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DERECHO BANCARIO
SPTIMO TETRAMESTRE
TRABAJO FINAL
UNIVERSIDAD CULTURAL
HOJA DE CALIFICACIN:
PORCENTAJE: __________________________________
CALIFICACIN: _________________________________
OBSERVACIONES:
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NDICE DE CONTENIDO:
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ndice....... Pgina 3
Desarrollo.........Pgina 5
AGRADECIMIENTO Y FRASE
A mi madre Gabriela.
Por haberme apoyado siempre, por sus consejos, sus valores, por la motivacin que me ha
permitido ser una persona de bien, pero ms que nada, por su paciencia y amor.
A mi padre Carlos.
Por los ejemplos de perseverancia y constancia que lo caracterizan, por su ayuda econmica,
por el valor mostrado para salir adelante y por su amor.
Y a mi abuela que cumpli 1 ao y 3 meses de su fallecimiento, mi to Manuel Guerra (muri
el da 9 de febrero de este ao) y mi amigo Jos Luis quienes me han estado apoyando
tambin y que aunque ya no los veo por su viaje al cielo, les agradezco que me cuiden a
donde quiera que voy.
MUCHAS GRACIAS!
DERECHO NOTARIAL
Es el conjunto de normas jurdicas, reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las
autoridades nacidas del ejrcito de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a estas. Y
aquellas en cuanto a su disciplina jurdica y evolucin judicial y administrativa.
Elementos del derecho bancario
Conjunto de
normas
Reguladoras
de relaciones
Elementos
del derecho
Reguladoras
particulares.
Cheques
de
Envos
operaciones
Transferencias
especficas
Sentido amplio
Clasificacin de la banca
1.- La banca implica la existencia de instituciones tanto nacionales como internacionales (FMI,
BM, BID Y BIP).
2.- Para efectos de sistematizacin hemos dividido la banca nacional en privada y pblica.
Recibe
depsitos
y hace
Banca
prstamo
mltiple
De
Opera y
Casas de
inversin
hace
bolsa
Comercial
Privada
Universa
Nacional
Desarroll
Banca
de ttulos
Pblic
Banco central
Internacional
corretaje
De
esa
clasificacin
nos
interesa
destacar
lo
siguiente:
1.- La banca implica la existencia de instituciones tanto nacionales como internacionales (Fondo
Monetario Internacional, el Banco Interamericano de Desarrollo o el Banco Internacional de
Pagos).
2.- Para efectos de sistematizacin hemos dividido la banca nacional en privada y pblica. A la
primera la subdividimos en ese gran rubro que es la denominada banca universal.
La banca universal (nacida a finales del siglo XIX en Alemania) es la suma de la llamada banca
comercial (la banca mltiple) y de la banca de inversin (las casas de bolsa); en tanto que la
banca mltiple es la suma de las bancas especializadas (ahorro, depsito, hipotecaria, la
fiduciaria,
etctera).
3.- Hemos considerado aqu como la banca nacional la de desarrollo (el Banco Nacional de
Crdito Rural, Banco de Comercio Exterior, etctera).
El crdito
Es la transferencia de bienes que se hace en un momento dado por una persona a otra, para ser
devueltos a futuro, en un plazo sealado, y generalmente con el pago de una cantidad por el uso
de los mismos. Tambin pueden prestarse servicios a crdito.
El art. 358 del Cdigo de Comercio seala: Se reputa mercantil el prstamo cuando se contrae en
el concepto y con expresin de que las cosas prestadas se destinen a actos de comercio y no
para necesidades ajenas a ste. Se presume mercantil el prstamo que se contraen entre
comerciales.
Al respecto, dicho rgano seal que las diferencias sustanciales entre el prstamo
mercantil
el
contrato
de
apertura
de
crdito
son
las
siguientes:
existencia
ni
de
validez
Las instituciones de
Activas
contrato.
del
Pasivas
De servicios
Contabilidad
Prohibiciones,
sanciones
administrativas y
delitos.
La proteccin de los
Instituciones de
Bancaria
banca mltiple
Banca
de desarrollo
Intermediacin
financiera
No
bancaria
Ley
de instituciones
de crdito
Casas de bolsa
Casas de cambio
Arrendadoras financieras
Instituciones de seguros
Instituciones de fianza
Empresas de factoraje, etctera.
Pasivo contingente: los avales, las aceptaciones bancarias y las cartas de crdito.
Pblico
(El banco
ahorrador
recibe crdito)
Intermediario
(banco)
(El banco
Pblico sujeto
otorga crdito
de crdito
Sujetos de la Ley
Las autoridades en materia de intermediacin financiera tambin son sujetos de la LIC, pero les
daremos un tratamiento por separado.
LAS INSTITUCIONES DE BANCA MLTIPLE
Banca mltiple y la banca especializada
La banca mltiple es aquella que presta a sus clientes una amplia gama de servicios bancarios: recibe
depsitos, realiza operaciones de crdito hipotecario o refaccionario, practica operaciones de
fideicomiso, emite bonos bancarios, promueve la organizacin y transformacin de toda clase de
empresas o sociedades mercantiles, etc.
La banca especializada, atiende nicamente un sector de esas operaciones o un grupo muy reducido
de ellas; los bancos de depsito, los hipotecarios, los refaccionarios, los fiduciarios, etc.
La banca mltiple: sociedad annima bancaria.- Las siguientes son algunas de las caractersticas
especficas de este tipo de sociedades:
constituirse y operar.
La comisin nacional bancaria y de valores puede remover o suspender a los miembros del
consejo de administracin, directores generales, comisarios, directores, gerentes, delegados
La autorizacin del Estado.- Es un acto administrativo por el cual se levanta o remueve un obstculo
o impedimento que la norma legal ha establecido para el ejercicio de un derecho en particular.
Organizacin de las instituciones de crdito.- las instituciones de crdito son sociedades annimas
de capital fijo. Su capital social est integrado por una parte ordinaria y puede estar integrado por una
parte adicional.
Las acciones de la serie L pueden conferir el derecho a un dividendo preferente y acumulativo, as
como un dividendo superior al de las acciones representativas del capital ordinario, cuando as se
establezca en los estatutos sociales; aunque los dividendos de esta serie no pueden ser inferiores a
los de las otras series.
Director general
Administracin
Consejo de
administracin
Tiene un
presidente
Son entidades de la administracin publica federal, con personalidad jurdica y patrimonio propios,
constituidas con el carcter de sociedades nacionales de crdito.
La banca de desarrollo: entidades de la administracin pblica federal
El art. 90 de la Constitucin dispone que: La administracin pblica ser centralizada y paraestatal
conforme a la ley orgnica que expida el Congreso, que distribuir los negocios del orden
administrativo de la Federacin que estarn a cargo de las Secretarias de Estado y Departamentos
Administrativos y definir las bases generales de creacin de entidades paraestatales y la intervencin
del Ejecutivo Federal en su operacin.
La ley orgnica a que se refiere el art. 90 constitucional es precisamente la Ley Orgnica de la
Administracin Federal (LOAPF). Esta prev, en su art. 3, respecto de la administracin pblica
paraestatal:
I.- Organismos
descentralizados;
III.- Fideicomisos
II.- Empresas de
participacion estatal,
instituciones nacionales de
crdito, e instituciones
nacionales de seguros y
fianzas y,
La misma LOAPF indica en su art. 46 que son empresas de participacin estatal mayoritaria:
I.
II.
especifica;
Las sociedades de cualquier otra naturaleza incluyendo las organizaciones auxiliares
nacionales de crdito; as como las instituciones nacionales de seguros y fianzas, en que se
satisfagan (los requisitos ah establecidos).
Tienen
patrimonio
propio.
Son
entidades
de la
administra
cin
pblica
federal
paraestatal
Se rigen por
sus leyes
orgnicas.
Tienen
personalidad
jurdica
propia.
A las
sociedades
nacionales de
crdito son
aplicables un
nmero
considerable
de
ordenamientos
tanto de
derecho
pblico como
de derecho
privado.
b)
y
Las relativas a la separacin de la banca universal.
Lmites a la expansin territorial. Desde 1864 se cuestion, con la National Banking Act, la
expansin de los bancos por medio de sucursales a lo largo del territorio de Estados Unidos de
Amrica.
Los intentos por expandirse el territorio estadounidense no cesaron.
Entre la dcada de los cincuenta y principios de los sesenta, se produjeron numerosas fusiones y
adquisiciones de importantes bancos neoyorkinos.
La situacin de los bancos extranjeros no ha sido mejor. En 1978 se aprob la International Banking
Act; mediante ella se coloca a los bancos extranjeros establecidos en Estados Unidos en las mismas
condiciones de los bancos locales. Como los bancos estadounidenses, los extranjeros se establecen
en un estado y se encuentran sujetos a las mismas normas de expansin territorial antes referidas.
Lmites de la banca universal. En 1929 se produjo la catstrofe del mercado de valores
estadounidense y la quiebra de miles de bancos (entre 1929 y 1933, unos 11 000). Se consider que
esas quiebras se debieron en gran medida a la participacin no tica de los bancos en las casas de
bolsa.
En el congreso se realizaron importantes trabajos. Por un lado se abrieron las famosas audiencias
Pecora (era ste un consejero del Comit Bancario del Senado) que sesionaron durante nueve das en
el invierno de 1933 y al cabo de los cuales la comunidad financiera estadounidense quedo totalmente
desacreditada. Por otro lado, se gener un relevante marco regulatorio para los bancos.
2.- El sistema bancario canadiense. Canad es un Estado confederado de corte parlamentario. La
legislacin bancaria nicamente federal.
Por esta razn, no existen barreras legales para que la banca canadiense pueda abrir libremente
sucursales en las 10 provincias y tres territorios que integren ese pas.
Federico Nez analiza con mucha precisin los problemas que plantean las sucursales:
capitalizacin, que en su pas de origen podran ser menos gravosos para la banca extranjera.
La aplicacin extraterritorial de leyes, que suele ser una prctica del gobierno
estadounidense.
En cambio, resulta ms fcil para los gobiernos receptores de la banca extranjera tratar con
subsidiarios o filiales, que con sucursales, porque las primeras:
El art. 1403 previ el derecho de las partes contratantes a establecer en el territorio de las otras partes
instituciones financieras, aunque en el momento en que Estados Unidos permita a los bancos
comerciales de otra parte ubicados en su territorio, expandirse sustancialmente en todo el mercado
estadounidense a travs de subsidiarias o sucursales, las partes revisarn y evaluarn el acceso a
mercado otorgado por cada una de ellas con miras a adoptar acuerdos que permitan inversiones de
otra parte elegir la modalidad jurdica para el establecimiento de bancos comerciales.
Hasta la fecha Mxico ha celebrado otros nueve tratados de libre comercio (con Uruguay, Bolivia,
Chile, Costa Rica, el Grupo de los Tres, Israel, Nicaragua, el Tringulo del Norte y la Unin Europea),
lo cual le da acceso al mercado de 31 pases. De esos tratados nos interesa destacar el suscrito con la
Unin Europea en 1997, en Bruselas, Blgica, y en vigor a partir del ao 2000. Este ltimo tratado
implico la firma de dos acuerdos: uno relativo a bienes, que se conoce como Acuerdo interino, cuya
aprobacin por parte de la Unin Europea correspondi al Consejo Europeo; otro referente a servicios,
denominado en forma genrica Acuerdo global, cuya aprobacin por parte de propia Unin estuvo a
cargo del Consejo Europeo y de los Estados miembros de sta.
En el acuerdo global se previ que, de ser aprobado, hara suyo el contenido del Acuerdo interino.
Competencia
Servicios
Bienes
Aprobacin
Aprobacin del
de:
Acuerdo
Acuerdo interino
de Asociacin
sobre
Consejo miembros
Europeo
Estados
Consejo Europeo
Econmica,
Comercio y Coordinacin
Cuestiones
relacionadas
Poltica y Cooperacin
con el Comercio
entre la
entre
Comunidad
la Comunidad
Europea
Europea
y sus y
losEstados
Estadosmiembros,
Unidos Mexicanos
por una
(Acuerdo
parte, y los
interino)
Estados50
Unidos
arts.,
Mexicanos,
ocho
porttulos.
otra, (Acuerdo
Global), 46 arts., siete ttulos.
Valores.
Se organizan y operan conforme a la ley. En este sentido, su rgimen comprende, conforme
a)
b)
c)
d)
limitado filial.
En su capital participa una institucin financiera del exterior o una sociedad controladora filial.
En el primer caso, hablamos de intermediarios financieros extranjeros; en el segundo, de
controladoras o holdings, que son sociedades que tienen por objeto adquirir acciones que
representen por lo menos 51% del capital social de otras sociedades, por lo que se les conoce
como sociedades de sociedades.
Tambin este artculo define a la sociedad controladora filial como: la sociedad mexicana autorizada
para constituirse y operar como sociedad controladora en los trminos de la Ley para Regular las
Agrupaciones financieras, y en cuyo capital participe una institucin financiera del exterior.
Organizacin de las filiales de instituciones financieras del exterior
En cuanto a la administracin de la sociedad, las filiales cuentan con un director general y un consejo
de administracin, el cual tiene su presidente; adems de un rgano de vigilancia, que es el
comisariado. Tambin en este caso existe una relacin directa entre la integracin y vigilancia, como
se puede expresar en el cuadro que mostraremos a continuacin.
rgano
Integracin
Consejo de
Un mnimo de cinco y un
social
Por accionistas de serie
administracin
mximo de 15 consejeros
propietarios
Comisariado
Al menos un comisario de
B Los restantes
serie F
En caso de existir otros inversionistas por
serie
F => un comisario
Colocacin de
SOFOLES
instrumentos
(Sociedades
inscritos en el
Registro
Otorgamiento
$
annimas)
Captacin
de crditos
para
Colocacin
determinada
Nacional de
actividad o
Valores e
sector
Intermediarios
Les est prohibido:
Cuentan con las mismas series de capital F y B que ya examinamos en el caso de las
F.
Debe haber al menos un comisario elegido por los propietarios de la serie F y, en su caso,
un comisario nombrado por los accionistas de la serie B.
Las oficinas de representacin de entidades financieras del exterior
Banco Bice
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria SA
Banco Sabadell SA
Banco Espaol de Crdito SA
Banco Popular Espaol SA
Banco Santander Central Hispano SA
Bank Leumi Le-Israel BM
Bank of Montreal
BNP Paribas
Barclays Bank, PLC
Bayerische Hypo-und Vereinsbank Aktiengesellschaft
California Commerce Bank
Citibank NA
Credit Lyonnais
Societe Generale
J.P. Morgan Chase Bank
Pasivas
cuando las instituciones de credito reciben recursos del
pblico. en virtud de ellas las instituciones contraen
adeudos y, por tanto, se generan pasivos a su cargo.
Activas
Cuando las instituciones otorgan crdito al pblico. Las
instituciones se convierten entonces en acreedoras y, por
ende, existen activos a su favor.
De servicios
Son las llamadas operaciones neutras o atpicas y, no
implican por si mismas la existencia de activos o pasivos
para la institucin.
a)
b)
misma especie.
Regulares. Si en razn del contrato de referencia, el depositante no transfiere al depositario
los bienes depositados. Los depsitos que se constituyan en caja, saco o sobre cerrados, no
transfieren la propiedad al depositado, y su retiro quedar sujeto a los trminos, condiciones
A la vista (con chequera o sin ella) o bien asociados a tarjetas de dbito. Se denominan a la
vista porque el depositante tiene derecho a hacer libremente remesas de efectivo para abono
de su cuenta y a disponer, total o parcialmente, de la suma depositada, lo mismo que de sus
accesorios.
Retirables en das preestablecidos.
De ahorro.
A plazo o con previo aviso.
Por cuenta propia. Cuando la institucin de crdito compra para ella misma instrumentos que
se cotizan en el mercado de valores.
Por cuenta de terceros. Cuando la institucin de crdito compra y vende valores por orden y
cuenta de sus clientes.
4. Promover la organizacin de empresas. Los contratos de coinversin, joint ventures o inversiones
de capital de riesgo permiten la participacin de las instituciones de crdito en sociedades que, incluso
son intermediarias financieras.
5. Operar Con Documentos Mercantiles. Reputa como actos de comercio: las operaciones de
bancos, los documentos en los que contengan actos jurdicos propios de las instituciones de crdito
son documentos mercantiles.
6. Celebrar Contratos De Arrendamiento Financiero. Por el momento basta sealar que de acuerdo
con el art. 25 de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito: Por virtud del
contrato de arrendamiento financiero, la arrendadora financiera se obliga a adquirir determinados
bienes y a conceder su uso o goce personal, a plazo forzoso, a una persona fsica o moral,
obligndose sta a pagar como contraprestacin, que se liquidar en pagos parciales, segn se
convenga, una cantidad de dinero determinada o determinable, que cubre el valor de adquisicin de
los bienes, las cargas financieras y los dems accesorios, y adoptar al vencimiento del contrato alguna
de las opciones terminales.
7. Realizar operaciones financieras conocidas como derivadas. Son contratos tpicamente burstiles.
Se les considera, a fin de cuentas, contratos de seguro, ya que tienen como objetivo minimizar riesgos
ante las fluctuaciones de precios de bienes, tasas de inters o tipo de cambio, transfiriendo el riesgo
de quien no lo quiere hacia quien est dispuesto a tomarlo.
Se les denomina derivados por estar referidos a un bien subyacente o activo relacionado, como
pueden ser acciones cuyas emisoras estn registradas en Bolsa, certificados de participacin
ordinarios, grupos de canastas de dos o ms acciones, ndices burstiles nacionales o extranjeros
reconocidos por la Bolsa Mexicana de Valores, as como el ndice Nacional de Precios al Consumidor.
Los
contratos
relacionados
con
derivados
son
de
cuatro
tipos:
Futur
os
Opciones
Swaps
8. Realizar operaciones de factoraje financiero. Por virtud del contrato de factoraje, la empresa de
factoraje conviene con el cliente en adquirir derechos de crdito que sta tenga a su favor por un
precio determinado o determinable, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha
y forma en que se pague.
Las denominadas operaciones de servicios
Las operaciones de servicios son, resultado de aplicar la perspectiva contable a las instituciones
previstas en la ley cuyo estudio nos ocupa. Estas operaciones excluyen por s mismas la recepcin o
el otorgamiento de crditos, es decir, la asuncin, respectivamente, de pasivos o de activos para el
banco.
Las autoridades en materia bancaria
Las personas morales oficiales que ejercen funciones de autoridad respecto de los intermediarios
financieros bancarios, en nuestro pas, son las que se muestran a continuacin:
Autoridades
Comisin Nacional
Banco de Mxico
Bancaria y de Valores
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico
al Ahorro Bancario
Servicios Financieros
La proteccin
de los intereses del pblico
Existen diversos instrumentos para la proteccin de los intereses de quienes contrataron los servicios
propios de la banca, y estos son los siguientes:
El secreto
Bancario secreto
Fiduciario
La responsabilidad directa e
ilimitada de las instituciones de
crdito