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RAFFO
A B O G A D O S
1.
Los seguros de responsabilidad civil, que estn previstos en los artculos 109 a 120 de la
Ley de Seguros N 17.418, son definidos especficamente en el artculo 109 como aquellos en
los que: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un
tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido.
Como se ve, esta definicin de los contratos de seguro de responsabilidad civil determina
una cobertura asegurativa que tiene dos caractersticas muy particulares:
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que mantener indemne al asegurado implica, bsicamente, que el asegurador debe abonar el
reclamo del tercero o cumplir la condena que se dicte contra su asegurado, sin necesidad o sin
esperar que ste deba hacerlo primero.1
En los seguros de reembolsos, el asegurado primero debe pagar el reclamo del tercero
o la sentencia que se dicte contra l, para luego requerirle a su asegurador el reembolso de los
importes abonados, conforme a los trminos y lmites de la pliza de seguro. Esta es una
cobertura no demasiado frecuente pero que en algunas oportunidades es utilizada frente a la
cobertura de riesgos muy particulares.2
Tanto las coberturas de indemnidad como la de reembolsos se pueden contratar
sobre lo que se denomina base ocurrencias" o "base reclamos", sta ltima tambin
conocida como Claims Made.
En las primeras, es decir en las de base ocurrencias", el asegurador se obliga a
indemnizar a su asegurado por cuanto ste deba a un tercero a consecuencia de un evento
siniestral ocurrido durante el plazo previsto en la pliza. 3
En las segundas, es decir en las coberturas de "base reclamos" o "Claims Made", el
asegurador va a asumir sus obligaciones asegurativas respecto del reclamo de un tercero,
solamente si dicho reclamo fue formulado al asegurado durante la vigencia de la cobertura que
otorga la respectiva pliza de seguro.4 5
Tratando de esquematizar lo expuesto precedentemente, dira que, en trminos generales,
en una cobertura de base ocurrencias, el asegurador contina soportando el riesgo de futuros
1
Este tipo de seguro de responsabilidad civil se identifica en el Common Law con la denominacin hold
harmless .
2
Estas coberturas se utilizan, por ejemplo, para cubrir la responsabilidad civil de los propietarios de buques a
consecuencia de su explotacin y se conocen bajo la denominacin de Protection & Indemnity o de P&I .
Tambin se utilizan este tipo de coberturas en plizas de salud y tambin de garantas extendidas.
3
En otras palabras, si durante el perodo convenido normalmente durante la vigencia de la pliza - ocurre un
hecho que genera la responsabilidad civil del asegurado y que se halle cubierta por ella, el asegurador deber
asumir sus obligaciones asegurativas mantener indemne al asegurado - aun cuando el reclamo del tercero se haya
formalizado despus de haber finalizado la vigencia del contrato de seguro respectivo.
4
Si bien las coberturas Claims Made amparan bsicamente los reclamos de terceros formulados durante la
vigencia de la pliza, es comn en nuestro mercado de seguros que se establezca en beneficio del asegurado un
llamado perodo extendido habitualmente de dos aos a partir de la finalizacin del seguro - y dentro del cual,
los reclamos de los terceros por eventos siniestrales ocurridos durante la vigencia de la pliza. se hallan
cubiertos.
5
Bajo una pliza Claims Made es posible amparar reclamos presentados por terceros durante la vigencia de la
pliza pero que se hayan originados en hechos u omisiones anteriores a ella. Este tipo de cobertura en cierta
forma con efecto retroactivo ya que se remite a hechos u omisiones ocurridos antes de iniciada la vigencia de la
pliza - en la prctica aseguradora y reaseguradora, no se otorga en las plizas sobre base ocurrencias.
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El asbestos fue un material que se utiliz en aislaciones y revestimientos. Con el transcurso del tiempo el asbesto
sufre una suerte de degradacin que lo convierte en un agresivo agente cancergeno. Como el proceso de
degradacin y el de desarrollo de la enfermedad eran largos, los reclamos se iniciaron diez, quince o veinte aos
despus que haba concluido la vigencia de las plizas de responsabilidad civil que cubran originalmente esos
riesgos, sin que las aseguradoras tuvieron hechas reservas frente a esas imprevistas eventualidades. Esta situacin y
en una tremenda litigiosidad - especialmente en los Estados Unidos de Norteamrica, con los amargos condimentos
de los punitive damages y las class actions -, coloc a muchos aseguradores al borde de la catstrofe, el
Lloyds de Londres entre ellos. Esta fue la razn que impuls a los mercados de seguros y reaseguros a buscar
nuevas formas alternativas de cobertura para ciertos riesgos de responsabilidad civil y as aparecieron las clusulas
Claims Made. La denominacin de long tail - cola larga - estaba relacionada con el largo tiempo que
transcurra entre el evento siniestral y el reclamo de la vctima.
7
En el Cdigo Civil el plazo de prescripcin para reclamos por mala praxis profesional locacin de servicios - es
de 10 aos. A ello debe agregarse un particularidad ms que puede prolongar este plazo: para nuestra
jurisprudencia, al igual que la de otras jurisdicciones, - la iniciacin del plazo de la prescripcin comienza cuando la
vctima tuvo o debi tener conocimiento de que ha sufrido un daos fsico a consecuencia de una mala praxis, con
lo cual dicho plazo puede extenderse mas all de los 10 aos previstos originalmente.
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Sin embargo, stas coberturas no fueron utilizadas por los mercados aseguradores y reaseguradores, para amparar,
por ejemplo, los riesgos de responsabilidad civil de automviles, incendio y actos ilcitos en general, ni tampoco en
los denominados obligatorios.
9
En Inglaterra por ejemplo, solamente hubo restricciones para algunos seguros obligatorios como, por ejemplio el
de EmployersLiability Act 1971. En el derecho alemn, esta forma asegurativa es usada, por ejemplo, para las
coberturas de responsabilidad civil para Directores de Sociedades Annimas. Tanto en el estado de Nueva York
como en otros estados de ese pas, son habitualmente utilizadas las clusulas Claims Made para cubrir
determiandos riesgos de responsabilidad civil o contaminacin; sin embargo en esas jurisdicciones es habitual que
dichas coberturas tengan ciertas restricciones como por ejemplo un perodo extendido para que se reciban
reclamos de terceros al vencimiento de la pliza. Sobre este tema Ver Lpez saavedra D. M. y Perucchi H. A. El
contrato de reaseguro y temas responsabilidad civil, pag. 261 y concordantes.
10
Esto tambin ocurre en otros Estados de la Unin, si bien en algunas oportunidades se requieren que en las
plizas se incorporen algunas limitaciones a favor de loa asegurado como, por ejemplo, un perodo extendido
para que se reciban reclamos de terceros al vencimiento de la pliza.
11
Esta orientacin est, en realidad, de espaldas a la realidad de los mercados internacionales y ello puede
representar que determinados riesgos de responsabilidad civil o no son asegurables en Francia o lo sean en
condiciones desfavorables para los asegurables franceses.
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A nivel del derecho argentino dir que, a la fecha, no conozco ningn pronunciamiento
judicial en el que se haya declarado la invalidez de las Clusulas Claims Made.
Si bien algunos autores han sostenido a nivel doctrinario la invalidez de tales clusulas
basados en principios de dudoso substancia jurdica, lo que por otra parte significara dejar sin
cobertura asegurativas a toda una gama de importante de riesgos, tales como mala praxis
profesionales, Directores y Gerentes de Sociedades Annimas, contaminacin, etc. 12, otros
autores teniendo en cuenta la realidad de los mercados aseguradores y reaseguradores
internacionales sin reaseguro no hay seguro, como dice Ariel Fernandez Dirube en su Manual
de Reaseguros pgina 29 -, una adecuada exgesis de la Ley de Seguros y tomando en cuenta
que esta modalidad asegurativa no era conocida al tiempo de la sancin de nuestra Ley de
Seguros 13, han llegado a la conclusin opuesta, es decir, a que tales clusulas que no estn
prohibidas expresamente por la Ley en su artculo 158 no solo no son invlidas sino que son
tiles y necesarias para poder dar una cobertura adecuada a numerosos asegurables.14
Lo cierto es que la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que es la autoridad de
control de los aseguradores, quienes no pueden utilizar clusulas y elementos tcnico
contractuales no aprobadas previamente por dicha Superintendencia-, ha aprobado varias
plizas de responsabilidad civil sobre base Claims Made mdicos, abogados,
contaminacin, Directores de Sociedades Annimas, etc - por considerar que las mismas no
violan las normas de la Ley de Seguros, si bien sujeto, por ejemplo, a que en la pliza se
incorpore una un perodo extendido para denuncia de siniestros.15
III
El seguro de responsabilidad civil
en la Ley de Seguros
12
Bull E. en El derecho de seguros y otros negocios vinculados, T 1, pag. 10 dice que Mal se podr legislar,
estudiar y resolver un problema jurdico que se presenta en el camino, si se carece del suficiente conocimiento
de la realidad y del mecanismo con el cual influye en la vida diaria y, a la recproca, la vida diaria en el planteo
de dicho problema.
14
Lpez Saavedra D. M., Seguros de responsabilidad Civil y la cobertura Claims Made, LA LEY 1994-D-1037.
Ver tambin sobre el tema Bull E. op. cit. pag 132 y concordantes.
15
Esta clusula implica que el asegurador va a cubrir reclamos hechos al asegurado por terceros damnificados que
se le formulen despus de concluida la vigencia de la cobertura, si los mismos se presentan dentro de tal perodo
extendido preestablecido en la pliza. De esta forma se evita que, ante a un siniestro que ocurra al finalizar la
cobertura de la pliza, el asegurador decida no renovarla para desligarse de reclamos posteriores. Al incorporar en
la pliza este perodo extendido para la denuncia de siniestros, aunque los reclamos se materialicen despus de
vencida su vigencia, el asegurado seguir siendo responsable respecto de los mismos, en la medida en que se
formulen dentro del perodo extendido. Este perodo es, normalmente, de dos aos a partir de que la pliza no es
renovada por el asegurador a su vencimiento o es rescindida por el en los trminos del artculo 18 de la Ley de
Seguros, segunda parte.
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Lo cierto es que muchas coberturas asegurativas no fueron previstas en La ley de Seguros y sin embargo,
pacficamente han sido utilizadas en nuestro marcado sin que a nadie se le haya ocurrido alegar su invalidez por tal
circunstancia; tal es el caso de los seguros de robo, de caucin, de salud, de prdida de beneficios, de retiro, etc .
Sobre este tema ver tambin Lpez Saavedra D. M. y Perucchi, op. cit., pag. 264 y subs.
17
18
Conforme Morandi, Juan Carlos: Estudio de Derecho de Seguros, pgina 412 y subsiguientes.
Es decir para que la sentencia que se dicte contra el asegurado, ser ejecutable por el tercero tambin contra el
asegurador; de esa forma se mantiene inclume el principio de indemnidad asumido por este ltimo.
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Aqui tenemos una gran diferencia entre la aplicacin de la accin directa en Europa p EEUU y nuestra citacin
en garanta ya que mientras la primera se utiliza solamente en algunos riesgos de contenido social en la
segunda, es decir en la normativa de la Ley de Seguros, se aplica para todos los seguros de responsabilidad civil.
20
En Francia segn el artculo 56 de su ley de 1930, el asegurador de responsabilidad civil no poda pagarle a otra
persona que no fuera el damnificado, hasta tanto ste no hubiese sido previamente indemnizado, y si bien en los
debates parlamentarios no se hizo referencia expresa a la expresin accin directa, parecera que esa fue la
intencin de los legisladores galos. Sin embargo hasta hace muy poco la Corte de Casacin Francesa haba resuelto
que el asegurado deba participar del procedimiento que el damnificado pretendiese iniciar contra el asegurador,
salvo que el asegurador hubiese reconocido la responsabilidad del asegurado o cuando ste haba fallecido o era
insolvente.
Sin embargo, a partir de un fallo de la Corte de Casacin del 7 de Noviembre del ao pasado, se sent una
doctrina opuesta a la anterior segn la cual no es obligatorio que el asegurado sea trado al pleito que el
damnificado inici contra el asegurador de aquel, aun el el caso que dicho asegurado no haya sido establecida. De
esta forma, este leading case, que en la prctica consagra el principio de la accin directa, favorece a
quienes han sufrido daos a consecuencia de un evento siniestral permitindole dirigir su reclamo judicial, en forma
directa, contra el asegurador de responsabilidad civil.
En el derecho francs, dentro de ste proceso de accin directa, los aseguradores pueden oponerle al
reclamante, todas aqullas defensas vinculadas con la existencia o validez del seguro y las que resulten de los
lmites y condiciones de la pliza incluyendo las limitaciones establecidas en la pliza. Con todo, el asegurador no
puede oponer defensas referidas al incumplimiento por parte del asegurado de obligaciones que la pliza le
imponan y que sean posteriores a la produccin del siniestro - ste principio es similar al del artculo 118 de la Ley
de Seguros, que prescribe que el asegurador no podr oponerle al reclamante las defensas nacidas despus del
siniestro.
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Recordemos que la obligacin de mantener indemne al asegurado, segn el artculo 110 de la Ley de Seguros,
inciso a, incluye los gastos y costas judiciales devengados en resistir el reclamo del tercero.
22
Halpern-Morandi en op. cit. pag. 481, sealan que el asegurado debe renunciar a la direccin del proceso, por
mas que este se lleve en su nombre; otorgar el mandato necesario al procurador que le indique el asegurador y
realizar todas las diligencias procesales personales que sean necesarias. Esta obligacin, sin embargo, no rige
para los procesos penales; ver tambin artculo 110, b) de la Ley de Seguros
23
Conforme Halpern-Morandi, Seguros, pag. 797, en donde se seala que la regla proporcional no se aplica en los
seguros de responsabilidad civil, cuando no es posible fijar el dao mximo posible que pueda causarse a un
tercero; se podra s aplicar en los casos de responsabilidades tarifadas o limitadas como ocurre en la
responsabilidad del transportador por agua Ley de Navegacin, artculo 275 o en el del areo Cdigo
Aeronutico artculo 144 -.
24
Si bien el concepto de franquicia no aparece definido en la Ley de Seguros, sus significados y alcances s han
sido tratados por la doctrina y jurisprudencia nacional.. La franquicia, es un importe o una parte del dao que
sufre el inters asegurado que es soportada por el asegurado. Dira que las razones tcnicas que justifican el uso de
las franquicias en el campo del seguro son dos: una es la de eliminar de la garanta que otorga la pliza todos
aquellos siniestros de poca monta y que le implican al asegurador un costo importante en materia de gastos de
administracin; la otra razn es inducir a los asegurados a que acten con la mayor diligencia posible en evitar la
ocurrencia de siniestros. Desde el punto de vista tcnico hay dos tipos de franquicias: las condicionales o
simples y las incondicionales absolutas. En las primeras el asegurador solo indemniza el dao que exceda
la suma o el porcentaje establecido en la pliza; en las segundas - tambin conocidas como franquicias
deducibles- el asegurador se hace cargo de los daos cuando su monto supere el importe establecido en la pliza y
en tal caso, la indemnizacin a pagar ser, solamente, en exceso de dicha franquicia.
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fueran necesarios y que si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador
reembolsar los gastos y costas en la misma proporcin.
A veces se presentan dudas sobre si esto de la direccin del proceso es una obligacin
del asegurador o es un derecho suyo que puede o no ejercer segn su discrecionalidad.
Halpern-Morandi explican muy claramente que la direccin del proceso es una carga
para el asegurado y que a esa carga le corresponde la obligacin del asegurador de asumir
esa direccin. 25 Sin embargo, los distinguidos autores dicen que la Ley de Seguros no lo
dispone expresamente, pero que ello resulta de lo que disponen los artculos 109,110, a), 115,
etc.
Yo, con todo el respeto que me merecen los recordados maestros, creo que la Ley de
Seguros s consagra la obligacin del asegurador respecto a la direccin del proceso, en el
inciso a) de su artculo 109.
En efecto, dice la citada norma legal tras comenzar diciendo que los gastos de defensa
estn comprendidos dentro de la garanta de indemnidad otorgada por el asegurador - que
cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas
devengados hasta ese momento, dejando el asegurado la direccin del proceso .... Ergo, esta
normativa est diciendo, clara y positivamente, que hasta ese momento del pago de la suma
asegurada y sus accesorios, es el asegurador quien tiene la direccin del proceso y es recin a
partir de ese momento que la misma pasa a manos del asegurado.
Y quiero poner de manifiesto otra particularidad que presenta nuestra Ley de Seguros en
materia de gastos y costas judiciales y que ha dado lugar a algunas dudas cuando hubo que traer
a nuestro mercado asegurador algunas nuevas coberturas de responsabilidad civil de origen
anglosajn la de D&O por ejemplo 26
En mi opinin, el tema no ofrece dudas dentro de la Ley de Seguros ya que para ella las
costas judiciales incurridas en defender al asegurado frente al reclamo de un tercero, son un
gasto de salvamento para evitar una perdida o disminuir sus consecuencias y por ende a cargo
del asegurador, aun en el caso en que, con dicho pago, se exceda la suma asegurada.27
25
Conforme Halpern-Morandi, op. cit. pag. 477 y subs. Es importante tener presente que la direccin del
proceso es una carga u obligacin para el asegurado y que el incumplimiento de la misma puede generar su
responsabilidad frente al asegurador como sera una defensa nacida despus del siniestro, no sera oponible al
tercero que cita en garanta al asegurador, de acuerdo a lo que dispone el artculo 118, 3era. parte, aunque lo que
eventualmente deba pagar dicho asegurador al reclamante, podra luego repetirlo del asegurado que no cumpli con
la carga de otorgarle la direccin del proceso-.
26
En esas jurisdicciones es habitual que el lmite de la pliza en caso de siniestro comprende no solo las
indemnizaciones a cargo del asegurador, sino tambin los gastos de defensa.
27
Por supuesto, con las limitaciones que resultan de los artculos 110 y 111 de la Ley de Seguros. Ver tambin sobre
este tema Lascano Quintana G. y Poms F., El contrato de seguro, pg. 161 y subs. En otras palabras, los gastos
de defensa son una obligacin adicional a cargo del asegurado por encima del lmite de la suma asegurada:
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El rgimen legal establecido en este artculo 158 reconoce como antecedentes la Ley de Seguros de Alemania de
1908, la de Austria y la de Suiza. Segn el referido artculo 158, los artculos 5, 8, 9, 34 y 38 son inmodificables,
mientras los 6. 7 , 15, 18 segundo prrafo, 19, 29, 36, 37, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 114, 116, 130, 132, 135 y 140
son modificables solo en beneficio del asegurado.
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no se pueden variar por acuerdo de parte aquellos que sean inmodificables por su letra o
naturaleza.
Y me parece que sobre este artculo 118, junto con el 116, se estructura todo el sistema
de los seguros de responsabilidad civil que consagran los artculos 109 a 120 de la Ley de
Seguros, el que se apoya en el principio de que el asegurador debe mantener indemne al
asegurado frente al reclamo de un tercero, razn esta por la cual tal artculo 118 debera
considerarse como inmodificable por su letra o naturaleza 29
o0o
29
Sobre el tema ver Morandi J.C.F., Estudios de Derecho de Seguros, pg. 402 y subs; ver tambin Stiglitz-Stiglitz,
en Seguro contra la Responsabilidad Civil, pg. 146 .
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