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CARTERA DIRIGIDA O CARTERA CREDITICIA OBLIGATORIA:

Tambin conocidas como Gavetas Crediticias Obligatorias, representan


porcentajes mnimos de la Cartera de Crditos que con recursos propios los
Bancos Universales y Comerciales deben destinar a los sectores agrcola,
manufactura, turstico, hipotecario y microempresarial, teniendo como referencia la
Cartera de Crdito Bruta correspondiente al 31 de Diciembre del ao
inmediatamente anterior.
La Cartera Dirigida es definida por la Superintendencia de las Instituciones
del Sector Bancario (SUDEBAN) como una obligacin que tienen las instituciones
financieras de otorgar crditos a determinadas actividades productivas, bajo
condiciones especiales y tasas de inters preferenciales, siguiendo las lneas
estratgicas del Estado. El incumplimiento de sta obligacin trae consigo
sanciones de diversa ndole.
El objetivo de esta Cartera es la de lograr el apoyo financiero a sectores
que generalmente se encuentran marginados o excluidos dentro de la economa
venezolana.
La SUDEBAN se encarga de regular las carteras de los sectores agrcola,
manufactura, microcrditos y turstico. Mientras que el Banco Nacional de Vivienda
y Hbitat (BANAVIH) se encarga de regular exclusivamente la cartera hipotecaria.

CARTERA DIRIGIDA AL SECTOR AGRICOLA:


Representa el monto mnimo de crditos que, por mandato de Ley, cada
uno de los Bancos Universales pblicos y privados deben destinar al
financiamiento del sector agrario, durante un ejercicio fiscal determinado.
Este tipo de financiamiento est dirigido a personas que se dediquen a
realizar actividades del sector agropecuario, agrcolas, ganaderas, forestales o
pesqueras. La tasa mxima de inters aplicable a estos crditos es de 13% anual.
Los rubros prioritarios sujetos de financiamiento por parte de la Banca
Comercial y Universal son:
Vegetales: Cereales (maz blanco y amarillo, arroz y sorgo), cultivos tropicales
(caf, cacao y caa de azcar), textiles y oleaginosas (algodn, palma aceitera,
girasol y soya), granos y leguminosas (caraota, frijol y quinchoncho), frutales
tropicales (pltano y cambur), races y tubrculos (papa, yuca y batata) y
hortalizas (tomate, pimentn y cebolla).

Pecuario: Ganadera doble propsito (bovinos y bufalinos), aves (pollos de


engorde y huevos de consumo) y cerdos.
Forestal: Acacia, caoba, caucho, cedro, eucalipto, melina, pardillo, pino, samn y
teca.
Pesca y acuicultura: Pesca artesanal martima (sardina, bagre marino, camarn,
carite, corocoro, curbina, jurel, lebranche, machuelo, pepitona y jaiba), pesca
artesanal continental (bagre rayado, bagres varios, bocachico, cubinata,
panamana y palometa), acuicultura (cachama, camarn, trucha, coporo y
morocoto) y pesca industrial (atn, mero y pargo).
Conucos y Unidades Agroecolgicas.

En la Gaceta Oficial N 40.636 de este jueves 09 de abril de 2015, se emiti


una resolucin conjunta de los Ministerios del Poder Popular para Economa,
Finanzas y Banca Pblica, y para Agricultura y Tierras, en la cual se establecen las
bases, condiciones, trminos y porcentaje mnimo que la banca pblica y privada
est obligada a destinar al sector agrario durante el ejercicio fiscal 2015, por medio
de la cartera de crdito para potenciar la produccin nacional de alimentos,
priorizando la produccin agrcola primaria.
El monto total de la Cartera de Crditos Agraria trimestral de las entidades
de la banca universal, as como las que se encuentren en proceso de
transformacin, tanto pblica como privada deber estar distribuido de la siguiente
forma:
1. Un mnimo de 75% del total de la cartera de crditos agraria trimestral,
deber destinarse al financiamiento de la produccin agrcola primaria para rubros
estratgicos.
2. Un mximo de 5% del total de la cartera de crditos agraria trimestral,
deber destinarse al financiamiento de produccin agrcola primaria a los
productores primarios de rubros no estratgicos.
3. Un mximo de 15% del total de la cartera de crditos agraria trimestral,
podr destinarse al financiamiento de la agroindustria para el fortalecimiento de las
capacidades de procesamiento.
4. Un mximo de 5% dirigido a la comercializacin de materia prima de
origen nacional.

En todo caso el porcentaje de la Cartera de Crditos Agraria destinada al


financiamiento de rubros estratgicos, incluyendo los financiamientos que se
otorguen para Inversin Agroindustrial y Comercializacin, no podr ser inferior al
95% del total de la cartera de crdito agrario trimestral.

CARTERA DIRIGIDA AL SECTOR TURISTICO:


Representa el monto mnimo de crditos que, por mandato de Ley, cada
uno de los Bancos Universales pblicos y privados deben destinar al
financiamiento de las operaciones correspondientes a la poltica de desarrollo
turstico, al Plan Estratgico Nacional de Turismo y al Programa Nacional de
Promocin de la Inversin Turstica, realizadas por los prestadores y prestadoras
de servicios tursticos.
Dicha cartera va dirigida a financiar los siguientes rubros:
Elaboracin de proyectos tursticos.
Dotacin, equipamiento y reparacin de establecimientos tursticos.
Ampliacin y remodelacin de establecimientos tursticos.
Adquisicin de equipos de transporte terrestre, areo y acutico.
Proyectos tursticos presentados por las mesas tcnicas de los Consejos
Comunales, comunidades y organizaciones indgenas.
Adquisicin y construccin de inmuebles con fines tursticos.
Gastos de arranque y puesta en marcha.
Cabe destacar que los beneficiarios de esta cartera dirigida recibirn
condiciones especiales en cuanto a garantas, plazos, montos de financiamiento,
tasas de inters preferencial, impuestos municipales y nacionales, subsidios, entre
otros; as como, obtendrn servicios no financieros otorgados por las Instituciones
Bancarias. Segn la Gaceta Oficial N 40.766 de fecha 14/10/15 se fij la tasa de
inters de esta cartera entre 7,88% y 10,88% anual.

Requisitos exigidos por las Instituciones Bancarias para acceder al


financiamiento de la cartera al apoyo del Sector Turismo:
I. Persona Natural
1. Identificacin del Solicitante:

Carta de exposicin de motivos dirigida a la institucin financiera,


solicitando el financiamiento, en la cual se especifique el destino del crdito,
generacin de empleos directos e indirectos, monto solicitado, tiempo
requerido para la cancelacin del mismo, plan de pago y garantas que
ofrece.
Poseer cuenta en el banco solicitante.
Direccin, Telfonos (se requiere por lo menos un nmero Residencial Fijo)
y Correo Electrnico).
Curriculum Vitae explicando la capacitacin y experiencia que posee en
cuanto al proyecto que est exponiendo.
Certificacin de Solvencia Laboral (en caso de banca pblica)

2. Aspectos Jurdicos:

Fotocopia de la cdula de identidad laminada del solicitante (ampliacin en


120% y legible).
Fotocopia de la cdula de identidad laminada del cnyuge del solicitante
(ampliacin en 120% y legible).
Constancia de Residencia en original, expedida por la Prefectura,
Asociacin de Vecinos, Junta Parroquial o Junta de Condominio.
Copia de recibo de algn servicio pblico que posea (luz, agua, telfono,
gas).
Fotocopia del Registro de Informacin Fiscal (RIF).
Permisologa de acuerdo al caso presentado.
En caso de una firma personal, deber presentar el registro de la misma
con todos los recaudos legales, que el caso amerite.

3. Informacin Econmica y Financiera:

Balance Personal firmado por un Contador Pblico Colegiado vigente, no


mayor de 3 meses de emisin (con sus respectivos soportes, visado y
firmado).
Certificacin de ingresos firmado por un Contador Pblico Colegiado
vigente, en hoja de seguridad y no mayor a 6 meses (visado y firmado).

Dos (2) referencias personales, con copia de la cdula de identidad


laminada, nmero telefnicos (se requiere por lo menos un nmero
Residencial Fijo)
Referencias Bancarias y/o Comerciales (En caso de poseerlas). No deben
tener fecha de emisin mayor a dos meses. Las referencias comerciales
deben estar relacionadas a la actividad que realiza y deben contener:
nmero telefnico, direccin del comercio y nombre legible de la persona
que la emite.
Tres ltimos estados de cuenta del cliente.
Fotos del local donde funcionar la unidad de produccin.
Contrato de arrendamiento o ttulo de propiedad del local donde se va a
desarrollar la actividad econmica.
Facturas Pro formas.
Cotizacin de pliza de seguros a favor de la institucin financiera.
Declaracin de impuestos sobre la renta ISLR de los 3 ltimos aos, o en
su defecto constancia de no contribuyente.

II. Persona Jurdica:


1. Identificacin del Solicitante

Carta de exposicin de motivos dirigida a la institucin financiera,


solicitando el financiamiento, en la cual se especifique el destino del crdito,
generacin de empleos directos e indirectos, monto solicitado, tiempo
requerido para la cancelacin del mismo, plan de pago y garantas que
ofrece.
Fotocopia del documento constitutivo debidamente registrado y vigente.
Modificaciones estatutarias (aumentos de capital, cambio de junta, vigente
de junta, etc.), debidamente protocolizada.
Fotocopia del Registro de Informacin Fiscal (RIF), tanto de la empresa
como de los socios de la misma.
Fotocopia de la cdula de identidad laminada de los directivos de la
empresa, ampliacin en 120% y legible.
En caso de que la empresa cuente con socios que sean personas jurdicas,
se debe anexar igualmente, toda la documentacin legal de estas empresas
donde describa sus participaciones entre ellas.
Copia de recibo de algn servicio pblico que posea (luz, agua, telfono,
gas).
Poseer cuenta en el banco solicitante.
Solvencia laboral (en caso de banca pblica)
Constancia de Inscripcin en SUNACOOP en caso de ser Cooperativa.

2. Informacin Econmica y Financiera:

Balance de Apertura, en caso de ser una instalacin. (visado)


Balance Personal de los socios de la empresa firmado por un Contador
Pblico Colegiado (CPC) vigente, no mayor de 3 meses de emisin (con
sus respectivos soportes, visado y firmado)
Tres ltimos estados de cuenta del cliente.
Histrico Econmico de los ltimos 3 aos: Balance de la empresa y de los
principales accionistas (ORIGINALES), debidamente auditados y visados
por el colegio de contadores correspondiente a los ltimos tres (3) aos y
cortes de operaciones expresados en forma de estados financieros
(Balance General y Estado de Ganancias y Prdidas).
Certificacin de ingresos firmado por un Contador Pblico Colegiado
vigente, en hoja de seguridad y no mayor a 6 meses (visado y firmado).
Declaracin de impuestos sobre la renta ISLR de los 3 ltimos aos.
Dos (2) referencias personales, con copia de la cdula de identidad
laminada, nmero telefnicos (se requiere por lo menos un nmero
Residencial Fijo). Referencias Bancarias y/o Comerciales (En caso de
Poseerlas). No deben tener fecha de emisin mayor a dos meses. Las
referencias comerciales deben estar relacionadas a la actividad que realiza
y deben contener: nmero telefnico, direccin del comercio y nombre
legible de la persona que la emite.
Factura Pro formas.
Cotizacin de pliza de seguros a favor de la institucin financiera.
Fotos del local donde funcionar la unidad de produccin.
Constancia de Factibilidad Tcnica otorgada por MINTUR.
Licencia de transporte turstico emitida por el MINTUR.
3. Recaudos del perfil Econmico:
Proyecto de Factibilidad Econmica Financiera, en fsico y electrnico
(Flujo de Caja proyectado a 36 meses).

CARTERA DIRIGIDA AL SECTOR MANUFACTURA:


Representa el monto mnimo de crditos que, por mandato de Ley, cada
uno de los Bancos Universales pblicos y privados deben destinar al
financiamiento del sector manufacturero, el cual se define como el encargado de la
produccin de bienes a partir de procesos de transformacin de materia prima en
productos manufacturados, destinados al consumo final o intermedio, as como la
fabricacin de bienes de capital.

Dicha cartera de crdito va dirigida a:


Operaciones o proyectos presentados por Unidades Econmicas cuya actividad
principal se tipifiquen dentro de las contempladas en el Cdigo Industrial
Internacional Uniforme (CIIU).
Construccin o ejecucin de obras civiles directamente relacionadas con la
actividad industrial.
Operaciones relacionadas con el transporte de mercanca (equipos de
manipulacin de cargas a lo interno de la Unidad Econmica y unidades
especficas de transporte de mercanca).
Operaciones comerciales (venta de piedra, arena y arcilla, as como de
productos intermedios).

Cabe destacar que los Bancos Universales estn obligados a prestar


servicios no financieros, apoyo tcnico y otorgar los incentivos establecidos por el
Ejecutivo Nacional a los beneficiarios de esta cartera dirigida. Asimismo, se otorga
tasa de inters preferencial a la pequea y mediana industria, industrias estatales,
industrias comunitarias y empresas conjuntas.
El Ejecutivo fijara el porcentaje que se destinar al sector manufacturero, el
cual en ningn caso podr ser menor del 10% de su cartera de crdito bruta del
ao inmediatamente anterior.
Las actividades a que se destinara sern determinadas por el Ministerio del
Poder Popular con competencia en materia de industrias y publicadas mediante
resolucin ministerial; de igual modo se establecern los subsectores y tipos de
beneficiarios prioritarios de acuerdo a los Planes Industriales que dicte el Ejecutivo
Nacional.
La tasa de inters que se aplicara ser determinada y publicada por el BCV
y el Ejecutivo Nacional podr sugerir una tasa de inters especial para aquellos
subsectores y tipos de beneficiarios de acuerdo a los Planes Industriales que dicte
el Ejecutivo Nacional.
En la Gaceta Oficial N 39.904 de fecha 17/04/12 se establece en el artculo
5 de la Ley de Crdito al Sector Manufacturero lo siguiente: El Ejecutivo Nacional,
por rgano de los Ministerios del Poder Popular con competencia en materias de
finanzas e industrias, fijar mediante Resolucin Conjunta, previa opinin de la
Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario y el Banco Central de

Venezuela, dentro del primer mes de cada ao, los trminos, condiciones, plazos y
porcentajes mnimos obligatorios de la cartera de crdito, que la banca universal,
destinar al sector manufacturero, el cual en ningn caso podr ser menor del diez
por ciento (10%) de su cartera de crdito bruta del ao inmediatamente anterior.
En todo caso, ellas solo sern exigibles a partir del momento en que las mismas
sean publicadas en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela.

CARTERA DIRIGIDA AL SECTOR MICROEMPRESARIAL:


Representa el monto mnimo de crditos que, por mandato de Ley, cada
uno de los Bancos Universales y Microfinancieros pblicos y privados deben
destinar al financiamiento de actividades realizadas por el sector microempresarial
o a colocaciones en aquellas instituciones establecidas o por establecerse que
tengan por objeto crear, estimular, promover y desarrollar al Sistema
Microfinanciero y Microempresarial del pas, para atender la economa popular y
alternativa.
Estos crditos van dirigidos a todas aquellas personas que sean
clasificadas como microempresarios. Cabe acotar que un microempresario es toda
persona natural o jurdica, que bajo cualquier forma de organizacin o gestin
productiva, desarrolle o tenga iniciativas para realizar actividades de
comercializacin, prestacin de servicios, transformacin y produccin industrial,
agrcola o artesanal del pas. En el caso de persona jurdica, deber contar con un
nmero total no mayor de diez (10) trabajadores y trabajadoras o generar ventas
anuales hasta por la cantidad de nueve mil Unidades tributarias (9.000 U.T.).
Las Instituciones Bancarias estn obligadas a flexibilizar el trmite del
crdito microempresarial, los cuales se basan en conocimiento del deudor,
voluntad de pago, solvencia moral, entorno social y potencialidades.
Los microcrditos
mancomunada o solidaria.

pueden

ser

solicitados

de

manera

individual,

De acuerdo a la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras


en su artculo 24 se establece que dentro del primer mes de cada ao calendario
el Ejecutivo Nacional debe determinar, previa recomendacin del Consejo
Bancario Nacional, el porcentaje mnimo de la cartera crediticia que los bancos
universales, bancos comerciales y las entidades de ahorro y prstamo han de
destinar al otorgamiento de microcrditos o que stos, alternativamente, deben
colocar en aquellas instituciones establecidas o por establecerse que tengan por
objeto crear, estimular, promover, y desarrollar el sistema microfinanciero y

microempresarial del pas. El porcentaje mnimo que destinarn los bancos al


otorgamiento de crditos a este sector, ser de 1% del capital del monto de la
cartera crediticia al cierre del ejercicio semestral anterior, hasta alcanzar el 3% en
un plazo de dos aos.
Las tasas de inters son fijadas por el BCV y la multa en caso de
incumplimiento del porcentaje obligatorio, se encuentra entre el 0,1% y el 0,5% del
capital social pagado.

CARTERA DIRIGIDA AL SECTOR HIPOTECARIO:


Esta cartera de crdito es la nica que no es supervisada por la SUDEBAN,
sino por el BANAVIH. Se origina en enero de 2005, bajo la promulgacin de la Ley
Especial de Proteccin al Deudor Hipotecario de Vivienda, la cual contempla el
deber que tienen todos los bancos comerciales y universales a destinar un
porcentaje mnimo de crditos hipotecarios a la vivienda.
El artculo N 1 de dicha ley expone el objetivo que yace detrs de esta
medida, el cual llama a la proteccin del derecho de vivienda y la proteccin de
esta, establecido en la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela y en
la Ley Orgnica del Sistema de Seguridad Social Integral en lo referente a
vivienda y hbitat.
El Ministerio del Poder Popular para Vivienda y Hbitat es el encargado de
establecer el porcentaje mnimo dirigido a este sector, al comienzo de cada ao.
Dicho porcentaje es determinado sobre la cartera de crdito correspondiente al
cierre del ao inmediatamente anterior.
El artculo N 42 de la Ley de Proteccin al Deudor Hipotecario de Vivienda
contempla que los crditos se emitirn bajo una tasa de inters social. El clculo
de dicha tasa es realizado por el Banco Nacional de Vivienda y Hbitat, previo
establecimiento de criterios por parte del Ministerio con competencia en materia de
vivienda y hbitat, para luego ser aprobado y publicado por el BCV.

Caractersticas de los crditos por la Ley de Proteccin al Deudor


Hipotecario (LPDH):

Tasa de inters variable no preferencial, fijada por el Banco Central de


Venezuela (BCV).
Plazo de 5 a 20 aos para pagar el crdito.
Financiamiento de hasta el 75% del precio de venta o avalo
El monto mximo a financiar se determina con el ingreso Total Mensual
Familiar
La vivienda adquirida queda en garanta del crdito hasta su liquidacin
Generalmente el solicitante del crdito para adquisicin de vivienda, no
debe haber recibido durante los ltimos cinco (5) aos, crditos para
adquisicin de vivienda principal, aunque esto no debera ser obstculo ya
que la LPDH tambin existe para regular la adquisicin de vivienda
secundaria.
Algunos bancos requieren que el solicitante sea aportante del FAOV/FAVV
y estar solvente con las 12 cotizaciones, pero vale mencionar que los
crditos por LPDH provienen de los fondos propios de la banca y no de los
fondos de ahorro para la vivienda.

En la Gaceta Oficial nmero 40.375 del 19 de marzo de 2014, fue publicada


la Resolucin mediante la cual se establece en un veinte por ciento (20%) el
porcentaje mnimo de la cartera de crdito bruta anual, que con carcter
obligatorio deben colocar con recursos propios las instituciones del sector bancario
obligadas a conceder crditos nuevos hipotecarios destinados a la construccin,
adquisicin y autoconstruccin de vivienda principal.
Las instituciones bancarias deben distribuir dicho porcentaje de la siguiente
manera: 65% debe dirigirse a crditos para la construccin de vivienda principal;
33% para dar financiamientos a las familias que quieran adquirir vivienda principal
y 2% a prstamos para autoconstruccin de vivienda principal.
En los crditos a construccin, 66% ir a proyectos dirigidos por el estatal
rgano Superior del Sistema Nacional de Vivienda y Hbitat que lidera la Gran
Misin Vivienda Venezuela. El restante 34% ir a prstamos a corto plazo para
construir urbanismos, que estarn dirigidos al plan del Estado 0800 MI HOGAR,
creado en 2012 para apoyar a familias de clase media y que est regido por la
resolucin 30 del Minvih. En estos casos, se mantienen topes en los precios de
venta de esas casas, establecidos por metros cuadrados.
De acuerdo al Oficio N 0290 del 13/02/13, publicado en la Gaceta Oficial
N 40.136 se fija una Tasa de Inters Social del 9,66% aplicable a los crditos
hipotecarios para construccin de vivienda principal, la cual regir a partir de Abril

de 2013. Asimismo, se fijan las Tasas de Inters Sociales Especiales aplicables a


los crditos hipotecarios para mejora, ampliacin y autoconstruccin de vivienda
principal, en los siguientes trminos, las cuales regirn a partir del mes de abril de
2013:
a) Tasa de Inters Social Especial para las familias con ingresos mensuales
menores o iguales a cuatro salarios mnimos: 4,66%.
b) Tasa de Inters Social Especial para las familias con ingresos mensuales
mayores a cuatro salarios mnimos y hasta seis salarios mnimos: 6,66%.