acesso ao

microcrdito

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Apresentao
O que o Sebrae pode fazer por voc?
Dicas Financeiras
Linhas de financiamento dos bancos
Benefcios de tornar-se um
Empreendedor Individual (ei)

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Informaes e Contato:
Sebrae/ES - Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas do Estado do Esprito Santo
Avenida Jernimo Monteiro, 935, Centro, Vitria/ES - CEP: 29010-003
Telefone: 0800 570 0800 | Home page: www.es.sebrae.com.br
Entidades Integrantes do Conselho Deliberativo Sebrae/ES:
ADERES - Agncia de Desenvolvimento em Rede do Esprito Santo
BANDES S/A - Banco de Desenvolvimento do Esprito Santo
BB - Banco do Brasil S/A
CEF - Caixa Econmica Federal
FACIAPES - Federao das Associaes Comerciais e Empresariais do Esprito Santo
FAES - Federao da Agricultura do Estado do Esprito Santo
FECOMRCIO - Federao do Comrcio do Estado do Esprito Santo
FETRANSPORTES - Federao das Empresas de Transportes
FINDES - Federao das Indstrias do Estado do Esprito Santo
IDEIES- Instituto de Desenvolvimento Industrial do Esprito Santo
OCB/ES - Sindicato e Organizao das Cooperativas Brasileiras do Estado do Esprito Santo
SEBRAE - Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas
UFES - Universidade Federal do Esprito Santo
Presidente do Conselho Deliberativo do Sebrae/ES:
Jlio da Silva Rocha Jnior
Diretoria Executiva Sebrae/ES:
Diretor-Superintendente - Jos Eugnio Vieira
Diretor Tcnico - Benildo Denadai
Diretor de Atendimento - Ruy Dias de Souza
Gerncias:
Gerente da Unidade de Acesso a Servios Financeiros Alline Zanoni Batista
Gerente da Unidade de Marketing e Comunicao Flvia Lessa
Gerente da Unidade de Atendimento Individual - Janine Bebber Chamon
Gestora do projeto:
Lorena Gladys Caliman Mejia
Coordenao do projeto:
SEBRAE/ES
Editorao:
Bios

2012, Sebrae/ES
Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas do Estado do Esprito Santo.
proibida a duplicao ou reproduo deste volume, total ou parcial, por quaisquer meios,
sem a autorizao expressa do Sebrae/ES.

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apresentao
No importa o segmento ou setor, o desafio de manter
a competitividade uma constante no dia a dia das empresas. E para todas elas, uma notcia sempre bem recebida: a oferta de crdito. No caso dos Empreendedores Individuais (EI) no diferente.
Constantemente, a imprensa noticia queda nas taxas de
juros e melhores prazos para pagamentos de crdito concedido a essas empresas. Contudo, para usufruir desses benefcios de maneira eficaz, necessrio que o empreendedor conhea as principais linhas de crdito disponveis em
nosso Estado e saiba como e em que ocasies acess-las.
Com esse objetivo, o Sebrae/ES em parceria com o Banco do Brasil, Banco do Nordeste, Bandes, Banestes, Caixa
Econmica Federal e Sicoob/ES lana a Cartilha de Acesso ao Microcrdito.
Por meio dessa iniciativa, o Sebrae e seus parceiros
pretendem disponibilizar ao empresrio um manual com
as principais linhas de microcrdito, formas de acesso, finalidades, taxas, garantias, prazos e limites.
E tambm possibilitar ao empresrio uma gesto financeira mais eficaz e um melhor planejamento antes de escolher a modalidade de emprstimo mais adequada a seu
perfil e suas necessidades.
Nosso objetivo conscientizar os clientes do microcrdito para uma melhor utilizao dos recursos rumo ao sucesso.

diretoria executiva do sebrae/es

Jos Eugnio Vieira
Benildo Denadai
Ruy Dias de Souza

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o que o sebrae
Pode fazer Por voc?
o que o sebrae?
o sebrae - servio Brasileiro de apoio s micro e Pequenas empresas
uma instituio sem fins lucrativos que foi criada para dar apoio aos empreendedores individuais, empresrios de microempresas e empresas de
pequeno porte de todo o pas.

como o sebrae Pode me atender?

o sebrae oferece cursos, palestras, consultorias e informaes de gesto tanto para quem quer abrir um negcio quanto para quem j possui uma
empresa.
com uma estrutura de atendimento presencial em diversos muncipios
do esprito santo, atendimento telefnico gratuito (0800 570 0800) e forte presena em ambientes on-line, o sebrae trabalha em prol da competitividade e sustentabilidade dos micro e pequenos negcios, aproximando
empresrios e empreendedores de seus parceiros e clientes.
Para isso utiliza vrias estratgias, que vo do atendimento individual ao
atendimento coletivo. De forma simples, podemos dizer que o sebrae atende o pblico com a oferta dos seguintes tipos de servios:

caPacitao
o sebrae oferece cursos gratuitos e subsidiados, de forma presencial e
a distncia. os cursos e treinamentos so de alta qualidade e a programao oferecida ao longo de todo o ano;

consultorias
o sebrae presta consultorias presenciais que envolvem estudos de viabilidade, planos de negcio, gesto financeira, marketing, inovao e tecnologia, alm de diagnsticos para situaes especficas;

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Informaes Tcnicas
Informaes e publicaes sobre questes tcnicas para conduo eficiente do negcio, que envolvem gesto, vendas, tecnologia e finanas, esto disponveis em nossos pontos de atendimento, canais de comunicao
e por meio de nossos agentes de orientao empresarial;

Promoo e acesso a mercado

O Sebrae ajuda sua empresa a se aproximar de fornecedores, parceiros e
clientes para fomento da atividade econmica e viabiliza a participao presencial ou on-line do cliente em eventos de seu interesse, seja como participante, expositor ou visitante;

Acesso a servios financeiros

A falta de crdito obstculo para o desenvolvimento dos pequenos
negcios no Brasil. O Sebrae no um banco e no empresta recursos, mas
contribui para criar uma estrutura adequada de atendimento a seus clientes. Para isso, presta informaes e faz articulaes com instituies financeiras pblicas e privadas e rgos de superviso e controle, de modo a reduzir as barreiras que enfrentam os empreendedores na busca por recursos financeiros.

Onde eu encontro o Sebrae?

No importa onde voc more. No Esprito Santo o Sebrae atinge todo o
Estado e possvel encontrar atendimento direto em sete municpios: Aracruz, Anchieta, Cachoeiro de Itapemirim, Colatina, Linhares, Venda Nova do
Imigrante e a sede em Vitria. O Sebrae est de portas abertas para receber
a sua visita e ajud-lo a se tornar um empreendedor de sucesso.

Para mais informaes use a Central de Relacionamento Sebrae

0800 570 0800 ou acesse o site www.sebrae.com.br/uf/espirito-santo.
Voc tambm encontra o Sebrae nas mdias sociais. O canal no Twitter
o @SebraeES e no Facebook voc encontra o Sebrae atravs do
www.facebook.com/sebraees.

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dicas financeiras
A
ntes de dirigir-se instituio fi nanceira, preciso tomar alguns cuidados, como identificar a real necessidade de emprstimo/financiamento e pesquisar qual linha e banco melhor atende a sua necessidade.
V
erifi que se o fi nanciamento condio imprescindvel para o sucesso do negcio e s o faa quando estiver seguro de que ter condies
de pag-lo.
P
riorize fi nanciar mquinas e equipamentos, preservando recursos
prprios para capital de giro. Nas linhas de financiamento para investimentos fixos os limites so maiores, os custos so menores, os prazos de pagamento so maiores e as garantias so facilitadas.
L
embre-se que a estratgia de obter um fi nanciamento para cobrir outro bastante prejudicial empresa e, por muitas vezes, leva a dvidas crescentes e difceis de serem quitadas.
N
em sempre o dinheiro a soluo. Verifi que a verdadeira causa que
est levando a empresa a buscar o crdito, pois pode haver problemas
internos de custos, produtividade, preo de venda, e tantos outros que,
se no resolvidos, traro problemas ainda maiores em um curto espao de tempo.
O
emprstimo deve ser sempre aplicado na finalidade para a qual foi
obtido: capital de giro, investimento ou misto (giro associado a investimento).
F
aa um planejamento fi nanceiro! uma tima ferramenta para gerenciar o seu empreendimento. Planeje, trace metas, faa planos direcionados aos resultados que se deseja alcanar. Dessa forma possvel ampliar os lucros e manter honrados seus compromissos assumidos com terceiros.

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C
 ontrolar os gastos e planejar os investimentos pode ajudar a manter
a sade financeira da empresa em dia e principalmente a sua tranquilidade. Mantenha um fluxo de caixa, mesmo que simples, para no perder o controle das finanas da empresa.
S
 epare as suas contas pessoais das contas da empresa. Misturar essas contas pode ser fatal para o negcio. Manter a organizao muito importante!
E
 stipule uma retirada mensal. Se todo lucro vai parar no bolso do dono,
a empresa fica sem investimentos.
P
 rocure ajuda especializada. O Sebrae pode auxili-lo a melhorar a gesto do seu negcio ou orient-lo sobre a abertura e formalizao. Procure a agncia mais prxima a voc!

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linhas de financiamento
dos bancos

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mPo microcrdito Produtivo orientado

a quem se destina
Empresas de pequeno porte com faturamento bruto anual de at
r$ 120 mil, empreendedores individuais com faturamento bruto
anual de at r$ 60 mil e empreendedor pessoa fsica com renda bruta mensal de at r$ 2 mil.

finalidade
Atendimento de necessidades de capital de giro e investimento do negcio, incluindo:
compra de matrias-primas e de itens essenciais ao desempenho
da atividade.
reformas/adaptaes em estabelecimentos comerciais ou industriais.
marketing e publicidade.
equipamentos de informtica.
treinamentos.

limites
De R$ 150 at R$ 15 mil.

vantagens
Taxas de juros de 0,64%.
Tarifa de acompanhamento de crdito de 1% do valor liberado, mnimo
de r$ 1,50 e mximo de r$ 150,00.

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Para pessoas fsicas: prazo de 4 at 12 meses para capital de giro e de

at 18 meses para investimento.
Para empresas e EIs: prazo de at 24 meses para capital de giro e
de at 36 meses para investimento, com 30 dias de carncia para as
duas finalidades.
Pagamento em prestaes mensais.
Relacionamento direto no local de trabalho do cliente, com orientao
sobre a conduo do negcio e acompanhamento durante a vigncia
do financiamento.

Garantias
Para operaes com pessoas fsicas, no so exigidas garantias. No
caso de empresas e Empreendedores Individuais, a exigncia varia de
acordo com o valor e o prazo da operao.

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microemprendedores individuais
a quem se destina
Pessoas fsicas que sejam microempreendedores individuais (MEIs) e
estejam ativas nessa condio, devidamente registrados na junta comercial, e com pelo menos 6 meses de atividade, comprovados por experincia bancria ou comercial.

finalidade
Crdito para implantao, expanso, modernizao e relocalizao
com modernizao de empreendimentos de microempreendedores
individuais (meIs) dos setores industrial, agroindustrial, de turismo,
comercial e de prestao de servios, mediante o financiamento de
investimentos.

limites
At R$ 15 mil, podendo ser fi nanciado 100% do valor proposto.

vantagens
Taxa de juros de 6,75% ao ano.
Bnus de adimplncia de 15% para empreendimentos localizados na
rea de atuao do banco no estado do esprito santo.
Prazo de at 36 meses, j includos 2 meses de carncia.
Prestaes mensais e sucessivas, defi nidas de acordo com a capacidade de pagamento do empreendedor.

garantias
Garantia fi dejussria de terceiros detentores de renda ou patrimnio
compatvel com a obrigao assumida.

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Crediamigo Crescer Solidrio

A quem se destina
Microempreendedores formais e informais, atendendo aos mais diversos perfis de acordo com as suas necessidades nos ramos de comrcio, indstria e servios.

Finalidade
Recursos para aquisio de matria prima/mercadorias e pequenos
equipamentos.

Limites
Emprstimos de R$ 100 a R$ 2 mil.

Vantagens
Taxa de juros de 0,64% ao ms, adicionada taxa de abertura de crdito (TAC) de 1% sobre o valor liberado.
Prazo de 4 a 12 meses.
Pagamentos fixos e mensais.
Orientao empresarial e ambiental.
Atendimento personalizado por assessores treinados no empreendimento.
Liberao dos recursos em at 5 dias teis aps a apresentao da
proposta.

Garantias
Aval solidrio, com grupos de trs a dez pessoas.

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fundapsocial empreendedor Pessoas

jurdicas e Prossionais liberais
a quem se destina
Pessoas Fsicas, Empreendedores Individuais e Pessoas Jurdicas que
atuem no setor industrial, comercial e de servios, que tenham faturamento anual de at r$ 3,6 milhes no ltimo ano.

finalidade
Apoio a investimentos de implantao, expanso, relocalizao, modernizao, diversificao, desenvolvimento tecnolgico e gerencial,
formalizao, racionalizao e controle ambiental de empreendedores
individuais e micro e pequenas empresas.

limites
At 100% do valor da proposta, com mximo de at R$ 45 mil.

vantagens
Taxas de juros de 12% ao ano.
Prazos de at 60 meses.
Carncia de at 12 meses e amortizao de at 60 meses, com o total de at 60 meses.
Forma de pagamento calculado pela Tabela Price, com valor mnimo
da parcela de r$ 50.
Durante o perodo de carncia, os juros sero pagos trimestralmente. Na amortizao, o principal mais juros sero pagos mensalmente.

garantias
Alienao fi duciria, hipoteca ou penhor de bens mveis e/ou imveis
equivalente a, no mnimo, 1,3 vez o valor financiado.

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Fundo de aval e/ou

Avalista(s) que, individual ou conjuntamente, tenham 30% da renda lquida mensal comprovada e que cubra o valor equivalente prestao
mensal do financiamento e/ou
Avalista que apresente patrimnio comprovado igual ou superior a 1,3
vez o valor do crdito (excludo clculo de imvel de moradia).

Nossocrdito (em parceria com Banestes)

A quem se destina
Empreendedores formais e informais de micro e pequenos negcios,
com renda bruta inferior a R$ 240 mil no ano anterior data da solicitao.

Finalidade
Aquisio de mquinas, equipamentos, ferramentas e mobilirio, novos ou usados, pequenas reformas ou ampliao de instalaes fsicas
ligadas atividade produtiva, reparos em veculos utilitrios e compra
de mercadorias e matrias-primas industrializveis; consertos de mquinas e equipamentos.

Limites
At R$ 15 mil.

Vantagens
Taxas de juros de at 0,64% ao ms para valores entre R$ 200 e
R$ 4 mil e de 0,9% ao ms para valores entre R$ 4 mil e R$ 15 mil.
Prazos de 24 meses para contratos de at R$ 4 mil, independente da finalidade.
Prazo de at 24 meses para capital de giro e de at 30 meses para investimento fixo para crditos superiores a R$ 4 mil.
Carncia de at 3 meses.

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garantias
Alienao fi duciria de 100% dos bens fi nanciados.
Aval de pessoa fsica sem restries no SPC ou Serasa, podendo ser parente de primeiro grau desde que no resida na mesma casa e comprove o
rendimento lquido, que deve ser 30% igual ou maior do que a prestao.

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Capital de Giro Empreendedor

A quem se destina
Pequenas e Microempresas que apresentarem faturamento bruto
anual inferior a R$ 2 milhes e Microempreendedor Individual (MEI)
com faturamento bruto anual de at R$ 60 mil.

Finalidade
Atender a qualquer necessidade de capital de giro das Pequenas e Microempresas e do Microempreendedor Individual (MEI).

Limites
At R$ 100 mil.

Vantagens
Taxas de juros de 0,90% at 1,50% ao ms.
Tarifa de Abertura de Crdito de 1% do valor do crdito.
Prazos de 24 meses.
Carncia de at 59 dias para pagamento da primeira parcela.

Garantias
Alienao Fiduciria de bens mveis ou imveis e aval.

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capital de giro empreendedor clean

a quem se destina
Pequenas e Microempresas que apresentarem faturamento bruto anual
inferior a r$ 2 milhes e microempreendedor Individual (meI) com faturamento bruto anual de at r$ 60 mil.

finalidade
Atender a qualquer necessidade de capital de giro das Pequenas e Microempresas e do microempreendedor Individual (meI).

limites
At R$ 20 mil.

vantagens
Taxas de juros de 0,90% at 1,50% ao ms.
Tarifa de Abertura de Crdito de 1% do valor do crdito.
Prazos de 24 meses.
Carncia de at 59 dias para pagamento da primeira parcela.

garantias
Aval, com mnimo de dois avalistas.

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Microcrdito Produtivo Orientado

Crescer Caixa
A quem se destina
Empreendedores formais e informais com faturamento anual de at
R$ 120 mil.

Finalidade
Capital de giro e/ou investimento fixo com finalidade de incentivar as
atividades produtivas e a gerao de emprego e renda.

Limites
Definido a partir do resultado da avaliao de risco de crdito, com valor mnimo de R$ 300 e mximo de R$ 15 mil.

Vantagens
Prazo de 4 a 24 meses, sem carncia.
Taxa de juros de 0,64% ao ms, com Taxa de Abertura de Crdito (TAC) de
1% sobre o valor do emprstimo com pagamento no ato da contratao.
IOF de alquota zero.
Pagamento efetuado em prestaes mensais e sucessivas, calculadas
com base no Sistema Prince, e feito atravs de boleto bancrio ou dbito em conta corrente.

Garantias
Aval dos scios/dirigentes ou de terceiros.

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sicoob empreendedor
a quem se destina
Associados ao Sicoob, pessoa fsica e pessoa jurdica.

finalidade
Financiamentos destinados a investimentos fi xos e semifi xos.

limites
At 100% do projeto, limitado a um valor de R$ 100 mil.

vantagens
Prazo de at 60 meses, podendo atingir at 12 meses de carncia.
Taxas de 0,8% ao ms, adicionado a taxa do Certifi cado de Depsito
Interbancrio (cDI).

garantias
De acordo com a operao, pode ser atravs de aval, penhor de bens,
alienao, dentre outras formas.

capital de giro
a quem se destina
Associados ao Sicoob, pessoa fsica e pessoa jurdica.

finalidade
Emprstimo para uso como capital de giro, sem direcionamento especfico.

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Limites
Conforme capacidade de pagamento do proponente; normalmente limitados ao comprometimento mensal de 40% da receita lquida operacional para pessoa jurdica e 30% da renda lquida para pessoa fsica.

Vantagens
Prazos de at 24 meses.
Taxas de juros a partir de 1,35% ao ms.

Garantias
De acordo com a operao, pode ser atravs de aval, penhor de bens,
alienao, dentre outras formas.

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benefcios de tornar-se
um emPreendedor
individual (ei)
o empreendedor Individual a pessoa que trabalha por conta prpria e que se legaliza como pequeno empresrio. Para ser um empreendedor individual, necessrio faturar no mximo at r$ 60 mil por
ano, no ter participao em outra empresa como scio ou titular e ter
no mximo um empregado contratado que receba o salrio mnimo ou
o piso da categoria.
so, portanto, os profissionais que atuam de forma autnoma e de
grande importncia para o cenrio econmico do esprito santo, como
doceiros, borracheiros, camels, manicures, cabeleireiros e eletricistas.
com a legalizao dos empreendedores Individuais o trabalhador sai
da ilegalidade e melhora sua prpria condio de trabalho, com diversos benefcios com contribuies reduzidas e maior acesso ao microcrdito para desenvolvimento.

quais so os benefcios de se legalizar como um ei?

cobertura Previdenciria
cobertura previdenciria para o empreendedor e sua famlia, com
contribuio mensal reduzida a 5% do salrio mnimo, hoje no valor
de r$ 31,10. a cobertura inclui auxlio-doena, aposentadoria por
idade ou invalidez, salrio-maternidade, penso, auxlio-acidente e
auxlio-recluso.
contratao mais barata
o registro de at um empregado feito com baixo custo, pagando

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3% de Previdncia e 8% de FGTS do salrio mnimo por ms, com um

valor total de R$ 68,42.
Registro gratuito
A taxa do registro da empresa e concesso de alvar para funcionamento isentada. Todo o processo gratuito. Os nicos gastos mensais, alm da contribuio com INSS, so R$ 5 de Prestadores de Servio (ISS) e R$ 1 para o comrcio ou indstria (ICMS), cobrados por meio
de carn emitido no Portal do Empreendedor.
Acesso a crdito
Com a formalizao, o acesso ao microcrdito junto aos bancos fica
mais fcil, com reduo de tarifas e taxas de juros adequadas.
Apoio tcnico do Sebrae
O Sebrae orienta e assessora os empreendedores que tiverem interesse, com cursos e planejamentos de negcios a fim de capacitar os EIs.
Possibilidade de crescimento
Com todo esse apoio, redues de taxas e estar no mercado de forma legal, as chances de desenvolvimento e de crescer aumentam.
Nota fiscal
Os empreendimentos com alvar podem emitir nota fiscal, se tornar
fornecedores de grandes empresas e participar de licitaes pblicas.

O que devo fazer para me tornar um EI?

Consultar as atividades
Para conseguir a legalizao, a atividade exercida do empreendedor
deve fazer parte de uma lista oficial de atividades permitidas. Essa
lista pode ser obtida atravs do telefone 0800 570 0800 ou pelo site
www.portaldoempreendedor.gov.br.

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registro
Para se registrar, o empreendedor deve ir Prefeitura do municpio
e realizar a consulta prvia de localizao. aps a aprovao, comparecer ao posto de atendimento seBrae mais prximo com cPF, rG, comprovante de residncia, ttulo de eleitor e recibo da Declarao de Imposto de renda em mos para registrar-se.
alvar de funcionamento
J com o certificado de eI, o empreendedor deve ir ao corpo de Bombeiros e solicitar a licena de funcionamento e depois ir Prefeitura
para regularizar o alvar.
relatrio mensal de receita bruta
a contabilidade formal est dispensada, mas, depois de se tornar um empreendedor Individual legalizado, o eI deve preencher
mensalmente o relatrio mensal de receita Bruta, anexando as
notas fiscais de compras de produtos e servios, bem como das
notas fiscais que foram emitidas.
declarao anual do simPles nacional
apresentar a declarao anual do simples Nacional (DasN) entre os meses de janeiro a maro de cada ano pelo site www.portaldo
empreendedor.gov.br.

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