INTRODUCCIN

El delito electrnico o fraude es una modalidad delictiva que en nuestro pas

viene en ascenso y que perjudica considerablemente a la ciudadana al
momento de realizar consultas, retiros o transferencias a travs de medios
electrnicos de la banca.
Especialistas en materia jurdica definen el delito informtico o electrnico
como toda conducta que revista caractersticas antijurdicas y culpables que
atentan contra el soporte lgico de un sistema de procesamiento de
informacin, sea sobre programas o datos relevantes, a travs del empleo de
las tecnologas de la informacin y que afectan a terceras personas.
En nuestro pas este tipo de delitos se ha hecho cada vez ms comn,
motivado fundamentalmente por la masificacin del Internet y la facilidad de
informacin a travs de la web, situacin que ha obligado al sistema bancario a
nivel nacional a mantener una actualizacin constante de sus sistemas de
seguridad en los cajeros automticos y otros medios electrnicos a fin de
resguardar a sus clientes.
Existen diferentes modalidades para el fraude electrnico, uno de ellos tiene
que ver con la mal llamada clonacin de tarjetas, por ello el sistema bancario
est avanzando en un cambio hacia la tecnologa de Chip, se ha demostrado
que esta es ms efectiva en cuanto a la seguridad de la informacin de los
clientes,
La ley contra los delitos informticos est vigente, por ello los departamentos
de seguridad operativa y prevencin de fraude de la banca han dictado charlas
y cursos para empresas y usuarios del sistema bancario.

FORMAS DE EJECUTAR LA CLONACIN DE TARJETAS

La forma de robar de los delincuentes consiste en instalar dispositivos

electrnicos falsos sobre los cajeros. El mecanismo funciona por medio de una
banda magntica y un aparato de alta tecnologa capaz de leer y copiar la
informacin de las tarjetas.
sta es la que contiene toda la informacin sobre el nmero de cuenta y el
banco al que pertenece, as como los datos de la cuenta habiente. Este aparato
lo instalan sobre los cajeros, despus de haber bloqueado con papeles o
plsticos la abertura del cajero donde se introduce la tarjeta. Los delincuentes
clonan las tarjetas por medio de dispositivos electrnicos denominados
"pescadoras" que capturan la informacin contenida en la banda magntica del
plstico de los clientes.
Las mquinas "pescadoras" son introducidas en los cajeros automticos por los
delincuentes en las noches y fines de semana y son dejadas all durante cinco
horas durante las cuales recaban informacin de los usuarios de los cajeros.
Adems utilizan las pantallas por circuitos idnticos a los de los cajeros, que
son maquetas de los cajeros autnticos y son montados sobre stos, cuando la
persona introduce la tarjeta queda grabada toda la informacin, este mtodo es
utilizado en los cajeros alejados y solitarios.
El hecho de que las plizas de seguros de los bancos no cubran los costos que
implica el fraude electrnico al que est siendo sometido todo el sistema
financiero pblico y privado es una de las principales preocupaciones que ha
impulsado a la banca a tomar medidas urgentes para blindarse contra este
delito. En tal caso, las entidades financieras deben responder con prontitud a
todas las denuncias de usuarios cuyas cuentas bancarias hayan sido
violentadas, segn inform La SUDEBAN.
En tales casos no slo la entidad financiera abre una investigacin sino
tambin la propia Sudeban para verificar la veracidad de la denuncia, a la que
se le responde devolvindose el dinero en 90% de los procesos. "Los bancos
estn haciendo un esfuerzo en este momento por mejorar sus sistemas de
seguridad". Aadi que en caso de que los bancos no respondan a los
reclamos por fraudes hechos a los clientes cuando ste sea demostrado, su
despacho est en la obligacin de aplicar multas a las entidades.

Para hacer las denuncias slo se debe llenar los requisitos de la denuncia, se
cita a la entidad bancaria y se hace un acto conciliatorio, los bancos proceden a
hacer las investigaciones a travs de sus oficinas de fraude y seguridad, para
verificar la denuncia y proceder al reintegro del dinero, sin embargo en algunos
casos stos no proceden, en estos trmites se pueden pasar varios meses
antes que el usuario de la tarjeta pueda disfrutar de su plata.
La banca sustituir los actuales cajeros automticos por el cajero 3D que
ofrece mayor seguridad porque encripta la informacin.
Los bancos deben tomar medidas para garantizar la seguridad de las
transacciones, y la inversin que deben hacer para evitar el fraude electrnico y
la clonacin de tarjetas de dbito y crdito, no deben costearla los clientes,
advierte la Superintendencia de Bancos (Sudeban).
"La banca est obligada a correr con los gastos. No puede ser que los costos
los vayan a incluir en las tarifas o en las tasas de inters."
La banca sustituir los actuales cajeros automticos por el cajero 3D, que
ofrece mayor seguridad, porque encripta la informacin. Si alguien dentro de un
banco, por ejemplo, logra pescar la base de datos que contiene el cajero, no la
podr leer porque, adems de necesitar un poderoso computador, requerir
ms de un ao tratando de desencriptarla. Tal tipo de cajero "aliviar el
problema que tenemos hoy dentro de las entidades financieras, que es que a
veces los delincuentes logran comprar a empleados de los bancos".
Ya la banca est trabajando en la sustitucin de los cajeros, est contactando a
los proveedores de los equipos, etc. pero la velocidad del cambio depender de
la capacidad de inversin de cada banco.
Para enfrentar la clonacin de tarjetas, la banca cambiar las actuales tarjetas
de banda magntica por tarjetas con un chip. La solucin incluye los puntos de
venta inalmbricos para facilitar que el cliente no pierda de vista su tarjeta,
pues el punto de venta le ser llevado a sus manos. Todos los tarjetahabientes
tendrn su nueva tarjeta en un lapso de dos aos, pues ya se lograron
acuerdos entre la Sudeban y la Asociacin Bancaria de Venezuela (ABV).

Otro de los aspectos acordados entre Sudeban y la ABV, es mejorar la

educacin de los usuarios y clientes para que contribuyan a evitar los fraudes.
SUDEBAN afirma, que es muy elevado el nmero de quejas y reclamos de los
usuarios de la banca por el fraude electrnico y la clonacin.
Afirm que la culpa no es de los clientes, sino de los bancos. Pero la banca
"est respondiendo de modo positivo", y ms de 90% de los reclamos ha sido
satisfecho. An no hay cifras de las prdidas de la banca, pero los fraudes
siguen aumentando.
Los bancos saben que todo su prestigio se basa en la seguridad e integridad
que brinden al dinero de los ahorristas. Es por ello que ante la ola de fraudes
electrnicos que azota a toda la banca nacional han decidido tomar medidas a
corto, mediano y largo plazo.
En los prximos meses todos los cajeros automticos deben tener claves
maestras individuales, de carcter secreto y confidencial. Asimismo, las llaves
de trabajo o transporte entre cajeros automticos y los bancos, y entre los
bancos y redes, deben ser generadas de forma aleatoria; deben establecerse
los procedimientos para garantizar el acceso seguro a los equipos por parte del
personal autorizado por los bancos; y, por ltimo, debe eliminarse el
almacenamiento y registro de informacin sensible de archivos de los cajeros
automticos, punto de venta, autoservicios o cualquier dispositivo que posea
banda magntica.
Actualmente se estudia la incorporacin de un chip de seguridad que garantiza
el blindaje en las tarjetas de dbito y crdito. Sin embargo, una fuente
consultada asegur que esta tecnologa no es la de vanguardia en el mundo
sino los sistemas biomtricos que funcionan con el reconocimiento retinal o de
huellas digitales de los dedos ndices. Sin embargo, estos mecanismos son
mucho ms costosos.

SITIOS DE MAYOR RIESGO DE DELITOS ELECTRNICOS

Fuentes de seguridad bancaria indicaron que las bandas de los llamados

"tarjeteros" operan con mayor frecuencia en los estados Nueva Esparta,
Anzotegui y Bolvar, as como tambin en los hoteles cinco estrellas de las
grandes ciudades.
La razn es que en esos lugares es ms probable encontrar a usuarios de
cajeros automticos que posean tarjetas internacionales. Una vez obtenida la
informacin sobre sus cuentas, los "tarjeteros" se dirigen a pases
centroamericanos, especialmente Panam, donde pueden hacer retiros de
hasta 2.000 dlares en efectivo. La moneda estadounidense es revendida
posteriormente en el mercado negro venezolano.
Los "tarjeteros" estn divididos en zonas de influencia, y atacan a las
instituciones

financieras

cuyas

tecnologas

de

informacin

son

ms

vulnerables.
Estos delincuentes conocen las deficiencias en seguridad de la informacin de
los bancos debido a que poseen contactos con empleados de los
departamentos de Sistemas, o trabajaron en ellos.
"Estos individuos viven como nmadas: van de ciudad en ciudad usando
vehculos de lujo, y sacando plata. Estn identificados. La polica sabe quines
son, puesto que no son ms de diez. Pero no los agarran porque siempre estn
en movimiento", seal un asesor de seguridad bancaria.

OTRAS FORMAS DE FRAUDES ELECTRNICOS

1. El Cambiazo: Consiste en el cambio de tarjetas durante las operaciones que

se realizan en cajeros automticos. Se recomienda que el usuario no acepte
ayuda de desconocidos, no pierda de vista de sus manos la tarjeta, ni facilite la
clave secreta.
2. Colocacin de pantallas falsas en cajeros: Consiste en la colocacin de un
aparato similar al cajero de un banco y con teclado que posee una pescadora.
De esta manera los delincuentes logran apoderarse de la informacin de la
banda magntica y la clave secreta. Se recomienda a los usuarios revisar el
cajero antes de introducir la tarjeta y la clave, si se observa que est flojo
abstngase de utilizarlo.
3. Colocacin de cmaras en accesorios adheridos a los cajeros destinadas a
capturar la clave secreta va inalmbrica. Se recomienda la revisin del cajero
automtico antes de realizar cualquier transaccin. Desconfiar de accesorios
externos del cajero colocados cerca del teclado.
4. Jaqueo o transferencia y uso de tecnologa de informacin para penetrar en
el sistema bancario: Este tipo de delito es poco comn en el pas porque
requiere de conocimientos de tecnologa y de tiempo y generalmente el
delincuente lo que quiere es dinero fcil y rpido.
5. Pishing o duplicar pgina web de la banca. Se crea una pgina web falsa
para generar mensajes de correo para hacer creer al usuario de que la banca
quiere actualizar sus datos. La banca reiteradamente informa a sus clientes
que no enva este tipo de mensajes a sus clientes.
6. Bitching. Es una modalidad parecida al Pishing pero a travs de la lnea
telefnica. El delincuente llama al cliente en nombre del banco para actualizar
datos. Se recomienda abstenerse de suministrar informacin personal a travs
de llamadas telefnicas.

LEY ESPECIAL CONTRA LOS DELITOS INFORMTICOS

Gaceta Oficial N 37.313 del 30 de octubre de 2001

LA ASAMBLEA NACIONAL DE LA
REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA
DECRETA la siguiente,
TITULO II DE LOS DELITOS
Captulo I De los Delitos Contra los Sistemas que Utilizan Tecnologas de
Informacin
Artculo 6

Acceso Indebido Toda persona que sin la debida autorizacin o

excediendo la que hubiere obtenido, acceda, intercepte, interfiera o use un

sistema que utilice tecnologas de informacin, ser penado con prisin de uno
a cinco aos y multa de diez a cincuenta unidades tributarias.
Artculo 7 Sabotaje o Dao a Sistemas Todo aquel que con intencin destruya,
dae, modifique o realice cualquier acto que altere el funcionamiento o inutilice
un sistema que utilice tecnologas de informacin o cualesquiera de los
componentes que lo conforman, ser penado con prisin de cuatro a ocho aos
y multa de cuatrocientas a ochocientas unidades tributarias.
Incurrir en la misma pena quien destruya, dae, modifique o inutilice la data o
la informacin contenida en cualquier sistema que utilice tecnologas de
informacin o en cualquiera de sus componentes.
La pena ser de cinco a diez aos de prisin y multa de quinientas a mil
unidades tributarias, si los efectos indicados en el presente artculo se
realizaren mediante la creacin, introduccin o transmisin, por cualquier
medio, de un virus o programa anlogo.
Artculo 8 Favorecimiento Culposo del Sabotaje o Dao Si el delito previsto en
el artculo anterior se cometiere por imprudencia, negligencia, impericia o
inobservancia de las normas establecidas, se aplicar la pena correspondiente
segn el caso, con una reduccin entre la mitad y dos tercios.
Artculo 9

Acceso Indebido o Sabotaje a Sistemas Protegidos Las penas

previstas en los artculos anteriores se aumentarn entre una tercera parte y la

mitad, cuando los hechos all previstos o sus efectos recaigan sobre
cualesquiera delos componentes de un sistema que utilice tecnologas de
informacin protegido por medidas de seguridad, que est destinado a
funciones pblicas o que contenga informacin personal o patrimonial de
personas naturales o jurdicas.
Artculo10 Posesin de Equipos o Prestacin de Servicios de Sabotaje Quien
importe, fabrique, distribuya, venda o utilice equipos, dispositivos o programas;
con el propsito de destinarlos a vulnerar o eliminar la seguridad de cualquier
sistema que utilice tecnologas de informacin; o el que ofrezca o preste
servicios destinados a cumplir los mismos fines, ser penado con prisin de
tres a seis aos y multa de trescientas a seiscientas unidades tributarias.
Artculo11

Espionaje Informtico Toda persona que indebidamente obtenga,

revele o difunda la data o informacin contenidas en un sistema que utilice

tecnologas de informacin o en cualquiera de sus componentes, ser penada
con prisin de tres a seis aos y multa de trescientas a seiscientas unidades
tributarias.
La pena se aumentar de un tercio a la mitad, si el delito previsto en el
presente artculo se cometiere con el fin de obtener algn tipo de beneficio para
s o para otro.
El aumento ser de la mitad a dos tercios, si se pusiere en peligro la seguridad
del Estado, la confiabilidad de la operacin de las instituciones afectadas o
resultare algn dao para las personas naturales o jurdicas, como
consecuencia de la revelacin de las informaciones de carcter reservado.
Artculo 12 Falsificacin de Documentos Quien, a travs de cualquier medio,
cree, modifique o elimine un documento que se encuentre incorporado a un
sistema que utilice tecnologas de informacin; o cree, modifique o elimine
datos del mismo; o incorpore a dicho sistema un documento inexistente, ser
penado con prisin de tres a seis aos y multa de trescientas a seiscientas
unidades tributarias.
Cuando el agente hubiere actuado con el fin de procurar para s o para otro
algn tipo de beneficio, la pena se aumentar entre un tercio y la mitad.

El aumento ser de la mitad a dos tercios si del hecho resultare un perjuicio

para otro.
La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras en sus
artculos217 N 8 y 235 N 3, expresa las atribuciones de la SUDEBAN
respecto al problema en cuestin.

RECOMENDACIONES
Para prevenir el mal manejo de las tarjetas de crdito y dbito siga estas
recomendaciones:
* No pierda de vista su tarjeta. En comercios donde se la entrega a un
dependiente considere un tiempo razonable para que sta le sea devuelta.
* Revise a detalle su estado de cuenta. Verifique que el saldo corresponda al
consumo.
* Si detecta un consumo que no realiz notifquelo a su banco de inmediato.
* Antes de que deslicen por segunda vez su plstico pida que esperen a que
llegue la autorizacin.
* Nunca acepte ayuda o sugerencias de extraos dentro de un cajero
automtico.
* No entregue su tarjeta a desconocidos o personas que le visiten en su
domicilio a nombre del banco con la finalidad de darle una nueva tarjeta.
* Nunca debe estar condicionada la entrega de un premio o de un servicio
contra la informacin o datos de la tarjeta de crdito. En todo caso verifquelo
con su banco.
* No revele su clave a nadie, ni la traiga consigo.
* Tenga a la mano los telfonos para notificar robo o extravo.