Condusef PSD 0118 Enero 2010

Contenido
Enero 2010
RESPONDE
TEST
3 CARTA DE LA PRESIDENCIA 21 CONDUSEF
Las preguntas ms frecuentes
Quin maneja
ja
respondidas por un equipo
CORTO
4 EN
a quin?
de expertos.
Noticias de Mxico
y el mundo.
24 CONSULTORIO FINANCIERO
6 PROSPECTIVA
Agenda para enero
Ests incluido?
Usar servicios y productos
financieros puede traerte
muchos beneficios, la clave
est en saber utilizar las
herramientas.
Actividades y
recomendaciones que
te ayudarn a proteger
tu dinero.
30 PUNTOS CARDINALES
8 PROTEGE TU BOLSILLO
Compara comisiones
Te presentamos algunas
comisiones que debes tomar
en cuenta.
10 DILOGOS
Cajeros transparentes
En qu te benefician las nuevas
disposiciones acerca de cajeros
automticos? David Margoln
Shabes, director general de
Operaciones de Banca Central
de Banxico, lo explica.
La importancia de los
seguros agrcolas
Es posible asegurar tus
cosechas contra desastres
naturales como sequas y
huracanes. Aqu te decimos
cmo hacerlo.
34 FACTOR JOVEN
Crea tu historial crediticio.
Un pasado responsable es la
mejor carta de presentacin al
momento de pedir un crdito.
14
Consejos y sugerencias para

remontar la cuesta de enero.
Quin da ms?
16
Recorrimos las casas de empeo

para saber quin te presta ms y en
mejores condiciones. Entrate de
los resultados!
www.condusef.gob.mx
Controlas
tus deudas
o ellas te controlan
a ti? Entrate
respondiendo estas preguntas
38 PERSPECTIVA
Cmo reestructurar tu deuda

Si tienes problemas para pagar,
muchos bancos te ofrecen
facilidades para cumplir con
tus compromisos financieros.
40 LETRA CHIQUITA
Nuevas y mejores
herramientas
Sabes en qu consisten
y cmo te benefician las
recientes modificaciones
a las leyes que rigen a las
instituciones financieras?
Haz que estas atribuciones se
reflejen en tu bolsillo!
43 LETRA GRANDE
PRIMER PLANO
Remedios para la
resaca nanciera
22
Complemento indispensable:
transparencia y competencia
44 TABLERO FINANCIERO
Indicadores tiles para
tomar mejores decisiones:
comparativos del Costo Anual
Total de distintos tipos de
crditos y mucho ms.
48 CONDULETRAS
Aprende jugando.
ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO
Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio
SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.
Por su atencin Muchas Gracias.
carta de la presidencia
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Nadia Mrquez Ugalde
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Jessica Daz Cortes
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
nero siempre es una oportunidad para reflexionar sobre el

manejo de nuestras finanzas personales. Si eres de quienes
armaron un presupuesto y te apegaste a tus planes, seguramente
no ests enfrentando la cuesta de enero. Felicidades!
Ahora bien, si fuiste poco cuidadoso con tus ingresos extra de
diciembre y adems te endeudaste, quiz ests en medio de una resaca
financiera que implica dificultades para pagar lo que debes.
En la seccin Primer Plano te ofrecemos un plan que te ayudar a
reducir los gastos cotidianos y a enfrentar tus deudas. Pero no slo eso:
alhaja en mano, realizamos un recorrido por varias casas de empeo
con el fin de conocer la tasa de inters que cobran, cunto nos prestan,
el pago mensual por lo prestado y si el contrato est registrado ante las
autoridades correspondientes. Entrate de los resultados.
Otro de los temas que desarrollamos en este nmero es los servicios
y productos financieros que ms utilizas. No se trata de un tema menor
si consideramos que ms del 40% de la poblacin de nuestro pas no
usa ningn servicio financiero.
A los ms jvenes, en este nmero les ofrecemos consejos prcticos
para construir su historial crediticio. Aunque en principio no suene
como algo muy necesario, un buen historial crediticio es importante
porque funciona como carta de presentacin ante las instituciones
financieras al momento de solicitar crditos cada vez de mayores
montos y menores tasas de inters. Si deseas lograr tu independencia
financiera, lo ms probable es que tarde o temprano tengas que solicitar
un prstamo para empezar a construir tu patrimonio.
Adems nuestra seccin Puntos Cardinales se enfoca en los seguros
agrcolas, pues aunque a lo largo de su historia, Mxico tiene una
importante actividad agrcola, son pocas las organizaciones o empresas
que aseguran sus cosechas ante los embates de la naturaleza.
En estos das muchos slo te desearn un prspero ao. Nosotros
vamos ms all: te ofrecemos consejos prcticos para que puedas cuidar
tu dinero; as deseamos contribuir, ms que con buenos deseos, con
ideas y datos relevantes para que este 2010 sea de consolidacin de
unas finanzas sanas y el inicio para fortalecer tu patrimonio.
La Presidencia
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.:
54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certicado de Licitud de Ttulo nm. 11251,
Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.
www.condusef.gob.mx
en corto
Los billetes manchados pierden
su valor?
Los billetes que presentan manchas de grasa, aceite,
pintura, tinta, sangre o cualquier otra sustancia, s tienen valor, siempre y cuando sea evidente que no
han sido manchados con la intencin de
ocultar algn mensaje dirigido
al pblico de
tipo religioso, poltico o
comercial.
Fuente: Banxico
Denuncia de malas prcticas

de despachos de cobranza
Si recibes acoso, amenazas, insultos con lenguaje obsceno o
palabras altisonantes por parte de cualquiera de
los de
despachos que colaboran con las institucio
ciones nancieras para realizar su labor de
ccobranza, puedes denunciar a estas emppresas, presentando tu inconformidad
aante Condusef y reportar estas malas
prcticas.
La denuncia podr presentarse en
fo
forma personal en nuestras ocinas centrale
trales o en cualquiera de las Delegaciones
de la C
Condusef.
Alerta vs. Saron

Saron S.A. de C.V. (Saron)
es una Sociedad Financiera de Objeto Mltiple,
Entidad No Regulada, y como tal no forma parte
del Sistema Bancario Mexicano ni cuenta con
autorizacin para captar recursos del pblico
mediante la celebracin de operaciones de depsito,
prstamo, crdito, mutuo o cualquier otra operacin
que implique la obligacin de devolver el importe
de dichos recursos. Tampoco puede solicitar, ofrecer
o promover la obtencin de recursos de persona
indeterminada o mediante medios masivos de
comunicacin, ni obtener o solicitar de cualquier
persona fondos o recursos de forma habitual
o profesional.
Fuente: Comisin Nacional Bancaria y de Valores
La demanda de casas usadas creci

en 2009 a niveles nunca vistos:
de acuerdo con el Infonavit, la
adquisicin de viviendas usadas con
crditos otorgados por ese instituto
se increment 33 por ciento este ao
en comparacin con 2008, llegando a 120,000.
Fuente: Infonavit
En Mxico las remesas mejoran la calidad de vida de quienes las reciben, no ayudan
a reducir los niveles de pobreza, de acuerdo con la OCDE. El grupo que ms se
benecia con las remesas es el de clase media-baja, que representa 42% de los
hogares receptores. El envo mensual promedio es de 258 dlares y constituye el 34%
de los ingresos familiares.
Fuente: Informe anual Perspectivas econmicas de Amrica Latina 2010 emitido por la Organizacin para la Cooperacin y
el Desarrollo Econmicos (OCDE).
PROTEJA SU DINERO ENERO 2010
www.condusef.gob.mx
Qu
cuentas?
2.2 millones
de operaciones diarias
se realizan en las
Terminales Punto
de Venta.
Los ms robados
Los vehculos con la mayor incidencia de robos son:
Tsuru
camionetas Nissan
camionetas Ford
Sentra
camionetas Chevrolet
Jetta
Bora
Honda
Pointer
VW Sedn
Fuente: Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
441,107
Existen
Terminales Punto de
Venta en el pas, -1
.1%
respecto al cierre
del ao pasado.
En los primeros 10
meses de 2009, el
nmero de tarjetas de
crdito utilizadas sum
15.7 millones.
Al tercer trimestre de
acin
2009 haba en oper
os
cajer
s.
automtico
32,761
Fuente: Banco de Mxico
www.condusef.gob.mx
Dnde puedo checar qu banco ofrece el

mejor sistema de inversin?
Las instituciones de banca mltiple cuentan con
diversos instrumentos que permiten obtener un
rendimiento en funcin a nuestras preferencias
y posibilidades.
Los instrumentos ms arraigados en el sistema
nanciero son los Pagars con rendimiento
liquidable al vencimiento (PRLV) que ofrecen una tasa de inters ja y
denida de forma previa, en funcin al plazo y al monto invertido; es decir,
al momento de la contratacin se da a conocer la tasa de inters y el monto
que por este concepto obtendremos transcurridos los das contratados,
que pueden ser 7, 28, 91 y 182 das. En nuestra pgina de internet (www.
condusef.gob.mx) se encuentra la Calculadora de Ahorro e Inversin, la cual
puede ayudarte a tomar una decisin.
Otra alternativa que ofrecen los bancos son los llamados fondos de
inversin que, a diferencia de los PRLV, no pueden garantizar un rendimiento
denido; sin embargo, y con base en el comportamiento histrico y la
composicin de su cartera, pueden ofrecer rendimientos ms atractivos,
pero con distintos grados de riesgo. Este tipo de instrumentos se rigen por
un documento denominado Prospecto de Informacin, en el cual se dan a
conocer todas las caractersticas del fondo: riesgo, liquidez, horizonte de
informacin, constitucin de la cartera, comisiones, etctera. Para mayor
informacin visita las siguientes ligas: http://www.condusef.gob.mx/index.
php/bancos/913-inversiones.html y http://portalif.condusef.gob.mx/
condusefahorro/index.php
ene
prospectiva
DATOS FRESCOS
EXPOS
A partir del 4 de enero
27 de noviembre al 7 de febrero
Banco de Mxico publica en su pgina de internet la

siguiente informacin:
4 de enero. Estadsticas de remesas familiares al mes de
noviembre de 2009.
7 de enero. La inflacin en diciembre de 2009.
15 de enero. Anuncio de la decisin de poltica monetaria.
22 de enero. La inflacin de la 1 quincena de enero de
2010.
27 de enero. Estadsticas de remesas familiares al mes de
diciembre de 2009 y distribucin por entidad federativa.
27 de enero. Informe trimestral de Inflacin y Programa
de Poltica Monetaria para 2010.
29 de enero. Agregados monetarios y actividad financiera
en diciembre de 2009.
www.banxico.org.mx
INFORMACIN RELEVANTE
A partir del 18 de enero
La Comisin Nacional Bancaria y de
Valores publicar en su pgina de internet
el primer informe sobre indicadores de
inclusin financiera de acceso y de uso
(captacin y tarjetas de crdito) de la Banca
Comercial y de la Banca de Desarrollo.
www.cnbv.gob.mx
Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida. La

exposicin interactiva que la Condusef en sinergia
con la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) y desarrollada por el Museo Interactivo
de Economa (MIDE), inici su recorrido por
el pas a partir del 27 de noviembre y que estar
vigente hasta el 7 de febrero de 2010 en el Centro
de Ciencias EXPLORA en Len, Guanajuato;
exhibicin en dnde el visitante podr descubrir e
identificar los diferentes instrumentos financieros
con los que puede apoyarse para alcanzar metas a lo
largo de las diferentes etapas de la vida. As mismo,
reconocer que la informacin y el buen manejo de
las instituciones financieras que forman el Sistema
Financiero, le ayuda a tomar mejores decisiones que
se reflejan en bienestar presente y futuro. Lunes a
domingos de 10:00 a 19:00 hrs. Blvd. Francisco
Villa No. 202, Col. La Martinica, Len, Gto.,
Mxico. Entrada gratuita. Tel.: (01 477) 711 67 11
y 711 20 92. www.explora.edu.mx
CURSO
16,23,30 de enero y 6 de febrero
Gua para entender la Economa (MIDE).

CURSO
Cursos presenciales y por internet. La Bolsa Mexicana
de Valores-Educacin imparte para el pblico en
general desde cursos bsicos, hasta certificaciones
de Afores, Siefores, Mexder, Valores y de Agente
Hipotecario, as como Cursos Gerenciales, de
Marketing, Legales, Sistemas de cmputo e idiomas,
diplomados, cursos financieros no burstiles, recursos
humanos, etc. Visite la pgina www.bmveducacion.
com.mx para conocer la diversidad de los cursos,
costos fechas y horarios. Telfono: 53-42-9000
Cmo influye la economa en nuestras vidas?, Son

lo mismo crecimiento y desarrollo?, Qu es la
inflacin?, stas y otras preguntas tendrn respuesta
en el curso que impartir el Museo Interactivo de
Economa (MIDE), los sbados con una duracin
total de 20 hrs. El programa te ayudar a comprender
la relacin entre la ciencia econmica y nuestra
vida cotidiana a travs de temas como: La toma de
decisiones econmicas de las personas, entre otros.
Tacuba No. 17, Centro Histrico, Mxico, D.F.
Horario: 9:00 a 14:00 hrs. Costo de recuperacin de
$700.00 (incluye materiales y recorridos).
www.mide.org.mx
www.condusef.gob.mx
TALLER
Taller de crdito hipotecario (BBVAMIDE). Comprar una casa es posiblemente la
decisin ms importante para una familia. Con el taller
de Crdito Hipotecario podrs desarrollar las habilidades y
adquirir los conocimientos para elegir y administrar mejor
tu patrimonio. Sin costo. Dirigido al pblico en general
mayor de 17 aos. En las instalaciones del MIDE (Tacuba
No. 17, Centro Histrico, Mxico, D.F.) de Lunes a
Domingo. Y en las siguientes sucursales de Bancomer:
Lindavista: Av. Montevideo No. 285 esq. con Cusco,
Col. Lindavista; Tuyehualco: Av. Tlhuac No. 1577,
Centro Comercial Tuyehualco, Col. Barrio de Guadalupe;
Xochimilco: Av. Prolongacin Divisin del Norte No.
5335, Col. Potrero de San Bernardino; Edo. Mex.: Cto.
Mdicos No. 1, Cd. Satlite. De Lunes a Viernes en los
siguientes horarios: 9:00 a 11:00, 11:15 a 13:15, 15:00
a 17:00 y de 17:00 a 19:00 hrs. Tel. 01-800-3888-761.
www.adelantecontufuturo.com.mx
LIBRO
Queremos que sea rico.
Autor: Ronald Kiyosaki, y Donald Trump
Editorial: Aguilar
La clase media est por desaparecer,
motivos como la disminucin de
salarios ha provocado que la clase
media no le quede ms dos salidas:
caer en la pobreza o volverse rica.
ISBN: 978-987-04-0940-3
LIBRO
Tu marca personal.
LIBRO
Cash flow, el cuadrante del flujo de
dinero.
Autor: Robert Kiyosaki
Editorial: Time & Money
Ha notado usted que hace algunos
aos la mayora de los padres deseaban
que sus hijos llegasen a ser doctores
en medicina, contadores, abogados,
etc... y que hoy en da esas profesiones
se ven amenazadas financieramente. El cuadrante del
Flujo de Dinero, de Padre Rico, le revelar porqu
algunas personas trabajan menos, ganan ms, y se
sienten financieramente ms seguros que otros. Es
un libro escrito para quienes estn dispuestos a hacer
cambios radicales profesionales y financieros en sus
vidas; dirigido a quienes buscan su propio mundo de
libertad financiera. ISBN: 987-97024-7-6
LIBRO
Confessions of a shopaholic adicta a
las compras
Autor: Sophie Kinsella
Editorial: SUDAMERICANA
Desarrollas una pasin por las compras
y a las tarjetas de crdito? La historia
ocurre en Gran Bretaa cuando Becky
Bloomwood consigue el puesto en
una revista de finanzas en donde
ingeniosamente da a la gente consejos
financieros que ella jams aplica en
su vida. La vida de Becky cambia cuando su exitosa
columna desencadena eventos que ni ella misma
esperaba. ISBN: 9780440244875
Autor: Hubert K. Rampersa

Editorial: LID
La frmula de la creacin y gestin de la marca personal para destacar y convertir la crisis financiera
en una oportunidad, no es una receta secreta al alcance de unos pocos. Una marca personal autntica
es una de las mayores fortalezas de una persona y el imn para conseguir los sueos, los propsitos
vitales y tener una vida plena. El modelo de cuatro etapas que sugiere esta obra propone una forma
explcita para definir y formular las bases de una identidad slida que atraiga nuevas oportunidades
que encajen a la perfeccin contigo.
ISBN: 9788483561270
www.condusef.gob.mx
protege tu bolsillo
Cm
para
isiones
DE LA REDACCIN
Sabas que algunas tarjetas de crdito te cobran una comisin por la

compra de tiempo aire en cajeros automticos?
Comisin por compra de tiempo aire.
$20
En cajero automtico propio
Nombre del producto: Tarjeta IPN
Tiempo
aire
$$$$
RED
$20
En cajero automtico
de otros bancos
Nombre del producto: Tarjetas
IPN, Azul, Congelada, Educacin
Bancomer, Garantizada, Innite,
Oro, Platinum, Rayados,
Negocios, Club de Privilegios
Honda, Empresarial, Melody
VISA, Sams Style
y Visa HEB.
Fuente: Banco de Mxico.
www.condusef.gob.mx
Comisin por anualidad de tarjeta titular
Fuente: Banco de Mxico.
La comisin por anualidad de una tarjeta de crdito forma parte del Costo Anual Total de la misma, por eso es
importante que antes de contratar una tarjeta de crdito con uno u otro banco compares comisiones. Puedes
ahorrar dinero si comparas y eliges bien.
Platinum
Mujer Banorte Oro
Visa Internacional Oro
TDC American Express
$750
$550
$550
$459
Clsica Visa
Light
Spira Nueva Clsica
Tasa Baja Clsica
$440
$395
$324
$300
Santander Flexcard
Suburbia
Tarjeta Soriana
Tarjeta Clsica
$290
$240
$200
$200
Costco
Trecompensa
Banorte Fcil
$200
$195
$120
Consiga la revista Proteja su Dinero en:
www.fondodeculturaeconomica.com.mx
Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Mxico
Un paseo por los libros

Ciudad de Mxico
Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de Mxico
Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,

Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97
Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro

local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16
Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,

Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico
Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del
Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82
Eje Central Lzaro Crdenas 24,

esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42
Daniel Coso Villegas

Ciudad de Mxico
Octavio Paz
Ciudad de Mxico
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,

C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,

Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
www.condusef.gob.mx
Juan Jos Arreola

Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,

Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico
Elena Poniatowska Amor

Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
Jos Luis Martnez

Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
lneas
Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Luis Gonzlez y Gonzlez

Morelia, Michoacn
Francisco I. Madero Oriente 369,

Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
Col. Centro, C.P. 58000,
Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Morelia, Michoacn.
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Telfono(s): (01 443) 3133-992
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
ENERO
2010
PROTEJA SU DINERO
C.P. 15620, Deleg.
Venustiano
Carranza,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12
dilogos
GABRIELA GUILLN ORTEGA
Ilustracion: Oscar T. Martnez Torres
Alguna vez has

tenido dicultades
para saber cunto
te cuesta retirar
dinero de un cajero
automtico?
A partir de este
ao, los cajeros
automticos debern
informarte los costos
totales de consultar
tu saldo o retirar
efectivo.
GABRIELA GUILLN
10
www.condusef.gob.mx
oy en da, cuando
efectas una operacin interbancaria, te
cobran dos comisiones: una por parte del
banco que emite tu tarjeta y otra
que realiza el banco dueo del cajero. A partir de este ao eso dejar
de ocurrir, pues entrarn en vigor
nuevas medidas relacionadas con la
disposicin de efectivo y consulta
de saldo en cajeros automticos(1).
Estos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara
a los tarjetahabientes el monto de la
comisin que se les cobrar al momento de hacer sus operaciones,
seala David Margoln Shabes, Director General de Operaciones de
Banca Central del Banco de Mxico. Y aade: el Banco de Mxico
(1)
est muy comprometido en fomentar la transparencia en el cobro de

los servicios bancarios y alentar la
competencia a travs de la publicacin de las comisiones, para lograr
que los cuentahabientes tengan mejores opciones sobre los servicios
que se les prestan.
Eliminar confusiones
El argumento principal para realizar estas modificaciones, explica David Margoln, tiene que ver
con la transparencia: el Banco (de
Mxico) busca que de esta forma el
usuario pueda comparar entre las
diferentes opciones y elegir la que
ms le convenga.
Actualmente, observa, los diversos esquemas de cobro por uso de
cajeros automticos generan confu-
sin al informar slo una parte de

las comisiones que se le cobraran al
usuario. A partir de este ao, en la
pantalla de los cajeros deber aparecer completa la informacin relativa a la comisin por el uso de ste.
As, antes de autorizar la operacin,
el tarjetahabiente sabr cunto le
costara consultar su saldo o retirar
efectivo en dicho cajero. Tal costo
deber ser expresado en pesos, sin
los impuestos correspondientes, y
deber especificarse cul banco percibir la comisin.
La circular de Banco de Mxico, emitida el 12 de octubre pasado, seala que las nuevas medidas
buscan eliminar prcticas que inhiban la sana competencia en la ampliacin y uso de la red de cajeros
automticos.
De acuerdo con la circular 24/2009 publicada en el Diario Ocial de la Federacin el 12 de octubre de 2009.
Estos cambios tienen como objetivo que se presente de forma clara a los tarjetahabientes el monto de la comisin que se les cobrar al momento de hacer sus operaciones
David Margoln Shabes, Director General de Operaciones de Banca Central del Banco de Mxico.
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11
dilogos
Existen dos tipos de
operaciones de acuerdo
al emisor de la tarjeta y al
cajero donde se realiza la
operacin
(el emisor de la tarjeta y
el operador del cajero son
diferentes)
(el emisor de la tarjeta y el

operador del cajero es el
mismo).
Los operadores de los

cajeros cobran la comisin
por la transaccin, y
el emisor de la tarjeta
no podr cobrar a sus
tarjetahabientes comisin
alguna por el uso del cajero.
Los operadores decidan que

el cobro de la comisin sea
realizada por las emisoras
directamente a sus
tarjetahabientes.
De acuerdo con las

disposiciones de Banxico,
existen dos mecanismos
para el cobro de las
comisiones:
12
FUENTE: Banxico
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De enero a septiembre de 2009, en los cajeros

automticos del pas se realizaron 929 millones de
operaciones con tarjeta de dbito.
Operaciones
internas e interbancarias
Hay que recordar que existen dos
tipos de operaciones de acuerdo al
emisor de la tarjeta y al cajero donde se realiza la operacin. Una es la
interbancaria (el emisor de la tarjeta y el operador del cajero son diferentes) y la otra corresponde a la
interna, (el emisor de la tarjeta y el
operador del cajero es el mismo).
Dado de que se requieren ciertos
cambios tecnolgicos importantes,
las medidas entrarn en vigor el 15
de enero de 2010 para las operaciones internas y el 30 de abril del
mismo ao para las operaciones
interbancarias.
En la actualidad, las instituciones pueden cobrar tarifas diferentes dependiendo del lugar donde se
ubique su cajero. Con las nuevas disposiciones, esta situacin se podr
seguir presentando, pero el usuario
conocer de antemano la tarifa que
le cobrarn y entonces podr decidir
si realiza o no la transaccin.
Sobre las operaciones interbancarias, Margoln coment que existen dos mecanismos para el cobro
de las comisiones: el primero es
que los operadores de los cajeros
cobren la comisin por la transaccin, en este caso la emisora de la
tarjeta no podr cobrar a sus tarjetahabientes comisin alguna adicional por el uso del cajero. El segundo
es que los operadores decidan que
el cobro de la comisin sea realizada
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por las emisoras directamente a sus

tarjetahabientes.
El operador es decir el banco
dueo del cajero automtico deber elegir una de las dos opciones
y comunicarlo al Banco de Mxico. Una vez implementado este
esquema, el operador que decida
cambiarlo deber informar nuevamente al Banco Central con al menos treinta das hbiles bancarios de
anticipacin en que se pretendan
que surta efecto el nuevo esquema.
Competencia entre bancos

La nueva disposicin fomentar la
competencia entre las instituciones. David Margoln aclara que no
es el Banco de Mxico quien est
determinando los costos de las operaciones, y que sta decisin ser
tomada por los dueos de los cajeros. En busca de atraer a ms usuarios, se espera que haya una mayor
disponibilidad por parte de los
bancos, y que el costo de las operaciones en cajeros automticos
eventualmente pueda reducirse.
El entrevistado record que los
cambios hechos anteriormente en
materia de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros han permitido que existan
avances respecto a algunas prcticas indebidas, como el cobro de
tarifas diferenciadas en las operaciones interbancarias en trminos
de quien es el emisor de la tarjeta o
al cajero al que se acude.
El Banco (de Mxico)

busca que el usuario
pueda comparar entre
las diferentes opciones
y elegir la que ms le
convenga.
David Margoln Shabes,
Director General de
Operaciones de Banca
Central del Banco
de Mxico
13
primer plano
Resaca
Financiera?
MATIANA FLORES
Ilustraciones: Luis Valds / Arturo Olivier
Bienvenido de
vuelta a la realidad.
Si te dejaste llevar
por la euforia de las
estas de diciembre
y gastaste sin
medida, sigue
estos consejos
para enfrentar la
cuesta de enero.
As evitars que
tu patrimonio se
disuelva en pagar
deudas.
14
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i ests entre los que

no slo gastaron sino
que dilapidaron sus
ingresos de diciembre este mes se recibe al menos el 20%
de los ingresos de todo el ao-, y
adems echaron mano de las tarjetas de crdito (incrementando deudas), y abusaron de las compras a
meses sin intereses sin ninguna
planeacin, es probable que debas
remontar una pronunciada pendiente. Sin duda, este mes significa
para ti el inicio de una fuerte resaca financiera de la que hay que salir
para retomar el sano equilibrio de
tus finanzas personales.
Ante todo, hay que mantener la
cabeza fra y elaborar un plan de accin cuyo objetivo sea reducir los
gastos cotidianos (apretarse el cinturn) y reducir deudas:
Sigue un presupuesto mensual
y anual que te permita saber en
todo momento con cunto cuentas, en qu gastas y qu rubros
de tu gasto son susceptibles de
bajar y en qu proporcin.
Contrata servicios financieros
bsicos: evitars pagar por servicios que no necesitas y bajars el
monto del pago de comisiones, y
hasta en anualidades, en el caso
de las tarjetas de crdito.
No elimines seguros, mejor baja
su cobertura y el importe del
pago de primas, con miras a volver a incrementarlas en cunto se regularice tu situacin
financiera.
Reestructura o consolida deudas con tus acreedores. Elige el
banco con el Costo Anual Total
(CAT) ms bajo y consolida tus
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deudas de tarjeta de crdito para

pagar en mensualidades y plazo
fijo. Si de plano no puedes pagar ni el monto mnimo, acrcate a tu banco y negocia la forma
y plazo de pago.
Si necesitas crdito, compara costo y facilidades de pago de las siguientes opciones: prstamos
personales, crditos de nmina, liquidez hipotecaria con instituciones bancarias, y en ltima instancia
considera las casas de empeo (joyas, televisores, equipos de sonido, lavadoras, licuadoras, planchas,
automviles, casas, equipo de cmputo, entre otros ms). Si en verdad la nica opcin es empear tus
pertenencias, compara las opciones
que tienes.
Realiza una venta de garage en la
que vendas los productos que no
usas o que no necesitas.

Cambia tus proveedores de servicios: televisin de paga, telefona mvil, internet, tarjetas de
crdito y nmina, y seguros. En
el mercado siempre hay opciones
menos costosas.
Compra en el sper comparando
precio y calidad. No siempre lo
ms caro es lo mejor.
En entretenimiento, cultura y deporte, aprovecha los das gratis
en tus visitas a museos, las clases
gratuitas que ofrece el municipio
o delegacin para realizar ejercicio o aprender algn oficio que te
pueda redituar ingresos extra,
asiste al cine los das que est al
dos por uno, renta pelculas, y
cambia el gimnasio por largas caminatas o por correr en el parque
ms cercano a tu casa.
Tips para evitar la cuesta

1. Hacer un presupuesto mensual y anual, y seguirlo al pie de la letra.
Debes considerar un incremento en todos los rubros de gasto similar
a la tasa de inflacin (en 2010 se estima que pueda superar el 5%).
Usualmente, este incremento tambin debera aplicarse a los ingresos, sin embargo, considerando un escenario moderado, planea tus
gastos con un ingreso anual sin cambios. As, si tienes un incremento, puedes destinarlo a proyectos patrimoniales o inversiones.
2. Planificar la compra de regalos. Si es posible, realizarlas de manera
programada en las temporadas de rebajas de los almacenes (enero/
febrero y julio/agosto). Estas son tambin temporadas ptimas para
comprar la ropa y calzado de toda la familia.
3. Separa lo necesario para cubrir los gastos anuales, tanto de los ingresos mensuales como de los extraordinarios de la temporada
decembrina hay que guardar una cantidad programada para hacer
frente a desembolsos como: impuesto predial, tenencia, primas de
seguros (auto, vida, educativo, y gastos mdicos mayores).
4. No incurras en deudas ms all de tu capacidad de pago a lo largo del
ao. El pago de tus obligaciones financieras (con o sin intereses) no
debe representar ms all de un 30% de tu ingreso neto mensual.
15
primer plano
Quin te da ms?
ARTURO MNDEZ CORONA
ay dos tipos de
casas de empeo,
aquellas que son
instituciones de
asistencia privada, que se caracterizan por no tener fines de lucro
y otras que son empresas comerciales y ambas se rigen por diferentes leyes y disposiciones.
Se hizo un recorrido por diversas casas de empeo con el
fin de conocer la tasa de inters
que cobran, cunto nos prestan,
el pago mensual por lo prestado
y si su contrato est registrado
ante Profeco. Para el ejercicio llevamos como muestra una alhaja
con un valor de $8,000 pesos y el
resultado fue el siguiente:
En promedio las tasas de inters

de las casas de empeo de Instituciones de Asistencia Privada
se encuentran en 6.5% mensual,
Nacional Monte de Piedad cuenta con la tasa de inters ms baja
del 4% y Montepo Rafael Dond
con la ms alta del 8.5%.
En promedio las Instituciones de
Asistencia Privada nos prestaran $2,653 pesos, siendo Nacional Monte de Piedad la que nos
prestara menos con $2,400 pesos, mientras que Montepo Luz
Savin nos prestara ms con
$2,800 pesos.
Las tasas de inters que cobran
en promedio las casas de empeo de Empresas Comerciales se
ubica en 12.6% mensual, teniendo la tasa ms alta FirstCash del
23% con accesorios incluidos y
Monte de Oaxaca del 8%.
Las casas de empeo de Empresas Comerciales nos prestaran

un promedio de $2,756 pesos,
quien nos prestara menos es
FirstCash con tan solo $2,000
pesos, en tanto, Prenda Fcil resulto ser la casa de empeo que
presta ms dinero con $3,662
pesos.
De acuerdo a Profeco, existen 3,500
marcas de casas de empeo en el pas,
esa Procuradura lleva a cabo sondeos con el objetivo de identicar los
hbitos de uso de las casa de empeo e instituciones privadas. Tomando
en cuenta un sondeo que se realiz
entre diciembre de 2008 y enero de
2009 a 303 personas, se obtuvieron
los siguientes resultados: el 88.8%
de los participantes del sondeo empea alhajas, el 67.5% de las personas entrevistadas acuden a una casa
de empeo Institucin de Asistencia
Privada, el plazo promedio del empeo es de 3.2 meses, el 49.8% acudi
solamente una vez durante el 2008
al empeo, el 37.6% utiliz el dinero
prestado en la compra de alimentos y
el 98% no ha tenido problemas con
las casas de empeo.
CONSULTE
CO
ON
NSSUL
ULTTE
E LA
A SECC
SECCIN
IN
N AB
ABC
A
BC
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DE
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USUARIO
U
SUA
UAR
RIO
RIO
16
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Cul casa de empeo te presta ms?

Llevamos una alhaja con valor de
Prstamo
$8,000 a distintas casas de empeo. Recibido
stos son los resultados del ejercicio:
($)
Tasa de Inters Pago Mensual

Simple Mensual
($)
%
Registro del
contrato
prendario ante
PROFECO
Casas de Empeo, Instituciones de Asistencia Privada

Nacional Monte
de Piedad
2,400
96
No aplica
Montepo Luz
Savin
2,800
6.9
193
No aplica
Montepo Rafael
Dond
2,760
8.5
234
No aplica
Casas de Empeo, Empresas Comerciales

Casa de Empeo
Tepeyac
2,002
10
200
Monte de Oaxaca
3,000
240
Monte Providencia
3,160
9.8
309
Prenda Oro
2,700
11
310
Prendamex
2,621
12.5
393
Monte de la
Repblica
2,900
13.8
400
FirstCash
2,000
23
460
Prenda Fcil
3,662
12.8
510.5
Fuente: La informacin fue proporcionada por las propias casas de empeo, las tasas de inters pueden no coincidir con la que muestran en las pizarras, ya
que algunas tasas incluyen accesorios que pueden ser como: almacenaje, seguros, entre otros, que aumentan el pago mensual. Datos a noviembre de 2009.
No aplica: Las Instituciones de Asistencia Privada no registran su contrato ante Profeco, ya que la Ley Federal de Proteccin al Consumidor no las obliga.
Recomendaciones
Recurre a este tipo de crdito slo en casos de extrema urgencia.
Compara al menos tres casas de empeo.
Consulta la pizarra de anuncios de las casas de empeo donde podrs encontrar informacin como: tasa de inters, porcentaje del prstamo, cantidad de refrendos, entre otras.
Paga a tiempo, para que no te cobren intereses moratorios y el riesgo de perder tu prenda.
La tasa de inters vara de acuerdo a los servicios adicionales que llegue a prestar la casa de empeo.
PROFECO cuenta con un Bur Comercial, donde podrs consultar si el contrato de adhesin de la casa de empeo est debidamente registrado.
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17
primer plano
Qu debe saber de
las casas de empeo
JOS MARA ARAMBURU
as casas de empeo son

empresas comerciales e
instituciones de asistencia privada que otorgan
un prstamo a alguna
persona con una garanta prendaria, es decir, la garanta es un
bien mueble. Por lo general joyas, anillos y relojes.
Estos esquemas de negocio pueden
ser constituidos con fundamento en legislaciones de asistencia privada o conforme en legislaciones mercantiles.
Las Instituciones de Asistencia
Privada en nuestro pas se encuentran reguladas como tales desde
1943, sin embargo, hoy en da se
norman en la Ley de Instituciones de
Asistencia Privada para el Distrito Federal; conforme a esta legislacin se
clasican en fundaciones y asociaciones. No persiguen nes de lucro
y tienen por objeto ayudar a los que
menos tienen.
Las fundaciones son personas morales que se constituyan mediante la
afectacin de bienes de propiedad
privada destinados a la realizacin
18
de actos de asistencia social, mientras que las asociaciones son las

personas morales cuyos miembros
aportan cuotas peridicas o recaudan donativos para el sostenimiento de la Institucin, sin perjuicio de
que pueda pactarse que los miembros contribuyan adems con servicios personales. Hoy en da cerca de
25 estados en la Repblica Mexicana tienen su propia legislacin en la
materia, es decir, los Congresos Estatales han emitido sus propias legislaciones en materia de instituciones
de asistencia privada.
Existen otras casas de empeo
constituidas de acuerdo a las legislaciones mercantiles, que no forman parte
del sistema nanciero formal, pero estn sectorizadas como una actividad
econmica. Estas empresas representan una clara opcin de prstamo rpido a un sector de la poblacin que en
muchas ocasiones no puede ser sujeto
de crdito en el sistema nanciero formal, generalmente poblacin de bajos
ingresos.
Estas ltimas representan esque-
mas de negocios que buscan utilidades

por los intereses que cobran. Cuando
los objetos pignorados no se redimen,
los prestamistas no pueden cobrar intereses vencidos y deben dedicar espacio, personal y dems infraestructura a
la venta de los objetos; mientras ms
tiempo permanezcan stos, mayor ser
el costo de oportunidad del prestamista
en intereses que no pueden cobrar.
La Procuradura Federal del Consumidor seala que en Mxico existen ms de 250 casas de empeo
operando entre instituciones de asistencia privada y empresas particulares. Para otorgar el crdito prendario,
las casas de empeo clasican las
prendas por lo general en:
Alhajas y relojes
Varios y muebles
Automviles
Hipotecas desde hace
aproximadamente 10 aos.
Cmo operan
Cuando una persona acude a la casa de
empeo a depositar un bien es necesario
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rmar un contrato de prenda, ste es un

contrato de adhesin mediante el cual el
titular del billete y la casa de empeo se
sujetan a las clusulas que lo integran.
Cabe sealar que la constitucin de
la prenda es necesaria para garantizar
el pago del prstamo, ya que, en caso
de que la cantidad otorgada o sus intereses no sean cubiertos oportunamente, la institucin podr absorber la
propiedad del bien y subastarlo o venderlo para recuperar el crdito.
Para el desempeo de las prendas
se deber presentar el Billete, pagar
la cantidad prestada, los intereses devengados y los gastos de almacenaje,
e identicarse cuando as lo solicite
la institucin, con fecha lmite un da
hbil antes de la fecha de comercializacin que se anote en el anverso del
Billete y en avisos colocados en lugares visibles de la propia sucursal donde fue celebrado el contrato.
El costo del servicio de empeo
para el pignorante se divide en:
(i) Una tasa de inters mensual nominal sobre el prstamo

otorgado.
(ii) Una tasa por la custodia de la
prenda sobre el valor del avalo.
La tasa de inters por el prstamo
otorgado ser la que se seala en el
billete, y se calcula por mes nominal hasta el vencimiento del contrato. El mes se considerar completo
independientemente de la fecha en
que se realice el empeo o refrendo.
En todos los prstamos se adicionar a la tasa de inters, los puntos que se sealen en el billete por
concepto de almacenaje, que por lo
general cubre gastos de valuacin,
almacenaje, custodia y prima de seguros y fianzas.
Paso a paso:
En trminos generales, el proceso
de empeo lo podramos establecer
con los siguientes pasos:
GLOSARIO
Billete de empeo. Es un documento nico que comprueba
la operacin prendaria realizada
entre la Institucin y el deudor
prendario.
Contrato de prenda. Contrato por el cual el deudor o un

tercero entrega una cosa mueble al acreedor para garantizarle
el cumplimiento de la obligacin
y su preferencia en el pago, quedando el acreedor obligado a devolver al cosa si el deudor cumple
oportunamente su obligacin.
Pignorante. Persona que solicita un prstamo con garanta

prendaria.
Refrendo. Es el proceso mediante el cual el interesado o

pignorante, cumpliendo lo pactado en el contrato de prenda y
de acuerdo a las condiciones del
billete de empeo puede, mediante el pago de los intereses
devengados y lo correspondiente al costo del almacenaje, mantener la prenda empeada.
NOTA:
Un da hbil antes de la fecha de
vencimiento, el interesado tiene
que acudir a la institucin y pagar
el dinero que le prestaron, ms los
intereses generados. Si el interesado quiere ms tiempo, paga los intereses y se refrenda, otorgndole
la institucin ms tiempo para el
pago del prstamo.
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19
primer plano
El escenario en 2010
MATIANA FLORES
a) An se prev un aumento en la
tasa de desempleo. Difcilmente se
puede tener la certeza de conservar el empleo por lo que la administracin de los ingresos debe ser
muy conservadora, lo que signica
reducir las erogaciones a su mnima
expresin, tratando de mantener el
nivel de vida. Combinacin difcil
de lograr pero no imposible.
b) No hay condiciones para que los
sueldos y salarios mejoren, y contribuyan a resarcir el poder adquisitivo de las familias. La gran mayora
de quienes han tenido la suerte de
recibir aumentos salariales apenas
han logrado conservar su poder de
compra, al obtener incrementos similares a la tasa de inacin (entre 4% y 5%), la mayora conserva
su empleo pero sus prestaciones
se esfumaron (vales de despensa,
fondo de ahorro, entre otros).
c) Es factible que la crisis de ingresos, que tambin padece el gobierno, se traduzca en incrementos de
precio en los bienes y servicios administrados por el sector pblico,
y que consumimos con subsidio:
agua, gas, electricidad, transporte
pblico, gasolina (est programado un incremento de 10% dosicado en todo el ao).
d) Se espera que la tasa de inflacin para el 2010 se ubique
entre 5% y 5.5%, por lo que
debemos incrementar el presupuesto del gasto en bienes
y servicios en este porcentaje,
aunque como siempre habr algunos que presenten un incremento mayor. Recuerde que la
inflacin, reflejada en el ndice
Nacional de Precios al Consumidor (INPC) calculado por el Banco de Mxico (www.banxico.
org.mx), slo es un referente de
cmo se incrementan los precios
en periodo: quincenal, mensual
y anual. En realidad, cada familia maneja su propia inflacin, de
acuerdo al tipo de bienes y servicios que consume, y sta puede
ser mayor o menor.
Ilustracin: Luis Valds
Cada familia maneja

su propia inacin,
de acuerdo al tipo
de bienes y servicios
que consume, y sta
puede ser mayor o
menor.
l escenario macroeconmico para 2010 presenta serios problemas

y obstculos para que
los hogares mexicanos
arranquen el ao en
condiciones nancieras positivas:
20
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CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*
En diciembre me exced en los gastos y ahora no tengo dinero, solicitar una tarjeta de crdito
a un banco puede ayudarme a pagar mis deudas sin descuidar mis otras necesidades?
El crdito representa la conanza que

deposita una entidad en la capacidad
de cumplimiento de los solicitantes,
en base a la posibilidad, voluntad y
solvencia de cada individuo1 en el cumplimiento de una obligacin.
Las tarjetas de crdito constituyen
una de las principales fuentes del crdito al consumo en Mxico.
En el mbito nanciero, el solicitar un crdito, signica celebrar con
una Institucin Financiera un contrato, por el cual sta se obliga a poner
una suma de dinero a tu disposicin, o
a contraer por cuenta tuya una obligacin en la forma y trminos convenidos, quedando t obligado a restituir a
la institucin nanciera la suma que se
te otorg, as como al pago de comisiones, intereses, gastos y prestaciones que se hayan estipulado.
El solicitar un crdito tiene grandes
benecios siempre y cuando se haga
un buen uso de l. Cuando una persona solicita un crdito ante alguna
institucin nanciera, se genera un registro ante la Sociedad de Informacin
Crediticia (Bur de Crdito), en donde
se encuentra almacenada toda la informacin sobre las operaciones crediticias de las personas, esa informacin
es procesada y almacenada en una
base de datos a n de poder expedir
reportes actualizados de los usuarios,
en los que se puede observar: cmo ha
pagado, cunto tiempo se ha retrasado en sus pagos, desde cundo volvi
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a pagar puntualmente, monto del ltimo pago, entre otros, esta informacin
puede ser tomada en cuenta por las instituciones nancieras al resolver si otorgan o no un crdito solicitado.
Tomando en cuenta lo anterior, es

muy importante que cumplas cabalmente con tus obligaciones crediticias
para contar con un historial favorable y
no con un registro no viable para recibir un crdito.
Al solicitar un crdito te recomendamos:
Considera tus ingresos presentes y
futuros, ya que el crdito representa
un prstamo que debers pagar en un
futuro.
No debes comprometer ms del
30% de tus ingresos, a n de poder
solventar otros gastos.
Antes de contratar verica y compara las opciones de crdito que te
ofrecen las diferentes instituciones nancieras, a n de obtener los mayores benecios.
Infrmate sobre las tasas de inters, comisiones y Costo Anual Total (CAT).
Revisa detenidamente los derechos y obligaciones previstos en el
contrato.
Cercirate cmo te informar la Institucin Financiera sobre sus estados de cuenta.
Una vez que obtengas tu crdito
utilzalo para pagar deudas, no lo
consideres dinero extra para gastar
por arriba de tus posibilidades.
Verica que la institucin nanciera
con la que deseas contratar el crdito
est formalmente constituida; puedes consultar la pgina electrnica
http://www.condusef.gob.mx.
No debes adquirir un crdito mayor
a tus ingresos, a n de liberarte peridicamente de tus compromisos y
no adquirir ms deudas.
Paga oportunamente a n de evitar
intereses moratorios y un historial
crediticio negativo.
Revisa peridicamente los estados
de cuenta, con el objeto de llevar un
control del crdito y en caso de inconformidad hacerlo valer ante la
institucin de crdito.
*Director General de Servicios Legales de Condusef
Enva tus dudas

proteja@condusef.gob.mx
mxx
(55) 53 400 999
99
01 800 999 80 80
21
tendencias
Quin maneja a quin?

Te decimos qu tipo de deudor eres
1. En los ltimos seis meses te
has retrasado en el pago de una
deuda?
a) Nunca.
b) Alguna vez por causas de fuerza
mayor.
c) Varias veces.
5. Cuando tienes que pedir dinero

prestado a tus familiares, cmo
acostumbras pagarles?
a) Nunca pido prestado.
b) Puntualmente.
c) Siempre me atraso, ya que hay
conanza.
2. Sabes perfectamente cul es el

monto total de tus deudas?
a) S, lo contemplo en mi presupuesto y elaboro un plan de pagos para
saldarlas lo ms pronto posible.
b) Tengo una idea aproximada.
c) Frecuentemente pierdo de vista
mis estados de cuenta y no s el
monto de mi deuda.
6. Cuando revisas los estados de

cuenta de tus deudas:
a) Corroboro gastos que tengo marcados en mi presupuesto.
b) Me acuerdo de gastos que ya haba olvidado.
c) No los reviso.
3. Qu porcentaje de tu ingreso
representan tus deudas?
a) Menos del 30%.
b) Poco ms del 30%.
c) No tengo idea.
4. Te es imposible dormir pensando en deudas?
a) No tengo deudas.
b) A veces, cuando me atraso en mis
pagos.
c) Siempre/no me preocupan mis
ddeudas.
22
7. Para cumplir con el pago de tus

deudas:
a) Aparto de mi salario.
b) Pido prestado/empeo algn bien.
c) No me preocupo por pagarlas.
8. Cuntas tarjetas de crdito tienes?
a) Una/Ninguna.
b) Dos.
c) Ms de dos.
9. Cancelas las tarjetas de crdito
que no utilizas con regularidad?
a) No contrato tarjetas de crdito
que s que no utilizar.
b) S, cancelo cualquier cuenta que no
sea indispensable para evitar gastos
mayores.
c) No, pues creo que en algn momento podr ocuparlas.
10. Al pagar una tarjeta de crdito,

crees que es bueno:
a) Pagar el monto total.
b) Pagar poco ms del mnimo.
c) Realizar el pago mnimo.
11. Has sobregirado tu tarjeta de crdito en los ltimos tres
meses?
a) No, slo la ocupo para nanciarme.
b) S, tuve una emergencia.
c) Siempre est sobregirada.
12. Al realizar el pago de tu tarjeta
tienes idea de qu porcentaje de tu
pago cubre el capital de tu deuda?
a) Siempre pago el total de mi deuda
para no generar intereses.
b) Lo verico cuando llega mi estado
de cuenta.
c) No tengo idea.
13. Vas a una tienda departamental a comprar un producto especco, pero ese da todo est en
promocin a meses sin intereses
qu haces?
a) Compro el producto especco
como lo haba planeado.
b) Aprovecho la promocin y adems
compro un bien duradero.
c) Aprovecho la promocin y compro
todo lo que necesito.
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Verica tus respuestas

Suma por separado todas las respuestas a, b c de acuerdo a los siguientes valores:
a=1 b=2 c=3
Eltotalero
De 13 a 21 puntos: eres totalero.

Felicidades! Tienes el control total de tus deudas,
conoces perfectamente tu capacidad de endeudamiento y te aseguras de no comprometer tu ingreso ms all de lo que puedes pagar. Eres
responsable con el manejo del crdito y utilizas
la tarjeta slo como medio de nanciamiento,
no dejas que crezca tu deuda y acostumbras
pagar totales para no generar intereses.
El medias
tintas
De 22 a 30 puntos: eres un deudor de medias tintas.
Denitivamente las deudas te preocupan, pero tus buenas intenciones no las liquidarn. Gastas ms de lo que puedes pagar por lo que a veces terminas atrasndote en tus pagos; en
ocasiones para pagar tus deudas terminas generando una nueva. Acudes al crdito siempre que se te presenta una emergencia y te enteras de lo que debes hasta que te llega el estado
de cuenta. Tu acierto es que intentas pagar ms del mnimo.
Te recomendamos realizar un presupuesto para que no
gastes ms de lo que tienes. No comprometas tu ingreso ms
del 30%. Al realizar el pago de tu tarjeta de crdito considera la posibilidad de pagar totales para evitar intereses. Visita
el simulador de pagos mnimos de Condusef: http://portalif.
condusef.gob.mx/condusef_pagomin/datos.php, donde podrs calcular el plazo de tu deuda, el porcentaje que se va a
capital, intereses, comisiones e IVA realizando slo el pago
mnimo, vers que te conviene hacer un esfuerzo adicional y
pagar todo o ms de lo que acostumbras.
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El carrera
larga
De 31 a 39 puntos: eres un
deudor de carrera larga.
Las deudas te atrapan ya que
gastas y gastas sin pensar en
cmo vas a pagar. No tienes
un control de tu capacidad de
endeudamiento por lo que
siempre te atrasas en el pago
de tus deudas. Eres irresponsable con el
manejo del crdito y aprovechas cualquier
promocin que se te ponga enfrente. Desconoces cundo llegars a liquidar tus deudas pues en el mejor de los casos pagas slo
el mnimo.
Necesitas organizar tus gastos, priorizar
tus necesidades y dejar de comprar por impulso. Apgate siempre a un presupuesto.
Realiza un anlisis de tu capacidad de endeudamiento y procura que no rebase el
30% de tus ingresos. Infrmate sobre los
programas de reestructura que ofrecen las
instituciones nancieras, puede ser una alternativa para evitar que tu deuda siga creciendo y las inminentes consecuencias de
ver afectado tu historial crediticio.
23
consultorio nanciero
Ests incluido?
ANA EUNICE ROCHA
n nuestro pas, apenas

60 de cada 100 personas
hacen uso de algn
servicio nanciero, de
acuerdo con la Encuesta
Nacional sobre el Uso de Servicios
Financieros 2009, realizada por la
Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico. Esto quiere decir que los
cuarenta restantes deben hacer
frente a sus necesidades con opciones que estn fuera de este sistema,
ya sea a travs de prstamos familiares, ahorro debajo del colchn,
tandas o crditos a pagos jos en
establecimientos comerciales.
Muchas veces fuera de este sistema
corren el riesgo de perder su dinero o
los costos resultan ser ms elevados.
Por ejemplo, el CAT de la compra a
crdito de un aparato electrnico,
puede resultar muchas veces ms
Establecimiento/Banco
Liverpool
Coppel
Famsa
Elektra
Viana
Salinas y Rocha
Banorte (Clsica Internacional)
Scotiabank (Tradicional)
BBVA Bancomer (Azul)
HSBC (Clsica Internacional)
Santander (Clsica Internacional)
Banamex (Clsica Internacional)
bajo con tarjeta de crdito que a

travs de un crdito a pagos jos en
un establecimiento comercial.
Llamamos Inclusin Financiera al
acceso universal y continuo de la
poblacin a servicios nancieros
diversicados,
adecuados
y
formales, as como a la posibilidad
de su uso conforme a las necesidades de los usuarios para contribuir
a su desarrollo y bienestar. La inclusin nanciera crea oportunidades
para que las personas mejoren su
nivel de vida.
Ahora bien: entre los servicios
nancieros, el ms utilizado en
nuestro pas es la cuenta de nmina
por un 36% de la poblacin que
tiene acceso a ellos. Sin embargo, el
instrumento nanciero ms conocido entre la gente es la tarjeta de
crdito por un 25.9%.
CAT
61.2%
70.8%
89.4%
105.2%
109.6%
115.8%
36.4%
49.7%
67.5%
84.7%
85.0%
89.1%
Fuente: Profeco con datos de la Encuesta Nacional a Proveedores de Crdito a Pagos Fijos para el CAT de establecimientos
comerciales en la compra de un aparato de electrnica precio promedio $7,000a pagar entre 12 y 13 meses. Condusef
para el clculo del CAT de tarjetas clsicas con una lnea de crdito de $7,000; para su clculo se utilizaron tasas de inters
publicadas por Infosel Financiero. Datos a noviembre de 2009.
24
Cuntos mexicanos usan

servicios nacieros?
Usuarios
No usuarios
59.9%
40.1%
De las personas que cuentan

con algn servicio nanciero:
44% usa bancos.
26% tiene Afore.
14% est en una caja
de ahorro.*
11% es cliente de
Hipotecaria Nacional,
Infonavit o Fovissste.
8% tiene un seguro.
3% es cliente de una
Sofol o Sofom.
casa de bolsa o
sociedad de inversin.
Unin de Crdito.
*El 62% de los clientes de una caja de ahorro
tambin son clientes de un banco.
www.condusef.gob.mx
Para el Titular de la Unidad de Banca, Valores y

Ahorro de la Secretara de Hacienda, Guillermo
Zamarripa, inclusin nanciera es que las personas formen parte del sistema nanciero.
Por su parte, Elisabeth Rhyne, de Accin Internacional, Centro para la Inclusin Financiera, seala
que sta es una condicin en la cual todas las
personas en edad laboral tienen acceso a un
conjunto completo de servicios nancieros
asequibles, convenientes y de calidad.
Asequibles: Productos y servicios que tengan
precios justos relativos al valor que dan. Un
ejemplo: La tasa de inters promedio anual de
mercado de la tarjeta de crdito en nuestro pas
es de 41.6% anual, Per en promedio presenta
tasas del 38%, Colombia 28%, Venezuela 32%;
la diferencia es an ms acentuada en el caso de
Canad, en donde las tasas se ubican entre 17%
y 20% y Estados Unidos en donde stas se
sitan entre 8% y 16%.
(Fuente: Investigacin del Centro de Estudios de las Finanzas Pblicas
de la Cmara de Diputados Evolucin de las tasas de inters activas,
pasivas y su entorno internacional, marzo 2009).
Convenientes: Productos y servicios que son

entregados de una manera puntual y en horas y
lugares convenientes. Por ejemplo: el lapso
promedio para completar una transaccin referente a un crdito en Mxico es de 14.8 das; y
de 23.3 das si se trata de un seguro
(Fuente: Scorecard de inclusin nanciera elaborado por Accin
Internacional)
De calidad: Productos y servicios entregados

con dignidad y con las salvaguardas apropiadas.
Conoce tu nivel de
inclusin nanciera.
Conocer tu nivel de inclusin nanciera es el primer
paso para acceder a ms productos y servicios.
De la siguiente lista de productos y servicios
nancieros, selecciona cules utilizas:
1. Cuenta de ahorro
2. Cuenta de cheques
3. Tarjeta de dbito
4. Cuenta de nmina
5. Afore
6. Seguro
7. Tarjeta de crdito
8. Crdito hipotecario
9. Crdito automotriz
10. Crdito personal
11. Crdito de nmina
12. Banca electrnica
13. Fondo de inversin
14. Ninguno
Segn tus respuestas, ests en uno de los siguientes niveles:
$ )* 0 )/. *) ningn producto nanciero te
encuentras en un nivel de inclusin nanciera nulo.
$0 )/..k'**)+-*0/*. 1 a 4 te encuentras
en un nivel de inclusin nanciera bsico.
$0 )/.*)+-*0/*. 1 a 4 pero adems
cuentas con al menos un producto de 6 a 14 te
encuentras en un nivel de inclusin nanciera medio.
$0 )/.*)'( )*.dos productos de 1 a 7 pero
adems cuentas cuando menos con un producto de 8 a
14 te encuentras en un nivel de inclusin nanciera
avanzado.
www.condusef.gob.mx
25
Cules son los benecios de la inclusin nanciera?

"r) '
)!*-( -.+ /$1.+-_3$*
)'0.$k)$))$ -
)/ "-'{yy $k)
Internacional, los benecios de la inclusin nanciera son:
1
3
5
26
$'$/ '. /-).$*) .

econmicas. En nuestro pas
entre el 35% y 40% de los
hogares viven en localidades
carentes de servicios nancieros,
por lo que tienen que recorrer
largas distancias para realizar sus
pagos. Los pagos mviles
podran generar benecios
signicativos para estos hogares.
-*/ " )*)/-'10') -$'$dad. Los ahorros, el crdito, los

seguros e incluso las remesas
brindan estrategias sostenibles
4 %* *./* +- # -
frente a estas vulnerabilidades.
%*-''$ 1$ *.

prstamos para remodelar la
vivienda, los seguros educativos
y de vida pueden marcar una
gran diferencia en el bienestar de
las personas.
*)./-04 0) $0)c

econmica. Los servicios
nancieros
fomentan
la
independencia al darles a las
personas una mayor capacidad
para administrar sus recursos.
*.$$'$/ ' $)1 -.$k) +-

incrementar la productividad. Las
empresas pueden utilizar el
crdito para invertir en maqui)-$4 ,0$+* /-%*
%*-'($)$./-$k) '*.
recursos. La disponibilidad de
ahorro y crdito evita que las
necesidades de consumo desplacen a las inversiones.
2
4
6
www.condusef.gob.mx
Los retos
De acuerdo con Guillermo Zamarripa, si bien los niveles de inclusin
nanciera se han incrementado, la
mayora de la poblacin usuaria se
encuentra en un nivel de inclusin
nanciera bsico. El reto es fomentar el avance del usuario al siguiente
nivel y para lograrlo es necesario
desarrollar productos y servicios
nancieros en funcin de sus caractersticas. Es preciso conocer primero sus carencias y preferencias, las
percepciones que tiene respecto a
los productos y sus necesidades de
Educacin Financiera.
Para elevar el nivel de

inclusin nanciera en
Mxico es necesario
conocer mejor al usuario
Nivel de inclusin nanciera

40.1%
26.1%
16.7%
BSICO
17.1%
MEDIO
AVANZADO
NULO
Actualmente los corresponsales y las cuentas mviles son reas de oportunidad

que pueden incrementar el acceso y uso de servicios nancieros.
www.condusef.gob.mx
*-- .+*).' .
0 )/.(k1$' .
Los corresponsales son un

esquema en el que tiendas comerciales, tienditas, gasolineras,
farmacias, etc., aprovechan su
estructura para otorgar servicios y
productos nancieros de un banco.
Esto representa una oportunidad
de incluir a aquellas localidades
carentes de servicios nancieros.
Este nuevo tipo de cuentas de la banca

mltiple y de desarrollo podrn recibir e
instruir transferencias de hasta por un
(X3$(* *.($')$ .
)1 -.$k)
(UDIS) en el transcurso de un mes, a
travs de un dispositivo electrnico, por
% (+'* 0) / '_!*)* '0'- +- . )/)
una oportunidad para promover el acceso
de la poblacin a servicios bancarios a
travs de la telefona celular.
27
Perles de usuario
- / -($)- ')$1 ' $)'0.$k)))$ -. #))'$5*$1 -.*.+ -' .4_./*.. +0 )/'*"-*)!*-( '
cantidad y sosticacin de servicios nancieros que recibe el usuario.
NIVELES DE INCLUSIN
FINANCIERA
PRODUCTOS CON
MAYOR DEMANDA
CARACTERSTICAS
DE LA POBLACIN
PARA FOMENTAR SU
INCLUSIN ES NECESARIO
Nulo: Poblacin que

no accede a ningn
producto nanciero
(40.1%).
Ninguno
%*.$)"- .*.
./-/*4
0'0$k)
Financiera.
'--+ - +$*) . --k) .

) --*))5
/*-"-0$k)$))$ -
- -0)+-*0/* +/$k)
de bajo costo y trmite sencillo.
o Corresponsales
o Medidas de prevencin de lavado de dinero simples
Bsico: Poblacin que

slo accede a una
categora de productos
nancieros (26.1%).
Captacin.
*'$k)
bajos recursos,
./-/*
Los productos a desarrollar deben considerar:

-*0/*. -_$/*
o Que faciliten su acceso.
o Trmite y operacin sencilla.
0$k)$))$ -
Medio: Poblacin que

accede a dos categoras
de productos nancieros
(17.1%).
Captacin y Afore.
*'$k)
estrato C.
-$)$+'( )/
5*)0-)
.) .-$*!*( )/-,0 '0.0-$* ./' 5

una relacin integral con la institucin nanciera:
)/ - -. -1$$*))$ -**(* ' . "0-*.
Avanzado: Poblacin
que accede a ms de dos
categoras de productos
nancieros (16.7%).
Captacin, Afore y
Colocacin.
*'$k) ./-/*
A/B y C.
*)0-)
'0.0-$*4/$ ) 0)- '$k)$)/ "-'*)'

institucin nanciera, sin embargo es necesario:
0$k)$))$ -
-/ 5%0-c$
-).+- )$
-1$$*.4+-*0/*.*(+ /$/$1*.
*Clasicacin de niveles socioeconmicos: Alto=A/B, Medio=C+/C y Bajo=D+/D.

Fuente: SHCP
CATEGORA
Captacin
0 )/ #*--*0 )/ # ,0 ./-% / _$/*

tarjeta de nmina.
Colocacin
-% / -_$/*-_$/*#$+*/ -$*-_$/*0/*(*/-$5

-_$/*+ -.*)'* )k($)
Seguros
28
PRODUCTOS
Seguro contratado por el usuario, seguro

contratado por un tercero.
Afore
Afore
Otros
*)* $)1 -.$k))' /-k)$
www.condusef.gob.mx
Medicin de la inclusin nanciera

Pero cmo se mide la inclusin
nanciera? Para medirla necesitamos
./' - $)$*- . ./* )*.
permite:
)/ ) -'+*.$$k) )',0 )*.
encontramos.
-*1 - ' . /*- +-$1* (4*- 4
mejor informacin para el desarrollo
de nuevos productos y servicios que
atiendan a las necesidades de la
poblacin.
-*(*1 -+*'c/$.+r'$. )($nadas a aumentar el nmero de
usuarios de servicios nancieros
educados nancieramente.
La Comisin Nacional Bancaria y de
Valores est trabajando en un marco
conceptual de indicadores de
inclusin nanciera para que sean
0/$'$5*. )$1 ' )$*)'

internacional y por todos los sectores
como referente.
La CNBV publicar de manera
semestral un informe sobre estos
Indicadores de Inclusin Financiera:
'+-$( -$)!*-( . -X*)* -
partir de la tercera semana de enero
en la pgina de internet de esta
$)./$/0$k) 222)1"*(3 )
*) . )'$5-X).k'*$)$*- .
de acceso y algunos indicadores de
0.*+/$k)4/-% /. -_$/*
de la Banca Comercial y de la Banca
.--*''* ) '*. $)!*-( .
siguientes se incluirn ms
categoras hasta completar el marco
conceptual. Adems se integrar
informacin de las Sociedades de
#*--*4-_$/**+0'-
INDICADORES DE INCLUSIN FINANCIERA

INDICADORES
De acceso
De uso
De barreras
www.condusef.gob.mx
VARIABLE
TIPO
NIVEL
Sucursales
Cajeros
TPV
Corresponsales
*"-X*.
(por 1,000 km2)
Demogrcos
(por 10,000 habitantes)
Nacional
.//'
Municipal
Captacin
-_$/*
Seguros
Inversiones
Transacciones
Demogrcos
(por 1,000 habitantes)
Nivel Socio-econmico
0-'4-)*
4. 3*
Nacional
.//'
Municipal
Costo de Transaccin
Distancia
Documentacin
29
puntos cardinales
La importancia
del Seguro Agrcola
FELIPE DE JESS ZAVALA PONCE*
30
dividual, la penetracin del seguro

agrcola en Mxico para el ejercicio
2009 se estim en cerca de 2 millones 91 mil hectreas, de las cuales
el 54.5 por ciento se encontraba
en los estados de Sinaloa, Sonora,
Tamaulipas y Veracruz. El mismo
SNAMR indica que el cultivo ms
asegurado es el maz, le sigue el trigo, caa, sorgo, frijol, cebada, algodn, soya, garbanzo, arroz y otros.
Las catstrofes naturales en pocas del ao en las que no estaban
consideradas, como las recientes llu-
vias en Tabasco y Veracruz, ponen

de manifiesto la necesidad e importancia de contar con estos instrumentos en el campo mexicano.
Las ventajas de contar con un seguro agrcola no slo benefician a los
agricultores, ya que stos obtienen
proteccin personal, sino tambin
al pas, al generar un ahorro interno,
dando mayor estabilidad en el sector.
Por lo anterior en los ltimos aos
algunos gobiernos estatales han decidido comprar coberturas de seguros agrcolas para evitar la prdida
de dichos recursos, as como la descapitalizacin de los productores y campesinos en caso de alguna
eventualidad que perjudique las
cosechas.
Ante un evento, el seguro agrcola puede cubrir de
*Delegado en Guanajuato
Ilustracion: Oscar T. Martnez Torres
na de las principales caractersticas que distingue

a la agricultura es
su gran dependencia de la naturaleza: viento, sequa,
granizo, lluvia, heladas, plagas y enfermedades de las plantas, son slo
algunos riesgos de la actividad.
Por lo anterior, una forma de administrar el riesgo de la produccin
son los seguros agrcolas, los cuales
son operados por las compaas de
seguros y fondos de aseguramiento.
El seguro agrcola va dirigido a
proteger de los riesgos posibles la
inversin realizada por el campesino
para obtener un cultivo especfico
en una zona geogrfica determinada
en el ciclo agrcola correspondiente,
a fin de aminorar las prdidas econmicas y consecuentemente atentar contra el patrimonio del mismo.
Pese a que a lo largo de su historia Mxico ha sido considerado
como uno de los pases ms importantes en la actividad agrcola, son
pocas las hectreas que se aseguran.
Datos del Sistema Nacional de
Aseguramiento Rural (SNAMR)
muestran que en lo que se refiere a seguros tradicionales ofertados
por los fondos de aseguramiento y
aseguradoras privadas de forma in-
www.condusef.gob.mx
manera individual o en grupos los

riesgos climatolgicos o biolgicos.
Este riesgo es la probabilidad de
afectacin de la cosecha en su cantidad y/o calidad por efecto de un fenmeno adverso para el cultivo.
Por tipo de riesgo, los seguros
agrcolas se clasifican en:
Riesgos Climatolgicos: sequa,
incendio, vientos fuertes, granizo, inundacin, heladas, falta de
piso, exceso de humedad, bajas
temperaturas y ondas clidas.
Riesgos Biolgicos: enfermedades y plagas y depredadores.
Relacionados con la nacencia y la
siembra: imposibilidad de sembrar, no nacencia, taponamiento,
baja poblacin.
Riesgos cubiertos bajo condiciones de invernadero: lluvias,
granizo, nieve y explosin en

invernadero.
Los riesgos que quedan excluidos de
la cobertura son los no descritos:
malas prcticas agrcolas, terremotos, erupciones volcnicas, desbordamiento de cauce no atribuible a
lluvia excesiva, entre otros.
La cobertura puede otorgarse
mediante diferentes esquemas:
Seguro a la inversin: garantiza la
recuperacin del costo del cultivo
ante un evento daoso protegido,
cuando el valor de la produccin
obtenida es inferior a la inversin
realizada por el agricultor.
Seguro a la cosecha esperada y
Seguro de produccin garantizada: cubren los daos contra
los riesgos que se sealen como
cubiertos y ampara la produc-
cin esperada (seguro a la cosecha esperada) y un porcentaje de

la produccin acordado (seguro a
la produccin garantizada) a un
precio pactado, tomando como
referencia la media de produccin del agricultor, o si se carece
de sta, la media de la regin.
Seguro por planta: ampara la
prdida total de la planta a costo de produccin, o su rehabilitacin cuando sta sea factible.
Para tener acceso a la indemnizacin, los siniestros deben ser hechos
del conocimiento del asegurador
por parte del agricultor asegurado,
y previa aceptacin de la ocurrencia del siniestro el asegurador deber cubrir la indemnizacin, la cual
no ser superior al valor de la suma
asegurada.
En caso de algn siniestro, el beneficiario de la pliza debe estar enterado de los pasos a seguir para hacer efectivo
el pago del seguro agrcola, a continuacin se muestra un esquema que ilustra dicho procedimiento:
Ocurre el siniestro
El asegurado debe de tomar todas las medidas
necesarias para disminuir la prdida.
El asegurado debe dar aviso a la compaa

Va telefnica a ms tardar a las 24 hrs del siniestro.
Va escrita a ms tardar a los 5 das del siniestro.
Se presenta el inspector o asegurador para

realizar la evaluacion de los daos.
Mientras no haya sido inspeccionado el cultivo, sembrado o plantacin

siniestrado, el asegurado no remover los productos afectados, ni
dispondr del terreno sin autorizacin escrita por la aseguradora.
La aseguradora har la valuacin de los daos

a ms tardar 30 das despus de ocurrido el
siniestro. Tambn puede jar una tasacin
provisional de los mismos.
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El asegurado debe proporcionar toda la informacin que se le pida y

cooperar en todas las acciones que se le indiquen. En caso de que no
lo haga, la aseguradora podr quedar liberada de su responsabilidad.
31
puntos cardinales
FRUTALES
INDUSTRIALES
pltano
algodn
ctricos
caa
de azcar
fresa
tabaco
manzana
GRANOS
pia
arroz
vid
cebada
HORTALIZAS
frijol
ajo
maiz
calabacita
trigo
brcoli
cebolla
pepino
tomate
meln
papa
sanda
chile
FLORES DE
INVERNADERO
ores
32
Comportamiento de siniestros
en la agricultura nacional
En lo que se reere a seguros tradicionales ofertados de manera individual, por
los fondos de aseguramiento reasegurados por Agroasemex, S.A. (no todos los
fondos tienen reaseguro de Agroasemex), sin incluir los de compaas privadas ni los de corte masivo que opera el Programa de Atencin a Contingencias
Climatolgicas, de 2005 a la fecha los daos en la agricultura se han registrado principalmente en el cultivo de maz por bajas temperaturas en el estado de
Sinaloa.
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Qu se cultiva en Mxico?
sequa
erosin
cicln
helada
nieve
Principales cultivos afectados
Principales causas de siniestro

Granizo
Sorgo
8%
Frijol
Algodn
8%
9%
9%
Otros 41
cultivos
18%
45%
Maiz
Heladas
Huracn,
cicln,
tornado,
tromba
Enfermedades
7%
8%
9%
Tamaulipas
13%
14%
16%
Sonora
12%
8%
Bajas
temperaturas
5%
41%
10%
13%
13%
Campeche
Chihuahua
3% Guanajuato
Sinaloa
10%
Plagas y
depredadores
Trigo
Otras 7 causas
Principales estados afectados
18%
Sequa
Otros 19
estados
Exceso de humedad
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33
Ilustracin: Luis Valds
Factor Joven
Toda solicitud de prstamo requiere

una carta de presentacin, el historial
crediticio es la carta perfecta.
NADIA G. MRQUEZ UGALDE
i eres universitario o recin egresado, te ests

incorporando al campo laboral y obtienes un
ingreso, lo ms seguro
es que tus necesidades empiecen a
cambiar y ahora busques independizarte financieramente. Ya que las
necesidades son ilimitadas y los recursos limitados, es necesario aprender a administrarte para cubrir tus
deseos y necesidades. Una de las herramientas que te permite acceder a
bienes y servicios de manera inmediata es el crdito. Tu historial crediticio es tu carta de presentacin ante
las instituciones financieras, pues
ste contiene el recuento de todas
las actividades de crdito y la forma
34
en la que has cumplido o incumplido con el pago de las mismas. De ah

la importancia de empezar a formar
uno y mantenerlo a tu favor.
Para solicitar un crdito, existen
varios puntos a considerar:
cuenta para realizar un presupuesto

y administrarlo de la mejor manera,
sin embargo no olvides que no deja
de ser dinero resultado de su esfuerzo, y por lo tanto no se trata de ingresos formales.
Gastos jos y variables:

Ingresos:
si deseas empezar tu vida financiera, es

necesario que tengas ingresos comprobables, pues te darn acceso a diferentes tipos de crdito (personal,
comercial, hipotecario, automotriz,
etc.) y otros servicios o productos financieros. Los ingresos por la mesada o domingo que tus padres,
abuelos o tos te dan, e incluso la
tarjeta adicional que alguno de ellos
te otorgue, slo puedes tomarlos en
debes analizar qu necesitas

realmente en la actualidad y separarlo de aquello que no es tan necesario
pero deseas tener. Esto te ayudar a
priorizar y organizar tus gastos. No
olvides que ahorrar una parte de tus
ingresos te ayudar a cubrir emergencias o necesidades mayores sin
desequilibrar tus finanzas.
Capacidad de endeudamiento: es el nivel de

deudas que podemos contraer sin
www.condusef.gob.mx
riesgo de caer en atraso en los pagos.

Procura que el total de tus deudas
no sea mayor al 30% de tus ingresos. Recuerda que conforme vas liquidando las deudas contradas con
anterioridad, inmediatamente se incrementa tu capacidad de pago.
Analiza la forma en que utilizas tus recursos. Si descubres que
a fin de mes es muy poco o ninguno el dinero que te queda, tal vez es
porque slo ests satisfaciendo deseos y/o necesidades del momento.
Si ests en esta situacin sera buena idea que pensaras a futuro: cundo te gustara tener tu propio auto,
comprar una casa, solicitar un crdito personal, pagar productos y/o

servicios de una forma ms segura sin cargar efectivo, tener acceso
al crdito en una tienda departamental. No importa si falta mucho
o poco para eso, lo primordial es
que si ya generas ingresos los utilices pensando a futuro, pues el crdito manejado con responsabilidad es
una forma de satisfacer tus necesidades. Recuerda que para solicitarlo
necesitars un comportamiento positivo en tus actividades crediticias.
Un comienzo para formar tu historial crediticio puede ser tramitar
una tarjeta de crdito en un banco

o en una tienda departamental, pues
algunas de stas no solicitan antecedentes o referencias crediticias.
Recuerda que las tarjetas de crdito bancarias son las emitidas por
los bancos que permiten hacer el
pago de bienes y servicios disponiendo de ellos de inmediato sin
necesidad de utilizar efectivo. Las
tarjetas comerciales son las emitidas
por las tiendas departamentales que
otorgan un crdito financiado por
ellas mismas para la adquisicin de
bienes que ofrece el establecimiento.
Adicional, es un prstamo que ten-
Tarjetas de crdito bancarias: compara

Institucin
Tarjeta
CAT
Ingresos
promedio mnimos
%
Comisin por
apertura
Comisin
por anualidad
Comisin por
reposicin de
tarjeta
Clsica
46.11
$4,000
Sin costo
EFE Clsica
44.0
$5,000
No aplica
Visa Clsica
41.4
$7,000
Sin costo
Clsica
60.4
$7,000
No aplica
Tradicional
Clsica
35.6
$7,500
Sin costo
$200.00 Titular
$125.00 Adicional
No aplica titular
No aplica adicional
$350 Titular
$175 Adicional
$400 Titular
$200 Adicional
$300 Titular
$0 Adicional
Clsica
57.4
Requiere
comprobante
de ingresos, no hay
cantidad mnima
Sin costo
Sin costo
$180
Clsica
40.9
$5,000
Sin costo
$253.50
Clsica
53.9
$6,500
Sin costo
Clsica
47.8
$4,000
Sin costo
Azul
Clsica
Internacional
38.4
$5,000
Sin costo
59.2
$7,500
Sin costo
Spira Clsica
72.9
Hasta $600
$395 Titular
$0 Adicional
$440 Titular
$220 Adicional
$440 Titular
$220 Adicional
$460 Titular**
$230 Adicional**
$440 Titular
$220 Adicional
Hasta $600 Titular
$0 Adicional
$200
Sin costo
$100
$100
$140
$120
$130
$135**
$120
Sin costo
Fuente: Informacin recabada directamente en los sitios de internet de cada banco el 10 de diciembre de 2009 por Condusef, por lo que a la fecha de publicacin de este artculo podra haber cambiado.
Nota1: El C.A.T. promedio que se muestra es sin I.V.A. y est calculado con una lnea de crdito entre $10,000 y $15,000.
**Actualizacin a partir del 1 de enero 2010.
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35
Factor Joven
drs que regresar con los intereses
correspondientes.
Te recomendamos no tener ms
de dos tarjetas de crdito. Para pagar la deuda de estos financiamientos tendrs 3 opciones: pagar el
mnimo que se indica en el estado
de cuenta, pagar un importe superior al pago mnimo, o pagar el total
del adeudo evitando as el pago de
intereses. Para solicitar una tarjeta
comercial infrmate sobre conceptos como la periodicidad de pago, la
tasa de inters, los costos adicionales
de apertura de cuenta, comisiones,
anualidades y penalizaciones por rezago de pagos, entre otros. Analiza
la informacin que ofrecen las tiendas en su pgina de internet, pues
muchas veces no muestran con detalle los costos, o slo muestran lo
que te puede parecer ms atractivo. Si ests interesado en un crdito
de este tipo, visita las tiendas y pide
que te aclaren todas tus dudas.
Las Sociedades de Informacin
Crediticia (SIC) son empresas que
renen, estandarizan y venden los
historiales de crdito de aquellas
personas que alguna vez han solicitado y obtenido una tarjeta de crdito comercial, una tarjeta bancaria,
otro tipo de prstamo o servicio
(por ejemplo de telefona celular o
televisin de paga).
Estos historiales tienen informacin sobre las operaciones de crdito
de las personas, si han pagado a tiempo o no sus cuentas, etc. Actualmente existen dos: Crculo de Crdito y
Bur de Crdito, ambos regulados
por la Ley para regular las Sociedades
de Informacin Crediticia.
Es importante que sepas que tienes derecho a obtener cada 12 me36
Declogo
de la tarjeta de crdito.
Antes de contratar
1.- Compara entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo.
Elige la que se ajuste a tu capacidad de pago y procura tener slo las
necesarias.
2.- Infrmate sobre las tasas de inters, comisiones, Costo Anual Total (CAT),
respaldo en caso de robo o extravo, seguros asociados, benecios y
responsabilidades.
3.- Antes de rmar lee tu contrato. Aclara cualquier duda con el asesor y
recuerda que el banco te debe entregar un folleto explicativo junto con tu
contrato a la entrega del plstico.
Si ya la tienes
4.- Aprovchala para facilitar tus pagos o para cubrir urgencias o sucesos
inesperados. La tarjeta de crdito es de gran ayuda, si la utilizas dentro
de tu presupuesto y lnea de crdito autorizada (cantidad mxima que el
acreditado puede disponer mediante la tarjeta de crdito).
5.- No la consideres dinero extra para gastar por arriba de tus posibilidades. Si
comienzas a utilizarla para tu consumo diario, puedes acumular una deuda
que despus te resultar difcil de pagar.
6.- Cubre puntualmente tus pagos. Cada vez que dejas de pagar a tiempo
aumenta tu deuda y puede derivar en un registro negativo en tu historial
crediticio.
Para reducir tus saldos

7.- Abona ms del pago mnimo mensual sealado en el estado de cuenta para
reducir el monto y plazo de tu deuda, y mantener el control.
8.- Recuerda que puedes consolidar tus deudas en la tarjeta que te ofrezca la
menor tasa de inters. Si tienes problemas de pago, djala de usar.
9.- Cancela la tarjeta que no uses. Tu banco te debe indicar el proceso para
hacerlo.
10.- Revisa siempre el estado de cuenta. Conserva tus comprobantes. En
caso de errores u omisiones, tienes un plazo de 90 das a partir de la
fecha de corte para presentar aclaraciones. Por robo o extravo, reprtala
inmediatamente.
ses tu Reporte de Crdito Especial
gratuitamente en Condusef, en la
Unidad Especializada de las SIC o
por Internet (www.circulodecredito.com.mx, www.burodecredito.
com.mx) ; que el acceso de terceros
al reporte de crdito de una perso-
na fsica requiere de su autorizacin

expresa; que toda persona puede conocer y acceder a su reporte de crdito y presentar una reclamacin
cuando la informacin en dicho reporte sea incorrecta y debe ser corregida o en su caso eliminada.
www.condusef.gob.mx
Tarjetas comerciales: compara

Establecimiento /
Costos
C&A Modas
%
Liverpool
%
Palacio de Hierro
%
Sanborns
%
Sears
%
Coppel
%
Mixup
%
5.9
4.0
3.9
3.8
3.9
2.3
3.5
71.0
48.2
46.6
45.8
47.2
28.1
41.9
99.3
56.1
58.0
56.7
58.9
32.0
56.2
Tasa de inters
mensual
Tasa de inters
anual
Costo Anual Total
(CAT)
Fuente: Informacin recabada directamente en los establecimientos y sus sitios de internet el 6 de abril de 2009 por la Direccin General de Estudios sobre Consumo, Profeco, por lo que a la fecha de publicacin de este
artculo pudo haber cambiado.
Nota1: Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de inters anual ni mensual en forma clara, por lo que stas se calcularon de acuerdo con el CAT que reportan. Solo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionan
la tasa de inters anual.
Nota 2: Esta seleccin de precios, servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria. Esto es, no tome este artculo como una serie de recomendaciones de consumo. La informacin presentada es de carcter
estrictamente informativo. Con base en el Art. 44 de la Ley Federal de Proteccin al Consumidor, los resultados de las investigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuradura Federal del Consumidor no podrn
ser utilizados por las empresas o proveedores con nes publicitarios o comerciales.
Sabas que tu tarjeta te permite nanciarte hasta por 50 das sin que pagues un solo peso de
intereses? El primer paso es organizarte y tomar en cuenta las siguientes fechas:
Procura hacer las compras con tu

tarjeta al da siguiente de la fecha
de corte.
Tu fecha de corte es el da que
marca el trmino de un periodo (generalmente un mes) en el
que se registraron todas las compras que realizaste con tu tarjeta,
y que al mismo tiempo establece
el inicio de uno nuevo.
Por lo general, la fecha de corte
es el mismo da de cada mes, por
ejemplo: todos los das 15 23
(esta fecha la puedes consultar en
el estado de cuenta de tu tarjeta,
o preguntarla directamente a tu
banco o tienda departamental).
www.condusef.gob.mx
Otra fecha que debes tener presente es la fecha de pago de tu tarjeta. Es importante que sepas que a partir de tu fecha de corte, cuentas con hasta 20
das naturales (das calendario) para pagar tu tarjeta.
Supongamos que estamos en julio y la fecha de corte de tu tarjeta es el

da 17; para financiarte el mayor nmero de das posible, el 18 de julio
vas al supermercado a hacer las compras del mes y pagas con tu tarjeta.
Debido a que tu siguiente fecha de corte ser hasta un mes despus (el
17 agosto), ya financiaste las compras del supermercado por 30 das.
Pero recuerda que a partir de esa nueva fecha de corte, tienes 20 das
naturales ms para pagar lo que debes, por lo que tu fecha de pago (fecha lmite) sera a fines de septiembre.
Si en tu fecha de pago liquidas el total de lo que gastaste en el supermercado, obtuviste un financiamiento por 50 das y, lo mejor de todo,
no pagaste un solo peso de intereses.
37
perspectiva
P
Ilus
tra
ci
n: R
ica
rdo
Gu
tir
rez
Po
nce
/
Jes
sic
aD
az
Co
rte
s
or negociacin de crditos se entiende cuando

un cliente solicita a la institucin nanciera una
reestructura (ampliacin
del plazo, reduccin de
la tasa de iinters o la aplicacin de
pagos jos) o la condonacin o quita
del adeudo crediticio.
La negociacin
de adeudos punego
ede ser una
un alternativa para evitar
que como usuario caigas en mora,
inminentes consecuencias de
con las inm
ver afectado
afectad tu historial crediticio o
simplemente, observar cmo se incresimplement
adeudo por la falta de pago.
menta tu ad
Ante el deterioro
de las carteras,
d
bancos han implementado prolos banco
gramas de renegociacin de adeudos

con sus propios clientes.
Es importante aclarar que la resolucin o respuesta a la solicitud de
renegociacin de adeudo depende
exclusivamente de las condiciones
particulares de cada usuario y de las
polticas de cada banco.
Condusef est haciendo hincapi
en que la negociacin no sea exclusiva de los usuarios que ya han incurrido en mora, sino que se les permita
a los usuarios acercarse y plantear su
situacin antes de que se les presente
el problema.
Evita el sobreendeudamiento. Si ya
tienes el problema encima, busca las
alternativas ms ecientes.
Reestructura
tus deudas
DE LA REDACCIN
debes dinero a alguna

Le
iinstitucin nanciera y no
ppuedes pagar?
RReestructura tu deuda, acta a
ttiempo y evita complicaciones.
38
www.condusef.gob.mx
Si ests pensando en renegociar tu

deuda, toma en cuenta las siguientes
consideraciones:
Acta a tiempo y evita complicaciones.
Verica si tu crdito cuenta

con seguro de desempleo.
Aunque tengas un adeudo

deben de tratarte con respeto y dignidad.
Puedes negociar nuevas condiciones de pago an cuando te

encuentres al corriente.
Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crdito
Clientes morosos.
Clientes no morosos que
deseen reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
b) Plazo 24 y 36 meses
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la
tarjeta, no de otras.
(*)
Empieza con las deudas con

el inters ms alto o cuyo
monto mensual rebase tu capacidad de pago.
Determina cunto puedes

pagar para no volver a caer
en mora.
TToma en cuenta que puedes

negociar con otras instituciones tu adeudo. Compara otras
opciones.
Hasta que comprendas bien
los trminos y las implicaciones de
d la negociacin, da tu consentimiento.
Cuando existe un quebranto

para la institucin, tu historial crediticio se ver afectado.
10
Si llegaste a un acuerdo de
negociacin incluso va telefnica, siempre debes contar con
un comprobante que la sustente.
www.condusef.gob.mx
Clientes que estn al corriente

en sus adeudos.
Clientes que presentan atrasos
en sus pagos.
a) Tasa. Entre 18% y 30%
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses
Clientes que se encuentren

en etapa de atraso.
Los esquemas varan y se
establecen de acuerdo a las
condiciones de cada cliente.
Clientes con adeudo al corriente

Clientes con pagos vencidos.
a) La Tasa y Plazo varan de acuerdo a las

condiciones de cada cliente.
b) Clientes al corriente: La tarjeta queda
bloqueada; la reestructura no genera
reporte a Bur de Crdito; se puede volver
a utilizar la tarjeta una vez liquidado el
saldo.
c) Clientes con pagos vencidos: La
tarjeta queda bloqueada; la cuenta queda
identicada como reestructura en Bur
de Crdito; al terminar de pagar, el cliente
puede solicitar reinstalacin.
El banco revisa los casos de morosidad

de forma individual. Cuenta con
programas de apoyo de acuerdo a las
necesidades particulares del cliente y de
su comportamiento crediticio.
(*)
(*)
Clientes con atrasos.
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.
a) Descuento en tasa de hasta el 50%

b) Plazo de hasta 60 meses.
(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera
Para contactar a tu institucion nanciera visita el Directorio de Unidades

Especializadas de Atencin a Usuarios (DITUE):
http://portalif.condusef,gob.mx/ditue/ditue.php
39
letra chiquita
Ms y
mejores
herramientas
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO
ara proteger y defender tus derechos

e intereses como usuario de servicios
nancieros, as como para ampliar la
seguridad y certeza jurdica respecto
a las operaciones celebradas con las
instituciones nancieras, Condusef se
fortalece1. A partir de este ao tendr nuevas facultades
que para ti se traducen en ms y mejores herramientas.
Para realizar estos cambios fue necesario modicar
tres leyes: la Ley de instituciones de Crdito, la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros. En el nmero de diciembre
comentamos las modicaciones a la Ley de Instituciones
de Crdito. Ahora toca el turno de ver cmo te
benecian los cambios a la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros:
1
El Congreso de la Unin, con fecha 25 de junio del ao en curso, public en el Diario Ocial de
la Federacin el Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de
la Ley de instituciones de Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
40
Supervisin y vigilancia:
Se otorga a Condusef la facultad de supervisin y vigilancia
en el mbito de su competencia, respecto de las entidades
nancieras (bancos, sofomes reguladas y no reguladas,
sofoles, arrendadoras nancieras, empresas de factoraje
nanciero, sociedades nancieras populares, entre otras),
a efecto de vigilar que stas den cumplimiento a las
obligaciones que les impone la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros2.
En qu te benecia?
Con estas nuevas atribuciones conferidas a la Condusef,
los usuarios de servicios nancieros tendrn mayor
seguridad y certeza jurdica de que las operaciones que
celebren con las instituciones nancieras, se harn con
apego a la legalidad y que en caso contrario la Condusef
intervendr.
Artculo 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
www.condusef.gob.mx
Informacin sobre los montos,

conceptos y periodicidad de las
comisiones:
Las entidades nancieras tienen la obligacin de contar en
sus sucursales con informacin actualizada de los montos,
conceptos y periodicidad de las comisiones que cobran al
pblico, en carteles, listas y folletos que se encuentren
visibles, as como en un medio electrnico, como internet,
asimismo, la Condusef emitir disposiciones de carcter
general, al efecto de que se cumpla lo antes sealado3.
En qu te benecia?
En que, como usuario tendrs el poder de decidir con cul
institucin te conviene contratar un producto o servicio
nanciero.
Terminacin de contrato:
Se establece la posibilidad de que los usuarios puedan dar
por terminado en cualquier momento un contrato derivado
de crditos al consumo. En tal caso slo continuar en
vigor la relacin respecto del pago no realizado, con los
intereses y accesorios correspondientes4.
En qu te benecia?
Si rmaste un contrato de crdito al consumo (por
ejemplo un contrato de tarjeta de crdito) puedes
solicitar su terminacin en el momento en que lo desees.
Por supuesto, considera que debes pagar el dinero que
pediste prestado.
Ofertas de servicios nancieros:

Se establecen restricciones en los horarios para realizar
ofertas a los clientes que expresamente as lo hayan
solicitado ya sea directamente o por telfono en su lugar
de trabajo5.
En qu te benecia?
Como usuario, tienes el derecho de decidir si quieres o no
recibir ofertas por parte de alguna institucin nanciera,
de acuerdo a un horario acordado, lo que garantiza tu
derecho a la privacidad.
3
Artculo 7 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Artculo 10 Bis 1 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
5
Artculo 10 Bis 2 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
6
Artculo 11 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
7
Artculo 12 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
8
Artculo 18 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
9
Artculo Segundo Transitorio del Decreto por el que se reforman, adicionan y derogan diversas
disposiciones de la Ley de instituciones de Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
4
www.condusef.gob.mx
Perodo de gracia:
Se otorga a los usuarios sin ninguna responsabilidad, la
posibilidad de cancelar un contrato dentro de los diez
das hbiles posteriores a su rma, siempre que el cliente
no hubiere utilizado u operado los productos o servicios
nancieros contratados6.
En qu te benecia?
Supongamos que contrataste una tarjeta de crdito, y a
la semana siguiente encuentras una opcin que te cobra
menos comisiones y no te cobra anualidad. Si no has
utilizado tu tarjeta, puedes cancelarla.
Publicidad:
Condusef emitir las disposiciones de carcter general
en las que se establecer la forma y trminos que debe
cumplir la publicidad de las operaciones y servicios que
ofrecen las entidades nancieras7.
En qu te benecia?
Como usuario podrs conocer los intereses, el Costo Anual
Total y todos los gastos que una institucin nanciera
cobra por contratar con ella algn producto o servicio
nanciero, lo que otorga al usuario la posibilidad de
comparar costos entre una institucin y otra, eligiendo la
que ms le convenga.
Otorgamiento de crditos, prestamos o
nanciamientos revolventes asociados a
una tarjeta:
Las instituciones nancieras slo otorgarn estos prstamos
a personas con capacidad de pago, asimismo, podrn elevar
el lmite del crdito, siempre que medie consentimiento
expreso del cliente8 .
En qu te benecia?
Los usuarios que cuenten con solvencia econmica, podrn
solicitar a alguna institucin nanciera un prstamo,
pero el aumento del lmite de su lnea de crdito slo de
podr establecer previo su formal consentimiento, lo que
contribuir a evitar endeudamientos innecesarios.
Entrada en vigor
Las atribuciones conferidas a la Condusef en la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para
emitir Disposiciones de Carcter General entraron en vigor a los
180 das naturales siguientes al de su publicacin en el Diario
Ocial de la Federacin, es decir el pasado 22 de diciembre9.
41
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97J
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<k[dj[9^gZXX^c<ZcZgVaYZFjZ_Vhn8dcXâ^VX^c!Egd[ZXd#
letra
grande
os avances del sistema financiero mexicano en

competencia y transparencia, se han traducido
en muchas innovaciones
y en el acceso de ms poblacin a mejores productos y servicios. Falta an fortalecer su capacidad
para comprender su funcionamiento,
ventajas y riegos, y decidir mejor entre productos, servicios e instituciones, mediante la ventaja de contar
con informacin transparente sobre
las opciones competitivas.
La educacin financiera merece un esfuerzo permanente para
garantizar el adecuado funcionamiento de la regulacin, la informacin y la competencia.
1. La reciente crisis financiera global deriv, en gran medida, de un
endeudamiento familiar excesivo (en
EU), facilitado por una dbil educacin financiera e insuficiente informacin sobre los riesgos.
Los servicios financieros son
cada vez ms complejos y pueden,
al mismo tiempo, ofrecer mayores
beneficios y entraar un mayor potencial de riesgo. Las crisis muestran una regulacin rebasada por la
dinmica de los mercados, dada la
innovacin y los adelantos tecnolgicos en los negocios.
Las deficiencias alcanzaron tambin a varias agencias calificadoras e
instituciones reguladoras, que hasta
entonces eran la vanguardia en la cultura y educacin financieras, y en el
desarrollo de los instrumentos.
En Mxico, el sector financiero
ha avanzado notablemente en co-
bertura y competencia: sus nuevos

productos otorgan beneficios tangibles (reduccin de tasas o premios al cumplimiento en algunos
productos hipotecarios). Tambin
se ha hecho ms transparente y favorable al consumidor, al ofrecer
simuladores de crdito y divulgar
claramente el Costo Anual Total
de sus productos.
2. Sin embargo, los indicadores
tradicionales de rentabilidad de la
banca muestran una tendencia decreciente, junto con el aumento en
la creacin de reservas preventivas
para riesgos crediticios, particularmente los relacionados con crditos
al consumo, cuyo deterioro se relaciona fuertemente con una deficiente cultura financiera.
Este problema es ms importante frente a la amplia necesidad de
aumentar nuestra bancarizacin:
slo entre 20 y 40% de la poblacin
tiene acceso a servicios financieros
formales (mnimo una cuenta de
ahorro o un prstamo), y en el resto predominan caractersticas como
ruralidad, escolaridad mxima de
secundaria; empleo sin contrato, y
un ingreso medio equivalente a un
tercio del ingreso promedio en la
poblacin bancarizada.
Gracias a muchos avances legislativos, el usuario puede hoy tener
mejor informacin antes de contratar un servicio, y normas claras para
incluso cancelarlo.
As, informacin y transparencia
se han vuelto fuentes de poder para
disciplinar efectivamente, mediante
la armonizacin de intereses, el com-
SERGIO HIDALGO
MONROY PORTILLO
Ocial Mayor de la Secretara
de Hacienda y Crdito Pblico;
Catedrtico de Derecho
Constitucional en la Universidad
Anhuac.
portamiento de los participantes en
casi cualquier mercado, a las regulaciones existentes.
Tambin contribuyen a la reduccin de los costos del crdito, que derivan de la inexistencia
de cobertura plena y competencia
perfecta en el mercado, y de las insuficiencias de informacin y educacin financiera: en promedio
80% ha escuchado sobre los productos financieros, pero slo 25%
los utiliza; una gran parte conoce
conceptos financieros como tasa de
inters, comisiones, plazos, pero no
necesariamente los entiende.
Tan grave como la misma crisis,
sera dejar pasar la oportunidad de
convertir la Educacin Financiera
en un objetivo de Estado, cuya modernizacin ser producto de polticas y esfuerzos permanentes, y no
slo un conjunto de mejoras regulativas y operativas.
Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente
los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.
www.condusef.gob.mx
43
tablero financiero
Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros
bsicos, con las opciones ms bajas y ms altas del mercado.
Recuerda que las primas y la cobertura varan de acuerdo
con cada aseguradora y segn la entidad del pas.
Entidad: Distrito Federal;
Forma de Pago: Anual

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
SEGURO DE AUTOMVILES
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de la responsabilidad civil por daos en bienes y
personas de terceros hasta por $250,000.
En la contratacin de un seguro de automvil
en el Distrito Federal, Axa Seguros ofrece la prima anual ms
baja del mercado de $665.54, mientras que la aseguradora
Allianz ofrece la prima ms alta del mercado de $3,606.67.
La prima promedio de mercado es de $1,220.42. Al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este tipo de seguro es
de 441.9%.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

Este producto bsico brinda proteccin por muerte,
siempre y cuando sea a causa de un accidente, la vigencia del seguro es por un ao, con sumas aseguradas de $100,000 o $200,000. Las edades de aceptacin para
este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de este tipo de seguro para una mujer, ama de
casa, de 30 aos de edad que radique en el Distrito Federal con
una suma asegurada de $200,000, GNP ofrece la prima anual
ms baja del mercado de $82.80, mientras que Allianz ofrece la
prima ms alta del mercado de $1,273.36. La prima promedio
de mercado es de $ 319.65. Recuerda que al comparar puedes
ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y
la prima ms alta en este tipo de seguro es de 1,437.9%.
AXA Seguros
La Latinoamericana
Genworth
Mapfre
Seguros Inbursa
665.54
755.25
757.52
792.19
811.29
LAS MS ALTAS
Seguros Multiva
1,536.85
Tokio Marine
1,704.60
Aseguradora Patrimonial 1,914.27
2,574.17
ACE
3,606.67
Allianz
Promedio 1,220.42
441.9
377.5
376.1
355.3
344.6
134.7
111.6
88.4
40.1
0.0
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo Mujer;

Ocupacin: Ama de Casa; Suma Asegurada: $200,000
ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
82.80
111.55
119.60
140.30
147.20
LAS MS ALTAS
400.00
HSBC Vida
400.00
HSBC Seguros
Principal Seguros
931.92
ACE
1,153.53
Allianz
1,273.36
Promedio 319.65
GNP
General de Seguros
Seguros Monterrey
AIG Mxico Vida
Tokio Marine
1437.9
1041.5
964.7
807.6
765.1
218.3
218.3
36.6
10.4
0.0
SEGURO DENTAL
Este producto bsico considera acciones preventivas y correctivas para el cuidado de tus dientes y de
tu familia. Se ofrece a un mnimo de tres personas
y no existen lmites en las edades de aceptacin.
En la contratacin de este tipo de seguro en el Distrito Federal
para 3 personas con edades de 10, 15 y 30 aos, slo existen
3 aseguradoras que ofrecen el seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima ms
baja de $2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima ms alta
de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos ltimas
aseguradoras es de 41.2%.
44
Edades: 10, 15 y 30 aos

ms alto
%
Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
LAS MS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio
2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29
41.2
7.8
0.0
www.condusef.gob.mx
SEGURO DE VIDA
Este producto bsico te ofrece proteccin derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 aos con
pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades
de aceptacin para este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de un seguro de vida para un hombre de 30
aos con una suma asegurada de $300,000, Seguros Banamex
ofrece la prima anual ms baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima ms alta del mercado
de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $ 666.25.
Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este
tipo de seguro es de 739.9%.
SEGURO DE GASTOS MDICOS

Este producto bsico te ofrece la proteccin por
enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad y el pago de una renta diaria por hospitalizacin. La edad de aceptacin de este producto va
desde el primer da de nacido, hasta los 64 aos.
En la contratacin de este tipo de seguro para un hombre de
30 aos que radique en el Distrito Federal, Royal & Sunalliance ofrece la prima anual ms baja del mercado de $450.30,
mientras que Bupa ofrece la prima ms alta del mercado de
$2,599.48. La prima promedio de mercado es de $1,149.51.
Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia
entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en este
tipo de seguro es de 447.3%.
SEGURO DE SALUD
Este producto bsico ofrece medicina preventiva
y correctiva para el cuidado de tu salud.
En la contratacin de este tipo de seguro para una
mujer de 30 aos que radique en el Distrito Federal, AXA Seguros ofrece la prima anual ms baja del mercado de
$ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima ms alta
del mercado de $ 2,359.44. La prima promedio de mercado es
de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms
alta en este tipo de seguro es de 110.1%.
www.condusef.gob.mx
Edad: 30 aos; Sexo Hombre; Suma Asegurada: $300,000

Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
ms alto
%
LAS MS BAJAS
739.9
572.4
572.4
533.9
533.9
Seguros Banamex
Seguros Multiva
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa
237.77
297.00
297.00
315.00
315.00
LAS MS ALTAS
ACE
1,065.55
AIG Mxico Vida
1,104.00
Allianz
1,150.00
QBE
1,240.61
1,996.92
Principal Seguros
Promedio 666.25
87.4
80.9
73.6
61.0
0.0
Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo Hombre

Tarifa
anual
$
Instituciones
de seguros
ms alto
%
LAS MS BAJAS
450.30
608.95
645.81
667.51
672.57
LAS MS ALTAS
1,609.79
Seguros Monterrey
1,615.97
Seguros Santander
1,743.80
ACE
2,504.56
Seguros Multiva
Bupa
2,599.48
Promedio 1,149.51
477.3
326.9
302.5
289.4
286.5
Royal & Sunalliance

Plan Seguro
Banorte Seguros
La Latinoamericana
General de Salud

Instituciones
de seguros
61.5
60.9
49.1
3.8
0.0
Edad: 30 aos;
Tarifa
anual
$
Sexo Mujer
ms alto
%
LAS MS BAJAS
AXA Seguros
Seguros Preventis
Mdica Integral GNP
1,122.91
1,540.74
1,573.97
LAS MS ALTAS
Plan Seguro
1,924.89
General de Salud
2,215.93
SaludCoop
2,359.44
Promedio 1,789.65
110.1
53.1
49.9
22.6
6.5
0.0
45
tablero financiero
CRDITO HIPOTECARIO
Si ests considerando la contratacin de
un crdito hipotecario dentro de tu plan
nanciero, toma en cuenta que Santander
brinda la opcin con el CAT ms bajo de
14.07%, en contraste, Hipotecaria ING
ofrece el CAT ms alto de este mercado de
16.71%.
AFORES
Si ests pensando cambiar de AFORE,
considera que Argos es la institucin que
cobra menor porcentaje (1.17%) sobre
saldo de las SIEFORES Bsicas por concepto
de comisin por administracin y Azteca el
que mayor comisin cobra (1.96%).
CRDITO PERSONAL
Si piensas pedir un crdito personal
considera todas las opciones que ofrecen
las instituciones nancieras. Banorte baja
9.58% su CAT con respecto al mismo mes
del ao pasado (pasando de 69.16% a
59.58%), ubicndose as como el crdito
ms barato del mercado. De la misma
forma Banco Azteca baja su CAT 18.3%
con respecto al ao anterior (pasando de
111.52% a 93.22%), sin embargo, sigue
colocndose como el crdito personal ms
caro del mercado.
Ms barato
Ms caro
CRDITO HIPOTECARIO
Institucin
1
2
2
3
4
5
6
7
8
9
AFORES
CAT
noviembre
2008
2009
Santander
Banorte
Banamex
Scotiabank
Hipotecaria Nacional
BBVA Bancomer
Inbursa
Arme
Crdito y Casa
Hipotecaria ING
11.75
12.73
12.90
13.14
14.74
12.90
16.42
13.07
15.22
15.32
14.07
14.45
14.45
14.50
14.52
14.67
14.96
15.21
15.30
16.71
El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un

monto de $500,000 pesos
Datos a noviembre de 2009
Fuente: CONDUSEF
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perl del cliente y valor del
inmueble.
Los plazos oscilan entre 5 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura,
avalo, gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen benecios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 30%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un
seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.30%.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
14
15
Institucin
Comisin sobre
saldo de las
SIEFORES Bsicas
Argos
Inbursa
XXI
Bancomer
Arme Bajo
Banorte Generali
ING
Banamex
HSBC
Scotia
Metlife
Profuturo GNP
Invercap
Coppel
Principal
Azteca
1.17
1.18
1.45
1.47
1.70
1.71
1.74
1.75
1.77
1.88
1.89
1.92
1.93
1.94
1.94
1.96
Datos al cierre de octubre de 2009

Fuente: CONSAR
CRDITO PERSONAL
Institucin
1 Banorte
Deseas ms
informacion?
Consulta la pgina de internet
www.condusef.gob.mx
donde encontrars calculadoras,
simuladores y otras herramientas.
2 Santander
3 Banco Azteca
CAT
noviembre
2008
2009
%
69.16
59.58
54.00
64.56
111.52
93.22
Para un monto de $10,000 pesos

Datos a noviembre de 2009
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos nanciables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.
PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMTICOS

Tarjeta de Crdito Clsica
EN TU INSTITUCIN
Institucin
EN OTRA INSTITUCIN (CAJERO RED)
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por consulta
de saldo
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con lnea
insuciente
Por compra
de tiempo
aire
4%
9%
8%
6%, $10 mnimo
6.5%
3%, $100 mnimo
5%, $20 mnimo
11%
5%
10%
10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$6
$6
$5
$10
$9.4
$4.5
$15
$6.5
-
4%
10%
$17 + 9%
8%
$10 + 6%, $20 mnimo
6.5%
4.5%, 100 mnimo
5%, $20 mnimo
$20.3 + 11%
$20 + 5%
$15+10%
$19 + 10%
9%, $15 mnimo
$50
-
$20
-
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
Arme
American Express
Banamex
Banco del Bajo
Bancoppel
Banorte
Banregio
BBVA Bancomer
HSBC
Inbursa
Ixe
Santander
Scotiabank
46
www.condusef.gob.mx
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS DE NMINA*

EN TU BANCO
Banco
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
-
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6, (2 Libres)
$10
$5
$5
$5, (4 Libres)
$4
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)

Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
$15
$12
$10
$17
$10, (2 Libres) $5
$20
$15
$20, (3 Libres) $10, (4 Libres) $11
$7
$19
$12.2
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres) $3
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
TARJETA DE DBITO DE LAS CUENTAS BSICAS PARA EL PBLICO EN GENERAL*

EN TU BANCO
EN OTRO BANCO (CAJERO RED)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
Banco
Por intento de
retiro con
fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
Por consulta de
saldo
Arme
Azteca
BBVA Bancomer
Bajo
Bancoppel
Banamex
Banco Amigo
Banco Auton
Banco Multiva
Banjrcito
Banorte
Banregio
Banse
Bansi
Famsa
HSBC
Inbursa
Interacciones
Ixe
Mifel
Santander
Scotiabank
$5
-
$100
$100
$150
$100
$300
$200
$150
$5
$6
$10
$6
$6
$10
$5
$5
$5
$3
$9
$4.35
$12
$3.5
$5, (3 Libres)
$10
$4.5
$5
$5
$6
$6.5
$10
- Indica que la institucin no cobra comisin en ese momento o no ofrece el servicio.

* Los productos bsicos no cobran comisin en 8 servicios, a saber:
I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.
II) Tarjeta de dbito y reposicin por desgaste o renovacin.
III) Abono a la cuenta por cualquier medio.
www.condusef.gob.mx
Por retiro de
efectivo
Por intento
de retiro
con fondos
insucientes
Por aclaracin
improcedente
(transaccin
realizada
en el cajero)
$15
$12
$20
$17
$10
$20
$15
$20, (3 Libres)
$10
$11
$19
$15.65
$18
$10
$12, (3 Libres)
$19.95
$13
$15
$18
$18
$19
$20
$5
$5
$7
$3
-
$100
$200
$100
$150
$100
$200
$300
$200
$150
IV) Retiro en cajero propio.

V) Pago en negocios aliados con la tarjeta de dbito.
VI) Consulta de saldo en cajero propio.
VII) Domiciliacin del pago de servicios.
VIII) Cierre de la cuenta."
Las comisiones no incluyen IVA.

Nota: La informacin contenida en los cuadros puede variar por lo que se
recomienda al usuario vericar antes de celebrar cualquier operacin con la
institucin elegida.
Fuente: Elaborado con informacin de Banco de Mxico a agosto de 2009.
47
CONDULETRAS
APRENDE JUGANDO
1. Comprobante de operacin de una persona que contrata con una casa
de empeo.
2. Qu autoridad regula a las casas de empeo?
3. De qu forma aumentamos el plazo del prstamo en una casa
de empeo?
4. Quin utiliza en su operacin diaria el contrato de Prstamo Prendario?
5. Apellidos del Fundador del Nacional Monte de Piedad.
6. Qu tipo de garanta es la ms comn en las casas de empeo?
7. Cmo se le conoce al propietario de la prenda?
8. Iniciales de la Asociacin que aglutina a las casas de empeo en Mxico.
9. Qu sucede si no se paga el prstamo a la casa de empeo?
10. Costo relevante que incluye la operacin de las casas de empeo.
11. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.
12. Iniciales de la autoridad que supervisa el funcionamiento de las
instituciones de seguros.
JOS MARA ARAMBURU
13. rea que se encarga de atender las consultas y reclamaciones dentro

de una Aseguradora.
14. Cmo se le conoce al registro de tarifas de seguros bsicos
en Condusef?
15. Elemento esencial del contrato de seguro.
16. Persona que contrata con el asegurador y est obligado al pago de
la prima.
17. Persona designada en la pliza como titular de los derechos
indemnizatorios.
18. Seguros de reciente creacin que facilitan la comparabilidad
y aumentan la penetracin en Mxico.
19. Documento que instrumenta el contrato de seguro.
20. Elemento material del contrato de seguro.
SOLUCIN
Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:
proteja@condusef.gob.mx
48
PROTEJA SU DINERO MARZO 2009
www.condusef.gob.mx
O llmanos al tel:
01 800 999 80 80
La informacin es tu ganancia

Condusef PSD 0118 Enero 2010

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Consejos y sugerencias para

Recorrimos las casas de empeo

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ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO

Por su atencin Muchas Gracias.

nero siempre es una oportunidad para reflexionar sobre el

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Alerta vs. Saron

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PROTEJA SU DINERO ENERO 2010

Fuente: Banco de Mxico

Dnde puedo checar qu banco ofrece el

ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO

A partir del 4 de enero

Banco de Mxico publica en su pgina de internet la

Finanzas y bienestar: el ciclo de la vida. La

Gua para entender la Economa (MIDE).

PROTEJA SU DINERO ENERO 2010

Cmo influye la economa en nuestras vidas?, Son

Autor: Hubert K. Rampersa

ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO

Sabas que algunas tarjetas de crdito te cobran una comisin por la

Fuente: Banco de Mxico.

PROTEJA SU DINERO ENERO 2010

Comisin por anualidad de tarjeta titular

Fuente: Banco de Mxico.

Mujer Banorte Oro

Visa Internacional Oro

TDC American Express

Spira Nueva Clsica

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Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,

Eje Central Lzaro Crdenas 24,

Daniel Coso Villegas

Av. Universidad 985, Col. Del Valle,

Av. Miguel ngel de Quevedo 115,

Juan Jos Arreola

Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,

Elena Poniatowska Amor

Jos Luis Martnez

Fray Servando Teresa de Mier

Luis Gonzlez y Gonzlez

Francisco I. Madero Oriente 369,

GABRIELA GUILLN ORTEGA

Ilustracion: Oscar T. Martnez Torres

Alguna vez has

PROTEJA SU DINERO ENERO 2010

est muy comprometido en fomentar la transparencia en el cobro de

sin al informar slo una parte de

ENERO 2010 PROTEJA SU DINERO

(el emisor de la tarjeta y el

Los operadores de los

Los operadores decidan que

De acuerdo con las

PROTEJA SU DINERO ENERO 2010

$'$/ '. /-).$*) .

-/ " ))/-'10') -$'$dad. Los ahorros, el crdito, los

%-''$ 1$ .

*)./-04 0) $0)c

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