externa pblica y privada; todos los cuales estn
estrechamente ligados al florecimiento de las casas financieras,
la generalizacin de las ventas a plazos, el desequilibrio en la
balanza comercial, etc.
Desafortunadamente, buena parte del incremento de la demanda
parece tender hacia crditos de carcter no-reproductivos para
consumo, operaciones en bienes races, mercaderas importadas y
otros. Tales actividades, adems de elevar las tasas de inters en
general reducen las disponibilidades de recursos, de por s
escasos, para actividades realmente productivas. Este problema
tiene profunda raigambre en los patrones de comportamiento de
diversos sectores de la economa nacional; como sealan Gonzlez y
Naranjo: "... el criterio ms extendido de inversin orienta los
recursos hacia los campos tradicionales de la propiedad
inmobiliaria, especulacin comercial y el intercambio
internacional, precisamente, dadas las circunstancias poltico-
econmicas que caracterizan a nuestras comunidades, es en estos
campos donde el inversionista encuentra el grado de seguridad que
le satisface".<2>
c) En cambio, las disponibilidades de crdito se ven limitadas por
ciertas condiciones tpicas del subdesarrollo (como una baja
propensin a ahorrar), y la elevacin de las tasas de inters en
el mercado financiero internacional; O adems: "... podra
argumentarse que lo ms sano para la economa es el tratar de
suministrar al pblico la mayor cantidad de crdito. Pero hay
situaciones y circunstancias que sugieren que una restriccin
crediticia es la poltica ms sana para tratar de contrarrestar
fuerzas inflacionarias que pueden presentarse en la economa. Por
consiguiente tampoco es correcto afirmar que en un pas se debe
tratar de suministrar al pblico y a los empresarios una cantidad
ilimitada de crdito. La cantidad de recursos que normal y
lgicamente se le debe suministrar a la economa est
interrelaconada con la situacin econmica general del pas. Para
el Banco Central sera relativamente fcil aumentar las
disponibilidades de crdito a disposicin del pblico, pero ello
implicara una poltica monetaria irresponsable, porque conducira
al pas rpidamente a un proceso inflacionario, el cual
inevitablemente producira la devaluacin de la moneda y los
problemas sociales tpicos de este tipo de procesos".
En vista de lo anterior, se deduce que, si bien podra haber
operaciones especficas de crdito en que se determinan "altas"
tasas de inters por predominio en alto grado de la "mala fe"
frente a la "ingenuidad" o necesidad extrema, las caractersticas
y condiciones globales del pas confluyen a elevar las tasas de
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inters en general del mercado crediticio; lo cual lgicamente
permite que los prestamistas individuales se "aprovechen" con ms
facilidad de sus respectivos clientes.
Conviene recordar aqu lo siguiente: si bien las "altas" tasas de
intereses son motivo de inquietud e insatisfaccin en la mayora
de los sectores, son consideradas por algunos como ms
perjudiciales para el pas cuando gravan principalmente al pequeo
y al mediano productor agropecuario o industrial; puesto que se
dificulta, e inclusive se anula a veces, la actividad de tales
unidades productoras, que son base de la economa nacional.
A ello se debe que el Sistema Bancario Nacional cobra tasas
diferenciales de inters, segn la actividad a que se destine el
crdito. Se aplican tasas desde 5 por ciento hasta el 16 por
ciento anual. Corresponde la tasa mxima (16%) a los prstamos
personales y algunos comerciales negociados a travs de los
departamentos financieros de los bancos comerciales; 9% a
actividades de transporte, produccin de electricidad, comercio de
artculos de produccin nacional, vivienda y prstamos concedidos
al Gobierno; 8% a la agricultura, ganadera, e industria; 7% sobre
letras originadas en la exportacin de productos nacionales,
etc.")
Las tasas cobradas por entidades financieras privadas no son bien
conocidas puesto que las mismas mantienen sus operaciones bajo la
mayor reserva y confidencialidad. Probablemente no siguen
polticas tan estrictas como el Sistema Bancario, y fijan las
tasas de inters segn criterios distintos y que podran variar
segn cada caso. Adems, las financieras que negocian con
prstamos pequeos de tipo personal quizs cobran tasas
superiores, debido en parte a costos promedios ms altos y mayores
riesgos. Puesto que cada contrato tiene una serie de costos
(administrativos y legales) fijos, es decir independientes de la
cuanta del prstamo, en tanto mayor sea sta, menor tiende a ser
el costo por coln prestado; y viceversa: en tanto menor sea el
monto del crdito, mayor ser el costo por coln prestado.
Si bien no contamos con informacin directa sobre los niveles de
inters cobrados por las empresas financieras del sector privado,
algunos entendidos en la materia consideran que son
apreciablemente superiores en general a los del Sistema Bancario;
pudiendo fluctuar por encima del 20%. Respecto a los prestamistas
individuales, normalmente identificados con los casos de "usura",
las tasas presuntamente seran todava mayores; debido a las
ventajas especiales y los respectivos costos adicionales
mencionados previamente.
Sobre la fijacin de tasas mximas de inters:
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Sin discutir los problemas en torno a cul sera la tasa mxima
"correcta" o "justa", es sabido que las operaciones crediticias,
sean formales o informales, permiten camuflar en innumerables
formas la tasa de inters realmente contratada. Adems, existe
toda una serie de estratagemas, algunas bien conocidas, mediante
las cuales el prestamista puede proteger extraoficialmente sus
inversiones, mantener la confidencialidad de sus operaciones y
contar inclusive con el encubrimiento por parte de sus clientes,
cuando las circunstancias lo requieran.
Por otra parte el carcter "excesivo" o "gravoso" del inters
contratado, depende esencialmente de las condiciones y actividades
del prestatario y la utilizacin del crdito. Adems, no parece
haber motivo para discriminar entre el inters, como rendimiento
del capital lquido (crdito) y el inters como ganancia de otras
modalidades del capital, tales como mercaderas (comercio),
maquinaria y equipo (industria) y bienes races (terrenos y
edificios). Por lo cual si se fijara una tasa mxima de inters
por encima del cual la operacin sera considerada de "usura",
ello implicara cubrir el capital en todas sus formas e investigar
las condiciones y actividades de cada prestatario. De otra manera,
quizs se discriminara, sin fundamento alguno, a favor o en
contra de ciertas personas y actividades.
En consecuencia, identificar, procesar y sancionar al "usurero" es
una tarea compleja, costosa, y de muy escasa posibilidad de xito.
Pero, ms grave an: cualquier accin o amenaza contra los
prestamistas no slo sera ineficaz para reducir las tasas reales
de inters, sino que probablemente las aumentara, debido a que,
al aumentar los riesgos de los prestamistas, stos exigiran, en
general, mayor compensacin por sus servicios.
2. Normativa
a. Cdigo Penal
iv
Artculo 236.- Usura.
Ser reprimido con prisin de seis meses a dos aos o con veinte a
ochenta das multa, el que, aprovechando la necesidad, la ligereza
o la inexperiencia de una persona, le hiciere dar o prometer
cualquier ventaja pecuniaria evidentemente desproporcionada con su
prestacin, u otorgar garantas de carcter extorsivo. La misma
pena es aplicable al que a sabiendas adquiriese o hiciere valer un
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crdito usurario.
La pena ser de nueve meses a tres aos o de treinta a cien das
multa, cuando el delito fuere cometido por quien, hallndose
dedicado habitualmente al negocio de prstamo o arrendamiento de
dinero con garanta personal o prendaria, sobre sueldos o salarios
no llevare libros de contabilidad conforme a las exigencias
legales o no presentare para su inscripcin en el Registro de
Prendas, en los casos en que stas se constituyan en documento
pblico o en que el acreedor no renuncie al privilegio prendario,
el documento en que consta la operacin, dentro de un plazo no
mayor de sesenta das posteriores a la fecha en que se constituy
el contrato.
Nota: En relacin a la pena que establece este artculo ver Artculo 60 de
la Ley No. 7472 de 20 de diciembre de 1994. LG# 14 de 19 de enero de 1995
Artculo 238.- Agiotaje.
Ser reprimido con prisin de seis meses a tres aos o con treinta
a cien das multa, la persona que con el propsito de obtener un
lucro inmoderado para s o para un tercero, tratare de hacer alzar
o bajar el precio de mercaderas, valores o tarifas mediante
negociaciones fingidas, noticias falsas, acaparamiento,
destruccin de productos o mediante convenios con otros
productores, tenedores o empresarios.
La pena se elevar en un tercio si se lograre la alteracin de los
precios, y en el doble, si en el caso se tratare de artculos
alimenticios de primera necesidad, se logre o no la alteracin de
sus precios. A la persona jurdica responsable, de cualquiera de
los delitos comprendidos en la presente seccin, se le impondr
una medida de seguridad consistente en la clausura del
establecimiento, por un trmino de cinco a treinta das.
El intermediario en dichos delitos ser considerado como cmplice.
3. Jurisprudencia
a. Momento de consumacin de la usura
[TRIBUNAL DE CASACIN PENAL]
v
"II.- El reclamo no es procedente : En primer trmino, si bien el
numeral 236 del Cdigo Penal seala que el delito de usura tambin
se comete cuando se hace valer un crdito hipotecario, se debe
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aclarar que sta no es la conducta en concreto por la que se acus
a los imputados. En este sentido, y con el propsito de tener
claro cul fue en realidad la conducta endilgada, resulta
importante retomar los hechos ms sobresalientes que se
establecieron en la querella interpuesta por la ofendida (cf.
folios 180 a 182). De dicho cuadro fctico acusado, se determina
-sin mucha dificultad- que a los justiciables MARIANNI CRDENAS
SNCHEZ y WYNE ARTHUR HECKER ENGELKE se les imput el haberse
aprovechado de la necesidad en la que se encontraba la afectada
Cascante Rosales, para que sta les otorgara una garanta
totalmente desproporcionada con respecto a lo que ella recibi
como prstamo. Especficamente se les endilg el lograr que la
ofendida hubiese aceptado formalizar un crdito hipotecario con
ellos, en donde, a cambio del prstamo de la suma de un milln de
colones (o su equivalente en dlares), bajo un inters del ocho
por ciento mensual (o noventa y seis por ciento anual), ella daba
en garanta su casa. Adems, se seala que, ante el
incumplimiento del pago de la deuda adquirida, como consecuencia
de las condiciones perjudiciales (desproporcionales) en las que
se formul el crdito, los encartados procedieron a ejecutarlo,
gestin en la que han insistido hasta el da de hoy por la va
judicial. Como se aprecia de lo anterior, a MARIANNI CRDENAS
SNCHEZ y WYNE ARTHUR HECKER ENGELKE se les acus de haber
obtenido un garanta usuraria en perjuicio de la ofendida Cascante
Rosales, accin que se realiz el 9 de setiembre de 1998, fecha a
partir de la cual empez a correr el plazo de la prescripcin,
pues su efecto consumativo se suscit en ese preciso momento.
Esta accin es precisamente la que se encuentra prevista en la
primera parte del prrafo inicial del artculo 236 del Cdigo
Penal y no puede confundirse con la dispuesta en la parte final de
dicho prrafo, relativa a la adquisicin o ejecucin (hacer
valer) del crdito hipotecario. Si bien los encartados, como se
indica en la relacin de hechos de la querella, procedieron a
cobrar la deuda mencionada, ante el incumpliento de la ofendida,
esta conducta no se puede analizar de manera independiente a la ya
realizada, consistente en el otorgamiento del crdito referido.
Bajo esta tesitura, si la pretensin de los imputados era la de
afectar el patrimonio de la ofendida, resulta obvio que la
ejecucin del crdito hipotecario que realizan, se presenta como
una consecuencia necesaria de la accin por ellos desplegada. No
se puede estimar como un hecho independiente al que ya haban
realizado, en la medida que corresponde tan solo a la fase de
agotamiento del delito. De acuerdo con lo acusado, el ilcito se
consum en el mismo momento en que se concret el crdito
hipotecario y la afectada Cascante Rosales otorg la garanta
sobre su casa, es decir, el 9 de setiembre de 1998, pues, como nos
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lo recuerda CARLOS CREUS , la consumacin de esta figura se
produce "(...) cuando el acreedor recibe la ventaja
desproporcionada o se le entrega el objeto que constituye la
seguridad extorsiva, o cuando se perfecciona el pacto de la
ventaja o de constitucin de la garanta de manera que sea sta
ejecutable, pues de otro modo no surge el peligro patrimonial que
constituye la razn de ser del delito. " ( CREUS , Carlos , "
Derecho Penal, Parte Especial ", Tomo II, Edit. ASTREA, Buenos
Aires, Argentina, 1999, p. 533). Adems, el supuesto que se
menciona en la parte final del prrafo primero del artculo 236
del Cdigo Penal, en cuanto agrega que la " misma pena es
aplicable al que a sabiendas adquiriese o hiciere valer un crdito
usurario ", corresponde a lo que en doctrina se conoce como
Negociaciones del Crdito Hipotecario . Con estas acciones se
pretende sancionar, no a quienes obtuvieron directamente dicho
crdito o garanta extorsiva de parte de la persona afectada, sino
a los terceros que, a sabiendas de las circunstancias en las que
se formaliz dicha operacin crediticia o negocial, han entrado en
posesin de la misma, o bien, proceden con su ejecucin. De
aceptarse la tesis contraria, es decir, la que expone el
recurrente, se estara produciendo una doble incriminacin del
hecho, dado que, adems de acusarse la obtencin del crdito o
garanta de carcter extorsiva, se estara endilgando tambin, en
forma independiente, la ejecucin de dicho crdito o garanta,
cuando quien lo ejecuta es a la vez el que se aprovech de la
condicin del ofendido para obtenerlo. El desvalor de esta accin
ya se encuentra contemplada o prevista en la primera parte de la
conducta, toda vez que es una consecuencia necesaria de aquella.
Es la forma a travs de la cual se logra afectar efectivamente el
patrimonio de otro, que es el objetivo o fin que se buscaba cuando
se obtiene dicho crdito o garanta. No en vano, CARLOS CREUS nos
seala que las acciones relativas a " adquirir " o " hacer valer ,
deben " ser asumidas por una persona distinta de la del acreedor
original: (pues) cuando ste (el acreedor) transfiere o hace valer
su crdito realiza actividades de agotamiento impunes del delito
de usura previsto en la primera parte de la norma, que es la
disposicin aplicable. " ( CREUS , op. cit. p. 534). En otras
palabras, y conforme a esta explicacin, en el presente caso no se
estara realizando una conducta distinta por parte de los
endilgados cuando procedieron a ejecutar la garanta hipotecaria
obtenida, ya que dicha accin era la forma por medio de la cual
precisamente pretendan alcanzar el objetivo trazado al
aprovecharse de la ofendida cuando le otorgaron el crdito por un
milln de colones y a un ocho por ciento mensual. Esto significa
adems, tal y como se indic al inicio de este Considerando, que
el delito acusado se consum en el momento en que se puso en
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peligro el patrimonio de la ofendido el da 9 de setiembre del ao
1998, ya que fue en ese instante cuando se formaliz el crdito
hipotecario y los imputados obtuvieron la garanta que se calific
como extorsiva en este caso."
FUENTES CITADAS:
Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98
E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr
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i DAMIANOVICH, L. El Delito de Usura. EDIAR Sociedad Annima Editora.
Buenos Aires, 1971. pp. 83-89.
iiDAMIANOVICH, L. El Delito de Usura. EDIAR Sociedad Annima Editora.
Buenos Aires, 1971. pp. 55-59.
iiiCHURNSIDE, Rger. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas
Mximas de Inters como Medida Preventuiva de la Usura. Revista de la
Contralora General de la Repblica. (No. 16): pp. 20-24, San Jos,
junio 1973.
ivLey Nmero 4573. Costa Rica, 4 de mayo de 1970.
v TRIBUNAL DE CASACIN PENAL, SAN RAMN. Resolucin No. 46-2006, de las
dieciseis horas con quince minutos del dieciocho de diciembre de dos
mil seis.
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