No que diz respeito utilizao da TABELA PRICE, no resta dvida que

existe sim a ocorrncia de anatocismo, como, alis, decidiu o Colendo Superior

Tribunal de Justia em deciso recente (cf. Resp. 668.795-RS), principalmente porque,
com a aplicao desta tabela, os juros crescem em progresso geomtrica, onde,
quanto maior o nmero de parcelas a serem pagas, maior ser a quantidade de vezes
que os juros se multiplicam por si mesmos.
sabido que a Tabela Price equaliza o valor de todas as parcelas, embutindo
os juros sem levar em considerao o valor que j foi pago, ao contrrio da incidncia
linear de juros, onde as prestaes variam a cada ms, sendo possvel ao homem
mdio descobrir o valor de cada parcela com o simples clculo de aplicao de juros
sobre o saldo devedor.
O contrato se torna abusivo em relao ao consumidor, onde v sua dvida
somente crescer, tornando o valor do financiamento exorbitante, maculando, inclusive,
os prprios fins sociais do Sistema Financeiro.
Na Tabela Price, percebe-se que somente a amortizao que se deduz do
saldo devedor. Os juros jamais so abatidos, o que acarreta amortizao menor e
pagamento de juros maiores em cada prestao, calculados e cobrados sobre saldo
devedor maior em decorrncia da funo exponencial contida na Tabela, o que
configura juros compostos ou capitalizados.
Portanto, a adoo deste mtodo de amortizao se mostra abusiva, por no
apresentar a clareza necessria exigida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
aplicvel aos contratos bancrios, conforme entendimento consolidado pela Smula
297 do colendo Superior Tribunal de Justia.
Todavia, em brilhante voto na Apelao n 921.350-3 no Tribunal de So
Paulo, o eminente Des. WALDIR DE SOUZA JOS bem esclareceu a questo,
demonstrando que a capitalizao ocorre no momento em que utilizada a frmula
R=Px[i(l+i)"]+[(l+i)" -1], porque nesse momento que ocorre a utilizao de um
critrio de juros compostos para obteno do valor da prestao. nesse instante
que age o FATOR EXPONENCIAL, fazendo com que na equao dos nmeros que
iro substanciar a formula ocorra a incidncia de juros sobre juros. O clculo que a
equao da tabela Price encerra exponencial. Os juros crescem em progresso
geomtrica. Em outras palavras: na tabela Price a capitalizao aperfeioa-se de
uma nica vez (mas que desmembrada em tantas vezes forem s prestaes),
porque no momento em que se aplica a frmula (prenha do critrio de juros
compostos) que se descobre o valor da prestao mensal. Depois que foi
determinado o valor da prestao mensal, no momento mesmo em que os nmeros
so lanados no papel, no acarretar uma nova capitalizao no decorrer do
financiamento', salvo no caso de inadimplemento, porque a capitalizao j ocorreu
no instante em que foi aplicada a frmula para determinao do valor da
prestao.
Dessa forma, no sistema de amortizao, os juros so cobrados ms a ms
sobre o saldo devedor, estando embutidos na prestao os juros e uma parte do
financiamento. Assim, durante a execuo do contrato, as parcelas passam a ter os
juros menores e a amortizao maior, de maneira que o valor da prestao sempre
constante.

Ainda, em decorrncia da utilizao da Tabela Price, para que o saldo seja

zerado na ltima prestao, cada prestao deve ser sempre maior que o valor dos
juros devidos e incidente sobre o saldo devedor, porque, caso contrrio, a dvida se
torna perptua ou vitalcia. E, caso os juros no sejam pagos integralmente na parcela
mensal (amortizao negativa) o seu excedente se incorpora ao saldo devedor,
servindo esse novo valor para o clculo da prestao mensal seguinte, o que tambm
caracteriza a contagem de juros sobre juros (anatocismo).
O anatocismo, como de comum sabedoria, mostra-se inadmissvel ao
caso em apreo, ainda que expressamente pactuado (smula 121 STF). Assim, a
capitalizao de juros vinculante e vedada pelo nosso ordenamento jurdico. Verbis:
Smula 121 STF - vedada a capitalizao de juros, ainda que
expressamente convencionada. (grifos nossos)

Em recente acrdo, este Tribunal vem se manifestando, de forma majoritria,

desfavoravelmente a aplicao da Tabela Price, vejamos:
CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. REVISO DE CLUSULA
CONTRATUAL. TABELA PRICE. CAPITALIZAO MENSAL DE
JUROS.
VEDAO
NO
ORDENAMENTO
JURDICO.
DEVOLUO SIMPLES DO INDBITO. ADIANTAMENTO DO
VRG NO DESCONFIGURA O ARRENDAMENTO MERCANTIL
PARA COMPRA E VENDA (SMULA 293/STJ). JUROS
REMUNERATRIOS.
LIMITAO
A
12%
AO
ANO.
IMPOSSIBILIDADE.
COMISSO
DE
PERMNNCIA.
LEGALIDADE
1. vedada a capitalizao mensal de juros, ainda que
convencionada, salvo nos casos expressos em lei, como sucede
com as cdulas de crdito rural, comercial e industrial.
2. O emprego da Tabela Price como mtodo de amortizao
do dbito, enseja anatocismo, vedado pelo ordenamento
jurdico.
3. Segundo parte da jurisprudncia do TJDF, o artigo 5, da
Medida Provisria n 2.170-36, no merece aplicao
indiscriminada aos contratos de mtuo bancrio, porquanto a
matria - Sistema Financeiro Nacional - somente pode ser
regrada por meio de legislao complementar. Invivel,
portanto, a cobrana de juros capitalizados mensalmente.
(...)
9. Recursos conhecidos e parcialmente provido o aviado pela
Instituio
Financeira.(20040110181450APC,
Relator
SANDOVAL OLIVEIRA, 4 Turma Cvel, julgado em 12/08/2009,
DJ 30/11/2009 p. 115). (grifo nosso).

O tema foi tratado com percucincia pelo Min. Jos Delgado, relator do REsp.
572210/RS, achando-se assim resumida a fundamentao do acrdo:
RECURSO ESPECIAL CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE
CRDITO EDUCATIVO. ATUALIZAO MONETRIA. UTILIZAO
DA TABELA PRICE. IMPOSSIBILIDADE. EXISTNCIA DE JUROS
CAPITALIZADOS.
ANATOCISMO.
CARACTERIZAO
DE
CONTRATO BANCRIO. APLICAO DO CDIGO DE DEFESA
DO CONSUMIDOR: ARTIGOS 3, 2, 6, V, e 51, IV, 1, III.
INCIDNCIA DE JUROS LEGAIS, NO CAPITALIZADOS.
3. A aplicao da Tabela Price, nos contratos em referncia,
encontra vedao na regra disposta nos artigos 6, V, e 51, IV,
1, III, do Cdigo de Defesa do Consumidor, em razo da

excessiva onerosidade imposta ao consumidor, no caso, o

estudante.
(STJ, T1, REsp 572210 / RS (2003/0148634-1), DJU 07/06/04,
p.166.)

Essa mesma orientao encontrada no TRIBUNAL DE JUSTIA DO

DISTRITO FEDERAL:
EMBARGOS INFRINGENTES. FINANCIAMENTO IMOBILIRIO.
AO REVISIONAL DE CONTRATO. CAPITALIZAO MENSAL DE
JUROS. TABELA PRICE. INCONSTITUCIONALIDADE.
1. A Tabela Price implica em capitalizao mensal de juros,
vedada nos contratos em tela, ante a ausncia de autorizao
legal para sua incidncia, sobretudo quando j declarada,
incidenter tantum, a inconstitucionalidade do art. 5 da MP 2.17036/2001, pelo Conselho Especial do e. TJDFT.
1
2. (...).
EMENTA: CIVIL E PROCESSUAL CIVIL - REVISO DE CLUSULA
CONTRATUAL - CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS - TABELA
PRICE - ILEGALIDADE. A UTILIZAO DA TABELA PRICE NOS
CONTRATOS BANCRIOS, POR EMBUTIR JUROS COMPOSTOS
EM SUA FRMULA, REVELA A CAPITALIZAO MENSAL DE
JUROS, PRTICA VEDADA EM NOSSO ORDENAMENTO
2
JURDICO. (Grifos nossos)
EMENTA: SFH. REVISO CONTRATUAL. TABELA PRICE.
ANATOCISMO. (...) uma vez evidenciada a capitalizao dos juros
nos meses de amortizao negativa, devida a reviso do
financiamento. Apelao da CEF desprovida. Sentena confirmada.
3
(grifos nossos)
EMENTA: REVISIONAL DE CONTRATO. FINANCIAMENTO.
TABELA PRICE. INAPLICABILIDADE. AMORTIZAO DE
DBITO. SUBSTITUIO PELO SISTEMA DE AMORTIZAO
CONSTANTE (SAC). O EMPREGO DO SISTEMA FRANCS DE
AMORTIZAO, TAMBM CONHECIDO COMO TABELA PRICE,
PROMOVE A CAPITALIZAO DE JUROS, DEVENDO SER
SUBSTITUDO PELO SISTEMA DE AMORTIZAO CONSTANTE
4
(SAC) (Grifos nossos)

Do mesmo modo, vejamos o entendimento sedimentado majoritariamente no

TRIBUNAL DE JUSTIA DE MACEI, ALAGOAS.
APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO C/C
PEDIDO DE ANTECIPAO PARCIAL DE TUTELA. APLICAO
DO CDC. CONTRATO DE ADESO. POSSIBILIDADE DE REVISO
DE CONTRATO DIANTE DE JUROS REMUNERATRIOS
POSSIVELMENTE
EXORBITANTES.
ABUSIVIDADE
NO

(2 Cmara Cvel, ac. 537.170, Des. Srgio Rocha, julgado em 2011).

(TJDF, Apelao Cvel: 480042120088070001 DF 0048004-21.2008.807.0001,Relator: Srgio

Bittencourt, Quarta Turma, Julgado em 07/04/2010, Publicado em 14/04/2010, DJ-e Pg. 68)
3

(TRF 2, Apelao Cvel: AC 200751030038617 RJ 2007.51.03.003861-7, Relator:Des. Federal

Guilherme Couto, Sexta Turma Especializada, Julgado em 19/04/2010, Publicado em E-DJF2R Data::04/05/2010 Pg.206)
4

)(TJDF, Apelao Cvel: APC 20060110499548 DF, Relator: Luciano Vasconcelos, Terceira Turma,
Julgado em 09/04/2008, Publicado em DJU 27/05/2008 Pg. : 39)

VERIFICADA. LIMITAO DOS JUROS EM 12% AO ANO. NO

CABIMENTO NOS CONTRATOS DE INSTITUIES FINACEIRAS.
NECESSIDADE DE COMPROVAO DE ABUSIVIDADE NO QUE
PERTINE MDIA DO MERCADO. COMISSO DE PERMANNCIA
CUMULADA COM JUROS MORATRIOS E MULTA CONTRATUAL
INEXISTENTE NO CONTRATO. APLICAO DA TABELA PRICE
NO CASO VERTENTE. ILEGALIDADE. A UTILIZAO DO
SISTEMA FRANCS DE AMORTIZAO NOS CONTRATOS
BANCRIOS, POR EMBUTIR JUROS COMPOSTOS EM SUA
FRMULA, REVELA A CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS,
PRTICA VEDADA EM NOSSO ORDENAMENTO JURDICO.
ANATOCISMO. PRECEDENTES DO STJ, DO STF E DESTA
CORTE DE JUSTIA. SUCUMBNCIA RECPROCA. SENTENA
PARCIALMENTE REFORMADA. RECURSO CONHECIDO E
5
PARCIALMENTE PROVIDO, UNANIMIDADE. (grifos nossos)

Por ultimo a 4 Cmara Cvel do Distrito Federal, na pessoa do Desembargador

Fernando Habibe, na apelao cvel n 2008.01.1061296-7 APC:
APELAO CVEL. REVISO DE CONTRATO. JULGAMENTO
ANTECIPADO DA LIDE. ANATOCISMO. ILEGALIDADE
1. O julgamento antecipado da lide no traduz cerceamento de
defesa, quando desnecessria dilao probatria.
2. 1. vedada, no caso, a capitalizao mensal de juros. O art. 5
da MP 2.170 36/01 inconstitucional.
3. inerente Tabela Price a capitalizao mensal de juros.

Desta forma, percebe-se que ilegal, inconstitucional aplicao da tabela

Price de clculos aos contratos de mtuos bancrios, aplicando ao caso em tela a sua
inutilidade, bem como a sua substituio Planilha em anexo, calculada pelo mtodo
Gauss.

A. DA INCONSTITUCIONALIDADE DA MP 2.170-36/2001
Prefacialmente cabe asseverar que a medida provisria reeditada sob o n
2.170-36/2001, teve por condo atender a interesses contrrios a toda a sistemtica
do ordenamento jurdico brasileiro, haja vista que seus dispositivos acabaram por
abarcar matria cuja regulamentao depende de instrumento legislativo prprio, ou
seja, de lei complementar.
De outro modo, a inconstitucionalidade do art. 5, e seu pargrafo nico da
medida provisria n 2.170-36/2001, restam patentes, haja vista que restaram
ausentes os requisitos da urgncia e relevncia necessrios para a edio de medida
provisria e exigidos pelo preceito constitucional constante do art.62 da Constituio
Federal.
Notrio o fato de que a medida provisria constitui um instrumento Jurdicopolitico de competncia privativa do presidente da republica para ser utilizada em
situaes de relevncia e urgncia, posto que assim disciplinado o preceito
constitucional j citado.

(Apelao Cvel n 2012.000969-6, Rel. Des. Eduardo Jos de Andrade, O.J. 3 Cmara Cvel, Dia do
julgamento 03/05/2012)

 singular o fato de que o sentido tcnico-jurdico da palavra relevncia

aquele inerente a uma determinada situao em que haja um bem jurdico de valor
considervel que necessite de disciplinamento ou proteo em caso de iminente
perigo.
Inclusive, anota-se, que o TJDFT, em sede de controle de constitucionalidade
difuso, declarou inconstitucional a referida medida provisria, cuja publicao do
acrdo deu-se em 15/8/2006.
Quanto ao requisito constitucional da urgncia para a edio de Medidas
Provisrias, torna-se necessrio lig-lo aquela situao de fato que pelas suas
caractersticas demanda uma resposta imediata, rpida a fim de obstar que o bem
jurdico particular ou pblico venha a sofrer colapso imediato ou, ate mesmo,
perecimento.
Portanto, indene de duvidas que a medida provisria foi editada sem a
observncia dos requisitos materiais previstos no texto constitucional, o que torna o
art. 5 do referido instrumento normativo uma norma com ntida feio absolutista,
razo pela qual a interveno Estado-juiz para fins de reconhecimento da arguida
inconstitucionalidade medida que coaduna e garante o estado democrtico de
direito.
Outrossim, a matria avenada no art. 5 da Medida Provisria em comento
refere-se indubitavelmente, ao sistema financeiro nacional, razo pela qual seria
necessrio, para sua constitucionalidade, ser disciplinada por uma lei
complementar, tendo em vista a exigncia constitucional prevista no art. 192 de
nossa carta magna.
Cumpre esclarecer que o sistema financeiro nacional composto por dois
subsistemas, sendo que a matria tratada no art. 5 da MP, refere-se ao subsistema
operativo, o qual composto por instituies financeiras bancarias.
Dessa feita, o texto constante no art. 5 da malsinada Medida Provisria invadiu
matria cuja competncia legiferante de atribuio do congresso nacional, por meio
de lei complementar, razo pela qual a referida medida provisria padece do vicio de
inconstitucionalidade formal subjetiva.
Interessante, inclusive, o contra-senso do entendimento do STJ, pois no
tocante limitao de juros taxativo ao afirmar que somente lei complementar pode
legislar sobre o tema. Assim, qualquer tentativa de limitao de juros com base no
ordenamento jurdico vigncia rechaado de plano.
Ora, o caso sub judice merece idntica apreciao, pois sabido que nenhum
instrumento legislativo diverso da lei complementar poder normatizar a questo
relativa capitalizao de juros.
Certo que o aplicador do direito, diante das vrias hipteses de interpretao
da lei e toda norma passvel de interpretao, pois a atividade legislativa no
absoluta face evoluo dos fatos da vida -, opta por aquela que, segundo o critrio
da persuaso racional, melhor se adqua ao litgio. Todavia, jamais poder olvidar do
preceito maior que irradia da Constituio Federal, buscando, neste esforo
interpretativo, assegurar toda a eficcia possvel.

De outro modo, cumpre esclarecer que o art. 5 da referida medida provisria,

objeto da ADI 2.136/DF, cujo pedido de suspenso cautelar foi deferido pelos ilustres
Ministros Sydney Sanches e Carlos Veloso.
Assim, diante do poder conferido pela Constituio Federal de que Vossa
Excelncia encontra-se revestido, medida que se impe a declarao da
inconstitucionalidade do art. 5 da Medida Provisria n 2.170-36/2001.
B. DA CAPITALIZAO DE JUROS
Da existncia da Capitalizao mensal no contrato em exame.
A capitalizao de juros significa juros compostos, o que ope ao conceito de
juros simples, haja vista que naqueles os juros se incorporam ao capital ao final de
cada perodo de contagem, o que no ocorre na aplicao dos juros simples.
A prtica da capitalizao de juros afronta o ordenamento jurdico como um
todo, em especial, as normas insertas no CDC, haja vista que o anatocismo implica
uma desproporo radical entre a prestao e contraprestao existente na relao
consumerista.
Portanto, conclui-se que a funo social do contrato deve prevalecer sobre a
sua funo econmica, haja vista que assim h de se concluir quando da interpretao
do art. 170 da CF, pois este, ao tratar da ordem econmica, determinou que esta tem
por finalidade assegurar a todos uma existncia digna, submetendo o valor patrimonial
ao existencial, no se podendo falar em derrogao de valores, mas em cristalina
submisso dos valores patrimoniais aos valores existenciais.
A CAPITALIZAO ATUAL DE JUROS , POIS, INCOMPATVEL COM A
FUNO SOCIAL DO CONTRATO DE ALIENAO FIDUCIRIA.
Definida genericamente como o prejuzo que uma pessoa sofre na concluso
de um ato negocial resultante da desproporo existente entre as prestaes das duas
partes, ocorrer a leso caracterizadora de defeito do negcio jurdico quando uma
das partes, abusando da inexperincia ou da premente necessidade da outra,
obtenha vantagem manifestamente desproporcional ao proveito resultante da
prestao oposta, ou exageradamente exorbitante da normalidade.
No caso em apreo, resta claro que o devedor, ora AUTOR, por inexperincia e
dficit de informaes profissionais, pactuou, adesivamente o contrato mas, este no
traz expresso em clusula alguma o aceite ou informao da capitalizao do e assim
mesmo sem ser expressa e aceito foi aplicado. Portanto, sequer desconfiava que os
juros contratados seriam calculados na modalidade de juros sobre juros e o que
pior, CAPITALIZADOS MENSALMENTE.
importante registrar que, como de praxe nas instituies financeiras, a
parte AUTORA no teve acesso planilha de apurao do valor das prestaes
devidas, desconhecendo, portanto, as frmulas utilizadas pela instituio financeira,
bem como o mtodo de clculo no momento da celebrao do contrato.

Ainda, a capitalizao de juros discrepa integralmente dos princpios da boa-f

objetiva, justia contratual e transparncia no mbito dos contratos, uma vez que a
pratica do anatocismo destoa do comportamento leal, da lisura com que as partes tm
de manterem uma diante da outra, pois indene de dvidas que se trata de um instituto
em que seu contedo de difcil, seno impossvel, compreenso.
Ademais, a capitalizao atenta contra o principio da justia contratual, posto
que engendra uma contraprestao totalmente desproporcional em relao a
prestao, maculando qualquer idia de equidade.
De outro modo, quando se coloca a clusula que prev capitalizao de juros
incompreensvel ao homem mediano, ao consumidor mdio, o que demonstra a
grave e nefasta maculao ao princpio da transparncia constante do art. 6, III
do CPC.
Dessa feita, no se pode exigir do requerente compreenso integral e
inabalvel das clusulas previstas no contrato de mtuo que objeto da presente lide,
pois, alm de restarem impressas com letras minsculas e quase que ilegveis, no
atenderam ao requisito da clareza previsto no art. 54, 3 do CDC.
vlido acrescentar que, em sede de ao revisional, o autor fundamentar a
respeito do limite temporal da capitalizao mensal dos juros, tal argumentao est
respaldada nos texto ipsis litteris do art. 5 da Medida Provisria n. 2.170/01.
Em suma, defende-se que possvel a capitalizao de juros contratos regidos
pelo Sistema Financeiro Nacional, com periodicidade inferior a um ano, desde que
expressamente pactuados; nos contratos com prazo de durao igual ou superior a
um ano proibida a capitalizao, ainda que expressamente convencionada (Smula
121 do STF).
Ressalte-se que a pretenso do AUTOR NO REVISAR A TAXA DE
JUROS DO CONTRATO, porm necessrio que a instituio financeira
comprove autorizao para cobrar a taxa do contrato. Aqui no se est
pretendendo que os juros sejam limitados a 12% ao ano, somente no caso da
instituio financeira no anexar autorizao para efetuar aplicao do mesmo.
Que isso fique bem claro!! (desde que se comprove autorizao para cobr-la) O que
se pretende que ser revisado o contrato para que seja expurgada a capitalizao
mensal dos juros, alm de outras ilegalidades detectadas no contrato e que sero
adiante demonstradas.
Na espcie, entretanto, como j se disse sequer se verifica no pacto a
existncia de clusula contratual informando ao consumidor a incidncia de
capitalizao de juros no ajuste, tampouco a sua periodicidade, se diria, mensal,
semestral ou anual, em manifesta violao aos princpios da boa-f objetiva, da
transparncia nas relaes negociais e ao direito do consumidor de receber
informaes adequadas e precisas a respeito das obrigaes que lhe so impostas.
Consequentemente, ausente pacto expresso da capitalizao dos juros, isso corrobora
a proibio da prtica.

Neste contexto, corrobora com o nosso entendimento o Tribunal de Justia

de Alagoas:
APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO
COM INDENIZAO POR DANOS MATERIAIS COM
REPETIO
DE
INDBITO.
FINANCIAMENTO
DE
AUTOMVEL.
CAPITALIZAO
DE
JUROS.
IMPOSSIBILIDADE. ABUSIVIDADE. MULTA MORATRIA.
LIMITAO LEGTIMA. HONORRIOS ADVOCATCIOS
DESATENDENDO
AOS
PADRES
DA
PROPORCIONALIDADE E DA
RAZOABILIDADE. MAJORAO ATENDIDA. SENTENA
REFORMADA. PRECEDENTES DO STJ, STF E DESTA
CORTE DE JUSTIA. RECURSO CONHECIDO
E PARCIALMENTE PROVIDO, UNANIMIDADE6

APELAO CVEL. AO REVISIONAL DE CONTRATO.

POSSIBILIDADE DE REVISO. ATENUAO DO PACTA
SUNT SERVANDA. COBRANA DE COMISSO DE
PERMANNCIA CUMULADA COM OUTROS ENCARGOS.
ILEGALIDADE. LIMITAO DOS JUROS EM 12% AO ANO.
IMPOSSIBILIDADE. SMULA VINCULANTE N 7 DO STF.
JUROS
LIMITADOS
PELO
MERCADO.
RECURSO
CONHECIDO E PARCIALMENTE PROVIDO PARA EXCLUIR
A LIMITAO DOS JUROS CONTRATUAIS. RECURSO
ADESIVO. CAPITALIZAO DE JUROS. PRTICA QUE
VIOLA DIREITO DO CONSUMIDOR E SE MOSTRA
INCOMPATVEL COM A ORDEM CONSTITUCIONAL
VIGENTE. SMULA 121 DO STF. TAXA DE ABERTURA DE
CRDITO. IMPOSSIBILIDADE DE COBRANA AO
CONSUMIDOR. NUS DA INSTITUIO FINANCEIRA.
RECURSO ADESIVO CONHECIDO E PROVIDO. (Grifos
nossos)7
Portanto, exigir o cumprimento da clusula contratual dos valores a priori
ajustados, bem como a capitalizao de juros afrontar os mais diversificados
princpios inerentes a relao consumerista, razo pela qual se deve reconhecer a
abusividade e ilegalidade de toda clusula segunda (especificao do crdito) do
contrato de mtuo, em especial, onde se encontra a Prtica a capitalizao de juros.
C. DO LUCRO ABUSIVO
Os encargos praticados pelo Requerido, conforme demonstrado nos clculos
anexos, so efetivamente abusivos. Verifica-se que a cobrana indevida, realizando
lucro abusivo, primeiramente porque informa uma taxa de juros, mas realiza sua
incidncia de forma que o aderente, pessoa comum, no poderia confirmar.
A demonstrao da abusividade fora devidamente demonstrada, quando da
confeco da planilha anexa, ora colacionada, onde a parte Autora deve inicialmente,
6
7

(TJAL, Ap. n 0031824-60.2011.8.02.0001, Rel. Des. Eduardo Jos de Andrade, DJ. 29/04/2013)
(TJAL, Ap. n 2013.000193-0, Rel. Des. Tutms Airan de Albuquerque Melo, DJ. 20/03/2013)

de forma inegvel a quantia de R$ 27.755,56 (vinte e sete mil e setecentos e

cinquenta e cinco reais e cinquenta e seis centavos), e o banco lhe cobra o
ABSURDO valor de R$ 35.349,00 (trinta e cinco mil e trezentos e quarenta e nove
reais), OU SEJA, EXCELNCIA, SOMENTE DE ENCARGOS E JUROS
CAPITALIZADOS QUER ESTRONDOSA QUANTIA DE R$ 7.593,44 (sete mil e
quinhentos e noventa e trs reais e quarenta e quatro centavos)!!!
Desta forma, a dvida que lhe fora imputada, de per si, j escorchante,
obtida com clculos baseados em juros capitalizados; nula, esteira da Smula
121 do STF, por ser obtida mediante capitalizao de juros e outros encargos que
aumentam exponencialmente a dvida de forma assustadora.
D. DA CUMULAO DE JUROS, MULTA E COMISSO DE PERMANNCIA
Como se no bastasse cobrana de juros de mora no percentual em
percentual abusivo sobre o valor do dbito corrigido, capitalizados mensalmente e
contados dia a dia sobre o valor total do dbito atualizado, o contrato estabelece em
clausula, multa de 2%, acrescido da comisso de permanncia diria, juros
moratrios de 1% ao ms ou frao, sobre o valor total do dbito, o qual se constitui
em clusula puramente potestativa, vez que estipula ao alvedrio das financeiras. Da
mesma forma que a parte Autora ser responsvel pelo pagamento de qualquer
despesa correspondente cobranas de atrasos.
Ora, no presente caso tm-se o pagamento em duplicidade ou cumulado da
comisso de permanncia e multa, o que se traduz numa vantagem excessivamente
onerosa ao consumidor.
Neste diapaso, veja o entendimento do Colendo Superior Tribunal de Justia,
da lavra dos Emritos Ministros Ruy Rosado de Aguiar e Nancy Andrighi, vejamos:
DIREITO COMERCIAL. AGRAVO NO RECURSO ESPECIAL. AO
DE CONHECIMENTO. RITO ORDINRIO. CONTRATO DE
ABERTURA DE CRDITO. RELAO DE CONSUMO. CDC.
APLICABILIDADE. COMISSO DE PERMANNCIA. CUMULAO
COM MULTA E JUROS MORATRIOS. INADMISSIBILIDADE. O
CONTRATO DE ABERTURA DE CRDITO, CARACTERIZADA A
RELAO DE CONSUMO, EST SUBORDINADO AO REGIME DO
CDC. DEFESA A CUMULAO DA COMISSO DE
PERMANNCIA COM OS ENCARGOS DE MULTA E DE JUROS
8
MORATRIOS

Sobre a cumulao da comisso de permanncia com outros encargos, o autor

entende ser invivel cumular com os juros de mora. A matria dispensa grandes
debates, pois, como j mencionado, o Egrgio STJ assentou o entendimento de que a
comisso de permanncia no pode ser computada em conjunto com nenhum outro
encargo moratrio - multa ou juros de mora - ou compensatrio, sendo este o
posicionamento desta Colenda Corte.
Ressalte-se que tal cumulao ocasionaria bis in idem, pois a comisso de
permanncia, alm de aumentar a remunerao da instituio financeira, possui
carter punitivo, abarcando as funes dos juros remuneratrios e dos moratrios.

(RESP 292984 / RS ; AGRAVO REGIMENTAL NOS EMBARGOS DE DECLARAO NO RESP

2000/0133429-8 FONTE DJ DATA:18/06/2001 PG:00152).

Assim, deve ser obstada a incidncia da comisso de permanncia diria para

que a prestao seja calculada considerando a taxa contratada ao ms, evitando-se,
assim, a cumulao de juros remuneratrios pr-fixados com a comisso de
permanncia.
No so poucos os precedentes do Superior Tribunal de Justia vedando a
citada cumulao e dando como sada cobrana apenas dos juros de mora e da
multa:
AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL. CONTRATO
BANCRIO. PERODO DE INADIMPLNCIA. IMPOSSIBILIDADE DE
COBRANA CUMULADA DE COMISSO DE PERMANNCIA COM
JUROS E MULTA MORATRIOS. INCIDNCIA DAS SMULAS 30,
294 E 296/STJ. DECISO MONOCRTICA MANTIDA. AGRAVO
REGIMENTAL IMPROVIDO. 1. Tendo sido constatado, no caso
concreto, a presena da multa e juros moratrios para o perodo
de inadimplncia, h de ser afastada a incidncia da comisso de
permanncia, diante do entendimento consolidado desta Corte
acerca da impossibilidade de cumulao de tais encargos. 2.
Agravo regimental improvido. (AgRg no REsp 1015148 / RS
AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL 2007/0305093-4
Relator(a) Ministro LUIS FELIPE SALOMO (1140) rgo Julgador
T4 - QUARTA TURMA Data do Julgamento 02/10/2008 Data da
9
Publicao/Fonte DJe 13/10/2008).

Caso o entendimento no seja no sentido de excluir a comisso de

permanncia e sim a multa e os juros, a mesma deve ser limitada taxa do contrato,
qual seja 1,53%, nos termos do consolidado entendimento jurisprudencial do Superior
Tribunal de Justia:
PROCESSO CIVIL. DESNECESSIDADE DE AUTENTICAO DA
PROCURAO OU SUBSTABELECIMENTO. AFASTAMENTO DA
SMULA N. 115/STJ. CONTRATO BANCRIO. AO REVISIONAL.
JUROS REMUNERATRIOS. LIMITAO AFASTADA. COMISSO
DE PERMANNCIA. LICITUDE DA COBRANA. CUMULAO
VEDADA. CAPITALIZAO MENSAL DE JUROS. PACTUAO
EXPRESSA. NECESSIDADE.
INSCRIO DO DEVEDOR NOS CADASTROS DE PROTEO AO
CRDITO. LEGITIMIDADE. 1. desnecessria a autenticao de
cpia de procurao e de substabelecimento, porquanto se
presumem verdadeiros os documentos juntados aos autos pelo autor,
cabendo parte contrria arguir-lhe a falsidade. Inaplicabilidade da
Smula n. 115/STJ. 2. A alterao da taxa de juros remuneratrios
pactuada em mtuo bancrio depende da demonstrao cabal de sua
abusividade em relao taxa mdia do mercado. 3. Nos contratos
bancrios firmados posteriormente entrada em vigor da MP n.
1.963-17/2000, atualmente reeditada sob o n. 2.170-36/2001, lcita
a capitalizao mensal dos juros, desde que expressamente prevista
no ajuste. 4. admitida a cobrana da comisso de permanncia
durante o perodo de inadimplemento contratual, calculada pela
taxa mdia de mercado apurada pelo BACEN, limitada taxa do
contrato, no podendo ser cumulada com a correo monetria,
com os juros remuneratrios e moratrios, nem com a multa
contratual. 5. A simples discusso judicial da dvida no suficiente
para obstar a negativao do nome do devedor nos cadastros de
9

AgRg no REsp 1015148 / RS AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL 2007/0305093-4

Relator(a) Ministro LUIS FELIPE SALOMO (1140) rgo Julgador T4 - QUARTA TURMA Data do
Julgamento 02/10/2008 Data da Publicao/Fonte DJe 13/10/2008).

inadimplentes. 6. Agravo regimental provido para dar provimento ao

10
recurso especial.
AGRAVO REGIMENTAL. CONTRATO BANCRIO. JUROS
REMUNERATRIOS.
TAXA
MDIA
DE
MERCADO.
CAPITALIZAO MENSAL DOS JUROS. POSSIBILIDADE NOS
CONTRATOS CELEBRADOS APS 31.3.00. COMISSO DE
PERMANNCIA COBRANA CUMULADA COM OS DEMAIS
ENCARGOS MORATRIOS. IMPOSSIBILIDADE. INCLUSO DO
NOME DA RECORRENTE NOS BANCOS DE DADOS CADASTRAIS
CREDITCIOS. PREQUESTIONAMENTO. AUSNCIA. SMULAS
STF/282 E 356.
(...)
III - vedada a cobrana cumulada da comisso de permanncia
com juros remuneratrios, correo monetria e/ou juros e multa
moratrios, nos contratos bancrios.
(...)
11
Agravo Regimental improvido.

Dessa forma, foroso se faz a reviso contratual no tocante cumulao de

juros de mora, multa e comisso de permanncia, devendo ser aplicada somente os
juros de mora e a multa, ou, no sendo este o entendimento, que seja aplicada
somente a comisso de permanncia, limitada taxa contratada, que no caso, foi de
1,78%.

10

(AgRg no REsp 1004127 / RS AGRAVO REGIMENTAL NO RECURSO ESPECIAL 2007/0262770-5

Relator(a) Ministro JOO OTVIO DE NORONHA (1123) rgo Julgador T4 - QUARTA TURMA Data do
Julgamento 18/09/2008 Data da Publicao/Fonte DJe 13/10/2008) (g.n.)).
11
(AgRg no Ag 1266124/SC, Rel. Ministro SIDNEI BENETI, TERCEIRA TURMA, julgado em 15/04/2010,
DJ e 07/05/2010).