Fondo Multilateral de Inversiones

Miembro del Grupo BID

eXperto rUrAl
COPEmE y EQuIFAX PEr
E s t u d i o d E c a s o s o b r E i n n o vac i o n E s E n m i c r o f i n a n z a s r u r a l E s

En colaboracin con:

Esta publicacin es producto del proyecto de consultora comisionada a DAI Mxico por el Fondo Multilateral de Inversiones
(FOMIN), miembro del Grupo BID. Los autores han sido: Robin Young, Pablo Alborta, Guillermo Monje, Rodolfo Quirs y Laura
Palancares.
Por el Fondo Multilateral de Inversiones han participado Fernando Campero, Gyoung Joo Choe y Omar Villacorta, quienes
coordinaron el proyecto.
Por el Consorcio de Organizaciones Privadas de Promocin al Desarrollo de la Pequea y Microempresa (COPEME) de Per,
y FINRURAL, Asociacin de Instituciones Financieras de Desarrollo de Bolivia, aliados tcnicos del proyecto, han participado
Carlos Ros Henckell y Nstor Castro, respectivamente.
Agradecimientos especiales por las contribuciones de: Shoshana Grossman-Crist, Gladis Morena, Carmen Mosquera, Betsy
Murray, Mara Fernanda Padrn, Camille Ponce y Dieter Wittkowski, del FOMIN.

FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES (FOMIN)

1300 New York Avenue, N.W.
Washington, D.C. 20577
www.fomin.org | mifcontact@iadb.org
Enero 2015

PG./2

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

TABLA DE CONTENIDOS
Resumen ejecutivo

Parte I
Contexto de la innovacin

A. El problema
B. La propuesta de COPEME y EQUIFAX
C. Perfil de las instituciones que implementan la innovacin
Parte II
Caractersticas del experto rural
A. La iniciativa
B. Operacin
C. Por qu experto rural es una innovacin en microfinanzas rurales?
Parte III
Investigacin y desarrollo de experto rural

6
6
8

9
9
9
10

12

A. Proceso de desarrollo
B. Inversin

12
14

Parte IV
Resultados derivados de experto rural

16

A. Beneficios de experto rural

B. Beneficios de experto rural para las IMF
C. Beneficios de experto rural para los clientes
Parte V
Lecciones aprendidas en el desarrollo de experto rural
A. Principales desafos enfrentados
B. Principales factores que facilitaron la implementacin de experto rural

17
18
19

20
20
21

Parte VI
Conclusiones

22

Anexos

23

PG./3

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

RESUMEN EJECUTIVO
El presente estudio sobre Innovaciones en Microfinanzas Rurales del BID/FOMIN, realizado en Per,
Bolivia y Centroamrica (Guatemala, Honduras), ha identificado, analizado y sistematizado aquellas innovaciones que vienen siendo instrumentales para lograr una mayor profundizacin de los servicios
financieros orientados a clientes de micro, pequea y mediana empresa (MIPyME) que operan en el
campo y que, por tanto, permiten aumentar la capilaridad del sistema financiero en el medio rural. Con
la sistematizacin y difusin de estas innovaciones en calidad de estudios de caso, se busca capturar el
inters de otros actores que promueven u ofertan servicios financieros con enfoque rural en Amrica
Latina y el Caribe para su eventual adaptacin y adopcin de iniciativas similares en el entorno donde
estos operan.
Este estudio dio como resultado 12 estudios de caso y un informe transversal de las 12 innovaciones
analizadas, cinco en Per, cuatro en Bolivia, dos en Honduras, y una en Guatemala; disponibles en www.
fomin.org.
En el Per, 47% de la poblacin peruana no tiene acceso a servicios financieros formales. Una considerable proporcin pertenece a familias rurales situadas en regiones remotas del pas. Ello se debe a la
tmida presencia de instituciones microfinancieras (IMF) en el campo, producto del elevado costo que
implica el desplazamiento y la operacin de sus servicios, especialmente en zonas alejadas.
Para contrarrestar esta situacin, y aprovechando el alto ndice de cobertura de servicios de comunicacin en todo el territorio de Per, el Consorcio de Organizaciones Privadas de Promocin al Desarrollo
de la Micro y Pequea Empresa (COPEME) y la empresa EQUIFAX unieron esfuerzos orientados a desarrollar, probar e implementar una innovacin tecnolgica que facilite el acceso al crdito rural. Esta
herramienta, denominada Experto Rural es un sistema de consulta previa sobre el potencial prestatario
y de decisin automatizada sobre su solicitud de prstamo, la cual es utilizada por los oficiales de crdito de las IMF a travs de un celular o dispositivo mvil en lnea, desde el mismo predio/negocio del
agricultor/microempresario.
La central de datos de experto rural (el bur de informacin de esta innovacin) que recibe y responde
las consultas de los oficiales de crdito de las IMF es operada por EQUIFAX. Esta herramienta tiene la virtud no slo de recabar datos del potencial prestatario provenientes de fuentes extra-IMF a las cuales el
interesado acude o figura como cliente/usuario (adems de instituciones financieras se incluyen casas
comerciales, juntas de regantes y otras), sino tambin hacer que el proceso de consulta, aparte de buscar el historial crediticio del solicitante en las bases de EQUIFAX, incorpore los criterios de aprobacin
inscritos en la poltica de crditos de cada IMF.
El inters de las IMF por aplicar esta herramienta deriva de las mltiples ventajas que les brinda la tecnologa, entre las que figuran:
01. Acceso a informacin del cliente previamente desconocida, descentralizada, no registrada
02. Ampliacin de la cobertura y alcance de sus operaciones, con el correspondiente crecimiento de
su cartera.
03. Mayor productividad de su personal.
04. La eficiencia de operaciones y descentralizacin de las mismas mejoras.

PG./4

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

05. Mayor precisin en sus decisiones crediticias.

Dentro del proceso de desarrollo e implementacin de esta herramienta se realizaron satisfactoriamente las fases de seleccin de IMF participantes, el diseo e implementacin del sistema en cada una y la
prueba piloto, restando tanto su difusin ms amplia al resto de entidades financieras como su respectiva sistematizacin.
A lo largo de esta experiencia, dos han sido los principales retos enfrentados por COPEME y EQUIFAX
para promover la nueva tecnologa. Por un lado, la escasa experiencia del personal rural de crditos de
las IMF en cuanto al uso de tecnologa WAP e Internet desde un dispositivo mvil -dficit que demand
mayores esfuerzos y recursos a los previstos para un adiestramiento intensivo-. Por otro, la susceptibilidad de las fuentes de datos extra-IMF (las "no convencionales") para compartir informacin de sus
usuarios/clientes con la base de datos de Experto Rural. La reciprocidad de entrega de informacin a
estas fuentes posibilit allanar este problema.
Entre los factores que facilitaron el proceso de desarrollo y ejecucin de esta iniciativa figura: la relacin
de ms de 15 aos entre COPEME y EQUIFAX, el volumen de datos que almacena en el Per la empresa
(contiene ms de 21 millones de registros de diversas entidades financieras y no financieras) y la variedad de empresas de telefona mvil con amplio alcance territorial en el pas. El marco legal para la
operacin de los burs del crdito en el Per y el hecho de que la mayora de las IMF participantes se
encuentren relacionadas a COPEME, constituyen tambin elementos que favorecieron la conceptualizacin y evolucin de esta innovacin.
Los resultados de Experto Rural son favorables: en menos de ao y medio, el sistema posibilit 135.000
consultas de las 90.000 programadas para los tres aos de vigencia del proyecto (75% de ellas para
atender solicitudes de crdito de mujeres). Esta solucin tecnolgica no slo es costo-efectiva para las
IMF (cuatro de las diez entidades participantes ya estn pagando este servicio sin el subsidio que fue
ofrecido inicialmente por el proyecto), tambin es altamente replicable a nivel de las IMF del Per y de
toda la Regin, as contribuyen a ampliar el alcance de sus servicios a poblaciones rurales remotas.

PG./5

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte I

CONTEXTO DE LA INNOVACIN
A. EL PROBLEMA
En el Per existen aproximadamente 13,8 millones de personas no bancarizadas. Una parte importante
de ellas vive en zonas rurales y generan sus ingresos principalmente de la actividad agropecuaria en
pequea escala y/o de actividades microempresariales productivas, comerciales y de servicios. Estas
economas se caracterizan por su elevado nivel de informalidad y alta participacin femenina.
Uno de los obstculos que enfrenta esta poblacin para su desarrollo es el deficiente acceso a servicios
de crdito con el fin de financiar inversiones o capital de trabajo de forma oportuna, gil y suficiente,
situacin que les impide expandir sus actividades econmicas y opciones para mejorar sus ingresos.
La limitada presencia de servicios financieros para la microempresa rural es exacerbada an ms por
la modesta e incipiente oferta de crdito para la actividad productiva y empresarial de aquellas IMF
que se animan a operar en dichas regiones, en particular de las entidades reguladas. Ante este dficit,
los autoempleados y microempresarios rurales dependen principalmente del crdito informal provisto
por bodegas, proveedores, familiares y prestamistas. A pesar de que existen registros de informacin
de clientes, estas fuentes son insuficientes, en algunos casos estn asociadas a condiciones de usura.
No obstante este escenario, se est generando paulatinamente un mayor mercado para los servicios
que proveen las IMF. Este grupo incluye a organizaciones no gubernamentales (ONG), entidades de desarrollo para la pequea y microempresa (EDPYME), cajas rurales de ahorro y crdito (CRAC), cajas municipales de ahorro y crdito (CMAC) y cooperativas financieras. Dado que muchas de estas entidades
basan su operacin en ciudades del interior, sus servicios llegan a comunidades lejanas que normalmente no tendran acceso a crdito. Sin embargo, las IMF enfrentan dificultades para cubrir sus costos
operativos en estas regiones.
La experiencia internacional muestra que las tecnologas de la informacin y comunicacin (TIC) tienen
un gran potencial para disminuir los costos de transaccin y, por tanto, posibilitar un mayor alcance de
los servicios financieros rurales. Tal como se ver en el caso que aborda este estudio, dichos avances
han facilitado la operacin y expansin de la oferta crediticia de un importante grupo de IMF en reas
remotas del campo peruano. Este esfuerzo, aunque plausible, todava tiene mucho espacio por recorrer, dada la dimensin del mercado rural del Per.

B. LA PROPUESTA DE COPEME Y EQUIFAX

COPEME de Per, en conjunto con la empresa de tecnologas de la informacin basada en reportes
de crdito (bur de crdito) EQUIFAX, establecieron en 1998 una alianza estratgica para promover la
cultura de uso e intercambio de informacin crediticia entre las IMF afiliadas a la primera, las cuales -en
ese tiempo- mostraban recelo para compartir datos de sus carteras bajo el argumento de que exista
exclusividad en la atencin de sus clientes.1
1. EQUIFAX es conocida en el Per con el nombre de INFOCORP.

PG./6

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Mediante esta alianza, COPEME y EQUIFAX buscaban contribuir a la inclusin financiera de micro y pequeos empresarios que operan en zonas rurales mediante una solucin tecnolgica mvil e informtica que aplican las IMF durante el proceso de evaluacin de solicitudes de crdito. De esta forma, se
impuls a que las IMF -inicialmente las no reguladas y posteriormente las reguladas- proporcionaran a
la central de riesgos de EQUIFAX sus bases de datos, primero negativas (clientes morosos y castigados)
y luego la total, con el incentivo de que accederan al servicio de consultas a esta central de riesgos con
tarifas ms bajas.
Este intercambio recproco de informacin permiti enriquecer la base de datos de la central de riesgos
y fomentar una cultura de pago en la poblacin. Por la riqueza de informacin registrada en el bur de
crdito sobre prestatarios/clientes (actualmente ms de 21 millones) del sistema financiero, as como
de empresas comerciales, de servicios pblicos, programas de gobierno y otros, se observ una mayor
participacin de IMF que contrataron los servicios de EQUIFAX. En el marco de esta alianza, EQUIFAX
desarroll varias soluciones tecnolgicas para que las IMF puedan monitorear y analizar sus carteras,
por ejemplo:
`` Portfolio: Es una herramienta que permite conocer, cada determinado periodo, cmo avanza el nivel
de deuda del cliente con otras organizaciones/empresas, tanto en monto como en plazo.
`` Market analysis: Es una herramienta de mapeo de determinada zona o regin y sirve para segmentar a los deudores por puntualidad, monto, y plazo; esta informacin sirve para analizar la factibilidad
de instalar una agencia en esa zona.
`` Experto: Una solucin tecnolgica que permite a las IMF o empresas comerciales en el rea urbana,
utilizar el celular u otro dispositivo mvil y computadoras personales para consultar va WAP2 o Web
a la central de riesgos el estado de un potencial prestatario y, a partir de determinados criterios, calificar a este cliente (permite verificar su posicionamiento en el sistema y, en funcin de esa informacin
facilitar a la IMF la decisin de conceder o rechazar el financiamiento que solicita). 3
Al considerar el crecimiento que estaba experimentando la base de datos de EQUIFAX, as como un mayor uso de la herramienta tecnolgica Experto por parte de las IMF en el rea urbana, COPEME plante
replicar una versin "mejorada" de esta herramienta para el sector rural. La idea era que pudiera ser utilizada a travs de dispositivos mviles -aprovechando la alta cobertura geogrfica de telefona mvil en
el Per (91%)- de tal forma que fuera posible tanto reducir los costos de operacin de estas instituciones
financieras, como brindar una respuesta ms gil y oportuna al cliente. COPEME y EQUIFAX acordaron
denominar a esta innovacin Experto Rural, iniciativa que fue apoyada por el Fondo Multilateral de
Inversiones (FOMIN).

2. WAP: Wireless Application Protocol (Protocolo de Aplicaciones Inalmbricas) es un estndar abierto internacional para aplicaciones
que utilizan las comunicaciones inalmbricas, p.ej.: acceso a servicios de Internet desde un telfono mvil.
3. Hecho que conlleva dos ventajas: menores costos por la compra en volumen de los equipos as como su inclusin en cada facturacin mensual, y que las pruebas de esfuerzo son realizadas por el propio equipo tcnico de EQUIFAX en cada zona de intervencin de
las IMF, optando por la que genere mejores resultados.

PG./7

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

C. PERFIL DE LAS INSTITUCIONES QUE

IMPLEMENTAN LA INNOVACIN
COPEME es una asociacin sin fines de lucro, creada en julio de 1990 y cuya finalidad es promover y
ejecutar programas, proyectos y actividades de financiamiento, capacitacin, asistencia tcnica, comercializacin, informacin, entre otros, para la micro y pequea empresa (MYPE); todos ellos orientados a
fortalecer la industria de microfinanzas del pas en los sectores urbano y rural; por tanto, apoya a todo
tipo de institucin financiera que ofrece microfinanzas. COPEME provee sus servicios a cerca de un centenar de IMF peruanas.
EQUIFAX es una empresa de tecnologa de la informacin basada en reportes de crdito que opera
en varios pases, actualmente es el lder global en soluciones de informacin en el sector de riesgo
crediticio. Opera en el Per desde hace 18 aos y es el principal proveedor de informacin crediticia y
comercial. Su informacin es consultada por ms de 25.000 usuarios de 4.500 empresas a nivel nacional -procesa ms de cinco millones de consultas mensualmente-, cuenta con una base de datos de ms
de 21 millones de personas naturales y jurdicas registradas a nivel nacional, y obtiene su informacin
peridicamente de aproximadamente 1.500 fuentes distintas, muchas de ellas proveedores exclusivos
de EQUIFAX.

PG./8

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte II

CARACTERSTICAS DEL EXPERTO

RURAL
A. LA INICIATIVA
Experto Rural consiste en la aplicacin de un sistema de consulta y decisin automatizada a travs de
telefona mvil para la evaluacin de la solicitud de crdito en zonas rurales. Para ello, este sistema se
ajusta a la poltica crediticia de cada institucin participante (un modelo por cada IMF para productos
de crdito rural), incorporando sus criterios de evaluacin y aprobacin.
Con el Experto Rural, una IMF puede navegar por WAP -incluso va Web-, sobre la base de un pago en
funcin a su uso, esto es, por cada consulta que realicen sus oficiales de crdito desde su telfono celular. La informacin generada en el sistema permite apoyar la toma de decisiones en el lugar y en lnea
en un tiempo de tres a cinco segundos. EQUIFAX provee la aplicacin de software desde su centro de
datos remoto (Application Hosting) y pone a disposicin de las IMF toda su infraestructura y el servicio
de soporte necesario para que la solucin tecnolgica sea empleada a travs del dispositivo mvil del
oficial de crdito.
EQUIFAX, al proveer el software, as como su infraestructura en forma remota y soporte a las IMF, las
libera de incurrir en costos de adquisicin de hardware, software, as como de personal de soporte y administracin informtica de esta herramienta. Asimismo, se entrega a EQUIFAX la responsabilidad total
de la operacin; por tanto, la garanta de disponibilidad de la aplicacin y su correcto funcionamiento
son parte de su servicio.

B. OPERACIN
El oficial de crdito de una IMF realiza la consulta a la central de riesgos de EQUIFAX que, adems, incorpora la poltica crediticia de su entidad utilizando su celular con el mejor operador telefnico, segn la
calidad de las comunicaciones en los mbitos geogrficos que atienden las IMF. La respuesta a la consulta del funcionario respecto a la situacin del solicitante en el sistema financiero, microfinanciero y
comercial es efectuada en lnea de manera inmediata. Esta rplica tambin brinda informacin al oficial
de crdito de si el potencial prestatario cumple con la normativa y la poltica crediticia de la IMF.4
Para realizar la consulta, el oficial de crdito ingresa informacin personal del solicitante, como son los
datos de su documento de identidad, nombre completo, direccin y otros. Posteriormente, registra los
datos de su negocio o actividad econmica y del crdito solicitado (monto, plazo y otros).

4. Lineamientos que se encuentran en el Organismo Supervisor de Inversin Privada en Telecomunicaciones (OSIPTEL)

http://www.osiptel.gob.pe/WebSiteAjax.

PG./9

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Esta informacin es filtrada en la base de datos de EQUIFAX -en funcin a las polticas crediticias de la
IMF- y el oficial de crdito recibe la respuesta respecto a si el solicitante cumple con los requisitos para
ser sujeto de crdito en esa entidad financiera, en cuyo caso, el comit aprueba monto, plazo y otras
condiciones.
Una vez aprobado el crdito, el cliente necesita constituirse fsicamente en una agencia de la IMF -o
del Banco de la Nacin (BN), en caso de tener convenio para la prestacin de servicios de desembolso
y cobro de cuotas-. Si la solicitud es observada, el oficial de crdito tiene la facilidad de comunicarlo
inmediatamente al solicitante, as como los compromisos de resolucin para viabilizar la operacin.
De igual forma, si la solicitud es rechazada, el solicitante es informado en el momento. Para facilitar la
visualizacin de esta dinmica, el Grfico 1 ilustra el flujo de acciones clave que abarca el proceso de
consulta de Experto Rural.

C. POR QU EXPERTO RURAL ES UNA INNOVACIN

EN MICROFINANZAS RURALES?
TIPOLOGA DE LA INNOVACIN
Este caso se clasifica dentro de las innovaciones de tecnologa de la informacin y comunicacin y las
alianzas. Responde a los retos de las microfinanzas rurales derivados de los riesgos crediticios, el costo
de conseguir informacin confiable sobre el nivel de endeudamiento e historial crediticio, y las distancias y tiempo requerido para atender a los clientes dispersos en zonas rurales.

EL CASO DE EXPERTO RURAL

Ms all de la eficiencia que brinda a la IMF el uso de esta herramienta, especialmente para sus operaciones en regiones lejanas del campo peruano, Experto Rural ha sido desarrollado de tal forma que esta
herramienta permite:
`` Ampliar la base de datos incorporando informacin de otros actores "no convencionales", como: juntas de regantes, asociaciones de productores, distribuidores y comercializadores de insumos agropecuarios, equipos y maquinaria agrcola, casas comerciales en la zona, programas sociales, entre otros;
que no estaban registrados anteriormente.
`` Hacer que el proceso de consulta, adems de buscar el historial crediticio del solicitante en las bases
de EQUIFAX, incorpore los criterios de aprobacin inscritos en la poltica de crditos de cada IMF.
`` Que la consulta se haga desde un celular o dispositivo mvil en el lugar y en lnea, es decir, en el lugar
y momento en que se est haciendo la evaluacin del cliente.

PG./10

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

GRFICO 1. ESQUEMA DE LA SOLUCIN TECNOLGICA EXPERTO RURAL

Fuente: Elaboracin propia del autor con informacin de COPEME

PG./11

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte III

INVESTIGACIN Y DESARROLLO
DE EXPERTO RURAL
A. PROCESO DE DESARROLLO
Todo el proceso de desarrollo de Experto Rural se puede sintetizar en cuatro fases:
`` Seleccin de IMF participantes. COPEME preseleccion a ocho IMF para conformar el proyecto piloto (vase ms adelante), en funcin a los siguientes criterios:
01. Volumen significativo de sus colocaciones y alta participacin de cartera agropecuaria y rural al
interior de sus portafolios.
02. Ser una IMF con agencias distribuidas en la mayor parte del territorio nacional (se buscaba una cobertura total del pas).
03. Metodologas de crdito distintas para darle riqueza a la solucin e incorporarn procesos de prstamo que fueran tanto para banca comunal (Asociacin Arariwa), crdito individual (Caja Los Andes)
o para grupos solidarios (Pro Mujer).
04. Instituciones heterogneas en su estatus, como cajas rurales, cajas municipales, ONG, financieras y
EDPYME.
Por diversas circunstancias, antes de iniciar el piloto tres IMF desistieron de participar. Sin embargo,
en virtud a un plan de contingencia, se convoc favorablemente la participacin de otras. A diciembre del ao 2013, las siguientes diez participan en esta innovacin: Asociacin Benfica Proyectos
en Informtica, Salud, Medicina y Agricultura (PRISMA), Caja Los Andes, Agencia Adventista para el
Desarrollo y Recursos Asistenciales Per (ADRA), Asociacin Arariwa, Caja Maynas, FINCA Per, Fondo
de Desarrollo Regional (FONDESURCO), Microcrdito para el Desarrollo (MIDE), Movimiento Manuela
Ramos (MMR) y Pro Mujer Per.
`` Configuracin e implementacin de la solucin tecnolgica. Una vez seleccionadas las IMF, se
procedi a modificar el modelo genrico de Experto para ajustarlo a la gestin de cartera de microfinanzas rurales. Para este proceso, primero se adecu el software, de forma que pudiera consultarse
en las bases de EQUIFAX e incorporar a las polticas y reglas para los diferentes tipos de crdito de las
IMF participantes, permitiendo la automatizacin (en lnea) a travs de la telefona mvil y del procesamiento de solicitudes de prstamo en el sector rural (en el lugar). En este proceso, el equipo tcnico
de EQUIFAX -con los equipos de crditos y riesgos de cada institucin-, levantaron, ajustaron y automatizaron las polticas de prstamo de cada IMF, en funcin a su metodologa individual, grupal o de
banca comunal, normas que finalmente permiten decidir sobre la aprobacin, observacin o negacin de la solicitud de crdito.
Por otro lado, para ampliar la base de datos de EQUIFAX con informacin de los actores "no convencionales" y darle una verdadera utilidad en zonas rurales, as como elevar el nivel de xito en la consulta
que se realizara sobre el prospecto del cliente, un equipo consultor designado por COPEME realiz un
mapeo de aportantes de informacin en 16 regiones del Per. A pesar de que este es un trabajo perPG./12

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

manente en EQUIFAX, para el proyecto se realiz un relevamiento en las zonas de influencia de las IMF
y de otros socios estratgicos, acerca de organizaciones de productores que no estaban registrados en
ninguna base de datos de las centrales de riesgos.
Concluida la consultora, se inici el proceso de acercamiento y negociacin con estas organizaciones
y otras empresas por parte de EQUIFAX para que proveyeran sus listas de clientes; en contrapartida les
otorgaran la posibilidad de consultar a tarifas menores a las de la IMF, para averiguar la posicin de
deuda de sus asociados y gestionar su cobranza en caso de mora. Estas organizaciones tienen acceso a
la central de riesgos mediante llamadas telefnicas que se realizan a un centro de llamadas para hacer
las consultas cuando son de forma individual, mensualmente reciben la informacin en paquete de
todos sus asociados deudores. Para que los registros sean incluidos en la base de datos, debe haber
regularidad en su entrega, de lo contrario, la informacin se registra en una base paralela que brinda
cierta informacin, no as la posicin de deuda.
Uno de los aspectos ms importantes de la ampliacin de esta base de datos, fue incluir los registros de
los programas sociales del Estado y de transferencia monetaria Condicionada (TMN).5 En este proceso,
se recolectaron ms de dos millones de registros que se actualizan mensualmente con base en un convenio de EQUIFAX con las organizaciones estatales que brindan estos servicios.
Finalmente, para fines de monitoreo del uso de la central de riesgos bajo la figura de Experto Rural, se
desarroll el mdulo Sistema de Monitoreo, mediante el cual se obtienen las estadsticas del nmero
de consultas realizadas por departamento y si fueron aprobadas, observadas o rechazadas. Asimismo,
el sistema incorpor un indicador de gnero.
Con todos estos elementos desarrollados, se procedi a la implementacin y puesta en produccin de
Experto Rural en las IMF participantes, previa adquisicin de equipos celulares -o adecuacin de los que
tenan en uso-, el servicio WAP, la capacitacin a los usuarios designados por las IMF y pruebas finales.
`` Prueba piloto y extensin del uso de Experto Rural. La prueba de esta innovacin se inici con
tres IMF y paulatinamente se incorporaron las siguientes, a medida que se ajustaba esta herramienta, incluyendo las respectivas polticas y reglas de crdito. A cada IMF se le asign una cantidad de
consultas a costo subsidiado. Durante las pruebas piloto fueron realizadas adaptaciones y pruebas a los equipos telefnicos y de comunicaciones para optimizar las funcionalidades del modelo.
Paralelamente, aunque no estuvieron contempladas en el proyecto acciones de capacitacin al personal de las IMF que utilizara esta herramienta, se llev a cabo un programa de capacitacin especfica y dirigida para cada entidad participante, especialmente para aquellas con agencias ubicadas en
zonas rurales remotas donde el personal de crditos tena escaso o nulo conocimiento del manejo de
dispositivos mviles, menos an en el uso de Internet o WAP.
Durante el proyecto se planific realizar 90.000 consultas en un periodo de tres aos. Sin embargo,
como se muestra en la seccin "Resultados", esta cifra fue sobrepasada a los 16 meses de iniciada la experiencia, lo que demuestra la buena aceptacin que ha tenido Experto Rural en la mayora de las IMF
que lo implementaron.
`` Difusin y sistematizacin de avances y resultados de Experto Rural. Con el propsito de dar a
conocer a la industria microfinanciera las actividades realizadas y logros alcanzados en la implemen-

5. Consiste en otorgar dinero en efectivo a gente de escasos recursos en zonas rurales muy deprimidas para facilitar su acceso a servicios de educacin y salud.

PG./13

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

tacin de Experto Rural, se organizaron dos talleres, eventos en los que participaron funcionarios
de COPEME, EQUIFAX y FOMIN vinculados al proyecto, as como de la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP (SBS) y reconocidos expertos invitados. Al cierre del proyecto, se sistematiz la experiencia y lecciones aprendidas a lo largo de la iniciativa, mismas que se difundirn a travs de una publicacin y de los diferentes canales de comunicacin del Programa de Tecnologas para la Inclusin
Financiera (TEC-IN) auspiciado por el FOMIN.
El resumen de las principales acciones, por fase, que se han considerado en los prrafos anteriores se
ilustra enseguida:

GRFICO 2. FASES DEL DESARROLLO DE EXPERTO RURAL

Configuracin e
implementacin
de la solucin

Prueba piloto
y extensin de
Experto Rural

Ajuste del software, incorporando las

polticas y reglas para los diferentes tipos
de crdito de las IMF.

Adecuacin a la medida e implantacin

en tres IMF.

Seleccin de IMF
participantes

Alta colocacin y cartera agropecuaria.

Agencias distribuidas a nivel nacional.
Diversidad de metodologas de crdito.
Diversidad de figuras jurdicas (cajas
rurales, municipales, ONG financieras,
EDPYME).

Se habilita el proceso de evaluacin y

aprobacin en el lugar y en lnea.
Mapeo de aportantes de informacin en
zonas rurales (juntas de regantes,
comercializadores de insumos, equipos,
etc.)

Ajuste y expansin a otras cinco IMF.

Adaptaciones y pruebas a los equipos.
Ajuste y expansin a otras tres IMF.

Difusin y
sistematizacin
de avances
y resultados
Dos talleres.
Sistematizacin de la experiencia y
lecciones aprendidas.
Documentacin de testimonios de
clientes mujeres que han recibido crdito
luego de ser consultadas mediante
Experto Rural.

Implementacin en la IMF.
Mdulo de monitoreo del uso de Experto
Rural.

Fuente: Elaboracin propia del autor con informacin de COPEME

B. INVERSIN
El proyecto fue financiado con recursos propios y un apoyo del FOMIN. Estos recursos cubren el costo
del mapeo de aportantes de informacin en ocho regiones, la adecuacin del software, el mdulo de
monitoreo, la personalizacin e implementacin en ocho IMF -incluyendo las consultas subsidiadas-,
los talleres, la sistematizacin y difusin de la experiencia.
Otros dos cooperantes, la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID por
sus siglas en ingls ) y la Fundacin CITI aportaron fondos adicionales al proyecto en marcha iniciado
con el FOMIN para el diseo, desarrollo e implementacin de Experto Rural en otras tres IMF, todas ellas
con metodologa de crdito colectiva, y para incentivar la atencin a clientes mujeres en zonas rurales
adicionales, lo que agreg riqueza al conocimiento adquirido en el marco del proyecto para la construccin de futuras soluciones.
El precio por consulta realizada para la IMF es de un dlar; de ste, 50% de las primeras 2.500 consultas
y 30% de las restantes en cada IMF es subsidiado por el proyecto y la diferencia cubierta por la entidad

PG./14

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

microfinanciera. Al finalizar el programa (al cabo de las 90.000 consultas), cada IMF deber asumir ese
costo por consulta, por lo que el reto para cada institucin est en definir si trasladar ese gasto al cliente -ya sea va tasa o por consulta- o ser asumido enteramente por la entidad, en compensacin a la
reduccin de costos de prospeccin, mora y cobranzas. Sin embargo, COPEME se encuentra realizando
gestiones con algunos organismos financiadores para extender el proyecto y subsidiar, de ser posible,
ms soluciones Experto Rural para nuevas IMF, dado el xito logrado en esta primera etapa.

PG./15

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte IV

RESULTADOS DERIVADOS DE
EXPERTO RURAL
Las siguientes tablas presentan los resultados de los primeros 18 meses (julio 2012-diciembre 2013) del
proyecto que promueve el uso de Experto Rural:

TABLA 1. CONSULTAS DE CRDITO ATENDIDAS, POR DEPARTAMENTO E

IMF
Departamento / IMF
Lima
Cusco
San Martn
Puno
Ancash
Ayacucho
Huancavelica
Arequipa
Apurimac
Amazonas
Departamento / IMF
La Libertad
Ucayali
Lima
Tacna
Cusco
Total
San Martn
Mujeres
Puno
Ancash
Ayacucho
Huancavelica
Arequipa
Apurimac
Amazonas
Departamento / IMF
La Libertad
Ucayali
Lima
Tacna
Cusco
Total
San Martn
Mujeres
Puno
Ancash
Ayacucho
Huancavelica
Arequipa
Apurimac
Amazonas
Departamento / IMF
La Libertad
Ucayali
Lima
Tacna
Cusco
Total
San Martn
Puno
Ancash
Ayacucho
Huancavelica
Arequipa
Apurimac
Amazonas
La Libertad
Ucayali
Tacna
Total

PRISMA
389

ADRA PER

ARARIWA

CMAC
MAYNAS

CRAC LOS
ANDES

16.258

FINCA PER

FONDESURCO

MIDE

MAN. RAMOS

37

PROMUJER

16.951

267

67.324

3.904

1.933
13
428

768

10.032
5.432

5.818

830

389

ADRA PER

ARARIWA

CMAC
MAYNAS

CRAC LOS
ANDES

16.258

FINCA PER

FONDESURCO

680
171
MIDE

37

389

16.258

67.324
67.324

261

15.986

3.144

13
13
16

428

3.992

830

1.933
3.480

155
428

2.877

300

2.892
768

ADRA PER

223

ARARIWA

CMAC
MAYNAS

CRAC LOS
ANDES

2.813

FINCA PER

FONDESURCO

680
171
MIDE

13

389

16.258

36.953
67.324

261

15.986

3.144

28.287
10.032
28.172
5.432

PROMUJER
2.024
3.904
13.685
12.491
5.818

766
2.587
961
2.137
Total
5.274
5.145
16.951
2.024
73.161
134.686
10.045
101.284 75,20%
12.446
621
2.568

830
PRISMA

2.137
MAN. RAMOS
5.274
5.145
267

1.149
790

621
2.568
766

Fuente: Estadsticas Experto Rural-COPEME.

73.161
10.045
12.446
621
2.568

621
2.568
766

PRISMA

Total

3.992

830

1.171
3.480

2.877

300

2.892
417

2.137
MAN. RAMOS
5.274
5.145
120

1.149
790
PROMUJER
2.024
3.363
13.685

766
2.587
961
Total 2.137
5.274
5.145
3.174
2.024
41.487
134.686
4.832
101.284
7.977

TABLA 2. CONSULTAS DE CRDITO APROBADAS, POR DEPARTAMENTO E

IMF
13
3
16

428

155
223

28.287
4.829
28.172
2.249

12.491
5.088

415
PRISMA
223
223

ADRA PER

ARARIWA

CMAC
MAYNAS

CRAC LOS
ANDES

2.813
2.813

FINCA PER

FONDESURCO

229
113
MIDE

13
36.953
36.953

3
3

223

2.019

415

223

1.171
1.930
417

1.170
MAN. RAMOS
2.410
2.731
120
13.509
4.829
2.249

963
706
PROMUJER
1.684
3.363
11.804
5.088

415

2.813

36.953

223

2.019

360
1.607
819
1.170
Total
2.410
2.731
3.174
1.684
41.487
69.897 51,90%
4.832
7.977
268
1.378

268
1.378
360

223

75,20%

268
1.378

268
1.378
360

415

229
113

1.930

963
706

1.170
2.410
2.731

1.684

13.509

11.804

360
1.607
819
1.170
2.410
2.731
1.684
69.897

51,90%

Fuente: Estadsticas Experto Rural-COPEME.

PG./16

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

A. BENEFICIOS DE EXPERTO RURAL

Pese a que todava no se han cuantificado los beneficios de la implementacin de Experto Rural en trminos de rentabilidad o productividad en las IMF que participan en esta innovacin,6 los testimonios
de altos directivos de tres de estas instituciones confirman el logro de la mayora de los objetivos planteados en un inicio del proyecto, tal como se plasman en las siguientes versiones:

Experto Rural ha ayudado mucho en la toma de decisiones respecto a las solicitudes de crdito, sobre todo en zonas alejadas donde la nica
forma de acceder a la central de riesgos es gracias a la cobertura celular. La respuesta al cliente es prcticamente inmediata, puesto que se
cuenta con la informacin del mismo no solamente en el sistema financiero, sino tambin en casas comerciales de insumos, asociaciones,
programas sociales de gobierno y otros, a la cual no se tendra acceso de otra forma. As se puede ahorrar mucho tiempo, ya no es necesario
que el analista regrese a la oficina para hacer las consultas, y tampoco pierde tiempo el cliente hacindole esperar dos o tres das para darle
una respuesta, como ocurra anteriormente. Una ventaja adicional, es que se puede realizar un control sobre el analista, al incluir la poltica
y los criterios de aprobacin de la institucin, la decisin de atender o no al cliente ya no es tan discrecional.
Rosina Valverde Delgado, Gerente de Microcrdito para el Desarrollo La Chuspa (MIDE), con sede en Cusco.

El empleo de Experto Rural ha dotado de mayor velocidad a la atencin de las solicitudes de prstamo por parte de nuestros promotores
de crdito, contribuyendo a mejorar los niveles de eficiencia institucional y ampliacin de nuestra cobertura de atencin a nuevos clientes.
Asimismo, a pesar de contar en sus bases de datos con mayores registros de informacin provenientes de aportantes del rea rural y programas de transferencia monetaria condicionada que no se encontraban antes del proyecto incluidas en central de riesgos alguna, la respuesta
-luego de ingresados los datos del solicitante y seguir los criterios de evaluacin especificados en nuestro reglamento de crditos- se da
entre tres y cinco segundos, reduciendo a su vez los costos de transaccin del solicitante. Finalmente, consideramos que la comunicacin a
travs del WAP e Internet, y su acceso a travs de cualquier telfono mvil o computador, facilita la labor de nuestro personal y beneficia
significativamente a nuestros clientes y el mercado de microfinanzas en general.
Naldi Delgado Cruz, Directora Ejecutiva de Pro Mujer Per.

El Experto Rural nos ha permitido contar con un resumen del historial crediticio externo del potencial cliente, con el que hemos reducido
considerablemente los tiempos de bsqueda y anlisis que anteriormente realizbamos para determinar el tipo de cliente que estamos
atendiendo y proceder a comunicarle la viabilidad de financiamiento. Por la informacin que cuenta esta herramienta -en la que se filtra con
una sola consulta a los integrantes del crdito, as como el detalle que recibimos de la condicin de rechazo u observacin y la adecuacin a
nuestras polticas-, le ha permitido al equipo de negocios ser ms efectivos en su desempeo y atender mejor a nuestros clientes, dado que
FONDESURCO facilita a sus equipos el sistema de internet mvil.
Hebert Zegarra Chama, Gerente de Negocios de FONDESURCO.

6. EQUIFAX es conocida en el Per con el nombre de INFOCORP.

PG./17

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

B. BENEFICIOS DE EXPERTO RURAL PARA LAS IMF

Para las IMF, las principales ventajas de su uso radican en:
Reduccin de tiempos en desarrollo e implementacin. Al proveer EQUIFAX todo el software y
hardware para la utilizacin de la herramienta, los trabajos de desarrollo e implementacin para la IMF
son menores, concentrndose en el levantamiento, ajuste y automatizacin de sus polticas crediticias.
Menor costo de propiedad. Esta ventaja est relacionada al punto anterior, ya que la inversin de la IMF
consiste bsicamente en la adquisicin y adecuacin de los dispositivos telefnicos o mviles para acceder a la consulta de la base de datos de EQUIFAX.
Uniformidad en la implementacin de las polticas de crdito. Al ajustar y automatizar las "reglas
del juego" a la medida de cada IMF, el riesgo de discrecionalidad en su aplicacin y/o malinterpretacin
por parte del personal de crditos se reduce casi en su totalidad. La aplicacin de las polticas se estandariza y uniforma para todos.
Re-uso de consultas de informacin-control de duplicidad. La informacin obtenida de la consulta del solicitante queda almacenada y disponible en el dispositivo y en los servidores de la IMF y
EQUIFAX; lo cual da la posibilidad de acceder a ella las veces que sea necesario, evitando la duplicidad
de consultas.
Mejores tiempos de respuesta al cliente. Al realizarse la consulta en el lugar y en lnea, ya no se requiere que el oficial de crdito regrese a las oficinas de su IMF para obtener la informacin del solicitante
respecto a su situacin en la central de riesgos y su cumplimiento para ser sujeto del prstamo. La
respuesta es prcticamente inmediata, de forma que el cliente sabe si su crdito es viable o, si ha sido
observado, le da la opcin de resolver ms prontamente dichas objeciones y viabilizar la operacin.
Los beneficios esperados, que en cierta medida se confirman con los testimonios previos, son:
Una mayor cobertura y alcance. La cobertura geogrfica de telefona mvil, como se menciona anteriormente, alcanza a ms de 91% del territorio peruano, permitiendo que la IMF incursione en zonas
donde la oferta financiera es escasa o nula, abriendo la posibilidad de generar una cartera sin competencia y con bajo riesgo de mora.
Mayor productividad del personal. El ahorro en tiempo, al evitar incurrir en desplazamientos recurrentes a las oficinas de la IMF para realizar las consultas y obtener los reportes, proporciona al personal
de crdito la oportunidad de incrementar su productividad, destinando ese lapso/periodo a la prospeccin y evaluacin de clientes en las zonas que tiene asignadas.
Mejora en la eficiencia de operaciones y descentralizacin de las mismas. Relacionado al punto
anterior, las decisiones respecto a la otorgacin del financiamiento se toman de forma descentralizada
en lnea, eliminando ciertos procedimientos como: las reuniones presenciales de comit de crditos,
el uso de papel para el registro de la informacin del cliente y el traslado fsico del expediente para su
evaluacin, entre otros.
Precisin en sus decisiones crediticias. La uniformidad en la aplicacin de las polticas crediticias,
gracias al ajuste y automatizacin de las mismas, reduce al mnimo el margen de error en la decisin
sobre la otorgacin o denegacin del prstamo solicitado.

PG./18

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Mejora en la capacidad institucional. Todos los beneficios descritos, resultan en un crecimiento y

mejora de la capacidad institucional para continuar operando y profundizar ms en la prestacin de
servicios financieros al sector rural.
Se espera, como resultado, que las IMF perciban un incremento en sus ingresos por la combinacin de
los aspectos mencionados. Ello contribuir en la sostenibilidad de las microfinanzas rurales de la mano
de un mejor control y monitoreo de sus carteras, haciendo cada vez ms viable su permanencia y labor
en los sectores actualmente menos atendidos por el sistema financiero formal.

C. BENEFICIOS DE EXPERTO RURAL PARA LOS

CLIENTES
Entre las principales ventajas que ofrece a los potenciales prestatarios esta innovacin tecnolgica, se
tienen las siguientes:
Mejor servicio. Al acelerar las respuestas y evitar su traslado fsico a las oficinas de la IMF, primero para
tramitar y luego para conocer los resultados de su solicitud, los costos de transaccin y oportunidad (especialmente en pocas pico de labor en la agricultura) se reducen de forma considerable para el cliente.
Financiamiento acorde a sus requerimientos y caractersticas. La demanda de crdito en las zonas rurales se caracteriza por la incidencia de la estacionalidad y los riesgos inherentes de la actividad
agrcola, principal fuente generadora de ingresos. La uniformidad de las polticas de crdito, as como
el trabajo de ajuste, estandarizacin y automatizacin que realiza cada IMF con el equipo tcnico de
EQUIFAX, promueve el diseo de productos financieros adecuados a las caractersticas de la clientela,
especialmente en lo que respecta a montos, formas de pago, plazos y otras condiciones.
Promocin de la equidad de gnero al interior de los hogares rurales. Al adquirir un financiamiento, las mujeres invierten en actividades que les generan ingresos para cubrir ciertos gastos familiares
que tradicionalmente haban sido solventados por sus cnyuges, dndoles la oportunidad de contribuir al ingreso familiar mejorando su autoestima.

PG./19

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte V

LECCIONES APRENDIDAS EN
EL DESARROLLO DE EXPERTO
RURAL
A. PRINCIPALES DESAFOS ENFRENTADOS
Entre los retos ms significativos que se encontraron durante la implementacin de la innovacin, se
destacan los siguientes:

CONOCIMIENTO LIMITADO Y CAPACITACIN NECESARIA PARA EL

PERSONAL EN LA TECNOLOGA UTILIZADA
Se tuvo que hacer frente a la poca o nula habituacin del personal de crditos, sobre todo de las IMF
con presencia fuerte en zonas rurales muy alejadas, en el uso de tecnologa WAP e Internet desde un
dispositivo mvil, y hasta en las mismas agencias para el acceso por Internet desde un ordenador; aspecto que requiri de un esfuerzo adicional por parte del equipo de EQUIFAX en la capacitacin del
personal desde aspectos bsicos en el manejo de los dispositivos. Este aspecto tambin estuvo influenciado por el nivel de burocracia institucional, sobre todo en aquellas instituciones donde, para compras
menores, se exige consenso gerencial o directivo. Se resolvi con un programa de capacitacin dirigida
y especfica en el conocimiento y manejo de los dispositivos mviles, el cargado de los datos, el procesamiento y la interpretacin de la informacin obtenida como respuesta de la consulta, de forma muy
prctica, con acompaamiento en campo la mayor parte de la capacitacin para apoyar a este personal
en perder el temor a usar estos dispositivos y optimizar la innovacin. El costo adicional de este programa fue asumido por EQUIFAX.

IDENTIFICAR A LOS APORTANTES "NO CONVENCIONALES" DE DATOS EN

LAS ZONAS RURALES
Entre estos se incluyeron: las juntas de regantes (con ms de tres millones de afiliados en todo el Per);
distribuidores de insumos, equipos y maquinaria agrcola; casas comerciales; intermediarios; tiendas de
abarrotes; mototaxis y otros. El reto fue lograr que compartieran sus "bases de datos" de gente que les
adeudaba o tenan alguna operacin comercial con ellos; primero porque no estaban acostumbrados a
reportar a estos clientes en una central de riesgos; segundo porque los registros (cuando los haba) eran
manuales; y tercero, resistencia de algunas empresas para entregar esta informacin por desconfianza.
Como incentivo por aportar la informacin a la base de datos, estas empresas y entidades cuentan con
la posibilidad de realizar consultas sobre sus clientes y prestatarios a tasas preferenciales, favoreciendo
la recuperacin de su cartera en mora.

PG./20

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

LEVANTAR, AJUSTAR Y AUTOMATIZAR LAS POLTICAS DE CRDITO

DE CADA IMF EN FUNCIN DE SUS METODOLOGAS INDIVIDUALES,
GRUPALES O DE BANCA COMUNAL
El equipo tcnico de EQUIFAX trabaj en estrecha colaboracin con los departamentos de crditos y
riesgos de cada IMF participante, de forma que se implemente para cada producto crediticio una solucin a la medida.

B. PRINCIPALES FACTORES QUE FACILITARON LA

IMPLEMENTACIN DE EXPERTO RURAL
Seis factores relacionados con el nivel de desarrollo y relaciones institucionales existentes al conceptualizar el proyecto pueden considerarse como claves para facilitar el diseo y la implementacin exitosa
de la innovacin. Estos son:
01. La relacin de largo plazo entre COPEME y EQUIFAX. Data del ao 1998 y ha sido el factor ms
importante para el logro de la innovacin. A ello se suma la relacin de COPEME con las IMF y la
disposicin de stas para utilizar la herramienta, principalmente con sus clientes de zonas rurales
remotas o muy alejadas.
02. La gran base de datos con que cuenta EQUIFAX en Per. Tiene ms de 21 millones de registros,
no slo de entidades financieras, tambin de casas comerciales, juntas y asociaciones, entre otros,
incluyendo las zonas rurales. Tambin es favorecido por un marco regulatorio que promueve la inclusin financiera y es diferenciado para el segmento rural.
03. La existencia de una solucin tecnolgica previa: Experto. Permiti acelerar los ajustes y la implementacin de Experto Rural en las IMF participantes.
04. Diversidad de operadores de telefona mvil. La amplia cobertura a nivel nacional y con un sistema de conectividad probado y exitoso, tanto a nivel de WAP como de Internet, es esencial para
Experto Rural.
05. La relacin de las IMF con COPEME. Implementar estas iniciativas ha sido fcil debido a que la
mayora de las IMF se encuentran relacionadas con COPEME.
06. El marco legal en el Per para los burs de crdito. A diferencia de algunos otros pases de la
regin, es bastante permisible en aspectos de compartir informacin a travs de las diferentes empresas de centrales de riesgos que ofrecen estos servicios, con la salvedad de que no se permite el
intercambio de informacin vinculada a ahorros, slo a crditos, seguros, servicios pblicos y otras
operaciones comerciales.

PG./21

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Parte VI

CONCLUSIONES
De los cerca de 14 millones de peruanos no bancarizados, la mayora pertenece a hogares rurales cuya
economa se basa generalmente en la agricultura de pequea escala y en actividades microempresariales de comercios y servicios.
El limitado acceso a servicios financieros de esta poblacin es resultado principalmente de la modesta
presencia de IMF, producto del alto costo que implica la operacin de los mismos en regiones alejadas
del pas.
COPEME y EQUIFAX han implementado un proyecto conjunto orientado a desarrollar, probar e implementar una herramienta tecnolgica denominada "Experto Rural" -cuyas caractersticas han sido abordadas a lo largo de este documento- aprovechando el gran nivel de cobertura de las comunicaciones
telefnicas y de celular. En el marco de esta experiencia, se debe resaltar la estrategia y habilidad de
ambas entidades para lograr la participacin no slo de IMF, sino de instituciones no financieras para
aportar informacin de su clientela. De esta manera, se ha enriquecido la base de datos del sistema
Experto Rural, y mejoraron las oportunidades de obtener crdito de aquellas personas que, gracias a su
buen historial de cliente/usuario de instituciones no financieras, gestionan por primera vez prstamos
de una IMF.
Con base en esta experiencia y sus resultados, queda claro que Experto Rural brinda una serie de beneficios a las IMF en cuanto a su eficiencia operativa, inherente al proceso de evaluacin de solicitudes de
crdito de potenciales clientes de remotas zonas rurales, misma que se traduce en una ntida reduccin
en tiempo y costos. Esta nueva tecnologa tambin ofrece ventajas claras a los clientes de las IMF, en la
medida que la misma reduce drsticamente los costos de transaccin que deben cubrir estos prestatarios al momento de gestionar su crdito.

La solucin tecnolgica Experto Rural tiene un elevado potencial de rplica, no solamente a nivel de las Instituciones de
Microfinanzas en Per, sino tambin a nivel regional:
Al momento, Experto Rural supera las 130.000 consultas, lo cual indica el nivel de avance y madurez de la herramienta. Estos resultados son
alentadores de cara a la inclusin financiera, replicabilidad y masificacin de la herramienta para varios tipos de operadores que quieren
incursionar con crditos rurales y/o de inclusin financiera en zonas actualmente sub-atendidas. EQUIFAX quiere replicarlo con otras IMF
en el Per y har sus mejores esfuerzos para exportarlo a sus operaciones en otros pases como una buena prctica, evaluando los marcos
regulatorios de cada pas.
Vladymir Lpez Granda de EQUIFAX.

PG./22

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

Con los beneficios que brinda Experto Rural a los oferentes y demandantes de crdito rural, se prev un
escenario favorable para la expansin de servicios financieros al campo, principal desafo de las microfinanzas peruanas. Esta proyeccin se sustenta en los resultados que el proyecto ha logrado a la fecha:
a nivel de las entidades relacionadas con COPEME, en el ao 2014 tres IMF se sumarn al uso de Experto
Rural. Otras dos instituciones planean dejar el proyecto por temas de ndole interno, a pesar de lo cual
cuentan con que ms adelante decidan trabajar nuevamente con Experto Rural. Cuatro de las IMF -a
diciembre del ao 2013- pagaron el consumo por consulta con sus propios recursos.
La existencia de un bur de crdito robusto, entidades microfinancieras buscando soluciones para facilitar la expansin en las zonas rurales y la cobertura de la telefona mvil son elementos clave para
desarrollar una solucin como Experto Rural. Las principales lecciones aprendidas en el proceso de desarrollo de esta solucin que deben considerarse para disear y lanzar una innovacin como la descrita
en este documento son:
01. La participacin de la IMF durante la etapa de diseo de las reglas de negocio y pantallas de salida
de funcionarios de crditos, riesgos y tecnologas de la informacin, es de suma importancia para
reducir el tiempo que media hasta su implementacin.
02. Sesiones iniciales de trabajo conjunto entre IMF con similares procesos y productos, enriquecen el
desarrollo de las soluciones.
03. Capacitacin es el elemento clave para acelerar la comprensin del adecuado y pleno uso de la
solucin tecnolgica. Se necesita un programa de capacitacin peridica que responda a los diferentes niveles educativos del personal de crditos de la IMF y su habituacin al uso de dispositivos
mviles, as como a la alta rotacin de personal en algunas IMF.
04. Identificacin e incorporacin de data rural debe ser una actividad inicial para alentar la decisin
de participacin de las IMF y alcanzar un mayor xito en las consultas, principalmente de aquella
informacin proveniente de actores comerciales en zonas rurales como distribuidores de insumos,
fertilizantes, juntas de regantes y asociaciones de productores, entre otros.
05. La incorporacin de beneficiarios de programas de Transferencia Monetaria Condicionada y otros
de apoyo social del Estado, facilitan el mejor conocimiento del cliente, ampliando la base de datos
con ms de dos millones de registros.

ANEXOS
ANEXO 1. PERSONAS ENTREVISTADAS
Vladymir Lpez Granda/Gerente de Microfinanzas, EQUIFAX.

PG./23

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID

FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES (FOMIN)

1300 New York Avenue, N.W. Washington, D.C. 20577
mifcontact@iadb.org
www.facebook.com/fominbid
www.twitter.com/fominbid
PG./24
www.fomin.org

EXPERTO RURAL COPEME Y EQUIFAX - PER

Fondo Multilateral de Inversiones

Miembro del Grupo BID
Fondo Multilateral de Inversiones
Miembro del Grupo BID