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Educacin Financiera
Estimado/a docente:
Cuando observamos que los estudiantes, indistintamente de su edad, son sujetos de
inters del mercado, que participan activamente en l, que algunos incluso estn
endeudados y que muchas veces no cuentan con el conocimiento que les permita
minimizar riesgos, evitar eventuales engaos, o simplemente actuar de manera libre,
soberana e informada, se nos hace clara la relevancia que tiene la Educacin Financiera en
la escuela, hacindose fundamental la toma de conciencia y el empoderamiento de las
consecuencias, positivas o negativas, de cada decisin.
En base a esto, se hace ms que necesario incluir una educacin financiera y econmica a
temprana edad, considerando el nivel de desarrollo cognitivo y social de los nios y nias
y sus propias concepciones en torno al mundo del dinero, la economa y el consumo.
Le invitamos a descubrir la importancia de la Educacin Financiera en la escuela, tanto
para los docentes como para los estudiantes, dando los primeros pasos para iniciar esta
reflexin, conociendo las orientaciones del SERNAC en esta temtica y su relevancia en el
ejercicio de una ciudadana responsable en nuestra sociedad actual.
Los jvenes estn teniendo acceso y recibiendo ofertas de servicios financieros cada vez a
ms temprana edad, y los estudios muestran que es un grupo etario con bajos niveles de
alfabetizacin financiera1.
En Chile la situacin es igualmente alarmante. De acuerdo al Instituto Nacional de la
Juventud2, el 37% de los jvenes entre 15 y 29 aos tiene deudas, prstamos o crditos a
su nombre.
El 90% posee deudas con casas comerciales, crditos de consumo, uso de lnea de crdito
y avances de dinero, sin considerar el crdito universitario.
El 29% de los jvenes reporta no estar al da en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha
estado en DICOM.
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OCDE (2012). Financial Education in Schools. Policy guidance, challenges and case studies.
INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jvenes.
El mismo estudio identifica que slo el 46% de los jvenes que tomaron algn crdito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocan
bien los intereses y gastos asociados.
Estas cifras son un reflejo de un creciente proceso de inclusin financiera y bancarizacin,
donde la Educacin Financiera es clave para que los consumidores tomen decisiones
informadas. Segn un estudio reciente realizado por MasterCard, un 94% de la juventud
chilena -entre 18 y 30 aos- piensa que saber sobre finanzas personales es primordial para
mantener sus cuentas sanas, pero slo el 8% califica su conocimiento financiero actual
como muy bueno o excelente.
Lo anterior evidencia que las personas no comprenden la complejidad de los mercados y
de los productos financieros, existen asimetras de informacin y por tanto un
desconocimiento para tomar decisiones de consumo. Existe un analfabetismo en la
materia y una falta de inters en la realizacin de una buena planificacin y gestin
financiera.
Por otro lado, se ha abierto de manera expansiva la integracin al sector financiero de las
poblaciones vulnerables, quienes, de acuerdo a los antecedentes que hemos descrito
anteriormente, son quienes presentan mayor riesgo de sobreendeudamiento y quienes
presentan analfabetismo financiero, generando la toma de decisiones financieras
errneas y la incapacidad de elegir adecuadamente productos financieros. Es por esto que
los temas relacionados con los conocimientos de finanzas y la educacin en este mbito
han ganado impulso, reconocindose cada vez ms la importancia de la Educacin
Financiera, tanto en su calidad de aptitud para la vida como en trminos de ser un
componente clave de la estabilidad financiera y econmica y del desarrollo de un pas.
Frente a este panorama, la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico
(OCDE) es una de las primeras instituciones que levant una voz y propuso la Educacin
Financiera (EF) como principal motor para enfrentar esta situacin y que ha de iniciarse lo
antes posible en la vida de una persona, por ejemplo, en el marco de los programas de la
escuela.
La experiencia respecto de aquellos nios y jvenes que han recibido algn tipo de
formacin en finanzas personales en edades tempranas demuestra que es clave para
desarrollar actitudes ciudadanas que permitan obtener el mejor beneficio del sistema,
entre los que se encuentra la posibilidad concreta de mejorar la calidad de vida y la
movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos.
Ello implica dificultades para comprender el sistema econmico como tal, observndose
ms bien que el individuo conceptualiza partes aisladas o algunos rudimentos de
subsistemas (por ejemplo, el de produccin consumo), pero sin lograr establecer una
relacin sistmica y de interdependencia entre los distintos aspectos del ciclo de origen y
circulacin del dinero.
Este grupo es el que ms se beneficia de una educacin econmica ms estructurada que
integre conceptos, reflexin y aplicacin a la resolucin de problemas, considerando que
por su etapa evolutiva ya se han instalado las estructuras cognitivas operacionales
necesarias para relacionar eventos y procesos, poseen las bases del pensamiento
matemtico y una capacidad de memoria ms flexible que les permite establecer
relaciones entre experiencias pasadas y nueva informacin.
Finalmente, en el tercer nivel denominado pensamiento econmico inferencial o
independiente y que correspondera tericamente a la adolescencia tarda y adultez (14
aos en adelante), los sujetos son capaces de comprender los mltiples determinantes de
los problemas y ciclos econmicos, incluyendo nuevas variables y adscribiendo al Estado
un rol ms realista y despersonalizado, con lo que aparece sustituida la idea de causalidad
lineal, propia del nivel anterior, por una conceptualizacin sistmica del mundo
econmico.
Desde esta perspectiva, un individuo alfabetizado econmicamente ha desarrollado un
pensamiento que incluye destrezas cognitivas y afectivas para comprender la complejidad
de las problemticas econmicas y habilidades concretas para la vida cotidiana.
As, nuestro trabajo en materias de Educacin Financiera debe permitir adaptarse a cada
una de estas etapas de desarrollo del pensamiento de nuestros nios y jvenes, buscando
proveer nuevos aprendizajes acordes a sus capacidades cognitivas y emocionales.
Si bien el modelo aqu presentado organiza los niveles de pensamiento basndose en
edades especficas de la infancia y adolescencia, es necesario precisar que el desarrollo de
las nociones econmicas no dependen de la edad, sino de la enseanza y procesos de
socializacin econmica a lo largo de la vida de los sujetos. De esta forma, no debiera
sorprendernos encontrar adultos, de todas las edades, con pensamiento econmico en un
nivel subordinado.
OECD (2012). Financial Education in Schools: Policy guidance, challenges and case studies.
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La Prueba PISA:
PISA no se concentra en una sola materia escolar, sino que revisa tres reas: competencia
de lectura, matemticas y ciencias naturales, y revisa los conocimientos, las aptitudes y las
competencias que son relevantes para el bienestar personal, social y econmico,
midiendo la capacidad de los estudiantes de poder entender y resolver problemas
autnticos a partir de la aplicacin de conocimientos de cada una de estas reas.
La OCDE recomend incluir en la prueba PISA del ao 2012 la evaluacin de competencias
financieras en los jvenes de 19 pases de forma voluntaria.
Los aprendizajes esperados en competencias financieras, tienen directa relacin con los
cinco ncleos de contenidos que presentaremos en este curso, as como las cuatro
dimensiones trabajadas por SERNAC en estas materias, que son las que veremos a
continuacin.
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Contenidos
Procesos
Contextos
Actitudes y
Valores
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Procesos:
Estn constituidos por las estrategias mentales cognitivas de procesamiento de
informacin y toma de decisiones. Indican el recorrido cognitivo que debera guiar el
aprendizaje financiero. Como todo proceso cognitivo de adquisicin de aprendizajes, este
recorrido debe ser evaluado en funcin del contexto y grado de complejidad desarrollado
por los/as estudiantes con los que se trabaja.
Esta categora temtica se refiere fundamentalmente a los procesos cognitivos implicados
en la identificacin, anlisis, evaluacin y aplicacin de conceptos financieros.
Los procesos describen las estrategias o enfoques mentales que se utilizan en el
tratamiento del tema. Por ejemplo, identificar informacin financiera, como los contratos.
Esta dimensin trata acerca de la capacidad de los estudiantes de comprender los nexos
existentes entre las decisiones financieras adoptadas en diversos niveles de la sociedad
(familiar, empresarial, nacional o internacional) con los diversos sistemas humanos y
naturales existentes y que conforman el entorno de dichas decisiones (econmico, social,
poltico, ambiental, alimentario, cultural y otros).
1. Identificar informacin financiera: El individuo busca y accede a fuentes de
informacin financiera, identifica y reconoce su importancia.
Implica determinar las caractersticas de contratos, anuncios, grficos, tablas,
formularios e instrucciones financieras, comprendiendo tanto los conceptos como
sus implicaciones, y el uso de terminologa financiera y jurdica bsica.
Por ejemplo, en el caso de estar trabajando con el presupuesto familiar, los
alumnos debieran ser capaces de identificar los principales ingresos y gastos de la
familia durante el periodo abarcado.
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Contextos:
Estn representados por las situaciones en las que se aplican los conocimientos
financieros y las habilidades, siendo un imperativo trabajar para que los nios, nias y
jvenes puedan hacerlo en diferentes escalas que van desde lo local a lo global.
De acuerdo a la OCDE, estos son: Social, Educacional y Laboral, Familiar y Personal.
Los contextos tambin corresponden a todos los ejes temticos:
Valores y actitudes:
Incluyen los componentes afectivos, actitudinales y valorativos presentes en la toma de
decisiones. Actitudes y valores para asumir los costos de las propias acciones y considerar
al otro y al bien comn como un elemento fundamental al momento de la toma de
decisiones. Por ejemplo, las actitudes que se tienen frente al consumo sustentable y los
hbitos de compra en relacin al medio ambiente.
Esto que propone la experta Marianela Denegri en su modelo de educacin econmica y
financiera, permite orientar el trabajo de los contenidos.
Se sugiere que el profesorado aborde en el aula experiencias prcticas relacionadas con
temas financieros, lo cual supone optar por implicar al alumnado en niveles de reflexin y
procesos de identificacin y resolucin de problemas para aprender a vivir en un mundo
ms justo, solidario y responsable.
Las actitudes y valores se consideran componentes importantes de la alfabetizacin y
Educacin Financiera y se entrelazan transversalmente con los contenidos, procesos y
contextos.
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Panorama financiero.
Derechos y deberes del consumidor financiero.
El dinero y su uso.
Planificacin financiera y elaboracin de presupuestos.
Ahorro e inversin.
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Utilizar contenidos de EF
para
afianzar/ejercitar
habilidades propias de cada
asignatura.
En diferentes asignaturas,
nuestros
estudiantes
desarrollan habilidades con
la finalidad de ser aplicadas
a distintos mbitos de su
vida cotidiana. Es as como
los contenidos de EF
pueden afianzar habilidades
de clculo, razonamiento
lgico, de organizacin de
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datos y otros.
Esto facilita poner a los
estudiantes en situaciones
reales, que les permitan
tomar conciencia de las
posibilidades de aplicacin
de los contenidos y
habilidades desarrollados
en clase, haciendo ms
significativos
sus
aprendizajes.
Utilizar los momentos de evaluacin para poner el acento en el progreso y los logros
alcanzados y no en los errores, promoviendo de este modo la motivacin para seguir
aprendiendo.
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Le sugerimos que cada vez que incorpore contenidos de EF en sus clases, considere una
actividad de evaluacin formativa que le permita conocer cules han sido los avances de
sus estudiantes en relacin con los aprendizajes de EF.
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En resumen
Como hemos visto, la Educacin Financiera no slo implica conocimientos sobre el mundo
econmico y operaciones matemticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con
los cuales la sociedad en general debe ir familiarizndose, pero por sobre todo, implica el
desarrollo de competencias que permiten a los ciudadanos y ciudadanas actuar con
propiedad en el mundo financiero del que son parte.
De esta forma, es el proceso por el cual las personas adquieren conocimiento y mejoran
su comprensin sobre conceptos y productos financieros, y sobre los riesgos que stos
implican para la vida personal y social.
As, revisamos el modelo multifactorial diseado por SERNAC para la Educacin Financiera
en la escuela, identificando las cuatro dimensiones que la articulan: contenidos, procesos,
contextos y valores y actitudes.
Tambin, vimos la escasa integracin de la EF en el currculo educativo actual, adems de
los principales elementos relacionados con estas materias de las principales asignaturas.
Revisamos tambin los principales elementos relacionados con la enseanza de la EF,
identificando el impacto existente por parte de la apropiacin docente, participacin
activa de los estudiantes en las actividades y/o clase y la estructura de la misma, lo cual
repercute directamente en los objetivos a alcanzar.
Por otro lado, evidenciamos la relevancia del rol docente en estas materias,
permitindonos reconocer el impacto de la formacin financiera en la calidad de vida
futura de los estudiantes.
Le invitamos a comenzar la revisin de los contenidos del Modelo Escolar Chileno de
Educacin Financiera, diseado por el SERNAC, as como el material pedaggico disponible
para que implemente actividades de esta ndole con sus estudiantes.
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