LOS SEGUROS

CONCEPTO
Es un instrumento financiero por el cual se otorga una Suma Asegurada en
caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia. La aseguradora pagar a los
beneficiarios la suma asegurada en caso de invalidez, supervivencia
o muerte del asegurado, de acuerdo a las condiciones contratadas, siendo
requisito fundamental que la pliza se encuentre vigente.
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir
un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como
puede ser un accidente o un incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si
existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo:

Los riesgos de los incendios.

Los riesgos de las cosechas.
La duracin de la vida de uno o ms individuos.
Los riesgos del mar.
Los riesgos de los transportes por aire o tierra.

LOS PRINCIPIOS DEL SEGURO

Son los fundamentos doctrinarios en los que se basa el Seguro Privado:
a. Principio de Mutualidad. Las prdidas de pocos son cubiertas por la
contribucin de muchos. Segn este principio, que merece ser el primero o
ms antiguo, las primas pagadas por una colectividad de aseguradores sirve
para reponer, reparar o indemnizar las prdidas de quienes sufran siniestros.
b. Principio de Mxima Buena Fe.- Conforme a la cual tanto el asegurado
como el asegurador tienen que obrar slo con la verdad, el primero
describiendo o exponiendo el riesgo tal cual es, sin eludir ni ocultar nada, a fin
de que el asegurador ? al apreciarlo debidamente- lo cubra por equidad. Es
obligacin tambin del asegurador obrar de buena fe en la atencin del
siniestro.
Violacin de la Mxima Buena Fe
a.-) Omisin.- falta de declaracin de forma inadvertida de un hecho
sustancial o por pensar que podra no ser de inters.
b.-) Ocultamiento, eliminacin intencionada de un hecho sustancial.
c.-) Tergiversacin fraudulenta, declaracin que se hace con la intencin
de engaar al asegurador, con conocimiento, por quien la hace, de que es
falsa o temeraria. Una tergiversacin fraudulenta que cause prdidas al

asegurador le da derecho a accin por los daos y perjuicios derivados de

ella.
Tergiversacin no fraudulenta, declaracin inexacta referente a hechos
sustanciales, que quien la realiza considera veraz.
c. Principio de Indemnizacin.- El seguro no es para ganar, el seguro es
para no perder. Segn el contrato de seguro una prdida o dao que ocurra,
obliga al asegurador a resarcirlo o indemnizarlo a fin de poner el bien en las
mismas condiciones en que se encontraba inmediatamente antes del siniestro.
Si la reparacin beneficia al asegurado va contra este principio, pues el seguro
no puede ser objeto de lucro. Lo que debe esperar el asegurado es no perder.
d. Principio del Inters Asegurable.- Debe concurrir en quien desee la
cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio
para su patrimonio.
Este principio se entender ms fcilmente si se tiene en cuenta que lo que se
asegura es decir el objeto del contrato nos es la cosa amenazada por un
peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca.
El inters asegurable no es slo un requisito que imponen los aseguradores,
sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora,
sin la cual sera imposible cumplir su funcin protectora en la sociedad.
Desde un punto de vista tcnico, la existencia de contratos sin inters
asegurable producira necesariamente un aumento de la siniestralidad.
Desde un punto de vista econmico, ha de pensarse que un aumento de la
siniestralidad motivara una elevacin de las primas y el asegurado habra que
pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo,
perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que habra de
soportar una carga econmica superior a la debida.
LAS FUNCIONES DEL SEGURO
El Seguro cumplen bsicamente las siguientes funciones:
a. Funcin Indemnizatoria.
El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la
prdida o dao que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como
a su patrimonio.
La indemnizacin es la cantidad de dinero que desembolsa la compaa de
seguros a favor del asegurado, al producirse un hecho que pueda daar a la
persona asegurada o a su patrimonio.
El asegurador puede cumplir con la obligacin de indemnizar de diversos
modos:
a.- Pagando en efectivo el importe tasado de los daos.
b.- Reparando o reemplazando a su cargo el objeto daado.
c.- Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.
b.- Funcin Financiera.-

Cumple esta funcin en la medida que administra eficientemente el dinero que

recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir
el pago.
La funcin financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas
pagadas por el asegurado, con el propsito de buscar una menor carga futura
para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo
imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que
la consolidan.
EL ASEGURADOR
Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume de forma
profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio llamado prima. Rigen
su actividad una normativa muy amplia y compleja, a travs de la cual se
garantiza su cumplimiento de su funcin econmica y social, Su actividad
consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs
de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los
reaseguros aceptados.
Caractersticas:
Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una persona
natural.
Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el
territorio nacional.
En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro pas, no
existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario
tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos comos asegurado
no se podr recurrir a la Superintendencia.
EL ASEGURADO
Es la persona natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su
persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de proteccin contra
el riesgo cubierto por el asegurador.
Obligaciones del asegurado:

Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido en el

Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago.
Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a
informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto
asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado
En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se
consigna en el Contrato de Seguro.
Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como aportar
elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuanta.

LAS CLASES DE SEGUROS

La Clasificacin clsica es la que agrupa los seguros en dos: Seguros

Patrimoniales y Seguros Personales.
A. Seguros Patrimoniales o de Daos
Se refieren a la cobertura de cosas o bienes tales como Incendio, Robo; Cascos,
Transportes Martimos. Este grupo se caracteriza por tener un lmite de suma
asegurada hasta su valor real. Estos seguros de daos son de estricta
indemnizacin, siendo preciso para su validez que en el momento de su
contratacin exista un inters asegurable.
B. Seguros Personales
Comprende las diferentes modalidades de los seguros sobre la vida y otros
vinculados a la persona humana, tales como la enfermedad, la asistencia
mdica, los accidentes personales, la invalidz , entre otros. Se caracterizan
por contratarse por sumas aseguradas variables y prcticamente ilimitadas.
SEGURO DEL HOGAR
Es el seguro que protege integralmente su vivienda. La cobertura incluye la
proteccin del casco y acabados, as como su contenido. Este seguro le permite
recuperar su casa en caso de ser afectada por una catstrofe, liberando al
asegurado de gastos que podran ser muy onerosos originados por daos que
puedan sufrir las instalaciones de agua, desage, elctricas y de gas. Este
seguro, por tanto, brinda una amplia proteccin no slo a la vivienda, sino
tambin a los bienes y pertenencias que el Asegurado tenga en ella.
SEGURO DE VIDA
El objeto de este Seguro es la vida del asegurado y el pago de la indemnizacin
pactada en el contrato de seguro, depende de la muerte o de la sobrevivencia
del asegurado a una fecha determinada. Los seguros de vida pueden ser
contratados por toda la vida del asegurado o por un perodo de tiempo
determinado. En el primer caso se trata de un seguro de vida universal o
seguro de vida entera y la aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte
del asegurado, siempre que a dicha fecha el contrato de seguros se encuentre
vigente. En el segundo caso se trata de un seguro de vida temporal, en el que
la aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el asegurado fallece
dentro de la vigencia del contrato, si sobrevive a dicho plazo no habr lugar al
pago de indemnizacin.
SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES
Cubre el riesgo de muerte, invalidez o incapacidad del asegurado, slo por
causa de accidente previsto en la pliza. Las coberturas que se otorgan van
desde la desmembracin, prdida de los miembros, pasando por los gastos de
curacin, hasta la incapacidad total o muerte, por un capital o lmite fijado. En
caso de prdidas parciales, una escala de porcentajes del capital mximo, se
aplica para efectos de la indemnizacin
SEGURO DE ACCIDENTES DE TRABAJO

Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de

lesiones corporales sufridas por un trabajador con ocasin o como
consecuencia del trabajo que ejecuta.
SEGURO DE DESGRAVAMEN
Es una modalidad del seguro de vida, por la cual a la muerte del asegurado, la
empresa de seguros se har cargo de la liquidacin de los crditos vencidos y
no vencidos del asegurado, frente a su acreedor, al momento de su muerte.
SEGURO DE AUTOMVILES
Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de
accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos.
Las coberturas que otorga este Seguro son: daos personales que comprenden
una indemnizacin por muerte, invalidez, e incapacidad de las vctimas del
accidente, as como tambin el pago de los gastos de atencin mdica,
hospitalaria, quirrgica, farmacutica y gastos de recuperacin o de
rehabilitacin del accidentado y los daos materiales que comprenden la
indemnizacin a terceros por los perjuicios ocasionados por el asegurado a
terceros en su patrimonio, como consecuencia del accidente.
SEGURO DE AVIACIN
Aquel que tiene por objeto indemnizar frente a la eventualidad de que una
aeronave asegurada sufra un accidente. Cubre los daos personales sufridos
por las personas transportadas, la responsabilidad civil frente a terceros por los
daos ocasionados en su patrimonio, como consecuencia del accidente, los
daos producidos a las mercancas y los daos sufridos por el avin.
SEGURO DE ASISTENCIA MDICA
Es aquel que brinda asistencia mdico-farmacutica, a travs de una
establecimiento de salud afiliado a la aseguradora o con el que haya celebrado
un contrato de prestacin de servicios, o cuando los gastos en que incurra el
asegurado sean reembolsados por la aseguradora.
SEGURO DE SEPELIO
La aseguradora a la muerte del asegurado otorga a los beneficiarios
nombrados en la pliza de seguro una indemnizacin y presta los servicios
funerarios de manera directa o a travs de una empresa funeraria con la cual
haya suscrito un contrato o reembolsa los gastos efectuados a la persona que
demuestre haber sufragado el servicio funerario del accidentado contra
entrega de los documentos que as lo acrediten.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Es el seguro por el cual el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado por el dao que pueda sufrir en su patrimonio a consecuencia de las
reclamaciones que le efecte un tercero, por la responsabilidad civil en que el

asegurado o sus dependientes, hayan podido incurrir ocasionndole perjuicios:

Este seguro otorga cobertura al asegurado por las cantidades de las que
resulte ser civilmente responsable, por la constitucin de fianzas judiciales que
le sean requeridas y por los gastos judiciales que se deriven de la defensa del
asegurado
SEGURO DE ROBO
El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos
a consecuencia de la desaparicin, deterioro o destruccin de los objetos
asegurados causados por robo o tentativa de robo
SEGURO DE RENTA
Es una modalidad del seguro de vida por la cual el asegurador se obliga frente
al tomador o contratante a entregar al asegurado o beneficiarios, al
vencimiento del contrato de seguros, una renta peridica, vitalicia o temporal,
segn los trminos pactados.
LOS SEGUROS OBLIGATORIOS QUE TENEMOS EN EL PER
Seguro Vida
Establecido por el Decreto Legislativo N 688 Ley de Consolidacin de
Beneficios Sociales del 01 de noviembre de 1991,
En virtud del citado Decreto se dispuso que el trabajador empleado u obrero
tiene derecho a un seguro de vida a cargo del empleador, una vez cumplidos
cuatro aos de trabajo, al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador est
facultado para contratar el seguro a partir de los tres meses de servicio del
trabajador.
Este seguro de vida es grupal, los pagos se realizan de forma mensual.
Son sus beneficiarios el cnyuge o conviviente del trabajador y los
descendientes, slo a falta de aquellos corresponde a los ascendientes y
hermanos menores de dieciocho (18) aos.
Coberturas:
Fallecimiento natural del trabajador, en este caso se abonar a sus
beneficiarios diecisis (16) remuneraciones que se establecen en base al
promedio de lo percibido por aqul en el ltimo trimestre previo al
fallecimiento.
Fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, caso en el que se
abonar a los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones percibidas por el
trabajador en la fecha previa al accidente.
Invalidez total o permanente del trabajador que se origine en un accidente,
caso en el que se abonar treinta y dos (32) remuneraciones mensuales
percibidas por el trabajador en la fecha del accidente. Ese capital se le abonar

al trabajador o ante impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado

especial.
Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo-SCTR
Este seguro, de obligatoria contratacin, fue instituido por la Ley N 26790 Modernizacin de la Seguridad Social en Salud- y Reglamento aprobado por
Decreto Supremo N 03-98-SA del 13 de abril de 1998.
El SCTR otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a
los trabajadores, empleados y obreros, siempre que sean afiliados regulares al
Seguro Social de Salud y que laboren en un entro de trabajo en el que la
entidad empleadora realiza las actividades de riesgo descritas en el Anexo 5
del Decreto Supremo N 009-97-SA.
Son asegurados obligatorios del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo,
la totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan
las actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 del mencionado Decreto
Supremo, sean empleados u obrero, sean eventuales, temporales o
permanentes.
Otorga las siguientes coberturas:
a.-) Asistencia y asesoramiento preventivo promocional en salud ocupacional a
la entidad empleadora y a los asegurados.
b.-) Atencin mdica, hospitalaria y quirrgica cualquiera que fuere el nivel de
complejidad; hasta la recuperacin total del asegurado o la declaracin de una
invalidez permanente total o parcial o fallecimiento. El asegurado conserva su
derecho a ser atendido por el Seguro Social en Salud con posterioridad al alta o
a la declaracin de la invalidez permanente, de acuerdo con el Artculo 7 del
Decreto Supremo N 009-97-S.A.
c.-) Rehabilitacin y readaptacin laboral al trabajador asegurado invlido
d.-) Aparatos de prtesis y ortopdicos necesarios para el trabajador asegurado
invlido bajo este seguro
Esta cobertura slo puede ser contratada por la Entidad Empleadora , a su libre
eleccin, con cualquiera de las siguientes entidades prestadoras:
ESSALUD: Empresa Nacional de la Seguridad Social en el Per
EPS: Entidad Prestadora de Salud
La cobertura de Invalidez, Muerte y sepelio, que protege obligatoriamente al
asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte
producida como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad, otorga
las siguientes prestaciones mnimas:

Pensin de sobrevivencia
Pensin de invalidez
Cobertura de los Gastos de Sepelio

Esta cobertura la contrata el empleador con

Una compaa de seguros
La Oficina de Normalizacin Provisional ?ONP
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito ?SOAT
Ver Suplemento Especial que contiene amplia informacin sobre l ?Link
Seguro de Responsabilidad Civil para Propietarios de canes
De aplicacin a canes potencialmente peligrosos por los daos a terceros
que pueda causar ste.

Se crea por Ley N 27595 de fecha 13 de diciembre de 2001 ? Ley que regula
el Rgimen Jurdico de canes y con Reglamento, aprobado por Decreto
Supremo N 06-2002-SA de 21 de junio de 2002, por los cuales se establece
que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en el
Artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad
civil contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura
del seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en
la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el
registro del can y la licencia para el propietario.

EL CONTRATO DE SEGUROS
DEFINICION:
El Contrato de Seguros es un documento a travs del cual, las Aseguradoras se
comprometen a resarcir el dao o a pagar una suma de dinero si ocurre un
evento establecido en el mismo y, el contratante/asegurado de pagar una
prima con el fin de estar protegido.
CARACTERSTICAS
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:
1. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye
un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.
2. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su
perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador
suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo
previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos
del seguro.
3. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y
obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto

seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se

obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a
un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".
4. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un
enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del
seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin
del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que
queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".
5. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el
asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la
posibilidad de que se produzca el siniestro.
6. Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las
partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua,
a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.
7. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre
discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador,
no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o
rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las
clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera
podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad
y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.

ELEMENTOS :

Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador de indemnizar

1 EL INTERES ASEGURABLE ."Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin
se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado
en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un
perjuicio para su patrimonio.
2.
EL RIESGO ASEGURABLE :

"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial.
El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina
riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.."
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el
caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido
inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto
desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que
acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Es incierto y aleatorio

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este
deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben
limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
3. LA PRIMA:
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar
el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que
ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta
la duracin del seguro, el grado de probabilidadde que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta
razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la
prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos
gastos los ms importantes son:
4. Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.
5.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas.

6.

Gastos de administracin y propaganda.

7.

Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y
ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.

8.

Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular
la posibilidad de un riesgo mayor.

Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara
prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara

de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera
abonar por su seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de
vida, durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una
posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.

4. OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:

Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de
seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de
pleno derecho.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si
bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento
esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo,
siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.

El SOAT
El seguro en el ms estricto sentido repara el dao causado al asegurado, pero
en el caso del SOAT no slo al asegurado y a los ocupantes de un vehculo, sino
tambin a los peatones que pudieran verse afectados por un accidente de
trnsito, en atencin a su esencia netamente social. En el caso del SOAT el
beneficiario es la sociedad en su conjunto. El SOAT es un seguro obligatorio
establecido por Ley con un fin netamente social. Su objetivo es asegurar la
atencin, de manera inmediata e incondicional, de las vctimas de accidentes
de trnsito que sufren lesiones corporales y muerte.
Caratersticas

Cubre a todas las personas que resulten vctimas de un accidente de trnsito, sin
importar la causa del accidente.

No tiene lmite el nmero de personas que pueden ser afectadas.

Las sumas aseguradas no se reducen con la ocurrencia de los accidentes.

No se necesita pronunciamiento de autoridad alguna para atender a las vctimas.

Todos los vehculos automotores que circulen por el territorio nacional deben
contar con el SOAT.

El pago de las respectivas indemnizaciones se har sin ninguna investigacin

respecto a la responsabilidad en el accidente.

Beneficios
Cubre los siguientes riesgos por cada persona, ocupante o tercero no ocupante de
un vehculo automotor asegurado:

Muerte c/u Cuatro (4) UIT S/. 15,400

Invalidez permanente c/u hasta Cuatro (4) UIT S/. 15,400

Incapacidad temporal c/u hasta Una (1) UIT S/. 3,850

Gastos Mdicos c/u hasta Cinco (5) UIT S/. 19,250

Gastos de sepelio c/u hasta Una (1) UIT S/. 3,850

(*) La UIT Unidad Impositiva Tributaria - es equivalente a S/. 3,850

5.- Exclusiones
Los siguientes accidentes no son cubiertos por el SOAT:

Los causados en carreras de automviles y otras competencias de

vehculos motorizados.

Los ocurridos fuera del territorio nacional.

Los ocurridos en lugares no abiertos al trnsito pblico.

Los ocurridos como consecuencia de guerras, eventos de la naturaleza u

otros casos fortuitos o de fuerza mayor originados por causas ajenas a la
circulacin del vehculo automotor.

El suicidio y la comisin de lesiones auto inferidas.

6.- Obligaciones del tomador del SOAT

Declarar el verdadero uso del vehculo automotor.

Pagar la prima correspondiente contra entrega del correspondiente

Certificado de Seguro.

Mantener durante la vigencia de la pliza, el uso del vehculo declarado en

el Certificado SOAT, debiendo comunicar por escrito a la compaa de
seguros, oportunamente, cualquier variacin en dicho uso. La compaa de
seguros podr modificar el Certificado de Seguros de acuerdo con el nuevo
uso y cobrar o devolver la prima que corresponda.

No permitir la conduccin del vehculo automotor por menores de edad,

personas que no posean licencia de conducir o que tenindola no
corresponda a la categora requerida para el vehculo asegurado, personas
en estado de ebriedad, de drogadiccin o en situacin de grave
perturbacin de sus facultades fsicas o mentales.

Comunicar a la compaa de seguros la transferencia de propiedad del

vehculo automotor en el plazo de cinco (5) das de ocurrido el hecho.

Avisar de inmediato la ocurrencia de un accidente de trnsito a la

Compaa de Seguros, salvo caso de impedimento debidamente justificado.
Asimismo, dejar constancia del accidente de trnsito en la delegacin de la

Polica Nacional del Per ms cercana, exhibiendo el certificado de seguro

correspondiente a la pliza en vigencia.

Formalizar por escrito el aviso de la ocurrencia del siniestro a la compaa

de Seguros.

7.- Por qu es necesario el SOAT?

Al comentar la trascendencia de un Seguro eminentemente Social como el
SOAT debemos detenernos a pensar por un momento en los Accidentes de
Trnsito y sus consecuencias de lesiones, discapacidad, muerte y dolor, que por
su volumen e impacto han sido calificados por la Organizacin Mundial de la Salud
como un problema de salud pblica y que requiere, por tanto, de urgentes
medidas. Pensamos que reducir los accidentes de trnsito requiere de una Poltica
Integral de Estado. A continuacin algunas cifras que lo sorprendern:

El Per tiene alrededor de 1500,000 vehculos automotores (incluyendo

mototaxis).

En Lima transitan el 70% y en provincias el 30%.

El 70% son de uso particular, el 20% de servicio pblico de pasajeros y el

10% de carga.

Los vehculos con SOAT llegaron a ser 985,000 a nivel nacional; hoy no
alcanzan los 910,000 debido a falsas expectativas de SOAT regionales
promovidos por Gobiernos Regionales, Fondos contra accidentes de
trnsito administrados por los mismos transportistas y promovidos por
algunas Municipalidades, con la creencia que su precio es ms barato.

El SOAT ha atendido a la fecha alrededor de 280,000 victimas.

Del total de victimas atendidas ms de 12,000 fallecieron y 268,000

quedaron lesionados. (algunos inclusive invlidos e incapacitados).

El 61% de las victimas las ocasiona el servicio pblico, el 32% el particular

y el 7% los servicios de carga y otros.

El 65% de las victimas son ocupantes y el 35% son peatones.

El SOAT a la fecha ha atendido siniestros por ms de US$ 200000,000

El 60% de dicho importe corresponde a gastos de curacin, 28% a muerte y

el 12% a invalidez permanente, incapacidad temporal y sepelio.

Los Hospitales del Ministerio de Salud a nivel nacional, tienen una tarifa
mayor para victimas del SOAT.