Proporcionar informacin sobre el rgimen de Cuentas

Individuales.
Identificar las caractersticas relativas a las Cuentas
Individuales.
Conocer las caractersticas de las AFOREs.
Conocer los derechos y responsabilidades de los
trabajadores de la Educacin para prever su Retiro.
2
A los Dirigentes Seccionales, Delegacionales, de
Centro de Trabajo y Representantes de Escuela.
3
Para alcanzar los objetivos propuestos se
plantea un esquema participativo presencial en
lnea, a travs de un foro para preguntas,
respuestas y opiniones.
4
Los Sistemas de Pensiones tienen como
propsito que los trabajadores tengamos al
momento del retiro, recursos que nos permitan
un nivel de vida decoroso.
El retiro puede ser por invalidez, retiro
anticipado, vejez o cesanta en edad avanzada.
5
Con las modificaciones en la ley del ISSSTE de
2007, los trabajadores que as lo decidieron y
los que ingresaron al servicio educativo a partir
de esa fecha se encuentran en el Rgimen de
Cuentas Individuales.
6
El curso se desarrollar a travs de 5 ejes
temticos, que son:
1. Aspectos Bsicos de Mi Cuenta Individual
2. Qu es una AFORE?
3. La importancia del Ahorro Solidario
4. Retiros SAR ISSSTE 92
5. Anlisis de tu Estado de Cuenta
7
En esta sesin se dar informacin general de lo
que es una Cuenta Individual, cmo se
constituye, quin la administra y cmo se
incrementa.
8
Qu es el Sistema de Cuentas Individuales y quin
aporta?
El sistema de cuentas individuales, es una forma de
ahorro previsional, en donde cada trabajador, la
Institucin de la que depende y el Gobierno Federal;
aportan de forma obligatoria al seguro de Retiro,
Cesanta en Edad Avanzada y Vejez.
9
Cmo se incrementa la Cuenta Individual?
Los ahorros en la Cuenta Individual se incrementan con el tiempo
gracias a las aportaciones permanentes obligatorias del Trabajador,
de la Dependencia o Entidad y del Gobierno Federal ms los
rendimientos que generen y las aportaciones adicionales por
medio del ahorro solidario y del ahorro voluntario de los
trabajadores que as lo decidan.
10
Quin administra mi Cuenta Individual?
La responsabilidad de administrar las cuentas
individuales recae en las AFOREs.
11
Qu es una AFORE?
Se le llama AFORE a las Administradoras de Fondos para el
Retiro. Son instituciones financieras privadas en Mxico, que
tienen la responsabilidad de administrar los fondos para el
retiro y el ahorro de los trabajadores.
Para los trabajadores al Servicio del Estado se cre la nica
AFORE pblica: PENSIONISSSTE.
12
Quin elige la AFORE?
Cada trabajador elige la AFORE que administre su cuenta y tiene la
responsabilidad de saber cmo va creciendo su fondo de retiro.
Se puede cambiar de AFORE una vez al ao a la administradora que
uno dese y una segunda vez ese mismo ao (es decir, solamente
una segunda ocasin en 12 meses) slo si se cambia a una AFORE
que tenga un MAYOR RENDIMIENTO NETO. Despus de ese traspaso
se debe permanecer al menos 12 meses en esa AFORE.
Al trabajador de la Educacin de nuevo ingreso se asigna a la AFORE
pblica: PENSIONISSSTE.
13
Qu es una SIEFORE?
Las AFOREs son las encargadas de la administracin de
las Cuentas Individuales, cada AFORE tiene SIEFOREs
que son las Sociedades de Inversin Especializada de
Fondos para el Retiro y son las encargadas de invertir los
recursos de los fondos de pensiones, bajo la regulacin
de la CONSAR.
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Es una sola SIEFORE por cada AFORE?
De acuerdo a la reglamentacin de la CONSAR, cada AFORE
constituye 4 SIEFOREs Bsicas (SB1, SB2, SB3 y SB4) y los recursos
de las cuentas individuales son invertidos por la SIEFORE, segn la
edad del trabajador: a menor edad, mayor plazo en las inversiones;
a mayor edad, menor plazo en las inversiones.
La distribucin de las SIEFOREs por rango de edad es la siguiente:
15
En dnde invierten las SIEFOREs?
Las SIEFOREs invierten en instrumentos de deuda, de
renta variable y principalmente en instrumentos a largo
plazo, esto se debe a que las inversiones de largo plazo
ofrecen un mayor rendimiento dado que no requieren
liquidez inmediata.
16
Las SIEFOREs de PENSIONISSSTE son las que han
logrado los mejores rendimientos en las inversiones del
ahorro de los trabajadores.
17
Quin vigila a las AFOREs?
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR), es la encargada de vigilar las inversiones y en dnde se
invierten, para proteger los recursos de los trabajadores.
La CONSAR busca instrumentos confiables que ofrezcan atractivos
rendimientos y que el riesgo que tengan las inversiones sea medible,
para lograr un buen rendimiento.
18
AFORES 2013 2014
Pensionissste 0.99 0.99
XXI Banorte 1.10 1.07
Banamex 1.16 1.09
Inbursa 1.17 1.14
SURA 1.21 1.15
Profuturo GNP 1.27 1.17
Principal 1.36 1.24
Metlife 1.39 1.25
Azteca 1.45 1.31
Invercap 1.47 1.32
Afirme 1.40 1.32
Coppel 1.49 1.34
1.29 1.20
Promedio de
la Comisin
Cunto cobran por administrar las Cuentas
Individuales?
Las AFOREs cobran a cada trabajador una comisin por la
administracin de las Cuentas Individuales, por el servicio
que brindan en administrar, resguardar e invertir los
recursos del ahorro para el retiro.
19
Cunto cobran por administrar las Cuentas Individuales?
Las AFOREs slo cobran una comisin anual: la Comisin por
Saldo (es un porcentaje por tu saldo acumulado)
PENSIONISSSTE ES LA AFORE QUE COBRA LA COMISIN MS
BAJA EL 0.99% Y ADEMS ES LA NICA QUE DISTRIBUYE ENTRE
SUS CUENTAHABIENTES EL REMANENTE DE OPERACIN
(UTILIDADES).
20
Cmo se determina el monto de la Pensin?
La pensin que se puede alcanzar depende directamente del
monto de sus recursos que tenga en su Cuenta Individual, de
la edad y de los dependientes econmicos.
Si se renen los requisitos para pensionarse y el saldo que se
tenga en la Cuenta Individual no es suficiente para comprar una
Pensin (Renta Vitalicia) equivalente al menos a 2 SMGVDF y
un Seguro de Sobrevivencia, el Gobierno Federal dar la
aportacin complementaria suficiente para el pago de la
Pensin Garantizada (que es de 2 SMGVDF).
21
Cmo se puede incrementar el monto de la Pensin?
Si la pensin depende de lo que se tenga en la Cuenta Individual, es
decir de las aportaciones obligatorias (Trabajador, Entidad o
Dependencia y Gobierno), entonces se puede lograr que se
incremente si se ahorra un poco ms en la Cuenta Individual, estos
ahorros se pueden realizar mediante el Ahorro Solidario o el Ahorro
Voluntario.
22
Se recomienda el Ahorro Solidario a los
trabajadores que alcancen ms de la
pensin mnima garantizada (PMG), es
decir que tengan un salario igual o superior
a $8,000.00 pesos mensuales, ya que estos
trabajadores vern un incremento
significativo en su saldo de su Cuenta
Individual y con ello en su pensin.
Qu es el Ahorro Solidario?
Como trabajador al servicio del Estado tienes el
Beneficio del Ahorro Solidario, que consiste en ahorrar
de forma voluntaria el 1% 2% del Sueldo Bsico y tu
Entidad o Dependencia aportar $3.25 (tres pesos con
veinticinco centavos) por cada peso que t ahorres.
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Opcin
Aportacin de
Trabajador
Aportacin del
Gobierno
Total de tu Ahorro
Solidario
A 1% de tu SB 3.25% de tu SB 4.25% de tu SB
B 2% de tu SB 6.50% de tu SB 8.50% de tu SB
Qu es el Ahorro Solidario?
En total t puedes ahorrar hasta un 8.5% de tu sueldo Bsico (2%
que tu aportes, ms 6.5% de tu Institucin) y con ello tener una
mejor pensin.
Participar del beneficio del Ahorro Solidario incrementa hasta un
42% el saldo ahorrado en tu Cuenta Individual, lo que se traduce en
un incremento mayor en el monto para tu pensin.
24
Qu es el Ahorro Voluntario?
Son las aportaciones adicionales, que el
trabajador puede realizar de manera voluntaria a
su Cuenta Individual, la ventaja es que son
deducibles de impuestos.
En PENSIONISSSTE obtendrs mejores
rendimientos que en una Institucin Bancaria.
25
26
Rendimientos
Dependen de la
AFORE
en la que ests
Comisiones
Dependen
de la AFORE
en la que
ests
*SMGVDF: Salario Mnimo General Vigente en el Distrito Federal
27
1
2 3 4
5
RESPONSABILIDAD
DE LA
DEPENDENCIA
RESPONSABILIDAD DEL AHORRADOR (T)
Cul es tu responsabilidad para el Retiro?
En este eje temtico se dar informacin acerca
de las administradoras de las Cuentas
Individuales, sus beneficios, las ventajas de
ahorrar en ellas, en qu invierten tus recursos y
comparar los rendimientos que ofrecen.
29
30
Contenido
2.Qu son las AFOREs?
2.1 Rendimientos
2.2 Comisiones
2.3 Rendimiento Neto
2.4 Ventajas de PENSIONISSSTE
2.5 Traspaso entre AFOREs
Se le llama AFORE a las Administradoras de Fondos para el
Retiro. Son instituciones financieras que tienen la
responsabilidad de administrar los fondos para el retiro.
31
Para elegir una AFORE, debes considerar varios factores:
En primer lugar el Indicador de Rendimiento Neto, que es la resta del
rendimiento que te da la AFORE, menos la comisin que te cobra por
administrar, resguardar e invertir tu dinero.
En el siguiente cuadro, se puede observar que mientras la AFORE est
en un mejor lugar del Indicador, ser una mejor alternativa para tener la
Cuenta Individual en esa AFORE.
32
PensionISSSTE 8.68% 108,680.00
Invercap 8.10% 108,100.00 580.00 -
Profuturo GNP 7.55% 107,550.00 1,130.00 -
SURA 7.54% 107,540.00 1,140.00 -
Banamex 7.21% 107,210.00 1,470.00 -
Metlife 6.89% 106,890.00 1,790.00 -
XXI Banorte 6.87% 106,870.00 1,810.00 -
Principal 6.64% 106,640.00 2,040.00 -
Azteca 6.01% 106,010.00 2,670.00 -
Coppel 5.53% 105,530.00 3,150.00 -
Inbursa 4.99% 104,990.00 3,690.00 -
SB 1 para personas de 60 aos y mayores
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
AFORES
RENDIMIENTO
NETO
CAPITAL +
RENDIMIENTO EN
UN AO
CAPITAL QUE DEJAS
DE GANAR EN
CADA AFORE
Los trabajadores que tienen 60 aos y ms se encuentran en la SIEFORE Bsica
1. PENSIONISSSTE es la AFORE que ofrece el mejor RENDIMIENTO NETO.
En el siguiente cuadro se muestra el RENDIMIENTO NETO de la SIEFORE Bsica
1 en las diferentes AFOREs y el rendimiento que se obtendra en un ao si se
tuviera $100,000.00 en la Cuenta Individual, para que observes el beneficio de
ahorrar en PENSIONISSSTE.
33
-$3,690.00
PensionISSSTE 10.06% 110,060.00
SURA 9.74% 109,740.00 320.00 -
Profuturo GNP 9.12% 109,120.00 940.00 -
Banamex 9.04% 109,040.00 1,020.00 -
XXI Banorte 8.68% 108,680.00 1,380.00 -
Metlife 8.59% 108,590.00 1,470.00 -
Invercap 8.50% 108,500.00 1,560.00 -
Principal 8.15% 108,150.00 1,910.00 -
Azteca 7.44% 107,440.00 2,620.00 -
Coppel 6.86% 106,860.00 3,200.00 -
Inbursa 5.26% 105,260.00 4,800.00 -
SB 2 para personas de 46 y 59 aos
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
CAPITAL QUE DEJAS
DE GANAR EN
CADA AFORE
AFORES
RENDIMIENTO
NETO
CAPITAL +
RENDIMIENTO EN
UN AO
Los trabajadores que estn entre los 46 y 59 aos se encuentran en la SIEFORE
Bsica 2 donde PENSIONISSSTE es la AFORE que ofrece el mejor RENDIMIENTO
NETO.
En el siguiente cuadro se muestra el RENDIMIENTO NETO de la SIEFORE Bsica
2, y el rendimiento que se obtendra en un ao si se tuviera $100,000.00 en la
Cuenta Individual.
34
-$4,800.00
PensionISSSTE 10.93% 110,930.00
SURA 10.82% 110,820.00 110.00 -
Banamex 9.89% 109,890.00 1,040.00 -
Profuturo GNP 9.65% 109,650.00 1,280.00 -
Metlife 9.42% 109,420.00 1,510.00 -
XXI Banorte 9.42% 109,420.00 1,510.00 -
Invercap 9.40% 109,400.00 1,530.00 -
Principal 8.83% 108,830.00 2,100.00 -
Azteca 8.09% 108,090.00 2,840.00 -
Coppel 7.25% 107,250.00 3,680.00 -
Inbursa 5.78% 105,780.00 5,150.00 -
CAPITAL QUE DEJAS
DE GANAR EN
CADA AFORE
SB 3 para personas de 37 y 45 aos
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
AFORES
RENDIMIENTO
NETO
CAPITAL +
RENDIMIENTO EN
UN AO
Los trabajadores que estn entre los 37 y 45 aos se encuentran en la SIEFORE
Bsica 3 donde PENSIONISSSTE es la AFORE que ofrece el mejor RENDIMIENTO
NETO.
En el siguiente cuadro se muestra el RENDIMIENTO NETO de la SIEFORE Bsica
3, y el rendimiento que se obtendra en un ao si se tuviera $100,000.00 en la
Cuenta Individual.
35
-$5,150.00
Adems del Indicador del Rendimiento Neto para comparar a las
AFORE's, se debe tomar en cuenta la Comisin que cobran por el
servicio que brindan.
A continuacin te presentamos las comisiones autorizadas por la
CONSAR a cada AFORE para 2014:
36
Comisin baja
Comisin media
Comisin alta
Rendimiento Bruto - Comisiones =
Rendimiento neto
Es importante en qu AFORE se tengan los
recursos porque mientras mejores rendimientos
ofrezcan y menos comisiones cobre. Se podr
tener un saldo mayor y as tener una mejor
pensin.
37
APORTACIONES
Trabajador
Gobierno
Dependencia
PENSIONISSSTE es la AFORE con el mayor rendimiento.
PENSIONISSSTE es la AFORE que por ley cobra la comisin ms baja de
0.99%.
PENSIONISSSTE es la nica AFORE que brinda Remanente de
Operacin (UTILIDADES) a sus afiliados.
PENSIONISSSTE es la nica AFORE pblica que no tiene fines de lucro.
PENSIONISSSSTE es la nica AFORE donde tienes Representacin
Sindical.
38
39
https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/
Primero se deben de evaluar todas las opciones.
CONSAR tiene disponibles herramientas comparativas: en www.consar.gob.mx en la
seccin "Compara a las AFORE's.
Revisa tu Estado de Cuenta, esta informacin tambin se puede encontrar en el 01-
800-50-00-747.
Compara el Rendimiento Neto que es la resta entre el rendimiento que te ofrece la
AFORE (ganancias) menos la comisin que cobra (por administrar, resguardar e
invertir el dinero).
La AFORE que mayor Rendimiento Neto te da, es la que hace crecer ms la pensin
y esa AFORE es PENSIONISSSTE.
40
Una vez que hayas decidido cambiar, tienes que contactar a la AFORE,
solicita que te visite un agente promotor o acude directamente.
Puedes consultar la informacin de la AFORE que has elegido en la
pgina de CONSAR (http://www.consar.gob.mx/) en la seccin "Datos
de las AFORE's".
41
Cuando se solicite un traspaso a la AFORE elegida, el agente
promotor debe proporcionarte:
Solicitud de Traspaso vigente, en original y copia;
Documento comparativo del Rendimiento Neto de las
AFORE's vigente a la fecha de solicitud;
El contrato de administracin de fondos para el retiro, en
original y copia;
Copia de su Credencial de Agente Promotor.
42
Cuando se solicite un traspaso a la AFORE elegida, el agente promotor
debe solicitarte:
Original y copia simple del Estado de Cuenta de la AFORE del
ltimo cuatrimestre, donde aparece el folio. En caso de no
contar con este documento se podr solicitar a la AFORE,
deber entregarlo en un plazo no mayor de 5 das hbiles.
Identificacin oficial.
Una fotografa digital que se tomar en el momento de la firma
de la solicitud y se agregar al expediente.
43
Si se tiene Ahorro Voluntario en la Cuenta Individual, se debern
presentar:
Original y copia del recibo o documento de liquidacin de
Ahorro Voluntario que te da la AFORE (en el que se estipule que
la Cuenta Individual que se traspasar est en cero), o
Copia del documento fsico o electrnico recibido por la AFORE
en la que ests, donde se informe que se realizar el traspaso
de la Cuenta Individual.
Para cualquier duda, se puede llamar a SARTEL (01 800 50 00 747) y
digitar la opcin 1 del men, y con el Nmero de Seguridad Social del
ISSSTE o la CURP, se podr validar el traspaso de la cuenta.
El traspaso debe quedar realizado en un mximo de 70 das hbiles y la
AFORE elegida deber informar que el cambio fue exitoso.
44
45
PENSIONISSSTE
Es la nica AFORE
donde tienes
representacin sindical
No tiene fines
de lucro
Mejores
rendimientos
Te entrega Utilidades
(Remanentes de
Operacin)
Comisin ms baja:
0.99%
AFORE AFORE
AFORE
AFORE
AFORE
?
El objetivo principal de una pensin es ofrecer
a los trabajadores una calidad de vida similar en
su etapa de retiro, a la que tienen en su vida
laboral, en este objetivo se inscribe el Ahorro
Solidario.
47
En este eje temtico se dar informacin de
qu es el Ahorro Solidario, cmo se integra,
cules son sus beneficios y la repercusin que
tiene en el monto de la pensin.
48
El ahorro Solidario es un beneficio para los Trabajadores
afiliados al ISSSTE.
El artculo 100 de la Ley del ISSSTE, establece que los
Trabajadores decidirn si toman este beneficio, aportando
el 1% o el 2% de su Sueldo Bsico, para ser acreditado en
la Subcuenta de Ahorro Solidario en su Cuenta Individual.
49
Las Entidades y Dependencias en las que presten sus
servicios los Trabajadores que opten por dicha
Aportacin, estarn obligadas a depositar en la
Subcuenta del Ahorro Solidario $3.25 pesos por cada
peso que ahorren los Trabajadores, con un tope
mximo del 6.5% de su Sueldo Bsico.
50
A quines conviene el Ahorro Solidario?
A los trabajadores cuyo salario sea de $8,000 pesos
mensuales o ms. Veamos el ejemplo:
Durante tu vida laboral tendrs un Saldo Acumulado por tus
aportaciones obligatorias en su Cuenta de RCV de $1,664,243.00
En el mismo perodo si optas por ahorrar el 2% de tu sueldo para el
Ahorro Solidario, tu saldo acumulado por ahorro solidario ser de
$1,246,759.00
Por lo tanto, el Saldo Total podra aumentar hasta un 74%
Es decir, el trabajador podra tener un Saldo Acumulado para su
pensin de $2,911,002.00; sin el Ahorro Solidario sera de
$1,664,243.00
51
SALDO
ACUMULDO
% DEL SALDO
ACUMULADO
APORTACIONES
OBLIGATORIAS
1,664,243 57.2%
AHORRO
SOLIDARIO 2%
1,246,759 42.8%
TOTAL 2,911,002 100.0%
Si se ahorra el 2% del sueldo bsico por concepto
de Ahorro Solidario, este saldo representa un
monto mayor en la pensin.
52
Siguiendo con el mismo ejemplo, ahora con una
aportacin del 1%.
Durante tu vida laboral tendrs un Saldo Acumulado por tus
aportaciones obligatorias en su Cuenta de RCV de $1,664,243.00
En el mismo perodo si optas por ahorrar el 1% de tu sueldo para el
Ahorro Solidario, tu saldo acumulado por ahorro solidario ser de
$623,379.00
Por lo tanto, el Saldo Total podra aumentar hasta un 37%.
Es decir, el trabajador podra tener un Saldo Acumulado para su
pensin de $2,287,622.00; sin el ahorro sera de $1,664,243.00
53
SALDO ACUMULDO
% DEL SALDO
ACUMULADO
APORTACIONES
OBLIGATORIAS
1,664,243 72.7%
AHORRO SOLIDARIO 1% 623,379 27.3%
TOTAL 2,287,622 100.0%
Si se ahorra el 1% del sueldo bsico por concepto
de Ahorro Solidario, este saldo representa un
monto mayor en la pensin.
54
55
Trabajador
Dependencia
Trabajador
2%
1%
57
Contenido
4. Retiros SAR ISSSTE 92
4.1 SAR ISSSTE 92
4.2 Aportaciones de SAR ISSSTE 92
4.3 Retiros de SAR ISSSTE 92
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) es una prestacin
complementaria al Sistema de Pensiones, que fue creada el 1 de
mayo de 1992. Mediante esta prestacin, a cada trabajador se le fue
creando un fondo que aumentaba sus recursos para el momento de su
retiro.
El 4 de enero de 1993 se public en el Diario Oficial, la adicin de las
aportaciones del 5% a la subcuenta del fondo de la vivienda. Es decir
la CUENTA SAR ISSSTE 1992, con una subcuenta de retiro y una
subcuenta de vivienda en la que slo la Dependencia aportaba.
58
En una cuenta individual a nombre de cada trabajador, la
cuenta del SAR se conforma por dos subcuentas:
La subcuenta de ahorro para el retiro: 2%
La subcuenta del Fondo de la vivienda: 5%
59
No, sin embargo los trabajadores que eligieron Cuenta
Individual y laboraron en el perodo de mayo de 1992 a
marzo de 2007, tienen una cuenta activa con recursos que
puede retirar al momento de obtener su pensin o cumplir
60 aos de edad.
60
Estos recursos son regulados por la Ley del ISSSTE y podrn ser
retirados de la AFORE o de PENSIONISSSTE, conforme al
rgimen pensionario que te aplique.
61
RGIMEN ANTERIOR (DCIMO
TRANSITORIO)
CUENTAS INDIVIDUALES
62
Comprobante de Domicilio no mayor a 3 meses
El Saldo de tu Cuenta Individual lo puedes revisar en el
Estado de Cuenta que te acredita como dueo de los
recursos que tienes ahorrados en el Sistema de Ahorro
para el Retiro y se usa para cualquier trmite ante los
Institutos de Seguridad Social. Es muy importante que lo
revises y lo guardes.
Es obligacin de tu AFORE enviarte tu Estado de Cuenta a
tu domicilio mnimo: 3 veces al ao. (Enero-Mayo-
Septiembre)
64
65
Aqu se indica tu Saldo
Acumulado a la fecha
Indica en que SIEFORE te encuentras
de acuerdo a tu Edad
Perodo del Estado
de Cuenta
Saldo de las subcuentas
que podrs retirar al
momento de pensionarte
Saldo de las subcuentas
que servirn para comprar
tu Pensin
Estos son los
instrumentos en donde
estn invertidos tus
recursos, de acuerdo a
la SB que te encuentres.
Aqu se indica el
Rendimiento Neto de todas
las AFOREs. Donde
PENSIONISSSTE es tu mejor
OPCIN
Son los datos de Atencin
al pblico de tu AFORE
66
Aqu se muestra un
resumen de
movimientos en el
perodo del Estado
de Cuenta
Aqu se muestran
los movimientos en
el Ahorro Solidario
y Voluntario
Aqu se muestran
los movimientos
del Ahorro para la
Vivienda
Informacin de
CONSAR de
inters para los
cuentahabientes
Informacin de tu
AFORE
67
Contacto:
Profr. Luis Fernando Uc Huchn
Correo electrnico: luisuchuchin@yahoo.com.mx
Regin Chabacano:
Tel. 51325190 ext. 119 y 120
Snteseccion9
@snteseccion9