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Arias Gmez, J. E. y Chaparo Zambrano, M. L. (2008). Coop-Uniminuto, Microcrdito Educativo para el desarrollo. Proyecto Social: Revista de relaciones laborales, 12(12), pp. 179-190
RESUMEN
Las microfinanzas se han convertido en una alternativa para superar las condiciones
adversas que afrontan un alto porcentaje de la poblacin, especialmente en pases latinoamericanos. UNIMINUTO lidera una propuesta que integra la calidad acadmica, la
1
Los autores agradecen a los miembros del equipo de investigacin Microfinanzas, Desarrollo y
economa Solidaria MIDES de UNIMINUTO y a los estudiantes del Programa de Administracin de Empresas.
2
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I. INTRODUCCIN
En 1955 en Bogot D.C., un sacerdote llamado Rafael Garca-Herreros Unda,
perteneciente a la Comunidad de Jess y Mara, di los primeros pasos en un emprendimiento para la construccin de un tejido humano y social basado en condiciones de
igualdad, participacin, acceso y equidad.
En dicho marco empresarial, en el ao 2001, UNIMINUTO-Corporacin Universitaria Minuto de Dios3 promovi la creacin de la, en ese momento llamada,
Precooperativa Multiactiva de la Corporacin Universitaria Minuto de Dios Coop-
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6
Entrevista del equipo de investigacin a un trabajador de UNIMINUTO, que colabor en los
primeros aos de la Organizacin Minuto de Dios.
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con la materia, el espritu y el alma para establecerse como sujeto dentro de una comunidad y en continua interaccin con sus semejantes, se fueron fundando entidades que
convergen en la Organizacin Minuto de Dios y que ofrecen servicios centrales relacionados con: la educacin como UNIMINUTO y la Corporacin Educativa Minuto
de Dios [CEMID]; el empleo como MD Confecciones y Al Minuto CTA.; la evangelizacin como la Corporacin Centro Carismtico Minuto de Dios, las Libreras Minuto
de Dios, las Emisoras Minuto de Dios y Lumen 2000 TV; la salud Corporacin Salud
Minuto de Dios; el sector rural FUNDASES y las microfinanzas con el Programa
Contigo y Coop-Uniminuto.
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8
La legislacin colombiana contempla la figura de los grupos precooperativos los cuales, segn el Decreto 1333 de 1989, son transitorios de duracin limitada, que deben, adems de funcionar dentro del marco
de la economa solidaria, adelantar las etapas del proceso evolutivo hacia cooperativa plena, en sus aspectos econmicos y financieros, de mejoramiento comunitario y proyeccin social. La constitucin de una precooperativa
se har con un mnimo de cinco fundadores.
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disciplina del conocimiento los de Administracin e Ingeniera Civil fueron los que
ms demanda de crditos lograron con 157 y 152 respectivamente, representando
entre los dos el 34,8% de los crditos otorgados. El 44,7 de los crditos fueron para
estudiantes de Tecnologa en Informtica, Comunicacin Social Periodismo, Licenciatura en Informtica y Licenciatura en Bsica. Los dems programas representan
cada uno por separado menos del 6% de la financiacin otorgada y en conjunto el
20,6%.
Un primer indicador hace referencia a la proporcin de estudiantes matriculados
que lo hicieron a travs de crdito. En ese sentido el 43% de los estudiantes, que
se matricularon en UNIMINUTO, lo hicieron gracias al crdito educativo otorgado directamente por la Precooperativa; este hecho, visto por programa acadmico,
presenta que para Ingeniera Civil el 58% de sus estudiantes ingresaron con crdito
educativo siendo el programa con mayor porcentaje en esta relacin. Administracin,
que es el programa con mayor nmero de estudiantes matriculados, ocupa el sptimo
lugar del indicador con un 39,65% de alumnos financiados frente a los matriculados.
Licenciatura en Bsica muestra el segundo lugar con un 48,08%. Un caso especial, y
para destacar, es el del Programa de Trabajo Social, que se lanzaba en este perodo y
que ocupa el tercer lugar teniendo de los 46 estudiantes matriculados 21 financiados
equivalente al 45,65%; hecho significativo que demuestra, para las Instituciones de
Educacin Superior [IES], la importancia del crdito educativo en temas de mercadeo
y divulgacin.
Fue interesante esta primera experiencia crediticia al generar mayor conocimiento
sobre la temtica de las microfinanzas al interior de la Precooperativa, al brindar la
oportunidad de ajustar el programa de financiacin de matrculas y permitir a UNIMINUTO: i) cumplir con el principio sealado en su Plan de Desarrollo de Educacin
para todos, ii) implantar la semilla para la estructuracin de un sistema de educacin
superior para el pas, iii) ampliar la cobertura de sus programas acadmicos y iv) ser
reconocida como una de las entidades que promueve oportunidades de equidad y justicia social en el pas.
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El microcrdito educativo evolucion y permiti obtener, a travs del tiempo, algunos indicadores importantes:
Tabla 1: Evolucin de los crditos educativos diferentes lneas.
Total nacional Perodo 2001-2 a 2005-2
Crditos
Perodo
No.
$MM
2001-2
888
584
2002-1
1.010
685
2002-2
2003-1
2003-2
2004-1
1.075
1.637
1.923
2.080
796
1.159
1.236
1.392
2004-2
2.163
1.376
2005-1
2.618
1.653
2005-2
2.447
1.535
15.841
10.416
Total acumulado
185
I
529
350
302
487
827
38
11
2.544
26%
II
382
230
212
329
525
26
2
1.706
17%
III
285
180
145
268
372
12
1.262
13%
IV
235
141
97
252
292
8
1.025
10%
Semestre
V
171
117
77
241
238
5
849
9%
VI
134
93
61
236
200
4
728
7%
VII VIII
77
64
96
85
41
32
194 188
173
93
4
2
586 464
6%
5%
IX
37
87
12
59
82
277
3%
X
62
78
4
62
158
364
4%
Total
1.976
1.457
983
2.316
2.960
99
13
9.804
100%
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ingresado a los ltimos dos aos de carrera lo que lleva a esperar ms tiempo
para ver una mejora del indicador.
b. El tipo de estudio: El 3% de los crditos otorgados corresponden a estudiantes
de programas que no conducen a grado (educacin continuada). Los crditos
para especializaciones (un ao) sumados a las tecnologas (tres aos) son el
21%, lo que permite deducir que el mayor porcentaje de la financiacin corresponde a carreras de larga duracin: profesionales (cinco aos) y licenciaturas
(seis aos) que equivalen al 75% de los crditos; por tanto, al cruzar esta informacin con la mencionada en el literal (a) se tiene que los estudiantes que se
beneficiaron con crdito educativo en los primeros aos de funcionamiento del
programa se deben estar graduando a partir del segundo perodo del 2006 con
la consecuente mejora del indicador.
Sin embargo el porcentaje del 33% de graduados gracias al microcrdito, y luego
de cuatro aos de oferta que comprende el perodo correspondiente a este estudio,
permite afirmar que efectivamente la propuesta solidaria de La Universidad a travs
de Coop-Uniminuto y la comunidad acadmica, viene cumpliendo el ideal y objetivo
de: facilitar el acceso a la Educacin Superior mediante planes de financiacin.
Un ltimo aspecto que se seala es el relacionado con los niveles de mora de la
cartera, el cual representa un indicador importante para las instituciones microfinancieras pero que se espera estudiar y profundizar en una nueva investigacin de carcter financiero. Sin embargo, se puede comentar que al cierre del semestre, en diciembre de 2001, primero con crdito educativo, este indicador alcanz un 30,5% que es
alto frente al mercado pero que empez a sealar una dinmica, recurrente a travs del
tiempo, que tiene que ver con la cancelacin de la obligacin financiera y la obtencin
del paz y salvo al momento de iniciar un nuevo perodo acadmico. La siguiente tabla
presenta el estado de la cartera al ao 2005 el cual mejor ostensiblemente.
Tabla 3: Mora Perodo 2001-2 a 2005-2.
A noviembre de 2005
Perodo
% de mora
2001-2
2,0%
2002-1
1,6%
2002-2
2.0%
2003-1
2,2%
2003-2
2,7%
2004-1
3,8%
2004-2
5,4%
2005-1
9,2%
2005-2
10,6%
Para finalizar se presentan alguna cifras extractadas de los estados financieros que
muestran la evolucin econmica de Coop-Uniminuto y permiten mirar, en prospectiva, la proyeccin de la misma como emprendimiento solidario sostenible.
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% de incremento o disminucin
2003
2004
2005
02 vs. 01
03 vs. 02
04 vs. 03
05 vs. 04
253
603
923
1.098
143
138
53
19
Activo
104
Pasivo
42
41
100
159
250
-2
144
59
57
Patrimonio
62
212
503
764
848
242
137
52
11
% de incremento o disminucin
Dic-01
Dic-02
Dic-03
Dic-04
Dic-05
02vs.01
03vs.02
04vs.03
05vs.04
Ingresos
32
233
405
529
535
628
74
31
Egresos
216
318
480
525
2.600
47
51
Excedente
24
17
87
49
10
-29
412
-44
-80
Al ver las cifras que presenta, el Estado de Resultados para estos cinco primeros
aos, se puede observar que los ingresos han aumentado en trminos nominales aos
tras ao, sin embargo en trminos relativos se presenta una disminucin en la dinmica
del incremento; en ese sentido cabe la pena sealar que los ingresos de la Precooperativa estn representados, para esta primera etapa de estudio, por los resultados del Call
Center, los intereses derivados de la cartera educativa, los intereses por otros crditos
y los excedentes generados por los servicios de bienestar.
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9
En el ao 2006 Coop-Uniminuto, acogindose al mandato consagrado en la Ley 79, solicit a la
Superintendencia Solidaria la conversin y reconocimiento como grupo Cooperativo, conversin que ya fue
autorizada.
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CURRCULUM VTAE
Jefferson Enrique Arias Gmez, Administrador de empresas, Especialista en Gerencia Social y Doctor en Direccin de Empresas. Docente investigador de UNIMINUTO-Corporacin Universitaria Minuto de Dios con ms de 14 aos de experiencia
en trabajo social y solidario. Coautor de libros como Pautas para el fortalecimiento
de los directivos de organizaciones solidarias y Gestin efectiva de organizaciones
solidarias.
Mary Liliana Chaparro Zambrano es Administradora y Especialista en Gerencia Social; docente en temas administrativos y organizacionales, coordina prcticas
sociales en UNIMINUTO; cuenta con experiencia en definicin y diseo de procesos
y procedimientos organizacionales y de talento humano. Coautora de los libros: Pautas
para el fortalecimiento de los directivos de organizaciones solidarias y Gestin efectiva de organizaciones solidarias.
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