UNIVERSIDAD SAN CARLOS DE GUATEMALA

CENTRO UNIVERSITARIO DE ORIENTE

CUNORI

EL CHEQUE

LIC. HORACIO SUCHINI

DERECHO MERCANTIL II

INTEGRANTES:
201240129
KATHERINE
201242175
WENDI YOJANA
201244500
CINTHIA ELIZABETH
201241399
NEVY BETZABE
200741834
FABIOLA
201122056
DORA VIOLETA

MORALES BARCENAS,
MOLINA GARCIA,
GUZMAN LOYO,
GONZALEZ MELGAR,
ROSA JUAREZ, DAYSI
MARTINEZ SANDOVAL,

Chiquimula Febrero 11 de 2016

1

Contenido
INTRODUCCION.................................................................................................... 4
EL CHEQUE.......................................................................................................... 5
1

ANTECEDENTES DEL CHEQUE.......................................................................5

Definicin de Cheque.......................................................................................... 7
Elementos Personales:........................................................................................ 7
a)

LIBRADOR:................................................................................................. 7

b)

LIBRADO:................................................................................................... 7

c)

TOMADOR O BENEFICIARIO:......................................................................7

EL CONTRATO DE CHEQUE.................................................................................. 7
RESPONSABILIDAD DEL CREADOR:.....................................................................7
a)

Civil:.......................................................................................................... 7

b)

Penal:......................................................................................................... 7

2. NATURALEZA JURIDICA DEL CHEQUE:................................................................8

a)

Teoria del mandato:......................................................................................... 8

b)

Teora de la cesion........................................................................................... 8

c)

Teora del contrato a favor de un tercero................................................................9

d)

Teora de la estipulacin a cargo de un tercero.........................................................9

3. CREACIN Y FORMA DEL CHEQUE....................................................................10

4. PRESENTACIN Y PAGO DE CHEQUE.............................................................12
a)

FORMA:.................................................................................................... 12

b)

TIEMPO:................................................................................................... 12

c)

MODO:..................................................................................................... 13

d)

LUGAR:..................................................................................................... 14

e)

CASOS EN QUE EL LIBRADO NO EST OBLIGADO AL PAGO:.....................14

f)

EFECTOS DEL RETARDO EN LA PRESENTACIN:......................................15

2

5. MODALIDADES DEL CHEQUE...........................................................................16

1. Cruzado......................................................................................................... 16
2. Cheque para Abono en Cuenta............................................................................. 17
3. Cheque Certificado........................................................................................... 17
4. Cheque de Caja............................................................................................... 18
5. Cheques de Viajero........................................................................................... 18
6. Cheques con Provisin Garantizada......................................................................19
7. Cheque con Taln............................................................................................. 19
8.

Cheque Causal............................................................................................. 20

CONCLUSIN..................................................................................................... 21

INTRODUCCION
La existencia y el uso de los documentos que el Derecho Guatemalteco designa con el
nombre de Ttulos de Crdito, nos lleva a estudiarlos ya que son parte fundamental en
nuestra formacin en el curso de Derecho Mercantil; es por ello que a continuacin
desarrollaremos un Titulo de Crdito el cual se le designa el nombre de CHEQUE; nos
enfocaremos en sus antecedentes, naturaleza jurdica, creacin y forma, presentacin y
pago y sus modalidades.

EL CHEQUE

1 ANTECEDENTES DEL CHEQUE

Es en la edad media en las puertas de las ferias de comercio donde se apostaban los
cambistas, cuya primera funcin era la de cambiar moneda de otros lugares. Posteriormente
estos personajes, conocidos como banqueros (en virtud de estar concentrados y sentados en
mesas y bancos paralelos a las calles de entrada, dispuesto a manera de oferta hacia el
pblico) no solo cumplan el papel de cambiadores de dinero: con el tiempo tambin
pasaron a custodiarlo en virtud de que su guardia personal les permita contar con un alto
nivel de seguridad. Es justamente en este primitivo y rudimentario servicio de depsito
bancario que aparece el antecedente ms claro del moderno cheque. Aquel dinero confiado
a los banqueros o cambistas poda ser utilizado con la simple expedicin de documento a
favor de un tercero. 1
El cheque surge de la prctica bancaria de Inglaterra, en el siglo XVIII pero recin en el
siglo XIX comienza su reglamentacin legal. Es en Inglaterra donde se dicta la primera Ley
de cheques, en 1852; le sigue Francia en 1865 y el ejemplo es seguido por los dems pases
El cheque, slo puede perfeccionarse con la participacin activa de una institucin de
crdito (banco), no puede ser concebido tericamente sin su participacin. Entonces, la
historia del cheque est ligada a la del banco, y por lo mismo, no podemos iniciar su
recuento histrico sino a partir del surgimiento de la banca 2. El cheque es uno de los ttulos
de crdito cuyo origen se estudia dentro de la rama del Derecho Bancario, pues
comnmente se asocia su institucionalidad al fortalecimiento de esa actividad econmica.
Sin embargo, se ha dado casos en que la ley no exige que el sujeto contra quien se libre un
cheque sea precisamente una entidad bancaria, tal es el caso del anterior Cdigo de
Comercio de Guatemala, aunque en la prctica nicamente suceda de ese modo. Nuestro

1 http://es.scribd.com/doc/154024749/El-Origen-Del-Cheque#scribd. 7 de
febrero de 2016.
2 http://es.scribd.com/doc/154024749/El-Origen-Del-Cheque#scribd. 7 de
febrero de 2016.
5

actual Cdigo si exige en el artculo 494 que el ttulo sea librado contra un banco y en
formularios que ste proporciona.3

Aun cuando el cheque es un documento de origen antiguo, pues hay autores que lo
remontan hasta la actividad comercial de Grecia y Roma, lo cierto es que dentro de la
sistemtica legislativa le corresponde a Francia, ser el primer pas que legisl sobre la
materia, en el ao de 1855. Ms tarde, la ley inglesa conocida como Bill of Exchange
Act, tambin sistematiz la existencia del cheque como instrumento de negociacin.4
Con este documento sucede igual cosa que con la letra de cambio, pues ha existido un
movimiento internacional para unificar la legislacin con el fin de facilitar las transacciones
del comercio internacional: Reglamento Uniforme de la Haya (1912); Proyecto de la
Cmara de Comercio Internacional (Estocolmo 1927); Ley Uniforme del cheque (1931),
entre otras. El cdigo de Comercio de Guatemala regula este ttulo del artculo 494 al 543
inclusive, de los que pueden extraer los siguientes principios bsicos:

Slo se puede librar contra una institucin bancaria.

Slo se puede redactar en formularios impresos suministrados por los bancos.
Pueden crearse a la orden o al portador.
Para poder librar cheques es necesario la provisin de fondos en la persona del
banco librado.5

Muchos autores consideran que el cheque no es un verdadero ttulo de crdito si le damos a

este trmino su verdadero significado. En verdad, el cheque no contiene un crdito; se le
considera ms un instrumento de pago, similar al papel moneda. Si la denominacin de los
instrumentos negociables (letras, cheques, vales, pagars, etc) fueran la que usan los
alemanes: Ttulos Valores, no existira contradiccin en la ubicacin del cheque, porque
3 Derecho Mercantil Guatemalteco Tomo II Sptima Edicin 2012; Villegas Lara
Ren.
4 Derecho Mercantil Guatemalteco Tomo II Sptima Edicin 2012; Villegas Lara Ren.

5 Derecho Mercantil Guatemalteco Tomo II Sptima Edicin 2012; Villegas Lara

Ren.
6

si contiene un valor; ms no un crdito. Sin embargo como nuestra ley acogi la

designacin acuada por Vivante, el cheque est tipificado como ttulo de crdito; pero en
esencia no lo es y por eso no debiera ser objeto de aval.6
Para entender la mecnica del cheque es menester entender la necesidad prctica de su
creacin. Su operacin est condicionada por la presencia de dos necesidades irreductibles:
1. La seguridad que significa no traer consigo dinero en efectivo, por habrselo dejado a la
persona que lo puede guardar sin correr riesgos.
2. La necesidad de hacer uso del dinero guardado, sin tener que acudir a pedrselo a quien
lo tiene en cada ocasin. La necesidad de guardar el dinero la satisface el banco, y la de su
uso el cheque.7

Definicin de Cheque
Es un ttulo de crdito que contiene una orden de pago labrada contra un banquero, quien
tiene fondos en poder de este, de los cuales tiene derecho a disponer por medio de
los cheques.

Elementos Personales:
a) LIBRADOR: Persona que suscribe la declaracin y da la orden incondicional de
pagar una suma determinada de dinero;
b) LIBRADO: Es el banco a cuyo cargo se da la orden de pagar el cheque;
c) TOMADOR O BENEFICIARIO: Es la persona que tiene el derecho al pago.
EL CONTRATO DE CHEQUE
Es la relacin jurdica expresa o tcita entre el librador y el librado, por la cual el primero
provee de fondos al segundo y recibe de este autorizacin de disponibilidad de dichos
fondos, mediante formularios autorizados, denominados cheques.

6 Derecho Mercantil Guatemalteco Tomo II Sptima Edicin 2012; Villegas Lara

Ren.
7 http://es.scribd.com/doc/154024749/El-Origen-Del-Cheque#scribd. 7 de febrero de
2016.

RESPONSABILIDAD DEL CREADOR:

a) Civil: El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado resarcir al
tenedor de los daos y perjuicios que con ello ocasione. (Art. 515 del Cdigo de
Comercio);
b) Penal: La legislacin guatemalteca reconoce la estafa mediante cheque,
consistiendo la figura penal en lo siguiente: que quien defraudare a otro dndole en
pago un cheque sin provisin de fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire
el plazo para su presentacin, ser sancionado con presin de seis meses a cinco
aos y multa de cien a cinco mil quetzales. Igual sancin se aplicar a quien
endosare un cheque con conocimiento de la falta de fondos del librador. (Art. 168
del Cdigo Penal)

2. NATURALEZA JURIDICA DEL CHEQUE:

Sobre la naturaleza jurdica del cheque se han expresado diversas opiniones.
Por la finalidad didctica de este texto, solo researemos aquellas que consideramos ms
importantes y que pueden tener relacin con nuestro Derecho vigente.
a) Teora del mandato: para las legislaciones que usan la palabra mandato al
expresar la orden de que se entregue determinada cantidad de fondos que seala el
documento, la teora del mandato ha servido para explicar la naturaleza jurdica de
la obligacin contenida en el cheque. No obstante, esta inclinacin doctrinaria ha
sido criticada con bases slidas, sobre todo porque para que se d el mandato debe
existir un contrato de mandato.
En qu forma se dara el mandato segn esta teora? Como mandato de pago,
porque al crearse un cheque se est mandando a que el banco librado pague una
suma de dinero al tenedor del ttulo; o, como mandato de cobro en la medida de que
se manda al tenedor a que cobre el documento. En el primer caso recordemos que el
banco no es mandatario del cuentahabiente ya que su relacin jurdica no deviene
del contrato de mandato que tipifica el Cdigo Civil; y, en el segundo, adems del
argumento anterior, se puede agregar que el tenedor de un cheque, al cobrarlo, acta
en intereses propios y no de quien le creo el ttulo. Adems, Cmo podra explicar
esta teora los cheques que se crean a favor del mismo propietario del depsito
8

bancario? Obviamente es una teora que no tiene sustentacin en el derecho

guatemalteco, en el que la obligacin que contiene el cheque se traduce en una
orden de pago y no en un mandato de pago.
b) Teora de la cesin. Segn esta teora, de origen francs, cuando una persona crea
un cheque, est cediendo todo o parte de su derecho que tiene frente al banco
librado. Para algunos autores lo que se cede es el derecho de propiedad sobre su
depsito bancario; pero ello es inadmisible porque en el deposito irregular (y el
depsito de dinero tiene esa categora), el banco adquiere la propiedad del dinero
depositado; y por lo mismo, no se puede ceder una propiedad que no se tiene. Para
otros autores, lo que se cede es un derecho de crdito que el cuentahabiente tiene
frente al banco; pero, si fuera as, no se podra explicar cmo es posible revocar un
cheque, si la cesin es una transmisin del dominio; y, como se podran explicar los
cheques en que el librador es el mismo tenedor-beneficiario. Por otro lado, creemos
que el cheque no puede desligarse de los usos bancarios, que den a las instituciones
de crdito facultades para escoger a sus clientes. Si el cheque fuera un medio de
subsistir la clientela, el banco podra rehusar el pago de un cheque porque tiene la
libertad de contratar con quien ms le convenga. Esta teora pues tampoco se ajusta
a la verdadera operatividad del ttulo estudiado.
c) Teora del contrato a favor de un tercero. Esta opinin es propia del derecho
norteamericano y pretende explicarnos que entre el depositante y el banco se celebra
un contrato que constituye una estipulacin en favor de un tercero indeterminado,
que ser cada uno de los beneficiarios en favor de quienes se extienden cheques. La
estipulacin en favor de terceros es una institucin conocida en el derecho civil
como fuente de obligaciones; pero, es obvio que en ningn momento puede
considerarse al cheque como una estipulacin en favor de un tercero. En primer
lugar, debemos separar el llamado contrato de cheque, o sea la relacin contractual
bancaria por medio de la cual se abre una cuenta de depsitos abiertos retirables
mediante el ttulo que estudiamos, del cheque como medio de movilizar los
depsitos. Por ese motivo, y porque el banco no est vinculado jurdicamente al
tenedor del cheque, es que este no tiene accin contra la institucin que le niega el
pago del ttulo, la que s tendra si se tratara de una estipulacin en su favor. En
resumen, el negocio bancario del cual se pueden originar los cheques es un vnculo
9

exclusivo entre depositantes y bancos; y por tal razn, no hay ninguna estipulacin
que puede generarse de tal relacin.
d) Teora de la estipulacin a cargo de un tercero. Segn esta teora entre librador y
beneficiario o tenedor del cheque, existe una relacin negocial a cargo de un tercero,
el banco, que tendr que cumplir la obligacin dineraria contenida en el cheque.
Esta es otra tesis que confunde el contrato de giro o de cheque, con el cheque
mismo. Adems, no es posible estipular a cargo de un tercero que en ningn
momento ha participado en un acto que lo vincule al tenedor del cheque. Su
obligacin de pagar es por la relacin jurdica que lo une al depositante y ante este
ltimo responde de una conducta contraria. O sea que esta tesis tampoco la
verdadera naturaleza del cheque.
Existen otras opiniones en cuanto a desentraar la naturaleza del cheque, tales como la
teora de la delegacin, la teora de la asignacin o la teora de la autorizacin, que en
trminos generales tratan de fundamentar la relacin que se da entre librador o
depositante bancario; el banco librado; y, el beneficiario o tenedor del cheque; pero, con
todas estas teoras sucede, dice un autor, como con quienes buscan la cuadratura del
crculo; por ms que se especule sobre el tema, nunca se termina por dar una
explicacin definitiva. En nuestra opinin, lo que debe tratarse es de encontrar en la
sencillez del trfico comercial, las caractersticas propias de sus instituciones y su
misma naturaleza. Partamos de la base de que para poder crear cheques, es necesario
que el librador haya celebrado previamente un contrato con el banco que ser su
librado. Este contrato se llama contrato de giro o contrato de cheque, que genera
una cuenta de depsitos abiertos, cuyos fondos son retirables mediante el ttulo de
crdito llamado cheque. El banco es el depositario del dinero que su cuentahabiente le
va entregando y debe devolverlo conforme aquel se lo baya ordenando.
Estas rdenes se datan en los cheques y el pago se hace en favor de personas
determinadas o al portador, con cargo a los depsitos efectuados. En este sentido, hasta
llegamos a pensar que ni siquiera vale la pena considerarlo medio de pago en forma
absoluta, porque hay cheques que se libran en favor del mismo librador.

10

Es ms bien, un documento instrumental por medio del cual se pueden retirar los
depsitos dinerarios existentes en las cuentas abiertas que se negocian con los bancos,
ya sea por el mismo depositante o por medio de terceras personas; y que le sirven al
banco para ir determinando los saldos de lo que se le ha depositado y la cuanta de su
obligacin como depositario.

3. CREACIN Y FORMA DEL CHEQUE

Establecimos ya que en Guatemala el cheque slo puede librarse en contra de una
institucin bancaria, con quien el librador ha celebrado un contrato de giro para poder
hacerlo. El banco entrega al depositante los talonarios ya impresos de los cheques, con el
objeto de poder retirar parte o todo el depsito; de manera que no hay creacin libre como
en otros ttulos de crdito ya estudiados.
La formalidad del cheque se rige por el artculo 286 y 495 del cdigo de comercio,
estableciendo este ltimo como elementos esenciales la orden incondicional de pagar una
suma de dinero y el nombre del banco librado.
Requisito necesario para librar un cheque es que el librador tenga fondos suficientes para
pagarlo, en el banco librado; y que este haya autorizado para ese efecto. Sin embargo puede
suceder que se haga mal uso de este ttulo en fraude de la persona en cuyo favor se cre.
Este mal uso del cheque ha hecho que se le tenga poca confianza y no es menor el trfico
comercial que se niega a recibirlo como instrumento de pago. Para evitar esos abusos existe
lo que se le llama Proteccin penal del cheque; y consiste en tipificar como delito de
estafa, el fraude que se efectu librando cheques sin fondos, disponer de los fondos antes de
que se cobre dentro del plazo legal, alterarlos o usarlos indebidamente.
El cheque puede librarse a la orden o al portador modalidades que ya conocemos. Sin
embargo obsrvese que anteriormente dijimos que los ttulos que implican pagar dinero no
se pueden emitir al portador, para no crear indirectamente un smil del papel moneda. Por
qu se permite en el cheque? Porque su circulacin es limitada a un plazo de quince das; y,
por que es un instrumento que en tal forma facilita las transacciones mercantiles. En el caso
de los cheques a la orden, circulan mediante el endoso; pero si un tenedor quiere evitar
su negociabilidad o trasmisin, debe escribir la clusula no negociable. Un cheque no
11

negociable o no endosable, por voluntad del tenedor o por disposicin legal, solo se
pueden cobrar mediante una institucin bancaria, endosndosela a esta. Por ltimo, los
cheques en el que se confunde el beneficiario con el librado, no son negociables.
En cuanto a los sujetos de este ttulo de crdito, se dan los siguientes: Librador, es la
persona que crea el cheque. Librado, es la persona a quien se ordena el pago del cheque, la
que como ya vimos tiene que ser una institucin bancaria. Tenedor, es la persona a favor de
quien se crea el cheque. Con relacin a estos sujetos, se pueden dar las siguientes
confusiones:
a) Confusin entre librador y tenedor: Es cuando el propietario de la cuenta crea un
cheque en su favor;
b) Confusin entre librador y librado: sucede cuando la persona que crea el cheque,
es la misma que lo paga. Se dan en los llamados cheques de caja o gerencia que
emiten los bancos. Algunos autores consideran que estos no son verdaderos cheques
sino promesas unilaterales de pago; pero, nuestra legislacin si las contempla como
tales;
c) Confusin entre tenedor y librado: existe este fenmeno cuando una persona crea
un cheque a favor del mismo banco en donde tiene sus depsitos a la vista.
La creacin y forma del cheque lo encontramos regulado en el Captulo VII
Del Cheque, del articulo 494 al 500 del cdigo de comercio.

4. PRESENTACIN Y PAGO DE CHEQUE.

a) Forma, b) Tiempo, c) Modo, d) Lugar e) Efectos del retardo en la prestacin, f) Casos en
que el librado no est obligado a pagar el cheque.
a) FORMA: El ejercicio del derecho consignado en un ttulo de crdito requiere la
exhibicin del mismo; siendo el cheque un ttulo de crdito, lgico es suponer que
para que se haga efectivo es necesario no solo la presentacin, sino que, adems, si
el ttulo es pagado, deber ser entregado a quien lo pague; y en el caso de que el
pago sea parcial, cuando el tenedor del documento lo acepte. El librado entregar
una fotocopia u otra constancia en el que figuren los elementos fundamentales del
cheque y el monto del pago efectuado. Esta constancia sustituir al ttulo para los
efectos del ejercicio de las acciones correspondientes contra los obligados.
12

Merece especial atencin que nuestra legislacin haya recogido el principio de

voluntad del titular del documento, cuando deja a discrecin del mismo la
aceptacin o no del pago parcial.
b) TIEMPO: los cheques debern presentarse para su pago dentro de quince das
calendario de su creacin; el plazo de presentacin fijado me parece correcto
parcialmente, es decir, si dentro del mismo se hubieren contemplado las
excepciones que hay que tomar en cuenta debido a la diversidad de cheques ya
estudiados; para Rene Arturo Villegas Lara parece ms correcto que se hubiere
recogido el principio reconocido en el proyecto Ley de Ttulos de Valores para la
Amrica Latina, en el cual se establecen plazos ms largos de acuerdo con el lugar
de pago del documento; as el artculo 109 del citado proyecto consigna que los
cheques debern presentarse para su pago.
1. Dentro de los quince das naturales a partir de su fecha, si fueran pagaderos en el
mismo lugar de expedicin.
2. Dentro de un mes, si fueren pagaderos en el mismo pas de su expedicin, pero
en lugar distinto al de sta.
3. Dentro de tres meses, si fueren expedidos en un pas latinoamericano y
pagaderos en algn otro pas.
4. Dentro de cuatro meses, si fueren expendidos en algn pas latinoamericano
para ser pagados fuera de amrica latina.
Hay que tomar en cuenta, adems, que si nuestra legislacin ha establecido el plazo
de quince das para la prestacin del cheque, no quiere decir que un cheque al cual
se le ha vencido el plazo de prestacin no sea pagado, pues aun cuando el cheque no
haya sido presentado a tiempo, el librado deber pagarlo si tiene fondos suficientes
del librador y si el cheque se presenta dentro de los seis meses que sigan a su fecha
y no ha sido revocado.
c) MODO: el modo en que ha de hacerse la presentacin y el pago estudiado
preguntndonos en que forma y frente a quien ha de exigirse el pago; nicamente
me concretare a decir que el tenedor del documento deber legitimarse segn el
caso; verbigracia, si el cheque es a la orden, el tenedor debe legitimarse con una
serie ininterrumpida de endosos, y librado verificar la identificacin del ultimo
13

endosatario que lo presente, lo cual no es necesario si el cheque es al portador, ya

que en este caso o sea cuando en cheque es al portador, la legitimacin existe por la
simple posesin.
Es necesario adems tener en cuenta que la orden de pago dado por el librador debe
ser real y legitima para que el pago sea hecho vlidamente, lo que el librado
confirma con la comprobacin de la firma constituyente que el librador ha
registrado. La falta de comprobacin de tal firma constituye culpa para el librado,
sobre quien recae, en caso dado, responder del dao que cauda la falsificacin y el
pago si o verifica su identidad de quien cobra.
Sin embargo, es usual en el contrato de apertura de depsitos monetarios, que el
banco transfiera al librador, por medio de clusula especial, todo el dao derivado
de la prdida o el abuso de los cheques, ya que el librador solo responder cuando
haya alteracin en la cantidad por la que el cheque fue expendido, o bien por la
falsificacin que de su firma se hiciere, si dio lugar a ello por su culpa o por la de
sus factores, representantes o dependientes. Situacin est que se presta a discusin,
puesto que si la falsificacin fue cometida cuando los cheques ya haban salido de la
disponibilidad del librador, no se le puede imputar a este la culpa, y si al librado por
hacer efectivo un pago del que en ningn momento ha dado orden el librador.
d) LUGAR: La presentacin del cheque por regla general se hace frente al librado, que
segn nuestra legislacin son los bancos, pues ya no se admite, como lo estableca
el cdigo de Comercio anterior, que los cheques puedan ser librados contra otras
personas, situacin que en la prctica casi nunca se utiliz. Tambin se establece en
el artculo 503, que la presentacin puede hacerse en cmara de compensacin, y en
este caso surtir los mismos efectos que la hecha directamente al librado.
e) CASOS EN QUE EL LIBRADO NO EST OBLIGADO AL PAGO: El librado
no est obligado al pago de cheque en los casos siguientes:
1. El librado no ha constituido en su poder la suficiente provisin de fondos
quedando la obligacin limitada a pagar hasta el importe del saldo disponible.
2. Cuando el cheque no rene alguno o algunos de los requisitos establecidos en
los artculos 380 y 495, siempre y cuando estos no puedan ser llenados por el
tenedor legtimo, segn dispone el artculo 387.
3. Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincide con la que
se sign en los registros del librado.

14

4. Cuando los datos consignados en el cheque se encuentren alterados, salvo la

excepcin vista anteriormente, cuando no coincidan las cantidades entre lo
escrito en letras y nmeros en las cuales prevalecen las primeras.
5. Cuando el librador haya notificado al librado, la prdida o sustraccin del
esqueleto o talonario de cheques.
6. Cuando el tenedor del cheque, de acuerdo con la ley de su circulacin, no se
encuentra legitimado para cobrarlo.
7. Cuando tratndose de cheques a la orden no se identifique plenamente el ltimo
tenedor.
8. Cuando haya disposicin legal que lo libere de tal obligacin.
9. Cuando haya orden judicial de no hacer efectivo el documento.
10. Cuando los derechos incorporados en el documento ya han prescrito.
11. Cuando el librador revoque el pago despus del plazo legal de presentacin.
f)
EFECTOS DEL RETARDO EN LA PRESENTACIN: Los efectos que
produce el retardo en la prestacin del cheque para su cobro son:
1. Se pierde el derecho de accionar de regreso contra los endosantes y avalistas.
2. Se presenta la posibilidad de que el cheque sea revocado de orden del librador,
ya que la orden de revocacin no puede darse mientras transcurre el plazo legal
de presentacin, sin perjuicio de la excepcin establecida en la ley. O sea que la
revocacin solo es eficaz y plena cuando se da con posterioridad al plazo de
presentacin para el cobro.
3. El tenedor pierde su derecho a la reclamacin de los daos y perjuicios
establecidos en el artculo 507.
4. No se incurre en el delito a que se refiere el artculo 496, si no hay fondos para
pagarlo.
Finalmente, se tratar en este captulo lo concerniente a la revocatoria. Al respecto
se presentan tres teoras que son las que en la actualidad prevalen:

La Germana: que no admite la revocatoria de la orden dada al librador,

durante el periodo de prestacin.

La Angloamericana y la francesa: que admite la revocatoria de la orden de

pago en todo momento.

Nuestro cdigo se adapta a la teora germnica, pues el artculo 507 regula que: La
revocacin de la orden contenida en el cheque, solo tiene efecto despus de transcurrido el
plazo legal para su presentacin. La revocacin en tal caso, no necesita expresar causa.
Antes del vencimiento del plazo legal para la presentacin del cheque el librador o el
15

tenedor pueden revocar la oren de pago alegando como causa nicamente el extravi, la
sustraccin del cheque o la adquisicin de este por terceros a consecuencia de un acto
ilcito. Si el librado recibiere orden del librador o tenedor de no pagar un cheque por alguna
de estas causas, se abstendr de hacerlo, sin responsabilidad alguna y comunicar esta
circunstancia a quien se lo presente al cobro. El librador o tenedor que d una orden de
revocatoria causal injustificada, antes de vencimiento del plazo, quedar responsable ante el
tenedor por los daos y perjuicios que ello le cause, sin perjuicio de las responsabilidades
criminales.

5. MODALIDADES DEL CHEQUE

1. Cruzado
El artculo 517 del Cdigo de Comercio establece que el cheque que el librador o tenedor
cruce con dos lneas paralelas trazadas en el adverso slo podr ser cobrado por un banco.
Este cheque ha nacido de la prctica inglesa, y tiene por finalidad evitar el cobro por un
tenedor ilegtimo.
a) Formas: el cruzamiento puede ser general o especial. El cruzamiento general es aqul
que se realiza por simple cruzamiento de las lneas paralelas trazadas en el anverso del
cheque, y es especial cuando entre estas lneas se consigna el nombre de una institucin de
crdito determinada. En el caso del cruzamiento general podr ser pagado a cualquier
banco, no as, en el caso de cruzamiento especial pues solo podr ser cobrado por la
institucin de crdito en l anotado, o a la que ste hubiere endosado el cheque para su
cobro. Es de hacer notar que el cruzamiento general se podr convertir en especial con slo
anotar entre lneas el nombre de la institucin de crdito a quien debe pagarse; por el
contrario el tenedor de un cheque con cruzamiento especial no podr borrar el nombre de la
institucin de crdito en l consignado. As lo establece la ley en el artculo 519: No se
podr borrar el cruzamiento ni el nombre de la institucin si fuere especial, los cambios o
supresiones que se hicieren contra lo dispuesto en este artculo se tendrn por no puestos.
b) Objeto: ya dijimos que el cruzamiento tiene por finalidad evitar el cobro del cheque por
un tenedor ilegtimo. Y la seguridad slo podr obtenerse poniendo como forzosa la
16

intervencin de un banco en el cobro del ttulo, obligando asimismo al librador a pagarlo a

una institucin de crdito, ya que se supone que sta ha recibido el cheque de una persona
que conoce, que es su cliente, o bien que simplemente le ha encargado el cobro del
documento.
Nuestro Cdigo sigue as los lineamientos establecidos en el proyecto de Ley Uniforme de
Ttulos Valores para la Amrica Latina, el que tambin establece que el librador que pague
un cheque en trminos distintos a los indicados en los artculos citados, ser responsable del
pago irregular.
2. Cheque para Abono en Cuenta
El cheque para abono en cuenta se caracteriza porque slo puede ser cobrado mediante
abono de su importe en cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a travs de la
insercin de la clusula Para abono en cuenta, con cuya clusula se limita la
negociabilidad; de esto se desprende que, aunque nuestro Cdigo no lo dice, dichos
cheques slo podrn ser a la orden; y al igual que en los cheques cruzados, el borrado o
alteracin que de dicha clusula se hiciere, se tendrn por no puestas y no producirn
efectos jurdicos.
El objeto del cheque para abono en cuenta es la prohibicin que el cheque sea pagado en
efectivo, prohibicin establecida por el librador o tenedor del documento. Nuestro Cdigo
ha terminado con la antigua discusin sobre si el librado tiene la obligacin de abrir cuenta
al tenedor de un documento en la cual se hubiere insertado dicha clusula, pues al tenor de
lo que establece el artculo 522, se acepta la negativa del banco librado a abrirla, pudiendo
negar el pago sin responsabilidad. Estimo que la inclusin de tal artculo es procedente, por
cuanto los bancos tienen la libertad de aceptar sus clientes; asimismo, se ha completado el
artculo 130 de la Ley Uniforme que dejaba una laguna con respecto a la responsabilidad en
que se incurra por negar el pago. Tambin se establece que el librado que pague en forma
diversa a la prescrita, ser responsable del pago irregular, ya que su finalidad es la de
obtener garanta contra tenedores ilegtimos.
3. Cheque Certificado
El artculo 524 establece: El librador puede pedir, antes de la emisin de un cheque, que el
librado certifique que existen fondos disponibles para que el cheque sea pagado.
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La finalidad es la confianza que dicho cheque va a inspirar al tomador de que el cheque

ser pagado. Doctrinariamente se niega que la certificacin sea una aceptacin, aunque se
asimila a ella en algunos de sus efectos; con la certificacin lo que se logra es asegurar la
previsin, en el sentido de que el librado est informado que se ha dispuesto de ella y que
por tanto no se puede retirar el depsito durante el tiempo de presentacin; de tal modo que
lo que en la prctica resulta es que el librado carga en la cuenta del librador el valor del
cheque certificado, abonndolo a una cuenta denominada De cheques certificados.
La certificacin no puede ser parcial, ni extenderse en cheques al portador, y tampoco es
negociable.
En esta modalidad de cheques es donde encontramos que s se establece una
responsabilidad entre el tenedor del documento y el librado, relacin que no se da en las
otras formas ya vistas; y esta responsabilidad que tiene el librado frente al tenedor del
documento ser durante el perodo de presentacin. Es decir, que queda obligado
cambiariamente con el librador y dems signatarios del ttulo.
La forma de certificacin la establece el artculo 528; y nuestro Cdigo no acepta otra
forma que la que all se establece, como se pretende doctrinariamente que pueda ser
sustituida con otras equivalentes, tales como visto bueno o la simple firma del librado. El
artculo citado establece: La certificacin se manifiesta por razn puesta por el banco
librado, en el propio cheque y en la que conste la suma certificada y la firma del librado.
Nuestro Cdigo tampoco acepta la revocacin de este ttulo y la nica forma de que la
provisin vuelva a su cuenta es devolviendo el cheque certificado al librador.
4. Cheque de Caja
En el cheque de caja, los elementos personales sufren cierta fusin, apareciendo as lo que
se puede llamar librador-librado. Estos no son propiamente cheques, sino pagars a la vista
por ser librados por una institucin a cargo de s misma o una de sus dependencias, pero la
prctica bancaria y nuestra ley les ha llamado precisamente cheques de gerencia, los cuales,
segn lo establece el artculo 534, no son negociables ni podrn extenderse al portador.

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5. Cheques de Viajero
En el artculo 536 se encuentra nuevamente la confusin entre los elementos personales del
cheque, los cheques de viajero tienen la particularidad de que para su circulacin y cobro
necesitan de tres firma, siendo una de ellas la de la institucin creadora y dos del tomador o
beneficiarios; la primera la estampa el tomador frente al librador o bien en una de sus
agencias; y la segunda cuando el cheque va a ser cobrado. La solucin que adopta nuestro
Cdigo con respecto a la falta de pago de estos cheques tiene deficiencia expuesta con
respecto a los daos y perjuicios que se causan a la persona que ha obtenido los cheques de
viajero, otras legislaciones adoptan una solucin ms correcta, tales como la de observar
que la falta de pago del cheque de viajero dar lugar al cobro de los daos y perjuicios
estimados en un 20% del valor del ttulo.
En nuestro Cdigo el trmino de prescripcin en contra del que expide o ponga en
circulacin los cheques de viajero, es el de dos aos y el proyecto de Ley Uniforme de
Ttulos Valores dice que no prescribirn las acciones contra el que expida cheques de
viajero. Las acciones contra el corresponsal que ponga en circulacin el cheque prescribirn
en cinco aos, por lo que sera la solucin ms acertada. El cheque de viajero surgi en
Italia como un modo que facilita el traslado de fondos sin desplazamiento y que tiene la
garanta de que se trata de un cheque que es librado por un banco contra si mismo, lo que
asegura su pago que ser efectuado por cualquiera de sus corresponsalas o agencias en
diversos pases del mundo.
6. Cheques con Provisin Garantizada
Estos tambin son llamados cheques limitados En el artculo 530 del Cdigo de
Comercio regula todas las caractersticas que deben reunir los cheques con provisin
garantizada.
Estos cheques se extienden contra una garanta que lo constituye el depsito

que

el

cuentahabiente tiene en el banco, o mejor dicho la provisin; de lo que se desprende que

existe una obligacin del banco que ha entregado los formularios, de pagar la cantidad
ordenada en el cheque, por lo que produce los efectos de la certificacin, aunque esta
obligacin del banco librado termina segn razones que determina el artculo 532. En esta
clase de cheques se debiera extender el trmino de presentacin a un ao despus de
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haberse extendido los formularios, puesto que stos no cumplen su cometido de ser
instrumento de pago, sino que son emitidos para que puedan circular.
7. Cheque con Taln
Este se encuentra regulado en el artculo 542 de nuestro Cdigo de Comercio y dice
que dichos cheques llevarn adherido un taln separable que deber ser firmado por el
titular al recibir el cheque y que servir de comprobante del pago hecho. Nuestra ley no
regul en buena forma los fines de cheques con taln para recibo, puesto que si lo que se
trata es de que este taln sirva como recibo para contabilizarse, lo ms lgico ser entonces
que el taln se firme en el momento de cobrar el cheque; situacin est, prevista en el
proyecto de Ley Uniforme de Ttulos Valores para la Amrica Latina, que en el artculo 151
dice: Los cheques con taln para recibo llevaran adherido un taln, que deber ser firmado
por el tenedor al cobrar el ttulo.
Aunque la ley no lo dice, se estima que dichos cheques debern ser a la orden y no
negociables, ya que el taln que llevan adheridos ser firmado como comprobante del pago
hecho en el momento de cobrar el cheque.
8. Cheque Causal
Es el cheque que en su texto se indica el motivo por el cual se crea y al tener el endoso del
beneficiario, sirve de comprobante del pago hecho.

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CONCLUSIN

EL CHEQUE es un ttulo de crdito que contiene una orden de pago labrada contra un
banquero, quien tiene fondos en poder de este, de los cuales tiene derecho a disponer por
medio de los cheques.
Muchos autores consideran que el cheque no es un verdadero ttulo de crdito si le damos a
este trmino su verdadero significado. En verdad, el cheque no contiene un crdito; se le
considera ms un instrumento de pago, similar al papel moneda. Pero como grupo llegamos
a la conclusin que si es un ttulo de crdito.

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