La mayora de ciudadanos los han utilizado en alguna ocasin.

Depsitos, retiros, pagos y diversidad de transacciones son algunas de las

operaciones que se realizan en sus cajas. Ofrecen tarjetas de crdito,
prstamos denominados fciles o convenientes; sistemas de ahorro y,
ms recientemente, forman parte de un paquete mercadolgico que ofrece
a sus clientes descuentos a eventos masivos.

Pero, se ha preguntado alguna vez cmo se constituye un banco del

sistema?, La Agencia Guatemalteca de Noticias (AGN) le detalla el
procedimiento establecido por las autoridades.

Hasta 1874 no existan bancos en Guatemala. Fue a partir de ese ao

cuando se cre el Banco Nacional, capitalizndose con dinero de
expropiaciones a la Iglesia.

Posteriormente, para colaborar al desarrollo agrcola del pas, de las

importaciones y exportaciones, se empezaron a instituir estas entidades,
principalmente para facilitar prstamos. Antes cada uno emita sus propios
billetes y monedas, hasta que en la poca del presidente Juan Jos Arvalo
(1945-1951) se regul un nico ente emisor, cuenta Miguel lvarez,
cronista de la ciudad.

Actualmente, bajo supervisin de la Superintendencia de Bancos (Sib) hay

18 entidades bancarias, reportndose Banco Azteca como el de ms
reciente constitucin, en mayo de 2007. Aunque no existe un tiempo exacto
para el establecimiento de un banco, considerando los plazos establecidos
por la normativa del pas, el proceso podra tardar entre uno y dos aos.

De acuerdo al Manual de Procedimientos para la Constitucin de Bancos

Privados Nacionales o Sociedades Financieras Privadas, el proceso est
dividido en seis etapas.

Para evaluar la informacin inicial presentada por los interesados, nosotros

tenemos 30 das hbiles, podemos hacer requerimientos y despus la ley
establece hasta 6 meses para elevar el dictamen a la Junta Monetaria,
explica Jos Alfredo Saravia, inspector de la Intendencia de Estudios y
Tecnologa del Departamento de Estudios de la SIB.

Primera etapa: solicitud

El artculo 2 del Reglamento para la Constitucin de Bancos Privados y el
Establecimiento de Sucursales de Bancos Extranjeros prev que la solicitud
presentada por los interesados contenga informacin general de
organizadores, socios fundadores, del representante legal y principalmente
un estudio de factibilidad.

Debe ser elaborado por un economista y por un contador pblico y auditor,

colegiados activos. No son aceptados si trabajan en el Banco de Guatemala,
en la SIB ni en la Junta Monetaria, apunta Saravia.

La idea de presentar el estudio es demostrar que hay mercado, cmo ser

su junta directiva y quines sern. Ellos deben tener conocimiento bancario
y no haber sido sujetos de algn juicio penal, as como llenar requisitos
tecnolgicos, acota Guillermo Daz, coordinador de economa del rea de
posgrados de la Universidad Rafael Landvar.

Dicho estudio contiene informacin econmico-financiera, as como un

proyecto de la escritura pblica. Los requisitos formales varan para
personas individuales y personas jurdicas, sin embargo, algunos de los
impedimentos para quienes formen la junta directiva son: ser menores de
edad, estar quebrados o insolventes (mientras no hubieren sido
rehabilitados), ser deudores reconocidamente morosos, haber sido
condenados por quiebra culpable o por delitos que impliquen falta de
probidad.

El procedimiento implica supervisin de las instalaciones fsicas del nuevo

banco. Verificamos aspectos como que tengan una adecuada bveda,
temas de seguridad en cuanto a software y hardware, explica el inspector.

Segunda etapa: divulgacin pblica

Si la solicitud, informacin y documentacin cumplen con los requisitos que

la ley establece, la SIB ordena la publicacin del proceso en el Diario Oficial
y en otro de mayor circulacin, a fin de descartar posibles afectados,
derivado de la creacin de la nueva entidad bancaria.

Tercera etapa: dictamen de la Sib y autorizacin de la JM

La Sib, a partir de ello, emite un dictamen con base en las investigaciones
efectuadas contempladas en el artculo 7 de la Ley de Bancos y Grupos
Financieros, para que la Junta Monetaria (JM) sea la que finalmente
determine la viabilidad de la solicitud.

Investigamos sobre el origen del capital inicial, si es bien habido o no. Es

todo un equipo multidisciplinario porque vemos tambin los planes
estratgicos, instalaciones, entre otras cosas, dice el inspector.

Saravia seala que los requisitos que se verifican tambin son solvencia
econmica y honorabilidad de los socios, que las estructuras de la
corporacin a juicio de la Sib no expongan a la futura entidad a riesgos
significativos.

Cuarta etapa: constitucin

En caso de haber obtenido la autorizacin de constitucin que otorga la JM,
se espera para que la sociedad abra una cuenta de depsitos monetarios en
el Banguat con un capital inicial de US $13 millones (Q101.4 millones). Ello
servir como respaldo de las transacciones.

Posterior a ello, los interesados formalizan la constitucin de la sociedad

ante el Registro Mercantil para efectuar su inscripcin definitiva.

Quinta etapa: aviso de inicio de operaciones

El artculo 13 del reglamento establece que cuando el nuevo banco est en
condiciones de iniciar operaciones, lo debe comunicar a la Sib como mnimo
un mes antes de la fecha prevista, dentro de los seis meses plazo que la ley
establece. Dicho perodo puede ser prorrogado a solicitud.

La SIB har un cotejo de que los requisitos establecidos y los pasos previos
se hayan realizado correctamente. Se aadir la supervisin de temas
administrativos, como: procedimientos de control interno, manuales de
puestos, polticas y control de riesgos, habilitacin de libros contables,

registro ante la Cmara de Compensacin Bancaria, reglamento interno de

trabajo aprobado por el Ministerio de Trabajo y Previsin Social y la
inscripcin ante el Instituto Guatemalteco de Seguridad Social.

Sexta etapa: inicio de operaciones

Finalmente, la SIB, despus de comprobar todos los requisitos anteriores,
autorizar el inicio de operaciones y ordenar la inscripcin de la nueva
entidad bancaria.

Datos:
A la fecha, el banco ms antiguo vigente es el Crdito Hipotecario Nacional
de Guatemala, cuya fecha de apertura fue el 6 de octubre de 1930.

En Guatemala hay 3 mil 307 agencias bancarias, destacndose el Banco de

Desarrollo Rural, S.A., con mil 138. La mayora de agencias estn en la
Ciudad de Guatemala con mil 360 y donde menos hay es en Baja Verapaz
(39).

Hasta abril de 2013, el dato que la Sib reporta en activos bancarios totales
es de Q201 mil 744 millones 563 (US$ 25 mil 864 millones 687).

De los 18 bancos, 17 son nacionales y uno (Citibank, N.A). extranjero.

Los prstamos efectuados a los bancos se destinan en su mayora para la
industria manufacturera, seguido por los que se utilizan para productos
alimenticios, bebidas y tabaco y el comercio en general.

Despus de la capital, donde se queda el 96.89 por ciento de los crditos,

Alta Verapaz es el departamento que ms recurre a entidades bancarias
para el efecto con 0.74 por ciento.

Por diferentes motivos, todos hemos utilizado alguna de ellas.