Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica
Para ver aviso legal de clic en el siguiente Hipervnculo (NECESITA CONEXIN A INTERNET) http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/condicion.htm INFORME DE INVESTIGACIN CIJUL TEMA: LA USURA INTRODUCCIN: A lo largo del presente informe, se incorpora una breve recopilacin doctrinaria, normativa y jurisprudencial sobre la figura de la usura. Dicho tipo penal, forma parte de los delitos contra la buena fe en los negocios, de forma tal que se incorporan sus principales elementos, tipos, as como algunas consideraciones de ndole normativa relacionadas con el agiotaje. Por ltimo, se anexa un ectracto jurisprudencial en el que se aborda el tema del momento de la consumacin de la usura, a la luz de un crdito hipotecario. ndice de contenido 1. Doctrina......................................................2 a. La Usura en la Doctrina....................................2 i. Usura de crdito........................................2 ii. Usura real.............................................3 iii. Usura social..........................................4 b. Elementos del Tipo Penal de la Usura.......................6 c. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas Mximas de Inters, como Medida Preventiva de la Usura....................9 2. Normativa....................................................15 a. Cdigo Penal..............................................15 3. Jurisprudencia...............................................16 a. Momento de consumacin de la usura........................16 Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 1 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica DESARROLLO: 1. Doctrina a. La Usura en la Doctrina [DAMIANOVICH, L.] i i. Usura de crdito El prstamo es la circunstancia que permite su desarrollo en la usura crediticia. Tal vez represente la forma que podra denominarse con alguna licencia de lenguaje ms "tradicional" en su modali dad consistente en la percepcin de intereses desmesurados. sta no es, por otra parte, la nica, y la exigencia de garantas o recaudos que no guarden relacin con la prestacin est tambin involucrada, siempre que el antecedente sea un prstamo otorgado por el agente a la vctima. Entendemos que tal forma de usura debe circunscribirse al caso del mutuo y bajo ningn concepto ha de hacerse extensiva a otro tipo de prstamo porque entonces trnanse asaz inciertos sus lmites con las formas que analizaremos despus. Podr merecer objeciones la incriminacin misma de esta actividad, los alcances del tipo legal concreto, llamado a subsu-mirla, pero resulta indudable que es la conducta que el legislador se propone reprimir cuando incluye el delito de usura. El que describe la ley 18934 comprende semejante forma con toda elocuencia. Otros precedentes nacionales lo hicieron con una claridad an mayor y excluyente de alguna otra; tal el caso del proyecto Coll-Gmez, cuyo art. 229, inc. 3?, exime de comentarios al respecto: ..."al que en forma habitual, mediante prstamos de dinero, aunque sea disimulados con el aspecto de otra clase de operaciones, cobre intereses usurarios y al que, en la misma forma, procure prstamos cobrando, por su intervencin, comisiones usurarias para s o para terceros". . . No cabe duda que la actividad bsica es la percepcin de altos intereses aun cuando describe tambin la conducta del intermediario, porque est referida a la misma operacin. En cuanto a la previsin de que el mutuo sea disimulado tiene un claro objetivo: evitar la impunidad de la accin punible mediante la simulacin del negocio jurdico, como se dijo en el captulo anterior. Mas, la extensin slo tiene lugar en ese caso concreto: que un prstamo sea "disfrazado" bajo la forma de otra operacin. Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 2 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica ii. Usura real. El negocio que constituye la base fctica de la actividad pasa a ser intrascendente en esta forma de usura. Slo interesa la efectiva obtencin de una contraprestacin desmesurada. Si antes recordamos la frmula del proyecto Coll-Gmez es, precisamente, porque ella ilustra acerca de la distincin doctrinaria entre la usura crediticia, que pretende alcanzar el prstamo en condiciones usurarias, aunque sea disimulado bajo la apariencia de otro negocio, y sta que ahora nos ocupa. Como dijimos all, el objetivo es claro: evitar la impunidad de la conducta incriminada, no extenderla a un supuesto distinto del prstamo. Aqu no interesa que sea un prstamo, una compraventa o una permuta, slo es penalmente relevante la desproporcin notoria entre lo que se da y lo que se exige del contratante. La historia de la legislacin alemana ilustra acerca de la extensin que esta forma de usura supone: la ley de 1880 slo comprenda la crediticia, la de 1893 la ampli hasta la que estarnos considerando, alcanzando la redaccin del art. 302 del cdigo penal esta formulacin: . . . "El que explotando la situacin de necesidad, la despreocupacin o la inexperiencia de otro, se hace prometer u otorgar a s mismo o a un tercero, con referencia a un prstamo o a otro negocio jurdico bilateral con finalidades similares, ventajas patrimoniales que superan el tipo de inters corriente en forma tal que segn las circunstancias del caso la desproporcin entre las ventajas patrimoniales y la prestacin es chocante". . . La simulacin del acto jurdico, mediante la cual la actividad usuraria es disimulada bajo la forma de trueque, palabras de honor o juramentos, constituyen supuestos de tipos calificados. La punicin se ensancha en el apartado e) del art. 302 hasta las operaciones al contado, con lo cual ya deja de figurar en la base fctica de la conducta la satisfaccin de una momentnea necesidad de dinero que aqueja al sujeto pasivo, aunque en la ley alemana las limitaciones en hiptesis tales provienen de otras evigencias: la habitualidad y el carcter profesional del agente. Ahora bien, en el cdigo argentino vigente est incluida la llamada "usura real". Podemos afirmarlo porque la descripcin tpica no contiene la mencin de negocio ni tipo especial de negocio alguno; a mayor abundamiento, la conducta puede llevarse a cabo "en cualquier forma", como reza el texto. No es preciso acreditar la simulacin, extremo cargado de exigencias probatorias que recaen tanto sobre la faz objetiva como subjetiva de la accin. Tampoco las Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 3 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica limitaciones de la legislacin germana existen en la reciente inclusin de la usura a nuestro derecho punitivo. Sin embargo, no importa la consagracin de una actividad represiva invasora de las esferas transaccionales. En el ncleo mismo del tipo legal est la limitacin: el aprovechamiento de la necesidad, la ligereza o la inexperiencia, que bajo la forma de un gerundio complementa el verbo tpico, que no es meramente hacerse dar o prometer, sino hacerse dar o prometer aprovechando. . . Por eso entendemos que la operacin al contado est fuera de la represin de la usura. iii. Usura social Una serie de actividades y conductas consistentes en el alza arbitraria de precios, y maniobras con incidencia en el rgimen de abastecimieto en forma inmediata, y, en una ms mediata, en el curso normal de Jas relaciones econmicas regidas por la ley de la oferta y la demanda, ha sido calificada como "usura social". Resulta difcil la determinacin de las actividades as denominadas, especialmente por el hecho de que las mismas se llaman en algunas leyes "agiotaje", y los regmenes jurdicos prevn su represin bajo la forma de infracciones al sistema de abastecimiento. Los orgenes histricos de la represin penal de la usura no coinciden, efectivamente, con la necesidad contempornea de incriminar tambin las maniobras del agio y la especulacin; una y otra responden a expectaciones diferentes del orden legal, con su respectiva connotacin en los bienes jurdicos. Mientras es indudable que el agiotaje puede no afectar un patrimonio individual, menoscabando slo, o fundamentalmente, la economa del Estado, es ello discutible en cambio, respecto a la usura. Aunque en el caso del agio la incidencia en el peculio individual sea nula porque las estructuras econmicas propias de un estado inflacionario permitan que el incremento de los costos sea absorbido en otra forma, su desarrollo mismo desva los cauces propios de la economa hacia los dictados arbitrarios e impredictables de la voluntad individual. En este efecto repara el legislador al incriminarlo. Sin embargo, repara tambin en el hecho de que el contratante presume que el precio responde a una real, autntica exigencia de costo con la suma de una utilidad razonable, dictada conforme a criterios aceptados y aceptables de acuerdo a las leyes que rigen la oferta y la demanda. Las maniobras en que el agiotaje consiste quebrantan esa creencia porque el precio ya no responde a esas pautas. Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 4 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica Es ste, precisamente, el aspecto en que se roza el objeto de la tutela jurdica en ambos tipos delictivos. Mas, esa zona de contacto no les priva de su autonoma, pues mientras en las maniobras agiotistas el agente sorprende, engaa a la vctima o quebranta su creencia acerca de la vigencia de determinados costos o su presuncin de que el precio exigido responde a un juego normal de las leyes econmicas, en la usura explota una situacin preexistente concreta, en medio de la cual se debate el sujeto pasivo: su necesidad o su ignorancia. La primaca de los bienes jurdicos lesionados tiene, pues, matices notoriamente distintos. Sin embargo, el pargrafo e) del art. 302 del cdigo penal alemn contempla el agiotaje como forma del tipo legal de la usura. Pero, el hecho de que el Anteproyecto Soler, cuya redaccin toma literalmente la reciente ley, se haya inspirado en ese cdigo no es suficiente, como razn histrica, para interpretar que el precepto es comprensivo ce la llamada "usura social". La autonoma de los dos tipos: el del agiotaje y el de la usura, antes sealado, tiene su correlato en el derecho punitivo argentino. En efecto, la ley 16.454, conocida como Ley de Abastecimiento, incrimina en su art. 6<? toda elevacin artificiosa de precios. Asimismo, en el propio Anteproyecto del doctor Soler el agiotaje era un delito independiente.2 Aunque en Alemania,dentro de los mismos lmites ce la descripcin tpica, los autores hayan involucrado esta actividad en la usura, entendemos que tal no debe ser la solucin en el caso de nuestro derecho. Si volvemos al anlisis de los elementos del tipo legal comprendemos que no se dan aqullos que integran el ncleo mismo de la conducta incriminada como usura desde la sancin de la ley 18.953. No hay en el alza arbitraria de precios la explotacin de un estado ce necesidad ce la vctima para hacerse dar o prometer determinada prestacin desproporcionada respecto a la que se le hace. No escapa a nuestra consideracin el hecho de que tratndose de artculos de los llamados "de primera necesidad" o "indispensables" la necesidad del consumidor vctima del agio est implcita en su requerimiento de consumir la cosa a que el precio se refiere. Entonces, slo el tipo puede aportarnos el criterio esclarece-dor: la actividad bsica descripta por el verbo, en un caso, es alzar arbitrariamente el precio, sin parar mientes ha de entenderse en Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 5 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica el grado de exigencia que revista el consumo del producto, mientras en el otro es hacerse dar o prometer una contraprestacin desmesurada aprovechando una situacin dada de necesidad, inexperiencia o ligereza. Es decir, aunque la necesidad en el agio sea tcita, y en la realidad el agente la tenga en cuenta como concreta finalidad de su quehacer, no est la misma prevista en el nivel del tipo legal como extremo cuya existencia deba acreditarse para la consumacin del delito; en otras palabras, es tpicamente intrascendente. La explotacin de ella es, en cambio, en la usura, fundamentalmente requerida porque constituye el meollo de la actividad descripta por el verbo. Por eso, entendemos, no es siquiera un caso de concurso aparente de leyes. b. Elementos del Tipo Penal de la Usura [DAMIANOVICH, L.] ii A) EL NCLEO Quien "a sabiendas adquiriere, transfiriere o hiciere valer un crdito usurario" observa la conducta prevista en el segundo prrafo del artculo 175 bis del Cdigo Penal. Delito de accin mltiple, aparece definido por tres verbos de preciso contorno: adquirir, transferir o hacer valer. La naturaleza de los ttulos que documentan habitualmen-te los crditos, por lo general, letras o pagars completos, literales y autnomos, que en su fuerza ejecutiva no admiten la indagacin de la causa de su otorgamiento, y que se transmiten por la simple va del endoso, creara el ms serio riesgo a la estabilidad y seguridad de las transaciones si aquellos verbos que describen, precisamente, los modos de circulacin de los ttulos no estuviesen acompaados de un elemento tpico que represente la exigencia de que la culpabilidad alcance a cubrir la operacin efectuada por el agente, con un matiz notorio. Por ello es que el elemento subjetivo que pasamos a analizar revista una implicancia decisiva como factor limitativo de la culpabilidad B) ELEMENTO SUBJETIVO La exigencia de que el autor conozca el significado de su conducta o de las circunstancias en que se desenvuelve aparece sealada con enorme frecuencia en los tipos legales. Un examen del Libro Segundo del Cdigo Penal en sus ms diversos Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 6 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica ttulos confirma este aserto. As, el artculo 80, inciso 19 reprime al que matare ". . .a su ascendiente, descendiente o cnyuge, sabiendo que lo son"; el artculo 134 castiga a "...los que contrajeren matrimonio sabiendo ambos que existe impedimento que cause su nulidad absoluta..." y el artculo 135, inciso 19 prev la conducta de quien "...contrajere matrimonio cuando, sabiendo que existe impedimento que cause su nulidad absoluta, ocultare esta circunstancia al otro contrayente...". La propia frmula "a sabiendas", que contiene el precepto que es materia ce este trabajo, est reproducida, asimismo, en la descripcin de varios delitos. Es elemento de las figuras correspondientes a los artculos 136: "el oficial pblico que a sabiendas autorizare un matrimonio..."; 190: "...el que a sabiendas ejecutare cualquier acto que ponga en peligro la seguridad de una nave, construccin flotante o aeronave..."; 190 bis: "...el que a sabiendas ejecutare cualquier acto que ponga en peligro la seguridad de un tren, de un alambre carril o de otro medio de transporte terrestre destinado al uso pblico..."; 198, inc. 7: "...el que desde el territorio de la Repblica, a sabiendas, traficare con piratas o les suministrare auxilio. . ."; 224 bis: "...el que organizare o a sabiendas tomare parte en una organizacin destinada al espionaje, o colabore con ella,.."; 290, parte final; "...el que a sabiendas usare, hiciere usar o pusiere en venta sellos o timbres inutilizados..."; 300, inciso 3?: "...el fundador, director, administrador, liquidador o sndico de una sociedad annima o cooperativa o de otra persona colectiva que a sabiendas publicare o autorizare un inventario, un balance, una cuenta de ganancias y prdidas o los correspondientes informes o memorias falsos o incompletos..."; 302, inciso 2: "...el que d en pago o entregue, por cualquier concepto a un tercero un cheque, a sabiendas de que al tiempo de su presentacin no podr legalmente ser pagado.... La ndole de todas estas conductas, sea por las circunstancias fcticas que deban normalmente rodearlas o por la tremenda inseguridad que para el desarrollo de la vida individual importara su incriminacin sin que se acredite un conocimiento fehaciente de los hechos externos o del propio quehacer, exige la presencia de semejante extremo. El artculo 175 bis en su segundo prrafo describe una accin que, como ya se ha indicado, impondra la subsuncin en la misma de una enorme cantidad de situaciones creadas en forma casi espontnea Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 7 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica por la modalidad del intercambio mercantil. Nos remitimos a las consideraciones del captulo siguiente en cuanto a la incidencia de tal elemento sobre la forma de culpabilidad y a su trascendencia en la estructura de la antijuridicidad. C) ELEMENTO NORMATIVO El segundo de los tipos legales descriptos por el artculo 175 bis contiene tambin un elemento normativo, como lo es la nocin de crdito usurario. En efecto, tal debe ser el crdito que el agente adquiere, transfiere o hace valer. Plantase el problema de determinar si la calidad de usurario del crdito ha de provenir exclusivamente de la concurrencia de los requisitos del primer prrafo o de su encuadre con ese carcter en las prescripciones del Derecho Privado. Ciertamente, el dilema tiene extraordinaria trascendencia prctica porque de su solucin puede depender la adecuacin o no de mltiples hiptesis en la conducta prevista. Si se entiende que el crdito que el agente adquiere, transfiere o hace valer slo puede ser el que otro obtuvo en la forma estrictamente clescripta en el prrafo primero del mismo artculo, el mbito se estrecha considerablemente. Quedaran fuera de su esfera los siguientes supuestos: a) Los casos que no pudieran comprenderse en el nuevo precepto por imperio del principio de irretroactividad de la ley penal; b) Los casos en que los jueces en lo civil han practicado la reduccin de la tasa de inters hasta el mximo aceptado como razonable por la jurisprudencia. Es decir, un importante sector de supuestos no estaran abarcados por el precepto. Evidentemente, si el legislador hubiese entendido que slo es punible la transferencia, de un crdito obtenido exclusivamente mediante la conducta que tipifica en el primer apartado, as lo habra dicho, sin valerse de una distinta formulacin de indiscutible amplitud. Mas, al margen de la interpretacin basada en la voluntad del legislador debemos recordar que la ley penal adquiere, con la vigencia, una vida propia e independiente no slo de las circunstancias histricas que motivaron su redaccin sino tambin Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 8 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica de los designios de sus creadores. Y, en ese orden de ideas, resulta innegable que planteara una elocuente desigualdad excluir de la incriminacin penal a quien obtiene un crdito de desmesurada ventaja pecuniaria e incluir, en cambio, a quien lo adquiere, transfiere o hace valer. Por ello entendemos que slo ha de considerarse crdito usurario al que ha sido materia de la conducta hoy delictiva, pero, eso s, sin necesidad de una sentencia condenatoria en tal sentido. En otras palabras, sostenemos que la connotacin de este elemento con el resto del orden jurdico est en el propio tipo legal. c. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas Mximas de Inters, como Medida Preventiva de la Usura [CHURNSIDE, Rger] iii "Usura" es un concepto de alto contenido valorativo utilizado para calificar ciertas operaciones, casi siempre crediticias, que se consideran "onerosas" o excesivamente "gravosas" para el deudor. Como juicio de valor, es un concepto muy relativo, cuya generalizacin conduce inevitablemente a situaciones contradictorias. 1. En primer lugar, para identificar las situaciones de "usura", se utiliza normalmente la tasa de inters acordada o contratada en la operacin; clasificando como "usurera" toda operacin crediticia en que se establece una tasa de inters superior al nivel "normal" o "de mercado". Este criterio, aparentemente sencillo, no toma en cuenta que en realidad no existe una nica tasa de inters "normal" o "de mercado", sino una gama de tasas diferentes, que varan segn factores como: monto solicitado, garanta ofrecida, 'destino, plazo, etc. Adems, obviamente un inters alto o excesivo depen3e de las condiciones y actividades del prestatario. Un individuo o una empresa puede contratar premeditada y voluntariamente un prstamo que, aplicado en el giro normal de sus actividades, le reporte ganancias; en cambio, la misma operacin contratada por otra persona o entidad, podra resultar en prdidas, siendo imposible atender la obligacin. 2. Por otra parte, la "usura" se relaciona casi nicamente con los prstamos en efectivo. Aqu viene al caso recordar que el capital puede ser mantenido y movilizado en diversas formas, segn la actividad en la cual se utiliza. En todos los casos, el rendimiento, o ganancia percibida por el dueo del capital, es Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 9 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica esencialmente lo mismo: tan es inters el rendimiento sobre un capital obtenido por un prestamista, como el percibido por el comerciante o el accionista de una gran compaa. 3. Corrientemente se asume que el prestamista acta, de mala je, inflando los intereses en aprovechamiento de las circunstancias de penuria o necesidad extrema del solicitante de crdito. Si bien eso podra ser cierto en algunos casos, tambin cabe sealar que: a) El prestamista ofrece una serie de importantes facilidades y ventajas no obtenibles en otras fuentes, tales como: simplicidad y rapidez de trmite, ausencia de preguntas "embarazosas". Se exigen, (al menos de inmediato), pocas garantas o ninguna, no se condiciona la utilizacin del crdito, se ofrece mayor confidencialidad, etc. El carcter personal e informal del trato ofrecido por algunos prestamistas, que podra interpretarse como indicativo de clandestinidad tambin es un elemento altamente valorado por algunos solicitantes de crdito. b) Adems, en parte como consecuencia de las facilidades concedidas, el prestamista tiene algunos costos, como el riesgo de incumplimiento por parte del prestatario, que podran resultar apreciablemente superiores a los de las entidades financieras y bancarias. Es evidente, a la luz de las consideraciones anteriores, que las situaciones de "usura" no son fciles de identificar y definir. Lo cual se debe, quizs, a que el concepto no parece resumir un conjunto de criterios generales susceptibles de basarse en ciertos hechos concretos, sino que refleja, en el fondo, un sentimiento de repudio hacia el fuerte y simpata para la parte dbil de una relacin prestamista-prestatario. Debido a ello, no parece posible aislar un criterio o conjunto de criterios, aplicable en general a todos los diversos tipos de operaciones crediticias. No obstante, puesto que una "alta" tasa de inters es el principal elemento normalmente aducido para calificar de "usura" ciertas operaciones, quizs sea til analizar algunos factores que se deben tomar en cuenta, a fin de formar un concepto ms objetivo y realista del problema. Factores que determinan la tasa de inters: Como se indic anteriormente, conviene recordar que no existen diferencias esenciales entre el inters obtenido por el capital mantenido y movilizado en dinero efectivo y el obtenido por el capital en forma de mercaderas, maquinaria o bienes races. La Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 10 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica diferencia consiste nicamente en el grado de "liquidez" del capital y la "visibilidad" del rendimiento; consideraciones que, tratndose de actividades no prohibidas, son de naturaleza secundaria y ampliame'nte discutibles para medir la "respetabilidad" o "conveniencia" en trminos sociales. Luego, la tasa de inters no es algo arbitrario que, cualquier prestamista puede fijar exclusivamente segn su voluntad. Tampoco puede atribuirse slo a la ignorancia, ingenuidad o urgencia del crdito por parte del prestatario individual. El nivel de inters depende en general de las condiciones y caractersticas globales del mercado crediticio; las cuales, a su vez, estn estrechamente ligadas a la estructura y la evolucin econmica y social de la nacin. En el caso especfico del capital mantenido en forma lquida y destinado a operaciones crediticias, el inters es realmente el precio del crdito o de los prstamos; anlogamente a los precios de la mayor parte de los bienes y servicios, el inters depende de la relacin entre oferta y demanda, en este caso, del crdito. Es sabido que, bajo el sistema de mercado, en tanto mayor sea la cantidad demandada de crdito respecto a la ofrecida, mayor ser el inters; y viceversa. Debido a ello, hay razones para creer que las altas tasas de inters que generalmente acompaan, no slo los casos considerados como de "usura", sino tambin otros tipos de operaciones crediticias y de transaccin en general con el capital,*1) se explican principalmente por las caractersticas de la oferta y la demanda de crditos y la relacin entre ellas. a) En primer lugar, conviene recordar que los recursos disponibles para operaciones crediticias dependen del ahorro de la comunidad, las polticas del sistema bancario y los fondos provenientes del exterior. Por su parte, la demanda tiene dos componentes que importa distinguir: i) Los crditos destinados, directa o indirectamente, al consumo personal; los cuales dependen de los hbitos de consumo, la propaganda comercial y, en cierta forma, de los ingresos familiares; ii) Los crditos utilizados en actividades productivas; relacionados con la rentabilidad y el nivel de la produccin agrcola e industrial. b) En los ltimos aos, paralelamente a los cambios estructurales en el sistema productivo, en la estratificacin social y los patrones de consumo, se ha presentado un desplazamiento vigoroso en la demanda de crdito. Lo cual se manifiesta en diversos aspectos del desenvolvimiento econmico de la nacin, tales como: las "presas" de solicitudes en los bancos e instituciones financieras como el INVU, INS y el Banco Popular, el crecimiento Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 11 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica de la deuda externa pblica y privada; todos los cuales estn estrechamente ligados al florecimiento de las casas financieras, la generalizacin de las ventas a plazos, el desequilibrio en la balanza comercial, etc. Desafortunadamente, buena parte del incremento de la demanda parece tender hacia crditos de carcter no-reproductivos para consumo, operaciones en bienes races, mercaderas importadas y otros. Tales actividades, adems de elevar las tasas de inters en general reducen las disponibilidades de recursos, de por s escasos, para actividades realmente productivas. Este problema tiene profunda raigambre en los patrones de comportamiento de diversos sectores de la economa nacional; como sealan Gonzlez y Naranjo: "... el criterio ms extendido de inversin orienta los recursos hacia los campos tradicionales de la propiedad inmobiliaria, especulacin comercial y el intercambio internacional, precisamente, dadas las circunstancias poltico- econmicas que caracterizan a nuestras comunidades, es en estos campos donde el inversionista encuentra el grado de seguridad que le satisface".<2> c) En cambio, las disponibilidades de crdito se ven limitadas por ciertas condiciones tpicas del subdesarrollo (como una baja propensin a ahorrar), y la elevacin de las tasas de inters en el mercado financiero internacional; O adems: "... podra argumentarse que lo ms sano para la economa es el tratar de suministrar al pblico la mayor cantidad de crdito. Pero hay situaciones y circunstancias que sugieren que una restriccin crediticia es la poltica ms sana para tratar de contrarrestar fuerzas inflacionarias que pueden presentarse en la economa. Por consiguiente tampoco es correcto afirmar que en un pas se debe tratar de suministrar al pblico y a los empresarios una cantidad ilimitada de crdito. La cantidad de recursos que normal y lgicamente se le debe suministrar a la economa est interrelaconada con la situacin econmica general del pas. Para el Banco Central sera relativamente fcil aumentar las disponibilidades de crdito a disposicin del pblico, pero ello implicara una poltica monetaria irresponsable, porque conducira al pas rpidamente a un proceso inflacionario, el cual inevitablemente producira la devaluacin de la moneda y los problemas sociales tpicos de este tipo de procesos". En vista de lo anterior, se deduce que, si bien podra haber operaciones especficas de crdito en que se determinan "altas" tasas de inters por predominio en alto grado de la "mala fe" frente a la "ingenuidad" o necesidad extrema, las caractersticas y condiciones globales del pas confluyen a elevar las tasas de Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 12 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica inters en general del mercado crediticio; lo cual lgicamente permite que los prestamistas individuales se "aprovechen" con ms facilidad de sus respectivos clientes. Conviene recordar aqu lo siguiente: si bien las "altas" tasas de intereses son motivo de inquietud e insatisfaccin en la mayora de los sectores, son consideradas por algunos como ms perjudiciales para el pas cuando gravan principalmente al pequeo y al mediano productor agropecuario o industrial; puesto que se dificulta, e inclusive se anula a veces, la actividad de tales unidades productoras, que son base de la economa nacional. A ello se debe que el Sistema Bancario Nacional cobra tasas diferenciales de inters, segn la actividad a que se destine el crdito. Se aplican tasas desde 5 por ciento hasta el 16 por ciento anual. Corresponde la tasa mxima (16%) a los prstamos personales y algunos comerciales negociados a travs de los departamentos financieros de los bancos comerciales; 9% a actividades de transporte, produccin de electricidad, comercio de artculos de produccin nacional, vivienda y prstamos concedidos al Gobierno; 8% a la agricultura, ganadera, e industria; 7% sobre letras originadas en la exportacin de productos nacionales, etc.") Las tasas cobradas por entidades financieras privadas no son bien conocidas puesto que las mismas mantienen sus operaciones bajo la mayor reserva y confidencialidad. Probablemente no siguen polticas tan estrictas como el Sistema Bancario, y fijan las tasas de inters segn criterios distintos y que podran variar segn cada caso. Adems, las financieras que negocian con prstamos pequeos de tipo personal quizs cobran tasas superiores, debido en parte a costos promedios ms altos y mayores riesgos. Puesto que cada contrato tiene una serie de costos (administrativos y legales) fijos, es decir independientes de la cuanta del prstamo, en tanto mayor sea sta, menor tiende a ser el costo por coln prestado; y viceversa: en tanto menor sea el monto del crdito, mayor ser el costo por coln prestado. Si bien no contamos con informacin directa sobre los niveles de inters cobrados por las empresas financieras del sector privado, algunos entendidos en la materia consideran que son apreciablemente superiores en general a los del Sistema Bancario; pudiendo fluctuar por encima del 20%. Respecto a los prestamistas individuales, normalmente identificados con los casos de "usura", las tasas presuntamente seran todava mayores; debido a las ventajas especiales y los respectivos costos adicionales mencionados previamente. Sobre la fijacin de tasas mximas de inters: Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 13 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica Sin discutir los problemas en torno a cul sera la tasa mxima "correcta" o "justa", es sabido que las operaciones crediticias, sean formales o informales, permiten camuflar en innumerables formas la tasa de inters realmente contratada. Adems, existe toda una serie de estratagemas, algunas bien conocidas, mediante las cuales el prestamista puede proteger extraoficialmente sus inversiones, mantener la confidencialidad de sus operaciones y contar inclusive con el encubrimiento por parte de sus clientes, cuando las circunstancias lo requieran. Por otra parte el carcter "excesivo" o "gravoso" del inters contratado, depende esencialmente de las condiciones y actividades del prestatario y la utilizacin del crdito. Adems, no parece haber motivo para discriminar entre el inters, como rendimiento del capital lquido (crdito) y el inters como ganancia de otras modalidades del capital, tales como mercaderas (comercio), maquinaria y equipo (industria) y bienes races (terrenos y edificios). Por lo cual si se fijara una tasa mxima de inters por encima del cual la operacin sera considerada de "usura", ello implicara cubrir el capital en todas sus formas e investigar las condiciones y actividades de cada prestatario. De otra manera, quizs se discriminara, sin fundamento alguno, a favor o en contra de ciertas personas y actividades. En consecuencia, identificar, procesar y sancionar al "usurero" es una tarea compleja, costosa, y de muy escasa posibilidad de xito. Pero, ms grave an: cualquier accin o amenaza contra los prestamistas no slo sera ineficaz para reducir las tasas reales de inters, sino que probablemente las aumentara, debido a que, al aumentar los riesgos de los prestamistas, stos exigiran, en general, mayor compensacin por sus servicios. 2. Normativa a. Cdigo Penal iv Artculo 236.- Usura. Ser reprimido con prisin de seis meses a dos aos o con veinte a ochenta das multa, el que, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hiciere dar o prometer cualquier ventaja pecuniaria evidentemente desproporcionada con su prestacin, u otorgar garantas de carcter extorsivo. La misma pena es aplicable al que a sabiendas adquiriese o hiciere valer un Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 14 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica crdito usurario. La pena ser de nueve meses a tres aos o de treinta a cien das multa, cuando el delito fuere cometido por quien, hallndose dedicado habitualmente al negocio de prstamo o arrendamiento de dinero con garanta personal o prendaria, sobre sueldos o salarios no llevare libros de contabilidad conforme a las exigencias legales o no presentare para su inscripcin en el Registro de Prendas, en los casos en que stas se constituyan en documento pblico o en que el acreedor no renuncie al privilegio prendario, el documento en que consta la operacin, dentro de un plazo no mayor de sesenta das posteriores a la fecha en que se constituy el contrato. Nota: En relacin a la pena que establece este artculo ver Artculo 60 de la Ley No. 7472 de 20 de diciembre de 1994. LG# 14 de 19 de enero de 1995 Artculo 238.- Agiotaje. Ser reprimido con prisin de seis meses a tres aos o con treinta a cien das multa, la persona que con el propsito de obtener un lucro inmoderado para s o para un tercero, tratare de hacer alzar o bajar el precio de mercaderas, valores o tarifas mediante negociaciones fingidas, noticias falsas, acaparamiento, destruccin de productos o mediante convenios con otros productores, tenedores o empresarios. La pena se elevar en un tercio si se lograre la alteracin de los precios, y en el doble, si en el caso se tratare de artculos alimenticios de primera necesidad, se logre o no la alteracin de sus precios. A la persona jurdica responsable, de cualquiera de los delitos comprendidos en la presente seccin, se le impondr una medida de seguridad consistente en la clausura del establecimiento, por un trmino de cinco a treinta das. El intermediario en dichos delitos ser considerado como cmplice. 3. Jurisprudencia a. Momento de consumacin de la usura [TRIBUNAL DE CASACIN PENAL] v "II.- El reclamo no es procedente : En primer trmino, si bien el numeral 236 del Cdigo Penal seala que el delito de usura tambin se comete cuando se hace valer un crdito hipotecario, se debe Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 15 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica aclarar que sta no es la conducta en concreto por la que se acus a los imputados. En este sentido, y con el propsito de tener claro cul fue en realidad la conducta endilgada, resulta importante retomar los hechos ms sobresalientes que se establecieron en la querella interpuesta por la ofendida (cf. folios 180 a 182). De dicho cuadro fctico acusado, se determina -sin mucha dificultad- que a los justiciables MARIANNI CRDENAS SNCHEZ y WYNE ARTHUR HECKER ENGELKE se les imput el haberse aprovechado de la necesidad en la que se encontraba la afectada Cascante Rosales, para que sta les otorgara una garanta totalmente desproporcionada con respecto a lo que ella recibi como prstamo. Especficamente se les endilg el lograr que la ofendida hubiese aceptado formalizar un crdito hipotecario con ellos, en donde, a cambio del prstamo de la suma de un milln de colones (o su equivalente en dlares), bajo un inters del ocho por ciento mensual (o noventa y seis por ciento anual), ella daba en garanta su casa. Adems, se seala que, ante el incumplimiento del pago de la deuda adquirida, como consecuencia de las condiciones perjudiciales (desproporcionales) en las que se formul el crdito, los encartados procedieron a ejecutarlo, gestin en la que han insistido hasta el da de hoy por la va judicial. Como se aprecia de lo anterior, a MARIANNI CRDENAS SNCHEZ y WYNE ARTHUR HECKER ENGELKE se les acus de haber obtenido un garanta usuraria en perjuicio de la ofendida Cascante Rosales, accin que se realiz el 9 de setiembre de 1998, fecha a partir de la cual empez a correr el plazo de la prescripcin, pues su efecto consumativo se suscit en ese preciso momento. Esta accin es precisamente la que se encuentra prevista en la primera parte del prrafo inicial del artculo 236 del Cdigo Penal y no puede confundirse con la dispuesta en la parte final de dicho prrafo, relativa a la adquisicin o ejecucin (hacer valer) del crdito hipotecario. Si bien los encartados, como se indica en la relacin de hechos de la querella, procedieron a cobrar la deuda mencionada, ante el incumpliento de la ofendida, esta conducta no se puede analizar de manera independiente a la ya realizada, consistente en el otorgamiento del crdito referido. Bajo esta tesitura, si la pretensin de los imputados era la de afectar el patrimonio de la ofendida, resulta obvio que la ejecucin del crdito hipotecario que realizan, se presenta como una consecuencia necesaria de la accin por ellos desplegada. No se puede estimar como un hecho independiente al que ya haban realizado, en la medida que corresponde tan solo a la fase de agotamiento del delito. De acuerdo con lo acusado, el ilcito se consum en el mismo momento en que se concret el crdito hipotecario y la afectada Cascante Rosales otorg la garanta sobre su casa, es decir, el 9 de setiembre de 1998, pues, como nos Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 16 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica lo recuerda CARLOS CREUS , la consumacin de esta figura se produce "(...) cuando el acreedor recibe la ventaja desproporcionada o se le entrega el objeto que constituye la seguridad extorsiva, o cuando se perfecciona el pacto de la ventaja o de constitucin de la garanta de manera que sea sta ejecutable, pues de otro modo no surge el peligro patrimonial que constituye la razn de ser del delito. " ( CREUS , Carlos , " Derecho Penal, Parte Especial ", Tomo II, Edit. ASTREA, Buenos Aires, Argentina, 1999, p. 533). Adems, el supuesto que se menciona en la parte final del prrafo primero del artculo 236 del Cdigo Penal, en cuanto agrega que la " misma pena es aplicable al que a sabiendas adquiriese o hiciere valer un crdito usurario ", corresponde a lo que en doctrina se conoce como Negociaciones del Crdito Hipotecario . Con estas acciones se pretende sancionar, no a quienes obtuvieron directamente dicho crdito o garanta extorsiva de parte de la persona afectada, sino a los terceros que, a sabiendas de las circunstancias en las que se formaliz dicha operacin crediticia o negocial, han entrado en posesin de la misma, o bien, proceden con su ejecucin. De aceptarse la tesis contraria, es decir, la que expone el recurrente, se estara produciendo una doble incriminacin del hecho, dado que, adems de acusarse la obtencin del crdito o garanta de carcter extorsiva, se estara endilgando tambin, en forma independiente, la ejecucin de dicho crdito o garanta, cuando quien lo ejecuta es a la vez el que se aprovech de la condicin del ofendido para obtenerlo. El desvalor de esta accin ya se encuentra contemplada o prevista en la primera parte de la conducta, toda vez que es una consecuencia necesaria de aquella. Es la forma a travs de la cual se logra afectar efectivamente el patrimonio de otro, que es el objetivo o fin que se buscaba cuando se obtiene dicho crdito o garanta. No en vano, CARLOS CREUS nos seala que las acciones relativas a " adquirir " o " hacer valer , deben " ser asumidas por una persona distinta de la del acreedor original: (pues) cuando ste (el acreedor) transfiere o hace valer su crdito realiza actividades de agotamiento impunes del delito de usura previsto en la primera parte de la norma, que es la disposicin aplicable. " ( CREUS , op. cit. p. 534). En otras palabras, y conforme a esta explicacin, en el presente caso no se estara realizando una conducta distinta por parte de los endilgados cuando procedieron a ejecutar la garanta hipotecaria obtenida, ya que dicha accin era la forma por medio de la cual precisamente pretendan alcanzar el objetivo trazado al aprovecharse de la ofendida cuando le otorgaron el crdito por un milln de colones y a un ocho por ciento mensual. Esto significa adems, tal y como se indic al inicio de este Considerando, que el delito acusado se consum en el momento en que se puso en Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 17 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Centro de Informacin Jurdica en Lnea Convenio Colegio de Abogados Universidad de Costa Rica peligro el patrimonio de la ofendido el da 9 de setiembre del ao 1998, ya que fue en ese instante cuando se formaliz el crdito hipotecario y los imputados obtuvieron la garanta que se calific como extorsiva en este caso." FUENTES CITADAS: Direccin Web http://cijulenlinea.ucr.ac.cr/ Telfono 207-56-98 E-mail: cijulenlinea@abogados.or.cr 18 PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com i DAMIANOVICH, L. El Delito de Usura. EDIAR Sociedad Annima Editora. Buenos Aires, 1971. pp. 83-89. iiDAMIANOVICH, L. El Delito de Usura. EDIAR Sociedad Annima Editora. Buenos Aires, 1971. pp. 55-59. iiiCHURNSIDE, Rger. Consideraciones sobre la Fijacin Legal de Tasas Mximas de Inters como Medida Preventuiva de la Usura. Revista de la Contralora General de la Repblica. (No. 16): pp. 20-24, San Jos, junio 1973. ivLey Nmero 4573. Costa Rica, 4 de mayo de 1970. v TRIBUNAL DE CASACIN PENAL, SAN RAMN. Resolucin No. 46-2006, de las dieciseis horas con quince minutos del dieciocho de diciembre de dos mil seis. PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com