T023600005904-0-DT 2 - Las Migraciones y Remesas Hacia AL PDF

La migracin y las remesas hacia Amrica Latina:
tendencias, mejores prcticas y experiencias

de desarrollo

Cooperacin Econmica y Tcnica

XXV Reunin de Directores de Cooperacin Internacional de Amrica Latina y el Caribe. Cooperacin y
remesas de migrantes: impacto en el ahorro, la inversin y el desarrollo
La Antigua, Guatemala
5 y 6 de junio de 2014
SP/XXV-RDCIALC/DT N 2-14

Copyright SELA, junio de 2014. Todos los derechos reservados.

Impreso en la Secretara Permanente del SELA, Caracas,
Venezuela.

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La migracin y las reservas hacia Amrica Latina: SP/XXV-RDCIALC/DTN 2-14

tendencias, mejores prcticas y experiencias de desarrollo
C O N T E N I D O
PRESENTACIN
RESUMENEJECUTIVO 3
1. LastendenciasmigratoriasenAmricaLatinayelCaribe ............................................................. 6
2. Acercadelestatuseconmicodelosinmigrantes ......................................................................... 9
ElcasodelospasesreceptoresdemigrantesenAmricaLatinayelCaribe.................................... 13
3. LasremesashaciaAmricaLatinayelCaribe,yeldesarrollo...................................................... 14
Unacaracterizacindelasremesas........................................................................................................ 14
Lasremesasenel2013........................................................................................................................... 20
ElsignificadodelasremesasenrelacinconeldesarrolloenAmricaLatinayelCaribe.................... 23
4.Iniciativasdecooperacinregionaly/osubregionalenmateriaderemesasydesarrollo................ 32
5.Lasbuenasprcticasyexperienciasregionales............................................................................ 34
Objetivosdelosproyectosyresultadosobtenidos................................................................................ 35
Inclusinfinanciera............................................................................................................................. 35
Inversindecapital............................................................................................................................. 39
Inversinenesfuerzosfilantrpicos................................................................................................... 43
Sistemadetransferencias,reduccindeinformalidad...................................................................... 44
Impactoeneldesarrollodelosproyectosdeapalancamiento.............................................................. 47
Inclusinfinanciera............................................................................................................................. 47
Inversindecapital............................................................................................................................. 49
Inversinenfilantropaparadesarrollolocal ..................................................................................... 51
Reduccindeinformalidadymejoradetransferencias..................................................................... 52
6.Recomendacionespreliminares...................................................................................................... 53
ApndiceMarcodeevaluacindeproyectos................................................................................... 56
Resultadosesperadosyresultadosfinales ............................................................................................. 56
Resultadosdeimpactoeneldesarrolloeconmicoysocial .................................................................. 57
1.Pertenencia..................................................................................................................................... 58
2.Correspondencia............................................................................................................................. 59
3.Sostenibilidad.................................................................................................................................. 59
4.Replicabilidad.................................................................................................................................. 59
5.RendicindeCuentas ..................................................................................................................... 60
6.Riesgos ............................................................................................................................................ 60
7.Alianzas ........................................................................................................................................... 60
La migracin y las reservas hacia Amrica Latina: SP/XXV-RDCIALC/DTN 2-14
P R E S E N T A C I N

El presente documento fue elaborado por
el Sr. Manuel Orozco, en su calidad de
consultor para la XXV Reunin de
Directores de Cooperacin Internacional
de Amrica Latina y el Caribe.
Cooperacin y remesas de migrantes:
impacto en el ahorro, la inversin y el
desarrollo, a llevarse a cabo en la ciudad
de La Antigua, Guatemala, durante los
das 5 y 6 de junio de 2014.

Al respecto, la Secretara Permanente del
SELA se permite indicar que la
responsabilidad sobre su redaccin,
contenido, opiniones y recomendaciones
corresponde enteramente a su autor, ya
que el SELA no ha realizado ninguna
revisin editorial.

La migracin y las reservas hacia Amrica Latina: SP/XXV-RDCIALC/DT N 2-14
Pg.3
Resumen Ejecutivo
Esteinformepresentaunanlisisacercadelastendenciasypolticasqueinfluyenactualmenteenel
envodedineroporremesasfamiliares,enAmricaLatinayelCaribe.Enparticularseanalizala
migracinactual,lastendenciasenlasremesas,ylosproyectosdedesarrolloenremesas.
Lamigracininternacionalsehaconvertidoenunaparteintegraldeldesarrolloenlamedidaqueesun
subproductodelamismaeincidesobreste.EnAmricaLatinayelCaribelamovilidadlaboral
internacionalhacrecidosustancialmenteyhaincididosobreelcrecimientodemuchaseconomasdela
regin.Estecrecimientohaestadoasociadoconelenvodedinero,entreotrasactividadeseconmicas
delosinmigrantes.
Lasremesasfamiliaresascomolasinversionespersonalesylasdonacionesprivadasseencuentran
entrelasprincipalesactividadeseconmicastransnacionalesalasquesededicanlosmigrantesysus
familias.Lasremesas,dehecho,equivalenacasiel15porcientodelPIBdemuchospases.
Elimpactomssignificativodelaremesasobreelhogaryunpas,porejemplo,estribaensucapacidad
deaumentarlatasadeahorrodelhogarenlamedidaqueaumentaladisponibilidaddeingreso.Este
ahorro,sinembargo,requieresermovilizadodelaeconomainformalalsistemafinanciero.Estereto
recaesobrequienestrabajaneneldiseodeestrategiasdedesarrollo.Ydentrodeesemarcose
observanalgunasexperienciasimportantesquepuedensercompartidasparaconocerdecercasu
replicabilidad.
Esteinformeidentificalossiguientesresultados:
Alahorademigrarinfluyenfactorescomolosdesastresnaturalesylatransnacionalizacin.
Enlamayoradeloscasoseltipodeinmigranteesunapersonadeescasosrecursos,
indocumentado,conbajosnivelesdeeducacinysocialmentevulnerable.
Lamigracinfemeninacontinasiendounatendenciaascendiente.Elporcentajedemujeres
migrantesconunaeducacinterciariaesmayorqueeldeloshombres.Cadavezms,las
mujeresmigranapasesdealtosingresosytrabajanendiversossectores.stosvarandesde
trabajodomstico,textilesyprendasdevestir,entretenimientoyagricultura,hastacargos
profesionalesygerencialesenotrossectoresempresariales.
Elanlisismuestraqueunodecadatresmigrantesseconsideraqueestencondicin
vulnerableyunacuartaparteseconsideracomoestable;mientras,un44%seclasificaenel
medio,elcualpuedemejoraroempeorarsusituacin.
Losmigrantesmsvulnerables,sonquinestienenlassiguientescaractersticas:hanestadoen
EstadosUnidospormenostiempo;notienenhijos;sonmujeres;tienensoloeducacinprimaria
ysonindocumentados.
Lasremesasqueenvanlosinmigrantesvaransegnlanacionalidad.Elpromedioenviadooscila
entreUS$100yUS$600mensualmentedependiendodelanacionalidaddequienenva.Enla
mayoradeloscasos,estosenvosrespondenpredominantementealcostodevidadelpasms
quealingresodelapersona.
Secretara Permnente Cooperacin Econmica y Tcnica

Elstatuseconmicodelinmigranteesunfactorqueincidesobrelosenvosyporendeenlas
condicionesenAmricaLatinayelCaribeporquequienesenvanmssonaquellosquetienen
unstatusregularizado,mayoreducacinyportantomayoringreso.
LasremesasdelosmigranteshaciaAmricaLatinayelCaribenopresentanuncrecimiento
sustancialconrespectoal2012.Elvolumentotaldelareginfuede60milmillones,
disminuyendolevementeenun1%.Examinandoeldesempeoindividualdecadapas,emergen
3gruposprincipales:pasesconalto,moderadoycrecimientonegativo.
Laremesacomoentradadedineroalhogartieneunefectosobrelaeconomadeesteydesus
activos.LEnparticular,elimpactodelaremesaenelhogar,incidesobreelaumentodelingreso
disponibleparaelgasto,ahorroeinversin.
Lasactividadesfinancierasdelosmigrantesysusfamiliasnosoloimpactanlaeconomayel
sistemafinancierodesuspases,sinoquetambindemuestralacapacidaddeconstruirbienes
comounsubproductodelaentradaderemesas.
Existendiferenciasentrelaspersonasquerecibenremesasylosquenoensusprcticas
financieras.Engeneral,laspersonasqueenvanremesastiendenapensaryconsideraropciones
deinversinyremitirparaelahorroolainversinenelhogar.Porotraparte,losreceptores
tiendenatenerunamayorcapacidaddeahorrar,invertiryabrircuentasbancarias.
Lacreacindeactivoscomosubproductodelingresodelasremesasodelenvoparala
filantropaeinversinpuedepresentarsecomoundenominadorcomnenlareduccindela
pobreza,elefectosobreelgnero,elahorro,ylabaseproductiva.
Seevaluaronlosproyectosdedesarrolloydisporas,tomandoencuentalassiguientes
consideraciones:1)lacorrelacinentrelosresultadosdeseadosylosresultadosalcanzados;y2)
elimpactodelosresultadosentrminosdedesarrollo.
Losproyectosdeinclusinfinancieraseevaluarondesdediversosngulosevaluandolas
oportunidadesdeaccesoalsistemafinancieromediantelaofertadeservicioscomoasesora
financiera,depsitosdeahorro,prstamosparaviviendaoempresas.
LafaltadeaccesofinancieroesunretoimportanteparaAmricaLatinayelCaribe,(sobretodo
paralaspersonasenlaszonasrurales).Elaccesofinancierorepresentaunaprioridadeconmica
debidoaquelacreacindeactivosesuncomponenteclavedeinterseccinentreremesasy
desarrollo.
Muchospasestienenunsistemafinancieroconrequisitosmuyexigentesparaaperturade
cuentasosolicituddecrdito,porlotanto,ademsdecrearincentivosyalianzasparala
inversin,esimportanteconcentraresfuerzosenfacilitarlaentradadeinversin.
Enloreferentealastransferenciasderemesasaunqueelmercadohaaumentadoensu
competencia,existenalgunasrealidadesquepuedenmejorarse,comolatransparenciadel
proceso.
Pg.5

Introduccin
Elpropsitodeesteinformeconsisteenpresentarunanlisisacercadelastendenciasypolticasque
influyenactualmenteeinformaelenvodedineroporremesasfamiliares,enAmricaLatinayelCaribe
porpartedelosinmigrantesLatinoamericanos.Enparticularseanalizalamigracinactual,las
tendenciasderemesas,ylosproyectosdedesarrolloenremesas.
Lamigracininternacionalsehapresentadodemaneraimportantecomounaparteintegraldel
desarrolloenlamedidaqueesunsubproductodelamismaeincidesobreste.Deello,elimpactodela
migracineneldesarrolloesmixtodependiendodelasdinmicaseintervenciones(ofaltade)de
apalancamiento,ypuedeofrecerretosyoportunidadesDeigualforma,eldesarrollodeunpas
determinalasrazonesycondicionesenqueunapersonaemigra.EnAmricaLatinayelCaribela
movilidadlaboralinternacionalhacrecidosustancialmenteyhaincididosobreelcrecimientodemuchas
economasdelaregin.Estecrecimientohaestadoasociadoconelenvodedinero,entreotras
actividadeseconmicasdelosinmigrantes.
Lasremesasfamiliaresascomolasinversionespersonalesylasdonacionesprivadasseencuentran
entrelasprincipalesactividadeseconmicastransnacionalesalasquesededicanlosmigrantesysus
familias.Lasremesas,dehecho,equivalenacasiel15porcientodelPIBdemuchospases.
Elimpactomssignificativodelaremesasobreelhogaryunpas,porejemplo,estribaensucapacidad
deaumentarlatasadeahorrodelhogarenlamedidaqueaumentaladisponibilidaddeingreso.Este
ahorro,sinembargo,requieresermovilizadodelaeconomainformalalsistemafinanciero.Estereto
recaesobrequienestrabajaneneldiseodeestrategiasdedesarrollo.Ydentrodeesemarcose
observanalgunasexperienciasimportantesquepuedensercompartidasparaconocerdecercasu
replicabilidad.Elinformeofreceunanlisisdemejoresprcticasenproyectosdedesarrollo
apalancadosenremesaseilustrasuimpacto.Enparticular,seidentificanproyectosexitososeninclusin
financiera,inversindecapital,yfilantropa.
Estetrabajocontienesietesecciones.Laprimerparterealizaunrecorridosobrelastendencias
migratoriasenAmricaLatinayelCaribe,identificandoalgunosdelosfactoresclavesdelcrecimiento
migratorioyqueincidesobreelenvodedinero.Lasegundaparteofreceunavisinsobreelestatusde
losinmigrantescomosujetoseconmicosenelpashusped.Laterceraseccinseconcentraen
observarelroldelasremesasfamiliares,enrelacinconsutendenciaenel2013.Mientrastantola
cuartaparteexaminasurelacinconeldesarrollo,explicandoenparticularcmostainfluyesobreel
aumentodelahorrocomounpuntocardinaldelacreacindeactivos.Laquintapartehaceunrecorrido
por70proyectosdedesarrolloquesehanimplementadoenvariaspartesdelmundo,LatinoAmricaen
particular,yofreceelcontextodemedicinenrelacinconeldesarrollo.Conbaseenesecontexto,la
sextaparteofreceunarevisindelasmejoresprcticassobreproyectosdedesarrolloapalancadosen
lasremesas.Finalmente,eldocumentoconcluyeconalgunasrecomendacionespreliminaresparala
polticapblica.

1. Las tendencias migratorias en Amrica Latina y el Caribe
Lacaracterizacindelamigracinactualconsisteenquehayunfuertenmerodepersonasresidiendofuera
desuspases,yenmuchoscasosdentrodeLatinoamrica.Estassonpersonasindocumentadas,conun
nmerorelativamenteigualentremujeresyhombres;unamigracinafectadaporlosdesastresnaturalesy
mstransnacionalizada.Unadinmicadentrodelentornoestamigracinserefiereaqueseestn
produciendocambiosenlamanodeobracalificada.Dentrodetodoesteentorno,sinembargo,seubicauna
tendenciaeconmicaycontinuaimportante,elenvodedinero,elcualmantienesutendenciapositiva,pero
conmayorlentitudyquereflejaciertasrealidadesporentender.
Primero,para2013NacionesUnidasidentificacercade37millonesdeLatinoamericanosresidiendoenel
exterior,unnmeroquerepresentaunaumentode11millonesenrelacinconelao2000,ydondeel78%
seubicaenEstadosUnidos,CanadyEuropa.Entrminosprcticos,eltamaodelamigracin
Latinoamericananoesinsignificanteporquestaindicaque40%deloshogaresLatinoamericanostienenun
familiarresidiendoenelexterior.Aestohayqueconsiderarquehaymsde8millonesdeLatinoamericanos
residiendoytrabajandodentrodelareginmismaenpasescomoCostaRicaoBrasil,sociedadescon
asimetraseconmicasconsuspasesvecinos.
Cuadro1:MigracinLatinoamericana
Nmerodemigrantesporregindeorigen
Nmerodemigrantes
Latinoamericanosresidiendo
en
Regin 1990 2000 2010 2013 2013
Caribe 4721455 6471931 7537400 7713589 1407253
CentroAmrica 2551961 2758016 4057119 4235321 812213
Mxico 5043269 10040849 12740609 13212220 1103460
SudAmrica 4443151 6520854 11048600 11558685 5225144
AmricaLatinayelCaribe 16759836 25791650 35383728 36719815 8548070
Fuente:NacionesUnidas.
Cuadro2:InmigrantesLatinoamericanosporhogarenAmricaLatina
Regin
Caribe(Jamaica,Haiti,Rep.Dom.,Cuba) 60%
CentralAmrica 35%
Mxico 36%
SudAmrica 40%
Fuente:NacionesUnidas,CEPAL.
Segundo,enlamayoradeloscasoseltipodeinmigranteesunapersonadeescasosrecursos,
indocumentado,conbajosnivelesdeeducacinysocialmentevulnerable.Porejemplo,losLatinosen
EstadosUnidosestnentrequienestienenmenosingreso,pocoaccesoalsistemafinanciero,
indocumentadosysufrenlosestigmasocialesdelantiinmigracionismo.EnelcasodelosLatinoseneste
pas,sucondicinprecariaseacrecentdurantelacrisis,yaundespusdesta,lacomunidadLatinaan
Pg.7
siguesiendoafectada.
1
EstarealidaddelperfilLatinoamericanotambinseobservaenotroslugares,comoel
casodelosnicaragensesenCostaRica,ohaitianosenRepblicaDominicana.Enesteltimopaslasleyes
migratoriashaninclusorestringidoelderechodenacionalidaddelosextranjeros.Lamigracin
LatinoamericanaenEuropa,Espaaenparticulartambinmuestracaractersticassimilares,endonde,el
desempleohaalcanzadodimensionesincontrolablesporencimadel30%delamanodeobramigrante.
Tercero,esimportanterecalcarquelamigracinfemeninacontinaunatendenciaascendiente,yenalgunas
regionesestcreciendoms.Valedestacarademsqueelporcentajedemujeresmigrantesconuna
educacinterciariaesmayorqueeldeloshombres.Cadavezms,lasmujeresmigranapasesdealtos
ingresosytrabajanendiversossectores.stosvarandesdetrabajodomstico,textilesyprendasde
vestir,entretenimientoyagricultura,hastacargosprofesionalesygerencialesenotrossectores
empresariales.Estatendenciacambialasdinmicasdegnerodelasremesasylosvnculos
transnacionales.Porejemplo,entrelaspersonasmigrantes,lasmujerestradicionalmentetendana
enviarmenosdineroasushogaresqueloshombres.Sinembargo,comoloindicaelcuadroquese
muestraacontinuacin,migrantesendiversospasesdeacogidamuestrandiferenciasenelenvode
remesasporgneroyeducacin:desdeelao2008,lasmujeresmigrantesconunaeducacinterciaria
hanenviadoremesastantoomsqueloshombres.
Cuadro3:Caractersticasdelosmigrantesporgnero,2009
Mujeres
Hombres
Porcentaje
porenvo
%c/
Educacin
Superior*
Aosen
pas
anfitrin
Porcentaje
porenvo
%c/
Educacin
Superior*
Aosen
pas
anfitrin
Espaa
258 36 6 274 31 7
Italia
373 42 11 256 38 10
Francia
436 26 12 299 30 18
EstadosUnidos,2009
290 27 11 280 22 12
EstadosUnidos,2013
230 19 12 240 16 15
Fuente:SkilledDiasporas:AnImaginedorRealCommunity?UnderstandingitsPolicyImplications.ManuelOrozcoandMariellen
Jewers.SkilledDiasporasandtheTransnationalFlowofKnowledgeandResources.TallerinternacionalorganizadoporelProyectode
EstudiosdeMigracin,PSU,30deabrily1demayode2010.EncuestaMayo2013.*Esteporcentajeincluyepersonaquehanfinalizado
laUniversidadoquetienenaosdeeducacinuniversitaria.
Cuarto,otroaspectorelevantesobrelamigracinlatinoamericanaserefiereaqueenalgunospasesest
ocurriendocomoresultadodedesastresnaturales.Porejemplo,lamigracindeMxico,Centroamricay
elCaribeestcadavezmsmarcadapordesastresnaturales,talescomoinundaciones,terremotosy
huracanes.Enpromedio,MxicoyCentroamricaexperimentanalmenosundesastrenaturaldegran
magnitudcadaao.Estossuponenunaamenazarealalaseguridadhumanayeconmicaentodala
regin,debidoasufrecuenciaeintensidad.Porestarazn,loshuracanes,terremotoseinundacionesen
laregindesencadenanmigracinlocaleinternacional.Cabemencionarqueenalgunospaseslastasas
1
Orozco,Manuel.EconomicStatusandRemittanceBehaviorAmongLatinAmericanandCaribbeanMigrantsinthePostRecessionPeriod,
Washington,DCIADB,2014.

dehomicidioeinseguridadciudadana,comoenunpascomoHonduras,estnincidiendosobrela
emigracin.SibiensecalculaquedesdeHonduras,porejemplo,entrarn10,000inmigrantes,el
nmerodehondureosqueintentasalirdelpaspuedeoscilarenmsde50,000.
Cuadro4:DesastresnaturalesenAmricaLatinayelCaribepornmerodemuertes
Pas 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Total
Colombia 38 0 0 0 0 88 0 0 6 0 160 292
Repblica
Dominicana 0 0 0 0 674 0 0 91 22 1 0 792
Ecuador 2 91 0 0 0 0 4 0 19 0 1 124
ElSalvador 1 1200 8 0 0 147 0 0 29 124 21 1530
Guatemala 12 14 30 22 0 1508 0 0 0 0 0 1765
Honduras 0 6 0 6 0 0 0 41 0 0 35 88
Jamaica 0 2 11 0 18 6 0 0 0 0 13 50
Mxico 1 7 4 19 25 88 0 22 0 5 60 234
Nicaragua 12 4 0 0 21 11 0 98 0 0 54 200
Per 5 63 0 18 0 0 0 15 0 0 20 121
Total 71 1387 53 65 738 1848 4 267 76 130 364 5196
Fuente:GLobalIDEntifierNumber(GLIDE)database.Accesoagostoseptiembre2011.
http://www.glidenumber.net/glide/public/search/search.jsp?nStart=*Septiembre2011.
Quinto, los vnculos transnacionales se han convertido tambin en impulsores importantes de la

migracin. Los mismos se han fortalecido con la tecnologa, la comunicacin y el transporte, y con el
aumento de la movilidad laboral, los vnculos entre el pas de origen y el pas de acogida han
aumentado. Los migrantes se involucran ms sustancial y directamente en diferentes actividades
sociales y econmicas en sus pases de origen. El vnculo econmico de los migrantes con su pas de
origenseextiendeaporlomenoscincoactividadesqueinvolucranelgastoolainversin:
1) remesasfamiliares,
2) demandadebienesdeconsumo,comoproductosnostlgicos(queso,pan,etc.)
3)telecomunicacionesoserviciosdeviaje
4) inversindecapital
5) donaciones a organizaciones filantrpicas que trabajan con comunidades de origen de los
migrantes.
SilosinmigrantesLatinoamericanosenvan$60milmillonesdedlaresasusparientes,quienesestn
mscomprometidosconsushogaresdeorigentiendenaenviarmsdinero.Adems,estenivelde
transnacionalismoincluyedonacioneseinversionessustanciales.
Finalmente,lamigracinactualestcambiandoconunatendenciademayorcalificacin.Una
caracterizacinrecienteseobservaenelcasodeEstadosUnidos,elgobiernodeestepashaaumentadosu
demandademanodeobracalificada,traduciendoestoenuncrecimientodevisasparatrabajotemporal
calificado,acompaadoconunacrecientetasadedeportacindeinmigrantesindocumentadosconmucha
menorcalificacinlaboral.

Pg.9
Grfico1:DeportacionesyvisadetrabajocalificadoenEstadosUnidos
2. Acerca del estatus econmico de los inmigrantes

Losinmigrantessiguensiendoelagenteeconmicoyclavedentrodelcontextodelamigracin
internacional.Lamigracinesengranparteunresultadodeldesarrolloperotambindelcontextodela
economaglobalendemandademanodeobra.Comosemencion,estamanodeobramigrantese
ubicaenmediodeunstatuslegaldbilycondestrezaslimitadas,condicinquelosdejaenunestadode
vulnerabilidadeconmica.Estasituacinesdesingularimportanciaporqueeldesarrollohumanodeun
inmigranteincidesobresucondicinpropiayladesusfamilias,yporendesobrelasociedadenlaque
habitaydelaqueproviene.
Estoimplicaqueesimportanteconocerculeselniveldevulnerabilidaddelinmigranteyquehaceral
respecto.Departicularnfasisesimportanteconocersilosinmigranteshanrecuperadosusituacin
despusdelarecesindel2009ysisuenvoaument.
ParapoderentendercmohacambiadolasituacinfinancieradelosmigrantesenEstadosUnidos,por
ejemplo,serealizunanlisisquecalculcuatrovariablesconelobjetivodeexaminarelgradode
vulnerabilidadentrelosmigrantes.
2
Estascifrasseutilizantpicamenteenlaliteratura
3
paraevaluarla
situacineconmicadeunapersonayparacombinarelementosasociadosconlacapacidadfinanciera:
2
Verenparticularelsiguienteestudio,Orozco,Manuel.EconomicStatusandRemittanceBehaviorAmongLatinAmericanandCaribbean
MigrantsinthePostRecessionPeriod,Washington,DCIADB,2014.
3
Porejemplo,Brobeck,S.UnderstandingtheEmergencySavingsNeedsofLowandModerateIncomeHouseholds:ASurveyBasedAnalysisof
Impacts,Causes,andRemedies,ConsumerFederationofAmerica.Washington,D.C.,2008.

ahorros,ingreso,endeudamientoyrecursosdemitigacinderiesgos.
4
Lassiguientesvariablesse
utilizaronparadesarrollarunndicedevulnerabilidad:
1. Proporcindeendeudamiento:relacindeuda/ingreso.Codificado0(altenerelratiode
endeudamientomayora0.25),1(altenerelratiodeendeudamientomenora0.25).
2. Riesgo:
5
SeguridaddepoderobtenerUS$2,000encasodeungastoinesperado.Codificadode0
(incapaz)a(1)segurodepoderobtenereldinero.
3. Ingreso:TeneruningresomayoromenoraUS$20,000.Codificadode0(ganamenosdeUS$
20,000),1(ganamsdeUS$20,000).
4. Ahorros:SielencuestadotieneUS$2,000enahorrosono.Codificado0(ahorromenoraUS$
2,000),1(ahorromayoraUS$2,000).
6
Elanlisismuestraqueunodecadatresmigrantesesconsideradoqueestencondicinvulnerabley
unacuartapartecomoestables;mientras,un44%clasificaenelmedio,elcualpuedemejoraro
empeorarsusituacin.
Cuadro5:Posicinfinancieradelosmigrantes,2013
Vulnerable
(%)
Medio
(%)
Estable
(%)
Niveldevulnerabilidad 33 44 23
Tieneproporcinmayora0.25 43 57 0 Proporcinde
endeudamiento
Tieneproporcinmenora0.25 31 41 28
NopudoobtenerUS$2,000 64 36 0 Riesgo
PudoobtenerUS$2,000 6 50 44
IngresomenoraUS$20,000 60 40 0 Ingreso
IngresomayoraUS$20,000 14 46 40
NotieneUS$2,000ahorrados 78 22 0 Ahorro
TienemsdeUS$2,000en
ahorros
27 47 27
Fuente:Orozco,Manuel.EconomicStatusandRemittanceBehaviorAmongLatinAmericanandCaribbean
4
Utilizamosladeuda0.25paraingresosderatiomayora0.33,yUS$2,000paraahorrosyseguridadcomounacifralmiteutilizadaen
literatura.Lacifraequivaleacasiunmesdelingresonetodelosmigrantes.
5
VerLusardi,A.,Schneider,D.,Tufano,P.FinanciallyFragileHouseholds:EvidenceandImplications,NBERWorkingPaperNo.17072,May
2011.
6
SeclasificabancomoVulnerablesalosencuestadosquecodificaban0entresocuatrodelasvariables(estoestenerunaproporcinde
endeudamientomayora.25,ingresomenoraUS$20,000,ahorromenoraUS$2,000yquesesientenincapacesdeencontrarfondospara
gastosinesperados).Aquellosenelmedio,sonlaspersonasquecodificaron1endosdeloscuatrocomponentes,yaquellosconsiderados
establesfinancieramente,codificaban1entresomsvariables.
Pg.11
Dentrodeestecontexto,hayciertoselementosquecaracterizanesavulnerabilidad.Porejemplo,el
siguientecuadrocomparaalgunasvariablesbasndoseenlasituacinfinancieradelosmigrantes.
Aquellosmsvulnerables,porejemplo,parecenestarentrequieneshanestadoenEstadosUnidospor
menostiempo,notienenhijos,sonmujeres,tienensoloeducacinprimariaosonindocumentados.
Cuadro6:Caractersticasdelasituacinfinancieradelosmigrantes,2013
Vulnerable Medio Estable
Montoremitidopromedio US$180 US$
219
US$
245
Nmerodeenvosdedineroenunao 12 13 13
Aosenviandodinero 6 8 8
Edad 34 37 38
Remesas
AosenEstadosUnidos 8 10 11
Soltero 40% 39% 21%
Casadooviviendoenpareja 29% 46% 25%
Estadocivil
Otro(viudo,divorciado,etc.) 34% 46% 20%
MishijosvivenconmigoenEstados
Unidos
26% 45% 29%
Mishijosvivenenmipasdeorigen 34% 43% 24%
Hijosenlosdospases 29% 44% 27%
Hijos
Notengohijos 44% 41% 15%
Mujer 37% 44% 20% Gnero
Hombre 31% 43% 26%
Universidadcompleta 11% 48% 41%
Universidadincompleta 19% 46% 35%
Secundariacompleta 26% 45% 29%
Primariacompleta 43% 41% 16%
Educacin
Primariaincompleta 44% 38% 18%
Profesional 15% 43% 42% Ocupacin
Empresario,emprendedor 9% 47% 45%
Indocumentado 45% 41% 14%
Condicindeproteccintemporal(TPS) 23% 43% 34%
Residentelegal 25% 45% 30%
Estatusmigratorio
Ciudadanoestadounidense 17% 47% 37%
Noposeecuentabancaria 34% 44% 22% Tenenciadecuentabancariaenpasde
origen
Poseeunacuenta 26% 40% 34%
Unanlisisestadsticodeestosdatosconfirmaquealgunasdelascaractersticasantesmencionadas
tienenunefectosobrelavulnerabilidadeconmica.
7
Porejemplo,losmigrantesconestatuslegal
7
Paraentendermejorculdeestascaractersticaspuedeinfluirenlavulnerabilidadfinancieradelosmigrantes,seaplicunmodelologstico
paraidentificarculesdeestasvariablessondeterminantes.

documentadotienenunaprobabilidadestadsticasignificativamentemenordeservulnerables
financieramente,alcompararseconmigrantesindocumentados(significanciaestadsticaalnivelde1%).
Deigualmanera,losmigrantesconmayorporcentajedepoblacinquesolohaterminadolaeducacin
primaria,sonmspropensosaserfinancieramentevulnerablesqueaquellosconmayoresndicesde
educacin(significanciaestadsticaalnivelde1%).
Recuperacindespusdelarecesin
Estavulnerabilidadesenparteunreflejodeunalentarecuperacineconmicadespusdelarecesin.
Larecesindel20082009tuvounimpactoseveroenelbienestareconmicodelosmigrantes.Enel
2013,sinembargo,sedieronalgunassealesderecuperacin.
Engeneral,losmigrantesdeAmricaLatinayelCaribehanpodidoaumentarsusingresos,ahorrosyla
capacidaddeenviarremesasasusfamilias.
8
Alcompararlosdatosdeencuestasde2013y2009,se
notaquehahabidomejorasenlosingresosy,enunmenornivel,enlosindicadoresdeempleo.Eneste
periodo,elnmerodepersonasquegananmenosdeUS$20,000anualesdecrecien6puntos
porcentualesyaquellosquegananmsdeUS$25,000incrementaronenunpuntoporcentual.Sin
embargo,aunqueeldesempleohadecado,eltrabajoatiempocompletonohacambiadomucho:en
2009un80%reporttenerempleosdetiempocompletoyen2013un82%reporttenerempleosde
tiempocompleto.
Lastasasdeahorrotambinmuestransealesderecuperacin.El57%delosmigrantesreportaron
teneralgntipodeahorro
9
en2007.Estafiguradecrecia42%enel2009,
10
peroenel2013volvia
aumentarhastaalcanzarun70%.

ndicedevulnerabilidadhat=b
0
+b
1
Edad+b
2
Sersoltero+b
3
Gnero+b
4
Bajaeducacin+b
5
Ocupacinprofesional+b
6
AosdevivirenEE.UU.
+b
7
Estadolegal+b
8
Tenenciadeunacuentabancariaenpasdeorigen+
8
Losresultadosdepruebasdesignificancianoparamtricasparalasvariablesdependientesordinales(KruskalWallis)indicandiferencias
estadsticamentesignificativasalnivelde1%entrelasmuestrasde2013y2009entrminosdecategorasdeingresospersonalesanuales
inferioresaUS$20,000(verlatabla5).Laspruebasdesignificanciaparadosmuestrasconvarianzasdesiguales(ttests)indicaronquelas
proporcionesdeahorroentrelasmuestrasde2009y2013fueronsignificativamentediferentesestadsticamentealnivelde1%(tambin
mostradaenlatabla5).Lamuestradel2013ocupelpuestomsaltodelingresopersonalanualyelcomportamientodelamuestraque
reportahorrar.
9
Selepreguntalosmigrantessiahorran,formalmenteoinformalmente,independientementedelmtodoqueutilizanparareservarel
dinero.Losahorrosseentiendencomodineroquequedadespusdequesehansacadotodoslosgastosdelarentadisponibledeloshogares.
10
Orozco,M.UnderstandingtheContinuingEffectoftheEconomicCrisisonRemittances,BancoInteramericanodeDesarrollo.Washington,
D.C.,2009.
Pg.13
Cuadro7:Ingresoyempleo,2009y2013

Indicadoresdeingresoyempleo 2009 2013
Ingreso IngresoanualpromediomenoraUS$20,000 52% 46%**
IngresoanualpromedioentreUS$20,000y25,000 21% 26%*
IngresoanualpromediomayoraUS$25,000 27% 28%
Empleo Migrantescontrabajotiemplocompleto 80% 82%
Ahorros Porcentajedemigrantesqueahorran 42% 70%**
MigrantsinthePostRecessionPeriod,Washington,DCIADB,2014.Nota:Paraempleoyahorrosn=2,000parala
muestra2013;paraingreson=1825paralamuestra2013.Para2009n=1313paraempleo;n=1282paraahorrosyn=1183
paraingreso.**indicaquelasdiferenciasdelamediaentre2009y2013fueronestadsticamentesignificantesaniveldel1%.*
indicaquelasdiferenciasdelamediaentre2009y2013fueronestadsticamentesignificantesaniveldel5%.
El caso de los pases receptores de migrantes en Amrica Latina y el Caribe

Lamigracinintraregionalesimportante,yaquemasdel10%delosinmigranteslatinoamericanosydel
Caribelohacendentrodeestaregin.Laexperienciadeestosinmigrantesessimilarasuscontrapartes
enpasesmasindustrializadosfueradelaregin.Ejemplosloilustranlaexperienciadeinmigrantesen
CostaRicaoPanam.OtrasexperienciasilustrativassonlasdeHaitianosenDominicana;Paraguayosy
Bolivianos en Argentina, o Peruanos en Chile. Aqu hacemos referencia al caso de los trabajadoras
domsticasenCostaRica.
LaexperienciadelasmigrantestrabajadorasdomsticasLatinas
Comoencasitodosloscorredoresmundialesdemigracin,CostaRicayNicaraguacuentanconunflujo
importantedetrabajadorasdomsticasmigrantes.Conformelaseconomasincorporanalafuerza
laboralfemeninacalificada,lasdemandasdelaslaboresdecuidoaumentan.Eltrabajodomsticoes
unaocupacinantiguaysehaconvertidoenunalaborremuneradasolorecientemente,sinembargo,la
OrganizacinInternacionaldelTrabajohadeterminadoqueeltrabajodomsticoesunadelas
ocupacionesmsvulnerablesdelmundo(OIT,2013).
AlgunasestimacionesponenalapoblacindetrabajadorasdomsticasmigrantesdeCostaRicaenun
aproximadode22000representandoel17%delapoblacintotalde130000trabajadoras.
11
Estastrabajadorasenfrentanretosimportantesencuantoasusderechoslaboralesyhumanos.Su
vulnerabilidadsepuedeexplicarpor3factores;elprimero,losorgenesdeservidumbreyesclavituddel
trabajodomstico,aunadosaunconservadorentendimientodelrolfemeninoenelcuidodelhogar,el
segundolanormativaincompletaydeficientequeimpideelaccesoplenoaderechos,yeltercero,la
11
Slooten,Beatriz,TRABAJODOMESTICO,NORMASYREPRESENTACIONESSOCIALES,RevistadeCienciasSociales,FLACSO,2012.

condicinindividual,privadayatomizadadeltrabajodomsticoquepromuevelainvisibilizacindelas
condicioneslaboralesyhumanas.
12
EnelcasodeCostaRica,yespecficamenteenelcasodelastrabajadorasdomsticasmigrantes,la
poblacinseenfrentaaretosdesde3mbitos,eldelospatronos,elinstitucionalyeldelasociedaden
general.
Losempleadoresutilizancomoprcticascomuneslavulnerabilidadmigratoriadelacondicinirregular
paranegociarcondicionespordebajodelaley.Porejemplo,Orozco,SlootenyGaydetectanqueen
CostaRicael33%delastrabajadorasdomsticasnorecibenelsalariomnimo.Otrasprcticascomunes
sonlaliquidacinanualparaevitarlaacumulacindeantigedadylaretencindesalario,entreotros.
13
Porpartedelasinstituciones,yapesardequeenCostaRicaexisteunaleydetrabajodomstico
especficayotraqueregulalamigracin,lasinstitucionesseenfrentanavacosqueimpidenla
coordinacinyelaccesoalosderechosporpartedelasmigrantes.Porejemplo,losprocesosdetrmite
depermisosdetrabajocuentancontiemposycostosdifcilesparalastrabajadorasdomsticas
migrantes.Elsistemadeaseguramientonopuedeverificarqueseaelpatronoquinpagaporelseguro
mdicoymuchasvecesseleobligaaltrabajadorapagarsupropioseguro.
Porpartedelasociedadengeneralyapesardequesetienebuenconceptodeltrabajoquerealizanlas
trabajadorasdomsticas,existexenofobiayrechazoporlastrabajadorasmigrantes.
EstaseccinharesaltadodemaneraimportantelarealidadeconmicadelinmigranteLatinoamericano
yCaribeo.Porlogeneral,sonpersonasjvenes,conestatuslegalindocumentado,yeconmicamente
vulnerable.Sinembargo,esaspersonastienenclarotambinquesusesfuerzosysacrificiosestn
ligadosasuobligacinfamiliardevelarporlacondicineconmicadesusfamilias.
3. Las remesas hacia Amrica Latina y el Caribe, y el desarrollo
Enmediodelasrealidadesmencionadasarribaseubicaelenvodedinerocomopartedeuna
actividadqueasumenlosinmigrantesenpartecomorazndeserdehaberemigradoyenparte
porunsentidodeobligacinfamiliardeapoyarymejorarlascondicionesdesusfamiliares.De
hecho,estaobligacinincideoinfluyeeneldesarrolloeconmico,particularmentedentrodel
contextodeloshogaresquereciben,alaumentarsustasasdeahorro.
Una caracterizacin de las remesas
Una de las razones por las que uno emigra estriba en la necesidad de buscar cmo mejorar la
calidaddevidadesusfamilias,yestolohacenmedianteelenvodedinero.Esteenvoocurre
dentrodeloquesepuedeconsideraresunacadenadevalorqueempiezadesdeelmomento
que el inmigrante destina un porcentaje de su ingreso (generalmente entre el 1520%) para
12
Slooten,Beatriz.Trabajodomstico2012.
13
Orozco,Manuel,BeatrizSlooten,CarynGay,Migrantdomesticworkers:Globalpeople,inthemarginsandmarginalized?,February2013.
Washington,DC:IAD.
Pg.15
complementarelingresodelhogardesufamiliaensupasdeorigen.Esedinerogeneralmente
setransfiereelectrnicamenteatravsdeproveedoresdeserviciosderemesas,losquecobran
unacantidaddedineroporlatransferencia.Esatransferenciapasaporelsistemafinancierodel
pas de origen del inmigrante y es recogido por el familiar. La transferencia, como se ver
adelante,llegaalhogaryconformapartedelingresocombinado(quegeneralmenteesun50%
delingresototal).Elimpactodelaremesaenelhogar,comosevermsadelanteincidesobre
elaumentodelingresodisponibleparaelgasto,ahorroeinversin.Aqusecaracterizaunpoco
elenvodedineroylaincidenciasobrelaseconomasdelpasdeorigen.
Grfico2:CadenadeValorFinancierodelasRemesas
Losenvospersonales
Las remesas que envan los inmigrantes
14
varan de nacionalidad a nacionalidad. El promedio
enviadooscilaentreUS$100yUS$600mensualmentedependiendodelanacionalidaddequien
enva. El grfico muestra las diferencias en los promedios enviados por los inmigrantes. En la
mayoradeloscasos,estosenvosrespondenpredominantementealcostodevidadelpasms
quealingresodelapersona.
14
El90%delosinmigrantessonadultos,ydestos75%depromedioenvadineroasupasdeorigen.

Fuente:datosrecopiladosporelautorotorgadosporempresasderemesa.
Paralosinmigrantesresidiendointraregionalmentelospromediosenviadossonrelativamente
msbajosqueoscilanentrelosUS$70y$100mensuales,yrespondealacapacidaddeingreso
del inmigrante y al costo de vida de sus familiares. Es de singular importancia anotar que en
algunos de estos pases en la regin hay un mayor nmero de inmigrantes envan a sectores
rurales.
Loscostosdeenvo
El proceso de transferencia ocurre a travs de una red de intermediacin de empresas
bancariasynobancariasqueoperancomoagentesoriginadoresypagadoresdedinero.Enlos
diferentessegmentosdeenvo,particularmenteenelorigendelatransferenciadesdeEstados
Unidos y Espaa hacia Amrica Latina y el Caribe, ms del 80% de las transacciones ocurre a
travs de empresas remesadoras como Western Union, Viamericas, MoreMoney, o Telegiros
(Orozco2012scorecard)yelrestoloejecutanunamezcladebancos,ysectorinformal.Dentro
deAmricaLatinayelCaribelasremesadorastambinrealizanlamayoradelnegocio,aunque
el tamao de la informalidad es relativamente mayor, cerca del 20% o ms como en
DominicanahaciaHait,yconmuchamenorparticipacindelosbancosenlaoriginacindela
transferencia. El pago de estas transacciones es ejecutado en ms del 60% por bancos
Pg.17
comercialesenlaregin.Estosbancosrecibenunporcentajedelarentaresultantedelpagode
latransferencia.Estarenta,ocostodeenvoparaelinmigrante,consisteenlatarifaporcobrar
enenviareldineromsunacomisinporlaconversinycambiodelaremesaenmonedalocal.
El siguiente cuadro muestra los costos de envo desde Estados Unidos a algunos pases de
AmricaLatinayelCaribe,loscualesrepresentanmsdel80%delastransferenciasalaregin.
Comomuestraelcuadro,estoscostos,paraenviarUS$200handeclinadoenmsdediezaos
decercade9.0%a5.0%.
15
EnelcasodeEstadosUnidos,loscostosponderadosmuestranque
losenvosseestnabaratando,enparteporlaentradadelenvoporinternet,elcualcuesta3%
del valor enviado, y la participacin del mercado para el envo por internet ha crecido y
representahoydaun15%.
16
Cuadro8:CostosdeenvodeUS$200desdeEstadosUnidos
2001 2006 2010 2013
Bolivia 6.1
Colombia 10.1 6.8 5.8 5.3
DominicanRep. 9.4 8.2 5.7 5
Ecuador 3.8 3.8 4
ElSalvador 6.7 4.8 4.5 4.7
Guatemala 7.4 5 5.6
Haiti 9 7.2 6.4 5.8
Honduras 5.8 4.3 5.5
Jamaica 9.8 7.1 6.4 7
Mexico 8.8 6.2 6.2 5.5
Fuente:WorldBankRemittancePricingdatabase,2013.
LoscostosdeenvodentrodeAmricaLatinayelCaribe,sonrelativamentemsaltosdebidoa
que existe menor competencia entre empresas (tal es el caso por ejemplo de Brazil a Bolivia),
hay menos proteccin al consumidor, y que los promedios enviados son menores y en donde
economasdeescala(entrminosdelacantidadenviada,latransferenciaendlar,yelnmero
de personas que envan) y no contribuyen a que los costos de operacin se reduzcan. A
diferenciadeEstadosUnidosoEspaa,endondelaproteccinalconsumidoresmayor,dentro
delareginsepresentancasosdecostosmscarosdebidoadiscrecionesentreempresasque
originanypaganeldinero.
15
Hayqueaclararquesisecalculanloscostosdeacuerdoconelpromedioenviadoporpas,estosenpromedioresultanser4%.
16
Orozco,Manuel.TheMarketforMoneyTransfers:RankingofRemittanceServiceProvidersinLatinAmericaandtheCaribbean,October2012.
Washington,DC:IAD.Orozco,Manuel.EconomicStatusandRemittanceBehaviorAmongLatinAmericanandCaribbeanMigrantsinthePost
RecessionPeriod2014.

Cuadro9:CostodeenvodentrodeAmricaLatinayelCaribe
Brasil Chile CostaRica Rep.Dom.
Bolivia 5%
Hait 4%
Nicaragua 3%
Per 2%
Paraguay 5%
Fuente:WorldBankremittancepricesdatabase,2013.
Latendenciayrecuperacindespusdelacrisis
Elmontoagregadodeestastransferenciasdentrodecadapas,desdecomienzosdeestesiglo,
las cuales han crecido levemente en parte debido a las realidades migratorias asciende a ms
de US$60,000 millones. Las transferencias de dinero a la regin han sido registradas en las
balanzas de pagos de muchos pases Latinoamericanos y Caribeos. Sin embargo, en algunos
casoslosmontoshandesermayores,perolossistemasestadsticosnocapturanlasdiferentes
metodologasdeenvo,onocuentanconestimacionesdeenvoentreinmigrantes.Uncasoen
particular es Brasil. Este pas tiene ms de un milln de inmigrantes residiendo en Estados
Unidos, Reino Unido, Japn, entre otros, y cuyos envos a nivel personal ascienden a mas de
US$6500 anuales. Sin embargo, las estadsticas oficiales dan cuenta de menos de dos mil
millones,cuandoelmontototalpuedeandarmscercadelosochomilmillones.
Pg.19
Cuadro10:RemesashaciaAmricaLatinayelCaribe
Countries 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Argentina
100
184
225
270
780
850
920
955
853
886
1,011
991
991
Belize
73
77
81
93
100
110
100
100
120
112
112
Bolivia
103
104
340
422
860
989
1,050
1,097
1,023
964
1,012
1,094
1,208
Brazil
2,600
4,600
5,200
5,624
5,793
7,373
2,809
2,913
2,224
2,076
1,974
1,989
1,970
Colombia
1,756
2,431
3,067
3,857
4,126
4,200
4,521
4,842
4,145
4,023
4,298
4,073
4,107
CostaRica
80
135
306
320
400
520
582
624
535
509
530
579
608
Cuba
930
1,139
1,194
1,194
1,100
1,000
1,000
1,400
1,200
1,200
1,300
1,300
1,300
D.Republic
1,807
2,112
2,217
2,438
2,560
2,747
3,120
3,148
3,033
2,908
3,239
3,158
3,228
Ecuador
1,430
1,575
1,657
1,740
1,827
2,893
3,118
2,822
2,495
2,324
2,673
2,451
2,392
ElSalvador
1,911
2,206
2,316
2,548
2,830
3,316
3,695
3,788
3,465
3,540
3,650
3,911
4,005
Guatemala
584
1,689
2,106
2,681
2,993
3,610
4,128
4,315
3,912
4,127
4,419
4,782
5,105
Guyana
90
119
137
143
260
270
423
415
356
374
401
405
405
Haiti
810
932
978
1,026
1,077
1,100
1,650
1,870
1,641
1,971
2,057
1,988
1,988
Honduras 460 770 862 1,134 1,763 2,359 2,561 2,707 2,483 2,529 2,862 2,950 3,220
Jamaica 968 1,229 1,426 1,497 1,651 1,770 1,860 2,034 1,798 1,911 2,025 2,038 2,052
Mexico 8,895 10,502 13,266 16,613 20,034 23,053 23,979 25,145 21,132 21,271 22,731 22,446 21,687
Nicaragua 660 759 788 810 901 950 960 1,056 915 966 1,053 1,152 1,088
Panama 220 231 254 292
340
325
291
297
592
601
601
Paraguay
506
550
650
750
700
691
723
789
804
755
Peru
930
1,265
1,295
1,360
2,495
2,869
2,900
2,960
2,665
2,534
2,697
2,779
2,727
Suriname
50
55
102
115
120
103
109
114
113
113
T.&Tobago
41
59
88
93
97
110
125
130
116
123
131
129
129
Uruguay
42
105
110
115
115
130
116
120
124
123
123
Venezuela
136
235
247
259
272
300
331
832
733
756
809
803
803
LAC
24,290
32,044
38,048
44,997
52,868
61,531
61,152
64,438
56,025
56,341
60,611
60,771
60,718
Numberof
countries
19 19 22 24 24 24 24 24 24 23 24 24
31.9% 18.7% 18.3% 17.5% 16.4% 6.5% 4.9% 11.9% 0.8% 7.9% 0.3% 0.1%
Fuente:IADB;BancoCentraldecadapas.
Elvolumendeestastransferenciasserecuperlevementedesdelacrisis,cuandoestascayerona56mil
millones,yparael2013asciendena60,000.Unfactorinfluyenteenlalevemejoraenelenvoesla
recuperacinlentadelingresodelosinmigrantes.Mientraselpromedioenviadoportransaccinde
remesaaumenttansolounosdlares,lafrecuenciadeestasaumentenunatransaccinmsporao.
Estocausaunleveaumentoenlosflujosderemesaselcualseobservaraenlosresultadosanualesdel
2013delosvolmenesporpas.Elimpactosesienteendosformas,unoenquelosinmigrantesdedican
unporcentajemayordesusingresosparaenviarasusfamiliares,perolosaumentosnovan

enteramenteajustndosecomoantesdelarecesinaloscostosdevida.Esimportantedenotarqueel
aumentoenelnmerodetransferenciasporaoseobservamsenelcasodemujeres.
Cuadro11:Cantidaddetransaccionesenviadasynmerodetransferenciasporao,2009y2013
Cantidadpromedioenviada Nmeropromediodetransferencias
porao
2009(n=1303) 2013(n=1902) 2009(n=1308) 2013(n=1922)
US$222 US$212 12 13
Fuente:Orozco,ManuelEconomicStatusandRemittanceBehaviorAmongLatinAmericanandCaribbeanMigrants
inthePostRecessionPeriod,Washington,DCIADB,2014.
Endefinitiva,elstatuseconmicodelinmigranteesunfactorqueincidesobrelosenvosyporendeen
lascondicionesenAmricaLatinayelCaribeporquequienesenvanmssonaquellosquetambinno
solotienemsingresos,perotienenunstatusregularizado,ycuentanconmayoreducacin.El
siguientecuadromuestracmoelenvoderemesasdisminuyeenrelacinconelestatusde
vulnerabilidad
Cuadro12.Vulnerabilidadyenvoderemesas
Economicamente Envaremesasanuales (%)
Vulnerable 2160 33
enmedio 2847 44
Estable 3185 23
Porlotanto,aunquelamejoraesleve,lavulnerabilidadcontinuaysibienesciertoquehayotros
factoresdepormedioqueexplicanlosdeterminantesdelenvodedinero,elstatuslegalyeconmico
deestosmigrantesincidedeigualformasobrelosmontostotales.
Las remesas en el 2013
Apesarquelarecesineconmicaafectlacapacidaddeenvo,tantoencantidadcomoennmerode
inmigrantes, para el 2013 ha habido una pequea recuperacin. En el 2013 las remesas familiares
presentaron un ligero incremento en la mayora de los principales pases receptores de remesas.
Adems de las consideraciones mencionadas en la seccin anterior sobre el estado econmico de los
inmigrantes, hay otros aspectos que mencionar. Este poco crecimiento es el producto adems de los
controlesmigratoriosydeportaciones,demografa,restriccionesreguladorasylalentarecuperacinde
larecesin.
LasremesasdelosmigranteshaciaAmricaLatinayelCaribenopresentanuncrecimientosubstancial
conrespectoal2012.Elvolumentotaldelareginfuede60milmillones,decreciendolevementeenun
1%. Examinando el desempeo individual de cada pas, emergen 3 grupos principales: pases con alto,
moderado y negativo crecimiento. Las razones de este crecimiento estn asociadas con las dinmicas
relacionadas a las polticas migratorias de EEUU, demografa y el crecimiento econmico en ciertos
pases.Noexisteunaexplicacinnica,sinounacombinacindefactoresytendencias.
Pg.21
El cuadro de abajo muestra tres grupos diferentes de pases receptores de remesas en la regin en el
2013. El primer grupo consiste en los pases con un ndice de crecimiento negativo, e incluye a Mxico
entreotros.Elsegundogrupoestcompuestoporpasesconunndicedecrecimientomodesto,entre0
y 3% e incluye pases lderes en recepcin de remesas como Colombia, El Salvador, Repblica
DominicanayJamaica.LospasesconmayorcrecimientoincluyenaGuatemala,Honduras,Nicaraguay
CostaRica.
Cuadro13:EnvodeRemesashacaLatinoAmricayelCaribe,2013
Pases (US$,000,000) Crecimiento Tendencia Deportaciones
Crecimiento
demogrfico
Espaa/
Argentina
R/GDP
(%)
Crecimiento
GDP(%)
Paraguay(S.Am) 755 0.061 1.73 X 10 13
Uruguay(S.Am) 187 0.030 4.5
Mxico 21687 0.034 241,493 1.23 2.5 1.5
Ecuador(And) 2392 0.024 1,616 1.6 X 5.2 3.8
Per(And) 2727 0.019 1.25 X 2.0 3.2
Brasil(S.Am) 1970* 0.009
Negativo
2.4
Jamaica(Carb) 2052 0.007 1,119 0.21 14.9 0.1
Colombia(And) 4107 0.008 1,429 1.32 2 4.0
RepblicaD.(Carb) 3228 0.022 2,462 1.26 8 3.0
ElSalvador(C.Am) 3969 0.015 21,602 0.66 17 1.7
Panam(C.Am) 601 0.010
Modesto
7.5
CostaRica(C.Am) 608 0.050 4.5
Guatemala(C.Am) 5105 0.063 47,769 2.52 11.4 3.5
Honduras(C.Am) 3225 0.091 37,049 2.03 2.15 3.0
Nicaragua(C.Am) 1088 0.060 1,383 1.46 5.0
Bolivia(And) 1208 0.104 1.65 5.5
Hait(Carb) 1,864 0.134
Substancial
20 4.0
Argentina(S.Am) 991 0
Belice(C.Am) 112 0 0.7
Venezuela(And) 803 0 1.2
Suriname(Carb) 113 0 3.9
Cuba 1200 NA
No hay datos
disponibles
(2012
numbers for
LAC volume
calculation)
3

Pases (US$,000,000) Crecimiento Tendencia Deportaciones

Crecimiento
demogrfico
Espaa/
Argentina
R/GDP
(%)
Crecimiento
GDP(%)
Guyana(Carb) 405 0 24 4.8
T.&Tobago(Carb) 129 0 1.6
LAC 60,403 0.0146 2.6
Fuente:BancoCentraldecadapas.*EstedatoesunasubestimacinporquehaymasdeunmillndeBrasileosresidiendoen
elexterior,quienesenvanenpromedioUS$600mensuales.
Algunos de los factores que han impactado el crecimiento de las remesas haca los pases de Amrica
LatinayelCaribesenombranenelsiguientelistado.Estosfactoresimpactanelcrecimientodediferente
formaparacadapas,mientrasinteractanconotrasvariables.
Variablesqueinfluyenenelcrecimiento
Disminucin Incremento
Continuasdeportaciones
Disminucin de la migracin (crecimiento demogrfico;
crecimientoeconmico)
DescensoeconmicoenEspaayArgentina
Migrantes indocumentados enviando menos debido a
quegananmenos.
La migracin de trabajadores temporales a los
EE.UU.
Educacin/entrenamiento
Frecuenciadeenvo
FuerteolamigratoriadesdeCentroamrica(menos
ElSalvador)
Pasesconcrecimientonegativo
ElcrecimientonegativoparaEcuador,ParaguayyPerestasociadoaasuntoseconmicosenEspaay
Argentina.EnEspaa,losinmigrantesestnlidiandoconmayoresobstculosyalgunosestndecidiendo
volver a casa. Para los ecuatorianos, colombianos, peruanos, y paraguayos en Espaa, la tasa de
desempleo es mayor al 35%. En el caso de Paraguay se ve influenciado por un aumento de migrantes
queregresanyunabajaenlosquesevandelpasdebidoalregistrodeunalzacontinuaenlaeconoma.
Enel2013,elPIBdeParaguaycrecienun13%,reflejandounalzaenlaexportacindemercaderas.
17
LaeconomaArgentinatambinhaenfrentadoimportantesdescensos,unlentocrecimientoyunalzaen
la inflacin, afectando el poder adquisitivo y la capacidad de enviar remesas de los inmigrantes
Paraguayos. Algunos negocios de remesas han enfrentado dificultades para crecer en el Mercado,
particularmentelosencargadosderealizarelpago.
En el caso de Mxico, son dos los factores que han afectado el envo de remesas en particular. El
primero, el descenso del nmero de emisores debido en parte a las constantes deportaciones y el
segundo,eldescensodeingresosentrelosinmigrantesmejicanosindocumentados.
17
PeridicoUltimaHora,January30
th
,2013.http://www.ultimahora.com/seesperaotrasuperzafrasojeraynuevorecordexportacion
carnican754974.html
Pg.23
Primero,elnmerodenuevaspersonasqueenvanremesasesrelativamentepequeo,llegandoapenas
a un poco ms de 100,000 personas. La migracin anual actual desde Mjico ha declinado
dramticamente debido a las deportaciones y aprensiones en la frontera, juntas llegan a un nmero
cercano a los 700,000 mejicanos. Debido al incremento controlado de visas temporales de trabajo
principalmenteenagricultura(H2visas),elcrecimientoesbastantepequeo.
Pasesconcrecimientomoderado
Jamaica, Colombia, Repblica Dominicana y El Salvador registraron un modesto crecimiento de menos
del2.5%.Lasrazonesparaestecrecimientomoderadoestnasociadasalacombinacindetresfactores
queinteractandeformadiversadependiendodelpas:menoresndicesdemigracin,aumentoenlas
deportacionesyeldesempeoeconmicoenelpasanfitrin.
Pasesconaltocrecimiento
Seis pases mostraron un incremento substancial, cuatro de ellos en Amrica Central. El caso de
Nicaragua es una mezcla entre presiones migratorias y demanda de trabajadores en Costa Rica.
Guatemala y Honduras, que han experimentado un alza en el ndice de deportaciones, tambin
presentanaltosndicesdeemigracin.Muchosexpertoshondureosaseguranque70,000hondureos
intentaron dejar el pas en el 2013.
18
El aumento de la violencia y las condiciones de criminalidad en
estosdospasesenparticularhanllevadoaunaoladeemigracinbastantesignificativa.
El significado de las remesas en relacin con el desarrollo en Amrica Latina y
el Caribe
Laprimeraseccinhamostradocomolarealidadinternacionalhapuestoderelieveelfenmeno
migratoriocomounfactorimportantedelcrecimientoeconmicoyeldesarrollo.Sonvarioselementos
conceptualesyempricoslosqueexplicanesaimportancia:primero,lamigracininternacionalocurre
enciclosqueincluyenactividadeseconmicasduranteelprocesomigratorio(enparticular,antesde
migrar(cuandolaspersonasasumenladecisindesalir),durantelamigracinyalvolverasupasde
origen).
19
Segundo,estasactividadeseconmicasdelosinmigrantesconllevandinmicaseimpactos
queincidensobrelaseconomasdesuspasesdeorigenydestino;ytercero,estosimpactosinfluyenel
desarrollo.
Duranteelprocesomigratorioexistenciertasdinmicasqueseintersecanconeldesarrollo;entreellas
encontramoselenvodedineroporpartedeinmigrantesasusfamilias,ylasactividadeseconmicasy
socialesdelosinmigrantesyladispora.Elimpactodeestasactividadespuedevariardependiendodel
alcancedelosmismosylaprofundidaddelinvolucramientoquetengaungobierno.Elsiguientecuadro
describealgunasdelasreasendondelamigracinintersecaconeldesarrollo.
19
Orozco,Manuel.MigrationanddevelopmentinCentralAmerica:perceptions,policiesandfurtheropportunities.Washington,DC:IAD,2013.

Cuadro14:reastemticasmigracinydesarrollo
Temas readePolticas reade
AdministracinPblica
readeDesarrollo readeDiplomacia
Previamentealamigracinopartida
PolticasBilateralesde
Gobierno
HabilidadesyTrabajo
Migracin
Laboral
MitigacindeRiesgos
Procesamientoy
otorgamientodevisas,
proteccinalmigrante
Capacitaciny
sensibilizacindelafuerza
laboral
Cooperacinbilateralen
migracinlaboralyproteccin
alinmigrante
DurantelaMigracin(estadaenelpasreceptor)
Mercadode
Transferenciasde
dinero
AccesoyEducacin
Financieras
Remesas
BienestarSocial
AccesoalaDisporay
vinculacin
transnacional
Dispora
Integracindelpasde
origendelinmigrante
Vnculos
institucionalescon
esfuerzosformalesde
migracinlaboral
Apalancamientode
herramientasdedesarrollo
porpartedelosgobiernos
Asociacionesconjuntasde
gobiernos,disporaysector
privadoparaeldesarrollo
DespusdelaMigracin
ReincorporacinLegal
ReincorporacinSocial
Regreso
Reincorporacin
EconmicayLaboral
Leyesacercadel
regresoyapoyo
institucional
Incentivosparala
Reincorporacin
Programasdecooperacin
bilateralparaeldesarrollo
enfocadosenmigrantes
retornados
Fuente:elaboradoporelautor.
Lapreguntadeexactamenteculesesteimpactosobreeldesarrollohasidosujetodedebatee
interpretacindeloquerepresentanenrelacinconlamigracinyeldesarrollo,yaunquenohayalgo
definitivo,sexisteunconsensoenlaliteraturasobreelefectodelenvoderemesasylasiniciativasde
ladisporasobreeldesarrollo.
20
Laremesacomoentradadedineroalhogartieneunefectosobrelaeconomadeesteydesusactivos.
Lasactividadesfinancierasdelosmigrantesysusfamiliasnosoloimpactanlaeconomayelsistema
financierodesuspases,sinoquetambindemuestralacapacidaddeconstruirbienescomoun
subproductodelaentradaderemesas.
Laliteraturaencuantoalapobrezasehaenfocadomsespecficamenteenlasformasenquelos
pobreshacenfrenteasurealidadenloquerespectaasusituacineconmicadesobrevivencia.Sin
embargo,elanlisisdeMoseracercadelaacumulacindeactivoscomounaprcticadiferenciadadelas
estrategiastradicionalesdeproteccinsocial,ganarelieveparticularmentecuandosepiensaenlas
formasenquepermitealaspersonastenerunamejorcalidaddevidamientrascreanactivos.Un
enfoquebasadoenlacreacindeactivosproporcionapistasacercadelascapacidadesdelaspersonas
paraampliarsusrecursosycrearriqueza.
21
Estacapacidadcrealascondicionesparalaindependencia
econmica,lacualesunreflejodelnivelderiquezaqueunhogaropersonaposee.
20
HaindeHaas(2008)MigracinyDesarrollo,s.f.,
21
Moser,Caroline.Assets,LivelihoodsandSocialpolicy,WorldBank,2008.
Pg.25
Laacumulacindeactivoses,pues,deunaimportanciafundamentalyestdirectamenteentrelazada
conelaccesofinanciero.Juntos,proporcionanlosmediosconloscualesreforzaromejorarlabase
materialdeunapersona.Engeneral,unabasefinancieraslidaofreceoportunidadesparacrear
riqueza,yaspromovereldesarrollo.Lainvestigacinhademostradoquelosbajosndicesdeliquidez
financieraendepsitosdeahorroyelaumentodelndicededepsitossobreelPIBsevinculancon
mayoresnivelesdePIBpercpita.
22
Talesrecursossonmseficientescuandosehacendisponiblespara
elcrditoylainversinenlaseconomaslocales,ysedistribuyeneficientementecuandodichocrdito
sehaceaccesibleacualquierpersonaquequieraampliarsuscapacidades.
Remesas,economaydesarrollo
Elvnculodelasremesasconlaeconomadeunpasyeldesarrollosehaobservadoenalgunasreas,
comoenelcrecimientoeconmicooenlareduccindelapobreza,atravezdelacreacindeactivos
porlaviadeldesarrollofinanciero.Aquparapropsitosdeesteinformeabordamosaspectossobrelo
macroeconmicoyloshogares.
Anivelmacro,lasremesasincidensobreelcrecimientoeconmicoyaquelaparticipacindeestos
volmenesenrelacinconelingresonacionalessustancialparaungrannmerodepases.Sin
embargo,laformamsimportantedeentenderlainfluenciadelasremesasestensuefectosobrelas
tasasdecambio.Lasremesasrepresentanunporcentajesustancialdelasfuentesdeahorroexterno,en
almenosseispasesestastransferenciasrepresentanmsdel20%delahorroexterno.Suimportancia
resideenqueuncambioenlosvolmenesderemesaafectalastasasdecambiodeestospases.
22
Peachey,Stephen,andAlanRoe.2006.AccesstoFinance:WhatDoesItMeanandHowDoSavingsBanksFosterAccess?WorldSavings
BanksInstitute:Brussels.

Fuente:BancoMundial,WorldBankDatabase,2014.
Anivelmicro,dentrodeloshogares,losreceptoresderemesashansidocapacesdeconstruiractivos.El
puntodepartidadelarelacinentreremesasyeldesarrolloessuefectoenlosingresos.Lasremesas
tienenunefectodirectoenelaumentodeladisponibilidaddeingresosquenormalmentesetraduceen
unaumentoenlaacumulacindeahorro.
23
Loquesignificaquedetodoslosingresosobtenidos,
incluidaslasremesas,losahorrosseapartanyacumulan,yaumentanamedidaqueaumentaelingreso
disponibledelacantidadderemesasrecibidas.Porlotanto,aniveldeloshogares,lasremesascumplen
conlafuncindecontribuiralacreacindeactivoslquidosyfijos.Elcuadroabajomuestraque
aquellosqueahorranrecibenmsremesa.
Tabla15:Niveldeahorroentrequienesrecibenremesas
Receptoresque
Noahorran
Receptoresque
Ahorran
Montoahorrado
Azerbaijan . . $150.00
Paraguay $963 $1,363 $200.00
Guatemala $3,036 $4,107 $209.26
Nicaragua $2,735 $3,509 $1,456.31
Tajikistan $1,747 $2,299 $498.57
23
Esimportantetenerpresentequelaindependenciafinancieraesclavedeldesarrollohumanoporqueelniveldedependenciareflejala
capacidadderiquezadeunapersona.Laindependenciafinancieraseadquierecuandounapersonauhogartieneingresosporencimadel
costodevida,ahorros,accesoalsistemafinanciero,unatazadeendeudamientoporingresopordebajodel20%yunaadministracineficiente
desusingresosygastos.
Pg.27
Kyrgyzstan $1,744 $2,244 $1,636.00
Jamaica $2,192 $3,899 $1,455.85
Armenia $3,517 $4,186 $2,468.56
Mexico $2,431 $3,190 $620.75
Uzbekistan . . $500.00
Moldova $2,167 $5,179 $1,478.89
Morocco 850 1200 $1749.00
Senegal 2600 1800 $206.00
Fuente:datoscompiladosporelautorentrabajodecamposobreeducacinfinanciera.
Asuvezelflujodedinerotieneunefectosobrelasinstitucionesfinancieras.Msimportanteanesque
existendiferenciasentrelaspersonasquerecibenremesasylosquenoensusprcticasfinancieras.En
general,laspersonasqueenvanremesastiendenapensaryconsideraropcionesdeinversinyremitir
paraelahorroolainversinenelhogar.Porotraparte,losreceptorestiendenatenerunamayor
capacidaddeahorrar,invertiryabrircuentasbancarias.
Enmuchospases,elporcentajedepersonasquetienencuentasdelosbancosesmayorentrelos
receptoresderemesasquelosnobeneficiarios(Orozco2012).Unpatrnsimilarseencuentraentre
aquellosqueahorran,endondeelporcentajeentrelosreceptorestambinesmayor.Laevidencia
empricamuestraquelosquerecibenremesasencantidadesmayoressonmspropensosatener
cuentasbancarias,ahorroseinversiones.UtilizandolosdatosdeunaencuestanacionalOrozcorevel
queenGuatemalayNicaraguaelporcentajedepersonasconcuentasbancariasesmsaltaentrelos
querecibenremesas.Msimportantean,seencontrqueporcadadlaradicionalrecibido,elahorro
aumentaalmenosun30porciento.
Utilizandodatosdeencuestasdehogaresparatrespases(Georgia,AzerbaiynyMoldova)yexplorando
larelacinentrelasfinanzasylasremesas,Orozcomuestraquelasremesasestnpositivay
estadsticamenteasociadasalatitularidaddeunacuentabancariaylapropiedaddeactivosya
existentes.EnGeorgiaaquellaspersonasqueposeencuentassonmspropensasaexpresarsuinters
deinvertirenalgunaactividaddecreacindeactivos.Deesamanera,elgradoenquelaspersonas
recibenremesasencantidadesmayoresseasociaconunintersparalacreacindeactivos,estrategias
denegociosydepolticasonbuenasoportunidadesparaaprovecharlosflujos(Orozco2010).
Envoparaahorrosyenvoparanegociosyprestamos
Lainversinennegociosybienesraces,enparticular,ylasdonacionesdemigrantesasuscomunidades
localessonformasinequvocasyconcretasdelaacumulacindeactivosfinancierosenlosplanos
individualycomunitario.Enelcasodelosasuntosfinancieroshemosencontradoqueentreunoydosde
cadadiezmigrantesinviertenensuciudaddeorigen,ycercadetresdecadadiezhacesusahorrosen
casa.Elanlisisestadsticomostrquelasmujeresremitenalrededordel9porcientomenosdedinero
deloquehacenloshombres,queelmontodelosfondosremitidosaumentaenun5porcientopor
cadaaodeedad,yquecuantomstiempounapersonahavividoenlosEstadosUnidos,menosenva
remesas.Sinembargo,cuantomstiempounapersonahaestadoenviandoremesasmsdinero
tiendenaremitir.

Alexaminarlarelacinentreelenvoderemesasylasobligacionesfinancieras,losresultados
demuestranquecuandouninmigrantetieneunacuentabancaria,aumentalacantidadremitidaenun9
porciento.Adems,laspersonasquereportantenerunacuentadeahorrosenelpasdeorigenremiten
casiuncuartomsdedlares.
Lademandadeserviciosfinancieros,sinembargo,tieneanqueserllenadaporlaofertadestos
productosporpartedelasinstitucionesfinancieras.Estosedebeaunacombinacindefactorestales
comolaspercepcioneserrneasdelcomportamientodegastoentrelosreceptores,lafaltadeaccesoa
loslugaresderecepcinderemesas,educacinfinancieraymodelosdenegociosorientadosalos
gruposdealtosingresos.Porejemplo,lainvestigacindecampoentodoelmundohademostrado
esfuerzoslimitadosparaproporcionarlaintermediacinfinancieraentrelosremitentesodestinatarios.
Remesasytransnacionalidadeconmica
Finalmente,lasremesasconstituyenuncomponentequeformapartedelasdiversasactividades
transnacionalesdelosinmigrantes.Otrasformasdeenlaceeconmicoconelpasdeorigenlo
constituyenlasdonacionesfilantrpicas(parafinessocialesofinancieros)porpartedecomunidadesde
inmigrantesodisporas,ylasinversionespersonalesdeinmigrantesodisporas.Enamboscasos,los
inmigrantesbuscanmantenersusvnculosmaterialesdemaneradiferentealenvodedinero,pero
siempreenrelacinconsuscomunidadesosociedad.Decidenformarpartedegruposcomunitarios
pararealizardonacionesconfinessociales(educacin,salud)oproductivos(creacindegranjas,
colectivosagrcolas,microempresas,etc.).Enotroscasos,unporcentajemspequeo(10%)tratade
conectarseconsutierramediantelainversincomercialoprivada.Estainversinsedaavecesen
asociacinconlosfamiliaresodemaneraindependiente(Orozco2005).
Enresumen,lacreacindeactivoscomosubproductodelingresodelasremesasodelenvoparala
filantropaeinversinpuedepresentarsecomoundenominadorcomnenlareduccindelapobreza,
elefectosobreelgnero,elahorro,ylabaseproductiva.
Lasntesisdelvnculoremesaydesarrollo
Esdesingularvalorsealarquelaimportanciadelaremesaestribapredominantementeensuefectoen
lacreacindeactivos.Porelloesesencialpresentarestospostuladosempricos:
I. Las remesas aumentan el ingreso del hogar (representan el 50% del ingreso total de un hogar;
solamenteel20%deloshogaresdependenenun80%omsdesuingresodelaremesa),yestoda
lugaraunaumentoenelingresodisponible.
II. Elaumentoenelingresodisponiblesecorrelacionainvariablementeconlacapacidaddeahorrodel
hogar;
III. Las remesas tienen un rol funcional en relacin con el ingreso y el ahorro: al aumentar el ingreso
disponible,statieneunefectosobreelaumentodelahorro.
IV. Enlamedidaenqueunapersonareciberemesasalolargodemstiempoopormayorcantidad,la
capacidad de ahorro aumenta en la cantidad o reserva de ahorro. Existe una correlacin positiva
Pg.29
entrecantidaddedinerorecibidoyahorro.Esos,enlagranmayoradeloscasos(msdel65%de
quienesahorran)elahorroesinformal;
V. Enmenorescasos,lasremesastambinincidensobrelacapacidaddeinversincuandoaumentael
ingresodisponible:estoocurreenaquelloshogaresqueconocencmodiversificarsuinversin.
VI. Una estrategia de desarrollo por lo tanto se enfoca no en la remesa, sino en el ahorro que resulta
delaumentoenelingresodisponiblecomoresultadodelrecibodedineroenremesa.
24
En este sentido una aproximacin con el desarrollo y las familias transnacionales es la inclusin
financieraquepermitaaumentarlaindependenciafinancieraoreducirlavulnerabilidadeconmica.Por
lo general, se pueden considerar algunos indicadores clave sobre independencia financiera o
vulnerabilidad.
Laindependenciafinancieraesunindicadorclavedelariquezaporquecaptaymideelnivelypresencia
dereservaseconmicasyfinancierasdeunhogar.Estestockoreservaincluyelassiguientesvariables:
posesindecuentabancariadeahorro,ahorroslquidos,ingresosporencimadelpromediodesugrupo
ydelcostodevida,bajosnivelesdeendeudamiento,fuentesdemitigacinderiesgo,yexperienciaen
administraringresosygastos.Aquellosqueposeentodosloselementos,seencuentranenposicinde
profundizarsuriqueza,mientrasquieneslesfaltantodos,yestnvulnerables,necesitanmediosde
apoyoparacrearsubasefinancieraempezandoporasegurarciertasproteccioneseconmicas.El
cuadromuestranestosindicadoresclave.
24
Estarealidadempricadesmitificalanocindeusoproductivodelaremesa.Estanocinasumequelatransferenciarecibida:a)semaneja
demaneraindependientedeotrasfuentesdeingreso;b)esmalutilizadaparafinesdeconsumoynoproduccin.Sinembargo,lossupuestos
nosolonosonconfirmablessinoquesonincorrectos.Laremesaespartedelingresototalyloshogaresnoseparanunafuentedeingresode
otrayaquetodastienenlamismafuncindeadministrarelgastoylainversin.Adems,elsupuestodelusonoproductivodelaremesa
reflejaopinionesynohechos:elaumentodelconsumoresultadodelaumentoenelingresodisponiblecreaunademandadeempleo.Adems,
elaumentoenelingresodisponible,aumentalatasadeahorro.Porlotantoesinadecuadousarterminologasincorrectascomouso
productivo.

Cuadro16:Nivelesdevulnerabilidadoindependenciaeconmica
Vulnerable
(%)
Semi indep.semi
vulnerable(%)
Stable o
indepdendiente
(%)
NiveldeVulnerabilidadIndependencia
Arribade0.25 Nivel de
endeudamiento
Debajode0.25
No podra obtener recursos en
momentosdeemergencia
Riesgofinanciero
Podraobtenerrecursosenmomentosde
emergencia

Pordebajodelpromedio Ingreso
Encimadelpromedio
Noposeeunacantidadbasedeahorro Ahorros
Poseeunacantidadbasedeahorro
Noposeecuentabancaria Cuentabancaria
Poseecuenta
Otrosactivos Noposeeactivoscapitalizables
Posee activos capitalizables (negocio,
propiedad,etc.)

El caso de Jamaica, Mxico y Nicaragua se ilustran aqu para describir los niveles de independencia o
vulnerabilidad econmica que permiten detectar qu opciones de poltica existen. El cuadro abajo
muestra estos resultados y por lo dems, informan que necesidades de intervencin se necesitan para
incluir estrategias diferentes sobre inclusin financiera. En el primer caso, Nicaragua, la estrategia
consiste en pensar cmo fortalecer la base financiera de la mayora de los hogares, mientras que en
casoMexicanolaconsideracinesdeaumentarlabancarizacinymovilizarlosahorrosinformales.Enel
tercercasosetratadepensarencmoaumentarlaindependenciafinanciera.
Pg.31
Cuadro17:Lavulnerabilidadindependenciafinancieradehogaresreceptores
Nicaragua Jamaica Mexico
NiveldeVulnerabilidadIndependencia
Nivelde
endeudamiento
Debajode0.25
Riesgofinanciero Podraobtenerrecursosenmomentosdeemergencia 25% 40% 30%
Ingreso Encimadelpromedio 30% 50% 35%
Ahorros Poseeunacantidadbasedeahorro(US$500oms) 40% 80% 65%
Cuentabancaria Poseecuentabancaria 20% 70% 30%
Otrosactivos Poseeactivoscapitalizables(negocio,propiedad,etc.) 30% 50% 40%
VULNERABILIDAD
INDEPDENCIA
Vulnerable Estable Medio
Fuente:proyectodeeducacinfinanciera,DilogoInterAmericano,2010,2013.Datosobtenidosporel
autor.
Grfico5:Pirmidedeinversinfinanciera

Grfico6:Nivelesdevulnerabilidad
4. Iniciativas de cooperacin regional y/o subregional en materia de

remesas y desarrollo
Dadalarealidadempricadelimpactoquetienenlasremesassobreunhogar,laspolticasdedesarrollo
seorientanhaciaelapalancamientodeesarealidadparaaceleraryprofundizareldesarrollodeunpas,
esdecir,parallevaraescalaestarealidadymsalldelmbitodeloshogaresreceptores.
Dehecho,esteconocimientoadquiridosobreremesashasidogradualmenteintegradoporla
cooperacininternacionalcomopartedeunesfuerzodeapalancarlarealidadeconmicadela
migracincomopartedelaestrategiadedesarrollo.
25
Elresultadohadadolugaramuchasiniciativas
quebuscanpromovermayorriquezayquehansidolideradasporagenciasbilateralesymultilaterales
dedesarrollo,organizacionesinternacionalescomolaOIM,elBancoMundial,elBID,elPNUD,
organizacionesdebasedelacomunidadinmigrante,entreotrosactoressociales.Estosesfuerzoshan
mostradoimportantessecuelasenlapromocindeldesarrollo.
Porejemplo,unaevaluacindesetentaproyectosdecooperacinacercademejoresprcticasenla
temticaqueacompalaelaboracindeesteinformepresentaunareseayevaluacinexitosa,
muestralafactibilidaddetrabajarenestecampoapalancndoseenlarealidadeconmicadelas
25
AunqueenlosltimosaoslamigracinsehaconstituidoenunfactorimportanteparaelcrecimientoeconmicodeAmricaLatinayel
Caribe,lasrespuestasdelosgobiernos,enparticularrespectodelciclomigratorio,sonrelativamenterecientes,limitadasydifusas.Seobserva
pocaproporcionalidad,entrminosdealcanceyprofundidad,encuantoalamagnituddelosnexosdelamigracin,lainversinasignadayla
implementacindepolticasdegobierno.Comoresultadolosefectosdelamigracinsobreeldesarrollopuedenserlimitados(Orozco2013).
Pg.33
remesas,lainversinylafilantropa.
26
Estastresactividadessonlasmscomunesentrelosinmigrantes
ysushogaresysehaobservadoquesonlasquemayorincidenciatieneneneldesarrollo.
Lacooperacininternacional,dehecho,harespondidoconproyectosdedesarrolloenesecampo.El
Cuadro18muestraeldetalleporactordedesarrolloyejetemticodesusproyectos.Msdel70%de
estosproyectossededicaronaactividadesrelacionadasconaccesoalsistemafinancieropara
receptoresderemesastemaligadoalacreacindeactivos:launidaddeanlisisidentificadacomoun
denominadorcomnenlainterseccinremesasydesarrollo.Menosdel20%seconcreteniniciativas
deinversin.
Cuadro18:Distribucindemapeodeproyectossobreremesas,disporaydesarrollo
Contraparte
Meta
Dispora Gobierno ONG Sectorprivado Total
Mejoraraccesoadocumentosdeidentidad 0.00% 2.94% 0.00% 0.00% 2.94%
Mejorarlacompetenciaentransferenciasde
remesa
7.35% 4.41% 1.47% 0.00% 13.24%
Aumentarelaccesoaserviciosfinancieros
(Prstamos,pagos,ahorro,seguros,etc.)
7.35% 0.00% 16.18% 38.24% 61.76%
Iniciativasconjuntasparagenerarriqueza 10.29% 2.94% 4.41% 0.00% 17.65%
Esfuerzosdefilantropa 2.94% 1.47% 0.00% 0.00% 4.41%
Total 27.94% 11.76% 22.06% 38.24% 100.00%
Fuentes:datosobtenidosporelautor
Elintersenpromoverlainclusinfinancieranoesaccidentalyaquesehareconocidoquela
contribucinalapalancamientodelahorroesdesingularimportancia,particularmentecuandolas
sociedadesLatinoamericanasydelCaribetienenmuypobreaccesoalsistemafinanciero.
Otroaspectoimportanteatomarencuentaesquelamayoradelosproyectoshaniniciadodespusdel
ao2005cuandosurgieronunaseriedeiniciativascomoresultadodelaspolticasdedilogoydiscusin
quetuvieronlugarenelao2000.Lalistasugierequelosproyectosderemesasydesarrolloson
relativamentenuevosydatandemenosdeunadcada.Asuvez,lasleccionesaprendidasdeestas
iniciativasselimitanaalgunosesfuerzosrealizadosporlacomunidaddeldonanteyuncortointervalo
detiempoparaextraerinformacin.Lasiguientetablamuestracomolamitaddelosproyectosfueron
fundadosapartirdel2006,conlaexcepcindeLatinoAmricadondelosproyectosiniciaronunao
antes.
26
Migracinydesarrollo:Proyectosapalancadosenelenvodedinero,lainversinofilantropa,Junio2013.

Cuadro19:Aodeiniciodelosproyectos
AodeInicio (%)
Hastael2005 33
20062010 59
2011 8
GranTotal 100.00%
Enestasiniciativashapredominadoelesfuerzoporatraerdonantes,yenelcasoespecficodeLatino
AmricayelCaribehansidofinanciadosporelBancoInteramericanodedesarrolloyelfondo
internacionalparaeldesarrollodelaagricultura.Juntosrepresentanel64%detodoslosproyectos
financiados.
Cuadro20:Distribucindedonantes
Donante Distribucin
IADB 40%
IFAD 24%
IOM 13%
USAID 6%
Otrosdonantes 17%
5. Las buenas prcticas y experiencias regionales
27

Para medir el xito de los proyectos, se contrastaron sus resultados finales con las metas propuestas y
con el impacto que se obtuvo en el desarrollo econmico y social de la regin. En otras palabras, se
evaluaron los proyectos, tomando en cuenta las siguientes consideraciones: 1) la correlacin entre los
resultados deseados y los resultados alcanzados; y 2) el impacto de los resultados en trminos de
desarrollo. Estas dos consideraciones son esenciales, ya que los resultados del proyecto de por s no
garantizan la efectividad del mismo en trminos de desarrollo de la comunidad. A continuacin, se
analizanlosresultadosdeaquellosproyectosseleccionadosqueseperfilancomomejorprctica.
El anlisis de estos resultados sigue un eje temtico dividido en: a) apalancamiento de remesas va la
mejoradesistemasdetransferencias,olainclusinfinanciera;b)lainversindecapitalmigrante,yc)la
filantropa.
27
EstaseccinsebasaenunestudiorealizadoporelautorencomisinporlaFundacinIberoamericanadePolticasPblicas,Migraciny
desarrollo:Proyectosapalancadosenelenvodedinero,lainversinofilantropa,Junio2013.
Pg.35
Proyectosdedesarrolloenremesasydisporaevaluados
Institucin Descripcin
Aumentodeinclusinfinanciera
Development Market Associates
(DMA,institucinprivada)
EducacinfinancieraenTayikistn
Banpro(bancocomercial) EducacinfinancieraenNicaragua
Fama(microfinanciera) Ofertadeprstamosparavivienda
CONFAMA (Banca de segundo
piso,Colombia)
Ofertadeprstamosparavivienda
Inversindecapitalmigranteydeesfuerzosfilantrpicos
AACEFoods(empresacomercial) Negociodemanufacturaydistribucindealimentosparamercadointerno
Iniciativa4+1(cooperativas) Microempresasparaagricultura
Zafen.org(microempresas) Inversinenmicroempresas
AfricanDiasporaMarket(ADM) AlianzasdisporaUSAIDeninversin
Iniciativa3x1 Proyectosdedesarrollosocial:tallerdecostura
ManosUnidas Proyectodeeducacindelafuerzadetrabajo
Reducirlainformalidadymejorarlastransferencias
FEDECACES(ElSalvador) Desarrollodeofertadepagoderemesasporcooperativas
ElComercio(Paraguay) OfertaderemesasenreasruralesporpartedeIMF
DirectoaMxico Tecnologadepagodecuentaacuenta
Objetivos de los proyectos y resultados obtenidos

Estaseccinofreceunadescripcindelosproyectosysusresultadosobtenidos.
Inclusin financiera
DevelopingMarketsAssociatesEducacinFinancieraenTayikistn(Tayikistn)DMA
Elproyectoinicioenelao2010ycontoconelfinanciamientodelBancoEuropeodeReconstrucciny
desarrollo con un aporte fue de EU 600,000. El principal objetivo del proyecto es proporcionar a los

receptores de remesas acceso a Educacin Financiera. Las sesiones de capacitacin en educacin

financieraserealizaronunoaunocuandolaspersonascobrabansuremesaenlassucursalesbancarias.
Estbienestructuradoysufortalezaeselsistemademonitoreoyevaluacin.
Las metas especficas de alcance son: en los 10 meses de implementacin 20 mil personas deban de
recibirlasasesorasyentreun5%yun15%deellasdebanaperturarunacuentadeahorro.Losbancos
socios fueron los que promovieron la apertura de cuentas; midi como indicador el monto que se
mantuvoenlasmismas.
La ejecucin se dio en Tayikistn; uno de los pases ms dependientes de remesas en el mundo, y con
unabancarizacinmuybaja:nicamenteel3%delapoblacinposeecuentasbancarias.Losresultados
fueron muy positivos: 43 mil personas accedieron a asesoras y un 5% abri cuentas. En cuanto al
segundodato,este5%correspondenicamenteaquienesaperturaroncuentasinmediatamenteenlos
bancos asociados al proyecto; a travs de un perfil que se completaba de los beneficiarios durante las
asesoras, asimismo se detect que varias personas aperturaron cuentas posteriormente o en otros
bancos.
Se determino que el 37% de los receptores no ahorran y la percepcin que manifestaron es que los
serviciosbancariosnoestabanhechosparaellosyenotroscasosdesconfianza.;porellolaeducacin
financierabrindadasecentrenlapromocindelahorroyadministracinderemesas,haciendonfasis
enlasfortalezasdelahorro,asimismoqueelsaldopromediodelascuentasesequivalenteaUS$1,800
loquesetraducequelaspersonassiahorrabanperonoensistemasbancarios.
Elproyectocontademsconaltosnivelesdeapropiacin,graciasalasistematizacindelaexperiencia
tipocasomodelodenegocio(esdecirdescritotomandoencuentalarentabilidad,efectospositivosy
enfocado en su replicabilidad) y su presentacin a contrapartes. Los bancos participantes conservaron
unnmerodefacilitadores,pagandolossalarios,paramantenerelprograma.
Elproyectohasidoyestsiendoejecutadoenotrospases;paraelcasodeTayikistn,laapropiacins
hasidoejemplar.
BANPROProyectopilotodeeducacinfinancieraareceptoresderemesas(Nicaragua)
Elproyecto,fueimplementadoenelperododeNoviembre2010yAbril2011,cuentaconelpatrocinio
de La Agencia Espaola de Cooperacin Internacional para el Desarrollo (AECID). Con el propsito de
apoyar la bancarizacin, la Organizacin Internacional para las Migraciones concret una alianza con
Dialogo InterAmericano y el Banco Banpro para brindar asesora financiera a receptores de remesas.
Dentro del proyecto, ms de 10,000 personas recibieron asesora sobre el manejo de sus finanzas,
estrategiasdeahorroylosbeneficiosdelosserviciosfinancieros.
El proyecto permiti obtener una caracterizacin de los receptores de remesas en Nicaragua y se
identificquelasremesasprocedenprincipalmentedeEstadosUnidos,CostaRicaymsrecientemente
de Espaa. Las distintas economas de estas naciones implican diferencias entre los receptores de
remesas.Porsumayora,laspersonasquerecibenremesassonmujeres(80%)conun promediode37
aosdeedadyuningresomedianodeC$87.000alao.Lamitaddelosreceptorestienenentre2647
Pg.37
aos de edad, lo que implica que la mayora de los receptores estn dentro de la poblacin
econmicamenteactiva.
Como parte de la asesora financiera brindada dentro del programa piloto, 14 educadores fueron
asignados a 11 sucursales de Banpro en Managua, Chinandega, Masaya y Estel para ofrecer
conocimientos acerca de educacin financiera a los receptores de remesas. Durante estas
conversaciones se capto y se evalu informacin sobre el manejo de las finanzas de los clientes,
encontrndose poco entendimiento sobre las tcnicas de ahorro entre esta poblacin. Sin embargo,
logranahorrarcantidadessignificativasdemaneramayormenteinformal.
El proyecto proporcion el conocimiento del manejo financiero a la poblacin y en particular sobre el
uso del presupuesto para contabilizar gastos y ahorrar dinero, con el objetivo de que la poblacin
mejore sus ahorros y administre de manera eficiente sus deudas y riesgos. La capacitacin identific
que un tercio de los clientes contaban con un presupuesto, aunque no todos lo cumplan y los que
afirmaron que cumplan su presupuesto frecuentemente lo hicieron de manera no muy rigurosa. La
mitad de los clientes que no presupuestaban sintieron que mantuvieron una lista de sus ingresos y
gastosensucabeza,yquenoeranecesarioapuntarlos.Seencontraronvariosmotivosporloscualesno
presupuestaron, incluyendo una falta de entendimiento sobre la herramienta y un sentimiento de que
presupuestar no valdra la inversin de tiempo y pensamiento. Un porcentaje significativo (15%)
pensaron que el presupuesto es una herramienta para personas con mayores ingresos y que no era
necesarioparaunafamiliadebajosrecursos.
Sedeterminquelainclusinalsistemafinancierafuemuybajaentrelosclientes,yaquesloel25%
de ellos cuentan con un producto financiero, con primeramente cuenta de ahorro (17% del total). A
pesar de sus bajos niveles de incorporacin en el sistema financiero formal, los receptores de remesas
ahorrancantidadessignificativasdedinero,conunpromediodeahorrosdeC$5.000.
Los resultados del proyecto piloto sobre la asesora financiera, indican que se capacitaron a 10,000
personassobreelmanejofinancieroy55%deellosindicaronsuintencindebancarizarsealfinaldela
capacitacin.Casilamitadafirmaronsuintencindetomarpasosparaincorporarelmanejodefinanzas
delhogarensuvidadiaria,incluyendoelmanejodeunpresupuestoyelusodelastcnicasdeahorro.El
hechodequelosclientesnoindicarontantointersenlastcnicasdeahorrocomoendelosproductos
financieros puede contribuirse al tiempo y esfuerzo que requiere el manejo de un presupuesto. La
mayora (75%) de los clientes indicaron su intencin de revisar los materiales del manejo financiero y
conversar con su familia sobre la asesora, mientras pocos (8%) rehusaron la asesora, prefiriendo
mantenersusahorrosencasaysinunpresupuesto.Lapoblacineconmicamenteactiva(entrelaedad
de20y60aos)demostraronmayorintencindebancarizarsequelapoblacinmsjovenomayor.Los
jvenesindicaronestarmslistosparaaplicarlastcnicasdemanejofinanciero.
Losaspectosinstitucionalestambininfluyenenlabajabancarizacin,yaqueparaaperturarunacuenta
hay que destinar de dos a cuatro horas, tiempo que la poblacin no dispone. Otro requisito es contar
con lnea telefnica fija y los receptores no disponen de ese servicio, debido a que en Nicaragua solo
hay240,000telfonosfijos.

FAMA
La Financiera FAMA es una de varias microfinancieras que iniciaron operaciones en Nicaragua en la
poca postguerra civil; especficamente en 1991. Empieza operaciones con el apoyo de ACCION
Internacional y un grupo de emprendedores privados. Inicia sus operaciones con el nombre de
FundacinparaelApoyoalaMicroempresa(FAMA),esdecir,comoentidadnogubernamental.
Eneltemaderemesas,FAMAiniciacomounagentedecooperativasquetrabajancomopagadoresde
agentes especficos en EEUU, Costa Rica y Espaa. La operacin era relativamente pequea de unas
2,500transaccionesmensuales(2008)anycuandoconuncrecimeientoimportantedelas300conque
inici en el 2003. Al ser un intermediario, su capacidad de apalancamiento y negociacin se ha visto
limitada.
Despusderealizarunestudiodemercadoparaconocerreasdenecesidaddelosclientesderemesas,
concluye que los crditos para mejora de vivienda son un producto factible de colocar en el mercado.
Entre las variables estudadas se encontraban el estudio de las metas financieras de los migrantes y los
procesos nacionales en relacin a estas metas, el tiempo que usualmente se enva dinero, los pases
desdeloscualesenvan,tiposdeinversionesquerealizanlosreceptores,ylasmetasdestosltimos.
Quienes asumen y pagan el crdito son las personas receptoras de remesas cuyo ingreso esta
mayoritariamente compuesto por las mismas. Para acceder al crdito, se solicita prueba (recibos una
cartadelacompaaderemesas)dequesehanrecibidoremesasporalmenos6mesesconsecutivos,
incluyendoelmontodelasmismas,conlasquesecalculalacapacidaddepago.
ElproductocontabacondosmodalidadesMejoradeviviendadecortoplazo(crditodecortoplazo)e
Hipoteca de largo plazo. Al 2008 el primer producto se coloc en 224 crditos con una cartera de
US$160,000; para este tipo de crditos el mximo a prestar era de US$5,000 a seis meses plazo. Las
hipotcas eran 19, con una cartera de US$52,000. FAMA consider que el desempeo del producto
estuvo por debajo de su expectativa. Una leccin aprendida es que los clientes expresaron inters en
otrotipodecrditos,enespecficoparaeducacinoparainvertirenproyectosproductivos.
COMFAMA(Colombia)
El proyecto cont con el apoyo del BID/FOMIN con un aporte de US$ 1,725.000 y COMFAMA
US$1,200,000,elcostototaldelproyectofuedeUS$2,925,000.Elobjetivofuecontribuiramejorarla
calidad de vida de los colombianos de menores ingresos mediante el acceso a soluciones de vivienda
digna y su principal propsito fue crear e implementar un modelo piloto para canalizar las remesas, el
ahorro,elcapitaldeemigrantes,ylosserviciosdelsectorfinancierohacialainversinensolucionesde
viviendaparapersonasdebajosingresos,contribuyendoalaexpansindelmercado.
El proyecto circunscribi los siguientes componentes: I. Anlisis del Entorno, II. Anlisis y Propuesta de
modificacionesalEntornoJurdicoyNormativo,III.DiseoeImplantacindeProductosFinancierosyIV.
EstrategiadeComunicacinyVentasyV.LeccionesAprendidas.
COMFAMAnologrresolverlarestriccinlegalsobrepagoderemesas,locualnoselepermita,porsu
condicinlegaldeCajaCompensadora.Paraalcanzarlasmetasdelproyectorealizounaalianzapblico
privada con BANCOLOMBIA y el Ministerio de Relaciones Exteriores de Colombia. BANCOLOMBIA
Pg.39
otorgaba crditos para vivienda a los receptores que calificaban a travs de las transferencias de
remesas.Lacancilleraparaqueelproyectotuvieraxito,realizoferiasinternacionales,especialmente
enEspaadondepromovieronelproyectoconBANCOLOMBIAyCOMFAMA.
La generacin de empleo fue mnima, para el cumplimiento del proyecto contrataron a 15 asesores de
crditos. Los resultados del proyecto fue facilitar a 2,493 familias crdito para vivienda, el mayor
beneficiario fue BanColombia porque an tiene en su cartera de productos el crdito para vivienda
denominadoMICrditoconRemesasyelproyectoloidentificabacomoMICASITA.
Cuadro21:Resultadosobtenidosdeproyectossobreinclusinfinanciera
Institucin Descripcin Pas Resultados Indicado
r de
Gnero
DMA EducacinfinancieraenTayikistn Tayikistn Educacin financiera a 40,000
clientesreceptores(unao)
60%
mujeres
Banpro EducacinfinancieraenNicaragua Nicaragua Educacin financiera a 10,000
clientesreceptores(cuatromeses)
65%
mujeres
Fama Ofertadeprstamosparavivienda Nicaragua Oferta de financiamiento de
viviendaa500receptores
No hay
datos
(ND)
CONFAMA
(Colombia)
Ofertadeprstamosparavivienda Colombia Oferta de financiamiento de
viviendaa1000migrantes
63%
mujeres

Inversin de capital
AACEFoods(Nigeria)
AACE Foods es un proyecto aprobado por el AfricanDiaspora Marketplace (Mercado para la
DisporaAfricana,ADMenadelante);unainiciativadeUSAIDyWesternUnion.Lasiniciativasapoyadas
participan de un llamado de propuestas, que deben involucrar a la dispora; luego de una primera
seleccin, se elige para pasar al proceso de construccin de plan de negocios y posteriormente para el
apoyofinanciero.
AACEfuepartedelprimergrupodeproyectosfinanciadosyhasidoexitoso,fueestablecidoenel2009,
generandopuestosdetrabajodecenteytrabajandoconcadenasdevalorlocales.Inicialageneracinde
dividendos en octubre de 2010 y actualmente sigue creciendo luego de haber adquirido su planta de
produccin propia, gracias a un financiamiento de participaciones privadas, una herramienta poco
comnporpartedelasempresaslocales.
Sehanrealizadocambiosdiversosalplanoriginaldenegocio:porejemplo,elplanoriginaliniciabacon

la fabricacin y comercializacin de jaleas, para en una segunda etapa iniciar con el de especies; las
jaleas fueron eliminadas del plan inicial debido al aumento del precio del azcar y el negocio se
encuentracentradoenlasespecies.
AACE Foods cre una red local de distribucin, tomando en cuenta que el mercado est muy
acostumbradoalosproductosimportadosynoalasmarcaslocales.Comoresultadologrposicionarse
y dinamizar la economa local. Es de sumo inters tomar en cuenta que se definan como una Empresa
Social,paralograrhacernegociossosteniblesyconaportesocialparauncrecimientoenlasganancias.
Proyecto4+1(Mxico)
La iniciativa 4+1 nace directamente con la entrada de Western Union al programa 3x1 de Mxico. El
programa 4x1 nace de la iniciativa de que por cada dlar donado por la dispora, el Gobierno Federal
(Central)MexicanoaportaUS$1,elGobiernodelEstadocorrespondienteUS$1yelGobiernoMunicipal
US$1 y Western Union se suma con el aporte de US$1. La dispora participa donando de manera
individual y est organizada bajo Clubes de Migrantes y Federaciones. Un ejemplo son los Clubes de
Migrantes de Zacatecas, para recaudacin de fondos mediante eventos para el proyecto. Se buscan
proyectossustentables,conunplandenegocioclaro,concretoydefinidoyparasacardelainerciaa
ciertos grupos comunitarios; dndoles oportunidades de ejecutar acciones que promuevan su
desarrollo.
Lasprincipalesfortalezassonelequipodetrabajoyelprocesoquesehaestablecidoparalarevisiny
escogenciadelosproyectos.Losquepresentalainiciativadeproyectotienenlaoportunidadderecibir
retroalimentacin y modificar aspectos del mismo para participar. De igual manera, el Comit de
Seleccin ha ido desarrollando criterios para la toma de decisiones, las cuales se toman de manera
consensuada,locualfacilitaelacompaamientoposterioryelcompromiso.WesternUnionparticipade
las discusiones preliminares, y para la seleccin final cuenta con bastante informacin acerca de las
propuestas.Lasiniciativasdebenserrentablesencuantoaproductividadygeneracindeempleo.
Nocuentanconmetasespecficas,debidoaquelasmetaslasfijanquienesejecutanelproyecto.Apartir
de esto se evala cumplimiento. No existe un reporte consolidado de los resultados, pero s
documentacinpropiaparaelseguimientodelosproyectos.
La confianza es un aspecto clave y es una oportunidad excelente para las empresas de acercarse a las
comunidades y construir confianza, para Western Union ha sido una excelente oportunidad en ese
sentido. Tambin en el caso de Zacatecas se ha incorporado al menos a una universidad local en la
ejecucindelosproyectos,siendoestaotraoportunidadimportanteyunaportevalioso.
Los proyectos han tenido un impacto directo en la generacin de empleo y en ocasiones efectos
colateralesquenosevisualizaronenlaplanificacin,unejemploesenYuridia,unproyectoproductivo
llevadoacabopormujeresyqueademsdelosbeneficiosproductivosfortalecisucapitalsocialyles
brind,mediantelaprctica,capacidadestcnicasylaborales.
En cuanto a los resultados, slo uno de los que han recibido apoyo no prosper, debido a problemas
climticos en especfico. En total son 29 proyectos en seis estados y el que cuenta con ms tiempo de
Pg.41
estar operando ha cumplido 5 aos. Actualmente se estn incorporando proyectos coejecutados con
poblacionesindgenasdeHuaca;loscualesplanteannuevosretos.
Elcompromisofirmedelascontrapartestambinesunaimportantefortaleza.Cadaunatraealamesa
susconocimientosespecficos,ascomosusrecursos.
Zafen.org(Hait)
ElproyectoZafnnacedelanecesidaddelaDisporaHaitianadecontarconuninstrumentoadecuado
paraapoyarasupasdeorigendemaneracoordinadatomandoencuentaelcontextodeinversinenel
pas y con un seguimiento. Consiste en una plataforma para la recepcin de fondos para apoyar
empresas crecientes y construccin de capacidades entre las mismas. Las contrapartes en la
implementacin del proyecto incluyen al banco Fonzoke, grupo de Comunidades de Pueblos Oriundos
de Hait, International Vincentian Family y a la Universidad De Paul. Este proyecto fue apoyado con
financiamiento,entreotros,porelUSAID.
Zafn se enfoca en empresas que ya han iniciado su trabajo, pero siguen siendo muy pequeas para
caerenlacategoradePyMEs.SelogrunsitioeninternetgraciasaqueFonzokepresentelproyectoa
la International VicentianFamily. Durante su desarrollo ha recibido financiamiento del FOMIN, Mercy
Corps,delprogramaderesponsabilidadempresarialdeZynga,IPMyOxfam.
Seestableciuncomitdeseleccindeproyectosynoexistanmetasacercadelacantidaddedinero.
Se espera alcanzar una cartera de 200proyectos financiados porla plataforma y generar 1000 puestos
detrabajo.HastaelmomentolacarteraesdeUS$1.5millonesysehancreadomsde800trabajosen
Hait. Es importante notar que bajo las condiciones actuales, se requieren US$4 millones para que el
proyectoseasosteniblefinancieramente.
Operativamente, una de las prioridades es rentabilizar la existencia de un equipo, que reporta
directamente a Fonzoke, y que promueve el programa, se contina trabajando en la construccin de
capacidadesyenelapoyoalosbeneficiariosparairampliandosunegocio.
Segnlaevaluacinqueserealizadeloscrditos,elrepagodelosmismosseencuentraenun80%yha
servido para promover el cumplimento de pago, as como reorientar los plazos de pago. Se brinda
asesorapersonalizadaparalacreacindeproductosdiferenciadosyapoyaranegociosespecficos.
AfricanDisporaMarketPlace(ADM)
LaAfricanDisporaMarketplaceesunainiciativadeUSAIDyWesternUnionquehafinalizadounciclo
de implementacin y se encuentra en el segundo desde el 2013. Esta iniciativa consiste, resumiendo,
como primer paso, en una llamada abierta a propuestas de proyectos de negocio conjuntos entre
dispora y comunidades de origen. En segundo lugar, estas propuestas son evaluadas y se escoge un
primergrupodefinalistasalqueseacompaaparaeldesarrollodesuplandenegocio.Deestegrupose
seleccionaunsegundogrupoalcualselebrindacofinanciamientoparalaejecucindelproyecto.

Paralaejecucin,elADMusaelmarcodeAllianzaconRedesdeDisporadelUSAID,elcualbusca,en
trminos de involucramiento de la dispora, trabajar la filantropa, el voluntariado, el
emprendedurismo, el mercado de capitales, el turismo y comercio nostlgico y el activismo y la
diplomacia. Entre las herramientas desarrolladas se ha establecido una aplicacin en lnea para poder
dar seguimiento a las propuestas. Esto ha ayudado a disminuir la carga operativa de reportes y
facilitadoelseguimiento.
Conformesevaavanzandoenlospasosdeseleccin,existenmsrequisitos,siendoparalaltimafase,
necesariopresentartodoelplandenegocio.Paralarealizacindelasegundaronda,seaumentaronlos
proyectosfinanciadosde14a17;deigualforma,sehatratadodeapoyarmsproyectosqueexisten.
Paratodoslosproyectosesnecesarialaparticipacindeladisporaconmnimosdeinversinporparte
desta.Loscriteriosdeparticipacintienenespaciodemejora,perosehanidocreandodemaneraque
puedanalinearsealosresultadosesperados;cuidandodenoserexcesivamenteexcluyentes.
Los resultados han sido analizados comprensivamente y tomando en cuenta los impactos generales; la
existencia de las mismas a lo largo del tiempo o la creacin de empleo han sido parte de los impactos
positivos detectados. En general, los resultados son muy satisfactorios, an y cuando esto no quiere
decirquetodossevayanasostenereneltiempo.
Ademsse debe tomarencuentaqueelxitodeunacompaa,enespecial PyMEs,est asociadocon
mltiplesvariables.Lasmetasestnenfocadasnosloenlosproyectosfinanciados,sinoenircreando,
poco a poco, un ambiente ms positivo para el crecimiento de las PyMEs en los pases de origen en
general, as como en construir mejores condiciones para la inversin de la dispora. El efecto
demostrativodelainiciativacomountodoesdesumaimportancia.
Cuadro22:Resultadosobtenidosdelosproyectossobreinversindecapital
Institucin Descripcin Pas Resultados Indicador de
Gnero
AACEFoods Negocio de manufactura y
distribucindealimentospara
mercadointerno.
Nigeria Crecimientodel20%enventasde
inversinde100,000.
Mujer
empresaria.
4+1 Microempresas para
agricultura.
Mxico Inversin en cooperativas
agrcolas;secreaunpromediode
5empleoscongananciasdel10%
de lo invertido en cada
cooperativa. Como el nmero de
proyectos es 14, segeneraron 70
empleosentotal.
50% de los
trabajadores
sonmujeres.
Zafen.org
Inversinenmicroempresas. Hait Inversin de ms de 100
microempresas,1Mencrdito.
ND
ADM
Alianzas dispora USAID en
inversin.
frica Coinversin de 100,000 en
pequeaempresa.
Familia
transnacional
Pg.43
Inversin en esfuerzos filantrpicos
Proyecto3X1:TallerdeCostura(Mxico)
El proyecto 3x1: Taller de Costura se ha llevado a cabo en Jomulquillo, Jerz, Zacatecas, Mxico y se
refierealacreacindeunacooperativadecostura.Esteproyectoenlaprimeraetapaconsistienuna
pequea inversin de USD 8,300 (25% donado por los clubes/asociaciones de migrantes en USA) y se
terminenelao2000.
Posteriormenteelproyectoconlainiciativadeunpequeogrupodemujeresquetomaronunaclasede
costuradetresaosyqueofrecieronsusserviciosdecosturaparalacomunidad,seorganizaronenuna
cooperativa.En2001,conlaasistenciadelosclubesdemigrantesyelprograma3x1,seinvirti77.501
pesos para construir el espacio de trabajo en un terreno donado por un residente de la comunidad. El
comitquesupervislaconstruccinfueconstituidoporlasmujeresdelacooperativayeldueodela
propiedadquetieneunagranexperienciaenlacoordinacindeproyectosde3x1.
Lasmujeresaprovecharonlaposibilidaddeaccederalosrecursosdelprograma3X1:eldelosclubesde
migrantes,ascomolosrecursosdelgobierno.Porejemplo,unprogramadecrditodelgobiernoestatal
especficamente para las mujeres les prest 10 mil pesos para comprar material. Tambin adquirieron
mquinasdecoserindustrialesdeotroprogramaestatalqueapoyaapequeosnegocios.Elpersonalde
unprogramaestatalquetrabajaenJerez,laBrigadadeEducacinRural(BER),queorganizanycapacitan
a las comunidades rurales para proyectos de autoempleo, gui al grupo a travs de estos diversos
recursosdelgobiernoydelosaspectoslegalesdeinscripcincomoempresa.
Los resultados del proyecto indican que las mujeres Trabajan entre semana de cuatro a ocho de la
noche. Tambin es importante indicar durante los tres aos desde su inicio que han triplicado su
produccin de sbanas y colchas. Sus clientes son sus vecinos, familiares y residentes de las
comunidades cercanas. Aunque los salarios son bajos, estos salarios son 1.2 veces mayores que las
gananciasdeunajornadademediaenlaagricultura.
LosresidentesenJomulquilloyJerezestnfamiliarizadosconlacooperativadecosturayhancambiado
lamentalidaddelacomunidadhaciaeltrabajodelasmujeres.Eneliniciodelproyecto,losespososde
lasmujeresseresistanalaideadeltrabajoporcuentapropiadelasmujeres.Sinembargo,despusde
trabajar durante tres aos, las trabajadoras expresan que sus maridos son de apoyo, fomento, y
aprecianelingresofamiliaradicional.Elpresidentedelproyectodice:"Laactituddemachismoyanoes
convenienteparaellos."
Alpresente,elproyectoesunnegocioquebuscaaumentarlarentabilidaddelacooperativa,obtenerel
material a menos costo para reducir los costos de produccin y mejorar el acceso al mercado y las
posibilidades de comercializacin. Los esfuerzos en esta bsqueda incluyen el mantenimiento de
relacionesconlosprogramasdelgobiernoqueayudanalaspequeasempresas,acercarseatiendasen
la ciudad de Jerez, y viajar a otros estados para encontrar materiales de bajo costo. Adems de estos
objetivos,lossociosexpresansucompromisodecontinuarymejorarsunegocio.

ManosUnidas
ManosUnidasesunainiciativaquecontconelapoyofinancierodelBancoAgrcola.Esunmodelo en
quelascomunidadesincluyenaladisporaypresentanpropuestasdeproyectosdefortalecimientoala
educacin,loscualessoncofinanciados.ElBancoAgrcolaaport2/3(US$1,220,046)delmontototaly
ladispora1/3(US$383,501)yaportedelacomunidad(US$234,574)sumandountotaldelproyecto
(US$1,842,122).AdicionalmentealacoejecucinsesumunaONGlocalFundacinparalaEducacin
Social,EconmicayCultural(FUPEC)yelGobierno,especficamenteelMinisteriodeEducacin.
Dentrodelascaractersticasdelproyecto,sehanfinanciado125proyectos,repartidosen54centrosde
cmputo,34deinfraestructura,20decreacinofortalecimientodebibliotecasycentrosdeestudio,11
laboratorios de ciencia y 6 de capacitacin vocacional. Se han beneficiado directamente a ms de
78.000estudianteseinvertidocasidosmillonesdedlares(resultadosadiciembrede2010).
Un total de 55 organizaciones de migrantes han participado, en las reas de Los ngeles, Washington,
VirginiayMaryland.Laejecucindeproyectosinicienel2004ycontinaenejecucin.
Cuadro23:Resultadosobtenidosporlosproyectossobrefilantropa
Institucin Descripcin Pas Resultados Dimensin
degnero
3x1 Proyectos de desarrollo social: taller de
costura
Mxico Inversin social en
tallerespor60,000
100%
beneficio a
mujeres
ManosUnidas Proyecto de educacin de la fuerza de
trabajo
El
Salvador
Inversin de 500,000
enescuelas
Beneficia a
nias y
nios
Sistema de transferencias, reduccin de informalidad
DirectoaMxico
Directo a Mxico nace como una iniciativa intergubernamental entre Mxico y Estados Unidos, para
poneradisposicindelpblicoengeneraldelaplataformadepagosdesarrolladaporstosgobiernosy
Canadparalastransaccionesentreellos.Laplataformafuecreadayexistapararealizartransacciones
entrelosgobiernosdeEstadosUnidosyMxicoyenunacuerdoentreelPresidentedeEstadosUnidos
GeorgeBushyelPresidentedeMxicoVicenteFoxdecidenaperturlaparalastransferenciasderemesas
como para otras transferencias comerciales, en especial por el costo transaccional ms bajo que los
productosexistentesenelmercado.
Pg.45
Entrelosbeneficiosseencuentra,elcostodetransaccinmsbajo,yeltipodecambioutilizadoporla
plataforma,lacualusaademseltipodecambiodelTesorodeEstadosUnidos,siendoestemuchoms
beneficioso que el ofrecido generalmente por las instituciones bancarias. La plataforma es manejada
por el Banco Federal de Atlanta y se le conoce como ACH. Se encuentra disponible para cualquier
entidad financiera (bancos o Credit Unions) en Estados Unidos que desee utilizarla, pero el proyecto
incluye crear la marca y producto de Directo a Mxico y la promocin del uso. Entre las metas se
encuentraampliarlabancarizacinyelaccesodelaspersonasaunservicioconimportantesventajas.
Los resultados son moderados hasta el momento, con menos de 3,000 transacciones mensuales. Las
limitacionesseasocianafaltadeapropiacinporpartedelasinstitucionesfinancierasdelproducto,no
hay inters de promoverlo como marca diferenciada. Es difcil ofrecer el producto en sucursales de
entidades financieras que participan. Otras dificultades comunes son la comunicacin entre
departamentos de las entidades financieras y la resistencia al cambio en general y en algunos casos el
temordeperderganancias.
Entre los aportes del programa est en primer lugar el producto, que es altamente competitivo; la
bancarizacin busca ser apoyada an y cuando los avances ms importantes se han dado mediante el
trabajoconjuntoconelprogramaL@ReddelaGente.
Entrelasoportunidadesdemejoraparaelprogramasemencionarealizarajustesalaplataformay/oel
proceso para que permita transacciones en el mismo da e incluso en tiempo real (actualmente se
acreditanaldasiguiente).Elinvolucramientodebancosmsgrandestambinestpendiente.
Otrosesfuerzospuedendirigirsealaampliacindeherramientasparaagentesdeatencinalclienteen
las entidades financieras, la banca en lnea y por telfono; en general a acercar el producto al usuario
final.
FEDECACES(ElSalvador)
Enelao2002elBID/FOMINapoyoalaFederacindeCooperativasdeAhorroyCrditodeElSalvador
(FEDECACES) con el proyecto Fortalecimiento de Servicios Financieros y de Remesas Familiares para
PoblacionesdeMenorIngreso,elaportedeFOMINfuedeUS$1,500,000yelaportedeFEDECACESfue
de US$800,000 para un costo total de US$ 2,300,000. El objetivo del Proyecto fue promover el mejor
acceso a servicios financieros adecuados para grupos econmicos de menores ingresos, especialmente
enlasreasruralesdelpas.Elobjetivoespecficofuefortalecerlacapacidadfinancierayadministrativa
de las cooperativas afiliadas a FEDECACES. Los cuatro componentes del proyecto fueron: (i)
fortalecimientodelosserviciosderemesasfamiliaresydesuvinculacinconotrosserviciosfinancieros,
(ii) adecuacin a la normativa para instituciones financieras no bancarias, (iii) modernizacin de
procedimientos,sistemasygeneracindenuevosproductosfinancieros,especialmenteparareceptores
deremesasy(iv)plandecapacitacin.
FEDECACES y sus cooperativas de ahorro y crdito asociadas fueron los beneficiarios directos, ya que
lograronconsolidarycrecersucapacidaddeofrecerserviciosfinancierosydetransferenciaderemesas
familiares competitivas. Los beneficiarios indirectos importantes son los miembros y clientes de las

cooperativas afiliadas a FEDECACES, los cuales generalmente pertenecen a los estratos econmicos de
menoresingresosconaccesolimitadoaserviciosfinancieros.
La participacin de FEDECACES en el envo de remesas antes de iniciar con el proyecto era casi nula,
anualmente atenda 300 transacciones. Con el proyecto adquiri tecnologa de punta que le permiti
desarrollar un software para transferir y pagar remesas. Este software se distribuy en todas sus
cooperativasasociadasybrindcapacitacinparaelmanejodelmismo,conellolograronpagarremesas
en forma rpida y con una atencin personalizada a los receptores de remesas. Actualmente atienden
500,000 transacciones anuales y captan el 5.0% del 18% de remesas que contribuyen al PIB de El
Salvador.
El proyecto contribuy a mejorar la imagen de FEDECASES con la dispora y con las comunidades de
origen, generaron productos como los son: ahorro, crdito, seguro de repatriacin que garantiza la
remesa durante un ao, ahorro navideo y ltimamente que estn proporcionando a los asociados
educacin financiera. Otra contribucin fue la implementacin de la normatividad, para monitorear la
procedenciaderemesasyquenosefiltrelavadodedinero.Elproyectoalcanzolosobjetivosymetasen
tiempo.
FinancieraElComercio(Paraguay)
Enelao2006elBID/FOMINaportoparaesteproyectolacantidaddeUS$222,000,FIDAapoyocon
US$74,000ylaFinancieraElComercioconUS$124,000paraunmontototaldeUS$420,000.El
proyectofueparalaBancarizacindeClientesReceptoresdeRemesasenParaguayempezandopor
realizarpagosderemesas.Elobjetivogeneralfuelacontribucinyprofundizacindelsistemafinanciero
paraguayo,ampliandosualcanceycoberturahacialossectoresdebajosingresosruralesatravsdeun
manejoeficientederemesas.
ElComercioadeculatecnologacrediticianecesariaparalaatencindelmercadoobjetivo,capacitaron
alpersonaldeFIELCOvinculadoconlacomercializacinyadministracindelosproductosrelacionados
aremesasyparaellocontaronconlosserviciosdelafirmaACCINInternacional.
ElComerciodesarrollyapoylaimplementacindetresproductosfinancierosenlazadosconremesas:
TarjetaTeAcercamos,CheRogarRemesas(crditoparareparacindevivienda)yMicroseguro(seguro
de vida para giros). Alcanzaron las metas planteadas en el proyecto pero con muchas dificultades,
principalmente con el cumplimiento de los tiempos. Sin embargo se logr que 1,800 personas
accedieran a nuevos productos y servicios financieros por primera vez. Proporcionaron educacin
financieraycontribuyalabancarizacinde10,300personas.Deigualforma,paganremesasamasde
40,000clientesmensualmente.
Pg.47
Cuadro24:Resultadosobtenidosdelosproyectossobremejoradetransferencias
Institucin Descripcin Pas Resultados Dimensindegnero
Directo a
Mxico
Tecnologa de pago de
cuentaacuenta
Mxico Plataforma de pagos, 3,000
transaccionesalmes
NA
FEDECACES Desarrollo de oferta de
pagoderemesas
ElSalvador Plataformayalianzas,msde50000
transacciones
65% receptores
mujeres
ElComercio Ofertaderemesasenreas
ruralesporpartedeIMF
Paraguay Plataformayalianzas,msde50000
transacciones
80% remitentes son
mujeres y 65%
receptoresmujeres
Impacto en el desarrollo de los proyectos de apalancamiento

Inclusin financiera
Los proyectos de inclusin financiera se evaluaron desde diversos ngulos relacionados con las
oportunidadesdeaccesoalsistemafinancieromediantelaofertadeservicioscomoasesorafinanciera,
depsitosdeahorro,prstamosparaviviendaoempresas.

DevelopmentMarketAssociates(DMA)
Esta iniciativa cuenta con impactos importantes que ofrecen lecciones significativas. La pertenencia se
manifiestaatravsdelosproductosqueofrecenlosbancosylainiciativaconjuntaparalaconstruccin
de capacidades mediante la educacin financiera. Tambin es importante para el ejecutor la
participacin de los bancos ya que cuentan con productos de recepcin de remesas desde el inicio. El
acceso a la educacin financiera, a los productos y considerar variables como gnero corresponde al
desarrollo de las comunidades. La sostenibilidad se basa en la creacin del modelo de negocio que
asocia la educacin financiera con la bancarizacin y el ahorro; despus de la implementacin del
proyecto por el donante, los propios bancos alcanzan la sostenibilidad del 100%. El proyecto se ha
replicadoyaenotroscontextos,conbuenosresultados,endondeelaportemsimportanteesprobarel
modelo de negocio y la rentabilidad de trabajar con receptores de remesas de bajo ingreso, con un
enfoque en donde ambas partes ganan. Para la rendicin de cuentas, se dispone de documentacin y
materiales.Losriesgosidentificadosestnasociadosconlocalizarlaspersonaseinstitucionescorrectas
para la ejecucin del proyecto, as como considerar los tiempos en la planificacin de actividades. La
construccindealianzayconfianzaentrereceptoresderemesasybancaesungranaporte.

Banpro
La pertenencia del proyecto se presenta desde el momento en que Banpro ofrece a la poblacin
asesorafinancierapara quecuente conconocimientosobreelmanejofinancieroyenparticularsobre
el uso del presupuesto para contabilizar gastos y ahorrar dinero, con la finalidad de que la poblacin
mejoresusahorrosyadministredemaneraeficientesusdeudasyriesgos;deigualforma,quetengala
oportunidaddeadquirirproductosgeneradosespecficamenteparaladispora.Lacorrespondenciase
produce a travs de la educacin financiera y de los productos financieros especficos para que los
receptores de remesas puedan capitalizarse y que posteriormente puedan transformarse en pequeos
emprendedores. La sostenibilidad se da por medio de los productos financieros y con el
acompaamientodelaasesorafinancieraquelogralainclusinfinanciera.Elmodelosepuedereplicar
en otras comunidades, ya que es un negocio que asocia educacin financiera con bancarizacin y el
ahorro; adems, promueve la oferta de productos especficos para la poblacin receptora de remesas.
Tambinesimportanteindicarquesehanejecutadoproyectossimilaresenotroscontextos,conbuenos
resultadosencuantoalasmetasyniveldeapropiacinposteriorserefiere.Existeninformessobrelas
metas y resultados del proyecto, sin embargo, no se dispone an un documento especfico de
evaluacin del proyecto. El riesgo encontrado es que los clientes no manifestaron tanto inters en las
tcnicas de ahorro, ni en los productos financieros. Esto puede adjudicarse al tiempo y esfuerzo que
requiere el manejo de un presupuesto, ya que los clientes no suelen estar acostumbrados a manejar
estastcnicas,porloqueelprocesodeaprendizajeesunpocolento.Laconstruccindeconfianzaseda
entrelosreceptoresderemesasylabanca,atravsdeproporcionarlaasesorafinancieraalosclientes,
lacualcontribuyeaquebuenapartedeellossebancarizaran.
COMFAMA
En trminos de dar pertenencia a la comunidad o al entorno econmico COMFAMA mostr mucho
acercamiento directo con la dispora y demostr voluntad de promover proyectos que otorgaran
protagonismo a sus beneficiarios. En relacin con el indicador de correspondencia, al tener una
generacin de crditos para vivienda promovidos con la dispora a travs de ferias internacionales,
organizadas por el Ministerio de Relaciones Exteriores, BanColombia y COMFAMA, se ajust con las
necesidades de invertir en vivienda por el inmigrante. Adems, el proyecto se constituy en
autosostenible mediante las alianzas pblicas y privadas. Existe la posibilidad replicar esta iniciativa ya
quelosinstrumentoseinstitucionesestnpresentesenmuchospases.Haytambinunrendimientode
cuentasdocumentadoyunaconcienciadecompartirelriesgomediantelaalianza.Lamismaquelogr
superarlametade1,000crditosparaviviendaybeneficiara2,600hogares.
Pg.49
Cuadro25:Impactodeproyectosdeinclusinfinanciera
Institucin Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicin
decuentas
Riesgo Alianza Impacto
DMA 7 12 12 9 9 10 11 70
Banpro 9 14 12 7 7 9 11 69
Fama 6 10 13 6 7 8 9 59
CONFAMA 4 13 8 5 4 9 12 55
Inversin de capital
AACEFOODS
Lapertenenciaseapreciaaldisponerdeunasociedadinscritaformalmenteydelaparticipacindirecta
de los socios. La construccin de empresas locales, generacin de empleo, el tratar de modificar la
cultura local para adquirir productos locales y el fortalecimiento de la cadena de valor le da
correspondencia. Se puede decir que es altamente sostenible, principalmente por la flexibilidad en la
inscripcin de productos y a la disposicin de cambios en el plan de negocios. Es posible replicarse en
otras comunidades, considerando la apertura para apoyar la idea de los ejecutores en inscribir una
empresa social y en la seleccin de proyectos. La rendicin de cuentas no dispone de documentacin,
pero cont con el apoyo tcnico de otras contrapartes. Al inicio, se realiz una evaluacin de riesgo,
pero durante el proceso de ejecucin se presentaron riesgos de: seguridad de la instalaciones, precios
escalados de azcar que repercuti en la produccin de mermelada, pero ello contribuy a utilizar
materiasprimaslocales.Deigualforma,logrestableceralianzaconladispora.
Proyecto4+1
Elproyecto4+1tienepertenenciaatravsdelajuntaqueseleccionalosproyectos,aunqueloscriterios
deseleccinnoestnmuyclaros.Lacorrespondenciasemuestraatravsderesponderanecesidades
bsicas de desarrollo a la comunidad, tales como el abastecimiento de agua, trabajo y educacin. Es
muy prematuro indicar la sostenibilidad, pero las iniciativas del proyecto son exitosas, lo cual es
prometedor. Se puede replicar, pero se requiere de la incorporacin de recursos financieros
gubernamentales, lo cual es difcil que los gobiernos tengan esta disposicin. Para la rendicin de
cuentas, se tienen mecanismos de seguimiento y monitoreo de las propias comunidades y grupos de
migrantes organizados, como la Federacin de Clubes Zacatecanos. El riesgo por el compromiso de las
partesinvolucradasesmnimo,elmayorriesgoesconlosrecursosfinancierosgubernamentales.Seha

logrado una alianza generada de la construccin de relaciones entre la dispora, los comits locales y
sectorprivado.
Zanfen.org
La pertenencia deriva de la presentacin y ejecucin de los proyectos por los beneficiarios. Los
proyectos tienen correspondencia con el desarrollo de las comunidades, generan empleo e inversin
local. La sostenibilidad an no es medible, porque se encuentra en etapa de implementacin. Es un
pocodifcilsureplicabilidad,debidoaqueserequiereencontrarinversionesnumerosasyvariasfuentes
definanciamiento.Lasorganizacionesparticipantesseencuentranaltamentecomprometidas,peroan
hacefaltalaestructuracindemetasyotroriesgopuedeserlaaltadependenciadenuevasdonaciones
para alcanzar la meta. El riesgo financiero es alto, pero es compartido entre las partes y por ello se
evala cada crdito. Asimismo, el proyecto establece alianza y confianza entre los beneficiarios y la
dispora.
AfricanDiasporaMarket(ADM)
Existepertenenciaalserunasociedadconstituidayademscontarconlaparticipacinfinancieradela
dispora. La correspondencia responde en general a cada proyecto y a los criterios de seleccin que
consideranlneasdedesarrollo.Enrelacinconlasostenibilidad,nosepuedeindicar,debidoaquese
ejecuta en la segunda ronda. Es importante manifestar que actualmente se ha comenzado a realizar
rplicas en Centroamrica (en fase de creacin de un contexto y socios locales) y el Caribe (en fase de
seleccindeproyectos).Larendicindecuentaseslimitada,porqueanestenprocesodeejecucin.
Losriesgoshansidocompartidosporlaspartesinvolucradas.Enloqueserefierealfortalecimiento,es
conveniente la participacin de los gobiernos. Se ha logrado crear alianza entre las contrapartes;
permitiendolaconfianza,graciasalaflexibilidadyalseguimientoindividualizado.
Cuadro26:Impactodelainversindecapitalmigrante
Institucin Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicindecuentas Riesgo Alianza Impacto
AACEFoods 15 13 14 6 10 11 13 82
4+1 14 11 12 4 9 11 12 73
Zafen.org 15 14 10 6 7 11 9 72
ADM 15 9 10 7 7 11 11 70

Pg.51
Inversin en filantropa para desarrollo local
Proyecto3X1:Tallerdecostura(Mxico)
Elproyectotieneunaaltapertenenciaconlassociasdelacooperativa,yaqueellassonlasactorasenla
toma de decisiones, en la ejecucin, comercializacin, as como en las estrategias del negocio, tales
comoformadepagodeprstamo,contratacindepersonalydelaprovechamientodelosprogramasde
gobierno.Elproyectocorrespondecontribuyendoamejorarlosingresosfamiliares,generandoempleo
en la comunidad, promueve la equidad de gnero y dinamiza la economa local. Los resultados
evidencian que es sostenible, lo que s se requiere es mucho compromiso institucional y de parte del
personaldelossocios,afindelograrconxitolosresultados.Esimportanteindicarquelacooperativa
norepresentaotroscostosparalacomunidad,porqueesautosostenible.Elproyectopuedereplicarse
enotroscontextos,yaquelosactoresseencuentranenotrascomunidades.Sinembargo,serequierede
una buena organizacin de los grupos, adems que cuente con la habilidad de costura y el acceso al
capital para implementar fsicamente el proyecto. Es importante que se requiere del apoyo de
donaciones de equipo y que puede proceder de los clubes de emigrantes y/o de programas
gubernamentales. El riesgo de inversin es compartido con beneficiarios, la dispora (clubes de
migrantes)ygobierno.Laalianzasehalogradobastantefuerteentrelosclubesdemigrantes,gobierno
ysociasdelacooperativa,ascomolaconfianzaen elmercadolocal,yaquesusprincipalesclientesse
encuentranenlacomunidadylaciudadcercanadeJerez.
ManosUnidas
Lapertenenciainiciadesdelapropuestaycontinaconlaejecucinyadministracindelosproyectos
porpartedelascomunidadesbeneficiariasyladispora,financiadoradelosmismos.Eltemaeducacin
esdesumaimportanciayconaltacorrespondenciaalasnecesidadesdedesarrollo.Lasostenibilidadno
es tan positiva al centrarse en dotacin de infraestructura, especialmente en lo que se refiere a
mantenimientodelaboratorios,bibliotecasetc.,queseconvierteenuncostopermanente.Eslimitada
la participacin de entidades gubernamentales y no requiere de muchos recursos, lo cual facilita la
replicabilidad;lonicoqueserequiereesdeunsocioprivadoconcapacidaddeinversin.Larendicin
de cuentas dispone de informacin pblica. El riesgo es mnimo, debido a que es un proyecto
filantrpico,disminuyendoaslosriesgos.Esmuypositivalaconstruccindealianzasentredisporasy
comitslocalesenelpasdeorigen.

Cuadro27:Impactodeinversinsocialdesdelafilantropa
Institucin Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicinde
cuentas
3x1 14 11 10 8 7 12 11 73
Manos
Unidas
15 11 7 7 7 11 9 67
Reduccin de informalidad y mejora de transferencias
FEDECACES
FEDECACES dispone de una plataforma tecnolgica que permiti la apertura de nuevos puntos de
serviciosyproductosnuevosparaladisporaylosreceptoresderemesas,lograndoaltapertenenciade
los asociados. Tiene correspondencia al contribuir a la generacin de unidades productivas y al ahorro
de los beneficiarios de remesas, lo cual encamina al desarrollo de las comunidades. Tiene una alta
sostenibilidad, ya que presta el servicio de pago de remesas en lugares lejanos y ha logrado asociar a
receptores de remesas. El proyecto se puede replicar en otras comunidades, pero es importante
trasladar el sentido de pertenencia. La rendicin de cuentas se evidencia a travs del crecimiento de
transferencia de remesas y la capacidad de respuesta. El riesgo se minimiz al contar con legislacin
que le permita el pago de remesas y el estudio de mercado que realizaron. Tiene una alianza con la
dispora,losreceptoresderemesasysocios

ElComercio
El Comercio logr acercamiento con la dispora a travs del estudio y la generacin de productos
diseados, especialmente para los remitentes y receptores de remesas. La generacin de productos
financieroscorrespondealdesarrollodelascomunidades.Lasostenibilidadnofuelaesperada,debidoa
queelproyectonocontemplelacompaamientodeeducacinfinanciera.Sepuedereplicarenotras
comunidades, pero se requiere un alto conocimiento del mercado y disear productos adecuados. La
rendicin de cuentas dispone de documentacin y tiene los recursos organizativos. El principal riesgo
determinado fue el tiempo planificado en algunas actividades. Se concret alianza y confianza con la
disporayreceptoresderemesas.
Pg.53
Cuadro28:Impactoenlareduccindeinformalidadymejoradetransferencias
Institucin Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicin
de
cuentas
FEDECACES 10 12 14 7 10 10 14 77
ElComercio 11 11 9 6 8 8 13 66
Ecofuturo 9 12 10 5 8 8 13 65
BANCOFIE 9 11 10 5 8 7 13 63
AIRAC 7 10 9 6 5 4 14 55
Sntesis 7 10 5 7 5 7 13 54
BANCOSOL 11 6 5 4 8 6 12 52
6. Recomendaciones preliminares
ParaAmricaLatinayelCaribe,retosimportantestalescomolafaltadeaccesofinanciero(sobretodo
paralaspersonasenlaszonasrurales),representanunaprioridadeconmicaporquelacreacinde
activosesuncomponenteclavedeinterseccinentreremesasydesarrollo.Comoseobservenlas
seccionesanteriores,aumentosenremesasdanlugaraaumentosenelstockdeahorrosyotrosbienes,
peroensumayorpartestossoninformales.Porejemplo,siseobservaenelcuadrosiguienteapesar
quehaypersonasqueahorran,losquelohacenformalmentesonmuypocos,aunyapesarquelos
montosdelstockdeahorroessignificativo.

Cuadro29:Remesasrecibidasporao
Remesasrecibidasporao
Porcentajede
personasqueahorran
Delascuales
ahorran
formalmente
Noahorran Ahorran Montoahorrado Remesas
como%
delPIB
Remesascomo
%detodoslas
fuentesde
divisa
Georgia 40 7.30 . . $1,500.00 8 20
Azerbaijan 30 2.30 . . $150.00 10
Paraguay 63 18.80 $963 $1,363 $200.00 13
Guatemala 69 86.00 $3,036 $4,107 $209.26 10 25
Nicaragua 43 17.40 $2,735 $3,509 $1,456.31 13 20
Tajikistan 33 32.30 $1,747 $2,299 $498.57 47 67
Kyrgyzstan 38 14.30 $1,744 $2,244 $1,636.00 29 30
Jamaica 79 89.00 $2,192 $3,899 $1,455.85 14 25
Armenia 47 17.20 $3,517 $4,186 $2,468.56 13 42
Mexico 59 11.90 $2,431 $3,190 $620.75 2
Uzbekistan 42 31.00 . . $500.00 10
Moldova 72 19.00 $2,167 $5,179 $1,478.89 23 33
Morocco 66 21.30 850 1200 $1749.00 7 15
Senegal 53 3.10 2600 1800 $206.00 10 25
Porello,unapolticadedesarrollopuedebasarseenlaformalizacindelosactivosdemaneraque
funcionencomoinstrumentosdeapalancamientodeldesarrollo.Laformalizacindelosactivos
derivadosdelaumentodelarentadisponiblecomounsubproductodelacrecienteafluenciade
remesasenunhogartraeacolacinpreguntasyopcionesparaeldiseoyaplicacindepolticasenlos
mbitosclavededesarrolloestratgico.
Lapromocindelainversindecapitalmigranteestambinimportante.Existenmuchasbarreraspara
entrareinvertirensupasdeorigen.Muchospasestienenunsistemafinancieroconrequisitosmuy
exigentesparaaperturadecuentasosolicituddecrdito,porlotanto,ademsdecrearincentivosy
alianzasparalainversin,esimportanteconcentraresfuerzosenfacilitarlaentradadeinversin.
Enloreferentealastransferenciasderemesasaunqueelmercadohaaumentadoensucompetencia,
existenalgunasrealidadesquepuedenmejorarse,comolamejoraenlatransparencia.Enlagran
Pg.55
mayoradeloscasosexistetransparenciayjustopagoporeltipodecambioacomoseloofrecieronal
clienteenelorigen.Sinembargo,haycasosendondenohaytransparencia.Estasituacinesms
comnenaquellossegmentosendondelacompetenciaestempezando.Seobservaencasoscomoen
elcorredorBrazilBolivia.
EnEstadosUnidosparapromovertransparenciadepromovielreglamentoderemesa.
28
Este
reglamentovelaporelabusopotencialquepuedaocurrirporunaempresa.Hastaahoralosrecords
muestranunacantidadnfimadereclamos(menosde50almes).Estemodelodetransparenciaes
replicable.MxicounaventanilladereclamoatravsdeCondusef.EntrelasleccionesqueCondusef
haaprendidoesqueesmejorrealizareducacinfinancieraqueincluyatemasderemesaspara
fortalecerlaventanilla.
Enlaactualidadexistenvariosinstrumentosaccesibles,entreellosestnlaasistenciatcnica,la
comunicacin,olaregulacin,entreotros.Amododeilustracinelcuadroabajomuestraestos
instrumentosysusobjetivos.Unadelasprioridadesdentrodelcontextodelaregineslaofertade
asesorafinancieraaquienesrecibenremesacomoestrategiaqueaumentaraelaccesoalsistema
financieroylamovilizacindeahorrosalsistemamismo.
Tabla30:Losinstrumentosdepolticasobreremesasydesarrollo
Instrumentosde
lapoltica
Objetivo Mtodos
Asistenciatcnica Fortalecerlasinstitucionesy
abordarunanecesidadpoltica
enparticular
Eldiseodeproductosfinancieros,investigacin,
capacitacin,formulacinyevaluacindeproyectos
Comunicaciny
difusin
Involucraraunacomunidad
poltica(disporas)
Talleres,dilogosdepoltica,visitas,reuniones
Mecanismode
financiacin
Proporcionarrecursos
materialesparalograrun
resultadoconcreto
Lossistemasdeprstamos,desubvencionesyde
inversin
Asociaciones Colaborarconlaspartes
interesadas,pormotivosde
inversin
Losacuerdosdecooperacinentrelosgobiernos,las
disporas,organizacionesnogubernamentales,
institucionesfinancieras,uotrosgobiernosextranjeros
Regulacin Hacercumplirlasnormasen
beneficiodelbienpblico
Revisinlegalyreforma
Educacin Formarlashabilidades
necesariasentrelosremitentes
yreceptoresderemesas
Educacinfinanciera
28
http://www.consumerfinance.gov/remittancestransferruleamendmenttoregulatione/

ApndiceMarco de evaluacin de proyectos

Esdefundamentalimportanciatenerpresentequelarealizacinuejecucindeproyectosdedesarrollo
conlleva a tomar en cuenta dos consideraciones, primero, el resultado esperado del proyecto y el
impactodesteeneldesarrollolocalodelentornoendondeserealiza.Lasiguienteseccinofreceun
marcodereferenciaparaelanlisisydistincindestos.
paraelanlisisydistincindestos.
Resultados esperados y resultados finales

Estaseccinidentificalosfactoresquedeterminanelresultadodeunproyectoyaquellosfactoresque
influyen sobre el impacto en el desarrollo. Este apartado permite dar una lnea de base que ayude a
entenderhastadndeexisteunacontribucinaldesarrolloporpartedeunproyecto.
Normalmente, los resultados de un proyecto se miden con base a las metas propuestas. Por ejemplo,
cuandosetienenproyectosenfocadosenapoyaralaeducacinprimaria,lamayoradelasiniciativasse
centranenlaconstruccinorenovacindecentrosescolares,donacindetilesymaterialesdidcticos.
Enestoscasos,elresultadoesperadosemideenrelacinconelobjetivopropuesto.Deestaforma,por
ejemplo,unaasociacindeinmigrantesounaorganizacinqueejecutaproyectoslograalcanzarelxito
en la ejecucin de sus tareas dependiendo de la capacidad de desarrollo que ellas tengan. Esa
capacidad de desarrollo de la institucin depende de al menos cinco factores: capacidad institucional,
naturalezaorganizativa,capacidadasociativa,durabilidadenellargoplazoyentregadesucometido.
Capacidaddepromovereldesarrolloenlagestindeproyectos
Criterio Concepto Indicadores
Capacidadinstitucional Posibilidad de contar con
esfuerzos para abordar temas de
poltica y actuar en stos con
asignacinracionalderecursos.
Identificacin de proyectos,
planeacin de fondos,
conocimientoypreparacinenel
temayplaneamientogeneral.
Naturalezaorganizativa Mecanismos de cmo una
institucin desarrolla sus
funcionesydecisiones.
Nivel o composicin difusa o
estructurada, eficiencia en la
toma de decisiones, liderazgo,
divisindetrabajo.
Capacidad asociativa y
cooperacin
Habilidad para implementar
proyectos en colaboracin con
otrasinstituciones.
Nmero de proyectos en
asociacin, nivel de xito
logrado.
Durabilidadenellargoplazo Capacidad organizativa de existir
almenoscincoaos.
Ciclodevidadelaorganizaciny
delosproyectos.
Pg.57
Criterio Concepto Indicadores
Resultadodelproducto Resultado del trabajo en las
reaspropuestas.
Cumplimiento y entrega del
producto.
Fuente:Orozco,Manuel.HometownAssociationsandtheirPresentandFuturePartnerships:NewDevelopment
Opportunities?,Washington,DC:USAID,2003.
Resultados de impacto en el desarrollo econmico y social

Laconstruccindeunaescuelaodeunlaboratorioparacapacitaralostrabajadorespuedesersinnimo
de desarrollo, siempre y cuando a travs de su construccin se pueda mejorar la calidad de vida y las
circunstanciassocialesyeconmicasdelacomunidad.Enestesentido,seintroduceunmarcoanaltico
deevaluacinquepermiteconocerhastaqumedidalosresultadosdeunproyectocontribuyenconel
desarrollo social y econmico de las comunidades. El impacto en el desarrollo se logra cuando las
condiciones materiales, la movilidad social y la calidad de vida mejoran en una poblacin. Estos
elementos se logran cuando un proyecto o iniciativa de desarrollo rene al menos cuatro de los siete
factoresocriteriosdedesarrollo.
Estos criterios son: (1)pertenencia, (2)correspondencia, (3)sostenibilidad, (4)replicabilidad, (5)rendicin
de cuentas, (6)riesgos y (7)alianzas, los mismos que ayudaron a la evaluacin de cada proyecto. De
acuerdo con previas investigaciones, es fundamental la presencia de estos criterios para garantizar el
xito de un proyecto.
29
De esta forma, para poder evaluar los proyectos se utiliz una tarjeta de
calificacinqueanalizacadaunodeestoscriterios.
29
ManuelOrozcoandKateWelle,HometownAssociationsandDevelopment:Ownership,Correspondence,SustainabilityandReplicability
(2006)

Definicindesietecriteriosparaevaluarelpotencialdedesarrollo
30
Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicin de

cuentas
Riesgos Alianzas
La comunidad
participaen:
Lasdecisiones
La
implementacin
Miembros de la
comunidad deben
tenercontrolluego
de la
implementacin
El proyecto
responde a
necesidades
bsicas (educacin,
saludetc.)
Las necesidades
que se cumplen
son una prioridad
para el desarrollo
de la zona
geogrfica donde
se implementa el
proyecto
La
implementacin se
da en coordinacin
con otras
instituciones
El proyecto
fortalece metas
dedesarrollo
No constituye
una carga
adicional u otros
costos
El proyecto
tiene un ciclo de
vida ms all del
financiamiento
Los recursos
necesarios se
encuentran
fcilmente
disponibles en
otrascomunidades
El ambiente
institucional que
facilita la
implementacin es
disponible
fcilmenteenotras
comunidades
Lderes de
dispora
responden a
su
organizacin
de miembros
base
La estructura
organizativa
incorpora
revisiones y
balances de
sus
operaciones y
decisiones
La inversin no
se evala para la
realidad
Los socios no
participan en su
totalidadenla
implementacin
Grado de
riesgo
compartido
Grado de
compromiso
en trminos
de donacin
derecurso
Grado de
confianza
entre las
partes
Existe un grupo de indicadores que ayudan a evaluar la efectividad o impacto en el desarrollo de
proyectosoiniciativasrelacionadasconremesas,filantropaoinversindecapitalmigrante.
A continuacin, se explica con mayor detalle cada criterio y el porqu de su importancia en el proceso
deevaluacindeimpactoeneldesarrollo:
1. Pertenencia
Unodelosrequisitosindispensablesparafomentareldesarrollodeunacomunidadesladeinvitarasus
miembros a formar parte del proyecto. Los proyectos liderados con alianzas entre diversos actores, la
dispora y la comunidad local entre otros, no slo deben beneficiar a todos los miembros de la
comunidad,sinoqueademsdebendarlapautaparaquelaspropiascomunidadestomenelcontrolde
losproyectosyaslogrenlegitimarlocomopropio.Enotraspalabras,elsentidodepertenenciasepuede
dar cuando los miembros de la comunidad participan en la toma de decisiones y en el proceso de
implementacin. La evidencia de que esto suceda, es la principal medicin utilizada para este criterio:
cmo se toman las decisiones y quines participan de la ejecucin; a esto se agrega adems el criterio
dequinmantieneelcontroldelaoperacindelproyectoluegodeejecutado.
Encadacaso,laparticipacindelacomunidadenlosproyectospuedevariar.Porejemplo,enelcasode
proyectos orientados a apoyar la educacin laboral, debido a su naturaleza, requieren de asistencia
tcnicaporpartedetercerosactores,debilitandoaselsentidodepertenencia.Porotrolado,enelcaso
deproyectosqueapoyanalaeducacinprimariay/osecundariaatravsdedonacionesenespecie,se
30
Manuel Orozco and Kate Welle, Hometown Associations and Development: Ownership, Correspondence, Sustainability and Replicability
(2006).WebAnthologyonMigrantRemittancesandDevelopment:ResearchPerspectives.March2009.
Pg.59
puede observar un fuerte sentido de pertenencia, al notar que los miembros de la comunidad tienen
una participacin ms activa. Por ejemplo, proyectos como los educativos que involucran la
participacin del sector pblico reafirman generalmente la pertenencia del proyecto. Los ciudadanos y
lasociedadmanifiestanmayorintersenestetema(educacin),yaqueataedemaneramsdirectaa
susinteresespersonalesodelhogar.
2. Correspondencia
Otrodelosrequisitosclavesparabrindarcondicionesdedesarrolloeselgradodecorrespondenciaque
existe entre las metas iniciales y las verdaderas necesidades de la comunidad. En este sentido, cuanto
mssereflejanlasnecesidadesbsicasdeunacomunidadmediantelaimplementacindeunproyecto,
mayoreselgradodedesarrollo.Paramedirelgradodecorrespondenciaenlosproyectoslideradoscon
lasalianzas,seutilizaronlossiguientesindicadores:elproyecto1)deberesponderaunaampliagama
de necesidades en las comunidades; 2) basarse en una clara comprensin o diagnstico de la situacin
desaludpblica,educacin,infraestructurapblicaydelabaseeconmicadelacomunidady3)asignar
susrecursosalasreasdefinidasporlacomunidadcomosusmximasprioridades.
31
3. Sostenibilidad
Otro factor importante que se debe contemplar en un proyecto enfocado en el desarrollo es su
sostenibilidad. Un proyecto es sostenible cuando (1) brindan los medios necesarios para facilitar una
mejorcalidaddevidayqueasuvezse(2)logrenmejorarlascircunstanciasmaterialesdelosmiembros
de la comunidad. Adems, es importante asegurar que la inversin tendr un impacto duradero y que
esteltimonorepresenteningnobstculoparalascomunidadesosusfuturasgeneraciones.
Es importante destacar que lograr que un proyecto sea sostenible requiere de tiempo. Sin embargo,
existenmecanismosquefacilitanlaevaluacindeesteindicador.Sepuededeterminarlasostenibilidad
de un proyecto cuando en el diseo se contemplan mecanismos que permitan la autofinanciacin del
mismo.Otraposibilidadsepresentacuandosecuentaconlaparticipacindelsectorpblico.
4. Replicabilidad
Finalmente,unproyectopuedecontribuirdemaneraexitosaconeldesarrollodelacomunidadcuando
sus atributos y funciones pueden replicarse con facilidad y no dependen de las circunstancias locales o
exclusivas de una comunidad o alguna situacin nica para el donante institucional. Es as como la
replicabilidad de un proyecto permite establecer estrategias regionales encaminadas a lograr metas de
desarrolloquevanmsalldebeneficiaraunasolacomunidad.
32
Por lo general, es fcil encontrar los componentes que integran un proyecto para determinar si los
mismos son replicables. Por ejemplo, se puede obtener ayuda institucional en la medida que los
miembrosdeasociacionestomenlainiciativaparaorganizarseytomenventajadeestasoportunidades.
Si bien existen recursos disponibles en lugares donde se pueden replicar proyectos, muchas veces se
31
(2006).
32
(2006).

desaprovechan estos recursos, debido a la falta de informacin. Para facilitar la replicabilidad de los
proyectos, se requiere de una estrategia de comunicacin que facilite la participacin de otros actores
enelmismo.
5. Rendicin de Cuentas
La rendicin de cuentas es un requisito indispensable para garantizar la responsabilidad y la
transparencia en la ejecucin e implementacin de acuerdos conjuntos, como proyectos de desarrollo.
La rendicin de cuentas vertical y horizontal. Primero, para que exista rendicin de cuentas en un
proyecto es importante que los actores que forman parte de la alianza, como lderes de la dispora,
respondan ante su base sobre la forma en que se administran e implementan proyectos, y asuman
responsabilidad sobre sus acciones. Igualmente la estructura organizativa incorpora revisiones y
balancesdesusoperacionesydecisionesylashaceaccesibleytransparente.Segundo,larendicinde
cuentasseproducedemanerasimtricaentretodoslosmiembrosdelaalianzaparaeldesarrollo.
6. Riesgos
El riesgo se refiere a la posibilidad o probabilidad que un evento pueda tener o representar un efecto
adverso sobre una actividad, persona o institucin. Algunos riesgos pueden ser ms mitigables que
otros,comoaquellosqueocurrenporerrorhumano.Tantoeneldiseocomoenlaimplementacinde
un proyecto se deben de identificar los riesgos que se puedan presentar y su efecto en el desarrollo.
Algunosfactoresderiesgoincluyenlapocaevaluacindelentornoendondesepiensaimplementarun
proyecto,ylaexclusindelaparticipacindesectoresclaves.Existenotrosriesgosqueestnfueradel
controldeunaorganizacin,talescomolosquesepresentanpordaosdeterceros,olanaturaleza.
7. Alianzas
Una alianza consiste en el contrato, tcito y/o explcito, de contrapartes interesadas en trabajar y
cooperardemaneraconjuntaenunaactividadoproyecto.Msalldelosalcanceslegales,serefierea
la manera en que se participa, se aporta y se comparte como equipo. La iniciativa de un proyecto
requiere que una organizacin posea la voluntad de compartir sus esfuerzos con otros entes con
capacidad e inters en colaborar en la misma con el propsito de mejorar el resultado e impacto de
ste. Esta iniciativa identifica una necesidad de cambio social. La capacidad de alianza permite
determinar si una organizacin puede asumir compromisos conjuntos, llevarlos a cabo, sin arriesgar
conflictosymantenersucompromisoduranteelproceso.
El cuadro 23 ofrece una descripcin de los temas que se ubican dentro de cada componente. Cada eje
temticovaacompaadodeunpuntajequereflejaelrendimientodecadacomponente.
Pg.61
Temasparaevaluarelpotencialdelosproyectosentrminosdeimpactoeneldesarrollo
Indicadoresycriterios Calificacin
mxima*
Justificacin
desarrollada
1.Pertenencia(5puntosportema)
Participacinenlatomadedecisiones 5
Participacinenlaejecucin 5
Controldelproyecto 5
2.Correspondencia(5puntosportema)
Elproyectoatiendenecesidadesbsicasdelacomunidad 5
Lasnecesidadesatendidassondeprioridadparaeldesarrollo 5
Implementacinenasociacinocoordinacinconotrasinstituciones 5
3.Sostenibilidad(5puntosportema)
Permitemetasdedesarrollo 5
Noconstituyeunacarganiconllevaotroscostos 5
Incluyeunciclodevidadelargaduracin 5
4.Replicabilidad(5puntosportema)
Losrecursosestnfcilmentedisponiblesenotrascomunidades 5
Elambienteinstitucionalseencuentraenotrascomunidades 5
5.Alianza(5puntosportema)
Gradoosimetradelcompromisoyriesgocompartido 5
Gradodecompromisoentrminosdedonacinderecursos 5
Gradodeconfianzaentrelaspartes 5
6.Riesgos(5puntosportema)
Noseevalalainversinparalarealidad 5
Lossociosnoparticipanensutotalidadenlaimplementacin 5
Apoyo/compromisosdegobierno 5
7.Rendicindecuentas(5puntosportema)
Lderesdedisporarespondenasuorganizacindemiembrosbase 5
Laestructuraorganizativaincorporarevisionesybalancesdesusoperacionesy
decisiones
5
*Calificacin.Laescalaesdel1al5,siendo5lacalificacinmsalta.Entotal,seconsideran95puntosquecubren
los7indicadores.
Los siete criterios en la tarjeta de evaluacin que presenta el cuadro 21 son puntos medulares que
debern estar presentes en los proyectos que busquen mejorar los estndares de vida de las
comunidades seleccionadas. As mismo, el proceso de seleccin del proyecto y su posterior evaluacin
sonpasosimportantesparaqueselogrenalcanzarlosfinesdeseados.

Cabedestacarquelatarjetadeevaluacinseutilizaparamedirlaparticipacinenproyectosespecficos,
ejecutados en distintas comunidades por parte de las comunidades migrantes, el sector privado,
gobierno y otros actores. Tambin se podr utilizar como marco analtico que ayude a definir polticas
enaquellostiposdeproyectosseleccionadosparaciertotipodealianzaofondos.Paralaelaboracinde
estetrabajo,lapresentetarjetasirvicomomarcoanaltico,afindeevaluarproyectosimplementados
porelsectorprivadoylascomunidadesmigrantes.

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ApndiceMarco de evaluacin de proyectos

Resultados esperados y resultados finales

Resultados de impacto en el desarrollo econmico y social

Pertenencia Correspondencia Sostenibilidad Replicabilidad Rendicin de

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