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Princpio
da
Irredutibilidade do Pretium Periculi; 13
Concluso.
o nosso atual estilo obssessivo de consumo, bem retratado no personagem de Tyler Durden, que em certa passagem do
filme ensina: vejo aqui os homens mais fortes e inteligentes do mundo. E vejo todo esse talento sendo desperdiado.Uma
gerao inteira enchendo tanques, servindo mesas ou escravos de colarinho branco. A propaganda nos faz correr atrs de
coisas...trabalhos que odiamos...para acabar comprando o que no precisamos. Somos filhos do meio da histria. Homens
sem lugar. No temos a Grande Guerra e nem a Grande Depresso. Nossa grande guerra espiritual. Nossa grande
depresso so nossas vidas. Fomos criados para acreditar que um dia seremos ricos, estrelas de cinema e do rock...mas no
seremos. E estamos aos poucos aprendendo isso. E estamos muito, muito zangados.. No intrito segue a mensagem this is
your life: Voc abre a porta e entra.Est dentro do seu corao.Imagine que sua dor uma bola de neve que vai curar
quando se diz que os homens esquecem a morte do pai antes que a perda do
patrimnio (Maquiavel).
Desastres horrveis e cinematogrficos que vo desde o Titanic at
ao World Trade Center revelam que absolutamente ningum escapa das
contingncias da vida. uma morte, um acidente, um incndio, uma enchente,
um desabamento, em qualquer momento, em qualquer lugar. Tudo isso assusta
o homem e causa enorme sofrimento, perturbando o seu instinto de
sobrevivncia.
Tentando entender a vida, os homens logo percebem que a vida
ultrapassa qualquer entendimento e o sofrimento causado pelas perdas cria um
sentimento de unio, de solidariedade entre os homens, no porque ficaram
bons e purificados, mas porque aquela um fator imprescindvel para superao
das dificuldades, que em quantidade e qualidade, so maiores que os homens.
E nisto tudo reside a mais antiga semente do que hoje
denominamos seguro, um mecanismo criado pelo homem para tentar reparar ou
amenizar as perdas da vida, pois, como j dizia Guimares Rosa, viver
negcio muito perigoso.
2. A ORIGEM DO SEGURO.
Os contratos de seguros que so realizados todos os dias em nossa
poca atual desafiam a criatividade, tamanha a diversificao que alcanou este
instituto. Mas nem sempre foi assim. A prpria origem do seguro desconhecida,
pois no poderia surgir, por bvio, como um produto perfeito e acabado.
Decorrente de uma lenta evoluo, a maturidade do seguro seguiu a mesma
sorte da maturidade do comrcio, coincidindo a intensificao do seguro com a
expanso martima nos sculos XIV e XV. Alis, j na obra de Sheakspeare, O
Mercador de Veneza, ato I, cena I, tem-se o registro dessas preocupaes,
quando Salnio assevera:
voc.Isso mesmo. a sua dor.A dor uma bola de neve que vai curar voc.Acho que no.Esta sua vida. a ltima gota
pra voc.Melhor do que isso no pode ficar.Esta sua vida.que acaba um minuto por vez.Isto no um seminrio.Nem um
retiro de fim de semana.De onde voc est no pode imaginar como ser o fundo.Somente aps uma desgraa conseguir
despertar.Somente depois de perder tudo, poder fazer o que quiser.Nada esttico.Tudo movimento.E tudo esta
desmoronando.Esta sua vida.Melhor do que isso no pode ficar.Esta sua vida.E ela acaba um minuto por vez.Voc no
um ser bonito e admirvel.Voc igual decadncia refletida em tudo.Todos fazendo parte da mesma podrido.Somos o
nico lixo que canta e dana no mundo.Voc no sua conta bancria.Nem as roupas que usa.Voc no o contedo de sua
carteira.Voc no seu cncer de intestino.Voc no o carro que dirige.Voc no suas malditas "gatinhas".Voc precisa
desistir.Voc precisa saber que vai morrer um dia.Antes disso voc um intil.Ser que serei completo?Ser que nunca
ficarei contente?Ser que no vou me libertar de suas regras rgidas?Ser que no vou me libertar de sua arte
inteligente?Ser que no vou me libertar dos pecados e do perfeccionismo?Digo: voc precisa desistir.Digo: evolua mesmo
se
voc
desmoronar
por
dentro.Esta
sua
vida.Melhor
do
isso
no
pode
ficar.
Esta sua vida.E ela acaba um minuto por vez.Voc precisa desistir.Estou avisando que ter sua chance.(No filme O
Clube da Luta)
partiu do Direito Civil, sendo aquele um ramo deste. Assim, estuda-se o contrato
de seguro, ao lado dos demais contratos que so regidos pelo Cdigo Civil. Alis,
no por outra razo que a maior parte das obras jurdicas disponveis
atualmente e no so muitas partem sempre da noo elementar do contrato
de seguro.
Esta situao estagnada deve-se ao fato da inexistncia de um
Cdigo de Seguros no Brasil. O estudo dos seguros no direito ptrio fica
formalmente encarcerado dentro do Cdigo Civil e Comercial, sem que o
estudioso perceba, s vezes, a atual existncia de princpios especficos e
diferenciados que do novo contorno matria securitria, digna de mtodos
prprios. Vale dizer, cientificamente autnomo em relao ao Direito Civil.
claro que muitos princpios do Direito Civil so aplicveis matria securitria,
at porque inexiste autonomia absoluta entre os ramos do Direito. Mas no Direito
Securitrio h princpios que lhe so exclusivos.
Situao semelhante ocorre com o as sociedades comerciais. Tm
suas origens formais no Cdigo Comercial, mas atualmente tem autonomia
cientfica dada pela legislao superveniente, com novos conceitos, princpios e
mtodos prprios, configurando o chamado Direito Societrio, apesar de
inexistir um Cdigo para tanto.
Como a proposta de nosso trabalho o exame do seguro sob o
prisma de conceitos e princpios atuais, passamos a reconhecer a autonomia
cientfica do Direito Securitrio, libertando-se do regime antigo que no mais
se compraz com os dias atuais.
Cabe agora uma indagao: se a legislao que disciplina o seguro
brasileiro to antiquada, como possvel a existncia de contratos de seguros
to modernos e diversificados? Em parte, j respondida, a jurisprudncia tem
proporcionado adequao da legislao aos novos modelos contratuais. Por outro
lado, existe uma situao peculiar em que as normas infralegais ditadas pelo
Executivo ou rgos pblicos acabam criando ou inovando figuras contratuais
sem que sejam acoimadas de ilegais porque so coordenadas pelas foras do
mercado e a sua complexidade no permite a fcil constatao. Essas normas
infralegais vm preenchendo sutilmente os espaos vazios deixados pela
legislao antiquada e proporcionam ampla liberdade legislativa aos interesses
de grupos empresariais. Por esta razo, continuar louvando um modelo jurdico
que negue a autonomia do Direito Securitrio colocar uma enorme pedra nos
avanos de modernidade que o instituto reclama. A realidade o funeral das
iluses.
O Brasil precisa de um Cdigo de Seguros 2.
2
PEDRO ALVIM noticia a 10a. Conferncia Brasileira de Seguros Privados, realizada na cidade de So Paulo, em outubro
de 1977, ocasio em que foi apresentada proposio para a convenincia da unificao do direito de seguro. Contudo,
observou: com o propsito de facilitar o andamento dos trabalhos, o autor deste livro elaborou um esboo do que seria a lei
nica sobre seguros, contendo mais de trezentos dispositivos sobre as normas jurdicas em vigor e que se achavam esparsas
em cdigos, leis, resolues e portarias. A iniciativa infelizmente no prosperou, por falta de maior interesse do mercado
segurador (In O CONTRATO DE SEGURO, 3A . ed., Forense, Rio de Janeiro, 1999, p. 92).
SUSEP
(Pareceres/PRGER/Contencioso/nos: 10/95; 785/96; 883/96 e 891/96).
SHIH, Frank Larrbia. Revista de Informao Legislativa, Braslia, n 144, out./dez. 1999, p.137-44.
uma redao mais elegante: art.759. A emisso da aplice dever ser precedida
de proposta escrita com declarao dos elementos essenciais do interesse a ser
garantido e do risco.
Assim, por exemplo, comum no seguro automvel a chamada
cobertura compreensiva, que garante os riscos de coliso, incndio, roubo e
furto, como sinistros mais comuns no dia a dia. Mas geralmente so excludos
sinistros como ato de hostilidade (v.g. depredao popular), causado por guerra
ou radiao nuclear, pois, embora tambm causem danos, constituem riscos
isolados, com ndice de sinistralidade diferenciado. A incluso desses riscos
isolados afetam a performance econmica do seguro. Explica-se: para as
seguradoras o seguro automvel um produto comercial, que compete
vorazmente no mercado. A incluso daqueles riscos mais raros encarecem o
prmio sem que haja expectativa de retorno por parte do consumidor, que v e
prefere contratar por um preo mais em conta a cobertura contra os riscos que
acredita mais provveis em seu automvel. Juridicamente, a disperso ou no
do risco isolado aumenta ou atenua a responsabilidade do segurador.
O princpio da disperso dos riscos encontra na jurisprudncia a sua
instrumentao mais til elucidao de controvrsias envolvendo liquidao de
sinistros:
SEGURO HABITACIONAL
SEGURO DE RISCOS DIVERSOS
DANOS CAUSADOS POR VENTOS VIOLENTOS
CLUSULA CONTRATUAL
LIMITAO
ADMISSIBILIDADE
CHUVAS TORRENCIAIS
EXCLUSO DA INDENIZAO
Embargos infringentes. Contrato de seguro. Seguro de imvel.
Clusula limitativa de risco. Admissibilidade. Dano no alcanado
pela cobertura contratada. No reconhecimento do dever de
indenizar. Quer pelo regime do Cdigo Civil (art. 1460) quer a luz
dos princpios que inspiram o sistema de defesa do consumidor
(art. 54, par. 4.), no esto proibidas, nos contratos de seguro, as
clusulas limitativas de risco, desde que redigidas com destaque e
no contenham restries abusivas. No se pode ter como abusiva
clusula inserida em contrato de seguro de imvel, situado em
regio
montanhosa
e
sujeita
a
intensas
precipitaes
pluviomtricas, que exclui da cobertura a recomposio de danos
causados por chuvas, o que, certamente, por elevao do risco,
importaria sensvel encarecimento do prmio. Fundando-se o
contrato de seguro principalmente no risco, calculado por operaes
Os Enunciados da Procuradoria-Geral da SUSEP foram institudos pela Instruo SUSEP n 17/98 e posteriormente
substituda pela Instruo SUSEP n 19/99. So de observncia obrigatria para os procedimentos de instruo e anlise dos
processos administrativos que, no mbito da autarquia, tratem de assuntos a eles pertinentes (art.2).
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A propsito do tema, o teor da Smula 61, do STJ: o seguro de vida cobre suicdio no premeditado. V. Art. 1440,
pargrafo nico, do Cdigo Civil.
In O SEGURO, ESSE DESCONHECIDO. Seminrio do Centro de Debates e Estudos CEDES, EMERJ, Rio de Janeiro,
1994, p.30.
Respeitante a obrigatoriedade de resseguro no IRB, cumpre anotar que atualmente inexiste o monoplio estatal do
resseguro. Todavia, a Lei n 9.932/99 transferiu as atribuies do IRB para a Superintendncia de Seguros Privados-
SUSEP (Autarquia Federal), sendo que seu art. 1, na expresso incluindo a competncia para conceder autorizaes
encontra-se com sua eficcia suspensa por liminar concedida na ADIN n 2223.
DO
comportamento diverso
por parte da Administrao, face a
preponderncia da instncia judicial sobre a administrativa.
Desse prisma, peo vnia para trazer colao alguns julgados
perfeitamente aplicveis ao caso sub examine:
Cabe seguradora, que dispensa o exame mdico, quando da
realizao do contrato de seguro, provar inequivocamente a
ocorrncia de m-f de parte do segurado. No comprovada a mf, o contrato vlido e obriga a seguradora a efetuar o pagamento
do seguro (TJSC Ap.Cv.21.883 Joinville j. 4.12.84).
O contrato de seguro, tpico de adeso, deve ser interpretado, em
caso de dvida, no interesse do segurado e dos beneficirios (TJSP
Ap. Cv.94.118-2 16a. C.- j.25.9.85).
A m-f do segurado s opera entre este e o segurador,
produzindo a resoluo do contrato e a sanctio iuresdo
pagamento do prmio vencido (art.1.444, do CC). No alcana,
entretanto, os beneficirios, no seguro de vida, depois de realizado
o respectivo risco (morte), porque eles recebem o ttulo de dvida
lquida, certa e exigvel sem terem participado do ato (TJPR Ap.
Cv. 690/80 Curitiba j.10.6.80).
No tendo a seguradora exigido exame de sanidade fsica do
segurado e, de outro lado, recebido os prmios, o contrato se
perfectibilizou, descabendo seguradora argir, para no cumprir a
sua obrigao, molstia preexistente do segurado. Omitindo o
segurado falecido doena no considerada grave, no se pode dizer
que agiu com malcia ou ausncia de boa-f, mxime se
comprovado tenha ele preenchido a proposta de seguro. A m-f
no se presume (TJSC Ap. Cv.22.107 Chapec j.7.3.85).
Ignorando o segurado ser portador de molstia incurvel,
presume-se a boa-f ao assinar declarao impressa de que est
em boas condies de sade, no podendo, portanto, a seguradora
fugir ao pagamento do seguro de vida (RT 595/126).
No ficando escorreitamente demonstrado ter o segurado agido de
m-f ao preencher a proposta de seguro, irrecusvel se faz o
direito de sua beneficiria de colher o valor do seguro
correspondente(RT 538/235).
Age de boa-f o segurado que, poca da assinatura do contrato,
desconhecia ser portador de tumor maligno, mormente quando a
seguradora no exigiu o necessrio exame mdico ou furtou-se a
obter maiores esclarecimentos sobre as declaraes do proponente
(RT529/237).
Cuidando-se de contrato de adeso, a tendncia legislativa
favorecer o segurado, que no tem outra alternativa seno aderir
s condies preestabelecidas pelos seguradores. Demais disso, a
m-f na se pressupe. Deve resultar plenamente demonstrada
pela prova nos autos, na dvida, o segurador responde sempre pela
obrigao (RT 585/127).
apreciao
da
Ilma.
Sra.
Subprocuradora-Geral do Contencioso, para as providncias de
estilo.
o parecer.
PRGER, 01 de novembro de 1995.
Frank Larrbia Shih Procurador Federal.
PRINCPIO
DA
IRREDUTIBILIDADE
DO
PRETIUM
PERICULI.
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13. CONCLUSO.
O estudo do seguro sob os conceitos e princpios atuais informam a
autonomia cientfica do direito securitrio, no obstante a inexistncia de um
Cdigo de Seguros no Brasil.
Os princpios do direito securitrio expressam a noo de
mandamento nuclear de um sistema e tm a qualificao de princpios jurdicos,
tanto no Cdigo Civil anterior quanto no atual (Lei n 10.406/2002).
O princpio da irredutibilidade do pretium periculi o novel
princpio que vindica o Cdigo Civil vigente, a qual redimensionar a teoria da
indivisibilidade do prmio para os outros ramos securitrios.