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INTRODUCCIN:
En el Per, el uso del sistema financiero por parte de la poblacin peruana es muy
bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no est siendo canalizado a travs de los
bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar un mayor nmero de
oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. Existen muchas razones por las
cuales el uso de instrumentos bancarios an no est muy difundido en el Per.
Se sabe que cotidianamente nos enfrentamos a una serie de actos econmicos que
tienen que ver con el sistema financiero... Los crditos bancarios, el tener una tarjeta de
crdito para efectuar compras sin necesidad de contar con dinero en efectivo, la venta de
acciones de tu telfono fijo para salir de un apuro econmico son acciones que tienen que
ver con las finanzas... con tu propio manejo financiero, pero tambin con el manejo
financiero del pas. La presente monografa se titula Sistema financiero Peruano y tiene
por finalidad proporcionarnos algunas nociones bsicas e informacin relacionada con el
funcionamiento del sistema financiero en el pas. A lo largo de sus pginas abordaremos
cuatro temas relacionados con la actividad financiera:
SISTEMA FINANCIERO
pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que
tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes
en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto,
banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro
del depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir
varios tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las
denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para
que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta
adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente
competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en
todos los pases occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son depsitos
a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y
reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene
carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que
la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer
de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos
mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar
las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos,
sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se puede
disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la
remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En
cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros
muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por
cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito
intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los
distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las
cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la
adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
EL SISTEMA NO BANCARIO
Es el conjunto de instituciones que realizan intermediacin indirecta que captan y
canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a:
Financieras
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar
recursos financieros del pblico segn modalidades, a excepcin de los depsitos a la vista.
Adems facilita la colocacin de primeras emisiones de valores y operan con valores
mobiliarios.
los crditos no pagados por sus compradores. Los ttulos valores ms presentados a
descuentos bancarios en el Per son los pagars, letras de cambio y warrants.
La tarjeta de crdito: Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular ,por la
cual se autoriza a este ltimo a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados ,
con los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada una comisin . Para efectuar los
pagos el titular de la tarjeta debe presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso
de compras presenciales deber presentar los datos de tarjeta (nmero, vencimiento, cdigo
de seguridad, etc.).
Leasing: El leasing o arrendamiento financiero es el contrato por el cual una entidad
financiera debidamente autorizada, cumpliendo con las instrucciones de su cliente, compra
a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilrselos a sus
clientes.
Factoring: Es un convenio continuo por el cual la entidad financiera asume funciones de
crdito y cobro de sus clientes comprando sus instrumentos de contenido crediticio
(facturas y ttulos valores representativos de deuda) en el momento en el que son
extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra l en caso de falta de pago.
Confirming: Es una operacin por la que un factor comunica a un acreedor que ha recibido
el mandato para abonarle a su vencimiento una o ms facturas, actuando como gestor de
pago.
No implica esta operacin ninguna garanta de pago, Simplemente informa que pagar por
cuenta de su cliente.
Letras en descuento: El servicio de letras en descuento le ofrece la oportunidad de recibir
anticipadamente el pago de cada una de las letras aprobadas por su funcionario de negocios.
El importe abonado de la letra considera el descuento correspondiente a la tasa de inters
asignada a este tipo de operaciones.
OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS
Son operaciones que consisten en captar fondos de sus clientes, son una de las fuentes de
financiacin para las entidades bancarias, las entidades se comprometen a devolver a sus
clientes la cantidad recibida ms unos intereses anteriormente pactados.
Son aquellas mediante las cuales las entidades obtienen fondos de sus clientes, a cambio
paga una tasa de inters pasiva. Aqu es el cliente el que concede el crdito a la entidad
financiera.
Dentro de las operaciones pasivas encontramos:
Cuentas de ahorro: Son un tipo de ahorro orientado a personas que tienen la capacidad de
juntar dinero en forma peridica, ya que pueden abrirse y mantenerse con bajos montos.
Depsitos a plazo: Es una operacin por el cual las entidades financieras con el fin de
retener los recursos monetarios de sus depositantes por un periodo determinado, reporta una
rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie.
Cuentas corrientes: Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de cuentas, se
instrumentaliza con el uso del cheque.El dinero tambin puede ser retirado mediante
cajeros automtico, y tambin se puede realizar pagos mediante la tarjeta de debito.
CTS: Depsitos semestrales en moneda extranjera o nacional, efectuada por los
empleadores a favor de los trabajadores de manera obligatoria de acuerdo a ley.
Certificado bancario: es un ttulo valor emitido al portador, en dlares, por un depsito a
determinado plazo. Puede ser adquirido por personas naturales o jurdicas, residentes o no
residentes en el pas, de forma individual o mancomunada.
Se puede elegir el plazo que ms convenga: de 30 a 360 das.
Hay tasas de inters preferenciales por este tipo de operaciones.