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Instrumentos de pago

Son los mecanismos existentes, proporcionados por el sistema financiero, para


proceder al pago de los bienes o servicios adquiridos sin hacer uso del efectivo
(billetes o monedas de curso legal).
Un mecanismo muy usado es el cheque que Segn la doctrina moderna, en
general, el cheque es un documento en virtud del cual una persona, llamada
librador, ordena incondicionalmente a otra persona o entidad que generalmente es
un banco, y que es el librado, el pago de la suma de dinero indicada en dicho
documento a favor de una tercera persona llamada beneficiario.
Tipos de cheques:

Cheque cruzado. Si un cheque est cruzado diagonalmente en el anverso


por dos lneas paralelas, el dinero deber ser cobrado a travs de una
entidad bancaria que intermedie en el proceso, y no se podr retirar en
efectivo salvo que esta entidad bancaria de la cual es cliente el cobrador
sea la misma que libra el cheque. Esto se hace a veces para seguir la pista
al dinero pagado.

Cheque para abono en cuenta. Insertando la clusula para abono en


cuenta produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo,
sino que deber ser abonado en la cuenta del portador.

Cheque certificado / conformado. El librado exige al librador que lo


certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para
cubrir el cheque. Se realiza con palabras como acepto visto o bueno
escritas por el banco que emiti el cheque y firmada por el librador.

Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque expedido por una


institucin de crdito a sus propias dependencias. Representa una garanta
y no suele tener fecha de caducidad. En la prctica funciona como dinero
lquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de
expedicin en lugar de la de cobro y el librador es el director de la oficina
bancaria. En Espaa y otros pases se le denomina cheque bancario,
impropiamente ya que todos los cheques son de algn modo bancarios y
suele provocar ambigedades y errores.

Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones de crdito a su


propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del
pas o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su
forma en ingls.

Cheque cancelatorio. Segn la ley de Antievasin fiscal de la Repblica


Argentina, todos los pagos superiores a $1000 se deban realizar por
cualquier otro medio que no sea directamente en efectivo. Ante esta
situacin, se crea la figura jurdica del cheque cancelatorio para que todas
las personas que no posean cuentas corrientes y no dispongan del pacto de
cheques para emitirlos, puedan realizar sus pagos por este medio bancario,
recurriendo a una entidad financiera o un banco ah adquiriendo este medio
de pago. A diferencia del cheque de pago diferido, este tipo de cheques
tiene efecto pro-soluvo (no como los otros que son prosolvente -al momento
de presentarlo al cobro-), sino que con el solo hecho de recibir el cheque es
suficiente.

Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se libra contra un


banco en el cual el librador, a la fecha de presentacin estipulada en el
cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta
corriente bancaria.

En el cheque intervienen las siguientes personas:

Librado: Es el banco (o entidad con estatuto de banco, como una caja de


ahorros o cooperativa de crdito) que pagar el cheque y en el que el
librador deber efectuar la provisin de fondos correspondiente.

Librador: Es quien garantiza el pago del cheque por haber realizado la


provisin de fondos en el banco librado.

Tenedor o portador: Es la persona a la que debe pagarse el cheque, bien


por estar expedido a su nombre, por ser el portador o el endosatario.

Endosante: Es quien por ser tenedor del documento, endosa el cheque a


un tercero, siempre y cuando no contenga la clusula no a la orden o
est extendido al portador.

Endosatario: Es quien recibe el cheque mediante endoso.

MENCIONES OBLIGATORIAS QUE DEBE CONTENER EL CHEQUE


Estas menciones estn enumeradas en el Art.1 de la Ley 2859, y son a saber:

LA DENOMINACIN CHEQUE EXPRESADA EN EL TEXTO mismo del


ttulo y en la lengua empleada en su redaccin, es obligatoria.

LA ORDEN PURA Y SIMPLE DE PAGAR UNA SUMA DETERMINADA,


expresada en letras o en letras y cifras, o en cifras solamente, pero siempre
que en este ltimo caso estn grabadas mediante mquinas perforadoras,
la falta de este requisito priva al cheque de tal carcter.

EL NOMBRE DEL BANCO (LIBRADO) QUE DEBE HACER EL PAGO, es la


lgica consecuencia de ser el cheque una orden de pago.

EL NOMBRE DEL LUGAR DONDE DEBE EFECTUARSE EL PAGO, esta


mencin es importante para fijar la competencia de los tribunales, as como
el caso aplicable en caso de circulacin internacional.

LA FECHA DE LA EMISIN Y EL LUGAR DONDE SE CREA EL CHEQUE,


tiene gran importancia para fijar los plazos del pago y de las acciones, para
apreciar la capacidad del librador y para comprobar la existencia de la
provisin de fondos.

LA FIRMA DEL LIBRADOR, la ausencia de sta hace el cheque inexistente,


el librador debe firmar segn su forma habitual y conforme a la muestra o
modelo de la ficha de registro de firmas (espcimen) que ha sido dada en el
banco.

Modalidades de libramiento:
Cheque a la orden:
El girado a nombre de una persona
fsica o jurdica, haciendo constar su
nombre o apellido o razn social, en el
mismo cheque. El tenedor puede
endosar libremente el documento, sin
otro requisito que el de firmar al dorso
del documento.
Al portador:
Constituye por su facilidad de cobro y
transmisin, una especie de billete de
banco, emitido por un particular, ya
que, contra la simple presentacin por
cualquiera, el banco abona o paga la
cantidad

indicada

en

el

mismo

documento.
sanciones

establecidas

en

la

emisin de cheques sin fondo:


La

ley

hace

al

librador

principal

responsable del cheque, y establece, a


fin de sancionar el delito de emisin de
cheques sin provisin de fondos previa
y

disponible,

las

mismas

condenaciones penales que para la


estafa estipulada en art. 405 del cdigo
penal, pero sin crear ninguna identidad
con esta ltima.

El protesto de un cheque es la accin de queja ante la dotacin de un cheque


sin fondos, en la que el beneficiaro puede intentar acciones judiciales, a travs de
una accin civil para cobrar el valor del cheque pudiendo embargar bienes del

emisor

del

cheque

Banco xx

castigar

al

emisor

del

cheque

con

prisin.

Fecha_____________

Pguese a la orden de:_______________________________


La suma de:______________________________________(RD$_________)

Concepto:______________
Firma_____________________________

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