REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA

UNIVERSIDAD ARTURO MICHELENA

ESCUELA DE DERECHO

ANALISIS DE LA SENTENCIA DE CREDITOS MEXICANO.

INTEGRANTES DEL GRUPO, SECCIN 7:

ARISTIDES PEZ
DAYLIN ZRRAGA
MARA RAMREZ
RONAN CABRIZA
JOSE MIGUEL RIAO

CI: 9.696.420
CI: 17.513.087
CI: 16.020.423
CI: 22.428.198
CI: 13.755.819

31 de Octubre de 2015

Sentencia de Crditos Indexados

Anlisis: INFLUENCIA DEL DERECHO NATURAL Y POSITIVO EN LA SENTENCIA
Demanda presentada, por ASOCIACIN CIVIL DEUDORES HIPOTECARIOS DE
VIVIENDA PRINCIPAL (ASODEVIPRILARA), en contra de la SUPERINTENDENCIA
DE BANCOS Y OTROS INSTITUCIONES FINANCIERAS, as como en contra
del CONSEJO DIRECTIVO DEL INSTITUTO PARA LA DEFENSA Y EDUCACIN
DEL CONSUMIDOR Y EL USUARIO (INDECU), por la abstencin de los
cumplimientos de sus actos y de los deberes que les imponen sus cargos,
materializndose as la violacin de derechos y garantas constitucionales que ha
posibilitado que numerossimos Bancos y Entidades de Ahorro y Prstamo C.A. el
otorgamiento de crditos hipotecarios y comerciales, con reserva de dominio, o
quirografarios, denominados: Crdito Mexicano Indexado al Salario
Cuando hablamos de este de crditos indexados, nos referimos a que los crditos
sern honrados con alcuotas representados por un porcentaje del salario del deudor;
si el salario aumenta, la cuota aumenta.
En este caso la entidad Financiera Privada otorgaba crditos indexados aplicando:
anatocismo (cobro de Intereses sobre intereses), tasas intereses calculadas por la
entidad financiera, refinanciamiento que incrementaba las cuotas a cancelar del bien
inmueble, entre otros.
El demandante, a travs de las leyes vigentes de Ley de Poltica Habitacional, as
como Cdigo de comercio, Cdigo Civil, SUDEBAN e INDECU, bas sus alegatos
demostrando a travs del articulado referente al caso, que dicho financiamiento
estaba permitido, e inclusive comparando el financiamiento de pagos lineales con el
indexado.
El cuerpo de la demanda, consta dentro de su contenido, escritos de la Defensora
del Pueblo, del Instituto Para La Defensa y Educacin, del Consumidor y del Usuario
(INDECU), de la Superintendencia De Bancos Y Otras Instituciones Financieras, del

Consejo Bancario Nacional, as como tambin sobre el Estado Social, dentro de

otros de carcter financiero.
Para esta sentencia, el Tribunal Supremo de Justicia, con el sustento que nos da
nuestra Carta Magna, nos define lo que es un Estado Social, su finalidad, las
obligaciones de ste, principalmente en que persigue la armona de las clases,
evitando que las clases dominantes, por tener el poder econmico, poltico y cultural,
abuse y subyugue a otras clases o grupos sociales, impidindoles el desarrollo y
sometindolas a la pobreza y a la ignorancia; a la categora de explotados naturales
y sin posibilidad de redimir su situacin. Con esto quiso mostrar que la Constitucin
dentro de sus facultades de obrar ejecutar dentro de un Estado de justicia social
sometida al derecho, donde la justicia como reina de las virtudes se haga realidad de
forma tal que a todos los ciudadanos se les otorgue lo que le pertenece
garantizndoles el goce de la riqueza de un pas; nombrando el artculo 299, donde
el Estado conjuntamente con la empresa privada promover el desarrollo armnico
de la economa nacional, elevar el nivel de vida de la poblacin.
Pudimos observar en los alegatos que el demandante present, que tom como base
artculos vigentes Cdigo Civil, Cdigo de Comercio, Sudeban, Ley de Poltica
habitacional, entre otros, para de uso de los crditos indexados
El Tribunal Supremo de Justicia, en su Sala Constitucional, declar parcialmente a
favor de los demandantes, pero esta a su vez ordena la desaplicacin de artculos
que contradicen a la Constitucin Nacional que van en contra del individuo y sus
derechos, as como tambin artculos que permitan a terceros a realizar clculos de
tasas de inters los cuales atentaban contra los deudores, siendo el Banco Central
de Venezuela el rgano con la facultad para realizarlo.
El 21 de agosto de 2001, la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia,
admiti la demanda de derechos e intereses difusos o colectivos ejercida por el
ciudadano Csar Antonio Balzarini Speranza, titular de la cdula de identidad N
3.858.009, en su carcter de Presidente de la ASOCIACINCIVIL DEUDORES
HIPOTECARIOS DE VIVIENDA PRINCIPAL (ASODEVIPRILARA), as como los

ciudadanos IGOR GARCA y JUVENAL RODRGUEZ DA SILVA, titulares de las

cdulas de identidad N 7.347.579 y 3.317.522, respectivamente, actuando en sus
propios nombres, asistidos por los abogados GASTN MIGUEL SALDIVIA DGER,
ABRAHAM JOS SALDIVIA PAREDES y JOS MANUEL ROMANO, inscritos en el
Inpreabogado bajo los nmeros 2.153, 76.642 y 75.436.
El 4 de octubre de 2001, tuvo lugar la audiencia preliminar a la cual comparecieron
las partes en el presente proceso, el 11 del mismo mes se fijaron los hechos de
controversia y comenz el lapso de promocin de pruebas, el 1 de noviembre se
dicto las pruebas promovidas por las partes como para los terceros coadyuvantes
Ines Mercedes Silva de Legorburu y Jose A. Legorburu en el cual se fijo la primera
audiencia para presentar la experticia a que se refera el captulo VII el cual dara
comienzo al debate.
El 15 de enero de 2002, tuvo lugar la audiencia pblica en la cual se juramentaron
los ciudadanos Jos Alberto Ynes, Domingo Fontiveros, Carlos Fiorillo, Manuel
Gutirrez, Carlos Jaramillo y Luis Lizardi, entre otros en el cual expusieron oralmente
el informe pericial con el resultado de la experticia contable financiera, regido por el
artculo 872 del cdigo del procedimiento civil, El 17 de enero se llev a cabo la
continuacin de la audiencia oral, de conformidad con el artculo 872 del Cdigo de
Procedimiento Civil, y el 22 del mismo mes , tuvo lugar la deposicin de los peritos
testigos designados para tal acto, concluyendo as el debate oral, por lo cual la Sala
se retir a deliberar, y luego fue pronunciada oralmente la decisin por el Presidente,
todo de conformidad con el artculo 876 del Cdigo de Procedimiento Civil, llegando
as a crear las siguientes consideraciones.
Creando como primer lugar los hechos y fundamentos de las demandas, donde
establece el denominado crdito mexicano donde es aqul cuyas cuotas de pagos
mensual son indexadas al salario y se otorga por un valor que puede representar
hasta el sesenta y cinco por ciento (65%) de la vivienda, ...o del aparato, o del
vehculo que se pretende adquirir cuyo plazo mximo de pago es de VEINTE (20)
aos. Este tipo de crdito, es tambin llamado segn sealan- Crditos Indexados

o Crditos Flexibles, y se contienen en contratos de adhesin donde los Bancos y

las Entidades de Ahorro y Prstamo, estipulan unilateralmente sus condiciones y
limitan al TREINTA PORCIENTO (30%) del Salario del Prestatario el monto destinado
para el pago de las cuotas mensuales, y al no cubrirse el monto total de la cuota, el
remanente es refinanciado automticamente y de inmediato pasa a engrosar el
capital debido (ANATOCISMO), esto es: se capitalizan de inmediato los saldos de
intereses no pagados en la cuota mensual respectiva.
Por lo tanto el remanente financiado pasa a constituir una cuenta o relacin paralela
en ese mismo crdito, cuyos intereses son cancelados en primer orden y su capital
es amortizado despus de satisfechos los intereses, que en razn de que la cuota de
pago no excede al TREINTA POR CIENTO (30%).
As mismo el artculo 82 de la Constitucin, el cual consagra el derecho de tener una
vivienda adecuada, el cual es una obligacin compartida entre los ciudadanos y el
Estado, sealan que en Venezuela UN MILLN Y MEDIO (1.500.000) de familias,
aproximadamente carecen de viviendas, y a todas luces es evidente que el ahorro
nacional canalizado por medio de los Bancos y las Entidades de Ahorro y Prstamo
debe de existir orientacin hacia el sector donde las familias conozcan de los plazos
de pago y cada cuota, pero consideran que jams ni nunca la forma de orientar esos
crditos por el sistema denominado Crdito Mexicano permitir a la familia conservar
sus viviendas, pues es evidente que no existe posibilidad real, verdadera, legtima y
lcita de satisfacer el notoriamente desproporcionado beneficio que los Bancos y las
Entidades de Ahorro y Prstamo, perciben de sus prestatarios por viviendas
Por el cual en el artculo 161 se seala la operacin de suspensiones ilegales y la
inspeccin, supervisin, y vigilancia de los bancos el deber hacerse cada ao
consecutivamente, para evitar irregularidades en el sistema. Tambin se hablo de la
ley del consumidor y proteccin al usuario que no es ms que es el derecho a
conocer sus beneficios a la hora de ser consumidor y solicitar crditos en bancos,
basados en los artculos 80,81y 108; esto incluye tambin el cdigo de comercio y el
cdigo civil.

La asociacin bancaria de Venezuela hace un enfoque donde el meollo del llamado

crdito indexado, en cualquiera de sus variedades, consiste en que en una
economa inflacionaria y con volatilidad de las tasas de inters, caracterizada
adems por bajos niveles de ingresos en densas capas de su poblacin, la
posibilidad de adquirir viviendas aplicando el sistema tradicional de crdito lineal, en
el que la cuota mensual efectiva es equivalente a la cuota financiera, se encuentra
restringida a un escassimo porcentaje de la poblacin que dispone de los recursos
suficientes para pagar las cuotas mensuales ajustables. Mientras que el crdito
indexado, en el que el pago de la cuota efectiva est limitado a un porcentaje del
ingreso familiar, la volatilidad de las tasas no afecta la capacidad de pago del deudor,
puesto que si las tasas aumentan exageradamente, el deudor sigue pagando el
mismo monto mensual salvo por los incrementos salariales, que dan lugar a un
aumento proporcional de la cuota efectiva aunque aumente su endeudamiento por
concepto de capital.
Como resumen pudimos ver como esta sentencia hace un importante reconocimiento
al Estado Social, su reconocimiento en otras constituciones como la de Espaa de
1978, el Estado de Derecho y el Estado de Justicia, sus fines de alcanzar un bien
colectivo. Segn esta Sala El estado debe tutelar a personas o grupos que en
relacin con otros se encuentran en estado de debilidad o minusvala jurdica, a
pesar del principio del Estado de Derecho Liberal de igualdad ante la ley, el cual en la
prctica no resuelve nada, ya que situaciones desiguales no pueden tratarse con
soluciones iguales
Dentro de la Sentencia podemos ver como el articulado de la constitucin en lo que
se refiere al Estado Social, al derecho de equidad de justicia para el individuo, as
como tambin las diferentes leyes o cdigos que se usaron dentro del cuerpo de la
misma. Esto se refiere al Derecho Positivo. El uso de leyes para dirimir la demanda
presentada. Por eso la Sala trat de buscar unas normas que respeten la naturaleza
del ser humano y organicen la vida social de forma no solo vlida sino tambin
eficaz. Las normas jurdicas pueden ser vlidas por estas legalmente constituidas,
pero stas no sern nunca eficaces si no respetan lo que el ser humano considera

justo, porque est en su conciencia, en su naturaleza, moral o como se prefiera

denominar .Por eso el Derecho Natural y el positivo deben respetarse y coadyuvar a
fin de que el resultado social sea deseable. Tanto es as que su relacin debe ser
ntima a fin de que las normas positivas no encuentren obstculos en su realizacin,
lo cual las convertira en simple ejercicio de la fuerza y por lo tanto intiles.
En una economa desequilibrada, como la nuestra, resulta imposible aplicar los
esquemas tradicionales de crdito para la adquisicin de vivienda, en razn de que
ello tiende a traducirse en prdidas para las instituciones financieras, por
fluctuaciones en las tasas activas y pasivas.
Ahora bien con respeto a la Superintendencia de Bancos ellos en su defensa
rechazan y contradicen la demanda que dicho financiamiento estaba permitido, e
inclusive comparando el financiamiento de pagos lineales con el indexado, aqu se
puede observar que ellos se van a lo estipulado en la ley en este caso el derecho
positivo como son las normas escritas ellos se basan en ellas para alegar en sus
defensa.
Es por ello, que consideran los apoderados de la Asociacin Bancaria de Venezuela
que son falsas las afirmaciones realizadas por los demandantes respecto a que la
concesin de este tipo de crditos (los indexados) ha destruido la posibilidad de que
los prestatarios sean en verdad dueos de sus viviendas
Po otra parte, la defensora del pueblo seala por consagrado al artculo 82 donde
se establece los derechos que deben tener toda persona para conseguir una
vivienda legitima, y los deberes y derechos que debe cumplir a la hora de solicitarla
pblicamente, esto se basa en el estado social del derecho de todo venezolano, en
esta situacin ven el derecho vulnerado de la vivienda ya que fueron sorprendidos de
buena fe de intereses sobre intereses imposibles de pagar dejando atrs los sueos
de una vivienda digna es por ello que ambos derechos se complementan entre s, el
derecho positivo debe subordinarse al natural porque est comprendido que atiende
a la justicia y atiende a la razn.

Dicha sentencia de crditos mexicanos hace relacin al derecho positivo ya que se

rige a travs de normas jurdicas dictadas por el estado donde se hacen establecer
los derechos y deberes de los ciudadanos y la manera en que se van a regir ciertas
normas optando por el funcionamiento de las doctrinas del estados ya sea para el
mejor beneficio del pueblo o no, pero esta sentencia trata de establecer los
caracteres indispensables que debe conocer cada ser humano a la hora de solicitar
crditos bancarios u otros fines de lucros para su propio beneficio, ella determina lo
que se debe conocer y como puede capacitarse la persona a la hora de presentar
irregularidades en sus cuotas financieras.
Adems, se puede evidenciar que las formas de orientar esos crditos por el
denominado sistema de crditos mexicanos jams ni nunca permitir a las familias
conservar sus viviendas ya que es evidente que no existe la posibilidad real y
legitima de satisfacer notoriamente el desproporcionado beneficio de los Bancos y
las Entidades de Ahorro y Prstamo C.A.
Por consiguiente, el derecho natural indica que toda persona humana tiene derechos
fundados en la naturaleza humana, siendo anterior a las normas dictadas por un
Estado y el derecho positivo es aquel conjunto de normas reguladas por el hombre
para regular la conducta del hombre en sociedad. La sentencia se evidencia el que
demanda esta valindose de sus derechos consagrados en la Constitucin para
obtener justicia con respecto a mejoras en los crditos y respeten los derechos de un
colectivo,

aqu encontramos que el derecho natural se basa en los principios y

valores de justicia y equidad para todos.

As mismo la justicia y la equidad del derecho natural atiende a la razn y el derecho
positivo el mismo es escrito que en un momento rige de carcter obligatorio la
conducta de los integrantes del hombre en sociedad se logro la paz social y el bien
comn como un estado de derechos , el fallo por lo tanto los intereses a pagarse
hacia el futuro en los crditos Indexados debern ser reajustado por el Banco Central
de Venezuela conforme a lo que seala el Artculo 49 de la vigente ley del Banco
antes mencionado .