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PATRIMONIALES Y DE PERSONAS
Mdulo2II
Mdulo
Defensa del
Defensa
delAsegurado
Asegurado
Programa
UNIDAD DIDCTICA B
RECURSOS TCNICOS
NDICE GENERAL
compatibilizacin
de
ambos
regmenes.
Evolucin
jurisprudencial y reglamentaria.
Problemticas especificas en la Defensa del Asegurado.
El rol del asesoramiento.
Fallos. La DOAA. El Defensor del Asegurado.
Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
Ventas sin asesoramiento
El Derecho del Consumo. Desarrollo y aplicacin. La tica como
problemtica subjetiva. La tica en el manejo de la informacin
y en la toma de decisiones.
Derecho a la educacin
Derecho a trabajar
Se define como dilema tico aquella situacin que refleja posiciones y/o argumentos
en conflicto y que presenta ms de dos alternativas de solucin que pueden ser o no
satisfactorias.
Los valores personales que incluyen los principios morales influyen en las decisiones
ticas y se aplican tanto en la vida privada como en el comportamiento profesional.
La falta de tica en la toma de decisiones profesionales est muy ligada a la
insatisfaccin de los clientes, esto lleva a una publicidad negativa y desfavorable y
una mala imagen para todo el mercado.
Por otro lado, las recompensas por un comportamiento tico pueden ser de dos clases:
internas, para la propia empresa y externas, para el mercado en general.
Existen distintos modelos para la toma de decisiones ticas, marcados por diferentes
posiciones filosficas. Desarrollaremos uno de los ms utilizados.
En este punto de anlisis se pide identificar todas las posibles opciones y tambin se
deben proyectar, predecir (tan preciso como sea posible) las consecuencias probables
de cada una de las opciones. Se deben identificar tanto las consecuencias buenas como
aquellas que producirn dao.
Se identifican los principios y teoras morales y ticas que fundamentan cada opcin.
Por ejemplo:
Utilitarista.
Deontolgico.
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CONTRATO DE CONSUMO
El Derecho del Consumo
Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
Ventas sin asesoramiento
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Producir: Originar o crear una cosa. Fabricar. Dar fruto las tierras y las plantas
Cosas:
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Prestacin de
Conjunto
de
elementos
personales
materiales
que,
Servicios:
Proveedor:
Segn la ley, es aquella persona fsica o jurdica pblica o privada, que se dedica de
manera profesional u ocasional a realizar actividades de produccin, montaje,
creacin, construccin, transformacin, importacin, concesin de marca, distribucin
y comercializacin de bienes y servicios, destinados a consumidores o usuarios. Pero
hay que tener presente que segn la ley quedan excluidos los profesionales liberales
que requieran para su ejercicio profesional ttulo universitario y a la vez matrcula
otorgada por colegio de profesionales reconocidos oficialmente u organismo
autorizados para ello. Son ejemplos de ellos, los abogados, los mdicos, los escribanos.
Lo que si comprende la ley es la publicidad que los mismos hagan de sus servicios, y si
a travs de ella violan la ley de defensa del consumidor, debern someterse a ella y a
sus sanciones.
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CONSAGRACIN LEGISLATIVA
El Derecho del Consumo
Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
Ventas sin asesoramiento
Su consagracin legislativa: Constitucin Nacional y leyes
especficas. La ley N 24.240. Su reforma y reglamentacin. El
tema en la reglamentacin de la SSN y en el Plan Nacional
Estratgico del Seguro.
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bsicamente con la Ley de Defensa del Consumidor 24240 (22 de septiembre de 1993)
y sus modificatorias como la Ley 26361 (12 de marzo de 2008).
Constitucin Nacional
Artculo 42:
Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de
consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos; a una
informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato
equitativo y digno.
Las autoridades proveern a la proteccin de esos derechos, a la educacin para el
consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsin de los
mercados, al control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia
de los servicios pblicos, y a la constitucin de asociaciones de consumidores y de
usuarios.
La legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y solucin de
conflictos, y los marcos regulatorios de los servicios pblicos de competencia nacional,
previendo la necesaria participacin de las asociaciones de consumidores y usuarios y
de las provincias interesadas, en los organismos de control.
Uno de los puntos importantes a destacar del Art. 42 de la Constitucin Nacional es
el Derecho de Eleccin, este derecho consiste en la libertad individual del consumidor
de acceder a una gran variedad de productos o servicios y poder elegir aqul que ms
convenga a sus deseos o necesidades, a precios de competencia. Esto implica que el
mejor juez para determinar qu producto comprar en cantidad, calidad y costo, es el
propio consumidor. Nadie se puede arrogar este derecho. Quien lo haga, no slo est
usurpando un derecho, sino que est violando un principio bsico para vivir en armona.
Los derechos que no se conocen no se ejercitan, es por esto que el Estado debe
comprometerse a tomar un rol activo en la educacin del ciudadano en este aspecto.
Las asociaciones de consumidores, las Organizaciones no Gubernamentales (ONG) y la
Defensora del Pueblo, tienen publicaciones que alertan sobre determinados peligros
que acechan al consumidor.
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En cuanto a los nios como usuarios, el peligro por el uso de juguetes de PVC
La publicidad engaosa
Otros
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OBLIGACIN:
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Cobrar por los servicios el precio o la tarifa que les parezca ms conveniente y
adecuado.
OBLIGACIONES:
De todos los derechos que tienen los consumidores, excepto el de educacin, se
derivan obligaciones para los proveedores.
En general se pueden sealar las siguientes obligaciones bsicas de los proveedores:
Respetar la opcin del consumidor (en caso de que los bienes adquiridos no cumplan
con las condiciones de calidad, idoneidad o seguridad ofertadas) en orden a
obtener la reparacin gratuita del bien, su reposicin o cambio, o la devolucin del
dinero pagado.
Informar gratuitamente, en forma clara y visible sobre los precios y las tarifas de
bienes y servicios. Por otra parte, tiene las obligaciones especficas de respetar el
precio exhibido, informado o publicado. Los precios debern comprender el valor
total del bien o servicio, incluidos los impuestos correspondientes. La informacin
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El PlaNeS (Plan Nacional Estratgico para los Seguros) seala el horizonte al cual se
pretende dirigir el sector seguros en un futuro determinado. La estrategia est
conformada por varios componentes centrales que son: Visin, Misin, Rol del Estado,
Valores, Fines Estratgicos y Objetivos.
Visin del sector seguros: Ser un sector dinmico, slido y confiable de la economa
argentina, con previsibilidad a largo plazo y en constante crecimiento, que brinde
proteccin, propicie la preservacin de patrimonios, cuide el inters de los asegurados,
beneficiarios, terceros damnificados y a la sociedad en su conjunto; prevea una
eficiente cobertura de riesgos a la comunidad frente a las contingencias daosas que
amenazan a las personas, a las empresas y a sus bienes, promoviendo la prevencin,
la solidaridad, el ahorro y la inversin y contribuyendo al desarrollo econmico y social
del pas.
Rol del Estado: para cumplir con lo establecido en la visin y misin, el Estado
impulsar los mecanismos necesarios a fin de normar y promover la actividad
aseguradora a fin de garantizar la operacin de aseguradoras y reaseguradoras que
brinden productos y servicios de calidad, con buenas prcticas, transparencia y responsabilidad social empresaria, en el marco de los principios de solvencia, eficiencia,
competitividad y rentabilidad
Proteccin de los asegurados: Proteger a los asegurados a travs del rol indelegable
que tiene el Estado en materia de regulacin y control, con equidad y transparencia,
a los efectos de construir una sociedad ms justa e igualitaria que facilite el acceso al
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seguro para todos los habitantes del pas. Del mismo modo, velar por los intereses de
los asegurados y beneficiarios de las coberturas de seguro, como as tambin de los
terceros damnificados.
Fin estratgico social: Incluye objetivos referidos sobre todo al fortalecimiento de los
derechos del usuario, a la mejora en la calidad del servicio y a la importancia del
desarrollo de una cultura aseguradora. Contempla los derechos y responsabilidades de
los actores y establece la necesidad de una mejora continua de la actividad para la
generacin del bienestar general (generacin de empleo, aumento de la productividad
laboral, excelencia en la prestacin del servicio, reduccin de la siniestralidad,
inclusin social, desarrollo con sustentabilidad ambiental), entre otros.
Objetivos:
1. Desarrollar una conciencia aseguradora sobre la base de una sociedad cada vez ms
perceptiva del riesgo, que promueva la transferencia de riesgos asegurables al
Sector Seguros y d lugar a una cultura de la prevencin y ahorro. A tales fines,
resulta imprescindible trabajar en el fortalecimiento de la imagen y confianza de
la actividad, propendiendo tambin a la difusin respecto a su razn de ser.
2. Mejorar la prestacin de servicios brindados por las aseguradoras en cuanto a
atencin al cliente y terceros beneficiarios, ampliacin de los niveles de cobertura
y disminucin del nivel de litigiosidad. En particular, resulta procedente: evaluar
la gestin de pago de siniestros realizada por las aseguradoras; garantizar la
solvencia y capacidad de respuesta del sistema de seguros; promover una mejor
calidad de servicios brindados por las aseguradoras, ya sea en atencin al asegurado
o beneficiario, como a la ampliacin de los niveles de cobertura
3. Desarrollar herramientas entre aseguradoras estatales y privadas para ofrecer
seguros con coberturas orientadas a las personas de bajos recursos que permitan
su inclusin social
4. Atender los derechos garantizados constitucionalmente y en la ley de defensa de
los consumidores a los usuarios y consumidores de los servicios financieros de las
aseguradoras, mejorando la obligacin de las aseguradoras en una conducta
proactiva para la informacin, garantizando permanente e institucional
asesoramiento de los consumidores, su libre eleccin de un productor asesor y una
Mdulo II Defensa del Asegurado
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procesos
programas
de
fortalecimiento
modernizacin
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Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
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jurisprudencia dio lugar a que cuando una clusula es ambigua se interprete a favor
del asegurado.
Art.12: Diferencia entre propuesta y pliza. Si los contenidos de ambos documentos
difieren el asegurado tiene 30 das para reclamar.
Art.50: Dispone que es nulo el convenio que exonere al asegurador de la
responsabilidad por su mora, la misma impone el resarcimiento de los daos que cause.
Art.57: Establece la nulidad de las clusulas compromisorias, se refieren a aquellas
que limitan o dificultan las posibilidades del asegurado de iniciar una accin judicial
contra un asegurador ya sea por una mala liquidacin o porque ha declinado su
responsabilidad frente a un siniestro determinado.
Art.73: Los gastos en los que incurra el asegurado en cumplimiento de la carga de
Salvamento deben ser reembolsados por el asegurador, an en exceso de la suma
asegurada y aunque hayan sido infructuosos.
Art.158: Obligatoriedad de las normas, stas slo pueden modificarse a favor del
asegurado. Cuando las disposiciones de las Plizas se aparten de las normas legales,
no podrn formar parte de las condiciones generales. Este artculo conforma una suerte
de mnimo de orden pblico, su objetivo es la adecuada proteccin de los derechos de
los asegurados, dentro de un marco de equidad y buena fe.
Ley 20091
Art.8: El control de la actividad aseguradora corresponde a la Superintendencia de
Seguros de la Nacin, organismo que debe velar por el normal y buen funcionamiento
del mercado.
Art.23: Los aseguradores no podrn operar en ninguna rama de seguros sin estar
expresamente autorizados por la SSN para ello. Los planes de seguros as como tambin
los elementos tcnicos y contractuales deben ser aprobados por la autoridad de control
antes de su aplicacin.
Art.25: Plantea la obligacin de las aseguradoras a ajustar sus textos a los artculos 11
y 158 de la Ley 17418 y en idioma nacional, salvo las de riesgo martimo que podrn
estar redactadas en idioma extranjero.
Art.26: Legisla sobre la necesidad de la suficiencia de las primas para el cumplimiento
de las obligaciones del asegurador. La autoridad de control observar las primas que
resulten insuficientes, abusivas o arbitrariamente discriminatorias.
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Ley 22400
Art.10: Reglamenta las funciones y deberes del Productor Asesor de Seguros,
determinando que es obligatorio: Ilustrar al asegurado o asegurable sobre las clusulas
del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales se decidi cubrir el riesgo.
Asesorar al asegurado sobre sus derechos, obligaciones y cargas durante la vigencia del
contrato.
Art.12: El Productor de seguros debe actuar con diligencia y buena fe.
Generalmente se presupone que una ley general no puede ir contra una ley particular,
en este caso la LDC contra la Ley de Seguros, pero la realidad es que la ley de Defensa
al Consumidor se puede aplicar supletoria y analgicamente, siempre y cuando la
legislacin especfica en la materia de seguros no pueda resolver un conflicto.
No es bueno aplicar la LDC indiscriminadamente, sin recurrir a la normativa especfica,
ya que esto puede llegar a debilitar la solvencia de las aseguradoras, lo que generar
en el tiempo perjuicios a la masa de asegurados en general.
Por ejemplo, hay que ser muy cauto con el Art. 37 de la mencionada ley, en cuanto
prohbe aquellas clusulas que limiten la responsabilidad por daos del proveedor. La
limitacin de responsabilidad est en el corazn del seguro a travs de distintos
institutos, como la suma asegurada, la franquicia, las exclusiones de cobertura, el
riesgo cubierto.
No confundir exclusiones de cobertura con clusulas abusivas, las exclusiones de
cobertura son limitaciones jurdicas aceptadas por el organismo de control y por la
legislacin vigente, las cuales son absolutamente necesarias para la existencia del
contrato de seguro. El costo de la pliza (la prima) se obtiene en base a un clculo
tcnico en el cual se tienen en cuenta stas limitaciones. Opinar que una exclusin es
una clusula abusiva desvirtuara el contrato de seguro. Lo que no quita, que existan
clusulas abusivas.
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Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
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Clusulas Abusivas
Una clusula abusiva es considerada un atentado contra el principio de la buena fe ya
que involucra una desproporcin significativa entre las obligaciones y beneficios que
adquieren las partes. El Estado debe controlar la implementacin de las mismas, lo
cual implica una intervencin en la autonoma de la voluntad privada de los
contratantes. Es claro que el control (que puede ser legislativo, administrativo o
judicial) procede cuando se presenta un contrato de adhesin con un consumidor.
La Ley 24.240, no define Clusulas Abusivas, en cambio, s lo hizo el decreto
1798/94 del 13 de octubre de 1994, reglamentario de la referida ley, Artculo 37:
Se considerarn trminos o clusulas abusivas las que afecten inequitativamente al
consumidor o usuario en el cotejo entre los derechos y obligaciones de ambas partes.
Los derechos de los consumidores se pueden proteger en los contratos de adhesin a
travs del control que el Estado haga de las clusulas abusivas, porque si bien es cierto
que no siempre que se presenta un contrato de adhesin hay clusulas abusivas, la
posibilidad que tiene el predisponente de modificar el equilibrio de las cargas y de las
obligaciones para beneficiarse hace que el contrato de adhesin sea un campo
especialmente frtil para la implementacin de las mismas.
La doctrina nacional y extranjera acepta que los contratos de adhesin son verdaderos
contratos, pero no es claro que constituyan verdaderos acuerdos paritarios entre
iguales. El contrato de seguro de hecho, es un contrato de adhesin, pero no es un
contrato entre iguales, en consecuencia el asegurado merece la proteccin del
ordenamiento jurdico en su conjunto, teniendo en cuenta que es la parte dbil del
contrato.
El control que se haga de las clusulas abusivas constituye una forma de limitacin a
la autonoma de la voluntad privada, puesto que aunque hagan parte integral de un
contrato, pueden ser descartadas mediante diferentes sanciones y, en consecuencia,
ser desconocidas por el operador jurdico.
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Autores como Stiglitz sostienen que la proteccin de los derechos del consumidor
tiende a mejorar el funcionamiento del mercado, corrigiendo sus deficiencias y la
posicin subordinada del consumidor en las relaciones personales con la empresa.
El reconocimiento de los derechos de la parte ms dbil no significa estar en contra
del desarrollo econmico; por el contrario le da un grado de disciplina para que la
actividad empresarial se desenvuelva dentro de un marco social ms justo y
equilibrado.
No son clusulas abusivas las exclusiones en un contrato de seguros, ya que el seguro
se basa en las limitaciones de la cobertura, para poder realizar una buena cotizacin
del riesgo, a estas limitaciones las conocemos con el nombre de exclusiones.
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Ello significa que a los fines de la apreciacin en concreto sobre si una clusula es
abusiva habr que analizar:
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Adems podemos plantear que estn alcanzados por el contrato de seguro los
beneficiarios de una pliza de vida.
La persona fsica o jurdica sealada en el punto b) y el beneficiario sin lugar a dudas
son considerados consumidores, y por lo tanto, sujetos amparados en la Ley de Defensa
del Consumidor.
Por otro lado, tambin la vctima del siniestro (3 damnificado), an sin ser parte de
la relacin de consumo, debe ser considerada consumidor, atento a que el Art. 1 de la
LDC lo comprende como persona expuesta a una relacin de consumo.
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Fallos
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nula la clusula de franquicia y determina que el asegurador indemnice por los daos
al tercero reclamante.
El actor reclama ante el rechazo de la compaa debido a que haban prescripto los
derechos del mismo (un ao desde que nacen sus derechos) (Art 58 LS), ante Defensa
al Consumidor, solicitando la actuacin del Art.50 de la Ley 24240, dando lugar a la
prescripcin trienal.
No pudiendo demostrar el demandante el porqu de la prescripcin, los magistrados
concluyeron que: la ley N 17418 es una ley especial, dado que regula especfica y
exclusivamente al contrato de seguro.
Por su parte, la Ley 24240 es una ley general, en este marco se determin que el plazo
de prescripcin de un ao no podra considerarse ampliado a tres aos puesto que es
una norma especfica que debe prevalecer sobre la general.
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por fallecimiento del titular del crdito, Elsa Mara Beluzzo c/Compaa de
Seguros y entidad bancaria
La demanda se origin cuando el cnyuge de la Sra. Beluzzo fallece debido a un
accidente automovilstico, el fallecido haba suscripto un crdito por la suma de
$40.000 a cancelarse en 48 cuotas mensuales, junto con el crdito se contrat un
seguro de vida colectivo por el saldo deudor, pliza que se abonaba en la cuota del
crdito.
A los diez meses sucede el accidente.
Ocurrido el deceso, la Sra. Beluzzo solicit por todos los medios a su alcance la
cancelacin de dicho prstamo, tanto al banco como al asegurador, los que le
manifestaron que la cancelacin solo sera del 50% por considerarla codeudora de la
operacin, recibiendo constantes intimaciones de pago y llamados telefnicos por
parte el asegurador.
La Sra. nunca firm como codeudora del crdito de su esposo, ni se le requiri el
asentimiento conyugal.
Ante el incumplimiento de una de las obligaciones del prestador de actuar con Buena
Fe, se determin que es inadmisible el accionar de la demandada, habiendo actuado
de la manera que lo hizo, negando la cancelacin del crdito, siendo que el nico
solicitante de las obligaciones haba su esposo.
Se sanciona al asegurador y al banco con la obligacin de cancelar el crdito y severas
multas punitivas.
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Asesoramiento
Asesoramiento previo
Consejo, informacin que se otorga sobre una materia de la que se tienen especiales
conocimientos
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Qu busca el cliente?
o
Condiciones de Cobertura
Precio y beneficios
Solvencia
Suscripcin
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Vamos a refrescar algunos conceptos ya vistos para introducirnos en el tema que nos
ocupa.
Propuesta:
La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado
ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las
condiciones generales.
Propuesta de prorroga
La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no
la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a
los seguros de personas.
Prrroga tcita
La prrroga tcita prevista en el contrato, slo es eficaz por el trmino mximo de un
perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes.
El instituto de la prrroga (prorrogar significa continuar, extender algo por un tiempo
determinado) regulado por el ART. 19 de la ley 17418 y la propuesta de prrroga ART.
4 de la ley 17418 se refiere al mismo contrato de seguro, con sus mismas clusulas y
condiciones con igual prima a cargo del tomador, lo nico que puede modificarse es la
vigencia del mismo que por aplicacin del pacto primigenio se prorroga.
Renovacin de la pliza:
En cambio renovar significa otra cosa, significa dar por concluido el contrato y efectuar
un nuevo contrato. (Renovar significa remudar, poner de nuevo o reemplazar algo,
sustituir algo por otra cosa nueva de la misma clase).
Renovaciones automticas:
Resulta que hoy da es prctica usual del mercado las renovaciones automticas sin
emitir y hacer llegar al tomador propuesta de renovacin alguna, esta prctica no se
encuentra reglamentada, y se puede generar un conflicto de intereses, existiendo
jurisprudencia en contra de la prctica, ya que se considera en contra de lo
reglamentado en el Art.158.
Art. 158: Adems de las normas que por su letra o naturaleza, son total o
parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de partes los Arts. 5, 8,
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9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los Arts. 6, 7, 12, 15, 18
(segundo prrafo), 19, 29, 36 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135
y 140.
Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables,
no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en
que la ley prev la derogacin por pacto en contrario.
Certificados de cobertura
o
Si el PAS lo emite est asumiendo un mandato que puede ser desconocido por
el asegurador.
Entrega de la pliza
o
Genera algunos efectos jurdicos importantes: el inicio del plazo de 30 das para
reclamar diferencias y la exigencia del pago de la prima. (Art. 12 y 30 Ley de
Seguros).
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Advertir al tomador
Facturas de los bienes reclamados (en caso de existir las mismas), esto permite
una mejor evaluacin de los bienes.
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En caso de existir dao material generado por los delincuentes para cometer el
robo, descripcin detallada del mismo y ubicacin del dao.
Inventario fsico realizado despus del siniestro (en caso de ser pedido por el
asegurador)
Facturas originales de los bienes siniestrados (en caso de existir las mismas en
una vivienda particular), (obligatoriedad de presentarlas en caso de ser un
comercio o industria el riesgo asegurado).
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Copia certificada del acta levantada por las autoridades del trnsito terrestre.
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Desde 1998 estn excluidos de cobertura los siniestros que ocurran mientras
sean conducidos por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa
categora de vehculo por autoridad competente (clusula 22 Inc. 8 aprobada
por el Provedo 87850 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
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FALLOS
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11. Llevar una base de datos de las denuncias ingresadas consignando, como mnimo,
los siguientes datos: fecha, nmero de orden, datos del denunciante y su calidad
de asegurado o beneficiario, entidad aseguradora, ramo y nmero de pliza, motivo
de la consulta y denuncia y breve informe final sobre su resolucin.
12. Contar con un Registro de datos de los Servicios de Atencin al Asegurado en el que
deben figurar datos mnimos
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b) Que la entidad aseguradora cuente con una totalidad de personal que no supere
los 40 empleados sumando casa matriz, sucursales y agencias-. En cuyo caso,
tanto Responsables como Asistentes podrn desempear actividades en otras
Gerencias.
El Art. 6:
En la pgina web de las entidades aseguradoras -con excepcin de las Aseguradoras de
Riesgos del Trabajo- se deber incluir en forma visible, la mencin sobre la existencia
del Servicio de Atencin al Asegurado, detallando la siguiente informacin:
La compaa de seguros dispone de un Servicio de Atencin al Asegurado que
atender las consultas y reclamos que presenten los tomadores de seguros,
asegurados, beneficiarios y/o derechohabientes, y los tramitar en un plazo
mximo de 30 das hbiles desde su presentacin.
De transcurrir el plazo sin que haya sido resuelto, o que haya sido denegada su
admisin o desestimado, total o parcialmente, podr acudir al Departamento
de Orientacin y Asistencia del Asegurado (D.O.A.A.), dependiente de la
Superintendencia de Seguros de la Nacin. Dirigindose a:
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El Art. 7:
La publicidad, promocin y/o difusin de los servicios que las entidades de seguros,
productores asesores de seguros y agentes institorios efecten a los asegurados y
usuarios por cualquier medio de comunicacin, grfico, digital, radial o televisivo,
deber incluir:
1. El servicio telefnico de la Superintendencia de Seguros de la Nacin 4338-4000
o 0-800-666-8400;
2. La pgina web de este Organismo: (www.ssn.gob.ar)
3. El nmero de inscripcin en el registro correspondiente de la Superintendencia
de Seguros de la Nacin.
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Importante destacar
Ni el Departamento de Orientacin y Asistencia al Asegurado, ni el Servicio de Atencin
al Asegurado atienden reclamos de ART, ni de contratos de grandes riesgos
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Funciones
El Defensor del Asegurado deber resolver con plena independencia y en el alcance
establecido por el Reglamento, los reclamos que se sometan voluntariamente a su
pronunciamiento. Para ello deber fundarse en las normas en materia aseguradora y
el contrato celebrado.
Puede propiciar, dentro del mbito de su competencia, el mejoramiento de la calidad
de los servicios del seguro privado.
Presentar a la AACS un informe anual en el que emitir recomendaciones generales
para mejorar la calidad de los servicios del seguro, identificando situaciones cuya
correccin permita prevenir conflictos entre asegurados y aseguradores.
mbito de competencia
Bajo este Reglamento, la Defensora del Asegurado intervendr siempre y cuando la
suma de dinero motivo de la controversia directa o indirectamente no sea inferior a $
2000 (pesos dos mil) ni superior a $ 60.000 (pesos sesenta mil).
En caso de un Seguro de Vida tambin podr deducir reclamo bajo el presente
procedimiento el beneficiario designado. No se admitirn cuestiones controvertidas
entre distintos beneficiarios.
Quedan excluidos los reclamos provenientes de los siguientes riesgos: Riesgos del
Trabajo; Seguros de Caucin; Seguros de Salud; Seguros de Responsabilidad Civil
Profesional; Seguros de Responsabilidad Civil suscriptos como cobertura nica; y todo
aquel que no se circunscriba a una cuestin especfica entre asegurado y asegurador.
No se dar curso a reclamos que un tercero efecte al asegurado y/o asegurador como
consecuencia de la aplicacin de cualquier cobertura de Responsabilidad Civil.
El asegurador a ttulo particular podr aceptar libremente el procedimiento
excediendo los lmites establecidos.
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Principio de subsidiariedad
El reclamo ante el Defensor del Asegurado procede cuando el recurrente agot la va
interna ante la empresa aseguradora sin haber obtenido una solucin favorable a su
pretensin.
Naturaleza de la resolucin
El Defensor dictar una resolucin en el cual consignar la posicin de las partes y la
decisin que corresponde tomar de conformidad con lo pactado en el contrato y lo
previsto por las normas en materia aseguradora.
La resolucin pondr fin al procedimiento, establecer claramente los derechos de las
partes y dispondr las medidas o actos que deban ejecutarse.
Los reclamantes recurrirn en forma voluntaria al Defensor del Asegurado. El reclamo
es Gratuito para los asegurados.
La presentacin de un reclamo en esta va no limita su derecho a recurrir
posteriormente ante el rgano jurisdiccional, ni de desistir en cualquier momento el
procedimiento.
Sin embargo, si el reclamante acude a alguna de las instancias administrativas,
judiciales arbitrales o de mediacin previa a la va judicial para formular su reclamo,
antes que el Defensor emita su decisin, ste se abstendr de decidir y archivar el
caso.
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Incompatibilidades- inhabilidades
No podrn actuar como Defensor del Asegurado aquellos profesionales que tuvieren
relacin de dependencia o profesional con algn asegurador o reasegurador o
desempearen en los mismos algn cargo directivo.
Tampoco podrn actuar como Defensor los profesionales que tengan relacin de
parentesco en cualquier grado o amistad con el reclamante.
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Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
Ventas sin asesoramiento
LA PROBLEMTICA DE LAS VENTAS SIN ASESORAMIENTO. CASOS.
LEY 22400, LA PROFESIONALIZACIN Y LAS OBLIGACIONES ESPECFICAS
La Ley 22400 tiene por objeto regular la actividad de los productores asesores de
seguros, cuya actividad especfica es la de intermediar promoviendo la concertacin
de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, conforme lo plantea
el Art. 1.
El Art. 10 de esta norma hace referencia a las funciones y deberes de los productores
asesores de seguros, entre ellos podemos citar los siguientes incisos:
d) ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobre las clusulas
del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo;
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