INTRODUCCIN

A travs de este manual queremos presentarle de manera simple

y educativa los principales aspectos relacionados con el crdito. El
objetivo es que revise las pginas de este documento y aprenda
sobre sus derechos como consumidor o consumidora en la materia.

Servicio Nacional del Consumidor

www.sernac.cl

Si bien hoy vemos a consumidores que conocen ms sus derechos y estn

dispuestos a ejercerlos, incluso llegando a tribunales, como Sernac seguimos
trabajando eficientemente para que usted se sienta ms protegido en los
diferentes escenarios y mercados de consumo, como es el financiero.
Nuestro compromiso es avanzar en la construccin de mercados
equitativos, donde se respeten sus derechos, y entregarle herramientas
para que como consumidor informado e involucrado en la proteccin
de sus derechos utilice esta informacin y la aplique en sus
acciones cotidianas de consumo, mejorando su calidad de vida.

Servicio Nacional del Consumidor

APRENDAMOS DE CRDITOS

APRENDAMOS DE CRDITOS
Qu es un crdito?

El crdito es un prstamo de dinero que un banco o entidad financiera (por

ejemplo una casa comercial o multitienda) le entrega a usted, con el compromiso
de que lo devuelva en forma gradual (mediante cuotas) o en un solo pago y con
un recargo que se denomina inters, que no puede ser superior a un monto
definido en la Ley llamado tasa mxima convencional.
El inters o la tasa de inters es el precio que paga usted por recibir dinero
prestado y compensa a la entidad financiera, por todo el tiempo que no tuvo
ese dinero en su poder por habrselo prestado a usted.
Tasa de inters mximo convencional, se fija mensualmente y es el porcentaje
tope o mximo que le pueden cobrar por concepto de inters o por prestarle
un determinado monto de dinero.

Tipos de crditos

Segn lo que usted necesite hacer con el dinero prestado, existen

distintos tipos de crdito:

Crdito de consumo es un prstamo a corto o mediano plazo

que le permite contar con una cantidad de dinero que usted puede
ocupar en lo que necesite. Los plazos para pagar esta deuda en
cuotas son en general entre 1 y hasta 3 aos.

Crdito hipotecario es un prstamo a mediano o largo plazo

que se le otorga a un consumidor para la compra, ampliacin,

reparacin o construccin de una vivienda o compra de sitios o
para su refinanciamiento. Los plazos para pagar esta deuda pueden
ser de hasta 30 aos. La propiedad adquirida queda en garanta a
favor del banco (o hipotecada) para asegurar el cumplimiento del
crdito.

Tarjeta de crdito es un instrumento que permite a su titular o

usuario disponer de un crdito hasta un determinado monto, para

la adquisicin de bienes y servicios, que luego se paga en la forma y
en los plazos que acuerda con la empresa.

Avance en efectivo es un crdito igual que los anteriores, aunque

no sea llamado como tal. Este crdito se obtiene a travs de

cajeros automticos o ejecutivos, de acuerdo al monto de dinero
que usted solicita y tiene a disposicin.

APRENDAMOS DE CRDITOS

EL CRDITO DE CONSUMO

Cunto vale un crdito?

El valor final del crdito no es slo la cuota a pagar en un mes, sino la suma de
todas las cuotas y comisiones (por usar tarjeta de crdito o mantenerla) ms los
impuestos, seguros ofrecidos u obligatorios, gastos notariales u otros permitidos
por ley.
Cuota del
mes

Comisiones

Impuestos

Seguros

Gastos
Notariales

VALOR FINAL

CRDITO

Exija que le informen el valor final del crdito. Es su derecho saber lo que
terminar pagando y le servir para cotizar y comparar con otras instituciones.

Meses de gracia
No son gratis. Mientras no se paga una cuota, se acumulan intereses sobre el
monto del dinero que pidi prestado. Esto hace que la deuda aumente y por lo
tanto sube el valor final de la cuota a pagar.

El crdito usado responsablemente, es una herramienta de consumo que permite

financiar deudas, adquirir productos o contratar un servicio que al contado no podra
comprar. Es decir, es dinero que el consumidor puede utilizar en lo que desee.

Para acceder a un crdito, debe contar con antecedentes comerciales

adecuados, esto es no tener protestos de documentos, deudas impagas. Tambin

debe demostrar ingresos (sueldo) que le permitan determinar al banco o entidad
financiera si podr o no pagar la deuda.

Qu debo considerar antes de pedir un crdito?

Cotizar, comparar e informarse muy bien de lo que ofrece el mercado.
Preguntar todo lo que no entiende: precio del crdito (si pide $1 milln, cunto
ms terminar pagando), nmero de cuotas, plazos ofrecidos (meses, perodos
de gracia, si es que existe la alternativa) tasa de inters, comisiones, impuestos,
seguros ofrecidos, gastos notariales u otros permitidos por ley.
No fijarse slo en la cuota que deber pagar mes a mes, sino en lo que terminar
pagando al final del plazo pactado.

CRDITO DE CONSUMO

CRDITO DE CONSUMO

Por escrito:
Cuando pida un crdito debe exigir:
El precio contado del crdito, expresado en tamao igual o mayor que la
informacin del monto de cuotas. Es decir, cunto cuesta el crdito al contado,
sin esperar el vencimiento de las cuotas.
La tasa de inters que se pacta cuando solicita el crdito.
El monto de cualquier pago distinto a la tasa de inters: impuestos, gastos
notariales, gastos por bienes en garanta, seguros y cualquier otro permitido por
ley.
Las alternativas de monto y nmero de pagos (cuotas) que puede hacer.
El monto total a pagar en cada alternativa de crdito, que debe corresponder al
monto total de las cuotas a pagar.
El sistema de clculo de los gastos que genere la cobranza de los crditos
impagos.
La tasa de inters moratoria, es decir la tasa que se cobra a partir de la fecha
en que se est atrasado en el pago, y el sistema de clculo de la cobranza
extrajudicial de crditos impagos.

Cuando tome la decisin de qu crdito solicitar, cunto y dnde, exija que toda
la oferta quede por escrito; especialmente el cobro de intereses, esto es la tasa
de inters que se pacte, la tasa mxima convencional, el valor de la cuota y las
consecuencias del no pago (intereses por mora, que est regulado por Ley).
Nunca firme nada, sin antes estar seguro y leer lo que firma.
Cuando haya firmado, exija una copia del contrato.

Un crdito responsable
Supone consumidores que asuman deudas que puedan pagar, as como empresas
que entreguen informacin veraz y oportuna sobre el costo final del crdito.
Recuerde
En el caso de que existan seguros, estos deben ser expresamente aceptados por
el consumidor. Recuerde que la contratacin de seguros es voluntaria y no puede
ser condicin para contratar un crdito, con excepcin del crdito hipotecario que
tiene como obligacin la contratacin de los seguros de incendio y desgravamen.
No olvide que estos seguros usted los puede comprar en cualquier compaa de
seguro y no necesariamente en las que le indique la institucin financiera donde
solicita este crdito.
Tome nota
La pre aprobacin del crdito es una oferta, no un crdito en s. Por lo tanto, usted
la puede aceptar o rechazar. Un crdito preaprobado no es un regalo, usted debe
pagar por l.

CRDITO DE CONSUMO

EL CRDITO HIPOTECARIO
Y los gastos de cobranza?
No le pueden cobrar gastos de cobranza antes de 15 das desde que venci la
cuenta y deben cobrarle por gestiones efectivamente realizadas.
Pasados 15 das corridos, desde la fecha de vencimiento de la deuda, los
consumidores tienen derecho a que los gastos de cobranza no superen los montos
mximos que establece la Ley. Estos son:
Un 9%, para las deudas u obligaciones de hasta 10 UF.
Un 6%, para la parte de la deuda que exceda de 10 y hasta 50 UF.
Y un 3% para el monto que supere las 50 UF.
Las empresas no pueden utilizar mecanismos de cobranza que puedan afectar la
tranquilidad, privacidad o estabilidad laboral del deudor.
Tampoco estn permitidos los llamados que no sean de lunes a sbado entre
las 8:00 y las 20: 00 horas. Es decir, no le pueden cobrar los domingos y festivos
y menos enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales con el fin de
amedrentar al deudor.

Qu tipos de crditos hipotecarios existen?

Segn la Superintendecia de Bancos e Instituciones Financieras, se habla de 3 tipos:

Crdito Hipotecario con Letras de Crdito: Se financia con un instrumento que

emite el banco, llamado letra hipotecaria.
Mutuo Hipotecario Endosable: Este es un prstamo en pesos o unidades de
fomento y est apoyado en una escritura del contrato. Se puede endosar o
traspasar a un tercero.
Mutuo Hipotecario No Endosable: En este caso el banco financia el prstamo
con recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido
mediante endoso.

Qu debo considerar al solicitar un crdito hipotecario?

Evaluar qu oferta de casas o departamentos ofrece el mercado, segn su
necesidad y capacidad de pago.
Visitar y cotizar en dos o tres instituciones financieras, antes de tomar alguna
decisin.
Verificar y demostrar su situacin financiera (tanto del solicitante como del
grupo familiar), que le permitir hacerse cargo de la deuda.

CRDITO HIPOTECARIO

Preguntar sobre los requisitos en las diferentes entidades financieras, para

obtener un crdito hipotecario, segn su presupuesto familiar.

LA TARJETA DE CRDITO

Considerar los gastos que involucra obtener un crdito hipotecario.

Los seguros son

obligatorios?

Qu gastos involucra un crdito hipotecario?

Impuesto de timbres y estampillas, gastos notariales.
Inscripcin en el Conservador de Bienes Races.
Prima de seguro de incendio, de seguro de desgravamen, de seguro por cesanta (en
caso que el deudor de crdito para vivienda decida contratar este seguro).
Gastos de tasacin, estudios de ttulos y redaccin de escritura.

Los seguros son

obligatorios?

Por ley algunos prstamos poseen seguros obligatorios. Un

seguro obligatorio asociado al crdito hipotecario es el de
desgravamen - muerte del deudor - y forma parte del valor
del dividendo, que al igual que el de incendio y sismos pueden
ser contratados de manera particular por el consumidor, en
otra entidad distinta del banco y no necesariamente donde
usted adquiere el crdito hipotecario.
Es importante que los consumidores exijan y revisen sus
plizas de seguro, especialmente las condiciones particulares
establecidas en ellas, as como las restricciones.

Si puede planifique sus gastos, pero si necesita usar tarjeta de crdito para
sus compras infrmese sobre cmo funcionan, qu pasa si no efecta un
pago a tiempo, qu tipo de inters se aplica y responsabilidad en caso de
robo, entre otros aspectos.

Cmo utilizar de
manera eficiente una
tarjeta de crdito?

Concentre todas sus deudas en una sola tarjeta de crdito,

la que ofrezca las mejores condiciones: de tasa, pago de
comisiones y costos de mantencin. Recuerde que es mejor
pagar con una tarjeta que con tres, porque cada vez que usted
pase por la caja le estarn cobrando comisiones.
Evite los pagos mnimos, que alargan la deuda.
Pague antes de la fecha de vencimiento. Cuando no puede
pagar el total de su deuda, pague al menos el doble del pago
mnimo sealado, para que disminuya, de modo que pague
intereses pactados y capital de la deuda.

Cmo evitar el
endeudamiento por
compras en tarjetas de
crdito?

Contraiga deudas que usted sabe que va a poder pagar. Si su

nivel de deuda se eleva, detenga el uso de la tarjeta.

TARJETA DE CRDITO

Programe el pago de su tarjeta entre sus gastos mensuales. Cuando deja de

pagar alguna cuota aumenta la deuda porque se comienza a aplicar la tasa
de inters por morosidad.
Tenga cuidado con el cupo del crdito. Por lo general este lmite es 2 o 3
veces mayor que su ingreso, lo que se convierte en una peligrosa tentacin
de gasto.
Ponga especial cuidado con los pagos mnimos. Pagar el mnimo en una tarjeta
convierte la deuda en una deuda vitalicia.

CLUSULAS ABUSIVAS
Las clusulas de un contrato de adhesin son abusivas cuando perjudican a los
consumidores, por eso la ley las sanciona. Recuerde que los contratos de adhesin
son aquellos donde las reglas del juego las fija la empresa y el consumidor no tiene
la posibilidad de opinar.
Algunos ejemplos, que usted no debe aceptar, son los siguientes:
Clusulas que sealan que una empresa no es responsable por compartir o entregar
sus datos personales a un tercero.

CUIDADO CON LOS

COBROS INDEBIDOS.

Si le cobran por un producto que no compr o un

servicio que no contrat, reclame. Guarde las boletas
y documentos de las transacciones realizadas, para
comprobar los cobros que le hacen.

COMPRUEBE SUS
PAGOS.

Las empresas tambin se equivocan y pueden cometer

errores en sus cobros, evite las sorpresas. No olvide
revisar tambin los pagos automticos en sus estados
de cuentas. No olvide que tiene derecho a la informacin
oportuna de estos cobros y a que stos correspondan a
lo acordado.

Clusulas que terminan o suspenden un contrato por deudas que un consumidor

mantiene con otras empresas.
Aquellas donde se obliga a los consumidores a renunciar, discutir o rechazar
la autenticidad de informacin, como el uso de claves secretas, instrucciones
telefnicas y/o electrnicas.
Clusulas que excusan a la empresa de responsabilidad por los daos producidos al
consumidor por terceros en caso de robo, hurto o extravo de documentos o claves
secretas.
Clusulas donde las empresas se desligan anticipadamente de responsabilidad ante
errores.
Las que permiten cambios unilaterales por parte de la empresa, que modifican las
condiciones originales de un contrato.

CLUSULA ABUSIVAS

Las que permiten espacios en blanco en un contrato, para que sean completados
por la empresa, sin el conocimiento del consumidor.
Las que liberan de responsabilidad a la empresa por no verificar los cargos que
los clientes informan. Por ejemplo, cuando una institucin financiera no carg
en la cuenta corriente el pago automtico de cuentas que el cliente autoriz o
solicit.

RECUERDE

Lo que se dice en un contrato debe ser verdad.

Las empresas deben cumplir con su palabra, tanto en lo que dicen los contratos como
en la publicidad que entregan a los consumidores.
Lo que se promete en la publicidad pasa a ser parte del contrato, tal como si estuviera
escrito en este ltimo.

RENEGOCIANDO LAS DEUDAS

La renegociacin es un ofrecimiento voluntario de la empresa, para ayudar al
deudor a cumplir con sus obligaciones o deudas atrasadas.
Una repactacin de deudas ofrece: otros plazos, intereses y cuotas ms
pequeas.
Un consumidor que se vea enfrentado a un problema financiero que pudiera
afectar el pago oportuno de sus deudas, tambin puede solicitar la renegociacin
de las mismas.
Qu debo hacer para renegociar una deuda?

Los contratos no pueden contener clusulas abusivas en las que la empresa se desligue
anticipadamente de su responsabilidad ante incumplimientos.

Acrquese a la casa comercial, institucin financiera o supermercado a los que

les debe, y renegocie.

Tampoco contener clusulas en las que la empresa pueda cambiar las reglas del
juego.

Converse sobre la posibilidad de aumentar los plazos, bajando el monto de la

cuota, de modo que le facilite su pago.

Las empresas deben respetar lo convenido con el consumidor.

Los contratos de adhesin no pueden contener letra chica. Esto es, deben tener un
tamao de letra no inferior a 2,5 milmetros y en idioma espaol.
Aunque usted firme un contrato, las clusulas abusivas no tienen valor y sus derechos
son irrenunciables.

La empresa debe respetar lo acordado con el

consumidor como los nuevos plazos, nmeros
de cuotas, intereses, etc.

RENEGOCIANDO LAS DEUDAS

PRESUPUESTO FAMILIAR
Qu aspectos debo considerar antes de renegociar?
Aumento de la deuda. La repactacin eleva la deuda por los intereses, gastos de
cobranza y mayor plazo. Pero no le pueden cobrar intereses por sobre la Tasa de
Inters Mxima Convencional, ni los gastos de cobranza pueden superar los topes
establecidos en la ley.
No ms en registros de morosidad. Al repactar se genera una nueva obligacin,
es decir, nuevos plazos y cuotas, por lo que no es legal que la deuda se mantenga
publicada en los registros de morosidad, a menos que el consumidor no cumpla
con este nuevo compromiso.
Cundo conviene renegociar una deuda?
Cuando los costos totales de esta nueva deuda son menores a los que tena
cuando obtuvo el o los crditos originales.
Cuando el hecho de renegociar permita mayor comodidad para cumplir con sus
obligaciones mes a mes segn su presupuesto familiar.

Hacer un presupuesto familiar le permite ordenarse, conocer los gastos y saber

cul es el ingreso que tiene una familia, para enfrentar el pago de las cuentas.
Adems permite planificar el ahorro a corto y largo plazo, para futuros
proyectos familiares.

Qu debo considerar al hacer un presupuesto?

Los gastos que mes a mes tiene que pagar: cuentas de servicios bsicos,
alimentacin, educacin, salud, vestuario, arriendo o dividendo, cuentas de celulares
y toda aquella actividad extra (regalos por ejemplo) de manera de asegurar que las
deudas que se contraen se podrn cubrir.
Cuide que lo que destina a las cuentas nunca supere el 25% de sus ingresos, (si gana
100, unos 25 mil deberan ser para cuentas) excluyendo el crdito hipotecario.
Preocpese de gastar un 25 % en cuentas peridicas (luz, agua, telfono, energa)
y deje un 75% libre para alimentacin, locomocin y otros gastos que se le
presenten.
Haga un listado de todas sus cuentas a pagar, desde la fecha de vencimiento ms
prxima, hasta la ms lejana y vaya pagando.

PRESUPUESTO FAMILIAR

PRESUPUESTO FAMILIAR

Trate de comprar al contado en el supermercado al menos, para que no genere otra

cuenta. Deje el uso de tarjetas para bienes durables.
Antes de comprar un producto pregntese por la real necesidad de adquirirlo y si es
posible esperar, ahorrar y pagarlo al contado, antes de endeudarse.
Vea en qu est endeudado y analice si vale la pena eliminar el consumo de ciertos
productos, para generar un poco de ahorro en su presupuesto.
Disminuya y cuide los gastos en las cuentas de los servicios bsicos.
En la luz, desenchufe todos los artefactos que no use y apague luces encendidas
de habitaciones desocupadas.
No abra y cierre a cada rato el refrigerador. Cambie sus ampolletas tradicionales
por eficientes. Mantenga un termo, en vez de encender a cada rato el hervidor.
Ahorre agua. Revise llaves, riegue por la maana, cuide las cargas de ropa en su
lavadora.
En la cuenta del gas. Revise los sellos de puertas y ventanas, para mantener la
calefaccin. Regule la temperatura del agua a travs del ajuste en el calefont. Use
ollas a presin para cocinar.

DERECHOS Y DEBERES DEL DEUDOR

Los consumidores no pierden sus derechos por tener deudas atrasadas. Las
empresas tienen obligacin de respetar esos derechos al ofrecer la alternativa
de renegociar las deudas a sus clientes morosos.

SUS DERECHOS

Cmo puedo ahorrar?

Pagar anticipadamente. Tiene derecho a pagar anticipadamente el

total o parte de la deuda sin necesidad de esperar el tiempo pactado.
Privacidad de sus datos. Cuando sus deudas aparecen en los registros
de morosos (Dicom, por ejemplo), usted tiene derecho a que no se
den a conocer ms antecedentes que los relativos a la deuda.
Que se corrijan los errores en los cobros. Derecho a exigir a que los
datos que sean errneos, inexactos, equvocos e incompletos sean
corregidos cuando as lo demuestre.
Salir de registros morosos. Cuando paga su deuda, es responsabilidad
de la empresa avisar al registro de morosos dentro de los siete das
siguientes para que lo borre.
Las deudas por servicios bsicos no van a Dicom. No pueden enviarlo
a los registros de morosidad por deudas contradas con empresas de
servicios bsicos.
Informacin verdadera y cuando la necesita. Los consumidores tienen
derecho a que los cobros sean veraz y oportunamente informados.

PRESUPUESTO FAMILIAR

Las cobranzas extrajudiciales deben respetar la privacidad del hogar del deudor, la
convivencia normal de su entorno personal y su situacin laboral.
Las empresas no pueden comunicar la deuda a terceros, como los familiares o el
jefe, y los llamados de cobranza slo pueden ser de lunes a sbado de 8:00 a 20:00
horas.

LOS DEBERES

Pedir un crdito no es pedir un favor.

SERNAC EN TODO CHILE

Oficina Regional de Arica
Baquedano 343, Piso 1

Oficina Regional Iquique

Baquedano 1093

Oficina Regional Antofagasta

Argomedo 269 (sector centro)

Oficina Regional Copiap

Atacama 898

Oficina Regional La Serena

Matta 461, of. 302

Oficina Regional Valparaso

Melgarejo 669, 6 piso

(* NUEVAS OFICINAS)

(** NUEVAS OFICINAS)

(02) 351 96 00

(71)- 231 577

(58)-230 507

(52)-231 236

Informarse sobre los productos y servicios ofrecidos (precio, condiciones

de contratacin, etc). Esto implica preguntar y sobre todo cotizar distintas
alternativas antes de elegir, antes de aceptar una deuda.
Comprar o contratar servicios en el comercio establecido, lo que significa
exigir la boleta, por ejemplo, o copias de los contratos.
Leer detalladamente los contratos antes de firmarlos para comprender
totalmente su contenido.
Exigir el cumplimiento de las promesas del mensaje publicitario.
No hacer denuncias imprudentes en contra de las empresas. Es decir,
denuncias sin fundamento para perjudicar econmica o moralmente al
denunciado.

Oficina Regional Rancagua

Cceres 5-A
(72)-240 050

(57)391 720 - 391 721

(51)-225 008

Oficina Regional Santiago

Teatinos 50

(55)-289 212 - 495 934

(32)-225 24 38

Oficina Regional Talca

5 Norte 892 esq. 2 Oriente

Oficina Regional Concepcin

Colo Colo 166

Oficina Regional Temuco

Manuel Bulnes 52

Oficina Regional Valdivia

Arauco 371, piso 2 of
. 205-208

Oficina Regional Puerto Montt

Balmaceda 241

Oficina Regional Coyhaique

Presidente Ibez 355

Oficina Regional Punta Arenas

Chilo 765

(41)- 225 487

(65)- 316 390

(45)- 216 007

(67)- 237 181

(63)- 259 203

(61)- 226 349

Recuerde consultar horarios de atencin llamando

a la Direccin Regional correspondiente.

* En
EnlalaRegin
Regin
Metropolitana,
5 de en
marzo
en333,
Teatinos
Metropolitana,
desdedesde
el 5 deelmarzo
eTatinos
piso 2 333, piso 2
**
EnlalaRegin
Regin
Maule,
a partir
de marzo
enN
4 Oriente
** En
deldel
Maule,
a partir
de marzo
de 2012de
en 2012
4 Oriente
1630. N 1630