Soluciones de Vivienda y Nuevos Modelos de Negocios Al Servicio de Las Familias de Bajos Ingresos

Ciudadanía Económica para Todos
una iniciativa global de Ashoka
Soluciones de vivienda y
nuevos modelos de negocios
al servicio de las familias de
bajos ingresos
Un marco para la acción

social y empresarial
Avances Congruencia
Socio-empresarial
Innovaciones
sociales
Iniciativa
Por empresarial
Stephanie Schmidt, Change Leader,
Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka
con Valeria Budinich, Founder and Chief Entrepreneur,
Ciudadanía Económica para Todos, Ashoka
Agradecimiento
Este estudio fue preparado como parte de una serie de estudios
organizados por la Coalición Internacional de la Vivienda (IHC) para
ser presentado en el Foro Urbano Mundial III (WUF) llevado a cabo
en Vancouver, Canadá en 2006. El estudio fue posible gracias a la
investigación que Ashoka, en colaboración con Lafarge, condujo en
2005. Ashoka quisiera expresar su agradecimiento tanto a Lafarge
como a Elizabeth Jenkins quien contribuyó significativamente en
este proyecto.
Ashoka Emprendedores Sociales
Índice
Resumen Ejec utivo ... .... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. . . .2
A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para servir a las poblaciones de bajos ingresos... .3
B . Inn ov ac ion e s soc iale s en la v ivien d a ur ban a y e l d e sar ro llo ur bano ................... . .8
C . L a empresa en el desarro llo: un a ten den c ia c rec ien te.. ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... .. .. 15
D. Avance en soluciones de vivienda para pobres a través de colaboraciones en la Cadena Híbrida de Valor.. 2 0
E. Reflex iones sob re el c oncepto de C adena Híb r ida de Valo r.. ... ... .... ... ... ... ... ... .. ... 24
Ap énd ice s. .. ......................................................................................................... 2 6
Soluciones de vivienda y nuevos modelos de negocios al servicio de las familias de bajos ingresos p1
Resumen Ejecutivo
Más de un b illón de r e siden te s urb anos del mundo habita en viviendas
in ad ec uad as, m ayo rm en te en b arrio s pob re s y asen tam ien to s ileg ale s en e l mund o
en v ía de d e sar ro llo . Aun que la ON U y la mayoría de los gobiernos reconocen el
d er ec ho b ás i c o a un a v i v i end a ade c uad a, e sto to d av í a d e b e c um p l i r s e y t r a d uc ir s e
en so l u c io n e s ef ec t iv as p a r a d ir i gir l a s n e c e sid a de s d e viv i end a d e las po b la c ion e s
d e b aj o s ing r e so s - e sp ec i a lm en te c u an do las t a s a s d e c re c im ien to d e l a pob la c ión
y de la urban iz ac ión pon en a pr ue ba la capac idad de los sistem as e x isten te s par a
r e s po n d er a l a d em an d a d e c o n s tr u c c ió n d e v i v i end a s, y t a mb ién de ag u a, s erv i c io
san itar io , ele c tr ic id ad e inf r ae struc tura d e tr an spo r te . M e jo r ar las c ond ic iones d e
viviend a de un sex to de la pob lac ión m und ial r epresen ta un en or me desaf ío
econó mico, so c ial y eco lógic o. Y, si l o o b se rv a mo s de s de u n a pe r spe c t iv a
e mp re s a r i a l, r ep re s en ta un con s ide r ab le me rc a do in s a t is f ec ho .
Muc ho s gob ierno s no pueden pe rm itir se sub sid iar f ue r te men te al sec to r de la
v iv iend a que r e quie re g r and e s in ve r sion e s en b iene s de c ap ital, c on la e sp er anz a
d e so l uc io n a r l a e sc a se z d e v i v ie n d a. S i b i e n se h a log r ad o un pr o g re s o a n i ve l
p o lítico , h asta e l mo men to la m ayo r ía de las in ic iativ as p r iv ad as p atr oc in ad as p o r
g o b ie rn o s d e p a í se s en v ía d e d e s ar ro l lo h an b en e f ic i ad o más a f a m il i a s de
m ed i ano s in gr e so s q ue a l a s d e b a jo s in g r e s o s . C o m o r e s u l t ado , lo s a c tor e s m á s
im po r tantes en la en tre g a de vivien d a par a c om un id ade s d e bajo s in g re so s son lo s
mismos pobres. En fren tados con casi n inguna o p c ió n f o r m a l, uti l i z a n un a v a r ie d ad
d e me d io s i n g en io so s , c r ec ien te s , info rma l e s y con f r ec uen c ia i l e ga l e s p a r a
reso l ver s us n ec e s i d ad e s d e r e f ug i o .
P e ro par a a p o ya r e s te e sf u erz o e s t án e me r giend o do s t i po s d e a c to re s. Po r un

l a d o , d u r an t e l a s d o s d é c ad a s p as a d a s, e l se c to r c i ud ad ano 1 h a e x p e r im e n t a d o un
c re c im ien to in ig ualab le y h a aum en tado su co mp e titiv id ad . Esto h a d ado c omo
r e s u l t ado i n n o v ac io n e s s o c i a le s d e ab a j o h ac i a a r r ib a y l a p a r t i c ip a c ión ac t iv a d e
g r upo s co mun itar io s en in ic iativ as d e v iviend a. La m ayo r ía de e stas inn ov ac ion e s
son só lid as y ef ec tivas a n ive l loc al per o con f re c uenc ia se en fr entan a d e safío s
p a r a o b t en e r lo s r ec u r s o s n e c es a r i o s p a r a a m p l i ar s e a g r an e sc a l a, s o lo c on
a l g un as n o t a b le s e x c e p c ion e s. Po r o tr o l ad o , s i b ie n la m ay o r í a d e las g r and e s
e mp re s a s de l s ec to r v iv i end a a ún con s i de ran a las pob lac ion e s de b ajo s ing reso s
c omo un seg men to de n e goc i o in sign i f ic an te o poc o a t r ac t i vo, un c re c ien te n úm er o
d e d ir i gen te s d e e mpr e s a s v i s io n ar i o s han c o m en z ado a g en e rar u n a for ma d e
aten de r a esto s me rc ad o s d e m ane r a ren tab le y con im pac to soc ial.
Aten der a las necesidades de cien tos de millon e s d e fam ilias r e que r ir á comb in ar
l o s t a l en t os y r e cur so s t an to de l s ec to r ciu d ad an o co mo d e l pri v a do. No so t ro s
so stenem o s que e stas tend enc ias sim ultáne a s p ro ve en e l en to rno id eal para un
n ive l de con gr uenc ia so c io- em pr e sar ial sin prec ed ente s par a dir ig ir e l d esaf ío
c en tr a l en e s cal a a prov ec h and o al m áx im o l as co mp e tenc i a s e s enc ia l e s d e a mb o s
s e c to r e s.
1 Ashoka ha adoptado los términos “Sector Ciudadano” y “Organización del Sector

C i u d a d a n o ” e n v e z d e d e f i n i c io n e s n e g a t i v a s c o m o " S i n F i n e s d e L u c r o ” y “ O r g a n i z a c i o n e s
No Gubernamentales.”
p2 Ciudadanía Económica para Todos

L a pr im e r a p a r te d e e st e in f o r m e t r a t a r á b revem en te sob re la in sufic ienc ia de las

a c t u a le s c ad e n a s d e val o r 2 p ara v iv iend as al se r v ic io d e las p ob lac ion e s de b aj o s
ing re so s en p aíse s en v ía de de sarr o llo. L a s e g un d a p a r te d e s tac a r á s o l uc io n e s
inno vado r as para la viviend a po r par te de e mpren de do re s sociale s e ilustr ar á
cómo las grandes corporac ion es han comenza d o a a p r e n d e r e x ito sa m e n t e d e e s t o s
p r inc i p io s , a d e s ar ro l lar n ue vo s m ode l o s de empresas capaces de o f rec er n o s o l o
p r o d uc to s y s e r v ic io s a c o m un id a d e s d e b aj o s i n g r e so s, s i n o t a m b ién u n im p ac to
social signif icativo. Finalm ente, tr ataremo s s o b re l a n ec e s id ad d e c re a r “C aden a s
Híbridas de Valor”, alianzas socio-empresar iale s com er c ialmente susten tab le s,
p a r a pr o v ee r so l u c io n e s a g r an e sc a l a p a r a v iv i end a s de b a j o s rec u rso s y
tran sformar la man era en que los servicio s de vivienda son en tr egados a los
p o b r e s.
A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para

servir a las poblaciones de bajos ingresos
L a v iv iend a e s un p roce so c om p lej o que im p lic a la coo rd in ac ión de un a gr an
v a r ie d ad de “ ap o r te s ” y ac t o r e s, sob re to do en en t o rno s de b a jo s rec u r s o s. P a ra l a
m ayo r ía d e lo s con sum id or e s d e me d iano s y alto s in g re sos, la ind ustr ia de la
v i v i end a ent r eg a a de cuad am en te se r v ic io s a se q u ib l e s y c o m p le to s. E n con tr a s te ,
c omo de scrib im o s m ás ab ajo , lo s h og are s de b ajo s in gr eso s en fr en tan un a
s i t u a c ión muy dife ren te . A pe s a r d e l c re c ien te en fo q ue sob re v i v iend a s u rb an as y
desarrollo , los sistemas in formales siguen sien do lo s pro d uc to re s do min an te s en
m u cho s p a íse s en v í a s d e de s ar ro ll o - un e s t im a do de l 60 y 7 0 po r c i en to de l as
actuales viviendas de México y Brasil están con struidas in formalmen te 3 - porque
las ac tuales caden as de valo r no están adaptadas a las necesidades y realidades
d e e ste cr ec ien te me rcado .
2 El término “Cadena de Valor” popularizado por Michael Porter en los 1980s se refiere a
l a s a c t i v i d a d e s d e v a l o r a g r e g a d o c l a v e s i nv o l u c r a d a s e n l a e n t r e g a d e p r o d u c t o s y
servicios al consumidor final incluyendo la distribución y venta de materiales de
construcción, financiamiento y construcción en el caso de viviendas. Por “Cadena Híbrida
de Valor” Ashoka se refiere a nuevos tipos de colaboración entre organizaciones de
empresas y sociales que aprovechan al máximo sus competencias principales para
mejorar la entrega de productos/ servicios esenciales a poblaciones de bajos ingresos.
Normalmente la Cadena Híbrida de Valor moviliza varios actores de ambos sectores, cada
uno manejando su propia cadena de valor.
3 Fuentes: Daphnis Franck y Bruce Ferguson. Microfinanciamiento para la Vivienda: Una
Guía Práctica (Housing Microfinance: A Guide to Practice) Kumarian Press, 2004;

Asociación del Cemento de Brasil Portland. (Cement Association of Brazil Portland.)
CUADRO 1. VARIEDAD DE COMPONENTES DE LAS SOLUCIONES PARA LA

VIVIENDA EN POBLACIONES DE BAJOS INGRESOS
D e s a rr o l lo d e l a o f er t a d e v i v i en da: La “ v iv i en d a de b a jo co s to ” que s e pro d uce e s

con frecuencia in suficien te para satisfacer las n ecesidades reales de lo s pobres
d eb id o a su a t r ac t i vo o c a lid ad. E l d e s ar ro l lo de una o fe r t a ap r o p i ad a de b e
comen zar por la compren sión del valor final p a r a e l c l ien te en s í. Par a l a s f amil i a s
d e b a jo s i n g r e so s, un a v i v i end a es m u c ho más q u e u n te ch o sob re s u c a b ez a. M á s
allá del refugio físico, represen ta la promesa de un mejo ramiento de la salud a
través de un sistema san itario más decen te y p ro t ecc ión c on t r a e l c li m a; s eg u r id a d
c ontr a la vio lenc ia, e l van d alismo y e l r obo; pr od uc tividad , ten ien do en c uen ta que
m ucho s trab aj ado re s d e l sec to r in for m al utiliz an sus h og are s com o f ábr icas y/o
d e pó s i to s p a r a in ven t a r io , y q ue l o s s e r v ic io s c o m o e l a g u a y l a e l e c tr ic i d a d
r ed ucen e l tie mpo de dic ad o a tare as de l ho gar y/o e x tiend e las horas pro d uc tivas
c on luz d i urn a; y sen ti do de la id en tid ad , conf i an za , y una c rec i en te h a b i lid ad p a r a
plan if ic ar el f uturo. Por e jem plo , e l Gr am een B ank con sid er a a la viviend a com o
un a n ecesidad humana básica y un elemen to crítico del desarrollo gen e ral de sus
m i emb ro s. C o m o lo a f ir m a en s u s pr inc i p io s, un a v i v ienda e s uno de lo s
r e que r im ien to s b ásico s p ar a que un a pe r son a o rgan ice sus p en sam ien to s,
d isc ip lin e su acc ión , y se co mp rom e ta con pla n e s a l a r g o p l az o . T a m b i é n pe r m i t e
un aum en to de la c apac idad pr od uc tiva d e m ic ro- em prend ed or es.
U n a i de a equ i v o c ad a m u y com ún e s q u e l os c o n su m ido re s d e b a jo s i n gr e so s tom an

decision es de compra basados solamente en e l co sto. Sin emb argo, si se percibe
e l v a lo r , h ab r á una b ue n a vo l un t ad p a r a c on tr i b u ir. E l o r g u l l o y l a s a s p i r ac io n e s , la
c alid ad, y la con v enien c ia son f ac to re s im po r tan te s a con sider ar. Pr ime ro , la
v i v i e n d a e s un pr o d uct o ín tim am e n t e l i g ado con e l sen tid o d e iden tidad de su
d u eño . M uc h o s p ro ye c to s d e v i v iend a s d e b ajo c o sto tienen c omo ef ec to e tique tar
a sus ocup an tes como pobres o marginado s -con f r ec uen cia p or que se v en
" d if er en te s".
Las viviendas en monobloque s logran eso , p er o t a mb i én p ue den h a c e r lo l a s

e str uc turas d e viv ien das d e b aj o c o sto y am ig ab le s con e l me d io am bien te. En
l u g a r de c re a r inc en t iv o s p ar a un a in ve r s ión a l a rg o pla z o en s u s h o g ar e s, est a s
e str uc turas p ued en eng end r ar alien ación y re sen tim ien to . Lo s in d ivid uos de baj o s
i n g re s o s t am b i én s o n p e r so n a s rac io n a le s y econ óm ic as que to m an de c isiones y
q u e t i enen q u e a p rov ec h ar a l m áx i mo c ad a c en ta vo p ar a s o b re v ivi r - po r lo tan to

f a c to r e s c o m o l a c a l id a d , l a se g ur i d ad y l a d u r ab i l i d ad c u e n tan . S in e m b a r g o , l o s
s e r v ic io s g r a t u i to s o d e b a j o c o s to d e los gobiernos u ONGs con frecuencia
c o n d uc en a un a d in ám i ca n e g a tiv a d o n de l o s p ro ve ed o r e s p ue den n o sen ti r s e
o b l i g ad o s a p r o v e e r s e r v ic io s d e c a l i d ad y los ben eficiario s pueden no sen tir el
d er ec ho a r e c la ma r s e r v ic io s d e c a l i dad . O tr o tem a p ue de s e r l a f al t a d e
i n c en ti vo s d e cal i d ad e fe c t iv o s: po r e jem p lo , con s t ru c tor e s s u b v enc io n a do s po r e l
g ob ie rno u ob lig ado s p or le y a d e stinar e l 20 por c ien to d e c ualquie r nue vo
d e s ar ro l lo a v i v i end a s d e b a jo s in gr e so s. Fin a lm ent e, a l g un o s i n div i d uo s de b a jo s
i n g re s o s pue den q ue re r que s u s ho g ar e s fav o r ez c an las re l ac i o n e s fam i l ia re s y
com un itar i as. P ar a e l los , lo s h o g ar e s se p ar ad o s y p ar a un a s o l a f am i l i a e n g r and es
t e r reno s p ue den s er ind e se ab l e s. O t r o s pueden n ecesitar hogares diseñ ados para
m an ten er ac tiv id ad e s g ene r ado r as d e in gr e so s, lo g ran do que un tec ho p lan o p ar a
s e c a r ho jas o un a t er ra z a a b i er t a s e an c ar ac t er í s t ic a s d e se ab l e s. P a r a tod o s, l a
p r o x im id a d a l a s r e d e s s o c i a l e s, e sc u e la s y o po r t un id ad e s d e e m p le o e s c la v e .
T i e rr a : El ac ceso a la ten encia del terreno es defin itivamen te la esen cia del tema
vivienda para los hogares de bajos in gresos. No s o lo po dr í an en fr ent a r e l r ie s go de
ser desalo jados, sin o que aún cuando existe un a ten en c i a, l a f a l ta d e un t í t u lo d e
p r op ied ad le s lim itará e l ac ce so a se rv ic io s ad ic ion ale s c omo f in anc iam ien to, ag ua
o e le c t r ic i da d . L a s po lít i c a s d e de re c h o s d e p r o p i ed ad d i f ic u l t an e l l e git i mar e l
reclam o legal de la tierra, aún en lugar e s d o n d e las fam i l i as h an v iv i d o p or
d éc ad as, pag ado im pue sto s, e tc . D e ac ue rdo con He rn and o de So to 4, e l mon to d e l
c a p i tal a b ar c ado p or viv i end a s i l eg a l e s so l o en m erc a do s e m ergente s actualmente
e xce de l o s U S D$9 . 3 t r il l o n e s. E l co s to d e l a tie r ra e s un t e m a en l as c i u d ade s d e
r á p id o c reci m i en t o d o n d e l a t ie rr a e s c a se a. Ad em á s, e l n ú m ero de n u e vo s t er reno s
c o n f rec u en c i a e s l im i tado po r las m un ic i p a l id a de s loc a le s q ue t ra ta n de c o n tro l a r
las m ig r ac ion e s r urales p ar a d ir igir tem as de p lan if ic ac ión urb ana, c ond ic ion e s d e
b aj a hig iene y se g ur id ad p úb lic a. Com o r e sultado , lo s in mob iliar io s p ued en
aprove charse de las familias de bajos ingresos y sin opcion es, cobrándoles precio s
exorbitan tes, vendiendo varias veces el mismo te rren o, no en tregan do sus
c o m pr a s, e tc .
S e r v ic io s b ásic o s: L a b uen a vo lun tad d e las f am ilias d e b aj o s ing re so s p ar a

in ve r tir en un a in f rae str uc tur a b ásic a y se r vic io s co mo agua, san id ad o
e lec tr ic id ad e stá in ve rsam ente ligad a al r ie sg o d e se r d e salo jad as. S in e mbar go ,
aún c uando las f am ilias de b ajo s in gr e sos d e se an m e jor ar sus con d ic ione s de
v i v i end a, m u cho s p ro ve edo re s f o r m a le s de s er v ic io s n o e s tán i n te re s ado s e n
servir lo s po r r a z o n e s l e g a le s o e co n ó m ic as. P o r un l ad o , l as l e y e s lo cal e s p ue d e n
pr oh ib ir le s aten de r a h og are s sin títulos d e pro pie d ad. Po r o tro lado, las
c om un id ade s pued en no e star cole c tivam en te o rg an iz adas c omo par a r e pr e sentar
u n a m a s a i m po r t ant e d e d e m an d a y g a r an t i z ar un b e n e f ic io s u f ic i e n te d e s u s
in ve r sione s. Lo s pro vee do re s pued en c on side r ar a l a s f a m i l i a s d e b a jo s in gr eso s
com o “m a l pa g ad o r e s ” o h a s ta “ lad r o n e s ” res p o n s ab le s d e e st ab l ec er con e x io n e s
ile g ale s y de g rad ar sus inf r ae structur as. En r ealid ad , po cas com p añ ías h an tr atado
de desarrollar estrategias apropiad as y e s q ue m a s d e pre c io s p ar a p o s ib i l i t ar q u e
los pobres se conviertan en clien tes r egul a r e s. A p e s ar de e s t a s e r rón e a s
c o n ce pc io n e s gen er a l iz ad a s , l o s p o b re s pued en y con fr ec uenc ia d e hec ho pag an
m u cho m á s e n té rm ino s ab s o l uto s q u e s u s h o m ó log o s d e c la s e m ed i a po r l o s
mismos producto s y servicios. Noso tros plan te amo s que e l b ajo pod er ad quisitiv o
i n d i v id u a l n o e s un a b a r r e r a in he r e n t e a l se r v ic io de m er cado s de b ajo s in gr e so s
4 Fuente: Hernando de Soto. El misterio del capital: Por qué el capitalismo triunfa en el
oeste y fracasa en cualquier otra parte. (The Mystery of Capital: Why Capitalism Triumphs
in the West and Fails Everywhere Else) Basic Books 2003.
s i n o m á s bien un a c arac te r í s t ic a d e l me rcado alrededor de la cual la mayoría de

l o s p ro ve edo re s de l sec to r p r iv a do e l ig e n o in n o v ar .
F in an c i am ie n to: El acc e so al f in anc iam ien to d e viv ien d as e s o tro cue llo de bote lla
c r ítico p ar a la m ayo r ía d e la p ob lac ión en p aíse s en v ías d e d e sar ro llo . A pe sar de
que e x i sten m uc h a s f uen te s poten c iale s de f inan c iam i en to p a ra v i v ien das p a r a
familias de bajo s in gresos, la mayoría de l a s n e c e s id ad e s a ún n o e s t án c ub i e r t a s .
Los subsid io s gubern am en tales tien den a ser in suficien te s o in ap ropiad os; los
mercados de hipotecas tienden a atender solo a l 10 - 20 p o r cien to m á s r i co de l a
p ob lac ión ; a p e sar d e su f uer te pr o pue sta de v alo r, e l m icro -f in anc iam ien to sig ue
sien do una industria emergen te; y lo s sistemas informales no son efic ien tes. En
l o s p a í se s d e b a jo s i n g re s o s so lo e l 3 po r c i en to d e lo s cr éd i t o s mon et a r io s
p e r tene ce a p r é s tamos p a r a v iv ien d a s co mp a r ad o con e l 27 po r c i en to en paí s e s
d e a l to s ing r e so s 5. M ás a b a jo e s tá e n unc i a d o l o m á s d e s t ac a d o d e c ad a uno d e
e s t o s m ec an i smo s f in an c i ero s .
a . S u b s i d io s g ub e rna m en t a le s. L a ejec ución de m uc ho s prog ram as d e

s u b s id i o n o e s óp t i ma. I rón ic a men t e, los pobres pueden n o ser aptos para los
sub sid io s de viviend a que b ene f ic iar ían a ho g ar e s de ing re so s me d io s, po r que
o pe r an a t ra v é s de l me rc a do d e h i p o t ec a s o e x ig en q ue e l b en e f ic i a r io c o n st r u y a
un a casa an te s de obtener los fondos (vo lviend o al te ma de lo s c o sto s de
c o n st r uc c i ó n in ic i a le s ) . M á s a l l á d e e s to , u n o d e lo s g r and e s te m a s c o n l o s
sub sid io s gub ern am entale s e s que tiend en a e xc luir las in ic iativ as d e viv iend as
c o n b a se en e l me rc ad o , l a s c u ale s t i enen e l po t en c i al d e se r más e s cal ab le s ,
susten tables y por lo tan to más efectivas en satisf acer las necesidades de las
v i v i e n d a s d e b a jo s in gr e so s . En gen e r a l , lo s programas gubernamen tale s pueden
te rm in ar no siendo rentab le ya que g astan d ine ro en contr atistas quien e s o b tienen
g an an c i a s p a r a s u s ind u s t r i a s. L a c a l id ad y e l t am añ o d e l a s v i v ie n d a s e s a v e c e s
un a se g unda pr ior idad.
b . M e r c a d o t r a d i c ion al d e h i p o te c a s: H a y i l i m i t ad a s o po r t un id ad e s p ar a
u t i l i z ar c apit a l p r i v ado e n v i vie n d a s d e b a j o s i n gr e so s y a q u e h a s i d o vag amen t e
aprovechado. Los hogares de bajos ingreso s son fr ec uen te men te ex c luido s d e lo s
mercados tr adic ionales de hipo tecas po r varias razones:
• Probab le mente no puedan utilizar su tierra o casas como garantía

por falta de títulos de propie dad; sus casas tienen poco valor de
r e ven ta/ o no ex iste el m er c ado p ar a la re ven ta; o las no rm as lo
p r o h íb e n .
• P u e den n o e s t a r for m alm en te em ple a do s. En l a I n d ia , por e je m p lo,
e l 92 p o r cien t o d e los t r a b aj a do r e s e s tá i n fo rm a lm en te e m p le ad o
s i n re l ac io n e s em p l eado r- em p le ado e s t ab le s .
• P u e den ten e r una l i q u id ez ir re g u lar y lo s ing reso s son , de c u a l q ui er
m an er a, baj o s. L as f am ilias d e b aj o s ing re so s no p ueden
p e rm itir se un tam año de pr éstamo que se r ía e conó m ico de
admin istrar para los fin ancistas tradic ion ale s de hipotecas.
Ad em ás, sus pr ef er enc ias sie mpr e le s jueg an en c on tra. Po r un
l a d o , lo s p a í s e s e n v ía d e d e s a r r o l lo s e c a r a c te r iz an tan to p o r una
m ac ro como po r un a m i cr o- ince r t id u mbr e ( co mo der ec ho s de
p r op ied ad p oco seg uro s, in f lac ión, o ine stab ilid ad de ing re so s) y
b ajo e sas con d ic ione s lo s pob re s son n atur alm ente re ac io s a
asum ir re sp on sab ilid ad e s f in anc ie r as a lar go p lazo. Por otro lado ,
m u c h o s p r io r iz an e l m e j o r ar s u s c a s a s a c t u a le s an t e s q ue m ud a r se
5 Fuente: Hernando de Soto, ibid.

a u n a n ue v a e n un l u g a r n ue vo po r q ue v a lo r an y n e c e s i t an
p r e se rv a r sus re de s s o c i a le s .
c . M i c ro f ina n c i a m ien to p a r a v i v i e n d a s. A pe s a r d e l rec i en te c re c im i en to, l a

d em an d a de m ic ro f in anc i am i en to p a r a v i v iend a s ex ced e p o r m uc ho a l a o f e r ta. L a
i n d u s t r ia de l m ic ro - f in a n c i ac ió n en s u to t a l idad , con a pro xim ad am en te 50 m i l lo n e s
d e c l i en te s e n tod o e l m un do , a ún re ún e so lo e l 5-1 0 po r c i en to de l a de m an d a
pr ob ab le. Ad em ás, lo s pro v eed ore s in d ividuale s en f rentan de saf íos e spe c íf ico s a l
ag re g ar pro d uc to s de m icro f inanc iam ien to d e v iv iend as a sus c ar ter as de
i n ve r s ion e s d eb id o a : f a l t a d e a c c e so a f on d o s de m ed i ano y l a r go p la zo ;
r e gul a ciones n a c ion ale s (p .e j. a cc es o a a ho rr o s, i m p ue s tos ) ; c ap ac id a d
in stituc ion al; c onf usión ace rc a de l r o l de lo s sub sid io s y lo s se rv icio s fin an cier o s;
y u n a a l t a f r a g m e n tac ión d e l a i n d u s tr ia. H o y e x i s ten alrededor de 10.000
c om pañ ías d e m ic ro f inan c iac ión, de las c uale s 200 o 3 00 son con side rad as
c ome rc ialmen te viab les y f inan c ier amen te susten tab le s. So lo e l 2 po r c ien to tien e
m ás de 10 0. 00 0 c lien te s 6.
En tr e lo s gr an de s ac to re s d e la m icro f in anciac ión par a la v iv ienda se enc uen tran

e l Gr a meen B an k (Ba n g l a de s h) con más d e 6 00. 000 p ré s t amo s de sd e 1 98 4,
P a t r im o n io H o y (M éx ic o ) con m ás d e 1 20 . 00 0 pr é s tam o s de s de 1 99 8, M iB an co
( P er ú ) con m á s d e 20.0 00 pr é st am o s de sd e 2 00 1, S EW A B an k ( I n di a ) con m á s d e
20.000 préstamos actualmente sin rembolsar, y el Bank Rayat (Indonesia). Si bien
las tendencias son positivas, estas incluyen un a crecien te partic ipac ión de lo s
b anc os com er c iale s en e l m ic rof in anc iam iento a travé s d e un a d ism in uc ión de la
e s cal a d e v a l o re s o r e p ré s t amo s y r em esas masivas. En este con texto, la
m icro f in anciac ión d e viv iend as ha sur g ido c omo un a sub- in d ustria den tro de la
m i c r o f in anc i a c ión a lo l a r g o d e los ú l t i m o s c i n c o año s . A p e s ar d e s e r l im i t ad a s ,
las so luc ione s d e l e stilo m ic ro f inanc iac ión son con fr ecuen c ia m ás acor de s a las
ne ce sid ades de f in anc iac ión de viviend a de las f am ilias d e b ajo s ing r e so s:
• Los préstamos son pequeñ os y los per ío do s d e p ag o c or t o s. E s t o se

ajusta a los ingresos, preferencias y hábitos de construcción de lo s
p r e s tat a r io s a p e s a r d e q u e lo s m o n to s y l o s t é r m ino s d e l o s
p r é s tam o s p u e d e n v ar ia r s ig n i f ic ati v a m e n te .
• S e ace p tan for m as no tr ad ic ion ale s de g ar an tía. Estas p ued en
ab arcar cofirm an te s, grupo s de “apoyo de pare s”, o pe queños
a r t í cul o s de v a lo r com o j o y a s , e l ec t ro d o mé s t i co s o v e h íc u lo s; a
v ec e s no se re quier e de n ing un a gar an tía.
• L a c apac idad de pago, aún con in gr e so s info rm ale s y/o irr eg ulares,
p u ed e e st a b le ce r se a través de s i m p le s t é cn ic a s de
m icro f in anciac ión . Much o s p rov eed or e s d e mic ro f inan c iac ión p ar a la
v iv iend a fom en tan la p ar tic ip ac ión en g r upo s d e aho rr o p ar a re fo rzar
la cultura del ahorro y de los p a g o s o l e e x i g e n a l p r o sp e c t o
p r e s tat a r io de un p r é s tamo p a r a l a viv i end a q ue co mp l e te
exitosamente uno o más préstamos para capital de trabajo.
d . S i s t e m as f i n an c i e r o s i n f o r m a le s. C o m o r e s u l t ad o d e l a s l im i t ac io n e s d e
o t r a s f u en te s de f in an c i ac ió n p a ra v i v i end a, l a m an er a m á s com ún q u e t i enen l o s
pobres para fin anciar sus hogares es a tr av és de sistemas in formales. Los dos
más comunes son los "tib uron es del préstamo" locale s quienes cobran tasas de
in te ré s exor b itan te s, y g r upo s de aho rr o co mo e l t an d a s en Mé x ico ; s to k v e l,
l e t s e m a, o ubu ntu en S udáf r ic a; o ming a en Ec uador. L o s aho rro s pued en se r
6 Fuente: Informe para el debate ResponsAbility's “Comprometiendo al sector privado”
http://www.responsability.ch
m en suale s, se m an ale s, o d iar io s p ar a cap tar lo s f luj o s d e in gr e so s im p re v isib le s a

m ed id a que o c ur ren. El aho r ro p ar a la v ivien d a e s el ob je tivo p r inc ip al de lo s
g r upo s de ah or ro en m ucho s p aíse s; sin em barg o, las r e alid ades d e la v ida c on
frecuen c i a in te r f i e r e n .
E s t a v ar i eda d d e i l u s tr a c ion e s de m ue s t ra que lo s ac tuales sistemas de entrega

q u e h an s id o t íp i c a m e n t e d e sar r o l l ad o s p r i n c i p a lme n te p a r a c l ien te s d e c la s e
m e d i a y a l ta a ún n o e s t á n a d ap tad o s a l a s r e a l id ad e s d e l a s p o b la c ion e s d e b a jo s
ing re so s, quien e s e stán d em asiado f rec uen temen te atr apad as en un c ír c ulo
vicioso. Para lo grar que la caden as de valor funcionen para lo s pobres, las
e s t r a te g ias ex i to s a s de e mp ren de do re s soc ia l e s q ue f ue ro n d i s eñ a d a s, d e sde s u s
in ic io s, para y po r c omun id ad e s de b ajo s in gre so s son par ticularm en te r e le v ante s.
B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el

desarrollo urbano
A p e sar d e que las in stituc ion es p úb licas h an tr adic ion almen te j ug ado un r ol
sign if ic ativo p ro por c ion and o v iv iend as, están sur g ien do n ue vo s ac tor e s y
demostrando alte rnativas al trad icional enfoque descendien te de las in stituc iones
gubernamen tale s e intern ac ion ale s. En las últimas dos décadas se ha visto un a
e x tr ao rd in ar ia ex p lo sión de in ic iativ as e mpr end ed or as y de c omp e ten c ia en e l
s e c to r c i uda d ano q u e a v e c e s h a s i d o c o n si d e r ado c o m o i n e f i c i e n te , i n sen s ib le, y
p r inc i p a lm e n te c l a si f ica d o c o m o a c t i v i sta . C o n un vo l um en d e r ecur s o s e s t im a do
en m á s d e U S $1 t r i l lón y 19 m i l lo n e s d e tr ab a jo s a n i ve l g lo b a l , e l s e c to r s in f i n e s
d e l uc ro y a e s e q u i va l en te a l a o c tav a ec o n o mí a d e l mun do 7.
Los emprendedores sociales 8, v i sio n a ri o s prá c t ico s com p rom e ti do s e n encon t r a r

s o l uc i o n e s s i s t e m á t ic as p a r a d ir i g i r d e saf ío s s o c i a l e s, h a n e s t a d o a l a v a n g u ar d i a
d e e s ta t r an s fo r m ac ió n . L a m a yo ría d e l a s in n o v ac io n e s s o ci a l e s s ur g e t íp i camen t e
d e un a f a l la d e l m e r c a d o o d e l se c to r p úb lic o. Con f rec uenc ia com ienz an a n ive l
po pular y s o n d e s a r r o ll a d a s c o n p r e s up u e s to s m u y b a jo s , ar t ic u l an d o e l p ode r de
l a s comun i d a d e s. L a s i n ic i a t iv as e x i to sas e s t án b as ad as e n s o l ucio n es
po ten ciad as que en focan un prob le m a d e sd e un án gulo dif e ren te y estr atég ic o.
E l “m o sa i co d e s o l uc io n e s” q ue p r e sen t amos m á s ab a jo e s t á b a sado en re cien t e s

in vestig ac ion e s sobre soluciones innovadoras para viviendas accesibles, en focado
e n l o s p r inc i p a le s m o d e lo s o p r inc i p io s d e e s t a s so l u c i o n e s e in ten ta o f r e c e r un
m a rco con ce p t u a l a l tem a de l a v iv i end a en p a í s e s e n vía s d e d e sar r o l l o . E l v al o r
d e l mo s a ico e s t amb ién e l d e i lu s t r a r e l efe c to “m á s q u e l a s uma de l a s p ar t e s”
d o n d e e mp r end edo res s o c i a le s i n d iv i d ua le s p u ed en v e r l o s en fo q u e s q u e
d e sar ro llaron en perspec tiv a con lo s cr eado s po r e l re sto de l c am po . L as
p r inc ip ale s b ar re r as hac ia un a v iv iend a para f am ilias d e baj o s ing r e so s, r e ale s o
p e r c ib id a s , e s t á n l i s ta d a s ho r iz o n t a lm en te y los principios que surgen de las
s o l uc i o n e s i n n o v ador a s , v er t ic a lm en te . G r ac i a s a q u e l a s i n n o v ac io n e s
g en e r a lment e s u rg en s im u l t áne amen t e en m ás d e un l ugar y con te x to , u s ted p ue de
p en sar en o tr as inic iativ as alr ed ed or de l m undo utiliz ando las m ism as
in strucciones mencionadas aquí. Note tamb ién que si bien las mejores so lucion es
7 F u e n t e s : “T h e 2 1 s t c e n t u r y N G O : I n t h e m a r k e t f o r c h a n g e ” , S u s t a i n A b i l i t y , U N G l o b a l
Compact & UN Environment Program Publication, London 2003. (Note que esto excluye a
congregaciones religiosas).
8 Para más sobre iniciativas empresariales, ver: David Bornstein. How to Change the
W o r l d : S o c i a l E n t r e p r e n e u r s a n d t h e P o w e r o f N e w I d e a s. O x f o r d U n i v e r s i t y P r e s s , 2 0 0 4 .

p r o b ab lem en te r ep re s en t ar í an a más d e un p ri n c i p io o una b a rr er a, h em o s e l egi d o

e l en f atizar un aspe c to e sp ec íf ico d e las in ic iativ as.
E s t a s s o l uc ion e s in n o v ado r a s con t i en en m u ch a s l ec c ione s p ar a a c to re s c omo

e mp re s a s in te re s a das en m er ca do s d e b aj o s i n g re so s . P r i me ro , l a m a yo r ía de l a s
s o l uc i o n e s e s t án b a s ad a s en l a in t u ic ión m ás q u e en un d e sc ub r im ien t o c ien t í fico .
En r e alid ad m uch o s h an inno v ado r ac ion aliz and o y me jo rando p ráctic as
tr ad ic ion ale s d e la com un idad más que in tro d uc ien do inno v ac ion es tecno lóg ic as.
S eg un do, nunc a se enf atiz ar á lo suf ic ien te la im po r tanc ia de d iseñ ar so luc ione s
q u e t ien en un e f ec to d e t r ans f o r m ac ió n y q ue po t en c i an el p o de r de l as
c om un id ade s d e bajo s in g re so s. S e tr ata de ayudar a co mun id ades e in d ividuo s a
v o l v e r se aut o s u f ic ie n t e s y d e sb lo q u e a r la v i s i ó n d e s u f u tur o . E s to e s
par tic ularmen te r e le van te par a la viviend a de b ido a su po ten cial co mo tr am po lín
p a r a e l d es a r ro l lo y c o mo un re c ur so p ro d u c tivo p a r a l o s p o b r e s . Po r ú l t im o , a
pe sar de que mucho s en fo que s inno vado res s o n r e n ta b le s , a l c an z a r un a e s c a l a
q u e s i r va a u n g r an n úm e r o d e b e n e f ic i a rios sigue sien do la excepción más que la
r e g la. L as razon e s in c luyen e l de saf ío de pr ov e er so luc ion e s sistem átic as par a la
v i v i end a (de s de l e ye s d e pr o p i edad h a s t a f in an c i ac ió n y c o n st r uc ció n ), l a f a l ta d e
f inan c iam ien to ef ic iente p ara e l se c to r c iud adan o, p e ro a vec e s tamb ién la
r e sisten cia d e ac to res ind iv id uale s a p en sar en gr and e. C omo disc utirem o s m ás
a d e lan t e en e s te in fo rm e, l a s a l i an z as s o cio - e mp resa r i a le s p u e den s e r u n a
p o d er o sa est r a t eg i a par a p er mi t i r s o luc io n e s a g ran e sc a l a y s u s ten t ab le s .
CUADRO 2. MOSAICO DE SOLUCIONES INNOVADORAS PARA VIVIENDAS ACCESIBLES 9
Principales Barreras
No disponibilidad
de bienes Bajo poder Acceso limitado Insuficiente
complementarios adquisitivo al financiamiento oferta actual
(p.ej. tierra, individual para vivienda de productos
infraestructura)
• Asignar derechos • Movilizar el poder • Programa de • Permitir la

de propiedad para adquisitivo de las mercado dirigido construcción de
disminuir el riesgo familias de bajos a las aspiraciones un patrimonio y
de inversión - ingresos a través de los pobres - crear un diseño
Permitir Bairro Legal, Brazil de una educación vivienda como que satisfaga las
• Invertir en servicios basada en la patrimonio - preferencias de
inversiones
Principios Esenciales que Surgen de Soluciones Innovadoras
e infraestructura experiencia y catalizar ahorros - las comunidades

a largo plazo para desbloquear demostración de Cemex/ de bajos ingresos -
la demanda latente proyectos - Slum Patrimonio Hoy, Housing Stock
de viviendas - Dwellers México Exchange, Sri
Orangi Pilot Project, International, Lanka*
Pakistán Global*
• Crear una masa • Utilizar el "sweat • Invertir en el • Facilitar el diseño

importante y equity" (inversión potencial rentable conducido por la
fortalecimiento de trabajo) para de los clientes - comunidad -
para que las reducir los costos YKPR, Indonesia* SPARC, India
comunidades de trabajo y crear • Construir sistemas • Utilizar materiales
Potenciar negocien con el nuevas aptitudes para captar y técnicas locales
los recursos gobierno -Homeless - Mutirões, Brazil ahorros para todo de construcción -
abundantes People Federation, tipo y tamaño de ADAPT, Egipto*
a nivel local Sudáfrica ingresos - VSSU,
• Apuntar a las India*
comunidades ya
organizadas - Baan
Mankong,
Thailand*
• Aprovechar la • Sumar demandas • Reducir el riesgo • Aprovechar

efectividad de los para reducir los de la financiación investigaciones de
sistemas informales costos de de la vivienda mercado
Bajar existentes - Saiban, transacción - ICICI construyendo una conducidas por la
radicalmente Pakistán Bank, India historia de crédito y comunidad - Slum
e el costo • Diseñar nuevos oportunidades Dwellers Intl.,
de todo el canales de rentables - Global*
proceso de distribución de Grameen Bank • Ofrecer soluciones
entrega de electricidad a Housing Program, exhaustivas -
viviendas través de Bangladesh Cemex/
cooperativas - Patrimonio Hoy,
Ashok Bharti, México
India*
9 Las iniciativas que figuran en el mosaico cuentan con breves descripciones disponibles en los apéndices.
* Organización creada por Ashoka Fellows.

Principios fundamentales que surgen de las soluciones innovadoras

para viviendas
C o mo se de s cr ib e m ás a b aj o , h em o s de s t i l ad o t re s pr inc i p io s f un d a men t a le s q u e
surgen de exitosas in ic iativas para viviendas de bajos ingresos basadas en un a
in ve stig ac ión cond uc id a en 20 05 . Este trab ajo inc luía id entif ic ar e in ve stig ar a
m á s de 6 0 i n n o v ac io n e s s o c i a le s y en t re v i s tas con más d e 3 0 infor m an te s c la v e s
e s pe c i ali z ad o s en v i v ien d a s de b a jo s ing reso s a lr ed ed o r d e l m un d o . L a s c i t a s
i n se r t ad a s a l pr in c ip io de c ad a s ec c ión f ue ro n o b ten id a s d ur an te e l p r o ce so .
1. Permitir inversiones a largo plazo
“La po breza es una falta de condicione s m a ter i a le s, pe ro t a mb ié n u na f a l t a

d e e s per a nz a . L a v i v iend a s at i sf ac e u n a ne ce s id ad m a ter i a l, p er o t a m b ié n
l a ne ce s id ad de es p er an z a . ”
- A l fre do S te i n , Swed i sh International De ve lopment Ag ency , América Central
“ L a v i v ie nd a p u e d e s e r u n pu n to d e a palancamiento clave en el pr oceso de

d es ar r o l lo. ”
– F az a l N oor, Re pr es e nt a n t e d e Ash ok a y e x per to e n v i v iend a s, P ak ist á n
“ B a jo l a a me n a z a d e l d e s a lo jo , no h a b r á mer c a d o ”
- B i l ly C o b b e t t, C i t ie s Al l i a n c e , y e x M i n i s t r o d e V i v ie nd a s , Sud áf r ic a
L o s in d iv i duo s d e b aj o s i n g re so s tien en q u e so me te r se c a d a d í a a un d e l ic ado a c to

d e e quilib rio f inan c ier o par a sob re v iv ir. Par a dar le s la p o sib ilid ad de asum ir
g r and e s inve r sion e s, a lar go p lazo (o suce siv as inv er sion e s a co r to p lazo d uran te
l a r go s pe r ío do s d e t ie mp o) s e r e q u ie re ase g ur a r los i n c en t iv os e conó m ic o s
a d ec u ado s p a r a e l lo s, a s í c omo t am bi én d ir i gir m á s a s pec to s p s i co ló g ico s co mo s u
h a b i lid ad par a p l ane a r e l f u turo .
Las condic ion e s de vida, precarias e in seguras , a um en ta n e l r ie s go f in an c ie ro de

c ualquie r in ve r sión que lo s oc up an te s de o tr a m an era p o dr ían lle g ar a h ace r en
sus h og ar es. Con la in ten c ión de rom pe r este c írc ulo v ic io so , la in ic iativ a de la
m un ic i p a l idad d e l Bai rr o L e gal de Sao P aulo tuvo éx ito al proveer un a tenenc ia
s e g ur a a más d e 45 . 00 0 f a mil i a s a t r a vé s de un ex haust i v o p ro gram a d e sd e 2 00 1
a 2 004 . Lo s ser v ic ios inc luían m ed iac ión en con f lic to s en tr e pr o pie tar io s d e
tie rr as y oc up an te s ile g ale s, asisten c ia p ara la ad quisic ión leg al d e un a tie r ra
d i r e c ta m e n t e o a tr a vé s d e un a soc i e d ad con e l co le gio lo cal de ab ogado s, y m ic ro-
c ré d i to a t ra v é s de l b an c o m á s g ra n d e d e l s ec to r p r iv a d o d e B r a s i l. O t r a i n ic i at i va
i n n o v ado r a, b a s ad a en e l m er ca do , q u e pe rm i t ió a lo s h ab i t an te s d e l o s b a rr i o s
b a jo s a g en e r ar a c t ivo s y t r ep ar l a e s c a la f i n an c ie ra e s l i d erad a po r Dar in
G un e sek er a d e l W i ro s L o k h I n s t i tu t e en Sr i L an k a. D a rin h a in ic i ad o un a v ar ia c ión
d e l m er c ad o d e v alo re s p ara j un tar fond o s par a la c on str ucc ión d e nue v as
viviend as par a f am ilias po br e s quien e s tienen d er ec ho a ce r tif ic ado s par a la
c o m pr a de u n a n ue v a c a s a de s u p r e fe renc ia . E s t o h a c am b iado las p r ác t i cas d e
los servic ios in mobiliarios quienes n ecesitan c o m pe t ir a n te l a s p re fe ren c ia s d e l o s
pob re s. L as f am ilias de b ajos ing reso s pued en m anif estar sus pr e f eren c ias y g an ar
confianza para in vertir sus re cursos en mejoras en el hogar.
El o tro lado d e la mone d a e s de sb lo quear alg un as de las b arr er as psico ló g ic as d e

l a s f am i l i as de b a jo s in g re so s p a r a c o n s tr u i r un f utur o me jo r. S l um D wel l e r s
International, una red global d e g r u po s d e o c u p an te s i l e g a le s, i n ic i ad a p o r var i o s
l í d e r e s so c ia l e s ( in c l u yen do a S am s o o k Boon yab anc ha y Jo el Bo lnick , F e llows de
Ash ok a en S ud áf r ic a y T ailand ia re spe c tiv amen te) que cuen ta con un to tal d e 5. 6
m i l lo n e s de m iemb ro s en 14 paí s e s 10 ha de fin ido sus pr ior idade s pr og ram átic a s
b a s ad a s en l a s a s p i rac io n e s d e la g en te e id e ado v ar i as e s t r a teg ias p a r a p erm i t i r
actuar y resolver lo s problemas en tre sus beneficiar io s. Estas incluyen visitas
en t re m i em b ro s d e d i s t in to s b ar r io s, c i u da de s y p a í se s par a incen t iv a r la
e d uc ac ión a tr av é s de ex pe r ien c ias de la v id a r e al, en o po sic ión a la e d uc ac ión
f o r m a l, y gen er a r un fo r t a leci mi en to . L o s log ro s v i sib les en me jo ras de l h o g ar son
o t ro e l em en to f ue r te p a r a d emos t r a r q ue e l c amb io e s po s ib l e. L a s c a s a s d e
prueba son utiliz adas para provocar discusiones y desicion es en con j un to sobre el
d i s eñ o , lo s m a te r i a le s d e c o n s tr ucc ió n y lo s pr o c e so s.
2. Aprovechar los recursos abundantes a nivel local
“Bu s car constr uir confianza en u no mismo, no solo casas”

- Pau l Cohe n, T lhole go, Sud áfr ica, Fe llow de Ashok a
“ M á s a l l á d e co nstr uir u n h og ar , l a c o ns truc c i ó n co munit a r ia e s c l a v e

p or qu e e x ist e n muc h as o tr a s co s as que l a gen t e pob r e n e ce s i ta l og r ar
j u n t a. ”
- Celine d’Cru z, SPARC, India
“ A p oy ar e l d es ar r o l lo d e v i v ie nd a s a poy and o e l d es a r r o l lo de la
c o mu n id ad .”
- Osw ald o Se tti, Ação Mor ad ia, Bras il, As hoka F e llow
“Tu may or co mpe t id or pue de ser la ex pe c tat iv a d e u na ay ud a gr atu it a. ”

- Cher y l Y ou n g, S A ATH , A h med ab ad , I nd i
Muchas de las barreras hacia las viviendas para pobres requie ren so luciones
políticas o por lo menos de varios partic ipante s - po r ejemplo, asegurar las
t i e rr a s , mod i f ic a r l o s r e gímen e s d e de re c h o s d e p ro p ie d ad, o c o n venc er a l o s
p r o v eed o r es d e e le c tr ic i da d q u e a t i en d an a u n a se n t am i e n to. E l c a p i tal s o c ia l e s
p r o b ab lem en te e l m a yo r re c ur so d e l a s co mun id ad e s de b a jo s ingr e so s q u ien e s
p ued en lo gr ar much o un ien do f ue rz as. Este e s p r ec isam en te e l av an ce c lave d e l
m i cro - c réd ito q ue r emp l a z ó a l a gar an t í a t r ad i c ion a l de p ré s t am o p o r un a g aran t ía
so cial. L a S o uth Af r ican Ho me less Pe o p le’ s F e de ration ( S AHPF ) es e l e j em plo de
u n a ve rd ade r a o r gan iz a c ió n b a sad a en l a c o mun i d ad d i s eñ ad a par a in c l u ir a l o s
p ob re s. U tiliz a la acc ión co lec tiv a c omo su e str ateg ia p r inc ip al p ar a fo r talec er las
c om un id ade s y p erm itir le s in iciar y adm in istrar cambios en las áreas que han
p r io r iz ad o co mo la d e v iv iend as. La e str ateg ia p r inc ip al p ar a org an iz ar
c o m un id ade s e s l a cr e ac ió n de g r u po s d e a h o r ro d ia r i o don de l o s m iemb ro s,
m ayo rm ente m uje re s, aprend en a ten er confianza en tre ellas y formar un a
d i s c ip l in a. L u e g o l o s g r u p o s d e a h o r r o son f e d e r a d o s a n iv e l b ar r i a l, r e g io n a l y
n ac ion a l.
10 S D I e s d e f i n i t i v a m e n t e u n a e x c e p c i ó n d e l s e c t o r c i u d a d a n o e n l o q u e r e s p e c t a a l a
escala. Su organización como red en oposición al proveedor directo del servicio le ha

permitido crecer rápidamente.

Más g ene ralm ente, ex iste un gran po tenc ial al pe rm itir que las c om un idad e s e
ind ivid uo s d e b ajo s in gr e so s se c onvier tan en auto suf ic ien tes. Tien en eno rm e s
r ec ur so s que pued en apor tar in c luyen do in gen io, aptitudes, tiempo y la habilidad
d e a ho rr a r. N o e s l a fal t a de ap tit u d e s l o que h ace pob re a l a g en te pob re . L a
p o b rez a n o e s t á c re ad a p o r gen t e p o b re s ino con frecuencia por las in stituc iones y
p o l í t ic a s que lo s r o d e an 11. Po r lo t an to , h ay un a g r an n e c e s id ad d e e n f o c ar l a
v i v i end a d es d e un p un t o d e v i s t a d e tr an sf o r m ac ió n y b a s ado en e l me rc ado , en
o po s ic i ón a d á d iv a s, que po t en c ie e s to s recur s o s p a r a p r opo rc i ona r s o l uc ione s a
l a r go p l azo y s u s t en tab le s . E s to t a mb i én re q u i er e de u n a p er s pe c t iv a dife ren t e
acerca de los “pobres” no basada en la lástim a o la de scon fianz a sin o en la
f r an que za y la c r eenc ia en sus p o tenc iale s. El m o vim ien to de “m utir õe s” in ic iado
en B r a si l y o t r a s p ar te s d e l m un d o a pr in c ip i o s de l o s a ñ o s 8 0 est á b a s ado e n
i n d i v id uo s q u e se re únen de s p ués d e l t r ab ajo y d ur an t e l o s f in e s de s em an a par a
con struir sus casas y barrios a través de un a ayuda mutua en proyectos de
c on str uc ción p ro pia por que no dese an o no pueden contar completamente con el
e s t a do. A p e s ar d e que e s t e pro ce so t o ma m á s t i em po q u e si s e c o n tr at a r a n
c o n st r uc to re s p ro fe s ion a le s a t i em po com p le t o , e s te en fo q ue l e s p e rm i te r educ i r
c o sto s y en señ a e f ic ien tem en te la aut o - a d min i s t r aci ó n y o t ras h a b i l id ad e s
a d min i s t r a tiv a s a l a com un i dad. Otr a in ic i a t i va q u e r e f le ja e s te p r inc i p io e s A DA PT
en Egip to dirigida po r Hany El Miniaw y. La misma ap rove cha lo s materiales locales
dispon ib les como un sustituto a lo s materiales con vencion ales de con strucción así
como técnicas an tiguas de con strucción que están más adaptadas a las
c ond ic ion e s c lim áticas y c ulturale s, d eb id o a la lim itad a d isp on ib ilid ad de
r ec u r so s.
Apro vec har e l po tenc ial prod uc tivo de las c om un id ade s de b ajos ing re so s que
p u ed en acc ed er a lo s apo r te s n ec e sar io s p a ra e l éx i to e s un a e s t ra t e g ia
im po r tante que le s pe rm ite aumen tar su po der adquisitivo. YKPR en Indonesia
o rg an iz a g ru p o s de f am i l i a s p a r a q u e so l ic i ten co lec t i va m ent e c réd i t os en e l b an c o
g u b e rna men t a l par a la v i v i end a q u e n o e s tán d i s po n ib l e s p a r a ind i v id u o s y q u e
c oor d in an lo s pago s en base a un c alend ar io que tiene en c uen ta la natur ale za
e s t ac i o n a l d e lo s ing re s o s. E l c ré d i to n e goc i ad o de “ tr e s v ía s ”, sup o n e cub ri r l a
ad quisic ión d e la tie rra, la c on struc ción d e la c asa, e in ve r sione s r en tab le s par a
ayudar a cubrir lo s pagos de los préstamos. El banco gubern am en tal para la
v i v i end a ah o ra l o s con s i de ra más c o n f i ab le s q u e l o s c l i en te s t r a d ic ion a les y
r e aliz a e sfue rzo s ad icion ale s p ara log r ar la satisf ac c ión d e l c lien te - po r e jem p lo
c obr an do lo s pago s de l pr é stamo en e l d om icilio de l c lien te. A pe sar de se r un
m o de l o in ic i a lm en te d e s ar ro l l ado p ar a z o n a s r u r a le s, e l p r inc i p io e s ap l i c ab l e a
e scen ar i o s ur ban o s.
11 Fuente: Muhammad Yunus, Discurso en el Commonwealth . 2003.
3. Bajar radicalmente el costo de todo el proceso de entrega de viviendas
“ E n t e nder l a v i v ie nd a c om o u n p r o ce so, i n c l u ye n do n o so l a me n te l a
construcción sino tamb ién la adquisició n de la tierra y el títu lo ; pr ovisió n
d e i nf r ae s tr u c tu r a y s e r v i c io s ; p la n e a miento y negociación; financiamiento;
y or ganización de la comu nidad.”
- F az a l N oor, Re pr es e nt a n t e d e Ash ok a y e x per to e n v i v iend a s, P ak ist á n
“ E n t e nd e r l o q u e l as f a m i l i a s q u ier e n… y e l h e cho d e q u e n o s e a l o q u e
no so tr os cre emos qu e q u iere n. ”
- Osw aldo Se tti, Ação Mor ad ia, Brasil, Fe llow de Ashoka
“Los po bres son expertos mu ndiales en administr ar diner o… Enfrentan u na

e s tre ch a g am a d e o p c io n es . ”
- C o a l ic i ó n A s i á t ic a p ar a D e r e ch o s d e V i v ie nd a ( As i a n C o a l i t io n o n H o u s i ng
R i gh ts )
Pen sar ho lístic am en te ace rc a de cóm o h ace r p ar a que to da la tr an sac c ión d e la

vivienda sea accesible para lo s hogares de b ajo s ing reso s en vez de re d uc ir lo s
c o sto s de lo s c o m po n en t e s in d iv id u a l e s como e l c em en t o o e l t ra b a j o , e s c r uc i a l.
S aib an en Pak istán e s un a in ic iativ a no tab le que h ac e que la tr ansacc ión g ene r al
d e l a v i v ie n d a s e a a c c e s ib le y c o n ve n i en te para lo s hogares de bajos in gresos
ap ro ve ch and o lo s b ene f ic io s de lo s proc e so s in for m ale s de v iv iend as. L a
o rg an iz ac ión f in anc ia la com p r a de ter reno s sin se rv ic ios, y d ej a que la v iv iend a y
la in fraestructura sean desarrolladas a medid a q ue c ad a hog a r ac u mu l e e l d in er o
p a r a p a gar la s – c o mo o c u rr e en e l se c to r i n for m al. Al a p ro ve c ha r lo s pr o c e s o s
i n for m ale s, l a o rg an izac ión t am b ién l o s m e jor a o to rg an do un a t en en c i a s eg u ra d e
tie rr a y org an iz an do a lo s re siden te s p ar a p lan if ic ar y n ego c iar los ser v ic io s
ad ic ionale s. L a se g ur id ad en lo s asen tam ien to s S aib an e s m ás alta; e l co sto de
vida es más bajo; y los se rvicios se obtien en añ os an tes compar ado con lo s
asen tam iento s in fo rm ale s.
S e pued en l o gr a r r ed uc c io n e s d r ást i c a s d e co s to s ef i ci en t iz and o t od o e l pro ceso e

in te rcambiando algunos de lo s costos y resp on sabilidades con los clien tes - un
p a r a le l o int e re s an te e s l a r e vol u c ió n d e l a I n t ern e t q u e p e rmi t i ó a m uch a s
compañ ías replan tear se los modelo s de sus e m p r e s as h aci e n d o t r abaj ar a cl ien t es
y a so ciad o s g r ac i a s a la in te r f a se d e l a I n t e r n e t . O t r as e s t r ate g ias p ar a aum e n t ar
l a r en t ab i l id a d d e l a dis t r i b u c ió n en b ar r io s b a jo s y z o n a s r u r a le s inc l u yen c an a le s
d e di str ib uc ió n mu l tius o s y s um a d e l as d e m an d as. M ás e j e m p lo s d e o t r as
ind ustr ias co mo e-C ho up al, que e s un a in ic iativ a p ar a pe queñ o s g r an je ro s lide r ad a
po r ITC en la Ind ia, pod r ían in spirar inno vac ion e s en vivien d a y en lo s m ater iale s
d e con struc c ión. Con r e spec to a la f in anc i ac ión de la v i v i end a, Gr a me en f ue uno
d e lo s p ione ro s y ya h a log r ado la con struc ción d e m ás de 600 .0 00 c asas en
B an g l ade s h. A d if er en c i a d e o tr a s i n s t i t uciones fin ancieras, Grameen se aventuró
en en treg ar pré stam os par a la viviend a b asado s en la f ilo so f ía que in ve r tir en
r e f ug io s par a l o s pob re s e s p r o d uc t i vo. S u e s t r ate g i a p a r a p r o v ee r m i cro
f i nan c iac ión p a ra v iv i end a s uti li z a ren tab lemen te la m i sm a e str uc tura d e
o r g an iz ac i ó n q u e u t i l iza p a r a r e a l iz a r pr é stam o s r e n tabl e s , y r e s t r in ge l a s e lec c ió n
d e c l i e n te s a a q u e l lo s q u e h an d e s a r r o l lad o h i s t o r i a s c r e d i t ic i a s e x i to s a s d ur a n te
c uatro años para reduc ir lo s r iesg o s aso c iado s a prod uc to s de pr é stamo s par a
v i v i e n d a s.

Además, es necesaria una comprensión profun da de las necesidades y

p r ef er enc ias de lo s poten c iale s c lien te s p ar a log r ar la m ás alta r en tab ilid ad d e la
in ve r sión en fo cán do se en c arac te r ístic as o co mpon en te s espec íf ico s que
r e a lm ente i n te re san al c on sum ido r fin a l. Pe ro la sab id ur í a con ven c ion a l no se
a pl i ca a l o s me r c a d o s d e b a jo s in g r e so s y la i n f o r m a c ión d e l m e r c a d o e s e sc a s a.
C EM EX apren d ió e sto d e la p eor m anera cuando co men zó a o f re ce r pe queñ as
b o l s a s de c emen t o par a m in im iz a r l a s pé rd i d a s, pen sa n do l ó g ic am en te q u e e s t o
se r ía más c onv en ien te y acce sible par a los ho g ar e s de b a jo s ingr e so s d e Mé x ic o
sin me dio s de tr an spo rte y con lim ita d a l i q u i dez d i s po n ib l e. S in emb a r go ,
r á p id a men te pe rc ib i eron q ue e sa s b o l s a s n o t u v ie ro n é x ito p o r qu e lo s c l ien te s
v a l o r ab an e l e s t a t u s s o c i a l a so c i a d o a l h e c ho d e ten e r u n a b o l s a g r and e d e
c emen t o apo y ad a f ren te a s u s c a sas 12. E s t e r e p r e se n t a t an s o lo un e j e m p l o d e la
c an tid ad de fac tor e s in tang ib le s que j ueg an un ro l im po r tan te en las p re fe renc ias
de lo s clientes de bajos in gresos.
C. Empresas en el desarrollo: una tendencia creciente

Otra tendencia paralela a la transformación d e l s e c to r c i u d a d ano a l o l a r g o d e l a s
ú l t i m a s d o s d éc ad a s es e l cr ec ien te p a pe l que l a s em pr e s a s h an e s t a do j ug an d o
en el desarrollo local yendo más allá de la mera resp on sabilidad so cial
c o r po r a t i v a. H a y un a c r e c i e n te c o n c i e n ti z a c ión d e q u e h ac e r n e g o c io s c o n i m p a c to
s o cia l e s p o s ib le , l o q u e de sd i b u j a e l l í m i te en t re ac to re s de te r ri to r io s
c o n v enc io n a l e s de des a r ro l lo y e mp re s a s . E s t o e s par t i c u la rm en t e cr u c ial en
s e c to r e s com o l a v i v iend a y e l des a r ro l lo u rb a n o q ue tienen e l po ten c i a l d e c re a r
un sign if ic an te im p ac to so cial m ej o ran do tr em end am en te las con d ic ion e s de vid a,
p r od uc tiv idad y salud d e las comun id ad e s de b ajo s in gre so s.
Tradicion almen te, las grandes compañ ías han atendido solo un 20 por cien to de
lo s me rc ado s de paíse s en vía d e d e sar ro ll o . S in emb a rgo , e l ex p an d i r n ue s t ro s
m er ca do s t r a d ic ion a le s s e e s ta c o n v i r t iend o c ad a v e z m á s e n un asu n to
e str até g ico d eb ido a la tasa d e c re c im ien to y gr an tam año d e los me rc ado s d e
b ajo s in g reso s, ad emás de se r un a man era ef ec tiva d e me jo r ar su im ag en de
r e s po n s ab i lid a d soc i a l. Se e sp era q u e e l 98 po r c i ent o de l c re ci m i en t o d e l a
p ob lac ión h asta 20 25 p ro v eng a d e lo s p aíse s en v ía d e d e sar ro llo . S i h ub ier a
m er ca do s e f ic i en te s y o f er t a s d e p ro d u c to s ap ro p i ad o s como f in an c i ac ió n y
s i s t e ma s de en t re ga m á s t en en c i a s eg u ra d e t i er r a s, e l po t en ci a l d e l m erc a do
g lob al po dr ía e star en e l o rd en de lo s c ien to s de b illon e s de d ó lare s. L as em presas
p r iv ad as no so lo se b ene f ic iar ían con e sta con sid erab le o po r tun id ad de ne goc io
sino que sus in versiones podrían servir también co mo f ac ilitad or as c r uc iale s de l a
i n fr ae s t r uc tu r a y l a s ins t i t u c ion e s n e c e s ar i a s p a r a d e sar ro l l a r un s ec to r d e c a pit a l
in ten sivo co mo lo e s el de vivien das acc e sib le s m und ialm en te.
Pe ro par a ing re sar exito sam en te en e sto s me rc ad o s se re quier e e l aprend er

n ue v a s h ab i l i d ad e s y a j u s t a r lo s m o d e los de em p re s a s a d i n á m icas d e m er ca do
d i fe ren t e s y d e r á pid a e v o l uc ión 13. El m e rc ado d e la v iv iend a no e s un a exc ep ción.
Mien tras la sum a de po de r de las co mun id ade s de b ajo s ing re so s es sign if ic ativa,
las tran saccion e s individuales son pequeñ as y los ingresos bajos. ¿La mayo ría de
l a g en te en b ar r io s urb an o s b a jos p u ed e a cc ed er a con s tr u i r una c a s a ? M uch a s
e mp re s a s a ú n n o e s tán con v encid a s po r esta pro p uesta d e ne go cio. Mien tr as
12 Source: Flores, Letelier and Spinoza, Developing Productive Customers in Emerging

Markets. California Management Review. 2003.
13 S i b i e n r e c o n o c e m o s q u e ‘ l o s p o b r e s ’ n o f o r m a n u n g r u p o h o m o g é n e o y t a l v e z s e
necesiten diferentes estrategias según la zona geográfica, el nivel de ingreso o el grupo

social, ese no es el enfoque de este informe.
tan to, m uch o s de e sto s p o tenc i ale s c li en te s h an enc ontr a do fo rma s de con str uir
sus hogares, aún cuando les tom e un a d éc ada te rm in ar lo s. Ellos p ag an e l p r ec io
más alto por sus mate riales de con struc ción, tien den a con tratar albañ iles sin
en tren am ien to que utiliz an técn ic as d e constr ucc ión de f ic ien te s, lo c on str uyen
e l l o s m i smo s , o a cce den a pr é st am o s con tas a s de in t er é s exo rb i tan te s.
U n a c as a e vo l u ci o n ará p ro gr e s ivam en t e con e l f l u ir d e l a v i da: u n a h ab i tac ió n

pued e ser ag re g ad a cuando n ace un n iño, un hijo se casa o parien te s se mudan .
Así como lo s ban cos comerciales solían dec l a ra r q u e l o s po b r e s n o e ran a p t o s
p ar a lo s b anc o s an te s d e la re voluc ión de la m ic ro- f inanc iac ión , m ucho s ac to re s
d e ne goc ios d e v iv iend as se comp o rtan c omo si no v alie r a la pen a en tr ar en e st e
m er ca do . M i en t ra s que l o s b an c o s a p un t ab an ac t i vam en te a gran d e s v o l úm en e s,
Mohammad Yun us partía de una sabiduría con ven cion al basada en su exacta
c om pr en si ón de l a c u ltu r a l oc a l: “ De c id í hac er ex ac t am en te lo con t r ar io de l o s
b anc os tr ad ic ion ale s. Par a supe rar la b ar r e r a p s i c o l ó g ic a d e a r r an c a r c o n g r and e s
s u m a s, d e c i d í in s t a ur a r un p r o g r am a d e p a g o s d i a r i o s. H ic e lo s p ag o s d e l
pr é stamo tan chico s que lo s prestatar io s apen as ex trañ ar ían e l d in er o 14.” Vein te
años más tarde, despué s de haber lograd o m an ten er lo s c o sto s de tr an s ac c ión a l o
m á s m ín imo , e l m ic ro - f in an c i amien t o e s con s id er a do u n a in ve r s ión f i rme y l o s
g r and e s b an c o s pr i v ado s lo e st án a do p t an d o.
U n o d e l o s e je mp l o s m á s n o t ab le s q ue s u rg e d e l s ec to r p r i va do e s e l cas o d e
Patr im on io Ho y, un p r og ram a lanz ado en 1 998 po r C EM EX, uno d e lo s tr e s
p r inc i p a le s f a b r i c an t e s d e c e m e n to g lo b a l. E s t e c a so r e f le j a c ó m o un a c o m p añ í a
t r a d uj o ex i to s am en te l a i n n o v ac ión s oc i a l de l a m i c ro f in an c i ac ión a l a i n d u s tr i a
d e m a te r i a le s de con st r u cc ió n , am p l i ar o n su p r in cip a l m o d e lo d e e m pr e sa p a r a
superar las principales barreras enfrentad as p o r s u s p o ten ci a l e s c l i e n te s ( p . e j .
a cc e so a fin anc i ac ión) , y en con tr a ron m ane r a s ren tab le s de satisf a ce r a e ste
m er ca do . E s t a m b ién e l r ef l e jo de u n a c o mp añ í a q u e b u sc a a c t ivam en t e l o q u e
s i g n i f ic a una a t r ac t i va p r o p u e sta d e v a lo r p ar a pob l ac i o n e s d e b a jo s ing r e s o s. P H
e mp ez ó d es p u é s de q u e C E M EX p ub l i ca r a u n a “ De c lar ac i ó n de i gn o r an c i a” y
enviar a un equipo a los barrios pobres por varios meses para en tender cómo
v i v í an y c o n str u í an s us c a s a s l a s f a m i l ia s d e b a j o s ing r e so s . E s te d e m u e st r a e l
s en t i do d e l f o r t a l ec im ien t o p ro d uc i do p o r un h o g a r me jo r a l p erm i ti r a lo s c l i en te s
d e b ajo s in gr e so s cor tar c on su r e sign ación sin e spe r anz a, la im po r tanc ia d e l
c a p i tal s oc ia l , y e l te ma c ru c ial de l a con f i an z a d e la co mun i d ad – n o c ione s q u e
son típicamente consideradas como “blandas” o dudosas po r las empresas.
T amb ién me re ce d e stac ar se que a d if er encia de las típic as inn ovac ione s en la
i n d u s t r ia de m a te r i a les d e con s t ru c ció n , e l a v an ce de P H e s s o b re l o s p ro c eso s
i n n o v ado res de l a em pr e s a m á s que sob re p ro d uc to s bas a do s en l a t ecno lo g í a. 15
M éx i c o t iene l a p eo r esc a se z d e v i v i end a s de l m un d o , c o n un a n ec e s id ad de 1 . 5

m i l lo n e s d e c a s a s n uev a s an u a lmen t e y o t ros 3 . 7 m i l lo n e s de un id a de s ex i s ten t e s
que son con sid er adas in ad ec uad as. Par te d e la mo tiv ación in ic ial d e C EM EX p ar a
c o men z a r con P H f ue el d ar s e c uen t a de q ue l o s se gm ent o s d e b a jos i n g re so s e r an
u n me rc ado in u s u a lmen t e e s t ab le y a q u e l a d em an da n o s e ve í a t a n f ue rt em en te
a f ec t ad a po r la c r i s i s d e de v a l ua c ión d e Mé x ic o o po r l o s c ic l o s d e g a s to s d e l
14 Muhammad Yunus, Banker to the Poor: The autobiography of Muhammad Yunus, Founder
of Grameen Bank. The University Press Limited, 1998.
15 L o s h e c h o s s o b r e P H f u e r o n e x t r a í d o s d e v ar i a s f u e n t e s : H e r b s t . E n a b l i n g t h e P o o r t o
Build Housing: Cemex Combines Profit and Social Development. 2002. Ashoka/
Changemakers.net; Segel y Meghji. Patrimonio Hoy: a Groundbreaking Corporate Program
to Alleviate Mexico’s Housing Crisis. 2005. Informe presentado en la conferencia HBS
sobre el enfoque empresarial de la pobreza global; Flores, Letelier y Spinoza. Ibid;
Prahalad. The Fortune at the Bottom of the Pyramid. 2004. Wharton School Publishing.

g o b ie rn o . Se o b s er vó q u e e l 4 0 p o r c i ento de l con sumo de cem en to en México

pr oven ía de l se gm ento d e c on struc ción pr o p i a , de b ajo s ing re so s, r e pr e sen tan do
un po tenc ial d e ven tas d e US$ 500 -$ 600 m illon e s po r año . El de saf ío en ton ces f ue
en c o n tr a r la m an e r a de t r an sf o r mar e s a n ec es i d a d de v iv i end a en un a o po r tun id a d
d e m e rc ado v i ab le .
En la mayoría de las comun idades mejicanas donde los in gresos son bajos y las
r e g la s c u l tu r a l e s n o p r o m ue ven e l ah o r r ar p ar a e l f u t u ro , l a g en te t iend e a
c o n st r u ir sus c a sas a me d id a q ue h ay d in ero d i s po n ib le . E s t e p ro c e so p u ede s e r
l a r g o , t ar d and o h a sta c u a t r o a ñ o s e n c o n st r u ir u n a h ab i tac ió n a d ic ion al. E l m o d e lo
d e PH enf ren ta las r estr icc ion e s f in anc ieras de las familias de bajos ingresos
c on str uyend o un sistem a p ara e l ah or ro p re vi o y l a p l a n i f i c ac ión . E l m a r k e t ing d e
P H en f a t iz a e l “ p a tr im o n i o ” – un re c ur so y u n l eg a do p a r a tr an s fe r ir a n u e s t ro s
h i j o s- en o p o s ic ión a l o s m a te ria l e s d e con s tr u cc ió n . S u o fe r ta e s t á d i señ ad a
acorde a la realidad de como construyen lo s p obr e s sus h og are s, un a h ab itac ión
p o r v ez, son su pr op io tr ab aj o. PH lo hace atr activo c on una " so luc ión to tal d e
v i v i e n d a" que ab a rc a f i n an c iac ió n , c e m e n to , y v ar i o s m a te r i a le s d e c o n s t r uc c ió n
m ás, asisten c ia técn ic a, alm acen am ien to, y c a l i d a d e n l a a t e n c ió n a l c l ien t e .
D e sd e s u c re ac ió n en 199 8, pe rm i t ió q u e a lr ed ed o r d e 1 30 . 00 0 fam i l i a s
m e jo r a r an s u s h o gares , a ho rr an do un p ro med i o d e 2 /3 d e l t ie mp o y 2 0 po r c ien t o
d e l co s to de lo s m é to d o s t r ad ic ion a le s . L a c a r te ra de c l i en te s d e P H en Mé xico y a
e s m á s g r and e q ue t o d o s lo s p r o g r am a s s ub s i d i ad o s p ar a l a v i v ie n d a c o m b in ad o s y
a d ife ren c ia d e e llo s, PH no e stá lim itado en su cr ec im ien to por la c an tid ad de
subsid ios dispon ib le s.
La o fer ta e x h a u s ti va d e P H incl u ye f in an ci ació n , m at e r ial e s d e co n str u cción ,

a s i s t e n c i a té c n ic a, y o tr o s b e n e f ic io s :
• F in an c i am ie n to: A l e st u d i a r l a s co s t um b r e s d e l a s f am il i a s de b a jo s ing re so s,
C E M EX de sc ub r ió q u e m i en tr a s e l 7 0 p o r c ien to de l a s m u je re s i n vo l uc r ad a s en
ahorros cooperativos tradic ionales estaban ah o rr an d o par a l a v i v iend a , so lo e l
1 0 po r c ient o log ró g a sta r e fe c tiv am en te s us a h o r ro s en s u v i v iend a. Po r e s o e l
e squem a de PH of rece un “ sistem a” par a aque llos que no tienen la d isciplina
p a r a ah o r r a r y un a so l uc i ó n p a r a a q u e l lo s q u e n o c ue n t an c o n un a his t o r i a
c r e d i ti c i a o g a r an t í a a t r a vé s d e un a comb in ac ión d e micr o p ré stamo s y ah or ros
c o m un i tar io s . E l m i smo con s i s te en un p lan de pago d e 7 0 s em an as don de lo s
m iemb ro s hac en pag o s sem an ale s d e alre dedo r de US $14 a tr avé s d e un plan
i n d i v id u a l o g r u p a l. E l c ré d i to e s o to r gado en fo rm a d e m ater iale s, en tr eg ados
c o n p l azo s a co rd ad o s con e l m ie mb ro . E l m i s mo h a lo gr a do tasas de re p ag o
i m p re s ion an te s po r sob re e l 9 9. 2 p o r c ien t o , d em o str an d o un a v ez m á s q u e los
p o b re s p ued en s er c l ien te s con f i ab l e s.
• M a t e r i a le s d e c on s tr u cc i ón: C E M EX n o h a d esar ro l l ad o p ro d uc to s d e b a jo c o s t o
o d e b a ja c a l id ad par a m er c ad o s de b a jo s ing re s o s , s in o q ue o f rec e sus
pr od uc to s e stán dar. Ad em ás de c emen to, el plan de PH in c luye m ás d e o tro s
2 00 m a te r ia l e s de c o n s t r u cc ió n pr o po r c io n ad o s po r distr i b ui do re s. P H n eg o c ia
d e sc uen to s en lo s pre c io s con lo s d istr ibuid or es y pr oveed or es g r ac ias al
c o n si de r ab le po de r d e c o m pr a de C EM E X. L o s p re ci o s d e lo s m at e r i a le s d e
con struc ción cotizados perman ecen estables duran te el plan , una gran
p r otecc i ón c on t r a l a in f la c ión . En c ad a cuota, lo s mate riales son entregados
inmediatamente o almacenados en las in stalacion e s de los distribuidores de
P H has t a que lo s c li en t e s e s tén l is t o s p a ra con s t r u ir .
• Asiste nc ia té cn ic a y o tro s se r v ic io s: Lo s n ue vo s m i em b ro s recib en
ase so r am ien to gr atis d e un ar quite c to/ in gen ie ro so br e d iseño, p lane am ien to,
se lecc ión de mater iales y técn ic as d e con str ucción . Esta asistencia es muy
v alio sa para c on str ucto re s d e hog are s autod id ac tas quien e s fr ecuen temen te
pued en d err oc har hasta e l 30 po r c ien to d e lo s mater iale s po r utiliz ar mé todos

in ap ro p iados. Alg un as v ar iac ion e s d e la o fe rta de PH inc luyen una soc ie d ad
c on e l gob ierno d e M éx ico p ara tr ab ajar en p ro yec to s de inf r ae str uc tura
f inan c iado s en par te po r ho gares y en par te po r las m un ic ipalidad e s loc ales
( C a l le D ig n a ) .
Más de 130 .0 00 fam ilias han pasado po r PH, m e jor an do sus con d icion e s de vid a y
con struyendo habitacion es más rápidamen te y a un 80 por ciento del costo pr evio.
Las casas mejoradas también tienen un v a lo r d e m e r c a d o m á s a lt o , a um e n ta n d o
así d ir ec tam en te e l valo r n e to de lo s m ie mb ro s de PH. PH ap un ta a lle gar a un
m i l ló n de fam i l i a s an te s de 20 10 y e s te año s e e s t á e x pan d ien d o a C o lo mb i a y
V en ez ue l a . A c t u a lm en te n o tiene c o mo o b j e t iv o a lo s más p o b r e s, s i n o a lo s q u e
g an an entre US$1 .8 24 y US$5 .4 75 po r año , la m ayo r ía en zon as urb anas y
sub urb anas. C on re spe c to al imp ac to soc ial, PH también h a cr eado p ue stos d e
t r a b a jo p a ra m i l e s de p r o m o t o r es p u e r t a a p u e r t a q ue g an an un p ro m ed io d e
U S $20 0 por m e s po r do s a t r e s ho r a s d e t r ab a jo a l d í a. D e s de un a p e r s pec t i va d e
ne goc io, el pro gr ama e s ahor a ren tab le , gen er and o un in gr e so n eto d e
apro x im ad am en te US $1 .3 millone s en 2 004 y un total d e ventas d e US$ 42
m i l lo n e s de s de s u p ri n c i p io . E l c o n su mo de ce men to se ha tr iplic ado entre sus
c l i en te s, con s tr u c tor e s p r o p io s , de b a jo s in gr e so s don de P H e s t á pr e sen t e y PH h a
mejorado la reputac ión de C EMEX c omo un a em p re sa so cialmen te resp on sab le .
D e sd e e l p r inc i p io , P H f ue in sta u r ad a c o m o un a d iv i s i ó n s epar a da den tr o de

C EM EX para p er m itir m ás f lex ib ilid ad en té rm ino s de e str uc tur a d e salar ios y
cultura corporativa entre otras razones. Ho y tiene más d e 62 o f ic in as en 2 9
c iudade s de M éx ic o. C ada cé lula tien e un ge ren te g en er al, un in gen ier o o
ar quitec to, un g er en te d e ab aste c im ien to , y un re presen tan te par a atenc ión al
c l i en te. L a m a yo r í a d e l o s em p l ead o s pr o v i en e d e c o m un i d a de s de b a j o s in gr e so s .
Con re specto a la d istr ib uc ión, PH se lecc ion a d istrib uid or e s a tr av é s de un
e x ig en te con j un to de c r i te r io s q u e in c l uyen b uen a s r e l ac i o n e s c o n C E M EX y l a
c a p ac id ad d e a l mac en a r y en t re ga r m a t er i a le s en b a rr io s d e d if í c i l a c c es o . E st e e s
un p un to cr ítico ya que PH p er cib ió la im po r tanc ia de un a en tr eg a im pe c able a
pesar de lo s desafíos logísticos en barrios bajos de zon as urbanas para poder
superar los temas de con f ianza de sus miembros. .
E n g e n e r a l, l a e s t r a te g i a d e m a r k e tin g d e PH a p un t a a u n a e x c e l e n te a t e n c ió n a l
c l i e n te y f o r t a le c i m i e n to d e l a c o n f i an za. En las comun idades unidas donde las
r e l ac io n e s s o n a l t amen te v a lo radas , e l b oc a a b o c a e s e l can a l n ú m ero un o d e
m arke tin g. PH apro vech a e ste c an al utilizand o p r o m o to r e s loc a l e s q u e t r a b a ja n a
c o m i s ió n , d e lo s c u ale s e l 98 p o r c ien to son mujeres que han logrado un a
c re d ib ilid ad d en tr o de sus r ede s soc iale s. L a pr e sen tac ión de PH co mienz a con
u n a s e sió n g r u p a l y c u and o uno d e los miembros te rmin a una habitación se
o r g an iz a una pe q ue ñ a f i e s t a.
En base a estos principios, PH y Ashoka están ac tualmen te probando estrategias

a l t e r n ati v as p a r a a p r o ve c h a r e l c o n o c im ie n to y l a i n f r ae s t r uc tu r a p o p u l ar d e
o rg an iz ac i o n e s e x i s ten t e s d e l s ec to r c i ud adano . Patr ic ia N ava (f un dado r a de Sise x,
u n a re d d e s a l u d r ep ro d u c tiv a ), ON I (un a d e sta c ad a o r g an iz ac ió n d e n u t r ic ión ), y e l
b anc o de alim en to s d e T o luc a en Méx ico e stán co mprom e tiend o a lo s miemb ro s de
sus redes como promotores o miembros poten c i a le s d e P H . C o m o r e t r ib uc ión , l a s
o rg an iz ac i one s s oc i a les a s oc i a das r ec i ben una c o m i s ió n p o r r e f e r i r c l i e n te s a PH y
tien en la po sib ilid ad d e avanzar en su m isión social r ed uc iend o la vio len c ia
f a m i l ia r y o f re ciendo m á s esp a c io s de v i d a de cen t e s p ara l a s f a m i l i a s
p ar tic ip an te s. A m edid a que CEM EX/ PH av an ce h ac ia se gmen to s d e men or e s

i n g re s o s y /o m er c ado s r u r a le s, e s t e tipo d e soc i ed ad e s se rán c a da vez m á s

i m po r t ant e s .
Patrimon io Ho y es un programa pion ero y es parte de un a tendencia que aumenta

r á p id a men te . Laf ar ge y Ho l c im, lo s o t ro s do s g i g an t e s co rp o r a t i vo s d e l c emen t o
tamb i én em pe zaron con in ic i a tivas p a ra a um en ta r s u p r e senc i a en lo s m erc a do s
d e bajos in gr e so s. Ad em ás, vario s ac to re s nac ion ales y lo cale s que pueden no
t en er t an t a i n g er en c i a g l o b a l h an d e sar ro l l ad o s o l uc io n e s in n o v ado r a s g ra c ias a
su mayo r cercan ía de las comunidades de bajos ingresos. Con un a mirada más
a m p l i a sob r e e l d e s arr o l lo u rb an o m á s a l lá d e l a s v i vien d a s, l a s c o m p añ ías d e
a g u a y e le c tr ic i d ad t a mb i én est á n ex pe rim en tan do con e s q ue m a s cr eat i v o s
d i s eñ ado s p a r a in clu i r e n e l m erc a do a c l ien te s d e b a jo s i n g re so s. Do s e j emp l o s
d i gno s de m en c ión , de F i l i pin a s y d e C o lomb i a, s o n pre s en t ado s b re ve men te m á s
a b a jo . A me d id a q u e c re ce l a com pe t enc i a, l a s c o m un id a de s de b a j o s in gr e so s s e
b en e f ic i ar án d e m ú l t ipl e s o fe r t a s a cc e s ib le s y c an a le s de com erc i a liz ac ión muc ho
m ás ef ec tivo s.
M a n i l a W a ter en F i l ipin a s, d e cuy a car te ra de c l ien t e s m á s de l a m i t ad s o n

ur ban o s pob re s, tuvo un a g an anc ia d e l 16 por c ien to d e l capital em pleado en
2 00 4, l a m e jo r a c t ua c ión en tre e l con j un to de s u s c o m p añí as p a r e s en A s i a .
C uand o g anó un a conce sión par a un b arr io en Man ila en 199 7, tuvo que en fr en tar
n um ero so s d e saf ío s: un ter c io de la pob la ci ón no ten ía a g ua, so lo e l 1 0 po r c ien to
ten ía ser v icio s de alc an tar illad o, y tan to como e l 65 por c ien to de l ag ua que salía
d e l a p l ant a d e t r a ta m ien t o n o a po r t ab a n in g un a g an an c i a d e b id o a f ug a s ,
c o n ex io n e s i l e g a le s, o p r o b lem a s d e m ed ic ió n . Las comun id ad e s de b a jo s in gr e so s
e r an la m ayo r f uente d e h ur to, con tab iliz and o h asta un 4 0 p or c ien to de l total de
pérdidas.
Para reso lver lo s temas que en fren taban las comun idades de bajos in gresos con
respecto a los alto s costos de in stalaci ó n y l a s d if i c u l ta d e s p a r a c o b r ar l o s
servic io s pospagos, Man i l a W a ter d e sar ro lló un n ov edo so e squem a co lec tivo d e
i n s t a la c ión y f a c t ur ac i ó n . L o s c l ien t e s p u e den e leg ir entre un e squema ind ivid ual o
g r u p a l (e l eg i do por e l 7 0 po r c ient o d e lo s u rb an o s pob re s ) q ue n o s o lo d i sm inu y e
l a s t a r if a s d e con ex ión p a r a l o s c l i en te s s in o q ue a prov ec h a e l c ap i t a l so c ia l y l a
p r e s ión g r up a l p ar a e l p a g o d e f ac t u r a s a l p r o ve e d o r . Man i l a W a ter también lanzó
un pr og ram a p ar a ed ucar a los c on sum id or e s ace rc a de lo s p e ligr os d e las
c o n ex io n e s i l e g a le s don d e e l a g ua e r a f r ec uen t emen t e v en di d a a sie t e v ec e s m á s
d e lo q ue M a n i l a W a ter n or ma lm en te c obra rí a. E l l o s r e al ine ar o n s u e s t r ate gia
f i l an t ró p ic a p a r a a po ya r pr o g ramas de d e sar ro l l o q u e tuv i e ran e l e fe c to de gan ar
e l apoyo de las c o m unid ade s. En último lug ar pe ro n o po r e llo meno s im por tan te ,
r e so lv ie ron un ob stáculo le gal im po r tan te ase g ur and o un ap oyo r e gulado r. En e l
pasado, se les requería a lo s usuarios tener un título de propie dad para obten er
c añ e r í a s y g r i f o s e n sus e st ab l eci m i en t o s – c re an do inc en t ivo s par a c on ex ion e s
i l e g a le s – p er o a ho r a l o s pr o vee dor e s e s t án aut o r iz ad o s a a te n d e r lo s
asen tam iento s in fo rm ale s 16.
AAA en Colo mbia es otro caso de provisión d e s e r v ic io s d e a g u a. L a c o m p añ í a

e stab a a pun to de abandon ar la r e g ión d e B arr an quilla en Co lomb ia par a busc ar
o po r t un id ad e s d e in ve r s ión m á s a t r ac t i v a s e n C h i le c ua n d o a l g un a s p e r so n as d e
s u e q u i po d i rec t i vo l oc a l con venc i er on a l a com p añ í a de co men z a r u n
ac erc amiento sistem ático hacia lo s me rcado s de b aj o s i n gr e so s q u e com b in ab a
m ec an i smo s d e m er cad o con un f u e rt e a lc an c e a o r g an iz ac io n e s p o l í t ic a s y d e l
16Zobel de Ayala, Aquino, Ablaza, Beshouri y Romano. Developing Viable Business Models
to Serve Low-Income Consumers. Informe presentado en la conferencia HBS sobre el
enfoque empresarial de la pobreza global. 2005.
se c tor c iudad ano en la r e g ión. Se h ic ie ron imp o rtan te s in ve r sione s p ar a m e jorar la

c a l id a d d e l a g u a y a u m e n t a r e l n úm e r o d e g e n te c o n a c c e s o a l a g ua y l o s s e r v ic io s
san itar io s. Más allá de mo de rn izar su b as e d e d at o s par a me j o r ar l a i n f o rm ac ión
d e s u s c l ien t e s y la a t enc ió n d e l o s m i sm o s, f ue po s ib l e e l cob ro d e pag o s
se m anale s o h asta d iar io s aj ustand o así e l c ic lo de cob r anz as a las re ser v as de
b a j a l i q ui de z d e lo s p o b re s. L as f a c t ur a s f u e ro n s im p l i fic ad a s p a r a s u m e jo r
c o m p r e n si ó n , l a l í n e a d e se r v ic ios f u e t o talm en te s ub si d i ad a po r e l go b ie rn o , y e l
m ed id or f ue amo r tiz ado en 36 mese s, un a vez m ás con sid er an do la in habilid ad d e
l o s pob re s p a r a r e a li z a r g ran de s de s embo l so s en e fe c t iv o . Fue ro n c re ad a s
u n id ad e s m ó v i l e s p ar a q ue lo s c l i en te s p ud i er an p a gar s in s a l i r de s u s b ar r io s ,
r ed u c iend o l o s c o s to s d e t ran s po rt e . 17
D. Progreso en las soluciones para la vivienda a través

de Cadenas Híbridas de Valor
A me d id a que aumenta e l númer o de em pr e sas que c om ienz an a ex plo r ar las
o po r t un id ad e s d e l me rc a do d e b ajo s in gr e so s, l a m a yo r í a p e rc ib e r áp i d am en t e q u e
ne ce sita apr end er ace rc a de e sos m e rc ad o s p ar a encontr ar fo rm as d e acc eder a
e l l o s. L a s em p re s a s p ue den ten er u n a f ue rte c a p ac id ad te c n o ló g ic a, l o g ís t i c a y d e
i n ve r s ión pe ro , l a m ay o r ía d e l as v ec e s , en fr en tan g rand e s de saf ío s c uan do se
trata de desarrollar el conocimiento de merc ado nec e sario acerc a de la s
com un idad e s d e b a j o s r e c u r so s, l o s can ales d e d i s tr ib uci ó n e n b ar r io s p o b r e s o
zon as rurales, y construir con estas comun idades relacion es basadas en la
c onf ianz a. No so lo las co mp añ ías r ara vez c o n s ide ra r o n e s to s s e gm ent o s d e
m er ca do co mo una f u en te de c l ien t e s p o ten ci a l e s s i n o q ue e xi s t e po ca
in for m ac ión fo rm al de l m er cado.
E n con t r a ste , a lo l ar go d e m uc ho s año s e l s e c tor c i u da d ano ha con s t r u ido re de s

populares y sistemas altern ativos de entr eg a d e se r v ic io s y d e mo str ad o
capacidades signific ativas de alcance a familias de bajo s ingresos po r todo el
m un do en vías de d esar ro llo . Estas r ede s cub ren un a am plia g ama de ser v icio s
especializad os que apun tan a las necesidades human as básicas como la
e d uc ac ión , la salud , y e l ac ceso a lo s se r v ic io s f inanc ie ro s. M ien tras que la
m a yo r í a d e e s t a s r e d e s n o e s r e n ta b le po r s i s o l a, c o n s t it u y e n un a in f r ae s t r uc tu r a
d e a l c an ce q u e puede s er v ir a m ú l t i p le s p r o pó s i t o s, u n o d e l o s c u a le s es l a
en t re g a d e v a l i o so s pr od uc t o s y s e r v ic ios para los pobres. Noso tros sosten emos
q u e e s t a s r ed e s son la p i ed r a an gul a r p ar a e s t a b l ec er u n a n ue v a e s t r uc t u r a d e
en t re g a c ap a z d e l le ga r a c ien tos d e m i l lo n e s de p er so n a s a t r avé s de s o l ucio n e s
b a s ad a s en e l m er ca do 18.
En la m ed id a en que las em pr e sas - par tic ular men te aque llas invo luc r ad as con las
necesidades human as básicas como vivienda, agua, y electr ic id ad - puedan
aprove char estas redes sociales y su con o c im i en to d e l m er ca do , po dr í an red uc i r
sustancialmen te la in versión necesaria p a r a d e sarr o l l ar e st o s m er c a do s s i n
se r v ic io s así com o ac e le r ar su en trad a a e sto s n uev o s me rc ad o s. Esto tien e
s en t i do com o n e go cio y c re a un v a l o r soc i a l g ra c ias a q u e l a s Or gan iz ac io n e s de l
S ec to r C i uda d ano ( OSC ) y las em p re sas o fr ec en se rv ic io s com p le men tar io s a lo s
c l i en te s de b a jo s re cur s o s. Un e j em p lo de e s to e s la e s tr a t eg ia a l t ern a t iv a de
c re c im ien to p ar a Patr im onio Hoy que C EM EX y A s h o k a e st á n p r o b and o a c tua l m e n t e
17R u f i n a n d A r b o l e d a . U t i l i t i e s a n d t h e P o o r : A S t o r y f r o m C o l o m b i a. 2 0 0 5 .
18Budinich. A Framework for Developing Market based Strategies that Benefit Low Income
Communities. 2005. Changemakers.net.

a p ro ve ch and o l a s re des s o c i a le s e x i s ten te s p a r a p ro mo v e r lo s se rv i c io s de PH en

v ez de con ta r so lamen te con p romo to re s ind i vid ua le s.
Par a log r ar e sto, las OS C d eben se n sib iliz ar se an te a la p o sib ilidad d e c onstr uir
n ue vo s t i pos d e a l i an z a s com er c ial e s q ue f ac i l i t ar í an su a cc e so a i n fr ae s t r uc tu r a s
e spe c ializad as y recur so s f in anc iero s típic am en te so lo d ispon ib le s p ara las
empresas, y aumentar signific ativamente su i m p ac to . Po r o t ro l ado , las em pre s a s
necesitarán cambiar su percepción del secto r c iudadano, recono ciéndo lo c omo
c o labor ador en e l d iseñ o d e so luc ione s y co mp en sándo lo j ustam ente por lo s
r ec ur so s y h ab ilid ade s que apo r ta a la so cied ad . Alte rn ativ am en te, tam bién
p o d r í an c o n s id er a r ado p t ar y a u m en ta r p ro g r e siv am en t e e l emen to s e s pec í f ic o s d e
las innovacion es sociales desarrolladas por las OSC. Algun as empresas ya han
l i d er a do e l c a m in o , co mo L a f ar ge , q u ien u b ic ó l a s a li a n z a s c o n l a s O S C en el
c en tro d e su f ilo so f ía, co menz and o con un a am p lia c o labor ac ión g lob al en e l
c am po de l m ed io am b ien t e c o n l a W or ld W i ld l i fe Fou ndat i o n y ex ten d ién do lo a la
v i v i e n d a c o n H a b i t a t f o r H u m an i t y - un a o po r t un idad p a ra l os e m p le ado s de
c om pro me te r se en pr oyec to s d e v iv ienda pe ro tam bién para in terc am biar
r ec o men d ac ion e s en t re un id a de s e mp re s a r ial e s . B a sad o en e s t as e xp er i enc i a s,
a c t u a lmen te L af a rg e e s t á ex p lo ra n do l a siguien te etapa en las sociedades para
sus in ic iativas en el mercado de bajos in gr e s o s e n S ud á f r ic a y l a I n d i a e n tr e o t r o s
lugares.
D e sd e p r o v e e r e l ac c e s o a l o s s e r v ic io s b ás i co s ( d e ag u a, s an itar i o , e l é ctri co)

h a sta d i s tr ib u i r ma te r ia l e s d e c o n s tr u cció n , h ay un a can t id ad d e p as o s co n v al or
a g re g ado que con stituy en la c aden a de valo r d e la v iv i end a . Para p er m i ti r la
tr an sfo rm ac ión d e las p ob lac ion es de b ajo s in gr e so s a clien te s v iable s se r e quie re
d e un a sinc ron iz ac ión c uid ad o sa de las in te r venc ione s de n um er o so s so cio s
i n c l u yen do o rg an iz ac i one s d e d e sar ro l lo co mun i t ar io , red e s so c ia l es, co mp añ ías
d e m ater iale s d e con str ucc ión , con str uc to res g ran de s e in for males, in stituc ion e s
d e m icro f in anc iac ión , b anc o s co me rc iale s, se r v ic io s le g ale s, y lo s c lien te s
ind ivid uales. Co mo se m ue str a en e l C uadr o 3, lo que surg e es una “c aden a
h í b r i da d e v a l o r” en d o n de l o s s e c to re s e mp re s a r i a le s y c i u dad ano s t r aba j an
j u n to s p ar a l og r ar un m áx i mo ren d i m ien to:
CUADRO 3. EJEMPLOS DE OPORTUNIDADES DE COLABORACIÓN EN LA

CADENA HÍBRIDA DE VALOR SOCIO-EMPRESARIAL PARA LAS VIVIENDAS.
Principales barreras
Propuesta de valor
para atender Ejemplos de los
Pasos potencial de las
rentablemente a los principales actores
cruciales organizaciones de
mercados de bajos necesarios
ciudadanos
ingresos
• Tierras urbanas costosas • Organizar las comunidades • Gobiernos Municipales
• Ineficiente/inapropiado • Negociar adjudicación de • Abogados
Acceso sistema de derechos de nuevas tierras • Movimientos sociales y
a tierras propiedad • Sugerir cambios legales grupos de ciudadanos
• Fuerte flujo migratorio • Ofrecer esquemas
financieros
• Asentamientos ilegales • Organizar comunidades • Gobiernos Municipales

• Altos costos de • Crear demanda para un • Inmobiliarios
infraestructura entorno mejor / cambiar • Compañías de agua,
Acceso a los • Pequeñas transacciones perspectiva servicios sanitarios, y
individuales • Sumar demandas electricidad
servicios
• Miedo a baja cobranza de • Ofrecer esquemas • Movimientos sociales y
básicos pagos financieros grupos de ciudadanos
• Administrar un modelo de
desarrollo de tierras
alternativo
• Falta de garantías • Organizar comunidades • Gobiernos nacionales/locales

• Falta de un salario regular • Entregar servicios • Inversores comprometidos
y verificable financieros capaces de movilizar la
• Alcance limitado al • Promover programas de creación de una fundación
microfinanciamiento de préstamos para viviendas para la vivienda (p.ej.,
viviendas • Proveer servicios bancos de inversión,
adicionales como inversores privados,
Financiación bancos de consumidores,
asistencia técnica
fabricantes de materiales
de construcción/
minoristas)
• Instituciones de
microfinanciamiento y
grupos de ciudadanos
• Pequeñas transacciones • Organizar comunidades • Compañías de materiales

individuales • Crear demanda para un de construcción
• Financiación disponible entorno mejor/ cambiar • Distribuidores
limitada perspectiva • Constructores (grandes y
• Aptitudes de construcción • Sumar demandas (para pequeños)
Proceso de limitadas materiales de construcción • Organizaciones del Sector
construcción • Falta de canales de por ejemplo) Ciudadano (OSC)
distribución existentes en • Proveer canales de
barrios bajos distribución alternativos
• Proveer asistencia técnica
(crear nuevas habilidades y
oportunidades de trabajo)

L a tab la an te r io r ilustr a e l hec ho d e que las em pr e sas po dr án ing re sar en lo s

m er ca do s de b a jo s ingr e so s m á s r á p id a y ren t ab le men te s i a p ren den a ex p lo ta r e l
c on oc im i ent o y lo s re c ur so s d e l a s o rg an i z ac ion e s d e c i ud ada n o s. T a mb i én
d e s t ac a la n e c e s id a d d e am p l iar l a c o l ab o r a c ió n d en t ro d e la i n d u s t r ia p a r a
g en e r ar dem an da y c re a r o po r tun id a de s par a l a c re a c i ó n de un v a l o r c o m ún . Se
ne ce sitan co labo rac ione s en tre vario s so cio s para cre ar un “e co siste ma” ya que
m ucho s se rv ic io s son in te rd ep endien te s y se alimen tan uno s a o tro s. S i no h ay un a
t i e r r a a se g u r a d a, n o h a b r á b u e n a v o l un ta d p ar a inv er tir en se r v ic io s o v iv iend as
m á s a l lá d e lo b á s ic o - s i n o h a y f in an c i ac i ó n , n o h ab r á p o s ib i l id ad e s d e av anz a r
en la con str ucción , y así sucesivamente. Además, si observamos más allá de lo
tr ad ic ion al la p er spe c tiv a econó mic a e s c r ític a. El diseñ ar of er tas b asad as en un
c í rc u lo v ic io so don d e las com un i dad e s de b a jo s ing re s o s n o so lo son con s u mi do r a s
s i n o t am b ién p r o d uc to r a s e s c r í ti c o p ar a la valorac ión económica y soc ial ya qu e
lo s n ue vo s ing re so s g ene r ado s p o r of re ce r m ás tr ab aj o tamb ién f omen tar án la
d e m an d a a l a r g o p l azo d e pr o d uc to s y se r v i c io s p a r a l a viv i e n d a.
P a r a po de r l o gr a r lo, e s n ec e s a r ia u n a n ue va ó p t ic a sob re l a s s o c ied a de s - u n a q u e

e s t é cen trad a s i m u l tá n e am en te e n l a r en t a b i l id ad y e l i m p ac to s o c i a l y q u e
aprove che las competencias fundamentale s de to do s lo s asoc iado s. Esto inc luye
un a pr of und a com p ren si ón d e lo s m er cad o s y l a h ab i l id ad p ar a o r g an iz ar
c om un id ade s p a r a g r up o s de c iu da d ano s , y cap a c id ad e s f i n an c ie r as , t ecno l óg ic a s
y logísticas sólidas para las empresas. D e sd e l a p e r sp e c t i v a e m p r e sa r i a l, e s t a s
a li an z as que surg en de p a rad ig ma s f i lan tró pico s y po r lo tan to n o e stán lim i tad a s
p o r lo s p resu p u e s to s c o r po ra t i vo s d e r esp on sab ilid ad so cial, son aún e sc asas.
T ienen e l po tenc ial d e g ene r ar una pr opue sta de valo r en la que tod o s gan an:
• Mejoramiento de produc to s/ servic io s par a las com un idad e s de b ajos in g re so s,

f or talec im ien to, y po sib le s o po r tun id ade s de tr abajo ;
• I mp ac t o soc i a l a ce le ra do (p ro por c ion an d o p r od uc to s q u e c ub r an n ec e s id ade s
humanas básicas ap rovechan do la in fraestructur a del sector empresar io) y
n ue v a s f ue n te s d e g an an c i a s ( b a s a d a s en c om ision es d e ven tas o tar if as
plan as, se gún lo negociado) para lo s asociados sociales;
• Nuevos mercados, una imag en mejorada, y retención del person al para las
empre s a s .
E. Reflexiones sobre el concepto de Cadena Híbrida de Valor

Ashok a e stá co mprome tida a fomen tar e sta n ue v a g e n e r a c ió n d e ali a n z a s e n á r e a s
d e a lt o p o ten c ial d e im p ac to so c i a l c o m o la v i v i e n d a, e l a g ua y la i r r ig ac ió n , y l a
salud. L as c o labor ac ione s d e la “C ad en a Híbr id a de Valo r” ( CHV ) co mo dec id im o s
l l a m a rla s , re p re s ent an u n c amb i o s i s t e má t ic o e n l a m an e r a en q ue l a s e m pr e sas y
las O SC in te r ac túan. Estas no son r e lac ion e s pun tuale s, o po r tun i stas y
contractuale s en tre las empresas y las OSC sino alian z as estratégic as que
a p ro ve c h an l o s re c ur so s p a r a a tend er me jo r a l a s c o m un id a de s. Son d e n a t ur a lez a
comercial y están basadas en la premisa de que las compañ ías y los
e mpren de do re s soc iale s pued en in te r ac tuar c om er cialm en te como pare s. Den tro
d e e s te e s que ma , las OS C n o s o lo s e c o n v i er te n e n d i s tr ib u id o r as alt e r n at iv as sin o
tamb ién en f ac ilitado ras c r uc iales, cr eado ras d e v a lor e s, y c a t al i z ad o r a s par a
a s e g ur a r que t o d a s l as p a r t e s q ue s e r e q ui er en de l s i s t e m a e s t én l i s t a s , como l a
t i e r r a , l o s s e r v i c io s, l o s m a ter i a l e s d e c o n st r uc c i ó n , l a s h ab i l id a d e s, y l a
f inan c iac ión. Esto r e quie re d e un pro f undo c amb io de m en talidad y de c ultur a
tanto para las empresas como para las OSC. Se necesitan proyecto s de
d emo str ac ión ex ito so s que in vo luc ren a p ione ro s de la ind ustr ia p ar a con str uir un
n ue vo p a r ad i g m a q u e s e c o n v ie r ta e n u n a p r á c t ic a c o m ú n t an to p ar a l a s e m p r e s a s
c omo p ara las OS C, y que se a c op iado en fo rm a in de pend ien te.
A pesar de que reconocemos que hay un costo l i g ad o a l d e s ar r o l lo d e l a s a l i an z a s

y q u e l a co l ab o r ac ió n s o c i o - e mpr e s ar i a l p ue de n o s er s i em p re el en fo q ue m á s
r en t ab le par a d e s ar ro l l a r me rca do s de b a j o s ing re so s , c r eem o s q u e e s ta e s
claramen te un a solución superior, siempre y c uando se d en c ie r tas con d ic ione s.
Estas incluyen a producto s o servicios de a l t o im p ac to s oc i a l (ne ce s ar i o s p a r a
compromete r a las OS C sobre un a base susten table) y produc tos o servic io s de
g r an in ve r si ó n q u e n o rm a lm en te re q u i er en de u n enfo que g r up a l con s e rv i ci o s d e
v alor ag re gado que pe rm iten a lo s c lien tes de b ajo s ing re so s a bene f ic iar se
to talm en te c on sus inve r sion e s. Este ag r up am ien to n ece sar io in c luye se r vic ios de
r en tab ilid ad f in anc ier a m ix ta co mo se r v ic io s f in anc ie ro s, f or talec im ien to/
m o v i l iz ac i ó n d e l a c o mun id ad , o c a p a c it a c i ó n q u e o sc i l a en t re t a s a s b a sad a s en el
mercado y un mero apoyo filantrópico.
A p e sar de la c an tid ad de de safío s cultur ale s, e str atég ico s y o pe r ac ion ale s p o r
v en i r, e l poten c ial e s en or me y lo s p ione ro s se bene f icia r án c on las v en taj a s d e
ser lo s pr im e r o s. L a c l a ve d e e s t as al i an z as e s ide n t i fi car al so ci o co r r e ct o y
a s e g ur a r un a l in e a m ie n t o a n i ve l e s t raté g i c o , un a c o m p l e m e n ta c ión a n iv e l
o pe r ac ion a l, c o m pro m is o d e l a s c o m un id ades de bajos ingresos, y lo s recursos
n e c e s ar i o s p a r a d i señ ar , l an z a r y e s c a l a r lo s n ue vo s mod e lo s de em p re s a s.
B á s ic a men te , c re a r y h a b i lit a r e l e n to rno par a e s t a s ali a n z a s d e pen de de v ar i o s

f a c to re s q ue inc l u yen g en te , din er o , p o l ít i cas , con f i an z a y co l ab o rac ió n . P ri me ro ,
se necesitan líderes vision arios y emprend ed o r e s po r qu e e s t e n o e s u n n e go cio
corrien te pa r a l a s c o mpañ í a s o p ar a l as OSC . L ue g o e s n e ce s ar i o e l t i p o d e cap i ta l
a d e c u ad o p a r a c a d a u n a d e l a s d i f e r e n t e s e t a p a s d e l a s e m pr e s a s : un c ap i t a l
in ic ial p ac ien te que pe rm itirá la b úsque d a de so luc ion es ap r op iad as, inn ov ac ión , y
a p o yo a las O SC que d eben m an ej a r g rand e s camb io s in te rno s c uand o se
“ c o n v ie r ten ” de se r gr an de s d epen d ien t es a en t id ad es r en ta b le s q u e p ro veen
se r v ic io s a las em p resas; y c ap ital de in ver sión p ara la e tap a d e c rec imien to
p r o g re s i vo. A c ced er a l o s fon do s i n ic i a le s e s a c t ua lm en te un d e s af ío p ar a l a
m ayo r ía de las com p añías po r que e l sec tor Investig ación y Desarrollo normalmente
s e re f ie re a l a in n o v ac ió n d e p ro du c to s m á s q u e d e p ro c e so s. Ad em á s, de a cu e rd o
a l p e n sa m ien t o c lá s i c o , e l n eg o c io de l as em p re s a s e s e l n e go cio : tod a s l a s
o po r t un id ad e s d e in ve r s ión den tr o d e una c o r po r a c ión e s t án s u j e t a s a l a r b i tr a j e

in te rno b asado en la ren tab ilidad f utur a. Com o p lan te am o s an te s, lo s me rc ado s de

b ajo s in gr eso s of re cen o po r tun id ade s de c re c im ien to c on sid er ab le s ade más d e
b en e f ic io s m á s in t angibles como una im agen so cia l , y b ue n a vo l un t ad c o n e l
g ob ie rno y las m ism as com un idad e s, p er o en alg uno s c aso s se r e quie re de un
c o m pro m i so con l o s már gen e s e sp ec i a lm en te c u and o se a p un t a a p o b l ac ion es m uy
p o b r e s.
A pesar de que proponemos un alto n ive l de con gr uenc ia soc io - e m p r e sa r i a l,

t a mb i én r ec on oc emo s e l p a pe l c ru c i a l q ue j ue g a e l g o b ie rn o com o f a c i l it a do r d e l a
v iv iend a de b aj o s in gre so s. Un a d e las d im en sion e s e s g ar an tiz ar la seg ur id ad de l
d e sar ro llo ur ban o. Con r e sp ec to a la f in anc iac ión , lo s inc en tivo s de l g ob ie rno p a ra
atr aer in ver sione s a esto s me rc ad o s p od r ían se r re levan te s, así c omo tamb ién lo
s e r í an lo s m o de l o s de f in an ci a ció n mix to s. R e to m an do e l e jem p lo d e Pat r imo n io
Hoy, CEMEX ya ha consid erado aprove char en parte lo s subsid ios públicos y en
p a r te l a s c o n tr ib uc io n e s i n d i v i d ua l e s p a r a l l e g ar a l o s s e g m e n to s d e in g r e s o s m á s
bajos y expan d ir su programa de ahorro a me jo r as en la inf r ae str uc tura. Lo s
e s q u em a s d e micr o c ré d i to pod r í an s er a c ep t ad o s m á s a mp l iam en t e por l o s
p r o g r a m a s p ú b l ico s d e v i v ie n d a p a r a l l eg a r a más b en ef i c ia ri o s, re d uc ir l o s
r e que r im ien to s de l p ago in ic ial, y aumen tar la pr opied ad in d ividual y la
respo n s ab i lid a d h ac i a s u s h o g ar e s , m e j or an d o l a p o sib i l id a d d e c o m p r o m is o a
m e jo r a s ad ic ion a l e s en c a s a s y com un i dade s en e l f u t u ro. A un q ue de p en de r d e l o s
micro-ahorros de las comun idades y de lo s p r o ce so s inf o r m a le s con l l ev a a tar d ar
m á s t ie mp o en com p l et a r l a con st r u cc ió n , hac e que los l o gr o s sea n r á p id amen t e
v i s i b le s y p r o g re s i vam en te c o n s t r u y e una c o n f i an z a a c erc a de l o q ue p u ed e
l o g r a r se.
La s soluc io n e s ó ptimas pa r a e n f r e n t ar l a m as i v a e scas e z d e v iv ie n d a ad e cu ada

a ún deb en se r encon trad a s p ero e s c la ro que d a da la m a gn itud y la n a tur a lez a de
las necesidades, n ingún sector puede dar servic io s por sí mismo. Se n ecesitan
l í d e r e s e m p r e sa r io s , l í d e r e s so c i a l e s e inv e r so re s c o n v i s ió n f u t u r i s t a par a
d esarro l l ar s o l u c io n e s pa r a l a v i v i e n d a ac ce s ib le s a g r an e scal a y to m ar la
delan tera en abordar las distin tas dimen sion e s de la solución sistémica.
Espera m o s s e g u ir e l d iá l o g o c o n e s t o s d i s t in to s actor e s.
T a mb ién q ue re mo s r ec o n o c e r a l g un a s c ue s t io n e s c la ve s q u e s u rg en d e e s te n ue vo
p a r ad i g m a y a b r ir e l d i á lo g o . L o s e n f oques basados en el mercado habilitan
soluciones finan c ie ramen te sustentables para las comun idades de bajos ingresos,
p e ro … ¿C uán t a r en t abi l i d ad e s é ti co en e s tos s e g men tos d e l me rca do ? D ad o q u e
lo s m er c ado s no siempr e tr ab ajan e f ic ientem en te en en to rno s d e b ajo s rec urso s…
¿Cuále s son las estruc turas de so porte que se necesitan crear? ¿C uán to pueden
c o lab o r a r las e mp re s as v e r s u s com pe t i r par a a t en de r a l d e s af ío s o c i a l m a s i vo d e
un billón de p e r son as v iv ien do en bar r io s pobres? ¿Son posibles las in versiones
c o m pa r t id as p a r a de sar ro l l a r un m ed io a mb ie n t e pr o p i c i o ? H a s t a c i e r to p un to , l a
d in ám i ca a n i ve l ind u s tr i a l h a comen z a do en e l c a mp o ec o ló g i co . ¿Es t e m o de lo d e
a l i an z a p ue de se r ap l i c ado p ar a de s ar ro ll a r lo s m er c ado s d e b a jo s in gr e so s
c ome rc ialmen te ? Po r último , si e l se c tor ciud ad an o con tr ib uye a la c re ac ión de
n ue v a s r i que z a s p ar a i n ve r so r e s p r i vado s … ¿ Có mo po dem o s ent on c e s valo r ar
econó mic amen te sus con trib uc ion es? ¿C óm o v a lo r am o s e l c ap i t a l so c ia l y la
p r op ied ad in te lec tual in te gr ado s en las inn ovac ion e s so ciale s que ap o rtan ?
APÉNDICES
Iniciativas destacadas en el mosaico de soluciones innovadoras para la vivienda
A c o n t inu ac ió n o fr ecem o s b re ves d e sc r i pc ion e s d e e je mp l o s se le cc ion ad o s d e l

m o saico d e la v iv ien da. En e l p roce so de de stac ar un aspe c to en p artic ular de un a
so luc ión inno vado r a, po dem os habe r sim p lific ado po r d emás un a so luc ión
siste mátic a c uid ad o sam en te d iseñ ad a. Po r lo tan to inv itamo s a lo s le c tor es a
v i s i t a r lo s s i t i o s W e b o r i g in ale s p a r a i n f o r m ar se d i r e c ta m e n t e d e e s t o s
e mp ren de do re s so c ia le s y e mp resa r i a le s ace rc a d e l as m ú l t i p le s d i men s ion es d e
sus so luciones.
B a i r ro L egal , B r a s i l : T e n e n c i a s e g u ra d e t i e r r a s p a r a d i s m in u i r e l r i esg o d e
i n ve r s ión . L a c i u d ad d e S ão P a u lo , B r a s i l a lb e r g a a 1 0 m i l l o n e s d e p e r so n as, de
l o s c u a l e s m á s d e l te rc io v i ve en a s en t am i ent o s in for m ale s y/ o i le ga l e s , s u j e tos a l
d e s a lo jo o a l t r a s l ad o f o r z a d o . M uc ho s d e e s to s a s en t am i ent o s c a re cen d e
in stalaciones básicas como agua, electr ic idad y servic io s san itarios, y n o tien en
t e n en c i a seg u r a, y l o s r e s id e n te s s o n r e a cio s a in vertir en sus hogares y barrio s.
El r e sultado e s que están en cond ic ione s ex tre mad amen te po br es, in salubre s y
hasta pe ligr o sas. De sde 20 01 a 20 04 , e l prog r am a de la m un ic ipalid ad d e l B air ro
L eg a l d e São P a u lo tuv o é xi t o en pr ov ee r ten en c i a seg u r a a 45 .0 00 f am i l ia s e
im pid ió e l d e salo jo de o tr as 13. 00 0. Un ele men to c lave de la e str ate g ia d e la
m un ic i p a l idad f ue m edia r en e l con f l ic to en t re o c up an t es i l e g a le s y p ro p ie t a r io s d e
t i e rr a s p ar a e v i t ar , don d e f u er a pos i b le , e l rec u r so d e a cc io n e s le gal e s (d e sa l o jo o
e xp ro p i ac ión ). L a m un ic i p a l id ad tamb i én o fre c ió v ar io s t i p o s d e a si s t en ci a p ar a l a
ad quisic ión le gal d e tie r ras inc luyen do ayud a le gal c on e l pr oce so d e titularidad -
tan to dire ctamen te co mo a travé s de una so ciedad c on e l co legio loc al de
a bo g ado s - y e n s eg un d o l u gar, m i cro c ré dito a t a s a s p o r d eb a jo d e l me rc ad o a
t r a vé s de a c ue rd o s esp ec i a le s con B r ad e sco , e l b an co m á s g r an d e de l sec to r
pr iv ado . A pe sar de sus lo gr o s y su aprob ac ión gen eraliz ad a en la co m un id ad
i n te rn ac ion a l , e l p ro gr a m a f ue sus p end i do c o n e l c amb io de adm in i s t rac ió n en
2005. www .c ohre.org/ lib rar y/ COHRE- HRB -D ec04 .p df
P r o ye c to O r a n g i P i l o t - O P P - ( P ak i s tán ): I n v er t ir e n i n f r aes t r u c t u r a y s e r v ic i o s p a r a
d e sb l o q ue ar l a d e m an d a l a t en t e d e v i v i e n d as . Or an gi es e l asen tam ien to in for m al
m ás gr an de e n K arach i, Pak istán c on una p ob lac ión d e 1 .2 m illones d e pe r son as.
E n 19 80, u n a ev a l u ac ió n d e n ec e s id ad e s p a r t ic i p a ti va r e ve l ó que l a p r io r i d a d
n úm ero u n o de l a c o mun id ad e r a o b t en e r d es a g ü e s c lo a c a le s . E l gob i ern o r ec h a z ó
e l p ed id o de con ec t ar e l a s en tamien t o de b ido a s u e s t at u s i n for mal, en ton c e s e l
p r o y ec to Ora n g e P i lo t a p o yó a m ie mb ro s de l a com un i dad par a d i señ a r un s i ste ma
n ue vo d e b a j o co s to que e l l o s m is m o s f in an c i a ron y con s tr u y er o n . 72 . 00 0 l e tr i n a s
y 1. 3 m i l lo n e s de p i es d e cañ er ía s f u ero n in s t a la d a s. D e sd e e n ton c e s, e l P OP s e
h a div er s i fi c ad o p ar a p ro ve er a p o yo a otras mejoras eco lógic as y servic io s
c om un itar ios co mo e scue las y c línic as, inc or po r ando apoyo f in anc iero d e l go bier no
d e Pak istán y o tro s don an te s. En f orm a c o le c tiv a, e stas me jo r as en la com un id ad
h a inci tad o a lo s r e s id e n te s a inv e r t ir e n m e j o r ar s u s cas as ; e l POP e s t á ay ud an do
a satisf ac er la de mand a tr ab aj and o con pequeñ os f abr ic an te s d e m ater iale s d e
c on str uc ción loc ale s par a me j or ar la c alid ad y la e f ic ien c ia. 25 00 un id ad e s de
v iv iend a son con struidas o m e jor ad as c ad a año en Or ang i. La m etod o log ía de l POP
ha sido c opiad a en 245 asen tam ien to s en 12 c iud ad e s, b ene f ic iand o a c ien tos d e
m i l e s d e f am i l i a s. ww w. b s h f. o rg /en / t o . ph p/ ab o u t /d i h/ pro je c t s. ph p ?p I D=1 3

S l u m D we l le r s I n t ern ati o n a l , G lo b a l ( in vo l uc r a a J o e l B o ln ic k , F e l l o w d e A s h o k a ,
Sudá fr i ca) :
M o v i l iz a e l p o d e r a d q u i s i t i v o d e l a s f a m il i a s d e b aj o s i n g r e s o s a t r a v é s d e l
a p r en d i z aj e b a s a do e n e x p er i enc ia s y p r o ye c t o s d e d e m o s t r ac i ó n . S l u m Dw e l le r s
I n t ern ac i o n a l e s un a re d g l o b a l que f ac i l i t a la en t re ga de v i v iend a s f o m en tan do l a
c onf ianz a de las co m un id ade s de b ajo s ing re s o s en e l las m i s mas . E s t e co n ce p to ,
o r ig in ad o en la In d ia en lo s año s 7 0, h a sido im p le men tado con éx ito en 14 p aíse s
y en g lo b a a u n t o tal d e 5. 6 mil l o n e s de m i emb ro s, m a yo rm ente m uj er e s. L a
o rg an iz ac i ó n e s t á b a s a d a en u n a e s t ra t e g ia b á sic a d e o rg an iz a ció n d e
c o m un id ade s : g r u po s d e a ho r ro d i a r io s, que e s t án fe de r ado s a n i ve l b a rria l ,
r e g i o n a l y n ac io n a l. L a s f e d e r a c io n e s d e l paí s u t i l i z an u n a se r ie d e m é to d o s q ue
pe rm iten la acc ión en tr e sus m iem bro s, que e stán aco stumb r ado s a tene r un b ajo
s en t i do d e c o n t ro l so b r e s u s p ro b l e m a s, d emo s t r án do l e s l o q ue se p u ed e log ra r .
L as ac tiv id ade s p r inc ip ale s inc luyen in te rc am b io s, don de los m ie mbr os d e
d i fe ren t e s b a rr io s , c i ud a de s y p a íse s a p ren d e n y s e i n sp i r an c o n las e x pe r i e n c i a s
d e c a d a uno ; e x p o s ic io n e s d e c as a s d i señ ad a s p o r l a c o m un id ad , l o q u e fomen t a
e l deb ate y la tom a de de c isiones c onjun t a s o b re d i señ o s , m a te r iale s y p ro c eso s
de con strucción que mejor se aj ustan a las n ecesidades de sus miembros; y
en umeraciones en las cuales los miembros re aliz an un son deo dem og ráf ic o de sus
asen tam iento s par a pod er ne go ciar con of ic iales del gobierno y otros. El resultado
e s q u e l as c o m un idad e s e s t án m o v i l iz adas para comenzar a construir un
p a t r im o n i o y f o r t a le c i d a s p a r a in ici a r y a d m in is t r a r lo s c am b i o s q u e e l l a s pr io r iz a n .
w ww. sd ine t. or g
M e r c a d o d e V a l o r e s d e l a V i v ie n d a, S ri L an k a ( D a r i n G u n e s e k e r a , F e l l o w d e
Ash ok a): Per m itir la c on str uc c ión d e un p atr im on io y c r ear un d iseño que satisf ag a
l a s n e c e s i dad e s d e l a s c o m un id a de s d e b a jo s i n g r e so s. En Co lo mbo, S r i L ank a, e l
alto co sto d e la tier r a f ue rz a a lo s r e sid en te s de b ajo s ingr e so s a oc up ar
i l e g a lm e n t e t i e r r a s p úb l ic a s o p r i v a d a s. El o cup an te ile g al tiene la oc up ac ión
f í s i c a de l a t i e r ra, p ero e l co s to d e o po r t un id a d e s a l to p o r qu e n o p u e de o b ten er
s e r v ic io s o i n ve r ti r en s u c a s a m ien t r a s e s té a h í i le g a lm en te; e l pr o pi e t ar io de l a
tierra tiene el título legal de la tierra pero su co s to d e o po r t un id ad t amb i én e s a l t o
po rque n o pued e evaluar e l co sto d e su tierra mientras los ocup an tes ilegales
e stén allí. El quid de l Me rc ado de V alor e s de la V ivien da e s un acue rd o donde lo s
o c u p an te s i l e g a le s y l o s p r o p ie tar i o s d e t ie r r a s i n te r c am b ian s u s p r i n c ip al e s
a rtí cul o s d e v a l o r : o c u pa c ión f í sica y t í t u l o , p ar a p o d e r d e sb lo q ue ar e s to s co s tos
d e o po r t un id a d. La t i err a e s ven d id a y l os ant i g u o s o c u pa n te s i l e g a le s r e c ib e n l o s
d er ec ho s a c ond om in io s en un nue vo e d if ic io f in anc iado con las g an anc ias de la
v en ta. El p ro p ie tar io de la tie r ra r e c ibe la d ife ren c ia en tr e e l p rec io d e v en ta de la
t i e rr a y e l co s to de l a n ue v a con st r u cc ió n . Un a c ar a cte rí s t i c a c l a ve d e l M er c ado de
V a lo re s de l a V i v ien da e s q u e l o s a n t i guo s o c u p an te s i le g a le s e l igen e l d i señ o de l
n ue vo ed if ic io : las inm ob iliar ias que of er tan env ían pr o pue stas y e l g an ado r es
se lecc ionado por vo tación. El ed if ic io Co lombo albe rg a a 67 0 f am ilias, un to tal de
m á s de 4 00 0 pe r so n as y ha y p l ane s q ue e st á n s i endo e s t u d ia do s p a ra c o p i ar e l
modelo en la In dia y Brasil.
w ww. ch an ge m ak e r s. n et/ jo u rn a l/30 05 08/ d i sp l a y fe c. c fm
Baan Mankon g, Tailandia (Somsoo k Boon ya b a n c h a, F e l lo w d e A s h o k a ) . A p u n tar a

c om un i d ade s y a o rg an iz a d a s. En Tai l an dia, h a y ap roxim ad a men te 8 m i l lo n e s de
p e r son as v iv iend o en c ond ic ion e s de b aj a calid ad y con f re cuenc ia in seg ur as. El
7 0- 80 p o r c i en to de la g en te n o p u ed e a cc ed er a v iv i end a s c o n v enc io n a l e s, tan to
a tr avé s del me rc ad o co mo a tr avé s d e lo s pr og r am as de viviend a d e l gob ierno . En
2 00 3, e l g o b ie rn o Tai l an dé s in t ro d u jo un t i po d e e n fo q u e S l u m D we ll e r s
In tern ac ional en la política con la in auguración de Baan Mankong o “vivienda
s e g ur a ” un p r o g r am a p en s ad o par a me j o r a r l a s c o n d ic ion e s d e v id a de 3 00.0 00

f am ilias hasta 200 8. Im ple men tad o po r un a a g e n c i a i n d e pen d i e n te d e l g o b i e r n o
l l a m ad a I n s t i t u t o d e D e s ar ro l lo de Or g an iz ac io n e s C o m un i t ar i a s (C OD I ) , s u
e s t r a te g ia p a r a en t reg a r v i v ien das de b a jos i n g re so s en l a e sc a la n ec e sar ia e s
c an a liz ar los f ond o s de or g an iz acion e s com un i tar i a s que p lane an y lle v an a c ab o
sus propio s proyecto s. Hay dos tipo s de fondo s d i s po n ibl e s : un s ub s i d io po r ho g ar
para in fraestructur as que no sean de vivienda, y préstamos subsid iados para la
v i v i end a. E l e n fo q u e d e m e jo r a r l o s b a r ri o s p o b re s, m ás q u e de con s t r u ir n ue v a s
casas, se susten ta donde se a posible en reconocimien to a las grandes in version e s
q u e l a gen te pob re ya h a r ea l i z ad o en s u s c a s a s. S in e mb ar go , se im pon en m u y
pocas con dicion e s para ayudar a las comun idades a encontrar las mejores y más
e f ic i en te s so l uc i o n e s a s u s p ro b l em a s. ww w. ac h r. n e t /bmk g u ide . h t m
M u t i r õe s , Br a s i l : A p o ya n l a “ in v er s i ón p or t r a b a jo ” ( “ sw e a t e q u i t y” ) p a r a r e d u c i r
l o s c o s to s d e t r ab a jo y c r e a r h ab i l i d ad e s. E n B r a s i l, l a s c o m un id a d e s d e b aj o s
ingresos tienen una larga historia de agr u p arse en b an da s , fo rm and o m o v i m ien to s
s o c i a l e s par a p re s i o n a r a l g o b ier n o p ar a que p ro ve a t i e rr a s , se rv i c io s, e tc . A l
m i s mo tiemp o , s in q uer e r o s in po de r de pen d er com p let a men t e del e s t ad o , est a s
c o m un id ad e s s e h an r e un id o d e s p u é s d e l tr a b a j o y d ur an te lo s f in e s d e s e m an a
p a r a c o n st r u i r e l lo s m is m o s s u s c a s a s y b ar r io s a t r av é s p r o y e c to s d e a y ud a m ut u a
l l a m ad o s “m u t i rõ e s ” - un fen ó men o q ue o c u rr e en m u cho s paí s e s en vía s de
d e s ar ro l lo . A p e s ar de s e r un pr o c e so m á s lar go , e s te en fo q u e de l a co m un id a d
reduce co sto s. Tamb ién e s útil para la e n s e ñ an z a d e l a a u to- ad m in i s t r a c ión y
n um e r o s a s h a b i lid ad e s a d m in is tr at i v a s p a r a la c o m un id ad . S i b i en lo s “ m uti rõ es ”
n o son n u ev o s, l a pr ác t ic a d e tom a r lo s c om o b a se de un a po l í tic a p úb l i ca p a ra
satisf ac er la c r ec ien te d e man d a d e viviend as d e b ajo s ing re so s e s r e lativamen te
recien te. En São Paulo, Bair ro Legal lo gró que las comun idades designad as
c om pro me tid as c on m utirão re c ib ie r an m i cro -c réd ito s par a m a te r i a les d e
c on struc ción. Do s banco s se asoc iaron a l a mun ic i p a lid ad p ar a p ro ve er
f i n an c iam ien to .
Y K P R, I n don e s i a ( Ra tn a R e f id a, F e l lo w de A s h ok a ) – In v er t i r en l a r en t ab ili d a d
p o t e n c i a l d e l o s c l i e n t e s . En I n don e s ia , don d e lo s e sf u e rz o s de l g o b ie rn o p a r a
a p o ya r a las f am i l i a s d e b a jo s i n g re so s e s t á m a yo rm en te d i r ig i do so lo a l a
i n frae st r uc tu r a , YK P R s e e n f o c a e n l a t o t al id ad d e lo s as e n t am i e n to s h um an o s -
pr oveyend o vivien das d e tal m ane r a que sirvan d e base par a me jo r as en la salud y
e d uc ac ión d e lo s n iñ os, a umen to d e lo s in gr eso s de l ho gar y fo r ta lec i mi en to de lo s
l a z o s c o m un i t ar io s . L a mo v i l iz ac ió n y e l f in a n c i am ien to son c o mp o n en t e s cla v e s
d e l p ro g r am a. YK P R o rg an iz a a p o r lo men o s 2 5 f am i l i a s p a ra s o l ic i t ar cr éd i t o
c o lec t i v amen t e a l b an c o p ar a l a v i v i end a del go b ie rn o , l u e go ad j udic a e l d in ero y
c o o r d in a l o s p a go s t r im e s tr a lm en t e l o c ua l se a j u s t a a la n at u r a lez a e s t ac io n al d e
los ingresos de las comun idades gran jeras y p e sc ador as. El cr éd ito tiene “ tre s
v ías”, id e ad o p ara c ub r ir la ad quisic ión d e la tier r a, la con str ucción d e la casa e
i n ve r s ion e s r en ta b le s p a r a a y u dar a p a g ar el p ré s t am o . E l b an c o par a l a v i v iend a
d e l gob ierno ah or a lo s con sid er a m ás con f iab le s que sus c lien te s tr ad icionale s y
r e a l iz a un e s f ue r z o a d i c ion a l p ar a l o g r a r la s a t i s f ac c ión d e l c l ien te - p or e jem p lo ,
c obr an do la de vo luc ión de l pr é stamo en e l d om ic ilio de lo s c liente s. S i b ien e l
modelo fue desarrollado para ár eas rurales, es t am b i én ap l i c ab le a z o n a s u rb an a s .
V S S U , I n d ia ( K a p i l ana n d a M o n d a l , F e l lo w de Ashoka): Con struir sistemas para

c a p t a r a h o r r o s p a r a t o d o s l o s t i p o s y t a m a ñ o s d e i n g r e so s . En la Ind ia r ur al, don de
la m ayo r ía d e la po b lac ión d ep end e de la agricultur a como susten to , lo s ingresos
s o n b a jo s y con f re c uen c i a e s t ac io n a le s y/o i n for m ale s. C o m o re s ul t a do , e l acc e so
a s e r v ic i o s f o r m a l e s d e f in an c i ac ió n e s ex tr em adamente lim itad o. L a altern ativa
s o n l o s p r e s t am i s t a s l o c a le s que c o b ran t a s a s d e i n t e r é s e x o r b i t an te s, e

i n s t i t uc ion e s d e m ic r o - f in an c i ac ió n s in f ine s d e lucro qui en e s n o o fr ecen a lo s

c l i en te s p o b re s l a v a rie d ad co mp le t a d e servicio s dispon ib le s para sus homólo gos
d e c la s e m e d i a y a lt a . En e s te c o n t e x to, l a i n n o vac ión c l a ve d e V iv ek an an d a
S e vakend r a- O- S ishu U d d yan ( VS SU ) h a sido la d e llen ar e l v ac ío e x isten te en la
finan c iación para pobres movilizando los ah orros de lo s mismos. La organ ización
c u en ta c o n 11 . 0 00 c li en t e s y a o to r gado US $1 . 8 m i l lo n e s en p ré s t am o s de s de
1 99 7. V S SU a p u n t a a p o b la do res d e t o d o s l o s n i ve l es d e i n g re so s en e l est a do
In d io de We st B eng al, utiliz an do se rv ic io s c onv en ien te s co mo el cob ro d iar io,
s e m an a l y m en s ual a d o m ic i l io e i n cen t i vo s como regalos para los cón yug es. Las
c ajas de ah o rro d e VS S U gen er an in te re se s, y lueg o de 18 me ses lo s aho r ristas
son elegib le s para préstamos a corto plazo y p r o d uc to s d e s e g u r o s - o f r e c ie n d o a
los pobres un a gama de opcion es finan c ie ras similares a aquellas dispon ib le s para
s e gm en to s d e l m er c ado con m ay o r e s in gr e so s . h t t p: //ww w. v s s u. co m
S P A R C ( I n di a ) : F ac i l i t ar e l d i s eñ o l i d e r ad o p o r l a c o m un id a d . En la m ayo r ía de las
c i u da de s I n d i a s l a s an i d a d e s l a p r io r id a d más ur g en te. L o s b añ o s p úb lic o s son
m u y c o s to so s p ar a l a s f a m i l ia s p o b r e s y l o s b añ o s in d iv i d u a le s e n lo s h o g ar e s s o n
i n v iab l e s po r un a v a r ie d ad d e r az o n e s. L o s g o b ie r n o s m un ici p ales h an r e s p o n d ido
contratando la construcción de edificio s de baños para compar tir en
asen tam iento s en z on as pob re s. Sin emb argo , hay m uy po co s c omo par a satisfac er
l a d em an d a y l o s ex i s ten t e s p a dec en d e un a c o n st r uc c i ó n d e b a ja cal i d ad y d i señ o
in apro piado - po r ejemplo, alg unos tie nen r ese r vo rio s de ag ua limitado s y n ing ún
a c c e so a l d e s ag üe . S P A R C , un af i l i a d o d e S lum D we lle r s In tern ac ion al, apoyó a
g r u po s d e m u je re s a ho rr i s t a s d en t ro d e su r ed p ar a v is i t a r lo s edi f i c io s d e b a ñ o s
f i n an c iado s p o r e l gob i e rn o , o b s er v a r lo s problemas, e iden tificar las soluciones.
Ellas desarrollaron n uevos diseños para edif icio s de baños administrados por la
c om un id ad que se r ían lum ino so s, b ien ven tilad o s, con g rand e s re serv o rio s de ag ua
p a r a m an tene r lo s b añ o s l im p io s y p e rm i t ir su lavado después del uso; en tradas
separadas e in stalac iones para hombres, m uj e r e s y n iñ o s ; h ab i t acio n e s co n ti g u as
p a r a q ue lo s c u i da do r e s y s u s fam i l i a s p ud i er an v iv i r ( re d uc ien do a s í lo s co s to s
d e l m an ten im iento) ; y en alguno s caso s e s p ac io s c o m un i tar i o s a r r ib a ( p a r a
p r e s ion ar p o r e l m an ten i mi en to l im p io de lo s b añ o s ). P ar a c o n t r ar re s tar e l
e sce p tic ismo in ic ial d e las m uj er es a of re ce r alte rn ativ as v iab le s al d iseño ac tual,
SPARC fin anció la constr ucc ión de e d if icio s d e de mo stración. Su éxito ha in spirado
la r ép lic a gen er aliz ada. Hasta la fe ch a se han con str uido 3 91 e d if ic io s de b año s
c on un to tal de 80 00 asien to s. w ww . sparc ind ia.o r g
A D A P T , E g i p t o ( H a n y E l M i n i a w y , F e l lo w d e A s h o k a ) : U t i l i z a r m a t e r ia l e s y t é c n ic a s
l o c a le s . Ent r e 1 966 y 1 98 6, 8 0 po r c ien t o de l a s v iv i end a s c o n s tr uid a s en E g ip t o
eran chozas con struidas por albañ ile s locales o por lo s mism os residen tes. El
m er ca do de “m e jo ram i en to d e l o s b ar r ios p o b re s ” e s p o r l o t a n to un cen t ro
s i g n i f ic a t i vo e n l a d e m an d a d e m a te r i a le s d e con s t ruc c ión y técn ic a s de c al i d a d.
ADAPT está trabaj an do con comun idades de bajos ingresos para satisfac er esta
d em an d a de un a m an e r a s u sten tab le . L a o rg an iz a ció n u t i l i z a in g re d ien t es l o c a l es
h a b it u a l e s p a r a lo s an t ig u o s e g ip c io s, j un to con pr odu c to s de de s ec ho t r ata do s
c omo sorb ete s de ar roz , p o lv o d e c em en to, d e se cho s de g éne ro s, p ar a pr od uc ir
m a te r i a le s d e con s tr u cc ió n e co ló gi co s q u e s o n de a l t a cal i d ad ( c e r tif i c ado s p o r el
g o b ie rn o de E g i p to ) y d e b a jo co sto (3 0 por c i e n to po r d e b a jo d e las a l t e r n a tiv a s
no rm ale s). AD APT in vo luc r a a la juv en tud loc al en la innov ac ión de m ate r iale s y en
lo s procesos de pro d uc c ión y lo s en tren a en d i s eñ o y con s tr u cc ió n – po r e je mp l o ,
utiliz ando e l d iseño K asb ah con pe queñ os p asillo s p ar a las m uje re s, patio s
c en tr a le s , y p a r ed es y t e c h o s dob l e s p ar a lo gr ar espac io s in te rno s m ás fr esc os.
Esta j uv e n tu d l u e g o ac tú a c o mo cat al iz ad o r a, d if un d ien d o s u s h ab i l id ad e s e n s u s
comun idades. Dos de los primeros asen tamien to s de ADAPT en Algeria, con un
to tal de 220 un id ade s en 1 985 , se han ex pand ido a más de 2 0. 00 0 un id ades a

través de este mecan ismo.
S aib an, Pak istán . Ap r o v ec h ar la e f ec tiv id ad d e l o s s i s t e m a s i n fo rma l e s e x i s ten t e s.

En K ar ac h i, Pak istán, e l en fo que tr ad icional de “ sitio s y se r v ic ios” d e v iv iend as
a cc e s ib le s d o n d e e l e st a do v en d e t e r ren o s ind i v id u a le s t o t a l men te e q u i p ad o s c o n
ag ua, san idad , e lec tr icid ad y o tr as in stalac ione s e s in ap r op iad o par a la re alid ad
d e lo s h o gar e s de b a jo s ing re s o s q u e n o rm alm en te n o p u ed en a f ron t a r l o s alt o s
c o sto s in i cial e s . E l re sul t a do e s que l a m a yor p ar t e de las v i v ien das n ue v as en l a
c i u da d se c o n st r u ye in for m a lmen t e . L a c l ave e s tr a té g ic a d e S a iba n e s u t i l iz a r
estos sistemas in formales y hacerlos más efic iente s. La o rgan iz ación fin anc ia la
c o m pr a de t e r reno s s i n s er v ic i o s y d e j a que las viviendas y la in fraestructura se
d e s ar ro l len p r o g re s i v am en te a me d id a q u e e l d in ero s e a c um u l a p a r a p ag a r la s –
c o mo o c ur re en e l sec to r in fo rma l – p ero m e jo r a e s te p ro c e so o fr ec i endo l a
tenencia asegur ada de la tierra y organ iz and o a lo s r e sid en te s p a r a p lanear y
n e g o c i a r l a a d q ui s i c ión d e se r vi c io s . L a se gur id ad en los asen tam ien to s Saiban e s
alta; lo s costos de vida bajos; y los servic io s se obtien en años an tes que en
asen tam iento s in fo rm ales comparable s.
w ww. ac umen fund. or g/p d f/ s a ib an _ s t ud y. p df
Ash o k B h arti ( F e l lo w d e As h o k a ) , I n d i a. D i s e ñ ar n ue v o s c a n a l e s d e d i s t r i b uc ió n d e
e l e c t r i c id ad p a r a b a r r io s b a jo s a t r a v é s d e c o o p e r a t i v a s. Ashok Bharti, fervien te
c re yente en e l en fo que par tic ipativo al servicio de la admin istración de sistemas,
h a c r e a d o u n m e c an ism o a l t e r n a ti v o d e d i s tr i b uc ió n d e s e r v ic io s c í v ic o s b á sic o s
para llegar a los barrios pobres del paí s. U n a c o o pe r a t iv a a c túa c o m o e n te
r e gul a do r en e l b a rrio b a jo , ad m in i str an d o l a d i s tr i b uc ió n y c o b ran z a , y e n
c o n t a c to con l a C o m i s ió n R eg u l a do ra y l a c o m p añ í a d e e le c tr ic i d ad c o mo
r e pr e sen t an te de l o s c l i en te s. Lo s e sf u erz o s d e l a o rgan iz ac ió n est á n en focado s
en dos amplias áreas – social y técn ic a. Re ún en a l a c o m un id ad y d i f un den l a
in for m ac ión sob re e l ben ef ic io d e un a coo pe r a t i v a a s í ; d e sm i t i f i c an l a tec n o lo g ía
necesaria para in stalar los can ales de se rvicios; e id en tifican a los líderes de la
c om un id ad p a r a ne goc i a r con los i n te r v inien tes, proveedores de servic io s y el
g o b ie rn o . S e for man g r u po s d e a y u d a m ut ua para fo r talec er el e spíritu d e la
coop erati va y f o me n ta r e l a h o r r ar p ar a p ag ar lo s c arg o s d e e lec tr icid ad par a que
lo s c lien te s n o inc urr an en la f a lta d e p ag o s. L o s gr upo s tam b ién están pen sad o s
p ar a ef ic ien tiz ar e l p ro ce so de cob r anz a de las tar if as y c ar go s por e l se r v ic io . Po r
e l l a do t écn ico , un a e v a l u ac ió n p a r t i cip ativ a p ar a v alo r ar las ne ce sid ade s d e
c on sumo de c ada hog ar e stá sien do lle v ad a a c abo jun to con un e stud io d e l
c o n su m o ac t u a l d e e n e r g í a , pé r d i d a s, ineficiencias, y valoración de la carga
e léc tr ic a.
B an c o I C I C I , I n d i a: S u m a r l a d e man d a p a r a r e d uc i r c o sto s d e t r ans a c c ió n . ICI CI,

I CICI , e l b an c o co me rci a l m á s gr and e de l a Ind i a, h a l l ev a do s er v ici o s f in an c ier o s a
l o s pob re s r u r a le s de u n a m an e ra v i ab l e y d e b a jo c o s t o t r a b a j and o a t r avé s d e
redes de grupos de ayuda mutua e n v e z d e s u c u r sa l e s d e o f ic in a s t r a d ic ion a le s .
P a r a a lc an z a r l a r e n t a b i l id ad , e l n úm er o d e gr u po s d e a y uda m u t ua d eb e
e xp an d ir se e xp onenc i alm en te sin a umen ta r lo s costos de admin istración de estos
g r u po s. P o r l o t an t o , I C I C I c r eó un mod e lo pir a m id a l d o n d e un emp l e ad o d e b an c o
p u ed e a tend er a 14. 00 0 c l ien t e s d e b a jo s in gr e so s q ue in t eg r an g r u po s d e a y u d a
m u t u a, lo s c u a le s a s u v ez e s tán s u p e rv i s ado s p o r p ro m o to r e s (mi e mbr o s s e le c to s
d e lo s gr upo s d e ayud a mutua que re c iben un pago po r par te de lo s gr upo s
c re do s ). Lo s gr u po s d eben ah o rr a r po r u n año a n te s d e p od er so l ic i t a r
c o lec t i v amen t e un pré s t am o com er c ial q ue e st a r á g ar an t iz a do po r t o do e l g r u po.
T a mb ién p ue den p re s ta r s e en tr e e l l o s a t r avé s d e lo s a h o rro s d e l g r u po , y e st á n
r e lac ion ad os con or g aniz ac ion e s sin fin e s d e luc ro que pro ve en salud , ed uc ac ión y

p r o y ec to s d e d e s ar ro ll o l o c a l. Act u a l men t e I C I C I t r a b a ja c o n 8 0 0 0 g r up o s c o m o
e s t o s. E l b an c o e sp er a a g re g ar 5 0 m i l lo n e s más de c l i en te s d en tr o de lo s pr ó x im o s
2 -3 añ os. ww w. ic ic i.com
P r o gr a ma de V i v ien d a s d e l B an c o G r a me en, B an g l a de s h. R e d uc i r e l r i e s g o d e l a
f i n an c i ac i ó n d e l a v i v i e n d a c o n st r u y e n d o u n a h i s t o r ia c r e d i t ic i a y o po r t un idad e s
r en t ab l e s. En B ang lade sh, con apr ox im adamen te un 70 po r c ien to d e la po b lac ión
en la “b ase de la pir ám ide ec onóm ica” de valo re s g lobale s, e l acce so a ser v ic io s
f inan c ie ro s f o rm ale s e s ex trem ad amen te re str ing ido. Sin em bar go , B an g lad e sh
también alberga al Banco Grameen (GB) – un pionero en la mic ro- fin anc iac ión que
ha in ic iado una in dustria que ho y atiende a 50 millones de pe rsonas en todo el
mun do. Su clav e innovadora fue sustituir el apoyo de sus pares para formas de
se g ur id ad tr ad ic ion ales co mo un a p r ueb a d e ing re so o un a g ar an tía, po r pr é stam o s
a tr av é s de g r upo s so lid ar io s. Con trar iamen te al pen sam ien to conv enc ional de las
in stituc iones fin ancie ras, Grameen se aven tur ó a d ar p r é stamo s a lo s sin te ch o
p a r a q ue c o n st r u y an s u s c a s as e l l o s m is m o s b a sad o e n l a f i l o so f ía que l a
in ve r sión en ho g ar e s p ar a pob res e s p r od uc tiv a. En ve z d e se r un pr od uc to de
c on sumo con un a carg a p a ra lo s p ob re s, e s u n a in ve r si ó n v i t a l par a a u men t ar l a
c a p ac id ad p r o d uc t i v a y e l b i ene st a r g en e r a l de un a f am i l i a. L a est r a t eg i a par a
proveer micro- fin anc iación pa r a la v i v i e n d a t ie n e d o s p un t a s : ap ro vec h ar l a m i sm a
i n f r ae s t r uc tu r a q u e u t i li z a p ar a pré s t am o s r en tab le s, y restringir la elección de los
m i emb ro s a a q u e l l o s que h an de sar ro l l ad o e fe c t iv am en te h i s to r i a s c re d i ti c i as p o r
c u a t ro año s. E s t o r ed uc e e l co s to y e l r ie s g o a s o c i ad o s a u n pro d uc to d e p r é st a m o
p a r a l a v i vien d a, h ac ién do lo com er c ial ment e viab l e. A p ro x im ad am en te U S$2 00
m i l l io n e s fue ro n d e sem b o l s ado s p a r a l a v i v ien d a y m á s de 6 21. 341 c a s a s f ue ro n
c on str uid as. ww w. gr ame en- in fo. org
Juntos Construyendo un Camino hacia una Nueva

Generación de Modelos Socio-Empresariales:
Ashoka es la mayor asociación global de emprendedores sociales – individuos con soluciones de
cambio en el sistema para los problemas sociales más urgentes del mundo. Desde 1981, Ashoka fue
pionera en el área de iniciativa socio-empresarial, ayudando a más de 1800 emprendedores sociales
líderes, Ashoka Fellows, a comenzar, colaborar y tener éxito en 60 países.
Ashoka lanzó la iniciativa Ciudadanía Económica para Todos (FEC™) para fomentar soluciones a gran
escala para los dos tercios del mundo que viven en la pobreza. La visión de Ciudadanía Económica para
Todos (FEC™) es que todos los ciudadanos del mundo tengan la capacidad y la opción de participar
en las economías locales y globales – en otras palabras, tener una ciudadanía económica plena. En
el centro de sus propuestas para generar un cambio se encuentran las “Cadenas Híbridas de Valor
(HVC™)”, modelos socio-empresariales enfocados en maximizar el impacto social mientras facilitan
alianzas comerciales de largo plazo y rentables entre grandes empresas y organizaciones del sector
ciudadano. Puede leer más sobre la iniciativa FEC™ en: www.ashoka.org/fec.
Nuestro equipo, proveniente de los sectores privado y ciudadano, trabaja directamente con empresas
y OSC seleccionadas para mediar y brindar apoyo a las Cadenas Híbridas de Valor (HVC™) en México,
Brasil, Colombia y la India. Nuestros servicios incluyen la selección de asociados sociales, desarrollo
del plan de negocio, y movilización del capital social y financiero. Hasta ahora, la mayoría de nuestras
intervenciones directas se han enfocado en desarrollar los mercados de bajos ingresos en las siguientes
industrias: riego/ agricultura, vivienda y salud.
También estamos fomentando una comunidad de empresas afines y emprendedores sociales de todos
los países o sectores que estén ansiosos por avanzar por esta nueva forma de hacer negocios y crear un
cambio social. Únase a nosotros para conectarse con pares de los sectores empresarial y ciudadano, y
compartir conocimientos y experiencias contactándose con el equipo FEC™:
Brasil Global India

fecbrazil@ashoka.org fec@ashoka.org fecindia@ashoka.org
Colombia Mexico
feccolombia@ashoka.org fecmexico@ashoka.org

Soluciones de Vivienda y Nuevos Modelos de Negocios Al Servicio de Las Familias de Bajos Ingresos

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Ciudadanía Económica para Todos

una iniciativa global de Ashoka

Ciudadanía Económica para Todos

Un marco para la acción

Ap énd ice s. .. ......................................................................................................... 2 6

P e ro par a a p o ya r e s te e sf u erz o e s t án e me r giend o do s t i po s d e a c to re s. Po r un

1 Ashoka ha adoptado los términos “Sector Ciudadano” y “Organización del Sector

p2 Ciudadanía Económica para Todos

L a pr im e r a p a r te d e e st e in f o r m e t r a t a r á b revem en te sob re la in sufic ienc ia de las

A. Ineficacia de las actuales cadenas de valor para

Guía Práctica (Housing Microfinance: A Guide to Practice) Kumarian Press, 2004;

CUADRO 1. VARIEDAD DE COMPONENTES DE LAS SOLUCIONES PARA LA

D e s a rr o l lo d e l a o f er t a d e v i v i en da: La “ v iv i en d a de b a jo co s to ” que s e pro d uce e s

U n a i de a equ i v o c ad a m u y com ún e s q u e l os c o n su m ido re s d e b a jo s i n gr e so s tom an

Las viviendas en monobloque s logran eso , p er o t a mb i én p ue den h a c e r lo l a s

p4 Ciudadanía Económica para Todos

S e r v ic io s b ásic o s: L a b uen a vo lun tad d e las f am ilias d e b aj o s ing re so s p ar a

s i n o m á s bien un a c arac te r í s t ic a d e l me rcado alrededor de la cual la mayoría de

a . S u b s i d io s g ub e rna m en t a le s. L a ejec ución de m uc ho s prog ram as d e

• Probab le mente no puedan utilizar su tierra o casas como garantía

5 Fuente: Hernando de Soto, ibid.

p6 Ciudadanía Económica para Todos

c . M i c ro f ina n c i a m ien to p a r a v i v i e n d a s. A pe s a r d e l rec i en te c re c im i en to, l a

En tr e lo s gr an de s ac to re s d e la m icro f in anciac ión par a la v iv ienda se enc uen tran

• Los préstamos son pequeñ os y los per ío do s d e p ag o c or t o s. E s t o se

6 Fuente: Informe para el debate ResponsAbility's “Comprometiendo al sector privado”

m en suale s, se m an ale s, o d iar io s p ar a cap tar lo s f luj o s d e in gr e so s im p re v isib le s a

E s t a v ar i eda d d e i l u s tr a c ion e s de m ue s t ra que lo s ac tuales sistemas de entrega

B. Innovaciones sociales en la vivienda urbana y el

Los emprendedores sociales 8, v i sio n a ri o s prá c t ico s com p rom e ti do s e n encon t r a r

E l “m o sa i co d e s o l uc io n e s” q ue p r e sen t amos m á s ab a jo e s t á b a sado en re cien t e s

p8 Ciudadanía Económica para Todos

p r o b ab lem en te r ep re s en t ar í an a más d e un p ri n c i p io o una b a rr er a, h em o s e l egi d o

E s t a s s o l uc ion e s in n o v ado r a s con t i en en m u ch a s l ec c ione s p ar a a c to re s c omo

CUADRO 2. MOSAICO DE SOLUCIONES INNOVADORAS PARA VIVIENDAS ACCESIBLES 9

• Asignar derechos • Movilizar el poder • Programa de • Permitir la

e infraestructura experiencia y catalizar ahorros - las comunidades

• Crear una masa • Utilizar el "sweat • Invertir en el • Facilitar el diseño

• Aprovechar la • Sumar demandas • Reducir el riesgo • Aprovechar

* Organización creada por Ashoka Fellows.

p10 Ciudadanía Económica para Todos

Principios fundamentales que surgen de las soluciones innovadoras

1. Permitir inversiones a largo plazo

“La po breza es una falta de condicione s m a ter i a le s, pe ro t a mb ié n u na f a l t a

“ L a v i v ie nd a p u e d e s e r u n pu n to d e a palancamiento clave en el pr oceso de

L o s in d iv i duo s d e b aj o s i n g re so s tien en q u e so me te r se c a d a d í a a un d e l ic ado a c to

Las condic ion e s de vida, precarias e in seguras , a um en ta n e l r ie s go f in an c ie ro de

El o tro lado d e la mone d a e s de sb lo quear alg un as de las b arr er as psico ló g ic as d e

2. Aprovechar los recursos abundantes a nivel local

“Bu s car constr uir confianza en u no mismo, no solo casas”

“ M á s a l l á d e co nstr uir u n h og ar , l a c o ns truc c i ó n co munit a r ia e s c l a v e

“Tu may or co mpe t id or pue de ser la ex pe c tat iv a d e u na ay ud a gr atu it a. ”

escala. Su organización como red en oposición al proveedor directo del servicio le ha

p12 Ciudadanía Económica para Todos

11 Fuente: Muhammad Yunus, Discurso en el Commonwealth . 2003.

3. Bajar radicalmente el costo de todo el proceso de entrega de viviendas

“Los po bres son expertos mu ndiales en administr ar diner o… Enfrentan u na

Pen sar ho lístic am en te ace rc a de cóm o h ace r p ar a que to da la tr an sac c ión d e la

S e pued en l o gr a r r ed uc c io n e s d r ást i c a s d e co s to s ef i ci en t iz and o t od o e l pro ceso e

p14 Ciudadanía Económica para Todos

Además, es necesaria una comprensión profun da de las necesidades y

C. Empresas en el desarrollo: una tendencia creciente

Pe ro par a ing re sar exito sam en te en e sto s me rc ad o s se re quier e e l aprend er