Como Crear Riqueza

Cmo Crear
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Federal Reserve Bank of Dallas
m
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Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
TABLA DE MATERIAS
Introduccin: Cmo crear riqueza................................................................... 1
La creacin de riqueza: Aprenda el lenguaje............................................ 2

Presupueste para ahorrar.......................................................................... 4
Ahorre e invierta....................................................................................... 10
Establezca su crdito; controle sus deudas............................................. 19
Proteja su riqueza.................................................................................... 25
Repaso........................................................................................................... 29
Glosario.......................................................................................................... 30
La educacin financiera apoya no slo Gua de recursos............................................................................................ 33

el bienestar personal, sino tambin el
Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
bienestar econmico de nuestra nacin. ofrece orientacin a personas y familias que buscan ayuda para desarrollar un plan
Ben S. Bernanke, Presidente
Sistema de la Reserva Federal
que les permita acumular riqueza personal. Aunque un examen comprensivo de las
opciones de contabilidad, finanzas e inversin est fuera del alcance de este cuaderno de trabajo, en l se presenta un resumen general de estrategias personales para
acumular riqueza. Si usted desea ms informacin y ayuda, consulte la gua de recursos incluida al final. Para obtener copias adicionales (en ingls o en espaol) llame
al 800-333-4460, ext. 5254, o haga su pedido en lnea: dallasfedbuildingwealth.org.
Cmo crear riqueza puede obtenerse tambin en lnea con imgenes animadas y en
aplicaciones que pueden descargarse gratis en telfonos mviles tipo Android, Apple
o Blackberry. Todos los materiales asociados con esta publicacin pueden obtenerse
en lnea: dallasfedbuildingwealth.org.
Cmo crear riqueza: Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico
puede copiarse total o parcialmente para propsitos educativos, siempre que se incluya una mencin de su procedencia y del Federal Reserve Bank of Dallas.
Cmo crear riqueza

Usted puede acumular riqueza personal. Alcanzar sus metas econmi
cas es posible. Al preparar un presupuesto, ahorrar dinero e invertirlo,
usted podr pagar sus deudas, enviar a su hijo o hija a la universidad,
comprar una casa cmoda, comenzar un negocio, ahorrar para su jubi
lacin y apartar dinero para tiempos difciles. Todas estas metas estn
a su alcance si usted prepara su presupuesto, ahorra e invierte dinero,
desarrolla su crdito personal y controla sus deudas.
DEFINICIN DE LA RIQUEZA
Hay quienes se consideran ricos porque viven en una casa lujosa y viajan
alrededor del mundo. Otros creen que son ricos sencillamente porque
pueden pagar sus deudas a tiempo. El tema que trataremos aqu es el de
la riqueza econmica y lo que representa para usted. Escriba en los ren
glones siguientes su propia definicin de la riqueza:
Ejemplos: La riqueza es
La riqueza es...
1. Poder pagar la educacin de mis hijos en la
1.
universidad.
2.
2. Tener el dinero suficiente para comprar una
3.
casa.
Ahora que ha definido lo que la riqueza representa para usted, cmo

hace para adquirirla?
Para acumular riqueza, es necesario obtener informacin til, hacer
planes y tomar decisiones adecuadas. Este cuaderno de trabajo contiene
informacin bsica y un enfoque sistemtico para la acumulacin de
riqueza. Est basado en principios muy tradicionales que usted segu
ramente ha odo mencionar muchas veces: Presupueste para ahorrar;
ahorre dinero e invirtalo; controle sus deudas; y proteja la riqueza que
acumula.
La creacin de riqueza:
Aprenda el lenguaje
Usted quiere acumular riqueza personal, verdad? Beto quiere hacer lo

mismo.
Beto
Si usted gana bastante dinero cada ao

pero se lo gasta todo, no est aumentando
su riqueza. Solamente estar dndose
una gran vida.
Beto tiene 35 aos de edad y trabaja en una fbrica. Beto examin sus
finanzas y se dio cuenta de que, al paso que iba, no acumulara suficiente
dinero para lograr las metas econmicas de su familia. Por eso, decidi
emprender una estrategia para desarrollar su riqueza personal. El pri
mer paso importante que tom fue obtener una copia de este cuaderno
de trabajo para guiarse. Beto comenz por aprender el lenguaje relacio
nado con la creacin de riqueza. Su primera leccin fue comprender el
significado de activos, pasivos y valor neto.
ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO
El millonario de al lado
Un activo creador de riqueza es un bien cuyo valor generalmente au

menta, o que rinde ganancias, como, por ejemplo:
Una cuenta de ahorros.
Un plan de jubilacin.
Acciones y bonos.
Una casa.
El valor en el mercado de una casa es un activo;

la hipoteca es un pasivo. Supongamos que el valor
de su casa es de $120,000 pero su hipoteca es de
$80,000. Esto significa que el valor libre
de su casa es de $40,000.
El valor libre contribuye a su valor neto personal.
Algunos de sus bienes (por ejemplo, su automvil, su televisor de pan

talla grande, su bote y su ropa) son activos, pero no son activos que crean
riqueza porque no producen dinero ni aumentan de valor. Un auto nue
vo pierde valor desde el momento en que sale del estacionamiento de la
agencia de autos. Es una herramienta que le lleva al trabajo, pero no es
un activo creador de riqueza.
Thomas J. Stanley y William Danko,
Un pasivo, llamado tambin una deuda, es dinero que usted debe, como,
por ejemplo:
La hipoteca de su casa.
Los saldos de sus tarjetas de crdito.
El prstamo de su auto.
Sus cuentas mdicas y de hospital.
Sus prstamos de estudiante.
El valor neto es la diferencia entre sus activos (los bienes de su propie
dad) y sus pasivos (lo que usted debe). Su valor neto es su riqueza.
Para calcular su valor neto, Beto utiliz la siguiente frmula: Activos

Pasivos = Valor neto. Beto prepar entonces una hoja de balance general
con todos sus activos y pasivos. Empez con una lista de sus activos cre
adores de riqueza.
Beto descubri que su valor neto era de $24,000. Utilizando el balance
general de Beto como ejemplo, calcule su propio valor neto. Asegrese
de incluir los activos y pasivos suyos que no aparezcan en esta hoja. Re
cuerde, su valor neto es su riqueza. Tiene usted el valor neto que desea
tener?
El balance general de Beto

Activos creadores de riqueza
Mi balance general
Monto
Activos creadores de riqueza
Dinero en efectivo
$ 1,500
Dinero en efectivo
Cuenta de ahorros
1,000
Cuenta de ahorros
Acciones, bonos y otras inversiones
5,000
Acciones, bonos y otras inversiones
Plan de jubilacin 401 (k)/IRA
25,000
Plan de jubilacin 401 (k)/IRA
Valor neto en el mercado de la casa
Valor neto en el mercado de la casa
Otros activos
Valor neto en el mercado del auto
Total de activos
Pasivos
Primera hipoteca de la casa
Otros activos
14,000
Valor neto en el mercado del auto
$ 46,500
Total de activos
Monto
Segunda hipoteca
Saldo del prstamo del automvil
Pasivos
Primera hipoteca de la casa
Segunda hipoteca
13,000
3,000
Saldos de las tarjetas de crdito
Prstamo de estudiante
5,000
Prstamo de estudiante
Otros pasivos
1,500
Otros pasivos
Valor neto
$ 22,500
$ 24,000
Monto
Saldo del prstamo del automvil
Saldos de las tarjetas de crdito
Total de pasivos
Monto
Total de pasivos
Valor neto
Presupueste para ahorrar

A cunto quiere usted que ascienda su valor neto
DEFINA SUS METAS ECONMICAS

Se necesita la misma cantidad de energa
para soar que para planear.
Eleanor Roosevelt
Ejemplos: Metas a corto plazo
dentro de 5 aos?
$______________________________
dentro de 10 aos?
$______________________________
La mayora de las personas que han acumulado riqueza no lo han hecho

de la noche a la maana. Lo hicieron estableciendo metas y trabajando
duro para lograrlas. Beto se propuso dos metas a corto plazo: (1) aho
rrar $3,000 por ao durante tres aos y acumular $9,000 para hacer el
pago inicial de una casa, y (2) cancelar el saldo de $3,000 de su tarjeta de
crdito en dos aos. Beto tambin se propuso dos metas a largo plazo: (1)
ahorrar e invertir lo suficiente para tener $25,000 dentro de 15 aos para
la educacin universitaria de sus hijos, y (2) contar con $5,000 por mes
para vivir despus de jubilarse dentro de 30 aos.
Una estrategia para crear riqueza personal se basa en metas especficas.
Al preparar sus metas:
Sea realista.
Establezca plazos.
Haga un plan.
Sea flexible: Las metas pueden cambiar.
1. En un ao, aumentar $500 a mi fondo para
Mis metas a corto plazo son:
emergencias
1.
2. En dos aos, reducir $3,000 en la deuda de mis
2.
tarjetas de crdito
3.
Ejemplos: Metas a largo plazo
Mis metas a largo plazo son:
1. En 15 aos, ahorrar $25,000 para la educacin
1.
de mi hija en la universidad
2.
2. En 30 aos, contar con $5,000 por mes para mi
3.
jubilacin
Ahora, al igual que Beto, usted podr elegir la manera de lograr esas me
tas. Es aqu donde entra en juego el hbito de presupuestar para ahorrar.
PREPARE UN PRESUPUESTO Y
AJSTESE A L
Cuando se trata de alcanzar sus metas econmicas, lo est haciendo o

est soando con hacerlo? La diferencia est en que la gente de accin
pone en prctica lo necesario para lograr sus metas. Por eso, tienen ma
yores probabilidades de lograr sus metas y realizar sus sueos.
Si usted es persona de accin, lo ms probable es que:
Lleva la cuenta de sus gastos.
Adapta su estilo de vida a sus medios econmicos.
Se ajusta a su presupuesto.
Paga sus tarjetas de crdito a tiempo.
Deposita dinero en su cuenta de ahorros cada mes.
Hace contribuciones con regularidad a su fondo de jubilacin.
Para aumentar al mximo su capacidad para acumular riqueza, usted
debe ser una persona prctica como Bety.
Bety
Bety es una madre que est criando sola a su nio. Yo tengo que
ajustarme a un presupuesto para poder vivir con mis humildes ingresos.
Tengo una libretita donde apunto cmo gasto cada centavo. Ahorrar
es muy importante para m. Cuando mi hijo naci, comenc a invertir
dinero todos los meses en un fondo mutuo para su educacin universi
taria. Siento orgullo en poder decir que yo controlo mi futuro. He com
prado una casa y he mantenido a mi hijo, y jams he escrito un cheque
sin fondos. Hay que usar el sentido comn con el dinero!
Lina, por el contrario, nunca lucha por sus sueos. Tiene un buen em
pleo, gana buen dinero y lleva una vida bastante cmoda, pero el estado
de su cuenta de banco refleja una realidad muy distinta. Lina no tiene ni
ahorros ni inversiones. Tampoco tiene una propiedad ni planes para su
jubilacin. Adems, est inundada con deudas de tarjetas de crdito y
apenas sobrevive de un cheque de pago a otro. No tiene un presupuesto.
Lina
Usted puede imitar a Lina, o puede seguir el ejemplo de Bety y crear

riqueza aprendiendo a presupuestar para ahorrar.
Un presupuesto le permitir:
Comprender cmo gasta su dinero.
Evitar gastos excesivos.
Encontrar dinero para ahorrar, invertir y aumentar as su riqueza.
Para preparar un presupuesto, usted necesitar:
Calcular sus ingresos mensuales.
Llevar la cuenta de sus gastos diarios.
Determinar cunto gasta al pagar sus cuentas mensuales.
Anote sus gastos diarios

Un buen da, Lina, la soadora, se dio cuenta de que
para acumular riqueza, ella tendra que ser ms
prctica, como Bety, y comenzar a planear su futuro
econmico. Para comenzar, Lina examin sus fi
nanzas para saber cunto dinero ganaba y cmo lo
gastaba. Ella se propuso una meta de ahorrar $125
mensuales y aplicarlos a sus metas para acumular
riqueza. Primero, calcul sus ingresos. Luego, sum
sus cuentas mensuales.
Lina comenz tambin a llevar una libreta en su
cartera para anotar sus gastos diarios, ya sea que
fueran en efectivo o con una tarjeta de dbito, con
un cheque o una tarjeta de crdito. La siguiente es
una pgina tomada de su libreta.
Gastos diarios de Lina

Fecha
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/5
1/5
1/5
1/5
1/5
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
Gasto
Desayuno
Caf
Almuerzo
Refresco
Gasolina
Bebidas con amistades
Comida
Cena
Peridico
Tocino y huevos
Peridico
Caf
Almuerzo con colegas
Cena
Vestido
Refresco
Cine
Desayuno
Caf
Almuerzo
Galletas dulces
Peridico
Regalo de cumpleaos
Cena
Desayuno
Caf
Refresco
Peridico
Revista
Desayuno
Caf
Peridico
Almuerzo
Galletas dulces
Chaqueta
Alquiler de pelcula
Efectivo/Dbito/Cheque
Crdito
$3.56
1.90
$6.75
1.25
46.00
10.00
50.00
15.00
.50
4.95
.50
1.90
5.72
15.00
45.00
1.25
15.00
3.50
1.90
5.75
1.25
.50
15.00
6.77
3.25
1.90
1.25
.90
3.95
3.25
1.90
.50
4.50
1.25
50.00
3.95
Usted puede estudiar la manera en que gasta su

dinero utilizando esta tabla para llevar una cuenta
de sus gastos diarios. Asegrese de incluir los artcu
los que compra con tarjetas de crdito, al igual que
los comprados con dinero en efectivo, tarjeta de
dbito o con cheque. Ver en qu gasta el dinero ahora
le ayudar a observar dnde necesita hacer cambios
para comenzar a acumular riqueza.
Mis gastos diarios

Fecha
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/2
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/3
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/4
1/5
1/5
1/5
1/5
1/5
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
1/6
Gasto
Efectivo/Dbito/Cheque
Crdito
Desayuno
Caf
Almuerzo
Refresco
Gasolina
Bebidas con amistades
Comida
Cena
Peridico
Tocino y huevos
Peridico
Caf
Almuerzo con colegas
Cena
Vestido
Refresco
Cine
Desayuno
Caf
Almuerzo
Galletas dulces
Peridico
Regalo de cumpleaos
Cena
Desayuno
Caf
Refresco
Peridico
Revista
Desayuno
Caf
Peridico
Almuerzo
Galletas dulces
Chaqueta
Alquiler de pelcula
Controle sus ingresos y sus gastos

Lina utiliz la informacin que haba anotado sobre
sus gastos diarios para desarrollar un presupuesto
mensual. Al examinar su presupuesto, se dio cuenta
de que estaba gastando ms de lo que ganaba. Esto
significaba que estaba acumulando deudas, no
riqueza. Lina saba que si ella iba a poder ahorrar
$125 por mes, tendra que reducir sus gastos, ganar
ms dinero o ambas cosas. Trabaj de sobretiempo
en su compaa, lo cual aument el dinero que lle
vaba a casa. Compr menos ropa, cancel su sus
cripcin a canales especiales de TV, hizo arreglos
de viaje en grupo al trabajo para ahorrar gasolina,
y redujo lo que gastaba en comer en restaurantes y
en diversiones. Controlar sus gastos le dio buenos re
sultados. Lina pudo preparar un presupuesto que le
permitiera ahorrar $125 por mes.
El presupuesto que Lina hizo es el siguiente. Si ella
lo sigue, tendr $125 mensuales para:
Guardar en su cuenta de ahorros.
Invertir dinero en un plan 401(k) de su empleo.
Invertir dinero en una cuenta de jubilacin
personal (IRA).
Invertir dinero en acciones, bonos y fondos
mutuos.
Cancelar sus deudas.
Las anteriores son slo algunas de las decisiones
posibles para desarrollar riqueza que se le ofrecen
cuando usted prepara un presupuesto para ahorrar.
El presupuesto mensual de Lina

Ingresos
actuales
Sueldo neto llevado a casa

Pago por sobretiempo
Pensin, beneficios del Seguro Social
Pensin alimenticia/Manutencin
de los hijos
Otros ingresos
Total de ingresos
$ 2,235
40
2,235 $
40
Presupuesto
nuevo
2,235
$ 40
2,275
Gastos
actuales
Cambios en
los gastos
Presupuesto
nuevo
Alquiler
Seguro para inquilinos
Electricidad
Gas
Agua
Telfono
Servicio de TV / Internet
Seguro de vida y discapacidad
Donaciones caritativas
Pago de tarjetas de crdito
Comida
Ropa
Cuidado de nios/Matrculas escolares
Prstamo del auto
Seguro del auto
Gasolina para el auto
Comidas en restaurantes, diversiones
Gastos diarios miscelneos
Total de gastos
680
20
60
30
25
50
55
0
0
25
200
130
0
300
75
145
425
100
$ 2,320
20
50
50
170 $
680
20
60
30
25
50
35
0
0
5
200
100
0
300
75
125
375
50
2,150
Neto mensual (ingresos gastos)
$ 85
125
125
Dinero disponible para ahorrar o invertir $
Cambios en
los ingresos
20
30
Utilizando el presupuesto de Lina como ejemplo,

examine sus ingresos y sus gastos. Identifique los
cambios que puede hacer para aumentar sus in
gresos o reducir sus gastos, y prepare un presu
puesto nuevo que incluya ms ahorros. Asegrese
de hacer cambios razonables en su presupuesto
para que pueda ajustarse a l de un mes a otro.
Para ayudarse a mantener la disciplina necesaria
para ahorrar dinero:
Ahorre algo de dinero todos los meses.
Haga que el dinero para sus ahorros se saque
automticamente de su cheque de pago o de su
cuenta de cheques.
Base su presupuesto en lo que le queda.
En otras palabras, active su piloto automtico y no
se salga de su ruta.
Cunto ahorra usted cada mes ahora?
$
Cunto va a ahorrar cada mes en el futuro?
$
Ahora, usted ha desarrollado un presupuesto para
ahorrar e invertir. El siguiente paso es hacerlo.
Mi presupuesto mensual
Ingresos
actuales
Cambios en
los ingresos
Presupuesto
nuevo
Gastos
actuales
Cambios en
los gastos
Presupuesto
nuevo
Sueldo neto llevado a casa

Pago por sobretiempo
Pensin, beneficios del Seguro Social
Pensin alimenticia/Manutencin
de los hijos
Otros ingresos
Total de ingresos
Alquiler/Pago de la hipoteca
Seguro para propietarios
Electricidad
Gas
Agua
Telfono
Servicio de TV / Internet
Seguro de vida y discapacidad
Donaciones caritativas
Pago de tarjetas de crdito
Comida
Ropa
Cuidado de nios/Matrculas escolares
Prstamo del auto
Seguro del auto
Gasolina para el auto
Comidas en restaurantes, diversiones
Gastos diarios miscelneos
Total de gastos
Neto mensual (ingresos gastos)
Dinero disponible para ahorrar o invertir $
Ahorre e invierta
Tome en serio el poder del inters
compuesto y entonces, ahorre.
Dwight R. Lee y Richard B. McKenzie
Getting Rich in America
Usted ha preparado su presupuesto y ha identificado cierta cantidad de di

nero que podr ahorrar cada mes. Dnde va a depositar sus ahorros? Al in
vertirlos, usted pone a trabajar el dinero que ha ahorrado para que produzca
ms dinero y aumente su riqueza. Una inversin consiste en cualquier bien
que usted adquiera para obtener ingresos o beneficios futuros. Las inversio
nes aumentan al crear ingresos (intereses o dividendos), o cuando su valor
sube (se aprecia). Los ingresos ganados por las inversiones que usted haga y
la apreciacin del valor de esas inversiones aumentan su riqueza.
OBTENGA AYUDA
Decidir cmo quiere invertir sus ahorros es un arte. Las buenas inversio
nes ganarn dinero; las malas inversiones perdern dinero. Preprese
bien antes de comenzar. Obtenga la mayor cantidad de informacin
posible. Guese por los consejos de profesionales con licencia o certifi
cacin. Los estados exigen que los agentes de la bolsa de valores, con
sejeros en finanzas y vendedores de seguros tengan una licencia o cer
tificacin; por lo tanto, consulte con la agencia reguladora del mercado
de valores en su estado antes de depositar su confianza en cualquier
consejero financiero. Consulte adems la Gua de recursos para la acu
mulacin de riqueza en la pgina 33 de este cuaderno de trabajo para
identificar sitios que ofrecen informacin valiosa.
APROVECHE EL INTERS COMPUESTO
El inters compuesto le ayudar a desarrollar riqueza con mayor rapidez.

Los intereses se pagan tanto sobre el dinero ya ganado en intereses como
sobre el depsito o inversin original. Por ejemplo, $5,000 depositados en
un banco a una tasa de inters del 6 por ciento durante un ao ganar $308
si los intereses se calculan y se pagan mensualmente. Al final de slo 5 aos,
los $5,000 aumentarn a $6,744.
La ventaja del inters compuesto

Valor de los ahorros
$250,000
200,000
Veamos cmo los intereses compuestos aumentan los ahorros de Lina. Su

pongamos que Lina ahorra $125 por mes durante 30 -aos y que los intereses
compuestos sobre sus ahorros se calculan y se pagan mensualmente.
8 por ciento
150,000
6 por ciento
100,000
3 por ciento
50,000
Sin intereses
0
1
Aos
10
15
20
25
30
Los ejemplos suponen depsitos mensuales de $125;

los ejemplos de inters compuesto suponen el clculo y el pago
del inters compuesto mensualmente.
10
La tabla a la izquierda muestra cmo los intereses compuestos con distintas

tasas de inters aumentaran los ahorros de Lina, comparando este aumen
to con lo que pasara si ella simplemente guardara su dinero en su casa. Lo
que vemos es cmo el inters compuesto capitaliza (aumenta) su inversin.
Como podemos observar con el ejemplo de la inversin de Lina, es el efecto
que la capitalizacin tiene sobre el aumento de la inversin y los intereses
ganados durante un perodo largo.
Hay otro aspecto importante del inters compuesto que le conviene con
siderar. O sea, el inters compuesto que se le cobra a usted. Este inters com
puesto se cobra por compras hechas con tarjetas de crdito. En el Captulo
4, Establezca su crdito; controle sus deudas, hablaremos de este tipo de
inters.
COMPRENDA LA RELACIN
ENTRE EL RIESGO Y LA GANANCIA
ESPERADA
Cuando usted ahorra dinero y lo invierte, el monto de las ganancias an

ticipadas se basa en el grado de riesgo que usted toma con su dinero. Por
lo general, cuanto ms altas sean las ganancias anticipadas, tanto mayor
ser el riesgo de perder dinero. Por menos riesgo, la persona que invierte
espera recibir una ganancia menor.
La inversin en el conocimiento
paga siempre el mejor inters.
Por ejemplo, una cuenta de ahorros en una institucin financiera est to

talmente asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation, hasta
un lmite de $250,000. Las ganancias, o sea, los intereses pagados sobre
sus ahorros, sern normalmente menores que las ganancias esperadas
Benjamin Franklin
de inversiones de otros tipos.
CUNTO RIESGO QUIERE USTED CORRER?

Algunas cosas que debe considerar al determinar el
riesgo que mejor le conviene.
Por otra parte, una inversin en acciones o en bonos no est asegurada.

El dinero que usted invierte puede perderse o su valor puede reducirse si
la inversin no produce la ganancia esperada.
Metas econmicas. Cunto dinero desea acumular

durante cierto perodo? Sus decisiones sobre las in
versiones deben corresponder a sus metas para de
sarrollar riqueza.
Despus de definir el grado de riesgo que usted quiere aceptar, puede

utilizar la siguiente pirmide de inversiones para ayudarse a equilibrar
sus ahorros y sus inversiones. Usted debe subir por la pirmide slo
despus de haber establecido una base slida.
Plazo. Por cunto tiempo podr tener su dinero in

vertido? Si va a necesitar su dinero dentro de un ao,
le conviene correr menos riesgos que si no lo necesi
tar por 20 aos.
ma
yo
res
Rie
sg
os
Acciones
Bonos
A largo
plazo
Cinco aos o ms
A plazo
intermedio
Dinero que no se necesitar

por 3 a 5 aos
Dinero que posiblemente se necesitar
dentro de los prximos 3 aos,
o al cual necesita un acceso fcil
Efectivo
Metas
Archivos
financieros
Plan financiero
Presupuesto
Valor neto
s
re
no
me
Riesgo de inflacin. Este riesgo refleja la sensibili

dad de ahorros e inversiones ante la tasa de inflacin.
Por ejemplo, aunque algunas inversiones, como las
cuentas de ahorro no estn expuestas a fracasos,
existe el peligro de que la inflacin aumente a ms de
la tasa de inters de su cuenta. Si su cuenta gana el 5
por ciento en intereses, la inflacin debe permanecer
por debajo del 5 por ciento para permitir que usted
obtenga ganancias.
Riesgos altos
s
go
es
Ri
Tolerancia ante el riesgo. Est usted en condi

ciones econmicas para invertir en alternativas ms
arriesgadas? Debe aceptar un grado de riesgo menor
si no puede tolerar la prdida de su inversin o una
reduccin en su valor.
Pirmide de inversiones
A corto
plazo
De salud
De vida
Seguros
Discapacidad
Propiedad y
riesgo civil
Base financiera
NOTA: Informacin dada sin intencin de ofrecer consejos de inversin especficos.

FUENTES: National Institute for Consumer Education, Eastern Michigan University; AIG VALIC.
11
HERRAMIENTAS DE AHORRO
Cuentas para el Desarrollo Individual

En algunas comunidades, las personas cuyos in
gresos estn por debajo de cierto nivel pueden abrir
una Cuenta para el Desarrollo Individual (Individual
Development Account IDA) como parte de un
programa operado por una organizacin sin fines
de lucro para la administracin del dinero. Por lo ge
neral, las cuentas IDA se abren en un banco local.
Los depsitos hechos por alguien que tenga una de
estas cuentas son, con frecuencia, aumentados con
contribuciones de una fundacin, de una agencia del
gobierno u otra organizacin. La cuentas IDA pueden
utilizarse para comprar una primera casa, pagar gas
tos de educacin o de capacitacin en un empleo, o
para comenzar un negocio pequeo.
Localice un programa de cuentas IDA cercano a usted:
cfed.org/programs/idas
Un buen primer paso para alquien que quiere ahorrar dinero es abrir
una cuenta de ahorros en un banco o en una cooperativa de crdito
(credit union). Con una cuenta de ahorros, usted podr:
Aprovechar sin riesgo el inters compuesto.
Proteger su dinero mejor que si lo tuviera en su bolsillo o en la casa.
Aprovechar el depsito directo de su cheque de pago.
Monitorear en lnea el saldo de su cuenta.
Las instituciones financieras ofrecen una variedad de cuentas de aho
rros, cada una de las cuales paga una tasa de inters distinta. En el
cuadro a continuacin se describen distintos tipos de cuentas. Encuen
tre la que mejor responda a su situacin y compare las tasas de inters
y los cargos. Usted puede decidir utilizar estas cuentas tpicas en un fu
turo cercano o en un futuro a largo plazo.
Tipos de cuentas de ahorros

Cuenta de ahorros (en general)
Le da acceso a su dinero en cualquier momento.
Le permite ganar intereses.
Le permite trasladar su dinero con facilidad de una cuenta a otra.
Los ahorros estn asegurados hasta $250,000 por la agencia FDIC (NCUA
para cooperativas de crdito).
Cuenta del mercado del dinero
Le permite ganar intereses.
No le cobra cargos si mantiene un saldo mnimo.
Puede ofrecerle servicios para escribir cheques.
Los ahorros estn asegurados hasta $250,000 por la agencia FDIC/NCUA.
Certificado de depsito
Le permite ganar intereses a trmino (tres meses, seis meses, etc.).
Hay que mantener el dinero depositado durante el trmino entero para evitar
una multa por retiro antes del vencimiento.
Le permite cobrar el principal y los intereses al fin del trmino.
Los ahorros estn asegurados hasta $250,000 por la agencia FDIC/NCUA.
HERRAMIENTAS DE INVERSIN
Una vez que tenga una buena base de ahorros, usted podr diversificar
sus activos entre distintos tipos de inversiones. La diversificacin puede
ayudarle a suavizar las altas y bajas en las ganancias de sus inversiones.
Invertir no le permitir enriquecerse de la noche a la maana. Quienes
invierten su dinero de manera inteligente ven las cosas a largo plazo, ha
ciendo inversiones de manera regular y mantenindolas por 5, 10, 15, 20
aos o ms.
Los bonos, o sea, el prstamo de su dinero

Bonos. Cuando usted compra bonos, est prestando su dinero a una agen
cia federal o estatal, a una ciudad o a otra entidad emisora de bonos, como,
por ejemplo, una sociedad annima. Un bono es como un pagar. La enti
12
Una buena regla bsica

La Regla del 72 puede ayudarle a calcular la manera
en que su inversin crecer con el tiempo. Divida el
nmero 72 por la tasa de ganancia esperada de su
inversin para determinar ms o menos el nmero
de aos en que el valor de su inversin aumentar al
doble.
Ejemplo: Invierta hoy $5,000 al 8 por ciento de inters.
Divida 72 por 8 y obtendr 9 como resultado. Su in
versin aumentar al doble cada nueve aos. Dentro
de nueve aos, su inversin de $5,000 tendr un valor
aproximado de $10,000; dentro de 18 aos, aproxi
madamente de $20,000; y, en 27 aos, de $40,000.
La Regla del 72 funciona tambin si usted quiere sa
ber la tasa de ganancia que necesita obtener para do
blar el valor de su dinero. Por ejemplo, si usted tiene
dinero para invertir y desea que aumente al doble en
10 aos, qu tasa de inters necesitar? Divida 72
por 10 y el resultado es 7.2. Su dinero aumentar al
doble en 10 aos si su tasa de ganancia promedio es
del 7.2 por ciento.
dad emisora promete pagar cierta tasa de inters acordada durante la vida
del bono y pagar su valor nominal entero cuando el bono se vence o llega
a su madurez. Los intereses que el bono paga se basan principalmente en
la calidad del crdito de la entidad emisora y las tasas de inters corrien
tes. Empresas como Moodys Investor Service y Standard & Poor evalan
la calidad de los bonos. La clasificacin de bonos emitidos por una socie
dad annima, se basa en el estado financiero de la sociedad annima. La
evaluacin de bonos municipales se basa en la solidez del crdito de la en
tidad del gobierno o de otra agencia pblica que los emita. Los emisores de
bonos con las probabilidades ms altas de reembolsar el dinero reciben las
mejores clasificaciones en cuanto a riesgo y sus bonos pagan las tasas de
inters ms bajas a los inversionistas. Recuerde, cuanto menos riesgo exista,
tanto menor ser la ganancia esperada.
Un bono puede venderse por su valor nominal (a la par), o puede venderse a
un precio ms alto (por encima de la par) o con descuento. Por ejemplo, cua
ndo las tasas de inters en el mercado son ms bajas que el valor declarado
del bono, el valor de venta del bono aumenta por encima de su valor nomi
nal. El bono se vende por encima de su valor par. A la inversa, cuando las
tasas de inters en el mercado son ms altas que el valor declarado del bono,
su precio de venta se descuenta a un nivel por debajo de su valor nominal.
Una vez comprados, los bonos pueden retenerse hasta llegar a su madurez
o venderse.
Bonos de ahorro. Los bonos de ahorro de los EE.UU. son bonos emitidos y
respaldados por el gobierno de este pas. A diferencia de otras inversiones,
usted no puede recibir menos de lo que invirti. Hay diferentes tipos de bo
nos de ahorro, cada uno con pequeas diferencias y ventajas. Los bonos de
la serie I son bonos vinculados al ndice de la inflacin. Las ganancias pro
ducidas por este tipo de bono combinan una tasa de rendimiento fija con
la tasa de la inflacin anual. Los bonos de ahorro pueden comprarse en de
nominaciones de $50 a $10,000.
NOTA: Si usted tiene bonos de ahorro impresos y emitidos por el gobierno de
los EE.UU., puede inscribirlos en lnea en el sitio de TreasuryDirect: www.
treasurydirect.gov. Entonces, no tendr que preocuparse por la prdida de
su copia impresa.
Bonos, letras y pagars del Tesoro de los EE.UU. Los bonos emitidos por el
Tesoro de los EE.UU. se venden para pagar diversas actividades del gobi
erno y estn plenamente respaldados por el crdito del gobierno federal.
Los bonos del Tesoro son valores con un trmino de ms de 10 aos. Los
intereses se pagan cada seis meses. El gobierno federal emite tambin
letras del Tesoro las cuales son valores a corto plazo con una madurez de
tres meses, seis meses o un ao. Estas letras se venden con un descuento
de su valor nominal, y la diferencia entre su precio de compra y lo que
usted recibe cuando la letra madura, es el inters que gana. Los pagars
del Tesoro son valores que pagan inters cuya madurez vara de dos aos
13
a 10 aos. Los valores del Tesoro protegidos contra la inflacin, conoci

dos en ingls como TIPS, permiten que los inversionistas compren va
lores que se ajustan a la inflacin. Los intereses se pagan calculados en
base a la inversin original ajustada para tomar en cuenta la inflacin.
Los bonos, las letras y los pagars se venden en incrementos de $1,000.
Estos valores, junto con los bonos de ahorro de los EE.UU., pue
den obtenerse directamente del Tesoro a travs de TreasuryDirect:
www.treasurydirect.gov.
Algunos bonos del gobierno ofrecen ventajas especiales en relacin
con los impuestos. No se cobran impuestos estatales o locales sobre los
intereses ganados por los bonos emitidos por el Tesoro y los bonos de
ahorro. Adems, en la mayora de los casos, los intereses ganados por
bonos emitidos por una ciudad estn exentos de impuestos federales y
estatales. Tpicamente, las personas con ingresos altos compran estos
bonos para obtener este beneficio al pagar sus impuestos.
Acciones La compra de parte de una compaa

Cuando usted compra una accin, se convierte en accionista, o sea,
propietario/a parcial de una compaa. Los accionistas pueden ganar dine
ro de dos maneras: recibiendo el pago de dividendos y vendiendo sus accio
nes cuando suben de valor. Un dividendo es una distribucin de ingresos
que una corporacin hace sobre sus acciones, generalmente cada tres me
ses. La apreciacin de una accin es el aumento de valor de esa accin de la
compaa, y se basa por lo general en el aumento de valor de la accin y en la
capacidad de la compaa para pagar un dividendo. Sin embargo, si la com
paa no se desempea como se esperaba, el valor de la accin puede bajar.
No hay ninguna garanta de que usted ganar dinero como accionista. Al
comprar sus acciones, usted acepta el riesgo de que la compaa obtendr
ganancias y pagar un dividendo, o ver subir el valor de sus acciones. Antes
de hacer su inversin, investigue el desempeo de la compaa en el pasa
do, su administracin, sus productos y la manera en que sus acciones se han
comportado en el pasado. Infrmese acerca de lo que los expertos dicen so
bre la compaa y la relacin entre el desempeo de la compaa y el precio
de sus acciones. Los inversionistas exitosos estn bien informados.
Fondos mutuos La inversin en muchas compaas

Los fondos mutuos se establecen para permitir la inversin del dinero de
muchas personas en numerosas empresas. Cuando usted compra acciones
de un fondo mutuo, se convierte en accionista de un fondo que ha invertido
dinero en muchas compaas. Mediante la diversificacin, los fondos mu
tuos distribuyen el riesgo entre numerosas compaas en vez de depender
del buen desempeo de una sola compaa. Los fondos mutuos presentan
varios grados de riesgo. La compra de sus acciones incluye tambin costos
asociados, como, por ejemplo, costos de administracin que varan segn
el tipo de inversiones que el fondo hace.
14
Antes de invertir dinero en un fondo mutuo, entrese de su desempeo

en el pasado, las compaas en que invierte, la forma en que se adminis
tra y los cargos que los inversionistas tienen que pagar. Entrese tambin
de la opinin de expertos en relacin con el fondo y con sus competi
dores.
Si usted necesita consejos de inversin, puede comprar acciones, bonos
y fondos mutuos a travs de una agencia financiera que ofrece servicios
completos; o bien, los puede comprar de una agencia que negocia en va
lores descontados, o hasta directamente de algunas empresas y de com
paas de fondos mutuos. Recuerde, al invertir dinero en estos produc
tos, es necesario:
Obtener informacin confiable que le ayude a tomar decisiones pru
dentes.
Asegurarse de conocer y comprender todos los costos asociados con la
compra, venta y administracin de sus inversiones.
Tener cuidado con inversiones que parecen demasiado buenas para
ser verdaderas, porque probablemente son falsas.
INVIERTA DINERO PARA SU JUBILACIN
Invierta dinero en una cuenta IRA:

Cuanto antes, mejor
Ha pensado alguna vez en la cantidad de dinero que necesitar despus

de jubilarse? Est ahorrando ahora una cantidad suficiente para satis
facer sus necesidades futuras a precios ms altos que los actuales debido
a la inflacin? Muchas personas no ahorran lo suficiente para su jubi
lacin.
800,000
La tabla a la izquierda ilustra por qu es mejor comenzar a ahorrar e in

vertir para la jubilacin al comienzo de su carrera. Una persona de 20
aos que comience a ahorrar $3,000 por ao para su jubilacin tendr
una reserva de ahorros de ms de $1.2 millones al llegar a los 65 aos,
si esa inversin gana como promedio una tasa anual del 8 por ciento. Si
espera hasta los 40 aos para comenzar a invertir, los resultados sern
mucho ms bajos.
600,000
Cuentas de jubilacin personales
$1,400,000
1,200,000
Contribucin
Ganancias de inversin
Total
1,000,000
400,000
200,000
Persona de 20 aos con

45 aos de inversin
Persona de 40 aos con

25 aos de inversin
Supone una inversin anual de $3,000 y una tasa de ganancias del 8%.
Una cuenta de jubilacin personal, conocida en ingls por las siglas IRA, le
permite desarrollar riqueza y seguridad para su jubilacin. El dinero inver
tido en una cuenta IRA crece libre de impuestos hasta que usted se jubile y
tenga necesidad de retirarlo. Se puede abrir una cuenta IRA en un banco,
en una agencia de finanzas, en un fondo mutuo o en una compaa de se
guros. Las cuentas IRA estn sujetas a ciertos lmites de ingresos y a otros
requisitos que usted necesitar comprender, pero le ofrecemos aqu un re
sumen general de lo que ofrecen, con las contribuciones mximas libres de
impuestos permitidas para el ao 2013.
Usted puede contribuir hasta $5,500 por ao en una cuenta IRA tradicional, siempre que gane $5,500 por ao o ms. Una pareja casada en la que
solamente uno de sus miembros trabaja fuera del hogar puede contribuir
un total de $11,000 en una cuenta IRA y en una cuenta IRA conyugal.
15
Las personas con 50 aos de edad o ms pueden hacer una contribucin

adicional para ponerse al da de $1,000 por ao, lo cual asciende a una
contribucin anual total de $6,500. El dinero invertido en una cuenta
IRA se puede deducir en la declaracin de impuestos para el ao en cur
so si usted no tiene la cobertura de un plan de jubilacin financiado por
su empleador y si sus ingresos estn por debajo de ciertos lmites.
Una cuenta IRA tradicional le da el beneficio de impuestos diferidos, lo
cual significa que usted no pagar impuestos sobre ese dinero antes del
momento en que lo retira de la cuenta. Todos los retiros estn sujetos a
impuestos, y generalmente se cobran multas si usted retira dinero de su
cuenta IRA antes de cumplir 59 aos de edad. Sin embargo, es posible
hacer ciertos retiros sin multa por ejemplo, para pagar una educacin
universitaria, comprar una casa, cubrir ciertos gastos mdicos no reem
bolsados o pagar primas de seguro mdico si usted est sin trabajo.
Una cuenta Roth IRA se financia con fondos invertidos despus del pago
de los impuestos correspondientes; usted no puede deducir el dinero
que invierte en ella al preparar su declaracin de impuestos. Sin em
bargo, despus de llegar a los 59 aos de edad, podr retirar, libre de
impuestos, el dinero depositado y los intereses que hayan acumulado o
cualquier valor apreciado que tenga.
Planes 401 (k)

Muchas compaas ofrecen a sus empleados un plan de jubilacin 401(k).
Los participantes autorizan la deduccin de su cheque de pago, antes de la
deduccin de los impuestos, de cierto porcentaje de su sueldo y su depsito
en su cuenta 401(k). Muchas veces, los fondos en estas cuentas son profe
sionalmente administrados y los empleados pueden elegir inversiones que
varan en cuanto al riesgo. Los empleados tienen la responsabilidad de in
formarse acerca de las elecciones de inversin ofrecidas.
Al depositar parte de su sueldo en una cuenta 401(k), usted reduce la
cantidad de su sueldo sujeta a impuestos federales y estatales. Las con
tribuciones con impuestos diferidos y sus ganancias son la mejor combi
nacin para la inversin. Adems, su empleador puede igualar una parte
de cada dlar que usted invierte en su plan 401(k) hasta alcanzar cierto
porcentaje o monto en dlares.
Mientras el dinero permanezca depositado en su cuenta 401(k), usted
recibir el beneficio de impuestos diferidos. Los retiros hechos para
cualquier propsito estn sujetos a impuestos, y los retiros que usted
haga antes de cumplir 59 aos de edad estn sujetos a una multa.
Aproveche al mximo las ventajas de los programas de ahorros para la
jubilacin ofrecidos por su compaa, y comprenda bien la manera en
que funcionan. Son una manera excelente de acumular riqueza.
16
Cunto vale en ahorros una inversin

con impuestos diferidos?
Si usted paga impuestos, como lo hacemos la mayo
ra de las personas, una inversin con impuestos dife
ridos valdr la cantidad de dinero que usted invierta,
multiplicada por el porcentaje que paga en impuestos.
Por ejemplo, si su tasa de impuestos federales es el
15 por ciento y usted invierte $3,000 en una cuenta
IRA, ahorrar $450 en impuestos. De manera que, en
realidad, habr gastado slo $2,550 en una inversin
de $3,000 sobre la cual ganar dinero. Un buen plan
para acumular riqueza aprovecha al mximo las inver
siones con impuestos diferidos.
Planes calificados
Si usted trabaja por cuenta propia, no se preocupe. Existe un plan de jubi
lacin para usted. Un plan calificado, (anteriormente conocido como un
Plan Keogh), es un plan con impuestos diferidos diseado para que las per
sonas que trabajan por su cuenta ahorren para su jubilacin.
La caracterstica ms importante de un plan calificado es el alto nivel de
la contribucin mxima permitida: hasta $51,000 por ao. Las contribu
ciones y las ganancias de las inversiones aumentan libres de impuestos
hasta que el dinero se retire, y entonces clasifican como ingresos ordi
narios. Los retiros de fondos antes de los 59 aos de edad, estn suje
tos a multas.
Investigue el sitio en la Web del Departamento de Rentas Internas (IRS),
www.irs.gov, para obtener informacin al da sobre inversiones con im
puestos diferidos.
OTRAS INVERSIONES Invierta dinero en su casa

Cmo crear valor patrimonial con
rapidezUna comparacin
Trmino de la hipoteca
30 aos
15 aos
$ 118,000
$ 118,000
Nmero de pagos
mensuales
360
180
Tasa de inters anual
4.0%
3.0%
Monto de la hipoteca
Pagos mensuales
Total de intereses
$ 84,806
$ 28,680
$ 56,126
Ahorro en intereses
563
815
Se acuerda de Beto? En el Captulo 1, dijimos que l comenz a leer este

cuaderno de trabajo para crear riqueza. Poniendo en prctica lo que ley,
Beto redujo su deuda, aument sus ahorros y est listo ahora para comprar
una casa. Cuenta con una suma considerable ahorrada para hacer el pago
inicial, de manera que tendr desde el principio un valor patrimonial (equi
ty) en su propiedad.
El valor patrimonial, en este caso, es la diferencia entre el valor de la
casa en el mercado y el saldo adeudado por Beto en su hipoteca. A me
dida que Beto paga su hipoteca, su valor patrimonial aumenta. Adems,
con el tiempo, el valor de su casa posiblemente aumentar, lo cual le
dar ms dinero si decide venderla. Sabiendo de antemano que en cuan
to ms valor patrimonial tenga en su casa, tanto mayor ser su riqueza,
Beto obtuvo una hipoteca de 15 aos en vez de la hipoteca tradicional de
30 aos. Por eso, la casa sera totalmente suya en 15 aos. Por supuesto,
Beto tendr que pagar ms cada mes para terminar de pagar la hipoteca,
pero su valor patrimonial aumentar ms rpido y, al final, l tendr que
pagar menos en intereses.
Al hacer pagos mensuales ms altos, Beto no slo ser el dueo de su
casa sin ninguna obligacin hipotecaria, sino que se habr ahorrado
$56,126 en pagos de inters. Por supuesto, los pagos ms altos lo obligan
a ajustarse a un presupuesto. Para lograr su meta, Beto decidi organi
zar su presupuesto con una deduccin mayor de su cheque de pago cada
mes y controlar prudentemente sus gastos.
Comience su propio negocio

Como parte de su plan para desarrollar riqueza, usted puede tambin co
menzar su propio negocio e invertir dinero en l. Para hacerlo, tendr que
hacer planes, tener conocimientos, ahorrar dinero y gozar de un espritu
emprendedor. Empezar un negocio pequeo tiene sus riesgos, pero es una
17
de las maneras ms significativas que las personas tienen para crear riqueza
personal.
Daniel
Daniel tena un sueo quera tener su propio negocio. Trabaj 10 aos

en una casa impresora y aprendi todos los aspectos del negocio. l y
su esposa ahorraron dinero todos los meses hasta acumular una suma
substancial. Cuando les pareci que haba llegado el momento oportu
no, compraron equipos de impresin y de computacin, y establecieron
su taller en un viejo almacn. La esposa de Daniel continu en su trabajo
para mantener un flujo estable de ingresos y beneficios hasta que el ne
gocio tuviera xito.
Durante los siguientes cinco aos, Daniel trabaj largas horas e invirti
todos sus ingresos en el negocio para ayudarlo a crecer. Ofreci buenos
servicios a sus clientes, atrajo ms clientes y control bien sus gastos. Al
finalizar el sexto ao, el negocio comenz a darle buenas ganancias, y
Daniel y su esposa estaban listos para convertirse en los dueos de una
empresa exitosa que aumentara su riqueza personal.
Nada de lo anterior habra sido posible sin su presupuesto y sus ahorros.
Daniel pudo invertir los ahorros de la pareja en sus talentos y su espritu
emprendedor.
Alternativas de inversin
Usted puede invertir dinero tambin en otras cosas que posiblemente no
pagarn dividendos o intereses pero que pueden, con el tiempo, aumentar
de valor como, por ejemplo, terrenos, monedas raras, antigedades y arte.
Si usted tiene muchos conocimientos en inversiones de este tipo, quizs sta
sea la alternativa apropiada para usted.
Ha llegado el momento de planear su estrategia de inversin. Prepare
una lista de las opciones que ms le interesan y considrelas en relacin
con sus metas para la creacin de riqueza, el plazo para lograr su meta y
su tolerancia ante el riesgo.
1.
2.
3.
4.
5.
Hemos visto que al presupuestar, ahorrar e invertir dinero, es posible
acumular riqueza. Pero, qu pasa si las deudas limitan su capacidad
para ahorrar e invertir? En el prximo captulo, examinaremos las
maneras de controlar las deudas.
18
Establezca su crdito;
controle sus deudas
SUS ANTECEDENTES DE CRDITO
SON IMPORTANTES
La nica razn por la cual muchas
familias norteamericanas no son dueas
de un elefante es que nunca se les ofreci
un elefante con el pago inicial de un dlar
y pagos mensuales bajos.
Mad Magazine
El buen crdito ahorra dinero; el mal crdito cuesta dinero. Considere el

crdito como una herramienta que debe usarse con prudencia. Es difcil
pagar en efectivo su automvil, su casa y su educacin universitaria; por lo
tanto, es importante planear y mantener buenos antecedentes de crdito.
Los empleadores, dueos de casas de alquiler y compaas de seguros uti
lizarn sus antecedentes para determinar si representan o no un buen ries
go. Al tener buenos antecedentes en su crdito, usted podr negociar tasas
de inters ms bajas para obtener prstamos y otros servicios, lo cual le pon
dr en una buena posicin para aumentar sus ahorros y su riqueza.
Se acuerda de la definicin del trmino valor neto (riqueza)?
ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO

Los pasivos son las deudas. Las deudas reducen el valor neto. Adems, el
inters que usted paga sobre su deuda, inclusive las deudas de tarjeta de
crdito, es dinero que no podr ahorrar o invertir es dinero gastado.
Si usted no maneja el crdito con prudencia, es muy fcil perder control de
las deudas y correr el riesgo de atrasarse en los pagos. El aspecto ms impor
tante en sus antecedentes de crdito es la prueba del pago puntual de sus
cuentas.
ENTRESE DE LO QUE DICEN DE

USTED LOS ACREEDORES
Qu dice su Informe crediticio de USTED?
Los consumidores tienen el derecho de recibir cada
ao, gratis, una copia de su reporte crediticio de cada
una de las tres empresas principales emisoras de es
tos informes:
Equifax: 800-685-1111; www.equifax.com
Experian: 888-397-3742, www.experian.com
TransUnion: 800-888-4213; www.transunion.com
Las tres agencias nacionales emisoras de informes
crediticios de consumidores han establecido un
nmero de telfono para llamadas gratis y una di
reccin centralizada en la Internet donde se pueden
solicitar reportes gratis:
877-322-8228; www.annualcreditreport.com
Si usted ha hecho compras al crdito, existir un reporte crediticio, un in

forme que incluye todos sus antecedentes de crdito, como, por ejemplo,
los pagos tardos. Al decidir si desean extenderle crdito, las empresas de
prstamo utilizan informes crediticios, puntuaciones crediticias y otros da
tos, tales como sus antecedentes de empleo y de ingresos.
La informacin contenida en su reporte crediticio se utiliza para crear una
puntuacin crediticia.* Esta puntuacin consiste en un nmero creado
por un modelo estadstico que predice objetivamente las probabilidades de
que usted har sus pagos a tiempo. Los empleadores, compaas de seguro,
dueos de casas de alquiler, bancos y otras entidades que dan prstamos
utilizan las puntuaciones de su crdito. Cuanto ms alta sea su puntuacin,
tanto menor ser el riesgo que usted representa para la empresa de crdito.
* Pagando un pequeo cargo, usted puede obtener su reporte crediticio comnicandose con
cualquiera de las tres agencias principales emisoras de informes crediticios, o bien, visitando
www.myFICO.com en la Internet.
19
Conozca su puntuacin
La Junta de Directores de la Reserva Federal
publica una gua de informes crediticios y de
puntuaciones crediticias para consumidores:
www.federalreserve.gov/creditreports
La Comisin Federal de Comercio resume los
pasos necesarios para disputar la informacin
de informes crediticios y ofrece una muestra de
la carta de disputa: http://ftc.gov/bcp/edu/pubs/
consumer/credit/cre13.shtm
Un reporte crediticio que incluya pagos tardos o incumplimientos en los

pagos dar como resultado una puntuacin baja y podra causar que los
prstamos se le den con tasas de inters ms altas o que sencillamente se
le nieguen. El factor ms importante de su puntuacin crediticia son sus
antecedentes de pago. Estos antecedentes indican si usted ha hecho sus
pagos a tiempo o tarde. Los pagos tardos recientes son ms dainos en
comparacin con pagos tardos hechos muchos aos atrs. La severidad
del incumplimiento es tambin un factor. Por ejemplo, un pago hecho
con 30 das de atraso tiene un impacto menor sobre su puntuacin credi
ticia que un pago hecho con 60 das de atraso. Otro factor importante
para el clculo de su puntuacin crediticia es la cantidad que debe en
tarjetas de crdito. Se recomienda como norma mantener el saldo por
pagar a menos de la mitad del crdito que se le ha dado en cada tarjeta.
Esta tasa de uso es un factor importante en el clculo de la puntuacin
de su crdito.
Los factores que la puntuacin de crdito no tomar en consideracin
son su edad, raza o etnicidad, ingresos, empleo, estado civil, educacin,
el tiempo de residencia en su direccin actual y si la vivienda donde re
side es alquilada o de su propiedad.
Un primer paso importante para obtener la calidad de crdito que usted
se merece es revisar su reporte crediticio. Revselo por lo menos una vez
al ao, para asegurarse de que toda la informacin que contiene sea ex
acta. Si encuentra un error, exija su correccin. La Ley de equidad en
informes crediticios (Fair Credit Reporting Act) exige que las agencias
emisoras de informes crediticios y las empresas que les dan informacin
sobre el crdito corrijan los errores.
Tenga cuidado con servicios para la reparacin del crdito que dicen que
pueden borrar antecedentes de mal crdito. Muchos de ellos son fraudu
lentos. No se puede reparar el mal crdito con rapidez, pero usted puede
mejorarlo con el tiempo si se esfuerza y se dedica a su plan.
Pero, cmo hacer para establecer antecedentes de crdito si nunca ha
comprado nada al crdito? Considere adquirir una tarjeta de crdito
asegurada. Este tipo de tarjeta requiere un depsito, generalmente de
una cantidad igual al lmite del crdito. Una vez que usted haya utiliza
do la tarjeta de crdito asegurada durante un ao o ms, sin sobrepa
sarse nunca del crdito lmite y haciendo siempre sus pagos a tiempo, la
empresa que le expidi la tarjeta de crdito le ofrecer tpicamente una
tarjeta no asegurada. Hay tarjetas de crdito de otros tipos, como las de
almacenes al por menor y de gasolineras. Antes de solicitar cualquier
tarjeta, asegrese de que la compaa que se la dio reportar a las com
paas emisoras de informes crediticios los pagos que usted haga. Algu
nas tarjetas, como, por ejemplo, las tarjetas de dbito prepagadas, no
reportan los pagos hechos a las compaas emisoras de informes cred
iticios. Si usted decide que ya no necesita una tarjeta de crdito, pague
20
el saldo en su totalidad y deje de usarla, pero no cierre la cuenta. Usted

necesitar esas cuentas viejas para demostrar que tiene muchos ante
cedentes de hacer sus pagos a tiempo.
Sugerencias prcticas para desarrollar un buen crdito

Prepare un presupuesto y ajstese a l. Obtener otra tarjeta de crdito
no significa que tiene ms ingresos.
Ahorre dinero para hacer frente a tiempos difciles. Se recomienda te
ner ahorrado lo necesario para cubrir tres a seis meses de gastos diarios.
Pague sus cuentas a tiempo.
Mantenga bajo los saldos por pagar de sus tarjetas de crdito o trate de
pagarlos en su totalidad todos los meses.
Examine sus informes crediticios todos los aos y exija que se corrija
cualquier informacin incorrecta.
AL CONTRAER DEUDAS
La experiencia de dos compradores y el

televisor de pantalla grande
Se acuerda de Bety? Ella ahorr para poder comprar
las cosas extra que quera. Cuando haba acumula
do suficiente dinero en su cuenta de ahorros, compr
un televisor de pantalla grande por $1,500. Lo pag
en efectivo.
Su amigo Toms es un comprador impulsivo. Busca
siempre un placer inmediato utilizando sus tarjetas de
crdito, sin darse cuenta del costo extra que le causa
esta costumbre. Toms compr el mismo televisor
por el mismo precio, pero lo financi con la tarjeta de
crdito del almacn con una tasa de inters anual del
22 por ciento. Pagando $50 mensuales, le tom casi
cuatro aos para cancelar esa deuda.
Mientras que Bety pag solamente $1,500 por su
televisor de pantalla grande, Toms termin pagando
$2,200 el costo de $1,500 del televisor, ms los
intereses. Toms no slo pag $700 ms, sino que
perdi la oportunidad de invertir esos $700 para acu
mular riqueza.
En gran parte, la creacin de riqueza se basa en elegir alternativas pruden

tes en relacin con el crdito y la deuda. Cuando usted toma decisiones re
lacionadas con el crdito, no pierda de vista su valor neto. Recuerde, Activos
Pasivos = Valor neto. Por lo tanto, cuando usted contrae una deuda adicio
nal, est reduciendo su valor neto. Hgase esta pregunta: Estoy acumu
lando riqueza y aumentando mi valor neto, o estoy contrayendo deudas y
reduciendo mi valor neto?
Est usted en condiciones para contraer una obligacin

financiera?
Si no ha preparado un presupuesto, o sea, un plan para los gastos, usted
no est en condiciones para contraer deudas adicionales. Antes de acep
tar obligaciones financieras, es muy importante tener una buena base que
incluya sus ahorros para emergencias, un presupuesto, sus archivos finan
cieros y metas econmicas, y un seguro que proteja sus activos. Consulte la
pirmide en la pgina 11. Tiene usted una base econmica slida?
La gente prctica como Bety utilizan las tarjetas de crdito con inteligencia,
como una herramienta. Cuando estas personas hacen uso de su crdito, pa
gan sus saldos por completo todos los meses. Cuando un saldo no se paga
todos los meses, acumula intereses con frecuencia, del 20 por ciento o
ms por ao sobre el costo de todas las cosas compradas. ste es un in
ters compuesto que usted tiene que pagar. No es el tipo de inters com
puesto que crea riqueza como por arte de magia (ver el Captulo 3); ese es el
inters compuesto que usted gana.
Al obtener un crdito un prstamo o una tarjeta de crdito, por ejemplo
usted paga el principal, o sea, la cantidad que recibi prestada, ms los intereses, o sea, la cantidad que le cobran por hacerle el prstamo.
Antes de obtener dinero prestado, infrmese de todos los detalles del prsta
mo, inclusive la tasa de inters, la tasa anual efectiva (TAE), conocida en in
gls por las siglas APR, los cargos de financiamiento, los cargos y las multas
por pagos tardos o por la cancelacin de la deuda antes de su trmino.
21
TOME MEDIDAS PARA CONTROLAR

SUS DEUDAS
Tarjeta de
crdito
Deuda
Tasa de
inters
Intereses
mensuales*
Almacn A
$ 500
19.5% $ 8.13
Banco XYZ
$ 1,250
17% $ 17.71
Financiera BHA
$ 1,000
22% $ 18.33
Tienda B
$ 250
15% $ 3.13
Total
$ 3,000
$ 47.30
* La tasa de inters dividida por 12 meses, el resultado multiplicado por la can

tidad de la deuda
Tarjeta de
crdito
Deuda
Tasa de
inters
Intereses
mensuales
Para administrar sus deudas, usted necesita saber el dinero con que
cuenta y desarrollar estrategias para controlarlas. Cuando Beto decidi
reducir su deuda de $3,000 en tarjetas de crdito, l analiz su deuda,
desarroll una estrategia y actu:
Prepar una lista del saldo, la tasa de inters y los intereses mensuales
de cada tarjeta de crdito.
Verific la puntuacin de su crdito e investig la mejor tasa de inters
para elegir una nueva tarjeta de crdito. Entonces, transfiri todos sus
saldos por pagar a la nueva tarjeta.
Destruy sus tarjetas de crdito viejas y utiliz los intereses ahorrados
para pagar su saldo principal lo antes posible.
Cul es su situacin en cuanto a su deuda en tarjetas de crdito? Utili
zando la tabla a la izquierda, haga su propio anlisis.
Mi estrategia para reducir mi deuda en tarjetas de crdito incluye:
1.
2.
Total
3.
AHORRE DINERO ESCOGIENDO

EL PRSTAMO APROPIADO
Prstamo de auto de $15,000 por 5 aos
Tasa de
inters
Total de
intereses
Pixley Bank and Trust
6.5%
$2,609.53
XYZ Savings and Loan
7.5%
$3,034.15
Joes Auto Sales
15%
$6,410.94
Empresa de crdito
22
Si usted tiene buenos antecedentes de crdito, es posible que desee ob

tener un prstamo para comprar un automvil o una casa, o para cubrir
sus gastos educativos; son todas maneras de invertir dinero en su futuro.
Pero no importa la manera en que se gaste el dinero. Un prstamo es
un pasivo, o sea, una deuda, y reduce su riqueza. Por lo tanto, tome sus
decisiones con cuidado.
Investigue las tasas de inters y negocie la tasa ms baja. El dinero que
usted ahorrar en intereses lo podr invertir para crear riqueza. Exami
ne la tabla a la izquierda. Quedar muy claro cul de las empresas cobra
los intereses ms bajos. Lo que no es claro es que la puntuacin de su
crdito puede determinar la tasa de inters que se le ofrecer. Obtenga
la puntuacin de su crdito mucho antes de hacer planes para obtener
un prstamo. Use una calculadora en lnea para prstamos de auto para
comparar las tasas de inters.
AHORRE DINERO PAGANDO SUS

PRSTAMOS ANTES DEL TRMINO
Prstamo de auto de $15,000 al 6.5% de inters
3 aos
Nmero de pagos
4 aos
36
460 $
5 aos
48
356 $
60
Pago mensual
293
Pago total
$ 16,550 $ 17,075 $ 17,610
Usted podr ahorrar gastos de intereses aumentando el monto de sus

pagos mensuales o seleccionando un trmino de pago ms corto para
su prstamo.
Bety, la mujer prctica, saba que el precio de su auto iba a ser ms alto
que el indicado por la agencia de autos porque ella tendra que pagar
intereses sobre el prstamo del banco. Despus de examinar sus op
ciones, seleccion un trmino de pago ms corto con pagos mensuales
ms altos. Hizo un presupuesto que le permiti hacer los pagos. De esta
manera, redujo el monto que finalmente tendra que pagar en intereses.
La tabla de la izquierda ilustra cmo un trmino ms corto con pa
gos ms altos afectan el monto total de $15,000 y los intereses sobre el
prstamo que Bety obtuvo para comprar el auto.
CUIDADO CON LOS PRSTAMOS DEL

DA DE PAGO Y OTROS CRDITOS
COSTOSOS
Paulina
Las personas pueden adquirir deudas muy grandes cuando obtienen un

prstamo con pagos que tendrn que sacar de su cheque de pago. Para esto,
escriben un cheque con una fecha en el futuro a cambio del dinero. Cuando
reciben su prximo cheque de pago, pagan el prstamo; de all proviene el
nombre de prstamo del da de pago. Estos prstamos generalmente se ha
cen con intereses muy altos, de dos dgitos. A las personas que no pueden
pagar el prstamo se les cobran cargos adicionales por una extensin, lo
cual aumenta la deuda todava ms. Los prestatarios pueden continuar pa
gando cargos adicionales para extender la fecha de pago indefinidamente,
pero descubren que su deuda sigue creciendo debido a los intereses y cargos
adicionales altos.
Los prestamistas depredadores (usureros) atacan con frecuencia a personas
de la tercera edad y a gente de bajos ingresos con quienes se comunican por
telfono, por correo o en persona. Despus de la muerte de su esposo, Pau
lina, una seora de 73 aos, necesitaba ayuda econmica y se convirti en
vctima de un prestamista depredador. Paulina luchaba para sobrevivir con
sus escasos ingresos fijos. Para pagar otras deudas, ella obtuvo un prstamo
de $5,000 garantizado por el valor neto de su casa, con una tasa de inters
alta y cargos excesivos. Paulina no tard en darse cuenta de que estaba ms
endeudada que antes, as que refinanci el prstamo sobre su casa de nuevo,
y luego volvi a hacerlo repetidas veces, pagando cargos adicionales cada vez.
Los hijos de Paulina descubrieron el problema de su mam y pagaron el
prstamo en su totalidad. Las lecciones aprendidas con este ejemplo son:
No pida dinero prestado a Pablo para pagar a Pedro.
No responda nunca a la oferta de un prstamo en la que le dicen que
es un proceso fcil y barato.
Lea siempre con cuidado la letra menuda de cualquier solicitud de
prstamo.
Obtengala ayuda de miembros de su familia, de organizaciones sin
fines de lucro que ofrecen consejos sobre crditos o de otras personas,
para asegurarse de que el prstamo sea apropiado para su situacin.
23
PROTEJA SU REPUTACIN
Revise su presupuesto todos los meses y planee con cuidado para ase
gurar que sus cuentas se paguen antes de sus fechas de vencimiento.
Establecer depsitos directos en su banco y colocar sus cuentas en un
sistema de dbito automtico para pagarlas puede ayudarle a proteger su
reputacin. Bety, la mujer prctica, no deja de pagar sus cuentas a tiempo
siempre. Ella recibe su sueldo dos veces al mes. Ha dado instrucciones
para que sus cheques se depositen directamente en su cuenta bancaria
para no tener que correr al banco los das de pago. Cada mes, ella paga su
hipoteca (por dbito automtico), el servicio de TV por cable y las cuen
tas de servicios pblicos gas, electricidad, telfono con el primero
de sus cheques. Con su segundo cheque, Bety paga el prstamo de su
auto (tambin por dbito automtico) y hace otro depsito automtico
a su cuenta de ahorros. Bety ha descubierto que el piloto automtico
simplifica mucho su presupuesto y sus ahorros.
PROTEJA SU IDENTIDAD
De la misma manera en que usted protege la seguridad de su hogar con

cerraduras y candados en las ventanas y puertas, debe tomar medidas
para proteger su identidad. Guarde de manera segura su informacin fi
nanciera, su tarjeta y su nmero del Seguro Social, los nmeros de sus
cuentas, y todas las contraseas (passwords) y nmeros de identificacin
personal (PIN). Un examen peridico de su informe crediticio puede
avisarle si alguien est utilizando su crdito para hacer transacciones
ilegalmente en nombre suyo. Si usted sospecha cualquier acceso sin au
torizacin a su crdito, comunquese de una vez con las tres compaas
emisoras de informes crediticios principales y ponga un aviso de alerta
en su nombre y su nmero de Seguro Social.
Sugerencias prcticas para proteger su identidad:

Antes de echar al bote de la basura los estados de sus cuentas banca
rias y tarjetas de crdito y cualquier otro documento privado, pselos por
una trituradura o destryalos por completo de otra manera.
Revele su nmero de Seguro Social slo cuando sea absolutamente
necesario, y nunca lleve su tarjeta del Seguro Social en la cartera si lleva
en ella tambin su licencia de manejar.
Saque la correspondencia que recibe del buzn sin demora y nunca
deje en un buzn que no sea seguro la correspondencia que va a enviar si
contiene cuentas con su pago.
No d su informacin personal por telfono, a travs del correo o por la
Internet, a menos que tenga la completa certeza de conocer a la persona
con la que est tratando.
24
Proteja su riqueza
No es prudente sentir demasiada
seguridad sobre nuestra propia
sabidura. Es aconsejable recordar
que los ms potentes pueden
debilitarse y que los ms sabios
pueden cometer errores.
Mahatma Gandhi
Despus de trabajar con dedicacin para desarrollar su riqueza per

sonal, usted debe protegerla. Para protegerse contra prdidas econmi
cas grandes, la gente compra un seguro. Un seguro es simplemente una
promesa de reembolsarle por sus prdidas a cambio del pago de una
prima mensual. Al investigar sus opciones para la compra de un seguro,
los consumidores deben comparar sus necesidades con lo que el seguro
ofrece y tratar de obtener la pliza ms ventajosa. La solidez de sus an
tecedentes de crdito es muy importante tambin porque las compaas
de seguros utilizan su informacin crediticia para establecer el precio
de sus plizas de seguro para propietarios. Usted puede comprar un se
guro para protegerse contra toda clase de riesgos, pero sus necesidades
bsicas pueden cubrirse con seguros para propietarios, seguros de salud
y de vida.
SEGURO PARA PROPIETARIOS Seguro de auto
Las leyes estatales exigen que todos los vehculos motorizados tengan un seguro de responsabilidad civil para cubrir lesiones a otras personas o daos
a sus propiedades causados por usted. Si tiene un prstamo por la compra
de su vehculo, su prestamista le exigir tambin cobertura contra daos
fsicos al vehculo.
Usted puede elegir un deducible ms alto (el monto que debe pagar de su
bolsillo antes de que el seguro comience a pagar las prdidas) y recibir
una prima ms econmica (el costo de la pliza). Si ya tiene ahorrado
un fondo para emergencias, sentir ms confianza al obtener una pliza
con un deducible ms alto que le permita reducir el costo de su prima.
Seguro de casa
El seguro para propietarios cubre su casa y sus bienes. La cobertura de
responsabilidad personal de una pliza para propietarios le da protec
cin contra prdidas por cualquier lesin sufrida por alguien dentro de su
propiedad. La empresa que le dio su prstamo hipotecario le exigir que
tenga cierto monto de cobertura mientras la hipoteca no se haya pagado
en su totalidad. Usted puede considerar tambin un plan de seguro con un
deducible ms alto que le permita reducir el costo de su seguro para propi
etarios.
La cobertura de propietarios estndar asegura su casa y el contenido
contra prdidas causadas por riesgos como incendio y robo. Es posible
que necesite un seguro especial contra inundaciones, terremotos u otros
riesgos especficos en el rea donde usted vive. Comunquese con el De
partamento de Seguros en su estado para obtener ms informacin so
bre el seguro en reas de riesgo muy alto.
25
Otro tipo de proteccin para el hogar es un seguro de garanta para

propietarios, el cual consiste en un contrato de servicio que ofrece pro
teccin a los dueos de casa contra costos inesperados para la repara
cin o el reemplazo de sistemas domsticos importantes de la vivienda.
stos podran incluir los sistemas de calefaccin y aire acondicionado,
plomera y electricidad, o el calentador de agua. Los vendedores ofrecen
algunas veces un seguro de garanta por un ao para aumentar la confi
anza de los compradores potenciales. Quien compra la propiedad tiene
entonces la opcin de renovar la garanta al finalizar el ao.
Si usted est alquilando una casa o un apartamento, debe comprar un
seguro para inquilinos o un seguro de bienes personales que cubra las
cosas de su propiedad contra prdidas por incendio o robo. La pliza del
dueo de la vivienda cubrir solamente los daos al edificio, no los da
os a su contenido. Adems, si alguien se lesiona en su vivienda alquila
da, la responsabilidad ser suya y no del dueo de la propiedad.
SEGURO DE SALUD Seguro mdico

El seguro mdico paga algunos, pero no todos, sus gastos mdicos, de
hospital y de medicamentos recetados. Muchas personas crean deudas
considerables por no tener un seguro mdico o los ahorros necesarios para
pagar los gastos no cubiertos por su seguro de salud. Las tardanzas o in
cumplimientos en el pago de cuentas mdicas pueden incluirse en los in
formes crediticios y afectar la puntuacin de su crdito.
Las primas de los seguros de salud patrocinados por empleadores son ms
bajas porque los costos se distribuyen entre un grupo mayor de personas.
Aproveche los costos reducidos que los planes patrocinados por su em
pleador ofrecen, pero sabiendo que tendr que pagar parte de la prima con
deducciones de su cheque de pago. Muchos empleadores ofrecen, adems
de planes de seguro mdico, planes de seguro dental y para la vista, con fre
cuencia a un costo reducido.
Cuentas flexibles para gastos mdicos. Las personas aseguradas por medio
de planes de su empleador deben considerar su participacin en una cuenta
flexible para gastos si se les ofrece. Estas cuentas se conocen en ingls con
las siglas FSA. Una cuenta FSA patrocinada por el empleador permite que
los empleados ahorren dinero antes de la deduccin de los impuestos en
una cuenta especial para pagar deducibles, copagos, medicamentos receta
dos y sin receta, al igual que otros gastos que su seguro no cubre. Los em
pleados tienen que planear los gastos que se pagarn de sus cuentas FSA
para que tengan dinero suficiente para cubrir los gastos mdicos no cubier
tos por su seguro, pero no ahorren ms de lo que pueden gastar en un ao
ms dos meses y medio. El 15 de marzo de cada ao, el dinero que queda en
una cuenta FSA del ao anterior se pierde.
Si tiene un seguro de salud y su empleador no ofrece cuentas FSA, usted
debe asegurarse de que su cuenta de ahorros para emergencias sea adec
uada para darle una red de seguridad contra gastos mdicos inesperados.
26
Cuentas de ahorros para la salud. Si usted no tiene un seguro de salud o

si necesita un seguro ms econmico, un plan de salud con deducible
alto (conocida en ingls como un plan HDHP) utilizado en combinacin
con una cuenta de ahorros para la salud, conocida en ingls por las si
glas HSA, le ofrecer cobertura mdica y una oportunidad para ahorrar
dinero libre de impuestos que podr utilizar para satisfacer sus necesi
dades mdicas en el futuro. La prima de un plan HDHP es generalmente
ms baja que la de un seguro de salud tradicional porque el deducible (el
monto que usted paga de su bolsillo antes de que el seguro comience a
pagar los gastos) es mayor.
Es aqu donde entra en juego la cuenta de ahorros para la salud. Las
cuentas HSA se establecen en bancos y otras instituciones financieras
para pagar gastos mdicos actuales y futuros que se incurren antes de
satisfacer los deducibles y el seguro comience a pagar los gastos. Las con
tribuciones a las cuentas HSA se pueden deducir en la declaracin de
impuestos, hasta ciertos lmites, aunque usted no detalle las deduccio
nes en su declaracin. Los intereses ganados por una cuenta HSA estn
exentos de pagar impuestos, y los retiros que se hagan de la cuenta estn
libres de impuestos siempre que el dinero se utilice para pagar gastos
mdicos calificados. Una cuenta HSA es porttil, de manera que usted
no pierde su dinero aunque cambie de empleo o se jubile. Adems, los
ahorros en una cuenta HSA siguen creciendo ao tras ao.
Para obtener ms informacin sobre las cuentas HSA, visite el siguiente
sitio en la Web: www.treasury.gov/resource-center/faqs/Taxes/Pages/
Health-Savings-Accounts.aspx.
Seguro mdico para nios. Todos los estados ofrecen gratis, o a bajo
precio, un seguro de salud para nios de familias con ingresos bajos o
moderados. Para obtener ms informacin acerca de los programas del
estado comunquese con el Departamento de Salud y Servicios Huma
nos de los EE.UU. llamando al telfono 877-Kids Now (877-543-7669), o
visite el sitio en la Web: www.insurekidsnow.gov.
Seguro de discapacidad
Las estadsticas demuestran que el riesgo de sufrir una discapacidad es
mayor que el riesgo de morir antes de cumplir 65 aos de edad. Un seguro
de discapacidad le ayudar a pagar sus gastos diarios si usted se enferma
o se lesiona y no puede trabajar durante mucho tiempo. Su empleador po
siblemente ofrecer un seguro de este tipo en su plan de beneficios. Le con
viene comprar este seguro aunque usted tenga que pagar parte de la prima.
SEGURO DE VIDA
La necesidad de tener un seguro de vida depende de las circunstancias

de la persona. En caso de que usted muera, un seguro de vida pagar
dinero a la persona que usted seleccione (como su beneficiario/a). El se
guro de vida le ayudar a dar proteccin econmica a sus hijos, su cn
yuge, sus padres o aun a su negocio.
27
Aunque algunos tipos de seguro de vida ofrecen un componente de ahorro

y de inversin para reducir el monto de la prima o para aumentar el benefi
cio por muerte, los seguros de estos tipos no reemplazan un plan de ahorro
o inversin. Un seguro a trmino obtenido a un costo bajo, con frecuencia
a travs de un empleador, puede ofrecer proteccin a las familias jvenes.
Un seguro contra accidentes personal tambin puede ayudar a una familia
si uno de sus miembros muere o se lesiona de gravedad en un accidente.
Con frecuencia, este tipo de seguro puede obtenerse a bajo costo a travs de
su empleador o de otro proveedor.
SEGURO DE CUIDADO A LARGO PLAZO
Si usted o un miembro de su familia se enfermara de gravedad y necesitara

internarse en una instalacin de convalecencia para recuperarse, quin
pagara los gastos? Usted tendra que pagarlos, hasta que se agotaran to
dos sus recursos y los de su cnyuge tambin. Slo entonces podra obtener
ayuda del gobierno para cubrir sus necesidades. Un seguro de cuidado a
largo plazo no es un seguro mdico, pero paga ciertos servicios relaciona
dos con la salud, como, por ejemplo, atencin en una instalacin mdica de
convalecencia, en una residencia asistida o en su propio hogar.
Por lo general, la necesidad de recibir cuidado a largo plazo surge en los
ltimos aos de vida, pero las primas de seguro son mucho menos costo
sas para las personas jvenes. Algunos empleadores ofrecen a sus emplea
dos acceso a seguros de cuidado a largo plazo que pueden comprar, pero
la mayora de los consumidores tienen que obtener esta cobertura por su
cuenta. Para investigar este tipo de seguro, usted necesitar tiempo, sentido
comn y atencin a los detalles de la pliza.
Sugerencias prcticas para la proteccin de su riqueza
SEA PRUDENTE AL COMPRAR SEGUROS

Insure U, un sitio en la Web patrocinado por la Aso
ciacin Nacional de Comisionados de Seguros (Na
tional Association of Insurance Commissioners), la
cual representa a los reguladores de seguros en to
dos los Estados Unidos, ofrece ms informacin so
bre la manera de comprar todo tipo de seguro. Visite
este sitio en la Web: www.insureuonline.org.
28
Hay muchos tipos de seguros para propietarios, de salud y de vida. In

vestguelos y obtenga buenos consejos.
Aproveche los seguros colectivos ofrecidos por su empleador o por
otras asociaciones a las que pueda pertenecer.
Estudie las necesidades de su familia y decida cunto puede pagar.
Examine las ofertas y obtenga por lo menos dos cotizaciones.
Considere un deducible ms alto para reducir la prima del seguro.
Pida informacin sobre otros descuentos que se puedan obtener (por
ejemplo, para conductores sin infracciones, con equipos de seguridad,
con plizas mltiples con la misma compaa, etc.) para reducir el costo
de su cobertura.
Examine su cobertura todos los aos para asegurarse de tener cober
tura apropiada a medida que su situacin cambie.
Igual que para toda inversin, asegrese de tener todos los datos nece
sarios antes de gastar el fruto de su trabajo.
Repaso
Redefinicin de la riqueza
La riqueza es:
Ahora que ha ledo este cuaderno de trabajo y consi

derado la informacin que contiene, cmo definira
usted la riqueza? Utilize los renglones a la derecha
para escribir su definicin. Luego, comprela con la
definicin que escribi en la pgina 1. Ha cambiado
su definicin de la riqueza?
Reajuste sus metas econmicas

Ahora, escriba sus metas econmicas y compre
las con sus metas originales. Guarde estas metas
nuevas con su nueva definicin de la riqueza. De
vez en cuando, examine sus metas y calcule sus
Activos Pasivos = Valor neto para asegurarse de
que su programa para la creacin de riqueza siga
bien encaminado.
Mis metas a corto plazo son:

1.
2.
3.
Mis metas a largo plazo son:

1.
2.
El uso de estrategias clave para

acumular riqueza
Escriba ahora sus propias estrategias para acumular
riqueza. Tenga presente lo siguiente:
Edquese a s mismo/a acerca del dinero.
Establezca metas econmicas.
Prepare un presupuesto.
Ahorre todos los meses, utilizando deducciones
automticas.
Aproveche el inters compuesto.
Aproveche las inversiones con impuestos diferidos.
Investigue y comprenda las inversiones que mejor
le convienen, basndose en sus metas econmicas,
el plazo para lograrlas y su tolerancia ante el riesgo.
Desarrolle su crdito; utilcelo con prudencia.
Controle sus deudas.
Proteja su riqueza.
Comience a preparar un presupuesto, ahorrar dine
ro e invertirlo hoy mismo. Para desarrollar su rique
za, todos los das cuentan.
3.
Mis metas para crear riqueza son:
1.
2.
3.
Mis estrategias para desarrollar mi crdito y controlar mis deudas son:
1.
2.
3.
Recorte el cuadro anterior y pngalo en un sitio donde lo pueda ver con

frecuencia: dentro de su chequera, sobre el monitor de su computadora,
donde se sienta a pagar sus cuentas, sobre el espejo en su bao. Manten
ga su definicin de la riqueza y sus metas implantadas con claridad en
su mente y utilice todos los das sus estrategias para acumular riqueza y
controlar deudas.
29
Glosario
Beneficiario/a (Beneficiary) La persona de

signada para recibir los fondos de un seguro
de vida.
Bono de ahorro de los EE.UU. (U.S. Savings
Accionista (Stockholder) Alguien que

invierte en las acciones de una compaa y
tiene derecho a participar en sus prdidas y
ganancias; igual al trmino socio capitalista.
Accin ordinaria (Common stock) Un tipo

de derecho de propiedad en una empresa
que permite a los inversionistas participar
en las ganancias de la empresa despus de
que sta haya cumplido con el pago de todas
sus otras obligaciones.
Acreedor (Creditor) Una persona, insti

tucin financiera u otro tipo de negocio que
presta dinero.
Bond) Un bono inscrito y no transferible,

expedido por el gobierno de los EE.UU. en
denominaciones de $50 a $10,000.
Bono de ingresos (Revenue bond) Un tipo

de bono municipal respaldado por las
ganancias generadas por el proyecto finan
ciado por esos bonos.
Bono del Tesoro (Treasury bond) Un valor

negociable emitido por el gobierno con un
trmino de ms de 10 aos; los intereses se
pagan cada seis meses.
Bono municipal (Municipal bond) Un valor
mercial o de intercambio que sea de propie

dad de una persona o de un negocio.
negociable emitido por ciudades, conda

dos, estados y agencias del gobierno local
para financiar proyectos pblicos, como,
por ejemplo, la construccin de puentes,
escuelas y carreteras.
Agencia emisora de informes crediticios
Capital (Capital) Dinero en efectivo u otros
(Credit reporting company) Una orga

nizacin que compila los antecedentes de
crdito de personas y negocios, y cobra un
cargo por revelar esta informacin.
recursos acumulados y disponibles para su

uso en la creacin de riqueza.
Activo (Asset) Cualquier bien con valor co
Amortizacin (Amortization) La cancela

cin de una deuda mediante pagos peridi
cos durante un trmino establecido, al final
del cual el saldo se reduce a cero.
Apalancamiento (Leverage) La capacidad
para usar una cantidad pequea de dinero
para atraer fondos adicionales, inclusive
prstamos, subsidios y la inversin de ac
ciones.
Apreciacin (Appreciation) Aumento en

valor o precio.
Balance general (Balance sheet) Un estado
de cuenta que muestra a primera vista los
activos, los pasivos y el valor neto de una
persona u organizacin en una fecha dada.
Bancarrota (Bankruptcy) El proceso legal
que declara que alguien no puede pagar
sus deudas. Los captulos 7 y 13 del cdigo
federal de bancarrota regulan la insolvencia
de personas individuales.
30
Cargo de financiamiento (Finance charge)

El cargo cobrado por el uso de un crdito
nuevo o la extensin de un crdito existente.
Puede ser una tasa fija o un porcentaje del
prstamo. El cargo financiero puede incluir
el costo de la deuda propiamente dicha,
junto con los cargos relacionados con la
transaccin o con el mantenimiento de la
cuenta, o los cargos por pago tardo cobra
dos por el prestamista.
Cargo de originacin de un prstamo
(Financing fee) El cargo que un prestamista
hace por originar el prstamo. Este cargo
se basa en un porcentaje del monto del
prstamo y se expresa en puntos; un punto
equivale al 1 por ciento.
Condiciones (Terms) Disposiciones espe

cificadas en el contrato de un prstamo.
Cooperativa de crdito (Credit union) Una

asociacin que ofrece servicios financieros a
sus miembros.
Crdito (Credit) La concesin de dinero u
otra cosa de valor a cambio de la promesa de
su pago o devolucin en el futuro.
Cuenta de ahorros (Savings account) Un

servicio ofrecido por instituciones finan
cieras que permite a las personas depositar
su dinero para su uso en el futuro y para
ganar intereses.
Cuenta de ahorros para la salud (Health
savings account HSA) Una cuenta de
ahorros personales con ventajas en cuanto
a impuestos, establecida exclusivamente
para pagar gastos mdicos; debe utilizarse
con una pliza de seguro de salud con un
deducible alto.
Cuenta de jubilacin personal (Individual

Retirement Account IRA) Un plan de jubi
lacin con impuestos diferidos, ofrecido por
bancos, agencias de finanzas, fondos mu
tuos y compaas de seguro, al cual alguien
puede hacer contribuciones anuales.
Cuenta del mercado de dinero (Money
market account) Un tipo de cuenta de aho
rros ofrecido por una institucin financiera.
Cuenta flexible para gastos (Flexible spend

ing account FSA) Una cuenta patrocinada
por el empleador que permite a los emplea
dos ahorrar dlares antes de la deduccin
de impuestos para cubrir gastos elegibles
por servicios mdicos o por el cuidado de
dependientes.
Cuenta para el desarrollo individual
Cargo por servicio (Load) El cargo que una
(Individual Development Account IDA) Un

tipo de cuenta de ahorros ofrecido en ciertas
comunidades a personas cuyos ingresos
estn por debajo de cierto nivel.
agencia de finanzas cobra a inversionistas

por manejar sus transacciones.
Dbito (Debit) Cargo hecho a una cuenta.
Certificado de depsito (Certificate of

deposit CD) Un tipo de cuenta de ahorros
que gana una tasa de inters fija durante un
perodo especificado.
Dbito automtico (Auto debit) La deduc

cin cada mes de una cuenta de cheques o
de ahorros de fondos para su transferencia
automtica a un acreedor. Algunos presta
mistas ofrecen descuentos en el inters si
este proceso se establece al inicio de un
prstamo para que los pagos se hagan por
dbito automtico.
Garanta (Collateral) Activos ofrecidos
Deducible (Deductible) El monto de una
Hipoteca (Mortgage) El compromiso tem
prdida pagado por la persona asegurada. El

deducible puede expresarse como una suma
especificada en dlares o como un porcen
taje del monto del reclamo.
poral y condicional sobre una propiedad

ofrecida a un acreedor como garanta para el
pago de una deuda.
Liquidez (Liquidity) La facilidad con que
Honorario por administracin (Manage
Madurez (Maturity) La fecha en que el
ment fee) El dinero pagado a una empresa

por la administracin de un portafolio de
inversiones.
valor de un pagar, bono u otra opcin de

inversin se vence y se hace pagadero a los
inversionistas.
Impuestos diferidos (Tax-deferred) Dinero

no sujeto a impuestos sobre la renta hasta el
momento de retirarse de una cuenta, como,
por ejemplo, de una cuenta de jubilacin
personal o de una cuenta 401(k).
Opcin de compra de acciones (Stock op

tion) El derecho a comprar o vender acciones
de una empresa a un precio predeterminado
o mediante una frmula calculable; se uti
liza a veces como parte de la compensacin
de empleados.
Depsito directo (Direct deposit) La trans

ferencia electrnica de un pago hecho por
una compaa a la cuenta de cheques o de
ahorros de alguien. Muchos empleadores
ofrecen el servicio de depositar directa
mente los cheques de pago de sus empleados
a sus cuentas.
Deuda (Debt) Dinero que hay que pagar;

conocido tambin como un pasivo.
Diversificacin (Diversification) La distribu

cin del dinero invertido entre varias com
paas para reducir los riesgos de prdidas.
Dividendo (Dividend) La parte de las

ganancias de una compaa pagada a cada
accionista.
Ejecucin hipotecaria (Foreclosure) El

proceso legal utilizado para forzar el pago
de una deuda garantizada por una propie
dad, mediante el cual la propiedad se vende
pblicamente para pagar la deuda.
como respaldo o seguridad para obtener un

prstamo.
Gravamen (Lien) El derecho de un acreedor

sobre una propiedad, el cual da al acreedor
la posibilidad de adquirir la propiedad si la
deuda no se paga.
Inflacin (Inflation) El aumento sostenido en

los precios de bienes y servicios.
Informe crediticio (Credit report) Un regis

tro de antecedentes del pago de prstamos
y cuentas, mantenido por una agencia
de informes crediticios para su uso por
instituciones financieras y otros acreedores
potenciales con el fin de determinar las
probabilidades de que una deuda futura se
pagar.
Institucin financiera (Finance company)
Una empresa que hace prstamos.
Inversionista (Investor) Una organizacin,

empresa, persona individual u otra entidad
que obtiene derechos de propiedad en una
inversin, asumiendo un riesgo de prdida a
cambio de ganancias anticipadas.
Letra del Tesoro (Treasury bill) Inversin
a corto plazo emitida por el gobierno de los
EE. UU. con un trmino de un ao o menos.
una inversin puede convertirse en dinero

en efectivo.
Pagar (Promissory note) Una promesa

escrita en un documento de prstamo de
pagar el prstamo y sus intereses.
Pagar del Tesoro (Treasury note) Un valor
del gobierno cuya madurez puede variar de
dos a 10 aos; los intereses se pagan cada
seis meses.
Pagos tardos (Delinquency) Retraso en los

pagos de un prstamo o de otro acuerdo de
crdito.
Pasivo (Liability) El dinero que una persona
Federal Deposit Insurance Corporation
Inters (Interest) Un cargo cobrado por
(FDIC) Una organizacin constituida por el

gobierno federal que asegura los depsitos
bancarios hasta por $250,000.
el uso de dinero durante cierto tiempo.

Representa un gasto para el prestatario y
un ingreso para el prestamista. Tambin, el
dinero ganado por una cuenta de ahorros.
u organizacin debe pagar, igual que el

trmino deuda. Tambin, un tipo de seguro
para cubrir la obligacin legal de la persona
asegurada de pagar por lesiones personales
o daos a la propiedad de otra persona.
Inters compuesto (Compound interest) In
Plan 401(k) Un plan de ahorros e inver
tereses calculados sobre la suma del capital

original ms los intereses acumulados.
siones con impuestos diferidos que sirve

como un fondo personal de jubilacin para
empleados.
Flujo de caja (Cash flow) Dinero que una

persona o negocio recibe menos el dinero
pagado durante cierto perodo.
Fondo mutuo (Mutual fund) Dinero inver

tido por mltiples personas para su admi
nistracin por una empresa de inversin.
Ganancias (Return) Los ingresos generados

por una inversin.
Intereses acumulados (Accrued Interest)

Intereses ganados pero sin recibir o pagar a
cuenta.
Inversin (Investing) El acto de utilizar
dinero para ganar ms dinero.
Plan de jubilacin calificado (Qualified

plan) Un plan de jubilacin con impuestos
diferidos para personas que trabajan por
cuenta propia.
31
Plan de pagos a plazo (Installment plan)

Un plan que requiere pagos hechos a inter
valos especificados durante el trmino de un
prstamo.
Saldo (Balance) El monto que queda por

pagar de un prstamo o de una tarjeta
de crdito, o el monto depositado en una
cuenta de ahorros o de inversin.
Plan de salud con deducible alto (High-de
Servicio de la deuda (Debt service) El pago

peridico del capital y de los intereses de un
prstamo.
ductible health plan) Una pliza de seguro de

salud que requiere que la persona asegurada
pague ms de su bolsillo por gastos mdicos,
pero que generalmente tiene primas ms
bajas, que los planes de seguro de salud
tradicionales.
Prstamo (Loan) Dinero prestado con

intereses.
Prstamo del da de pago (Payday loan) Un

prstamo tomado contra el cheque de pago
del prestatario. A cambio del prstamo, el
prestatario escribe un cheque con fecha pos
terior. Este tipo de prstamo generalmente
se hace con una tasa de inters muy alta.
Prstamo predatorio (Predatory lending)
Una transaccin de crdito que victimiza
a personas de la tercera edad, de bajos
ingresos y a otras personas para explotar su
estado econmico o su falta de conocimien
tos.
Presupuesto (Budget) Un resumen deta
llado de ingresos y gastos probables durante
cierto perodo.
Previo a la deduccin de los impuestos
(Pretax) El sueldo de una persona antes del
clculo y la deduccin de los impuestos del
estado y del gobierno federal.
Prima de seguro (Insurance premium) El

dinero que es necesario pagar para obtener
la cobertura de una pliza de seguro espe
cfica durante cierto perodo. Segn los tr
minos de la pliza, la prima puede pagarse
mensualmente, trimestralmente, cada seis
meses o anualmente.
Principal (Principal) El saldo pendiente de

pago de un prstamo, sin incluir los intere
ses; el monto de dinero invertido.
Puntuacin de crdito (Credit score) Un

nmero generado por un modelo estadstico
que pronostica con objetividad la probabili
dad de que una deuda se pagar a tiempo.
Riesgo (Risk) La posibilidad de prdida por
una inversin.
32
Tarjeta de crdito (Credit card) Una tarjeta

plstica expedida por una empresa de servi
cios financieros que permite que el tenedor
de la tarjeta compre bienes y servicios al
crdito.
Tarjeta de crdito asegurada (Secured

credit card) Un tipo de tarjeta de crdito
que requiere un depsito en efectivo para
crear una lnea de crdito. Muchos bancos
y cooperativas de crdito ofrecen estas
tarjetas y por lo general reportan los pagos a
las agencias emisoras de informes crediti
cios. Los cargos asociados con el uso de estas
tarjetas incluyen tpicamente una cuota
anual y tasas de inters ms altas que las de
las tarjetas de crdito no aseguradas.
Tarjeta de dbito (Debit card) Una tarjeta

plstica similar a una tarjeta de crdito
que permite el retiro de dinero o el pago de
compras directamente de la cuenta bancaria
del tenedor de la tarjeta.
Tarjeta de dbito prepagada (Prepaid

debit card) Una alternativa a las tarjetas de
dbito tradicionales vinculadas a cuentas
de cheques; estas tarjetas estn asociadas
tpicamente con cuentas de depsitos direc
tos o con cuentas de ahorros. Cobran cargos
mensuales y/o de uso y no reportan los
pagos recibidos a las compaas emisoras de
informes crediticios.
Tasa anual efectiva TAE (Annual per

centage rate APR) Conocida tambin en
espaol como la Tasa anual equivalente, es
la tasa de inters anual cobrada sobre un
prstamo, expresada como un porcentaje
que representa el costo real del prstamo
durante todo su trmino. La TAE incluye
los intereses ms todos los cargos o costos
adicionales asociados con la transaccin.
Tasa de inters (Interest rate) El porcen

taje cobrado por un prstamo, calculado
generalmente segn el monto del prstamo.
Tambin, el porcentaje pagado en una
cuenta de ahorros.
Tasa de utilizacin (Utilization rate) En

cuanto a tarjetas de crdito, el porcentaje
disponible de una lnea de crdito que se
est utilizando. Saldo de la cuenta corriente
Crdito disponible = Tasa de utilizacin.
Tasa preferencial (Prime rate) La tasa de

inters ms baja para prstamos bancarios,
ofrecida a prestatarios con excelentes ante
cedentes de crdito.
Trmino (Term) El tiempo desde el inicio del
prstamo hasta su pago por completo.
Valor a la par (Par value) El valor nominal

de una accin o bono, expresado como
una cantidad especfica en el instrumento
negociable.
Valor de mercado (Market value) La
cantidad de dinero que un vendedor puede
esperar recibir en el mercado libre por mer
cancas, servicios o valores.
Valor del Tesoro protegido contra la

inflacin (Treasury inflation-protected secu
rity TIPS) Un bono o pagar vinculado a la
inflacin para que el capital de la inversin
se aumente o reduzca conforme a la tasa de
inflacin anual.
Valor justo de mercado (Fair market value)

El precio que un comprador est dispuesto
a pagar y que un vendedor est dispuesto
a aceptar por una propiedad mueble (un
bien personal) o inmueble (un edificio, un
terreno).
Valor neto (Net worth) La diferencia entre el

total de activos y el total de pasivos de una
persona.
Valor nominal (Face value) El monto

principal de un bono, el cual se pagar por
completo en la fecha de madurez del bono.
Valor patrimonial (Equity) El valor de los

derechos de propiedad en un activo despus
de la deduccin de los pasivos.
Recursos para
acumular riqueza
EDUCACIN FINANCIERA
PERSONAL
AARP
(888) 687-2277
www.aarp.org
INTRODUCCIN
Los siguientes recursos pueden utili
zarse para obtener ms informacin
acerca de la manera de acumular
riqueza personal. Esta lista incluye
fuentes de informacin sobre la edu
cacin econmica de personas adultas
y jvenes, sobre la administracin de
presupuestos y deudas, y sobre las
protecciones para consumidores. Esta
gua no pretende ser comprensiva;
existen muchos recursos nacionales,
estatales y locales que pueden ofrecer
informacin adicional sobre la acumu
lacin de riqueza para asegurar un fu
turo econmico ms seguro.
Federal Citizen Information

Center
(800) 878-3256
www.consumer.gov
www.pueblo.gsa.gov
America Saves
(202) 387-6121
www.americasaves.org
Federal Deposit Insurance

Corporation
(877) 275-3342
www.fdic.gov/consumers/consumer/
moneysmart
American Bankers Association

Education Foundation
(800) 226-5377
www.aba.com/consumers/pages/
ConsumerInformation.aspx
Federal Reserve Board

(212) 720-6134
www.federalreserveeducation.org
American Council of Life

Insurance
(202) 624-2000
www.acli.com
American Financial Services
Association Education Foundation
(202) 296-5544
www.moneyskill.org
American Institute of Certified Public
Accountants
(888) 777-7077
www.360financialliteracy.org
American Savings Education Council
(202) 659-0670
www.choosetosave.org
The Beehive/One Economy
(202) 393-0051
www.thebeehive.org
CFED
(202) 408-9788
www.cfed.org
Fannie Mae
(202) 752-7000
www.fanniemae.com
Freddie Mac
(703) 903-2000
www.freddiemac.com
www.freddiemac.com/creditsmart
www.freddiemacfoundation.org
Internal Revenue Service
(800) 829-1040
www.irs.gov
Louisiana Cooperative Extension
(225) 578-4161
www.lsuagcenter.com
State of Louisiana Office of
Financial Institutions
(225) 925-4660
www.ofi.state.la.us
National Credit Union
Administration
(703) 518-6340
www.mycreditunion.gov
National Endowment for
Financial Education
(303) 741-6333
www.nefe.org
www.smartaboutmoney.org
New Mexico Regulating and
Licensing Department
Financial Institutions Division
(505) 476-4885
www.rld.state.nm.us/
financialinstitutions
33
LOS DEPSITOS DIRECTOS

Y USTED
Muchas personas que reciben cheques
federales de beneficios, entre ellos,
cheques del Seguro Social, de Ingresos
de seguridad suplementarios, del De
partamento de Veteranos o de otras
agencias del gobierno, se inscriben en
el sistema de depsitos directos. Este
sistema no solamente es ms seguro
(nadie se ha robado nunca un depsito
directo), sino mucho ms cmodo, y
le ofrece un mayor control sobre su
dinero que los cheques enviados por
correo. Para obtener ms informacin
y otras opciones de inscripcin llame
a la lnea de ayuda gratis Go Direct
al telfono 800-333-1795, o ingrese en
lnea a la direccin www.GoDirect.org.
LAS CUENTAS PARA

TRANSFERENCIAS
ELECTRNICAS
Si desea recibir depsitos directos a
bajo costo, considere la opcin de abrir
una cuenta para transferencias elec
trnicas (Electronic Transfer Account
ETASM). Una cuenta ETA le permite
recibir los pagos de sus beneficios
federales, sueldo, salarios y jubilacin
depositados directamente en su cuenta
bancaria, en forma automtica, elec
trnica y segura. Abra una cuenta ETA
en un banco, o en una cooperativa
de crdito o asociacin de ahorros y
prstamos asegurada por el gobierno
federal. Las instituciones financieras
que ofrecen cuentas ETA tienen anun
cios en sus ventanas u oficinas que las
identifican como proveedoras certifica
das de cuentas ETA. Para localizar una
institucin que ofrece cuentas ETA en
su rea, visite el siguiente sitio en la
Web: www.eta-find.gov, o bien, llame
gratis al telfono 888-382-3311.
34
New Mexico State University

Cooperative Extension Service
(505) 646-2198
http://extension.nmsu.edu
Texas AgriLife Extension Service
(979) 845-7907
http://agrilifeextension.tamu.edu
Texas Department of Banking
(512) 475-1337
www.banking.state.tx.us/dss/fe.htm
Texas Society of CPAs
(800) 428-0272
www.valueyourmoney.org
U.S. Department of Agriculture
Cooperative State Research,
Education and Extension Service
(202) 690-2674
www.csrees.usda.gov
U.S. Department of Labor
Womens Bureau
(800) 827-5335
www.wiseupwomen.org
U.S. Department of the Treasury
(800) 722-2678
www.treasurydirect.gov
U.S. Financial Literacy and
Education Commission
(888) 696-6639
www.mymoney.gov
U.S. Social Security Administration
(800) 772-1213
www.ssa.gov
Womens Institute for Financial
Education
(760) 736-1660
www.wife.org
Womens Institute for Secure
Retirement
(202) 393-5452
www.wiserwomen.org
EDUCACIN financiera PARA

JVENES
American Financial Services
Association
(888) 400-7577
www.moneyskill.org
Banking on Our Future
(877) 592-4673
www.bankingonourfuture.org
Council for Economic Education
www.councilforeconed.org
Federal Reserve Board
(212) 720-6134
www.federalreserveeducation.org
Jump$tart Coalition for Personal
Financial Literacy
(888) 453-3822
www.jumpstart.org
Junior Achievement
(719) 540-8000
www.ja.org
National Endowment for Financial
Education
(303) 741-6333
www.nefe.org
North American Securities
Administrators Association
(202) 737-0900
www.nasaa.org
Sallie Mae
(888) 272-5543
www.salliemae.com
Texas Council on Economic
Education
www.economicstexas.org
www.smartertexas.org
U.S. Department of the Treasury
Money Math
(800) 722-2678
www.treasurydirect.gov/indiv/tools/
tools_moneymath.htm
ADMINISTRACIN DE
PRESUPUESTOS Y DEUDAS
PROTECCIN PARA
CONSUMIDORES
Consumer Credit Counseling

Services of Greater Dallas, Inc.
Locations in New Mexico, Texas and
other states
(800) 249-2227
www.cccs.net
Consumer Financial Protection

Bureau
(855) 411-2372
www.consumerfinance.gov
Consumer Credit Counseling

Services, a division of Money
Management International
Locations in Louisiana, New
Mexico, Texas and other states
(713) 923-2227
www.cccsintl.org
www.moneymanagement.org
Credit Coalition
Houston Area
(713) 224-8100
www.creditcoalition.org
CCCS of Greater San Antonio
Austin, Laredo and San Antonio
(800) 410-2227
www.cccssa.org
Green Path Debt Solutions
www.greenpath.com
Homeowners HOPE TM
Hotline
(888) 995-HOPE
www.995hope.org
National Foundation for Credit
Counseling
Various locations across U.S.,
including Texas, Louisiana and New
Mexico
(800) 388-2227
www.debtadvice.org
www.nfcc.org
Operation HOPE, Inc.
(877) 592-HOPE
www.operationhope.org
Federal Deposit Insurance

Corporation
(415) 808-8049
www.fdic.gov/consumers
Federal Reserve Consumer Help
www.federalreserveconsumerhelp.gov
(888) 851-1920
Federal Trade Commission
(202) 326-2222
www.ftc.gov
Investor Protection Trust
(202) 775-2113
www.investorprotection.org
Louisiana Department of
Insurance
(800) 259-5300
www.ldi.state.la.us
Texas Department of Insurance

(800) 252-3439
www.tdi.state.tx.us
Texas Office of the Attorney
General
(800) 252-8011
www.oag.state.tx.us
Texas State Securities Board
(888) 663-0009
www.texasinvestored.org
LIBROS CITADOS EN ESTA

PUBLICACIN
Getting Rich in America:
8 Simple Rules for Building a
Fortune and a Satisfying Life
Dwight R. Lee and
Richard B. McKenzie
1999, Harper Business
The Millionaire Next Door:
The Surprising Secrets of
Americas Wealthy
Thomas J. Stanley
and William D. Danko
1996, Longstreet
Louisiana Office of the

Attorney General
(800) 351-4889
www.ag.state.la.us
National Association of
Insurance Commissioners
(816) 842-3600
www.insureuonline.org
National Consumer Protection Week
www.ncpw.gov
New Mexico Insurance Division
(800) 947-4722
www.nmprc.state.nm.us/id.htm
New Mexico Office of the
Attorney General
(800) 678-1508
www.nmag.gov
Securities and Exchange Commission
(800) 732-0330
www.sec.gov
35
Esperamos que Cmo crear riqueza sea una

herramienta til para usted. Le invitamos a
visitar nuestro sitio en la Web y a enviarnos
una descripcin de los xitos que ha logrado
utilizando esta publicacin.
Richard W. Fisher, Presidente y Ejecutivo Principal

www.dallasfedbuildingwealth.org
Cmo crear riqueza es una publicacin de Community

Development Office, Federal Reserve Bank of Dallas
Public Affairs Department
2200 N. Pearl Street, Dallas, TX 75201
(214) 922-5254
www.dallasfed.org
Versin en espaol revisada 5/2013

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Cmo Crear

Federal Reserve Bank of Dallas

Una gua introductoria para asegurar su futuro econmico

La creacin de riqueza: Aprenda el lenguaje............................................ 2

La educacin financiera apoya no slo Gua de recursos............................................................................................ 33

Cmo crear riqueza

1. Poder pagar la educacin de mis hijos en la

2. Tener el dinero suficiente para comprar una

Ahora que ha definido lo que la riqueza representa para usted, cmo

Federal Reserve Bank of Dallas

Usted quiere acumular riqueza personal, verdad? Beto quiere hacer lo

Si usted gana bastante dinero cada ao

ACTIVOS PASIVOS = VALOR NETO

Un activo creador de riqueza es un bien cuyo valor generalmente au

El valor en el mercado de una casa es un activo;

Algunos de sus bienes (por ejemplo, su automvil, su televisor de pan

Thomas J. Stanley y William Danko,

Federal Reserve Bank of Dallas

Para calcular su valor neto, Beto utiliz la siguiente frmula: Activos

El balance general de Beto

Activos creadores de riqueza

Acciones, bonos y otras inversiones

Acciones, bonos y otras inversiones

Plan de jubilacin 401 (k)/IRA

Plan de jubilacin 401 (k)/IRA

Valor neto en el mercado de la casa

Valor neto en el mercado de la casa

Valor neto en el mercado del auto

Primera hipoteca de la casa

Valor neto en el mercado del auto

Primera hipoteca de la casa

Saldos de las tarjetas de crdito

Saldo del prstamo del automvil

Saldos de las tarjetas de crdito

Federal Reserve Bank of Dallas

Presupueste para ahorrar

DEFINA SUS METAS ECONMICAS

Ejemplos: Metas a corto plazo

La mayora de las personas que han acumulado riqueza no lo han hecho

1. En un ao, aumentar $500 a mi fondo para

Mis metas a corto plazo son:

2. En dos aos, reducir $3,000 en la deuda de mis

Ejemplos: Metas a largo plazo

Mis metas a largo plazo son:

1. En 15 aos, ahorrar $25,000 para la educacin

2. En 30 aos, contar con $5,000 por mes para mi

Federal Reserve Bank of Dallas

Cuando se trata de alcanzar sus metas econmicas, lo est haciendo o

Usted puede imitar a Lina, o puede seguir el ejemplo de Bety y crear

Federal Reserve Bank of Dallas

Anote sus gastos diarios

Federal Reserve Bank of Dallas

Gastos diarios de Lina

Usted puede estudiar la manera en que gasta su

Mis gastos diarios

Federal Reserve Bank of Dallas

Controle sus ingresos y sus gastos

El presupuesto mensual de Lina

Sueldo neto llevado a casa

Federal Reserve Bank of Dallas

Neto mensual (ingresos gastos)

Dinero disponible para ahorrar o invertir $

Utilizando el presupuesto de Lina como ejemplo,

Sueldo neto llevado a casa