1 Nivel Enseanza Media de

Adultos
CONSUMO Y CALIDAD DE VIDA
EL AHORRO
El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una
empresa, una administracin pblica, etc. Igualmente el ahorro es la parte de la renta que no se destina
al consumo, o parte complementaria del gasto. Se entiende como ahorro a la parte del ingreso que no
se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras, a travs de algn sistema provisto por
una institucin autorizada por la ley para captar dinero del pblico, tal como una cuenta o tarjeta de
ahorros, un depsito a plazo o una cuenta de ahorro previsional voluntario, en caso de quienes trabajen.
Tal como una caminata no se puede hacer sin dar un primer paso, el ahorro no se puede conseguir con
un solo monto de dinero. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de manera regular
durante un perodo de tiempo. Y, como en el caso de la caminata, sta va a ser ms larga y permitir
llegar ms lejos, mientras ms pasos se vayan dando, en el caso del ahorro se contar con ms, si
durante ms tiempo se va guardando una cantidad de dinero.
El ahorro es la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una
empresa, etc.
Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un supervit de
dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentara un dficit. Desde para una persona, la
familia hasta un nacin, el ahorro es igualmente importante, ya que si todos ahorran no ser necesario
que las personas, empresas o el Estado pidan recursos en el exterior. Esto, en general, facilita e incentiva
la actividad econmica y el crecimiento en un pas. Desde tiempos remotos ya se tena el concepto de
ahorro, se practicaba en los pueblos de la antigedad, cuando civilizaciones como Egipto, China, Inca,
etc. acostumbraban guardar el fruto de sus cosechas.
Posteriormente en el medioevo se organiz mejor el sistema de ahorro, tanto as que en 1462 se form la
primera Organizacin del Ahorro para proteger a sus integrantes de la usura, fue creada por monjes
franciscanos y se le llam "Monte de Piedad". Es por esta misma poca que se organizaron los "Bancos"
y se crearon los primeros cheques de viajero.

Tipos de ahorro

Ahorro Macroeconmico: es la diferencia entre el ingreso y el consumo.

El ahorro pblico: lo realiza el Estado, el cual tambin recibe ingresos a travs de impuestos y otras
actividades, a la vez que gasta en inversin social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas,
hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc.

Ahorro nacional: El ahorro nacional es la suma del ahorro pblico y el privado.

Ahorro en forma individual: se refiere a cuando las personas guardan su ahorro en casa.

Ahorro en tandas.

Ahorro a travs de la compra de metales preciosos (oro generalmente).

En la compra de monedas extranjeras que no estn expuestas a fuertes devaluaciones y prdida de

su valor adquisitivo (dlares en la mayora de los casos).

A travs de cajas populares.

Por medio de los bancos.

Hay otras formas de ahorrar, por ejemplo, invirtiendo en la compra a crdito de un bien mueble o
inmueble, o en algn instrumento financiero que proporcione proteccin y confianza (acciones de
empresa o ttulos de crdito del gobierno, o bien, en un fondo de retiro).

La importancia del ahorro

El ahorrar ahora establece una reserva para el futuro, con el ahorro se puede prever la autosuficiencia
econmica para conformar un capital, que por pequeo que sea, cubrir compromisos futuros como
son:
* La educacin de sus hijos.
* El poder tomar una vacaciones y viajar.
* La posibilidad de comprar una casa.
* Para su jubilacin.
* Le sirve para solventar emergencias mdicas o de otro tipo.
* Le ayudar a mejorar su situacin financiera, por ejemplo al pagar sus cuentas pendientes y
mejorando su calificacin crediticia.
* A si tambin su ahorro lo puede invertir en usted mismo, en su educacin, entrenamiento laboral o
para establecer algn tipo de negocio.

Reajustes e Intereses
Lo interesante de ahorrar en una institucin financiera, es que sta le paga a las personas que le entregan
su dinero. A esta ganancia se le llama rentabilidad y se expresa a travs los intereses, los cuales varan
dependiendo de sus caractersticas, tales como el plazo, el tipo de ahorro y el tipo de moneda, entre
otros. A estos se agregan los reajustes que permiten mantener el valor adquisitivo del dinero que se
haya ahorrado, debido a que es el sistema ajusta el monto del ahorro, para mantenerlo con su mismo
valor respecto de la inflacin.
Finalmente, las instituciones financieras ofrecen diferentes alternativas de ahorro, con el fin de
acomodarse a la capacidad de ahorro de sus clientes.

Quin es un ahorrador?
Es la persona que reserva parte de sus ingresos para formar poco a poco su patrimonio individual o
familiar. Ello le brindar seguridad en el futuro y le permitir solventar los gastos para adquirir bienes y
servicios.

Factores que influyen para poder ahorrar

La cantidad de ingresos: Es mayor el estimulo de ahorro para el consumidor que cree que sus
ingresos futuros van a disminuir con relacin a los actuales. Esto sera como una planificacin del

consumo y de los ingresos obtenidos.

La seguridad de los ingresos futuros: Si se tiene una nocin incierta de los ingresos en el futuro, la
necesidad de ahorrar es mayor que cuando esos ingresos futuros estn ms asegurados.
Previsin del futuro: Cuando se le da menos valor a las necesidades futuras que las actuales, lo que
supone vivir ms en el momento actual y despreocuparse del futuro; esto acarrea un ahorro inferior.
La evolucin de los precios futuros: Si se espera que los precios de los bienes van a ser ms altos en
el futuro, la tendencia al ahorro ser menor que si se esperan unos precios estables o unos precios
inferiores.
El tipo de inters: Si los intereses generados del ahorro son altos, es probable una mayor tendencia a
ahorrar que si es bajo.
El salario: dependiendo del salario que se recibe, se tiene la posibilidad de ahorrar o no. Si una
persona obtiene un salario mensual bastante alto, lo ms probable es que ahorre la cantidad que no
gasta de su salario. Mientras ms alto es el salario, hay ms probabilidad de ahorro.
La inflacin: este es otro aspecto muy importante, ya que mientras mayor es la inflacin, menor es el
ahorro.

Cmo ahorrar

Estos pasos son imprescindibles para comenzar y continuar con el hbito del ahorro.

1. Establezca objetivos precisos: si quiere cumplir un plan de ahorros, debe comenzar por definir
claramente sus metas, es decir para que va a ahorrar. Teniendo un objetivo preciso, le ser ms fcil
resistir a la tentacin de gastar.

2. No tome decisiones solo: tome en cuenta a su pareja en su plan de ahorro y ejecucin, ya que
muchas veces tal proyecto no llega a concretarse por el simple hecho de que el compaero no logra
ponerse de acuerdo. En necesario entonces que ambos tomen en cuenta las necesidades o los sueos
del otro, estableciendo y alcanzando metas a corto plazo. De esta forma trabajarn juntos para el
beneficio de la familia.

3. Realice un presupuesto, diario o reporte: en l incluyan todos sus gastos fijos: el pago de la casa,
la compra de los alimentos, el transporte, etc. De este modo sabr en qu invierte su dinero.

4. Reduzca y distribuya sus gastos: una vez que ya sabe en qu invierte su dinero, el siguiente paso es
distribuirlo de manera adecuada para poder ahorrar. Para lograrlo enumere cada uno de sus gastos en

orden de importancia y cul de ellos considera que podra suprimir. Para estos casos, los expertos
recomiendan eliminar uno o dos gastos en vez de reducirlos todos al mismo tiempo.

5. De su sueldo, separe una cantidad mensual sin importar que sea poco: los expertos recomiendan
apartar inmediatamente una parte de su salario, apenas los haya cobrado y depositarlo enseguida en una
cuenta de ahorros. Ese dinero con el tiempo adquirir intereses que aumentaran sus ahorros. Recuerde,
no importa si la cantidad es pequea, lo importante es crear el hbito de guardar ese dinero de forma
sistemtica.

6. No toque sus ahorros: es mejor que deposite el resto de sus ahorros en una cuenta en la que no
tenga acceso al dinero. Por ejemplo, puede invertirlo a largo plazo, o abrir una cuenta que le imponga
una penalidad por retirar la cantidad antes de la fecha sealada.

7. No rechace programas de ayuda al empleado: algunas compaas ofrecen este tipo de apoyo que
le servir para acumular un fondo para el momento del retiro. Por lo general, este se obtiene de tomar
una cantidad mensual de su salario al que se le suma un inters anual. Al cabo de los aos, usted se
sorprender de todo lo que ha acumulado.

8. Sea ms creativo: a lo largo de todo el ao se gasta buena cantidad de dinero en celebraciones:

cumpleaos, fiestas de Navidad, Da de las Madres, Da del Padre, etc. Evite gastar tanto en regalos y
obsequie a sus seres queridos con algo hecho por usted mismo.

9. Mantngase informado: es importante que se actualice con relacin a los temas que tienen que ver
con la inversin de dinero. Pdale a un ejecutivo en su banco que lo oriente acerca de planes de ahorro,
tipos de cuentas bancarias, hipotecas, etc.

10. Piense en su familia como si fueran sus socios: discutan peridicamente el estado de su
economa, revisen el cumplimento de sus metas, etc.

Qu hacer con su ahorro

Se dice que la mejor forma para que el dinero ahorrado est seguro es abriendo una cuenta bancaria,
donde estar protegido y adems le ofrecer mayores beneficios al seguir creciendo, debido a los
intereses que los bancos le ofrecen.
Estas instituciones funcionan integrando cantidades importantes de dinero de otros ahorradores, que
sirven para apoyar la inversin en la industria, el campo y otras actividades que crean fuentes de

trabajo. Esto ayuda a que el pas progrese. Por eso se afirma que el ahorro interno de un pas fortalece
la economa nacional.

Ventajas de ahorrar en los bancos

* Una institucin bancaria le permite manejar fcilmente su dinero, ya que a travs de una tarjeta de
dbito que el banco le entrega, puede depositar y retirar dinero en la misma institucin o a travs de
los cajeros automticos.
* Con su tarjeta tambin puede realizar compras en tiendas de autoservicios y otros establecimientos
afiliados sin necesidad de cargar efectivo.
* No son altos los montos de apertura de cuenta.
* Recuerde que para evitar que el banco le cobre comisiones por manejo de cuenta, es necesario
mantener un monto determinado, pregunte en su sucursal.
* Los intereses que se generan en su cuenta de ahorro, no causan impuestos.
* Tambin los nios y jvenes pueden abrir cuentas de ahorro, con la representacin de algn adulto.
* La ley establece que en caso de fallecimiento del titular, el banco entregar el importe de la cuenta de
ahorro a un beneficiario que l mismo haya nombrado, siempre de conformidad con el artculo 56 de
la Ley de Instituciones de Crdito.
* Algunos bancos ofrecen un seguro de vida gratuito, que es un respaldo ms al patrimonio del
ahorrador.

Tipos de cuentas de ahorro

a) Individual: se registra con el nombre de una sola persona.
b) Mancomunada: en esta cuenta se registran dos o ms personas, que son las autorizadas para
realizar retiros. Para tomar decisiones con respecto al dinero ahorrado y para poder efectuar
movimientos. En este tipo de cuenta deben estar de comn acuerdo y firmar ambos.
c) Indistinta: tambin incluye a varias personas, pero para efectuar movimientos en ella, slo es
necesaria la firma y autorizacin de uno de los titulares.
d) Personas morales: son cuentas bancarias de empresas, donde se nombra un representante legal
autorizado para su manejo.

Consejos para Ahorrar

Para conseguir ahorrar debemos planificar nuestros gastos y seguir las siguientes hbitos:

Realizar un presupuesto mensual y anual.

Preparar la comida en casa.
Buscar refinanciaciones a intereses ms bajos o reducir las cuotas.
Diversificar el dinero en diferentes entidades y las inversiones en diferentes sectores y pases.
Aprovechar las promociones de los bancos por la nmina.
Comparar entre diferentes entidades bancarias y cajas de ahorro para abrir una libreta de ahorros

o cuenta remunerada destinando una cantidad mensual prefijada.

Cambiar las tarjetas de crdito por dbito y prefijar una cantidad mxima diaria.
Segn el perfil de cada uno (conservador - moderado - agresivo) invertir parte del dinero en
deuda pblica, plazo fijo, bolsa, fondos, warrants, oro, bosques, etc.
Destinar una parte del ahorro a posibles imprevistos (gastos extra) en un producto de ahorro que
no penalice antes del plazo.
Comprar y operar por internet (billetes, viajes, entradas, operaciones bancarias, trmites
burocrticos, etc.) te evitar desplazamientos y en ocasiones precios ms baratos.
Crear un plan de pensiones para el futuro si tienes la edad para ello.
Revisar todas las subvenciones y ayudas de tu localidad, regin o pas de todos los temas
posibles (carnet joven, familia numerosa, ayuda de alquiler, abono de transportes para mayores, etc.)
Revisar las facturas de plizas, telfono, etc.
Ahorra electricidad (bombillas de bajo consumo, electrodomsticos de bajo consumo, etc.)
Ahorra agua
Colocar 1 botella de 2 litros en la cisterna te permitir ahorrar varios litros en cada uso.
No utilizar el inodoro como papelera.
Evita las plantas exticas, te exigirn ms cantidad de agua.
Utilizacin de economizadores de agua (atomizadores, cabeza de ducha de flujo reducido supone
hasta un 50% de ahorro, cisternas de bajo consumo, lavadora de bajo consumo de agua, etc.).
Evita descongelar los alimentos bajo el grifo abierto y utiliza el frigorfico.
Completa el lavavajillas antes de utilizarlo.
Lava el coche con una esponja y cubo.
Si dispones de jardn ajusta adecuadamente los aspersores y dems aparatos.
Regar en horas no solares (por la maana o al anochecer) ya que con el sol se evapora parte del agua.
En el lavado de platos usar un recipiente con agua evitar mucha agua.
Arregla los goteos.
Evita el baarte y simplemente dchate (5 minutos de ducha ahorra hasta casi cien litros de un bao).
En el afeitado o cepillado de dientes controla el grifo (puedes utilizar un vaso de agua).
Cierra ligeramente la llave de acceso del agua a tu casa (ahorras sin darte cuenta).
Ahorra gasolina
En caso de prever una parada mayor de 1 minuto apagar el motor.
Piensa en los trayectos ms ptimos (evitando trfico u otras adversidades)
No cargues el vehculo de elementos no necesarios.
Evitar el aire acondicionado como sea posible.
Las ventanillas abiertas aumentan el consumo.
Cargar el depsito en horas no solares
Controlar peridicamente el consumo para detectar posibles piezas deterioradas.
Controlar la presin de los neumticos ya que una presin ms baja de lo normal aumenta el
consumo.
Cambiar de aceite, bujas, y filtros a su debido tiempo.
Arrancar el motor sin acelerar.
Conducir con suavidad y velocidades uniformes (evitando altas velocidades)
Distancia de seguridad adecuada (evitar frenazos y acelerones)

Cuestionario
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.

Qu es el ahorro?
Cundo hay ahorro?
Qu tipos de ahorro existen?
Qu importancia tiene el ahorro?
Qu debemos entender por reajustes?
Qu son los intereses?
Quin es un ahorrante?

8. Qu factores influyen en el ahorro?

9. Qu pasos hay que seguir para ahorrar?
10. Qu se puede hacer con los ahorros?
11. Qu ventajas existen al ahorrar en un Banco?
12. Qu tipos de cuentas de ahorro, existen?
13. Cmo podemos ahorrar?