EVOLUCION DEL SISTEMA DE PAGOS

- 1997-2003 Durante el proceso de construccin del primer servicio del SINPE (Compensacin y
Liquidacin de Cheques), uno de los elementos sobresalientes en la etapa de anlisis fue
la retroalimentacin recibida de parte de nuestros clientes (las entidades financieras) con
respecto a los servicios financieros disponibles en ese momento.
La percepcin dominante era que prcticamente para cada servicio disponible exista un
medio diferente de acceso. Claros ejemplos de esta situacin eran los servicios de la
Bolsa Nacional de Valores (Subasta, MONED, MIB, ICP), accesibles slo a travs de su
plataforma tecnolgica, as como los servicios del Banco Central, los cuales ni siquiera
contaban con una plataforma comn de acceso debido a su escasa automatizacin.
Con base en la retroalimentacin recibida, y con el fin de promover la eficiencia del
Sistema de Pagos costarricense, desde su gestacin se determin la necesidad de orientar
la construccin del SINPE hacia el desarrollo de un nico Portal Financiero
Interbancario, permitiendo as dotar a los agentes financieros de un medio comn de
soporte para las relaciones de pago derivadas de sus actividades comerciales y liquidables
a travs de sus Cuentas de Reserva en el BCCR.
Durante la etapa de anlisis de este enfoque, rpidamente surgi el concepto de que el
pilar fundamental para soportar dicha visin lo constitua el Sistema de Cuentas de
Reserva administrado por el Banco Central, por lo cual uno de los primeros pasos
(setiembre de 1998) fue proveer a las entidades financieras de herramientas en tiempo
real para realizar funciones bsicas de control sobre dichas cuentas (Consulta del Saldo,
Consulta del Estado de Cuenta, Consulta y Simulacin del comportamiento de sus saldos
para satisfacer los requerimientos de Encaje Mnimo Legal, entre otras).
A partir de ese momento, el Portal Financiero se model como el punto de concentracin
de los insumos y resultados de las actividades que cotidianamente desempean las
principales reas sustantivas de las instituciones financieras. Desde este punto de vista, el
SINPE ha sido adoptado por Gerencias Generales (sobre todo en el mbito de seguridad),
Gerencias Financieras, Tesoreras, Auditoras Internas (esto es una realidad en nuestra
propia institucin), reas de Canje, reas de Recaudacin de Impuestos y otras, como la
herramienta por excelencia para realizar operaciones interbancarias o bien para recibir
informacin vital para el monitoreo de tales operaciones.
Tal y como se vision desde sus orgenes, hoy el SINPE configura la plataforma tcnica y
tecnolgica que requiere el Portal Financiero Interbancario para que las entidades
asociadas administren su liquidez, a travs de las Cuentas de Reserva y gracias a los
servicios electrnicos que hacen posible la liquidacin de los mercados existentes. Esto
lo permite el SINPE no solo porque ha logrado integrar los servicios de movimiento de
fondos, sino tambin porque ha incorporado funcionalidades para administrar y controlar
tales movimientos.

El concepto de Portal Financiero, que proyecta una visin integral del enfoque de
construccin y operacin, es reconocido y apoyado no solamente por los usuarios
directos del SINPE; tambin los organismos internacionales que han visitado el pas en
misiones de estudio (FMI, Banco Mundial y bancos centrales) lo valoran como una de las
grandes fortalezas del Sistema de Pagos costarricense.
Por otra parte, el concepto de Portal Financiero Interbancario (propuesta del qu? hacer),
operacionalizado a travs del SINPE (estrategia para resolver el cmo? hacerlo o
propuesta tecnolgica del Banco Central para construir el portal-), conlleva una gran
cantidad de ventajas, dentro de las cuales se encuentran las siguientes:

Contar con una nica plataforma tecnolgica para soportar todos los servicios
ofrecidos representa una considerable reduccin de costos para los usuarios, debido a
que los mismos se distribuyen con la optimizacin en el uso de los recursos
disponibles, ya sea transitando sobre una nica red de comunicacin, utilizando el
mismo hardware para su procesamiento o reutilizando los componentes de software
diseados para atender los diferentes requerimientos del negocio. Las economas de
mbito que se alcanzan con dicho concepto son prcticamente insuperables con
cualquier otro modelo alternativo.

Con la disposicin de esa plataforma comn y accesada a travs de un nico punto de

entrada (operacionalizado a travs de una interfaz comn de usuario), se acelera la
curva de aprendizaje para los usuarios potenciales del sistema, reduciendo as los
costos y tiempos asociados a los procesos de capacitacin.

Para las entidades participantes, el concepto tambin significa importantes economas

de escala, ya que permite: a) la especializacin de su personal de tecnologa (dado
que es una nica plataforma tecnolgica, con poco personal se logra atender la
relacin informtica interbancaria), b) la especializacin de su personal operativo (sus
funcionarios tienen una nica forma de acceder a los servicios financieros), c) la
concentracin de las funciones de seguridad (con pocos responsables se puede
administrar toda la seguridad de las relaciones interbancarias), y sobre todo, d) la
disposicin de un nico canal tecnolgico y financiero que facilita la adaptacin a los
cambios demandados por el propio proceso de modernizacin del Sistema de Pagos.

Para el Banco Central, el concepto de Portal Financiero Interbancario significa

administrar un proceso de construccin de servicios del Sistema de Pagos con altos
niveles de reutilizacin, lo cual optimiza dicho proceso en trminos de costo y tiempo
de desarrollo.

En estos momentos, la construccin de un nuevo servicio en el SINPE est en posibilidad

de reutilizar, al menos, los siguientes insumos:
El 100% de la infraestructura de telecomunicaciones.
El 100% de la infraestructura de hardware (computadores), lo que
contempla los Servidores, los equipos para soportar el Esquema
Contingente y los dispositivos electrnicos de los usuarios.

 El 100% de la infraestructura de software base, la cual incluye Sistema

Operativo (Windows), Motor de Bases de Datos (SQL Server), software
para soportar el Esquema Contingente (Application Center), entre otros.
El 100% de las funcionalidades de administracin necesarias para el nuevo
servicio, tales como acceso a la Extranet (Ayuda en lnea, documentacin,
soporte a usuarios), informacin de los movimientos de ese servicio sobre
las Cuentas de Reserva (Sistema de Cuentas de Reserva), administracin
de la seguridad del servicio (AES), transporte seguro de los datos desde y
hacia los usuarios (Componentes de software para transporte), procesos de
liquidacin sobre las Cuentas de Reserva (SIL), control de concurrencia de
usuarios (Componentes de software para el manejo de transacciones),
manejo de errores (Componentes de software para el manejo de errores),
registro en bitcoras (Componentes de software para registro de todas las
pistas de auditora), consolas de operacin y monitoreo del servicio
(Consola del COS), consolas de liquidacin del servicio (Consola de
Liquidacin).
El 100% de la estructura administrativa que soporta el modelo de
operacin (Centro de Operaciones del SINPE - COS), el cual permite la
administracin de las estaciones conectadas, instalacin de los servicios,
soporte a usuarios (CRM), capacitacin de usuarios, sala alterna de
operacin para situaciones contingentes (SAO), operacin y monitoreo del
SINPE.
Gran parte del software requerido para la operacin del servicio, tal como
el anlisis de las operaciones del servicio (Data Warehouse del SINPE),
clculo de bilaterales y multilaterales en caso de requerirse, procesos de
validacin de transacciones, control de ciclos de operacin y controles de
interfaz de usuario.
Mediante el Portal Financiero Interbancario el Banco Central tambin ejecuta funciones
de otra naturaleza, como liquidaciones netas, monitoreo, control de riesgo y gestin de
calidad, y est a su vez en capacidad de poner a disposicin de sus rganos
desconcentrados de supervisin (SUGEF, SUGEVAL y SUPEN), servicios de consulta,
funcionalidades e insumos de informacin necesarios para la evaluacin del riesgo de
liquidez de las entidades sujetas a su mbito de fiscalizacin, siempre con las ventajas
que ofrece el acceso a travs de una nica puerta de entrada.
Es precisamente tomando como base este concepto que, desde una ptica de eficiencia y
simplificacin operativa, se vislumbra natural la estrategia de incorporar al SINPE los
servicios que solo el Banco Central puede ofrecer al sector financiero en general.
El Portal Financiero Interbancario se encuentra estructurado con base en servicios
puestos a disposicin a travs del SINPE, tanto de las entidades financieras como de sus
clientes. Estos servicios se han clasificado en:

 Servicios Financieros: corresponde a todos aquellos servicios de cobro y

pago, los cuales implican necesariamente la movilizacin de fondos en las
Cuentas de Reserva en BCCR de las entidades financieras. Estos comprenden
servicios como los de movilizacin de fondos de alto valor y en tiempo real
como Transferencia de Fondos Interbancaria o Transferencia de Fondos a
Terceros; o bien servicios de pago y cobro masivos como Compensacin y
Liquidacin de Cheques, Crdito Directo, Dbito Directo y otros. Asimismo,
se tiene los servicios de apoyo a la funcin de cajero del estado como
Informacin y Liquidacin de Impuestos y Dbito en Tiempo Real; o los
servicios utilizados para la liquidacin de otros mercados como Liquidacin
de Servicios Externos (liquidacin de cajeros automticos).
Servicios de Apoyo: comprende aquellos servicios que complementan,
soportan y facilitan el funcionamiento de los servicios financieros, tales como:
Administracin de Esquemas de Seguridad, el cual sustenta todos los aspectos
de seguridad de los dems servicios, Anlisis de Informacin en Lnea, el
cual permite a los usuarios obtener en lnea informacin estadstica de su
participacin en cada servicio, Mecanismos de Control de Riesgo, que
conlleva todo el manejo de los esquemas de garantas utilizados para reducir
los riesgos de no liquidacin de un servicio y otros. Es importante destacar
que todos estos servicios complementarios, conllevan grandes esfuerzos y
recurso, siendo en ocasiones ms laboriosos que los mismos servicios
financieros, pero que en definitiva son indispensables para la adecuada
operacin del Sistema de Pagos.
Como lo muestra la siguiente tabla, el SINPE cuenta actualmente con diversos servicios
que son utilizados por diferentes tipos de usuario desde una interfaz nica e integrada
(portal):
FUNCIN

SERVICIO DEL
SINPE

USUARIOS PRINCIPALES

ESTADO

SERVICIOS FINANCIEROS
Procesamiento de
cheques

Compensacin y
Liquidacin de
Cheques (CLC)
Compensacin de
Otros Valores (COV)

Procesamiento de
documentos no
estandarizados
Administracin de los Sistema de Cuentas
fondos depositados en de Reserva (SCR)
Cuentas de Reserva

reas de Canje
reas de Canje
Tesoreros

Operando
desde Abr.
1997
Operando
desde Abr.
1997
Operando
desde Set.
1988

FUNCIN
Movimientos de
fondos entre Cuentas
de Reserva
Movimientos de
fondos entre cuentas
de los clientes
Clculo y cobro de
los servicios del
SINPE y Acuerdo
Interbancario
Liquidacin bruta o
neta sobre las Cuentas
de Reserva (Pago
contra Pago)
Recaudacin de
impuestos a travs de
oficinas recaudadoras
Pago de salarios,
proveedores,
pensiones
Cobro de cuotas por
bienes o servicios
Liquidacin de
servicios operados
por otras entidades
Control del inventario
de numerario
Distribucin de la
tesorera del BCCR
Envo de autorizacin
de cobro en forma
electrnica
Cobro de impuestos
aduanales

SERVICIO DEL
SINPE

USUARIOS PRINCIPALES

Transferencias de
Fondos Interbancarias
(TFI)
Transferencias de
Fondos a Terceros
(TFT)
Tarifas y Cobro de
Servicios (TCS)

Tesoreros

Sistema Interbancario
de Liquidacin (SIL)

Todos los servicios del

SINPE utilizan este
canal para liquidar sus
operativas
Tributacin Directa
Tesorero BCCR
reas de Impuestos
Proveeduras
Recursos Humanos

Informacin y
Liquidacin de
Impuestos (ILI)
Compensacin de
Crditos Directos
(CCD)
Compensacin de
Dbitos Directos
(CDD)
Liquidacin de
Servicios Externos
(LSE)
Inventario de
Numerario del BCCR
(INV)
Custodias Auxiliares
de Numerario (CAN)

ESTADO

Tesoreros
Tesorero BCCR
Tesoreros

Tributacin Directa
reas operativas
reas de Tarjetas de
Crdito y Dbito
ATH
Tesorero del BCCR
Custodios bancarios

Autorizacin de
Dbito Automtico

Tesorero BCCR
Custodios bancarios
Tesoreros
reas operativas de las
entidades financieras

Dbitos en Tiempo
Real (DTR)

Direccin de Aduanas
reas operativas

Operando
desde Mar.
1999
Operando
desde Mar.
2000
Operando
desde Abr.
2000
Operando
desde Feb.
2001
Operando
desde Abr.
2001
Operando
desde May.
2001
Operando
desde Set.
2001
Operando
desde Mar.
2002
Operando
desde May.
2004
Operando
desde May.
2004
Operando a
partir de Oct.
2004
Operando a
partir de
Nov. 2004

FUNCIN
Reintegro de fondos
por cobros indebidos
y solicitud de
informacin sobre
pagos no acreditados
Mercado de
numerario
Cancelacin de
Deuda Pblica
Cancelacin de
Deuda Privada
Subasta para la
colocacin de deuda
pblica
Colocacin de deuda
pblica por ventanilla
Colocacin de
cortsimo plazo y
recepcin de
depsitos bancarios
Gestin para la
importacin y
exportacin de divisas
Transferencias de
fondos
internacionales
Administracin de
deuda pblica desde
el SINPE

SERVICIO DEL
SINPE
Reclamacin de
Fondos (REF)

USUARIOS PRINCIPALES
Plataformas de Servicio
de las entidades
financieras

Mercado de
Numerario (MEN)

Tesorero BCCR
Custodios bancarios
Tesoreros
Liquidacin de Deuda GAP BCCR
Pblica (LDP)
rea de finanzas en
bancos
Tesoreros
Cancelacin y
reas de Canje de las
Liquidacin de
entidades emisoras de
Vencimientos (CLV)
ttulos
Subasta Electrnica
GAP BCCR
de Valores (SUV)
rea de finanzas en
bancos
Tesoreros
Ventanilla de Valores GAP BCCR
(VEV)
reas de finanzas en
bancos
Tesoreros
Ventanilla de Dinero
GAP BCCR
(VED)
Tesoreros
Importacin y
Exportacin de
Divisas (IED)
Integracin SINPESWIFT (ISS)

ESTADO

Tesorero BCCR
Custodios bancarios
Tesoreros
Gerentes Financieros
Tesoreros

SATV operando como GAP BCCR

servicio del SINPE
Tesoreros

SERVICIOS DE APOYO

Operando a
partir de la
publicacin
del
Reglamento
Construccin
Construccin

Construccin
Construccin

Construccin

Construccin

Construccin
Construccin
Construccin

FUNCIN
Operacin de los
servicios del SINPE
Monitoreo de los
servicios del SINPE
Control de acceso a la
sala contingente
cuando una entidad
enfrenta problemas
internos
Administracin de
usuarios, estaciones,
entidades y recursos
de seguridad
Servicios generales de
comunicacin oficial
(Boletn)
Extranet para el
acceso en lnea a la
documentacin,
manuales de ayuda y
solicitudes de soporte
Herramientas para
implementar
mecanismos de
control del riesgo
Anlisis gerencial de
las operaciones del
SINPE.
Comunicacin de
eventos importantes
del SINPE como
resultados de
liquidaciones y otros
Administracin de las
funciones de tesorera

SERVICIO DEL
SINPE

USUARIOS PRINCIPALES

ESTADO

Consola de Operacin COS (Centro de

del SINPE (COS)
Operaciones del SINPE)

Operando
desde Abr.
1997
Consola de Monitoreo COS
Operando
del SINPE
desde Abr.
1997
Sala Alterna de
Potencialmente todos los Operando
Operacin (SAO)
usuarios del SINPE
desde Dic.
1999
Administracin de
Esquemas de
Seguridad (AES)
Servicios Generales
del SINPE (OGS)

Gerentes Generales
Gerentes Financieros
Tesoreros
COS
Todos los usuarios del
SINPE

Web Site del SINPE

(WSS)

Todos los usuarios del

SINPE

Mecanismos de
Control de Riesgo
(MCR)

Tesoreros

Operando
desde May.
2000

OLAP del SINPE.

Gerentes Financieros
Analistas Financieros
Tesoreros
Todos los usuarios del
SINPE

Operando
desde Nov.
2000
Operando
desde Mar.
2004

Tesorero Nacional
Tesorero BCCR

Construccin

Servicio de
Notificacin de
SINPE
Centro de Gestin de
Pagos (CGP)

Operando
desde Ene.
2000
Operando
desde May.
2000
Operando
desde May.
2000

En resumen, desde la perspectiva de las instituciones bancarias, que mediante una

pantalla nica de usuario (interfaz) acceden a todas las relaciones financieras (servicios)
con el resto de las entidades participantes, incluyendo al Banco Central, contar con un

ambiente comn es por mucho la forma ms competitiva (econmica, prctica, segura,

sencilla y oportuna) de estructurar el Sistema de Pagos costarricense. Asimismo, las
futuras evaluaciones de calidad que nacional o internacionalmente se realicen a los
sistemas de pago del pas, estarn directamente asociadas al xito obtenido en la
integracin de los servicios interbancarios y del Banco Central a esa plataforma comn y
estandarizada que se denomina Portal Financiero Interbancario o simplemente SINPE.