CONCEPTO DE PAGAR

Deriva del francs padasu; ste contiene la promesa incondicional de una

persona a la cual se le denomina suscriptora de que pagar a una segunda
persona llamada beneficiaria o tenedora una suma de dinero en un determinado
plazo de tiempo con un inters o rendimiento. Su nombre surge de la frase con
que empieza la declaracin debo y pagar
SEMEJANZAS Y DIFERENCIAS ENTRE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGAR
Por otra parte, en el pagar si se pueden pactar intereses. En la letra de cambio,
no. En el pagar no existen algunos personajes que si existen en la letra de
cambio como el girador o los recomendatarios.
IMPORTANCIA CONTEMPORNEA DEL PAGAR
MODALIDADES DE APLICACIN DEL PAGAR
Sin entrar al indebido uso del pagar como garanta de pago de muchas
obligaciones, incluso de naturaleza civil, por las que el pagar es desvirtuado
como documento cambiario, es importante revisar las diferentes modalidades en
que se le puede aplicar.
Rincn Nery Martha Alicia
Daz de Len Mnica Alejandra
Moreno Silva Sergio
ELEMENTOS PERSONALES REGULARES Y ACCIDENTALES
Al respecto, slo se pueden apuntar dos elementos personales regulares que son
el suscriptor u obligado y el beneficiario o tenedor.Al igual que en la letra de
cambio, pueden existir avales y endosantes. (Accidentales)
La obligacin se contrae con la sola firma del documento.

Las principales diferencias En el pagar solo existen dos personas el suscriptor o

girado y el beneficiario, en la letra de cambio debe existir, girador, girado y
beneficiario
.En el pagar existe una promesa de pago, en tanto que en la letra de cambio es
una orden de pago. La promesa de pago es fundamental para el pagar pues sin
ella no se puede reclamar al obligado algo que no est determinado en el
documento.
Al respecto, se debe hacer mencin que son otras utilizaciones que los bancos
realizan; que aunque causales, en ellos debe mencionarse su procedencia e
incluir las anotaciones del registro de crdito, en la inteligencia de que su
transmisin implica la responsabilidad solidaria de quien la efecte, pero tambin
el traspaso de la parte correspondiente del crdito, incluidas las garantas y dems
derechos accesorios, en la proporcin respectiva.
PAGAR DOMICILIADO
En este caso es cuando existe un domiciliario, con funciones similares al de la
letra de cambio, es decir, que es una persona en cuyo domicilio se pagar el
documento.
Si bien es cierto que la funcin del domiciliario, no implica obligacin de pago de la
persona que presta su domicilio, si ser til en el caso de que se levante protesto
por falta de pago, pues all se pact el pago del ttulo de crdito.
PAGAR BANCARIO
Este tipo de pagar ya fue mencionado, pues el que suscriben las instituciones de
crdito para documentar sus crditos.
Sin embargo, es frecuente la utilizacin de los pagars, para apertura de crdito
que los clientes de los propios bancos emplean ante distintos acreedores,
principalmente basados en la solvencia y seriedad de la firma bancaria.

Tambin se utilizan pagars para operaciones bancarias de pago como las

realizadas con carta o tarjeta de crdito, as como las muy socorridas tarjetas de
dbito.
PAGAR HIPOTECARIO
Este tipo es una variante de los pagars bancarios, donde el banco asume el
papel de beneficiario de uno o varios pagars negociables o no, derivados de un
crdito refaccionario, de habilitacin o avo, o simplemente hipotecario, sin que en
todos se configuren operaciones exclusivamente bancarias, a pesar de su
frecuencia.
En las operaciones antes referidas, aparece frecuentemente como garanta un
inmueble o una unidad industrial, por lo que la transmisin de los documentos
implica la transferencia de una parte alcuota de la garanta inmobiliaria.
Criterio discutible es aquel manejado por el Poder Judicial Federal, en cuanto a
que es vlido y apto para ejercer la va ejecutiva mercantil el duplicado de un
pagar inserto en una factura. Al permitir con ese criterio, que un pagar inserto
en una factura y en un duplicado le pueda proceder la accin ejecutiva mercantil,
estamos de acuerdo que se ha pasado por alto el hecho de que es un duplicado,
pensando en que el deudor pueda tener el original y que con ello puede acreditar
el pago, por lo que es procedente acreditar el pago con la exhibicin de la factura
original, que por uso comercial se le entrega al cliente una vez cubierto el importe
de la mercanca y que en caso contrario, le retendrn la factura.

PAGAR CON VENCIMIENTOS SUCESIVOS

Este consiste en lo siguiente: En una sola letra, se establece expresamente que la
cantidad consignada se pagar en parcialidades y en diferentes fechas, de suerte
que en cada pago se efectuar el pago parcial efectuado por el deudor y el
acreedor retendr la letra hasta que se pague la ltima parcialidad. En caso de

incumplimiento de alguna de ellas acarrea un vencimiento sucesivo, es decir que

vencen sucesivamente los pagos o parcialidades restantes, considerndolo como
un vencimiento a la vista.
ACCIONES QUE SE DEBEN DE EJERCITAR POR LA FALTA DE PAGO DEL
PAGAR
El pagar debe de cobrarse en el domicilio sealado en el ttulo de crdito y si no
se llegase a pagar, se deber protestar por falta de pago. La falta de protesto
produce la caducidad del tenedor contra los endosantes, pero aqul no est
obligado a protestar el pagar para conservar sus acciones contra el suscriptor.
(Art. 173 de la LGTOC).
Artculo 173.- El pagar domiciliado debe ser presentado para su pago a la
persona indicada como domiciliario, y a falta de domiciliario designado, al
suscriptor mismo, en el lugar sealado como domicilio.
El protesto por falta de pago debe levantarse en el domicilio fijado en el
documento, y su omisin, cuando la persona que haya de hacer el pago no sea el
suscriptor mismo, producir la caducidad de las acciones que por el pagar
competan al tenedor contra los endosantes y contra el suscriptor.
Salvo ese caso, el tenedor no est obligado, para conservar sus acciones y
derechos contra el suscriptor, ni a presentar el pagar a su vencimiento, ni a
protestarlo por falta de pago.
EXCEPCIONES CONTRA LAS ACCIONES DERIVADAS DE ESTOS TTULOS
Artculo 8o.- Contra las acciones derivadas de un ttulo de crdito, slo pueden
oponerse las siguientes excepciones y defensas:
I.- Las de incompetencia y de falta de personalidad en el actor;
II.- Las que se funden en el hecho de no haber sido el demandado quien firm el
documento;

III.- Las de falta de representacin, de poder bastante o de facultades legales en

quien subscribi el ttulo a nombre del demandado, salvo lo dispuesto en al
artculo 11;
IV.- La de haber sido incapaz el demandado al suscribir el ttulo;
V.- Las fundadas en la omisin de los requisitos y menciones que el ttulo o el acto
en l consignado deben llenar o contener y la ley no presuma expresamente, o
que no se hayan satisfecho dentro del trmino que seala el artculo 15
VI.- La de alteracin del texto del documento o de los dems actos que en l
consten, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 13;
VII.- Las que se funden en que el ttulo no es negociable;
VIII.- Las que se basen en la quita o pago parcial que consten en el texto mismo
del documento, o en el depsito del importe de la letra en el caso del artculo 132;
IX.- Las que se funden en la cancelacin del ttulo, o en la suspensin de su pago
ordenada judicialmente, en el caso de la fraccin II del artculo 45;
X.- Las de prescripcin y caducidad y las que se basen en la falta de las dems
condiciones necesarias para el ejercicio de la accin.

11.1 Introduccin.

El cheque es un documento que actualmente reviste una importancia similar al

pagar, en el comercio. La razn es sencilla, el cheque sin perder su calidad de
ttulo de crdito es un documento apropiado ms para el pago que para el crdito,
por lo que su vida es muy corta y eso no le permite una gran circulacin. Sin
embargo, la modernidad tecnolgica ya amenaza este documento, pues las
transferencias electrnicas y las tarjetas de crdito en sus diversas modalidades
han crecido entre los clientes bancarios, pues sus ventajas son:
a) Cobro frecuente de comisiones por estos mecanismos.
b) Mayor proteccin contra fraudes.
c) Notable sencillez y rapidez en las obligaciones de pago.
d) Continas comisiones a favor de los bancos.

Aunque Daz no considera que esto acabe con el cheque, por su uso frecuente
todava es notable, debemos anotar que por ejemplo en Reino Unido se planea
acabar con el cheque y dejar de usarlo a partir de un plazo aproximado de un ao,
es decir para el 2012.
11.2 Concepto.

El cheque es un ttulo de crdito que slo puede ser expedido a cargo de una
institucin de crdito, por lo que es necesario, en la mayora de los casos contar
con una cuenta en el banco, para que los fondos se retiren de l y se utilicen para
pagar lo documentos. Por ello, se define al cheque como un ttulo de crdito
expedido a cargo de una institucin bancaria por quien, previa existencia de
fondos disponibles en ella, sea autorizado por la misma para librar cheques a su
cargo. La jurisprudencia y la doctrina estadounidense lo ha definido como una letra
de cambio girada a cargo de un banco. El documento que en forma de cheque se
libre a cargo de otras personas, no producir efectos de ttulo de crdito, por lo
que si existe el cheque entre particulares.

11.3 Elementos personales, regulares y accidentales.

El cheque slo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en una
institucin de crdito, sea autorizado por sta para librar cheques a su cargo. De
ah se desprende de nuevo un tro participante entre los cuales est el Librador, el
Librado y el Beneficiario. El librador es cualquier persona fsica o jurdica que haya
constituido fondos suficientes en su cuenta bancaria, para poder librar cheques.
Librado es la institucin bancaria que debe pagar los documentos siempre y
cuando haya recursos en la cuenta respectiva. Beneficiario o tomador es cualquier
persona fsica o jurdica que recibir el pago del documento. A la figura del librador
se le debe aadir que puede ser representado por otra persona que lo represente,
siempre y cuando, sea autorizado expresamente para ello, por lo que su firma
podr aparecer en los cheques que su representado libre. Tambin en este
documento se permite la firma a ruego con la intervencin de un notario pblico. A
pesar de la efmera vida del documento, es posible su circulacin y la presencia de
endosantes es posible, con las mismas condiciones que los de la letra de cambio
o el pagar. Lo mismo ocurre con los avalistas. Sin embargo, el supuesto
fundamental es que existan cuenta y fondos en ella, suficientes para pagar los
documentos librados, siempre que se tenga autorizacin para emitirlos. La
autorizacin se entender concedida por el hecho de que la institucin de crdito
proporcione al librador esqueletos especiales para la expedicin de cheques, o le
acredite la suma disponible en cuenta de depsito a la vista. El cheque al portador
es posible, siempre que no se rebase el monto que determine la ley. El nico
responsable es el librador, quien debe cerciorarse de los fondos, pues cualquier
estipulacin en contrario no se puede oponer al tomador.

Cuando un tercero es autorizado a firmar cheques en el banco, queda obligado

con l hasta el monto de los fondos que tenga el librador en su cuenta, salvo
precepto legal que lo libere de la obligacin. Si una autoridad competente quiere
limitar o prohibir la obligacin de pago del banco con cheques del librador, lo
puede hacer mediante orden judicial o administrativa respectiva. La muerte o

incapacidad del librador no exime al banco de pagar los cheques que emiti el
librador en vida o antes de su incapacidad, pero si puede negarse a pagar si el
librador ha sido declarado en suspensin de pagos, quiebra o concurso. Se
permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo as el tomador deber retener
el documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que recibi.
11.4 Presupuestos de emisin.

Lo que caracteriza al cheque es que en su carcter de librado siempre estar el

banco donde se tiene la cuenta. No puede haber persona fsica o jurdica que lo
pueda sustituir. Para que la funcin bancaria pueda ocurrir es necesaria la
autorizacin de la Secretara de Hacienda para que puedan operar con recursos
del pblico y atender las rdenes de pago con cargo a tales recursos.
11.4.1 Contrato de depsito bancario de dinero en cuenta de cheques.

Para expedir cheques es necesario que exista cuenta de cheques contra la cual se
expedirn, por lo cual es necesario por el librador abrir contrato de depsito de
dinero en cuenta de cheques. Sobre dicha cuenta, el depositante podr disponer
de una parte o la totalidad de fondos, teniendo derecho de hacer remesas o
depsitos peridicos en abono a su cuenta. Incluso cualquier depsito hecho a la
vista se entienden entregados en abono a cuenta de cheques, salvo convenio en
contrario. Para ello los bancos debern acreditar los abonos con recibo de dinero
o con anotaciones en libreta.
11.4.2. Autorizacin para librar.

Como ya se dijo, es necesario que el banco librado de su autorizacin al librador

para que emita cheques, lo cual se presume por el hecho de que el banco
entregue al librador de su talonario con esqueletos o machotes de cheques.

La situacin que causa dudas es si es posible girar un cheque manuscrito y

alejado de los documentos que se encuentran en los talonarios.En esta situacin,
es prctica bancaria en nuestro pas que no se atender ningn documento
distinto a los machotes que emiten los propios bancos, pues alegaran situaciones
de seguridad. Cierto es que los bancos modernos pueden atender rdenes de
pago ya sea por va telefnica, fax, o incluso correo electrnico, pero en ninguno
de estos mecanismos se podra alegar que existe un cheque, pues todos se
apartan del sistema del documento estudiado. El librador es responsable del pago
del cheque. Cualquiera estipulacin en contrario se tendr por no hecha. El que
autorice a otro para expedir cheques a su cargo, est obligado con l, en los
trminos del convenio relativo, a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga
a disposicin del mismo librador, a menos que haya disposicin legal expresa que
lo libere de esa obligacin. Sin embargo se pueden alegar de infundados e
ilegales los requerimientos de los bancos, sobre poderes para poder abrir cuentas
de cheques y que se han vuelto costumbre en el medio bancario, los cuales
sujetan al establecimiento de una serie de frmulas que se justifican en aras de la
seguridad.
11.4.3 Uso de los machotes que el banco proporciona al cuentahabiente.

Al respecto, debemos comentar que son necesarios dichos machotes o

esqueletos, pues actualmente y como ya lo dijimos, es prctica bancaria que no se
pagarn otras rdenes de pago que no sean las que se encuentran en esos
talonarios. Los talonarios y los cheques actuales tienen varios sistemas de
seguridad, que para los bancos son suficientes para garantizar la genuina
procedencia de los cheques que paga, por tanto difcilmente se podra alegar que
no es una prctica bancaria el uso de dichos machotes.
11.5 Requisitos legales del cheque.

El cheque debe contener:

- La mencin de ser cheque, inserta en el texto del documento.

- El lugar y la fecha en que se expide.
- La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero.
- El nombre del librado.
- El lugar del pago; y
- La firma del librador.
Para los efectos de los casos ubicados en segundo y quinto lugar, y a falta de
indicacin especial, se reputarn como lugares de expedicin y de pago,
respectivamente, los indicados junto al nombre del librador o del librado. Estas se
consideran clusulas naturales.
Si se indican varios lugares, se entender designado el escrito en primer trmino,
y los dems se tendrn por no puestos. Si no hubiere indicacin de lugar, el
cheque se reputar expedido en el domicilio del librador y pagadero en el del
librado, y si stos tuvieren establecimientos en diversos lugares, el cheque se
reputar expedido o pagadero en el del principal establecimiento del librador o del
librado, respectivamente. Aunque el cheque puede ser librado a favor del propio
librador o del propio librado, en este ltimo caso se entiende que no es negociable,
lo mismo ocurrir en caso de que se le endose al mismo librado. Sobre la suma de
dinero, hay que recordar que se pueden abrir cuentas en dlares, siempre que se
sea: a) una persona fsica que tengan domicilio en la zona fronteriza del norte de
Mxico o en los estados de Baja California o Baja California Sur; b) Personas
morales con domicilio en cualquier lugar de la repblica y c) Representaciones
oficiales extranjeras, organismos internacionales y ciudadanos extranjeros o
corresponsales que presten sus servicios o trabajen en el pas, pero que se
encuentren regulares en el pas. Por ltimo, en este caso especial los cheques no
pueden expedirse en UDIS, por as disponerlo en el decreto de su creacin.

11.6 Naturaleza jurdica.

El cheque ser siempre pagadero a la vista. Cualquiera insercin en contrario se
tendr por no puesta. El cheque presentado al pago antes del da indicado como
fecha de expedicin, es pagadero el da de la presentacin. El cheque puede ser
nominativo o al portador. Aunque la ley dice que el cheque expedido por
cantidades superiores a cinco millones de pesos, siempre deber ser nominativo,
cada ao el Banco de Mxico establece hasta qu cantidad se podrn expedir
cheques al portador, por lo que rebasado ese lmite, se debern expedir de
manera nominativa. El cheque que no indique a favor de quin se expide, as
como el emitido a favor de persona determinada y que, adems, contenga la
clusula "al portador", se reputarn al portador. Como ya se dijo, el cheque
nominativo puede ser expedido a favor de un tercero, del mismo librador o del
librado. El cheque expedido o endosado a favor del librado no ser negociable.
11.7 Plazos de presentacin y revocacin. Efectos por no presentarlos para su
pago dentro de esos plazos.

El cheque debe ser presentado para su pago en la direccin en l indicada, y a

falta de esa indicacin, debe serlo en el principal establecimiento que el librado
tenga en el lugar del pago. Los cheques debern presentarse para su pago:

1. Dentro de los quince das naturales que sigan al de su fecha, si fueren

pagaderos en el mismo lugar de su expedicin.
2. Dentro de un mes, si fueren expedidos y pagaderos en diversos lugares del
territorio nacional.

3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en el extranjero y pagaderos en el

territorio nacional; y

4. Dentro de tres meses, si fueren expedidos dentro del territorio nacional para ser
pagaderos en el extranjero, siempre que no fijen otro plazo las leyes del lugar de
presentacin.

La presentacin de un cheque en Cmara de Compensacin, surte los mismos

efectos que la hecha directamente al librado. Cuando, sin justa causa, se niegue el
librado a pagar un cheque, teniendo fondos suficientes del librador, resarcir a
ste los daos y perjuicios que con ello le ocasione. En ningn caso la
indemnizacin ser menor del veinte por ciento del valor del cheque. Mientras no
hayan transcurrido los plazos que comentamos para presentar el cheque, el
librador no puede revocar el cheque ni oponerse a su pago. La oposicin o
revocacin que hiciere en contra de lo dispuesto en este caso, no producirn
efectos respecto del librado, sino despus de que transcurra el plazo de
presentacin. Aun cuando el cheque no haya sido presentado o protestado en
tiempo, el librado debe pagarlo mientras tenga fondos del librador suficientes para
ello. La Suprema Corte de justicia ha interpretado que la omisin de presentar el
cheque al cobro en los tiempos determinados, no genera la improcedencia de la
va ejecutiva mercantil. La muerte o la incapacidad superveniente del librador, no
autorizan al librado para dejar de pagar el cheque. La declaracin de que el
librador se encuentra en estado de suspensin de pagos, de quiebra o de
concurso, obliga al librado, desde que tenga noticia de ella, a rehusar el pago. El
tenedor puede rechazar un pago parcial; pero si lo admite, deber anotarlo con su
firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad que ste le entregue.
11.8 Acciones mercantiles y penales derivadas de la falta de pago de un cheque.
El cheque presentado en tiempo, y no pagado por el librado, debe protestarse a
ms tardar el segundo da hbil que siga al plazo de presentacin, en la misma
forma que la letra de cambio a la vista. En el caso de pago parcial, el protesto se
levantar por la parte no pagada. Si el cheque se presenta en Cmara de

Compensacin y el librado rehsa total o parcialmente su pago, la Cmara

certificar en el cheque dicha circunstancia, y que el documento fue presentado en
tiempo. Esa anotacin har las veces del protesto. La anotacin que el librado
ponga en el cheque mismo de que fue presentado en tiempo y no pagado total o
parcialmente, surtir los mismos efectos del protesto. En los casos a que se
refieren los dos prrafos que anteceden, el tenedor del cheque deber dar aviso
de la falta de pago a todos los signatarios del documento. Por no haberse
presentado o protestado el cheque en la forma y plazos previstos en este captulo,
caducan:
a) Las acciones de regreso del ltimo tenedor contra los endosantes o avalistas.
b) Las acciones de regreso de los endosantes o avalistas entre s; y
c) La accin directa contra el librador y contra sus avalistas, si prueban que
durante el trmino de presentacin tuvo aqul fondos suficientes en poder del
librado y que el cheque dej de pagarse por causa ajena al librador sobrevenida
con posterioridad a dicho trmino.
Por otra parte, considerando que este ttulo es una forma de pago, el Cdigo penal
federal asimila a fraude el emitir cheques sin fondos, de conformidad con su
artculo 386, para lo cual la penalidad prevista es la siguiente:
- Con prisin de tres das a seis meses o multa de treinta a ciento ochenta das de
salario mnimo, cuando el dao no exceda de diez veces dicho salario.
- Con prisin de seis meses a tres aos y multa de diez a cien veces el salario
mnimo, cuando el dao exceda de diez pero no de quinientas veces el salario
mnimo.
- Con prisin de tres a doce aos y multa hasta de ciento veinte veces el salario
mnimo cuando el valor de lo defraudado sea de ms de quinientos das de salario
mnimo.
11.9 Prescripcin de la accin cambiaria derivada del cheque.

Las acciones a que nos referimos en el punto anterior, prescriben en seis meses
contados:
- Desde que concluye el plazo de presentacin, las del ltimo tenedor del
documento; y
- Desde el da siguiente a aqul en que paguen el cheque, las de los endosantes y
las de los avalistas.
- Las acciones del tenedor de cheque certificado contra el librado, a partir del da
en que concluya el plazo de presentacin.
11.10 Sanciones aplicables al responsable de la falta de pago de un cheque.
El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, por causa imputable
al propio librador, resarcir al tenedor los daos y perjuicios que con ello le
ocasione. En ningn caso, la indemnizacin ser menor del veinte por ciento del
valor del cheque.

Ahora bien, se debe distinguir entre dos casos que la Suprema Corte ha
interpretado y que son:
Si el cheque se emiti sin fondos para procurarse un lucro o bien, para procurarse
ilcitamente una cosa, aqu se configura un fraude genrico en trminos de lo ya
explicado, siendo necesario que el cheque se haya presentado para su cobro,
dentro de los trminos legales.
El otro caso es cuando el cheque sin fondos se entrega en pago de otro
documento en el cual no configura fraude genrico para nuestro mximo tribunal,
puesto que ese documento no tuvo efecto liberatorio definitivo, puesto que existe
dispositivo que dice que cuando un ttulo de crdito se paga con otro ttulo de
crdito, este se recibe salvo buen cobro, por lo que es obvio que el librador no
obtuvo para s un lucro indebido y el acreedor mantuvo inclume su derecho de
reclamar el pago de la cantidad que ampara el ttulo de crdito, en este caso, el
cheque.

11.11 Causas por las que un banco puede rehusar el pago de un cheque.
La alteracin de la cantidad por la que el cheque fue expedido, o la falsificacin de
la firma del librador, no pueden ser invocadas por ste para objetar el pago hecho
por el librado, si el librador ha dado lugar a ellas por su culpa, o por la de sus
factores, representantes o dependientes. Cuando el cheque aparezca extendido
en esqueleto de los que el librado hubiere proporcionado al librador, ste slo
podr objetar el pago si la alteracin o la falsificacin fueren notorias, o si,
habiendo perdido el esqueleto o el talonario, hubiere dado aviso oportuno de la
prdida al librado. Todo convenio contrario a lo dispuesto en este artculo, es nulo.
El que pague con cheque un ttulo de crdito, mencionndolo as en el cheque,
ser considerado como depositario del ttulo mientras el cheque no sea cubierto
durante el plazo legal sealado para su presentacin. La falta de pago o el pago
parcial del cheque, se considerarn como falta de pago o pago parcial del ttulo de
crdito, y una vez protestado el cheque, el tenedor tendr derecho a la restitucin
del ttulo y al pago de los gastos de cobranza y de protesto del cheque; y previo el
protesto correspondiente, podr ejercitar las acciones que por el ttulo no pagado
le competan. Si el depositario de ste no lo restituye al ser requerido para hacerlo
ante juez, notario, corredor o ante la primera autoridad poltica del lugar, se har
constar ese hecho en el acta relativa, y sta producir los efectos del protesto para
la conservacin de las acciones y derechos que del ttulo nazcan. Los plazos
sealados para el protesto de los ttulos de crdito en pago de los cuales se hayan
recibido cheques, empezarn a correr desde la fecha en que stos sean
legalmente protestados, conservndose, entre tanto, todas las acciones que
correspondan al tenedor del ttulo. Respecto a las causas por las que un cheque
no se pagara por el banco son la falta de fondos, salvo que se revoque el cheque,
cancele su cuenta o reduzca la suma disponible. Cuando el librador informa su
revocacin al banco antes del cobro del documento hace vlida su oposicin al
pago. Tambin se pude negar el pago, si el banco librado se entera del concurso,
quiebra o suspensin de pagos del librador. En caso de que injustificadamente el
banco se niegue a pagar el cheque teniendo fondos, deber pagar el veinte por
ciento del valor del cheque.

11.12 Formas especiales del cheque.

Los usos cambiantes del comercio han originado la creacin de formas especiales
de este documento, aunque como lo hemos dicho, las transferencias de fondos
electrnicas acabarn a su vez con algunas de estas formas especiales del
cheque.
11.12.1 Cheque cruzado.
El cheque que el librador o el tenedor crucen con dos lneas paralelas trazadas en
el anverso, slo podr ser cobrado por una institucin de crdito. Si entre las
lneas del cruzamiento de un cheque, no aparece el nombre de la institucin que
debe cobrarlo, el cruzamiento es general, y especial, si entre las lneas se
consigna el nombre de una institucin determinada. En este ltimo caso, el cheque
slo podr ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que sta
hubiere endosado el cheque para su cobro. El cruzamiento general puede
transformarse en cruzamiento especial; pero el segundo no puede transformarse
en el primero. Tampoco podr borrarse el cruzamiento de un cheque ni el nombre
de la institucin en l designada. Los cambios o supresiones que se hicieren
contra lo dispuesto en este artculo, se tendrn como no efectuados. El librado que
pague un cheque cruzado en trminos distintos de los que este artculo seala, es
responsable del pago irregularmente hecho.
11.12.2 Cheque para abono en cuenta.

El librador o el tenedor pueden prohibir que un cheque sea pagado en efectivo,

mediante la insercin en el documento de la expresin "para abono en cuenta". En
este caso el cheque se podr depositar en cualquier institucin de crdito, la cual
slo podr abonar el importe del mismo a la cuenta que lleve o abra a favor del
beneficiario. El cheque no es negociable a partir de la insercin de la clusula
"para abono en cuenta". La clusula no puede ser borrada. El librado que pague
en otra forma, es responsable del pago irregularmente hecho.
11.12.3 Cheque certificado.

Antes de la emisin del cheque, el librador puede exigir que el librado lo certifique,
declarando que existen en su poder, fondos bastantes para pagarlo. La
certificacin no puede ser parcial ni extenderse en cheques al portador. El cheque
certificado no es negociable. La certificacin produce los mismos efectos que la
aceptacin de la letra de cambio. La insercin en el cheque, de las palabras
"acepto," "visto," "bueno" u otras equivalentes, suscritas por el librado, o de la
simple firma de ste, equivalen a una certificacin.

El librador puede revocar el cheque certificado, siempre que lo devuelva al librado

para su cancelacin. Las acciones contra el librado que certifique un cheque,
prescriben en seis meses a partir de la fecha en que concluya el plazo de
presentacin. La prescripcin en este caso, slo aprovechar al librador.
11.12.4 Cheque de caja.
Slo las instituciones de crdito pueden expedir cheques de caja, a cargo de sus
propias dependencias. Para su validez, stos cheques debern ser nominativos y
no negociables. Los cheques no negociables porque se haya insertado en ellos la
clusula respectiva o porque la ley les d ese carcter, slo podrn ser endosados
a una institucin de crdito para su cobro.
11.12.5 Cheques de viajero.
Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo, y
pagaderos por su establecimiento principal o por las sucursales o los
corresponsales que tengan en la Repblica o en el extranjero. Los cheques de
viajero pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por sus sucursales o
corresponsales autorizados por l al efecto. Los cheques de viajero sern
precisamente nominativos. El que pague el cheque deber verificar la autenticidad
de la firma del tomador, cotejndola con la firma de ste que aparezca certificada
por el que haya puesto los cheques en circulacin. El tenedor de un cheque de
viajero puede presentarlo para su pago, a cualquiera de las sucursales o
corresponsales incluidos en la lista que al efecto proporcionar el librador, y en

cualquier tiempo mientras no transcurra el sealado para la prescripcin. La falta

de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devolucin del
importe del cheque de viajero y la indemnizacin de daos y perjuicios, que en
ningn caso sern inferiores al 20% del valor del cheque no pagado. El
corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques de viajero, tendr las
obligaciones que corresponden al endosante y deber reembolsar al tomador, el
importe de los cheques no utilizados que ste le devuelva. Las acciones contra el
que expida o ponga en circulacin los cheques de viajero, prescriben en un ao a
partir de la fecha en que los cheques son puestos en circulacin.
11.12.6 Cheques no negociables.
Los cheques no negociables no podrn circular por medio de endoso, pues slo se
podrn endosar a favor de una institucin bancaria. Entre otros podemos hablar
del cruzado, para abono en cuenta, certificado, de caja y de viajero, con la
salvedad por ejemplo, que en este ltimo no podr ser cobrado de modo directo
en efectivo y que son nominativos.

11.12.7 Cheque con provisin garantizada.

En este cheque, por anotacin hecha por el banco librado, la cantidad por la que
responde el propio banco y con fondos del librador, es la que aparece de tal modo
que el beneficiario tiene y tendr durante el plazo de presentacin fondos
garantizados para el pago. Aunque no est regulado por la legislacin mexicana,
el documento se ha operado en la banca mexicana, con apego a las disposiciones
legales, de tal modo que si no rebasa los lmites establecidos, nada impide que se
emita al portador o que sea endosable. Se le llam vademcum o simplemente
garantizado.
11.12.8 Cheque electrnico.

Este no es un cheque y mucho menos un ttulo de crdito. Realmente es una

orden de pago electrnica, por lo que la operacin no se respalda en ningn
documento, sino estrictamente en medios electrnicos Dichos instrumentos
electrnicos no se pueden regular jurdicamente y son de difcil prueba, pero ya se
encuentran inmersas en las operaciones bancarias y se autorizan por
encriptaciones, claves, firmas electrnicas o nmero confidenciales. Sin embargo,
se encuentran amenazadas por la incursin de piratas electrnicos (hackers), los
virus de computacin o las cadas del sistema.
11.12.9 Diferencias entre el cheque estadounidense y el de los pases del derecho
civil.
Las principales diferencias entre ambos sistemas son:
a) En los Estados Unidos de Amrica no reconoce el cheque cruzado.
b) Tampoco se admite el cheque para abono en cuenta.
c) No es utilizado el sacramental trmino cheque
An con ello la expedicin de los cheques en los E.U.A. tiene un grado de
confiabilidad tal que la mayora de pagos se hace por este medio.
11.12.10 Cheque internacional.
Solamente se ha intentado discutir un proyecto de la UNCITRAL o CNUDMI sobre
el cheque, en 1982, pero las observaciones que le impuso la delegacin de E.U.A.
fueron tales que no se ha vuelto a presentar ningn proyecto ms.

11.13 Formas de cobrar un cheque: por ventanilla; por cmara de compensacin

Estas dos formas de cobro son:
a) Por ventanilla, que es cuando el beneficiario se presenta ante la institucin
bancaria ya sea la sealada en el documento o la del lugar del principal
establecimiento del librado. Tambin es preciso decir que puede ser cualquier
sucursal del banco librado o incluso en el extranjero, siempre que se pueda
realizar a travs de lo dispuesto por tratados internacionales
b) Por cmara de compensacin, que es la entidad conformada por los bancos de
una localidad que presta precisamente el servicio de compensacin entre los
bancos afiliados. El cuentahabiente slo deposita los cheques en las cuentas
respectivas y entonces los bancos acuden a la compensacin para abonar los
fondos.
11.14 El protesto: indispensable para cobrar un cheque por va mercantil o penal.
Como lo indica el subttulo, para ejercitar acciones derivadas del cheque es
necesario su protesto, trminos de lo ya explicado en el captulo respectivo. Sin
embargo, aunque se puede requerir la presencia del fedatario y su acta
correspondiente, para el cheque la ley prev procedimiento ms simple, como lo
es presentarlo con el librado, que este justifique porque no se paga y como si
fuera letra a la vista, protestarlo a ms tardar el segundo da hbil que siga al
plazo de su presentacin. Si ocurre pago parcial, asentar la quita en el documento
pero conservarlo y otorgar recibo por la cantidad recibida. Tambin la ley seala
que la certificacin del banco librado o bien la anotacin de la cmara de
compensacin, de un cheque presentado en tiempo y no pagado total o
parcialmente, surtir los efectos del protesto. Slo as se podrn ejercitar las vas
mercantiles o penales ya discutidas.

Clasificacin de los Ttulos de Crdito

Atendiendo a si son regidos por la ley
Tpicos. Son ttulos tpicos los que se encuentran reglamentados en forma
expresa en la ley, como la letra de cambio y el pagar.
Atpicos. Son ttulos atpicos o innominados aquellos que sin tener un
diccionario concreto establecido en la ley han sido consagrados por los
usos mercantiles.
Segn su objeto
Ttulos Personales: Son aquellos cuyo objeto principal no es un derecho de
crdito, sino la facultad de atribuir a su dueo una calidad personal de
miembro de una sociedad.
Ttulos Obligacionales: Son aquellos cuyo objeto principal, es un derecho
de crdito y, en consecuencia atribuyen a su titular accin para exigir el
pago de las obligaciones a cargo de los suscriptores.
Ttulos Reales: Son aquellos cuyo objeto principal no consiste en un
derecho de crdito, sino en un derecho real sobre la mercanca amparada
por el ttulo.
Segn su forma de creacin

 Ttulos singulares son aquellos que son creados uno slo en cada acto de
creacin, como la letra de cambio, el pagar.
Ttulos seriales: son los que se crean en serie, como las acciones y las
obligaciones de las sociedades annimas.

Segn la sustantividad

Este criterio los divide en principales y accesorios. Siendo stos ltimos los
que dependen de otro ttulo de crdito principal, como el caso de los bonos
de prenda del crtificado de depsito.

Por la forma de circulacin

Ttulos nominativos: Son ttulos nominativos, aquellos que tienen una
circulacin restringida, porque designan a una persona como titular, y que
para ser transmitidos, necesitan el endoso del titular y la cooperacin del
obligado en el ttulo.
Son nominativos aquellos que aparecen escritos en nombre del beneficiario. Son
expedidos a favor de una persona cuyo nombre se consigna en el texto del mismo
documento.
Por su eficacia procesal
Eficacia procesal plena. En este caso se encuentra la letra de cambio y al
cheque, porque no necesitan hacer referencia a otro documento o a ningn
acto externo para tener eficacia procesal plena, basta exhibirlos para que
se consideren por s mismos suficientes para el ejercicio de la accin
Sin eficacia procesal plena. Para tener eficacia, necesita

ser

complementado con elementos ajenos al documento.

Segn su funcin econmica
Esta clasificacin se basa en el propsito del tenedor, ms que en las
caractersticas del documento. En otros trminos, se califica al ttulo por la
intencin del adquirente.

Por los efectos de la causa sobre la vida del ttulo.

Depender de la relacin que le dio origen al ttulo, la cual dicho sea de paso, no
invalida el ttulo pero si lo sujeta a un nexo causal. En cambio puede suceder que
existan causas que rompen el nexo causal