CONTRATO DE SEGURO: HIPTESES DE ABUSIVIDADE DA

CLUSULA DE CARNCIA NO SEGURO DE VIDA.

Matheus Schneider de Souza1

Resumo: O presente trabalho aborda, de forma sinttica, o instituto do contrato de seguro e

analisa especificamente as hipteses mais corriqueiras de abusividade da clusula de carncia
em se tratando de seguro de vida. Sua produo tem como base a jurisprudncia e a doutrina
majoritria.
Palavras-chaves: Direito Civil. Contratos. Seguros.
Sumrio: 1. Introduo 2. Caractersticas do contrato de seguros 2.1 Conceito 2.2 Requisitos
2.3 Elementos 2.4 Modalidades 2.4.1 Seguro de dano 2.4.2 Seguro de pessoa 2.5 Prazos
prescritivos 2.6 Extino 3 Hipteses de abusividade da clusula de carncia no contrato de
seguro 3.1 Estipulao de novo prazo de carncia 3.2 Perodo de carncia maior que o da
vigncia do contrato 3.3 Clusula no destacada em contrato de adeso 3.4 Simples insero
da clusula de carncia 4. Concluso. Referncias

1. Introduo:
O instituto do contrato de seguro tratado pelo Cdigo Civil do art. 757 ao
802 tem relevante importncia, e no s aos operadores do Direito, como
tambm s pessoas que convencionam o servio de seguridade. Importncia
tamanha que o legislador constituinte atribuiu Unio a competncia de
legislar em matria concernente a seguro.
Em vista disso, luz da doutrina majoritria e da jurisprudncia, ser
abordada a citada espcie contratual, fazendo uma interpretao extensiva do
art. 797 do Cdigo Civil.
2. Caractersticas do contrato de seguro.
2.1. Conceito
A prpria lei fez questo de conceituar o contrato de seguro, qual seja:
pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento de

1 Bacharelando em Direito pela Univates.

prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa,

contra riscos predeterminados (BRASIL, Lei 10.406, de 10 de janeiro de 2002).
O contrato de seguro bilateral, pois gera obrigaes para ambas as
partes; consensual, uma vez que basta o consenso das partes para que se
aperfeioe; oneroso, visto que ambas partes obtm proveito; aleatrio, posto
que uma das partes no pode antever a vantagem que receber; solene, pois
exigida a forma escrita para que seja vlido.
2.2 Requisitos
Maria Helena Diniz (2014) afirma que so trs os requisitos de um contrato de
seguro, quais sejam: subjetivos, objetivos e formais.
Subjetivos, pois somente ser segurador pessoa jurdica devidamente
autorizada pelo Poder Pblico, e somente ser segurado pessoa capaz. Em
relao ao seguro de coisas, somente poder ser beneficirio quem comprovar
interesse coisa segurada.
Objetivos, pois o objeto do contrato de seguro h de ser lcito e possvel.
O risco no poder ter origem da m-f. Evita-se o emprego de artifcios
maliciosos para a obteno de vantagens securitrias, como, p.ex., destruio
intencional da coisa segurada (DINIZ, 2014).
Formais, pois o contrato de seguro necessita de ser escrito. O artigo 759
do Cdigo Civil impe que a emisso da aplice dever ser precedida de
proposta escrita com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser
garantido e do risco.
2.3 Elementos
Compe o contrato de seguro os seguintes elementos: segurador,
segurado, prmio, risco e indenizao.
Maria Helena Diniz tratou de conceituar os elementos:
Segurador aquele que suporta o risco, assumido mediante o
recebimento de prmio, obrigando-se a pagar uma indenizao. Assim,
prmio a quantia pecuniria que o segurada paga seguradora para
obter o direito a uma indenizao se ocorrer o sinistro oriundo do risco
garantido e previsto no contrato. Risco consistir num acontecimento

futuro e incerto, que poder prejudicar os interesses do segurado,

provocando-lhe diminuio patrimonial evitvel pelo segurado, e
indenizao a importncia paga pega seguradora ao segurado,
compensando-lhe o prejuzo econmico decorrente do risco assumido
na aplice pela seguradora (DINIZ, 2003, p. 442).

Alguns autores entendem que a indenizao no pode ser elencada

como elemento do contrato de seguro. A justificativa que, no contrato em tela,
o segurador no indeniza o segurado na ocorrncia de um sinistro, mas apenas
cumpre o que foi convencionado.
2.4 Modalidades
H dois grandes ramos do seguro, quais sejam, o social e o privado.
Este se divide em terrestre, martimo e areo. O estudo ter como base o
seguro terrestre, cuja diviso se d em seguro de dano e seguro de pessoa.
2.4.1 Seguro de dano
No seguro de dano, o segurador tem como dever responsabilizar-se por
um eventual sinistro. Ocorrendo-o, dever o segurador indenizar o segurado,
no podendo o valor da indenizao ser superior ao interesse do segurado no
momento da concluso do contrato. Entretanto, incluem-se no valor da
indenizao os estragos ocasionados para evitar o sinistro, minorar o dano ou
salvar coisa.
Gonalves (2014) explica que esta modalidade no se destina
obteno de um lucro. Ao celebr-lo o segurado procura cobrir-se de eventuais
prejuzos decorrentes de um sinistro, no podendo visar nenhum proveito.
Com a finalidade tambm de evitar enriquecimento indevido, o estatuto
civil imps que, em caso de o segurado querer celebrar um segundo seguro
referente ao mesmo risco, dever ele previamente comunicar a sua inteno
por escrito ao primeiro segurador, indicando a soma por que pretende segurarse.
2.4.2 Seguro de pessoa
Os seguros de pessoas objetivam garantir a pessoa humana no que se
refere a sua existncia e higidez fsica (VENOSA, 2014).

No seguro de pessoa, diferente do seguro de dano, no h limites tanto

ao valor da indenizao quanto ao nmero de seguros existentes relativos
mesma pessoa. No h a possibilidade, neste caso, de a aplice ser ao
portador.
H varias subespcies do seguro de pessoas, tais como o seguro de
acidentes pessoais, seguro de vida, seguro de enfermidade etc. A modalidade
mais comum, ao falar de seguro de pessoas, o seguro de vida. Esta se divide
em seguro de vida propriamente dito, quando o segurador paga determinada
soma em dinheiro a uma pessoa (ou vrias pessoas, se o seguro for coletivo),
devido morte do segurado, e seguro de sobrevivncia, quando o segurador
paga determinada soma em dinheiro ao prprio segurado.
O seguro de vida poder ser em grupo. Nele h, alm do segurador e
segurado, o personagem do estipulante. O estipulante responsvel pelo
cumprimento de todas as obrigaes contratuais, ou seja, de fiscalizar as
obrigaes contradas pelo grupo. Entretanto, ele no representa o segurador
caso houver alguma pretenso contra este.
2.5 Prazos prescritivos
A prescrio da pretenso do segurador contra o segurado, ou deste
contra aquele, est regulada expressamente no artigo 206, 1, II, letras a e b,
e 3, IX, do Cdigo Civil:
Art. 206. Prescreve:
1 Em um ano: [...]
II. a pretenso do segurado contra o segurador, ou a deste contra
aquele, contado o prazo:
a) para o segurado, no caso de seguro de responsabilidade civil, da
data em que citado para responder ao de indenizao proposta
pelo terceiro prejudicado, ou da data que a este indeniza, com a
anuncia do segurador;
b) quanto aos demais seguros, da cincia do fato gerador da
pretenso. [...]
3 Em trs anos: [...]

IX - a pretenso do beneficirio contra o segurador, e a do terceiro

prejudicado, no caso de seguro de responsabilidade civil obrigatrio.

Entretanto, pretenso do segurador contra o causador do dano,

submete-se ao prazo da ao aquiliana. Nesse sentido j decidiu o TJ/RS:
Ementa: APELAO CVEL. RESPONSABILIDADE CIVIL EM
ACIDENTE DE TRNSITO. AO REGRESSIVA. NO H FALAR EM
PRESCRIO ANUAL PARA O PRESENTE CASO, POIS A
DEMANDA
TRAVADA

ENTRE
O SEGURADOR, SUBROGADO NOS DIREITOS DO SEGURADO, E O TERCEIRO.
GASTOS DEVIDAMENTE COMPROVADOS. UNANIMIDADE,
NEGARAM PROVIMENTO AO RECURSO. (Apelao Cvel N
70043469477, Dcima Primeira Cmara Cvel, Tribunal de Justia do
RS, Relator: Katia Elenise Oliveira da Silva, Julgado em 19/12/2012)

2.6 Extino
Aplica-se tambm ao contrato de seguro as possibilidades de extino
comuns aos outros contratos, como por exemplo: extino pela inexecuo das
obrigaes contratuais; por mtuo consentimento; presena de defeitos
subjetivos, objetivos ou formais, cuja consequncia a anulabilidade ou
nulidade etc.
Ser extinto tambm em caso de cessao do elemento risco.
3. Hipteses de abusividade da clusula de carncia no contrato de
seguro
O Cdigo Civil claro ao possibilitar a estipulao da clusula de
carncia em se tratando de contrato de seguro de vida. Exigindo, porm, que o
segurador devolva ao segurado o montante j pago at a data do sinistro.
Expressamente, o artigo 797 do Cdigo Civil prev:
Art. 797. No seguro de vida para o caso de morte, lcito estipular-se
um prazo de carncia, durante o qual o segurador no responde pela
ocorrncia do sinistro.
Pargrafo nico. No caso deste artigo o segurador obrigado a
devolver ao beneficirio o montante da reserva tcnica j formada.

Porm, tal clusula deve respeitar os princpios gerais contratuais, quais

sejam, o da funo social do contrato, boa-f objetiva e razoabilidade, e

tambm os especficos em se tratando de relao de consumo, quais sejam, o

da equidade, da informao etc.
3.1 Estipulao de novo prazo de carncia
A jurisprudncia unnime em reconhecer como abusiva a clusula que
impe novo prazo de carncia, se este prazo for maior do que o originalmente
convencionado. A justificativa que, ao implementar novo prazo de carncia,
aumenta-se a desvantagem do segurado para com o segurador, gerando ainda
mais desigualdade entre as partes. J que se trata de relao de consumo,
aplica-se, neste caso, o art. 51, IV, do Cdigo de Defesa do Consumidor.
Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas
contratuais relativas ao fornecimento de produtos e servios que:
IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que
coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam
incompatveis com a boa-f ou a equidade.

Julgado do TJ/RS nesse sentido:

Ementa: APELAO CVEL. SEGUROS DE VIDA. AO DE
COBRANA. ABUSIVIDADE DA CLUSULA QUE SUJEITA A PARTE
SEGURADA
A
NOVO PRAZO DE CARNCIA.
INDENIZAO
DEVIDA. 1. O contrato de seguro tem o objetivo de garantir o
pagamento de indenizao para a hiptese de ocorrer
condio suspensiva, consubstanciada no evento danoso previsto
contratualmente, cuja obrigao do segurado o pagamento do prmio
devido e de prestar as informaes necessrias para a avaliao do
risco. Em contrapartida a seguradora deve informar as garantias dadas
e pagar a indenizao devida no lapso de tempo estipulado.
Inteligncia do art. 757 do Cdigo Civil. 2. Igualmente, elemento
essencial deste tipo de pacto a boa-f, caracterizado pela sinceridade e
lealdade nas informaes prestadas pelas partes e cumprimento das
obrigaes avenadas, nos termos do art. 422 da atual legislao civil.
3. Contudo, desonera-se a seguradora de satisfazer a obrigao
assumida apenas na hiptese de ser comprovado o dolo ou m-f do
segurado para a implementao do risco e obteno da referida
indenizao. 4. Assim, caso seja agravado intencionalmente o risco
estipulado, ocorrer o desequilbrio da relao contratual, onde a
seguradora receber um prmio inferior condio de perigo de dano
garantida, em desconformidade com o avenado e o disposto no art.
768 da lei civil, no bastando para tanto a mera negligncia ou
imprudncia do segurado. 5. No caso em exame restou estabelecido o
prazo de carncia de 12 meses para morte natural. Inexiste
irregularidade ou abusividade em fixar prazo de carncia para
o seguro de vida, condio que serve inclusive para afastar qualquer
discusso, por exemplo, para hiptese de que a morte venha a
decorrer de enfermidade grave no declarada. Inteligncia do art. 797
do Cdigo Civil. 6. A abusividade est na clusula que prev novo
prazo de carncia a ser cumprido pelo segurado, a qual se mostra
desproporcional. Inteligncia do art. 51, inciso IV, do Cdigo de

Defesa do Consumidor. 7. Assim, no presente feito, como a contratao

securitria teve origem em 07/02/2008, e o evento danoso ocorreu em
21/10/2010, a seguradora deve ser condenada ao pagamento do
capital segurado contratado. 8. Correo monetria. Termo inicial.
Sinistro. Matria de ordem pblica, podendo ser fixada
independentemente do pedido e do objeto do recurso. Precedentes do
STJ. 9. Juros de mora a partir da citao, quando reconhecido o
inadimplemento da obrigao legal, ex vi do art. 219, caput, do CPC, a
base de 1% ao ms, na forma do art. 406 do Cdigo Civil, em
consonncia com o disposto no art. 161, 1, do CTN. Dado parcial
provimento ao apelo. (Apelao Cvel N 70062297163, Quinta Cmara
Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Jorge Luiz Lopes do Canto,
Julgado em 10/12/2014) (grifo nosso).

3.2 Perodo de carncia maior que o da vigncia do contrato

Outra situao que se configura como abusiva a estipulao de um
perodo de carncia igual ou superior ao da vigncia do contrato. evidente
que tal ajuste desproporcional e foge da finalidade a qual apresenta o prazo
de carncia.
Deciso do TJ/RS:
Ementa: APELAO CVEL. SEGUROS. SEGURO DE VIDA EM
GRUPO. PERODO DE CARNCIA MAIOR QUE O PRAZO DE
VIGNCIA DO CONTRATO. DESCABIMENTO. DEVER DE
TRANSPARNCIA. APLICAO DO CDC. Legitimidade passiva da
FENAE. Verifico que a empresa mera estipulante e no beneficiria
do prmio do seguro, no podendo desta forma, arcar com o
pagamento do sinistro, tendo em vista que mera intermediria da
relao contratual. Precedentes jurisprudenciais. Sentena mantida.
MRITO. 1. Trata-se de ao em que busca a parte autora o
pagamento da indenizao referente a contratao de seguro de vida
em grupo - aplice n 109300001311 - com vigncia datada de
30.03.2011 a 31/12/2011, que no caso de morte natural previa a
indenizao no montante de R$ 10.000,00 e ainda, a indenizao por
danos morais em valor a ser fixado pelo julgador, tendo em vista a
negativa de pagamento da seguradora. 2. A seguradora alega que o
prazo de carncia de 12 meses encontra-se previsto nas Condies
Gerais do Seguro Vida e Mulher, contudo, a clusula 7.1 deste anexo
trata da aplice do seguro convencionada entre a seguradora e o
estipulante, no qual possui vigncia de 05 (cinco) anos, podendo ser
renovado pelo mesmo perodo. No me parece nenhum pouco
razovel aplicar um perodo de carncia de 12 (doze) meses em
um seguro cuja vigncia no ultrapassa 9 (nove) meses. Entendo
que tal desproporcionalidade beira a m-f da seguradora uma vez
que o perodo de carncia seria superior ao de vigncia do prprio
seguro. 3. Por conseguinte, face a inviabilidade do pagamento do
seguro, e ainda, face ao prazo de carncia estabelecido em
desconformidade com a vigncia do contrato, faz jus a parte autora ao
pagamento da indenizao, haja vista a falta de informao adequada
e clara sobre os produtos oferecidos. 4. Dano Moral. Descabimento. O
fato de o demandante, ora apelado, no perceber o valor acordado,
configura descumprimento contratual, que, por si s, no tem o condo
de gerar abalos morais significativos. MAIORIA, REJEITARAM A
PRELIMINAR E DERAM PARCIAL PROVIMENTO AO APELO.

(Apelao Cvel N 70055782619, Sexta Cmara Cvel, Tribunal de

Justia do RS, Relator: Lus Augusto Coelho Braga, Julgado em
09/10/2014) (grifo nosso).

3.3 Clusula no destacada em contrato de adeso

O Cdigo de Defesa ao Consumidor claro ao estipular que devem ser
claras e destacadas as clusulas que limitam os direitos do consumidor em se
tratando de contrato de adeso.
Ada Pellegrini Grinover, autor do anteprojeto do CDC, sugere:
O destaque pode ser dado de vrias formas: a) em caracteres de cor
diferente das demais clusulas; b) com tarja preta em volta da clusula;
c) com redao em corpo grfico maior do que o das demais
estipulaes; d) em tipo de letra diferente das outras clusulas, como,
por exemplo, em itlico, alm de muitas outras formas que possam ser
utilizadas, ao sabor da criatividade do estipulante (GRINOVER, 2000,
p. 555).

No caso do contrato do seguro, so limitativas de direito as clusulas

que estipulam um prazo de carncia. Logo, as clusulas de carncia devem
estar claras e destacadas. Caso contrrio, sero abusivas.

3.4 Simples insero da clusula de carncia

H uma linha de pensamento no sentido de que imprpria a insero
de uma clusula de carncia num contrato de seguro de vida. O argumento
de que estipular tal clusula fugir do risco que inerente ao contrato de
seguro.
Assim j decidiu o TJ/RJ:
Ementa: Apelao Cvel. Ao de indenizao. Contrato
de seguro de vida. Vigncia. Abusividade da clusula contratual
estipulando carncia. Dano moral. As normas que estipulam a
perfectibilizao do contrato de seguro, contrato tpico de adeso,
devem hoje ser lidas e interpretadas em harmonia com os princpios
consagrados no CDC (boa-f e transparncia). Estando presente no
nosso sistema jurdico a figura da responsabilidade pr-contratual e se
a seguradora atua de modo a criar a idia de que a cobertura j existe,
no poder deixar de indenizar o prejuzo superveniente sob a

alegao de que ainda no fora emitida a aplice. O quadro fticoprobatrio delineado nos autos demonstra que o segurado realizou o
primeiro pagamento do prmio do seguro no dia 01/04/2003, data
anterior ao seu falecimento, ocorrido no dia 09/04/2003, e at mesmo a
data da vigncia constante na aplice. inegvel a circunstncia de
que para o segurado, no momento do pagamento da primeira parcela,
o contrato de seguro j estava em vigor. A insero de uma clusula
estipulando verdadeira carncia em contrato de seguro de vida, se
revela estrdia, inslita e prenhe de m-f. Como elementar, no se
pode estabelecer carncia em seguro de vida, mormente por
acidentes pessoais. O sinistro ocorre a qualquer momento e o
pagamento do prmio,como j se disse, importa na transferncia do
risco do segurado para o segurador, aperfeioando-se, assim, o
contrato. A pessoa que contrata o seguro antes de uma viagem ou,
como no caso, antes de sair para o trabalho numa cidade de muitos
riscos como a do Rio de Janeiro, pagando parcela do prmio
respectivo, se julga garantido contra os riscos, o que seria
absolutamente falso se a aludida clusula em contrato de adeso,
viesse a prevalecer. Evidente, no caso, o dano moral. A hiptese no
configura um simples descumprimento de contrato, posto que
precedente a este a seguradora, ardilosamente, fez incluir estipulao
de carncia em seguro de vida contra acidentes, com manifesta m-f,
procurando fugir do risco que inerente ao contrato de seguro. A
conduta da mesma desborda do limite do razovel direito de se
precaver, resultando em humilhao e sofrimento para a viva e
eventuais dependentes do segurado, num momento trgico e de outros
sofrimentos j decorrentes do sinistro. Recurso provido. (TJRJ.
APELAO CVEL - 2007.001.26033. JULGADO EM 01/08/2007.
DECIMA PRIMEIRA CAMARA CIVEL - Unanime. RELATOR:
DESEMBARGADOR JOSE C. FIGUEIREDO)

4. Concluso
Deve-se, primeiramente analisar o caso concreto. Havendo um conflito
de normas, qual seja, entre a regra do artigo 797 do Cdigo Civil com os
princpios contratuais e consumeristas, dever-se- usar o mtodo da
subsuno, ponderando o que sobrepe ao caso em anlise.
REFERNCIAS
BRASIL. Cdigo Civil. Disponvel em
<http://www.planalto.gov.br/ccivil/leis/2002/L10406.htm>.
CHEMIN. Manual da Univates para trabalhos acadmicos: planejamento,
elaborao e apresentao. 2 ed. Lajeado: Ed da Univates, 2012.
DINIZ, Maria Helena. Curso de Direito Civil Brasileiro, volume 3: Teoria das
obrigaes contratuais e extracontratuais. 30 ed. So Paulo: Saraiva, 2014.
______. Tratado terico e prtico dos contratos, volume 4. 5 ed. Ver., ampl.
E atual. De acordo com o novo Cdigo Civil (Lei 10.406, de 10-1-2002). So
Paulo: Saraiva, 2003.

GONALVES, Carlos Roberto. Direito Civil Brasileiro, volume 3: contratos e

atos unilaterais. 11 ed. So Paulo: Saraiva, 2014.
GRINOVER, Ada Pellegrini. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor:
comentado pelos autores do anteprojeto. 6 ed. Rio de Janeiro: Forense
Universitria, 2000.
NERY JUNIOR, Nelson. Cdigo Civil Comentado. 11 ed. So Paulo: Editora
Revista dos Tribunais, 2014.
VENOSA, Silvio de Salvo. Direito Civil: contratos em espcie. 14 ed. So
Paulo: Atlas, 2014.