UNIVERSIDAD

CATOLICA DE CUENCA
EL CHEQUE
SUS COMPONENTES Y CLASES

AUTOR

DIEGO MAURICIO PEALOZA

CURSO
2do. Ciclo ING. COMERCIAL

FECHA

15 ENERO 2014

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INTRODUCCION
Definimos el cheque como un ttulo valor en el que la persona que es autorizada para
extraer dinero de una cuenta, teniendo fondos en esta, extiende a otra persona por medio del cheque
una autorizacin para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, prescindiendo de la
presencia del titular de la cuenta. El cheque es un ttulo-valor de gran importancia en el mbito
econmico de una sociedad, ya que sin el sera difcil concretar muchas transacciones mercantiles
de gran importancia, por esto se le debe dar un uso correcto para as evitarnos molestias y no
terminar perjudicados por un instrumento que ha sido creado para beneficiar a la comunidad.
El presente ensayo tiene como objetivo, hacer un estudio del cheque y sus componentes esenciales,
adems de realizar un anlisis prctico del ttulo-valor denominado cheque.
Tambin se analizara los requisitos para que este pueda ser expedido, y la manera correcta de llenar
el mismo. Para concluir este ensayo, observaremos detalladamente los tipos de cheques ms
importantes y ms usados, que circulan en nuestro pas, sus caractersticas, y los pros y contras de la
utilizacin de dicho documento mercantil.

DESARROLLO
DEFINICIONES:
Llamamos CHEQUE a una orden de pago pura y simple librada contra un banco en el cual
el librador tiene fondos depositados a su orden en cuenta corriente bancaria o autorizacin para
girar en descubierto. Es un documento que ha de librarse contra un banco o una entidad de crdito
que tenga fondos a disposicin del librador y de conformidad con un acuerdo expreso o tcito segn
el cual el librador tenga derecho a disponer por cheque de aquellos fondos. Es un ttulo valor por
medio del cual una persona llamada girador (quien posee una cuenta corriente bancaria) ordena a un
banco llamado girado, que pague una determinada suma de dinero a la orden de un tercero llamado
beneficiario.
Librador o Girador: Es la persona que emite el cheque y ordena su pago al banco.
Librado o Girado: Es el banco o entidad de crdito a la que se le ordena pagar el cheque con los
fondos que el librador tiene.
Tenedor, Tomador o Beneficiario: Es la persona que posee el cheque (tomador es el primer
tenedor). Como queda dicho el cheque es una orden de pago, no una promesa de pago como el caso
del pagar; entonces se deduce que debe ejecutarse por el banco a la presentacin del documento
con las modalidades particulares establecidas para cada tipo de cheque.

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LOS COMPONENTES DEL CHEQUE
Los componentes esenciales que debe presentar todo ttulo-valor denominado cheque son
los siguientes:
a) El nombre de quien ha de pagar el cheque a su presentacin, que necesariamente ha de ser un
banco o entidad de crdito.
b) Lugar de pago.
c) Fecha de emisin del cheque.
d) Un espacio en blanco precedido del signo $ en donde se registra el valor del cheque en
nmeros.
e) La indicacin PGUESE A o PGUESE A LA ORDEN DE, en donde va el nombre del
beneficiario del cheque.
f) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero implcita en la formula LA
SUMA DE, delante de la cual se registra el valor del cheque en letras.
g) Firma del que expide el cheque. La firma ha de ser de puo y letra no admitindose impresa o
estampada.
h) Sellos. En caso de que el Girador sea una empresa legalmente constituida, la firma deber estar
acompaada por los respectivos sellos debidamente registrados con anterioridad en el banco, ya que
la falta de alguno de ellos dar origen al no pago del cheque. Cuando se presente la clusula Y/O,
que tantas veces se ha utilizado en los Ttulos valores, es inadmisible que la entidad bancaria alegue
contradiccin, inconveniencia o duda, pues al hacerse efectivo el derecho incorporado a uno de los
beneficiarios automticamente se excluye a los dems.

REQUISITOS AL LLENAR O EXPEDIR UN CHEQUE

El cheque solo puede ser expedido por personas que renan ciertos requisitos como:
La calidad del librado de ser una institucin de crdito la cual celebrara un contrato con el librador,
es decir, un banco que est obligado con el cliente a devolver a la vista cuando el cliente lo
requiera, siendo esta su funcin y as mismo, para documentar las rdenes de pago de los clientes se
utiliza el cheque.
Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es tambin un presupuesto de la
regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre la eficacia del ttulo, y cuya
ausencia es sancionada tambin.
Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo de la cuenta del
librador.

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Al llenar el cheque:
Se debe incluir obligatoriamente la denominacin de cheque, es decir que en alguna parte
del documento que representa un cheque este inserta tal denominacin; vale la pena aclarar que con
letra del idioma empleado para la redaccin de todo el resto del papel.
Otro de los requisitos para un cheque es que estos deben incluir en su cuerpo el lugar y la fecha de
expedicin del cheque, es decir otro requisito de tipo formal.
Un elemento ms que debe estar representado grficamente dentro de la imagen de todo el cheque
es un nmero de orden, lo que servir para identificar e individualizar el cheque.
Uno ms de los puntos que hacen parte de los requisitos para un cheque, es tener incluido dentro de
su informacin el nombre de la entidad financiera o bancaria que es girada, a lo que se le debe
anexar un elemento que tambin hace parte de los requisitos para un cheque y es el domicilio de
pago.
Un agregado a los requisitos para un cheque es la inclusin de una orden incondicional, pura y
simple de pagar una determinada suma de dinero, la que se debe representar tanto por medio de
letras como de nmeros, junto con uno ms de los requisitos para un cheque que es expresar el tipo
de moneda.
Por ultimo entre la lista de los requisitos para un cheque, es la firma del librador.
A grandes rasgos y en resumen se pueden sealar los siguientes puntos:
* Mencin de ser cheque insertada en el texto del documento
* Lugar y fecha en que se expide
* La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero
* El nombre del librado. (una institucin de crdito)
* El lugar de pago.
* La firma del librador

Existen diferentes formas especiales para la expedicin de los cheques y cada una tiene
caractersticas que pueden adecuarse a las necesidades del suscriptor o del beneficiario; algunos de
estos cheques son:

CHEQUE AL PORTADOR
El cheque al portador es aquel que no indica una persona especfica a favor de quien se
expide. Este tipo de cheque debe indicar la leyenda al portador en el espacio destinado para
sealar el nombre del beneficiario.
Sus caractersticas particulares son que el beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a
otra persona o empresa sin necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea el portador del
cheque es quien podr cobrarlo, no es necesario presentar una identificacin para realizar su cobro,

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ni escribir los datos del tenedor del cheque al momento de presentarlo. El cheque al portador podr
ser expedido hasta por la cantidad que cada institucin determine, de acuerdo a sus polticas
internas.
Al recibir un cheque al portador, depostalo o cbralo inmediatamente, ya que en caso de extravo o
robo, podr ser cobrado por cualquier persona.
Aunque el cheque haya sido robado, la institucin bancaria tiene la obligacin de pagarlo a quien lo
presente para su cobro, por lo que debes notificar inmediatamente el extravo o el robo al banco,
adems de seguir el procedimiento que ste te indique para llevar a cabo este tipo de cancelacin.
Antes de expedir un cheque al portador verifica con tu banco cual es la cantidad mxima por la que
este puede ser expedido, ya que al ser disposiciones del Banco de Mxico, estas pueden variar.
Respecto a la cancelacin de este tipo de cheques, sta se har efectiva hasta que hayan transcurrido
los plazos de presentacin que establece la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito; misma
que seala que ser de 15 das naturales que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo
lugar de su expedicin. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del
territorio nacional; y dentro de 3 meses si son expedidos en el extranjero y pagaderos en territorio
nacional o viceversa. Mientras no transcurran estos plazos, no puede ser cancelado el cheque, salvo
en caso de robo.

CHEQUE NOMINATIVO O A LA ORDEN

El cheque nominativo o a la orden es aquel en el que se indica un beneficiario que puede
cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa persona. En su caso, slo este beneficiario puede
hacer el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos.
Sus caractersticas particulares son que es indispensable presentar una identificacin oficial en el
banco para su cobro. Tambin puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus
derechos por medio de la firma del beneficiario en la parte posterior del cheque). En caso que se
desee que slo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el documento debe agregarse la leyenda
"No negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio banco en cuyo caso
automticamente no ser negociable. Puede ser expedido por cualquier cantidad.
Por otro lado, si se requiere cobrar un cheque nominativo o a la orden, el mismo deber de estar al
nombre de la persona que lo cobrar adems de que el banco te solicitar que se muestre una
identificacin oficial que acredite como beneficiario (credencial de elector, pasaporte vigente y
cartilla del servicio militar)

CHEQUE DE CAJA
El cheque de caja es aquel expedido por una institucin de crdito para que sea pagado en
sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que
expedir el cheque y ste ser pagado en esa misma institucin o en su caso podr depositarse en
una cuenta del beneficiario.

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Deben ser expedidos a nombre de una persona determinada, no al portador y no son negociables (no
pueden cederse sus derechos mediante un endoso). Es una forma de pago muy segura ya que este
tipo de cheque se expide una vez que el banco se ha cerciorado de que existen fondos suficientes
para el pago del mismo, asegurando as que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades. El banco
cobra comisin por la expedicin de estos cheques y esta cantidad no le ser devuelta en caso de
cancelacin. Este tipo de cheque es til cuando se desea garantizar los fondos que un tercero va a
recibir por medio de este documento, adems de tener la ventaja de que para obtenerlo no se
necesita tener una cuenta con la institucin bancaria que lo emite.

CHEQUE CERTIFICADO
En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que
este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita
al librador, quien a su vez requerir al banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa
que el banco retira el importe sealado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide,
sellndolo y firmndolo como prueba de garanta de que el documento contar con los fondos
suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido.

CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA

El cheque para abono en cuenta es aquel que lleva insertada la leyenda PARA ABONO EN
CUENTA u otra equivalente como PARA CONSIGNAR EN CUENTA. Se utiliza para prohibir
que el cheque sea pagado en efectivo. En este caso el librador solo podr pagar el cheque abonando
su importe en la cuenta que lleve o abra el tenedor.

CHEQUE DE VENTANILLA
Para la expedicin de este tipo de cheque, es necesario que quien lo solicite tenga una
cuenta con recursos depositados en ese banco y que cuente con los fondos suficientes en la misma
para cubrir el monto del documento. La institucin bancaria emite este cheque (aunque el cliente
carezca de una chequera personal) que solamente podr ser cobrado por el interesado el mismo da
en que lo haya solicitado y dentro de la misma sucursal en donde fue emitido. Generalmente este
tipo de cheques son emitidos cuando el cliente requiere con urgencia de disposicin de dinero en
efectivo y ha olvidado la chequera o la tarjeta de dbito

CHEQUE CRUZADO
El cheque cruzado es un cheque nominativo pero tiene la caracterstica de que la persona
que lo expide o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en direccin diagonal por el anverso. La
finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en efectivo, sino que slo se pueda
abonar su importe en una cuenta de banco mediante depsito.
Y se puede cruzar en dos formas: el General y el Especial. En el general se trazan las lneas
paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del cheque. Y en el especial es cuando
dentro de las lneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque. El general se
puede convertir en especial pero este no puede transformarse en general.

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CONCLUSIONES

Este ensayo nos habla sobre que es el cheque, que partes intervienen en el, los requisitos
que se deben reunir al expedir y al llenarlo, y los diversos tipos de que cheques que existen.
Es muy importante saber todo lo relacionado al cheque ya que es un documento esencial en la
sociedad tanto civil como mercantil, y que hoy en da se utiliza diariamente en diversas
circunstancias y con diversos propsitos.
Algunas personas solo ven al cheque como un sustituto del dinero y hacen esperar a quien le pagan,
dan un cheque y no tienen los suficientes fondos en ese momento para pagarlos y le piden a la
persona que les espere un tiempo etc. Aunque la mayora de las veces, he conocido gente que hace
los cheques posfechados y eso no me parece bien ya que de cierto modo es un arma de doble filo
en cuanto a las fechas de cobro y expedicin del mismo.
Creo que si a los cheques les dieran el uso apropiado sern ms provechosos en la sociedad, pero
todo el mundo les da poca importancia y la mayora no saben todo acerca de este documento.
El presente ensayo nos sirvi para darnos cuenta, cmo funciona el cheque, que tipos de cheque hay
y en qu situacin usar cada cual, es por eso que se le da gran importancia al cheque porque este
documento es utilizado diariamente y en la mayor parte de las empresas.

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BIBLIOGRAFIA

RODOLFO SOTO VAZQUEZ; CARLOS SOTO FERNANDEZ (1997), El Cheque Y El Pagare.;

Granada: Comares.
ENRIQUE GADEA (2004); Los Ttulos-Valor: Letra De Cambio, Cheque Y Pagare ;
Dykinson, S.L. Libros.

http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/Ley_Cheques.pdf
http://www.tucheque.com.ar/cheques/tipos
http://www.edufinet.com/edufinext/index.php/medios-de-pago/
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosoperativos/mediosdepa
gocheques.html
http://www.ratingempresarial.com/el-cheque/