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Educao Financeira
Para Jovens

Ronaldo Arnold
Larissa Brutes
Danielle Paulus
Rosane Maria Seibert

RONALDO ARNOLD
LARISSA BRUTES
DANIELLE PAULUS
ROSANE MARIA SEIBERT

EDUCAO FINANCEIRA PARA JOVENS

Cartilha desenvolvida atravs do projeto

Finanas Pessoais Educao Financeira
para jovens de escolas pblicas de Santo
ngelo pelo Departamento de Cincias
Sociais Aplicadas da Universidade Regional
Integrada do Alto Uruguai e das Misses
URI, campus de Santo ngelo.

Santo ngelo - FuRI

2015

Catalogao na Fonte
E24

Educao financeira para jovens / Ronaldo Arnold ... [et al.].

Santo ngelo: FURI, 2015.
60 p.
ISBN 978-85-7223-378-1
1. Finanas pessoais 2. Educao financeira - Jovens I.
Arnold, Ronaldo [et al.] II. Ttulo

CDU: 336.76-053.6
Bibliotecria Fernanda Ribeiro Paz CRB 10/ 1720

Dedicatria
Esta obra dedicada a todos os alunos das escolas
pblicas de Santo ngelo. Esta obra foi feita para vocs!

Agradecimentos
Toda obra feita por diversas mos. Deste modo
descreveremos aquelas que de que forma mais circunstancial
contriburam a concluso desta obra.
Inicialmente manifestamos a nossa gratido a toda equipe
da URI Santo ngelo, a qual contribuiu de forma expressiva para
a consecuo deste projeto, seja atravs da logstica de materiais,
apoio tcnico, administrativo e financeiro.
Somos tambm gratos comunidade escolar que acolheu
a nossa proposta de trabalho, bem como aos alunos e alunas que
aderiram ao nosso projeto podendo assim receber uma das
ferramentas para colaborar com o 8 Objetivo do Mil nio da
Organizao das Naes Unidas: todo mundo colaborando
para o desenvolvimento.

O ser humano um ente que tem a

capacidade de fazer escolhas deste modo
somos responsveis pelos rumos que damos
as nossas vidas.

Zigmunt Bauman
Quanto mais voc gasta tempo e dinheiro na
aquisio de bens comprveis, menos tempo
e energia restar para que possa desfrutar os
bens mais valiosos aqueles que o dinheiro
no compra.

Ana Beatriz Barbosa Silva

No h liberdade sem liberdade financeira.

Amartya Sen

SUMRIO
SUMRIO .............................................................................................................................................. 6
PREFCIO ............................................................................................................................................ 8
1- Por que estudar finanas pessoais? ........................................................................................ 9
Segurana Financeira ................................................................................................................. 11
Independncia Financeira .......................................................................................................... 12
Liberdade Financeira................................................................................................................... 12
2- Ns precisamos vamos falar sobre Consumo..................................................................... 14
3- Qual o seu perfil financeiro? ................................................................................................. 18
4- Mobilizando a balana ................................................................................................................ 21
4.1 Receitas.................................................................................................................................... 21
4.2 Despesas ................................................................................................................................. 21
5- Aprender a gerar, poupar e a gerir: eis o segredo ............................................................. 27
6- Como realizar os meus objetivos? ......................................................................................... 28
Sonhe............................................................................................................................................... 28
Planeje ............................................................................................................................................. 28
Trabalhe .......................................................................................................................................... 29
Desfrute........................................................................................................................................... 29
7- Investir? Eu? Como? .................................................................................................................. 30
Renda fixa....................................................................................................................................... 30
Renda varivel............................................................................................................................... 31
Caderneta de poupana.............................................................................................................. 31
CDB (Certificado de depsito bancrio) ................................................................................ 32
Ttulos Pblicos ............................................................................................................................ 32
Fundos de Investimentos ........................................................................................................... 33
PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) ............................................................................. 34
VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) ............................................................................... 34
Imveis ............................................................................................................................................ 35
Aes ............................................................................................................................................... 35
Ordinrias ..................................................................................................................................... 35
Preferenciais ................................................................................................................................. 36
8- Equvocos sobre investimentos .............................................................................................. 37
No quero economizar, eu quero viver!.............................................................................. 37
O que um investimento? ......................................................................................................... 37
Comprei um carro, isso um investimento?........................................................................ 38

9- Vendo as coisas em nmeros .................................................................................................. 39

Juro Simples.................................................................................................................................. 39
Juro Composto ............................................................................................................................. 39
R$1.000,00 a 15% a.m. (cheque especial) .............................................................................. 40
R$1.000,00 a 0,5% a.m (caderneta de poupana) ................................................................ 40
10- J estou com dvidas, o que fazer? ...................................................................................... 43
11- Pensando na Aposentadoria .................................................................................................. 45
Previdncia Oficial: ...................................................................................................................... 45
Previdncia Complementar: ...................................................................................................... 45
12- EXERCCIOS ............................................................................................................................... 47
CONSIDERAES FINAIS ............................................................................................................. 54
INDICAAES PARA PESQUISAS ........................................................................................... 55
FONTE DAS IMAGENS .................................................................................................................... 56
REFERNCIAS .................................................................................................................................. 58

PREFCIO
Cara leitora ou caro leitor! Permita-nos te chamar de voc. A considerar as
horas que voc utilizar para ler/estudar/praticar as ideias expostas nesta obra, ns
nos permitimos tomar essa intimidade. Certamente voc est com muitas de coisas
para resolver na sua cabea, mas ns te convidamos a refletir sobre algo
extremamente importante, algo que te acompanhar pelo resto da sua vida. Nos
referimos forma como voc se relaciona com o seu prprio dinheiro.
Talvez voc no momento no tenha quase dinheiro algum, entretanto
independente do seu estado financeiro atual compreender em profundidade a sua
relao com o dinheiro lhe ajudar a ter uma vida mais plena de equilbrio e realizao,
alm de um futuro muito mais tranquilo e seguro. Sobretudo porque isso tem a ver
com as escolhas que voc faz diariamente; a maioria delas bastante simples, mas que
fazem toda a diferena para se conseguir uma vida equilibrada, feliz e mais estvel.
De imediato lhe fazemos uma pergunta: voc j ouviu algum afirmar: O meu
sonho sempre foi ser pobre, passar necessidade!. Cremos que no! Todos desejam
um pouco de segurana financeira na vida, e este o propsito desta obra, lhe
fornecer ferramentas que possam auxili-la ou auxili-lo a realizar esta to desejada
e necessria situao.
Ns pessoalmente te convidamos a praticar os conceitos apresentados nesta
obra, voc ver como os resultados aparecero. E deixamos ainda o mais sincero
desejo que esta obra possa contribuir significativamente para que voc tenha sucesso
na sua vida financeira.

Os Autores.

1- Por que estudar finanas pessoais?

Antes de iniciarmos a estudar efetivamente Finanas Pessoais iremos refletir
se este estudo realmente relevante, de outro modo, no vale a pena voc gastar
tempo lendo o resto desta obra. Convenhamos, quase unnime a certeza de que
todos desejamos ter uma vida repleta de bem estar, preferencialmente com poucas
preocupaes, isso o que alguns chamam de felicidade. Alguns acreditam que a tal
felicidade no existe, mas indiferentemente de quais forem suas crenas, podemos
afirmar que voc quer ter um pouco de segurana na vida, pelo menos sabendo que
ter o que comer/vestir no dia seguinte. Isso porque no mundo capitalista no qual
vivemos impossvel vivermos sem dinheiro, de outro modo, gostando ou no voc
ter de conviver com esta realidade: para quase todas as coisas que voc sonha
realizar, ter, desfrutar, voc vai precisar de dinheiro para fazer essas coisas.

Neste meio podemos ento definir Finanas Pessoais como a rea do

conhecimento que estuda a tomada de decises dos indivduos na aplicao de seus
recursos financeiros pessoais. Ou seja, esse conhecimento serve para um objetivo: te
auxiliar a planejar a realizao de seus sonhos!

Quais so os seus sonhos?

Utilize a cmera de seu smartphone e atravs de
um aplicativo leitor de QR Code assista o vdeo
One Life, tambm disponvel no link:
https://www.youtube.com/watch?v=uIOkzwj2qvE

10

Comeando com os conceitos mais simples de economia precisamos

compreender que as nossas necessidades humanas so ilimitadas, em outras
palavras, ns nunca ficaremos totalmente satisfeitos, sempre haver algo mais que
ns desejaremos, por outro lado temos uma relao problemtica: vivemos em um
planeta com recursos finitos, assim sendo, a limitao de recursos financeiros tambm
nos acompanha, assim, precisamos ter a capacidade de gerenciar os nossos recursos
financeiros pessoais de tal modo que as nossas necessidades mais bsicas sejam
supridas e ainda possamos desfrutar de momentos de bem estar, alegria, diverso,
enfim, as coisas que o dinheiro pode nos proporcionar. Para esta tarefa necessitamos
compreender alguns conceitos muitos bsicos que se seguiro no decorrer desta
obra.

Necessidades
Ilimitadas

Recursos
Limitados

De forma direta ou indireta a realizao dos seus

sonhos passaro pelo fator das finanas.
Pense consigo mesmo: voc conhece algum que esteja passando algum tipo
de necessidade e realmente esteja satisfeito com a vida que vem levando? Ou melhor,
que esteja feliz? Certamente no. Esta obra tem esse objetivo: fornecer-lhe
ferramentas para que voc lide de uma forma mais equilibrada com os seus recursos
financeiros, podendo assim desfrutar de tranquilidade financeira. evidente que
assim ser possvel evitar sofrimentos e preocupaes causadas por no ter
possibilidade de suprir as prprias necessidades e anseios.

11

Passaremos agora a estudar trs conceitos que aparentam ser parecidos mas
que representam diferentes estados de sade financeira. So eles:
- Segurana Financeira;
- Independncia Financeira;
- Liberdade Financeira.
Entre esses conceitos existe uma relao hierrquica como se demonstra na
seguinte pirmide:

Liberdade
Financeira
Independncia
Financeira
Segurana
Financeira

Fonte: (NAVARRO, 2014)

Segurana Financeira
Esta a etapa inicial que toda a pessoa que busca um pouco mais de
tranquilidade na vida deve se esforar para construir, principalmente para quem no
nasceu em bero esplndido e no est acostumado a ficar deitado ao som do mar
e a luz do cu profundo. Ele engloba trs requisitos:
- Ter um colcho de reserva financeira: colcho financeiro uma quantidade
de recursos que supririam todas as necessidades de um indivduo no decorrer de um
ano, se por acaso, por exemplo, ele ficasse desempregado. Deste modo ele, neste
perodo, no passaria necessidade, pois seu padro de consumo no seria abalado.

12

Tomando um exemplo de uma pessoa que tem seu custo de vida mensal em
R$1.000,00 o seu colcho financeiro seria:

Colcho Financeiro= (Custo de vida mensal) X 12

Colcho Financeiro= R$1.000,00 X 12
Colcho Financeiro= R$12.000,00

Deste modo ainda que o indivduo demorasse at 12 meses para arranjar outro
emprego, ele teria condies de se manter financeiramente.
- Ter um plano de qualidade de vida: no adianta, por exemplo, uma pessoa ter
muito dinheiro no banco mas no ter mais nem um dente na boca, ou estar sofrendo
de alguma doena e no se tratar apenas por ser po duro. Investir em sade,
qualidade de vida de extrema importncia, pois se no o fizermos, a conta que
teremos que pagar futuramente ser cara, sem dvida. No aspecto qualidade de vida
entenda-se como: ir a uma academia, visitar um mdico e um dentista com
regularidade, ter atividades de lazer, cultura, etc...
- Possuir um plano de aposentadoria: esta outra medida fundamental que
devemos possuir para alcanarmos a segurana financeira. Trataremos deste aspecto
do penltimo captulo desta obra.
Independncia Financeira
o estado ao qual a pessoa com seus prprios recursos pode realizar seus
desejos, sem ter que trabalhar para isso, ou seja, esta pessoa passou do patamar de
ter que trabalhar para ter dinheiro, na realidade dela o dinheiro que trabalha para
ela. Ento independncia tem a ver com no depender de recursos de terceiros para
realizar seus objetivos.
Liberdade Financeira
o que muitos chamam de ser rico, quem tem liberdade financeira pode fazer
o que quiser com os seus prprios recursos quase que imediatamente. Digamos que
ela queira comer um croissant em Paris. Ela tem dinheiro para a passagem area,
hospedagem e demais custos para realizar tal desejo. O conceito que damos a

13

liberdade nesta obra poder fazer o que se quer e quando quer, por mais que no o
faa, ou seja, significa PODER.
Como voc pode perceber comeamos a abordar o tema do consumo,
estudaremos mais detalhadamente este assunto no prximo captulo desta obra.

14

2- Consumo
Faremos

agora

contraponto
pensamentos

entre
divergentes

um
dois
que

resumem o nosso estado como

seres

humanos:

Precisamos consumir para viver,

no viver para consumir.

primeiramente

desejoso que o ser humano fosse completamente autnomo enquanto ser, Khalil
Gibran escreveu em seu o livro O Profeta: Pudsseis viver do perfume da terra e,
como uma planta, nutrir-vos de luz. Por outro lado apresentamos o pensamento de
Agente Smith, do filme Matrix: o ser humano diferentemente dos outros animais que
entram em equilbrio com o ambiente em que vivem, possuidor das caractersticas de
um vrus, que para sobreviver necessita absorver os recursos de determinado
ambiente at torna-lo totalmente desprovido de recursos.
Sintetizando estes pensamentos podemos perceber que ns precisamos
consumir para sobreviver, e na forma a qual nossa sociedade organizada, o
consumo o epicentro das relaes que estabelecemos com o mundo, ou seja, a
relao de o quanto e o que consumimos determina o quanto contribumos para girar
a roda da economia e assim, contribuir com a sociedade, gerando emprego e renda.
Entretanto a relao que estabelecemos com o consumo tambm pode ser
prejudicial tanto individualmente como coletivamente, se por exemplo, aplicamos mal
nosso dinheiro, podemos cooperar para o desenvolvimento de atividades destrutivas
ou irresponsveis; e ainda perdemos a oportunidade de utilizar este dinheiro em algo
que viesse a contribuir para o nosso desenvolvimento, ou ainda aumentar nossa
satisfao existencial. Isso em economia chama-se: trade-off. De uma forma ou
de outra o dinheiro que possumos ser utilizado de alguma forma, entretanto cabe a
cada um de ns usarmos a racionalidade para fazermos as melhores escolhas na
aplicao de nosso dinheiro.
Veremos abaixo alguns dos fatores que nos impulsionam a consumir mais do
que necessitamos tais como a ostentao, o globalitarismo, as nossas carncias
humanas, e at a nossa pobreza existencial que acaba por gerar os desnecessrios
pagamento de juros pelas coisas que compramos impulsivamente.

15

Fuja da Ostentao!
Louis Frankenberg afirma em seu livro Seu Futuro Financeiro: voc o maior
responsvel, que a maioria dos milionrios no moram em manses, no possuem
carros importados nem usam roupas de grife, pelo contrrio, aparentam ser pessoas
"comuns", entretanto, tem suas contas bancrias bem "gordas". O modelo da
ostentao adotado por alguns nos dias atuais, ou seja, aqueles que tentam
demonstrar um elevado padro de consumo, sem muitas vezes, t-lo de modo
sustentvel. Quando fala-se de um padro sustentvel de consumo significa que ele
um padro de consumo que pode ser mantido por um tempo indeterminado, ou seja
o indivduo poder manter este padro para o resto de sua vida. A ostentao o
famoso dar um passo maior do que a perna, neste caso o indivduo adquire um bem,
mas no tem condies de manter esse patrimnio por causa de seus elevados custos
de manuteno. Deste modo ele acaba aplicando mal os seus recursos, pois perde
patrimnio ao invs de aument-lo.

Don't trust propaganda

You just believe in your heart
Don't trust what you see
Cannibals in Suits - (Almah)

Entretanto notvel que vivemos em um ambiente que nos induz ao consumo

desenfreado. Antes tinha-se basicamente o rdio e a televiso, mas agora inclusive
na internet somos bombardeados com propagandas de produtos que no
necessitamos para sobreviver. Verifique: se fizssemos uma comparao do tempo
de propaganda que assistimos com o tempo que paramos para refletir se estamos
sendo conscientes em nosso consumo ficaria evidente que estamos em uma situao
de desvantagem no sentido de como o reforo que recebemos para sermos
consumistas desenfreados...
O autoritarismo da globlalizao
Alm do mais temos um processo chamados por alguns socilogos de
globalitarismo, o que seria a globalizao imposta de forma autoritria, seja atravs
dos padres de consumo da propaganda, dos filmes, novelas, mdias em geral, que
nos motivam a utilizar as marcas e os modos de vida das supostas celebridades;

16

deste modo ocorre uma desumanizao dos indivduos, pois alguns so considerados
superiores por seu padro de consumo e outros desprezveis por consumirem pouco.
Temos cada um sim, as nossas carncias individuais
Temos tambm nossas carncias humanas, todos desejamos nos sentir belos,
amados, bem vistos pelos outros e so nessas nossas fragilidades que basicamente
as propagandas atacam nos oferecendo produtos que mudaro a nossa vida, mas
que entretanto apenas suprem nossos vazios existenciais momentaneamente.
Conhece-te a ti mesmo!
Um fator que pode contribuir contra essa enxurrada do impulso ao consumo
desenfreado uma boa dose de autoconhecimento, conhecer suas fraquezas ou
possveis quedas ou quebras no seu oramento, facilitando ao controle quando das
propostas irrecusveis nos so oferecidas pelas mdias de consumo.
Voc vale mais que as marcas que voc usa
No quesito pobreza existencial podemos afirmar que uma pessoa com
autoestima elevada no se deixa ludibriar por propagandas enganosas que prometem
a felicidade momentnea com a aquisio deste ou aquele produto. Pelo contrrio,
mantm-se firme diante das ridculas ofertas de felicidade comprvel.
Ainda aproveitando este captulo que trata sobre o consumo gostaramos de
compartilhar com voc um fragmento de um livro chamado "Mais tempo, mais
dinheiro", um livro escrito em parceria por dois brasileiros muito reconhecidos nas
reas de Finanas Pessoais (Gustavo Cerbasi) e Gesto do Tempo (Christian
Barbosa). Este fragmento apresenta um relato de Gustavo Cerbasi sobre algumas de
suas aes durante sua vida profissional:
"Em meus tempos de professor de ps-graduao, uma das coisas que
mais me incomodava era a discreta e constante cobrana de meus
superiores para que eu demonstrasse um certo poder por meio visual.
"Est na hora de voc ter um carro melhor", "Deixa eu ver a marca de
sua gravata?" ou ento "Quem faz suas camisas?" eram frases que eu
ouvi exaustivamente. Quanta bobagem! Se eu tinha um carro popular
para aumentar a minha segurana sem ostentar, ou se eu comprava
minhas camisas e gravatas em lojas populares, acreditava que no era
da conta de ningum. Alis, essas foram escolhas que me ajudaram a
chegar a meu primeiro milho! Por outro lado, muitos de meus colegas
[...] devem estar trabalhando bastante at hoje. (2014, p.155)

17

Como vimos para o sucesso financeiro necessrio um determinado esforo

por parte do indivduo, alguns consideram isso at um sacrifcio, o que que est longe
de ser uma verdade como demonstraremos no decorrer desta obra.
Neste sentido como vimos a desejada liberdade financeira no uma utopia,
mas algo realizvel ao se aplicar os princpios de forma sistemtica e prolongada
como que veremos mais a seguir. De outro modo, a sua relao com o dinheiro pode
se dar de diversas formas. No prximo captulo voc poder verificar qual o seu
perfil financeiro e deste modo apontar quais aes devem ser tomadas para
melhorar a sua situao financeira.

18

3- Perfil Financeiro?

Para fins didticos veremos trs diferentes conceitos que voc podem
expressar qual a sua relao com o seu dinheiro, chamaremos de o gastador, o
equilibrado e o poupador. Veremos individualmente as caractersticas de cada
um destes personagens. Desta forma voc poder se autoanalisar e verificar qual o
seu status financeiro para assim poder fazer um melhor uso desta obra, dirigindo-se
diretamente aos assuntos que lhe so mais importantes imediatamente, por exemplo:
se voc est endividado, sua ocupao mais imediata pagar suas contas e no ficar
calculando qual investimento lhe seria mais conveniente.

Gastador: aquele que no tem condies de suprir o seu prprio padro de

consumo, ento necessita tomar emprestado recursos de algum ou de alguma
instituio financeira a fim de poder pagar suas contas.

Receita
Receita

Despesa

Este o perfil mais arriscado, uma vez que nele qualquer deslize pode deixlo no vermelho financeiramente, ou seja, ele no ter condies de pagar as prprias
contas. Este o padro daqueles indivduos que gastam mais do que ganham. A
figura acima demonstra a sua balana financeira desequilibrada.

19

Equilibrado: aquele que conseguiu estabelecer uma harmonia entre os seus

recursos, ele consome apenas aquilo que ele tem condies de pagar. Entretanto
tambm se situa em uma regio perigosa, pois qualquer imprevisto, como uma
doena, acidente ou desemprego pode lev-lo a um status desconfortvel uma vez
que no possui reservas para eventuais necessidades inesperadas. A figura abaixo
demonstra esta situao:

Despesa

Receita

Poupador: esta a situao ideal em termo financeiros, este individuo

consegue suprir suas necessidades e guardar parte de seus recursos para quando
houver algum imprevisto como os citados acima, tendo condies de se manter, no
necessitando pedir socorro ou depender da piedade de ningum. Ele tambm
aquele que tem condies de multiplicar seus recursos financeiros. Bem como realizar
sonhos, isso veremos mais adiante nesta obra. A figura seguinte demonstra a
balana do poupador.

Despesa
Receita

20

Chegando nesta situao de poupador voc ter condies de maior liberdade

em todos os sentidos da sua vida, como diz Amartya Sen, que recebeu o Prmio Nobel
em Economia de 2008: No h liberdade sem liberdade financeira. Realmente no
mundo capitalista, quais so as possibilidades de escolha de uma pessoa que no
dispe de recursos financeiros seno se submeter vontade daqueles que tem
dinheiro? Muitos no podem nem mesmo escolher o que iro comer, aonde estudaro,
que roupa vestiro. Fica evidente que no mundo em que vivemos algo que o dinheiro
pode nos proporcionar LIBERDADE.
O prximo captulo tratar sobre como organizarmos a balana daquilo que
possumos de recursos, com aquilo que consumimos, para ento poder mobilizar a
balana.

21

4- Mobilizando a balana
Antes de tratarmos de como podemos fazer o nosso dinheiro render
importante entendermos uma relao matemtica simples que se d nas finanas.
Trata-se da oposio da receita e despesa.

(+)
Receita

(-)
Despesa
4.1 Receitas
So os ganhos financeiros, ou seja todo o dinheiro que entra. Saber
exatamente quais so nossas fontes de renda nos permite planejar os gastos. Devem
anotar todos os ganhos tais como: salrio, auxlios transporte e alimentao,
rendimentos extras (13 salrio), aluguis recebidos, etc. O valor da receita a ser
anotado no oramento deve ser o valor lquido, ou seja, o valor que efetivamente
recebemos. Por exemplo, no caso do salrio, devem ser efetuados os descontos
(INSS, contribuio sindical) antes de anotar na planilha.
4.2 Despesas
So os gastos, o dinheiro que sai. Esses gastos so classificados em 3
grupos:
Gastos Fixos: So aqueles que ocorrem todo o ms e possuem sempre o
mesmo valor. Ex.: Aluguel, prestao da casa.

22

Gastos Variveis: So aqueles que ocorrem todo o ms, mas o valor varia de
acordo com o consumo. Ex.: Alimentao, gua, luz, telefone.
Gastos Arbitrrios: So aqueles que no precisam ocorrer todo ms. Ex.:
gastos com roupas, despesas mdicas, presentes, etc.
Essa classificao interessante para visualizarmos onde podemos
economizar no oramento. Como os gastos fixos tem o mesmo valor todo o ms
mais difcil diminuir o seu total. J os gastos variveis podem ser diminudos se
reduzirmos o consumo (gua, luz, telefone). Os gastos arbitrrios so os que mais
podemos economizar, uma vez que estes no precisam ocorrer todo ms.
A partir disso podemos presumir que para o bom gerenciamento de nossas
finanas as nossas receitas devem ser maiores do que nossas despesas. Para tal
feito precisamos ter clara a noo de que o que no se mede no se gerencia, ou
seja, se voc no for plenamente criterioso anotando tudo aquilo que voc ganha e
que voc gasta muito provvel que haja um descontrole em suas finanas. Neste
meio podemos eleger 3 regras indispensveis:

1 Anotar tudo
2 Anotar tudo
3 Anotar tudo!
isso mesmo, voc pode utilizar um software especializado, tabelas de planilha
de clculos ou um simples caderno para suas anotaes financeiras, mas esse um
passo fundamental, ter pleno controle de seus gastos e de seus rendimentos, de outro
modo, como j citado, seus esforos sero fadados ao fracasso pela falta de
percepo de seu real estado financeiro.
Para mantermos a balana de nossas finanas positiva, necessitamos ou
aumentar nossos rendimentos, o que normalmente algo que no se consegue

23

imediatamente, ou reduzir nossos gastos, o que a ao que mais rapidamente

demonstra resultados instantneos.
evidente que no fcil economizar, pois sempre di ter que diminuir nosso
padro de consumo, mas na maioria das vezes um esforo necessrio, que contribui
significativamente para que tenhamos a desejada estabilidade financeira.
Existe um ciclo vicioso demonstrado no fluxograma abaixo. Nele podemos
perceber que quanto mais um pessoa vai deixando para depois as anotaes sobre
suas movimentaes financeiras, maior ser a sua falta de planejamento financeiro,
deste modo, aconselhamos fazer este levantamento de gastos e rendimentos
diariamente, para evitar o acmulo de anotaes e consequentemente a falta de
planejamento financeiro.

Falta de tempo

Falta de
planejamento

Relembrando que isso s possvel atravs do hbito de anotar tudo referente

s nossas movimentaes financeiras. S deste modo voc poder perceber onde
esto sendo aplicados ou desperdiados os seus recursos financeiros. Vejamos os
exemplos do mais especializado ao mais simples:
Abaixo podemos perceber um software de finanas bastante simples e fcil de
ser utilizado chamado Oramento Pessoal 2015, este software que pode ser baixado
gratuitamente no stio www.baixaki.com.br

24

Abaixo, mais conhecido de todos, temos uma planilha do Excel que tambm
um excelente software que pode auxiliar no controle das finanas pessoais. Este
software pago e pode ser adquirido pelo stio www.microsoft.com

Mais ainda conhecido de todos, temos abaixo um caderno, uma calculadora e

uma caneta, ou seja, voc no tem desculpas para no realizar o seu controle

25

financeiro. Como vimos, at com essas ferramentas muito bsicas voc pode ter um
controle eficiente das entradas e das sadas dos seus recursos financeiros podendo
assim lhe dar uma viso real de seu atual estado financeiro.

Adicionamos na pgina seguinte um modelo que pode ser copiado todos os

meses para voc fazer o oramento de sua famlia e assim exercitar o que aprendeu
at agora! No prximo captulo veremos um segredo: Gerar, Poupar e Gerir, que so
fundamentais para um status financeiro positivo.

26

27

5- Aprender a gerar, poupar e a gerir: eis o segredo

Como vimos nos captulos anteriores to importante quanto termos recursos

disponveis para utilizarmos para nossas necessidades de extrema importncia
desenvolvermos a habilidade de gerenciar o nosso dinheiro de forma racional. Para
isto veja o diagrama abaixo:

Gerir

Poupar

Gerar

GERAR a engrenagem inicial, compete a voc, atravs de seu trabalho

adquirir recursos para assim tocar a mquina das suas finanas, isso depende de
seu empenho e esforo em suar a camisa. Sem recurso algum no h o que se
gerenciar. Mas mesmo que voc no trabalhe certamente h algum dinheiro que
chega as suas mos para que voc gerencie, seja uma mesada, um presente em
dinheiro.
J o quesito POUPAR refere-se a atitudes de prudncia de sua parte em
avaliar as situaes de utilizao de seus recursos baseando-se na racionalidade, no
desperdiando coisas teis ou gastando seus recursos com coisas suprfluas. Essa
uma pea muito importante para a sade financeira sem a qual no bastar nada
voc trabalhar feito um condenado se no tem auto controle na hora de utilizar os
seus recursos.
A engrenagem GERIR outra parte do processo que s depende de voc
analisar cada situao e verificar qual o melhor investimento a ser realizado. Para

28

isso trataremos um captulo parte, sobre como investir. Mas agora chegamos a um
momento crucial: como realizar nossos desejos, o que o prximo capitulo tratar.
6- Como realizar os meus objetivos?

Deixamos outro diagrama que uma vez mentalizado, facilita muito na obteno
dos seus objetivos:

Sonhe

Desfrute

Planeje

Trabalhe

Sonhe
Nenhum vento favorvel para quem no sabe aonde vai.
Defina claramente qual o seu objetivo sem isso voc ser como um barco
deriva que no sabe aonde ir chegar. Assim so nossas vidas, necessitam ser
envoltas em um sentido que as norteie, que alguns chamam de sonho. Quanto mais
clareza desse seu objetivo melhor, pois isso lhe auxiliar a atingir as etapas seguintes.
Planeje
Como chegar l no seu sonho outra questo fundamental. A contar da
aumenta o grau de realidade para a construo de seus objetivos pois passa ento a
envolver um plano de aes prticas para a realizao deste sonho.

29

Trabalhe
Agora chega o momento de arremangar as mangas e se empenhar na
execuo das aes prticas antes planejadas para que esse sonho se concretize.
Desfrute
Uma etapa negligenciada por alguns, mas que profundamente importante
desfrutar as etapas parciais que so atingidas, pois isso aumenta a motivao em
continuar a se empenhar ao atingimento das demais etapas. Nessa etapa no
necessrio despender dinheiro. O seu desfrutar a vitria pode ser algo simblico,
isso porque o ser humano um ser bastante simblico.

Exemplo:
Sonho: comprar um imvel para locao no valor de R$120.000,00.
Planejamento: investir R$300,00 em uma aplicao que rende 1,25% ao ms durante
11 anos. O valor atingido nessa aplicao seria de R$119.580,62, quase o valor do
imvel.
Trabalho: Aqui um momento importante para acumular o dinheiro desejado, mas
ser necessria disciplina para tal realizao
Desfrute: voc pode promover anualmente uma festividade com a sua famlia
comemorando mais um ano que voc conseguiu economizar, essa festividade pode
ocorrer em uma data normal como uma festa de ano novo.
Ento percebemos que para alcanarmos nossos objetivos so necessrias a
execuo de etapas bem definidas. Agora veremos no prximo captulo como
podemos investir nosso dinheiro, um meio de multiplic-lo.

30

7- Investir? Eu? Como?

A seguinte imagem foi retirada do livro: Seu Futuro Financeiro de Louis
Frankenberger, o qual representa que quanto mais cedo comearmos a nos ocupar
em organizar a nossa vida financeira menores tero de ser os nossos esforos para
atingirmos a tranquilidade financeira.

Neste captulo trataremos quais os principais tipos de investimentos financeiros

que permitiro voc multiplicar os seus recursos financeiros no decorrer dos anos.
Veremos alguns dos principais tipos de investimentos a seguir:
Renda fixa
Permitem saber o quanto o investimento ir render. Podem ser pr ou psfixados: Os papis pr-fixados so aqueles que apresentam uma taxa de juro
acordada antecipadamente. J os papis ps-fixados esto atrelados a uma taxa ou
indexador que tem variaes peridicas, assim, s possvel conhecer o retorno de
sua aplicao no dia do vencimento.

31

Renda varivel
No possvel saber antecipadamente o quanto o investimento ir render.

Caderneta de poupana
o investimento mais tradicional e conservador do mercado financeiro
nacional. - uma conta onde so efetuados depsitos que rendem juros.
Rendimentos: - Para os depsitos at maio de 2012 a poupana rende ao ano
TR + 6%
TR - Taxa referencial = A TR uma taxa que serve como referncia para o juro
praticado no mercado financeiro.
Para os depsitos a partir de maio de 2012 a poupana rende:

Se a Selic estiver maior que 8,5%, o rendimento permanece fixo (6%a.a. + TR).

Se a Selic estiver menor ou igual a 8,5%, o rendimento passa a variar (70% da

Selic + TR).
Selic = o piso das taxas de juros do pas. Quem decide o seu valor o Comit de
Poltica Monetria (Copom)
A rentabilidade da poupana definida pelo Banco Central. Assim,
independente do banco que voc seja cliente, a rentabilidade da poupana ser a
mesma.
-

A grande vantagem da poupana que nela no incide imposto de renda. Alm

disso, a sua liquidez imediata, ou seja, se voc solicitar o resgate de parte do seu
dinheiro, o valor ir diretamente para sua conta corrente.
-

considerado um dos investimentos mais seguros, porm possui baixa

rentabilidade.
-

Tem a garantia do Fundo Garantidor de Crdito em at R$ 70.000,00 por CPF,

ou seja, se a instituio em que voc tem a caderneta de poupana falir voc ter o
seu dinheiro garantido at R$70.000,00.

32

Ttulos de Renda Fixa

Quem compra um ttulo de renda fixa est emprestando dinheiro para algum
e em troca recebe o pagamento de juros.

Tipos de ttulos de renda fixa:

CDB (Certificado de depsito bancrio)

Ttulo de renda fixa emitido pelos bancos que pagam juros. Os bancos utilizam
o dinheiro captado com os CDBs para realizar emprstimos e financiamentos. Sua
rentabilidade definida no ato de negociao.

Ttulos Pblicos

Ttulos de renda fixa emitidos pelo governo que pagam juros. Esses ttulos so
emitidos pelo Tesouro Nacional com o objetivo de captar recursos para financiar a
dvida pblica. Podem ser adquiridos atravs do tesouro direto ou por um agente de
custdia.
Tesouro Direto um site (http://www.tesourodireto.gov.br) que possibilita a
compra de ttulos pblicos por pessoas fsicas pela internet.
Agente de custdia so instituies financeiras que se responsabilizam pela
guarda dos ativos (ttulos e aes) dos investidores.
O investidor em ttulos pblicos tambm pode optar pela venda do ttulo, que
recomprado pelo Tesouro Nacional. No entanto a rentabilidade acordada no momento
da compra s garantida se permanecermos com o ttulo at o vencimento. Dessa
forma, se vendermos o ttulo antes a rentabilidade poder ser diferente dependendo
do valor do ttulo naquele momento.

33

Os rendimentos dos ttulos pblicos podem ser recebidos semestralmente

atravs de cupons de juros e no vencimento do ttulo ou somente no vencimento do
ttulo.
Custos:- No momento da compra cobrada uma taxa de negociao de 0,1%
sobre o valor da operao.
-

Pela guarda, informaes e movimentaes cobrada uma taxa de 0,3% ao

ano (pode ser cobrada semestralmente, ou no pagamento de cupom de juros ou no

vencimento do ttulo)
-

Agente de custdia a taxa cobrada pelo agente de custdia negociada no

momento da contratao. Alguns agentes no cobram essa taxa.

Tipos: Letra do Tesouro Nacional LNT, Letra Financeira do Tesouro LTF,
Nota do Tesouro Nacional Srie B - NTN-B, Nota do Tesouro Nacional Srie B
Principal NTN-B Principal, Nota do Tesouro Nacional Srie F NTN-F.

Tributao em Renda Fixa

Os investimentos em renda fixa tem uma forma padronizada de tributao. A
alquota do Imposto de Renda decresce conforme o prazo de aplicao, ou seja,
quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, menor ser a alquota aplicada.
Taxa

Prazo de permanncia no investimento

22,5%

At 180 dias

20,0%

Entre 181 dias e 360 dias

17,5%

Entre 361 dias e 720 dias

15,0%

Acima de 720 dias

Fonte: Receita Federal do Brasil

Fundos de Investimentos
como um condomnio de pessoas que se renem para investir juntos.
organizada por uma instituio financeira e um administrador de recursos. Cada
investidor compra uma cota, que uma frao do fundo, e as receitas ou prejuzos
so divididos conforme o nmero de cotas de cada um.

34

O dinheiro investido no fundo destinado para aplicao em renda fixa, como

ttulos pblicos, ou renda varivel, como o fundo de aes. Podem tambm ser uma
combinao entre renda fixa e varivel.
Os rendimentos so depositados na conta corrente do investidor j deduzida
as taxas e o imposto de renda.
Custos: cobrada uma taxa de administrao para custear os gastos relativos
movimentao de aplicaes e para remunerar o profissional que est investindo
por ns.

PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre)

VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre)

Tanto o PGBL quanto o VGBL so formas de poupar a longo prazo

especialmente voltado para a aposentadoria. Existem duas fases:
Fase de acmulo: fase em que voc deposita um valor mensal durante um
perodo de tempo.
Fase de renda: nesta fase voc recebe o dinheiro.
O valor acumulado pode ser totalmente resgatado ou transformado em renda
de aposentadoria.
A principal diferena entre os dois planos a tributao. Na fase de acumulao
o PGBL tem incentivo fiscal que permite deduzir at 12% no Imposto de Renda (se for
feita no modelo completo). O Imposto cobrado na hora do resgate do valor
acumulado e incidir sobre o total pago (mensalidades mais rendimentos).
J o VGBL no tem incentivo fiscal durante a fase de acumulao, mas quando
recebemos os valores acumulados, o Imposto de Renda incide s sobre os
rendimentos.

35

Custos: - Taxa de Carregamento: paga sobre o valor de cada depsito e serve

para custear as despesas da instituio que administra as aplicaes.
- Taxa de Administrao: Remunera o gestor que administra os recursos
aplicados. cobrada anualmente sobre o valor total da aplicao.

Imveis

O imvel que serve de moradia no considerado como investimento. Somente

quando adquirido um segundo imvel a fim de obter renda com o aluguel ou com a
sua venda investimento.
Custos: Manuteno, IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), IR (Imposto
de Renda) Incide sobre o aluguel e sobre o lucro no caso de venda.

Aes

Uma ao uma parte ou uma frao de uma empresa. Quando compramos uma
ao como se nos tornssemos scios da empresa e, assim, passamos a ter direito
a ganhar parte dos seus lucros (dividendos). Tambm possvel obter ganhos com
a valorizao do preo da ao que negociada na Bolsa de Valores.
As aes podem ser:
Ordinrias
(ON) - Esse tipo de ao d ao acionista alm do direito de receber dividendos,
o direito a voto em assembleias.

36

Preferenciais
(PN) Este tipo de ao no d direito a voto nas assembleias, mas d
preferncia na distribuio de dividendos a seu possuidor. Ou seja, quando houver
lucros na empresa quem possui aes preferenciais recebe o valor antes.
Custos: - Corretagem: taxa cobrada pelas corretoras para realizar a compra e
a venda de aes. cobrada por operao.
-

Custdia: o servio prestado pela guarda de ttulos e administrao.

cobrada mensalmente e o valor varia de uma corretora para outra.

-

Outros emolumentos: valores cobrados pela Bovespa para a realizao de

negcios.
Tributao: Imposto de Renda 15% sobre os ganhos lquidos realizado nas
operaes de vendas.
Se o total das vendas do ms no excederem R$20.000,00 os ganhos so isentos de
IR.

Afinal, qual o melhor tipo de investimento?

O melhor investimento no existe, isso vai depender do perfil de cada um. O

melhor investimento para uma pessoa aquele em que ela escolhe, aps uma anlise
das informaes disponveis de acordo com as suas preferncias em relao ao risco
e ao retorno (rentabilidade) e atende aos seus objetivos financeiros ao longo do tempo
com a melhor relao risco e retorno.
muito importante investir o dinheiro em algo que conhecemos e entendemos.
Recomendamos evitar concentrar os investimentos no mesmo tipo de ativo,
diversificando os investimentos para, caso ocorra alguma crise no mercado, no
perder tudo o que foi investido, reduzindo, assim, o risco. Neste sentido iremos refletir,
no prximo captulo, sobre alguns enganos que ocorreram em relao a Finanas

37

8- Equvocos sobre investimentos

Uma das coisas que nos
diferencia dos outros primatas a
capacidade

de

realizar

escolhas

racionais. Embora tenhamos tambm

uma parte instintiva, a racionalidade
uma de nossas capacidades. Deste
modo temos a opo de deixarmonos

conduzir

unicamente

pelos

nossos mais primitivos instintos de

consumo ou utilizar o crivo da razo
para escolhermos como vamos usar
nosso dinheiro.

No quero economizar, eu quero viver!

Uma frase que costumeiramente se ouve : eu quero mais gastar dinheiro e
aproveitar a vida antes que eu morra! Com um pouco de racionalidade verificvel
que esta frase desprovida de razo. Em termos estatsticos, qual a possibilidade que
uma pessoa morra de uma hora para outra? Isso sem se falar que busca desta obra
tambm promover uma ressignificao de valores magnos acerca das suas
perspectivas de mundo. O dinheiro algo extremamente importante mas pense
consigo mesmo: qual o valor de ganhar um abrao de quem amamos? Ou o elogio
de algum que consideramos? Neste meio percebemos que viver no tem nada a
ver com a quantidade de prazeres e bens que o dinheiro pode nos proporcionar, mas
com os afetos que construmos com nossas existncias.

O que um investimento?
Mas deixando um pouco este lado filosfico retornemos a outra reflexo
financeira: no senso comum habitual chamar-se de investimento qualquer tipo de
compra, principalmente se for de grande valor, entretanto isso conceitualmente um
engano, pois investimento, pelo menos no contexto desta obra tratado como uma

38

movimentao financeira que potencialmente agregar valor em si, ou seja, que

tende a aumentar o seu valor de mercado.

Comprei um carro, isso um investimento?

Por exemplo veculo quase nunca um investimento, pois o seu valor de
mercado tende naturalmente a diminuir (ou seja o bem deprecia-se) no decorrer do
tempo diferentemente da natureza prpria de um investimento, que agregar valor ao
capital investido. Ou seja um veculo um bem de consumo, no um investimento!
Isso tambm vlido para qualquer outro tipo de gasto com bens de consumo
que so no senso comum atribudos como investimentos.
Uma viso estereotipada que tem-se de algum que deseja alcanar
tranquilidade financeira que esta seja um po duro e mesquinho, o que no deixa
de ser um equvoco, pois como para tudo na vida necessitamos de um equilbrio, ou
como dizia Siddharta Gautama: encontrar o caminho do meio.

Precisamos ganhar dinheiro para viver, entretanto no

precisamos viver para ganhar dinheiro.
O Estdio de Finanas da PUC-RS construiu uma srie que aborda esta
temtica de forma bem clara. O endereo eletrnico do Estdio de Finanas
referenciado no final desta obra.
Mas aps falarmos bastante em teorias sobre Finanas, prosseguiremos ao
prximo captulo, intitulado: Vendo as coisas em nmeros, no qual voc poder ver
como se d a dinmica dos processos financeiros, alm do mais aprender algumas
frmulas.

39

9- Vendo as coisas em nmeros

Antes de vermos os efeitos que podem produzir riquezas atravs dos juros,
necessitamos compreender algumas frmulas que geram estes processos. Vamos lhe
mostrar duas frmulas que so muito utilizadas em Finanas trata-se do Juro
Simples e do Juro Composto, tambm conhecido como Juro sobre Juro. Em ambos
os casos adotaremos uma nomenclatura especfica apresentada abaixo:

Capital = C = Valor em R$ inicial de qualquer operao financeira.

Montante = M = Valor em R$ resultante de qualquer operao financeira.
Juros = J = Valor em R$ que representa a diferena entre o valor inicial e o final da
operao financeira.
Taxa = i = Valor dado em % ou unitrio que incide sobre algum capital.
Parcelas = t = nmero de vezes que a taxa ser aplicada ao montante.

Juro Simples
Montante=(C.i.t)
Montante= (Capital X taxa unitria X nmero de parcelas)

Juro Composto
M=C(1+i)t
Montante= Capital (1+taxa)nnero de parcelas

40

Vejamos agora a evoluo de uma dvida de R$1.000,00 no cheque especial

(que tem um uma taxa de 15% ao ms) aplicada ao juro composto:

R$1.000,00 a 15% a.m.

(cheque especial)
Ms
R$
1
R$ 1.150,00
2
R$ 1.322,50
3
R$ 1.520,88
4
R$ 1.749,01
5
R$ 2.011,36
6
R$ 2.313,06
7
R$ 2.660,02
8
R$ 3.059,02
9
R$ 3.517,88
10
R$ 4.045,56
11
R$ 4.652,39
12
R$ 5.350,25
Por outro lado vejamos agora os mesmos R$ 1.000,00 investidos atravs de
uma das formas mais tradicionais para o brasileiro, a caderneta de poupana, que
rende em mdia 0,5%, aplicado ao juro composto:
R$1.000,00 a 0,5% a.m
(caderneta de
poupana)
Ms
R$
1
R$ 1.005,00
2
R$ 1.010,03
3
R$ 1.015,08
4
R$ 1.020,15
5
R$ 1.025,25
6
R$ 1.030,38
7
R$ 1.035,53
8
R$ 1.040,71
9
R$ 1.045,91
10
R$ 1.051,14
11
R$ 1.056,40
12
R$ 1.061,68

Vejamos ambos os casos em clculos:

41

M=C(1+i)t
M= R$1.000,00(1+0,15)12
M= R$1.000,00(1,15)12
M= R$1.000,00x 5,350250105473711
M= R$5.350,25

M=C(1+i)t
M= R$1.000,00(1+0,005)12
M= R$1.000,00x 1,0616778118645
M= R$1.061,68

Unamos agora os dois casos em um grfico e verifiquemos o tamanho da

diferena:

R$1.000,00 em diferentes taxas

R$6.000,00
R$5.000,00
R$4.000,00
R$3.000,00
R$2.000,00
R$1.000,00
R$0,00
1

R$1.000,00 a 15% Ms

10

11

12

R$1.000,00 a 0,5%

Como podemos perceber a penalidade de no pagarmos em dia nossas contas

pode ser bem grande! Mas a poupana tambm rende muito pouco, h entretanto
investimentos de risco moderado que pagam 1,25% ao ms. Voc imagina quanto
pode conseguir em dinheiro economizando R$200,00 por 20 anos? Vejamos o
seguinte clculo:

42

(Devido a relativa complexidade para se realizar este clculo utilizamos uma

calculadora financeira chamada HP12c):

n= 240
i=1,25
PMT=R$200,00
FV= R$ 299.447,8963

Suponhamos que voc estivesse com 18 anos quando comeou a realizar este
investimento, ento estaria aos 38 anos com um investimento que lhe renderia
R$3.743,10 por ms! Imagine se mantivesse esse investimento por dcadas, o quanto
voc poderia ter? Por outro lado mais notvel ainda o crescimento de uma dvida
com elevadas taxas de juros. O prximo captulo tratar sobre como lidarmos com as
dvidas.

43

10- J estou com dvidas, o que fazer?

O pior problema de se estar endividado so as altas
taxas de juros cobradas, por se estar neste status, como se
fosse uma penalidade por no termos pago em dia nossas
contas. Este um momento que uma boa dose de
racionalidade necessita ser utilizada. Uma vez estando endividado ao mais
prudente a se tomar quitar as dvidas de forma a no pagar altos juros. As vezes
possvel atravs do dilogo com o gerente da instituio conseguir um desconto nas
taxas e multas. Entretanto, muitas vezes para se conseguir fazer esta ao, de no
se pagar altos juros, torna-se necessrio tomar-se um emprstimo junto a uma
instituio financeira que oferea uma taxa de juros mais baixas que as pagas pela
penalidade de no pagar as contas em dias. Neste sentido vlido se pesquisar qual
instituio financeira oferece as taxas mais baixas, uma vez que todas visam lucro,
porm principalmente as pblicas tambm tem o compromisso social de oferecer
vantagens populao.
Deste modo, o que lhe resta a fazer pegar papel, caneta e calculadora e
verificar qual ao mais vantajosa.
Vejamos o exemplo a seguir:
Suponhamos que voc tem uma dvida de R$1.000,00 a uma taxa de juros de
15% a.m. (carto de crdito ou cheque especial), e pense em tirar um emprstimo
para pagar os R$1.000,00 a uma taxa de juros de emprstimo 4% a.m.
Vamos utilizar agora a frmula do Juro Composto que vimos no captulo
anterior:

M=C(1+i) t
M= R$1.000 (1+0,15) 1
M= R$1.000 (1+0,15)
M= R$1.150,00

44

M=C(1+i) t
M= R$1.000 (1+0,04) 1
M= R$1.000 (1+0,04)
M= R$1.040,00

Ou seja, voc economizaria R$110,00 com uma simples transao financeira.

Entretanto observe o captulo vendo as coisas em nmeros e compare as taxas dos
juros do carto de crdito ou do cheque especial no decorrer de um ano. Nestes casos
uma dvida pode quintuplicar!
Percebemos, at agora, que se evitarmos ficar endividados, formos
econmicos e soubermos investir o nosso dinheiro corretamente estamos quase que
com o futuro financeiro garantido. Entretanto, ficamos ainda sem tratar de um dos
assuntos fundamentais que comentamos no incio desta obra quando mencionvamos
o conceito de segurana financeira. exatamente sobre isso que trata o prximo
captulo, sobre a preparao para a aposentadoria.

45

11- Pensando na Aposentadoria

d Dfgdfgdfgdfgdfgdfg
Dfgdfgdfgdfgdfgdfg

se voc jovem ainda

jovem ainda...
amanh velho ser
velho ser...

Talvez voc esteja se perguntando: porque uma obra de educao financeira

para jovens trataria sobre aposentadoria? Como vimos em um dos primeiros captulos
desta obra o planejamento de nossa aposentadoria um dos quesitos para
conquistarmos a segurana financeira. Considerando as melhorias da qualidade de
vida da populao bem possvel que voc poder viver at os 90 ou 100 anos! J
pensou como quer estar financeiramente com esta idade? Quais sero suas
necessidades nestas condies?
Reforando este pensamento como vimos na Pirmide de Frankenberg quanto
mais cedo nos ocuparmos com a construo de nossa tranquilidade financeira,
menores tero de ser os esforos ou sacrifcios, do que para aqueles que no
planejam, para alarmos a tranquilidade financeira.
Esse investimento necessrio para alcanarmos uma boa qualidade de vida
no futuro, alm da independncia financeira e para que nos auxilie a manter o nosso
padro de consumo para quando pararmos de trabalhar. Veremos abaixo as opes
de aposentadoria:
Previdncia Oficial:
administrada pelo Instituto Nacional de Seguro Social. De carter obrigatrio.
Para empregados descontada diretamente do salrio, com alquotas que variam de
acordo com a remunerao (8, 9 ou 11%).
Previdncia Complementar:
Como o prprio nome j diz uma forma complementar previdncia
administrada pelo INSS. Pode ser aberta ou fechada (Fundos de Penso). A

46

previdncia complementar aberta oferecida por bancos e seguradoras e qualquer

pessoa pode contrat-la. J a fechada exclusiva para grupos, como, por exemplo,
funcionrios de uma empresa.
Por que investir? Com o aumento da expectativa de vida, a populao de
idosos no Brasil deve aumentar nos prximos anos. O que significa a necessidade
de uma quantidade maior de trabalhadores para sustentar os aposentados.
Alm disso, a aposentadoria recebida pelo INSS tem se mostrado insuficiente
para cobrir os gastos, pois o seu valor no totalmente corrigido pela inflao, o que
acaba diminuindo o poder de compra. Sem contar que quando envelhecemos nossos
gastos com sade tendem a aumentar. Tambm, como dispomos de mais tempo
livre, teremos mais tempo para o lazer, viagens, etc.
Ainda, a previdncia social possui um teto de contribuies (R$ 4.159,00).
Quem ganha acima do teto deve pensar em uma previdncia complementar se no
quiser sofrer uma reduo no padro de vida.
Por fim, quanto mais jovens planejarmos a aposentadoria menor ser o
sacrifcio necessrio para obtermos um bom valor.
Quanto investir? O valor a ser investido vai depender do tempo que falta para
se aposentar e o valor que voc gostaria de receber. Na internet esto disponveis
inmeros simuladores.
Opes de investimento: PGBL, VGBL, aes, ttulos pblicos, dentre outros.
Por fim preparamos alguns exerccios para voc praticar os seus
conhecimentos sobre Finanas, ele ser o ltimo captulo desta obra.

47

12- EXERCCIOS
Agora voc poder fixar os temas abordados nesta obra atravs dos exerccios
que propomos a seguir. A correo dos exerccios pode ser realizado juntamente com
a sua professora ou professor de Matemtica. Nem todas as respostas voc vai
encontrar nesta obra, exatamente, isso proposital, para desafiar voc a pesquisar
mais sobre Finanas.
12.1- Analise as alternativas abaixo com relao a Educao Financeira e
marque a incorreta:
( ) A educao financeira nos orienta sobre como usar o dinheiro de forma consciente.
(

) Ter uma vida financeira equilibrada auxilia no alcance de objetivos, a garantir o

futuro e prepara para situaes de emergncia.

( ) A educao financeira nos ensina a consumir melhor para manter o equilbrio das
finanas.
(

) O objetivo da educao financeira tornar as pessoas ricas.

( ) Administrando nossas finanas podemos evitar situaes de estresse,

endividamento e desentendimentos familiares.

12.2- Sobre planejamento financeiro familiar marque a alternativa incorreta:

( ) Oramento uma projeo de gastos para determinado perodo.
( ) Planejamento financeiro da famlia elaborar e seguir uma estratgia que permita
organizar as finanas.
( ) Para planejar as finanas necessrio o auxlio de um software sofisticado.
( ) O fluxo de caixa uma avaliao do comportamento do que entra (receitas) e do
que sai (despesas) de dinheiro.
(

) Planejar o ato de prever, estabelecer antecipadamente as aes a serem

executadas, as metas e objetivos.

48

12.3 - Complete as frases a seguir e marque a alternativa correta:

1- _____________________ so aqueles que ocorrem todo o ms e possuem

sempre o mesmo valor, como o aluguel.
2- ______________________ so os ganhos da famlia, o dinheiro que entra.
3- ______________________ so aqueles que no precisam ocorrer todo ms.
4- ______________________ so os gastos da famlia, o dinheiro que sai.
5- ______________________ so aqueles que ocorrem todo o ms, mas o valor
varia de acordo com o consumo.

A - Despesas
B - Gastos Fixos
C - Gastos Variveis
D - Gastos Arbitrrios
E- Receitas

( ) 1D; 2E, 3A; 4C; 5B

( ) 1B; 2A; 3E; 4C; 5D
( ) 1D; 2E; 3C; 4A, 5B
( ) 1B, 2C; 3A; 4E; 5D
( ) 1D; 2A; 3E; 4C; 5B

49

12.4- Com base nas receitas e despesas mensais da famlia X, preencha a

planilha separando os gastos em fixos, variveis e arbitrrios e verifique o saldo
final.
RECEITAS
Salrios
R$ 2800,00
Outros Ganhos
R$ 400,00

RECEITAS

DESPESAS
Alimentao
R$ 600,00
gua
R$ 70,00
Energia Eltrica
R$ 120,00
Vesturio
R$ 150,00
Prestao do carro
R$ 300,00
Lazer
R$ 200,00
Combustvel
R$ 180,00
Telefone
R$ 80,00
Aluguel
R$ 600,00

Valor

TOTAL DAS RECEITAS

DESPESAS
GASTOS FIXOS

GASTOS VARIVEIS

GASTOS ARBITRRIOS

TOTAL DAS DESPESAS

SALDO
Qual o status financeiro apresentado acima? Positivo? Negativo? Que
indicao de alteraes no oramento voc indicaria?

50

12.5 - Com relao ao ato de poupar a alternativa incorreta :

( ) Poupar no est relacionado a quanto se ganha, mas a quanto se gasta.

( ) Para poupar necessrio ter muito dinheiro.
( ) Podemos poupar com atitudes simples como apagar a luz quando deixamos um
ambiente.
( ) Para poupar necessrio fazer sobrar dinheiro.
( ) Poupar possvel para todos inclusive aqueles que tm uma pequena renda.

12.6 - Dvida qualquer forma de uso de recursos de terceiros, normalmente

acompanhada de juros. Marque qual das atitudes a seguir nos auxilia a quitar
as dvidas:

( ) Manter investimentos que rendem menos que os juros da dvida.

( ) Fazer todas as compras no carto de crdito e pagar somente o valor mnimo da
fatura.
( ) Estabelecer um valor a ser pago todo ms que caiba no oramento.
( ) No renegociar a dvida com os credores.
( ) Pagar primeiro as dvidas com juros menores.

12.7- Crdito uma forma de antecipar o consumo. Com base nos tipos de
crdito, analise as alternativas a seguir e marque a opo correta:

( ) Ao fazer um emprstimo ou um financiamento devemos prestar ateno no CET

ou custo efetivo total.
( ) A grande vantagem do carto de crdito que podemos pagar um valor mnimo
na fatura.
( ) O consrcio deve ser utilizado para quem tem necessidade de ter o bem em mos
imediatamente.
( ) O cheque especial deve ser utilizado sempre que precisarmos.
(

) O crdito consignado como um emprstimo convencional, s que no cobra

juros.

51

12.8 Em relao ao consumo, marque a alternativa incorreta:

) O consumista consome em excesso e sem necessidade, agindo por impulso e

sem pensar no que est consumindo.

( ) Para sermos um consumidor consciente devemos deixar de comprar. Fazer uma
compra consciente significa saber diferenciar o que essencial do que suprfluo.
( ) Antes de efetuar uma compra devemos diferenciar se o item que iremos comprar
algo que precisamos ou algo que queremos.
( ) Ser consumidor pagar para utilizar de alguma forma de um bem ou servio.

12.9 - Pedro deseja adquirir um tnis e para isso fez uma pesquisa de preos em duas
lojas de sua cidade a fim de verificar, entre as opes de pagamento, a de menor
preo. Ele encontrou as seguintes opes:

Loja 1 = 2 parcelas de R$ 125,00 ou vista com 5% de desconto

Loja 2 = 3 parcelas de R$ 100,00 ou vista com 20% de desconto

Qual opo voc acha que Pedro deve escolher?

52

12.10 - Analise as seguintes alternativas sobre os investimentos:

I- Investir multiplicar as reservas financeiras.

II- Para investir necessrio analisar a liquidez, a segurana e a rentabilidade do
investimento.
III- Quanto maior o risco do investimento menor a probabilidade de retorno.
IV- Os investimentos podem ser divididos em renda fixa e renda varivel.

) Todas as afirmativas esto corretas.

) Todas as afirmativas esto erradas.

) I, II e III esto corretas

) I, II e IV esto corretas

) II e III esto incorretas

12.11- Em relao aos tipos de investimentos, relacione as seguintes

afirmaes:
(A) Caderneta de poupana
(B) CDB
(C) Ttulos Pblicos
(D) Aes
(

) Ttulo de renda fixa emitido pelos bancos que pagam juros.

) So emitidos pelo Tesouro Nacional com a finalidade de captar recursos para

financiar a dvida pblica.

( ) uma parte ou uma frao de uma empresa que nos permite receber dividendos
ou obter ganhos com a sua valorizao.
(

) uma conta onde so efetuados depsitos que rendem juros. Considerado um

dos investimentos mais tradicionais.

53

12.12 (Adaptado FUVEST) Ana possui um saldo em conta corrente de R$1500,00

no dia 03/03 e precisa pagar uma prestao no valor de R$ 2000,00 que vence nesse
dia. No entanto, o seu salrio, que suficiente par pagar a prestao, s ser
depositado em sua conta no dia 05/03. Diante disso, analise qual opo Ana pagar
menos:

) Opo 1 - Ana deve pagar a prestao no dia 03/03, considerando que o banco

cobrar juros de 1% ao dia sobre o saldo negativo em sua conta corrente.

(

) Opo 2 - Ana deve pagar a prestao no dia 05/05, quando receber o seu

salrio, devendo pagar uma multa de 2% sobre o valor da prestao.

54

CONSIDERAES FINAIS
Deixamos o desejo de que esta obra
possa ter contribudo para a construo da
sua Alfabetizao Financeira e ainda lhe
tenha despertado o interesse para maiores
buscas em relao gesto eficiente de
seus recursos financeiros e para que dessa
forma voc possa realizar os seus desejos,
as suas ambies, enfim os seus sonhos!
Sabemos que o tema das Finanas

Estabilidade
Financeira tem mais
a ver com o quanto
gastamos do que com
o quanto ganhamos
de dinheiro.

Pessoais bastante amplo, entretanto como afirmamos no decorrer desta obra, ela
composta por conceitos simples, mas que exigem empenho para serem devidamente
aplicados. Resta agora despedirmo-nos deixando os votos de que voc tenha sucesso
na sua vida financeira assim como nas demais reas da sua vida.

55

INDICAAES PARA PESQUISAS

- Estdio de Finanas PUC-RS http://pucrs.br/estudio/

-

Programa

Educao

Financeira

nas

Escolas

http://www.edufinanceiranaescola.gov.br/
Tudo

sobre

Educao

Financeira

https://www.youtube.com/playlist?list=PL-

gaMRAth22rooOWsU1tn6WiDl3td82-I
http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/cursos/cursos.aspx?idioma=pt-br#
http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Gratuitos/
http://www.maisdinheiro.com.br
http://www.meubolsoemdia.com.br
http://www.finanaspessoais.blog.br
http://www.itau.com.br/usoconsciente
http://www.comoinvestir.com.br
http://exame.abril.com.br/
http://economia.uol.com.br/financas-pessoais/guias-financeiros/
http://exame.abril.com.br/topicos/dicas-de-financas-pessoais
http://www.coachfinanceiro.com/
http://dinheirama.com/financas-pessoais/
http://financaspessoais.blog.br/
http://economia.ig.com.br/financas/
http://www.capesesp.com.br/web/pep/previdencia-no-mundo

56

FONTE DAS IMAGENS

Capa
http://imguol.com/c/noticias/2014/01/14/perfil-planejador1389713774128_615x300.jpg
Captulo 1
Pensando
http://1.bp.blogspot.com/_F4bgN7zmQUU/TR3umr_nWgI/AAAAAAAAACg/3kPJq4n
NR0Q/s1600/pensando11.jpg
Avio http://hoteiseresortsonline.com.br/wp-content/uploads/2014/10/aviao-rioquente.jpeg
Casamento http://espacodacasa.com/wp-content/uploads/2013/07/listacasamento.png
Carro http://www.descomplicando.com/img/fotos/carro%20de%20controle%204.jpg
Estrada http://www.blogmundocristao.com.br/wp-content/uploads/espiritualidade-enatureza.jpg
Canudo
http://www.ecompleto.com.br/i/filesloja/274/files/Kit%20de%20Formatura%203.JPG
Casa
http://t0.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcQCM5iG9KuepU9oazqQ_tZSJMcb_DGF
BiGNsccbrSdc0GTmy0pnNQ
Dinheiro http://www.eshoje.jor.br/_midias/jpg/2013/07/25/1_1575_2_l_jpg-31789.jpg
Qual o seu sonho http://i.ytimg.com/vi/JJaGn-sZ4aE/maxresdefault.jpg
Criana
http://www.mensagenscomamor.com/images/interna/new/homenagem_a_crianca_di
a_da_crianca.jpg
Caridade
http://www.mensagenscomamor.com/images/interna/new/frases_caridade.jpg
Captulo 3
Sade Financeira
http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http://revista10.com.br/wpcontent/uploads/2013/07/saudefinanceira.jpg&imgrefurl=http://revista10.com.br/2013/07/saude-financeira-ter-umequilibrio-financeiro-pessoal-e-tao-importante-quanto-ter-uma-boa-alimentacao-oupraticar-atividadesfisicas/&h=322&w=630&tbnid=NAAa3I_OdZ3VjM:&zoom=1&docid=3HOBiyqASSk_U
M&ei=Mr7rU-SnMpDfsASawYLYBA&tbm=isch
Captulo 4
Calculadora
http://www.rdmais.com/arquivos/Image/produtos/Blocos/CadernoMiroCalcR1.jpg
Captulo 7

57

Pirmide da Tranquilidade Financeira. FRANKENBERG, Louis. Seu futuro

Financeiro: voc o maior responsvel. Rio de Janeiro: Campus, 1999, p.85.
Disponvel
em
http://books.google.com.br/books?id=lJeWoENdEM8C&printsec=frontcover&hl=ptBR&source=gbs_ge_summary_r&cad=0#v=onepage&q&f=false
CDB http://www.sofisadireto.com.br/Content/images/Products/img_CDB.png
Ttulos Pblicos http://www.blogdoinvestidor.com.br/wpcontent/uploads/2011/07/image001-200x150.jpg
Diferena http://comoseaposentar.com.br/wp-content/uploads/qual-diferenca-entrevgbl-e-pgbl.jpg
Imveis
http://www.sindimoveisms.com.br/up/noticia/2015_02_20/noticia1424455941_1929.jpg
Aes
http://asboasnovas.com/arquivos/noticias/detalhe/2599844_1346_rec_5541.jpg
Captulo 8
Arvore de Dinheiro
http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http%3A%2F%2Fwww.coreconce.org.br%2Fwpcontent%2Fuploads%2F2013%2F04%2FEduca%2525C3%2525A7%2525C3%2525
A3o-Financeira-foto.jpg&imgrefurl=http%3A%2F%2Fwww.coreconce.org.br%2F%3Fp%3D971&h=255&w=300&tbnid=Sgvub4Xv2GkhM%3A&zoom=1&docid=tVMdDv32veDpSM&ei=zPLsU7P7F5fesATNtYCY
DA&tbm=isch&ved=0CEEQMygRMBE&iact=rc&uact=3&dur=3376&page=2&start=8
&ndsp=17
Captulo 9
Pessoa calculando
http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http://www.globalautomacao.com.br/2014/b
log/wp-content/uploads/2014/07/saude-financeira-ajuda-a-equilibrargastos.jpeg&imgrefurl=http://www.globalautomacao.com.br/2014/blog/empreendedor
/saude-financeira-utilize-o-credito-de-formaresponsavel/&h=337&w=450&tbnid=zNdzcUYewpw6JM:&zoom=1&docid=DQ0nau9
B0tkW_M&ei=Mr7rU-SnMpDfsASawYLYBA&tbm=isch
Captulo 10
Arrancando
os
cabelos
http://jogosonline.clickgratis.com.br/blog/wpcontent/uploads/2013/03/arrancar-os-cabelos.jpg
Captulo 11
Chaves http://i.ytimg.com/vi/y5Xei4VfIv8/hqdefault.jpg
Captulo 12
Quebra Cabeas Financeiro
http://assets.slate.wvu.edu/resources/292/1289943831_md.jpg
Contra capa http://generic.pixmac.com/4/optimistic-financial-market-vector-vector83581983.jpg

58

REFERNCIAS
BARBOSA, Christian; CERBASI, Gustavo. Mais tempo, mais dinheiro. Rio de
Janeiro: Sextante, 2014.

BAUMAN, Zygmunt. Zygmunt Bauman - Fronteiras do Pensamento: Entrevista.

Londres, 2011. Entrevista concedida a Fronteiras do Pensamento. Disponvel em:
https://www.youtube.com/watch?v=POZcBNo-D4A Acessado em 20 de fevereiro de
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CNC Diviso Econmica - Confederao Nacional do Comrcio de Bens, Servios

e Turismo. Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplncia do
Consumidor.
Rio
de
Janeiro,
2014.
Disponvel
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http://www.cnc.org.br/sites/default/files/arquivos/graficos_peic_julho_2014.pdf
Acessado em 20 de agosto de 2014.

GAUTAMA, Siddarta. A Doutrina de Buda. So Paulo: Marin Claret, 2007.

GIBRAN, Khalil Gibran. O Profeta. Rio de Janeiro: Lumensana, 2008.

NAVARRO, Roberto. Coaching Financeiro e Educao Financeira com Roberto
Navarro. 2014. Disponvel em: https://www.youtube.com/watch?v=UtLwL-MTogI
Acessado em 20 de janeiro de 2014.
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SEN, Amartya. Desenvolvimento como liberdade. So Paulo: Companhia das

Letras, 2000.

SILVA, Ana Beatriz Barbosa. Mentes consumistas: do consumo compulso por

compras. So Paulo: Globo 2014.
WACHOWSKI, Andrew Paul; WACHOWSKI, Lana; SILVER, Joel. Matrix. [Filmevdeo]. Produo de Andrew Paul Wachowski e Lana Wachowski, direo de Joel
Silver. Warner Bros. Pictures 1999. DVD. 235 min. Color. Som.

O Ipea tem referenciado a

59
dcada de 2001-2011 como A
Dcada Inclusiva devido a efetiva
diminuio da desigualdade social
e da pobreza atravs das polticas
sociais de gerao de emprego e
renda, entretanto, ao mesmo
tempo a Confederao Nacional do
Comrcio Bens, Servios e Turismo
tem demonstrado que a taxa de
brasileiros endividados nunca foi
to elevada. Deste modo fica
evidente que o brasileiro est
tendo dificuldades de gerenciar sua
vida financeira. Visando enfrentar
esta problemtica a Universidade
Regional Integrada do Alto Uruguai
e das Misses tm desenvolvido
atravs do Departamento de
Cincias Sociais Aplicadas o
Projeto: Finanas Pessoais
Educao Financeira para alunos
de escolas pblicas de Santo
ngelo,
a
qual
promove
gratuitamente Educao Financeira
a alunos de Escolas Pblicas de
Santo ngelo atravs de palestras e
da concesso de cartilhas sobre
Educao Financeira a estes alunos.

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