ACTA DE COMIT DE CREDITO N -17169

PARTICIPANTE

RICARDO MUOZ HURTADO

ROBERTO YANCAPALLO VALENCIA

FECHA

26/11/2015

DATOS DEL CLIENTE

Numero Solicitud
Cliente :

9009524
PAYEHUANCA MAMANI ERLINDA

MONTO
Producto
Plazo
Tasa

S/. 120,000
A1 PLUS PREFERENTE
18 m
1.45%
OBSERVADO GR AL 26.11.15

TITULAR

201511190011667

CONYUGE

201511190011683

EMPRESA 201511200016629

REPRESENTANTE LEGAL 201511200016683

EMPRESA (VINC)1

201511260009046

EMPRESA (VINC) 2 201511260009010

COMENTARIOS DE:
JN:
GA:
GZ:

OBSERVACIONES DE GR AL 26.11.15
Del Balance y EPyG:

1.Cmo se sustenta efectivo en caja? (En caso de presentarse efectivo o activos que
distorsionen indicadores, se pude adicionar estos en otros activos no corrientes).
Cliente tenia efectivo de s/. 8,000.00 de los ingresos de la ltima semana y el cobro de
los alquileres.
2.

Ventas
costos

Penlti
ma
30580
16465

Anterior
33816.72
18403

Actual
27450
9764

increme
nto
-0.19%
-0.47%

Aumentaron las ventas entre evaluacin anterior y la actual? Explicar motivos.

(Actual
-anterio
r) /
Anterior

En esta ultima evaluacion, para la determinacion de sus ingresos, se ha considerado y

sincerado sus ingresos reales, segun actividad que realiza el cliente conjuntamente con
su conyuge, se determina los ingresos del servicio que realiza de reparacion,
mantenimiento de equipos de computo, servicio de transporte, alquileres de
departamentos y habitaciones, lo cual son administrados por el cliente y su conyuge.
3.Patrimonio versus Pasivo. Comentar.

PASIVO TOTAL
PATRIMONIO

Estructura de capital

Estructura del capital: 0.00/161,000= 0%

Cliente cuenta con autonomia financiera 100% ya que no cuenta con pasivos invertidos
directamente en la actividad, por lo que el resultado de endeudamiento es 0%.

Detallar endeudamiento de unidad familiar y empresa

CUADRO DE ENDEUDAMIENTO
Entidad

SCOTIABANK (cliente)
CREDINKA (cliente)
SCOTIABANK
(empresa)
F. CONFIANZA
(empresa)
scotiabank

Monto
Desembolsa
do S/.

Saldo
S/.

Monto
de
Cuota
S/

1.6
0

60000

25989

3067.8

24

16

2.8

88000

52348

2950.4

36

15

CARTA FIANZA
COMPRA DE
TERRENO

60000

3994

24

11

CAPITAL

50000

37787.4
29483.2
6

1804

36

12

CARTA FIANZA

350000

335395

3300

3600

24

HIPOTECA

608000

15116

Tas
a

Cuota
Plaz
s
o
Pagad
as

Destino del
Crdito

1.Utilidad mensual disponible vs antigedad negocio meses vs patrimonio

estimados vs patrimonio evaluacin. Reinversin de las utilidades (variacin), en

que las reinvierte.

(A) UTILIDAD NETA:

(B) ANTIGEDAD NEGOCIO
(meses):

15511
36

(C) PATRIMONIO ESTIMADO (A

*B):
(D) PATRIMONIO SEGN
BALANCE:
(E) VARIACION: Donde se
encuentra reflejado esta
diferencia E = (C-D):

558396
161000
397396

Esta diferencia no esta reflejado en su EE.FF, porque en aos pasados su Utilidad Neta
no era de s/. 15,511, esta utilidad era menor, sin embargo con el pasar de cada ejercicio
anual sus utilidades han mejorado en un porcentaje del 25% promedio, su incremento
fue progresivamente por la experiencia y demanda que tiene la actividad; cabe
mensionar que su patrimonio no esta considerado en un 100% en su balance, cliente
cuenta con patrimonio acumulado en propiedades, vehiculos como camioneta, auto
personal, inmuebles en la ciudad de Juliaca, inmueble en el Jr. El puerto N 368 lo cual
lo alquila, y sus reinveriones refleja en la actividad que realiza.

2.Destino de los ltimos Prstamos Otorgados por Mb y/u otras entidades.

Operaciones

Fecha
desemb Monto(s/.)
olso

Prstamo
actual (MiB)

27/11/14

Prstamo
anterior (MiB)
Prstamo
Penltimo
(MiB)
ENTIDAD
1(nombre)
ENTIDAD 2
(nombre)

11/07/14

75000

Saldo

61000

Mon
Plaz Cuota
to
s
o
de
(mes paga
Cuot
es)
das
a
14

6950

11

18

16

Destino (indicar en que

invirti)

ser breve

4952 Capital de trabajo

3560

Compra de terreno

29/11/15
30064

12

60000

25989

88000

29483.26

Capital de trabajo

24

16

3067.
8

Carta fianza

36

15

2950.
4

Compra de terreno

ENTIDAD 3
(nombre)

TOTAL

De la gestin del negocio:

3.Cliente cuenta con deudas con AFP, ESSALUD, SUNAT; se tiene el riesgo de

multas? Como afectara esta eventualidad en los pagos futuros con MiB.
Las deudas en mension, pertenecen a la empresa de transportes Publico Interprov.
Psj s andino el cual es una sociedad conformados por varios accionistas, sin embargo
estos reportes quien esta encargado directamente es el contador de la empresa y
manifiesta que fue cancelado, sin embargo el conyuge del cliente es representante
legal de dicha empresa y decisiones de la junta directiva de la empresa, por lo tanto
dichas deudas no afecta directamente al cliente ya que no determina la voluntad de
pago del cliente, por ser deudas de terceros, sin embargo, cliente es responsable de
las deudas que cuenta a nombre del cliente y esto es reflejado en sus pagos puntual.
4.Cuenta con los permisos y documentos requeridos para su actividad?

Si, cuenta con RUC, contraros de alquiler, documentacion del vehiculo, como soat
vigente y tarjeta de circulacion vigente y los documentaciones requeridas para dichas
actividades.

Aspectos adicionales:
5.Cmo es el manejo del negocio?

La gestion de la actividad de servicio, directamente lo administra el cliente, como son

los requerimientos, ingresos, gastos, cobranza y con el apoyo de su conyuge, ademas
del servicio del transporte lo administra su conyuge sin embargo es considerado una
sola caja, para la determinacion de sus ingresos y gastos, ademas de su contador
quien ve el tema tramites con impuestos de la sunat y otros.
6.Otros Ingresos no considerados qu % representa de las ventas?

Cliente cuenta con otros ingresos menores como es el alquiler de la camioneta lo cual
trabaja eventualmente, el porcentaje es 12%, tampoco se considera los ingreso de su
conyuge como trabajador de la empresa de transportes, lo que representa en un 4%.
7.Adjuntar FIC y/o RCC de vinculados.

Se adjunta reporte en expediente, verificando que todos los vinculados al cliente, estan
100% en los 6 ultimos meses segn INFOCORP.
8.Criterios usados para estimar las ventas (no transcribir lo que est en TOPAZ).

Como se determina la produccin mensual (8400, 3300, 350).

Para la determinacion de sus ingresos por servicio, mantenimiento de equipos de
computo, cliente manifiesta un servicio diario a diferentes instituciones publicos y
privados, el valor del servicio se costea segn reparacion de equipos de s/. 600 a 700 ns
por dia a diferentes instituciones, como la region hospital electro, colegios, municipio,
cabinas de internet y publico general, lo cual cuenta con una cartera de clientes
fidelizados, con respecto al servicio de alquiler cliente cuenta con los contratos de cada
departamento, el servicio de transporte se determina por el numero de asientos por el
precio de pasaje, el numero de vueltas, con el cambio de aceite, combustible que utiliza.
Sobre qu porcentaje estamos trabajando.
Se ha considerado como otros ingresos un porcentaje de su utilidad disponible de la
empresa DATA SERVIG SRL, el cual es representante legal el Sr. Leonidas Payihuanca
Mamani, quien sera Aval solidario del cliente por estar vinculado con la empresa el cual
administra el cliente, de la utilidad disponible de s/. 18,843.67 el 37%.
En qu escenario estamos evaluando (bajo, medio, alto).
En un escenario Bajo, porque la actividad que realiza es de manera formal, ya que
cuenta con todo los documentos necesarios para su funcionamiento, ademas de ser una
actividad de poder economico por estar relacionado con la tecnologia actual y moderna,
para toda persona, es necesario contar con el servicio que brinda el cliente.
Quienes son sus principales clientes y en qu proporcin compran.
Cliente cuenta con una cartera de clientes fidelizados por el buen servicio que brinda a
sus clientes, ademas el valor agregado que brinda es el mantemiento de los equipo los
aos de servicio que tiene la actividad,

ESCANEAR
1.Detallar Inversin Planeada.

Cliente comprara productos como :

Computadoras

2.Realizar bsqueda de RRPP de propiedad de inmueble en garanta, caso de no

estar inscrita en RRPP, ficha de no propietario.

Se adjunta
3.Ficha de supervisin ex ante.
Se adjunta
4.Como se sustenta la experiencia y antigedad de la actividad.
Se adjunta RUC del cliente y por las referencias tomadas al momento de la verificacion
in situ, con Gerente de Agencia y Sub Gerente Regional
5.Cliente se encuentra vinculado con empresa la cual tiene un socio. Este socio
cul es su participacin y que vinculacin tiene.
Cliente si esta vinculado a la empresa, sin embargo su participacion no es considerado
en la consitucion de la empresa, quien esta como socios es el sr. Leonidas Payihuanca
Mamani hermano del cliente y la srta. Maria Magda Romero Velarde; como se da la
vinculacion, en un principio de la constitucion de la empresa figuraba como EIRL, luego
fue cambiado por Sociedad, donde el representante legal era el conyuge del cliente el
sr. Jacinto Verastegui Velarde, esta persona en el periodo 2003 - 2005, esta vinculado
con un cargo publico, donde es obligado a renunciar y por un tema politico, se decide
hacer la transferencia de participaciones a sus familaires, sin embargo la empresa sigue
siendo duelos el cliente y su conyuge.
6.Se presenta ingresos de empresa pero se considera a persona natural Por
qu? Qu consideraciones se estn tomando en cuenta para esta figura? Y
sobre que nos respaldamos?
Para esta evaluacion se considera los ingresos como persona natural, sin embargo si se
considera un porcentaje de su utilidad disponible de la empresa en otros ingresos
porque cliente esta vincualdo directamente con dicha empresa, cabe mensionar que
cliente si realiza servicio de reparaciones y mantemiento de equipos de computo con
recibos de honorarios, ademas en dicho credito participa el Representante Legal el Sr.
Leonidas Payihuanca Mamani y la seorita Maria Magda Romero Velarde no participa,
porque no esta en la ciudad pero si cuenta con el conocimiento de la deuda.
7.El representante legal cuenta con endeudamiento por ms de s/. 300 mil, como

respalda estas obligaciones.

El representante legal cuenta con ingresos como independiente, porque el realiza
trabajos de soporte tecnico relacionados a actividades de equipos tecnologicos como
interneth, transmisiones por redes de interneth, esta actividad lo realiza conjuntamente
con emprsas privadas de lima, sus ingresos son fijos.
8.Cuantos trabajadores cuenta. Detallar plan de pagos.
Cliente cuenta con un trabajador, su remuneracion es de 350.00 y cuenta con un
personal de confianza con experiencia y conoceedora del servicio lo cual es pagado por
destajo.

ANEXOS (completar)
Alertas Tempranas

ALERTAS TEMPRANAS

SI - NO

Ms de tres entidades

NO

Crecimiento de Deuda ms de 3 veces en los

ltimos 9 meses
Calificacin diferente a la normal en los ltimos
9 meses

NO
NO

Edad menor a 29 aos

NO

Sin vivienda propia

NO

DATOS PARA LA REVISION DE SOLICITUDES DE CREDITO

CLIENTE

PAYEHUANCA MAMANI DE
VERASTEGUI ERLINDA
9009524
S/. 120,000.00

N DE SOLICITUD
MONTO
PLAZO
SEGMENTACION (RMB-RB-RMR RM
RMB
RB RM
RA)
A A
TASA
1.40%
CALIFICACIN RCC
100 normal
SI
NO
FIRMA CON AVAL (SI - NO)
x
VISITADO POR
JN
GA
x GZ
#
CONSULTA
INFOCORP
201511190011667
TITULAR
#
CONSULTA
INFOCORP
201511190011683
CNYUGE
# CONSULTA INFOCORP AVAL 201511200016683
#
CONSULTA
INFOCORP
CNYUGE AVAL

FORTALEZAS (Asociadas al Negocio)

Accesibilidad, Calidad, Innovacion, Capacidad,
1.- Conocimiento tecnico, sobre el servicio que brinda el
cliente a sus clientes.
En alquileres: lugar de ubicacion, departamentos comodos
2.- con todo los servicios, precios comodos, con proyeccion a
extender.
Ruta con mucha demanda, empresa prestigiosa, terminal
3.- con lugar estrategico, personal

AMENAZAS (Riesgos del mercado que pueden afectar al negocio)

Competencia, Cambio en sistema politico, Pirateria, Tecnologia
1.- cambiante, delincuencia; estos son minimizados con la experiencia
y aos en el mercado y con la cartera de clientes fidelizados.
Las paralizaciones por el factor social, reestructuraciones de las
2.- carreteras, precio de combustible.

DEBILIDADES (Asociadas al Negocio y cmo son

mitigadas)
Costos por la calidad, Poco personal, Poco reconocimiento
1.- , del servicio que se realiza a los clientes.

OPORTUNIDADES (Brindadas por el mercado para el negocio

evaluado)
Alianza, Expiacin, Necesidad de la tecnologa, facilidad al acceso
1.- del internet, comercio electrnico, etc.

2.-

Que los departamentos y habitaciones no esten amoblados

Accidente, salud del conductor, esto se puede minimizar

3.- con la reposicion de otro conductor ya que cuenta con
personales de confianza.

Robo, se minimiza esto ya que alquila a personas de confianza y la

3.- zona es protegida por guardiana.

Expandir y mejora del habitaciones y deprtamentos, apertura de

2.- tiendas comerciales para su alquiler, la zona de ubicacion.
Cliente tiene la oportunidad de contar con mas vehiculos ya que
3.- cuenta con un cargo de confianza en la empresa

Recordemos
El Manual de Crditos y Recuperaciones (MAN-GN-038), indica que el Asesor / Ejecutivo de Negocios
ser responsable de la administracin integral de la cartera de clientes que se le ha asignado: promocin,
evaluacin y recuperacin de los crditos asignados, as como de la calidad y veracidad de la informacin
que recabe del cliente.
La exigencia de la documentacin solicitada al cliente se establece en el Catlogo de Productos (CATNEG-001), por cada tipo de segmentacin (RMB/RB/RM/N/RA/RMA).
Asimismo, el Manual de Flujo Crediticio (MAN-NEG-020), establece que el Ejecutivo / Asesor de
negocios validar los documentos recibidos por el cliente, dando fe de su contenido y autenticidad, los
mismos que se componen, entre otros por: Proforma de Activo Fijo, Documentos de Negocio.
El Cdigo de tica (Polticas Corporativas Credicorp), establece en el literal B. Principios I. Actuar con
Integridad, Respeto y Transparencia que: Cultivamos un ambiente donde la integridad, honestidad y
transparencia prevalecen en nuestras acciones, primando el respecto por los dems, y velando por los
intereses de nuestros accionistas, clientes y comunidades donde operamos.
La Metodologa de Evaluacin Crediticia MET-GN-012, establece que en el Anlisis Cualitativo se
evalan los aspectos cualitativos del solicitante del crdito considerando que la unidad familiar y el
negocio no son excluyentes. Cada uno de los aspectos a considerar tendr un determinado puntaje de
acuerdo a la ponderacin por riesgo que se le ha asignado.
Adicionalmente, seala que la visita a cliente, tiene como objetivo conocer el entorno familiar del
solicitante y del negocio, as como recopilar y cruzar informacin cualitativa (referencias personales,
comerciales entorno familiar etc.) y cuantitativa (ventas, compras, verificar inventarios, determinar capital
de trabajo, destino del crdito etc.) e identificar los riesgos de la actividad y posible vinculacin por riesgo
nico.
El acta debe incluirse en el expediente como evidencia de la revisin en las
instancias correspondientes.