EL SEGURO

AGENDA

El Seguro

Clases de Seguro

Normativa

Antiseleccin

Necesidades que los Seguros Satisfacen

El Riesgo

Administracin del Riesgo

Caractersticas de los Riesgos Asegurables

Evaluacin del Riesgo

Inters Asegurable

Reaseguros

EL SEGURO
El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se
obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, el
asegurado, dentro de los lmites convenidos, de una prdida o un dao
producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si
ocurre la eventualidad prevista en el contrato.

CLASES DE SEGUROS
Seguros Pblicos.- Seguros ofrecidos por entidades del estado
Seguridad Social
Seguros Privados.- Son aquellos que nacen de un contrato pactado
libremente por cualquier persona con una entidad privada aseguradora.
De acuerdo a la normativa vigente emitida por la Superintendencia de Bancos
y Seguros de Ecuador existen 2 clasificaciones para los seguros
Seguros de vida
Seguros generales
NORMATIVA
1.
LEGISLACIN APLICABLE AL CONTRATO DE SEGURO, REFORMAS AL
TTULO XVII, LIBRO SEGUNDO, DEL CDIGO DE COMERCIO
DECRETO SUPREMO 1147. RO 123: 7 de diciembre de 1963.
2.
REGLAMENTO GENERAL A LA LEY GENERAL DE SEGUROS.
DECRETO EJECUTIVO 1510. RO 342: 18 de junio de 1998
3.
CONSTITUCIN POLTICA DE LA REPBLICA DEL ECUADOR; normas
pertinentes.
RO 1:11 de agosto 1998

Para ms informacin sobre normativa vigente acceder a la pgina Web de la

Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador http://www.sbs.gob.ec
ANTISELECCIN
Situacin que induce al asegurador a aceptar un conjunto de plizas de
riesgos con mayor propensin a prdidas, de modo que tcnicamente
superan lo estipulado como normal e incidan desfavorablemente en el
aumento del ndice de siniestralidad y en la reduccin de los beneficios.
NECESIDADES QUE LOS SEGUROS SATISFACEN
Todos los productos de seguros de vida otorgan un beneficio monetario si la
persona asegurada fallece mientras la pliza se encuentra vigente. Adems,
algunas plizas de seguro de vida permiten acumular un ahorro mientras la
persona an est viva. Las necesidades de las personas de obtener los
seguros de vida son tan variadas como sus necesidades de obtener cualquier
otra cantidad de dinero. Las personas normalmente necesitan fondos para
cubrir gastos finales, gastos de cargas familiares, costos de educacin e
ingresos de jubilacin.

EL RIESGO
El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro cercano, y que
preocupa por sus consecuencias porque est siempre presente en cualquier
actividad que se realice. El riesgo ocurre cuando el futuro es incierto.
El riesgo se divide en dos partes:
 Riesgo Especulativo.- Involucra tres resultados posibles:

Prdida

Ganancia

Ningn cambio

Por ejemplo, jugar a la lotera es un riesgo especulativo puesto que podemos

ganar, perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. El iniciar un
negocio es un riesgo especulativo puesto que podemos tener utilidades o
perderlo todo porque nos vaya mal.
 Riesgo Puro.- es la Posibilidad de que un dao ocurra. Involucra
solamente la probabilidad o posibilidad de prdida.
Por ejemplo, el desequilibrio econmico que pueda sufrir una mujer por la
prdida de su esposo. La prdida econmica que pueda tener un
comerciante a consecuencia del robo de su negocio. El desembolso que un
automovilista tenga que hacer por los daos que le cause a una persona por
atropellarla.

ADMINISTRACION DEL RIESGO

 Evitar el riesgo

Por ejemplo, una persona que no quiera cruzar la calle, lo puede hacer por un
paso peatonal, y as evita el riesgo de ser atropellado

 Controlar el riesgo

Una persona que quiera cruzar la calle pero no tiene un paso peatonal cerca
puede controlar su riesgo cruzando por un paso cebra cuando el semforo
est en luz roja

 Aceptar el riesgo

Una persona que tenga miedo a volar, pero por motivos de trabajo tiene que
realizar un viaje largo y llegar lo ms pronto posible a su destino, no le queda
otra solucin que aceptar el riesgo y viajar en avin.

 Traspasar el riesgo

Se busca alguien que se haga cargo de las posibles prdidas.

Por ejemplo, una persona que adquiera un automvil y lo quiera proteger en
contra de accidentes o un robo, puede contratar una pliza de seguros y de
esa forma traspasa el riesgo a una entidad financiera.
Las aseguradoras por su parte, pueden transferir el riesgo mediante la
contratacin de un reaseguro.
Los individuos o las empresas pueden adquirir plizas de seguro para cubrir
tres tipos de riesgo: riesgo de dao a la propiedad, riesgo de responsabilidad
civil y riesgo personal.

Riesgo de dao a la propiedad.- Incluye el riesgo de prdida econmica del

vehculo, la vivienda, o los efectos personales debido a un accidente, robo,
incendio o catstrofe natural. El seguro de bienes fsicos proporciona un
beneficio si los bienes asegurados se daan o pierden debido a diversos
peligros especificados, tales como incendio, robo o accidente.
El riesgo de responsabilidad civil.- incluye las prdidas econmicas que
surgen cuando a una persona se le responsabiliza de los daos causados a
terceros o a la propiedad de aqullos. Por ejemplo, a una persona se le puede
responsabilizar de los daos causados al vehculo de un tercero en un
accidente automovilstico.
El riesgo personal.- Incluye el riesgo de prdidas econmicas asociadas a
muerte, mala salud, y sobrevivir expensas de los propios ahorros. Los
aseguradores de vida y de salud venden plizas de seguro para proveer
seguridad financiera contra el riesgo personal.

CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES

La prdida debe ocurrir al azar.- la prdida debe ser causada por un
acontecimiento inesperado o no provocada intencionalmente por la persona
cubierta por el seguro.
La prdida debe ser definitiva.- el asegurador debe ser capaz de determinar
cundo pagar los beneficios y a cuanto deben ascender estos.
La prdida debe ser significativa.- cuando la prdida podra causar
dificultades financieras a la persona, es asegurable.
La tasa de siniestralidad o prdida debe ser predecible.- el asegurador debe
ser capaz de predecir la tasa de ocurrencia basada en el nmero y el
momento en que ocurrirn las prdidas en un grupo de asegurados, con el
objetivo de determinar el valor de la prima a cobrar al contratante.
Un concepto importante para determinar la probabilidad es la Ley de los
Grandes Nmeros.

La ley de los grandes nmeros estipula que, por lo general, mientras ms

veces observemos un acontecimiento en particular, mayor es la probabilidad
de que nuestros resultados observados se aproximen a la probabilidad
verdadera de que el acontecimiento ocurra.
La prdida no debe ser catastrfica para el asegurador.- una prdida
potencial no es considerada asegurable si su ocurrencia puede causar o
contribuir un dao financiero catastrfico para el asegurador.
EVALUACION DEL RIESGO
Cuando una compaa de seguros recibe una solicitud de seguro, procede a
evaluar el grado de riesgo que asumir si accede a emitir la pliza. Una
compaa de seguros no puede darse el lujo de suponer que cada riesgo
propuesto representa una probabilidad promedio de prdida. No todas las
personas del mismo sexo y edad tienen igual probabilidad de sufrir una
prdida. Adems, aquellos que creen que tienen una probabilidad ms alta
que el promedio de sufrir una prdida tienden en mayor medida a buscar una
proteccin de seguro mayor que aquellos que piensan que tienen una
probabilidad de prdida promedio o inferior al promedio.
Identificacin del riesgo. Los aseguradores han identificado una serie de
factores que pueden aumentar o disminuir la posibilidad de que un individuo
sufra una prdida. Los factores ms importantes son los riesgos fsicos y los
riesgos morales. Un riesgo fsico es una caracterstica fsica que puede
aumentar la probabilidad de prdida. Por ejemplo, una persona con un
historial de ataques cardacos presenta un riesgo fsico que aumentar la
posibilidad de que esa persona muera antes que otra persona de la misma
edad y sexo. Un Riesgo moral, es la probabilidad de que una persona
involucrada en una transaccin de seguros acte de forma deshonesta en tal
transaccin de seguro. Por ejemplo, Una persona con un historial confirmado
de comportamiento ilegal o no tico probablemente se comportar del
mismo modo en una transaccin de seguro y el asegurador deber
considerar cuidadosamente ese hecho al evaluar la solicitud de seguro de esa
persona.

INTERES ASEGURABLE
Requisito que debe concurrir en quin desee la cobertura de determinado
riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio Si se
tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir el objeto del contrato no es la
cosa amenazada por el peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que
el dao no se produzca.
El inters asegurable no solo es un requisito, sino una necesidad para velar
por la naturaleza de la institucin aseguradora. Desde el punto de vista
tcnico, la existencia de contratos sin este requisito producira
necesariamente un aumento en la siniestralidad.
Se supone que Nadie vale ms muerto que vivo; o que nadie tenga ms
capital asegurado del que su posicin econmica lo permita.
El objetivo es evitar que una persona se beneficie con la muerte de otra.
El requisito de inters asegurable debe cumplirse antes de emitir una pliza
de Seguro de Vida.
INTERES ASEGURABLE DE INDIVIDUOS
1) Sobre la vida de uno mismo
2) Sobre la vida de familiares cercanos
INTERES ASEGURABLE EN NEGOCIOS
1) Empleados esenciales para la empresa
2) Un socio sobre la vida de otro
3) Un acreedor en la vida de sus deudores

REASEGUROS
Es la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo
asume frente a sus asegurados, mediante contratos o por disposiciones
legales, a una empresa llamada reasegurador, que no tiene relacin
contractual directa con el asegurado.
Cunto reaseguro se necesita?
La cantidad de reaseguro que se precisa es una cuestin de apreciacin a que
ha de responder el asegurador directo, sin embargo se consideran factores
como:
Disponibilidad al riesgo
Solidez financiera
Usos y costumbres del seguro
La seguridad absoluta contra el peligro de ruina no la hay. Con ayuda del
reaseguro, una empresa puede reducir la probabilidad de poner en peligro su
existencia
POR SU OBLIGATORIEDAD
Reaseguro Automtico.- Es aquel en que el reasegurador asume la parte
proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que estos hayan
sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer exclusiones
predeterminadas.
Reaseguro Facultativo.- Ni la cedente, ni el reasegurador se comprometen a
ceder los riesgos, sino que stos deben ser ofrecidos individualmente por la
cedente y el reasegurador puede aceptarlos o rechazarlos. Las condiciones de
aceptacin se establecen para cada caso.
POR SU CONTENIDO
De riesgos.- se reparte por igual, primas originales y siniestros, riesgo por
riesgo.

* Entre cedente y reasegurador es conocido al momento de la emisin de la

pliza y se mantiene hasta su expiracin u ocurrencia de un siniestro.
De siniestros.- el reasegurador participa en los siniestros que ocurran a la
cedente.
* El reparto de las responsabilidades solo es conocido una vez ocurrido el
siniestro.
* La prima del seguro es independiente a las originales que el asegurador
recibe.