Unidad Didáctica D Formación Complementaria

PRODUCTOR ASESOR DE
SEGUROS
PATRIMONIALES Y DE
PERSONAS
Mdulo I
tica en la
Comercializacin y
calidad de servicio
Programa
UNIDAD DIDCTICA D
FORMACIN COMPLEMENTARIA
NDICE GENERAL
MDULO 1 TICA EN LA COMERCIALIZACIN Y CALIDAD DE

SERVICIO
La tica como disciplina filosfica y marco axiolgico.
Principales corrientes de pensamiento.
La tica como problemtica subjetiva. La tica en el manejo
de la informacin y en la toma de decisiones.
La tica de la justicia y derechos del hombre. Abordaje
desde el campo de la tica de la problemtica derivada del

desarrollo econmico.
La tica en las organizaciones pblicas y privadas.
La problemtica tica contempornea: ticas vigentes y
morales emergentes. tica aplicada al ejercicio profesional.
Las leyes como reguladoras de nuestra conducta.
El campo laboral. La profesin en la organizacin. tica y
Empresa. De la tica de la conviccin a la tica de la

responsabilidad convencida. Empresa y Sociedad. Responsabilidad
social. tica gerencial y Empresas de Seguros.
Reflexiones sobre la problemtica del desarrollo en el siglo
XXI. La problemtica del Trabajo. La Tecnologa. El Trabajo. La

equidad. La dignidad de la persona.
Mdulo I tica en la Comercializacin y Calidad de servicio
Fraude en seguros. Fraude en el Cdigo Penal. Control del

fraude en la Repblica Argentina. Lucha contra el fraude
por parte de la SSN. Resolucin 38477.
INTRODUCCIN
La tica es una ciencia estrictamente vinculada con el comportamiento prctico del
hombre
Normalmente la reflexin tica se ha visto reducida a un esfuerzo por fundamentar
normas de conducta, segn las cuales fcilmente se pueda determinar si un acto es
lcito o no; centrando as el problema moral en el cumplimiento de una ley o norma
objetiva que asegure el buen proceder. Esta visin no es del todo errnea, sin
embargo, no es perfecta, pues identifica la bondad moral ms con la rectitud del
acto exterior, que con una rectitud interior que ha de ser la verdadera causa de las
acciones exteriores. Esta rectitud interior es una rectitud de la voluntad y de los
afectos, por la cual el hombre se inclina a obrar bien.
Quien carezca de la voluntad interior de obrar bien, por mucho que exteriormente
realice actos "buenos", no necesariamente puede ser considerado un hombre bueno,
pues le falta aquello que formalmente hace bueno al hombre. Sin esta "buena
voluntad", es posible que un hombre obre al filo de la legalidad, sin cometer
propiamente un delito, por lo cual no puede ser acusado de ladrn o de injusto, sin
embargo, no nos encontramos frente a un hombre justo, pues su actitud torcida
con seguridad lo inclinara a actos injustos si no fuera contenida por el temor al
castigo.
El verdadero esfuerzo de la reflexin filosfica no se reduce a establecer una norma,
sino a preguntarse por el fin ltimo de la vida humana, que es la felicidad. La tica
clsica siempre vio en la felicidad el fin al que se ordenaba toda accin tica. Es
impensable que un hombre llegue a la plenitud de la bondad moral, simplemente por
cumplir con la ley, ya que sin la rectitud de los afectos y de la voluntad, ese hombre
no llegara a ser feliz aunque nunca transgrediera una norma.
Por ejemplo: aunque un avaro no robe ni cometa injusticias, no conseguir la
felicidad ya que nunca tendr tanto dinero como quisiera y siempre estar temeroso
de perderlo.
Es as que podemos decir que el vicio arruina la vida del hombre no slo porque lo
lleve a cometer acciones objetivamente malas, o dainas para la sociedad, como
puede ser el robo o un asesinato, sino porque adems desordena los afectos de tal
modo que produce en l mismo un fastidio frente a lo que es bueno; una profunda
insatisfaccin vital.
Es en este aspecto subjetivo donde encontramos el ms serio de los daos del mal
moral. Por ejemplo: el envidioso se molesta con el bien ajeno y nunca alcanza a
sentirse feliz.
ETICA COMO DISCIPLINA FILOSFICA

tica como disciplina filosfica
tica como problemtica subjetiva
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
tica de la Justicia y derechos del hombre
tica en las organizaciones
Problemtica tica contempornea
Leyes como reguladores
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La
tica
como
disciplina
filosfica
marco
axiolgico.
Principales corrientes de pensamiento.

LA TICA COMO DISCIPLINA FILOSFICA Y MARCO AXIOLGICO.
La tica es una ciencia eminentemente filosfica que ocupa un lugar entre las
denominadas "formas de la conciencia", por lo que cumple las condiciones propias de
una concepcin del mbito de lo moral, al mismo tiempo que admite las
controversias que son intrnsecas a la reflexin filosfica.
La tica est presente en todos los actos humanos, sean de tipo individual o
colectivo, constituyndose en un mecanismo de cohesin social, al mismo tiempo
sirve como instrumento de control de la conducta humana.
Dentro de los caracteres de la tica podemos mencionar que:
Establece principios que orientan y regulan la moral en cada lugar y poca

determinado.
No crea a la moral, sino que trata de encontrar explicaciones a las distintas

"morales" que se constituyen en las diversas sociedades histricas.
Acta en el mbito de los valores, que constituyen significaciones asignadas a los

comportamientos humanos, sobre todo aquellos que entran en el campo de la
moral.
Esta disciplina procura el tratamiento cientfico de la moral, enfocndola de

manera objetiva, metdica y sistemtica, estableciendo los preceptos generales
que determinan el comportamiento humano.
No slo describe los hechos morales, sino que los trasciende llevndolos al plano
terico conceptual.
Es bipolar, pues a cada valor le corresponde un antivalor que lo justifica y

determina. Lo bueno adquiere su sentido en funcin de lo malo. Si esto ltimo no
existiera, lo bueno no podra ser. La honestidad se hace necesaria, porque existe
y predomina la deshonestidad. El clamor por la vigencia de un rgimen de
justicia surge porque en la sociedad humana existe la injusticia, y as
sucesivamente.
La tica tiene su origen en la necesidad de explicar aquellos comportamientos que

afectan de alguna manera la vida en sociedad, y que provocan ciertos trastornos
perjudiciales a la convivencia social.
Por su carcter cientfico y su naturaleza filosfica, la tica se vincula a las dems
ciencias con nfasis en aquellas que se ocupan de los fenmenos humanos.
PRINCIPALES CORRIENTES DE PENSAMIENTO

LA TICA DE LOS SOFISTAS
Los sofistas centran la atencin de sus temas principales en la razn
humana y en discernir sobre problemas sociales. La bsqueda de una
sociedad que organice su convivencia de forma ms justa.
Los sofistas eran hombres griegos cultos que se trasladaron de diferentes ciudades a
Atenas para impartir conocimientos y expandir una forma de pensar y razonar en la
que el debate y la reflexin son imprescindibles para tratar las cuestiones morales y
ticas. El trmino Sofista significa sabio y maestro.
Los Sofistas fueron los primeros que reconocieron que el conocimiento humano
persigue un fin prctico y no metafsico. Hacen un ejercicio constante sobre el
movimiento y la capacidad de pensar sobre cualquier tema, un ejercicio de debate
que implica el aprendizaje por razonamiento y no por imposicin, se puede
relacionar el estilo del pensamiento de los sofistas con la frase de Herclito:
"El aprender muchas cosas no instruye la mente
La diferencia entre aprender y saber pensar, es la que los sofistas llevarn a la
prctica y ese aprender a pensar se transformar en mtodo pedaggico de
enseanza.
Los sofistas no son hombres sabios, son maestros que ofrecen sus servicios educativos
a la poblacin, son personas que ejercen la profesin de educar y ensear,
excelentes maestros.
Se apoyaron en el mtodo de convencer mediante la retrica u oratoria, que consiste
en el arte de exponer, argumentar y refutar a los interlocutores.
Estos sabios maestros, cobraban por sus enseanzas, generndose un escndalo social
pues hasta entonces los filsofos enseaban sin esperar retribucin econmica por su
labor. Esto era posible porque los individuos dedicados a la actividad intelectual,
eran por lo regular miembros de las clases sociales pudientes, o reciban patrocinio
de los "mecenas", o protectores que sustentaban econmicamente dichas actividades.
Otra caracterstica de los Sofistas era que en vez de dedicarse a la meditacin en
soledad o retirados del bullicio del mundo, enseaban en las calles y plazas de
Grecia.
Su concepcin sobre la verdad era distinta a la predominante en la Grecia del siglo V,
las cuales eran de ndole metafsica. Introdujeron el carcter relativo de la verdad,
rechazando su valor absoluto, como era aceptado desde Parmnides y sobretodo con
Platn.
LA TICA SOCRTICA
Scrates, importante pensador griego, es uno de los personajes ms

famosos de la historia de la Filosofa. l deca que no enseaba nada,
que solamente extraa los conocimientos que ya estaban dentro de las
otras personas. Para ello, empleaba el mtodo de la mayutica.
Consista ste en una serie de preguntas y respuestas entre Scrates y
su interlocutor, mediante las cuales intentaba sacar el conocimiento
deseado.
Para Scrates, al que muchos ubican entre los sofistas por su forma de ensear, el
saber fundamental es el que se refiere al hombre mismo, pero a diferencia de los
Sofistas rechaza el relativismo, y el escepticismo.
Scrates le asigna tres rasgos fundamentales al conocimiento, el cual se asimila a la
idea del bien:
1. Identificacin entre ciencia y virtud:
Para Scrates es imposible hacer el mal si se conoce el bien.
Para l, quien peca, lo hace por ignorancia; de ah la importancia de ayudar a los
otros, discpulos y aun interlocutores ocasionales, a clarificarse y a elegir
adecuadamente sus lneas de accin.
Para Scrates:
la ciencia es una cosa bella, capaz de dominar al hombre de manera que si uno
sabe qu es el bien y qu es el mal no puede ser vencido por nada ni obrar de
manera distinta sino que la sola sabidura basta para ayudar al hombre.
Debemos observar que la ciencia, no es para Scrates un mero conocimiento terico
sino que incluye la fuerza de carcter que permite dominar los impulsos y purificar el
alma; es a la vez el motor de la accin y el faro que ilumina la meta a alcanzar.
El alcohlico, por ejemplo, que sigue bebiendo aun cuando sabe los estragos que el
alcohol causa en su organismo, no tiene una ignorancia de tipo terico sino una
debilidad de carcter que le impide resistir al impulso que lo lleva hacia el alcohol.
2. Unidad de las virtudes:
Para Scrates no haba una diferencia ntida entre virtudes sino que cada una de ellas
implicaba necesariamente a las otras. Quien actuaba con valenta era justo y bueno y
viceversa.
El vivir bien era vivir en el ejercicio constante de la virtud y esto, a su vez, la

consecuencia de preocuparse por purificar el alma.
3. Los premios y los castigos morales: Para Scrates, bondad y justicia no
requieren otra gratificacin que la que otorga la propia voz interior. Se
relacionan con un estado de quietud y de calma a diferencia de la perturbacin
que experimentan el injusto y el malvado, que es mucho ms dolorosa que
cualquier castigo externo.
Podemos sintetizar que, para Scrates la tica:
Es un conocimiento universal vlido.
Es ante todo, un conocimiento moral que contiene en s mismo el germen del

bien.
Es un conocimiento prctico para obrar rectamente.
Se identifica con el bien, que ha de entenderse como fuente de la felicidad del

alma.
Scrates considera que el hombre no puede llevarse por los sentimientos, las
emociones, ni la intuicin, pues aunque llegue a la verdad por tales vas, no podr
disfrutar de la misma, y ni cuenta se dar de lo que ha logrado.
Para Scrates la sabidura ha de comprender el reconocimiento de un conjunto de
virtudes, entre las cuales se destacan la humildad, la honestidad, la responsabilidad,
la justicia y el respeto. Tena una concepcin tica tan arraigada que prefiri morir
sustentando sus ideas, antes que escapar cuando pudo hacerlo sin ninguna dificultad.
Tesis de la virtud:
o
El conocimiento como el mayor valor, y la ignorancia como el peor de los

vicios.
La virtud puede ser transmitida a otros, puede ser enseada y aprendida.
LA TICA EN PLATN
Discpulo de Scrates, se ocupa de sistematizar y divulgar las
ideas de su maestro, orientando su tica hacia el campo de la
poltica.
En la tica del fundador de la Academia, las virtudes
corresponden a distintos aspectos del alma, y permiten el
funcionamiento de sta.
La tica platnica, es eudemonista, dado que se orienta al logro del bien supremo
del hombre, esto es, a su felicidad. El bien supremo consiste en el desarrollo de la
personalidad, de su alma, de la forma que adquiera el estado en que debe hallarse y,
por ello, ser feliz.
Platn tuvo una concepcin que comprende dos niveles de la existencia:
Un mundo sensible
Un mundo de ideas puras, perfectas, eternas e inmutables.
Su doctrina del alma la considera como el principio que anima y mueve al hombre. La
razn constituye una facultad superior que puede servir a los humanos para liberarse
del escenario de la materia imperfecta y temporal, y elevarse al mundo de las ideas,
donde se encuentra la verdad y la perfeccin.
Platn identifica cuatro principios o virtudes que corresponden a caractersticas del
alma:
1. La prudencia o sabidura: La virtud de la razn, consiste en la capacidad de
deliberar racional y correctamente para mostrar cual es la opcin y actuacin
ms conveniente para cada momento en la vida de una persona
2. La fortaleza o valor: La virtud de la voluntad, consiste en la capacidad de
mantener el nimo alto an ante las dificultades, el sentimiento y el dolor,
sabiendo sacrificarse cuando sea necesario para obrar segn el deber
3. La templanza o moderacin: La virtud del apetito, consiste en la capacidad de
ordenar racionalmente los placeres. Se trata del dominio de uno mismo,
especialmente en lo referente a los impulsos corporales
4. La justicia: La armona entre las partes, sean estas las dimensiones del alma o los
estamentos de la polis. Fruto de la armona surge la salud del alma. Esta virtud
tiene primaca sobre las dems porque es la que ordena. El orden que impone la
justicia es lo que da lugar a la armona de todo el Cosmos
Cuando el individuo no puede acercarse a la perfeccin, la cual slo se logra en el
mbito de las ideas, entonces ha de intervenir el Estado o la comunidad poltica.
El Estado debe constituirse a semejanza del alma, para lo cual propone varias
categoras que permitiran la vinculacin de la organizacin social con las virtudes.
La razn corresponde a los gobernantes que deben guiarse por la prudencia

representada en los Filsofos.
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El nimo, la voluntad es propia de los guerreros que son guiados por la fortaleza.
La templanza o apetito estara constituido por los artesanos y los agricultores

que son los proveedores de las necesidades de la sociedad.
La justicia, procura lograr la armona social, se constituye con el cumplimiento

de las tareas que le competen a cada uno, por lo cual debe velar el Estado.
LA TICA EN ARISTTELES
Aristteles es uno de los pensadores ms extraordinarios que ha dado
la humanidad. No slo asombra la vastedad de sus conocimientos, sino
muy especialmente la profundidad y penetracin de su pensamiento.
Ingres a la Academia de Platn a los 17 aos, y all permaneci
durante veinte aos. En esta Institucin se nutri en las fuentes ms
puras del pensamiento de su poca.
Tiempo despus fund su propia escuela que se conoci con el nombre de "Liceo".
En su Liceo trabaj sin descanso en la creacin de la ms vasta obra cientficofilosfica de la antigedad. Su escuela fue llamada Peripattica porque su labor
educativa la realizaba caminando. Este pensador tuvo divergencias con su maestro
pues consideraba que las ideas no existen separadas de los individuos, ni tampoco de
los atributos de las cosas, de las cuales son representaciones mentales.
Aristteles escribi varios tratados sobre una enorme variedad de temas, incluyendo
lgica, metafsica, filosofa de la ciencia, tica, filosofa poltica, esttica, retrica,
fsica, astronoma y biologa.
Aristteles transform muchas de las reas del conocimiento que toc. Es reconocido
como el padre fundador de la lgica y de la biologa, pues si bien existen reflexiones
y escritos previos sobre ambas materias, es en el trabajo de Aristteles donde se
encuentran las primeras investigaciones sistemticas al respecto.
Entre muchas otras contribuciones, Aristteles formul la teora de la generacin
espontnea, el principio de no contradiccin, las nociones de categora, sustancia,
acto, potencia y primer motor inmvil. Algunas de sus ideas, que fueron novedosas
para la filosofa de su tiempo, hoy forman parte del sentido comn de muchas
personas.
Introdujo el concepto de potencia, para explicar el movimiento de los fenmenos.
Toda cosa sigue un trayecto desde la potencia al acto, distinguindose lo que es, y lo
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que tiende a ser. El hombre, animal por naturaleza, tiene una capacidad racional que
constituye la potencia que lo convierte en "ser humano".
La tica de Aristteles, al igual de la de todos los filsofos griegos de la poca, es
una tica eudemonista, es decir se fundamenta en la bsqueda de la felicidad, que
no se encuentra en la riqueza ni en el placer, sino en la vida terica, en el cultivo de
la razn y por ende en el trabajo intelectual.
Aristteles se aleja del intelectualismo socrtico que vincula a la virtud con el
conocimiento. Para l, la virtud ser la disposicin del alma, o sea la capacidad y la
aptitud de esta para comportarse de un modo determinado:
"No basta que la accin tenga un carcter determinado para que la conducta sea
justa o buena; es preciso tambin que el hombre actu de un modo determinado
ante todo, que acte a sabiendas; en segundo lugar, que proceda en razn de una
decisin consciente y que prefiera esa accin por si misma; finalmente, que acte
desde una posicin firme e inquebrantable"
Aristteles, tica a Nicmaco
La virtud entonces, se adquiere a travs del ejercicio y el hbito, para que un
hombre se haga justo, es necesario que practique la justicia. Aristteles considera
que nadie se hace justo por "naturaleza" (aunque una predisposicin natural sea
importante) y que tampoco resulta suficiente la enseanza.
Podemos sintetizar que para Aristteles las virtudes no son innatas al hombre, sino
que se adquieren en el obrar.
Tales virtudes son de dos tipos:
Intelectuales: Se asientan en la razn y son de competencia exclusiva de los

Filsofos. La racionalidad a la que apela Aristteles aqu es una racionalidad
prudencial. Este conocimiento prctico, est condicionado por el criterio de la
eficacia y del ensayo-error, de ah que se organice en torno a normas
determinadas por el hbito y la costumbre, y que su criterio de verdad
corresponda exclusivamente con la experiencia pasada
Prcticas: Actan en el mbito de las pasiones, y son de carcter material y

fsico. La norma de la virtud, sin embargo, se puede objetivar en el criterio del
trmino medio. Cada virtud es un medio entre dos vicios: uno representa un
exceso, el otro un defecto.
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El valor es un medio entre la cobarda y la temeridad, la generosidad un medio entre

la prodigalidad y la avaricia.
La virtud se establece como un uso mesurado de las pasiones. Esto no significa, sin
embargo, mediocridad, porque lo que es un medio desde el punto de vista de la
esencia, es una cima desde el punto de vista de la excelencia. No se trata de un
mximo, sino de un ptimo.
En vista de que los humanos son por naturaleza un animal poltico y socializado, su
moral no puede considerarse en el plano de lo individual o aislado, sino que la misma
estar en relacin con la cultura.
La clasificacin que Aristteles propone para las virtudes se establece mediante el
criterio de las situaciones y no, como Platn, segn el criterio de las partes del
alma.
As:
El peligro dar la medida del valor
La riqueza la de la liberalidad
El placer la de la templanza
La grandeza la de la magnanimidad
Etc.
La virtud existe slo si hay situacin. Por ello, que Dios, el cual es ajeno cualquier
circunstancia o situacin, no puede ser virtuoso. Las virtudes son estrictamente
humanas.
Aristteles se refiere a la virtud de la justicia y manifiesta que la justicia no puede
quedar encerrada en formulaciones jurdicas, en leyes, ya que la ley por ser general
no contempla todos los casos particulares, no puede prever todas las situaciones y
deviene injusta. La justicia es equidad, y el valor de la equidad lo da cada situacin,
pues de lo indeterminado (los casos particulares) la regla debe ser tambin
indeterminada.
Las cuatro virtudes morales de Aristteles

Aristteles deline cuatro virtudes antes de su muerte, las mismas fueron adoptadas
por la cristiandad, y luego se agregaron tres ms. Estas son comnmente conocidas
como las siete virtudes divinas, y se oponen a los siete pecados capitales.
Bondad
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La bondad, se opone al pecado capital de la envidia. La bondad incluye ser

compasivo y leal y trata de inspirar a los otros a ser buenos en sus acciones. Sentir
resentimiento hacia otra persona, realizar un acto basado en el perjuicio, es una
contradiccin a la virtud de la bondad.
Castidad y templanza
La castidad es la virtud que se opone al pecado capital de la lujuria. Promueve la

buena salud, la educacin y los logros y desalienta el uso de estupefacientes. La
templanza describe los actos de restriccin y auto control, pensando sobre las
acciones, evitando la hostilidad y considerando a todas las personas involucradas. La
templanza se opone al pecado capital de la gula.
Diligencia y caridad
La virtud de la diligencia requiere integridad y conviccin en tu propio trabajo,

trabajando cuidadosamente y no renunciando cuando se encuentre un obstculo y
siempre mantener las propias creencias para ser una persona confiable. Esta virtud
se opone al pecado capital de la pereza. La virtud de la caridad puede atribuirse a
los actos de generosidad y sacrificio. Renunciar a algo por otra persona muestra tanto
generosidad como sacrificio. La caridad se opone al pecado capital de la avaricia.
Paciencia y humildad
La virtud de la paciencia tiene relacin con los actos de perdn y estar en paz con
uno mismo. Nunca recurrir a la violencia y ser una persona estable y confiable son
cualidades de la paciencia. El pecado capital opuesto a la paciencia es la ira. La
humildad significa ser modesto y tener el coraje de enfrentar los miedos o
sobrellevar las tareas difciles, tediosas o indeseables. La soberbia es el pecado
capital que se opone a la humildad.
TICA ESTOICA
Esta escuela surge en la poca de la crisis y decadencia del mundo greco-romano, en
que se van desintegrando los imperios Macednico y Romano.
El estoicismo debe su nombre a la Stoa (Prtico) de Atenas, una escuela filosfica
donde se reunan sus partidarios por los aos 300 a. C.
Para los Estoicos, la tica responde a necesidades del mundo fsico.
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Todo est predeterminado por lo que la mayor sabidura consiste en aceptar con
serenidad todo cuanto el destino dispone sabiendo que es lo mejor para el hombre
porque el destino procede de la providencia ya que Dios rige el universo.
Sus principios bsicos son:
1. El hombre no tiene libertad ni azar, sino que est sujeto a los designios del
destino.
2. El bien supremo es vivir conforme a la naturaleza, de acuerdo con la razn y con
la conciencia del destino sin dejarse llevar por las pasiones.
Los estoicos prestaron gran atencin a los problemas de la conducta. El fin de la
vida, la felicidad, consiste en alcanzar la virtud en su sentido estoico (vivir conforme
a la Ley de la Naturaleza). Para el hombre, dado que el universo est regido por una
Ley Natural, conformarse con las leyes del universo en sentido amplio y adaptar su
conducta a su propia naturaleza esencial a la razn, forman una unidad.
Para los primeros filsofos estoicos, se trata pues, de una Naturaleza, luego la
concebiran desde un punto de vista antropolgico. Vivir conforme a la naturaleza
significaba atenerse al principio que opera en ella del cual no se exclua el alma
humana.
El sabio se impone frente a sus pasiones y cultiva la libertad interior y autosuficiente.
TICA HEDONISTA O EPICREA

Hedonismo es una palabra procedente del griego hedon que significa placer.
Segn esta teora tica, los hombres buscan el placer en todos sus actos y eso sera,
lo bueno.
La tica de Epicuro, no contempla la intervencin de Dios en el comportamiento
humano, sino que el hombre puede encontrar la felicidad en este mundo.
La felicidad y el bien se pueden alcanzar alejndose de la vida social, con la
autorreflexin, y junto a un pequeo crculo de amigos que puedan compartir la
tranquilidad y la autosuficiencia. La poltica era considerada por estos como una
actividad malsana.
Epicuro de Samos (341 270 a.C.) es el filsofo de la antigedad que ms teoriz
sobre el hedonismo y fund su escuela en Atenas, en un jardn.
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Epicuro diferencia entre placeres sensibles y placeres espirituales. Y opina que son
preferibles los segundos respecto de los primeros. Los placeres intelectuales son
mejores y de ms calidad que los materiales y corporales.
Epicuro distingue entre placeres naturales y necesarios.
Los placeres naturales innecesarios, hay que limitarlos; los naturales, hay que
satisfacerlos; los que no son ni naturales ni necesarios, hay que esquivarlos.
Entre los placeres naturales y necesarios podemos mencionar: comer, beber, vestirse
y descansar.
Entre los naturales innecesarios el filsofo griego incluye variaciones superfluas de
los anteriores, como: comer caprichosamente o beber licores y vestirse de manera
lujosa.
Entre los placeres que no son necesarios ni naturales se encontraran todos los
nacidos de la pedantera humana como el deseo de enriquecerse, de obtener poder u
honor a toda costa, etc.
LA TICA MEDIEVAL (CRISTIANA)

La concepcin predominante en el mundo occidental a partir del
Siglo V d.C., se fundamenta en las ideas expuestas por San
Agustn en su obra "La Ciudad de Dios", en la cual plantea que el
hombre como criatura tiene su principio y su fin ltimo en Dios
que ha de ser su valor supremo. (Teocentrista)
Tiene como punto de partida un conjunto de verdades reveladas por Dios para
orientar el modo de vida prctico que el hombre debe seguir para lograr la felicidad
y la salvacin.
Virtudes tales como la bondad, la sabidura, la justicia y el poder, corresponden a
Dios, quien las ofrece al hombre a travs de su palabra expresada en los Libros
Sagrados.
El mensaje tico cristiano propone un conjunto de principios y normas para orientar y
regular el comportamiento humano.
El cristianismo ha asimilado la Tabla de la Ley que fue entregada a Moiss, y que
contiene ms de seiscientos artculos sintetizados en "Los Diez Mandamientos".
Entre estos se encuentran:
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"Amar a Dios sobre todas las cosas"
"No tomar su santo nombre en vano"
"Amar al prjimo como a uno mismo"
"Honrar y obedecer a los Padres"
"No matar"
"No robar"
"No codiciar la mujer del prjimo"
...
La moral cristiana que se fundamenta en la Ley Juda, al igual que aquella est
supeditada al amor a Dios, y difieren en que la judaica no incluye el Nuevo
Testamento porque para ellos, Cristo no es el mesas, ni el hijo de Dios, puesto que
ste an no ha llegado.
Entre las virtudes teologales o supremas se encuentran:
Fe
Esperanza
Caridad
Entre las virtudes de carcter cardinales se encuentran:
La prudencia
La fortaleza
La templanza
La justicia.
La felicidad slo puede alcanzarse en el mundo divino, al cual se llega siguiendo los
preceptos dictados por la religin.
La igualdad de los hombres ante Dios, es un aspecto bsico del cristianismo, aunque
se trata de una igualdad espiritual. El respeto a la propiedad privada es un principio
fundamental, pues se ordena "No codiciar los bienes ajenos".
Se considera a toda autoridad como un designio divino, por ello "dar al Cesar lo que
es del Cesar".
La esperanza en una vida futura plena de felicidad, es una oferta del quehacer
religioso que constituir un premio para aquellos que ajusten sus actuaciones al
cumplimiento del plan divino, mientras que para los que desobedezcan lo estipulado
por Dios, les espera un gran castigo: el infierno.
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HUMANISMO
El Humanismo es el movimiento intelectual que se extendi por Europa a partir del
siglo XV. Viene de la palabra latina homo (hombre). La nueva forma de pensar
confiaba en el ser humano, en su razn y en su capacidad para cultivar todas las
ramas de la sabidura. (Antropocentrismo)
Algunos de los rasgos ideolgicos del humanismo son:
Estudio filolgico de las lenguas e inters por
la
recuperacin de la cultura de la Antigedad clsica.
El antropocentrismo o consideracin de que el hombre es

importante, su inteligencia el valor superior, al servicio de
la fe que le une con el Creador.
Se restaura la fe en el hombre contemporneo porque posee valores importantes.
Se vuelve a apreciar el esfuerzo en la superacin, y el conocimiento de lo

sensorial.
La razn humana adquiere valor supremo.
En las artes se valora la actividad intelectual y analtica de conocimiento.
Se ve como legtimo el deseo de fama, gloria, prestigio y poder; valores paganos

que mejoran al hombre. Se razona el dao del pecado que reducen al hombre al
compararlo con Dios y degradan su libertad y sus valores segn la moral cristiana
y la escolstica.
El comercio no es pecado y el Calvinismo aprecia el xito econmico como seal

de que Dios ha bendecido en la tierra a quien trabaja.
El Pacifismo: el odio por todo tipo de guerra.
La idealizacin y estilizacin platnica de la realidad. Se pinta la realidad mejor

de lo que es, se la ennoblece
El optimismo frente al pesimismo medieval. Existe fe en el hombre: la idea de

que merece la pena pelear por la fama y la gloria en este mundo incita a realizar
grandes hazaas y emular las del pasado. La fe se desplaza de Dios al hombre.
Bsqueda de una espiritualidad ms humana, interior, ms libre y directa y menos

externa y material.
El reconocimiento de los valores humanos acabando con la Inquisicin y el

podero de la Iglesia
En sus comienzos, el humanismo es un movimiento regenerador, se encuentra

estrechamente ligado al
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Renacimiento; la imprenta y el abaratamiento de los libros subsiguiente facilit su

difusin fuera del mbito eclesistico; por entonces el trmino humanista serva
exclusivamente para designar a un profesor de lenguas clsicas.
LA TICA MODERNA
La principal caracterstica de la tica Moderna es el antropocentrismo y no el
teocentrismo como la de la tica Medieval, esto significa que considera al hombre
como el centro de todas las manifestaciones culturales. Surge un humanismo que
trata de reivindicar al hombre, concibindolo como un ser autnomo y racional.
Las caractersticas bsicas de la tica moderna pueden sintetizarse en los siguientes
aspectos:
1. El desarrollo de la capacidad productiva en base a la ciencia, y la valorizacin del
trabajo.
2. Separacin de la fe y la razn; las ciencias naturales de los principios teolgicos;
y el Estado de la Iglesia.
3. Se reafirma el valor de lo humano en todos los rdenes: en la ciencia, en la
naturaleza, en el arte, en la poltica, en el derecho y en la moral.
4. El hombre es el propio constructor de su destino.
Los cambios que se produjeron en la poca moderna son:

1. En el plano social: la creacin y el fortalecimiento de una nueva clase social: la
burguesa,
el
banquero,
el comerciante,
el
industrial
reemplazaron
al
terrateniente, al eclesistico y al guerrero como tipos de influencia social

predominante.
2. En el aspecto cientfico: la ciencia reemplaza la religin y se convierte en factor
principal de la nueva mentalidad humana.
3. En el campo filosfico: surge una filosofa eminentemente racionalista.
4. En el aspecto poltico: se logran crear los estados modernos, fragmentndose la
vieja sociedad feudal.
5. En el mbito religioso: la iglesia deja de ser el poder central.
La tica kantiana es una notable expresin del pensamiento
moderno. Emmanuel Kant (Siglo XVIII), es uno de los principales
19
filsofos modernos. La doctrina moral creada por l se denomina tica formal.

Un carcter importante de la tica formal es la autonoma con que reviste todo acto
tico. Toda significacin moral emana de la pureza de la voluntad y la rectitud de los
propsitos.
Segn Kant, la validez del acto moral no est en la accin misma, sino en la voluntad
que lo determina.
La moralidad est en la mxima de la accin y no en la accin misma. Los actos no
son ni buenos ni malos; bueno o malo es slo el sujeto. Nada en el mundo, y hasta
fuera del mundo, puede pensarse como bueno, sin limitacin, sino solamente una
buena voluntad.
El hombre, segn Kant, no es una cosa, no es algo que pueda usarse como simple
medio; debe ser considerado, en todas las acciones, como fin en s. El concepto del
hombre como ser racional, como persona que se autolegisla por medio de la ley
moral.
Kant deca que el hombre es un ser conflictivo, porque pertenece a dos mundos: el
mundo natural y el mundo moral.
EL EXISTENCIALISMO
Existencialismo es una corriente filosfica que tuvo su origen en el siglo XIX y se
prolong hasta casi la segunda mitad del siglo XX.
Los filsofos existencialistas se centraron en el anlisis de la condicin humana, la
libertad y la responsabilidad individual, las emociones, as como tambin el
significado de la vida.
No se trata de una escuela filosfica homognea ni sistematizada, sus seguidores se
caracterizan principalmente por estar contra la filosofa tradicional.
Los existencialistas no creen que el individuo sea una parte de un todo, sino que cada
ser humano es una integridad libre por s misma. La existencia propia de una persona
es lo que define su esencia y no una condicin humana general.
O sea, el ser humano existe desde que es capaz de generar cualquier tipo de
pensamiento. El pensamiento hace que la persona sea libre: sin libertad, no hay
existencia. Esta misma libertad convierte al individuo en un ser responsable de sus
actos.
20
Para el existencialista existe por lo tanto, una tica de la responsabilidad

individual. La persona debe hacerse cargo de los actos que realiza en el ejercicio de
su libertad.
Se considera al filsofo Soren Kierkegaard (de origen dans) como
padre del existencialismo. Fue l quien determin que cada
individuo es quien debe encontrarle un sentido a su existencia. Y
agreg que la mayor responsabilidad del ser humano radica en vivir
su propia vida de forma pasional y sincera, pese a los mil obstculos
que puedan presentarse.
De todas formas, el trmino recin se ha aceptado como tal en la dcada del 40 y los
responsables de ello fueron los franceses Jean-Paul Sartre (1905-1980) y Albert
Camus (1913-1960). Considerados hoy como los mximos exponentes del
existencialismo.
Para Sartre, la autoridad moral reside en el individuo, pero reconoce la existencia
del otro.
En Camus tal autoridad radica en la libertad que culmina en el absurdo que sugiere el
suicidio. Siendo la existencia humana una lucha para vencer el absurdo e instaurar el
sentido de la vida como lo autntico.
El hombre es absolutamente libre, tanto en la eleccin de sus proyectos como en la
responsabilidad de afrontarlos. La libertad es la nica fuente de valor. Cada
individuo debe forjarse su propio cdigo de conducta.
El existencialismo dio lugar al movimiento anarquista, que tuvo una gran influencia
desde principios de siglo en la poltica y el sindicalismo tanto en Europa como en
Amrica.
EL PRAGMATISMO
El Pragmatismo es una corriente filosfica que surgi a finales del siglo XIX en los
Estados Unidos. William James y Charles S. Peirce fueron los principales impulsores
de la doctrina, que se caracteriza por la bsqueda de las consecuencias prcticas del
pensamiento.
El pragmatismo sita el criterio de verdad en la eficacia y valor del pensamiento para
la vida. Se opone a la filosofa que sostiene que los conceptos humanos representan
el significado real de las cosas.
21
Para los pragmticos, la relevancia de los datos surge de la interaccin entre los
organismos inteligentes y el ambiente. Esto lleva al rechazo de los significados
invariables y de las verdades absolutas: las ideas, para el pragmatismo, son slo
provisionales y pueden cambiar a partir de investigaciones futuras.
Al establecer el significado de las cosas a partir de sus consecuencias, el
pragmatismo suele ser asociado a la practicidad y a la utilidad. Sin embargo, una vez
ms, esta concepcin depende del contexto.
"El intelecto es dado al hombre, no para investigar y conocer la verdad, sino para
poder orientarse en la realidad. El conocimiento humano recibe su sentido y su valor
de este su destino prctico. Su verdad consiste en la congruencia de los
pensamientos con los fines prcticos del hombre, en que aquellos resulten tiles y
provechosos para la conducta prctica de ste."
En general, para las diversas formas de pragmatismo, la verdad radica en la utilidad y
en el xito, por lo tanto, todo conocimiento es prctico si sirve para algo, si es
posible de realizar.
El pragmatismo identifica la verdad con lo til. Lo ticamente, bueno es aquello que
le permite llegar a un fin: el xito. Las normas morales carecen de valor, salvo que
conduzcan al xito.
Uno de los representantes mximos del pragmatismo es John Dewey
Fue filsofo, pedagogo y psiclogo, nacido en Estados Unidos en
el ao 1859, que realiz importantes aportes a la teora del
pragmatismo. Segn su pensamiento, nuestra mente es un
producto evolutivo de la biologa, una herramienta que se ha
adaptado para permitirnos sobrevivir en el mundo fsico. Aseguraba que la
inteligencia deba ser usada, juzgada y modificada segn su eficacia prctica en la
bsqueda de la subsistencia.
El pensamiento representa una herramienta que tiene como objetivo la resolucin
de los problemas de la experiencia; el conocimiento, por otra parte, surge de
acumular la sabidura originada a partir de la superacin de dichos problemas.
Las cuatro fases del pensamiento humano, segn John Dewey son:
La experiencia: se trata de una necesidad que surge frente a una situacin

emprica real, al resultado del ensayo y error para resolver un problema. Para
que esta etapa se desarrolle correctamente, es necesario que el pensamiento
22
aparezca de manera espontnea y legtima, y no forzada por exigencias de tipo

acadmica
La disposicin de datos: durante el proceso del aprendizaje, las personas

recurrimos a datos almacenados en nuestra memoria, y obtenemos nuevos de
nuestro entorno por medio de la observacin y la comunicacin. Es importante
saber aprovechar los recursos cognitivos, muchos de los cuales surgen de la
revisin del pasado
Las ideas: representan un momento de creacin en el que se intenta prever los

potenciales resultados, saltar en el tiempo hacia el futuro para impedir que nos
sorprenda. A diferencia de los datos, las ideas no pueden ser comunicadas
La aplicacin y la comprobacin: los pensamientos son incompletos, son meras

sugestiones, puntos de vista que ayudan a lidiar con situaciones de la
experiencia. Hasta el momento en el cual se aplican a dichas situaciones y se
comprueban, no alcanzan la plenitud, no tienen contacto con la realidad.
El pragmatismo tiene de este modo, gran influencia en nuestra actualidad, puesto

que ha sido el hombre quien durante un largo proceso de elaboracin de
conocimientos, comienza a encontrar un "sentido prctico" de este producto (saber).
Podemos decir que, gracias al pragmatismo, nos hemos dado cuenta que el hombre,
transforma las cosas, las trasciende, y mediante un proceso de relacin hombreambiente como lo presenta Dewey reconstruye y transforma los elementos que "ya
estn" en algo que a l le favorezca, es decir, que le sea benfico.
EL MARXISMO
El marxismo es el conjunto de movimientos polticos, sociales,
econmicos y filosficos derivados de la obra de Karl Marx,
economista, filsofo y periodista revolucionario alemn de origen
judo, quien contribuy en campos como la sociologa, la economa,
el derecho y la historia, y de su allegado Friedrich Engels, quien le
ayud en muchas de sus teoras.
Engels acu el trmino socialismo cientfico para diferenciar el marxismo de las
corrientes socialistas anteriores englobadas por l bajo el trmino socialismo
utpico. Tambin se emplea el trmino socialismo marxista para referirse a las ideas
y propuestas especficas del marxismo dentro del marco del socialismo.
23
La obra ms importante del marxismo es El capital. En esta obra se plantea la

propuesta fundamental de Marx, en ella postula el alcanzar una sociedad sin
distincin de clases donde tanto el proceso de produccin, como las fuerzas
productivas y las relaciones que surgen de la produccin se conviertan en un bien
social.
Se diferencia del capitalismo donde el trabajo es social pero la apropiacin del
mismo es privado, donde se compra trabajo por dinero.
El anlisis de las sociedades de Marx estaba basado en la divisin de clases propuesta
por el capitalismo, la cual no coincida en nada con la nocin que el intelectual tena
de lo que era una sociedad justa.
Por un lado la clase trabajadora, a la que tambin llama proletariado, quienes
venden su mano de obra y reciben dinero a cambio, pero que no poseen los medios
para la produccin; son los principales responsables de otorgar riqueza a una
sociedad (construyen, fabrican, producen servicios, etc.) a su vez esta clase se
encuentra dividida en proletariado ordinario (quienes consiguen trabajo fcilmente y
reciben un pago medianamente razonable por sus servicios)y lumpen proletariado
(aquellos que viven en la pobreza absoluta y no consiguen trabajos estables:
inmigrantes, prostitutas, mendigos, etc.).
La otra clase es la burguesa a la que pertenecen quienes tienen los medios de
produccin y compran el servicio del proletariado para su explotacin. Esta clase
puede dividirse en burguesa muy rica y pequea burguesa (estos ltimos son quienes
emplean la mano de obra pero adems deben trabajar: comerciantes, pequeos
propietarios, campesinos con poca tierra, etc.).
El objetivo que se propone Marx es, que los trabajadores tengan un acceso a los
medios de produccin en forma institucionalizada; es decir, utilizando las
instituciones pblicas del Estado para que los trabajadores obtengan medios de
produccin y evitar que: "La burguesa vaya concentrando cada vez ms los medios
de produccin, la propiedad y la poblacin del pas. Rene a la poblacin, centraliza
los medios de produccin y concentra en pocas manos la propiedad"
Marx no propone la abolicin de la propiedad privada, sino la abolicin del sistema de
propiedad burguesa; mencionado en su Manifiesto Comunista:
"Lo que caracteriza al comunismo, no es la abolicin de la propiedad en general, sino
la abolicin del sistema de propiedad burgus"
24
En el campo de las religiones, el marxismo siempre ha sido totalmente contrario a

ellas. Para el marxismo la esencia de todo ser humano se encuentra en el conjunto
de sus relaciones con los dems individuos del grupo. Relaciones que son espirituales
y materiales y donde la conciencia individual y colectiva ocupa uno de los lugares
fundamentales.
El hombre, para Marx, es una unidad con aspectos espiritual y material; objetivo y
subjetivo; natural y social, es decir: un sujeto histrico.
Las tesis ticas bsicas del marxismo, pueden sintetizarse en los postulados
siguientes:
La moral cumple una funcin social, que en la sociedad histrica tiene un

carcter de clase.
Dado que en la historia de la humanidad han existido diversas morales de clases,

no puede haber una moral universal vlida para todos los tiempos y todas las
sociedades.
La moral evoluciona segn lo hace la sociedad. La aspiracin suprema del hombre

debe ser una sociedad sin clases, en cuyo caso se lograra una moral universal.
Los hombres necesitan la moral como necesitan la produccin, para superarse

socialmente.
La moral revolucionaria y proletaria, por la que propugna el marxismo, tiene al

hombre como principio y fin de la sociedad y la historia.
El mayor valor moral reside en la conciencia de la necesidad de transformar la

sociedad hasta lograr un sistema sin clases, donde el hombre pueda encontrar su
plena felicidad, pues desaparecera toda explotacin econmica y toda opresin
poltica.
Despus de la muerte de Marx, ocurrida en 1883, surgieron varias divisiones dentro

del partido:
Los socialdemcratas: consideraban que el socialismo poda desarrollarse en una
sociedad capitalista y pluripartidista
Los comunistas: apelaban a la revolucin como motor para un cambio absolutamente
estructural, los cuales fueron fundamentales para el desarrollo de los hechos
polticos que se vieron a principios del siglo XX. Estos partidos se inspiraron en el
marxismo para emprender sus revoluciones. Entre las ms importantes del siglo se
encontraron:
25
La revolucin bolchevique encabezada por Vladimir Lenin y Len Trotsky, que se

llev a cabo en octubre de 1917 en Rusia, result el primer intento a gran escala
para instalar un Estado obrero de caractersticas socialistas.
Tras la Segunda Guerra Mundial, y gracias al respaldo sovitico, el Partido

Comunista logr llegar al poder en la Repblica Popular China, Vietnam, Alemania
Oriental, Polonia, Albania y Rumania, entre otros pases.
La primaca de la burocracia en el manejo del Estado, el olvido y abandono del

individuo; y las exigencias de inversin de cuantiosos recursos en la carrera
armamentista para sustentar la denominada "guerra fra", llevaron a crisis que
redujeron significativamente la vigencia del Bloque Socialista cuya desaparicin
muchos han anunciado.
En la actualidad todava existen muchos movimientos nacidos del marxismo, pero la
mayora de ellos, sobre todo los que descienden de la socialdemocracia, se han
alejado rotundamente de las ideas de Karl Marx.
26
ETICA COMO PROBLEMTICA SUBJETIVA

TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La tica como problemtica subjetiva. La tica en el manejo de la

informacin y en la toma de decisiones.
LA TICA COMO PROBLEMTICA SUBJETIVA.
Los actos humanos

Existen dos tipos de actos, los Actos humanos y los Actos del hombre, ambos son
ejecutados por el hombre pero poseen ciertas diferencias:
Los Actos Humanos. Son ejecutados consciente y libremente, es decir, en un

nivel racional. Son originados en la parte tpicamente humana del hombre, es
decir, en sus facultades especficas, como son la inteligencia y la voluntad. Estos
27
son el objeto material de la tica y son los que pueden ser juzgados como buenos
o malos desde el punto de vista de la Moral.
Los Actos del Hombre. Carecen de conciencia o de libertad o de ambas cosas, un

ejemplo claro es por ejemplo la digestin, la respiracin, etc.
Los actos del
hombre slo pertenecen al hombre porque l los ha ejecutado, pero los realiza de
manera inconsciente, en su necesidad animal de supervivencia. Estos actos
carecen de moral (son amorales) por lo tanto no pueden juzgarse desde el punto
de vista moral como buenos o malos, s pueden juzgarse como buenos o malos
pero desde otro punto de vista, como por ejemplo el fisiolgico.
Cuando se dice que un acto humano tiene un valor moral, se est implicando que
este valor moral puede ser de signo positivo o de signo negativo.
Por ejemplo: Trabajar tiene valor moral positivo, pero asesinar tiene un valor moral
negativo.
Normalmente hemos designado al valor moral negativo como inmoral, pero esta
palabra, en su etimologa, indica ms bien un desligamiento del valor moral y los
nicos actos que estn desligados de los valores morales son los actos del hombre, y
estos han sido calificados como amorales.
Todo acto humano tiene un elemento psquico que tambin es motivo de una
valoracin moral, este es el Fin o
intencin que es el objetivo o finalidad por la cual se realiza un acto humano, por
medio del fin o intencin dos actos humanos idnticos pueden diferir notablemente
por el autor que realiz cada acto.
Teora de los valores ticos y morales y su problemtica

La tica plantea su problemtica con el rigor propio de toda ciencia y, puede decirse
que uno de los campos de la tica de mayor aplicacin es el que se denomina la
teora de los valores o axiologa.
No obstante es difcil definir lo que es el valor:
Por ejemplo: lo bueno, lo justo, lo bello, etc.; son valores que atribuyen el
perfeccionamiento humano, al pensamiento del hombre, soslayando su actividad.
La naturaleza objetiva, subjetiva u objetiva-subjetiva del
valor
constituye
un
importante tema de debate entre los axilogos.
28
Es importante sealar que existen muchos tipos de valores con caractersticas

diferentes, los valores pertenecen a una regin independiente, no son cosas, no
pertenecen a la realidad, sino a un mundo aparte y autnomo.
La corriente subjetiva de los valores, plantea que los valores son el resultado de las
reacciones, individuales y colectivas.
El subjetivista se pregunta Puede algo tener valor si nadie lo ha percibido ni puede
percibirlo?, evidentemente que no, el valor no tiene sentido ni existencia
propiamente sin que exista el sujeto.
Segn el subjetivismo, los valores no existen en s y por s, sino que son meras
creaciones de la mente, existen solamente para el sujeto; lo que hace a una cosa
valiosa es el deseo o el inters individual.
La valoracin subjetiva que se le da a determinados elementos de la realidad se
determina de manera opositiva: el valor de una entidad de la realidad, est dado por
el valor que establece con las dems entidades.
Por ejemplo: el anillo que llevo tiene un valor especial porque no es cualquier anillo,
perteneca a mi abuela, en oposicin a otro anillo que aunque similar no guarda este
valor afectivo.
Las categoras sujeto y objeto

Se entiende por sujeto al ser humano portador de voluntad y conciencia, que
interacta activamente con el objeto a travs de su actividad, ya sea esta
cognoscitiva, comunicativa, valorativa, ldica, practico transformadora, etc.
Se entiende por objeto aquello hacia lo que se orienta la actividad del sujeto.
Estas categoras tienen un carcter relacional, el sujeto en una relacin puede ser
objeto en otra.
Por ejemplo: un nio que juega con un carrito es sujeto de actividad ldica
orientada al carrito que es el objeto, pero si ese nio juega en la consulta de un
psiclogo que lo est observando, su relacin con el juguete ser objeto de la
actividad valorativa del psiclogo, y si este ltimo est siendo inspeccionado, su
relacin con el nio jugando ser objeto de la actividad valorativa del inspector.
La relacin sujeto objeto tiene un carcter histrico concreto, por ejemplo: la
relacin que establecemos hoy en da con un hacha de piedra como objeto de museo
29
no es la misma que establecan los hombres primitivos con ella como medio
importante de subsistencia.
La actividad es el concepto que caracteriza la funcin del sujeto en el proceso de
interaccin con el objeto
Los valores subjetivos deben su existencia nicamente a la subjetividad del individuo
que acta en calidad de sujeto, independientemente de las caractersticas del
objeto.
Dentro de los elementos de la subjetividad podemos mencionar:
La voluntad o deseo
El reflejo valorativo del sujeto y dentro de ste podemos incluir sus componentes
cognitivos y afectivos.
Es importante sealar que los valores sern subjetivos si dependen para su existencia
de la voluntad y conciencia valorativa del individuo que acta en calidad de sujeto
valorante y no del que acta como objeto valorado.
Sern valores objetivos si dependen nicamente de las caractersticas del objeto,
independientemente de la voluntad y la conciencia valorativa del sujeto valorante.
Sern valores objetivos-subjetivos si dependen al mismo tiempo de las caractersticas
del objeto, as como de la subjetividad del individuo que acta en calidad de sujeto.
Lo que es subjetivo para un individuo porque depende de su voluntad y su
conciencia, resulta objetivo para otro que acta como observador externo. (Ejemplo
del nio jugando)
Los valores tico-morales existen, no por el deseo o la valoracin de algn sujeto,
sino porque algn sujeto es portador de determinadas caractersticas de su
personalidad que hacen posible la toma de decisiones valiosas desde el punto de vista
tico-moral. Estos valores se manifiestan en la actividad y en esta siempre participa
un sujeto que interacta a travs de ella con el objeto.
Por ejemplo: Alguien es valiente es bueno, es el mejor, no por el hecho de que
otro sujeto o l mismo piense o que lo es o desee serlo, sino por actitudes ante
elementos de la realidad y de l mismo, que tipifican a este valor en un determinado
contexto. Para una madre, su hijo no puede ser malo (valoracin subjetiva)
Es natural que como parte de la vida nos enfrentemos a situaciones que la realidad
nos plantea. Estas situaciones estn relacionadas ntimamente con la realidad en la
30
que vivimos, y a partir de esa realidad que articula los valores ticos y morales de
nuestra lnea de pensamiento, debemos reaccionar en consecuencia.
Existe una gran cantidad de valores, que pueden ser ordenados dentro de una
jerarqua que muestra la mayor o menor calidad de los mismos comparados entre s.
Es claro que no es igual lo material que lo espiritual, lo animal o lo intelectual, lo
humano o lo divino, lo esttico o lo moral.
Los valores se pueden clasificar en:
1. Valores Infrahumanos: Son aquellos que perfeccionan al hombre en sus
estratos inferiores, en lo que tienen en comn todos los seres, aqu se
encuentran valores como el placer, la fuerza, la agilidad, la salud, etc.
2. Valores Humanos Infra morales: Son todos los valores humanos, aquellos que
son exclusivos del hombre, que perfeccionan los estratos que slo posee un
ser humano, como lo son:
Valores econmicos o eudonmicos: Como la riqueza, el xito, todo lo que

expansione la propia personalidad
Valores noticos: Son los valores referentes al conocimiento, como la verdad,

la inteligencia, la ciencia.
Valores Estticos: Como la belleza, la gracia, el arte, el buen gusto.
Valores sociales: Como la cooperacin y cohesin social, la prosperidad, el

poder de la nacin, el prestigio, la autoridad, etc.
3. Valores Morales: Son las virtudes como la prudencia, justicia, fortaleza y

templanza. Estos valores son superiores a los anteriores debido a que los valores
morales dependen exclusivamente del libre albedro, en cambio los otros
dependen adems del libre albedro de otros factores, por ejemplo la riqueza
(puede heredarse), as como el grado de inteligencia y buen gusto. Los valores
morales al hombre lo hacen ms hombre, en cambio los inframorales solo
perfeccionan al hombre en algn aspecto como el profesional, el artstico, etc.
4. Valores Religiosos: Son los valores sobrehumanos, sobrenaturales. Se relacionan
con una participacin de Dios que est en un nivel superior a las potencias
naturales del hombre. Son pues la santidad, la amistad divina (gracia), la caridad
y en general las virtudes teologales. Su estudio corresponde ms bien a la
teologa.
5. La Jerarqua de Max Scheler: Normalmente cuando se estudian las jerarquas de
valores de los principales axilogos, se nota un cierto paralelismo dentro de sus
diferentes categoras como es este tipo de jerarqua propuesta por Max Scheler:
31
Valores de lo agradable y lo desagradable
Valores de lo noble y de lo vulgar
Valores espirituales
Valores de lo santo
La importancia de una correcta jerarqua de valores reside, sobre todo, en la

facilidad que puede proporcionar para una eficaz orientacin de la vida entera.
Quien no tenga clara la jerarqua de valores normalmente se encontrar perplejo
frente a una decisin que tenga que tomar.
LA TICA EN EL MANEJO DE LA INFORMACIN Y LA TOMA DE

DECISIONES.
La tica es una ciencia cuyas valoraciones no se dan de una forma rgida en cuanto a
interpretaciones y reacciones reflejadas ante determinadas situaciones, esto se debe
a su carcter subjetivo y al hecho de que su existencia est basada en la conciencia.
Sin embargo la tica s delimita el conjunto de actitudes y formas de interpretacin
que se ajustan a los lineamientos ticos y morales de una determinada poca.
En la actualidad se conocen diversos sistemas ms o menos metdicos para la
resolucin de problemas que tienen como punto de referencia los valores ticos y
morales. Por su naturaleza no son comparables con mtodos cientficos propios de las
ciencias exactas, esto es debido a su subjetividad. Estos mtodos buscan despejar
con claridad las variables de cada conflicto de la vida humana.
Se entiende por modelo al conjunto sistemtico de principios que motivan y guan las
acciones ticas. Sirven para justificar y explicar estas acciones.
Un modelo es una representacin simplificada de una situacin emprica; si es ms
sencillo el modelo, es mejor para la persona que toma la decisin, siempre y cuando
el modelo sea un smil razonablemente confiable del problema emprico.
Se entiende por dilema una situacin que refleja posiciones proposicionales o
argumentos ticos en conflicto. El dilema tico presenta dos o ms alternativas de
solucin que pueden ser satisfactorias o no.
Por ejemplo: se pueden plantear conflictos entre la tica personal y el rol
profesional; o entre la tica y la ley
32
Modelos para la toma de decisiones ticas

Algunos de los modelos para la toma de decisiones ticas ms conocidos son los de:
Thompson y Thompson, Brody y Payton, Curtin y Flaherty,...
Modelo para la toma de decisiones ticas de Thompson y Thompson

Este modelo fue elaborado durante los aos 70 y se ha tomado como base para
construir otros modelos de toma de decisiones ticas.
Uno de los pasos clave de este modelo es identificar la decisin o decisiones que se
deben tomar, de modo que las personas involucradas en este proceso dirijan hacia
all sus esfuerzos.
En este modelo no se depende de una sola persona para tomar la decisin y quien
toma la decisin final puede seguir los siguientes pasos:
Fase 1. Revisar la situacin para identificar los problemas, las decisiones que se
requiere tomar, los aspectos ticos y las personas involucradas en la situacin. De
cada accin posible se debern separar los aspectos ticos de los tcnicos e
identificar a todos los individuos o grupos de individuos a los que pueda afectar la
decisin
Fase 2. Recopilar informacin para clarificar la situacin, determinar si se necesita
informacin adicional y obtenerla
Fase 3. Identificar los aspectos ticos de la situacin, discutiendo y analizando bases
histricas, filosficas y religiosas
Fase 4. Identificar los valores y creencias de cada uno de los aspectos ticos y
morales, determinando la responsabilidad profesional de acuerdo con los Cdigos
ticos profesionales de las distintas actividades
Fase 5. Identificar la posicin moral (valores y creencias) de las personas claves
comprometidas en la situacin.
Fase 6. Identificar los conflictos de valores o de principios, si existen.
Fase 7. Determinar quin es la persona ms calificada para tomar la decisin e
identificar el papel de las dems personas en dicho proceso (quin es el propietario
del problema)
Fase 8. Identificar la categora de las acciones y decisiones posibles, determinando
las aplicaciones esperadas para las personas involucradas en el problema, esto
33
permite anticipar los resultados. Confrontar las acciones sugeridas con el Cdigo
tico Profesional
Fase 9. Decidir sobre una conducta de accin, fundamentarla y ponerla en prctica.
Fase 10. Revisar y evaluar los resultados de la decisin y la accin tomada.
Modelos para la toma de decisiones ticas de Brody y Payton

A comienzos de los aos setenta Howard Brody desarroll los modelos utilitarista y el
deontolgico para la toma de decisiones ticas. Estos modelos han sido tiles en el
anlisis de las dimensiones ticas de situaciones relacionadas con la atencin de
salud, desde cualquier perspectiva terica.
Para Brody la utilidad posee diferentes significados:
En economa: satisfaccin de las preferencias
En filosofa moral: sinnimo de felicidad, el mximo bienestar para el mayor

nmero de personas
En tica: aquello que es intrnsecamente valioso para cada individuo
Clases de Utilitarismo
Positivismo: El mximo bienestar para el mayor nmero de personas
Negativismo: Prevenir la mayor cantidad de dolor o dao para el mayor

nmero de personas (producir el mnimo de malestar)
Utilitarismo del acto contra el de las normas: El mejor acto es aqul que
forme parte de una norma que proporcional la mayor utilidad.
Preferencial: Es la satisfaccin de las preferencias, lo correcto es lo que

produce las mejores consecuencias en trminos de satisfaccin
Pasos del Modelo de Brody

1. Percepcin del problema
2. Lista de alternativas
3. Lista de normas o principios
4. Comparacin entre alternativas y normas o principios. Si la alternativa es
consistente con la norma la accin es correcta. Si hay conflicto entre la
34
alternativa y norma, se debe apelar a una norma superior para resolver

correctamente
Rita Payton desarroll el modelo pluralista para la toma de decisiones ticas, basado
en los trabajos de Brody y tomando en consideracin la naturaleza pluralista de
muchas situaciones de atencin en salud.
Modelo para la toma de decisiones ticas de Curtin y Flaherty

1. Informacin de antecedentes
Quines estn comprometidos en la situacin?
Qu informacin est disponible? Cientfica, cultural, sociolgica, psicolgica?
Qu informacin adicional se requiere?
Pertinencia de la decisin
2. Identificacin del componente tico

Primero: Es esta una situacin tica?
a.
No puede ser resuelta o tiene la respuesta en la explicacin cientfica.
b.
Es un asunto de naturaleza confusa.
c.
Tiene implicaciones que tocan con varios aspectos de inters humano y
emocional.
Segundo: Qu principios de tica estn involucrados en el dilema? a. Respeto a
la autonoma.
b.
Justicia, equidad.
c.
Beneficencia, bondad, benevolencia.
d.
No maleficencia.
Tercero: Cul es el conflicto tico?

a.
Es un caso de conflicto de derechos?
b.
Estn los deberes en conflicto con posibles resultados adversos?
c.
Tiene que ver con mentir o decir la verdad?
d.
Es un asunto de poder versus autoridad?
35
Entre ms claridad de pensamiento se obtenga en esta etapa, ser mejor el

anlisis total.
3. Personas comprometidas con la toma de decisiones.

Se deben identificar todas las personas comprometidas con la toma de decisiones
y la naturaleza de su compromiso debe especificarse.
Algunas veces la toma de decisiones ticas la debe asumir otra persona distinta a
uno mismo. Si esto es as, el dilema tico ser: Cmo se debe responder a la
decisin de la otra persona?
stas son las preguntas que se deben hacer:
a. Quin tiene autoridad para la toma de decisin?
b. Quin debe tomar la decisin, y por qu?
c. Qu tanta libertad tiene la persona para tomar la decisin?
4. Opciones, posibles cursos de accin

En este punto de anlisis se pide identificar todas las posibles opciones y
tambin se deben proyectar, predecir (tan preciso como sea posible) las
consecuencias probables de cada una de las opciones. Se deben identificar tanto
las consecuencias buenas como aquellas que producirn dao.
Se identifican los principios y teoras morales y ticas que fundamentan cada
opcin.
Por ejemplo:
Utilitarista.
Deontolgico.
Teora basada en derechos humanos.
tica personal o profesional.
5. Reconciliacin de hechos y principios

En este punto se solicita reconocer que cada persona mantiene puntos de vista,
principios, creencias y valores acerca de la situacin.
36
Coloque todos estos asuntos en alguna forma de orden jerrquico, de modo que
se pueda apreciar cul es ms importante en esta situacin especfica, aunque
reconozca que los otros puntos tienen tambin importancia en alguna forma.
6. Resolucin, decisin
La resolucin no es necesariamente lo mismo que la accin que se adopta. La
solucin tiene que ver con la respuesta y reflexin que se hace acerca de:
a. Cul teora moral es la que se considera mejor?
b. Qu opcin est en concordancia con esta teora?
c. Cules opciones se pueden rechazar porque no son viables?
d. Cul opcin es viable?
e. El problema se resuelve mejor participando o con una posicin de retirada?
(Tambin existe la decisin de no hacer nada).
f. La situacin se puede resolver mejor sometindola o dejndola a
consideracin de la autoridad, o de un grupo de presin?
7. Accin
Lo que se decida hacer, finalmente, puede o no estar influenciado por las
costumbres sociales o exigencias legales.
Importante recordar que, ni la ley, ni las costumbres sociales son siempre correctas,
desde lo tico, y no pueden confundirse con los estndares absolutos de rectitud y
justicia.
37
ETICA DE LA JUSTICIA Y DERECHOS DEL HOMBRE

TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La tica de la justicia y derechos del hombre. Abordaje desde el

campo de la tica de la problemtica derivada del desarrollo
econmico.
LA TICA DE LA JUSTICIA Y DERECHOS DEL HOMBRE.

Podemos decir en sentido general que la tica ha buscado siempre las respuestas a
dos importantes preguntas
que se plantea el hombre ante la duda respecto a
diferentes alternativas de accin:
Cmo debo comportarme?
Qu debo hacer?
38
Pero estas preguntas todava mantienen un significado muy impreciso mientras no se

aclare cul es el tipo de problemas prcticos que uno se plantea y bajo qu aspecto
se los quiere resolver.
Se presentan por lo menos tres alternativas para la razn prctica en la bsqueda de
respuestas a las preguntas enunciadas:
1. Bajo el aspecto de los resultados a lograr y de la adecuacin de los medios al
fin
2. Desde el punto de vista del hombre que es en s bueno, o quiere serlo y desea
ante todo obrar bien, cualesquiera sean los fines que se proponga
3. Desde el punto de vista de lo correcto, o del deber de justicia en relacin con
las otras personas
Estos tres tipos de problemas son bien diferentes, requieren usos diversos de la
propia razn prctica y dan lugar a otros tantos tipos de discurso, que son los que
han
privilegiado
respectivamente
los
planteamientos
consecuencialistas
del
empirismo, la tica aristotlica de la buena vida y de la virtud, y la reflexin de tipo

kantiano sobre la igualdad y la reciprocidad o la justicia como criterio de la
moralidad.
El trmino Justicia es una de las palabras ms difciles de definir y de las que ms
preguntas se han hecho. Filsofos, juristas, escritores, entre otros, han tratado de
dar su concepto pero, ninguno se ha considerado como universal.
No obstante, en un primer intento podemos llegar a concluir que:
La justicia es el conjunto de reglas y normas que establecen un marco adecuado para
las relaciones entre personas e instituciones, autorizando, prohibiendo y permitiendo
acciones especficas en la interaccin de individuos e instituciones.
Este conjunto de reglas tiene en la mayora de las sociedades modernas un
fundamento formal y cultural.
El fundamento cultural: Se basa en un consenso amplio en los individuos de una

sociedad sobre lo bueno y lo malo, y otros aspectos prcticos de cmo deben
organizarse las relaciones entre personas. Se supone que en toda sociedad
humana, la mayora de sus miembros tienen una concepcin de lo justo, y se
considera una virtud social el actuar de acuerdo con esa concepcin.
39
El fundamento formal: Es el codificado formalmente en varias disposiciones

escritas, que son aplicadas por jueces y personas especialmente designadas, que
tratan de ser imparciales con respecto a los miembros e instituciones de la
sociedad y los conflictos que aparezcan en sus relaciones.
La Justicia no es el dar o repartir cosas a la humanidad, sino el saber decidir a quin

le pertenece esa cosa por derecho. La Justicia es tica, equidad y honradez. Es la
voluntad constante de dar a cada uno lo que es suyo. Es aquel sentimiento de
rectitud que gobierna la conducta y hace acatar debidamente todo los derechos de
los dems.
La Justicia es la virtud fundamental la cual establece una armona absoluta y
permanente en las relaciones sociales. El ser humano slo podr lograr una
convivencia ideal, o sea una situacin de bien comn con todos sus semejantes, en
cuanto sus relaciones estn sustentadas en la Justicia.
La Justicia importa reflejar una aproximacin a su nocin como virtud rectora de la
convivencia ideal del hombre, lo que se encuentra en la idea primigenia del
"corresponder".
La teora de la justicia se sustenta en el "principio de la correspondencia", es decir,
del "pertenecer". Es justo algo en cuanto a uno le corresponde.
La Justicia es una situacin ideal a la cual aspira llegar el hombre en general. Esa
situacin es la manifestacin del bien comn, es decir, en donde los seres humanos
conviven en armona puesto que tienen lo que les corresponde o lo que deben tener.
Al analizar la justicia y los derechos del hombre, debemos pensar al sujeto como un
ser independiente, an dentro de las relaciones sociales; por ello es que se articula
un cdigo de conducta bsico, en torno a los propios derechos, conviviendo con los
derechos de los dems. Los derechos de un individuo terminan cuando afectan los
derechos de otro individuo.
La tica de la justicia se basa en la aplicacin de principios morales abstractos
(Formalismo). El respeto a los derechos, segn la tica de la justicia, supone que
cualquier acto es moral mientras no lesione los derechos de los dems. Hay unas
reglas que limitan la invasin de los derechos del otro y esas reglas hay que
cumplirlas. Lo dems es cuestin individual, y no pertenece al mbito de una tica
vlida para todos.
Es importante la imparcialidad, mirar al otro como un otro genrico prescindiendo de
sus particularidades como individuo (Imparcialismo). El imparcialismo supone que
40
para la emisin de juicios morales no es necesario conocer muchos detalles sobre la

situacin o sobre las personas implicadas; pues, de lo contrario, cabe el peligro de
juzgar parcialmente, de dejarse influir por la simpata, por los sentimientos. Se es
ms imparcial y, por tanto, ms justo si se juzga slo con los conocimientos
necesarios para resolver.
Por estas caractersticas, todas las personas racionales deben coincidir en la solucin
de un problema moral.
Se basa en el respeto de los derechos formales de los dems. Sera el derecho de un
ser humano a hacer lo que desee sin afectar los derechos de los dems, por lo que
supone poner reglas que reduzcan la invasin de otros derechos y as limiten el dao
al mnimo. La responsabilidad hacia los dems se entiende como una limitacin de la
accin, un freno a la agresin
Se ocupa de cmo llegar a unas reglas mnimas de convivencia, de marcar los
procedimientos que se deben seguir para llegar a resultados justos, pero sin
pronunciarse sobre los resultados mismos. Por tanto no se puede decir que algo es
bueno en general, slo si la decisin se ha tomado siguiendo las normas.
ABORAJE DESDE EL CAMPO DE LA TICA DE LA PROBLEMTICA

DERIVADA DEL DESARROLLO ECONMICO.
Para
algunos
pensadores,
la
economa
como
ciencia
es
"el
estudio
del
comportamiento humano relacionado con la asignacin de medios escasos y de uso

alternativo para la consecucin de fines". En este sentido podemos decir que la
teora econmica no se preocupa de analizar la bondad o maldad de las acciones
humanas.
Tanto la economa como la tica estudian el acto humano, libre y racional, pero la
diferencia es que la tica lo estudia desde el punto de vista de la bondad o maldad
de las acciones, en cambio la economa no estudia las acciones, sino el actuar del
hombre. Es por ello que podemos decir que los postulados cientficos de la economa
son correctos o equivocados, completos o incompletos, pero no buenos o malos.
Existe una ntima relacin entre la tica y la economa, pues el pensamiento
econmico slo puede ser realizado por hombres, que valoran y juzgan moralmente.
Es por ello comn que los economistas realicen juicios ticos, pero al hacerlo
debieran valerse de las enseanzas de la tica, ya que ningn anlisis puramente
41
cuantitativo (como el econmico) puede proporcionarnos un criterio cualitativo

(como es el de la tica).
A su vez, el estudioso de la tica econmica debe valerse, para realizar sus juicios
morales, de los antecedentes de hecho que le proporciona la ciencia econmica,
pues de lo contrario sus conclusiones, al carecer de una base real, sern errneas.
Ello es evidente, ya que para poder juzgar una realidad, cualquiera que sta sea, es
necesario conocerla y saber cmo funciona (es lo que pretende la tica).
Podemos sealar que la tica econmica debera sealar los objetivos econmicos
deseables, buenos o preferibles, y los conocimientos econmicos influir en la
seleccin de los medios para alcanzar dichos fines.
Tericamente entre tica y economa, no debera haber conflicto alguno, ya que la
tica es prescriptiva, nos indica lo que debe y no debe hacerse, y la economa, en
cambio, es de naturaleza descriptiva, pues indica los efectos probables de
determinadas polticas y analiza, utilizando el mtodo cientfico, la realidad; lo que
es y no lo que debera ser.
La economa forma parte de la cultura humana, como todo aquello que se refiere al
cumplimiento de las tareas esenciales de la vida humana, ya que para la mayora de
los hombres ocupa la mayor parte de su vida bajo la forma de trabajo profesional, y
slo por esto hay que reconocerle un decisiva importancia en la configuracin de la
vida humana.
Un aspecto interesante de la organizacin de las sociedades es cmo se reparten los
recursos disponibles, los bienes producidos y la riqueza disponible. La realidad
sociopoltica y econmica de una poca determinada es, en mayor o menor medida,
el conjunto de parmetros que constituyen los valores morales y ticos
predominantes.
La llamada economa capitalista o economa de libre empresa, es el sistema
econmico que, en mayor o menor medida, se rige por las llamadas leyes del
mercado, cuya operacin reguladora sobre la actividad econmica se supone
automtica.
La oferta y la demanda guan el proceso econmico sin ser interferidas por
regulaciones gubernamentales u otras intervenciones. El sistema se basa en la
propiedad privada del capital y de los instrumentos de produccin y en la libre
decisin de los agentes econmicos privados acerca del uso que han de dar a esos
bienes.
42
El principio del beneficio individual, y el de la soberana del consumidor son los

que rigen el proceso econmico. El consumidor es quien solicita en el mercado los
bienes que desea y que est dispuesto a pagar por ellos. Los productores son quienes
producen esos bienes en la cantidad solicitada.
En una economa puramente capitalista, donde cada entidad privada vela por sus
propios intereses de acuerdo a las leyes del mercado; la moral y la tica se ven
afectadas por los intereses de cada individuo desde el punto de vista econmico.
Es ms importante juzgar la tica del sistema en la globalidad que las actuaciones de
individuos concretos relacionadas con situaciones como salarios insuficientes o con
productos adulterados y otras similares. Es el sistema lo que se deber reformar y
transformar, caminando hacia una mayor justicia que no comporte graves perjuicios
a la efectividad. La economa debe estar al servicio de la persona humana
considerada en su integridad, y no a la inversa.
Principios bsicos de la tica social y econmica

a) El Bien Comn
Es la causa final de la sociedad, y podra definirse como la forma que permite a todas
y cada una de las personas que integran la sociedad respectiva, alcanzar su fin
personal o individual en la mayor medida de lo posible.
La sociedad es un ente de orden, es un conjunto de elementos (hombres) unidos en
torno a un fin, el cual es comn, y por lo tanto comunicable y participable a todos los
integrantes de la sociedad.
El bien comn no se opone al bien personal, ya que es el bien que es comn a cada
una de las personas que integran el grupo social.
La sociedad est al servicio de la persona, y no la persona al servicio de la sociedad,
y esto es as por cuanto el hombre es superior a la sociedad desde el punto de vista
ontolgico, pues es un ser substancial que es apto para subsistir por s mismo, y la
sociedad un ser accidental de relacin, que requiere a lo menos de dos sustancias
(hombre y bien comn).
Existen otras concepciones sobre el bien comn:
La doctrina individualista: de comienzos del liberalismo, que considera el

bien comn como la mera suma de los bienes individuales, obtenido cada cual
con prescindencia de los dems. El nico lmite de cada persona es no
43
impedirle a los dems obtener su bien particular a travs de alguna accin

positiva. De esta concepcin fluye la conclusin de que el bien comn es el
bien de la mayora, del ms fuerte.
La doctrina colectivista o totalitaria: considera a la sociedad como un todo

colectivo superior bajo todo concepto a los seres humanos que la componen,
los cuales carecen frente a la sociedad de toda trascendencia, y por lo tanto,
de todo derecho. El bien comn es considerado el bien de la colectividad
entendida como este todo colectivo, por lo cual se admite que en aras del
bien colectivo se sacrifique todo derecho o bien individual, por lo cual el bien
comn muchas veces no es ms que un bien en apariencia.
b) Principio de Subsidiariedad y Autonomas Sociales

El hombre se agrupa en sociedades para alcanzar fines que no puede alcanzar por s
solo, luego forma sociedades mayores para lograr fines que las menores no estn en
condiciones de proporcionar. Cada sociedad es por definicin apta para lograr su
objetivo o bien comn particular. En caso contrario se disuelve o se transforma en
otra distinta, la cual s es apta para lograr su fin.
Si toda sociedad tiene los medios para alcanzar su fin, tiene a la vez el derecho de
buscarlo con libertad y autonoma, es decir el derecho de gobernarse a s misma.
El principio de subsidiariedad se basa precisamente en que toda sociedad es
autnoma para alcanzar su fin propio, y por lo tanto, ninguna sociedad mayor puede
asumir lo que es propio de una sociedad menor, lo que es propio de su mbito de
autonoma. Slo podra hacerlo si sta no satisface adecuadamente su fin, en cuyo
caso acta en subsidio. El Estado es subsidiario respecto de todas las sociedades
intermedias.
Entre las funciones del Estado segn el principio de subsidiariedad se distinguen:
i
Aquellas funciones del Estado que, por naturaleza no podrn jams ser
tomadas por los particulares, como
representar a la comunidad toda
(relaciones exteriores, defensa, polica), y coordinar las relaciones

jurdicas (la ley y su aplicacin)
ii
El rol subsidiario del Estado, es decir, aquellas funciones que pueden ser
realizadas por los particulares, pero que de hecho no las realizan en forma
satisfactoria. El Estado debe realizar estas funciones slo cuando sean
necesarias o claramente convenidas para el logro del bien comn, y
44
siempre que haya agotado sus esfuerzos para que los particulares las
asuman, esfuerzos que deben continuar hasta que los particulares puedan
de hecho asumirlas.
El anlisis de la naturaleza y fin de la economa confirma la validez incondicionada
del principio en materia econmica.
Puede decirse que:
El hombre siente el apetito de mejorar la satisfaccin de sus necesidades y de

lograr la plenitud de su vida, material y espiritualmente, para s mismo y su
familia, lo cual implica que por su contribucin a la productividad tiene
derecho a aspirar a una mayor participacin en los beneficios. Esto significa
libertad de iniciativa como estmulo para una mayor cooperacin econmicosocial
El hombre se caracteriza por su apetito de libertad en la satisfaccin de sus

necesidades y por lo tanto en la configuracin de su vida. Unos prefieren unas
cosas, otros otras
En virtud del derecho del hombre a tener sus propias convicciones en relacin
a su responsabilidad para cumplir los fines esenciales de la vida, el principio
de subsidiariedad adquiere gran importancia en economa, pues si el estado
organiza la produccin y el consumo, depende de l qu convicciones o
necesidades proteger en el campo educacional, espiritual, tico o religioso.
En definitiva el principio de subsidiariedad pretende dar tanta libertad como sea

posible, y tanta regulacin como sea necesaria en inters del bien comn.
Retribuciones y trabajo
El trabajo es expresin de la dignidad humana, pues todo ser tiene dos perfecciones,
el ser y su finalidad. El hombre existe, tiene la primera perfeccin, pero debe
conquistar la segunda, y por ello debe trabajar. Por esto el trabajo es un derecho y
tambin una obligacin para el hombre.
El trabajo debe ser respetado y valorado por el hecho de ser ejercido por una
persona y para que el salario sea justo debe alcanzar al individuo para vivir
dignamente, l y su familia.
Por otra parte, para determinar una retribucin que sea justa hay que valorarla
desde un punto de vista objetivo, es decir atendiendo al valor concreto del trabajo
45
realizado, el cual est dado por el aporte del trabajador a la productividad de la

empresa.
Como vemos, es justo que todos sean remunerados de acuerdo a su aporte, pero
tambin es justo que su remuneracin les alcance para vivir dignamente. Se produce
as una aparente contradiccin en el caso de aquellos trabajadores cuyo aporte a la
productividad de la empresa no sea suficiente para llevar una vida digna.
La solucin a este problema la descubrimos al recordar la brillante distincin de
Aristteles entre la justicia general, distributiva y conmutativa, que buscan el orden
de las partes al todo, del todo a las partes y de las partes entre s respectivamente.
Las relaciones entre los particulares deben regirse por criterios de justicia
conmutativa, es decir, las prestaciones de las partes deben ser equivalentes, por lo
que las remuneraciones, para que sean justas, deben estar de acuerdo con el aporte
del trabajador a la productividad de la empresa.
Se puede concluir:
Que la remuneracin tcnicamente se debe fijar exclusivamente segn las

leyes del mercado, ya que equilibra la oferta y la demanda por trabajo, pero
puede ser injusto si no permite vivir dignamente a la persona.
Segn Santo Toms en su "Comentario a la tica a Nicmaco", "el precio de las

cosas se impone segn que los hombres las necesiten para su uso", desde el
punto de vista tico, en el caso del trabajo tambin debe entrar en
consideracin la dignidad de la persona que presta los servicios laborales. El
principio de tica social que de esto se desprende es que la cuanta del salario
no debe contradecirse con la dignidad de la persona.
Aqu entra un elemento objetivo y otro subjetivo, cuya compatibilizacin se podra

lograr a travs de la intervencin subsidiaria del Estado, para que se respete la
dignidad de la persona, deben tenerse presentes los siguientes principios de tica
social:
Debe respetarse el bien comn, el cual no se respeta cuando la empresa

obtiene su rentabilidad independientemente de su eficacia en servir a los
consumidores y tampoco cuando, por ejemplo, el Estado causa inflacin, que
baja los salarios reales.
Deben tomarse en consideracin las condiciones de la empresa, pues no se

puede pretender exigir al empleador que pague un salario que altere la
46
posicin del oferente en el mercado de un determinado bien o servicio. Si se

ofreciera un salario por sobre el de dicho mercado, esto implicara que los
costos superen el precio, lo que se traducira en la ruina propia y la
consiguiente de todos los obreros. Los intereses de los empresarios y de los
trabajadores no deberan ser intereses contrapuestos, pues mientras mejor
est una empresa, mejor deberan estar sus trabajadores ya que tambin
forman parte de la misma.
En la intervencin subsidiaria del Estado, en primer lugar hay que ver las
posibilidades de ste, y la necesidad de que el Estado fomente la inversin y
el desarrollo econmico, pues slo as se lograr solucionar en definitiva el
problema de las remuneraciones.
De lo antedicho podemos inducir el problema de los que se han denominado derechos

sociales. Bajo esta expresin se hace alusin a una serie de bienes y servicios que las
personas tendran derecho a reclamar. As se habla del "derecho a la alimentacin",
"derecho a la salud", "derecho a la vivienda", etc.
Lo importante es comprender que esto slo se logra si se respeta el bien comn, el
cual es el orden que permite a todos y cada uno de los miembros de la sociedad
alcanzar su fin personal en la mayor medida de lo posible. No es el Estado el que
debe alcanzar este fin personal, es deber del individuo.
El Estado debe garantizar el bien comn de tal modo de permitir que los individuos
satisfagan estos llamados derechos sociales por s mismos. Slo en forma
extraordinaria, y por aplicacin del principio de subsidiariedad, sera procedente la
intervencin del Estado en esta materia.
En algunas ocasiones de habla de tica pblica como sinnimo de tica civil o tica
de Gobierno, en el sentido de que un estilo tico de gobernar implica, en primer
lugar, la obligacin de respetar y hacer respetar las normas establecidas conformes
con la naturaleza y, en segundo lugar, la de sealar criterios y orientaciones
destinadas a organizar la vida social de los ciudadanos, desde la asuncin de sus
propias responsabilidades.
En un mundo globalizado e interdependiente, la riqueza de las naciones no slo se
mide en los trminos tradicionales de capital fsico o humano, sino que cobran una
especial importancia conceptos como el de capital tico, que es el conjunto de
47
valores (igualdad, cooperacin, justicia social, transparencia, dilogo,) que una

nacin es capaz de generar y que constituye un factor diferencial para el desarrollo.
48
ETICA EN LAS ORGANIZACIONES
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La tica en las organizaciones pblicas y privadas.
TICA EN LAS ORGANIZACIONES PBLICAS Y PRIVADAS.
La tica en las organizaciones pblicas

La tica en las organizaciones pblicas est directamente relacionada con las
posturas y normas que adopta una institucin pblica. La importancia de dichas
posturas ticas adoptadas por estas organizaciones radica en el hecho de que afectan
e influyen de una u otra manera en las personas que entran en contacto con las
49
mismas da a da. Las posturas ticas adoptadas por las organizaciones pblicas se
vern reflejadas en nuestra sociedad y en la vida cotidiana.
Algunas posturas ticas que se deben de tener son:
Equidad: Esta se refiere a que las organizaciones pblicas les deben dar el
mismo trato a todas las personas sin importar su gnero, color de pie,
religin, etc.
Respeto: Se refiere a que las organizaciones pblicas deber tomar en cuenta,

apreciar y valorar los derechos y cualidades de las personas.
Honestidad: Se refiere a que las organizaciones pblicas le deben dar un trato

justo a las personas que entren en contacto con la institucin pblica sin
abusar de estas.
Responsabilidad: Se refiere a que las organizaciones pblicas deben

comprometerse a que sus servicios sean los adecuados.
La tica, la integridad y la honestidad de los funcionarios deben ser los pilares de la

funcin pblica a fin de garantizar la credibilidad y legitimar las acciones de
Gobierno. En este sentido, la lucha contra la corrupcin debe estar sostenida por un
conjunto de valores que todos deben de conocer, respetar y promover, a fin de que
se perciba y se distinga claramente aquello que es deseable para el bien comn de lo
que slo beneficia a unos cuantos.
La tica en las organizaciones privadas

La tica es, con frecuencia, proclamada por organizaciones privadas, pero no
aplicada en hechos concretos que reclama la ciudadana.
Es importante que la tica en las organizaciones privadas se imponga a los intereses
particulares y busque el beneficio social de sus trabajadores y la sociedad en
general.
En palabras de Po XII, la actividad privada bien entendida y convenientemente libre
"contribuye a acrecentar la riqueza comn y, adems, a aligerar la fatiga del
hombre, a elevar el rendimiento del trabajo, a disminuir el costo de produccin y a
acelerar la formacin del ahorro".
50
PROBLEMTICA TICA CONTEMPORNEA

TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
La problemtica tica contempornea: ticas vigentes y morales

emergentes. tica aplicada al ejercicio profesional.
LA PROBLEMTICA DE LA TICA CONTEMPORNEA: TICAS

VIGENTES Y MORALES EMERGENTES.
La existencia de las normas morales siempre ha afectado a la persona humana, ya
que desde pequeos captamos por diversos medios dichas normas, de hecho, siempre
estamos afectados por ellas ya sea en forma de consejo, de orden o en otros casos
51
como obligacin o prohibicin, entendiendo que el fin es el de tratar de orientar e

incluso determinar la conducta humana.
Ya que las normas morales existen en la conciencia de cada uno, esto provoca que
existan diferentes puntos de vista y por ende se producen problemas en el momento
de considerar las diferentes respuestas existenciales que ejercen las personas frente
a ellas.
Entre estos problemas se pueden mencionar:
El Problema de la Diversidad de Sistemas Morales: Se da debido al

pluralismo que existe en las tendencias frente a un mismo acto, esto es que,
para cuando algunas personas un acto es lo correcto, para otros es inmoral.
Por ejemplo: el divorcio, el aborto, la eutanasia, etc.
El Problema de la Libertad Humana: Nadie es absolutamente libre, todo

individuo est de cierta forma condicionado por una sociedad en la cual toda
persona acta bajo una presin social, cultural o laboral; aunque
considerando a la tica y a la moral, que permiten conservar una conciencia,
la que hace a una persona actuar en base a un criterio propio. El problema
est en la incompatibilidad de la libertad humana y las normas morales, o sea
en el ser y en el deber ser.
El Problema de los Valores: De este problema surgen numerosos

cuestionamientos pero el problema radica principalmente en la objetividad y
subjetividad de los valores, o sea, que existen cuestionamientos sobre si los
valores son objetivos, o sea que existen fuera de la mente de tal manera que
todo hombre deba acatar los valores ya definidos; o si los valores son
subjetivos, es decir que dependen de la mentalidad de cada sujeto.
El Problema del Fin y los Medios: Muchos sostienen la importancia del fin de
tal modo que cualquier medio es bueno si se ejecuta para obtener un fin
bueno, esto se conoce como la tesis maquiavlica El fin justifica los medios,
pero con esto lo nico que ocurre es que se sobre valoran las buenas
intenciones de un acto, que es parte del interior del ser y se descuida el
aspecto externo del acto (intenciones y finalidades). La realidad es que, El
fin jams debera justificar los medios.
El Problema de la Obligacin Moral. Este problema est ntimamente ligado

con el tema de los valores ya que normalmente se dice que lo que se hace por
obligacin, pierde todo mrito, en cambio, cuando se realiza por propio
convencimiento, adquiere valor moral. Con esto se da a entender que la
52
obligacin moral le quita al hombre la nica posibilidad de ser l mismo, de

acuerdo con su propia moralidad y con su propio criterio.
Pero hay que
aclarar que una cosa es la obligacin entendida como correccin externa y

otra como la obligacin basada en la presin interna que ejercen los valores
en la conciencia de una persona.
La Diferencia entre tica y Moral. La mayora de las personas nos hemos

preguntado si no es lo mismo tica que moral. Pero tambin ya hemos visto
que no, por definicin de races significan lo mismo (costumbre), pero en la
actualidad se han ido diversificando y lo que hoy conocemos como tica es el
conjunto de normas que nos vienen del interior y la Moral las normas que nos
vienen del exterior o sea de la sociedad
La palabra tica viene del griego ethos, que significa morada, costumbre y la palabra
moral viene del latn moris que tambin significa costumbre. Por lo tanto tica y
moral etimolgicamente significan lo mismo. Las dos palabras se refieren a las
costumbres. Pero lo que en realidad a la tica le interesa estudiar es la bondad o
maldad de los actos humanos, sin interesarse en otros aspectos o enfoques. Por lo
tanto podemos determinar que su objeto material de estudio son los actos humanos y
su objeto formal es la bondad o maldad de dichos actos. Por ello podemos plantear
que la tica se puede ver desde dos aspectos, uno de carcter cientfico y otro de
carcter racional
A la tica le concierne proporcionar las razones por las que ciertas conductas son
buenas y por lo tanto dignas de realizarse y, tambin de argumentar en contra de
conductas malas como el homicidio, la drogadiccin, el engao, el robo, etc.
Para Carlos Cullen (filsofo e investigador argentino, profesor de la Universidad de
Buenos Aires), se puede definir como:
La moral se refiere solo a las acciones del hombre (no a lo que padece, o
meramente le acontece) y solo aquellas acciones, cuyo sentido lo califican como
agente moral, es decir, responsable.
Es por esto que se llama morales a las acciones sensatas.
La tica es la disciplina filosfica, racional, critica y argumentativa, que tiene
por objeto, la pretensin misma de la moralidad de las acciones o los deberes
frente a determinadas normas
Entre los problemas morales que tiene que enfrentar el ejercicio de la profesiones en
particular (tica aplicada), estn los conflictos de valores que exigen una mediacin
53
o solucin entre los principios ticos generales y las obligaciones y responsabilidades

que son inherentes a estas funciones.
Para una tica principista y deontolgica, segn Kant, la moralidad se juzga por su
intencin o la calidad intrnseca del propio acto, por el apego de la voluntad de los
principios y al deber moral.
Para las ticas consecuencionalistas, como el utilitarismo, se sostiene en cambio, que
el punto para valorar las decisiones est en sus resultados o sus consecuencias, en el
bien o en el mal que producen
Estas dos concepciones dan lugar a dilemas morales, y es necesario encontrar un
principio regulativo superior que permita resolver la tensin que existe entre los
puntos de vista deontolgicos y consecuencionalistas, generando algunas veces
verdaderos conflictos de valores.
Valor
La tica se refiere en este contexto a, los principios de lo correcto o lo incorrecto
que los individuos, en su calidad de agentes morales libres, emplean para tomar
decisiones que normen su comportamiento.
Para entender la dimensin moral, es importante recordar los valores que la
sustentan, la eleccin se debe basar en el compromiso que se tenga con esos valores.
La objetividad del valor

El valor se puede referir a cmo todo objeto guarda relaciones de adecuacin con
otro objeto. Es decir que cualquier objeto puede ser valioso, todo depende de su
armonizacin con otras cosas. Dicha armona o integracin no depende de que el
sujeto la capte o no; el sujeto no crea esa armona, sino que se da mucho antes de
que el sujeto la descubra y la observe.
Esa es la base de la objetividad de los
valores.
Adems puede decirse que los valores son:
Bipolares: un valor tiende siempre hacia dos polos, dado que la adecuacin o
armona entre dos cosas puede tener, incluso grados o gamas
Preferibles: muestran un cierto atractivo a las facultades humanas.
54
Trascendentes: los objetivos valiosos no agotan el concepto o esencia del valor que
entraan, esta es la diferencia entre valor y bien.
Jerarquizables: todos guardan entre s un cierto orden en relacin con las
preferencias y caractersticas del ser humano.
El valor es objetivo, ya que se da independiente del conocimiento que se tenga o no
de l, en cambio la valorizacin es subjetiva ya que depende de las personas que
juzgan; aun as para que una valorizacin sea valiosa, debe existir algo de
objetividad, es decir, necesita basarse efectivamente en los hechos reales que se
estn juzgando y no ser un producto de conductas viciosas o circunstancias
desfavorables del que juzga.
Los valores pueden estar relacionados con lo material como con lo espiritual,
intelectual, divino, moralBajo este ltimo podemos decir que valor es la
justificacin moral y la gua para la conducta humana
Por ejemplo, son considerados valores:
1. Respeto
2. Responsabilidad
3. Honestidad
4. Libertad
5. Desarrollo humano
La tica acta sobre la conducta humana y en el momento de tomar la decisin
ponen en juego nuestros valores, nuestros pensamientos y afecta a otras personas
siempre. Por eso decimos que es un saber prctico: acta directamente sobre la
conducta humana.
La tica nos ayuda a formar nuestro carcter con la toma de decisiones, las que
deben ser tomadas con libertad y responsabilidad aceptando lo que ello implica;
libertad porque no hemos sido coartados o presionados a tomarlas y responsabilidad
porque debemos responder a las consecuencias de nuestros actos.
TICA APLICADA AL EJERCICIO PROFESIONAL.

Ya hemos visto que TICA es la parte de la filosofa que, como filosofa de vida, nos
da los elementos subjetivos y de conciencia necesarios para desarrollar nuestras
actividades basados en el cumplimiento de la moral, la costumbre, la buena fe y la
55
ley. Aplicable el concepto a cualquier actividad del hombre, tanto en su vida privada
como profesional.
El concepto de PROFESIONAL se integra en dos reas:
La primera se refiere al ejercicio de una actividad (Productor Asesor de

Seguros) con el presupuesto de tener todos los conocimientos y habilidades
relacionados con tal actividad y el derecho a una retribucin por tal ejercicio.
La definicin es esencialmente material y conlleva la obligacin de conocer e
instruirse y ejecutar, y el derecho a ser retribuido.
La segunda viene del trmino profesar e implica que no basta haberse

instruido y preparado en una profesin, ciencia o arte, y ser un experto, sino
que tambin debe incluir el elemento tico subjetivo; es decir, que adems
de la instruccin y la preparacin, para ser un verdadero experto es necesario
que haya en el ejercicio de la profesin un sentimiento de afecto, de
inclinacin e inters y la perseverancia de ellos.
PROFESIONAL es la persona que ejerce su profesin con relevante capacidad y

aplicacin
La TICA PROFESIONAL, trata, pues de los actos humanos en el ejercicio de una

profesin, es decir de aquellos actos que son realizados por los hombres
(profesionales) como seres racionales y libres, con ausencia de todo impedimento o
coaccin externa, estn o no dichos actos establecidos o regulados por las leyes. Los
deberes profesionales son una de las cuestiones ms importantes y trascendentes de
los temas ticos y morales.
El tema profesional adquiere mximo inters a partir del concepto de sociedad
industrial. Distintos pensadores definen profesin como:
Actividad de funcin social de la que emanan unas normas sin las cuales no sera
posible ni su origen ni su permanencia (Durkheim)
peculiar especificacin y coordinacin que muestran los servicios prestados por
una persona, fundamento para la misma de una posibilidad duradera de subsistencia
o de ganancia (Max Weber)
En la definicin de Weber se hace alusin a la casi totalidad del ethos profesional:
Tipo de trabajo (Especificacin profesional)
56
Formacin especfica (Especializacin)
Rol que se desempea en el conjunto social (Coordinacin)
Permanencia profesional (Estatus)
Medio de vida (Retribucin)
Muchas veces se utilizan los trminos de tica profesional, moral profesional y

deontologa profesional indistintamente uno de otro, pero en realidad admiten
matices. El trmino moral se utiliza ms para designar los problemas de la
conciencia moral individual, mientras que el trmino tica se centra ms en los
problemas de la moral social. El trmino deontologa, en cambio se centra de manera
muy acentuada, en el estudio del deber o de los deberes del hombre.
El trmino de tica profesional es ms amplio, no slo se centra en el estudio de los
deberes profesionales, sino tambin en las ideas y valores que la profesin encierra
en s misma.
Las normas morales que regulan la actividad profesional no son normas diferentes de
las que disciplinan la actividad del hombre en cualquier otro sector de la vida
humana.
Cada profesin plantea cuestiones morales especficas, porque implica derechos y
obligaciones peculiares; compromete la vida del hombre en una actividad, que debe
estar de acuerdo con las exigencias de su conciencia, de su ser personal y libre.
Se entiende por moral profesional a aquella parte de la moral que se ocupa de
determinadas obligaciones ticas que surgen en relacin con el ejercicio de la
profesin, en el desarrollo del trabajo y, sobre todo, en relacin con los aspectos
externos que tienen repercusin en la sociedad comn a los dems hombres.
El profesional debe obrar segn las exigencias de su conciencia, teniendo en cuenta
que sus acciones repercuten sobre personas con derechos y deberes inalienables.
El principio de subordinacin de la profesin a la moral es fundamental, ya que la
jerarqua de los valores humanos exige que, en caso de conflicto entre actividad
profesional y moral, sta debe prevalecer sobre aqulla.
La moral profesional no se reduce a la casustica. Todas las profesiones tienen una
moral genrica, que se reduce a trabajar bien, o sea, asumir todas las
responsabilidades que se relacionan con el trabajo o profesin.
Los cambios sociales de una sociedad moderna y los adelantos tecnolgicos han
modificado el mundo de las profesiones y ha hecho que aparezcan da a da nuevas
57
ocupaciones derivadas de las crecientes necesidades sociales, se genera una enorme

pluralidad de profesiones, con la consiguiente divisin del trabajo. Este hecho
sociolgico ha abierto el cauce de la especializacin, lo que implica una preparacin
profesional ms especfica. Adems cada persona tiene su propia vocacin para la
que est innatamente llamado.
Los profesionales se perfeccionan en tanto puedan cumplir a la perfeccin los
sentidos ticos de su actividad.
Preparacin profesional
La preparacin tcnica, o sea, el conocimiento a fondo de la propia profesin en
cuanto a tal, es absolutamente indispensable para su correcto desempeo. No todas
las profesiones necesitan el mismo nivel de conocimientos tcnicos para que quede a
salvo la moral profesional. Existen profesiones cuyo xito o fracaso, a consecuencia
de la preparacin tcnica o de la falta de ella, recae casi exclusivamente sobre el
que la ejerce: actor, mimo, titiritero, etc.
Pero algunas profesiones llevan la proyeccin social en su misma entraa, y su
correcto o equivocado desempeo repercute directa y enormemente sobre los
dems: docentes, mdicos, abogados, productores asesores de seguros, etc. En este
tipo de profesiones, la responsabilidad del que la ejerce es muy grande si se atreve a
hacerlo sin la debida competencia y preparacin cientfica y tcnica.
Cualquier profesin mal desempeada, por falta de la debida preparacin, puede
perjudicar gravemente al prjimo en el orden material y espiritual.
Royo Marn (Religioso Dominicano espaol, influyente telogo y moralista) (19132005),
plantea el ngulo de responsabilidad moral de los impreparados
profesionalmente:
Qu deber hacer la persona que tenga certeza moral de no poseer la suficiente
preparacin tcnica para el correcto desempeo de su profesin?
Una de dos, o adquirirla cuanto antes, procediendo mientras tanto con gran
circunspeccin y cautela; o abandonarla definitivamente para dedicarse a otras
actividades menos perjudiciales para el prjimo. Es un deber de estricta justicia,
cuyo incumplimiento llevara consigo en multitud de casos, la obligacin de restituir
al prjimo los daos y perjuicios que se le ocasionen
58
El ejercicio profesional
Las tres exigencias fundamentales que deben presidir el ejercicio profesional son
honradez, diligencia y espritu de servicio.
Honradez:
La dimensin moral de la profesin implica la honradez en la persona que la
desempea. Honradez es sinceridad, justicia, es la integridad en nuestras acciones,
es rechazar sistemticamente la mentira, el soborno, es seguir siempre el dictado de
la conciencia moral.
No es honrado considerar nicamente el aspecto econmico del trabajo. Ello no
elude la justa remuneracin que se le debe al profesional.
Las reglas morales encerradas en la palabra honradez, pueden sintetizarse en:
La honradez nace de la adecuacin de la conducta a los principios que rigen la

conciencia personal del profesional.
La rectitud est relacionada con la adecuacin de la conducta a las normas

legtimamente establecidas
La probidad puede venir del orden de las relaciones del profesional con los
otros (compaeros de trabajo, clientes, conciudadanos, la sociedad en
general)
La responsabilidad del profesional ante los otros miembros de la propia

profesin, debe velar por el honor y la honradez de la misma.
En definitiva, la honradez profesional es un problema de justicia conmutativa entre

el individuo, los otros y la sociedad.
Diligencia:
La diligencia, tomada como entrega, solicitud y amor al trabajo, es una condicin
indispensable del profesional.
Todo ejercicio profesional lleva implcito un contrato entre el profesional y el cliente
(en sentido amplio). Presupone obligaciones y derechos para ambas partes; pero al
profesional adems le corresponde adems de la competencia y honradez, la
diligencia.
59
No ser posible el cumplimiento del deber de cada miembro a contribuir al bien

comn sin solicitud, prontitud y cuidado en el servicio que presta el profesional en el
ejercicio de su trabajo.
El incumplimiento del horario laboral, los frecuentes descuidos profesionales, la
deliberada prdida de tiempo en el trabajo y el trabajo mal realizado, son
exponentes manifiestos de negligencia profesional. No es moralmente lcito trastocar
los fines esenciales del trabajo, que tiene como supuesto bsico el cuidadoso
(diligente) ejercicio profesional en funcin del bien comn.
Espritu de servicio: La profesin implica espritu de servicio, el aspecto social de
la profesin es algo esencial a la misma. La profesin no tiene sentido individual. Lo
social es condicin inherente al ejercicio de toda profesin, aquel profesional que en
el desarrollo de su funcin atiende exclusivamente el aspecto econmico o
remunerativo de su trabajo ser siempre un profesional mediocre.
Existen otros aspectos no necesariamente econmicos que justifican y ennoblecen el
ejercicio profesional como la funcin social. Un profesional debe cooperar con la
mxima diligencia e inters al bien comn, de la misma manera que l desea que
todas las otras profesiones ajenas a la suya ejerzan sus cometidos con garanta y
diligencia. No hay profesiones ms honrosas que otras. Honroso para la sociedad es
todo trabajo bien hecho. La dignidad de la profesin se modula por el servicio
prestado a la sociedad y el mantenimiento ntegro de las normas morales
inexcusables en funcin del bien comn.
La institucionalizacin de las profesiones adquiere cada da ms fuerza a travs de
las orientaciones profesionales y las agrupaciones sindicales. Las profesiones ya
consolidadas tienen reglamentaciones especficas y las nuevas profesiones o las que
se renuevan por el fenmeno de la revolucin tecnolgica y laboral, se estn
reglamenteado paulatinamente.
Cada profesin tiene su ethos: el ideal tico de su ejercicio, el arquetipo de
profesional ante los otros y la sociedad. Ello trasluce el sentido social de toda
profesin. Este ethos profesional se encarna en los llamados Cdigos ticos que,
como meta gua y tutela de los miembros y de la vida social, desempean labor de
control, estmulo y coordinacin.
La profesin forma un entramado social con otras profesiones. El Estado establece las
normas generales que al margen de lo estrictamente tcnico, han de respetar los
grupos profesionales.
60
LA TICA APLICADA AL EJERCICIO DE LA PROFESIN.

Una tica de la tarea realizada, colabora en lograr la profesionalidad. Obviamente,
una persona no se convierte automticamente en un buen profesional al estudiar la
tica, sino que es buen profesional porque se encuentra comprometido con los
valores ticos que se consideran deseables y razonables, es decir tcnicamente
capaces y ticamente exigentes.
Lo tcnico y lo tico son sin duda inseparables si se piensa en un profesional
completo, en un profesional que busca la excelencia.
La profesin del Productor Asesor de Seguros supone dentro de su ejercicio varias
actividades: SOCIAL,
ECONMICA, MERCANTIL; actividades todas que a su vez responden a principios
ticos-morales que las motivan. As podemos plantear que en el campo:
Social el principio es solidaridad
Econmico el principio es bien comn
Mercantil el principio es buena fe o confianza
A lo largo del desarrollo de la profesin del Productor Asesor de Seguros, en diversas

partes del mundo, se fueron estableciendo principios, reglas y normas de conducta
basadas en las leyes, principios individuales y principios comunes nacidos de la
experiencia en el ejercicio de la misma,
Estos principios, reglas y normas fueron dndole configuracin objetiva a la
profesin, incluso integrndose algunos o la mayora, como requisitos exigidos para
iniciarse en la profesin, en la mayora de empresas de la industria en el mundo.
De los esfuerzos gremiales en diferentes pases por establecer dichos principios en la
forma de un Cdigo de Honor entre sus miembros, para un sano ejercicio de la
profesin e impulsar la industria del Seguro, en 1984 durante el desarrollo de la 2
Reunin Mundial de productores de Seguros y Reaseguros en la ciudad de Madrid,
Espaa, se aprob EL CDIGO UNIVERSAL DE TICA PROFESIONAL DE LOS
PRODUCTORES DE SEGUROS Y REASEGUROS
El citado cdigo establece los principios ticos que rigen o deben de regir al
Productor de Seguros, en todas las esferas de su actividad,
61
CDIGO UNIVERSAL DE TICA PROFESIONAL DE LOS PRODUCTORES DE SEGUROS Y

REASEGUROS
Teniendo en cuenta:
1. La conveniencia de establecer unas Normas Universales de tica Profesional para
los Productores de Seguros y Reaseguros.
2. La funcin eminentemente internacional de la actividad aseguradora con su
diferenciacin en razn a usos, costumbres y normas legales.
En base al Proyecto elaborado por la Comisin Internacional nombrada por la
Confederacin Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE), el Bureau
Internacional des Producteurs dAssurances et de Rassurances (BIPAR) y el Colegio
Nacional Espaol, que ha tenido en cuenta los Cdigos y Normas de Conducta de 22
Asociaciones de diferentes pases, despus de su consideracin en las Sesiones de
Trabajo y a propuesta de la Comisin de Recomendaciones.
Aprueba unnimemente el texto del siguiente Cdigo Universal de tica Profesional
de los Productores de Seguros y Reaseguros.
Prembulo:
Estas reglas constituyen la base universal para la actividad profesional de los Agentes
y Corredores de Seguros. Las Asociaciones podrn adaptarlas al uso especfico de su
pas, si fuese necesario, para cumplir con su legislacin local.
I Principios Generales:
1.1 Los Agentes y Corredores son profesionales, mediadores en el Seguro. Sus
principales funciones son:
Promover la previsin y seguridad.
Asesorar a los asegurados para la adecuada prevencin y cobertura de sus

riesgos personales y patrimoniales.
Facilitar a las Aseguradoras la informacin precisa para que la estimacin,

tarifacin y asuncin de los riesgos se realice correctamente.
Colaborar en caso de siniestro con las Aseguradoras y Peritos para una rpida
tramitacin y justa liquidacin, asistiendo con tal motivo a los asegurados y
beneficiarios.
62
Los Agentes y Corredores no realizan solamente la distribucin del seguro, sino que
aportan adems una contribucin original en el ofrecimiento de garantas a la medida
de las necesidades del cliente.
1.2
Para el mejor servicio a los asegurados y beneficiarios, a las Aseguradoras y a
la Sociedad en general, la mediacin en el Seguro y en el Reaseguro debe ser

reservada a quienes renan las debidas condiciones de profesionalismo.
1.3
Los Agentes y Corredores realizarn su actividad profesional con el mayor
respeto a las normas jurdicas y deontolgicas y a la libre decisin de las partes

1.4
Desarrollarn su actividad con la mayor diligencia, buena fe y sentido de la
responsabilidad. Por consiguiente, se considera muy conveniente la contratacin de

un seguro de responsabilidad civil general y profesional.
Realizarn sin demora los pagos y rendicin de cuentas derivados de su gestin
conscientes de que custodian fondos de terceros.
1.5
La publicidad que realicen ser moderada y no dar lugar a confusin con
otras actividades.
Al anunciar u ofrecer sus servicios, respetarn la dignidad de la profesin, no
realizando
afirmaciones
engaosas
improcedentes
sobre
sus
condiciones
profesionales y la naturaleza y alcance de su funcin.

En ningn caso anunciarn reducciones, bonificaciones u otras ventajas que no
respondan a una tarificacin correcta y a unas condiciones autorizadas.
1.6
Cuidarn
permanentemente
su
formacin
profesional
la
de
sus
colaboradores, actualizando los conocimientos de la tcnica aseguradora.

1.7
Respetarn estrictamente el secreto profesional, salvo autorizacin expresa
de las partes legtimamente interesadas en el contrato de seguro.

1.8
Los Agentes y Corredores estn obligados a defender y propugnar los valores
humanos y profesionales del presente Cdigo de tica, cuyos principios y normas

deben ser pauta en su propia conducta y en la de sus colaboradores, aun despus de
haber cesado en la actividad profesional.
II Normas de conductas comunes para los Agentes y Corredores de Seguros.

a) Respecto a los asegurados y beneficiarios.
63
2.1 Los Agentes y Corredores analizarn a fondo las necesidades de seguro de sus
clientes y les recomendarn las medidas de prevencin del riesgo aconsejables,
especialmente si inciden en una tarifacin ms favorable.
2.2 Explicarn y asesorarn a sus clientes de forma objetiva y veraz sobre las
distintas caractersticas, derechos, obligaciones y costes relativos de los seguros que,
a su entender, puedan ser adecuados a los riesgos que pretendan cubrir.
2.3 Facilitarn su informacin y asesoramiento nicamente en aquellos campos
donde estn capacitados. Se abstendrn de ofrecer garantas que no se encuentren
ente consignadas en la pliza.
2.4 Pondrn siempre los intereses legtimos del cliente y su lealtad al mismo por
encima de su propio beneficio.
La cuanta de la retribucin que obtengan por la realizacin de sus funciones, no
deber incidir en ningn caso en la calidad de sus servicios.
2.5 Trasladarn con toda diligencia a las partes los documentos e informaciones
complementarias relativos a la contratacin del seguro. Si observaran cualquier error
u omisin, procurarn subsanarlo de inmediato.
Advertirn al cliente de la necesidad de comunicar oportunamente las modificaciones
de los riesgos y de poner al da las medidas de prevencin y, en funcin de esta
informacin, aconsejarn la actualizacin de la pliza.
2.6. En caso de siniestro, asesorarn al asegurado o beneficiario al formular la
declaracin, advirtindole de las consecuencias de consignar datos inexactos u omitir
circunstancias que afecten a su valoracin y liquidacin.
Si se hubieran hecho cargo de la declaracin de siniestro, la trasladarn sin demora a
la Aseguradora; salvo cuando estn facultados por la misma para actuar en forma
distinta.
2.7 Cuando el Agente o Corredor cese en su actividad profesional, lo advertir a sus
clientes y adoptar las medidas necesarias para que la atencin a los asegurados y
beneficiarios se mantenga sin inconveniente alguno para ellos.
b)
Respecto a Las Aseguradoras:
2.8 Los Agentes y Corredores mantendrn una relacin leal con las Aseguradoras,
conscientes de que slo con una accin coordinada puede alcanzarse la debida
ordenacin del Mercado de Seguros.
64
2.9 En ningn momento difundirn informacin que contenga datos inexactos, o

insuficientemente comprobados, sobre la situacin y actuacin de las Aseguradoras.
Evitarn comparaciones malintencionadas de una Aseguradora respecto de otra.
c)
Respecto a sus Colegas y Asociaciones Profesionales:
2.10. Los Agentes y Corredores desarrollarn su actividad profesional bajo el

principio de una competencia leal, abstenindose de emitir juicios o hacer
comentarios que tiendan a desprestigiar a un colega o a poner en duda su capacidad
profesional.
No debern, para obtener operaciones en competencia con sus colegas, hacer cesin,
en todo o en parte, de su justa remuneracin, ni otorgar cualquier compensacin
econmica adicional, ya sea en dinero o en especie.
2.11 Formularn sus proposiciones de seguro, basndose en el estudio de los riesgos
y conocimientos propios, respetando el derecho de creatividad profesional de sus
colegas. En caso de gestin mancomunada de una operacin de seguro, cumplirn
escrupulosamente los pactos que hicieren entre s para la regulacin de esta gestin.
2.12.
Denunciarn las actuaciones que supongan una prctica ilegal de la profesin,
y colaborarn con sus Asociaciones para la mejor defensa de la misma.

No permitirn que, al amparo de su nombre, se realicen actividades de mediacin
por otras personas que no renan los requisitos exigidos para el ejercicio profesional.
2.13.
Procurarn, en caso de controversia entre ellos, la mediacin o conciliacin
de sus Asociaciones Profesionales, o el arbitraje nacional o internacional, segn

costumbre.
d)
Respecto a los Organismos Pblicos y a la Sociedad en general:
2.14. Los Agentes y Corredores cooperarn con los Organismos Pblicos para la
mejor ordenacin del Mercado y, respetando y dejando a salvo el secreto
profesional, denunciarn a travs de sus Asociaciones Profesionales las infracciones
que observen.
2.15. Velarn por la proteccin de los intereses de la Sociedad en general,
colaborando en las acciones que se promuevan para destacar la imagen y efectos
positivos del seguro.
65
III Normas de Conducta especficas de los Agentes de Seguros

3.1 El Agente de Seguros debe tener presente que, sin perjuicio de los vnculos
contractuales que le unan a sus respectivas Aseguradoras, su funcin de mediacin ha
de realizarse con la debida lealtad al asegurado, actuando como elemento de enlace
y equilibrio entre la Aseguradora y sus clientes.
3.2. Guardar fidelidad a las Aseguradoras con las que se encuentre vinculado. Ha de
conocer todas las modalidades de seguro de sus respectivas Aseguradoras, para
ofrecer a los clientes la cobertura ms adecuada.
3.3. Informar a sus Aseguradoras de las condiciones de Mercado y sugerir a las
mismas nuevas frmulas o modalidades, que permitan una actuacin competitiva.
IV. Normas de Conducta especficas de los Corredores de Seguros:

4.1 El Corredor de seguros es, ante todo, asesor y consejero de su cliente, para la
mejor proteccin y cobertura de su persona, bienes y responsabilidades.
4.2. Deber conocer ampliamente el Mercado de Seguros, para que de forma libre e
independiente est en condiciones de escoger las Aseguradoras y las modalidades de
proteccin y cobertura ms adecuadas en cada caso. Informar oportunamente al
cliente de las Aseguradoras seleccionadas para la cobertura del riesgo.
4.3 En calidad de mandatario representar al cliente, en defensa de sus intereses
V Normas de Conducta especficas de los Corredores de Reaseguros:

5.1 El corredor de Reaseguros actuar como mediador en la colocacin de riesgos
entre las Aseguradoras y Reaseguradoras, bajo el principio de la ms absoluta buena
fe y respeto a los compromisos adquiridos, aun siendo verbales.
Se considerar igualmente mediador en las operaciones en las que haya obtenido
instrucciones de la Cedente con el encargo de colocar el riesgo, aunque despus se
produzca relacin directa entre las Entidades para la perfeccin del contrato de
reaseguro.
5.2 Ser un consejero en la gestin de riesgos, colaborando con las partes para salvar
las dificultades que puedan presentarse en el conocimiento del Mercado
Internacional de Reaseguro.
66
5.3 Actuar interpretando y respetando con la mayor equidad las instrucciones de la

Cedente y de la Reaseguradora, consciente de que su funcin es la de distribuir los
riesgos en el mbito ms generalizado, para su necesaria dispersin.
5.4 Transmitir a la Reaseguradora toda la informacin facilitada por la Cedente que
permita el ms exacto conocimiento de los riesgos originales, la evaluacin de la
cobertura y su cotizacin. Estar, asimismo, obligado a aportar cualquier otra
informacin que conozca y resulte relevante.
5.5 Consultar la cobertura del riesgo con todas las Reaseguradoras que considere
idneas, si lo requiere la Cedente, la que decidir sobre las condiciones del
reaseguro.
5.6 Actuar con la mayor diligencia en la transmisin de los documentos y en la
obtencin y gestin fiduciaria de los fondos que le sean encomendados por las partes.
5.7 Cuidar del mantenimiento de los compromisos y las condiciones de la cobertura
que haya negociado, durante toda su vigencia.
5.8 Convendr libremente su remuneracin con las Reaseguradoras, segn
costumbre.
Las Asociaciones de Agentes y Corredores difundirn este Cdigo entre sus Asociados,
entre las Aseguradoras y Reaseguradoras, Organismos Pblicos y otras Instituciones,
promoviendo el respeto y cumplimiento de sus preceptos, para el mejor desarrollo
del Seguro y del Reaseguro.
67
LEYES COMO REGULADORAS

TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
LAS LEYES COMO REGULADORAS DE NUESTRA CONDUCTA.

Para poder convivir y desarrollar nuestras actividades en forma armnica dentro de
un grupo, es necesario llegar a acuerdos que conjuguen los intereses individuales y la
bsqueda del bien comn.
Todas las normas regulan conductas. Nos dicen lo que es posible o necesario hacer, o
no hacer, en determinadas circunstancias. Estas reglas son necesarias para lograr una
convivencia social armnica.
Es necesario tener muy en cuenta que para la vida social y cotidiana de cualquier
grupo humano, es necesario que existan normas y reglas de comportamiento acerca
de "cmo deben ser la cosas", "de cmo comportarse correctamente", etc., no todas
estn escritas, si bien son reconocidas por quienes las viven y actan
cotidianamente.
68
Las normas tienen un doble carcter: delimitan lo prohibido y ofrecen seguridad y

proteccin, al establecer el marco en el cual podemos movernos. Esto las hace
indispensables para la vida social.
Santo Toms de Aquino defini la ley de la siguiente manera:
Es una ordenacin de la razn, promulgada para el bien comn por quien tiene
el cuidado de la comunidad.
Esta definicin tiene un contenido intrnseco en ella:
Ordenacin...: Una ley es una orden o mandato, la palabra orden significa en

general la correcta disposicin de las partes en el todo.
...de la razn...: Significa que la fuente o el origen de la ley es la razn, slo

as se garantiza la correcta legislacin, con carcter universal.
...promulgada...: Significa dictaminada o publicada. Esta promulgacin puede

ser explcita (en el caso de las leyes positivas) o implcita (en el caso de las leyes
naturales), de tal modo que el hombre tiene que descubrirla tal como est en la
misma naturaleza humana.
...para el bien comn: Esta es la finalidad de la ley ya sea fsica o moral. No

se trata de beneficiar solamente a la autoridad o a un sector, sino a la comunidad
en general, aun cuando esto implique el sacrificio de ciertos bienes particulares.
...por quien tiene el cuidado de la comunidad: Nos indica quin debe dictar
las leyes. La autoridad, el jefe de la comunidad, aquel que ha asumido la
responsabilidad de preocuparse por el bienestar de la sociedad, se es el ms
indicado para dictar las leyes correctas, en funcin del conocimiento que debe
adquirir acerca de las necesidades de los dems integrantes de la sociedad.
En s, estas son las cualidades que debe tener una ley ya sea fsica o moral. En la
medida en que llegue a carecer de alguna de ellas pierde su validez. No hay que
olvidar que el ncleo o esencia de la ley moral est en ser una expresin de la razn,
de la recta razn, que trasciende los intereses inmediatos, y dispone las cosas en el
puesto que les corresponde.
Jerarqua de las leyes

Ya se mencion el hecho de que las leyes manifiestan una ordenacin de mayor a
menor importancia, en vista de su origen y su contenido.
69
Esta ordenacin o jerarqua de las leyes pueden darse de la siguiente manera:

1. La Ley Eterna: Entre todas las leyes, sta es la primera, la ley eterna. Es
decir la ley que est, desde siempre, en la mente de Dios y que rige el
Universo en todos sus aspectos. Podemos pensar que existe esta ley, desde el
momento en que notamos el orden y la armona del Universo. Para poder,
entonces, explicar ese orden y armona, se necesita admitir la existencia de
leyes que lo rigen, este es el caso de las leyes eternas.
2. La Ley Natural: Est inscripta en la naturaleza humana, y tiene como
finalidad, regir los actos libres del hombre; esta ley tiene la propiedad de ser
universal e inmutable.
Es universal (vlida para todos los hombres, de
cualquier raza, poca y lugar), ya que la naturaleza humana es la misma en

todos los hombres, por lo tanto, todo hombre, por el hecho de serlo, tiene
grabada, en s mismo, esa ley natural, a la cual debe someterse. La ley
natural es adems inmutable, es decir, no cambia con el tiempo, puesto que
la naturaleza humana no cambia. Pero aunque la ley natural no cambie, el
conocimiento que tengan los hombres acerca de ella si puede cambiar en las
diferentes pocas y culturas. Esta ley es anterior, superior e independiente al
ordenamiento jurdico positivo o al derecho fundado en la costumbre o
consuetudinario.
3. La ley Positiva: Es la que se promulga explcitamente en un cdigo, y sirve como
complemento a la ley natural, pues desarrolla y explica cmo debe actuar el
hombre en situaciones ms concretas. Estas leyes pueden ser divinas o humanas.
El Declogo del Sina (o Los Diez Mandamientos) es un ejemplo de una ley
positiva divina.
Las leyes positivas humanas abarcan todo lo que se llama derecho positivo, incluyen
las Constituciones, los
Cdigos Civiles, etc. Las leyes positivas deben de ser justas (que estn de acuerdo
con la ley natural), tiles (que no se multipliquen en exceso, pues daran lugar a una
opresin) y estables (aunque no posea la inmutabilidad de la ley natural, por lo
menos, tenga cierto lapso razonable de vigencia, para que coopere efectivamente al
bien de la comunidad).
Estas leyes son temporales y especficas de cada comunidad. (Rigen para una
comunidad determinada)
70
Las normas
Las normas fijan las conductas consideradas positivas, es decir, las conductas que se
espera que asuma una persona. Por este motivo, para que puedan ser cumplidas, es
importante que estn establecidas con claridad. Igualmente siempre hay espacios
abiertos para que las personas puedan actuar libremente.
Las normas jurdicas: son las reglas de conducta, sancionadas por el Estado a travs
de sus rganos legislativos, por los procedimientos legalmente previstos, y que
contienen sancin en caso de incumplimiento.
Son las que regulan, garantizan y hacen posible la vida en un Estado. A diferencia de
los otros sistemas normativos, las normas jurdicas tienen un carcter obligatorio y
suponen el uso de la coaccin o de la fuerza para garantizar su cumplimiento por
parte de todos los miembros de la sociedad.
Dentro de las caractersticas de las normas jurdicas podemos mencionar:
Son coercitivas ya que imponen su cumplimiento usando en alguna medida lo

que puede llamarse una cuota de fuerza y, estableciendo distintas sanciones
para los infractores
Son heternomas ya que son impuestas desde afuera y son de acatacin

obligatoria para el individuo.
Son temporales ya que se pueden abolir, modificar o reemplazar segn los

cambios sociales, tecnolgicos y culturales de las distintas comunidades
Las normas jurdicas tienden a lograr un orden social justo, por lo cual en general no
se oponen a las dems normas, sino que las complementan acompandolas de una
sancin efectiva ante su incumplimiento.
Estas normas, necesariamente deben estar escritas, si el individuo no las cumple,
tienen prevista una sancin o castigo.
El conjunto de estas normas conforman el Derecho. Por ejemplo:
Si robas te corresponden determinados aos de prisin
Si no respetas las normas de trnsito, sers castigado con una multa.
La ms importante de las normas jurdicas de un estado democrtico es la

Constitucin. Si las dems leyes no estn en acuerdo con la Constitucin o no la
respetan, pueden ser declaradas inconstitucionales.
71
EL CAMPO LABORAL
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
El campo laboral. La profesin en la organizacin. tica y Empresa.

De la tica de la conviccin a la tica de la responsabilidad
convencida. Empresa y Sociedad. Responsabilidad social. tica
gerencial y Empresas de Seguros.
EL CAMPO LABORAL. LA PROFESIN EN LA ORGANIZACIN.

El desarrollo de las profesiones es una de las caractersticas fundamentales de los
siglos XX y XXI, los avances en el conocimiento y la creciente complejidad de la
sociedad favorecen el desarrollo de las profesiones clsicas y la profesionalizacin de
la sociedad.
72
Cada vez hay mayor cantidad de piezas de la vida social e individual que se estn
convirtiendo en campos de conocimiento y de ejercicio de un creciente nmero de
expertos profesionales.
Desde hace varias dcadas se plantea que una sociedad en industrializacin se va a
caracterizar por ser una sociedad en profesionalizacin. La sociedad postindustrial
actual, en la que destaca el enorme peso del sector servicios frente al sector
industrial, se puede definir ya como una sociedad de profesiones.
Somos testigos de un vertiginoso aumento de la proporcin de las ocupaciones del
sector servicios, y especialmente de profesiones y semiprofesiones. El desarrollo de
las profesiones pone de manifiesto los cambios en la estructura de clases (el
desarrollo de una nueva clase media) y los cambios en el mercado de trabajo (con
una drstica reduccin de la clase trabajadora clsica y un gran aumento de las
ocupaciones de servicios).
Las organizaciones son los elementos fundamentales con los que se construye la
sociedad actual, son los vehculos principales a travs de los cuales se desarrolla la
accin colectiva. Por encima de todo, las organizaciones coordinan las acciones de
las personas en la bsqueda de objetivos demasiado amplios para poder ser
alcanzados individualmente.
Cuando los grupos de intereses y las clases sociales realizan acciones colectivas, lo
hacen utilizando organizaciones. Cualquier tipo de movimiento social tiene una
mayor probabilidad de xito si puede utilizar para su accin organizaciones ya
existentes. El estado es en s mismo un aparato organizacional. Las luchas por poder
y
control
en
las
sociedades
modernas
implican
el
enfrentamiento
entre
organizaciones por conseguir posiciones privilegiadas.

El poder de los profesionales, radica fundamentalmente en su autarqua, mayor
control sobre su trabajo, libertad para aplicar sus propios criterios, autoridad
racional, conocimiento y ciencia.
TICA Y EMPRESA.
La empresa es un factor fundamental de la convivencia social, no solamente desde su
rol de generadora del crecimiento de la economa, de proveedora de recursos
materiales destinados a satisfacer las necesidades de los hombres, sino tambin
desde el de promotora de su autorrealizacin. Sus decisiones condicionan el presente
73
y el porvenir de la sociedad poltica, por lo que resulte indispensable que las mismas
se adopten en el marco de la tica y de la honestidad de las costumbres.
La empresa es una unidad econmica, en la cual estn agrupados y coordinados los
factores materiales y humanos de la actividad econmica; en un espacio de libertad,
de creatividad, de realizacin y de fraternidad, la empresa constituye el punto de
encuentro de quienes aportan el capital, la materia gris y la capacidad de trabajo
hacia una causa final: el cliente.
Como grupo social y como organismo vivo, desde la definicin de la visin y la misin,
de la estrategia competitiva, del plan de accin y de los mecanismos de control de
gestin, la empresa est permanentemente comprometida con la calidad en la
satisfaccin de las necesidades por la que los clientes pagan y cumple un rol esencial
en la definicin y creacin del sentido de pertenencia social de los individuos que la
integran.
El pertenecer a un determinado grupo social del que puedan sentirse parte, a partir
de sus escalas de valores observables en decisiones y hechos y de sus pautas de
comportamiento, es uno de los instintos ms fuertes del ser humano.
Segn Peter Drucker, la empresa debe convertirse en guardin de la conciencia de
la sociedad y en factor esencial de solucin de sus problemas.
Al respecto expresa ... el problema es convertir una organizacin basada en el
poder, en una basada en la responsabilidad. No debe concederse a ninguna
organizacin otro poder que el necesario para su funcin social, y cualquier otra
cosa que vaya ms all de esto, es una usurpacin.
Se trata de incorporar valores sociales a los procesos de organizacin; lo cual no
implica un reemplazo de la idea de eficacia, sino de agregar el juicio de valor moral
a los procesos decisorios. Los valores se convierten as en un lmite para las
decisiones, evitando que los mitos de la eficacia y de la racionalidad provoquen
injusticias entre los integrantes de la empresa y/o dao a terceros.
Si se toma conciencia que el desempeo tico de la empresa es, tanto al corto como
al mediano y largo plazo, la estrategia ms rentable: se gana en credibilidad, en
confianza, en respeto, en autoridad y en competitividad cooperativa.
Conviene asimismo destacar que la rentabilidad en s misma no es ajena a la tica,
por el contrario es esencial para afrontar las responsabilidades descriptas y para
poder mantenerse en el negocio. Es una forma de medir la eficiencia y el valor que el
pblico asigna a los productos y servicios. La utilidad es necesaria para poder realizar
74
inversiones en investigacin, entrenamiento de personal, tecnologa y equipos, y en

el desarrollo de productos y servicios que permitan satisfacer las necesidades del
consumidor. Sin rentabilidad adecuada y una firme base econmica financiera no se
puede cumplir con las responsabilidades antedichas.
La empresa no vale sino para el hombre, ella no funciona sino gracias a y por los
hombres, los que aportan el capital, sus profesionales, sus dirigentes y sus
trabajadores, por ello cabe afirmar que no hay tica empresarial sino la que emana
de las "personas ticas".
Colectivamente en una empresa, la tica se traduce en la elaboracin, en estrecha
vinculacin con la legislacin y la jurisprudencia, de cdigos de deontologa
profesional y de cdigos internos de las organizaciones relacionados con la tica de
los negocios. Esto permite moralizar las profesiones y las actividades, como
complemento de normas jurdicas imperativas, o ante su ausencia.
Los mejores cdigos ticos son aquellos que se elaboran en concertacin con el
personal, en el seno de una comisin tica; ellos movilizan a todos los que han
intervenido y forman parte de la organizacin
hacia el respeto de sus reglas y
permiten, llegado el caso, caracterizar ms fcilmente la falta de aquel que no ha

respetado una prescripcin, tanto en el seno de la empresa como en el exterior.
Un cdigo de tica aplicada al comportamiento empresario deber prever principios
de conducta como los siguientes:
1. Frente al Estado:
Colaborar con el cumplimiento de los fines del Estado a travs de la estricta

observancia de las obligaciones en materia laboral, tributaria, administrativa,
comercial y contractual.
En caso de contratacin con las entidades estatales, respetar los principios de

transparencia, responsabilidad y economa y cumplir con la plenitud de los
requerimientos del estatuto contractual de la administracin pblica.
Actuar con tica en los procesos de contratacin directa, licitaciones y

concursos y cumplir rigurosamente las obligaciones que de ellos deriven.
Observar una actitud tica frente a los servidores pblicos.
2. Frente a la comunidad y clientes en general:
Colaborar en la construccin participativa de una cultura tica.
75
Contribuir al desarrollo econmico con justicia social.
Garantizar a los consumidores informacin suficiente y adecuada que les

permita hacer efectivos sus derechos, en especial el de libre eleccin.
Cumplir con las condiciones de calidad e idoneidad

de bienes y servicios.
Desarrollar y proveer productos y servicios de alta

calidad y de real valor en trminos de precio,
seguridad e impacto ambiental, apoyados en los
conocimientos
tecnolgicos,
comerciales
ambientales necesarios.
3. Frente a la comunidad empresarial:
Obrar con lealtad, transparencia y buena fe en las relaciones comerciales con

los competidores.
Concertar mecanismos de vigilancia y seguimiento para garantizar la

transparencia de los procesos de contratacin pblica y privada.
Apoyar la formacin de una comunidad empresarial con valores ticos,

consciente de su responsabilidad en la bsqueda de la justicia social.
Cumplir las disposiciones que regulan la propiedad intelectual y velar por su

observancia.
Cumplir las disposiciones relativas al rgimen de propiedad industrial.
Cumplir las disposiciones legales y reglamentarias sobre pesas, medidas y

metrologa.
Cumplir las disposiciones sobre promocin de la competencia y prcticas

comerciales restrictivas en los mercados nacionales.
4. Frente a los accionistas:
Proteger la inversin de los accionistas y tratar de obtener una adecuada

rentabilidad.
5. Frente a los empleados:
Respetar la dignidad humana y los derechos inalienables de los subordinados y

colaboradores.
76
Remunerarlos con justicia y cumplir estrictamente con el reconocimiento y

pago de sus prestaciones sociales, de salud, seguridad social y pensiones.
Promover su desarrollo integral, capacitacin y bienestar.
Propiciar su promocin con base en mritos de trabajo.
Garantizar la igualdad de oportunidades y fomentar la participacin del

empleado en el planeamiento y direccin de su trabajo.
Crear condiciones dignas de trabajo.
Brindar adecuadas condiciones de salubridad y seguridad.
Divulgar los valores de una cultura tica al interior de la empresa.
Requerir de los empleados honestidad, integridad y equidad y que eviten

posibles conflictos de intereses entre sus actividades financieras particulares
y sus responsabilidades para con los negocios de la empresa.
6. Frente a los acreedores y proveedores:
Informar con veracidad sobre la situacin econmica y financiera de la

empresa.
Cumplir cabalmente con las obligaciones legales y contractuales.
Abstenerse de la realizacin de actos ilegales o antiticos en detrimento de

terceros.
Promover la creacin de una cultura tica entre los acreedores y proveedores.
Buscar relaciones beneficiosas para ambas partes con contratistas y

proveedores.
7. Frente al medio ambiente
Utilizar dentro de las posibilidades tcnicas y de mercado, tecnologas limpias

que garanticen la conservacin del ecosistema, y por tanto, abstenerse de
utilizar indebidamente productos, procesos y tecnologas que de manera
comprobada lesionen el medio ambiente.
Adoptar mecanismos empresariales para el Desarrollo Humano Sostenible.

Procurar la obtencin de certificados de calidad del medio ambiente.
La tica Profesional constituye una manera especial de abordar los vnculos

laborales que se establecen entre los individuos y las empresas o instituciones en las
cuales ofrecen sus servicios tcnicos o profesionales.
77
Para comprender la tica profesional hoy en da se ha llegado a la concepcin

sistmica en la cual:
La conducta de cada elemento tiene influencia sobre la conducta del todo
El empleado en cualquier nivel de la empresa junto a los equipos de trabajo, el

ambiente, los funcionarios o ejecutivos y quienes reciben el servicio, forman un todo
que tiene que funcionar armnicamente.
Cualquier desajuste en las interrelaciones, crea trastornos que afectan al conjunto,
es importante actuar para prevenir situaciones negativas buscando evitar que se
produzcan.
La conducta de cada elemento y sus efectos son interdependientes
Si no se ofrece un buen servicio a los clientes, se crea una imagen negativa de la

entidad; se incrementan los reclamos y se altera el funcionamiento de la empresa.
Los problemas de una institucin perjudican a los directivos y empleados dando lugar
a problemas con los puestos de trabajo, a la eliminacin de beneficios sociales y a
situaciones que generan otros efectos no menos dainos.
Los elementos de un sistema estn interconectados de tal manera que no

pueden formarse sub-grupos independientes.
En la concepcin sistmica la tica profesional conduce a la obligacin de que los

individuos hagan conciencia de que:
Si los trabajadores de cualquier nivel funcionan mal, la empresa marchar de igual
modo
Si la empresa marcha mal, los individuos que participan en ella sern
perjudicados
La empresa contrae la obligacin de ofrecer las condiciones materiales,

econmicas y espirituales al personal para satisfacer las necesidades propias
de su existencia y poder reproducir la fuerza de trabajo de manera justa.
La tica profesional debe conducirse por un trayecto de doble va en que las

responsabilidades y obligaciones son compartidas. Si bien los usuarios y los
profesionales deben lealtad a las instituciones con las que se relacionan, toda
organizacin ha de reciprocar actuando con justicia, equidad y respeto frente a
estos.
78
El principio bsico y fundamental en la concepcin sistmica es la lealtad, que

implica la conciencia de pertenencia de los individuos respecto a los grupos u
organizaciones en que participan.
Debe seguirse esto, an en el mbito de lo particular e individual, puesto que el
inters de cada uno, lo es al mismo tiempo para la organizacin y viceversa.
DE
LA
TICA
DE
LA
CONVICCIN
LA
TICA
DE
LA
RESPONSABILIDAD CONVENCIDA.
La tica de la conviccin es aquella que mueve a las personas, empresarios,
profesionales, polticos a actuar por ideales, sin atender las consecuencias derivadas
de dichos principios
Kant, que tiene un lema fundamental, el imperativo categrico, segn el cual
nuestras acciones tienen que ser universalizables: acta de tal modo que la mxima
subjetiva de tu accin individual pueda ser elevada a ley universal, moral, por todas
las personas, los sujetos racionales. Esta moral de la conviccin incita a cada uno a
actuar de acuerdo con sus propios sentimientos, sin referencia explcita o implcita a
las consecuencias.
La tica de la responsabilidad tiene que ver con el utilitarismo aunque no tiene por
qu llegar a ser extremista (por ejemplo al extremo no ya slo de hacer a una
persona desgraciada para hacer felices a muchos otros, sino incluso a matar a una
persona para salvar la vida de otros, etc.). La tica de la responsabilidad tambin se
denomina consecuencialismo desde la segunda mitad de nuestro siglo, ya que se
analiza las consecuencias.
Quien acta slo movido por sus convicciones no se siente culpable de las
consecuencias de sus acciones, porque considera que stas fueron motivadas por
razones "superiores" a los efectos derivados. Por el contrario, quien acta a partir de
una poltica - tica de la responsabilidad, trata de reconocer los efectos negativos y
positivos y, a partir de estos, decidir y operar.
Max Weber afirm:
"La tica de la conviccin y la tica de la responsabilidad no son contradictorias,
y por el contrario se completan mutuamente y constituyen en conjunto al hombre
autntico, es decir un hombre que puede aspirar a la vocacin poltica"
79
EMPRESA Y SOCIEDAD. RESPONSABILIDAD SOCIAL.

El comportamiento empresarial como fenmeno histrico se encuentra en
permanente evolucin. Se puede identificar una marcada transformacin en las
ltimas dos dcadas del siglo XX. A partir de entonces, la competitividad de las
empresas no tiene fines puramente econmicos sino que se basa tambin en acciones
que se encuentren en armona con su entorno social y en algunos casos
medioambientales.
Las inquietudes de las sociedades de consumo se acentuaron con el surgimiento de la
globalizacin, hecho que permiti un mayor conocimiento de parte de los
consumidores acerca de los procesos llevados a cabo por las empresas.
Esta nueva tendencia global ha llevado a muchas empresas a replantear sus metas,
objetivos y polticas, incluso su filosofa, adaptndolas a las exigencias de la sociedad
y el consumidor. Hay quienes consideran la responsabilidad social de la empresa
como parte de la calidad gerencial necesaria para competir exitosamente.
La Responsabilidad Social Empresaria, en trminos generales, consiste en la
contribucin voluntaria de las mismas a fines de conformar una sociedad mejor y un
medio ambiente ms limpio. De esta manera las empresas deberan invertir en su
futuro, y esperar que el compromiso que han adoptado voluntariamente contribuya a
incrementar su rentabilidad
La responsabilidad social por parte de la empresa no debe limitarse al cumplimiento
de las obligaciones jurdicas, sino que debe ir ms all, para lograr beneficios y una
mayor competitividad en el mercado.
La empresa, adems de ser una clula econmica, es una clula social. Est formada
por personas y para personas. Est insertada en la sociedad a la que sirve y no puede
permanecer ajena a ella.
El primer mbito de actuacin de la empresa es el mercado, que es el modo en que
la sociedad decide responder a las preguntas de qu bienes producir, cmo producir
dichos bienes y para quin producirlos.
80
El mercado es la herramienta que la sociedad utiliza para redistribuir recursos. Cmo

institucin social, al igual que todas las dems instituciones sociales, la empresa
debe proteger la integridad y dignidad de los ciudadanos.
Existen tres estadios que definen la relacin empresa-sociedad:
El bsico, en el que prima el valor econmico
El avanzado, en el que la sociedad demanda su responsabilidad a la empresa
El ideal, en el que se produce un clima de confianza y la empresa quiere ser

responsable, voluntaria y proactivamente.
Para la Organizacin Internacional del Trabajo (OIT) la responsabilidad social de la

empresa es el conjunto de acciones que toman en consideracin las empresas para
que sus actividades tengan repercusiones positivas sobre la sociedad y que afirman
los principios y valores por los que se rigen, tanto en sus propios mtodos y procesos
internos como en su relacin con los dems actores.
La gestin responsable de la empresa es una iniciativa de carcter voluntario e
implica que acte conciliando (punto de equilibrio) entre los intereses del negocio y
las expectativas que de ella tiene la comunidad
Las principales responsabilidades ticas de la empresa con los trabajadores y la
comunidad son:
Servir a la sociedad con productos tiles y en condiciones justas.
Crear
riqueza de la manera ms eficaz posible.
Respetar los derechos humanos con unas condiciones de trabajo dignas que
favorezcan la seguridad y salud laboral y el desarrollo humano y profesional
de los trabajadores.
Procurar la continuidad de la empresa y, si es posible, lograr un crecimiento

razonable.
Respetar el medio ambiente evitando en lo posible cualquier tipo de

contaminacin minimizando la generacin de residuos y racionalizando el uso
de los recursos naturales y energticos.
Cumplir con rigor las leyes, reglamentos, normas y costumbres, respetando

los legtimos contratos y compromisos adquiridos.
Procurar la distribucin equitativa de la riqueza generada
Controlar el cumplimiento de la legislacin por parte de la empresa.
Mantener la tica empresarial y luchar contra la corrupcin.
Supervisin de las condiciones laborales y de salud de los/as trabajadores.
81
Seguimiento de la gestin de los recursos y los residuos.
Revisin de la eficiencia energtica de la empresa.
Correcto uso del agua.
Lucha contra el cambio climtico.
Evaluacin de riesgos ambientales y sociales.
Supervisin de la adecuacin de la cadena de suministro.
Diseo e implementacin de estrategias de asociacin y colaboracin de la

empresa.
Implicar a los consumidores, comunidades locales y resto de la sociedad.
Implicar a los empleados en las buenas prcticas de Responsabilidad Social

Empresaria
Marketing y construccin de la reputacin corporativa.
Mejorar las posibilidades y oportunidades de la comunidad donde se establece

la empresa
TICA GERENCIAL Y EMPRESA DE SEGUROS.

Los gerentes son personas clave para la tica de la empresa, investigaciones han
mostrado que el comportamiento tico de los empleados est directamente
influenciado por el comportamiento de sus gerentes o superiores.
Los gerentes son las personas que tienen a su cargo, empleados y recursos
organizacionales, como maquinaria, sistemas de informacin, capital, materias
primas
productos.
Sus
objetivos
incluyen
la
obtencin
de
resultados
organizacionales, como generar utilidades, alcanzar eficiencia y alta productividad,

cuidar del desempeo social y, en conjunto, ser competitivos.
El trmino gerente no slo se refiere al presidente de la empresa, sino tambin a los
gerentes medios y del nivel de supervisin.
Los gerentes son las personas ms visibles en las organizaciones, pues son ellos
quienes toman las decisiones que, traducidas en comportamientos, afectan el
desempeo econmico, social y ambiental de sus empresas. Por consiguiente, la
tica gerencial es uno de los campos de accin y de investigacin clave de la tica
empresarial.
La gerencia se puede entender como un proceso compuesto por un nmero de
funciones descritas por la teora clsica de la administracin, como planear,
organizar, dirigir y controlar; y, ms recientemente, funciones interpersonales,
82
informativas y decisionales. Las personas que desempean estas funciones reciben el

nombre de gerentes.
El comportamiento tico gerencial se refiere a las acciones que los gerentes hacen en
su trabajo diario, de manera que respeten los principios ticos y las normas
establecidas por ellos mismos, la organizacin para la que trabajan y la sociedad de
la que son miembros.
Algunos investigadores han resaltado la importancia que los gerentes tienen para el
desempeo tico de las empresas, afirman que las acciones de los gerentes son
determinantes crticos en la modelacin de la imagen corporativa, el establecimiento
del rol social de la empresa y la interaccin con los pblicos externos, pues
representan lo que los propietarios y accionistas quisieran que fuera el tono tico de
sus empresas y la manera en que desean que sean reconocidas.
Webley (1997) dijo que uno de los factores que muestran cmo una organizacin est
manejando los asuntos ticos es el comportamiento de sus presidentes y gerentes de
alto nivel
Una investigacin realizada ha dado por resultado que los 20 comportamientos ticos
gerenciales ms valorados por los empleados son:
1. No aceptar la corrupcin (honestidad).
2. Respetar a sus empleados (respeto y tolerancia).
3. No robar a la empresa (comportamiento hacia la empresa).
4. No cometer atropellos contra la dignidad humana de sus trabajadores (respeto y
tolerancia).
5. Sancionar ejemplarmente la deshonestidad (honestidad).
6. No incumplir acuerdos (responsabilidad, cooperacin y amor).
7. Negociar de forma transparente y honesta (honestidad).
8. Aceptar la responsabilidad por sus acciones (responsabilidad, cooperacin y
amor).
9. No obligar a sus empleados a cometer acciones que vayan en contra de la ley (uso
de poder).
10. Apoyar con sus actuaciones las campaas anticorrupcin (honestidad).
11. No usar su poder para imponer relaciones no deseadas por los empleados (uso de
poder).
12. No extorsionar a otros (honestidad).
13. Cuidar que los recursos de la empresa sean bien utilizados (comportamiento hacia
la empresa).
83
14. No cometer acoso contra sus empleados (uso de poder).

15. No maquillar los informes financieros para sacar dinero o beneficio propio
(comportamiento hacia la empresa).
16. Desempear su trabajo de manera honesta y responsable (honestidad).
17. Cumplir con las normas que rigen el cdigo tico de su empresa o profesin
(comportamiento hacia la empresa).
18. Practicar y proyectar valores como la honestidad, la transparencia y la tolerancia
(honestidad).
19. Actuar con justicia y equidad en la crisis y en la bonanza (justicia y equidad).
20. No hablar mal de la competencia a sus clientes (relaciones con clientes,
competencia y proveedores).
Se puede deducir que la categora valores es la base del Comportamiento tico
Gerencial, porque los valores permiten construir confianza, el elemento que
mantiene slidos los negocios en cualquier situacin. Los empleados mencionaron
ocho valores como los ms importantes:
Honestidad
Respeto
Tolerancia
Justicia
Equidad
Responsabilidad
Cooperacin
Amor.
Ellos estn presentes en cada una de las otras dimensiones que corresponden a las
categoras de desempeo gerencial y relaciones externas.
Por lo tanto, si las empresas desean desarrollar la tica en sus gerentes, deben
comenzar por fortalecer las competencias ticas en cada una de las dimensiones que
pertenecen a la categora valores.
La tica en las empresas de seguros

El seguro tico y solidario es un nuevo concepto de seguro porque trata de incluir al
mercado asegurador la practica tica y solidaria.
El valor de la mutualidad
84
Orientar el mercado asegurador hacia la prctica tica y solidaria significa recuperar

los principios del movimiento asegurador, especialmente el de la mutualidad. La
conciencia mutualista se basa en los vnculos de solidaridad entre las personas, y el
sentido original de los seguros es, precisamente, establecer esos vnculos entre los
miembros de una comunidad.
Esas relaciones creadas entre quien tiene la suerte de no sufrir un dao (accidente,
enfermedad, destruccin de bienes, etc.) y quien, en cambio, lo ha sufrido, permiten
a todos los miembros de la comunidad beneficiarse de las coberturas del seguro, con
independencia del riesgo potencial que puedan tener.
Cualquier persona puede en algn momento necesitar un seguro, y segn este criterio
mutualista, no puede haber discriminacin entre aquellos que pidan estos servicios.
Los seguros en la comunidad

Los seguros han de entenderse como un servicio ventajoso para la comunidad. Una
comunidad que no abandona sus miembros a su suerte, y que se esfuerza por
disponer de instrumentos solidarios y de subsidiariedad para afrontar las
adversidades.
Para una comunidad, es muy importante disponer de la solucin a los problemas, sin
crear fracturas entre aquellos que tienen recursos econmicos para afrontarlos y
aquellos que no los tienen. Este es uno de los mecanismos que permiten prevenir la
desigualdad social.
Equidad
Si partimos de los planteamientos mutualistas y comunitarios del seguro, el contrato
se seguro debe ser un contrato entre iguales. De esta manera, la entidad aseguradora
y la persona fsica o jurdica asegurada, tienen la misma dignidad, y no pueden
establecerse entre ellas desequilibrios de poder, bien sea por las condiciones en las
cuales se ofrece el producto, bien por la burocratizacin que dificulta la comprensin
de les partes, etc.
Por lo tanto, la funcin de las compaas y de los productores asesores de seguros,
as como tambin los distintos actores del mercado, es la de informar a las personas
y organizaciones para que sean conscientes de sus derechos. De esta manera, se
85
busca alimentar un crculo virtuoso que favorece el respeto recproco de los derechos
de todas las partes.
Transparencia
Para que se pueda llevar a cabo este proceso, es vital la transparencia, que debe
reflejarse en los contratos, de manera que aporten informacin puntual, clara y
comprensible sobre las prestaciones del servicio.
Adems, tambin es necesario tener garantas en cuanto a la gestin financiera y la
poltica inversora de la compaa como lo plantea y regula la Ley 20091 y la SSN
mediante sus resoluciones.
Todos estos aspectos han de permitir realizar una real y eficiente valoracin de la
compaa, del productor asesor y del producto, ms all de la utilidad del servicio
concreto.
86
REFLEXIONES FINALES
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
REFLEXIONES FINALES.
Una de las caractersticas de la sociedad actual es que la realidad est cambiando
constantemente, aunque siempre ha sido as, hoy los cambios se producen de manera
ms acelerada.
Los cambios tecnolgicos y sociales se suceden minuto a minuto. Lo que fue ayer,
parece hoy cosa de un pasado lejano.
A pesar de que los cambios son cada vez ms acelerados, los seres humanos buscan y
necesitan estabilidad.
El desarrollo tecnolgico, especialmente en los medios de comunicacin y el
transporte, a la vez que expande el medio ambiente, produce una mayor
complejidad en los problemas que deben encararse en cada momento.
87
Resolverlos lleva mayores esfuerzos, y cuando se encuentran las soluciones

adecuadas, la realidad ha cambiado tanto que hay que buscar nuevas soluciones.
El cmo actuar para enfrentar las soluciones de problemas tan cambiantes implica
una cuestin tica a considerar.
Los expertos consideran que la solucin para los problemas creados por la
aceleracin del cambio consiste en utilizar el pronstico que permite prever y por
tanto adelantarse a los acontecimientos, tratando de impedir que ocurran aquellos
que son perjudiciales, y si al no poder evitarlos aparecen, entonces tener las
opciones de solucin al alcance de la mano.
La sociedad moderna establecida a partir del desarrollo de la artesana y el
comercio, ha culminado con el reemplazo de la fuerza humana por la fuerza de la
mquina.
Estos cambios, indudablemente operan en el imaginario colectivo y afectan los
valores morales y ticos, que van cambiando con el tiempo. Estos cambios son tan
acelerados que implican una necesidad de adaptacin mucho mayor por parte del ser
humano en general y de los profesionales en particular.
Respecto de la profesin del Productor Asesor de Seguros, ste debe estar siempre
bien informado, no slo sobre las normativas que rigen la actividad, sino sobre los
nuevos productos del mercado que pueden responder de la mejor manera posible a
las necesidades de asegurables y asegurados.
Todo profesional responsable debe cubrir las expectativas de aquellas personas que
utilizan sus servicios tanto en los conceptos tcnicos como tambin los aspectos
morales y ticos. Un cliente que siente que su Productor Asesor es una persona con
valores morales y ticos, es un cliente fiel y adems suele recomendar al profesional
a familiares y amigos.
El asesoramiento adecuado, un trato personalizado donde primen la honestidad y el
sentido de justicia son factores que van a determinar la permanencia de un cliente
dentro de la cartera de un profesional.
88
FRAUDE EN SEGUROS
TICA EN LA
COMERCIALIZACIN
El campo Laboral
Reflexiones
Fraude
Fraude en seguros. Fraude en el Cdigo Penal. Control del

fraude en la Repblica Argentina. Lucha contra el fraude por
parte de la SSN. Resolucin 38477
FRAUDE EN SEGUROS.
Desde hace ya unos aos, tanto en la Argentina como en otros pases del Mundo ha
aumentado en forma alarmante el fraude en la actividad aseguradora.
A nivel mundial entre el 2% y el 3% del primaje de seguros (patrimoniales y vida) se
destina al pago de siniestros que no deberan ser indemnizados, pero que a pesar de
ser evidentemente fraudulentos, la prueba reunida no fue suficiente como para
calificarlos como tal y por ello rechazarlos y actuar en consecuencia.
89
En la Argentina, se calcula que aproximadamente el 20% de los siniestros que pagan

las aseguradoras son fraudulentos y esto implica importantes prdidas no slo a las
compaas de seguros, sino tambin al cliente, porque al realizar los clculos
estadsticos necesarios, estos costos terminan trasladndose a los asegurados y as es
como aquellos asegurados que actan correctamente terminan pagando por los
engaos de otros. Este promedio ha bajado desde hace unos aos, debido a que
algunos actores del mercado se han comprometido en tratar de detectar el fraude en
seguros y combatirlo
DEFINICIN DE FRAUDE
El vocablo fraude significa:
Engao, ilcito, acto de mala fe, cuya intencin es la de causar un perjuicio
econmico a un tercero o a la comunidad con el fin de obtener una ventaja propia.
El fraude es el medio por el cual se consigue alcanzar un resultado prohibido;
generalmente es a travs de un
artificio engaoso
El fraude es lo opuesto a la Buena Fe; imprescindible para el contrato de seguros.
Este hecho torna ineficaz el contrato y por ello es pasible de anulacin.
FRAUDE EN EL CDIGO PENAL.

En el Cdigo Penal se trata el fraude en los Artculos 172 a 175.
Art. 172: Ser reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro
con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida, abuso de
confianza o aparentando bienes, crdito, comisin, empresa o negociacin o
valindose de cualquier otro ardid o engao.
Art. 173: Sin perjuicio de la disposicin general del artculo precedente, se

considerarn casos especiales de defraudacin y sufrirn la pena que l establece:
1. El que defraudare a otro en la sustancia, calidad o cantidad de las cosas que
le entregue en virtud de contrato o de un ttulo obligatorio.
2. El que con perjuicio de otro se negare a restituir o no restituyere a su debido
tiempo, dinero, efectos o cualquier otra cosa mueble que se le haya dado en
90
depsito, comisin, administracin u otro ttulo que produzca obligacin de

entregar o devolver.
3. El que defraudare, haciendo suscribir con engao algn documento.
4. El que cometiere alguna defraudacin abusando de firma en blanco,
extendiendo con ella algn documento en perjuicio del mismo que la dio o de
tercero.
5. El dueo de una cosa mueble que la sustrajere de quien la tenga
legtimamente en su poder, con perjuicio del mismo o de tercero.
6. El que otorgare en perjuicio de otro, un contrato simulado o falso recibido.
7. El que por disposicin de la ley, de la autoridad o por un acto jurdico, tuviera
a su cargo el manejo, la administracin o el cuidado de bienes o intereses
pecuniarios ajenos, y con el fin de procurar para s o para un tercero un lucro
indebido o para causar dao, violando sus deberes perjudicare los intereses
confiados u obligare abusivamente al titular de stos.
8. El que cometiere defraudacin, sustituyendo, ocultando o mutilando algn
proceso, expediente, documento u otro papel importante.
9. El que vendiere o gravare como bienes libres, los que fueren litigiosos o
estuvieren embargados o gravados; y el que vendiere, gravare o arrendare
como propios, bienes ajenos.
10. El que defraudare, con pretexto de supuesta remuneracin a los jueces u
otros empleados pblicos.
11. E que tornare imposible, incierto o litigioso el derecho sobre un bien o el
cumplimiento, en las condiciones pactadas, de una obligacin referente al
mismo, sea removindolo, retenindolo, ocultndolo o dandolo, siempre
que el derecho o la obligacin hubieran sido acordados a otro por un precio o
como garanta.
12. El titular fiduciario, el administrador de fondos comunes de inversin o el
dador de un contrato de leasing, que en beneficio propio o de un tercero
dispusiere, gravare o perjudicare los bienes y de esta manera defraudare los
derechos de los co contratantes.
13. El que encontrndose autorizado para ejecutar extrajudicialmente un
inmueble lo ejecutara en perjuicio del deudor, a sabiendas de que el mismo
no se encuentra en mora, o maliciosamente omitiera cumplimentar los
recaudos establecidos para la subasta mediante dicho procedimiento especial.
14. El tenedor de letras hipotecarias que en perjuicio del deudor o de terceros
omitiera consignar en el titulo los pagos recibidos.
91
Art. 174: Sufrir prisin de dos a seis aos:

1. El que para procurarse a s mismo o procurar a otro un provecho ilegal en
perjuicio de un asegurador o de un dador de prstamo a la gruesa,
incendiare o destruyere una cosa asegurada o una nave asegurada o cuya
carga o flete estn asegurados o sobre la cual se haya efectuado un
prstamo a la gruesa
2. El que abusare de las necesidades, pasiones o inexperiencia de un menor o de
un incapaz, declarado o no declarado tal, para hacerle firmar un documento
que importe cualquier efecto jurdico, en dao de l o de otro, aunque el
acto sea civilmente nulo.
3. El que defraudare usando de pesas o medidas falsas
4. El empresario o constructor de una obra cualquiera o el vendedor de
materiales de construccin que cometiere, en la ejecucin de la obra o en la
entrega de los materiales, un acto fraudulento capaz de poner en peligro la
seguridad de las personas, de los bienes o del Estado.
5. El que cometiere fraude en perjuicio de alguna administracin pblica.
6. El
que
maliciosamente
afectare
el normal
desenvolvimiento
de
un
establecimiento o explotacin comercial, industrial, agropecuaria, minera o

destinado a la prestacin de servicios; destruyere, daare, hiciere
desaparecer, ocultare o fraudulentamente disminuyere el valor de materias
primas, productos de cualquier naturaleza, mquinas, equipos u otros bienes
de capital.
En los casos de los tres incisos precedentes, el culpable, si fuere funcionario o
empleado pblico, sufrir adems inhabilitacin especial perpetua.
En el Art. 174 inciso 1 podemos ver que se trata especficamente el tema de

aquellos que busquen provecho ilegal en perjuicio del seguro.
Art. 175: Apropiacin ilegtima de un bien ajeno

Tambin en el Cdigo Penal podemos encontrar distintos artculos, en los que
aparecen otras figuras ilcitas que se asocian al fraude.
92
Art. 209: Instigacin a cometer delitos

El que pblicamente instigare a cometer un delito determinado contra una persona o
institucin, ser reprimido, por la sola instigacin, con prisin de dos a seis aos,
segn la gravedad del delito...
Art. 210: Asociacin ilcita

Ser reprimido con prisin o reclusin de tres a diez aos, el que tomare parte en
una asociacin o banda de tres o ms personas destinada a cometer delitos por el
solo hecho de ser miembro de la asociacin. Para los jefes u organizadores de la
asociacin el mnimo de la pena ser de cinco aos de prisin o reclusin.
Art. 245: Falsa denuncia

Se impondr prisin de dos meses a un ao o multa de pesos setecientos cincuenta a
pesos doce mil quinientos al que denunciare falsamente un delito ante la autoridad.
Art. 268 (1): Enriquecimiento ilcito de funcionarios y empleados

Ser reprimido con reclusin o prisin de uno a seis aos e inhabilitacin especial
perpetua, el funcionario pblico que con fines de lucro utilizare para s o para un
tercero, informaciones o datos de carcter reservado de los que haya tomado
conocimiento en razn de su cargo
Art. 268 (2): Ser reprimido con reclusin o prisin de dos a seis aos, multa del
cincuenta por ciento al ciento por ciento del valor del enriquecimiento e
inhabilitacin absoluta perpetua, el que al ser debidamente requerido, no justificare
la procedencia de un enriquecimiento patrimonial apreciable suyo o de persona
interpuesta para disimularlo, ocurrido con posterioridad a la asuncin de un cargo o
empleo pblico y hasta dos aos despus de haber cesado en su desempeo
Se entender que hubo enriquecimiento no slo cuando el patrimonio se hubiese
incrementado con dinero, cosas o bienes, sino tambin cuando se hubiese cancelado
deudas o extinguido, obligaciones que lo afectaban.
La persona interpuesta para disimular el enriquecimiento ser reprimida con la
misma pena que el autor del hecho
93
Art. 268 (3): Ser reprimido con prisin de quince das a dos aos e inhabilitacin
especial perpetua el que, en razn de su cargo, estuviere obligado por ley a
presentar una declaracin jurada patrimonial y omitiere maliciosamente hacerlo.
El delito se configurar cuando mediando notificacin fehaciente de la intimacin
respectiva, el sujeto obligado no hubiere dado cumpliendo a los deberes aludidos
dentro de los plazos que fije la ley cuya aplicacin corresponda.
En la misma pena incurrir el que maliciosamente, falseare u omitiere insertar los
datos que las referidas declaraciones juradas deban contener de conformidad con las
leyes y reglamentos aplicables.
Art. 275: Falso testimonio

Ser reprimido con prisin de un mes a cuatro aos, el testigo, perito o intrprete
que afirmare una falsedad o negare o callare la verdad, en todo o en parte, en su
deposicin, informe, traduccin o interpretacin, hecha ante la autoridad
competente.
Si el falso testimonio se cometiere en una causa criminal, en perjuicio del inculpado,
la pena ser de uno a diez aos de reclusin o prisin
En todos los casos se impondr al reo, adems, inhabilitacin absoluta por doble
tiempo del de la condena.
Art. 276: Soborno

La pena del testigo, perito o intrprete falso, cuya declaracin fuere prestada
mediante cohecho, se agravar con una multa igual al duplo de la cantidad ofrecida o
recibida. El sobornante sufrir la pena del simple testigo falso.
Art. 277: Encubrimiento

1. Ser reprimido con prisin de seis (6) meses a tres (3) aos el que, tras la
comisin de un delito ejecutado por otro, en el que no hubiera participado:
a. Ayudare a alguien a eludir las investigaciones de la autoridad o a
sustraerse a la accin de sta.
94
b. Ocultare,
alterare
hiciere
desaparecer los
rastros,
pruebas
instrumentos del delito, o ayudare al autor o partcipe a ocultarlos,

alterarlos o hacerlos desaparecer.
c. Adquiriere, recibiere u ocultare dinero, cosas o efectos provenientes de un
delito.
d. No denunciare la perpetracin de un delito o no individualizare al autor o
partcipe de un delito ya conocido, cuando estuviere obligado a promover
la persecucin penal de un delito de esa ndole.
e. Asegurare o ayudare al autor o partcipe a asegurar el producto o
provecho del delito
2. En el caso del inciso 1, c), precedente, la pena mnima ser de un (1) mes de
prisin, si, de acuerdo con las circunstancias, el autor poda sospechar que
provenan de un delito.
3. La escala penal ser aumentada al doble de su mnimo y mximo, cuando:

a. El hecho precedente fuera un delito especialmente grave, siendo tal aquel
cuya pena mnima fuera superior a tres (3) aos de prisin.
b. El autor actuare con nimo de lucro.
c. El autor se dedicare con habitualidad a la comisin de hechos de
encubrimiento.
d. El autor fuere funcionario pblico.
La agravacin de la escala penal, prevista en este inciso slo operar una vez,
aun cuando concurrieren ms de una de sus circunstancias calificantes. En
este caso, el tribunal podr tomar en cuenta la pluralidad de causales al
individualizar la pena
4. Estn exentos de responsabilidad criminal los que hubieren obrado a favor del
cnyuge, de un pariente cuyo vnculo no excediere del cuarto grado de
consanguinidad o segundo de afinidad o de un amigo ntimo o persona a la que
se debiese especial gratitud. La exencin no rige respecto de los casos del
inciso 1, e) y del inciso 3, b)
Art. 292: Falsificacin de documentos en general
95
El que hiciere en todo o en parte un documento falso o adulterare uno verdadero, de

modo que pueda resultar perjuicio, ser reprimido con reclusin o prisin de uno a
seis aos, si se tratare de un instrumento pblico y con prisin de seis meses a dos
aos, si se tratare de un instrumento privado.
Si el documento falsificado o adulterado fuere de los destinados a acreditar la
identidad de las personas o la titularidad del dominio o habilitacin para circular de
vehculos automotores, la pena ser de tres a ocho aos.
Para los efectos del prrafo anterior estn equiparados a los documentos destinados
a acreditar la identidad de las personas, aquellos que a tal fin se dieren a los
integrantes de las fuerzas armadas, de seguridad, policiales o penitenciarias, las
cdulas de identidad expedidas por autoridad pblica competente, las libretas cvicas
o de enrolamiento y los pasaportes, as como tambin los certificados de parto y de
nacimiento.
Art. 293: Falsas declaraciones en instrumento pblico

Ser reprimido con reclusin o prisin de uno a seis aos, el que insertare o hiciere
insertar en un instrumento pblico declaraciones falsas, concernientes a un hecho
que el documente deba probar, de modo que pueda resultar perjuicio.
Si se tratare de los documentos o certificados mencionados en el ltimo prrafo del
artculo anterior, la pena ser de tres a ocho aos.
Art. 295: Falsificacin de certificado mdico

Sufrir prisin de un mes a un ao, el mdico que diere por escrito un certificado
falso, concerniente a la existencia o inexistencia, presente o pasada, de alguna
enfermedad o lesin cuando de ello resulte perjuicio.
La pena ser de uno a cuatro aos, si el falso certificado debiera tener por
consecuencia que una persona sana fuera detenida en un manicomio, lazareto u otro
hospital.
Art. 296: Uso de documentacin falsa

El que hiciere uso de un documento o certificado falso o adulterado, ser reprimido
como si fuere autor de la falsedad.
96
Tipos de fraude en el mercado asegurador

Vctimas y Victimarios
En algunas clasificaciones se ha determinado que se puede dar lugar a dos categoras
de fraude.
FRAUDES INTERNOS: Aquellos perpetrados contra una compaa o sus asegurados

por empleados de las compaas, agentes, administradores, etc.
Ejemplo
Hurto de informacin privilegiada de la compaa
Relacin con asesores que hurtan cartera a las compaas
Desviacin de fondos de la compaa o de los asegurados por parte de los

empleados
Uso de informacin confidencial para lograr un negocio
Tergiversacin de informacin a posibles clientes sobre las caractersticas de

los productos de la compaa
Otros
FRAUDES EXTERNOS: Aquellos perpetrados contra las compaas y son realizados

por asegurados, beneficiarios, productores asesores de seguros, mdicos,
liquidadores, otras entidades, terceros reclamantes, profesionales que brindan
servicios relacionados con reclamos y animales de carrera
Ejemplos
Reporte de propiedades inexistentes
Falsedad sobre el uso de la propiedad asegurada
Tomar la cobertura luego de ocurrido el siniestro
Provocar el siniestro (ocultar, destruir, incendiar o daar la cosa asegurada)
Agravar el siniestro
Exageracin de los reclamos
Inflar los costos de reparacin
Pluralidad de seguros (omitiendo declaraciones)
97
Atribuir lesiones o muertes como resultado de un siniestro indemnizable,

cuando fueron generadas por otras causas
Contra ofertas a los tenedores de plizas
Adulteracin de exmenes mdicos
Adulteracin de actas de defuncin
Adulteracin de identidades
Falsear las declaraciones de salud (mentir sobre enfermedades preexistentes)
Muerte accidental del asegurado con cobro por parte del beneficiario
Otras
Las formas bsicas de estos delitos son:

1. Realizacin del fraude en el seguro en la fase de contratacin Ejemplos:
Fijar una excesiva suma asegurada
Doble seguro
Ocultar circunstancias existentes al momento de celebrar el contrato
Contratar un seguro luego de ocurrido el siniestro
Etc.
2. Realizacin del fraude en el seguro luego de haber sido emitido el contrato

Ejemplos:
Falsificacin o conversin de un dao no amparado por el contrato
Siniestro ficticio
Provocacin intencional del siniestro
Falsa declaracin de daos
Otros
Los trucos ms frecuentes son:
Agravacin del siniestro: Ante el siniestro consumado, el asegurado aumenta

el monto de los daos y/o lesiones, a veces solos y otras en confabulacin con
alguien cercano a la aseguradora.
Prstamo de la pliza: Ante la necesidad de reparar un dao en el vehculo,

se simula un choque con una persona conocida, para reclamar los daos a la
pliza del otro.
98
Fraguado: Inventar un siniestro, como ser robos en una vivienda o en un

comercio. Normalmente este tipo de siniestro es en la rama robo. Tambin se
da la situacin de querer cobrar una pliza de vida ante un fallecimiento
inexistente del titular.
Provocar un incendio para cobrar el siniestro
Daos sobre la salud: Organizaciones de mdicos y abogados lucran con la

gente de bajos recursos. Provocan a la persona una lesin, le pagan una suma
mnima y luego reclaman a la aseguradora de la empresa donde
supuestamente ocurri el hecho importantes sumas de dinero.
Autorrobo: Son generados por aquellas personas que no pueden vender el

vehculo por algn motivo, o no pueden hacerse cargo de las cuotas para
pagar el mismo y entonces entregan el auto a un desarmadero o lo abandonan
en algn lugar para luego cobrar la unidad. Segn la Polica Federal el 25% de
los vehculos que desaparecen son autorrobos.
Simulacin de choque: Algunos asegurados en connivencia con un tallerista

reemplazan partes sanas de un vehculo por otras daadas, de modo de
simular un choque y as cobrar el arreglo a la aseguradora
En el rubro ART tambin se cometen muchos fraudes, tanto por los empleados como
por los empleadores.
Ejemplo:
Empleados
que reclaman como siniestro del trabajo accidentes que sufrieron lejos del
mismo como ser en la casa o en el club, etc.
que agravan las lesiones sufridas
Empleador
falsa declaracin de la nmina de empleados
contratacin de la cobertura con posterioridad a un empleado siniestrado y

luego la declaracin del siniestro con documentacin falsa.
Cmo afecta el fraude al mercado?
99
Como ya hemos planteado el fraude en el seguro afecta los resultados debido a la

mayor siniestralidad, esto provoca que suban los costos del seguro
elevadas
Primas
y que se restrinja la oferta de las coberturas de ciertos riesgos por
aumento de la siniestralidad.
Sanciones al fraude en la ley 17418

Art. 48: Ley de Seguros
El fraude se sanciona con la prdida del derecho a la
indemnizacin.
Art. 48: El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir
maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del Art. 46, o exagera
fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.
(Prrafo 2 del Art. 46: informaciones. Adems el asegurado est obligado a
suministrar al asegurador, a su pedido la informacin necesaria para verificar el
siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a permitirle las indagaciones
necesarias a tal fin.)
De este Artculo deducimos que un asegurado no slo comete fraude cuando inventa
un siniestro, sino tambin cuando aumentan los efectos dainos del mismo.
En ambos casos se pierde el derecho a la indemnizacin en forma absoluta, no slo
cuando se pretende cobrar ms de lo siniestrado.
El fraude en seguros en el mundo

El problema del Fraude en Seguros afecta a todos los pases a nivel internacional
En Espaa por ejemplo entre el 2001 y el 2002 se implement un nuevo sistema
integrado entre las distintas aseguradoras del mercado espaol, gracias a ello en el
2002 se logr ahorrar 95.7 millones de euros
De cada euro que el sector emple en la deteccin del fraude se evit pagar cerca de
52 euros en indemnizaciones. Esto aumenta en eficacia ao a ao.
Es mayor la cantidad de fraudes cometidos en el ramo Automotor, pero son ms
importantes las sumas en el ramo Vida, por lo cual es ms rentable investigar los
fraudes en dicho ramo que en automotores.
Francia por ejemplo tiene dificultades tanto en la rama Automotor como en la rama
Vida.
100
En Estados Unidos se est actuando en contra del fraude no slo a travs de accin
interna de las aseguradoras, sino tambin realizando campaas de informacin y
concientizacin a la poblacin.
Se plantea a la poblacin que los fraudes en seguros son estafas diseadas para
robarles el dinero a los usuarios, que el seguro fraudulento afecta a cualquier
persona y que esto provoca resultados desastrosos para el sistema.
En el mercado norteamericano uno de los grandes flagelos en el seguro es el de
agentes o corredores que venden plizas fraudulentas, es decir contratos que
parecen legtimos, pero que luego a la hora del reclamo no hay quin responda por
ellos.
En Austria la mayora de las aseguradoras tienen un equipo antifraude
En Suiza se cre un sistema central de informacin sobre casos de fraude por el cual
la compaa accede on line a los casos de fraude descubiertos por las otras
aseguradoras
CONTROL DEL FRAUDE EN LA REPBLICA ARGENTINA.

En la Argentina algunas empresas formaron sus propios departamentos de
investigacin de fraude. Estos departamentos entregan a los inspectores de siniestros
una serie de procedimientos que stos deben realizar al momento de verificar los
hechos denunciados, si se detecta algn indicio de siniestros fraudulento, informan a
la compaa y el rea anti fraude de la misma contina con la investigacin.
En la mayora de los casos no son las mismas compaas quienes llevan adelante la
investigacin sino estudios de liquidadores.
Algunas empresas han organizado un pool anti fraude, intercambiando informacin
mensual acerca de los casos fraudulentos y manteniendo actualizada una base de
datos histrica, donde se registran los datos del asegurado, del vehculo y los
resultados de la investigacin. Estas empresas tienen aproximadamente el 60% de la
produccin nacional de seguros de automotor
Lamentablemente en nuestro pas muchas compaas ante el costo de investigacin
prefieren pagar el siniestro a pesar de saberlo fraudulento, porque ste determina un
mayor gasto a corto plazo.
101
La SSN tiene una gran capacidad para recolectar informacin; la misma junto con los
operadores del mercado buscan bajar los niveles de fraude, ya que como hemos
dicho estos repercuten en toda la sociedad.
IRIS es un sistema de control de Fraudes desarrollado por la SSN. Su objetivo es
fundamentalmente detectar denuncias de siniestros que podran ser parte de
maniobras fraudulentas.
Este sistema es para la rama automotores y la base de datos se alimenta diariamente
con los siniestros que afectan a las coberturas de casco.
IRIS tambin permite:
Conocer la historia siniestral de un vehculo
Obtener estadsticas siniestrales
Efectuar un seguimiento de la siniestralidad
Conocer peridicamente las variaciones siniestrales.
Tambin entre los distintos sistemas para detectar y controlar el Fraude podemos
mencionar el trabajo del CESVI
(Centro de Estudio de Seguridad Vial) que posee un departamento dedicado al
anlisis e investigacin de siniestros (DAIS), que trabaja en funcin de promover y
desarrollar la actividad anti fraude en el mercado asegurador
Se generaron distintos sistemas de bases de datos
CESVICOM
base de datos compuesta por siniestros de daos materiales de
automviles (Contiene tambin los datos de asegurados o terceros)
CESVIROBO administra la informacin relacionada con el robo de automviles y

sus eventuales recuperos. (Posee tambin todos los datos de los asegurados)
CESVIDATA
contiene los datos de personas involucradas en siniestros con
lesiones o muertes. (Aqu se acumulan datos de asegurados, conductores, terceros y

abogados)
CESVILOSS
agrupa todo lo referente a los siniestros de prdida total de
automviles
CESVIDAM recopila la informacin de todos los involucrados en siniestros de daos
materiales. (Aqu se cruzan datos de asegurados, conductores, terceros, datos de o
los vehculos, testigos y abogados intervinientes)
102
Existe tambin el sistema integrado SOFIA formado por 20 compaas de plaza que
realizan entre si cruce de informacin
se generan historias siniestrales y se
efectan estadsticas.
Sistema FENIX desarrollado por la Asociacin Argentina de Liquidadores y Peritos

de Seguros, este sistema detecta repeticiones de hechos a travs del cruzamiento
de datos.
Medidas de prevencin
Entre las distintas medidas que se pueden utilizar tendientes a la prevencin del
fraude podemos mencionar:
Capacitacin de los empleados de las compaas aseguradoras, de los productores

y de sus empleados, si stos los tuvieren
Favorecer la obtencin de denuncias y crear canales internos y externos para

realizarlos
Intercambio de informacin entre las compaas, ya sea por sector o
por ubicacin geogrfica.
Diseo e implementacin de polticas claras de prevencin
Implementacin de medios de deteccin y de formas de informacin de casos

dentro de la misma compaa
Aplicacin de penas a los defraudadores y dar publicidad de las mismas
Investigacin a fondo de los siniestros
Investigacin a fondo de la situacin financiera del asegurado
Limpieza de base de datos
Polticas duras en el ingreso de propuestas
LUCHA
CONTRA
EL
FRAUDE
Otras.
POR
PARTE
DE
LA
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN. RESOLUCIN

38477.
El Plan Nacional Estratgico del Seguro tiene previsto, como fin estratgico
institucional, una serie de objetivos para la mejora en los modelos de supervisin,
evaluacin e inspeccin de la actividad, orientados a una supervisin basada en
103
riesgo y a la implementacin de procesos de gestin de riesgo empresarial. Una de

sus lneas estratgicas consiste en la lucha contra el fraude en el sector
El 22 de Noviembre de 2012 la SSN publica en B.O., la Comunicacin 3378, donde
se crea la Coordinacin
Antifraude en Seguros (C.A.S.)
La poltica ser la de luchar contra el fraude en el sector seguros y sus objetivos son:
disuadir, prevenir, detectar, denunciar y corregir el fraude.
La metodologa de la C.A.S., consiste en coordinar acciones conjuntas provenientes
de sectores pblicos y privados; favorecer actividades de capacitacin; elaborar
pautas y polticas para combatir el fraude; propiciar inspecciones in situ y off site
para evaluar la eficacia del control interno de los operadores, emitiendo
recomendaciones.
La Coordinacin Antifraude en Seguros es un espacio tcnico especializado, que
busca a travs de la reflexin y el anlisis apoyar interna y externamente a la SSN
frente a la lucha contra el fraude en los seguros, y adems, coordinar una mejor
interrelacin con otros organismos pblicos, operadores e instituciones privadas para
combatir en el pas el flagelo que la conducta delictiva produce.
En respuesta a las nuevas necesidades de controlar el gran problema del fraude en el
mercado asegurador es que la SSN publica en Boletn Oficial la Resolucin 38477 del
17 de julio de 2014.
En esta Resolucin se establece que la autoridad de control debe procurar que los
operadores del mercado adopten medidas efectivas para disuadir, prevenir, detectar,
denunciar y reparar el fraude en seguros.
Se consagran as las Normas sobre Polticas, Procedimientos y Controles Internos para
combatir el fraude, que conllevan aspectos dirigidos a establecer las pautas mnimas
y lineamientos bsicos de tutela frente al fraude.
Se sabe que el problema del fraude no se circunscribe a un rea determinada o a

ciertas y especficas maniobras, sino que involucra a todos los actores. El fraude se
presenta donde encuentre personas y oportunidades. El problema del fraude no es
slo un problema nacional, es un problema fundamentalmente de la conducta
humana, est relacionado con la ausencia de una adecuada formacin de valores y
principios, la oportunidad hace el resto. No existen mtodos infalibles, pero s deben
104
existir conductas adecuadas. Es por ello que es fundamental implementar una

poltica anti fraude.
Segn la Resolucin 38477, los sujetos obligados y alcanzados por la norma son:
Las compaas aseguradoras y reaseguradoras
Los auxiliares de la actividad aseguradora
La Norma posee adems anexos en los que se establecen parmetros bsicos

tendientes a estandarizar el cumplimiento normativo, al mismo tiempo que busca
brindar condiciones e informacin clara para lograr el efectivo cumplimiento:
Anexo I: Declogo de Desafos ticos
Anexo II: Gua de sugerencias para la adopcin de medidas antifraude
Anexo III: Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de Normas sobre
Polticas, Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude
Anexo IV: Procesos de disuasin, prevencin y deteccin. Gua de recomendaciones
Anexo V: Planillas con modelos informticos tentativos con las tablas de cdigos a
utilizar para formalizar el cumplimiento.
En un resumen de la Resolucin 38477, se puede mencionar:

Art. 1: Las entidades aseguradoras y reaseguradoras debern aprobar por intermedio
de su rgano de Administracin, las "Normas sobre Polticas, Procedimientos y
Controles Internos para combatir el fraude", a las que obligatoriamente debern
ajustarse.
Estas normas
no invalidan a las reglamentadas por la Ley N 25.246 sus
modificatorias y a toda la regulacin reglamentaria dictada en su consecuencia por

la Unidad de Informacin Financiera y por la SSN.
Con relacin a las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo, se establece la
recomendacin de la implementacin de los lineamientos: compatibilizando
razonablemente la naturaleza de sub sistema de la seguridad social y la
necesidad de adoptar medidas orientadas a combatir el fraude
La norma reconoce la diferencia existente en la naturaleza de una regulacin relativa
a una actividad esencialmente mercantil (la de los seguros generales), respecto a la
correspondiente al Sistema de Riesgos del Trabajo, en la que como se expresa,
refiere nada menos que a la Salud, Seguridad y Prevencin Laboral
105
Art.2: Las entidades reaseguradoras debern adoptar una poltica para combatir el
fraude que, contemple:
Relaciones con las cedentes
Relaciones con los intermediarios
Operaciones de retrocesiones
Contratacin de personal y servicios tercerizados idneos, capacitacin de los

mismos y monitoreo de su comportamiento
Un rgimen para la resolucin de conflictos de intereses.
Asimismo debern designar un responsable de contacto que revista mnimamente de

un puesto ejecutivo o gerencial, para canalizar los requerimientos y dems
comunicaciones del Organismo, y que deber informarse a la SSN
Art.3: Las entidades aseguradoras debern adoptar una poltica antifraude que
contenga los siguientes aspectos:
a. Elaboracin de un manual que contemple los mecanismos y procedimientos
para luchar contra el fraude de seguros.
b. Designacin de un responsable de contacto que deber adecuarse a los
recaudos previstos en el Art. 2
c. Elaboracin de una memoria de casos investigados por sospecha de fraude de
seguros, en la que se registre una sntesis que describa principales contenidos
del caso, acorde a las siguientes pautas:
1. Ramo involucrado.
2. Fecha y lugar de concertacin de la cobertura.
3. Nmero de pliza, con fecha y lugar de emisin.
4. Vigencia de la cobertura (fecha de inicio/ fin).
5. Fecha y lugar del siniestro.
6. Fecha de la denuncia.
7. Hechos denunciados con indicacin precisa del reclamo.
8. Datos de la Comisara y/o de los funcionarios de Gendarmera y/o
Prefectura y/o Bomberos y/o Defensa Civil, que eventualmente hayan
tomado intervencin en el siniestro.
9. Investigacin producida e indicadores considerados.
106
10. Elementos de prueba recabados.

11. Hechos descubiertos de manera clara y concisa.
12. Datos del/los tomador/es, asegurado/s, beneficiario/s, damnificado/s.
13. Datos del/los presunto/s involucrado/s.
14. Datos del profesional (abogado, mdico, etc.) que eventualmente
hubiera prestado colaboracin para la maniobra.
15. Datos del Productor Asesor de Seguros (o Sociedad de Productores) que
eventualmente hubiera intermediado y/u organizador y/o agente
institorio que hubiere intervenido en la concertacin de la cobertura.
16. Datos de los testigos.
17. Datos de los abogados de las partes (asegurado/tomador/beneficiario y
-de corresponder- del tercero damnificado).
18. Si ha intervenido algn liquidador de siniestros o inspector, su
individualizacin y breve resumen de su informe.
19. Conclusin del caso con la siguiente parametrizacin mnima:
Acuerdo.
Desistimiento.
Reticencia.
Rechazo del siniestro.
Prescripcin.
Caducidad de instancia.
Sentencia que rechaza la demanda.
Condena en juicio.
Denuncia penal.
Querella penal o rol de particular damnificado en proceso penal.
Procesamiento penal.
Suspensin del juicio a prueba (probation).
Condena penal del imputado.
Otros.
20. Montos involucrados.

21. Indicar si se hizo denuncia penal y seguimiento, o alguna presentacin
ante Asociacin, Colegio o Consejo profesional de corresponder.
22. Otras consideraciones de inters.
d. Determinacin de un programa de verificacin de cumplimiento de las
polticas y procedimientos acorde al manual elaborado por la entidad para
luchar contra el fraude, indicando periodicidad, modalidades y consecuentes
107
informes, incluyendo un rgimen de recomendaciones y acciones de

seguimiento frente a desvos significativos.
e. Rgimen especfico para la contratacin del personal que garantice su
idoneidad y probidad, y un plan de capacitacin continua para todos los
empleados y funcionarios de la entidad, incluyendo los niveles ejecutivos y
gerenciales.
f. Si la entidad opera con intermediadores o agentes institorios, deber
proporcionarles un documento que incluya mnimamente recomendaciones,
preguntas y datos a recabar, para la adopcin de medidas de seguridad
antifraude, focalizando especialmente el momento:
1. En que se recibe una propuesta del contrato de seguro o cuando se
contrata el seguro.
2. En que se tramite algn endoso o modificacin del contrato original.
3. En que se cobran y liquidan las primas.
4. De recibir una denuncia de siniestro.
Art.4: Pauta la Estructura General del Manual Antifraude, deber contemplar:

a. Definiciones: Conceptualizacin del fraude (Qu tipo de fraude es)
b. Introduccin: Compromiso de la entidad de adecuarse al "Declogo de
Desafos ticos", Anexo I de la Resolucin.
c. Lineamientos genricos para adaptarse segn el ramo: Las aseguradoras
debern disear medidas orientadas a fin de disuadir, prevenir, detectar,
denunciar y reparar el fraude en los seguros.
d. Contenidos mnimos: El manual Antifraude deber ajustarse a las Pautas
mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas sobre Polticas,
Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude" Anexo III de la
Resolucin
e. Disponibilidad del Manual Antifraude: El Manual de Procedimientos Antifraude
deber estar siempre actualizado y disponible, para todos los empleados de la
organizacin y para la SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACN.
Art. 5: Los auxiliares de la actividad aseguradora, cuando revistan la condicin de

personas jurdicas, debern designar un responsable de contacto que, de
108
corresponder, cuente con matrcula o autorizacin conferida por el Organismo de

Control.
Anexo I Declogo de Desafos ticos

Las buenas prcticas, la debida diligencia, el trato justo y la buena fe deben
verificarse en todos los procesos; esto es durante: la comercializacin o venta, la
vigencia de la cobertura, la liquidacin de siniestros, el pago de indemnizaciones y la
atencin de denuncias o reclamos
El declogo cuenta con las siguientes recomendaciones:
1. Las entidades debern adoptar polticas y procedimientos para garantizar una
adecuada informacin a los tomadores de las plizas
2. Promover la difusin de una cultura aseguradora que le permita comprender al
tomador o asegurado que hay una relacin tcnica bsica entre PRIMA - RIESGO SUMA ASEGURADA.
3. Las entidades no deben colocar el producto que el asegurado NO desea
(procurando
ajustarse a
las
especificaciones
de
la
propuesta),
que
manifiestamente no le servir
4. Las entidades deben facilitar la efectividad de las notificaciones, especialmente
si se trata de distractos; y que el asegurado pueda cumplir con sus CARGAS y
OBLIGACIONES, indicando claramente el detalle de la documentacin que deber
aportar.
5. Las entidades deben facilitar la intervencin y control del asegurado en la
liquidacin del siniestro.
6. Las entidades deben facilitar que los asegurados o beneficiarios cobren las
indemnizaciones o sumas aseguradas.
7. En seguros de vida, deben procurar una clara identificacin del beneficiario y la
peridica actualizacin de sus datos. Al conocer el fallecimiento del asegurado,
deben notificar fehacientemente al beneficiario en orden a sus derechos
8. Los folletos y artculos de publicidad de las entidades deben adecuarse a toda la
normativa vigente para la materia
9. Si las funciones de esclarecimiento (en los aspectos de asesoramiento) se delegan
en Productores Asesores de Seguros o Sociedades de Productores, o agentes
institorios, la entidad debe proporcionar un instructivo bsico para asegurar estas
buenas prcticas.
109
10. Las entidades debern comunicar al organismo de control la recepcin de

reclamos o denuncias vinculadas a coberturas falsas que les son atribuidas o que
manifiestamente correspondan al accionar de comercializado res no autorizados.
Anexo II
Gua de sugerencias, ejemplos y modelos de inspiracin para la adopcin de
medidas predispuestas para disuadir, prevenir, detectar, denunciar y reparar el
fraude en los seguros Estas sugerencias debern tenerse en cuenta:
a. Al momento de la suscripcin o endosos
b. Al momento de la denuncia
c. Al momento de la liquidacin
Anexo III
Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas sobre Polticas,
Procedimientos y
Controles Internos para combatir el fraude" Estas pautas mnimas debern
contemplar:
a. Requisitos a cumplir respecto de las normas sobre las polticas y
procedimientos internos, tipo de redaccin, encargado de la elaboracin,
conformacin de un manual, controles internos,
b. Aprobacin los lineamientos bsico de las normas debern ser transcriptos a
el Acta del rgano de Administracin correspondiente, se debern conservar
las documentaciones probatorias y todo debe estar a disposicin de la SSN
c. Modificaciones stas slo tendrn vigencia a partir de su aprobacin por el
rgano de Administracin
d. Observaciones a procedimientos la SSN podr observar las normas aprobadas
por el rgano de
e. Administracin
f. Programa de verificacin de cumplimiento de polticas y procedimientos
Antifraude Los antecedentes y elementos que respalden los informes debern
conservarse como mnimo por 3 (tres) aos
g. Sanciones aplicacin de Art. 58 y 59 de la Ley 20091
110
Anexo
IV
Procesos
de
disuasin,
prevencin
deteccin.
Gua
de
recomendaciones.
En este anexo se plantea qu tipo de situaciones deberan de informarse a los
tomadores o asegurados para que no sean vctimas de situaciones de fraude
a. Propiciar la difusin de las alertas, indicadores o seales que, segn el ramo
usualmente ameritan un control ms atento.
b. Las acciones de disuasin y prevencin deben difundirse a todos los tomadores
y asegurados que, acorde a la experiencia de la entidad y segn el ramo que
se explote, debern ser alertados
RESOLUCIN 38477.
BUENOS AIRES, 17 Julio de 2014 Resolucin 38477
VISTO el Expediente N 62.550/14 del Registro de esta SUPERINTENDENCIA DE

SEGUROS DE LA NACIN, Y CONSIDERANDO:
Que la ley 20.091 instituye el poder de polica en materia de seguros a cargo de esta
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACN, en orden a la actividad aseguradora,
reaseguradora y de intermediacin.
Que en el marco del Plan Nacional Estratgico del Seguro 2012-2020, se ha resuelto
consolidar el proceso de fortalecimiento del sector del seguro por la senda de la
produccin y el desarrollo de nuestro pas, habindose asumido el compromiso de
seguir posicionando al seguro como un sector cada vez ms relevante de la economa
nacional.
Que el fraude de seguros es un comportamiento malicioso y delictivo, que constituye
materia de preocupacin en el mundo entero, en cuanto representa un grave riesgo y
del cual derivan daos financieros y a la reputacin, as como altos costos sociales y
econmicos, no slo para el sector seguro sino para la comunidad en su conjunto.
Que en tal sentido, los ms altos estndares internacionales acordados en la materia,
asignan a la autoridad de supervisin un rol importante en la lucha contra esta forma
de comportamiento ilegal, y le demandan procurar que los operadores del mercado
111
adopten medidas efectivas para disuadir, prevenir, detectar, denunciar y reparar el

fraude en los seguros.
Que habindose definido que la lucha contra el fraude en el sector seguros es poltica
de Estado, de suerte tal que este Organismo ratifica su firme vocacin por la
adopcin de medidas orientadas a combatir este flagelo que afecta al sector, en el
marco del Plan Nacional Estratgico del Seguro 2012 2020, mediante la Resolucin
N 37.263 del 22/11/2012 se instituy, en la gida de la Gerencia de Inspeccin, la
Coordinacin Antifraude de Seguros, como unidad especializada, con el propsito de
coordinar mancomunadamente esfuerzos provenientes de los sectores pblico y
privado, orientados a minimizar la vulnerabilidad del sector frente al fraude.
Que como corolario de las distintas acciones y documentos que, en estrecha
colaboracin con representantes de la industria ha venido elaborando la Coordinacin
Antifraude de Seguros, para la mejor prosecucin del bien comn corresponde en
esta instancia dotar al mercado de un instrumento terico y prctico, que facilite
una modificacin valiosa del paradigma cultural, de suerte tal que las partes puedan
interrelacionarse desde una posicin de buena fe, trato justo, respeto y
transparencia.
Que por consiguiente, es oportuno consagrar las Normas sobre Polticas,
Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude, y que con la suficiente
amplitud para su adaptacin a tenor de la estructura de cada operador, conllevan
aspectos dirigidos a asegurar la adopcin de buenas prcticas, al tiempo que se
establecen pautas mnimas y lineamientos bsicos de tutela frente al fraude.
Que ha tomado intervencin la Gerencia de Asuntos Jurdicos del Organismo.
Que la presente se dicta en uso de las facultades previstas en el Artculo 67 de la ley

N 20.091.
Por ello, El SUPERINTENDENTE DE SEGUROS DE LA NACIN RESUELVE:

Artculo 1.Las entidades aseguradoras y reaseguradoras sujetas a la supervisin de
esta SUPERINTENDENCIA
DE SEGUROS DE LA NACIN, debern aprobar bajo la responsabilidad y por
intermedio de su rgano de Administracin, las "Normas sobre Polticas,
112
Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude", a las que

obligatoriamente debern ajustarse, las que entrarn en vigencia con la sola
aprobacin del citado rgano de Administracin.
Las normas a dictar por las entidades no obstarn a la plena vigencia de las que, a la
plena vigencia de las que a su vez, resulten de aplicacin conforme a la Ley 25246,
modificatorias y complementarias, y a toda la regulacin reglamentaria dictada en su
consecuencia por la Unidad de Informacin Financiera y por esta Autoridad de
Control.
Los contenidos de las presentes disposiciones son de carcter mnimo y obligatorio,
Las entidades debern complementarlas en funcin de las coberturas en que operen,
en la medida de su extensin o complejidad, con el propsito de conformar un
ambiente de control conducente para combatir el fraude en el sector seguros, que se
corresponda con la naturaleza de sus actividades, propios parmetros y prcticas.
Las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo debern implementar los lineamientos de la
presente resolucin compatibilizando razonablemente la naturaleza de sub sistema
de la seguridad social que las inviste con la necesidad de adoptar medidas orientadas
a combatir el fraude.
Artculo 2
Las entidades reaseguradoras debern adoptar una poltica para
combatir el fraude que, como mnimo, contemple las relaciones con las cedentes,
intermediarios, las operaciones de retrocesiones, la contratacin y capacitacin de
su personal y/o servicios tercerizados y el monitoreo de su comportamiento, y un
rgimen para la resolucin de conflictos de intereses.
Asimismo debern designar un responsable de contacto que revista mnimamente en
un puesto ejecutivo o gerencial, para canalizar los requerimientos y dems
comunicaciones del Organismo, y que deber informarse a la SUPERINTENDENCIA DE
SEGUROS DE LA NACIN, indicando nombre y apellido, DNI, cargo en la entidad,
direccin, telfono y e-mail, pudiendo designarse un suplente. La sustitucin del
titular o del suplente, deber ser comunicada a esta Autoridad de Control en el
trmino de CINCO (5) das hbiles de producida.
Artculo 3 Las entidades aseguradoras debern adoptar una poltica para combatir
el fraude que como mnimo, observe los siguientes aspectos:
113
a. La elaboracin de un manual que contemple los mecanismos y procedimientos

para luchar contra el fraude de seguros.
b. La designacin de un responsable de contacto que deber adecuarse a los
recaudos previstos en el Artculo 2, prrafo segundo, de la presente
Resolucin.
c. La elaboracin de una memoria de casos investigados por sospecha de fraude
de seguros, en la que se registre un resumen o sntesis que describa
brevemente los principales contenidos del caso, acorde con las siguientes
pautas:
1. Ramo involucrado.
2. Fecha y lugar de concertacin de la cobertura.
3. Nmero de pliza, con fecha y lugar de emisin.
4. Vigencia de la cobertura (fecha de inicio/ fin).
5. Fecha y lugar del siniestro.
6. Fecha de la denuncia.
7. Hechos denunciados con indicacin precisa del reclamo.
8. Datos de la Comisara y/o de los funcionarios de Gendarmera y/o Prefectura
y/o Bomberos y/o Defensa Civil, que eventualmente hayan tomado
intervencin en el siniestro.
9. Investigacin producida e indicadores considerados.
10. Elementos de prueba recabados.
11. Hechos descubiertos de manera clara y concisa.
12. Datos del/los tomador/es, asegurado/s, beneficiario/s, damnificado/s.
13. Datos del/los presunto/s involucrado/s.
14. Datos del profesional (abogado, mdico, etc.) que eventualmente hubiera
prestado colaboracin para la maniobra.
15. Datos del Productor Asesor de Seguros (o Sociedad de Productores) que
eventualmente hubiera intermediado y/u organizador y/o agente institorio
que hubiere intervenido en la concertacin de la cobertura.
16. Datos de los testigos.
17. Datos de los abogados de las partes (asegurado/tomador/beneficiario y -de
corresponder- del tercero damnificado).
18. Si
ha
intervenido
algn
liquidador
de
siniestros
inspector,
su
individualizacin y breve resumen de su informe.

19. Conclusin del caso con la siguiente parametrizacin mnima:
i.
Acuerdo.
114
ii.
Desistimiento.
iii.
Reticencia.
iv.
Rechazo del siniestro.
v.
Prescripcin.
vi.
Caducidad de instancia.
vii.
Sentencia que rechaza la demanda.
viii.
Condena en juicio.
ix.
Denuncia penal.
x.
Querella penal o rol de particular damnificado en proceso penal.
xi.
Procesamiento penal.
xii.
Suspensin del juicio a prueba (probation).
xiii.
Condena penal del imputado.
xiv.
Otros.
20. Montos involucrados.

21. Indicar si se hizo denuncia penal y seguimiento, o alguna presentacin ante
Asociacin, Colegio o Consejo profesional de corresponder.
22. Otras consideraciones de inters.
d. Determinacin de un programa de verificacin de cumplimiento de las polticas y
procedimientos acorde al manual elaborado por la entidad para luchar contra el
fraude, indicando periodicidad, modalidades y consecuentes informes, incluyendo
un rgimen de recomendaciones y acciones de seguimiento frente a desvos
significativos.
e. Rgimen especfico para la contratacin del personal que garantice su idoneidad y
probidad, y un plan de capacitacin continua para todos los empleados y
funcionarios de la entidad, incluyendo los niveles ejecutivos y gerenciales.
f. Si la entidad opera con intermediadores o agentes institorios, deber
proporcionarles un documento que incluya mnimamente recomendaciones,
preguntas y datos a recabar, para la adopcin de medidas de seguridad
antifraude, focalizando especialmente el momento:
1. En que se recibe una propuesta del contrato de seguro o cuando se contrata el
seguro.
2. En que se tramite algn endoso o modificacin del contrato original.
3. En que se cobran y liquidan las primas.
4. De recibir una denuncia de siniestro.
115
Artculo 4. La Estructura General del Manual Antifraude deber contemplar los

siguientes acpites:
a) Definiciones.
Conceptualizacin de fraude. Sus elementos bsicos:
1. Accin u omisin.
2. Perpetrada en el marco de una relacin de seguros, incluyendo la conducta de
comercializadores no autorizados, para recabar una ventaja o beneficio
indebido.
3. Para provecho propio o de un tercero.
4. Modalidades (listado enunciativo, no taxativo):
Engao, asercin de lo que es falso o disimulacin de lo verdadero, artificio, astucia,
maquinacin, abuso de confianza o cualquier otro ardid.
1. El fraude como expresin de mala fe, puede configurar una modalidad
delictiva criminal cuando es factible subsumir la conducta en alguna de las
previsiones legales penales.
2. El fraude puede configurarse con la colusin de personal de la propia entidad,
de servicios tercerizados, de profesionales que actan como auxiliares de la
actividad aseguradora u otros canales de comercializacin.
b)
Introduccin.
La entidad deber asumir el compromiso de adecuarse al documento "Declogo de

Desafos ticos" que como Anexo I integra la presente Resolucin.
c)
Lineamientos genricos para adaptarse segn el ramo.
Debern disear medidas orientadas a fin de disuadir, prevenir, detectar, denunciar

y reparar el fraude en los seguros, compulsando antecedentes y enfatizando
especialmente en la obtencin de informacin:
1. AL MOMENTO DE LA SUSCRIPCIN O ENDOSOS, que permita un cabal
conocimiento del estado del riesgo, cosas o personas aseguradas, acorde a los
modelos que como sugerencia de inspiracin, y a ttulo ilustrativo, se
consignan en el Anexo II.
2. AL MOMENTO DE LA DENUNCIA, que permita obtener de manera espontnea,
inmediata y directa, elementos de apreciacin en orden a las circunstancias
de modo, tiempo, lugar y causalidad, respecto al acaecimiento y envergadura
116
del siniestro, acorde a los modelos que como sugerencia de inspiracin, y a

ttulo ilustrativo, se consignan en el Anexo II.
3. AL MOMENTO DE LA LIQUIDACION, que permita detectar indicadores o alertas
sobre la necesidad de someter a mayor anlisis el siniestro, acorde a la
sugerencia de inspiracin que, a ttulo ilustrativo, se consigna en el Anexo II.
d)
Contenidos mnimos.
El manual Antifraude deber ajustarse a las Pautas mnimas y obligatorias para el

desarrollo de "Normas sobre Polticas, Procedimientos y Controles Internos para
combatir el fraude" que como Anexo 111 integran la presente Resolucin, incluyendo
especialmente:
1. Polticas de prevencin y lucha contra el Fraude. Debern incluirse los
recaudos y las condiciones en las que -segn su razonable envergadura e
importancia- corresponder analizar la posibilidad de producir una denuncia
penal y/o, tratndose de un profesional involucrado, por ante el Colegio,
Consejo o Asociacin que corresponda.
2. Procesos de trabajo en materia de disuasin, prevencin y deteccin para
cada rea operativa. Debern incluirse recaudos orientados a garantizar la
difusin de medidas antifraude hacia los tomadores, asegurados, beneficiarios
o damnificados, con especial nfasis en alertas para evitar que voluntaria o
involuntariamente contribuyan a perpetrar una maniobra fraudulenta, por
ejemplo con folletera o documento de recomendaciones, con inspiracin en
el contenido del Anexo IV.- que integra la presente Resolucin.
3. Procedimientos de control interno de cumplimiento de los procesos del
Manual, conforme lo previsto en el Artculo 3 de la presente, y acorde al
punto 2 de las Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas
sobre Polticas, Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude"
del Anexo III, que integra esta Resolucin.
4. Programa de capacitacin continua para todos los empleados y funcionarios
de la entidad, conforme lo previsto en el Artculo 3 de la presente
Resolucin.
5. Procedimiento para la atencin de los requerimientos de informacin y/o
colaboracin efectuados por SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN.
6. Polticas dirigidas a establecer un ambiente de trabajo fundamentado en
valores de tica, idoneidad y probidad claros, en instancias de la contratacin
de su personal, y/o de servicios tercerizados, y/o de auxiliares de la actividad
117
aseguradora, y en el monitoreo de su comportamiento, incluyendo una

poltica especfica y mecanismo de resolucin de conflictos de intereses.
7. Poltica favorecedora para la cooperacin con entidades colegas en la lucha
contra el fraude.
8. Procedimientos para asegurar la adhesin de auxiliares de la actividad
aseguradora a la poltica antifraude de la entidad.
Si la entidad opera con intermediadores o agentes institorios, deber proporcionarles
un documento que incluya mnimamente recomendaciones, preguntas y datos a
recabar, para la adopcin de medidas de seguridad antifraude, conforme lo previsto
en el Artculo 3 de la presente Resolucin.
9. La designacin de un responsable de contacto que deber adecuarse a los
recaudos previstos en el Artculo 2, prrafo segundo de la presente
Resolucin.
10. 10.Elaboracin de una memoria de casos investigados por sospecha de fraude
de seguros, en la que se registre con periodicidad trimestral un resumen o
sntesis que describa brevemente los principales contenidos del caso, acorde
con las pautas previstas en el Artculo 3 de la presente Resolucin, y que
deber adecuarse en formato Excel al modelo de planilla que se adjunta como
Anexo V.
e)
Disponibilidad del Manual Antifraude.
El Manual de Procedimientos Antifraude deber estar siempre actualizado y

disponible, para todos los empleados de la organizacin y para la SUPERINTENDENCIA
DE SEGUROS DE LA NACIN.
Artculo 5 Los auxiliares de la actividad aseguradora autorizados por el Organismo,

cuando revistan la condicin de personas jurdicas, debern designar un responsable
de contacto que, de corresponder, cuente con matrcula o autorizacin conferida por
esta Autoridad de Control. La designacin deber informarse a la SUPERINTENDENCIA
DE SEGUROS DE LA NACIN, indicando nombre y apellido, DNI, direccin, telfono y
e-mail, pudiendo designarse un suplente. La sustitucin del titular o del suplente,
deber ser comunicada a esta Autoridad de Control en el trmino de CINCO (5) das
hbiles de producida.
Las personas designadas debern acreditar que gozan de capacitacin especfica
antifraude.
118
Artculo 6 La presente Resolucin entrar en vigencia dentro de los TREINTA (30)

das corridos, y su pleno cumplimiento ser exigible a partir de los CIENTO OCHENTA
(180) das corridos de su publicacin en el Boletn Oficial.
Artculo 7 Regstrese, comunquese y publquese en el Boletn Oficial.

RESOLUCIN N '38477
ANEXO I
DOCUMENTO GUIA PARA ERRADICAR PRCTICAS DESLEALES O ABUSIVAS AUN
CUANDO NO REVISTAN LA CONDICIN DE COMPORTAMIENTOS DELICTIVOS EL
DECLOGO DE DESAFIOS TICOS:
Lineamientos generales para el establecimiento de BUENAS PRCTICAS:
LAS BUENAS PRCTICAS, LA DEBIDA DILIGENCIA, EL TRATO JUSTO Y LA BUENA FE
DEBEN VERIFICARSE EN LOS DISTINTOS PROCESOS:
a. EN EL PROCESO DE COMERCIALIZACIN O VENTA.
b. DURANTE LA VIGENCIA DE LA COBERTURA.
c. EN EL PROCESO DE LIQUIDACIN DE SINIESTROS.
d. EN EL PROCESO DE PAGO DE INDEMNIZACIONES O SUMAS ASEGURADAS.
e. EN LA ATENCIN DE LAS DENUNCIAS O RECLAMACIONES DE TOMADORES;
ASEGURADOS; BENEFICIARIOS; o TERCEROS DAMNIFICADOS.
1. Las entidades debern adoptar polticas y procedimientos para garantizar una

adecuada informacin a los tomadores, con especial nfasis:
i) En los alcances reales de la cobertura, otras alternativas y sus costos.
ii) En los tems, riesgos o conceptos no cubiertos, procurando que el usuario
comprenda claramente limitaciones, v.gr., en virtud de franquicias o por la
adopcin de sistemas personalizados, usualmente conocidos "de scoring", en
119
los que la prima se define acorde a mediciones estadsticas respecto de la

siniestralidad, dependiendo de distintas variables personales, del bien
asegurado, de su uso y geogrficas.
iii) En explicaciones que permitan comprender coberturas complejas.
iv) En la erradicacin de campaas comerciales agresivas
v) En que las plizas deben adecuarse a toda la normativa legal y reglamentaria
vigente, y muy especialmente reflejar una redaccin clara, simple, y que no
disimule clusulas que limiten o modifiquen los alcances de la cobertura.
vi) En brindar informacin integral y no parcializada, estableciendo medidas
adecuadas para resolver posibles conflictos de intereses entre las partes y/o
con intermediarios o agentes.
vii) En la pormenorizacin destacada de las obligaciones y derechos bsicos de los
asegurados.
viii)
En la explicitacin de las consecuencias devenidas de la omisin del
pago de la prima y/o el incumplimiento de cualquiera de las cargas

establecidas en cabeza del asegurado.
2. Promover la difusin de una cultura aseguradora que le permita comprender al
tomador o asegurado que hay una relacin tcnica bsica entre PRIMA - RIESGO SUMA ASEGURADA. A veces los asegurables tienen una expectativa en orden a que
con primas muy bajas es posible contar con coberturas extraordinarias y ello
implica un error que las entidades no deben explotar, siendo deseable que
aclaren la naturaleza, vigencia, costo y alcance de las que contraten los usuarios.
3. Las entidades no deben colocar el producto que el asegurado NO desea
(procurando
ajustarse a
las
especificaciones
de
la
propuesta),
que
manifiestamente no le servir (y que en general aparece enmascarado por otro

similar), o que le impondr efectuar gastos o esfuerzos desmesurados en
proporcin a los beneficios, sin que aqul sea debidamente prevenido al
respecto. Tampoco debern concertar coberturas que -de producirse el siniestrono conllevarn responsabilidad del asegurador.
4. Las entidades deben facilitar la efectividad de las notificaciones, especialmente
si se trata de distractos; y que el asegurado pueda cumplir con sus CARGAS y
OBLIGACIONES, indicando claramente el detalle de la documentacin que deber
aportar. Debern abstenerse de incurrir en abusos respecto de la facultad de
120
solicitar informacin o instrumental complementario, acorde a un principio de

razonabilidad.
5. Las entidades deben facilitar la intervencin y control del asegurado en la
liquidacin del siniestro.
6. Las entidades deben facilitar que los asegurados o beneficiarios cobren las
indemnizaciones o sumas aseguradas.
7. En seguros de vida, deben procurar una clara identificacin del beneficiario y la
peridica actualizacin de sus datos. Al conocer el fallecimiento del asegurado,
deben notificar fehacientemente al beneficiario en orden a sus derechos.
8. Los folletos y artculos de publicidad de las entidades deben adecuarse a toda la
normativa vigente para la materia, individualizar con claridad la aseguradora
interviniente, incluso si opera a travs de un intermediador o agente; y muy
especialmente facilitar que el asegurado entienda el costo, el riesgo cubierto, las
limitaciones (temporal, espacial, causal y objetiva) de la cobertura y sus reales
alcances.
9. Si las funciones de esclarecimiento (en los aspectos de asesoramiento) se delegan
en Productores Asesores de Seguros o Sociedades de Productores, o agentes
institorios, la entidad debe proporcionar un instructivo bsico para asegurar estas
buenas prcticas.
10. Las entidades debern comunicar al organismo de control la recepcin de
reclamos o denuncias vinculadas a coberturas falsas que les son atribuidas o que
manifiestamente correspondan al accionar de comercializado res no autorizados.
ANEXO II Gua de sugerencias, ejemplos y modelos de inspiracin para la adopcin

de medidas predispuestas para disuadir, prevenir, detectar, denunciar y reparar
el fraude en los seguros, compulsando antecedentes que permitan conocer el
objeto del aseguramiento y la persona con la que se est contratando,
enfatizando especialmente en la obtencin de informacin.
a. AL MOMENTO DE LA SUSCRIPCIN o ENDOSOS, se podra disear un cuestionario
bsico
que
incluya
datos
de
identificacin
(nombre
apellido
del
tomador/asegurado/beneficiario, CUIT/CUIL, DNI, domicilio real, comercial y/o

profesional y/o laboral, estado civil), razones de la eleccin del asegurador,
historial de aseguramiento y de siniestros, datos familiares, distintos telfonos
de contacto, rutinas laborales, rutinas familiares, prcticas deportivas, hobbies,
121
estado general e historial de salud, seas particulares de las personas, u otras

cuestiones. Historial comercial, crediticio, y situacin fiscal.
En principio es conveniente disponer la inspeccin de riesgos, cosas o personas.
Para el caso de conllevar complicacin o costos de relevancia, cabe considerar la
posibilidad de segmentar la cartera acorde al riesgo y valores involucrados,
pudindose suplir la inspeccin por la exigencia de algn otro elemento, v.gr.,
documento, declaracin jurada, certificado, copia de historia clnica, estudios
mdicos, reporte de expertos, fotografa, video, etc.
b. AL MOMENTO DE LA DENUNCIA, predisponer elementos que permitan efectuar un
buen interrogatorio que viabilice respuestas espontneas, inmediatas y directas,
conducentes a conocer las circunstancias reales de ocurrencia del siniestro.
Sin perjuicio de otras constataciones, es conveniente incluir en el interrogatorio
aquello que permita conocer lo que pas antes (Ej. Qu haca en el lugar donde
sucedi el siniestro, de dnde vena y hacia dnde se diriga?), durante, e
inmediatamente despus del siniestro (Por ej. Cmo se las arregl si le robaron
las 4 ruedas? Utiliz algn servicio de auxilio mecnico o gra?
Si estaba
lastimado cmo fue transportado al nosocomio?, dnde lo atendieron?, vino la

ambulancia?, intervino la polica, bomberos, defensa civil?, tiene medicina
prepaga, obra social o aseguradora de riesgos del trabajo? etc.).
c. AL MOMENTO DE LA LIQUIDACIN, es conveniente preparar un listado de control
(check list) mnimo, utilizando tcnicas modernas de investigacin, que permita
detectar casos que ameriten un anlisis ms detenido del siniestro, y -en su
caso- la intervencin de expertos.
ANEXO III
Pautas mnimas y obligatorias para el desarrollo de "Normas sobre Polticas,
Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude"
a. Requisitos a cumplir:
1. Debern estar redactados en idioma castellano.
2. Sern elaborados internamente por las reas que designe el rgano de
Administracin, admitindose tambin su confeccin por personas ajenas a su
estructura.
3. Debern conformar un manual y una memoria de casos investigados por
sospecha de fraude de seguros, con la nica condicin que los mismos
122
contengan como mnimo una adecuacin a las Normas sobre Polticas,

Procedimientos y Controles Internos para combatir el fraude. Debern
observar, en cuanto corresponda, disposiciones legales y las reglamentarias
dictadas por esta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN.
4. En todos los casos, se identificar a los responsables de las tareas y decisiones
asumidas
en
los
procesos
que
describan,
quienes
se
notificar
especialmente por los medios habituales de comunicacin interna.
b. Aprobacin:
1. Los contenidos bsicos o lineamientos generales de los procedimientos que se
aprueben en funcin de las presentes disposiciones sern transcriptos en el
Acta del rgano de Administracin correspondiente.
2. El texto completo de los documentos aprobados se conservar en legajos
encuadernados y foliados con la firma del titular del rgano de
Administracin.
Dichos
legajos
permanecern
disposicin
de
esta
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN.

3. A opcin de las entidades, el texto de dichos documentos podr conservarse
en registros informticos inalterables, que se asimilarn al concepto de
legajos indicado en la presente norma.
c. Modificaciones:
Las modificaciones que se produzcan slo tendrn vigencia a partir de su
aprobacin por el rgano de Administracin, de lo cual se dejar constancia en
el respectivo Libro de Actas. La norma modificadora, y el texto ordenado
resultante, se incorporarn al legajo indicado en los puntos b)2) b)3),
guardando similares formalidades.
d. Observaciones a procedimientos:
Esta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN podr observar los
procedimientos aprobados, an los no obligatorios, cuando considere que:
1. No se ajusten a las presentes normas.
2. Contravengan disposiciones de la Ley N 20.091 o infrinjan normas
reglamentarias dictadas por este Organismo que resulten aplicables.
3. Obstaculicen las tareas de supervisin en los trminos del Artculo 58 de la
Ley N 20.091.
123
4. Contengan
exigencias
incluyan
requisitos
que
puedan
dificultar
ostensiblemente el adecuado ejercicio de los derechos de los asegurados

durante la vigencia de la relacin contractual.
e. Programa de verificacin de cumplimiento de polticas y procedimientos

Antifraude.
1. El programa de verificacin de cumplimiento de las polticas y procedimientos
acorde al manual elaborado por la entidad para luchar contra el fraude, ser
aprobado y elevado a consideracin del rgano de Administracin, debiendo
quedar transcripto en el Libro de Actas de Directorio o Consejo de
Administracin.
2. El programa de verificacin deber contemplar la elaboracin de un informe
anual como mnimo en el que, de corresponder, se consignarn desvos de
significacin y recomendaciones para su regularizacin. El rgano de
Administracin deber expedirse respecto de los informes, el rgimen de
recomendaciones y acciones de seguimiento frente a eventuales desvos
significativos que hubieran sido detectados.
3. Los antecedentes y elementos que respalden los informes, se conservarn en
legajos foliados, y permanecern a disposicin de esta SUPERINTENDENCIA DE
SEGUROS DE LA NACIN por el trmino de tres (3) aos como mnimo.
El responsable del rea de control interno de la entidad estar a cargo de su
custodia y resguardo.
4. Dichos papeles de trabajo deben contener como mnimo lo siguiente:
i.
La descripcin de la tarea realizada.
ii.
Los datos y antecedentes recogidos durante el desarrollo de la tarea.
iii.
Las limitaciones al alcance de la tarea.
iv.
Las conclusiones sobre el examen de cada rubro o rea y las conclusiones

finales o generales del trabajo.
v.
Posibles desvos y recomendaciones para implementar acciones de

regularizacin, con plan de seguimiento.
f. Sanciones:
Las Normas sobre Polticas, Procedimientos y Controles Internos para combatir el
fraude que se aprueben conforme la presente reglamentacin ser de cumplimiento
124
obligatorio y su inobservancia podr importar una situacin susceptible de

encuadrarse en los Artculos 58 y 59 de la Ley N 20.091.
ANEXO
IV
Procesos
de
disuasin,
prevencin
deteccin.
Gua
de
recomendaciones.
a. Propiciar la difusin de las alertas, indicadores o seales que -segn el ramo
usualmente ameritan un control ms atento.
b. Las acciones de disuasin y prevencin deben difundirse a todos los tomadores y
asegurados, que -acorde a la experiencia de la entidad y segn el ramo que se
explote- debern ser alertados, por ejemplo, en orden a que:
1. Nunca deben firmar en blanco formularios de reclamos o denuncias de
siniestros.
2. Nunca
deben
aceptar
dinero,
suscribir
documentos
acordar
apoderamientos cuyos alcances y efectos no comprendan, como tampoco

reconocer hechos que no han sucedido, ni aceptar la asistencia letrada
proporcionada por terceros desconocidos.
3. No deben modificar el estado de las cosas daadas por el siniestro (con
excepcin de la obligacin de salvamento en orden a que en la medida de sus
posibilidades debe evitar o disminuir el agravamiento del dao), como
tampoco exagerar fraudulentamente los daos; emplear pruebas falsas; o
proporcionar informacin complementaria falsa.
4. El fraude que se dirige contra el asegurador causa daos a toda la comunidad,
incide en los costos de las primas, y ocurre cuando la gente engaa a la
compaa (y/o al productor asesor de seguros) para cobrar dinero u obtener
alguna otra ventaja a la que no tiene derecho.
5. El fraude que afecta al asegurador es un delito. La variacin, simulacin o
tergiversacin de circunstancias personales, temporales, objetivas, de
causalidad, de lugar, y la provocacin deliberada, o la simulacin total o
parcial del acaecimiento del siniestro, son algunas de las formas de fraudes
ms comunes, lo que lleva a admitirlo como natural, sin comprender la
gravedad que conlleva.
6. Las declaraciones falsas o toda reticencia de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que de ser tomadas en cuenta hubiesen
impedido el contrato o modificado sus condiciones, hacen nulo el contrato,
125
resultando de mayor gravedad las consecuencias frente a actitudes dolosas o

de mala fe.
7. Recuerden que pueden ser voluntaria o involuntariamente implicados en una
maniobra de fraude. Siempre existe el riesgo de que alguna persona con muy
malas intenciones los induzcan a realizar prcticas que estn por fuera de la
ley.
8. Nunca deben avenirse a cooperar en la realizacin de una maniobra de
fraude.
9. Nunca deben facilitar los datos ni el acceso de sus plizas a terceros cuando
ello no se justifique, ni permitir que se sustituyan o simulen las reales
circunstancias personales, temporales, objetivas o causales, relativas al
acaecimiento de un siniestro.
10. Deben mantenerse alerta sobre accidentes repentinos o de extraa modalidad
que sufra, especialmente si estn involucrados presuntos afectados en
bicicleta o motocicleta.
11. Deben procurar obtener datos de testigos reales y documentar, acorde a sus
posibilidades, las circunstancias del siniestro, v.gr., mediante fotografas,
filmaciones, etc. para evitar que aqullas sean distorsionadas en su contra.
12. Siempre deben consultar con su aseguradora ante cualquier duda o
eventualidad y comunicar novedades que surjan.
13. Recuerden que deben formular la denuncia del acaecimiento del siniestro.
14. Procuren formalizar dicha denuncia y que le sea informado el nmero de
siniestro por el que tramitar internamente en la entidad.
15. Tengan presente que sus coberturas pueden tener limitaciones, en orden a
tems, riesgos o conceptos no cubiertos, v.gr., en virtud de franquicias o por
la adopcin de sistemas personalizados, usualmente conocidos "de scoring", en
los que la prima se define acorde a mediciones estadsticas respecto de la
siniestralidad, dependiendo de distintas variables personales, del bien
asegurado, de su uso y geogrficas, que deben ser respetadas.
16. Deben estar advertidos respecto de la oferta de coberturas, generalmente de
costo por debajo de la media del mercado, por parte de comercializadores no
autorizados.
17. Si bien est permitido asegurar el mismo inters y el mismo riesgo con ms de
un asegurador, en su caso tal extremo debe ser notificado a todas las
entidades. No es lcito que la indemnizacin supere el monto de dao sufrido,
126
como tampoco perseguir el cobro respecto de un siniestro que ya fue

reparado por alguna otra aseguradora.
18. No adquieran autopartes o repuestos de dudosa procedencia. No slo porque
pueden ser el producido de un delito grave, sino porque tampoco est
garantizada su calidad. En su caso, acuda a los desarmad eros legalmente
regulados, cuyos productos estn certificados e identificados.
19. Para mayor informacin ingrese en www.dnrpa.gov.ar y as podr acceder al
listado de desarmaderos inscriptos en el Registro nico de Desarmaderos de
Automotores (RUDAC).
127

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PRODUCTOR ASESOR DE

MDULO 1 TICA EN LA COMERCIALIZACIN Y CALIDAD DE

La tica como disciplina filosfica y marco axiolgico.

Principales corrientes de pensamiento.

La tica como problemtica subjetiva. La tica en el manejo

de la informacin y en la toma de decisiones.

La tica de la justicia y derechos del hombre. Abordaje

desde el campo de la tica de la problemtica derivada del

La tica en las organizaciones pblicas y privadas.

La problemtica tica contempornea: ticas vigentes y

morales emergentes. tica aplicada al ejercicio profesional.

Las leyes como reguladoras de nuestra conducta.

El campo laboral. La profesin en la organizacin. tica y

Empresa. De la tica de la conviccin a la tica de la

Reflexiones sobre la problemtica del desarrollo en el siglo

XXI. La problemtica del Trabajo. La Tecnologa. El Trabajo. La

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Fraude en seguros. Fraude en el Cdigo Penal. Control del

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ETICA COMO DISCIPLINA FILOSFICA

tica de la Justicia y derechos del hombre

tica en las organizaciones

Problemtica tica contempornea

Leyes como reguladores

Principales corrientes de pensamiento.

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Establece principios que orientan y regulan la moral en cada lugar y poca

No crea a la moral, sino que trata de encontrar explicaciones a las distintas

Acta en el mbito de los valores, que constituyen significaciones asignadas a los

Esta disciplina procura el tratamiento cientfico de la moral, enfocndola de

Es bipolar, pues a cada valor le corresponde un antivalor que lo justifica y

La tica tiene su origen en la necesidad de explicar aquellos comportamientos que

PRINCIPALES CORRIENTES DE PENSAMIENTO

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Scrates, importante pensador griego, es uno de los personajes ms

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El vivir bien era vivir en el ejercicio constante de la virtud y esto, a su vez, la

Es un conocimiento universal vlido.

Es ante todo, un conocimiento moral que contiene en s mismo el germen del

Es un conocimiento prctico para obrar rectamente.

Se identifica con el bien, que ha de entenderse como fuente de la felicidad del

El conocimiento como el mayor valor, y la ignorancia como el peor de los

La virtud puede ser transmitida a otros, puede ser enseada y aprendida.

Mdulo I tica en la Comercializacin y Calidad de servicio

Platn tuvo una concepcin que comprende dos niveles de la existencia:

Un mundo de ideas puras, perfectas, eternas e inmutables.

La razn corresponde a los gobernantes que deben guiarse por la prudencia

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La templanza o apetito estara constituido por los artesanos y los agricultores

La justicia, procura lograr la armona social, se constituye con el cumplimiento

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Intelectuales: Se asientan en la razn y son de competencia exclusiva de los

Prcticas: Actan en el mbito de las pasiones, y son de carcter material y

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El valor es un medio entre la cobarda y la temeridad, la generosidad un medio entre

El peligro dar la medida del valor

Las cuatro virtudes morales de Aristteles

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La bondad, se opone al pecado capital de la envidia. La bondad incluye ser

La castidad es la virtud que se opone al pecado capital de la lujuria. Promueve la

La virtud de la diligencia requiere integridad y conviccin en tu propio trabajo,