DEL CONTRATO DE SEGURO EN GENERAL

I.

INTRODUCCIN

Hace poco ms de un ao fue publicada una nueva ley que regula el contrato de
seguro, la ley N 20.667 de 9 de mayo de 2013. Lo que hizo esta ley fue realizar distintas
modificaciones tendientes a la modernizacin del contrato recin mencionado.
Lo anterior, fue realizado a travs de una derogacin expresa del Ttulo VIII del Libro
II del Cdigo de Comercio1, que se denomina Del seguro en general y de los seguros
terrestres en particular. Tal como lo seala el enunciado del artculo 2 1 de la ley N
20.667.
Este ttulo VIII del Libro II del C. de C. que fue sustituido por la ley 20.667 se divide
en 3 secciones:
a) La Seccin Primera, comprende los arts. 512 al 544, y regula las normas
generales o comunes a todo tipo de seguros.
b) La Seccin Segunda, sobre los seguros de daos (reales o patrimoniales),
regulados en los arts. 545 y siguientes, que se dividen en nueve prrafos. En
esos prrafos se regulan las normas ms singularizantes de los seguros.
Empieza con el seguro contra incendio, seguro contra robo, de responsabilidad,
de transporte, de prdida de beneficios, seguro de crdito, seguro de caucin, el
reaseguro (seguro de 2 grado).
c) La Seccin Tercera, est dedicada a los seguros de personas: seguro de vida,
salud, integridad fsica o intelectual. Correspondientes a los arts. 588 a 601.
Adems, como el contrato de seguro tambin posea regulacin en el Libro Tercero
del C. de C., respecto del contrato de seguro martimo, el art. 2 de la nueva ley de
seguro, realiza modificaciones respecto de ste, pero en general son de menor
consideracin. El cambio ms relevante dice relacin con que las normas generales que
1 En adelante: C.de C.
2 En adelante: art.
1

establece la Seccin Primera del art. 1 de la ley en estudio, pasan a ser aplicables al
seguro martimo, salvo regulacin especial dentro del Ttulo VII del Libro III del C. de C.
El rgimen que sigue el contrato de seguro martimo en el C. de C. entre los arts. 1158
y 1202 es el siguiente:
a) Reglas generales: mbito de aplicacin; del inters asegurable; del valor
asegurable.
b) Perfeccionamiento del contrato.
c) De las obligaciones y derechos de las partes.
d) Seguro de responsabilidad.
La regulacin que posee el contrato de seguro en el C. de C. (Ttulo VIII del Libro II
como la del Ttulo VII del Libro II), se debe complementar con el DFL N 251 que rige a
las Compaas de Seguros, Sociedades Annimas y Bolsas de Comercio; el cual tambin
fue parcialmente modificada por la nueva ley de seguro.
No se puede dejar de nombrar la creacin de un nuevo delito por parte de la ley en
estudio, la que crea la figura del fraude al seguro, que corresponde a una innovacin en el
Cdigo Penal chileno.

II.

CONCEPTO

Definicin del contrato de seguro con anterioridad a la ley 20.667:

El C. de C en el art. 512, daba una definicin del seguro. Esa definicin
conceptualizaba el contrato de seguro de la siguiente forma: El seguro es un contrato
bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre
s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una
retribucin convenida, a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que
sufran los objetos asegurados.

Crticas a esta definicin:

a) Que el contrato sea bilateral significa que ambas partes se obligan recprocamente.
El asegurador toma un riesgo, que de por s, le corresponde al asegurado. El
asegurado paga una prima. (Hay acuerdo).
Para el profesor Gmez, la compaa no asume el mismo riesgo que el asegurado.
Por eso que se dice que est mal dicho que se transfiere uno o ms riesgos en la
nueva definicin. Lo que la compaa aseguradora asume o toma sobre s son las
consecuencias perjudiciales que tales hechos le provocan al asegurado y que
naturalmente habrn de afectarle al asegurado mediante el pago de la prestacin
pecuniaria.
b) La Ca. necesariamente deba ser una S.A como lo exige el DFL 251 y, adems,
deba ser chilena, cuyo nico objeto deba ser el seguro y que para empezar a
operar y tener fuerza como sociedad se requera autorizacin de existencia dada
por la autoridad: SVS. Deba tener un capital a lo menos de 90 UF suscrito y
pagado. Por tanto, no poda ser cualquier persona natural o jurdica.
c) El art. 512 sealaba que el contrato era condicional. Recordemos que el contrato no
puede estar sujeto a una condicin suspensiva, porque hasta que se cumpla no
habra contrato, no existira el contrato de seguro. Si la condicin es resolutoria,
por el hecho de cumplirse desaparecera el contrato. Lo que es condicional es la
obligacin de indemnizar que contrae el asegurador. La obligacin del asegurado
es pura y simple.
d) Esta definicin circunscriba el objeto del contrato de seguros solamente a las
cosas, no contemplando en su concepto los seguros de personas, tan masificados en
nuestros das.
e) Es un concepto insuficiente, por cuanto slo se refiere a los seguros de daos y
reconoce como nica indemnizacin una suma de dinero.
f) Existe un contrato aleatorio, cuando hay una contingencia incierta de ganancia o
prdida (un alea). En el contrato de seguro tiene que haber una equivalencia entre
las prestaciones. Que el seguro sea conceptualizado como un contrato aleatorio,
proviene del Cdigo Civil, especficamente del art. 2258, pues esta norma designa
como primer ejemplo de contrato aleatorio, el contrato de seguros.
3

Es aleatorio el contrato de seguro?:

i.

Desde el punto de vista del asegurado: si se produce el siniestro, el

asegurado tendr derecho a cobrar la indemnizacin. Esa indemnizacin
repara el dao, pero jams puede ser una ocasin de ganancia. O sea, la
contingencia de ganancia o prdida no corre. Incluso a veces ni siquiera
podr cobrar el monto del dao.

ii.

Desde el punto de vista del asegurador: tiene una cartera de seguros. De

acuerdo al clculo de probabilidades la compaa tiene que saber cunto es
el clculo de los siniestros, seleccionarlos, etc. Con su cartera de seguros
nunca va a correr el riesgo de descapitalizarse, para decir que el contrato,
desde el punto de vista de la cartera, sea un negocio aleatorio. Sin embargo,
contrato por contrato, ah podramos advertir que si se produce el siniestro la
compaa va a tener que pagar una indemnizacin superior a la prima.

Actual definicin del contrato de seguro:

El artculo 512 de la nueva ley de seguros dispone que Por el contrato de seguro se
transfiere al asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima quedando
ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado o a satisfacer un capital,
una renta u otras prestaciones.
a) Es mejor hablar no de la cosa asegurada sino que del inters asegurado. El
inters asegurado se refleja en la relacin o ttulo que tiene el asegurado respecto
de la cosa asegurada. Es as como puede tenerse inters como dueo, arrendatario,
usufructuario, etc. En que se traduce? El asegurado debe tener un inters actual o
futuro respecto del bien sobre el cual recae el seguro y el legislador, en el art. 520,
seala que ese inters debe existir en el momento en que ocurre el siniestro.
b) A cambio de una prima. Segn el art. 513, literal s), la prima es el precio del
seguro, pero debemos reparar en que, al ser la contraprestacin del asegurado, ms
bien es la retribucin o precio del riesgo (de que el asegurador asuma el riesgo).
c) Quedando obligado a indemnizar el dao: Ese es el efecto del contrato.
4

d) Se elimina toda referencia al carcter de persona natural del asegurador.

e) Se ampla el concepto de indemnizacin de perjuicios por el de satisfaccin de una
necesidad econmica eventual: satisfacer un capital; una renta u otras prestaciones
pactadas.
f) Se ampla el objeto del seguro: bienes determinados; patrimonio como un todo; la
vida, la salud o integridad fsica de una persona. Est dems: derecho de exigir
ciertas prestaciones
Despus, la segunda parte del art. 512, establece sobre qu pueden recaer los riesgos,
es decir, el objeto del contrato: bienes, derechos, patrimonios, vida, salud.
III.

CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

1. Es un contrato consensual: art. 515. No es necesario que exista pliza para probar
el contrato. Ahora se dice que la pliza es un documento justificativo del seguro.
2. Bilateral o sinalagmtico perfecto: genera obligaciones para ambas partes.
Asegurado: pagar la prima y cumplir todas las obligaciones y cargas durante la
vida del contrato; asegurador toma sobre s los riesgos y debe indemnizar o
satisfacer el capital, renta u otras prestaciones.
3. Nominado, tpico. Se encuentra regulado por la ley.
4. Oneroso: utilidad de ambos contratantes.
5. De ejecucin o tracto sucesivo. Las obligaciones nacen y se extinguen durante el
contrato, los riesgos se van tomando de mes a mes.
6. De uberrima bona fides o mxima buena fe: siempre se mira desde el punto de
vista del deber del asegurado de proporcionar informacin veraz y completa acerca
del riesgo. Sin embargo, se extiende al asegurador en sus deberes de: asesorar al
asegurado; pagar la indemnizacin o solventar la necesidad econmica pactada sin
dilacin; y de mantener su solvencia.
7. Principal: no requiere otro contrato, salvo caso seguro de fianza, garanta o crdito.

8. Es un contrato de adhesin: las clusulas, especialmente las condiciones generales

corresponden a textos impresos aplicables a todos los contratos del mismo ramo y
tipo, cuya circulacin ha sido previamente autorizada mediante inscripcin en un
registro pblico denominado Depsito de Plizas de la SVS.
9. Contrato dirigido: los modelos de pliza y el texto de las condiciones generales son
revisados antes de su inscripcin en el registro que lleva la SVS.
IV.

PRINCIPIOS Y REGLAS BSICAS:

1) Buena Fe:
En materia comercial, la buena fe tiene gran importancia. Es fundamental para
permitir la circulacin de la riqueza y que sta llegue al mercado para que quede en
posesin de los consumidores. Adems, est muy ligada a la credibilidad en la vida de los
negocios; no interrumpir la circulacin de la riqueza.
Este principio se manifiesta en el contrato de seguro en el propio art. 524 de la actual
ley, anterior art. 556 del C. de C., en orden a que el asegurado, al tiempo de celebrar el
contrato de seguro, debe declarar sinceramente todas las circunstancias que al asegurador
la interesen para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. No
dice declarar simplemente, sino que tambin sinceramente. En consecuencia, esta
imposicin del art. 524, en armona con el art. 525, va ms all del castigo del dolo del
art. 1458 del CC, que lo declara como vicio del consentimiento. Reafirma que en cuanto a
la declaracin debe ser sincera. Y dentro de esa declaracin no caben los errores, evasivas
ni exageraciones; as quiso el legislador reprimir las suspicacias propias de la vida del
comercio. Eso es lo que se denomina como dolo bueno. Recordar que el asegurador no
tiene consigo la cosa; la cosa va a quedar en poder del asegurado.

2) No agravacin del riesgo:

El asegurado tiene que prevenir el riesgo. Tiene que tomar todas las providencias
necesarias para salvar la cosa del siniestro y, si el siniestro llegase a acaecer, salvar sus
restos. Debe aminorar las consecuencias del dao que se pueda ocasionar. Art. 524:
obligacin de no agravar el riesgo. Est muy ligado con el inters asegurado. Tiene que
6

haber un inters para contratar un seguro (causa). Ese inters se traduce en evitar que se
produzca el siniestro, en la conservacin de la cosa.

3) Obligacin de informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven

sustancialmente el riesgo declarado.
4) Presuncin de cobertura:
Art. 539 C. de C. en concordancia con el actual art. 531. Antes, el C. de C., sealaba
que el riesgo se presuma ocurrido por caso fortuito. Daba vuelta el principio del CC: el
que alega caso fortuito debe probarlo. El asegurado no tena que probar que el hecho
haba ocurrido por caso fortuito. El art. 531, derog la disposicin antigua y por caminos
diferentes quiso llegar al mismo resultado: el siniestro se presume ocurrido por un
evento que hace responsable al asegurador. Releva al asegurado de la obligacin de
probar que l no tiene responsabilidad en el siniestro.
El art. 531 de la actual ley hay que armonizarlo con las disposiciones generales del
CC (sobre la prdida de la cosa debida).

5) El seguro es un contrato de mera indemnizacin:

Que el contrato de seguro sea un contrato de mera indemnizacin, quiere decir, que el
seguro no puede ser jams ocasin de una ganancia.
Qu se indemniza en materia de seguros? Se indemniza el dao emergente. Si quiere
incluirse en el seguro el lucro cesante, habr que pactarlo especialmente. El dao
emergente y el lucro cesante deben ser objetivos, susceptibles de regularse y
determinarse. Difiere el dao emergente y el lucro cesante en que, en este ltimo, la
ganancia esperada es incierta, subjetiva.
Esto de que el seguro es un contrato de mera indemnizacin y jams ocasin de una
ganancia est expresamente estatuido en la ley en el art. 550 (anterior art. 517 del C. de
C.).

Que el contrato sea de mera indemnizacin tambin necesita una precisin: en el

contrato de seguro hay tres menciones que van a ir en la pliza: la cantidad asegurada, el
valor de la pliza, y el dao producido. Qu es lo que se va a indemnizar? La cantidad
asegurada es el lmite mximo de responsabilidad que fija la compaa de seguros.
Dentro de ese lmite mximo no hay que estarse al valor de la cosa. No se indemniza el
valor de la cosa ni la cantidad asegurada; son reglas de medicin de la responsabilidad en
materia de seguro.
Lo que debe indemnizarse es el menoscabo que se causa en el patrimonio. Si la
cantidad asegurada es una parte del valor de la cosa, ah corre la regla de la
proporcionalidad.
6) La subrogacin:
Qu pasa si el siniestro lo provoca un 3? Dos opciones:
a) Accin contra el tercero que proviene de la responsabilidad extracontractual:
cuasidelito civil.
b) Accin contra la compaa de seguros, que emana del contrato de seguros.
Pero no se puede ir por las dos vas porque existira un enriquecimiento sin causa.
Cmo se hace entonces para que el seguro no sea una oportunidad de ganancia? Un
abogado planteara tomar el camino de ir en contra de la compaa de seguro por ser ms
expedito. La compaa resarce el bien; en caso de prdida total, repone el bien. All, en
consecuencia, si la compaa paga el tercero no queda libre del pago, porque la compaa
se subroga en los derechos del asegurado para cobrar en contra del tercero civilmente
responsable en razn del siniestro. (Esto ocurre mucho en los siniestros martimos). Art.
534.
Esto que el art. 534 lo haya establecido expresamente, probablemente est de ms,
porque podemos llegar al mismo camino por el art. 1610 n 5 del CC. Pero si
escudriamos en la norma, la subrogacin del art. 534 del C. DE c., no calza con la del
art. 1610 n 5 del CC, porque opera respecto del que paga una deuda ajena; la compaa
de seguro estara pagando una deuda propia por la misma razn del contrato de seguro.
(El contrato de seguro le da vida a la obligacin de indemnizar).

Entonces esto de que pague la deuda, no es una deuda ajena. La norma del art. 1610
opera respecto de un tercero, y la compaa de seguros no es tal, es parte en el contrato.
Por eso la regla del nmero 5 de la recin citada norma no corre en materia de seguros, y
por lo mismo el C. de C, en el art. 534 tuvo que establecer esta regla.

V.

PARTES: ASEGURADOR Y ASEGURADO

El Asegurador:
En todo contrato de seguro un asegurador y un asegurado. La actual ley N 20.667, en
el art. 513 letra b), seala que el asegurador es el que toma de su cuenta el riesgo.
A quien afecta el riesgo es al asegurador. Podramos decir que el asegurador, que es
quien asume el riesgo y, que como consecuencia, contrae la obligacin de indemnizarlo
en caso de que el riesgo se materialice.
El asegurador no puede ser cualquiera, sino que el asegurador ha de ser una empresa
que debe constituirse como una S.A especial que seala el art. 126 de la ley de
Sociedades Annimas. Es de aquella clase de sociedades annimas que requieren
autorizacin de existencia; autorizacin que la da la Superintendencia de Valores y
Seguros.
Estas sociedades annimas especiales solamente pueden formarse mediante un capital
suscrito y pagado no inferior a 90.000 UF, y cuyo giro sea exclusivamente el de seguro o
reaseguro. Art. 4 DFL 251.
Por qu toda esta regulacin? El legislador ha tenido ciertas consideraciones para as
establecer este rgimen: el seguro entraa un contrato de masa. Es un contrato
impersonalizado cuyos efectos alcanzan a un sinnmero de personas. Por lo mismo, es
necesario cautelar los intereses de estas personas.
Las entidades aseguradoras, por lo mismo, captan fondos que aportan los asegurados a
travs de las primas. Todos estos recursos que captan de los asegurados deben
resguardarse a travs de las reservas tcnicas que han de colocarse en instrumentos
rentables y seguros que protejan los recursos y eviten que stos se desvaloricen a fin de
que las aseguradoras puedan responder por los diversos siniestros. En la proteccin de
9

estos fondos hay un inters que atae a la economa nacional, por lo que hay un inters de
que exista un control superior por parte del Estado.
Las empresas de seguro se protegen de los riesgos mediante los reaseguros y si las
compaas de seguros a travs de los reaseguros no estn bien organizadas ocurrira que
no tendran acceso a los mercados internacionales para poder protegerse de los siniestros
que pudieran ocurrir.
En un pas en que rige una economa de mercado, debe resguardarse la libre
competencia, la libertad de tarifa, etc. Por otra parte, el Estado debe estimular el mercado
de seguros para estimular el desenvolvimiento de la actividad econmica y as promover
el desarrollo econmico.
En qu se traduce este control? Art. 3 del DFL sobre compaas de seguros:
Autorizar existencia.
Fiscalizar actuaciones de las compaas de seguros.
Mantener a disposicin del pblico los modelos de condiciones generales de las
plizas y clusulas generales de los contratos de seguro.
Comprobar la exactitud de las reservas tcnicas que sealan las compaas de
seguros. Ejemplos: reservas de riesgos en curso, reservas matemticas, de siniestro,
reserva de valor de fondo.
Para cumplir con estas funciones, el DL N 3538 le da la facultad de interpretar
administrativamente la ley.

El Asegurado:
Concepto:
El art. 513 letra a), seala que el asegurado es aquel a quien afecta el riesgo que se
transfiere al asegurador. El profesor dice que los riesgos no se transfieren; lo que se
transfieren son las consecuencias del riesgo
10

Requisitos para que una persona pueda tener la condicin de asegurado:

a) Capacidad.
b) Hay que individualizarlo en la pliza.
c) Debe consignarse en la pliza la calidad en que reviste en el contrato. Esto, porque
el asegurado puede tener distinta calidad al contratar el seguro.
d) Debe tener un inters en el bien asegurado. Debe tener un inters en evitar los
riesgos. Sin que exista un inters lcito sobre el bien expuesto a riesgo, el contrato
de seguro es inconcebible. El inters que ha de tener el asegurado lo ha de ser
desde el momento mismo que han de correr los riesgos por parte del asegurador.
Garrigues explica esta idea del inters sealando que el resultado del siniestro para
el asegurado no le sea indiferente para una persona. Ese inters se traduce en la
conservacin de la cosa, en un nimo de conservar la cosa.

Calidades en que se puede contratar el seguro:

Esto de que el seguro pueda contratarse en distintas calidades es explicable en el sentido
de que quien contrata el seguro lo puede hacer por cuenta propia o por cuenta ajena. Si
acta por cuenta propia puede ser en inters propio o en inters de otro:
1. Por cuenta propia y en inters propio: Ej.: contrato un seguro para amparar los
riesgos de un vehculo.
2. Tambin puedo actuar por cuenta propia y en inters de otro. Caso de la
estipulacin en favor de otro. Celebro un contrato con la aseguradora en beneficio
de un tercero. Ej.: contrato un seguro de vida, pero nombro como beneficiario a mi
mujer.
3. Por cuenta ajena con poder de aquel por cuenta de quien se acta: Ej.: el gerente de
una empresa contrata un seguro para proteger la empresa de un incendio. El
gerente es un mandatario (mandato general). Entonces el gerente acta por cuenta
de la sociedad que tiene una fbrica y dicha sociedad celebra un contrato de seguro
para protegerse del incendio.

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Se requiere de un poder especial para celebrar un contrato de seguro? No. El

contrato de seguro es un contrato de mera administracin. Basta cualquier poder.
4. Por cuenta ajena sin conocimiento de aquel a quien en definitiva el seguro le va a
resultar provechoso: Tendramos que sacar a luz la figura de la agencia oficiosa.
Lo nico que se requiere para que produzca efectos es que el seguro le resulte til a
quien se establezca como beneficiado.
5. Por cuenta ajena en virtud de un pacto especial: Ej.: una persona pide un crdito
para adquirir un bien raz, por lo cual el banco exige que constituya una hipoteca
sobre el bien. El seguro de incendio se contrata sobre el bien raz de propiedad de
dicha persona pero en favor del banco.
Otro ejemplo sera el seguro de desgravamen. Una persona pide un crdito que se
obliga a pagar en 25 aos. Adems del seguro de incendio sobre el bien dado en
hipoteca, se debe contratar un seguro de desgravamen. La compaa tomar sobre
s el riesgo de tener que pagar el saldo insoluto del crdito en caso de que fallezca
el asegurado. Entonces el asegurado quin es? El deudor. Pero el beneficiario es el
banco acreedor. El riesgo cubierto es la muerte del asegurado. Este es un seguro
por cuenta ajena en virtud de un pacto especial.
6. Por cuenta ajena y por cuenta de quien corresponda: Ej.: el seguro que contrata el
porteador, el naviero o el transportador areo que traslada mercaderas de una plaza
a otra. Contrata el seguro en beneficio de aquel que resulte ser el beneficiario
ltimo del documento correspondiente.
VI.

Una persona puede ser el contrayente y otra persona puede ser el asegurado.
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGURO AL AMPARO DE LA NUEVA
LEY.

Una de las grandes modificaciones de la ley 20.667 del ao 2013, se refiere a que el
seguro deja de ser un contrato solemne y pasa a ser un contrato consensual.
El derecho mercantil tiende a facilitar la vida de los negocios, por lo que le quit a los
contratos las formalidades. Sin embargo los mercantilistas sealaban que siempre existen
dos excepciones, es decir, contratos que exigen formalidades: a) el contrato de sociedad y
b) el seguro. Lo anterior, porque el contrato de sociedad es un pilar en la vida del
12

comercio. Pero ahora, el seguro ha dejado de ser una de estas excepciones y ha pasado a
ser un contrato meramente consensual.
Que el contrato de seguro sea consensual, significa que es un contrato que se
perfecciona con el solo consentimiento de los contratantes. Antes de la dictacin de la ley
N 20.667, el art. 514 del C. de C., sealaba que el seguro era un contrato solemne, por lo
que se perfeccionaba y probaba por escrito, y la escrituracin se refera nicamente a la
pliza (documento justificativo del contrato de seguro).
Esto de que el seguro era un contrato solemne guardaba ntima relacin con el art.
1701 del CC que indica que los contratos se prueban por s mismos. Sin embargo, el
art. 1173 del C. de C, relativo al seguro martimo significaba un avance porque contena
una excepcin: se entenda perfeccionado el contrato de seguro martimo desde el
momento en que el asegurador expresaba su aceptacin a la propuesta de celebrar el
contrato que le diriga el asegurado. Aunque esa respuesta fuera por fax, correo, tlex,
porque estaba el art. 978 C. de C, que deca que esas respuestas se entendan expresadas
por escrito. Luego deba otorgarse la pliza porque era el documento justificativo del
contrato de seguro.
Hoy el contrato de seguro es consensual. Todo contrato se gesta por una proposicin
que realiza el asegurado. Luego la compaa contesta dando o no la conformidad. Poda
ocurrir que se produjese un desencuentro. Qu valor tena esa aceptacin mientras no se
otorgaba la pliza? El C. de C. deca que eso valdr como promesa siempre que se tengan
los tres elementos: la cosa, el riesgo y la prima. Se deca que era una excepcin al art.
1554 del CC.
Vena el siguiente problema. Se acepta la proposicin y no se otorga la pliza y se
materializa el riesgo entremedio. Ej.: avera. Haba derecho a cobrar el seguro? No,
porque es una promesa y la promesa genera una obligacin de hacer que consiste en
OTORGAR LA POLIZA, por ende no corresponde pagar la indemnizacin del seguro.
Cul era la manera de cobrar la indemnizacin? Si hubo retardo en otorgar la pliza,
se poda demandar por responsabilidad extracontractual.
Cmo se prueba el contrato de seguro, siendo ste un contrato consensual? Ya la
pliza no es un ttulo a travs del cual se perfecciona el contrato. La nueva disposicin
del C. de C., el art. 515 inciso 2 sostiene que la existencia del contrato de seguro se
13

podr acreditar por cualquier medio de prueba, siempre que exista un principio de prueba
por escrito. Concordancia con el art. 1711 del CC que se refiere a la prueba de testigos.
Qu es el principio de prueba por escrito? Todo acto escrito del demandado, aquel
contra el cual se rinde la prueba, que haga verosmil el hecho litigioso. Ej.: pagar,
cheque, carta de recibo.
Con todo otorgada la pliza no se puede admitir prueba alguna en su contra.
-Art. 514 (Despus modificacin).
Parte con la propuesta de seguro que es de iniciativa del propio asegurado. Si uno
propone y el otro tiene que responder nos vamos a las reglas generales sobre formacin
del consentimiento.

La Pliza
Es un documento, ttulo justificativo del contrato de seguro. Anteriormente poda ser
nominativa a la orden o al portador, Hoy slo nominativa o a la orden. Se le da el
significado de un ttulo de crdito. Ese crdito que tiene, una vez devengado el riesgo,
puede cederse por el endoso si la pliza es a la orden ms la cesin y si es nominativa,
entregando el ttulo y sealando del nombre del cesionario bajo la firma del cedente. Pero
14

para que sea oponible a la aseguradora hay que comunicrselo. Sin embargo, la
comunicacin a la compaa no es solemnidad de la cesin, sino que simplemente dice
relacin con la oponibilidad.
La pliza es el ttulo justificativo del seguro. Qu contiene? Da cuenta de las
estipulaciones del contrato de seguro en sus diversas clusulas. Como las compaas han
de contratar con un nmero impersonalizado e indeterminado de personas esas
estipulaciones que se contienen en las plizas aparecen expresadas en documentos
estandarizados que guardan uniformidad entre s segn la clase de riesgos que amparan.
En cada pliza se distinguen dos partes:
1) Condiciones particulares que especifican las singularidades de cada contrato de seguro.
2) Condiciones generales que van impresas y ellas valen para todo tipo de contratos de
seguros.
Las condiciones particulares son las que indican las especialidades, especificaciones de
cada contrato. EJ: nombre del asegurado, calidad en que concurre, bien asegurado, monto
del seguro, las primas, vigencia de los seguros.
El DFL 251 en el art. 3 dispone que la Superintendencia debe mantener un registro
pblico y en ste han de depositarse los modelos de plizas: modelos de plizas con los
cuales las compaas pueden contratar. Se vela que los formularios sean claros, que no
conduzcan a errores, que no vayan en contra de la ley, y se busca una interpretacin
favorable al asegurado.

La omisin de las menciones del art. 518 no afecta la validez del seguro, aunque el
precepto aparezca redactado en sentido imperativo. Muchas de estas menciones son
elementos de la naturaleza. Sin embargo, dentro de las menciones del art. 518 hay
elementos que son de la esencia que de acuerdo al 1444 CC son aquellos que si faltan el
contrato no produce efecto alguno o degenera en uno diferente. En el art. 521 la ley
seala que si ocurre aquello se sanciona con la nulidad absoluta. Tambin se sanciona con
la nulidad absoluta si recae sobre un objeto ilcito.
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Elementos de la esencia:
1) Riesgo asegurado.
2) La estipulacin de una prima.
3) La obligacin condicional del asegurado de indemnizar.

Qu es el riesgo? Art. 513 es la eventualidad de un suceso que le ocasione al

asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en
dinero. (EJ: prestacin mdica).
Segn el profesor, en el fondo el riesgo es una amenaza de dao o peligro. De acuerdo al
art. 512 nos dice en el inciso 2 despus de definir el contrato de seguro, que el riesgo
puede recaer sobre un bien, derechos, patrimonio, la vida, la salud o integridad fsica o
psquica; todo ello susceptible de ampararse.
Ejemplo de contrato de seguro sobre un derecho: seguro de crdito. Ese seguro de crdito
ampara la posibilidad de insolvencia del deudor. Hay un seguro de caucin que ampara el
crdito sin necesidad de probar la insolvencia o falencia del deudor. Opera con el solo
incumplimiento. El seguro que contrata el deudor contra el riesgo de incumplimiento es
el seguro de responsabilidad civil.
[Recordar que el asegurador TOMA el riesgo y al tomar el riesgo ASUME las
consecuencias perjudiciales que como consecuencia de materializarse el riesgo le afecten
al asegurado. La compaa de seguros no asume el riesgo del asegurado, sino que las
CONSECUENCIAS.]
El otro elemento singularizante del contrato de seguro es la estipulacin de una prima. La
prima es la retribucin o precio del seguro. Segn el profesor la prima es la
retribucin o precio del riesgo. Art. 597 la prima se gana por el asegurador desde el
momento que empiezan a correr por parte del asegurador: desde que se celebra el
contrato de seguro (recordar que es consensual); desde ese momento se devenga la prima.
Normalmente se fija en UF y tambin la indemnizacin se paga en UF.

16

El tercer requisito que tambin es un efecto del contrato que se encuentra en el art. 521 es
la obligacin condicional del asegurador de indemnizar. Si bien es futura e incierta, no es
propiamente tal condicional porque al analizar las condiciones de acuerdo al CC stas no
son constitutivas normalmente de hechos nocivos ni provienen de la culpa del asegurado,
sino que provienen de casos fortuitos. (No sigue las reglas generales en materia de las
condiciones; jurdicamente no son condiciones).

El art. 518 parte por decir que lo 1 que hay que individualizarse es a la persona del
asegurador que ir impreso en el texto de la pliza, al asegurado y al contratante si es que
el contratante no fuere el mismo asegurado. Si se designase un beneficiario se designar
su individualizacin o su forma de hacerlo. (Art. 1499).

Art. 518.
1) Individualizacin de las partes:
-Individualizacin del asegurador: la forma ms sencilla de definirlo es como aquel que
toma como suyo el riesgo.
-Individualizacin del asegurado: aquel que le afecta el riesgo que asume el asegurador.
-Beneficiario: es el que sin ser asegurado tiene derecho a cobrar la indemnizacin del
seguro.
-Tambin hay que individualizar al contratante si fuere distinto del asegurado
(contratante, contrayente o tomador). Es el que celebra el contrato con el asegurador y
como tal es aquel sobre el cual recaen las obligaciones y cargas que le impone el contrato
de seguro a la parte correspondiente.

2) Especificacin de la materia asegurada. No es la cosa amenazada por el evento

nocivo sino que el inters del asegurado en que el dao no se produzca sobre la cosa. En
consecuencia, fundamentalmente dice relacin con el tipo de seguro, cuyo es el negocio,
materia que comprende el seguro. ES EL INTERES DEL ASEGURADO Y QUE EL
DAO NO SE PRODUZCA.
17

3) Inters asegurable. Art. 520. El asegurado debe tener un inters asegurable. Un

inters asegurable ya sea como dueo, coparticipe, usufructuario, acreedor,
administrador, arrendatario, sea cual fuere el derecho que tenga la persona respecto de un
bien aunque no sea titular.
Si no tuviese un inters real capaz de medirse, no sera capaz de recibir una
indemnizacin porque no habra lugar a un resarcimiento (no habra dao). El dao debe
afectarle al asegurado para que le ocasione un perjuicio.
El inters se traduce entonces en el afn de conservacin del bien; en el propsito de
cautelar el bien del dao a que est expuesto. Por eso que no es eficaz el seguro sino que
hasta el valor del bien.
La falta de inters asegurable resultara con que el seguro sera INCONCEBIBLE.

De qu riesgos responde la compaa de seguros? El asegurador responde de los

riesgos descritos en la pliza con excepcin de los que estn expresamente excluidos.
El riesgo debe limitarse conforme a lo que establece la pliza. EJ: riesgo de incendio que
afecte a un local comercial. Pero se puede estipular que no se responder de un incendio
provocado por un terremoto.

De qu forma el riesgo va quedando delimitado en la pliza? Desde luego por la

clase o ramo de seguro de que se trate. Otra forma de delimitar el riesgo es en relacin a
proteger con el seguro bienes determinados. Sin perjuicio de aquello, hay seguros sobre
bienes indeterminados. EJ: sobre universalidad de hecho, seguros flotantes, seguro del
cargamento. Adems, se limita el riesgo por la mera aplicacin de las estipulaciones en la
pliza. EJ: se limita el riesgo con respecto al caso fortuito (Hecho propio, vicio propio,
hecho ajeno).

El riesgo hay que delimitarlo, porque a falta de estipulacin el asegurador responde

de todos los riesgos que por su naturaleza le afecten al asegurado.
18

Adems, hay otra limitacin por el plazo o tiempo determinado. Normalmente las plizas
se pactan por 1 ao. Art. 523. Los trminos de vigencia han de fijarse en la pliza. En
defecto de estipulacin sobre el inicio, los riesgos sern de cargo del asegurador a partir
del momento en que se perfecciona el contrato. Pero si no se fija el momento de la
extincin del seguro no queda otra alternativa que entregarle la determinacin al tribunal
competente. ste determinar hasta cundo corren los riesgos por parte del asegurador.
EJ: seguro de desgravamen. Se puede delimitar el tiempo del seguro sin que se haya
pactado? Este seguro durar hasta cuanto dure la vigencia del crdito pactado. Desde el
momento que se paga el crdito desparece el seguro de desgravamen.
Quin sera el beneficiario en el caso del seguro de desgravamen? Tenemos el
contratante, el beneficiario y el riesgo cubierto. El beneficiario del seguro es el BANCO
que se cubre del riesgo de muerte del asegurado. El riesgo cubierto es la MUERTE.
Art. 532. Si se inicia el siniestro durante la vigencia del seguro y continua despus de
expirado el seguro el asegurador tiene que responder ntegramente de los daos. Pero si el
siniestro principia antes de celebrarse el contrato y continuare despus el asegurador no
ser responsable de los daos ocasionados.
Otra forma de delimitar el riesgo es la regla proporcional: la suma de la cantidad
asegurada es el lmite mximo que se obliga a pagar el asegurador en caso de presentarse
el siniestro.
En los seguros reales la indemnizacin no puede superar el valor del bien ni del inters
que tenga el asegurado. En los seguros patrimoniales la indemnizacin no podr exceder
del menoscabo que sufra el patrimonio asegurado.
EJ: Supongamos auto valor 12 millones. Esos 12 millones se pueden correr un riesgo
hasta un 50%. El dao que se produce al vehculo es el 50%. Cunto tiene derecho a
cobrar? 3 millones. El asegurado fue tan asegurador como la compaa de seguros.
EJ: se conviene con la compaa a asegurar el 50%. Dao por prdida total. Cunto tiene
derecho a cobrar? 6 millones.
La otra mencin de la pliza que est en el nro. 7 se encuentra en el valor de la cosa
asegurada. El valor de los bienes asegurados puede ser determinado o fijado en un
acuerdo al momento de celebrarse.

19

El valor fijado de forma unilateral no es el valor del riesgo. Art. 554. Aun existiendo un
valor pactado por el asegurado y el asegurado, por muy pactado que est eso no quita que
pueda probarse que el valor del bien ha sido exagerado por dolo.
Conclusin: la valoracin debe hacerse de comn acuerdo. Aun hecha la valoracin
hecha de tal manera, las partes no quedan totalmente vinculadas a esa valoracin.
Tiene algn valor fijar el bien asegurado? Al parecer carece de inters porque el valor
que rige realmente es el que tiene la cosa al momento en que ocurre el siniestro. Por otra
parte, el valor de la cosa que se seala en la pliza por mucho que haya sido pactado por
los contratantes no quita que se pueda probar que haya habido culpa o dolo.
El nro. 8 se refiere a la prima del seguro, el tiempo, lugar y forma de pago. Recordar el
art. 527. La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en una cosa o en un hecho
estimable en dinero.
Finalmente el contenido de la pliza concluye con la fecha en que se extiende y con la
firma del asegurado.

20

VII.

EFECTOS DEL CONTRATO DE SEGURO.

El seguro es un contrato bilateral, por lo que conforme al art 1439 CC obliga a las partes
recprocamente. La obligacin de cada uno de los contratantes es causa de la obligacin
del otro, siendo por tantos causas correlativas.
Los efectos del contrato de seguro se refieren a las obligaciones que emanan del contrato
para cada una de las partes, as como los efectos que cada una de ellas produce. Los
efectos del contrato de seguro estn regulados en dos artculos fundamentales:
- Art 524 LS: Obligaciones del asegurado. Contiene 8 numerales
- Art 529 LS: Obligaciones del asegurador. Contiene 2 numerales

Obligaciones del Asegurador

Regulada en el art 529, en cual contempla dos numerales:
Numeral 1: Obligacin de asesora: asumida por el asegurador
cuando celebra el contrato sin intervencin de un asegurador.
Numeral 2: Pago de la indemnizacin en el evento que acaezca
el siniestro.
No obstante, en el artculo 529 no figura la obligacin del asegurador de asumir el
riesgo, pese a ser una de las principales obligaciones que emanan del seguro. Pese a ello,
esta obligacin esta estatuida en otras disposiciones de la ley:
1 Art 530 LS: Riesgos que toma sobre si el asegurador. El asegurador asume los riegos
que estn estatuidos en la pliza. Esta misma disposicin agrega que a falta de
21

estipulacin, el asegurador responder de todo riesgo segn sea la ndole del seguro
contratado. Por ejemplo, si se trata de un seguro de incendio el asegurador deber
responder de todos los riesgos que tengan por causa el incendio, as como de las
consecuencias dainas que deriven de ellos (quemaduras, demoliciones, daos
estructurales, etc.).

2 Art. 536 LS: Extincin y disminucin de los riesgos. este articulo agrega que si el
riesgo desaparece se extingue el seguro; y si el riesgo disminuye se reduce la prima.
Lo cual demuestra la correlacin existente entre las obligaciones del asegurado y las
obligaciones del asegurador.

3 Art. 513 LS: se define el riesgo como la ocurrencia de un suceso que ocasionan al
asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de estimarse en
dinero.

4 Art. 531 LS: establece una presuncin de cobertura, sealando que el siniestro se
presume ocurrido por un evento que hace responsable al asegurador , es decir, por
sobrevenir el riesgo cubierto. Adems establece que ser la compaa aseguradora
quien deber demostrar lo contrario (que el siniestro no acaeci por evento que la
hace responsable)

5 Art. 512 LS: establece que por el contrato de seguro se transfieren al asegurador uno
o ms riesgos, y luego se refiere a los diversos tipos de riesgos que pueden
asegurarse: riesgos que afectan a bienes determinados, a derechos para exigir ciertos
crditos, al patrimonio, a la vida y a la salud e integridad fsica o intelectual de la
persona.
Otra obligacin que asume el asegurador, y que no contempla el art 529, es la del art 519
que consiste en la obligacin de entregar al asegurado la pliza. Para el asegurado es
fundamental tener la copia de la pliza, de ah que el art 519 establezca que el asegurado
debe entregar la pliza o certificado de pliza al contratante del seguro dentro de un plazo
22

de 5 das hbiles contados desde la perfeccin del contrato. El incumplimiento de la

entrega de la pliza da derecho al asegurado a reclamar indemnizacin de perjuicios.
La obligacin de asumir el riesgo es de la esencia del contrato de seguro, y no aparece en
este artculo, pero s en el que define seguro, que dice que el riesgo se transfiere, lo que es
imposible: la compaa asume el riesgo, contrae la obligacin de cubrir el riesgo.
Tambin hay otra obligacin que no aparece en el art. 529, y aparece en el 519, que
consiste en que la ca. de seguros ha de entregarle la pliza al asegurado.
Existen obligaciones:
al tiempo del contrato: asumir el riesgo
durante la vigencia del contrato: indemnizar al asegurado la prdida o destruccin
que sufra la materia asegurada, siempre que proceda el siniestro del riesgo que la
ca. tom por su cargo.

1. Primera obligacin: asumir el riesgo

Qu tipo de riesgos asume la compaa aseguradora?
De acuerdo al art. 530, los riesgos que asume el asegurador son los descritos en la pliza.
Pero si nada se dice, el asegurador responder de todos los riesgos que por su naturaleza
sean inherentes al tipo de seguro de que se trate.
No es una obligacin condicional. La obligacin condicional segn el CC est supeditada
a un acontecimiento futuro e incierto. El riesgo es la probabilidad de un evento daino,
que puede derivar en caso fortuito y de los hechos culposos o dolosos por los cuales el
asegurado responde civilmente, o sea, en el fondo el riesgo puede provenir de un hecho
imputable al propio asegurado, lo que no se condice con la condicin, pues de acuerdo al

23

CC es inconcebible que pueda derivar de un hecho del deudor, tampoco puede derivar de
un hecho inmoral, ilegal, etc. y el seguro de responsabilidad civil hace justamente esto.
Si el riesgo desaparece durante la ejecucin del contrato de seguro, se extingue el seguro,
y si disminuye se reduce la prima.
La ca. toma para s el riesgo, desde el momento en que se celebra el contrato.
Art. 531, antes se deca que el riesgo se presume ocurrido por caso fortuito, ahora
establece la presuncin de cobertura.
Si hay pluralidad de causas que puedan provocar un siniestro, el asegurador ser
responsable de la perdida si cualquiera de estas causas concurrentes incide en uno de los
riesgos cubiertos por la pliza.

2. Segunda obligacin: Indemnizar el siniestro

Acabamos de ver que no es una obligacin condicional propiamente tal.
Para que se desencadene esta obligacin es necesario que se cumplan ciertos supuestos
lgicos, desde luego que el siniestro sea consecuencia del riesgo previsto en la pliza. Ya
vimos que el legislador establece una presuncin para proteger al asegurado. Segundo,
que el asegurado de cumplimiento a las cargas que le corresponden, como por ej.,
denunciar el siniestro. Tambin el siniestro debe producirse durante la vigencia del
contrato. Si se inicia el siniestro antes en cambio, o despus de celebrado del contrato de
seguros, aunque continen sus efectos durante la vigencia del contrato, no queda
cubierto.
Tambin es necesario que el siniestro se produzca sin que el asegurado lo haya agravado.

El monto de la indemnizacin
1. Nunca puede el asegurador, pagar ms que la cantidad asegurada. esto se denomina
monto asegurado.
24

2. Tampoco puede ser superior al dao, pues el seguro es un contrato de mera

indemnizacin y jams puede ser ocasin de ganancia.
3. Regla proporcional: la parte no asegurada la asume el asegurado como si fuese l
su propio asegurador. Es decir, se comparten las consecuencias del dao. Esto
ocurre cuando no est asegurada la totalidad del valor de la cosa, caso en el cual la
indemnizacin ser proporcional.
Art. 552:
si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada es 100, y el siniestro es 100, se
pagar 100 de indemnizacin.
si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada son 100, el siniestro son 50, la
indemnizacin es 50.
si la cosa asegurada vale 100, la cantidad asegurada son 200, y la prdida son 50,
se indemniza 50.
si la cosa vale 100, la cantidad asegurada son 50, y el dao es 100, se paga 50 de
indemnizacin.
si la cosa vale 100, y la cantidad asegurada es 50, el dao es 25, la ca. paga 12,5 y
los otros 12,5 los paga el asegurado.
Regla de tres: se multiplica el dao por la cantidad asegurada y se divide por el valor de
la cosa.
Por ltimo, cabe sealar que en toda pliza debe indicarse la materia asegurada, porque el
riesgo ha de afectar a la materia asegurada; precisar la naturaleza de la materia asegurada
para determinar la clase de riesgo. En consecuencia, el art. 524 inciso 1, seala que el
asegurado tiene la obligacin de identificar bien cul es la materia asegurada, y
cualquiera falsedad, error, en que incurra, est sancionado con la nulidad al ser un vicio
de la voluntad.
El art. 548 reconoce un cierto tipo de seguros sobre universalidades de hecho, como por
ej. Las mercancas de una bodega, establecimiento de comercio, menaje de casa, etc. aqu
el asegurado para poder cobrar la indemnizacin, si no ha individualizado las cosas, los
bienes que contiene la universalidad, deber hacerlo para justificar su existencia.
25

En cuanto a la mencin del valor de los bienes, se debe estipular en la pliza.

Cuando la indemnizacin que remplaza la cosa, se produce la
subrogacin legal, puesto que el acreedor hipotecario tiene derecho
de perseguir la cosa contra toda persona que la posea a cualquier
titulo y si no est la cosa, debe cobrarse con la indemnizacin.

Obligaciones del Asegurado

El artculo 524 regula las obligaciones del asegurado y contiene 8 numerales:
1 DECLARAR SINCERAMENTE TODAS LAS CIRCUNSTANCIAS QUE
SOLICITE EL ASEGURADOR (frase incorporada por la modificacin del ao
2013) PARA IDENTIFICAR LA COSA ASEGURADA Y LA EXTENSIN DEL
RIESGO: consiste en declarar, expresar o manifestar (deber positivo) fidedignamente y
sin reservas o rodeos todas las circunstancias y pormenores necesarios para identificar la
cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos. Esta declaracin es lo que permite
al segurador ponderar los riesgos y formarse una opinin del negocio, esto es muy
relevante ya que en virtud de ello asumir las obligaciones correlativas y fijar el precio
de la prima.
El art 525 de la LS regula esta obligacin estableciendo que el contratante del seguro
deber declarar al tenor de lo solicitado por el asegurador, sobre los hechos y
circunstancias que conozca y que sirvan para identificar a la cosa o apreciar la extensin
del riesgo. Por ejemplo, si se asegura una mquina industrial, el asegurador deber
consultar al asegurado el nombre del fabricante, el ao, modelo, las especificaciones de
cuidado de la maquina, etc.
El mismo art 525 establece que si el asegurador no solicita que se le informe sobre el
estado del riesgo, no podr alegar posteriormente que el asegurado a incurrido en errores,
reticencias o inexactitudes al contratar el seguro. Ni tampoco se podr alegar respecto de
los hechos o circunstancias que no estaban en la solicitud enviada por el asegurador.
Sin embargo, el asegurador podr rescindir el contrato - siempre y cuando no se haya
materializado el siniestro- si se acredita que el asegurado ha incurrido en errores,

26

inexactitudes o reticencias inexcusables, y que estas son determinantes en la formacin

de la opinin sobre el riesgo.
El contratante deber aguardar el informe que le requiera la compaa sobre el estado del
riesgo. Pese a la falta de requerimiento, se podr modificar el contrato cuando:
a No haya acaecido el siniestro
b Que el asegurado incurriera en errores
Qu sucede si se incumple esta condicin? La compaa podr revocar el contrato o
es un vicio del consentimiento?, es un vicio que emanan del contrato o emanan de la
gnesis del contrato?, es una obligacin que se exige en la formacin del contrato
como requisito de la voluntad o es una obligacin que nace del contrato ? Gmez
considera que es una exigencia que mira al tiempo de formacin del contrato, en
consecuencia estas inexactitudes tendran que afectar el consentimiento otorgado, y por
lo mismo constituiran un vicio del consentimiento que da lugar, no a la resolucin sino a
la nulidad del contrato por voluntad viciada.
El art 1458 CC declara que el dolo vicia el consentimiento cuando es obra de una de las
partes y aparezca que sin l no se hubiere celebrado el acto o contrato de que se trata. Si
hay dolo, por ser obra de una de las partes que induce a la otra a celebrar el contrato, el
contrato sera nulo relativamente. Si comparamos esta exigencia con la regla del art 1458
del CC podramos decir que la regla del seguro es ms amplia porque junto con
establecer es ms amplia porque incumplimiento de la obligacin de declarar
sinceramente ser un vicio de la voluntad no solo cuando opere una declaracin falsa,
sino tambin cuando sea la declaracin sea errnea o constituya una reticencia.
En definitiva, la ley 20.667 reafirma la norma del 1458 del CC, pero va ms lejos en
cuanto sanciona la informacin errnea como la falsa.
- Informacin errnea: es aquella que se manifiesta por una desinformacin, y el
legislador la asimila a una negligencia del mismo asegurado ya que no puede no
conocer la cosa que pretende asegurar.

- Reticencia: es el disimulo o vivacidad del contratante (sagacidad). Si bien en

materia comercial se admite que las personas protejan sus intereses con este tipo de
27

listezas (usos y prcticas de la vida de los negocios) en materia de seguros no se

admite el llamado dolo bueno.

En el seguro la regla es la intolerancia a las reticencias, no obstante, debe aplicarse otro

raciocinio a esta modificacin del 2013, pues solo versa sobre las circunstancias
solicitadas por el asegurador. Es por ello que los aseguradores tienen formularios de
consulta acerca de los riesgos que asumirn conforme al contrato de que se trate.

2 INFORMAR A REQUERIMIENTO DEL ASEGURADOR DE LA EXISTENCIA

DE OTRO SEGURO QUE AMPARE EL MISMO BIEN

3 PAGAR LA PRIMA EN LA POCA Y FORMA PACTADA: regulado en el art 524 de

la ley 20.667, y debe armonizarse con los art 527 y 528 de la misma ley. La prima es el
precio o retribucin del seguro (art 513 letra c) pero el profesor considera que es el precio
del riesgo u obligacin correlativa al riesgo.

Es obvio que el asegurado tiene la obligacin de pagar la prima, siendo una obligacin
esencial del contrato de seguro. Si no se indica el tiempo, lugar y forma de pago de la
prima en la pliza hay disposiciones en la ley que suple la voluntad de las partes al
tratarse de un elemento de la naturaleza. Estas reglas son:

i.

Tiempo: corresponde a la oportunidad en que debe pagarse la prima. El art 527

seala que la prima es exigible desde el momento que los riesgos comienzan a
correr por cuenta del asegurador, el cual tendr derecho a percibir su totalidad en
caso que fuera procedente la indemnizacin por un siniestro de prdida toral o por
finalizase la vigencia del contrato.

28

ii.

Momento: el asegurador percibe la prima desde la celebracin del contrato de

seguro.

iii.

Lugar: si no se determina el lugar, al ser la prima una cosa fungible, se aplica el

domicilio del deudor segn lo establece el art 1558 3 del Cdigo Civil. La ley de
seguros varia la regla, sealando en el art 527 que la prima deber entregarse en el
domicilio del asegurador.

El inc. Segundo del art 527 establece que la prima puede pagarse en:
a Dinero
b En la entrega de una cosa o hecho estimable en dinero
El art 10 del DL 251 establece que las primas deben fijarse en UF, y por reciprocidad las
indemnizaciones que se pagan por siniestro deben calcularse en UF. Esto se debe a que l
ser el valor de la UF se determina al momento del pago.
La prima es un elemento de la esencia, por lo cual la falta de estipulacin conlleva la
inexistencia del contrato o bien su degeneracin en un contrato distinto.

Qu sucede si no se paga la prima?

Da lugar a: (art 1489 CC)
- Derecho a exigir el pago
- Resolucin del contrato
- Indemnizacin de perjuicios (complementaria a los dos casos anteriores)
Como el contrato de seguro es de tracto sucesivo, la resolucin del contrato no puede
operar con efecto retroactivo ya que puede haber prestaciones que ya surtieron efectos.
De modo que en este tipo de contrato no se habla de resolucin sino de terminacin.
3Art. 1588 CC. Si no se ha estipulado lugar para el pago y se trata de un cuerpo cierto, se har el pago en el lugar en que
dicho cuerpo exista al tiempo de constituirse la obligacin.Pero si se trata de otra cosa se har el pago en el domicilio del
deudor.

29

Reglas del art 528 como modalidad de aplicacin del art 1489 CC
I.

El asegurador debe mandar una comunicacin al asegurado comunicando que

est en morosidad de la prima.

II.

El asegurado tiene derecho a que se le pague la prima devengada hasta el

momento de la terminacin.

III.

Con la comunicacin cesa la responsabilidad del asegurador

IV.

El contrato termina luego de transcurridos 15 das contados desde la fecha de

envi de la comunicacin, cesando de pleno derecho el seguro.

V.

Si el siniestro acece dentro de estos 15 das, el contrato sigue vigente por lo cual
el asegurador deber indemnizar al asegurado; y solo podr exigir el pago de la
prima adeudada. De ah que la disposicin hable de siniestros posteriores a la
terminacin del contrato.

4 EMPLEAR EL CUIDADO Y CELO DE UN DILIGENTE PADRE DE FAMILIA

PARA PREVENIR EL SINIESTRO: al aludirse al estndar buen padre de familia se
refiere a la culpa leve o cuidado ordinario. Cuando analizamos el inters asegurable
vimos que el asegurado debe tener un inters en conservar la cosa, lo que es un requisito
de la esencia del contrato de seguro. De modo que esta obligacin es una consecuencia
ineludible del inters asegurable.

5 OBLIGACIN DE NO AGRAVAN EL RIESGO: la compaa se hizo una opinin

del riesgo y en virtud de ello fij la prima, de ah que el asegurado no debe hacer ms
onerosa la obligacin de la compaa aseguradora. Esto se justifica en que al celebrarse
el contrato de seguro la prima fue fijada con miras a la equivalencia de las obligaciones.
Teora de la imprevisin en el contrato de seguro: Esta teora busca encontrar una
solucin al incumplimiento involuntario de los contratos, pues ello perjudica el
30

normal desarrollo de las negociaciones al tornar seriamente gravosas las

obligaciones de los contratantes.
La obligacin de no agravar el riesgo tiene por excepcin la agravacin producto de
circunstancias extraordinarias (terremoto, tsunami, etc.). De modo que nos hallamos
ante un choque entre el artculo 1545 (imperiosa necesidad de respetar el contrato) y el
art 1526 (imperiosa necesidad de modelarlo segn la buena fe). En estos casos se aplica
el principio rebus sic stantibus, es decir, debe estarse a las circunstancias de la
celebracin del contrato.
Al art 1458 establece que si el asegurado incumple con dolo responder de los perjuicios
imprevistos, y si no hubo dolo solo tendr que responder por los previstos si no hay
dolo porque tendra que responder de ellos? Se dice que hay un abuso de derecho por
tratarse de circunstancias inmanejables.

6 EN CASO DE SINIESTRO DEBE EL ASEGURADO AGOTAR TODAS LAS

PROVIDENCIAS PARA RESGUARDAR O SALVAR LA COSA ASEGURADA. El
asegurado debe procurar evitar que el dao se magnifique.

7 NOTIFICAR AL ASEGURADOR TAN PRONTO SEA POSIBLE LA

OCURRENCIA DE CUALQUIER HECHO QUE CONSTITUYA UN SINIESTRO

8 ACREDITAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO DENUNCIADO, Y

DECLARAR FIELMENTE Y SIN RETICENCIA, SUS CIRCUNSTANCIAS Y
CONSECUENCIAS: La nica ventaja del asegurado es que el art 531 establece que se
presume el siniestro ocurrido por el riesgo estipulado en la pliza. Esto slo lo libera de
la prueba de que el siniestro es imputable al asegurador, pero no lo libera de probar lo
dems elementos de la responsabilidad. (Lo libera de la prueba de lo ms difcil).

Comentarios sobre estas obligaciones:

Pueden dividirse en tres categoras:
31

a) Obligaciones al tiempo de celebracin del contrato de seguro: es una condicin de

la existencia del contrato.
b) Obligaciones al tiempo de su vigencia: es una carga legal. Se trata de una
obligacin con uno mismo ya que mira al inters mismo del asegurado para cobrar
el seguro. La no agravacin del riesgo es una expresin del riesgo asegurado.
c) Obligaciones al tiempo del acaecimiento del siniestro: la obligacin real que tiene
el asegurado es pagar la prima.

32

VIII.

TERMINACIN DEL CONTRATO DE SEGUROS.

1. Art. 524: incumplimiento del asegurado de su obligacin de declaracin del

riesgo
Al analizar la obligacin del asegurado de hacer la declaracin del riesgo, segn el art.
524, veremos que uno de los efectos de esta obligacin es que si el asegurado incurra en
errores, deficiencias o inexactitudes, siempre que estos errores fuesen determinantes del
riesgo, el asegurado se ve expuesto al derecho que tiene el asegurador de rescindir el
contrato de seguros, segn lo estatuye el art. 525. Y si el siniestro se hubiese producido
ya, el asegurado tendra entonces el derecho de reclamar el pago de la indemnizacin, y
el asegurador podr alegar la exoneracin de su obligacin de pagarla.
Si los errores, reticencias o exactitudes no fuesen determinantes, el asegurador tendr la
facultad para adecuar la prima, correspondiente al riesgo ms gravoso.

2. Art. 526: incumplimiento del asegurado de su obligacin de no agravacin del

riesgo
Respecto de la no agravacin del riesgo, tambin vimos otra causal de terminacin del
contrato. El asegurado debe dar noticias al asegurador de los hechos o circunstancias que
agraven el riesgo y que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato. El
art. 526 que regula esta obligacin, distingue lo siguiente:

33

 si el siniestro no se ha producido, el asegurador podr poner trmino al contrato

dentro del plazo de 30 das desde el momento en que se comunica por el asegurado
el hecho o circunstancia que agrave el riesgo, para cuyo respecto debe enviarle su
decisin o voluntad de poner trmino al contrato y desde el envo de esa
comunicacin corren los 30 das.
si el siniestro ya se produjo, el asegurador podr alegar la exoneracin de la
obligacin de indemnizar el siniestro
El todos los casos en que se produzca el fin del contrato, se produce el problema de que
la prima se fija por todo el periodo de vigencia del contrato, por lo que deber devolverse
la parte proporcional de la prima que sobre. No hay lugar a esto, cuando ha habido dolo
del asegurado. Art. 1468 CC.

3. Art. 528: incumplimiento del asegurado de pagar la prima

A propsito del art. 528, el incumplimiento del asegurado respecto de su obligacin de
pagar la prima, la sancin es que la falta de pago produce la terminacin del contrato. El
trmino del contrato aqu opera al expirar 15 das contados desde el envo de la
comunicacin que le enve con tal objeto el asegurador al asegurado. Si pasan estos 15
das sin que conteste, termina el contrato.
Art. 537, nos habla de la terminacin anticipada. El asegurador no puede unilateralmente
poner trmino anticipado al contrato, a menos que as lo hayan convenido de consuno los
contratantes. Pero aun as, habindosele otorgado al asegurador por pacto expreso la
posibilidad de poner fin unilateralmente al contrato, debe el asegurador invocar una causa
que lo justifique, la ley no quiso que esta terminacin fuese arbitraria. En tal caso, la
terminacin ocurrir a los 30 das del envo de la comunicacin.
Respecto del asegurado, puede poner trmino unilateralmente al contrato, pero no podra
hacerlo en caso que exista una excepcin legal. Art. 1552, por ejemplo que haya
incumplido el contrato, si no cumpli no puede terminar unilateralmente el contrato.

Situaciones especiales
34

Retracto del contrato de seguros: Art. 538, en los contratos de seguros celebrados a
distancia, el contratante o asegurado tendr la facultad de retractarse dentro del plazo de
10 das contados desde que reciba la pliza, sin expresin de causa ni cargo alguno
teniendo el derecho a la devolucin de la prima que hubiese pagado.
Art. 539, si el asegurado incurre en informaciones falsas a sabiendas hay nulidad. Aqu
se sanciona el dolo, la mala fe. En cambio, habra una resolucin del contrato, si esa
informacin de da en forma falsa al momento de reclamar la indemnizacin, ya no como
vicio del consentimiento.
Art. 540, en caso de quiebra, es decir, se produce la apertura del procedimiento concursal
de liquidacin (ya no hay ms quiebra) sin que a la sazn se haya producido el siniestro,
y el que haya quebrado es el asegurador, tiene el asegurado derecho a poner trmino
anticipado al contrato. Podr reclamar la devolucin proporcional de la prima.
Pero tambin tiene otro derecho, puede exigir afianzar el cumplimiento de las
obligaciones del fallido. Esto sirve para que la masa de acreedores, en el evento de que se
produzca el siniestro responda de la indemnizacin por el tiempo en que se transfiere la
cartera de seguros a otra compaa.
Tambin la compaa de seguros pudo haber contratado un re-seguro, caso en el cual el
mismo asegurado puede reclamar el re-seguro para cubrirse de los daos que cause el
siniestro. Los pagos de re-seguros beneficiaran a los asegurados del asegurador y
preferirn a todo otro crdito que exista contra el asegurador, salvo los derivados de los
gastos de administracin.
En caso inverso, si el asegurado es quien cae en quiebra, el asegurador tiene el mismo
derecho.
El plazo de extincin de las acciones por la prescripcin, es de 4 aos. Estableci la ley
que se interrumpe el plazo de extincin por la denuncia del siniestro.
Art. 542, se refiere a la imperatividad de las normas legales que regulan el contrato de
seguros. Esto no quita que puedan pactarse libremente clusulas en beneficio del
asegurado o beneficiario. Este artculo mira a la proteccin del asegurado.
Se exceptan del carcter imperativo, irrenunciable y obligatorio los seguros de daos
(art. 545) que pueden recaer sobre cosas corporales, derechos o patrimonio; siempre y
35

cuando se trate de seguros de daos pactados por personas jurdicas, ms bien sociedades
cuya prima anual exceda a las 200 UF.
Tampoco corre esta imperatividad en los seguros de casco martimo, transporte martimo
y transporte areo.

IX.

ARBITRAJE EN MATERIA DE SEGUROS

La norma que regula esta materia est contenida en el art. 543 de la ley 20.667
La facultad de administrar justicia le pertenece al estado (art. 73 CPR). Pero no es menos
efectivo que nadie puede desconocer a los particulares la facultad de someter el
juzgamiento de sus dificultades a la decisin de un tercero, para que este acte como juez
sin ser juez.
El art. 73 no se refiere a los tribunales ordinarios, sino que a los tribunales reconocidos
por la ley, y los rbitros son tribunales establecidos por la ley.
Esta facultad viene del art. 12 del CC. Porque deriva de la facultad de disponer
libremente de sus derechos, con tal que ellos miren a su propio inters y que su renuncia
no est prohibida. Por lo mismo nada quita que tengan el derecho de someter la discusin
de sus derechos a este tercero.

Fundamentos de esta facultad

Se dice que el arbitraje sera una suerte de extensin de esa jurisdiccin y permanente que
descansa en la justicia ordinaria. Y como se extiende esta jurisdiccin se dice que a este
tercero se le est confiriendo jurisdiccin, o sea, se le est dando la facultad de impartir
justicia para resolver una controversia. Art. 222 COT (definicin de rbitro).

36

Arbitraje comercial, y en materia de seguros

El arbitraje tiene mayor aplicacin en negocios mercantiles, ms que en el derecho
comn. Ello porque la vida del comercio requiere de una justicia especial por distintos
conceptos.
Primero una justicia que resguarde los postulados en que se funda la regulacin del
derecho comercial:
a. Que se cautele la circulacin de la riqueza.
b. Que se respalde la credibilidad y confianza en la marcha de los negocios.
c. Que se les brinde estabilidad a los contratos y convenciones mercantiles.
d. Que se proteja la buena fe.
e. Que tenga en la equidad, la prudencia, moderacin el equilibrio, el
fundamento adecuado para solucionar las dificultades.
f. Y esto en un proceso que sea gil y prctico, porque es fundamental que en
estos procesos no se agudice la conflictividad del caso, y que no se llegue a
una extrema judicializacin de las disputas.
La regla general en materia de seguros es que los conflictos que suscitan son de
competencia de jueces rbitros actuando como rbitros arbitradores. Si nada se dice la
regla es que es rbitro de derecho, sin embargo, se le da al asegurado segn el monto del
dao, la opcin de recurrir a la justicia ordinaria o a los rbitros. No obstante esto no es
satisfactorio pues los jueces ordinarios no conocen en especfico la materia de seguros.
El rbitro se nombra de comn acuerdo entre las partes. Si es nombrado el rbitro tiene
que jurar ante un ministro de fe que generalmente es ante el secretario del tribunal, un
receptor u otro. El plazo lmite es de dos aos.
Si no se ponen de acuerdo el rbitro lo nombra la justicia ordinaria con arreglo al
procedimiento de nombramiento de peritos. El rbitro tendr facultades en cuanto a
procedimiento y e derecho en cuando a razonamiento, es decir es un rbitro mixto.
Entre las disputas entre asegurado y Asegurador cuyo monto es inferior a 10.000 UF el
asegurado puede optar a ejercer accin ante equilibrar rbitro o justicia ordinaria.
37

El rbitro podr apreciar el mrito de la prueba de acuerdo a reglas de la sana crtica pero
debe expresar los fundamentos a su decisin, debe dar razones jurdicas o e lgica en que
da preponderancia a algunas pruebas y otras menos.
Juez competente: domicilio del beneficiario.

SEGUROS EN PARTICULAR

A. SEGUROS DE DAOS
i.

Clases y Objeto: Los seguros de esta especie tienen por objeto la

indemnizacin de los daos sufridos por el asegurado y pueden recaer sobre
cosas corporales, derechos o sobre un patrimonio.

ii.

Inters Asegurable: Toda persona que tenga un inters patrimonial,

presente o futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de
seguros contra daos. Si carece de inters asegurable a la poca de
sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la indemnizacin;
pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del
artculo 520.

iii.

Transmisibilidad y Transferencia: Transmitida la propiedad de la cosa

asegurada por ttulo universal o singular, el seguro correr en provecho del
causahabiente desde el momento en que los riesgos le correspondan, a
menos que el seguro hubiere sido consentido por el asegurador en
consideracin a la persona del causante. Terminado el seguro por esta causa,
se aplicar lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 520.
Si el objeto del seguro o el inters asegurable fueren transferidos, cesar el
seguro de pleno derecho al expirar el trmino de quince das, contado desde
la transferencia, a menos que el asegurador acepte que ste contine por
38

cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden. Sin embargo, si el

asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a
su favor hasta concurrencia de su inters.
iv.

Algunos alcances sobre la indemnizacin: El asegurador asume (art. 512)

la obligacin de indemnizar el dao que sufre el asegurado respecto del bien
en el cual recae el inters asegurado.
A este respecto, debemos hacer 3 alcances:

1. procedencia de la indemnizacin: la indemnizacin es procedente

cuando hay un contrato de seguros, que el asegurado haya cumplido
sus prestaciones, que el siniestro provenga del riesgo cubierto, que
haya ocurrido durante la vigencia del seguro, que la accin no est
prescrita (8 aos en materia de seguros)

2. prueba: pesa sobre el asegurado. l debe probar las condiciones

que hacen procedente el pago de la indemnizacin a excepcin de
que el siniestro se presume que ha derivado del riesgo cubierto. El
art. 531 establece esta presuncin de cobertura en beneficio del
asegurado.

3. Regulacin de la indemnizacin: art. 550, 552, 553 y 554. La

indemnizacin no puede ser jams ocasin de una ganancia para el
asegurado, pues es de mera indemnizacin (art. 550); el seguro no
es eficaz sino que hasta el verdadero valor del bien asegurado (art.
552); si no est asegurado el ntegro valor del bien, el asegurador
responder en proporcin entre la cantidad asegurada y la que no lo
est (art. 553); si no se indica la cantidad asegurada, el asegurador
indemniza el dao segn el valor de la cosa al tiempo del siniestro
(art. 554); para regular la indemnizacin hay que hacer una
liquidacin del seguro (dfl).
39

4. Determinacin de la indemnizacin: figura de la franquicia,

deduciblees una suerte de descuento o limitacin del monto de la
indemnizacin que se fija proporcionalmente en las plizas por los
contratantes. Se habla por ej.: contrate un seguro con un 10% de
franquicia, lo que significa que el asegurador no responde del
siniestro sino en tanto los daos excedan de la cantidad considerada.
art. 512 letra k. asegurador y asegurado acuerdan que el primero
responder del dao, cuando ste exceda del monto que se hubiera
pactado. la utilidad es cubrir eventos de alto monto, pues los
pequeos no sern indemnizados. es una manera de evitar el seguro
por el seguro, el uso por el uso, sacarle el ltimo beneficio al
seguro. Seguro de automviles: deducible: 10% valor del auto, si te
roban la antena que vale 60 mil pesos, no queda cubierto.

5. Forma de la indemnizacin: art. 563 dice que el siniestro ha de

resarcirse en dinero y se fija normalmente en UF, a menos que se
haya estipulado que pueda hacerlo mediante la reposicin o
reparacin de la cosa asegurada. relacin con el 555 que repite la
misma idea. la reposicin es el remplazo del riesgo y la reparacin
es la restauracin del dao. Seguro de vehculos motorizados,
operan ambos sistemas: primero se debe dejar constancia del
choque, avisar a la autoridad y se debe hacer el presupuesto. la ca.
de seguros se reserva la facultad exclusiva en designar un garaje de
su confianza, para la reparacin y corre por su cuenta el traslado del
vehculo, e incluso hay seguros en el cual la ca. le facilita un
vehculo de remplazo mientras el otro se arregla. en el evento que
haya prdida total (dao superior al 75% del vehculo) se da la
hiptesis que la ca. se reserve el derecho de indemnizar el valor del
vehculo al tiempo del siniestro o de dar otro vehculo en remplazo,
no de prestarlo o darlo en comodato, sino simplemente se transfiere
al asegurado, quedando los restos en poder del asegurado, previo
descuento de su valor, o bien, puede entregarlo a la ca. de seguros.
40

El ejemplo tpico de la reparacin, reposicin y resarcimiento en

dinero es el seguro de vehculos motorizados.
Por ltimo el art. 564 dispone que el asegurado no podr hacer
dejacin de los bienes asegurados, salvo pacto en contrario.
Accin de avera: consiste en el derecho del asegurado para
reclamar la indemnizacin por el dao. Es la clsica, casi regla
general.
Accin de dejacin: consiste en el abandono del bien asegurado
mediante la transferencia del dominio al asegurador cuando el bien
sufre una prdida total. La prdida total puede ser real o asimilada,
segn si se pierde definitivamente la aptitud del bien para el cual
est designado o bien si el gasto de reparacin excede el valor del
bien afectado. Para que proceda la dejacin, requiere ser consentida
por el asegurado y asegurador, o bien, en caso de que se determine
por sentencia judicial.
Revisar el Art. 1178.

B. SEGUROS DE DAOS EN PARTICULAR

i.

El Reaseguro

El ttulo 8 modificado por la ley 20667, del libro II del C de C, se divide en tres
secciones: la primera sobre normas comunes, la segunda se refiere a seguros de daos y
la seccin tercera se refiere a seguros de personas. En la seccin segunda en el ltimo
acpite, nmero 9, se trata del contrato de reaseguro en cuatro artculos. 584 a 587.
Qu es el contrato de reaseguro? Es el denominado seguro de segundo grado, seguro
indirecto, porque el seguro de primer grado es el del asegurado con el asegurador, y el de
segundo grado es el del asegurador con el asegurador., y hay uno de tercer grado que se
41

llama de retrocesin.
La preposicin re de reaseguro antepuesta al vocablo seguro significa repeticin,
reiteracin, de volver sobre una cosa, de cuyo respecto nosotros podemos inferir que re
asegurar importa el verbo de volver a asegurar una cosa, por eso se dice que el reaseguro
es el seguro que contrata el asegurador, es el contrato mediante el cual el reasegurador
reasegura, con un reaseguro, el riesgo asegurado (artculo. 584) que en suma es el seguro
que contrata el Asegurador para amparar el riesgo de tener que pagar una indemnizacin
por la ocurrencia del siniestro a que est eventualmente obligado por el asegurador en
razn del seguro directo, ordinario o de primer grado pactado.
Por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro
de los lmites y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que
afecten su patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en
uno o ms contratos de seguro o de reaseguro. El reaseguro que ampara al reasegurador
toma el nombre de retrocesin. En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de
las partes los usos y costumbres internacionales sobre reaseguros.
El reaseguro es un contrato entre el reasegurado, que es el asegurador con el
reasegurador, que es reasegurador del asegurador. Por lo mismo, tampoco le confiere
accin directa al asegurado con4razn el reasegurador, salvo excepciones en que puede el
reasegurado dirigirse al reasegurador, artculo 586:
- Salvo que se pacte lo contrario
- Que el reasegurador le ceda la accin al reasegurado.

Art. 586. Acciones del asegurado en contra del reasegurador: El reaseguro no confiere
accin directa al asegurado en contra del reasegurador, salvo que en el contrato de
reaseguro se disponga que los pagos debidos al asegurado por concepto de siniestros se
hagan directamente por el reasegurador al asegurado o, en caso que producido el siniestro
42

el asegurador directo ceda al asegurado los derechos que emanen del contrato de
reaseguro para cobrarle al reasegurador. Ninguna de estas convenciones exonerar al
asegurador directo de su obligacin de pagar el siniestro al asegurado. En caso de
apertura de un procedimiento concursal o concurso forzado establece derecho preferente.
Naturaleza jurdica: diferencia con coaseguro artculo 557, este es el contrato de seguro
con equilibrar consentimiento del asegurado en que concurren dos o ms aseguradoras
que en conjunto convienen asegurar en comn un determinado bien. No confundir con la
hiptesis de la pluralidad de seguros, que el asegurado podr celebrar un contrato de
seguro con la misma materia, valor y riesgo con varias compaas e, asegurado podr
reclamar a cualquiera de las compaas, artculo. 586.
- No se puede confundir el reaseguro con el coaseguro pues en el ltimo caso hay
dos o ms compaas para asegurar el riesgo, en cambio en el primero el asegurado
no tiene que ver con el asegurador, adems el riesgo es diverso.
El riesgo es invariable pues consiste en la eventualidad que corre el asegurador o
reasegurador de pagar las indemnizaciones del seguro directo. En cambio, el
siniestro que determina el pago de la indemnizacin en el contrato de reaseguro es
pura y simplemente el efecto del contrato con el asegurado y que le va a concitar
una disminucin en su patrimonio.
- El reaseguro es una suerte de seguro de responsabilidad civil, pero difiere de
este en lo siguiente, en ambos hay una disminucin del patrimonio pero en el
seguro de responsabilidad civil supone culpa contractual o extracontractual del
asegurador, como se infiere del artculo 570 que conceptualiza el seguro de
responsabilidad civil en funcin de la responsabilidad que contrae el asegurado por
el hecho que a l le sea imputable. En equilibrar caso del reaseguro la disminucin
del patrocin no se produce por un incumplimiento sino por el contrario por
cumplir el contrato directo.

43

- El reaseguro no es una fianza porque el reasegurador no es un fiador. El

artculo 233 define la fianza como: una obligacin accesoria, en virtud de la cual
una o ms personas responden de una obligacin ajena, comprometindose para
con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no la cumple.
- Porque el reaseguro no es una fianza? porque si bien la fianza supone necesario
para que exista un contrato principal a la que accede y a su vez el reaseguro
precisa de un contrato principal para que haya reaseguro la diferencia principal
radica en que el fiado celebra el contrato con el acreedor y es el acreedor que tiene
accin contra el fiado para exigirle al fiado el pago de la obligacin que ha
garantizado si el deudor principal no la ha cumplido.
El asegurado puede considerar al reasegurador como fiador del asegurador? No,
pues como acreedor no ha celebrados contrato alguno con el reasegurador por lo
que no hay accin directa.
En el reaseguro no hay vnculo jurdico entre el reasegurador y el asegurado porque
el asegurado slo tiene accin directa contra el asegurador para el cobro de la
indemnizacin, eso seala el artculo 586.

- Qu diferencia tiene equilibrar reaseguro con la cesin de derechos?

Tendra que aceptar el deudor cedido o ser notificado mediante un ministro de fe, y
corre el plazo de tercero da para oponer excepciones. El reaseguro no es una
cesin de derechos que haga el asegurador a reasegurador, porque slo podra jugar
con el beneficio de la prima. O sea, mediante el reaseguro el asegurador no
adquiere ese derecho ni queda obligado -- ni menos una novacin, que sera
sustituir un deudor por otro, y en este caso para al asegurado de primer grado que
existe otro deudor, despus del propio asegurador directo.
44

- Podra confundirse el reaseguro con la cesin de cartera, con la transferencia

total o parcial, artculo 27 de DL 251, porque en el caso de una cesin de cartera el
nuevo asegurador, que asume con la cesin los seguros que ya haba contratado el
otro, lo subroga en los mismos derecho y obligaciones que el rimero tena respecto
de los del asegurador, por la va de la transferencia de la cartera otra ca. de seguros
ocupa la misma posicin jurdica del cedente, es decir, de la compaa de seguros
quebrada. Requiere de una autorizacin especial de la SVS y una comunicacin
para la cesionista de cartera, esta revisa los casos de quiebra, insolvencia.
Por ltimo, puede el asegurado contratar un seguro contra el riesgo de insolvencia
de su Asegurador? No hay norma que lo prohba.
Artculo. 16 DL 251, materias que pueden ser reaseguradores.
ii. Seguro de Incendio (art 566 a 567)
Concepto y sus enunciaciones especiales de la pliza, nada ms dice el legislador.
Es el primer seguro que aparece regulado en esta ley. Este seguro sirve de prototipo para
los dems seguros (es una regulacin estndar).
Origen: surgi a raz de consecuencias desastrosa del incendio de Londres de 1666
(consumi 14.000 edificios, 89 iglesias), donde se cre el denominado seguro de fire
office.
El art 566 seala que por esta clase de seguro el asegurador se obliga a indemnizar los
daos materiales que afecten los bienes asegurados por la accin directa del incendio as
como los daos materiales causados por el calor, el humo, el vapor y los medios
empleados para su contencin o extincin asico como las demoliciones que sean
necesarias u ordenadas por la autoridad.

Art. 566 LS. Concepto. Por el seguro contra incendio, el asegurador se obliga a
indemnizar los daos materiales que sufran los objetos asegurados por la accin directa
del incendio y los que sean una consecuencia inmediata del mismo, como los causados
45

por el calor, el humo, el vapor o por los medios empleados para extinguirlo o contenerlo;
y las demoliciones que sean necesarias u ordenadas por la autoridad competente. Tambin
podrn contratarse, como una extensin o ampliacin a la cobertura de incendio, seguros
adicionales que protejan al asegurado contra otros riesgos.
La disposicin no seala que se debe entender por incendio. Este es un ejemplo de que
estamos ante un derecho vivo, ya que las plizas sealan que se entiende por incendio
->abrasamiento del fuego a los bienes asegurados
El incendio siempre supone una llama que produce fuego, por tanto no es incendio el
calentamiento, vapor, una descarga elctrica que arruina un electrodomstico, etc.
Tampoco es incendio, aunque existan llama, el hecho de caer al fuego un celular, un
computador; ya que esto corresponde a un descuido del propio damnificado. En estos
casos el fuego no es invasivo.
As como hay daos no son indemnizables, hay riesgos excluidos de la cobertura de la
pliza:
-El incendios derivados de un sismo de 6 o ms grados de intensidad en escala mercal.
-

El incendio procedente de erupcin volcnica

El incendio provocado por la concurrencia de guerra insurreccin o motn, etc.

El incendio provocado en huelgas, desordenes populares, etc.

Porque se excluyen de la pliza los daos o deterioros derivados de incendios

provocados por algunas de estas situaciones? Si bien todos son incendios muy peligrosos
pueden generalizarse, por lo que la compaa no podra cubrir estos riegos (son muchos a
un mismo tiempo). Para indemnizar estos daos se puede pactar en una clausula adicional
sealando expresamente que se cubre este riesgo, y con ello el pago de una prima
adicional.
Se pueden pactar clausulas adicionales, lo que implica una prima adicional.

Extensin de la indemnizacin

46

Cubre el dao irrogado por el incendio sea por la accin directa del fuego como su vez el
dao irrogado por el calor, humo, vapor o los dems medios empleados para contener o
extinguir el incendio.
Hay clausulas adicionales que se pueden pactar para ampliar o extender la pliza:
Especificaciones especiales de la pliza de incendio (art 567 LS) adems de las
menciones del art 518 debe sealar:
1.

Ubicacin destino y uso del inmueble asegurado.

2.

Ubicacin, destino y uso de edificios colindantes.

3.
Si el seguro comprende bienes muebles (almacenados o colocados en el) debe
individualizarse los inmuebles en que estn ubicados. Depende de si son o no relevantes
para la determinacin del riesgo
Art. 567 LS. Contenido de la pliza. Adems de las enunciaciones que exige el artculo
518, la pliza deber expresar la ubicacin, destino y uso de los inmuebles asegurados, y
de los edificios colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin
de los riesgos.
Iguales menciones deber contener la pliza respecto a los inmuebles en que se
encuentren colocados o almacenados los bienes muebles, cuando el seguro verse sobre
estos ltimos.
Al momento de cesar la cobertura si hay una alteracin de la circunstancias, ser de gran
importancia porque influye en la ponderacin del riego.
-

Clausulas adicionales:

1.

Cualquier dao material de incendio provocado por un fenmeno la naturaleza

2.

Incendios por huelgas. Saqueo o desordenes

3.

Daos producidos por sismos (aunque no se produzca incendio)

4.

Incendios causado por explosin

5.

Por colapso de un edificio

6.

Por descomposicin de alimentos

47

iii.

Seguros de Robo y otras Extracciones (art 568 -569)

- Art 568: Admisibilidad de contratar seguro para cubrir daos provocados por
sustracciones
- Art. 568 LS. Perjuicios asegurables por este tipo de seguros. Podrn asegurarse los
perjuicios causados por la sustraccin de cosas, mediante la comisin de los delitos
u otras conductas ilegtimas que la pliza seale.
Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o
deterioro del objeto asegurado o del lugar en que ste se encuentre, siempre que
ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho.

-Art 569: derechos del asegurador de recuperar indemnizacin pagada (repetir) si

resulta que no hubo delito (siniestro no se produjo)
- Art. 569 LS. Prdida del derecho a la indemnizacin. Si el riesgo asegurado
consiste en un delito, el asegurador podr repetir la indemnizacin pagada si se
declara judicialmente que no hubo tal delito.

Origen
Su origen est en 1869 donde se funda la primera compaa aseguradora que asume este
riego.
Desde sus comienzos se tuvo reparos a admitir este tipo de seguros en Chile, porque:
1.
Se sostuvo que provocara la negligencia o falta de cuidado de quien debe cuidar
el bien.
2.
Compaas fueron muy recelosas, ya que es difcil comprobar si es un robo
verdadero o un robo falso (auto robo)

48

Este siniestro, a diferencia del incendio, suele no dejar huellas tangibles. La definicin de
este seguro se funda en el concepto legal de peligro de robo y definiciones que en la
pliza se aplican.
Qu es lo que cubre el riesgo constitutivo de robo? Se cubre el riesgo constitutivo de
robo con fuerza (sustraccin de cosa mueble ajena con fuerza sin voluntad de su dueo, y
con nimo de lucrar)
Se entiende tambin por robo con fuerza en las cosas (art 440 CP), cuando se comete con
escalamiento internndose en un recinto cerrado por vas no destinadas al efecto, por
forrado, ruptura de puerta o techo, por rompimiento de ventana.

Exclusiones: (no cubre el seguro)

Las plizas no cubren aquellos hechos cuyo valor exceden el valor de los bienes
materiales asegurados.
-

Obligaciones muebles que tengan especial valor

Ttulos o documentos de cualquier naturaleza, entre ellos los cheques, letras de

cambio, pagare, certificados de depsito, etc.
-

Joyas

Vehculos terrestres, martimos y areos

Para poder incluirlos es la pliza se deben incluir en una clusula adicional, lo que
implica una mayor prima.
Riesgos descartados, excepcionados o eximidos
Los Delito de robo que se cometa existiendo alguna situacin anormal (ej.: guerra civil,
erupcin volcnica, etc.) salvo que se probase que estas situaciones no hicieron probable
la ocurrencia de este ilcito.
Vimos seguros de daos en particular, en especfico el seguro de incendio. Hoy veremos
el seguro de responsabilidad civil.

49

iv.

Seguro de Responsabilidad Civil

Esta tratado en el prrafo 4 de la seccin segunda, en los art. 570 al 574.

Origen
Este seguro tuvo una dificultad bsica inicial, fue muy resistido por las dudas que
aparecan sobre su procedencia.
Ac el asegurado se cubre del riesgo de poder ocasionar dao a terceros. Se deriva del
incumplimiento de sus obligaciones.
Adems, estaba inmerso en un dilema, una confrontacin de criterios, en el sentido de
que no podra haber responsabilidad sin que exista culpa, que es lo que la desencadena.
Tambin todo asegurador ha de entenderse que esta liberado de su obligacin si el
siniestro se desencadena como consecuencia de un hecho que sea imputable al asegurado.
Entonces como vamos a poner a un asegurador a pagar indemnizacin si el hecho
constitutivo del seguro es imputable al asegurado, y como vamos a permitir que pueda
darse la hiptesis de existir una responsabilidad sin una imputacin contra el sujeto que
tiene que responder.
La doctrina subsan estas dificultades
Este seguro viene en su origen del derecho martimo y en particular del seguro martimo,
derivado de los daos ocasionados por la colisin de 2 naves, que en derecho martimo se
denomina abordaje. Esta institucin genera la obligacin del autor de la colisin de
indemnizar a la otra nave. Tambin puede ser que una nave ocasiona daos a la otra sin
colisionar. El cdigo de comercio regula muy bien como se persigue este tipo de daos en
los art. 1121, 1122 y ss. El responsable es el naviero, quien maneja la nave.
As, se dijo por qu esta misma situacin no poda darse en tierra. Se abri paso al andar
el seguro de responsabilidad civil por haberse acentuado la responsabilidad objetiva y por
haberse entendido que no deba rehuirse un seguro en que hubiere culpa del asegurado.
La responsabilidad objetiva, es decir, sin culpa, vino a vislumbrarse con el crecimiento de
la empresa y los riesgos que creaba su actividad.

50

Si una empresa genera un riesgo, es propio que esa empresa sea consecuente y responda
del riesgo. Ya no es posible cuestionar si hubo o no culpa de la empresa, sino solo se
considera que al ejercer el giro, hay riesgo.
No importa quin fue el causante del dao, se atiende al riesgo que se genera en el
ejercicio de una actividad determinada.
Junto con abrirse paso este tipo de responsabilidad objetiva, surgi paralelamente la
concepcin de que si poda ampararse un seguro que descansara en la culpa del
asegurado. Esto vino del art. 552 del cdigo de comercio.
Este art. estableci que el asegurador no estaba obligado a indemnizar la prdida o
deterioro proveniente del hecho personal del asegurado, tampoco el caso fortuito ni el
hecho ajeno que afectara la responsabilidad civil del asegurado. Estas eran las 3 hiptesis.
La doctrina empez a decir que si se hallara indemnizable el hecho personal del
asegurado, nadie puede impedir que se indemnice, salvo que sea con dolo o culpa grave,
pues el dolo afecta el orden pblico, la ley y las buenas costumbres y la culpa grave se
equipara al dolo. Por tanto, si se pacta que es indemnizable, procedera la indemnizacin.
El dolo elimina la hiptesis del riesgo, por tanto, jams ser procedente.
Pero puede hacerse cargo la ca. de seguros de la culpa del asegurador? claro que s.
Ergo, se puede renunciar a la culpa. El asegurador puede asumir la culpa del asegurado.
El art. 552 era consecuente con el 513 que defina el riesgo. El vicio propio no es caso
fortuito, no es imprevisible (ej. la maduracin de la fruta).
Un tercero puede responder por otro, como un empresario que responde por sus
trabajadores o el padre por el hijo. El hecho ajeno que hace responsable al deudor de una
obligacin
As se despej la figura del seguro de responsabilidad civil. Se entendi que poda
tomarse riesgos que pesaran sobre la culpa del asegurado o sin la necesidad de indagar si
hay culpa de parte del autor del dao.

Inicial consagracin
51

La inicial consagracin del seguro de responsabilidad civil estuvo en el art. 580 y 581, a
propsito del riesgo de incendio. No comprenda el riesgo de vecinos ni el riesgo
locativo, a menos que se pactase. Y estos 2 riesgos eran 2 hiptesis de la inicial gestacin
y consagracin del seguro de responsabilidad civil en materia terrestre.
1.
En el riesgo de vecinos, el asegurado se cubra del riesgo de que el fuego se
propagase a la propiedad vecina, porque si esto suceda, el asegurado debera responder
al vecino.

2.
En el caso del riesgo locativo, la hiptesis es que todo arrendatario tiene la
obligacin contractual de cuidar el bien arrendado, y del cuidado del bien arrendado
responde de la culpa leve. De consiguiente, si en razn de su culpa se produce un
incendio que destruye el bien, el arrendatario tendr que responder de ese dao y como
consecuencia, tendr que indemnizar al arrendador dueo de la propiedad pro la
destruccin del bien. La forma de cubrir este riesgo era con el riesgo locativo, un
adicional del seguro de incendio que cubriera el riesgo locativo.
Estas 2 figuras, tanto riesgo de vecinos y locativo, que era susceptible de ampararse de
acuerdo a las normas del Ccom, particularizaba los requisitos propios de un seguro de
responsabilidad civil, pues estos 2 seguros, aparte del seguro de incendios, tenan por
objeto garantizar al asegurado del riesgo de prdida o menoscabo a que estaba expuesto
su patrimonio, como consecuencia del ejercicio de 2 acciones que podran haberse
intentado en su contra:
1.
la del vecino, para que le indemnizara el dao producido: responsabilidad
extracontractual
2.
la del dueo de la propiedad contra el arrendatario que expuso la propiedad al
dao: responsabilidad contractual
Hablamos de responsabilidad civil y no penal, puesto que no puede cubrirse el riesgo de
una pena con el seguro, ya que se burlara el fin intimidatorio que lleva consigo la
sancin. Se pasara por alto el significado personal asociado al castigo, porque el
condenado debe soportar directamente el correctivo. Pretender cubrir con el seguro la
pena, ira contra el orden pblico.

52

Se discute lo de las multas, por ser sanciones administrativas. Con un criterio abierto,
podra pensarse para ms adelante, pero hoy la jurisprudencia es muy reticente.

Caractersticas
1.
Es un seguro a travs del cual se cubre la responsabilidad civil contractual o
extracontractual
2.

El propio asegurado contrata por cuenta propia y en inters de s mismo

3.
el asegurado se cumple del riesgo de un incumplimiento de una obligacin que va a
hacerlo responsable y que repercutir en el activo de su patrimonio, por tanto, se cubre
del riesgo de disminucin del patrimonio como consecuencia de tener que responder del
dao que le causa a otro. En otros trminos, celebra el seguro, para cubrir la
indemnizacin que habr que pagar para resarcirle el perjuicio al acreedor por el hecho o
culpa suya, de haber dejado de cumplir la obligacin
4.
El tercero podra considerarse una suerte de asegurado, titular de la estipulacin en
favor de otro, pero esto NO es as puesto que el tercero no puede demandar directamente
la responsabilidad. A menos que se haya establecido expresamente mediante un pacto
especial que el tercero sea el beneficiario del seguro, porque en ese caso, se estara dando
al tercero el derecho de perseguir a travs de una accin directa a la compaa
aseguradora. En caso de que el asegurado haya pagado al tercero, tiene derecho a
rembolso contra la aseguradora. Tambin el asegurado puede ceder la accin al tercero
contra la compaa.
El art. 570 actual define el seguro de responsabilidad civil, tiene como objeto resarcir al
tercero para que el patrimonio del asegurado se mantenga intacto, o bien, resarcirle el
dao patrimonial en caso de que el asegurador haya pagado al tercero. NO le paga al
asegurado.
En los juicios contra el deudor, es muy propio que se pida medidas precautorias, pues as
se puede evitar que se le pague a un acreedor en perjuicio de otro. El deudor debe
satisfacer todos los crditos, y pagar ntegramente a todos. Ergo, cuando hay muchos
acreedores, se impide que la ca. pague porque se estara pasando a llevar las reglas de la
prelacin de crditos.
53

El asegurado tambin tiene derecho a que la ca. aseguradora lo defienda en el juicio.

En este tipo de seguros, hay que darle noticia al asegurador de toda amenaza de dao
(posibilidad, sospecha) con ms relevancia que en el resto de seguros, pues en caso de
omitir este aviso, se puede perder el derecho a cobrar indemnizacin. Muchos autores le
dan el carcter de carga.
Sin el aviso la ca. no podr asumir la defensa del asegurado en el juicio, y la compaa
de espalda evidentemente ms grande que el asegurado, podra haber llegado a una
transaccin conveniente.
La notificacin de la demanda de responsabilidad civil para que el seguro sea vlido,
debe ser otorgada durante la vigencia de la pliza. Esto es lgico, pero adems el reclamo
tambin debe ser dentro de la vigencia de la pliza, lo que hace que la condicin limita la
vigencia del derecho, puesto que el plazo debiese ser el plazo de la accin. La condicin
es abusiva.
Por tanto, supeditar la cobertura a la vigencia del seguro est bien, pero el plazo de la
accin para perseguir el cumplimiento no sera otro que el plazo que tiene la accin para
no extinguirse por la prescripcin.
Por ltimo, el riesgo en este tipo de seguros es: la eventualidad de prdida que corre el
patrimonio del asegurado como consecuencia del ejercicio de acciones que se puedan
deducir en su contra para perseguir su responsabilidad civil. En otros trminos, el riesgo
es la eventualidad de responder que corre el asegurado, que es del cual se cubre con el
seguro.
El siniestro es la materializacin del riesgo, por tanto, en el seguro de responsabilidad
civil el siniestro se produce cuando se dicte un fallo y quede ejecutoriado, que condene al
asegurado. De otra forma, no habra certeza respecto al hecho que desencadena su
responsabilidad. Art. 570. Sin embargo, este fallo nunca ser constitutivo sino declarativo
y por ello sus efectos se han de retrotraer a la poca del hecho que caus la
responsabilidad. Esto significa que el riesgo se configurara como consecuencia
inmediata del hecho que dio origen a la responsabilidad, pues este es el que gener el
resultado daoso, pero se requiere de un certificado que corrobore, y ese es el fallo.
Siendo el patrimonio del asegurado el bien protegido, el asegurador asume el deber de
proteccin a partir del momento en que ha quedado afectado con la responsabilidad que
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ha asumido el deudor, pero mientras no se dicte el fallo, no se puede reclamar el seguro,

salvo que se celebre una transaccin.

v.

Seguro de Transporte

Terrestre. Libro II, ttulo 5: La conduccin opera por tierra, lagos, canales o ros
navegables.

Martimo. Libro III, ttulo 7: La conduccin opera por mar.

Areo. Cdigo aeronutico: La conduccin opera en va area.

Excepciones: Transporte Multimodal (mezcla entre tipos de transportes).

Contrato de Transporte Terrestre

Es aquel en virtud del cual el porteador se obliga por un precio a conducir de un lugar a
otro por tierra, lagos, canales o ros navegables, personas o mercaderas y a entregar
estas.

Elementos Esenciales:

Carga

Conduccin

Precio
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Caractersticas

Bilateral

Consensual

Oneroso

Conmutativo

De tracto sucesivo

Documento justificativo: Terrestre: Carta de Porte; Martimo: Conocimiento de

Embarque; Areo: Carta Gua
La carta de porte es un ttulo de crdito que emite el porteador. Se puede negociar este
ttulo y cederse. Al cederse tiene un efecto especial, el cesionario se subroga a los
derechos del porteador, por ende con la cesin se cede la posesin de la carga.

Partes
1. Porteador: Conduce. Debe recibir la carga, cargarla, entregarla (art. 201) al
consignatario.
Art. 201. El transporte obliga directamente al porteador a favor del consignatario
designado, debiendo en consecuencia el primero entregar al segundo las mercaderas, so
pena de daos y perjuicios, tan luego como hubiere llegado con ellas a su destino.
El porteador carece de personera para examinar la validez del ttulo que tenga el
consignatario para recibir los efectos consignados.

2. Cargador: Encarga la conduccin, paga el precio (porte), entrega la carga bien

condicionada y los documentos necesarios para el libre trnsito de sta. Soporta los
riesgos de conduccin.

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3. Consignatario: No es parte del contrato, aunque podra ser lo si se le cede la carta de

porte. Tambin desde que recibe la mercanca podra considerarse parte en virtud de la
estipulacin en favor de otro.

Por qu el cargador se hace cargo de los riesgos?

Las cosas perecen para su dueo.
Art. 207. El porteador responde de la culpa leve en el cumplimiento de las obligaciones
que le impone el transporte.
Se presume que la prdida, avera o retardo ocurre por culpa del porteador.
Contrato de Seguro de Transporte Terrestre.

Del seguro de transporte terrestre

Art. 575. Concepto y extensin de la cobertura. Por el seguro de transporte terrestre, el
asegurador se obliga a indemnizar los daos materiales que sufran las mercaderas y los
medios utilizados para embalarlas, durante su carga, descarga o conduccin por va
terrestre.
Salvo pacto en contrario, la cobertura del seguro comprender el depsito transitorio de
las mercaderas y la inmovilizacin del vehculo o su cambio durante el viaje, cuando
dichos eventos se deban a circunstancias propias del transporte y no hayan sido causados
por algunos de los acontecimientos excluidos por la pliza.
Art. 576. Formas y vigencia de la cobertura. El seguro de transporte terrestre puede
contratarse por viaje o por un tiempo determinado.
Salvo pacto en contrario, el seguro comienza desde que se entregan las mercaderas al
porteador y termina cuando se entregan al consignatario en el punto de destino.
A menos que el seguro sea por viaje, la entrega al consignatario debe efectuarse dentro
del plazo previsto en la pliza.

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Art. 577. Normas supletorias. En los casos no previstos en el presente prrafo se

aplicarn las disposiciones contenidas en el Ttulo VII del Libro III de este Cdigo, "De
los Seguros Martimos".
Es un seguro de daos, sobre mercaderas y embalaje.
Para el porteador es ms conveniente contratar un seguro de responsabilidad civil.
El seguro puede ser contratado tanto por el cargador, como por el porteador a cuenta de
quien corresponda.

Seguro de Transporte Martimo

Se aplica supletoriamente al seguro terrestre.
Est singularizado porque ampara los riesgos relacionados con los accidentes que ocurran
en el mar, sin embargo, la cobertura puede extenderse a terrestre, como en un seguro
martimo de bodega a bodega.

Objeto
Relacionar el riesgo con el objeto.
Mediante el seguro se puede proteger las naves y sus accesorios, la mercadera, las
instalaciones destinadas a las faenas de carga y de descarga.
Puede, el naviero, asegurar el valor del flete, que es lo que debern pagar los cargadores.
Este es un seguro de crdito ya que el naviero es acreedor del flete.
Se pueden asegurar las maquinas en faena de carga y descarga.
Tambin los actos de un 3, donde habra un seguro de daos yuxtapuesto frente a uno de
responsabilidad.
Art. 1160. Los seguros martimos pueden versar
Sobre:

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1. Una nave o artefacto naval, sus accesorios y objetos fijos o movibles, cualquiera sea
el lugar en que se encuentren, incluso en construccin; 2. Mercancas o cualquier otra
clase de bienes que puedan sufrir riesgos del transporte martimo, fluvial o lacustre; 3.
Instalaciones y maquinarias destinadas a cumplir faenas de carga, descarga, estiba y
atencin de naves y cualquier otro bien que las partes estimen expuesto a riesgos
relacionados con el mar; 4. El valor del flete y de los desembolsos en que incurra quien
organiza una expedicin martima, o 5. La responsabilidad de una nave u otro objeto,
por los perjuicios que puedan resultar frente a terceros como consecuencia de su uso o
navegacin.

Aventura Martima
A falta de estipulacin en contrario, se cubren los riesgos derivados de la aventura
martima. Si el contrato no estipula que se entiende por aventura martima se recurre al
art. 1162. Son peligros como consecuencia de la navegacin, y son casos de fuerza mayor
y caso fortuito.

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C. SEGUROS DE PERSONAS

Seguro de Vida
Art. 588 y siguientes.
Los seguros de personas son los que cubren aquellos riesgos que afectan los riesgos del
artculo 588, ya sea la existencia de una persona, o bien la integridad fsica o intelectual,
o la salud; y que garantizan a las personas un capital o una renta, sea esta ltima temporal
o vitalicia.

Modalidades
Seguro para el caso de muerte y seguro para el caso de sobrevivencia: Indemnizacin por
la muerte, o como consecuencia de que la persona sobreviva despus de una poca
determinada (588 y 589).
La combinacin de ambas da origen al seguro mixto de vida, para el cual hay que tener
presente que se yuxtaponen dos contratos distintos, pero slo uno de ellos producir
efectos. Ej. Si muere el asegurado antes del plazo prefijado caduca el seguro de
sobrevivencia, pero se cumple la condicin del seguro de muerte. Si sobrevive caduca
esta ltima y se cumple el evento de la sobrevivencia.

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Se ha criticado mucho el riesgo en el seguro de sobrevivencia. No se trata de un evento

perjudicial, porque el hecho de que una persona viva ms de cierta edad es un suceso
venturoso, y no una fatalidad. Sin embargo, el verdadero significado del seguro de
sobrevivencia es el de cubrir una contingencia de desdicha, que es la desventura, el
infortunio, el desamparo o abandono de una ancianidad avanzada respecto de una persona
carente de recursos para subsistir y de fuerzas para sostener su vida.

Otra modalidad es el seguro sobre la vida propia o de un tercero.

El asegurado ser la misma persona sobre cuya vida se trata, o bien el que toma a su
favor el seguro. Art. 589.

Seguro a favor propio o a favor de un tercero: Beneficiario distinto del asegurado,

como el seguro de desgravamen. Art.593

Seguros temporales y vitalicios

Seguro de Capital o de Renta Peridica

Rol jurdico del beneficiario en el seguro de vida

El asegurado es el que queda cubierto, protegido y amparado del riesgo. El beneficiario
es el que tiene derecho a cobrar la indemnizacin. Si la pliza no nombra beneficiario es
el asegurado.
Pero al morir sern beneficiarios los herederos.

La indemnizacin no forma parte de los bienes que forman la herencia, porque el

derecho a la indemnizacin nace slo con la muerte del causante, y la herencia est
constituida por los bienes que tena el causante. Y si este derecho no existe antes de la
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muerte, no podra entonces transmitirse un derecho que el causante no tena. Porque el

derecho no pasa si quiera por un instante por el patrimonio del asegurado.
El art. 445 n 6 CPC. Hay un privilegio de inembargabilidad que favorece al asegurado o
al beneficiario. El crdito es inembargable, pero una vez que se percibe ingresa al
patrimonio del asegurado o beneficiario, se confunde con el resto de los bienes y sera
susceptible de embargarse.
El CPC estableci un lmite de embargabilidad respecto de una parte del valor de la
indemnizacin. O sea, el crdito para cobrar la indemnizacin es inembargable y nace en
el mismo momento en que fallece el causante.
Podra decirse que cuando se paga la indemnizacin se produce una subrogacin real,
pero corre solamente en el seguro de daos.
Si hay designado beneficiario en qu momento adquiere el derecho? La regla bsica es
la de la estipulacin a favor de otro, art. 1449. Pero debe entenderse que de nada le
valdra al tercero aceptar la designacin como beneficiario, porque ese derecho sera
netamente eventual, subordinado a la muerte del asegurado, y mientras este permanece
con vida no habra ningn derecho, y ms encima podra cambiar al beneficiario o bien
dejar sin efecto no se qu. Sera como una disposicin testamentaria con efecto cuando
muera el testador.
En los seguros de vida existe el derecho a recate y pliza saldada.
El rescate es el derecho que tiene el asegurado que ha pagado por n tiempo a la
devolucin porcentual de las primas pagadas, sujeto a un sistema de clculo que figura en
la pliza.
La pliza saldada es la aplicacin de esos mismos fondos a una pliza de seguro de vida
menor.

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