9 Pasos para salir de deudas

noviembre 12, 2009 por Karla Bayly

Escrito en Salud Financiera
50 Comentarios

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Hace un par de das me lleg, va la redaccin de la Revista

Dinero Inteligente, el siguiente correo:
necesito saber como le puedo hacer para ordenar mis finanzas personales, soy un desastre, tengo deudas
por todos lados y ya no que hacer, pido prestado por todos lados y estoy desesperado, ademas los rumores
de que la empresa para la que trabajo tiene problemas financieros me pone muy mal, no estoy bien, quiero
enderezar esto
pero no se ni por donde empezar soy un caos
En este caso no aplica un gracias por tu pregunta, la hemos respondido y no olvides comprar el siguiente
ejemplar de la revista as que les comparto la respuesta que envi. Si tienen alguna otra sugerencia estoy
segura que esta persona va a agradecer mucho sus comentarios.
Estimado X,
Lamento mucho que te encuentres en una situacin tan difcil. No nos das informacin sobre el monto y origen
de tus deudas pero podemos comenzar con un plan bsico para poner en orden tus finanzas. Recuerda que el
responsable de llevarlo a cabo eres t mismo por lo que ningn plan es perfecto a menos que exista el
compromiso para llevarlo a cabo. Te sugiero lo siguiente:
1.
2.
3.

Saca un balance de lo que debes. Enumera todas tus deudas (acreedor, monto, tasa de inters,
vencimiento)
Haz un presupuesto real de ingresos y egresos.
La prioridad se vuelve el pago de deudas as que responde qu gastos puedes eliminar? Puedes
obtener ahorros al cancelar membrecas, disminuir diversiones, canales de cable, servicio de celular,

4.

5.

6.

7.

8.

9.

telfono y todo lo que no sea estrictamente necesario. Si algn gasto parece imprescindible
enfrntalo contra la sensacin de angustia que tus deudas te generan.
Haz un plan de pagos. Un mtodo efectivo y que ayuda a mantener la motivacin es cumplir con los
pagos mnimos y utilizar el extra en la deuda cuyo monto sea menor, en la medida que se van
reduciendo las deudas aplicas esos montos en la siguiente deuda de menor tamao y repites el
mtodo.
Si no es posible cumplir con los pagos mnimos es momento de vender activos. Joyas, autos,
artculos de coleccin y todo lo que pueda generar un ingreso adicional. No acudas a casas de
empeo con la esperanza de recuperar tus bienes pues lo nico que logrars ser cavar un nuevo
agujero cuyo premio es otra deuda con una alta tasa de inters adems del sentimiento de angustia y
frustracin subyacentes. Por ningn motivo acudas a prestamistas o solicites un crdito cuya tasa de
inters sea mayor a las que ests pagando actualmente.
Cuando no existe forma de obtener un ingreso adicional (va un prstamo con menor tasa de inters,
venta de activos o un trabajo extra) y los ingresos no alcanzan para cubrir los pagos mnimos de la
deuda, se aconseja acudir al banco y solicitar una reestructura. Las reestructuras encarecen el
crdito pero disminuyen los pagos mnimos alargando el plazo de pago lo cual compra un poco de
tranquilidad y da posibilidad de maniobra.
Se honesto con tus acreedores. Es momento de dar la cara y explicar a los amigos y familiares que
te han prestado dinero que no puedes hacer frente a los compromisos adquiridos. Si es posible hay
que negociar un plan de pagos e ir abonando pequeos montos a esas deudas sin perder de vista
que la prioridad es liquidar las deudas que crecen va intereses tales como tarjetas de crdito.
Este plan de liquidacin de deudas no tendr un buen trmino si antes no analizas cul fue la razn
que te llev a adquirir estas deudas y modificas dichos comportamientos, de lo contrario apenas
obtengas un respiro volvers a las andadas.
Lo principal ante todo es mantener la calma y conservar la salud. El estrs ocasionado por esta
situacin, mal manejado puede tener un impacto poco favorable en tu desempeo laboral, salud y
relaciones familiares por lo cual no debes perder de vista que t eres lo ms importante y en la
medida en que ests tranquilo podrs tomar mejores decisiones y hacer frente a este bache
financiero.

Saludos cordiales,
Karla Bayly
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COMO SALIR DE DEUDAS

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Una pregunta sobre finanzas personales que suelo recibir es la de cmo salir de deudas, la
ltima viene de Laura que pregunta:
Soy una chica de 24 aos recin empezando mi primer trabajo serio, tengo deudas de 9000 .
Cules son los pasos para pagarla?
En mi experiencia la eliminacin de deudas se puede resumir a tres pasos:
1. Para de adquirir ms deuda
2. Establece un fondo de emergencia
3. Implementa una bola de nieve de deudas (debt snowball)
Laura, a continuacin puedes ver como podras empezar realizar estos pasos. ( y esto aplica a
cualquier persona)

Paso 1 Para de adquerir ms deudas

A mi me cost realizar y an ms, aceptar, porque es era tan obvio, entender que mis deudas
se me fueron de las manos porque segu aadiendo a ellas. Para de utilizar el crdito. No
financies nada y destruye tus tarjetas de crdito.

Destruirlos puede parecer un poco duro pero intenta no poner excusas. Quizs no hace falta
cortarlas, puedes, literalmente, congelarlas, ponindolas en el congelador. Pero casi que
recomiendo ms destruirlos, no racionalices y intentes convencerte que las necesitas:

No necesitas tarjetas de crdito para seguridad

No necesitas tarjetas de crdito para comodidad

Realmente no necesitas tarjetas de crdito. Me parece que el pensamiento comn es que
tener tarjetas de crdito da una sensacin de seguridad pero yo creo que es una sensacin
falsa, son ms bien una trampa. Solamente te endeudan ms porque es tan fcil utilizarlas.
Una vez que tengas tus finanzas debajo control quizs podras volver a tener una tarjeta de
crdito, pero llevarla encima cada da realmente no es necesario.
Este paso se puede realizar en una tarde
Paso 2 Establece un fondo de emergencia
Puede que esto suene raro. Porque no empezar pagar deudas antes de empezar ahorrar?
Primero porque el idea de pagarte a ti mismo primero es importante y segundo porque si no
tienes ahorros no vas a poder afrontar gastos imprevistos. No intentes convencerte a ti mismo
que puedes utilizar una tarjeta de crdito para emergencias. Ahorra dinero en metlico para
emergencias.
Cunto dinero se debera tener ahorrado en un fondo de emergencia? Yo dira empezar con
1000 . El dinero es para emergencias solo, no para ir a IKEA y comprar un silln o ir a
comprar nuevos zapatos o un nuevo juego para el PS3. El fondo de emergencia es para
emergencias y con emergencias hablamos de si tu coche muere o si rompes un diente y
tienes que ir al dentista y arreglartelo.
Un truco para no tocar el fondo de emergencia es de no atarlo a una tarjeta dbito.
Resulta demasiado fcil destrozar meses de esfuerzos de ahorros al hacer fcil de gastar ese
dinero. Yo recomiendo utilizar un banco online como ING as, cuando surge una emergencia,
es fcil transferir el dinero a tu cuenta regular. El dinero estar all cundo lo necesites, pero
no vas poder gastarlo espontneamente.
Este paso puede durar varios meses
Paso 3 Implementar una bola de nieve de deuda (debt snowball)
En mi experiencia es mejor empezar a atacar tus deudas despus que has aprendido vivir sin
utilizar crdito y despus de que tienes un buen fondo de emergencia instalado. Ahora
empieza lo duro. Hay que pagar la deuda con todo que tienes.

He hablado de este mtodo antes y tuve muchas reacciones de lectores sobre que se debera
pagar las deudas con el inters ms alto primero, y sin duda, matemticamente eso tiene todo
sentido. La cosa es que dinero no es solamente sobre matemtica, el dinero es tanto
sobre emociones y psicologa que matemtica.
Hay varias maneras para empezar pagar tus deudas pero psicolgicamente el mtodo bola de
nieve de deuda (debt snowball en ingls, realmente debera buscar otro nombre porque
suena un poco raro en castellano) ofrece recompensas muy buenas que inspiran seguir
reduciendo tu deuda. Hay un artculo aqu que explica el mtodo ms en detalle pero se trata
de:
1. Ordenar tus deudas del balance menos grande a la ms alto
2. Decdete por una cantidad de dinero cada mes que vas a utilizar exlusivamente para pagar tus
deudas
3. Paga el mnimo en todas las otras deudas menos la que tiene el balance menos grande
4. Paga todos los cntimos que puedas a la deuda con el balace menos grande
5. Una vez pagada esa deuda, no cambies la cantidad mensual para el pago de deudas,
simplemente paga todo que puedas al prxima deuda con menos balance.
Para mi este mtodo funciona muy bien porque ves resultados casi de inmediato.
Este paso puede durar varios aos
Como siempre, lo ms importante es empezar, y nunca hay un mejor momento
queahora para empezar. No maana, empieza reducir tus deudas ahora.
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Foto cortesa de Thomas Hawk

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la presencia de...
4. 8 hbitos vitales para la estabilidad financiera Despus de unos das negros en las bolsas y
con...

5. Unas ideas para no arruinarte cuando sales con amigos Estamos a la mitad del mes y
lamentablemente mis fondos...

Gua para salir de la deuda

La deuda es la peor pobreza- Thomas Fuller

Hace apenas unos aos estaba sobrecargado de deudas; tanto que no poda afrontar
todos mis pagos y tena muchas deudas enviadas a agencias de cobro. Los
prestamistas me reclamaban pagos atrasados, y yo los intentaba conjugar a todos,
constantemente estresado pensando en como iba a pagar el coche y el alquiler. Es
difcil imaginar esos das ahora (el insoportable peso de esa deuda) porque desde
este ao estoy libre de deudas!
Es un sentimiento de liberacin increble estar sin deudas. Tu dinero es tuyo, y
tienes sitio en tu presupuesto para ahorrar, invertir y comprar lo que necesites.
Pero ir de una deuda abrumadora a estar sin deudas no fue instantneo. Fue un viaje,
y supuso una resolucin firme, algunos sacrificios y algunos hbitos nuevos.

Como me libr de las deudas

No fue el ms fcil de los viajes para m, pero creo que debido a la lucha que supone
salir de la deuda, el destino final es mucho ms dulce.
Estas son las cosas ms importantes que me sacaron de la deuda:
1. Cancelar las tarjetas de crdito. Este elemento siempre despierta debate, pero lo
dir siempre,porque ha sido crucial para conseguir liberarme de las deudas: las
tarjetas de crdito son extremadamente tentadoras, y con sus altos intereses pueden
ser muy peligrosas. Es posible usarlas sabiamente e incluso beneficiarse de su uso
sin embargo, mucha gente no las usa as, y para gente como yo es mejor
simplemente cancelar la tarjeta. Todava tena una gran deuda que pagar de la
tarjeta, pero al menos no la estaba usando mas. Regla n 1: Si intentas salir de un
agujero, deja de cavar.
2. Eliminar los gastos no esenciales. Esto podra parecer extremo para mucha gente,
pero recuerda: tengo seis hijos y por un tiempo no ganaba lo suficiente como para

mantener a mi familia. Necesitaba ahorrar. As que elimin todo lo que no

necesitaba: televisin de pago, casi todas las salidas a cenar, ir al cine (excepto en
raras ocasiones), alcohol, tabaco (una vez que dej de fumar en noviembre de 2005),
comprar ropa nueva (excepto cuando realmente era necesaria), etc. Lentamente
reaprend lo que era vivir frugalmente. Esto tambin fue clave, porque es parte de la
regla de dejar de cavar en el agujero.
3. El plan de gastos. No me gusta usar la palabra presupuesto porque despierta
temor en el corazn de muchos lectores, y miradas vacas en otros. En lugar de eso,
me gusta el trmino plan de gastos, porque conjura imgenes de crear un plan para
conseguir un objetivo, actuar, y hacer algo con tus problemas. Pero bsicamente:
calcula cuanto ganas, y decide conscientemente como quieres gastarlo este mes. Mi
plan presupuesta cada paga, porque un presupuesto mensual no era til para mi: si
solo hago un presupuesto en un mes como saber qu pagar cuando llega mi primer
sueldo? Me gusta ser ms concreto.
En cualquier caso, el plan de gastos es esencial. Tienes que decidir donde ir tu
dinero antes de gastarlo. Era cuando gastaba sin un plan cuando tena problemas. Y
recuerda: un plan debe ser flexible, y tener espacio de maniobra, porque la vida
cambia.
4. Dinero y pagos online. Una de las razones de que tuviera problemas para
controlar mis finanzas en el pasado era que gastaba a manos llenas sin una manera
fcil de controlar mis finanzas o cumplir con un presupuesto. Usaba una tarjeta de
crdito, de dbito, cheques, retiradas constantes de cajeros, etc. No soy bueno
anotando cada cntimo. As que pens en un sistema mejor: pago todas mis facturas
online (incluyendo deudas y ahorros), y despus saco todo el dinero que necesitar
para categoras como salir a cenar, alimentos y gasolina. Uso el sistema del sobre,
as que siempre se cunto me queda en cada categora. Simple y seguro.
5. El fondo de emergencia. Creo que esta fue una de las cosas ms importantes que
hice. Lo s, es un consejo muy comn, pero es por una buena razn: sin un fondo de
emergencia, tus finanzas estn a merced de cualquier situacin urgente que
aparezca. Gastos mdicos inesperados? Una reparacin domstica? Reparaciones

del coche? Necesitas viajar para visitar a un pariente enfermo? Estas cosas tendrn
que pagarse de alguna manera, y si no tienes un fondo de emergencia tendrs que
endeudarte para pagarlas o sacrificars tus pagos de este mes.
Sin un fondo de emergencia, es casi imposible salir de la deuda. Para m, la
reduccin de deudas no comenz realmente hasta que haba ahorrado al menos un
pequeo fondo de emergencia (aspira a 1.000 euros para empezar, o al menos unos
pocos cientos)
6. El plan de pago de la deuda. Cre un plan para salir de la deuda, usando el mtodo
de la bola de nieve. Ataqu primero las cuentas pequeas, permitindome crear una
sensacin de logro, y liberando algo de dinero para pagar las cuentas mayores.
Aunque atacar primero las cuentas con mayores intereses es ms inteligente desde el
punto de vista finnaciero, la diferencia es pequea y el impulso psicolgico del
mtodo de la bola de nieve es enorme.
7. La deuda es mi primer pago. En realidad, al principio ahorrar para el fondo de
emergencia era mi primer pago. En cuanto reciba mi sueldo transfera dinero a mi
cuenta de ahorro, y solo despus pagaba otras facturas y retiraba el dinero para
gastar. Cuando tuve 1.000$ ahorrados, comenc a hacer del pago de mi deuda la
factura ms importante, y pagaba esa primero.
Ahorrar lo segundo. Todas las otras facturas tercero. Pagando deudas y ahorros
primero, eliminas el problema comn que tiene la gente que hace de los ahorros y la
deuda la ltima cosa que paga: si algn imprevisto aparece, no queda suficiente
dinero para ahorrar o pagar la deuda.
8. Recompensas. Creo firmemente en premiarte a ti mismo y celebrar cualquier
logro. Cuando termianba de pagar una deuda, mi mujer y yo salamos a cenar para
celebrarlo. Y podamos hacer algo bonito para los nios. Claro que gastbamos
dinero extra, pero esa sensacin de logro es importante. Es un largo viaje, y
necesitas ser capaz de mirar atrs de vez en cuando y ver lo lejos que has llegado. Es
muy motivador, y consigue que llegues a la meta.
9. Incrementar los ingresos. Adems de gastar menos y vivir ms frugalmente,
tambin increment mis ingresos para hacer mi situacin financiera ms estable y

acelerar el repago de la deuda. Para hacerlo, busqu un trabajo de jornada completa

(antes solo trabajaba como freelance), y continu haciendo tantos trabajos por libre
como fuera posible. Despus empec ZenHabits.net, y eso se convirti en una fuente
de ingresos continua y creciente. Tambin mejor mis trabajos como freelance, y
empec a buscar otras formas de ganar dinero.

Por qu vivir frugalmente es solo parte de la solucin

No estara libre de deudas hoy si no hubiera aprendido a vivir frugalmente. Si no
cortas el flujo de sangre, nunca curars la herida.
Pero una vida frugal es solo un componente. Tienes que aprender a tener tus
finanzas bajo control, planificar tu gasto y crear un fondo de emergencia. Tienes que
aprender a motivarte a ti mismo para terminar el largo viaje.
Y uno de los pasos ms importantes, como mencion antes, fue incrementar mis
ingresos de varias maneras, en una serie de pasos diseados para poner en mejor
forma mis finanzas y pagar la deuda ms rpido.
Vivir frugalmente debera ser la primera cosa que hicieras, en mi opinin. Es
vitalmente importante. Pero es solo una parte de la ecuacin; gastar menos solo te
hace recorrer parte del camino. Ganar ms te hacer recorrer el resto.
Como puedes incrementar tus ingresos? No lo hars de la misma manera que yo.
Claro que cualquiera puede crear un blog, escribir un libro electrnico, trabajar
como freelance o escribir un libro impreso. He hablado sobre como hacer estas cosas
en otros sitios. Pero no siempre funciona para todo el mundo.
La clave es encontrar algo que te apasione, y perseguirlo con todo tu corazn. Eso
podra suponer educarte a ti mismo, y aprender nuevas habilidades. Podra suponer
encontrar mentores, y comenzar desde abajo. Pero cuando te apasiona algo, ests
ms motivado para aprender y tener xito. Entrgate a ello de verdad, y encontrars
una manera.
Tambin es importante buscar nuevas oportunidades, y no dejar que se escapen las
buenas. Si la oportunidad no sale bien, djala pero al menos lo intentaste. Y

quien sabe? Una o ms de estas oportunidades podran convertirse en oro puro. Me

ha pasado a m, y me encanta mi vida ms que nunca.

Nota: traduccin del ebook de Leo Babauta Thriving on Less.

Salir de Deudas Paso Cinco: 4 Principios

para Salir de Deudas con Efectividad
by LarissaMarquez 0 comments

No ms Deudas!

Despus de situarte en la realidad del problema, hay

que ver como salir de l. To
Despus de situarte en la realidad del problema, hay que ver como salir de l. Todos
los planes tienen diferentes reglas que son mas o menos universales, las cuales listo
a continuacin:
Principio uno: Para la deuda.
El principal elemento de cualquier plan es que se deje de crecer la deuda. Sea cual
sea la situacin detener el endeudamiento es clave. Por ejemplo, si la causa de tu
endeudamiento son el mal uso de las tarjetas de crdito una solucin rpida es cortar
tus tarjetas. Puedes pedir un repuesto despus, pero en el momento dejas de tener la
tentacin. Qudate con una si te hace sentir mejor. Pero pon alto si es una situacin
en tu control. Y como dice el dicho cowboy Cuando te encuentres en un hoyo, deja
de cavar.
Principio dos: Escoge donde empezar.
El Orden es el segundo elemento, primero deshacerse de la deuda de consumo y
despus de la deuda con apalancamiento como coches e hipotecas. En cuanto al
orden de pagos en cuanto a tarjetas de crdito y otras deudas de consumo hay 2
teoras: una es que pagues lo que te genera ms intereses primero y otra, la que ms
me gusta, es que pagues primero una deuda menor. La ventaja de la primera es que

pagas menos intereses, pero la segunda tiene el beneficio mental de tener un xito
ms rpido y as demostrarte a t mismo que si se puede.
Principio tres: Mantn las cosas importantes
Otro elemento importante es que hay cosas que son intocables. Para explicarte este
punto, me voy a referir a un show de diseo de interiores. El punto del programa es
re-decorar la recamar principal. La pareja en cuestin tiene que elegir 3 cosas, una
que es sumamente importante para ella, otra para l y una entre los dos. El diseador
entonces puede cambiar todo siempre y cuando el diseo final integre esos 3
elementos. As funciona un buen para Salir de Deudas. Si no tomas en cuenta por lo
menos algunas de las cosas que realmente importan para t, es muy probable que no
lleves a cabo nada y sigas en la deuda. Escoge 3 cosas que no son negociables para
que mientras ests pagando tu deuda, no le quites toda la diversin a tu vida.
Principio cuatro: Involucra a todos los afectados.
Imagina el dolor y la frustracin de enfrentar un montn de deuda solo. Y al tratar de
hacer una medida como cancelar la clase de equitacin de tu hija, slo recibir
resentimiento. O como algunos clientes que no le han dicho a sus esposas de la
precaria situacin en la que se encuentran y ella sigue gastando felizmente. El
mantener el secreto y el tab sobre la verdadera situacin es una presin extra que
impide que avances. El sentar a tu esposo y a tus hijos (o a tus padres si estas
soltero) y explicando que temporalmente van ha haber unos cambios y porque, puede
hacer la diferencia. No se trata de hacer reclamaciones o asignar culpas, slo que es
un problema que como unidad familiar enfrentarn y resolvern. Si tus relaciones son
fuertes conseguirs aliados y el apoyo moral que necesitas para salir adelante.
As que recapitulando de este post, detn tu deuda, decide donde vas a atacar
primero y que cosas no son negociables sin guardar el secreto. En mi siguiente post
llegamos al final de este tutorial para salir de deudas. Espero que te este sirviendo el
contenido y si es as, escribe un comentario abajo.

Cmo Salir de Deudas?

mayo 23, 2011 Por Joan Lanzagorta 62 comentarios
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Cmo Salir de Deudas?

A lo largo de los aos, he podido ver cmo muchas personas se endeudan de

distintas maneras. Hay casos muy severos, desde luego, pero aunque no lo sean
tanto, desprendernos de nuestras deudas de corto plazo (por ejemplo tarjetas de
crdito) es una de las decisiones financieras ms sanas que podemos tomar.
Recordemos que el monto que estamos destinando al pago de nuestros crditos,
es dinero que podramos estar destinando al cumplimiento de otras metas
financieras. Es decir, las deudas nos restan ingreso disponible.
Aqu es importante hacer un alto en el camino y ponernos a reflexionar: Qu
haramos si no tuviramos estas deudas? Qu otros objetivos de vida podramos
realizar si tuviramos todo ese ingreso extra disponible?
Ahora bien, como en cualquier otro aspecto de nuestras Finanzas Personales,
salir de deudas no es difcil, aunque lleva tiempo. Pero s requiere de una cierta
planeacin y de un mtodo que debe aplicarse de forma muy disciplinada.

La Metodologa
Cualquier plan para salir de deudas implica que uno pueda pagar, por lo menos, el
pago mnimo mensual de todos sus crditos, y un poco ms. Si uno
verdaderamente no puede, entonces tiene que tomar otras medidas adicionales de
las cuales hablaremos ms adelante.
Mientras tanto, los pasos a seguir son:
1. Reconocer y enfrentar el problema
El primer paso para resolver cualquier problema es reconocerlo. Tenemos que
reunir los ltimos estados de cuenta de todas nuestras tarjetas de crdito y sumar
los saldos para ver cunto es nuestra deuda total. De esta manera, habremos
calculado la dimensin del mismo y tendremos una fotografa completa de la
situacin en la que estamos metidos.
2. Esconder todas nuestras tarjetas
Nuestro objetivo fundamental es resolver nuestro adeudo. Por lo tanto, debemos
evitar a toda costa seguir usando nuestras tarjetas y de esta manera,
incrementarlo. No las portemos con nosotros y no las tengamos a la mano. Es
mejor guardarlas en un lugar seguro, para evitar cualquier tentacin, y
acostumbrarnos a pagar todo en efectivo por el momento.
3. Preparar un plan de accin
Primero debemos escribir en un papel el monto total de los ingresos netos
mensuales que recibimos (es decir, libres de impuestos). A continuacin, nuestros
gastos fijos: renta o pago de hipoteca, telfono, gas, luz, escuelas, televisin por
cable, etc. Ahora, tenemos que estimar nuestros dems gastos, basados en las
notas que conservamos, como por ejemplo: supermercado, transporte, etc.
Con esto, podremos ver qu gastos podemos recortar (por ejemplo, televisin de
paga, celulares o la lnea telefnica de la casa, entre otras cosas, si nuestro

problema es muy grave y necesitamos forzosamente cortar todo lo no

indispensable para vivir).
Debemos recordar que para poder salir lo ms pronto posible de nuestro
problema, debemos destinar la mayor cantidad de dinero posible en el pago de
nuestras deudas.
Finalmente, uno debe restar sus gastos de sus ingresos para ver cunto tenemos
disponible para destinar a nuestros acreedores. Este monto debe ser suficiente
para cubrir con el pago mnimo de todas nuestras tarjetas y un monto para hacer
pagos adicionales. En caso contrario, queda muy claro que vivimos fuera de
nuestras posibilidades, por lo que debemos remediar esta situacin lo antes
posible para evitar mayores problemas.
4. Listar y ordenar nuestras deudas
Tenemos que hacer una lista de lo que debemos en nuestras tarjetas de crdito,
de la siguiente forma: Nombre de la Tarjeta, Saldo Total (Deuda), Tasa de Inters,
Pago Mnimo y Fecha de Pago.
Y luego, tenemos que ordenarlas. Para esto, hay dos enfoques principales:

Enfoque Financieramente ptimo. Ordenarlas con respecto a su tasa de inters,

de mayor a menor. Es decir, poner primero la tarjeta que cobra una tasa ms elevada
de inters, y as sucesivamente. Mediante este enfoque, iremos concentrando
nuestros esfuerzos en pagar primero las deudas ms caras, por eso es la mejor
estrategia en trminos financieros.

Enfoque Psicolgicamente ptimo. Ordenarlas con respecto a su saldo, de menor

a mayor. Es decir, poner primero la tarjeta en la que debemos menos, y as
sucesivamente. Este enfoque nos permite irnos librando primero de las deudas
pequeas (ir reduciendo nuestra lista de deudas de una manera ms rpida) lo cual
nos brinda motivacin. Aunque no es la mejor solucin en trminos financieros, como
mis lectores saben yo soy un convencido del poder que juega la psicologa en

nuestros aspectos financieros. Por eso, s que es una estrategia que para algunas
personas, puede funcionar mejor.

5. Ahora s, a pagar
Tenemos que pagar el mnimo en todos nuestros crditos, para evitar caer en
mora. Y todo el monto adicional que tengamos destinado al pago de deudas,
debemos asignarlo completamente a la primera de nuestra lista, dependiendo del
enfoque que hayamos elegido. Cuando hayamos eliminado sta, nos seguirnos
con la siguiente y as sucesivamente, hasta terminar con todas.

Y si no nos Alcanza para los Mnimos y un Poco Ms?

En este caso, estamos en un problema muy severo, que por lo general requiere de
soluciones que por lo general son muy duras. Lo que se puede hacer en estos
casos, para aplicar el plan mencionado arriba, es:

Vender algn activo. Por ejemplo, nuestro auto, o alguna joya familiar. El empeo
no es una opcin en este caso porque por lo general es un prstamo de corto plazo,
con tasas de inters altas (en ocasiones similares a las que cobran las tarjetas de
crdito), y donde nos otorgan una fraccin del costo de un artculo que podramos
perder en caso de que no podamos pagar este prstamo.

Ver si podemos obtener dinero adicional. Si tenemos ahorros, probablemente

tendremos que usarlos para pagar una parte de nuestros crditos, ya que la tasa de
inters de stos es mucho ms alta que la que podemos recibir en cualquier lugar por
nuestras inversiones. O bien, quiz podamos obtener un segundo trabajo, que nos
brinde una fuente adicional de ingresos.

Como ltimo recurso, quiz podamos obtener algn prstamo de la familia o de

la empresa donde trabajamos, que nos sirva para pagar completamente nuestros
adeudos con las instituciones financieras, a modo de quedarnos nicamente con un
crdito a una tasa de inters mucho ms baja. Es importante mencionar que
la consolidacin de deudas no resuelve nuestro problema de fondo, y ciertamente no
corrige los hbitos que nos llevaron a estar en esa situacin.

Tratar de negociar con nuestros acreedores. La cartera vencida representa un

grave problema para los bancos, por lo que en su mayora estn abiertos al dilogo
constructivo en aras de obtener una solucin para ambas partes. Si no lo estn, la

Condusef nos puede apoyar en esta negociacin con ellos. Tenemos que ser muy
propositivos con ellos, decirles cunto podemos pagar e incluso llevarles nuestro
plan. Muchos bancos aceptarn refinanciar nuestro adeudo a una tasa de inters
inferior a la que aplican normalmente para las tarjetas de crdito e incluso podrn
considerar hacernos algn descuento si podemos realizar el pago en una sola
exhibicin.

Leer Ms: Cmo Salir de Deudas? - Planea Tus

Finanzas http://planeatusfinanzas.com/como-salir-deudas/#ixzz3IJP1UfkL
Under Creative Commons License: Attribution Non-Commercial No Derivatives
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Es posible salir de tus deudas de tarjetas de crdito. Cmo hacerlo?

por Tus Finanzas Tu Futuro
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No te desanimes, si es posible salir de tus deudas. Para esto hay varias formas de de hacerlo. Sin duda
todas funcionan muy bien cuando se realizan de forma correcta y constante. Ninguna es una frmula
mgica que te har eliminar deudas de la noche a la maana. Todas requieren de paciencia,
perseverancia e implementacin diaria.
Como puedes hacerlo, aqu te damos 8 consejos para que comiences a ordenar tus deudas:
1. Aceptar que se tienen deudas y dejar de evadirlas
El primer paso para comenzar a pagar tus deudas es aceptar que las tienes y que debes salir de ellas.
Parece obvio, pero hay muchas personas que evaden la realidad y quieren pretender que no pasa
nada, que su situacin econmica es normal y las deudas no existen, cuando la realidad es todo lo
contrario. El primer paso es aceptar que hay un problema, para despus abrirse a nuevas
posibilidades y tomar accin hacia la eliminacin de deudas.
2. Calcula exactamente cunto debes
Para tener una mejor visin y panorama, es bueno siempre saber la cantidad exacta de dinero que se
debe. Despus, ya con ms precisin, comenzar a crear un plan y estrategia principal para pagar las
deudas.
3. Calcula tus gastos fijos
Gran parte de tus ingresos la dedicas a pagar los gastos fijos necesarios para vivir. Haz una cuenta
de todos los gastos indispensables que mes con mes debes realizar, despus, elimina los que no
sean tan importantes y fcilmente descartables. De esta forma, tendrs ms dinero para pagar
deudas sin descuidar tus gastos importantes.
4. Limita el uso de tus tarjetas de crdito
Cuando tienes tarjetas de crdito disponibles, estas siempre expuestos a gastar compulsiva e
innecesariamente. Lo mejor que puedes hacer es guardarlas y usarlas muy, pero muy poco. De esta

5.

6.

7.

8.

forma te ahorras una gran cantidad de deudas y gastos; y no sigues incrementando tus deudas,
recuerda que lo que se quiere es ELIMINARLAS no aumentarlas.
Elabora un plan
Para cualquier meta u objetivo que tengas, es muy importante elaborar un plan de accin. De esta
forma, se sabe qu se va a hacer, cundo y cmo hacerlo. Intentar pagar deudas sin un plan es
mucho ms lento y complicado, ya que no hay una visin clara de la estrategia que se va a llevar a
cabo. Con un plan hay claridad y enfoque, dos aspectos indispensables al momento de pagar
deudas.
Deja de acumular deudas
Ya que se sabe la cantidad que se debe, es muy importante dejar de acumular ms deudas. De qu
sirve tener un plan para pagarlas si mientras lo implementas sigues acumulando ms deudas? La
eliminacin de tarjetas de crdito y gastos innecesarios ayuda mucho, pero an as es importante
siempre tener en mente este fundamental concepto.
Establece un fondo de emergencias
Una parte de tus ingresos dedcala a iniciar un fondo de emergencias, el cual te ayudar mucho
cuando se presente algn tipo de situacin inesperada. Ya sea un accidente, un choque
automovilstico, un viaje inesperado o cualquier otra cosa que implique un fuerte gasto inesperado.
Cuando no tenemos fondo de emergencia, es muy normal que acumulemos deudas porque no
tenemos dinero para pagar directamente.Es fundamental contar con un fondo de emergencias, no
dudes en poco a poco ir acumulando parte de tus ingresos para dedicarlo a este fondo.
Aplica el efecto bola de nieve
Una vez que ya no uses tus tarjetas de crdito y que tengas tu fondo de emergencias, es momento
de atacar tu deuda.Para hacer esto, puedes seguir los siguientes pasos:
1. Ordena tus deudas de menor a mayor.
2. Asigna una cantidad de dinero al mes para pagar a cada una de ellas
3. Paga el mnimo para cada deuda excepto la menor de todas, a esta paga un poco ms para ir
saliendo de la menor a la mayor deuda.
4. Cualquier dinero que tengas disponible, utilzalo para seguir pagando la que menos balance
tenga.
5. Cuando esa deuda se haya ido, sigue pagando las otras deudas con la misma cantidad y dedica
ms tu dinero a la que menos balance tenga, y as sucesivamente hasta quedar sin deuda.