Sistema Bancario

Introduccin:
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca
privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La
banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos
privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas
industriales, adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina
ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos
industriales, aunque stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en
favor de la banca mixta. Dentro de la banca pblica debemos destacar, en
primer lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de
emisin de dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las
instituciones de ahorro y dentro de stas, en Espaa, las cajas de ahorro.

Concepto:
Conjunto de instituciones de una economa que ayudan a conectar el ahorro y
la inversin de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y
organizaciones que impliquen el uso de dinero.
Est integrado por las entidades de depsito: bancos, cajas de ahorro, incluida
la Confederacin Espaola de Cajas de Horro (CECA), las cooperativas de
crdito y cajas rurales. La caracterstica fundamental de estas instituciones al
es tener como principal fuente la financiacin la obtencin de depsitos
trasferibles, procedentes principalmente del sector privado.
Realizan inversiones y captacin de recursos por cuenta propia e intermedian
la gran mayora de las transacciones financieras. Dicho en otras palabras:
canalizan el ahorro que generan fundamentalmente las familias (unidades de
gasto con supervit de ahorro), hacia las empresas (prestatarios o unidades de
gasto con dficit de ahorro).

Caractersticas:
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de
depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones
denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos
cobran una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos
servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada
vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco
telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del
ahorro del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters.
Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos
pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede
1

AREQUIPA

al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde, pudiendo
disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter
histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente
competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de
forma drstica en todos los pases occidentales. En segundo lugar, los bancos
ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que
se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros
se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene
carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos
es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la
entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas
corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques
y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas
cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino
que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se
puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una
penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a
la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados
de depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas
a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los
certificados se realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es
decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos
tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta
vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto,
como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a
otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de
activo) otros tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales,
hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los
intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas,
permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases.
La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a
individuos privados.
La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales,
adquirindolas y dirigindolas.
La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.

AREQUIPA

Los bancos son instituciones pblicas o privadas que realizan actos de

intermediacin profesional entre los dueos de dinero y capital y los
usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos actan en
el mercado de dinero y capitales.

Algunas de las funciones de los bancos son:

Recibir depsitos en dinero del pblico en general.

Otorgar crditos a corto y largo plazo.
Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito (y
lo relacionado con ellas) etc.
Recibir depsitos de los siguientes documentos: certificados
financieros, certificados de depsito bancario, etc.

Instituciones bancarias:
En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan de
cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas.
Segn el sector social:

Bancos
pblicos: Son
organismos
creados
por
el gobierno federal con el objetivo de atender las necesidades de
crdito de algunas actividades que se consideren bsicas para el
desarrollo de la economa de un pas.
Bancos privados: Son tambin llamados bancos comerciales y
son instituciones cuya principal funcin es la intermediacin
habitual que efectan en forma masiva y profesional el uso del
crdito y en actividades de banca.
Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la
intermediacin profesional del uso del crdito y actividades
ligadas al ejercicio de la banca.
Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin
principal es recibir depsitos de ahorro del pblico.
Bancos de depsito: Son aquellas instituciones cuya funcin
principal es la de recibir del pblico en general depsitos
bancarios de dinero retirables a la vista mediante la expedicin de
cheques a su cargo.
Bancos Financieros: Tambin conocidos como bancos
de inversin, son los que tienen la finalidad principal de atender
necesidades de financiamiento a largo plazo del sector productivo
de la economa.
Bancos de capitalizacin: Instituciones cuya funcin principal es
la colocacin de capitales mediante contratos que celebra con el
pblico por medio de ttulos pblicos de capitalizacin.

Instrumentos del Sistema Bancario:

AREQUIPA

El cobro de intereses es el pago de los deudores o cuentahabientes

por un inters a un prstamo.
Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la mayor parte del
dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores.
El encaje legal es un depsito que los bancos tenan la obligacin de
entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la existencia
de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que
estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el retiro de
grandes volmenes de efectivo por parte de los cuentahabientes.
El coeficiente de liquidez del banco viene dado por el porcentaje de
activos lquidos sobre pasivos; para un banco, ste estar determinado
por la proporcin de activos en efectivo sobre el total de activos, y a
veces est sujeto a la regulacin gubernamental. grado de disponibilidad
con la que los diferentes activos pueden convertirse en dinero (el medio
de pago ms lquido de todos los existentes).
La oferta de dinero es un instrumento bsico tambin lo es de la
poltica econmica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el control de la
creacin de crditos y de dinero por el sistema bancario, a travs de su
sistema de finanzas.
Objetivos del Sistema Bancario:
Controlar las tasas de inters bancarias.
Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros ttulos
de valor.
Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un pas.
Poner en circulacin los signos monetarios.
Poner fijas las tasas de inters de las instituciones
bancarias de acuerdo a sus necesidades.
Estructura del Sistema Bancario
En el siguiente grfico podremos observar la estructura del sistema bancario
simulado

AREQUIPA

Como se puede apreciar, encontramos al mdulo de la Casa Central en el

medio de todas las comunicaciones. Este mdulo entonces deber interactuar
con los mdulos
de Banelco, Clearing, Empresas/Estado y Sucursales
Especificacin de los servicios y objeto de las comunicaciones
intermodulares
Para poder entender el mdulo realizado se describe a continuacin el objeto
de las comunicaciones con las partes del sistema bancario con las que se
interacta:

Banelco: La comunicacin consiste en recibir de dicha entidad las

transacciones que se hayan realizado en los cajeros automticos
correspondientes a las cuentas de mi banco. Asimismo, se enviar con
determinada frecuencia, con el objetivo de mantener actualizados, los
saldos de las cuentas de mi banco. En ambos casos, la comunicacin se
realiza sin cambios las 24 horas del da.

Empresas/Estado: Con este mdulo la comunicacin consiste en recibir

pedidos de movimientos del mismo y contestarle si se realiza o no. Esto
es pensado inicialmente para que las empresas clientes del banco
puedan realizar el pago de sueldos de empleados. De esta manera, la
empresa pide que se le debite dinero de su cuenta para ser repartido en
las cuentas de sus empleados; asimismo, se pueden realizar de la
misma manera otras operaciones semejantes entre cuentas
pertenecientes al banco.
La Casa Central le responder a la Empresa si dicha operacin puede o
no llevarse a cabo segn los saldos de las cuentas.
Por ltimo, en las sucursales se cobran facturas de las empresas
clientes a sus usuarios, acreditndoles el dinero en sus cuentas y con
cierta frecuencia se les enva a las empresas el detalle de las facturas
que fueron cobradas en su nombre.

Clearing: Al final del da, una vez que ha terminado el horario bancario,
se realiza la comunicacin con el clearing. La misma consiste en
5

AREQUIPA

enviarle los cheques que fueron cobrados en las sucursales de mi banco

(que son de otra entidad bancaria), para conocer si tienen fondos
suficientes y realizar la acreditacin del dinero en las cuentas donde
fueron depositados, tras la respuesta afirmativa del clearing, o devolverle
el cheque al cliente como rebotado en caso negativo.
En contrapartida y de igual manera, se recibirn las consultas idnticas
de cheques pertenecientes a cuentas de mi banco, y tras el
procesamiento se le contestar.

Sucursales: La comunicacin con estos mdulos es extensa. Para

comenzar, en las sucursales es efectivamente donde residen las
cuentas, por lo tanto se les enviarn todos los movimientos
concernientes a las mismas realizados por las empresas y los cajeros
automticos. Estos provocar variaciones sobre los saldos de las
cuentas, junto con las operaciones que se realicen en las ventanillas de
las sucursales, por lo que se recibir con cierta frecuencia la
actualizacin del saldo provisorio del da de cada cuenta.
Por otro lado, se recibirn las facturas cobradas en ventanillas, lo que
originar un movimiento de crdito para la cuenta de la empresa que ser
informado a la sucursal duea de la misma.En lo que refiere a los cheques,
se recibirn los que fueron depositados en ventanilla, y tras la operacin
con el clearing, se le informar si tienen o no fondos. De manera inversa se
le transmitirn a cada sucursal las consultas de clearing sobre los cheques
emitidos por sus cuentas, esperando por las respuestas tras el
procesamiento necesario.
Por ltimo, al finalizar la operacin con el clearing, se realizar el cierre del
da. Esto es, cada sucursal enviar por cada cuenta, el saldo final del da, la
suma de crditos y la de dbitos por separado; con estos dos ltimos datos
la Casa Central calcular su propio saldo final de cada cuenta (tiene un
saldo inicial de cada da que no se altera hasta ese momento) con el
objetivo de chequear si es correcto lo calculado por la sucursal. Una vez
finalizado este proceso con todas las cuentas del banco, se da lugar al
comienzo de un nuevo da.
Especificacin de procesos
La Casa Central, es un mdulo cuya funcin es recibir informacin de un lado y
redistribuirla hacia otro, tras un procesamiento ms o menos complejo.
En todo el sistema se utiliza como patrn, un proceso parado en lectura sobre
una cola que recibe la informacin y las acumula en archivos determinados,
otro proceso que es activado con determinada frecuencia que toma el
contenido de los archivos y los enva por las colas adecuadas a los diferentes
subsistemas.
Esto sin dudas corresponde al modelo de concurrencia conocida como
productor consumidor. Asimismo para el trabajo sobre archivos, para evitar la
6

AREQUIPA

concurrencia sobre los mismos se utilizan semforos, dando lugar al esquema

lector escritor sobre los mismos. A continuacin se diagramarn los procesos y
se detallarn brevemente sus funciones. Por cuestiones de claridad, al haber
tantos procesos involucrados, se realizar por partes, separando por
actividades.
En primer lugar se muestran las interacciones con el Banelco y las Sucursales
referentes a las transacciones (txs) y a los saldos provisorios:

Especificacin de la capa de comunicacin para el sistema centralizado y

concurrente
Para la primera parte del presente trabajo que consiste en hacer un sistema
centralizado y concurrente donde todos los mdulos residen en la misma
mquina comunicndose por las colas de mensajes que provee el sistema
operativo Linux, se desarrollaron dos funciones que se encargar de la
comunicacin. Estas son la funcin enviar y la funcin recibir.

AREQUIPA

La

firma de los mtodos es la siguiente:

int enviar(int modulo, int instancia, int tipoComunicacion,
struct msgbuf* mensaje, int tamanio);
int
recibir(int
modulo,
int
instancia,
int
tipoComunicacion, struct msgbuf* mensaje, int tamanio);
Ambos mtodos a partir del mdulo, la instancia y el tipo de comunicacin que
reciben, acuden a una tabla de donde obtienen a que cola lgica enviar o de
que cola lgica recibir segn el caso.
La tabla es un archivo de texto llamado tablasColas.dat cuyo formato de cada
lnea es:
mdulo; instancia; tipoComunicacion; path;char; mtype; comentarios
De esta forma con los primeros tres campos se obtienen el path y char para
pasar a la funcin ftok() y obtener la clave para luego obtener la cola. En el
envo se pone el type adecuado al mensaje recibido y se enva. En la recepcin
se busca leer de la cola obtenida el mensaje con ese mtype.
El uso de distintos mtypes para cada mensaje permite la existencia de mltiples
colas lgicas multiplexando comunicaciones en una misma cola fsica.

AREQUIPA

AREQUIPA