Tarabajo Finanzas

Universidad Alas Peruanas Administracin y Negocios Internacionales
EL SOBREENDEUDAMIENTO 1

El presente informe monogrfico est dirigido
a nuestros padres, a quienes respetamos y
valoramos siempre.

A nuestro seor Jesucristo, por brindarnos las
oportunidades que se nos presentan y
cuidarnos de todo mal.

Profesor Julio Becerra Castaeda gracias por
ser nuestra gua en el saber, y brindarnos los
conocimientos necesarios para nuestros
desenvolvimientos en la vida personal como
profesional.



Agradecemos a la universidad Alas Peruanas y a todos nuestros
docentes del plantel por brindarnos los medios y conocimientos
necesarios para acceder a una formacin acadmica que nos permite
desempearnos en la especialidad de Administracin Y Negocios
Internacionales.
En especial queremos agradecer todo el apoyo y buena
predisposicin totalmente desinteresada a la profesor Julio Becerra
Castaeda que nos qua durante todo este proceso ofrecindonos
sus conocimientos por la colaboracin, paciencia, apoyo y sobre
todo por esa gran amistad que nos brinda.



En una etapa moderna como la que nos encontramos son muchos los cambios
que hemos tenido tanto buenos como malos, el consumismo es uno de ellos, a
veces por querer simular o tener lo que no podemos, nos hace a cometer actos
que nos llevan a una situacin de endeudamiento de la cual nos cuesta
demasiado salir, pero no solo por el lujo nos endeudamos sino tambin por no
tener los medios para sobrevivir, es por eso que recurrimos a endeudarnos, ya
sea para mantener una casa, una familia o tener una enfermedad.

Es una realidad nacional que muchos hemos pasado o estamos pasando, en
algn momento, cada vez son ms las personas que se encuentran sobre
endeudadas y solo unos pocos podran decir no tener deudas, son muy
variadas las causas pero solo uno el resultado.

Algunos ejemplos que nos llevan a contraer obligaciones crediticias suelen ser:
Cuando la persona queda sin trabajo por un largo periodo de tiempo y debe
recurrir al crdito, personas estafadas, tambin las que no saben utilizar las
tarjetas de crdito y quedan atrapadas en los intereses, personas que compran
en forma compulsivas.




HISTORIA
El trmino sobreendeudamiento se origin en la literatura de las finanzas
corporativas y define una situacin en la que las deudas de una firma son tan
cuantiosas que los acreedores se apropian de cualquier ganancia generada por
nuevos proyectos de inversin y, por ende, aun los proyectos con un valor neto
actual positivo no pueden reducir el endeudamiento de la firma ni aumentar el
valor de esta (Myers, 1977). El concepto de sobreendeudamiento se traslad a
la bibliografa sobre finanzas internacionales a mediados de los aos ochenta,
cuando la crisis de la deuda motiv una serie de artculos influyentes de
Krugman (1988, 1989) y Sachs (1989). Estos autores sostuvieron que, como
los gobiernos soberanos sufragan el servicio de sus deudas gravando a
empresas y familias, los niveles de endeudamiento altos implican un aumento
de la carga impositiva prevista para el sector privado. En una situacin de
sobreendeudamiento se considera que la carga tributaria futura ser tan alta
que acta como desincentivo para las inversiones corrientes, pues los
inversionistas piensan que el producto de cualquier nuevo proyecto ser
gravado para sufragar el servicio de la deuda existente de antemano. A Una
versin ms dbil slo requiere que los inversionistas sientan la incertidumbre
de que el gobierno pueda expropiar la rentabilidad de sus inversiones, o
incluso, que los acreedores de los inversionistas no sepan con certeza si sus
derechos tendrn precedencia sobre las facultades impositivas del gobierno o
sern relegados por estas A su vez, menores niveles de inversin corriente
llevan a una disminucin del crecimiento y, para determinada tasa impositiva, a
una reduccin de los ingresos pblicos, de la capacidad de pago y del valor
previsto de la deuda. Los pases afectados por el sobreendeudamiento no
percibirn flujos de recursos netos porque, por definicin, el valor real de
cualquier nuevo prstamo que pueda obtenerse ser menor que su valor
nominal y ningn acreedor nuevo estar dispuesto a prestar cuando exista la
certeza de una prdida.


Los pases sobreendeudado se encuentran en el lado negativo de la Curva de
endeudamiento de Laffer presentada en el grfico de este recuadro, y se
caracterizan por una situacin en la cual una cancelacin parcial de la deuda
que reduzca la carga tributaria prevista puede mejorar la situacin de
prestamistas y prestatarios, merced al aumento de las inversiones y del
crecimiento y, por consiguiente, de los ingresos tributarios y del valor de la
deuda. Aunque la situacin de los acreedores mejore gracias a la cancelacin
de deuda, esta requiere un mecanismo de coordinacin que obligue a todos los
acreedores a aceptar algunas prdidas nominales. A falta de tal mecanismo,
cada acreedor optar por aguardar hasta que otros acreedores cancelen una
parte de sus crditos.
La cuestin clave es en qu nivel el endeudamiento pasa a ser
sobreendeudamiento. Determinarlo en un modelo terico con la ayuda de los
supuestos convenientes resulta fcil (Borensztein, 1990), pero no es sencillo
detectar el sobreendeudamiento en los datos. Tambin existe una distincin
importante entre los mercados emergentes (que tenan presentes los
economistas en los aos ochenta, cuando comenz el debate en torno al tema)
y los pases en desarrollo, en los que el endeudamiento privado es escaso y las
obligaciones de amortizacin de la deuda oficial son benignas, pues suelen
refinanciarse constantemente.





EL SOBREENDEUDAMIENTO
1) Definicin:
El sobreendeudamiento es el sistema en el que el patrimonio del
consumidor no puede cubrir el pago total de sus deudas. En otras palabras,
puede decirse que es un endeudamiento insostenible. Se puede hablar de
sobreendeudamiento, en el momento en que los ingresos no son suficientes
para cubrir el pago de las necesidades bsicas y de las deudas pendientes.

Cabe sealar que el sobreendeudamiento familiar es un fenmeno que
acta sobre la deuda en el hogar, y a su vez es un obstculo para la
estabilidad econmica de un pas.

2) Causas:
Existen muchas causas tanto directas como indirectas que dan lugar a que
una persona fsica o jurdica llegue a una situacin de sobreendeudamiento.
A continuacin le exponemos algunas de las causas ms reconocidas y
ms comunes:

Adquisicin de dinero fcil
Alza del coste de la vivienda
Aumento de impuestos
Carencia de informacin
Consumo irreflexivo (compradores adictivos o compras compulsivas)
Consumo al contado (desequilibrio de la renta)


Despido laboral (aumento del desempleo)
Deudas bancarias y comerciales
Disminucin de ingreso
Endeudamiento excesivo
Enfermedad
Exceso de operaciones de descubierto
Encarecimiento de las hipotecas (vivienda)
Fallecimiento
Inflacin
Mala planificacin
Pagos aplazados
Reunificacin de prstamos
Separacin, divorcio o algn otro tipo de crisis familiar
Solicitud de varios crditos y/o prstamos a la vez
Utilizacin del crdito para cubrir las necesidades de ocio (gastos
innecesarios)
Utilizacin excesiva del crdito (mayor nmero de gastos corrientes)

3) Consecuencias:
Las consecuencias del endeudamiento familiar repercuten en primera
instancia en el consumidor y en su familia, donde es el sobreendeudamiento
pasivo es el ms perjudicial; siendo su nica solucin la ejecucin de
polticas sociales que traten el tema. Entre las consecuencias del
sobreendeudamiento estn:

Adiccin a la compra, relacionada con el gasto excesivo.
No poder cumplir puntualmente tus compromisos de pago
Preocupacin, estrs, malestar personal y familiar.
En caso de retraso mayor a 30 das, sers reportado en centrales de
riesgo, lo cual te imposibilitar de obtener otros prstamos.


A nivel macroeconmico, el aumento considerable de los tipos de
inters, que a su vez afecta el desarrollo econmico del pas.
A nivel personal, el sobreendeudamiento ocasiona inestabilidad
emocional, marcada por altos niveles de estrs.
Prdida del poder adquisitivo familiar (insolvencia econmica).
Un mal manejo de las finanzas personales, puede llegar a un estado
de sobreendeudamiento y en esa medida un estado de quiebra, que a
su vez trae consigo mltiples consecuencias negativas.
Las consecuencias del sobreendeudamiento familiar repercuten
inicialmente en la propia familia que queda expuesta al embargo de su
patrimonio. Si el problema se vuelve masivo, las deudas insatisfechas
golpean a los bancos que a su vez son deudores del pblico
depositante. En una economa sin moneda propia, un
sobreendeudamiento generalizado se transforma en dinamita pura.

4) Caractersticas:

El sobreendeudamiento puede afectar al sistema financiero y cortar la
cadena de pagos si un sector de deudores se vuelve incapaz de pagar
sus obligaciones financieras.

Los crditos de consumo y el crdito a las empresas son los que
presentan mayores niveles de morosidad.

Una cada en sus ingresos podra reducir su capacidad de pago y con
ello afectar a otros sectores que dependen de su consumo o como
fuente de empleo.

El sobreendeudamiento tambin se puede causar por el comportamiento
oportunista y riesgoso de prestamistas o deudores.


La actitud de adquirir prstamos en diversas instituciones se vuelve un
problema si las tasas para el repago de las deudas adquiridas empieza a
aumentar.

5) Tipos de sobreendeudamiento:
a) Sobreendeudamiento activo :
Se produce cuando las personas contraen obligaciones crediticias las
cuales superan hasta 9 a 10 veces el ingreso mensual, los cual no
alcanzan a cubrir con su sueldo entonces recurrimos a los crditos y
a esas cuotas por largos periodos de tiempo que parecen que no
tienen fin y presentan un alto grado de no pagar sus compromisos.

Hoy todos tenemos el acceso a las tarjetas de crdito y es muy fcil
obtenerlas, al igual que los prstamos de consumo, y todo demuestra
que nos hemos acostumbrado a comprar y luego pagar en cuotas,
esta es la opcin de muchas familias para adquirir bienes y servicios
que de otra manera no podran, como dije anteriormente son muchas
las razones para sobreendeudarse pero para este caso los incentivos
son muchos y estn en distintos lados: como ofertas, productos de
regalo, liquidaciones, compre hoy y pague en, y tambin en fechas
especiales: navidad, cumpleaos, da de la madre, del padre, del
nio, etc.

b) Sobreendeudamiento pasivo:
Es ocasionado por un hecho distinto al crdito, y se genera como
producto de hechos fortuitos como puede ser la prdida del trabajo, o
circunstancias tales como la muerte de un familiar, alguna


enfermedad, un accidente, cuyos gastos imprevistos y de alto costo
provocan este nivel de sobreendeudamiento.

Caractersticas:

Deudas de alimentos familiares a hijos y cnyuges. Estas deudas
no son descargables en el concurso, ni estn sujetas a convenio.
No pueden ser objeto de quita y espera.
Deudas fiscales. Estas deudas no pueden ser objeto de reduccin
o de moratoria, porque una situacin de este tipo violara el
principio de igualdad ante las cargas tributarias, y, bsicamente,
enfrenta a la Hacienda Pblica a una situacin inaceptable.
Deudas alimenticias en caso de ruptura matrimonial (pensiones
de separacin o divorcio). Es claro que el acreedor no solicitar
nunca el concurso de su deudor por el impago de estas deudas,
pero el deudor tiene incentivos poderosos para solicitar el
concurso con objeto de someter estas deudas a reduccin.
Deudas de crdito personal no hipotecario para la adquisicin de
bienes o servicios. Son las deudas caractersticas del
sobreendeudamiento consumista, en un mercado de crdito
barato, una situacin de bonanza econmica y una relajacin de
los criterios bancarios.
Deuda hipotecaria con carga sobre la vivienda habitual.



c) Cuadro comparativo:

6) Seales que indican Sobreendeudamiento:
Los siguientes elementos determinan, si usted puede estar en situacin de
sobreendeudamiento:

El crdito se est utilizando para pagar crditos anteriores.
No te es posible pagar a tiempo la luz, agua, telfono, gas y renta de
tu casa?
Solicitar crditos con prestamistas gota a gota que le cobran
intereses demasiado altos.


Tu salario se acaba antes de fin de mes?
Sufres de depresin o insomnio por causa de tus deudas?
Necesitas trabajar ms horas para pagar tus deudas?
Pides dinero a familiares o amigos para cubrir tus deudas?
Las deudas han sido motivo de discusiones familiares?

7) Medios por los cuales se produce un sobreendeudamiento:

Tarjetas Crdito: Este es un medio por el cual muchas personas
adquieren deudas y por con siguiente sufren un sobreendeudamiento ya
que muchos no toman las debidas precauciones al momento de adquirir
una tarjeta o hacen mal uso de ella sin la responsabilidad debida.
Los consumidores deben informarse bien sobre el uso de las tarjetas de
crdito, a fin de que puedan tomar buenas decisiones a la hora de
comprar productos o servicios.

Crdito hipotecario:
La compra de la vivienda constituye la principal decisin de inversin de
las familias peruanas siendo habitual la compra a crdito con la garanta
de la propia vivienda.
La crisis econmica es uno de los factores ms importantes que permite
que esta situacin sobreendeudamiento se agrave ya que han visto
reducidos de forma importante sus ingresos.

Crdito empresarial :
Desafortunadamente, ante la insuficiencia en la capitalizacin o los
resultados, algunas empresas acuden excesivamente al crdito creando
condiciones de riesgo elevadas cuando las ventas no son dinmicas, con lo
que sus niveles de solvencia son bastantes frgiles, producindose
sobreendeudamiento.



8) Proceso del sobreendeudamiento:

SOBREENDEUDAMIENTO
Estabilidad econmica
MEDIOS DE DEUDAS:
Tarjetas de credito.
Crdito hipotecario.
Credito emopresarial
Crisis financiera.
Deudas bancarias y comerciales.
Preocupacin, estrs, malestar
personal y familiar.



9) Sistema de medicin del sobreendeudamiento:
Superintendencia De Banca Y Seguros (SBS):
Es el organismo encargado de la regulacin y supervisin del Sistema
Financiero de Seguros y del Sistema Privado de Pensiones en el Per,
as como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento
del terrorismo.

10) Riesgos del sobreendeudamiento:

a) Riesgos por causas financieras:

Importante subida de tipos de inters (en la actualidad afectara
especialmente a los miles de hipotecas vivas referenciadas a tipo
variable).
Indisponibilidad de saldos (escndalos financieros o el
sobreendeudamiento de los consumidores los contratos
financieros atpicos pueden mermar los ahorros de un hogar).
Intereses de demora acumulables a la deuda viva por el impago
de alguna cuota.
Falta de formacin financiera para elegir cuotas de pago, plazos y
productos de endeudamiento ptimo segn las circunstancias del
consumidor.



b) Riesgos por causas sociales:
Prdida de ingresos familiares (ocasionada por la muerte,
separacin o desempleo de alguno de los individuos que actan
como fuente de los mismos).
Incremento de los gastos familiares (nacimiento de un nuevo hijo,
enfermedad crnica, incremento de precio de productos de
primera necesidad).
Adicciones incontroladas de algn miembro familiar (al consumo,
a las drogas, al juego, etc.).
Ahorro familiar cero.

11) Pautas para evitar el sobreendeudamiento:
Los criterios que deben seguirse para evitar llegar a una situacin de
sobreendeudamiento son sencillos, aunque no siempre fciles de llevar a cabo.

Ampliar los plazos de la hipoteca: Cuanto mayor es el plazo de
devolucin del prstamo hipotecario, menor es la cuota mensual que se
debe pagar. Sin embargo, el coste total de adquisicin de la hipoteca es
ms elevado, ya que se ha desembolsado ms dinero por los intereses.
Por ello, el plazo ms adecuado es el ms breve posible, sin que el
abono mensual sobrepase los lmites de riesgo de sobreendeudamiento.
Buscar una refinanciacin de la deuda: Cuando se tienen varios
prstamos contratados a un inters elevado, se puede negociar con el


banco un proceso de refinanciacin de deuda, que consiste en una
reagrupacin de los crditos a un tipo de inters menor.
Contratar los crditos de forma correcta: Se debe reducir las deudas,
abonando primero las ms apremiantes y las de menor cuanta. En
cambio, no conviene solicitar un crdito para adquirir bienes
prescindibles, puesto que se devuelve mucho ms de lo que se pidi,
debido a los altos intereses.

12) Reglas de oro del sobreendeudamiento:

Conozca el porqu:
Tenga siempre en mente que su presupuesto le ayudar a definir planes
para alcanzar metas especficas y concretas de corto y largo plazo. Si, por
el contrario, trata de poner sus cuentas en orden porque alguien le dijo que
era buena idea, usted no tendr un incentivo suficientemente fuerte que lo
mueva a cumplir su presupuesto.

Sea realista:
No elabore un presupuesto tan rgido que sea imposible de cumplir y que
est demasiado alejado de su realidad. Sea lo ms sincero posible con
usted mismo y recuerde que establecer objetivos muy ambiciosos y difciles
de cumplir puede causar frustraciones que lo llevarn a desistir con
facilidad.

Tenga fuerza de voluntad:
Sea disciplinado/a pero flexible. Compromtase a cumplir con el nivel de
gastos establecido en su presupuesto, pero si no est funcionando, no le d
miedo. Las circunstancias pueden cambiar en cualquier momento, as que
no se trata de abandonar sus planes sino de hacer los ajustes necesarios y
volver a empezar.

No sobreestime sus ingresos:


Un presupuesto siempre se debe realizar teniendo en cuenta los ingresos
que se reciben con regularidad. Si se registran ingresos que no estn
asegurados o se incluye su valor neto (sin tener en cuentas deducciones),
se podran generar presiones que iran en contrava de su estabilidad
econmica.

Priorice sus gastos:
Lo importante no es limitarse, sino saber administrar bien su dinero,
comprando lo indispensable y pagando sus cuentas a tiempo para evitar
cargos de mora y mal historial crediticio. Prepare una lista para clasificar
gastos y as eliminar los superfluos.

Planee eventos inesperados:
No caiga en el error de no contar con un fondo de emergencias para
afrontar imprevistos y emergencias, como accidentes. Destine una
proporcin mensual de sus ingresos, as sea pequea inicialmente, e
inclyala dentro de su presupuesto para que est preparado por si sucede
algn evento desafortunado o inesperado.

No olvide los gastos ocasionales:
Incluya en su presupuesto los gastos que hace espordicamente, como el
pago de impuestos cada ao, la fiesta de cumpleaos de sus hijos o los
regalos de navidad. No olvide tampoco contabilizar los gastos asociados a
compras que realice, como por ejemplo, los de escrituras, ttulos y
traspasos cuando adquiere vivienda propia.

Anote sus gastos diarios:
La mejor manera para conocer sus patrones de consumo y poder
mejorarlos, es llevar las cuentas de sus pagos. Saber en qu se le va su
plata todos los das e identificar a conciencia sus vicios de gasto (ej.


comprar ropa innecesaria) le representar un ahorro hacia adelante o, por lo
menos, no le generar un faltante al final del mes.

No mezcle sus cuentas:
Si es independiente, no mezcle sus cuentas personales con las de su propio
negocio pues corre el riesgo de confundir fcilmente de dnde viene el
dinero y terminar quitndole a uno para ponerle al otro. Recuerde que si las
cuentas estn claras, usted podr saber cul es la situacin real de su
negocio y las posibilidades de que perdure y crezca sern mayores.

Hable con los miembros de su familia:
Tenga en cuenta los deseos y necesidades de cada uno de los miembros
de su familia, para que ellos se sientan parte del plan. Si todos comprenden
cul es el propsito de tener un presupuesto, posiblemente se esforzarn
ms por hacer que ste sea exitoso y evitarn gastar de ms o cuando no
sea necesario.



CONCLUSIONES

El consumidor debe tener conciencia de cuanto es lo que l puede pagar
mensualmente pero tambin salvaguardando tener recursos a los cuales
acudir en caso de cualquier emergencia que podra ocurrir durante el mes.
Comparar los diferentes crditos que le ofrecen de acuerdo a tasa y monto
final que deber pagar, ya que puede encontrar diferencias que lo pueden
hacer pagar ms si elige mal.

Antes de comprar preguntarse si realmente necesita adquirir el producto o
puede esperar un poco ms hasta obtener el dinero y evitar el crdito. Si
decide disminuir sus tarjetas o juntar todas sus deudas de crditos
pequeos pagando una sola cuota ahorrar al pagar los intereses con una
sola entidad y no a varias. Tambin se recomienda no gastar ms del 40%
del ingreso liquido en pagos de tarjetas de crdito, crditos de consumo e
hipotecarios.





MEDIOS DE PRENSA
Di
ari
o:
Pre
nsa
.Pe


Existen seales de sobreendeudamiento en las familias de ingreso medio y
bajo que estaran afectando su consumo, advirti el jefe de Anlisis
Macroeconmico de Apoyo Consultora, Jos Carlos Saavedra.
Ya el Banco Central de Reserva (BCRP) del Per haba advertido que el nivel
de endeudamiento de las familias peruanas equivale en promedio a 2.3 veces
sus ingresos, lo que podra limitar su consumo.
En tal sentido, Saavedra sostuvo que se debe tener en cuenta que el 80% de la
poblacin en Lima pertenece a los niveles socioeconmicos C, D y E.
De acuerdo a un estudio que hemos realizado, el 35% de las familias de
estos segmentos tiene muchas dificultades para pagar sus deudas,
mientras que el 36% tiene alguna dificultad y solo el 28% no tiene
dificultad, precis a Gestin .
En tal sentido, sostuvo que la situacin hace que los consumidores al mejorar
sus ingresos, no los destinen a la compra de nuevos bienes sino al pago de sus
deudas.
De acuerdo a la central de riesgo Equifax, citada por el rotativo, hay 645.000
deudores morosos en el sistema financiero.


Diario: El comercio.



De acuerdo al Banco de Comercio, se puede hablar de desorden financiero o
sobreendeudamiento cuando la sumatoria de los pagos mensuales en deudas
sobrepasa el 30% del ingreso neto.
Para evitar una situacin extrema de incumplimiento -que afectara el buen
historial financiero-, la entidad bancaria ofrece tres alternativas que vale la pena
tomar en cuenta para afrontar esa situacin. Toma nota:
REPROGRAMACIN
Con el fin de ordenar el cronograma de pagos, las personas pueden solicitar un
perodo de gracia sin pago de cuotas. Con esta medida, se elimina el riesgo de
manchar su calificacin en el historial crediticio. Como nico requisito para
acceder a este mecanismo, el solicitante no debe haber mostrado
incumplimiento en los pagos.
CONSOLIDACIN DE DEUDAS

Existe en el mercado la posibilidad de unificar todas las cuentas por pagar. As,
hay un producto financiero compra la deuda total a un plazo a una tasa
conveniente, con lo que el deudor tendr un respiro para pagar sus
obligaciones sin problemas.
Si definitivamente no puedes pagar con ninguna de estas dos opciones, hay
una tercera opcin que se debe analizar detenidamente.

REFINANCIAMIENTO
Esta opcin debe ser evaluada con mucho cuidado por el deudor, ya que al


refinanciar las obligaciones pendientes de pago, los intereses podran ser
significativamente mayores en el tiempo. Decidir por esta alternativa
generar una calificacin distinta en los reportes de historial crediticio que se
envan a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

TRABAJO DE CAMPO
Visitando a caja Sullana:



ANALISIS
La caja Sullana nos ha brindado la informacin necesaria, cosa que otras
entidades financieras de la ciudad de Chepn no lo han hecho.
La informacin que nos ha brindado, por obvias razones el
sobreendeudamiento esta dentro del grupo del endeudamiento (normal,
sobreendeudado, no sobreendeudado, endeudamiento alto, extremo y
endeudamiento moderado) lo cual es medido por la Superintendencia De
Banca Y Seguros (SBS).



VISITANDO LA CURACAO

ELEKTRA



ANLISIS
Se ha comprobado que la mayora de personas que adquieren algn
electrodomstico es de forma inadecuada ya que no se informan lo suficiente,
no saben cul es la tasa de inters que las grandes empresas les cobran y solo
se dejan llevar por las ofertas que otorgan sin intereses, lo cual motiva ms
a los posibles compradores que ilusionados acuden a las tiendas para adquirir
el producto a pesar que ya cuentan con uno en casa.
Si se presentar un hecho familiar fortuito y no tendran con que pagar el
producto se empezaran a endeudar y trataran de salir de esa crisis
cancelando su deuda, por medio de prstamos familiares y eso sera por un
tiempo y si no es suficiente para cubrir su deuda se dara inicio a una crisis
familiar, emocional, perjudicando a toda la familia y por ende estaran pasando
por un sobreendeudamiento , que si se hubieran informado a tiempo y evaluar
la situacin que se encontraban hubieran planificado y previsto esta situacin.

TENGA EN CUENTA
La responsabilidad de no llegar a altos niveles de sobrendeudamiento slo
depender de usted:
Si sus ingresos siguen constantes no aumente su nivel de
endeudamiento.
Si utiliza varias tarjetas de crdito puede caer en mltiples deudas.
Pague sus obligaciones en la fecha indicada y evitar recargos
adicionales por cobros de mora.


Cuando sus ingresos se lo permitan, realice abonos a capital que le
permitirn disminuir su nivel de endeudamiento.
Evite solicitar nuevos crditos para pagar obligaciones ya contradas.
Solicite su crdito teniendo en cuenta lo que puede cancelar. No cuente
con la inversin futura, recuerde que el futuro siempre ser un elemento
que no podemos controlar.

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